(57)【要約】【課題】ダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済システムおよび方法を提供する。【解決手段】本発明は、カード会社のサーバーがトラック２情報の暗号化および復号化過程を全て処理し、決済デバイス、カードリーダーおよび中継サーバーが暗号化および復号化過程に関与されないようにすることにより、セキュリティ性が向上したモバイル決済環境を提供するダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法を提案する。
2016504661.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
中継サーバーおよび決済デバイスにネットワーク接続されるモバイル決済システムによって行われ、
前記決済デバイスからモバイル決済のためのトラック２情報が要請されると、これに応答して、前記トラック２情報に含まれるＰＡＮ(Primary Account Number)領域のうちＢＩＮ(Bank Information Number)を除いた残りの領域が暗号化されたダイナミックＰＡＮ、および該ダイナミックＰＡＮを含むダイナミックトラック２情報を形成する段階と、
前記ダイナミックトラック２情報を前記決済デバイスへ伝送する段階と、
前記ダイナミックトラック２情報が前記中継サーバーを介して受信されると、前記ダイナミックトラック２情報を復号化してＰＡＮを抽出し、抽出されたＰＡＮを参照して前記決済デバイスの決済アカウントを判断する段階とを含んでなることを特徴とする、ダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法。
【請求項２】
前記ダイナミックトラック２情報を形成する段階は、
前記決済デバイスに割り当てられる固有情報を介して前記決済デバイスに対するＰＡＮを判断する段階と、
前記ＰＡＮで前記ＢＩＮを除いた残りの領域を暗号化する段階とを含んでなることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックトラック２情報を用いるモバイル決済方法。
【請求項３】
前記固有情報は、
携帯端末の電話番号、携帯端末のＥＳＮ(Electronic Serial Number)、ＵＵＩＤ(Universal Unique Identifier)およびＭＡＣ ＡＤＤＲＥＳＳのいずれか一つであることを特徴とする、請求項２に記載のダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法。
【請求項４】
前記決済デバイスへ伝送する段階は、
無線ネットワークを用いて前記ダイナミックトラック２情報を伝送する段階であることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法。
【請求項５】
前記決済デバイスは、
前記ダイナミックトラック２情報をカードリーダーへ提供して費用決済を要請することを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックトラック２の情報を用いたモバイル決済方法。
【請求項６】
前記決済アカウントを判断する段階の後に行われ、
前記決済アカウントの有効性、および決済限度が有効であるかを判断する有効性を判断する段階をさらに含むことを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法。
【請求項７】
前記有効性を判断する段階の後に行われ、
前記決済アカウントに対する有効性判断結果に基づいて承認か否かを前記中継サーバーへ伝送する段階をさらに含むことを特徴とする、請求項６に記載のダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法。
【請求項８】
前記ダイナミックトラック２情報は、
前記ＰＡＮ領域を、前記ＢＩＮを含む第１領域と、前記ＢＩＮを含まない第２領域に区画し、前記第２領域は暗号化して形成することを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法。
【請求項９】
前記ダイナミックトラック２情報は、
前記トラック２情報を、前記ＢＩＮを含む第１領域と、前記ＢＩＮを含まない残りの領域を第２領域に区画し、前記第２領域を暗号化して形成することを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法。
【請求項１０】
前記中継サーバーは、
ＶＡＮ(Value Added Network)サーバーおよびＰＯＳ(Point Of Sales system)サーバーのいずれか一つであることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法。
【請求項１１】
前記ダイナミックトラック２情報は、
ＰＡＮ領域、ＥＤ(Expiration Date)、ＳＣ(Service Code)およびＤＤ(Discretionary Data)領域を含み、
前記ＤＤ領域には、前記ダイナミックＰＡＮを形成するための乱数、ＡＴＣおよびＣＶＣ値のうちいずれか一つが含まれることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法。
