(57)【要約】小売及びその他の店舗における商人制御型の販売地点（“POS”）取引を促進するためのコンピューティングシステム及び方法。これらのシステム及び方法は、複数の第三者金融サービスプロバイダに関する情報を有する、遠隔に位置する機器に、コンピューティングシステムを接続するように適合された通信インタフェースと、商人情報、第三者金融サービスプロバイダ情報、又はその両方を記憶するように適合された１つ以上の記憶要素と、上記通信インタフェース及び記憶要素と通信する１つ以上のプロセッサと、を含む。そのようなプロセッサは、購入者と商人との間の取引の条件を受信し又は該取引の基準を評価することと、それに続いて、取引の具体的な条件又は基準に基づき商人に対する取引を処理することを促進することと、を含む商人制御型の販売地点取引を促進する。基準の評価は、規則に基づき且つ自動的であってもよく、また、第三者金融サービスプロバイダの選択は、即時且つリアルタイムであってもよい。【選択図】図４
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
コンピューティングシステムであって、
前記コンピューティングシステムを、複数の第三者金融サービスプロバイダに関する情報を有する１つ以上の遠隔に位置するコンピューティング機器に接続するように適合された、１つ以上の通信インタフェースと、
商人情報、関与している第三者金融サービスプロバイダ情報、又はそれらの任意の組み合わせを記憶するように適合された１つ以上の記憶要素と、
前記１つ以上の通信インタフェース及び前記１つ以上の記憶要素と通信する１つ以上のプロセッサであって、前記１つ以上のプロセッサは、商人制御型販売地点取引を促進するように適合されており、前記取引は、それぞれ、販売地点取引についての基準を評価することと、続いて、前記販売地点取引を処理するのを促進するために、前記販売地点取引についての複数の可能性のある第三者金融サービスプロバイダの中から特定の第三者金融サービスプロバイダを選択することと、を含む、１つ以上のプロセッサと、
を含むコンピューティングシステム。
【請求項２】
前記第三者金融サービスプロバイダの前記選択は、商人によって手動で行われるか、又は自動で行われるか、又は遅れて行われる、請求項１に記載のコンピューティングシステム。
【請求項３】
前記１つ以上のプロセッサは、前記消費者と商人との間の前記販売地点取引が行われる際に、リアルタイムで前記特定の第三者金融サービスプロバイダを選択するように、更に適合されている、請求項１に記載のコンピューティングシステム。
【請求項４】
前記１つ以上のプロセッサは、前記商人によるいかなる肯定的な動作もなしに、自動的に前記特定の第三者金融サービスプロバイダを選択するように、更に適合されている、請求項１に記載のコンピューティングシステム。
【請求項５】
前記１つ以上のプロセッサは、前記商人による手動入力に少なくとも部分的に基づいて前記特定の第三者金融サービスプロバイダを選択するように、更に適合されている、請求項１に記載のコンピューティングシステム。
【請求項６】
前記１つ以上のプロセッサは、前記複数の第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上に関する前記システム上のデータを維持するように、更に適合されている、請求項１に記載のコンピューティングシステム。
【請求項７】
前記データは、前記複数の第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上によって提案される金融条件の変更を反映させるよう、定期的に更新される、請求項６に記載のコンピューティングシステム。
【請求項８】
前記１つ以上のプロセッサは、前記コンピューティングシステムで前記消費者と前記商人との間の前記販売地点取引の前記条件を受信したことに応答して、前記複数の第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上からの提案の要求を促進するように、かつ、前記複数の第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上に関する前記システム上のデータを更新するように、更に適合されている、請求項６に記載のコンピューティングシステム。
【請求項９】
前記１つ以上のプロセッサは、前記コンピューティングシステムで前記消費者と前記商人との間の前記販売地点取引の前記条件を受信したことに応答して、競争入札の受領を促進し、かつ、前記複数の第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上に関する前記システム上のデータを更新するように、更に適合されている、請求項６に記載のコンピューティングシステム。
【請求項１０】
前記１つ以上のプロセッサは、前記販売地点取引が行われた後の特定の期間中に、前記特定の第三者金融サービスプロバイダを選択するように、更に適合されている、請求項１に記載のコンピューティングシステム。
【請求項１１】
金融ネットワークを介した商人制御型販売地点取引を促進する方法であって、
商人コンピューティング機器上で使用されるソフトウェアコードを提供することであって、前記ソフトウェアコードは、商人制御型販売地点取引を行うことに関する情報を含んでおり、前記提供することは、プロセッサによって電子的に実行される、ことと、
複数の第三者金融サービスプロバイダについての情報に関して、前記商人コンピューティング機器と１つ以上の遠隔に位置するコンピューティング機器との間で１つ以上の通信交換を促進することと、
前記商人コンピューティング機器で、第１の消費者と前記商人との間の第１の販売地点取引の条件を受信することと、
前記第１の販売地点取引を促進するために、前記複数のプロバイダの中から特定の第三者金融サービスプロバイダを選択することであって、前記選択するステップは、前記受信するステップの後に、前記商人コンピューティング機器で行われる、ことと、
を含む方法。
【請求項１２】
前記受信するステップ及び前記選択するステップは、前記商人での別々の販売地点取引毎に別個に行われる、請求項１１に記載の方法。
【請求項１３】
前記選択するステップは、前記消費者と商人との間の前記販売地点取引が行われるのと同時に行われる、請求項１１に記載の方法。
【請求項１４】
前記選択するステップは、前記商人によるいかなる肯定的な動作もなしに、自動的に行われる、請求項１１に記載の方法。
【請求項１５】
前記複数の第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上に関する前記システム上のデータを更新するステップを更に含み、前記更新することは、前記１つ以上の第三者金融サービスプロバイダによって提案される金融条件の変更を反映させる、請求項１１に記載の方法。
【請求項１６】
前記コンピューティングシステムで前記消費者と前記商人との間の前記販売地点取引の前記条件を受信したことに応答して且つ該受信したことに基づき、前記複数の第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上からの提案を要求するステップ、を更に含む、請求項１１に記載の方法。
【請求項１７】
前記選択するステップは、前記販売地点取引が行われてから１日乃至３日後までの特定の期間中に行われる、請求項１に記載の方法。
【請求項１８】
サービスプロバイダによって制御されるサーバの１つ以上のプロセッサによって実行された場合に前記サーバに方法を実行させるように適合された複数のマシン読み取り可能な命令を有する非一時的媒体であって、前記方法は、
複数の第三者金融サービスプロバイダについての情報に関して、商人コンピューティング機器と１つ以上の遠隔に位置するコンピューティング機器との間で１つ以上の通信交換を促進することと、
前記商人コンピューティング機器で、第１の消費者と前記商人との間の第１の販売地点取引の条件を受信することと、
前記第１の販売地点取引を促進するために、前記複数のプロバイダの中から特定の第三者金融サービスプロバイダを選択することであって、前記選択するステップは、前記受信するステップの後に、前記商人コンピューティング機器で行われる、ことと、
を含む、非一時的媒体。
【請求項１９】
前記受信するステップ及び前記選択するステップは、前記商人での別々の販売地点取引毎に別個に行われる、請求項１８に記載の非一時的媒体。
【請求項２０】
前記選択するステップは、前記消費者と商人との間の前記販売地点取引が行われるのと同時に行われる、請求項１８に記載の非一時的媒体。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
［関連出願への相互参照］
本願は、２０１３年６月１８日出願の米国出願第１３／９２０，９８５号の優先権を主張するものであり、その全内容が、参照によってそのまま本願に組み入れられる。
【０００２】
［技術分野］
本開示は、概して、消費者取引を促進するシステム及び方法に関し、特には、消費者取引の商人処理側についてのシステム及び方法に関する。
【背景技術】
【０００３】
コンピュータシステム及びコンピュータネットワークは、特定の場所及び仮想環境内の両方で、商品を購入し、販売し、転送する作業を促進している。クレジットカード、デビットカード、スマートカード、ｅチェック（eCheck）、及びその他の購入形態は、購入者又は商人（業者；merchant）のいずれかに対する規則的な消費者取引のペース及び完結にフラストレーションを起こさせないよう、提案された取引を素早く処理する複雑なネットワーク及び機器に頼っている。技術の進歩は、小売り及びその他のマーケットプレイスにおいて、より広範な種類の機器及び取引タイプをも可能にしている。
【０００４】
