(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
保険契約を管理するための保険契約管理システムであって、
同一保険契約者についての複数の保険契約に関する情報を同一保険契約者毎に複数の保険契約について前記複数の保険契約の各々を特定する保険契約番号を用いて関連付けるための関連付け手段と、
前記複数の保険契約の特定された保険契約者の銀行口座を特定するための保険契約者口座番号、前記保険契約者口座番号で特定される銀行口座から定期的に口座振替が行なわれると共に前記関連付けられた複数の保険契約に関する資金を同一保険契約者毎にまとめて管理するために設けられた仮想口座を特定する仮想口座番号、前記保険契約者口座番号で特定される銀行口座から前記仮想口座へ定期的に口座振替を行なう口座振替金額、前記保険契約番号、前記保険契約番号で特定される保険契約に対応する引去保険料に関する引去保険料情報、及び、前記仮想口座で管理されている資金の保険契約者毎の残高に関する残高情報を有する仮想口座データを、保険契約者毎に記憶した記憶手段と、
前記保険契約番号で特定される保険契約の各々について、前記残高情報の残高と前記引去保険料情報の引去保険料とを比較し、前記残高が前記引去保険料よりも大きい場合にのみ前記残高から前記引去保険料を減じると共に、前記仮想口座から保険会社の保険料徴収用に設けられた保険料徴収用口座へ前記保険契約毎に順次前記引去保険料の振替処理を行なうための保険料徴収用銀行口座番号及び前記引去保険料に関する情報を含む振替案内データを作成する保険料引去手段と、
を備えた保険契約管理システム。
【請求項２】
前記仮想口座データは、前記複数の保険契約に対応する保険料の引き去り優先順位に関する優先順位情報を含み、前記保険料引去手段は、前記優先順位情報での優先順位が高い保険契約の保険料から順に振替処理が行われるように前記振替案内データを作成すること、を特徴とする請求項１に記載の保険契約管理システム。
【請求項３】
前記複数の保険契約には積立保険の保険契約が少なくとも１つ含まれており、前記残高情報は該積立保険の積立金に対応した情報であることを特徴とする請求項１または請求項２に記載の保険契約管理システム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、保険契約管理システムに係り、特に１人の保険契約者が複数の保険契約に加入している場合に、同一保険契約者の保険契約、保険資金を一括して管理する保険契約管理システムに関する。
【０００２】
【従来の技術及び発明が解決しようとする課題】
従来より、保険会社は同一の保険契約者について複数の保険契約の加入があった場合には、保険契約毎に管理を行ってきた。例えば、保険料の引き去りに関しては、保険契約毎に保険料の引き去りを行っていた。この保険契約毎の保険料の引き去り手順の概略を図１を参照して説明する。
【０００３】
まず、保険契約者は自分の銀行口座に保険料を入金する。保険会社は保険契約に基づき、保険契約者の銀行口座から保険会社の銀行口座に保険料を振替えるための振替案内データを保険会社コンピュータから銀行のシステムコンピュータに送信する。銀行のシステムコンピュータは振替案内データに基づいて口座振替処理を行うとともに口座振替処理の結果を連絡するための振替結果データを保険会社のコンピュータに送信する。
【０００４】
例えば、同一の契約者が同一の保険会社と３本の保険契約を結んでいる場合で、同一の銀行口座から口座振替を行う場合についての処理を図２を参照して説明する。３本の保険契約１０１、保険契約１０２、保険契約１０３には保険契約毎に任意の番号、契約番号１０１、契約番号１０２、契約番号１０３の契約番号が付されており、この契約番号は振替案内データと振替結果データを結びつけるために利用される。これらの保険契約の口座振替処理で、個々の保険契約毎に保険会社から、契約番号、銀行口座番号、および振替金額を内容に含む振替案内データ１Ａ、２Ａ、３Ａが銀行に送信される。銀行では振替案内データに基づいて、保険契約者の銀行口座から保険会社の銀行口座に振替処理を行うと共に、契約番号、振替結果（ＯＫもしくはＮＧ）を内容とする、振替結果データ１Ｂ、２Ｂ、３Ｂを保険会社に送信する。
【０００５】
しかしながら、個々の保険契約毎に口座振替処理を行うと、保険契約毎に銀行に支払う振替手数料が発生する。例えば、前述の例では保険契約１０１、保険契約１０２、保険契約１０３のそれぞれについて合計３回分の振替手数料が必要となり保険料徴収のためのコストが高くなる。また、保険契約者の銀行口座の残高が不足した場合で、３本の保険契約の保険料の全額は引落せないが１本または２本分の保険料であれば引落せる口座残高の場合には、振替案内データの順番で保険料が引き落とされるため、保険契約者にとって重要な保険契約の保険料を優先して引き落とすことができない。そのため、重要な保険契約の保険料が振替不能になり、保険料不払いによる保険契約失効という事態が発生するといった問題が生じていた。