【請求項１２】
決済デバイスからモバイル決済のためのトラック２情報が要請されると、前記トラック２情報のＰＡＮ(Primary Account Number)領域のうちＢＩＮ(Bank Information Number)を除いた残りの領域が暗号化されたダイナミックＰＡＮ、および該ダイナミックＰＡＮを含むダイナミックトラック２情報を生成して前記決済デバイスへ伝送するダイナミックトラック２生成モジュールと、
中継サーバーを介して前記ダイナミックトラック２情報を受信すると、受信されたダイナミックトラック２情報を復号化してトラック２情報を抽出するダイナミックトラック２復号化モジュールと、
前記復号化されたトラック２情報の決済限度および取引有効性を判断し、その結果を前記中継サーバーへ提供する有効性判断モジュールとを含んでなることを特徴とする、ダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済システム。
【請求項１３】
前記ダイナミックトラック２情報は、
前記中継サーバーから伝送される承認要請メッセージに含まれることを特徴とする、請求項１２に記載のダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済システム。
【請求項１４】
中継サーバーおよび決済デバイスとネットワーク接続されるモバイル決済システムによって行われ、
決済デバイスからモバイル決済のためのトラック２情報が要請されると、前記決済デバイスに対するトラック２情報のＰＡＮ領域(Primary Account Number)を、ＢＩＮを含む第１領域、前記ＢＩＮを除いた残りの領域に対して第２領域と第３領域に区画する段階と、
前記第１領域を除いた前記第２領域および前記第３領域のいずれか一つを暗号化してダイナミックトラック２情報を形成する段階と、
前記ダイナミックトラック２情報を前記決済デバイスへ提供し、前記ダイナミックトラック２情報が前記中継サーバーから提供されると、前記第２領域および前記第３領域のいずれか一つを復号化して前記トラック２情報を構成する段階と、
前記復号化されたトラック２情報を参照して前記決済デバイスの決済アカウントを判断する段階とを含んでなることを特徴とする、ダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、モバイル決済システムおよび方法に係り、さらに詳しくは、モバイル決済環境でスマートフォンやモバイルフォン(Mobile Phone)などの決済デバイスがカードリーダーを経て中継サーバーに向かう承認要請メッセージには暗号化されたトラック２情報が含まれるようにし、トラック２情報の暗号化および復号化はカード会社のサーバーでのみ行われるようにすることにより、トラック２情報に対するセキュリティ性を向上させる、ダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済システムおよび方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
クレジットカードは、カード所持者(Card Holder)が現金の代わりに費用を決済するのに利用するもので、現在ＩＣ(Integrated Circuit)チップを内蔵するタイプの電子クレジットカードが広く用いられている。電子クレジットカードは、ＩＣチップを用いるので、既存のＭＳ(Magnetic Strip)を用いる磁気式クレジットカードに比べてより多くの情報を格納することができ、ＩＣチップを用いて能動的な演算を行うことができる。このような特徴を利用して、現在、ＩＣチップを用いて、クレジットカードに内蔵されたトラック２（ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３）情報を暗号化してカードリーダーへ伝達することにより、カード情報が他人に露出または盗用されないようにする方案が提案されている。ところが、この場合、既存のＭＳ(Magnetic Strip)を備える磁気式クレジットカードを用いる決済ロジックにはそのまま適用することが難しい。電子クレジットカードを既存の決済ロジックに適用すると、カードリーダーや中継サーバー、例えばＶＡＮ(Value Added Network)サーバーが電子クレジットカードで暗号化して伝送するトラック２情報（ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３）をデコードする機能を備えなければならない。トラック２情報には、中継サーバーからどのカード会社のサーバーへトラック２情報を伝送すべきかを示すＢＩＮ(Bank Information Number)を含む。もし電子クレジットカードでＢＩＮを暗号化しておいたならば、中継サーバーは、必ずトラック２情報を復号化してＢＩＮを抽出し、その後、抽出されたＢＩＮを用いてトラック２情報を該当カード会社のサーバーへ伝送しなければならない。
【０００３】