多くの個々の販売地点（販売時点、ポイント・オブ・セールス；point of sale）消費者取引においては、支払いの選択は、例えば消費者等の購入者によって制御され、商人はそのような選択においてほとんど役割を持たない。すなわち、多くの商人は、消費者及びその他の購入者が、現金、小切手、デビットカード、ｅチェック、及び／又は、ビザ（Visa）、マスターカード（MasterCard）、アメリカンエクスプレス（American Express）、ディスカバー（Discover）等の幾つかの様々なタイプのクレジットカードを選択することにより、商品又はサービスに対して支払うことを可能にする。商人は、消費者による支払いタイプの選択において、選択する余地は、たとえ有るとしても、ほとんどない。近年における商業の発展により、電子商業プロバイダ、中でも、ペイパル（PayPal）、バンク・オブ・アメリカ（Bank of America）、スクウェア（Square）、イントゥイット（Intuit）、グルーポン（Groupon）、及びグーグル（Google）等、によって普及されたアカウント及び機器等によって、更に一層進んだ支払い方法の一層多くの許容及び使用をも見て取れる。消費者が数多くの様々な支払いタイプの中から選択する能力は、多くの商人がより多くの且つより広範な種類の消費者の中からより多くのビジネスを引き付ける１つの方法である。
【０００５】
一般によく知られているように、支払いシステムは、例えば支払人及び受取人等のエンドユーザを結びつける仮想システムに、集中され、分散され、又はその支配下にあり得る。これらの支払いシステムは、小切手及びほとんどのクレジットカードシステムのようなオープンループのシステム（このシステムでは、銀行が、末端者と支払いシステムとの間の仲介者としてふるまう）と、ウェスタンユニオン（Western Union）及びその他の独自サービスのようなクローズドループのシステム（このシステムでは、典型的にはノンバンクのサービスプロバイダが、末端者のうちの一方又は両方と直接的な関係を持つ）とを含んでいる。核となる支払いシステムは、カード、自動資金決済センター（Automated Clearing House（“ACH”））、チェッキング（小切手の振り出し）、電信送金、及び現金を含んでいる。支払いは、“プッシュ（push）”支払い（この場合、お金は送られる）でもよく、“プル（pull）”支払い（この場合、お金は引き出される）でもよい。“プッシュ”支払いの例は、ACH“クレジット”及び電信を含み、“プル”支払いの例は、小切手、カード、及びACH“デビット”を含む。ACH又はその他の同様なアイテムは、そのようなシステム及びその他の電子ネットワークが大量のデビット取引を一括して処理するのに使用可能である。電子決済協会（Electronic Payment Association（“NACHA”））が、お金及びデータの電子的な動きのバックボーンであるACHネットワークの開発、運営、及び統治を管理している（例えば、www.nacha.org を参照）。幾つかのACHは、取引の即日サービス又は即日処理（すなわち、即日ACH）を提案することができ、また、世界規模のACHは、交換手数料及び遅延が低減又は削減されるように、異なる国及び通貨に渡る一層スムーズな取引を促進することができる。
【０００６】
やはり一般によく知られているように、種々の支払いカード技術は、磁気ストライプカード、スマートカード、及び、EMVカード等の非接触式チップ・アンド・ピン（chip and pin）カードの使用を含むことができる。また、カードの使用に対して課されるレート及び手数料は、所与の取引に対して、実際のカードが提示されているか（これは、「カード介在（card present）」と呼ばれる）、又は提示されていないか（これは、「カード不介在（card not present）」と呼ばれる）に応じて、影響を受け得る。
【０００７】
取引には、承認ステップや清算及び決済ステップ等の複数の段階がある。一般に、承認は、販売時点（“POS”）からのリアルタイムであり、セキュリティ及び不正チェックを行うこと、リスクを評価すること、資金力又は借入能力を立証すること、及び資金の利用のために実際のカード発行者（イシュア；issuer）を結びつけること、を含む。一般に、清算及び決済は、伝統的には、日の終わりに多くの取引を一括処理することを含み、この処理では、取得者（アクワイアラ；acquirer）が、ソーティング、手数料の計算、及び個々のカードへのルーティングのための項目を編集して、種々の金融ネットワークへ送る。金融ネットワークは、カード発行者からの資金を収集し、これを取得者に支払うことで、取得者は資金を個々の商人口座へと移動させることができる。カードネットワークは、商人の取得銀行からカード保持者の発行銀行へと送金される交換手数料を定める。交換手数料は、典型的にはネットワークによって設定されるものであり、流通されるものではない。更に、それは、しばしば、何らかの商人値引き手数料の最大の構成要素である。これは、交換手数料及びフロートのないACHとは対照的である。勿論、この種のカード及び金融システムが使用される場合には種々のリスクが含まれ、不正や債務等のリスクは、磁気ストライプ、非接触、チップ、又はその他のカードや機器が使用されるかどうかに応じて、変化し得るものであり、このことは一般に良く知られている。
【０００８】
クレジット発行者の責任が、可能性のある項目の中でも特に、取引をポスティングすること、決済のための資金を供給すること、信用、報酬、及び不正損失を管理すること、を含み得ることは、一般によく知られている。同様に、デビット発行者の責任が、可能性のある項目の中でも特に、取引を承認すること、取引をポスティングすること、及び決済のための資金を供給すること、を含み得ることも、よく知られている。
【０００９】
現在の取得エコシステムも、一般によく知られている。商人は、通常、金融ネットワークへのアクセスを提供する取得銀行と契約している。取得者（アクワイアラ）は、フロントエンドでの承認処理に対するオプションを提供し得る。バックエンドでの処理は、清算及び決済機能を含み得る。インフラストラクチャ（ハードウェア、ソフトウェア等）は、通常、取得者によって提供されるか、又は商人によって配置される。
【００１０】
クロスボーダ決済は、所与の取引を促進するために異なる国々における銀行が利用される場合に発生する金融システムのもう１つの特色である。そのような支払いは、一般に、一連の、二国間協定と、そのような取引を扱うことに同意する銀行間の取り決めとによって、管理される。そのような取り決めは、伝統的には限定的であり、入り込むのが難しく、また、電子国際通商を促進するための所与の新たな技術及びシステムには一般に時代遅れである。クロスボーダ決済は、典型的には、複数の銀行間の取引を含む。例えば、送り手側には、決済銀行及びコルレス銀行が含まれ、受け手側には、コルレス銀行及び受け手の銀行が含まれる。この種のコルレス銀行業には、非常に儲けの出る所与の手数料、勘定残高、及び外国為替証拠金が含まれる。
【００１１】
好ましくないことに、電子金融システムが利用される場合におけるそのような選択の多様性は、伝統的に、購入者の利益にはなるが、商人の利益にはならない。すなわち、多くの商人は、しばしば、任意の所与の商人によって承諾された非現金金融取引の多く又は全部を承認及び処理するために、特定の銀行、金融機関  又はシステムと取引することを強いられる。一般によく知られているように、そのような関係及びシステムは、所与の商人と、所与の銀行又はその他のバックエンドの金融サービスプロバイダとの間の、長期的かつ固定的な構造基盤上に設立される。しかし、これは、金融市場及び提案（オファー）の傾向が、今後又は特定の取引に対して、より良好な条件を提供するかもしれない時に、多くの商人を、好ましくない又はより好ましくない条件に固定しがちである。更に、これらの固定された取り決めは、非常に長い期間に渡って賃貸されるかもしれない高価なインフラストラクチャ（例えば、ハードウェア、ソフトウェア、及びコネクティビティ）の利用を含み、これは、商人による承認者及び処理者の選択を更に制限することになる。
【００１２】
電子システムを用いた消費者支払いを促進するための多くのシステム及び方法が、広く、過去において良好に稼動しているが、常に、改善の要望がある。特に、要望されるのは、金融サービスプロバイダの電子システム及びネットワークを用いて消費者取引を行う際に一層大きな商人フレキシビリティを提供するシステム及び方法である。このフレキシビリティは、今度は、購入者、商人、及び金融サービスプロバイダにとっての利益になるような、より効率的なマーケットプレイスを育成することになるであろう。
【発明の概要】
【００１３】
金融サービスプロバイダの電子システム及びネットワークを用いて消費者取引を行う際に一層大きな商人フレキシビリティを提供するシステム及び方法を提供することは、本開示の利点である。これは、商人影響型又は商人制御型の販売地点（ポイント・オブ・セールス）取引を促進するコンピューティングシステム及びネットワークの利用によって、少なくとも一部が達成され得る。特に、そのようなシステム及びネットワークは、販売地点取引の条件を受信することと、その後、商人にとっての販売地点取引の承認及び処理（例えば、清算及び決済機能等）を促進するために、複数の可能性のあるプロバイダの中から特定の第三者金融サービスプロバイダを選択することと、を含む取引を促進することができる。そのようなシステム及びネットワークは、更に、複数の可能性のあるプロバイダの中から第三者金融サービスプロバイダを即時かつリアルタイムで選択することを可能にするために、パラメータ又は規則を自動的に評価すること、を含む取引を促進することができる。
【００１４】
上述したように、支払い取引の選択は、伝統的に、消費者又は購入者によって制御されていた。通常、購入者が、現金、小切手、クレジット、デビット、又はその他のカード種で支払うかどうかを決定する。商人は、カードを受領するのに同意することや、その場合に承認及び処理のためのパートナーを選択すること以外、ほとんど制御の余地がない。しばしば、承認者及び処理者との契約条件が、固定的であり、好ましくなく、柔軟性のないことがあり得る。時には、商人による取得銀行（acquiring bank）の選択が、フロントエンド処理（例えば、承認）及びバックエンド処理（例えば、清算及び決済）を提供するパートナーを決定する。ここに開示された種々の実施形態は、そのような体制を、制御の一部のレベルを商人の手に委ねることによって、変化させようとするものである。
【００１５】