【０００６】
また、保険契約毎に管理をしていたのでは、顧客がどのタイプの保険に加入しているのかを把握できず、顧客に対して総合的なライフプランを設計してセールスをすることが困難である。
【０００７】
本発明は上記問題点を解消するためになされたもので、複数の保険契約について保険契約者が同一の場合に、保険契約者毎に一本化して保険契約を管理して、保険料徴収のためのコストを軽減するとともに、保険料不払いによる優先順位の高い保険契約失効の事態を少なくし、さらに顧客の加入している全部の保険を把握することにより総合的なライフプランを設計してセールスをすることの可能な保険契約管理システム、を提供することを目的とする。
【０００８】
上記目的を達成するために、第１の発明の保険契約管理システムは、保険契約を管理するための保険契約管理システムであって、
同一保険契約者についての複数の保険契約に関する情報を同一保険契約者毎に複数の保険契約について前記複数の保険契約の各々を特定する保険契約番号を用いて関連付けるための関連付け手段と、前記複数の保険契約の特定された保険契約者の銀行口座を特定するための保険契約者口座番号、前記保険契約者口座番号で特定される銀行口座から定期的に口座振替が行なわれると共に前記関連付けられた複数の保険契約に関する資金を同一保険契約者毎にまとめて管理するために設けられた仮想口座を特定する仮想口座番号、前記保険契約者口座番号で特定される銀行口座から前記仮想口座へ定期的に口座振替を行なう口座振替金額、前記保険契約番号、前記保険契約番号で特定される保険契約に対応する引去保険料に関する引去保険料情報、及び、前記仮想口座で管理されている資金の保険契約者毎の残高に関する残高情報を有する仮想口座データを、保険契約者毎に記憶した記憶手段と、前記保険契約番号で特定される保険契約の各々について、前記残高情報の残高と前記引去保険料情報の引去保険料とを比較し、前記残高が前記引去保険料よりも大きい場合にのみ前記残高から前記引去保険料を減じると共に、前記仮想口座から保険会社の保険料徴収用に設けられた保険料徴収用口座へ前記保険契約毎に順次前記引去保険料の振替処理を行なうための保険料徴収用銀行口座番号及び前記引去保険料に関する情報を含む振替案内データを作成する保険料引去手段と、を備える。
【０００９】
本発明に拠れば、同一保険契約者についての複数の保険契約がある場合でも、複数の保険契約の保険料を取りまとめ口座から引き去ることができるので、同一保険契約者についての複数の保険契約を一括して管理することができる。
【００１０】
本発明の前記仮想口座データは、請求項２のように、１人の保険契約者について１つ保有されることとすることができる。本発明に拠れば、同一保険契約者についてのすべての保険契約を一括して管理することができる。
【００１１】
同一保険契約者についての複数の保険契約の関連付けは、仮想口座データに取りまとめ口座から保険料の引き去りを行う保険契約を特定する保険契約特定情報を含めることにより実現することができ、前記振替処理は、仮想口座データに、個々の保険契約に対応する引去保険料に関する引去保険料情報と、取りまとめ口座で管理している資金の残高に関する残高情報とを含み、この残高情報から保険料を減じることにより保険料の引き去り処理を行うことができる。
【００１２】
また、本発明の保険契約管理システムは、仮想口座データに複数の保険契約に対応す  る保険料の引き去り優先順位に関する優先順位情報を含み、前記保険料引去手段は、  前記優先順位情報での優先順位が高い保険契約の保険料から順に振替処理がを行われ るように前記振替案内データを作成することもできる。引き去り優先順位は、通常保  険契約者にとってより重要な保険契約から順に高い優先順位が付される。
【００１３】
本発明に拠れば、保険料の引き去りが優先順位の高い保険契約から順に行われるので、仮想口座データで管理する資金が不足して複数の保険契約の保険料の全額は引き去れないが、一部の保険契約の保険料引き去りが可能な場合に、保険契約者にとってより重要な保険契約の保険料が優先して引き去られ、重要な保険契約の保険料不払いによる失効を防止することができる。
【００１４】
また、本発明の保険契約管理システムは、仮想口座データが口座振替を行うための保険契約者口座情報及び口座振替金額を含み、前記保険契約者口座情報及び口座振替金額に基づいて前記複数の保険契約について一括して取りまとめ口座へ入金処理を行うこともできる。
