(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
金融機関の発行する取引カードの所有者の取引情報を、取引カードの記録データを検索キーにして金融取引のデータベースから抽出し、その取引情報が規定の取引条件を充足するのか否かを判断することで、その取引カードの所有者が規定の融資対象者であるのか否かを判断する処理を行うホストコンピュータに接続されて、そのホストコンピュータに対して金融ローンの申し込みを行う金融ローン申込装置であって、
入力された上記取引カードの記録データを読み取るカード読取手段と、
上記カード読取手段の読み取った記録データを送信しつつ、入力された上記取引カードの所有者が規定の融資対象者に該当するのかを、上記ホストコンピュータに問い合わせる問い合わせ手段と、
上記問い合わせ手段の問い合わせに応答して上記ホストコンピュータから送られてくる問い合わせ結果が規定の融資対象者であることを示す場合には、金融ローンの申込画面をディスプレイに表示し、規定の融資対象者でないことを示す場合には、金融ローンの申込書の送付希望を受け付ける送付受付画面をディスプレイに表示する表示手段と、
上記表示手段の表示した金融ローン申込画面に対して入力される少なくともローン金額を含む入力情報を使って、上記ホストコンピュータに対して、金融ローンの申込書の作成指示を発行する第１の発行手段と、
上記表示手段の表示した送付受付画面に対しての操作に応答して、上記ホストコンピュータに対して、金融ローンの申込書の送付指示を発行する第２の発行手段とを備えることを、
特徴とする金融ローン申込装置。
【請求項２】
請求項１に記載の金融ローン申込装置において、
上記ホストコンピュータから送られてくる問い合わせ結果には、上記取引カードの所有者が満たす取引条件の規定するローン条件が含まれ、
上記表示手段は、上記問い合わせ結果に含まれるローン条件を上記金融ローン申込画面に表示することを、
特徴とする金融ローン申込装置。
【請求項３】
金融機関の発行する取引カードを使って規定の融資対象者であるのか否かを判定して、融資を行うための処理を実行する融資実行装置であって、
融資依頼発行元の端末から送られてくる取引カードの記録データを入手する入手手段と、
上記入手手段の入手した記録データを検索キーにして、金融取引のデータベースにアクセスすることで、上記取引カードの所有者の取引情報、および、少なくとも氏名を含む金融ローンの申し込みに必要となる所有者情報を取得する取得手段と、
上記取得手段が金融取引のデータベースから取得した上記取引情報について、予めメモリ上で定義した規定の取引条件を充足しているのか否かを判断することで、上記取引カードの所有者が規定の融資対象者に該当するのか否かを判断する判断手段と、
上記判断手段の判断結果を融資依頼発行元の端末に通知する通知手段と、
上記通知に対する応答として、融資依頼発行元の端末から、規定の融資対象者に該当する取引カード所有者についての金融ローンの申込書の作成指示とローン金額の通知とを受け付けて、そのローン金額と上記取得手段が金融取引のデータベースから取得した上記所有者情報とを使用して、その申込書を作成する第１の実行手段と、
上記通知に対する応答として、融資依頼発行元の端末から、規定の融資対象者に該当しない取引カード所有者についての金融ローンの申込書の送付指示を受け付けて、上記取得手段が金融取引のデータベースから取得した上記所有者情報を使用して、その申込書を送付するための処理を行う第２の実行手段とを備えることを、
特徴とする融資実行装置。
【請求項４】
請求項３に記載の融資実行装置において、
上記判断手段は、上記取得手段が金融取引のデータベースから取得した上記取引情報について、予めメモリ上で定義した複数の取引条件のいずれを充足しているのか、あるいは、いずれも充足していないのかを判断し、
上記通知手段は、いずれかの取引条件を充足することが判断される場合には、上記取引カードの所有者が満たす取引条件の規定するローン条件についても併せて通知することを、
特徴とする融資実行装置。
【請求項５】
金融機関の発行する取引カードの所有者の取引情報を、取引カードの記録データを検索キーにして金融取引のデータベースから抽出し、その取引情報が規定の取引条件を充足するのか否かを判断することで、その取引カードの所有者が規定の融資対象者であるのか否かを判断する処理を行うホストコンピュータに接続されて、そのホストコンピュータに対して金融ローンの申し込みを行う金融ローン申込装置の実現に用いられるプログラムが記録されるプログラム記録媒体であって、
入力された上記取引カードの記録データを読み取るカード読取処理と、
上記カード読取処理で読み取った記録データを送信しつつ、入力された上記取引カードの所有者が規定の融資対象者に該当するのかを、上記ホストコンピュータに問い合わせる問い合わせ処理と、