消費者又は購入者が、クレジットカード、デビットカード、ギフトカード等のカードで支払うことを決定した場合、ここに提供される種々の実施形態は、商人が、支払いの受領及び処理に渡る幾つかのレベルの制御に影響を与えるか又はそれを引き受けることを可能にする。この制御は、商人にとっての利益が最大になるよう、各々の及び全ての取引において、リアルタイムで又は自動的に遂行されてもよく、或いは、この制御は、時間毎、日毎、又はその他の時間間隔等で、一括して遂行され得る。商人は、予めプログラミングすることにより、又は、幾つかのデフォルトの選択肢又はパラメータを選択することにより、マニュアルで、又は、オンザフライで自動的又は半自動的に、選択肢を選択することができる。
【００１６】
フロントエンド処理又はバックエンド処理を提供するパートナーは、ボリュームレートや対象購入者等により、所与の処理者のサービスの選択に影響を与えるか又は動機を与えることにより、商人に対して利益を提案し得る。商人は、今度は、値引き、優待券、及びその他の販売促進製品や、より低額の、又はクロスボーダではない、又はその他の取引手数料等により、この価値の一部を購入者へと渡すことができる。
【００１７】
そのような商人制御は、商人、購入者、並びにフロントエンド及びバックエンドの処理者を含む、処理に含まれる全ての者に利益を与えるエコシステムを創造することができる。そのようなエコシステムは、商人のビジネスを得る努力の中に処理者によって競合入札が置かれるようなマーケットプレイスを含むことさえあり得る。それによる利点には、例えば次のようなものが含まれ得るが、それらに限定されるものではない。
・商人に、（例えば、取引毎に、又は大量購入割引料金等により）支払いの承認及び処理に対する最も低額なレート及び手数料を得ることを許容する。
・商人に様々な価値（例えば、報酬、無料の販売促進及び宣伝、ポイントプログラム、会員資格、将来の値引き率、リベート、キャッシュバック、サンプル、ハードウェア及びソフトウェア）を提案する。
・商人に、消費者又は購入者が何の支払い機構を選択するのかに影響を与える能力を供与する（例えば、購入者が現金の代わりに特定のブランドのカードで支払う場合、購入者が、例えば、無料アイテム、値引き、保証の延長、返品期間の延長、料金保証、連結決算、又はその他の利益を得ながら、その一方で、商人はそれとは別個の価値を同様に得ることができる）。
・消費者又は購入者に、上述した例におけるような価値を提案する。
・支払いの承認者又は処理者に、特定の取引において支払いの承認者又は処理者として選択されることによる上述した利益及び／又はその他の利益のいずれかを提案すること等により、新規の商人を取得し、又は既存の商人からの更なるビジネスを取得する能力を提供する。
・購入者が海外旅行中に、購入者の自国内の処理者に承認及び処理を行わせること等により、クロスボーダ取引を促進する機会を許容する。
【００１８】
本発明の種々の特定の実施形態において、コンピューティングシステムは、１つ以上の通信インタフェースと、１つ以上の記憶要素と、上記通信インタフェース及び上記記憶要素と通信する１つ以上のプロセッサとを含み得る。上記通信インタフェースは、複数の第三者金融サービスプロバイダに関する情報を有する、１つ以上の遠隔に位置するコンピューティング機器に、上記コンピューティングシステムを結合するように適合され得、一方、上記記憶要素は、商人情報、又は関与している第三者金融サービスプロバイダ情報、又はそれらの任意の組み合わせを記憶するように適合され得る。また、上記プロセッサは、商人制御型の販売地点（販売時点、ポイント・オブ・セールス）取引を促進するように適合され得、そのような取引は、それぞれ、上記コンピューティングシステムで消費者と商人と間の販売地点取引の条件を受信することと、続いて、上記販売地点取引の上記条件を受信した後、当該条件のうちの１つ以上に基づき、商人に対する上記販売地点取引の処理を促進するために、複数の可能性のあるプロバイダの中から特定の第三者金融サービスプロバイダを選択することと、を含み得る。
【００１９】
本発明の種々の更なる実施形態において、使用の方法は、複数の第三者金融サービスプロバイダについての情報に関して、商人コンピューティング機器と一つ以上の遠隔に位置するコンピューティング機器との間で１つ以上の通信交換を促進する処理ステップと、商人コンピューティング機器で、第１の消費者と商人との間の第１の販売地点取引の条件を受信する処理ステップと、上記第１の販売地点取引を促進するために、上記複数のプロバイダの中から特定の第三者金融サービスプロバイダを選択する処理ステップと、を含み、上記選択するステップは、上記受信するステップの後に商人コンピューティング機器で行われる。上記選択するステップは、手動によりリアルタイムで、特定の規則又は基準に基づき自動的かつ即時に又は遅れて実行されてもよい。
【００２０】
本発明の一層更なる実施形態において、複数のマシン読み取り可能な命令を有する非一時的媒体が提供され得る。そのような命令は、サービスプロバイダによって制御されるサーバの１つ以上のプロセッサによって実行される場合、上記サーバに、先に提供したような方法を実行させるように適合され得る。
【００２１】
本発明のその他の装置、方法、特徴、及び利点は、以下の図面及び詳細な説明を吟味することで、当業者にとって明らかであり又は明らかになるであろう。全てのそのような更なるシステム、方法、特徴、及び利点は、本明細書中に含まれており、本発明の範囲内であり、かつ、添付の特許請求の範囲によって保護される、ということが意図される。
【図面の簡単な説明】
【００２２】
ここに含まれる図面は、例示を目的とするものであり、ここに開示された商人制御型の販売地点取引のための可能性のあるシステム及び方法の例を提供することのみを役割としている。これらの図面は、ここに開示されたものに対して当業者によって本開示の趣旨及び範囲から逸脱することなくなされる形態及び詳細のいかなる変更をも限定するものでない。
【００２３】
【図１】図１は、本開示の一実施形態に係る、商品又はサービスの購入を実施するように適合された例示的なコンピューティングシステムを、ブロック図の形式で示す。
【図２】図２は、本開示の一実施形態に係る、図１のコンピューティングシステムの１つ以上の機器上で実施するのに適した例示的なコンピュータシステムを、ブロック図の形式で示す。
【図３】図３は、本開示の一実施形態に係る、例示的な商人システム及びそれに関連付けられた第三者金融プロバイダを、ブロック図の形式で示す。
【図４】図４は、本開示の一実施形態に係る、金融ネットワークを介しての商人制御型販売地点取引を促進する例示的な方法のフローチャートを提供する。
【図５】図５は、本開示の他の実施形態に係る、金融ネットワークを介しての商人制御型販売地点取引を促進する例示的な他の方法のフローチャートを提供する。
【発明を実施するための形態】
【００２４】
この項には、本開示に係る装置及び方法の例示的な用途が説明されている。これらの例は、単に、文脈を追加して、本開示を理解するのを手助けするためだけに提供されている。よって、当業者には、本開示がこれらの具体的な詳細の幾つかあるいは全部なしでも実行され得ることが明らかであろう。その他の例においては、本開示を不必要に不明瞭にすることを避けるため、周知の処理ステップは詳細に説明されていない。その他の用途も可能であり、以下の例に限定されるものとして解釈されるべきではない。
【００２５】
以下の詳細な説明においては添付図面を参照しており、この添付図面は、本説明の一部を形成するものであって、本開示の具体的な実施形態を例示によって示している。これらの実施形態は、当業者が本開示を実施し得るほどに十分詳しく記載されているが、これらの例は限定的ではなく、その他の実施形態も利用可能であり、また、本開示の趣旨及び範囲から逸脱することなしに変更を加え得るものである、ということが理解される。
【００２６】
本開示は、種々の実施形態において、小売り設定におけるような、商品又はサービスの購入に関する動作を含む機器、システム、及び方法に関する。種々の特定の実施形態において、対象となる機器、システム、又は方法は、ネットワークを介して通信する１つ以上のユーザ機器を含むことができる。そのようなネットワークは、電子消費者金融取引を最終的に処理するバックエンド金融機関に関する一層大きな商人選択を可能にする一層堅固なシステムを介して等、商品又はサービスの改良された購入を促進することができる。対象となるシステム又は方法は、商人に利用できるようにする一層多彩な選択を促進するために、商人の機器及びシステム上でプログラム及び／又はそれに関連するハードウェアを利用可能である。そのような選択は、種々の例において、リアルタイムでも、また、遅れても、なされ得る。
【００２７】
一般に、ここで提供されるような商人取得エコシステムは、ネットワークへのアクセスを提供するネットワークメンバー取得銀行である取得者（アクワイアラ）との契約書に商人が署名するようなビジネス関係を含み得る。フロントエンド処理は、典型的には取得者によって提供又は取り決めされた承認処理であり、また、バックエンド処理は、清算及び決済機能を含む。任意の特定のハードウェア、ソフトウェア、及び／又はコネクティビティが、取得者によって提供され得、又は商人によって配置され得る。そのようなハードウェア、ソフトウェア、又はコネクティビティは、商人によって、購入され、直買い（アウトライト）され、賃借りされ、又はリースされてもよい。
【００２８】
これらの種々のアイテムは、金融サービス業界に既に存在している、現在利用可能なコンピューティング要素、ネットワーク、及びアイテムを含むことができるが、将来のアイテムもそのような商人制御型POSシステムに組み込まれ得るということが特に意図されてもよい。例えば、POS機器の近くに、可能性のある中でも特に、NFC、ブルートゥース、ジェスチャ、オーディオ、RFID、バーコード、QR技術、生体認証、及びグーグルグラスを含み得る。例えば、クラウド（例えば、SAAS）又は購入者にとって都合のよい他の仮想場所に配置され得る仮想財布（ヴァーチャルウォレット）内に蓄えられたカード等、支払い機器上にセンサが含まれていてもよい。スマートフォン、グラス、又はその他の着用可能な機器等の携帯機器は、消費者が任意の場所でバーチャルに取引の支払い及び受領の両方を行う更なる方法を提供する、加速度計、コンパス、磁気リーダ、コードリーダ、及び／又はその他のセンサを含むことができる。
【００２９】