トラック２情報を暗号化する方法として、ＰＣＴ出願されたＷＯ２００３／０８１８３２の近接装置を用いてトランザクションを処理する方法およびシステムが提案されている。ＷＯ２００３／０８１８３２は、トラック２情報を構成するＰＡＮ(Primary Account Number)領域、ＥＤ(Expiration Date)領域、ＳＣ(Service Code)領域およびＤＤ(Discretionary Data)領域のうち、ＤＤ領域に動的認証コードを記録し、動的認証コードを用いてトランザクションを処理することにより、既存のＭＳ(Magnetic Strip)を備えるクレジットカードのセキュリティ性を向上させる近接装置を採用している。ところが、ＷＯ２００３／０８１８３２は、動的に可変されたＣＶＣ(Card Validation Code)の値を復元するために、中継サーバー（例えば、ＶＡＮサーバー）で復号化を行わなければならず、クレジットカードとカード会社のサーバーとの間に中継サーバーとしてＶＡＮ(Value Added Network)サーバーを配置する韓国の場合、中継サーバーが動的ＣＶＣ値をデコードするためのシステムの開発およびメンテナンスの負担が発生することがある。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
ＷＯ２００３／０８１８３２
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
本発明の目的は、カード会社のサーバーが、トラック２情報を暗号化しかつ暗号化されたトラック２情報を復号化する単一主体となるようにすることにより、他人がトラック２情報の暗号化および復号化過程を知ることができないようにし、スマートフォンなどの決済デバイスを利用するモバイル環境の決済においても高いセキュリティ性を確保することができるようにする、ダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済システムおよび方法を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
上記目的を達成するために、本発明のある観点によれば、中継サーバーおよび決済デバイスにネットワーク接続されるモバイル決済システムによって行われ、前記決済装デバイスからモバイル決済のためのトラック２情報が要請されると、それに応答して、前記トラック２情報のＰＡＮ(Primary Account Number)領域のうちＢＩＮ(Bank Information Number)を除いた残りの領域が暗号化されたダイナミックＰＡＮ、および該ダイナミックＰＡＮを含むダイナミックトラック２情報を形成する段階と、前記ダイナミックＰＡＮを含むダイナミックトラック２情報を前記決済デバイスへ伝送する段階と、前記ダイナミックトラック２情報が前記中継サーバーを介して受信されると、前記ダイナミックトラック２情報を復号化してＰＡＮを抽出し、抽出されたＰＡＮを参照して前記決済デバイスの決済アカウントを判断する段階とを含んでなる、ダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法を提供する。
【０００７】
また、本発明の他の観点によれば、決済デバイスからモバイル決済のためのトラック２情報が要請されると、前記トラック２情報のＰＡＮ(Primary Account Number)領域のうちＢＩＮ(Bank Information Number)を除いた残りの領域が暗号化されたダイナミックＰＡＮ、および該ダイナミックＰＡＮを含むダイナミックトラック２情報を生成して前記決済デバイスへ伝送するダイナミックトラック２生成モジュールと、中継サーバーを介して前記ダイナミックトラック２情報を受信すると、受信されたダイナミックトラック２情報を復号化してトラック２情報を抽出するダイナミックトラック２復号化モジュールと、前記復号化されたトラック２情報の決済限度および取引有効性を判断し、その結果を前記中継サーバーへ提供する有効性判断モジュールとを含んでなる、ダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済システムを提供する。
【０００８】
また、本発明の別の観点によれば、中継サーバーおよび決済デバイスにネットワーク接続されるモバイル決済システムによって行われ、決済デバイスからモバイル決済のためのトラック２情報が要請されると、前記決済デバイスに対するトラック２情報のＰＡＮ領域(Primary Account Number)を、ＢＩＮを含む第１領域と、前記ＢＩＮを除いた残りの領域に相当する第２領域および第３領域に区画する段階と、前記第１領域を除いた前記第２領域および前記第３領域のいずれか一つを暗号化してダイナミックトラック２情報を形成する段階と、前記ダイナミックトラック２情報を前記決済デバイスへ提供し、前記ダイナミックトラック２情報が前記中継サーバーから提供されると、前記第２領域および前記第３領域のいずれか一つを復号化して前記トラック２情報を構成する段階と、前記復号化されたトラック２情報を参照して前記決済デバイスの決済アカウントを判断する段階とを含んでなる、ダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法を提供する。
【発明の効果】
【０００９】
本発明によれば、カード会社のサーバーがトラック２情報の暗号化および復号化過程をすべて処理し、決済デバイス、カードリーダーおよび中継サーバーが暗号化および復号化過程に関与しないようにすることにより、セキュリティ性が向上したモバイル決済環境を提供することができる。
【図面の簡単な説明】