上記問い合わせ処理での問い合わせに応答して上記ホストコンピュータから送られてくる問い合わせ結果が規定の融資対象者であることを示す場合には、金融ローンの申込画面をディスプレイに表示し、規定の融資対象者でないことを示す場合には、金融ローンの申込書の送付希望を受け付ける送付受付画面をディスプレイに表示する表示処理と、
上記表示処理で表示した金融ローン申込画面に対して入力される少なくともローン金額を含む入力情報を使って、上記ホストコンピュータに対して、金融ローンの申込書の作成指示を発行する第１の発行処理と、
上記表示処理で表示した送付受付画面に対しての操作に応答して、上記ホストコンピュータに対して、金融ローンの申込書の送付指示を発行する第２の発行処理とをコンピュータに実行させるためのプログラムが記録されることを、
特徴とするプログラム記録媒体。
【請求項６】
金融機関の発行する取引カードを使って規定の融資対象者であるのか否かを判定して、融資を行うための処理を実行する融資実行装置の実現に用いられるプログラムが記録されるプログラム記録媒体であって、
融資依頼発行元の端末から送られてくる取引カードの記録データを入手する入手処理と、
上記入手処理で入手した記録データを検索キーにして、金融取引のデータベースにアクセスすることで、上記取引カードの所有者の取引情報、および、少なくとも氏名を含む金融ローンの申し込みに必要となる所有者情報を取得する取得処理と、
上記取得処理で金融取引のデータベースから取得した上記取引情報について、予めメモリ上で定義した規定の取引条件を充足しているのか否かを判断することで、上記取引カードの所有者が規定の融資対象者に該当するのか否かを判断する判断処理と、
上記判断処理での判断結果を融資依頼発行元の端末に通知する通知処理と、
上記通知に対する応答として、融資依頼発行元の端末から、規定の融資対象者に該当する取引カード所有者についての金融ローンの申込書の作成指示とローン金額の通知とを受け付けて、そのローン金額と上記取得処理で金融取引のデータベースから取得した上記所有者情報とを使用して、その申込書を作成する第１の実行処理と、
上記通知に対する応答として、融資依頼発行元の端末から、規定の融資対象者に該当しない取引カード所有者についての金融ローンの申込書の送付指示を受け付けて、上記取得処理で金融取引のデータベースから取得した上記所有者情報を使用して、その申込書を送付するための処理を行う第２の実行処理とをコンピュータに実行させるためのプログラムが記録されることを、
特徴とするプログラム記録媒体。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、金融ローンの申し込みを行う金融ローン申込装置と、融資対象者であるのか否かを判定して、融資を行うための処理を実行する融資実行装置と、それらの装置の実現に用いられるプログラムが記録されるプログラム記録媒体とに関し、特に、金融機関の発行する取引カードを使って、金融ローンの申し込みを行うことができるようにする金融ローン申込装置と、金融機関の発行する取引カードを使って、融資対象者であるのか否かを判定できるようにして、融資を行うための処理を実行する融資実行装置と、それらの装置の実現に用いられるプログラムが記録されるプログラム記録媒体とに関する。
【０００２】
銀行のような大手の金融機関でも、小口の金融ローンを取り扱うようになりつつある。このような小口の金融ローンの販売を促進するためには、その申し込み方法の簡略化を図る必要がある。
【０００３】
【従来の技術】
銀行のような大手の金融機関では、従来、金融ローンを融資する場合には、融資先となる顧客の信用をチェックするために、顧客に来店してもらい、ローン条件を説明するとともに、信用情報機関への問い合わせの承諾をとってから、金融ローンの申込書に必要な事項を記入してもらうという方法を採っている。
【０００４】
その後、信用情報機関に対して、金融ローンを申し込んだ顧客の信用を問い合わせて、信用上問題がないときには、金融ローンの融資を実行するという方法を採っている。
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
確かに、大口の金融ローンを融資するときには、従来のように、融資先となる顧客に来店してもらって、顧客の信用を直接確認していく方法を採ることが安全である。
【０００６】
しかしながら、そのような方法を採っていると、顧客に来店することを強いることから、金融ローンの申し込みが促進されないという問題点がある。
これから、小口の金融ローンの商品を開発しても、その商品の販売が促進されないという問題点があった。
【０００７】
本発明はかかる事情に鑑みてなされたものであって、金融機関の発行する取引カードを使って、金融ローンの申し込みを行うことができるようにする新たな金融ローン申込装置の提供と、金融機関の発行する取引カードを使って、融資対象者であるのか否かを判定できるようにして、融資を行うための処理を実行する新たな融資実行装置の提供と、それらの装置の実現に用いられるプログラムが記録される新たなプログラム記録媒体の提供とを目的とする。
【０００８】
【課題を解決するための手段】