ここに開示された種々の例は、商人の視点からの、小売り又はそれと同様な設定における商品又はサービスの購入に関する特定の態様にフォーカスしているが、ここに開示された種々の発明原理及び実施形態は、商人促進型の消費者取引又は個人取引を含む用途又は配置のその他のタイプにも同様に適用され得るものであることは理解されるだろう。非限定的な例として、多くの可能性の中でも特に、小売り設定、タクシー、農家売店、電話注文、オンライン及びモバイル取引での種々の取引が、ここに提供された種々のシステム及び方法において見出される態様及び特徴の１つ以上を利用してもよい。加えて、種々の態様及び特徴は、個々人が金融支払いを電子的に受領及び処理する一層大きな能力及び柔軟性を提供してもよい。
【００３０】
［システム及び機器］
まず図１を見ると、商品又はサービスの購入を実施するように適合されたコンピューティングシステムの例示的な実施形態が、ブロック図の形式で示されている。図示されているように、コンピューティングシステム１００は、ここに記載された実施形態に従った種々の方法を実行するように動作する複数のサーバ及び／又はソフトウェア要素を含むか又は実装し得る。例示的なサーバは、例えば、MICROSOFT（登録商標）OS、UNIX（登録商標）OS、LINUX（登録商標）OS、又はその他の適当なサーバベースOS等のサーバOSを動作させるスタンドアローン及びエンタープライズクラスのサーバを含んでもよい。図１に示されたサーバは、その他のやり方で配置されてもよく、また、そのようなサーバによって実行される動作及び／又は同サーバによって提供されるサービスは、所与の実施毎に組み合わされるか又は分離されてもよく、そして、より多くの又はより少ない数のサーバによって実行されてもよい、ということが理解され得る。１つ以上のサーバが、同一の又は異なる実体（エンティティ）によって動作及び／又は維持されてもよい。
【００３１】
コンピューティングシステム１００は、種々の機器、サーバ、データベース、及びその他の要素の中でも特に、クライアント１０２を含むことができ、このクライアント１０２は、電子キャッシュレジスタ又はそれに関連する要素、デスクトップコンピュータ、ラップトップ、携帯コンピューティング機器、スマートフォン又はタブレット、及び／又は、ここに記載された実施形態に係るコンピューティング及び／又は通信能力を有する任意のその他のコンピューティング機器のような、１つ以上のクライアント機器１０４を含むか又は使用してもよい。そのような機器は、所与の商人によって使用され得、また、幾つかの実施形態では消費者によっても使用されてよい。
【００３２】
クライント機器１０４は、一般に、種々のコンピューティング及び／又は通信動作を実行するためのシステムプログラム及びアプリケーションプログラム等の、１つ以上のクライアントプログラム１０６を提供してもよい。例示的なシステムプログラムは、オペレーティングシステム（例えば、MICROSOFT（登録商標）OS、UNIX（登録商標）OS、LINUX（登録商標）OS、Symbian OS（登録商標）、Embedix OS、Binary Run-time Environment for Wireless（BREW）OS、Java OS、Wireless Application Protocol（WAP）OS、及びその他）、デバイスドライバ、プログラミングツール、ユーティリティプログラム、ソフトウェアライブラリ、アプリケーションプログラミングインタフェース（API）等を含み得るが、これらに限定されない。例示的なアプリケーションプログラムは、ウェブブラウザアプリケーション、メッセージアプリケーション（例えば、ｅメール、IM、SMS、MMS、電話、ボイスメール、VoIP、ビデオメッセージ）、コンタクトアプリケーション、カレンダアプリケーション、電子書類アプリケーション、データベースアプリケーション、メディアアプリケーション（例えば、音楽、ビデオ、テレビ）、ロケーションベースサービス（LBS）アプリケーション（例えば、GPS、地図、方向、ポイント・オブ・インタレスト、ロケータ）等を含み得るが、これらに限定されない。クライアントプログラム１０６のうちの１つ以上は、クライアント機器１０４のうちの１つ以上へ情報を提示し及び／又はそれから情報を受信するための種々のグラフィカルユーザインタフェース（GUI）を表示してもよい。
【００３３】
図示されているように、クライアント１０２は、１つ以上のネットワーク１０８を介して、ネットワークベースシステム１１０に通信可能に結合されることができる。ネットワークベースシステム１１０は、クライアント１０２が種々のコンピューティング機器１０４及び／又はクライアントプログラム１０６を用いてネットワークベースシステム１１０と１つ以上の通信セッションを確立することを可能にするように、組み立てられ、配置され、及び／又は構成されてもよい。従って、クライアント１０２とネットワークベースシステム１１０との間の通信セッションは、情報の一方向及び／又は双方向の交換を含んでもよく、また、通信様式に応じ、１つ以上のタイプのネットワーク１０８を介して行われてもよい。図１の実施形態は、クライアント−サーバ動作環境に配置されたコンピューティングシステム１００を示しているが、その他の適切な動作環境及び／又はアーキテクチャが本開示の実施形態に従って使用されてもよい、と理解されるべきである。
【００３４】
クライアント１０２とネットワークベースシステム１１０との間のデータ通信及び／又は音声通信が、インターネット、WAN、WWAN、WLAN、携帯電話ネットワーク、固定電話ネットワーク、VoIPネットワーク、及びその他の適切なネットワーク等、１つ以上のネットワーク１０８を介して送信又は受信され得る。例えば、クライアント１０２は、ウェブサイト、ｅメール、IMセッション、及び／又はビデオメッセージセッションでのやり取りを介して情報を送信及び／又は受信することにより、インターネット又はその他の適切なWANを介してネットワークベースシステム１１０と通信してもよい。クライアント１０２とシステム１１０との間では、広範な種類の適切な通信タイプのうちのいずれかが行われることができ、このことは容易に理解されるであろう。幾つかの実施形態では、任意の適切な形式の無線通信が、クライアント１０２とシステム１１０との間で行われてもよい。
【００３５】
種々の実施形態において、コンピューティングシステム１００は、構成要素（コンポーネント）の中でも特に、第三者１１２を含むことができ、この第三者１１２は、第三者アプリケーション１１６を提供する第三者サーバ１１４を含むか又は使用してもよい。種々の実施において、第三者サーバ１１４及び／又は第三者アプリケーション１１６は、第三者１１２に関連付けられるか又はそれによって使用される金融ネットワーク又は金融システムを表してもよい。第三者１１２は、銀行又はその他の金融サービスプロバイダであり得る。例えば、第三者サーバ１１４及び／又は第三者アプリケーション１１６は、ネットワークベースシステム１１０がクライアント１０２に金融サービスを提供することを可能にしてもよい。幾つかの実施形態においては、クライアントプログラム１０６のうちの１つ以上が、第三者１１２を介してネットワークベースシステム１１０にアクセスするために使用されてもよい。種々の実施形態においては、数多くの第三者金融サービスプロバイダ１１２が、ネットワーク１０８に結合されることができ、また、商人又はその他のクライアント１０２に利用可能にされ得る。
【００３６】
ネットワークベースシステム１１０は、種々の通信様式を用いた及び／又は１つ以上のネットワーク１０８を介した通信を可能にする適切なインタフェースを提供するために、１つ以上の通信サーバ１２０を含んでもよい。通信サーバ１２０は、１つ以上のアプリケーションサーバ１３０へのインタフェースを提供するために、ウェブサーバ１２２、APIサーバ１２４、及び／又はメッセージサーバ１２６を含むことができる。ネットワークベースシステム１１０のアプリケーションサーバ１３０は、ネットワークベースシステム１１０にアクセスするユーザに種々のオンラインマーケットプレイス及び／又は購入サービスを提供するように、組み立てられ、配置され、及び／又は構成されてもよい。種々の実施形態において、クライアント１０２は、ウェブサーバ１２２によって提供されるウェブインタフェース、APIサーバ１２４によって提供されるプログラマティックインタフェース、及び／又はメッセージサーバ１２６によって提供されるメッセージインタフェース、のうちの１つ以上を介して、ネットワークベースシステム１１０のアプリケーションサーバ１３０と通信してもよい。ウェブサーバ１２２、APIサーバ１２４、及びメッセージサーバ１２６は、種々のタイプのクライアントデバイス１０４及び／又はクライアントプログラム１０６と通信するように組み立てられ、配置され、及び／又は構成されてもよく、また、幾つかの実施においては互いに一緒に動作してもよい、ということが理解され得る。
【００３７】
ウェブサーバ１２２は、ウェブブラウザ、ウェブブラウザツールバー、デスクトップウィジェット、モバイルウィジェット、ウェブベースアプリケーション、ウェブベースインタプリタ、仮想マシン等の、ウェブクライアント及び／又はアプリケーションと通信するように構成され得る。APIサーバ１２４は、ネットワークベースシステム１１０用のAPIの実施を含む種々のクライアントプログラム１０６及び／又は第三者アプリケーション１１６と通信するように構成され得る。メッセージサーバ１２６は、ｅメール、IM、SMS、MMS、電話、VoIP、ビデオメッセージ等の、種々のメッセージクライアント及び／又はアプリケーションと通信するように構成され得、また、メッセージサーバ１２６は、アプリケーションサーバ１３０によって提供される種々のサービス及び機能にクライアント１０２及び／又は第三者１１２がアクセスするのを可能にするためのメッセージインタフェースを提供し得る。
【００３８】
ネットワークベースシステム１１０のアプリケーションサーバ１３０は、オンライン商品及びサービスマーケットプレイスとして実装される場合、例えば、アカウントサービス、購入サービス、販売サービス、リスティングカタログサービス、動的コンテンツ管理サービス、配信サービス、支払いサービス、及び通知サービスを含む、種々のオンラインマーケットプレイスサービスを提供し得る。アプリケーションサーバ１３０は、そのようなオンラインマーケットプレイスサービスを提供するように組み立てられ且つ配置された、アカウントサーバ１３２、購入サーバ１３４、販売サーバ１３６、リスティングカタログサーバ１３８、動的コンテンツ管理サーバ１４０、支払いサーバ１４２、通知サーバ１４４、及び／又は配信サーバ１４６を含み得る。