【００１０】
【図１】本発明の一実施形態に係るモバイル決済システムの暗号化および復号化方法を示す概念図である。
【図２】モバイル決済システムでダイナミックＰＡＮを形成する一例に対する参照図である。
【図３】本発明の一実施形態に係るモバイル決済システムのブロック概念図である。
【図４】本発明の一実施形態に係るダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法を示す流れ図である。
【図５】ダイナミックトラック２情報の形態に対する一例を示す図である。
【図６】本発明の他の実施形態に係るダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法を示す概念図である。
【図７】決済ダバイスで表示される１次元またはＱＲコード（登録商標）のインターフェースの一例に対する参照図である。
【図８】決済ダバイスで表示される１次元またはＱＲコードのインターフェースの一例に対する参照図である。
【図９】ダイナミックトラック２情報の一例に対する参照図である。
【発明を実施するための形態】
【００１１】
本明細書で言及される決済デバイスは、モバイル環境で費用決済が可能な装置を意味することができる。モバイル環境で費用決済が可能な装置としては、モバイルフォン(Mobile Phone)、スマートフォン(Smart Phone)、ノートパソコン、およびＰＤＡ(Personal Digital Assistant)などの装置があるが、この他にも、無線通信が可能で、ＵＳＩＭ(Universal Subscriber Identity Module)チップ、または金融機関からクレジットカード決済を代替することができるように提供する金融チップが搭載されている装置のうち、携帯可能な装置が挙げられる。ここで、携帯端末は、スマートフォン、モバイルフォン、タブレットＰＣ、ノートパソコン、ＰＤＡ(Personal Digital Assistant)などを指し示し、この他にも、携帯しながら無線データ通信が可能な形態の電子機器を指し示すことができる。
【００１２】
本明細書で言及される「クレジットカード」は、クレジットカード自体はもちろんのこと、クレジットカードを代替する携帯端末を意味することもできる。
【００１３】
モバイル決済環境で携帯端末が別の金融チップを備えなくても、費用決済が可能で、クレジットカードのデータ規格であるＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３のトラック２情報をカードリーダーまたはカード会社のサーバーへ伝送可能な機器であれば、これを「クレジットカード」と言及することができる。
【００１４】
本明細書で言及される中継サーバーは、カードリーダーとカード会社のサーバーとの間に設けられるサーバーを意味することができる。或いは、中継サーバーは、カード会社のサーバーやＶＡＮサーバーにネットワーク接続されるＰＯＳ(Point of Sales system)サーバーを意味することもできる。中継サーバーは、カードリーダーから決済データをカード会社のサーバーへ伝送するとき、各カード会社を代行して売上伝票を収集管理し、カードリーダーから伝送された決済データからカード会社の情報を把握して決済データを該当カード会社のサーバーへ提供するＶＡＮ(Value Added Network)サーバーであってもよい。
【００１５】
本明細書で言及されるカードリーダーは、既存のＭＳ(Magnetic Strip)クレジットカードからトラック２情報を読み出す種類のカードリーダー、既存の電子クレジットカードに内蔵されるＩＣチップと接触してトラック２情報を読み出す種類のカードリーダー、およびモバイルフォン(Mobile Phone)やスマートフォンなどの携帯端末と近距離無線通信を行ってこれらの携帯端末からトラック２情報を得る形態のものが存在しうる。携帯端末に内蔵されるトラック２情報は、基本的に、電子クレジットカードに内蔵されるトラック２情報と同じ（または類似した）形態のトラック２情報を備えるので、携帯端末を介してトラック２情報を得る装置を、既存のものまで含んでカードリーダーと総称することにする。
【００１６】
したがって、カードリーダーは、ＭＳクレジットカード、電子クレジットカード、ＵＳＩＭチップまたは金融チップを内蔵する携帯端末、およびＵＵＩＤまたはＭＡＣ ＡＤＤＲＥＳＳによってユーザーを識別することが可能な形態の携帯端末のいずれか一つと接触または近接して、ＩＳＯ(International Standardization Organization)／ＩＥＣ ７８１３規格のトラック２情報を読み出して中継サーバーまたはカード会社のサーバーへ伝送する装置を意味するといえる。
【００１７】
本細書で言及されるトラック２(Track 2)情報は、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格によるデータを意味することができる。
【００１８】
本明細書において、決済デバイスは、カードリーダーと近距離無線通信を行うことができる。この際、決済デバイスは、ＮＦＣ(Near Field Communication)機能のチップを携帯端末内に別途内蔵する或いはＵＳＩＭチップと一体に形成するものを備えることができる。
【００１９】