図１に本発明の原理構成を図示する。
図中、１は本発明を具備する金融ローン申込装置であって、金融機関の発行する取引カードを使って金融ローンの申し込みを行うもの、２は本発明を具備する融資実行装置であって、金融機関のホストコンピュータ上に展開されて、金融機関の発行する取引カードを使って融資対象者であるのか否かを判定して、融資を行うための処理を実行するもの、３は金融機関の備えるデータベースであって、顧客の金融取引情報および金融ローンの申し込みに必要となる個人情報を管理するものである。
【０００９】
金融ローン申込装置１は、カード読取手段１０と、ディスプレイ１１と、問い合わせ手段１２と、取得手段１３と、表示手段１４と、発行手段１５とを備える。
【００１０】
このカード読取手段１０は、顧客の所有する取引カードの記録データを読み取る。ディスプレイ１１は、顧客に情報を掲示する。問い合わせ手段１２は、取引カードの所有者（顧客）が規定の融資対象者に該当するのかを融資実行装置２に問い合わせる。取得手段１３は、問い合わせ手段１２の問い合わせに応答して融資実行装置２から送られてくる問い合わせ結果を取得する。表示手段１４は、問い合わせ手段１２の問い合わせに応じて、金融ローンの申込画面や金融ローンの申込書の送付希望を受け付ける送付受付画面をディスプレイ１１に表示する。発行手段１５は、融資実行装置２に対して金融ローンの申込書の作成指示を発行する第１の発行手段と、融資実行装置２に対して金融ローンの申込書の送付指示を発行する第２の発行手段とを備える。
【００１１】
一方、融資実行装置２は、入手手段２０と、取得手段２１と、判断手段２２と、通知手段２３とを備え、さらに、図示しない実行手段を備える。
この入手手段２０は、金融ローン申込装置１から送られてくる取引カードの記録データを入手する。取得手段２１は、データベース３にアクセスすることで、取引カードの所有者の取引情報および所有者情報を取得する。判断手段２２は、取引カードの所有者が規定の融資対象者に該当するのか否かを判断する。通知手段２３は、判断手段２２の判断結果を金融ローン申込装置１に通知する。
図示しない実行手段は、金融ローンの申込書を作成する第１の実行手段と、金融ローンの申込書を送付するための処理を行う第２の実行手段とを備える。
【００１２】
ここで、本発明の金融ローン申込装置１の持つ機能や、本発明の融資実行装置２の持つ機能は、具体的にはプログラムで実現されるものであり、このプログラムは、フロッピィディスクなどに記録されたり、サーバなどのディスクなどに記録され、それらから金融ローン申込装置１や融資実行装置２にインストールされてメモリ上で動作することで、本発明を実現することになる。
【００１３】
このように構成される本発明の金融ローン申込装置１では、カード読取手段１０が取引カードの記録データを読み取ると、問い合わせ手段１２は、読み取られた記録データを送信しつつ、読み取られた取引カードの所有者が規定の融資対象者に該当するのかを融資実行装置２に問い合わせる。
【００１４】
この問い合わせを受けて、本発明の融資実行装置２では、入手手段２０が金融ローン申込装置１から送られてくる取引カードの記録データを入手すると、取得手段２１は、入手手段２０の入手した記録データを検索キーにして、データベース３にアクセスすることで、取引カードの所有者の取引情報、および、少なくとも氏名を含む金融ローンの申し込みに必要となる所有者情報を取得する。
【００１５】
そして、判断手段２２は、取得手段２１の取得した取引情報について、予めメモリ上で定義した規定の取引条件を充足しているのか否かを判断することで、取引カードの所有者が規定の融資対象者に該当するのか否かを判断し、通知手段２３は、その判断結果を金融ローン申込装置１に通知する。
【００１６】
ここで、判断手段２２は、取得手段２１の取得した取引情報について、予めメモリ上で定義した複数の取引条件のいずれを充足しているのか、あるいは、いずれも充足していないのかを判断することがあり、このときには、通知手段２３は、いずれかの取引条件を充足することが判断される場合には、取引カードの所有者が満たす取引条件の規定するローン条件についても併せて通知することになる。
この通知を受けて、本発明の金融ローン申込装置１では、取得手段１３が融資実行装置２から通知される融資対象者情報を取得すると、表示手段１４は、その通知が規定の融資対象者であることを示す場合には、金融ローンの申込画面をディスプレイ１１に表示し、規定の融資対象者でないことを示す場合には、金融ローンの申込書の送付希望を受け付ける送付受付画面をディスプレイ１１に表示する。
ここで、表示手段１４は、融資実行装置２から送られてくる問い合わせ結果に、取引カードの所有者が満たす取引条件の規定するローン条件が含まれている場合には、そのローン条件を金融ローン申込画面に表示することになる。
【００１７】
そして、発行手段１５の備える第１の発行手段は、表示手段１４が金融ローン申込画面を表示する場合には、その金融ローン申込画面に対して入力される少なくともローン金額を含む入力情報を使って、融資実行装置２に対して、金融ローンの申込書の作成指示を発行する。