【００３９】
アプリケーションサーバ１３０は、順次、会員データベース１５２、アクティブイベントデータベース１５４、及び／又は取引データベース１５６を含む１つ以上のデータベース１５０に結合されて、それらにアクセスできてもよい。データベース１５０は、一般に、アプリケーションサーバ１３０によって使用される種々のタイプの情報を記憶し且つ維持してもよく、また、記述された実施形態に従い、種々のタイプのコンピュータ記憶デバイス（例えば、サーバ、メモリ）及び／又はデータベース構造（例えば、リレーショナル、オブジェクト指向、階層、ディメンショナル、ネットワーク）を含むか又はそれらによって実装されてもよい。
【００４０】
続いて図２を見ると、図１のコンピューティングシステムの１つ以上の機器上に実装するのに適した例示的なコンピュータシステム２００が、ブロック図の形式で示されている。種々の実施において、コンピュータシステム２００を含む機器は、ネットワークと通信することのできるパーソナルコンピューティング機器（例えば、スマートフォン又はモバイルフォン、コンピューティングタブレット、パーソナルコンピュータ、ラップトップ、PDA、ブルートゥース機器、キーFOB、バッジ等）を含んでもよい。所与の商人又はその他の商品又はサービスプロバイダは、ネットワークと通信可能なネットワークコンピューティング機器（例えば、ネットワークサーバ）を利用してもよい。ユーザ、商品及びサービスプロバイダ、並びに支払いプロバイダによって利用される機器の各々は、以下のような方法で、コンピュータシステム２００又はそれと同等な適切なものとして実装されてもよい、と理解されるべきである。
【００４１】
コンピュータシステム２００は、コンピュータシステム２００の種々の構成要素間で情報データ、信号、及び情報を通信するためのバス２０２又はその他の通信機構を含むことができる。構成要素は、キーパッド／キーボードからキーを選択したり、１つ以上のボタン又はリンクを選択したりする等のユーザアクションを処理し、かつ、それに対応する信号をバス２０２へ送信する、入力／出力（I/O）要素２０４を含む。I/O要素２０４は、ディスプレイ２１１及び（キーボード、キーパッド、マウス等のような）カーソル制御２１３等の出力要素をも含んでよい。オーディオ信号を変換することによる情報を入力するための音声をユーザが使用できるようにするため、オプションのオーディオ入力／出力要素２０５を含んでもよい。オーディオI/O要素２０５は、ユーザがオーディオを聴くのを可能にし得る。送受信器又はネットワークインタフェース２０６は、ネットワークを介して、コンピュータシステム２００と、ユーザ機器、商人サーバ、又は支払いプロバイダサーバ等のその他の機器との間で、信号を送信及び受信する。種々の実施形態において、多くのセルラフォン及びその他の携帯機器の実施形態等のために、上記送信は無線で行うことができるが、その他の伝送媒体及び方法も適切であり得る。プロセッサ２１２は、マイクロコントローラ、デジタル信号プロセッサ（DSP）、又はその他の処理要素であることができ、これらの種々の信号を、コンピュータシステム２００上での表示や、通信リンク２１８を介してネットワーク２６０上の他の機器への伝送等のために、処理する。再度述べるが、通信リンク２１８は、幾つかの実施形態では、単に無線通信の形式であり得る。プロセッサ２１２は、また、他の機器への、クッキー又はIPアドレス等の情報の送信を制御してもよい。
【００４２】
コンピュータシステム２００の構成要素は、システムメモリ要素２１４（例えば、RAM）、スタティック記憶要素２１６（例えば、ROM）、及び／又はディスクドライブ２１７をも含む。コンピュータシステム２００は、システムメモリ要素２１４中に含まれる命令の１つ以上のシーケンスを実行することにより、プロセッサ２１２及びその他の構成要素による特定の動作を実行する。ロジックは、コンピュータ読み取り可能媒体内に符号化されていてもよく、このコンピュータ読み取り可能媒体は、命令を実行のためにプロセッサ２１２に提供する際に関与する任意の媒体のことを指し得る。そのような媒体は、不揮発性媒体、揮発性媒体、及び伝送媒体を含む多くの形態を取り得るが、それらには限定されない。種々の実施において、不揮発性媒体は光ディスク又は磁気ディスクを含み、揮発性媒体はシステムメモリ要素２１４等のダイナミックメモリを含み、伝送媒体は、バス２０２を含むワイヤを含む、同軸ケーブル、銅線、及び光ファイバを含む。一実施形態において、ロジックは、非一時的コンピュータ読み取り可能媒体内に符号化されている。一例において、伝送媒体は、電波通信、光通信、及び赤外データ通信中に生成されるもののような、音波又は光波の形態を取ってもよい。
【００４３】
コンピュータ読み取り可能媒体の幾つかの一般的な形態は、例えば、フロッピディスク、フレキシブルディスク、ハードディスク、磁気テープ、任意の他の磁気媒体、CD-ROM、任意の他の光媒体、パンチカード、紙テープ、孔のパターンを有する任意の他の物理媒体、RAM、PROM、EPROM、FLASH-EPROM、その他の任意のメモリチップ又はカートリッジ、或いは、コンピュータが読み取るように適合されたその他の任意の媒体を含む。
【００４４】
本開示の種々の実施形態において、本開示を実施するための命令シーケンスの実行は、コンピュータシステム２００によって行われ得る。本開示の種々のその他の実施形態では、通信リンク２１８によってネットワーク（例えば、LAN、WLAN、PTSN、及び／又は、電気通信ネットワーク、モバイルネットワーク、及びセルラフォンネットワークを含む種々のその他の有線又は無線ネットワーク等）に結合された複数のコンピュータシステム２００が命令シーケンスを実行することで、互いに共同して本開示を実施する。
【００４５】
適応可能であるならば、本開示によって提供される種々の実施形態は、ハードウェア、ソフトウェア、又はハードウェアとソフトウェアの組み合わせを用いて、実装され得る。また、適応可能であるならば、ここに記載された種々のハードウェア要素及び／又はソフトウェア要素は、本開示の趣旨から逸脱することなしに、ソフトウェア、ハードウェア、及び／又はその両方を含む複合要素へと組み合わされてもよい。適応可能な場合には、ここに記載された種々のハードウェア要素及び／又はソフトウェア要素は、本開示の範囲から逸脱することなしに、ソフトウェア、ハードウェア、又はその両方を含む副要素（サブコンポーネント）へと分離されてもよい。更に、適応可能であるならば、ソフトウェア要素はハードウェア要素として実施されてもよく、またその逆も言える、と考えられる。
【００４６】
本開示によれば、プログラムコード及び／又はデータ等のソフトウェアは、１つ以上のコンピュータ読み取り可能媒体上に記憶されてもよい。ここで特定されるソフトウェアは、ネットワーク化された及び／又はその他の、１つ以上の汎用の又は特定用途のコンピュータを用いて実施されてよい、とも考えられる。そのようなソフトウェアは、このシステムにおけるクライアント１０２やネットワークシステム１１０又はその両方に沿った１つ以上の場所又はその至る所に記憶され、及び／又はそこで使用されてもよい。
【００４７】
［商人制御型のポイント・オブ・セールス］
容易に理解されるように、上述したネットワーク、システム、及び機器、並びにそれらに関連付けられた種々の方法及びその変形例は、全て、バックエンドの金融サービスプロバイダを支援することに関する、より多様化された商人制御型ポイント・オブ・セールスを実施するために使用されることができる。バックエンドでの商人対第三者の電子支払い処理の関係及びシステムは、一般によく知られており、長年の間、あちこちに存在している。多くのそのような配置において、所与の小売店、レストラン、サービスプロバイダ、オンライン商品販売者、又はその他の商人は、あらゆるクレジットカード購入、デビットカード購入、及び、任意の及び全ての消費者からのその他の同様な購入のために、１つのプロバイダとの確立された長期の契約関係を有している。そのような契約は、何ヶ月又は何年もの間に渡って維持される傾向にあり、設定された条件はまれにしか変更されない。幾つかの例においては、少数のプロバイダが同時に契約を結んでもよく、また、その条件は稀にしか変更されなくてよい。再び述べるが、商人とその契約を結んだ第三者プロバイダとの間の電子取引を処理するための、認証、リスク評価、承認、信用の供与又は否認、及び商人調停の実際の処理は、一般によく知られている。それの更なる詳細は、参考文献の中でも特に、例えば米国特許第８，２５５，３２５号に見出すことができ、それは参照によってその全体がここに組み入れられる。
【００４８】
しかし、本開示のシステムは、伝統的な商人側システムとは違って、商人に、より多くの選択肢及び柔軟性を提供する。商人に、販売地点でのクレジット、デビット、及びその他の電子取引のための支援金融機関を含む既知の及び限定された手法手順に頼らせるのではなく、商人によるもっと大きな制御及び選択を含む、商人に一層好意的なシステムが提供され得る。より堅固な商人制御型ポイント・オブ・セールス処理の利用を促進するのを手助けするために、個人商人機器及び企業システム上でダウンロード及び使用するための１つ以上のアプリケーション又は“アプリ”が提供され得る。そのようなアプリケーションは、可能性のある名称の中でも特に、例えば「商人選択システム（Merchant Select System）」と呼ぶことができる。種々の実施形態において、そのような、改良された商人制御型ポイント・オブ・セールス取引のためのアプリケーション及び処理は、例えばカリフォルニア州サンノゼのペイパル社（PayPal Inc.）等の取引サービスプロバイダによって促進され得る。
【００４９】