本明細書で言及される暗号化方法は、ＡＥＳ(Advanced Encryption Standard)、ＲＳＡ(Rivest, Shamir, Adleman)、ＤＥＳ(Data Encryption Standard)、ＴＤＥＳ(Triple DES)、ＡＲＩＡ(Academy Research Institute Agency)アルゴリズムに基づく暗号化方法を意味することができる。特に暗号化方法を記載しない場合、ＡＥＳ、ＲＳＡ、ＤＥＳ、ＴＤＥＳ、ＡＲＩＡアルゴリズムのうちいずれか１つのアルゴリズムが適用できることを意味する。もちろん、この他にも様々な暗号化アルゴリズムが利用できるが、特に限定はしない。その理由は、本発明が、暗号化方法そのものについて記述するよりは、暗号化されるトラック２データの領域と暗号化および復号化を単一主体（モバイル決済システム）が処理することによりセキュリティ性を向上させるのに最も大きな意義を置くためである。
以下、図面を参照して本発明を詳細に説明する。
【００２０】
図１は本発明の一実施形態に係るモバイル決済システムの暗号化および復号化の方法を示す概念図を示す。
【００２１】
図１を参照すると、本発明の一実施形態に係るモバイル決済システムは、決済デバイスからカード情報が要請されると、決済デバイスに割り当てられた固有番号、例えばスマートフォンの電話番号やＥＳＮ番号を参照して決済デバイスを識別し、識別された決済デバイスに対するカード情報を照会することができる。
【００２２】
または、タブレットＰＣ(Personal Computer)の場合、ＵＵＩＤ(Universal Unique Identifier)またはＭＡＣ Ａｄｄｒｅｓｓであってもよく、ＵＵＩＤまたはＭＡＣ Ａｄｄｒｅｓｓはノートパソコンやパームトップコンピュータなどのデジタル機器に適用されることも可能である。
【００２３】
カード情報は、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格によるトラック２情報に含まれ、１６桁の数字列（または文字列）から構成されるＰＡＮ(Primary Account Number)領域を含むことができる。ＰＡＮ領域は、１６桁の数字列から構成されてもよいが、この場合、１６桁の数字列のうち、上位８桁はＢＩＮを示し、下位８桁はカード番号に対応することができる。
【００２４】
ＰＡＮ領域が１６桁の数字列から構成される場合、モバイル決済システム１００は、１６桁のうち、上位８桁はそのまま維持し、下位８桁は暗号化アルゴリズムで暗号化することができる。暗号化アルゴリズムとしては、ＡＥＳ(Advanced Encryption Standard)、ＲＳＡ(Rivest, Shamir, Adleman）、ＤＥＳ(Data Encryption Standard)、ＴＤＥＳ(Triple DES)、ＡＲＩＡ(Academy Research Institute Agency)アルゴリズムなどが適用でき、この他にも様々な暗号化アルゴリズムが適用できる。但し、限定はしない。
【００２５】
以下、暗号化されたトラック２情報は「ダイナミックトラック２情報」という。
【００２６】
ダイナミックトラック２情報は、ＢＩＮが非暗号化状態であることが特徴であり、モバイル決済システム１００から決済デバイス１０へ伝送され、決済デバイス１０からカードリーダー５０へ伝送され、カードリーダー５０から中継サーバー２００へ提供された後、最終的に中継サーバー２００からモバイル決済システム１００に返信される間、外部または他人に露出しても何の危険性もない。露出したＢＩＮは、単に決済デバイス１０がどのカード会社のサーバーに費用決済を要請するかを示すだけであり、それ自体では決済費用、カード所持者(Card Holder)、カード所持者の個人情報、カード番号などの情報を意味または指示しない。
【００２７】
一方、ＢＩＮを除いた残りのＰＡＮ領域は暗号化アルゴリズムによって暗号化されるので、他人がダイナミックトラック２情報を獲得しても、獲得したダイナミックトラック２情報を利用することはできない。
【００２８】
このような特徴により、従来のＭＳ(Magnetic Strip)を利用する決済プロセス（例えば、磁気式クレジットカード−カードリーダー−中継サーバー−カード会社のサーバーに繋がる決済プロセス）を変更しなくても新しいセキュリティソリューションを適用することができる。
【００２９】
このようなダイナミックトラック２は、次の２つの方法によって生成できる。
【００３０】
１）ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格のトラック２情報のうち、ＰＡＮ領域のＢＩＮを第１領域に、ＰＡＮ領域からＢＩＮを除いた残りを第２領域にそれぞれ区画し、第２領域を暗号化する方法。この際、第２領域は、ＡＥＳ(Advanced Encryption Standard)、ＲＳＡ(Rivest, Shamir, Adleman)、ＤＥＳ(Data Encryption Standard)、ＴＤＥＳ(Triple DES)、ＡＲＩＡ(Academy Research Institute Agency)アルゴリズムのうちいずれか一つによって暗号化できる。
【００３１】