これを受けて、融資実行装置２の備える図示しない実行手段の備える第１の実行手段は、通知されるローン金額とデータベース３から取得された取引カードの所有者の所有者情報とを使用して、金融ローンの申込書を作成する。
一方、発行手段１５の備える第２の発行手段は、表示手段１４が金融ローンの申込書の送付希望を受け付ける送付受付画面を表示する場合には、その送付受付画面に対しての操作に応答して、融資実行装置２に対して、金融ローンの申込書の送付指示を発行する。
これを受けて、融資実行装置２の備える図示しない実行手段の備える第２の実行手段は、データベース３から取得された取引カードの所有者の所有者情報を使用して、金融ローンの申込書を送付するための処理を行う。
【００１８】
このように、本発明によれば、金融機関の発行する取引カードを使って、顧客の信用チェックの自動化を実現しつつ、自動預金支払機（ＡＴＭ）などの端末から金融ローンの申し込みを行うことができるようになることで、顧客が来店せずに金融ローンの申し込みが行え、これにより、小口の金融ローンの商品の販売を促進できるようになる。
【００１９】
【発明の実施の形態】
以下、実施の形態に従って本発明を詳細に説明する。
図２に本発明の適用される銀行システムのシステム構成を図示する。
【００２０】
この図に示すように、本発明の適用される銀行システムは、取引データベース４０にアクセスすることで銀行業務を遂行するメインコンピュータ３０と、メインコンピュータ３０と接続されて、預金の自動支払いなどの処理を実行する自動預金支払機（ＡＴＭ）５０とで構成されており、好ましくは、メインコンピュータ３０にアクセスされる住所データベース６０を備えている。
【００２１】
ここで、図中に示すローンセンター７０は、銀行ローンの事務処理を司る部門であり、保証会社８０は、銀行ローンの保証を請け負う外部機関である。
このメインコンピュータ３０には、本発明を実現するために用意されるカードローン取扱プログラム３１と、カードローン取扱プログラム３１からの指示に従って銀行ローンの申込書を印刷するプリンタ３２とが備えられている。また、自動預金支払機５０には、従来から行われているＡＴＭ処理を実行するとともに、本発明を実現するために必要な処理を実行するＡＴＭプログラム５１と、ユーザとの間の対話手段となるディスプレイ５２とが備えられている。
【００２２】
ここで、カードローン取扱プログラム３１やＡＴＭプログラム５１は、フロッピィディスクや回線などを介してインストールされることになる。
取引データベース４０は、これまでの銀行システムでも備えられているものであり、図３に示すように、口座番号を検索キーにして、その口座番号の顧客と同居する家族の持つ口座番号や、口座番号を発行した支店名や、顧客の設定した暗証番号や、顧客の氏名や、顧客の性別や、顧客の生年月日や、顧客の住所や、顧客の電話番号や、顧客の勤務先とその勤務先の電話番号や、通帳に記入されることになる顧客の取引履歴や、顧客の各種取扱情報（公共料金の支払いの申し込み情報や、住宅融資の情報や、定期預金の情報などの取扱情報）などの情報を管理する。
【００２３】
一方、住所データベース６０は、電話帳と同一のデータ構造を有しており、電話番号を検索キーにして、その電話番号の指す住所を管理するものである。この住所データベース６０を備えるのは、後述するように、顧客が住所変更届けを提出しない場合を考慮しているからである。
【００２４】
図４ないし図６に、自動預金支払機５０に展開されるＡＴＭプログラム５１の実行する処理フローの一実施例、図７ないし図１０に、メインコンピュータ３０に展開されるカードローン取扱プログラム３１の実行する処理フローの一実施例を図示する。次に、これらの処理フローに従って、本発明について詳細に説明する。
【００２５】
ＡＴＭプログラム５１は、図１１（ａ）に示すメニュー画面をディスプレイ５２に表示しているときに、メニュー画面の持つ「カードローンのお申し込み」ボタンが操作されることで、顧客よりカードローンの申込要求が発行されると、図４ないし図６の処理フローに示すように、先ず最初に、ステップ１で、図１１（ｂ）に示すようなカードローンの紹介画面をディスプレイ５２に表示することで、カードローンの商品内容を顧客に知らせる。
【００２６】
このカードローンの紹介画面の持つ「確認」ボタンが操作されると、続いて、ステップ２で、銀行カードの挿入を指示するとともに、暗証番号の入力を指示する図１２（ａ）に示すような入力指示画面をディスプレイ５２に表示し、続くステップ３で、この入力指示画面の表示に応答して、顧客が銀行カードを挿入するとともに、暗証番号を入力してくることを確認すると、ステップ４に進んで、挿入された銀行カードの記録データと、入力された暗証番号とを通知しつつ、メインコンピュータ３０のカードローン取扱プログラム３１に対して、カードローンの申し込み要求を発行する。
【００２７】