プログラム可能なポイント・オブ・セールス機器又はシステムは、複数のパラメータに基づいて一層大きな商人制御及び商人選択を促進するために、ダウンロードされた商人選択システムアプリケーション又はプログラムを利用することができる。商人に、全ての電子ベース取引について、１つ又は限定数の選択されたバックエンド金融サービスプロバイダとの厳格な長期の契約に固定されることを強いるのではなく、この商人選択システムは、全ての種々の取引に対して、可能性のある多くの金融サービスプロバイダの中から１つを選択することを可能にし得る。種々の実施形態において、所与の商人は、特定の金融取引を行う際に、所与のバックエンド金融サービスプロバイダの特定の支払いソフトウェア又は処理プロトコルを手動又は自動のいずれかで選択することができる。そのような選択は、全手数料又は全割引、金利、サービスの質、信用、販売促進、数量割引、報酬、利益、社会的促進等に基づき得る。
【００５０】
図３は、例示的な商人システム及びそれに関連付けられた第三者金融プロバイダを、ブロック図の形式で示す。全金融システム３００が、所与の商人３０２、広域ネットワーク３０８、及び、複数の可能性のある第三者バックエンドサービスプロバイダ３１２ａ〜３１２ｎ（これらの中から選択される）を含むことができる。ネットワーク３０８は、独占的な金融システムネットワーク、インターネット、又はその他の任意の適切な広域ネットワークであり得る。このネットワーク上の各実体（エンティティ）は、このネットワーク上の他の独立した実体と通信するのに適した独自の電子システムを有することができる。各特定のシステムの更なる詳細は、例えば図１を参照することによって見いだされ得る。勿論、数多くの商人３０２が、ここで提供されるもののような全システムに関与することができるが、図３は、ただ１つの商人が関与しているという視点のみから示されている。
【００５１】
商人と金融サービスプロバイダとの多くの伝統的に厳格な関係とは違って、本開示は、それぞれの種々の商人の所望に応じて、いずれかの又は全部のプロバイダに関して使用され得る又は使用され得ない、もっと流動的かつ可変的な取り決めを提供しようとするものである。フロントエンド及びバックエンドの処理者の特定の集合とで、固定的な、長期間の、及び不変の契約関係を確立するのではなく、各取引毎に、及び、条件が時間的に急に変化する時に、所望のプロバイダのサービスを商人が利用するのを許可する、という契約を商人が結ぶ。幾つかの実施形態において、条件及び提案の取り決めは、毎月、毎週、毎日、又は毎時にも、変更できる。その他の時間刻みを使用することも可能である。また更に、金融プロバイダは、リアルタイムでの所与の販売地点取引に対する特別な条件を提案することを要求されることもできる。同様に、プロバイダは、マーケットプレイスに関与（参加）して、所与の商人又は所与の商人の集合からの取引を処理するために競争入札することができる。そのような取り決めは、所望に応じて手動で行われることもできるが、多くのそのような取引は、それぞれの関与している商人及び／又は処理者サービスプロバイダによってシステムに入力されたパラメータ、規則、及び好みに基づいて、完全自動化されてもよい。
【００５２】
再び述べるが、全ての実体が、そのような商人制御型POSエコシステムから利益を得ることができる。消費者又は購入者が特定の支払いタイプ（例えば、ブランドのカード）を使用するように影響を受けるように、又は、商人が、値引き、ボリュームレート、対象の購入者、利益等により、所与の処理者のサービスを選択するように、バックエンドの銀行業又はカード発行者という実体又はその他の支払い処理者は商人に利益を提案することができる。商人は、今度は、この価値の一部を、値引き、景品、及びその他の販売促進、より低いクロスボーダ又はクロスボーダなし、又はその他の取引手数料等により、購入者へ渡すことができる。上述したように、そのようなシステムは、商人が取引毎に又は大量の一括処理取引でのレートによって選択肢を決めることを可能にする等、商人が支払いの承認及び処理のために最も安いレートを取得することを許可することができる。また、本システムは、商人に、所与の取得者（アクワイアラ）及び／又は所与のカード処理者を選択することに対する種々の価値を提案することができる。そのような価値は、限定されない例として、リベート、報酬、販売促進及び宣伝、ポイントプログラム、会員資格、将来の値引き率、キャッシュバック等を含むことができる。
【００５３】
更に、商人には、購入者がどの支払い機構を選択するのかに影響を与える能力が与えられ得る。商人は、そのような購入者選択に対しても、同様に別個の価値を受け取ることになり、このことは、購入者へもっと大きな報酬を提供するよう商人に促すことができる。例えば、購入者が特定のブランドのカードで支払う場合、この購入者は、商人から、無料アイテム、値引き、保証の延長、返品期間の延長、料金保証、又はその他の利益を提供されることができる。
【００５４】
また、支払いの承認者及び処理者には、特定の取引における支払い処理者として選択されることにより上記の及び／又はその他の利益のうちのいずれかを提案すること等によって、商人からもっと多くのビジネスを取得する能力が提供される。報酬又は利益は、値引き率、手数料、送金又は処理の時間、及びその他の項目を含むことができる。そのような報酬又は利益は、商人に、所与の取得者及び／又はカード処理者を他の者よりも多く利用することを促すことができ、その後、結果として、それらの処理者に対して、より多くのビジネス及び手数料額が入ることとなる。また、本システムは、購入者が海外旅行中である時、購入者の自国に存在する処理者に承認及び処理を行わせること等により、クロスボーダ取引を促進する機会を提供することができる。このことは、商人及び購入者に対して、更なる利益、並びにレート及び処理回数の低減を提供する。
【００５５】
特定の非限定的な例示において、所与の商人は、例えば“ジュースキング（Juice King）”であり得、小売場所での任意の取引に、種々のメジャーなクレジットカード、並びにペイパル（PayPal）、スクウェア（Square）、グーグル（Google）、アップル（Apple）、及びアマゾン（Amazon）を受け付けることができる。消費者からの任意のそのような有効な電子支払い形態を受け付けると、次に、商人支払いアプリケーションは、どのバックエンド金融サービスプロバイダがその時点でのその取引に対してその商人に最良の取引を提案しているのかを決定することができる。２つから何十又は何百までものバックエンド支払い処理銀行又はその他の金融サービスプロバイダのどれもが、商人支払いアプリケーションを介して商人に利用可能にすることができる。そのようなバックエンドプロバイダは、例えば、ペイパルゲートウェイ（PayPal gateway）、スクウェア（Square）、ブレインツリー（Braintree）、ISIS、イントゥイット（Intuit）、ファーストデータ（First Data）、或いは数多くの特定の銀行又はその他のプロバイダのうちのいずれかであり得る。銀行は、多くの中でも特に、例えば、チェース（Chase）、バンク・オブ・アメリカ（Bank of America）、ウェルズ・ファーゴ（Wells Fargo）、シティグループ（Citigroup）、ICICI、及びHSBCである。次に、その時に提案されている全ての条件に基づく最良のプロバイダ又はそれに代わる好ましいプロバイダの選択が、商人によって手動でなされるか、又は、所定の好みに基づき商人支払いアプリケーションによって自動的になされることができる。
【００５６】
種々の一般的な実施形態において、商人販売地点コンピューティング機器又はシステムは、少なくとも、１つ以上の通信インタフェース、１つ以上の記憶要素、及びその両者と通信する１つ以上のプロセッサを含むことができる。通信インタフェースは、コンピューティングシステムを、複数の第三者金融サービスプロバイダに関する情報を有する１つ以上の遠隔に位置するコンピューティング機器に結合するように適合され得る。１つ以上の記憶要素は、商人情報、関与している第三者金融サービスプロバイダ情報、又はそれらの任意の組み合わせ、を記憶するように適合され得る。１つ以上のプロセッサは、商人選択システム或いはその他の適切なプログラム又はアプリケーションを用いること等により、商人制御型販売地点取引を促進するように適合され得る。プロセッサは、消費者取引を行うように適合され得、この消費者取引の各々は、上記コンピューティングシステムで消費者及び商人間の販売地点取引の条件を受信することと、次に、販売地点取引の具体的な条件を受信した後、この条件に基づいて商人のための販売地点取引を処理することを促進するために、複数の可能性のあるプロバイダの中から特定の第三者金融サービスプロバイダを選択することと、を含むことができる。この選択ステップは、リアルタイムで手動で行われてもよく、規則又は基準に基づいて自動で即時に行われることもでき、又は、より多くの大量タイプの一括処理を行うために遅らされてもよい。
【００５７】
種々の詳細な実施形態において、特定の第三者金融サービスプロバイダは、商人での全ての別々の販売地点取引に対して、個別に選択されることができる。幾つかの実施形態において、特定の第三者金融サービスプロバイダは、消費者と商人の間の販売地点取引が行われる際にリアルタイムで選択されることができ、一方、他の実施形態では、サービスプロバイダは、１日から３日後等、処理のために遅い時期に選択されてもよい。その他の実施形態は、所望に応じて、リアルタイム選択と遅延選択の両方を含むことができる。幾つかのケースでは、特定の第三者金融サービスプロバイダは、商人によるいかなる肯定的な動作もなしに、システムによって自動的に選択されることができ、一方、その他のケースでは、特定の第三者金融サービスプロバイダは、商人による手動入力に少なくとも部分的に基づいて選択されることができる。
【００５８】
種々の実施形態において、プロセッサ又は全システムは、種々の複数の関与している第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上に関するデータを維持するように適合されることができる。そのようなデータは、例えば、複数の第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上によって提案される金融条件の変更を反映するよう、定期的に更新され得る。幾つかのアレンジメントにおいて、システムは、リアルタイムで、及び、消費者と商人との間の販売地点取引の条件をコンピューティングシステムで受信したことに応答して、第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上からの提案の依頼を促進するよう、かつ、第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上に関するシステム上のデータを更新するよう、適合されることができる。