２）ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格のトラック２情報のうち、ＰＡＮ領域のＢＩＮを第１領域に設定し、トラック２情報を構成する残り領域（ＥＤ(Expiration Date)、ＳＣ(Service Code)、ＤＤ(Discretionary Data)を含む）を第２領域に設定した後、第２領域を１）で言及されたアルゴリズムによって暗号化する方法。
【００３２】
中継サーバー２００は、カードリーダー５０とモバイル決済システム１００との間に設けられ、韓国では通常ＶＡＮ(Value Added Network)社のＶＡＮサーバーを意味することができる。ダイナミックトラック２情報のうち、ＢＩＮは暗号化されないので、中継サーバー２００はカードリーダー５０を介して承認要請メッセージが伝送されると、承認要請メッセージをどのカード会社のサーバーへ伝送すべきかを判断することができる。本実施形態では、中継サーバー２００がカードリーダー５０の承認要請メッセージを伝達する対象はモバイル決済システム１００に該当する。
【００３３】
承認要請メッセージには、決済費用、加盟店情報（または加盟店コード）、および決済デバイス１０から提供されるダイナミックトラック２情報を含むことができる。承認要請メッセージは、暗号化されても暗号化されなくてもよく、暗号化されない場合にも、他人によってトラック２情報が復号化されて盗用されるおそれはない。ダイナミックトラック２情報は、モバイル決済システム１００で暗号化され且つモバイル決済システム１００で復号化されるので、すなわち、暗号化および復号化が一つのモバイル決済システム１００ですべて行われる。したがって、中継サーバー２００、決済デバイス１０およびカードリーダー５０は、暗号化／復号化の方法を知ることもできず、暗号化／復号化過程に関与しないので、暗号化および復号化方法について何の情報も残さない。
【００３４】
図２はモバイル決済システム１００でダイナミックＰＡＮを形成する一例に対する参照図である。
【００３５】
図２を参照すると、モバイル決済システム１００は、決済デバイス１０からダイナミックトラック２情報が要請される時間に乱数を形成するか、或いは決済デバイス１０からダイナミックトラック２情報が要請される時間それ自体を用いて乱数を生成することができる。
【００３６】
決済デバイス１０からトラック２情報が要請される時点を用いて乱数が生成されると、モバイル決済システム１００は、乱数、トラック２情報のＰＡＮ領域のうちＢＩＮを除いた残りおよびＡＴＣ（Application Transaction Count：カード決済回数）を入力値として暗号化を行ってダイナミックＰＡＮを生成する。暗号化アルゴリズムは前述した１）に記述されたとおりである。
【００３７】
生成されたダイナミックＰＡＮでトラック２情報のうちＰＡＮ領域を代替することにより、トラック２情報はダイナミックトラック２情報に変換できる。乱数とＡＴＣは決済デバイス１０で決済時ごとに異なる値を持つので、決済デバイス１０が決済時ごとに異なる値のダイナミックトラック２情報をカードリーダー５０へ提供することができる。
【００３８】
図３は本発明の一実施形態に係るモバイル決済システムのブロック概念図を示す。
【００３９】
図３を参照すると、モバイル決済システム１００は、ダイナミックトラック２生成モジュール１２０、ダイナミックトラック２復号化モジュール１３０、有効性判断モジュール１４０、およびデータベース１５０を備えることができる。
【００４０】
ダイナミックトラック２生成モジュール１２０は、決済デバイス１０からトラック２情報を要求するとき、決済デバイス１０からトラック２情報が要請された時間を参照して乱数を生成し、生成された乱数、決済デバイス１０の費用決済回数（ＡＴＣ）、および決済デバイス１０からデータベース１５０に予め登録しておいたクレジットカードのアカウント情報のうちトラック２情報を入力として暗号化することにより、暗号化されたトラック２情報（ダイナミックトラック２情報）を生成する。
【００４１】
ダイナミックトラック２情報は決済デバイス１０に無線伝送され、決済デバイス１０はカードリーダー５０へダイナミックトラック２情報を伝送し、カードリーダー５０はダイナミックトラック２情報、決済費用、および加盟店情報を含む承認要請メッセージを作成して中継サーバー２００へ伝送する。中継サーバー２００は、ダイナミックトラック２情報で暗号化されていないＢＩＮを用いてモバイル決済システム１００へ承認要請メッセージを伝送する。これにより、モバイル決済システム１００は、中継サーバー２００を介して最初のダイナミックトラック２生成モジュール１２０で生成したダイナミックトラック２情報を獲得することができる。
【００４２】
ダイナミックトラック２復号化モジュール１３０は、中継サーバー２００を介して伝送した承認要請メッセージからダイナミックトラック２情報を獲得し、これを復号化してトラック２情報を抽出することができる。抽出されたトラック２情報は有効性判断モジュール１４０へ提供され、有効性判断モジュール１４０はデータベース１５０に格納されたアカウント情報を参照して使用可能なクレジットカードであるか否かを判断する。この時、承認要請メッセージに含まれる決済費用が決済限度（例えば、一日の使用限度）を超えないかを判断する。判断の結果、決済限度を満たし且つ有効なクレジットカードである場合は、中継サーバー２００または一回の使用限度を超えないかを判断する。判断の結果、決済限度以内の費用であり且つ有効なクレジットカードである場合は、中継サーバー２００に承認か否かを通報することができる。