このカードローンの申し込み要求の発行に応答して、後述するように、カードローン取扱プログラム３１は、入力された暗証番号が予め登録されている暗証番号と一致するのか否かを判断するとともに、挿入された銀行カードの顧客がカードローンの貸し出しの年齢制限を超えていないのか否かを判断し、それらの条件が充足されることを条件にして、挿入された銀行カードの顧客が指定の顧客であるのか否かを判断して、指定の顧客であることを判断するときには、それに応じたカードローンのローン条件を返信し、指定の顧客でないことを判断するときには、その旨を返信してくる。
【００２８】
これから、ＡＴＭプログラム５１は、続くステップ５で、カードローン取扱プログラム３１からの返信を待って、この返信があると、ステップ６に進んで、戻ってきた返信が暗証番号の一致を示しているのか否かを判断して、暗証番号の不一致を示していることを判断するときには、そのまま処理を終了し、暗証番号の一致を示していることを判断するときには、ステップ７に進んで、その返信がカードローンの貸し出しの年齢制限に入ることを示しているのか否かを判断して、年齢制限に入らないことを示していることを判断するときには、そのまま処理を終了する。
【００２９】
ここで、暗証番号の不一致であるときには、直ちに処理を終了するのではなくて、規定の回数まで、暗証番号の再入力を指示するといった方法を採ることも可能である。
【００３０】
カードローン取扱プログラム３１からの返信が、暗証番号の一致を示しているとともに、年齢制限の充足を示していることを判断するときには、ステップ８に進んで、その返信が指定の顧客であることを示しているのか否かを判断する。
【００３１】
このステップ８で、カードローン取扱プログラム３１からの返信が指定の顧客であることを示していることを判断すると、ステップ９（図５の処理フロー）に進んで、個人信用情報機関の利用の同意を得るために、図１２（ｂ）に示すような個人信用情報機関の利用同意画面をディスプレイ５２に表示する。
【００３２】
この個人信用情報機関の利用同意画面の表示に応答して、顧客が「同意する」ボタンか、「同意しない」ボタンのいずれかを操作してくるので、続くステップ１０で、「同意する」ボタンが操作されたのか否かを判断して、「同意する」ボタンではなくて「同意しない」ボタンが操作されたことを判断するときには、ステップ１１に進んで、カードローン取扱プログラム３１に対して、処理終了を通知して、処理を終了する。
【００３３】
一方、ステップ１０で、「同意する」ボタンが操作されたことを判断するときには、ステップ１２に進んで、カードローン取扱プログラム３１からの返信内容の指定するローン条件を持つカードローンの申し込み画面をディスプレイ５２に表示する。例えば、年７.5％の金利で、１０万円、２０万円、３０万円、４０万円、５０万円の金額を借りることが可能であるということを示す、図１３（ａ）に示すようなカードローンの申し込み画面をディスプレイ５２に表示するのである。
【００３４】
このカードローンの申し込み画面の表示に応答して、顧客がローン金額のボタンを操作してくるので、続くステップ１３で、ローン金額の入力を待って、ローン金額が入力されてくることを確認すると、ステップ１４に進んで、後日、正式な申込書を送付することを説明する図１３（ｂ）に示すようなカードローンの申し込み手続き画面をディスプレイ５２に表示する。
【００３５】
このカードローンの申し込み手続き画面の持つ「確認」ボタンが操作されると、続いて、ステップ１５で、自宅及び勤務先の電話番号の入力を指示する図１４に示すような電話番号入力画面をディスプレイ５２に表示し、続くステップ１６で、この電話番号入力画面の表示に応答して、顧客が自宅及び勤務先の電話番号を入力してくるのを待って、この電話番号が入力されてくることを確認すると、ステップ１７に進んで、入力されたローン金額と、入力された自宅及び勤務先の電話番号とを通知しつつ、カードローン取扱プログラム３１に対して、カードローンの申込書の作成を指示して、処理を終了する。
【００３６】
一方、ステップ８（図４の処理フロー）で、カードローン取扱プログラム３１からの返信が指定の顧客でないことを示していることを判断するときには、ステップ１８（図６の処理フロー）に進んで、カードローンの申込書の送付を説明する図１５（ａ）に示すようなカードローンの申し込み手続き画面をディスプレイ５２に表示する。
【００３７】
このカードローンの申し込み画面の表示に応答して、顧客が「送付希望」ボタンか、「不要」ボタンのいずれかを操作してくるので、続くステップ１９で、「送付希望」ボタンが操作されたのか否かを判断して、「送付希望」ボタンではなくて「不要」ボタンが操作されたことを判断するときには、ステップ２３に進んで、カードローン取扱プログラム３１に対して、処理終了を通知する。
【００３８】