【００５９】
更なる実施形態は、金融ネットワークを介した商人制御型販売地点取引を促進する種々の方法を含むことができる。そのような方法は、可能性のある処理ステップの中でも特に、例えば、商人コンピューティング機器上で使用されるソフトウェアコードを提供するステップ、１つ以上の通信交換を促進するステップ、第１の販売地点取引のための条件を受信するステップ、及び、特定の第三者金融サービスプロバイダを選択するステップ等を含むことができる。再び述べるが、ソフトウェアコードは、上記提供するステップ及び１つ以上の他のステップがプロセッサによって電子的に実行され得るように、商人制御型販売地点取引に関する情報を含むことができる。上記通信交換は、販売地点取引自体についての条件とバックエンド金融処理についての条件の両方を提供する等の目的で、複数の第三者金融サービスプロバイダについての情報に関し、商人コンピューティング機器と１つ以上の遠隔に位置するコンピューティング機器との間でなされ得る。そのような情報は、処理者が商人にリアルタイム入札及び競争入札を提供するようなマーケットプレイスから受信されてもよいが、そのようにする必要はない。再び述べるが、特定の第三者金融サービスプロバイダを選択することは、第１の販売地点取引を促進するために、複数のプロバイダの中から１つを選択することであり得、この選択するステップは、上記受信するステップの後に、商人コンピューティング機器で行われ得る。この方法では、バックエンドの第三者金融処理実体が、どの条件が所与の販売地点取引にとって最良であるのかに基づいて、選択されることができる。この選択ステップは、リアルタイムで手動で行われてもよく、規則又は基準に基づいて自動で即時に行われてもよく、或いは、もっと多くの大量タイプの一括処理を行うために遅らされてもよい。
【００６０】
種々の詳細な実施形態において、受信するステップ及び選択するステップは、商人での全ての別々の販売地点取引に対して、別個に行われる。それに代わるアレンジメントにおいては、幾つかの販売地点取引が、特定の販売促進期間、利益、地理的要因、支払いタイプ、取引の閾又はタイプ等に対して、一緒に扱われることができ、この場合、同一の第三者プロバイダが、限定された期間、繰り返し使用される。種々の実施形態において、選択するステップは、消費者と商人との間の販売地点取引が行われるのと同時に行われ、一方、他のアレンジメントでは、選択は、例えば１日から３日後等、遅れた時期に行われ得る。このような遅れた選択は、商人に、フロントエンド及びバックエンドの処理者の決定における経済的及び非経済的な要因を最適にする機会を与える。再び述べるが、選択は、幾つかの規則又は基準に基づき、商人によるいかなる肯定的な動作もなしに、自動的に行われることができ、又は、手動の商人入力に応答して行われることもできる。種々のアレンジメントにおいて、商人は、後に、自動選択を手動で無効にすることを許可されることができ、それは、１つ以上の具体的な取引にとって好ましいかもしれない。前述した実施形態におけるように、更なるステップが、第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上に関するシステム上のデータを更新することを含むことができ、そのような更新は、プロバイダによって提案される金融条件の変更を反映させることができる。また、この処理は、コンピューティングシステムで消費者と商人との間の販売地点取引の条件を受信したことに応答して且つそれに基づいて、第三者金融サービスプロバイダのうちの１つ以上からの具体的なカスタマイズされた提案を要求することを含むこともできる。或いは、そのようなプロバイダは、商人によって選択されるように、商人に、リアルタイム入札のマーケットプレイスにおいて競争入札をさせることができる。
【００６１】
また更なる実施形態において、サービスプロバイダによって制御されるサーバの１つ以上のプロセッサによって実行される場合に、サーバに、前述した方法のうちのいずれか等の方法を実行させるように適合された複数のマシン読み取り可能な命令を有する、種々の非一時的媒体。
【００６２】
種々の実施形態において、どの第三者プロバイダが任意の所与の販売地点取引にとって最良のものであるかを決定するために、数多くの要因が商人選択システムによって使用されることができる。そのような要因は、例えば、プロバイダへのレート割合、商人又は消費者への任意のキャッシュバック、マイル又はボーナスポイント、任意の既存ユーザ契約、消費者によって使用されるカード又は銀行のタイプ、値引き、販売促進、インセンティブ、クーポン、具体的な場所、具体的な購入品目、具体的な日、日付、又は時刻、会員報酬等を含むことができる。勿論、どの第三者プロバイダが任意の所与の販売地点取引にとって最良のものであるかを決定する際に、その他の項目が使用されてもよい。
【００６３】
上述した要因が与えられると、商人機器又は全販売地点処理システム上の適切な商人選択システムプログラム又はアプリケーションは、特定のプロトコルを用いて、全ての適格なバックエンド金融サービスプロバイダによって提案されている条件に関する任意の重要な変更又は相違を常に監視しながら、自動モードでコンスタントに稼動するように設定されることができる。例えば、商人は、２つから数百までの異なるプロバイダのどれをも、このシステムに入力させることができ、そして続いて、どの要因が第三者プロバイダの自動選択システムに好ましいかについての好みを入力することができる。商人のオペレータが選択についての所望の好みを入力できるように、適切なグラフィカルユーザインタフェース（“GUI”）が商人選択システムの一部として提供されることができる。
【００６４】
種々の更なる実施形態において、小売店が互いに競合できるのと同様、多くの者が、他者が何を提案しているのかという知識を利用できるように、他の手順が実装されてもよい。例えば、商人選択システムに関与している全ての商人及び第三者金融サービスプロバイダに、その他の全ての第三者金融サービスプロバイダによって提案されている種々の条件が提供され得る。そのようなアレンジメントにおいては、プロバイダは、条件について互いにもっと競争し合うように促されることができる。各第三者プロバイダが、どの条件が他の銀行及びプロバイダに関する金融処理マーケットにおいてもっと競争し合うように調整できるのかを決定できるよう、このシステムを用いて、変更があらゆる商人に渡ってリアルタイムで提供及び更新されることができる。
【００６５】
上述した実施形態は、商人システムが、特に、幾つかの異なる金融プロバイダの中から選択することができる全商人選択システムに関連する１つ以上のプログラムをダウンロードし且つ稼動させるように適合されている、ということを強調したが、そのようなアプリケーション及びプログラムは、消費者機器上で使用され且つ稼動させることもできる、ということも理解されるであろう。すなわち、消費者のコンピュータ、ラップトップ、スマートフォン、PDA、そしてグーグルグラス、内蔵機器、スキャナ、カメラ等のウェアラブル機器が、商人選択システム又はその一部を利用するように適合され得る。ユーザ機器内のアプリケーションの一部は、関与している商人システム上で稼動するアプリケーションが円滑に動作するのを手助けし得る。例えば、種々の消費者の詳細及び好みが、消費者スマートフォンと商人システムとの間で素早く交換され得ることで、その消費者との所与の販売地点取引にとって最良のサービスプロバイダを上手に選択するために、より多くの情報を利用することができる。そのようなアレンジメントにおいて、消費者には、それらのパーソナル機器上で商人選択システムの一部を使用しようという動機（インセンティブ）が提供され得る。そのような動機は、適切とされる、より高速の取引処理、値引き、販売促進、及びその他の利益を含むことができる。例えば、バーコード又はNFCを含む取引は、現金又はカードでの支払いよりも、もっと少ない時間で完了し得る。
【００６６】
消費者にもそのパーソナル機器上に本プログラム又はアプリケーションが供給されるような種々の実施形態においては、更なる特徴も存在し得る。例えば、ユーザ認証又はユーザ承認の特徴が望まれるかもしれない。そのようなアイテムは、例えば、パスワード、RFID識別子、バーコード、音声認識、指紋又はその他の生体識別子等を含み得る。また、ユーザ機器上にプログラムが存在することは、幾つかのアレンジメントでの消費者の支払い方法に影響を与えることもできる。例えば、消費者が特定のカード又は正確な取引のための支払い形態を使用するであろう場合には、商人選択システムは、所与の取引のための場で、消費者に一定の値引き、ボーナスマイル、販売促進、又はその他の動機を提供し得るかもしれない。そのようなシステムは、ユーザがその自由に使える支払いオプションの全てを知っている当該ユーザの機器上のプログラムから利益を得ることができ、その結果、所与の商人又は金融プロバイダは、それが望ましい場合には、特定の方法を促すことができる。
【００６７】
［方法］
商人制御型販売地点取引の使用を含む広範な種類のアプリケーション及び方法が想像され得るが、ここには少数の具体的な方法しか示されていない。次に、図４を見ると、金融ネットワークを介した商人制御型販売地点取引を促進する例示的な方法のフローチャートが提供される。特に、そのような方法は、前述したような、種々のコンピューティング要素、機器、システム、フィーチャ、及び／又はネットワークのうちのいずれかを使用し又は操作することを含むことができる。このフローチャートに記載された全ての方法ステップが必ずしも必要ではないということ、及び、ここに記載されていない更なるステップが含まれてもよいということが、容易に理解されるであろう。例えば、システム内の１つ以上の記憶部に情報を記憶することが行われてもよく、このことは容易に理解されるであろう。電子商人取引を促進することに関係する他の処理ステップが行われることもできる。また、それらのステップの正確な順序は、種々の用途毎に、所望に応じて変更されてもよい。
【００６８】