【００４３】
図４は本発明の一実施形態に係るダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法を示す流れ図である。
【００４４】
図４を参照すると、先ず、決済デバイス１０はモバイル決済のためのアプリケーション（Ａｐｐ）を駆動し、駆動したアプリケーションを介してモバイル決済システム１００に無線ネットワーク（例えば、３Ｇ、４ＧおよびＷｉ−Ｆｉ無線網）を介して接続し、モバイル決済システム１００にダイナミックトラック２情報を要請する。次に、モバイル決済システム１００は、決済デバイス１０がダイナミックトラック２情報を要求した時点を参照して生成される乱数、ＡＴＣ(Application Transaction Count)、およびＢＩＮを除いたＰＡＮ領域を入力として暗号化を行ってダイナミックトラック２情報を生成し、生成されたダイナミックトラック２情報を決済デバイス１０へ無線ネットワーク（３Ｇ、４Ｇ、Ｗｉ−Ｆｉなど）を用いて伝送することができる。この際、ダイナミックトラック２情報は、ＰＡＮ領域のうちＢＩＮを除いた残りに対してのみ暗号化が行われるか、或いはトラック２情報のうちＢＩＮを除いた残り全てのトラック２情報を暗号化した形態である。
【００４５】
ここで、ダイナミックトラック２情報は、アスキー（ＡＳＣＩＩ）値、ヘキサ（ＨＥＸＡ）値、１次元バーコードおよびＱＲコードの形態であってもよい。
【００４６】
決済デバイス１０にインストールされるアプリケーションは、モバイル決済システム１００からのダイナミックトラック２情報を受信した後、別のメモリに記憶せずにカードリーダーへ伝送して承認を要請し、カードリーダー５０は、商品またはサービスに対する決済費用、カードリーダー５０の加盟店情報およびダイナミックトラック２情報を含む承認要請メッセージを作成し、作成された承認要請メッセージを中継サーバー２００へ提供することができる。
【００４７】
中継サーバー２００は、承認要請メッセージに含まれるダイナミックトラック２情報から、暗号化されていないＢＩＮを参照して承認要請メッセージの伝送対象を判断する。判断の結果、伝送対象がモバイル決済システム１００である場合には、中継サーバー２００は、承認要請メッセージをモバイル決済システム１００に伝送する。モバイル決済システム１００は、中継サーバー２００から伝送された承認要請メッセージからダイナミックトラック２情報を抽出し、抽出されたダイナミックトラック２情報を復号化して、データベース１５０に格納される元来の形態であるトラック２情報に復号化する。
【００４８】
トラック２情報を復号化した後、モバイル決済システム１００は、データベース１５０を照会して有効なクレジットカードであるか、決済限度を超えなかったかを判断して承認要請メッセージに対する有効性を判断し、有効であると判断される場合には承認メッセージを中継サーバー２００へ提供し、逆の場合には承認取消メッセージを伝送することができる。
【００４９】
図５はダイナミックトラック２情報の形態に対する一例を示す図である。
【００５０】
図５を参照すると、決済デバイス１０がアプリケーション（Ａｐｐ）を駆動した後、モバイル決済システム１００にダイナミックトラック２情報を要請するとき、モバイル決済システム１００は、１次元バーコード（またはＱＲコード）の形態を有するダイナミックトラック２情報を決済デバイス１０へ提供することができる。
【００５１】
決済デバイス１０にインストールされるアプリケーションは、モバイル決済システム１００から提供されるバーコード形態のトラック２情報を、カードリーダー５０に接続されるバーコードリーダー６０に近接させることができる。決済デバイス１０がモバイルフォンまたはスマートフォンである場合、画面に表示される形態で１次元バーコード（またはＱＲコード）が表現できる。
【００５２】
バーコードリーダー６０は、画面に表現された１次元バーコード（またはＱＲコード）をスキャンし、スキャンされた値を介してダイナミックトラック２情報を認知し、認知された結果をカードリーダー５０へ提供する。カードリーダー５０は、ダイナミックトラック２情報に決済費用および加盟店情報を含ませて承認要請メッセージを作成し、作成された承認要請メッセージをモバイル決済システム１００に伝送することができる。以降の過程は、図４を介して説明されたのと同じである。
【００５３】
図６は本発明の他の実施形態に係るダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法に対する概念図を示す。
【００５４】
図６を参照すると、本発明の他の実施形態に係るダイナミックトラック２情報を用いたモバイル決済方法では、決済デバイス１０がカードリーダー５０に加盟店情報を要請し、受信した後、加盟店情報、顧客情報（例えば、モバイルフォンの電話情報）および決済費用情報をモバイル決済システム１００に提供し、モバイル決済システム１００は決済デバイス１０から提供した加盟店情報、顧客情報（例えば、モバイルフォンの電話番号）および決済費用情報を用いて決済承認要請メッセージを作成することができる。この際、モバイル決済システム１００は、決済承認要請メッセージ内にダイナミックトラック２情報を含ませることができる。決済承認要請メッセージに含まれるダイナミックトラック２情報は、図１〜図４を介して説明されたのと同じ方法で生成されるので、重複説明は省略する。