一方、「送付希望」ボタンが操作されたことを判断するときには、ステップ２０に進んで、自宅の電話番号の入力を指示する図１５（ｂ）に示すような電話番号入力画面をディスプレイ５２に表示し、続くステップ２１で、この電話番号入力画面の表示に応答して、顧客が自宅の電話番号を入力してくるのを待って、電話番号が入力されてくることを確認すると、ステップ２２に進んで、入力された自宅の電話番号を通知しつつ、カードローン取扱プログラム３１に対して、カードローンの申込書の郵送を指示して、処理を終了する。
【００３９】
このようにして、自動預金支払機５０のＡＴＭプログラム５１は、顧客よりカードローンの申込要求が発行されると、メインコンピュータ３０のカードローン取扱プログラム３１に対して、指定の顧客であるのか否かを問い合わせて、指定の顧客であることを判断するときには、顧客からローン金額と自宅及び勤務先の電話番号を取得して、それらを通知しつつ、カードローン取扱プログラム３１に対して、カードローンの申込書の作成を指示し、指定の顧客でないことを判断するときには、顧客から自宅の電話番号を取得して、それを通知しつつ、カードローン取扱プログラム３１に対して、カードローンの申込書の郵送を指示するのである。
【００４０】
次に、図７ないし図１０に示す処理フローに従って、メインコンピュータ３０に展開されるカードローン取扱プログラム３１の実行する処理について説明する。
【００４１】
カードローン取扱プログラム３１は、ＡＴＭプログラム５１から、図４の処理フローのステップ４の処理に従って、銀行カードの記録データと暗証番号とを指定しつつ、顧客に対するカードローンの申込要求が発行されると、図７ないし図１０の処理フローに示すように、先ず最初に、ステップ１で、取引データベース４０から、その記録データの示す口座番号の持つ情報（図３に示したもの）を読み出す。
【００４２】
続いて、ステップ２で、ステップ１で読み出した暗証番号と、ＡＴＭプログラム５１から通知される暗証番号とが一致するのか否かを判断して、一致しないことを判断するときには、ステップ３に進んで、ＡＴＭプログラム５１に対して、暗証番号が一致しない旨を通知して、処理を終了する。
【００４３】
一方、ステップ２で、入力の暗証番号と登録の暗証番号とが一致することを判断するときには、ステップ４に進んで、ステップ１で読み出した顧客の生年月日から顧客の年齢を求めて、その求めた顧客の年齢が２０歳から６０歳の間にあるのか否かを判断して、この年齢範囲に入らないことを判断するときには、ステップ５に進んで、ＡＴＭプログラム５１に対して、貸し出しの年齢制限を超えている旨を通知して、処理を終了する。
【００４４】
ステップ４で、顧客の年齢が規定の年齢範囲に入ることを判断するときには、ステップ６に進んで、ステップ１で読み出した情報から、顧客が５年以上の返済期間を持つ住宅融資を受けていて、かつ、それに対して延滞なく返済を行っているのか否かを判断して、その条件を満たす場合には、指定の顧客であると判断して、ステップ７に進んで、ＡＴＭプログラム５１に対して、その条件の規定するローン条件（例えば、５０万円までの融資が可能で、通常よりも３％優遇した年７.5％の金利といったようなローン条件）を通知する。
【００４５】
一方、ステップ６で、顧客が５年以上の返済期間を持つ住宅融資を受けていて、かつ、それに対して延滞なく返済を行っているという条件に該当しないことを判断するときには、ステップ８（図８の処理フロー）に進んで、ステップ１で読み出した情報から、顧客が５年未満の返済期間を持つ住宅融資を受けていて、かつ、それに対して延滞なく返済を行っているのか否かを判断して、その条件を満たす場合には、指定の顧客であると判断して、ステップ９に進んで、ＡＴＭプログラム５１に対して、その条件の規定するローン条件（例えば、３０万円までの融資が可能で、通常よりも３％優遇した年７.5％の金利といったようなローン条件）を通知する。
【００４６】
一方、ステップ８で、顧客が５年未満の返済期間を持つ住宅融資を受けていて、かつ、それに対して延滞なく返済を行っているという条件に該当しないことを判断するときには、ステップ１０に進んで、ステップ１で読み出した情報から、顧客に対して規定額以上の給与振り込みがあるのか否かを判断して、その条件を満たす場合には、指定の顧客であると判断して、ステップ１１に進んで、ＡＴＭプログラム５１に対して、その条件の規定するローン条件（例えば、３０万円までの融資が可能で、通常よりも２％優遇した年８.5％の金利といったようなローン条件）を通知する。
【００４７】
一方、ステップ１０で、顧客に対して規定額以上の給与振り込みがあるという条件に該当しないことを判断するときには、ステップ１２に進んで、ステップ１で読み出した情報から、顧客の同居家族に、５年以上の返済期間を持つ住宅融資を受けていて、かつ、それに対して延滞なく返済を行っている者がいるのか否かを判断して、その条件を満たす場合には、指定の顧客であると判断して、ステップ１３に進んで、ＡＴＭプログラム５１に対して、その条件の規定するローン条件（例えば、２０万円までの融資が可能で、通常よりも１％優遇した年９.5％の金利といったようなローン条件）を通知する。
【００４８】