開始ステップ４００で始まり、第１の処理ステップ４０２は、アプリケーション又はその他の適切なプログラムを商人の電子商業機器、コンピューティング機器、又はシステムに提供することを含むことができる。そのような提供することは、商人及びプログラムプロバイダから遠隔に位置する別個に所有されたサーバ上等のプロセッサによって、電子的に実行されることができる。容易に理解されるように、この提供することは、商人の機器又はコンピューティングシステムと直接通信する他の別の者によって所有される、アプリストア或いはその他のプロセッサ又はサーバ等を介して、上記遠隔のプロセッサによって促進され得る。このアプリケーション又はプログラムは、自動化された商人制御型の処理を稼動させることに関するコード又は情報を含む、幾つかの機能を稼動させるためのソフトウェアコードを含むことができる。
【００６９】
その後の処理ステップ４０４では、商人システムと１つ以上の他のシステムとの間で、ネットワークを介して、適切な通信交換が行われ得る。そのような通信は、バックエンドの第三者金融機関又はその他のサービスプロバイダ、上記サービスプロバイダから情報を直接取得するアプリケーションプロバイダ又はベンダ、或いは、情報、データ、及び更新を中継する１つ以上の他の仲介者と、直接なされることができる。次の処理ステップ４０６では、種々の関与している金融サービスプロバイダに関するシステム上のデータが、商人システム上で更新され得る。そのような更新は、提案条件、新規の販売促進、より高い与信限度、新規利用可能なユーザ等についての変更を含むことができる。
【００７０】
それに続くステップ４０８では、特定の販売地点消費者取引の条件がシステム内に受信され得る。これは、例えば、単に、キャッシュレジスタにおいて購入品目のバーコードをスキャンしたり、消費者がクレジットカード又はその他の支払い機器を差し出したり等、任意の幾つかの方法でなされ得る。場所、日付、時刻、購入品目、顧客、及び支払いのタイプに関するあらゆるデータが、システム内に入力されることができる。種々の項目は手動で入力されることができ、その他の項目は自動で入力されることができる。幾つかの実施形態において、多くの品目を監視し且つ購入品目についての詳細を知ることのできる堅牢なプログラム等により、データ入力の多く又は全てが自動化され得る。更に、消費者に関する情報が、スマートフォン又はその他の適切なアイテムのような、システムに同期するパーソナル機器に、結合され得る。
【００７１】
その後のオプションのステップ４１０では、１つ以上のプロバイダからの提案が、未確定の消費者取引の具体的な詳細に基づいて、動的に要求され得る。例えば、動的に利用可能な条件をファイル上のものよりも一層良好なものとなるように変更するために、場所、日付、時刻、購入品目、消費者の身元、使用カード等に関する詳細が、種々のプロバイダへ転送され得る。幾つかの実施形態においては、条件を更新するための期限も提供され得る。そのような期限は、例えば、１０分、１時間、１日、又は３日とすることができるが、その他の期限も可能である。特定のサービスプロバイダが特定の取引についての提案条件を後に変更することを決定した場合、商人には、その後、期限内にプロバイダを変更するオプションが提供され得る。
【００７２】
続いて、処理ステップ４１２は、システムに、所与の販売地点消費者取引の実際の詳細及び条件を、関与している利用可能なサービスプロバイダの全てに関するシステム上のデータの全部と比較させる。各プロバイダについての優れた提案のための条件が提示され得、そして次に、処理ステップ４１４で、その取引のためのプロバイダが選択され得る。再び述べるが、そのような選択は、現在のパラメータ及び好みに基づき、自動的に行われることができる。或いは、第三者サービスプロバイダの選択は、商人によって手動で決定されることもできる。そのような状況においては、適切な比較及び選択を行うために、適切なGUIが、異なるプロバイダ及びその各々についての関連する条件の数多くのオプションを提供することができる。
【００７３】
その次の決定ステップ４１６では、もっと多くの販売地点取引が所望されるかどうかについての質問がなされ得る。そうである場合には、処理はもう１つの決定ステップ４１８へと移動し、そこでは、動的に関与している第三者プロバイダのうちのいずれかからの何らかの新規の条件があるかどうかについてのもう１つの質問がなされる。そうである場合には、続いて、方法はステップ４０６へと戻って、繰り返される。しかし、新規の条件がなければ、方法は処理ステップ４０８へと戻って、繰り返される。
【００７４】
ステップ４１６において、更なる取引が所望されない場合には、方法は、終了ステップ４２０で終了するように進行する。不図示の更なるステップが、例えば、商人又は消費者へ提案又は宣伝を提供すること、商人又は消費者への信用提案を延長すること、又は、或る取引が、よりリスクの小さい取引よりも、もっとリスクが大きいと決定された場合に、PIN又はその他の個人識別子を要求すること、を含むことができる。その他の多くの可能性のある処理ステップも含まれてよく、このことは容易に理解されるであろう。これらの処理は、消費者又は購入者が１つの支払いタイプを他の支払いタイプに対して選択することに影響を与える利点を提供することができる。
【００７５】
最後に、図５は、本開示の他の実施形態に係る、金融ネットワークを介した商人制御型販売地点取引を促進する例示的な他の方法のフローチャートである。再度述べるが、この方法は、前述したような、種々のコンピューティング要素、機器、システム、フィーチャ、及び／又はネットワークのうちのいずれかを使用し又は操作することを含むことができる。このフローチャートに記載された全ての方法ステップが必ずしも必要ではないということ、及び、ここに記載されていない更なるステップも含まれてよいということが、容易に理解されるであろう。電子商人取引を促進することに関係するその他の処理ステップが行われてもよい。また、これらのステップの正確な順序は、種々の用途毎に、所望に応じて変更されてもよい。
【００７６】
開始ステップ５００で始まり、第１の処理ステップ５０２は、第三者金融サービスプロバイダとの通信交換を促進することを含むことができる。再度述べるが、そのような通信は、バックエンドの第三者金融機関又はその他のサービスプロバイダ、上記サービスプロバイダから情報を直接取得するアプリケーションプロバイダ又はベンダ、或いは、情報、データ、及び更新を中継する１つ以上の他の仲介者と、直接なされることができる。そのような通信は、例えば、条件に関する情報について交渉し又は要求することを含み得る。次の処理ステップ５０４では、実際の条件が、所与の第三者プロバイダとで確立され、そのような条件は、種々の可能性のある項目の中でも特に、例えば、金利、手数料、保留、値引き、及びインセンティブを含む。それに続く決定ステップ５０６では、もっと多くのプロバイダが所望されるかどうかについての質問がなされる。そうである場合には、ステップ５０２及び５０４が、各新規の第三者プロバイダについて繰り返される。この方法では、可能性のある今後のPOS取引についての条件が、複数の第三者プロバイダについて予め確立されることができる。容易に理解されるように、そのような条件は、日付、時刻、場所、購入品目、購入者、インセンティブ、及びその他の多くの要因に基づいて変化し得る。
【００７７】
それに続くステップ５０８では、所与のPOS取引についての基準が、システムによって評価される。そのような基準は、購入額、日付、時刻、場所、購入品目、購入者、利用可能なクレジット、商人、インセンティブ、値引き、及びその他の数多くの項目又は要因を含むことができる。前述した実施形態におけるように、そのような基準は、例えば、単にキャッシュレジスタで購入品目のバーコードをスキャンしたり、消費者がクレジットカード又はその他の支払い機器を差し出すこと等により、任意の数の方法で、システムによって取り入れられるか又は習得され得る。場所、日付、時刻、購入品目、消費者、及び支払いのタイプに関するあらゆるデータが、システム内に入力されることができる。種々の項目は手動で入力されることができ、また、その他の項目は、上述したように自動で入力されることができる。
【００７８】
その後のステップ５１０では、所与のPOS取引からの基準が、種々の複数の可能性のある第三者金融サービスプロバイダについての既存の条件と比較され得る。続いて、そのPOS取引のためのプロバイダが、上記の評価及び比較に基づき、処理ステップ５１２で選択され得る。再度述べるが、そのような選択は、現在のパラメータ及び好みに基づいて、自動で行われることができる。或いは、第三者サービスプロバイダの選択は、商人によって手動で決定されることができる。そのような状況においては、適切な比較及び選択を行うために、適切なGUIが、異なるプロバイダ及びその各々についての関連する条件の数多くのオプションを提供することができる。これらのアレンジメントのうちのいずれかにおいて、プロバイダの選択は、POS取引が実際に行われる際にリアルタイムで行われ得る。その他の可能性として、プロバイダの選択は、その日の遅く又は次の日等、後の時点まで遅延されることもできる。
【００７９】
その次の決定ステップ５１４では、もっと多くの販売地点取引が所望されるかどうかについての質問がなされ得る。そうである場合には、方法は、ステップ５０８へ戻り、続いてステップ５０８〜５１２を繰り返す。しかし、ステップ５１４において、更なる取引が所望されない場合には、方法は、終了ステップ５１６で終了するように進行する。再び述べるが、更なるステップが存在してもよいが、それらは、図示の簡略化のため、示されてはいない。
【００８０】
以上に述べた開示は、明確さ及び理解のために、図示及び例によって詳細に説明されているが、上述した開示は、本開示の趣旨又は必須の特徴から逸脱することなく、その他の多くの具体的な変形及び実施形態で具現化されてもよい、と認識されるであろう。種々の変更及び修正がなされてもよく、また、本開示は、上述した詳細によって限定されるべきではなく、特許請求の範囲の記載によって規定されるべきである、と理解される。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【国際調査報告】
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