【００１５】
本発明に拠れば、取りまとめ口座へ入金するための銀行での口座振替処理についての一本化を図ることができ、銀行に対して支払う口座振替手数料を軽減することができる。
【００１６】
なお、本発明は、複数の保険契約には積立保険の保険契約を少なくとも１つ含ませ、前記残高情報を該積立保険の積立金に対応した情報とすることもできる。
【００１７】
第２の発明の銀行システムは、銀行において保険契約者および保険会社の資金を管理するための銀行システムであって、同一保険契約者についての関連付けられた複数の保険契約に関する資金を管理するために設けられた仮想口座へ入金された資金を取りまとめるための取りまとめ口座と、前記取りまとめ口座への口座振替が可能な保険契約者口座と、保険会社の保険料徴収用に設けられた保険料徴収用口座と、保険契約者からの依頼により前記保険契約者口座から前記取りまとめ口座へ前記複数の保険契約に関する資金の振替を一括して行うと共に、保険会社からの依頼により前記取りまとめ口座から前記保険料徴収用口座に保険料の振替を行う保険料振替手段とを備える。
【００１８】
本発明に拠れば、同一保険契約者についての複数の保険契約がある場合でも、保険契約者口座から取りまとめ口座への資金の振替を一括して行うことができるので、振替手数料を軽減することができる。
【００１９】
第３の発明の保険契約資金管理システムは、保険契約資金を管理するための保険契約資金管理システムであって、同一保険契約者についての複数の保険契約を関連付けるための関連付け手段と、前記関連付けられた複数の保険契約に関する資金を管理するために同一保険契約者毎に銀行に設けられた仮想口座に対応した仮想口座データを記憶した記憶手段と、前記関連付けられた保険契約の保険料を仮想口座データを用いて保険契約毎に引き去り処理する保険料引去手段と、同一保険契約者についての関連付けられた複数の保険契約に関する資金を管理するために銀行に設けられた仮想口座へ入金された資金を取りまとめるための取りまとめ口座と、前記取りまとめ口座への口座振替に利用する保険契約者の契約者口座と、保険契約者からの依頼により前記契約者口座から前記取りまとめ口座へ前記複数の保険契約に関する資金の振替を一括して行う保険資金振替手段と、保険会社の保険料徴収用に設けられた保険料徴収用口座と、保険会社からの依頼により前記取りまとめ口座から保険料徴収用口座に保険料の振替を行う保険料振替手段とを含んで構成される。
【００２０】
本発明に拠れば、同一保険契約者についての複数の保険契約がある場合でも、仮想口座を核として複数の保険契約の保険料をここから引き去ることができるので、同一保険契約者についての複数の保険契約を一括して管理することができ、さらに、保険契約者口座から取りまとめ口座への資金の振替を一括して行うことができるので、振替手数料を軽減することができる。
【００２１】
【発明の実施の形態】
以下、図面を参照して本発明の実施の形態を説明する。
【００２２】
本実施の形態では、図３に示すように、保険会社コンピュータ１２はネットワーク１４を通じて銀行コンピュータ１６と接続されており、また、社内ＬＡＮ等の社内ネットワーク１８を通じて複数の社内端末２０とも接続されている。さらに、保険会社コンピュータ１２は、保険会社の複数のＣＤ／ＡＴＭ２２とも接続されておりており、ネットワーク１４を通じて一般顧客のパーソナルコンピュータ２４とも接続されている。
【００２３】
なお、ネットワーク１４としては、インターネットや銀行および顧客との専用回線等を利用することができる。また、銀行とのデータ交換には、磁気テープ等の記録媒体を用いることもできる。
【００２４】
また、図３及び図４に示すように、保険会社コンピュータ１２には、案内ファイル５２、仮想口座ファイル５４、仮想口座振替ファイル５６、振替案内ファイル５８、及び振替結果ファイル６０等の各種ファイルを記憶したデータベースが接続されている。
【００２５】
案内ファイル５２には、保険契約毎に契約番号、引去額、指定口座が仮想口座か否かの区別を含んだ案内データが保管されている。この案内データのうち指定口座が仮想口座か否かの区別を除外した部分は、従来より銀行の口座振替を利用する際に銀行に送信していたデータであるが、本実施の形態では、更に指定口座が仮想口座か否かを区別する情報も含まれている。振替結果ファイル６０には、保険契約毎に契約番号、振替金額、及び振替日を含んだ振替結果データが保管されている。振替結果データは、従来より、銀行から口座振替の結果として送信していたデータと同一である。