一方、ステップ１２で、顧客の同居家族に、５年以上の返済期間を持つ住宅融資を受けていて、かつ、それに対して延滞なく返済を行っている者がいるという条件に該当しないことを判断するときには、ステップ６／ステップ８／ステップ１０／ステップ１２で判断する条件のいずれにも該当しないことで、最終的に指定の顧客ではないと判断して、ステップ１４に進んで、ＡＴＭプログラム５１に対して、その旨を通知する。
【００４９】
このようにして、ステップ７／ステップ９／ステップ１１／ステップ１３の処理に従って、ＡＴＭプログラム５１に対して、指定の顧客であることを示すローン条件を通知すると、ＡＴＭプログラム５１は、上述したように、図５の処理フローのステップ１３の処理に従って、処理終了を返信してくるか、図５の処理フローのステップ１７の処理に従って、入力されたローン金額と、入力された自宅及び勤務先の電話番号とを通知しつつ、カードローンの申込書の作成の指示を返信してくる。
【００５０】
これから、ステップ７／ステップ９／ステップ１１／ステップ１３の処理に従って、ＡＴＭプログラム５１に対して、指定の顧客であることを示すローン条件を通知すると、ステップ１５（図９の処理フロー）に進んで、ＡＴＭプログラム５１からの返信を待って、この返信を受け取ると、ステップ１６に進んで、その返信がカードローンの申込書の作成を指示しているのか否かを判断して、指示していないことを判断するとき、すなわち、その返信が処理終了を示していることを判断するときには、そのまま処理を終了する。
【００５１】
一方、ステップ１６で、ＡＴＭプログラム５１からの返信がカードローンの申込書の作成を指示していることを判断するときには、ステップ１７に進んで、通知された自宅電話番号を検索キーにして住所データベース６０を検索することで、住所データベース６０から顧客の住所を読み出し、続くステップ１８で、この読み出した顧客の住所と、ステップ１で取引データベース４０から読み出した顧客の住所とが一致するのか否かをチェックすることで、顧客の住所に変更がないのか否かを判断する。すなわち、顧客が住所変更を届けないこともあるので、住所データベース６０を使って顧客の住所に変更がないのか否かをチェックするのである。
【００５２】
このステップ１８で、顧客の住所に変更がないことを判断するときには、ステップ１９に進んで、ステップ１で読み出した情報の中から、カードローンの申し込みに必要となる住所を含む情報（氏名や生年月日など）を抽出して、それらの情報と、ＡＴＭプログラム５１から通知されたローン金額及び電話番号とを使って、図１６に示すようなカードローンの申込書を作成し、プリンタ３２を使ってそれを印刷して、処理を終了する。
【００５３】
一方、ステップ１８で、顧客の住所に変更があることを判断するときには、ステップ２０に進んで、ステップ１で読み出した情報の中から、カードローンの申し込みに必要となる住所以外の情報（氏名や生年月日など）を抽出して、それらの情報と、ＡＴＭプログラム５１から通知されたローン金額及び電話番号とを使い、住所欄を空白にしつつ、カードローンの申込書を作成し、プリンタ３２を使ってそれを印刷して、処理を終了する。なお、このとき、住所データベース６０から検索した顧客の住所を住所欄に印刷するようにしてもよい。
【００５４】
このようにして作成されるカードローンの申込書は、図２に示すように、銀行のローンセンター７０に送られることになる。
このカードローンの申込書を受け取ると、ローンセンター７０は、顧客に電話をかけて、本人確認を行うとともに、借入意思や勤務先や勤続年数を確認し、更に、住所が変更されているときには、住所を確認して申込書に記入する。
【００５５】
そして、個人信用情報機関に対して、顧客の信用を問い合わせ、その後、図２に示すように、保証会社８０の保証の許諾を得てから、顧客に対して、正式のカードローンの申込書（新たに印刷してもよいし、カードローン取扱プログラム３１の印刷したものをそのまま用いてもよい）を送付して、それに対して、自筆によるサインをしてもらったり、届けてある印鑑を捺印してもらってから、郵送や最寄りの営業店に持参してもらうことになる。
【００５６】
このようにして、本発明によれば、これまでの取り引きから信用のあると判断される指定の顧客については、営業店へ来店してもらわなくても、自動預金支払機５０を使って、カードローンを申し込めるようになる。
【００５７】
一方、図８の処理フローのステップ１４で、ＡＴＭプログラム５１に対して、指定の顧客でないことを通知すると、ＡＴＭプログラム５１は、上述したように、図６の処理フローのステップ２３の処理に従って、処理終了を返信してくるか、図６の処理フローのステップ２２の処理に従って、入力された自宅の電話番号を通知しつつ、カードローンの申込書の郵送指示を返信してくる。
【００５８】
これから、ステップ１４の処理に従って、ＡＴＭプログラム５１に対して、指定の顧客でないことを通知すると、ステップ２１（図１０の処理フロー）に進んで、ＡＴＭプログラム５１からの返信を待って、この返信を受け取ると、ステップ２２に進んで、その返信がカードローンの申込書の郵送を指示しているのか否かを判断して、指示していないことを判断するとき、すなわち、その返信が処理終了を示していることを判断するときには、そのまま処理を終了する。