【００５５】
ダイナミックトラック２情報を含む決済承認要請メッセージがカードリーダー５０へ提供され、カードリーダー５０は、モバイル決済システム１００から獲得した決済承認要請メッセージを中継サーバー２００へ伝送し、中継サーバー２００は、決済承認要請メッセージを再びモバイル決済システム１００へ伝送することができる。このような方法は、モバイル決済環境で決済デバイス１０がクレジットカードに関する情報を何も保有しないようにすることにより、決済デバイス１０の紛失、盗難によるセキュリティ上の脅威を減らすことができる。
【００５６】
図７および図８は決済ダバイスで表示される１次元またはＱＲコードの形態に対する参照図を示す。
【００５７】
まず、図７はモバイル決済システム１００から決済デバイス１０へ提供されるダイナミックトラック２情報が１次元バーコード形態であることを例示する。
【００５８】
図示されたダイナミックトラック２情報は、バーコード形態を有し、決済デバイス１０にインストールされるアプリケーションはモバイル決済システム１００から受信した１次元バーコード形態のダイナミックトラック２情報を画面に表示するようにする。その後、カード所持者(Card Holder)は、決済デバイス１０に表示された１次元バーコードをバーコードリーダー（例えば、図５の参照符号６０）に近接させてバーコードリーダーが１次元バーコード形態のダイナミックトラック２情報を獲得することができるようにする。
【００５９】
図８は決済デバイスにＱＲコード形態で表示される一例に対する参照図を示す。図８を参照すると、モバイル決済システム１００は、ＱＲコード形態のダイナミックトラック２情報を決済デバイス１０へ提供し、決済デバイス１０は、画面５２にＱＲコード５２ａを表示し、ＱＲコード５２ａが画面５２に表示された状態で、画面５２をバーコードリーダー（例えば、図５の参照符号６０）に近接させてカードリーダー５０へダイナミックトラック２情報を渡すことができる。この時、画面５２にはカード所持者(Card Holder)のサインが共に表示でき、画面５２ａに表示されるサインは、モバイル決済システム１００から決済デバイスに提供されたものであるか、或いは、画面５２ａがタッチスクリーンである場合にはカード所持者がタッチ入力を介して記入したものである。
【００６０】
図９はダイナミックトラック２情報の一例に対する参照図を示す。
【００６１】
図９を参照すると、ダイナミックトラック２情報は、ＰＡＮ領域、ＥＤ領域、ＳＣ領域およびＤＤ領域から構成され、モバイル決済システム１００でＰＡＮ領域を暗号化するとき、暗号化のために必要な因子を含むことができる。
【００６２】
ＰＡＮ領域の暗号化は、ＡＥＳ(Advanced Encryption Standard)、ＲＳＡ(Rivest, Shamir, Adleman)、ＤＥＳ(Data Encryption Standard)、ＴＤＥＳ(Triple DES)、ＡＲＩＡ(Academy Research Institute Agency)アルゴリズムなどが適用でき、この他にも様々な暗号化アルゴリズムが適用できる。
【００６３】
ＰＡＮ領域の暗号化のために任意の乱数が要求され、これに加えて決済デバイスの以前決済回数であるＡＴＣ値を暗号化アルゴリズムに入力値として用いることができる。この場合、任意の乱数およびＡＴＣは、ダイナミックトラック２情報を構成するＤＤ領域に配置することができる。ＤＤ領域は、金融機関で任意に利用可能なデータフィールドに該当する。ＤＤ領域には、乱数およびＡＴＣ以外に、クレジットカードのＣＶＣ(Card Validation Code)値が含まれうる。
【００６４】
図９に示されたダイナミックトラック２情報の構造を用いて、モバイル決済システム１００は、中継サーバー２００から、ダイナミックトラック２情報を含む承認要請メッセージが伝送されるとき、承認要請メッセージに含まれるダイナミックトラック２情報のＤＤ領域から、ダイナミックトラック２情報を復号化する乱数およびＡＴＣ値を獲得することができる。
【００６５】
すなわち、モバイル決済システム１００は、決済デバイス１０に最初伝送したダイナミックトラック２情報が中継サーバー２００を経由して戻ってくるとき、ＤＤ領域に含まれるＡＴＣおよび乱数を参照してダイナミックトラック２情報を復号化することができる。
【産業上の利用可能性】
【００６６】
本発明は、クレジットカードまたはモバイルフォンやスマートフォンなどの携帯端末を用いる信用取引において、クレジットカードまたは携帯端末が暗号化または復号化過程で排除されるようにすることにより、クレジットカードおよび携帯端末の決済セキュリティ性を向上させることができる。本発明はクレジットカード会社および金融産業のモバイル決済活性化に寄与することができる。
【符号の説明】
【００６７】
１０    決済デバイス
５０    カードリーダー
６０    バーコードリーダー
１００    モバイル決済システム
２００    中継サーバー
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【国際調査報告】
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