【００２６】
仮想口座ファイル５４には、図５に示す内容の情報がテーブルで記録されている。「仮想口座番号」には、後述する仮想口座を特定するための番号が記録され、「積立金残高」には、後述する仮想口座で管理している当該顧客の資金残高が記録されている。「振替優先」には、当該仮想口座から保険料の引き去りを行う保険契約を特定するための保険契約の番号が登録されている。この保険契約番号の登録により、仮想口座と、同一人の複数の保険契約が関連付けられる。また、振替優先は、複数ある保険契約の中からどの保険契約の保険料を優先して引き去るかの順位を示すものであり、振替順位の高い保険契約の番号を左側の振替優先１、振替優先２…から順に並べて登録する  。「実銀行番号」には、保険料を引き落とすための保険契約者の銀行口座が記録されいる。「実銀行口座引去額」には、実銀行口座から定期的に引き落とす金額が記録されており、その金額は当該保険契約者の保険料の総額または一部である。
【００２７】
仮想口座振替ファイル５６には、案内データのうち指定口座が仮想口座に指定されているデータが振替優先順に並べられて仮想口座振替データとして記録されている。振替案内ファイル５８には、契約番号、保険会社名義の仮想口座用銀行口座番号、及び振替金額を含んだ振替案内データが記録されている。
【００２８】
本実施の形態においては、保険契約を保険契約者毎に管理するために、保険契約者が保険会社に支払う保険料に関する資金を総額で管理する仮想口座を設定する。例えば、１人の保険契約者について３つの保険契約があり一括して管理することが指定されている場合には、３つの保険契約の保険金に関する資金の総額を当該保険契約者の仮想口座で管理する。仮想口座は１保険契約者について１つ設ける。
【００２９】
銀行には、保険契約者の銀行口座３２、保険会社の銀行口座３４および保険会社名義の仮想口座用銀行口座３６が設けられている。仮想口座３０は各顧客の保険料に関する資金を管理するための口座であり、仮想口座用銀行口座３６の中に想定されている。各顧客は、顧客の銀行口座３２からの振替（ｉ）や保険会社ＡＴＭからの入金（ii）、保険会社係員の集金（iii）等により自己の仮想口座３０に入金を行う。ここで入金された資金は、実際には保険会社名義の仮想口座用銀行口座３６に入金される。また、ここで入金された資金は、保険会社のデータ上では積立保険の積立金に加算される。
【００３０】
また、保険会社は、仮想口座３０から保険料の引き去りを行う（iV）。保険料の引き去りを行うための振替案内データ、および振替結果を確認するための振替結果データは仮想口座からの引去額および引去結果に対応させて作成する。
【００３１】
このように仮想口座を設けることにより、同一顧客の資金管理を一元化することができる。また、顧客の銀行口座から仮想口座への保険料の振替は保険契約数に拠らず１本化され（ｉ）、銀行に支払う振替手数料を軽減することができる。
【００３２】
次に、本実施の形態を具体的に説明する。
【００３３】
仮想口座は、積立保険に付随させて開設する。保険契約者からの要求に基づいて、積立保険に加入する際に、仮想口座番号、保険契約者から仮想口座より保険料の引き去りを行う旨の指示あった保険契約の保険契約番号、引き去りの優先順位、銀行口座からの口座振替により仮想口座に入金する金額、および利用する銀行口座番号について登録する。ここで、口座振替により入金する金額は、仮想口座で管理する保険契約の積立金および保険料の全額でもよいし一部でもよい。口座振替により入金する金額を一本化して登録することにより、保険契約数に拠らず銀行の口座振替が１本化され、銀行に支払う振替手数料が軽減される。
【００３４】
なお、ここで登録する仮想口座番号は、実銀行口座番号と同一でもよい。また、保険契約番号は、保険契約の証券番号と同一でもよいが、本実施の形態では銀行口座から保険料を振り替える際に使用している銀行口座振替データフォーマットの契約番号と同一の番号を登録する。
【００３５】
また、顧客が既に積立保険に加入している場合には、図７に示すインターネット上の保険会社のホームページ画面から仮想口座の開設手続を行なうことができる。仮想口座の開設手続きについて図７、図８を参照しながら説明する。
【００３６】
図７（Ａ）に示す仮想口座開設画面には、仮想口座開設の元になる積立保険の番号を入力するための積立保険番号ウインドウ７４、仮想口座より保険料の引き去りを行う保険契約の保険契約番号を入力するための契約番号ウインドウ７６、引き去りの優先順位を入力するための優先設定ウインドウ７８、銀行口座からの口座振替により仮想口座に入金する金額を入力するための振替金額ウインドウ８０、口座振替に利用する銀行の口座番号を入力するための振替銀行口座ウインドウ８２、および変更ボタン８４が表示されている。