【００５９】
一方、ステップ２２で、ＡＴＭプログラム５１からの返信がカードローンの申込書の郵送を指示していることを判断するときには、ステップ２３に進んで、通知された自宅電話番号を検索キーにして住所データベース６０を検索することで、住所データベース６０から顧客の住所を読み出し、続くステップ２４で、この読み出した顧客の住所と、ステップ１で取引データベース４０から読み出した顧客の住所とが一致するのか否かをチェックすることで、顧客の住所に変更がないのか否かを判断する。すなわち、顧客が住所変更を届けないこともあるので、住所データベース６０を使って顧客の住所に変更がないのか否かをチェックするのである。
【００６０】
このステップ２４で、顧客の住所に変更がないことを判断するときには、ステップ２５に進んで、ステップ１で読み出した住所を郵送先として通知しつつ、ローンセンター７０に対して、カードローンの申込書の郵送を指示して、処理を終了する。
【００６１】
一方、ステップ２４で、顧客の住所に変更があることを判断するときには、ステップ２６に進んで、顧客の住所変更の可能性を明示しつつ、ＡＴＭプログラム５１から通知された顧客の電話番号を通知しながら、ローンセンター７０に対して、カードローンの申込書の郵送を指示して、処理を終了する。
【００６２】
このカードローンの申込書の郵送指示を受けて、ローンセンター７０は、顧客に対して、カードローンの申込書を郵送（住所変更されているときには、電話により住所を問い合わせる）し、それを持参して営業店に来店してもらうことで、カードローンの申し込みの手続きをしてもらうことになる。
【００６３】
このようにして、本発明によれば、これまでの取り引きから信用のある顧客と判断されない顧客については、営業店へ来店してもらって、カードローンを申し込む形態をとることで、不良な貸し付けを防止できるようになる。
【００６４】
図示実施例に従って本発明を説明したが、本発明はこれに限定されるものではない。例えば、実施例では、銀行ローンの申し込みを一例にして本発明を説明したが、本発明は銀行ローンの申し込みにその適用が限られるものではない。
【００６５】
【発明の効果】
以上説明したように、本発明によれば、金融機関の発行する取引カードを使って、顧客の信用チェックの自動化を実現しつつ、自動預金支払機（ＡＴＭ）などの端末から金融ローンの申し込みを行うことができるようになることで、顧客が来店せずに金融ローンの申し込みが行え、これにより、小口の金融ローンの商品の販売を促進できるようになる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の原理構成図である。
【図２】銀行システムの説明図である。
【図３】取引データベースの説明図である。
【図４】ＡＴＭプログラムの実行する処理フローである。
【図５】ＡＴＭプログラムの実行する処理フローである。
【図６】ＡＴＭプログラムの実行する処理フローである。
【図７】カードローン取扱プログラムの実行する処理フローである。
【図８】カードローン取扱プログラムの実行する処理フローである。
【図９】カードローン取扱プログラムの実行する処理フローである。
【図１０】カードローン取扱プログラムの実行する処理フローである。
【図１１】ディスプレイ画面の説明図である。
【図１２】ディスプレイ画面の説明図である。
【図１３】ディスプレイ画面の説明図である。
【図１４】ディスプレイ画面の説明図である。
【図１５】ディスプレイ画面の説明図である。
【図１６】カードローン申込書の説明図である。
【符号の説明】
１    金融ローン申込装置
２    融資実行装置
３    データベース
１０  カード読取手段
１１  ディスプレイ
１２  問い合わせ手段
１３  取得手段
１４  表示手段
１５  発行手段
２０  入手手段
２１  取得手段
２２  判断手段
２３  通知手段
【図１】
0004390115.tif 000002
【図２】
0004390115.tif 000003
【図３】
0004390115.tif 000004
【図４】
0004390115.tif 000005
【図５】
0004390115.tif 000006
【図６】
0004390115.tif 000007
【図７】
0004390115.tif 000008
【図８】
0004390115.tif 000009
【図９】
0004390115.tif 000010
【図１０】
0004390115.tif 000011
【図１１】
0004390115.tif 000012
【図１２】
0004390115.tif 000013
【図１３】
0004390115.tif 000014
【図１４】
0004390115.tif 000015
【図１５】
0004390115.tif 000016
【図１６】
0004390115.tif 000017