【００３７】
まず、ステップ１００で、上記のウインドウに入力があるまで待機する。入力があれば、ステップ１０２で、入力の内容をホストコンピュータ５０の図示しない一時記憶部に一時記憶する。ステップ１０４で、変更ボタン８４がクリックされたかどうか判断し、変更ボタン８４がクリックされなければステップ１００に戻って以下の処理を繰り返す。変更ボタン８４がクリックされれば、ステップ１０６で、すべてのウインドウに必要な情報が正しく入力されたかどうかを判断する。必要な情報が正しく入力されていない場合、例えば、積立保険契約の番号が入力されていなかったり、優先順位の入力がされていないような場合には、ステップ１０８で、エラー表示を行ない、ステップ１００に戻って再度の入力を待ち、以下の処理を繰り返す。なお、エラー表示は、エラー個所にカーソルを点滅させることにより表示する。すべてのウインドウに必要な情報が正しく入力されていた場合には、ステップ１１０で、任意の仮想口座番号を付与して、新たに仮想口座データを作成する。ステップ１１２で、案内データの指定口座を仮想口座に書き換える。そして、ステップ１１４で、図７（Ｂ）に示す、仮想口座開設完了画面７２を表示して本処理を終了する。仮想口座開設完了画面７２には、仮想口座番号が表示される。
【００３８】
なお、保険契約者が仮想口座からの保険料の引き去りを希望しなくなったり、実銀行口座から保険料の引き去りを行っていたが仮想口座からの引き去りを希望し、仮想口座データの変更が必要となった場合には、図９に示すインターネット上の保険会社のホームページ画面から変更手続を行うことができる。
【００３９】
図９に示す転入・転出指示画面１２０には保険契約の契約番号、当該契約番号の保険契約について仮想口座により保険料の引き去りが行われていることを示す「転入」の表示、または仮想口座により保険料の引き去りが行われていないことを示す「転出」の表示で引去形態の現状を示す転出／転入ウインドウ１２２、および変更ボタン１２４が表示されている。
【００４０】
保険契約者は、変更を希望する契約番号に対応した「転出／転入」部１２２をクリックし、「転入」または「転出」の入力を行い、すべての入力終了後に変更ボタンをクリックすることにより、変更手続を行うことができる。
【００４１】
また、転入の手続を行う場合には、さらに図１０に示す保険料引き去り優先設定画面１３０から保険料引き去りの優先順位の設定を行う。保険料引き去り優先設定画面１３０には、保険契約の契約番号、当該契約番号の保険契約について保険料の引き去りを行う優先順位の現状を番号で示す優先設定ウインドウ１３２、保険料の引き去りを停止したり開始したりする指示データを入力するための開始／停止ウインドウ１３４、および変更ボタン１３６が表示されている。
【００４２】
保険契約者は、優先設定ウインドウ１３２に優先順位を数字で入力し、すべての入力終了後に変更ボタン１３６をクリックすることにより各保険契約の保険料引き去りの優先順位を指定することができる。なお、保険料引き去り優先設定画面１３０は、優先順位の変更のみの手続にも利用できる。保険料の引き去り優先順位の設定および変更手続に基づいて、仮想口座データが随時更新される。
【００４３】
次に、上記変更手続がされた場合の変更処理について図１１を参照しながら説明する。
【００４４】
ステップ１３８で、転入・転出指示画面１２０が表示され、ステップ１４０で、転入または転出の入力があるまで待機する。入力があれば、ステップ１４２で、入力の内容をホストコンピュータ５０の図示しない一時記憶部で入力された内容を一時記憶する。ステップ１４４で、変更ボタン１２４のクリックがあったかどうかを判断し、変更ボタン１２４のクリックがなければステップ１４０に戻って以下の処理を繰り返す。変更ボタン１２４のクリックがあれば、ステップ１４６で、入力内容が転入かどうかを判断し、転入であれば、ステップ１４８で、保険料引き去り優先設定画面１３０を表示する。
【００４５】
ステップ１５０で、優先設定ウインドウ１３２から優先順位の入力、および開始／停止ウインドウ１３４から保険料引き去りの指示入力があるまで待機する。入力があれば、ステップ１５２で、前記一時記憶部で入力の内容を一時記憶する。ステップ１５４で、変更ボタン１３６のクリックがあったかどうかを判断し、変更ボタン１３６のクリックがなければステップ１５０に戻って以下の処理を繰り返す。変更ボタン１３６のクリックがあった場合、及びステップ１４６で入力の内容が転出だった場合には、ステップ１５６で、一時記憶部に記憶されている内容に基づいて仮想口座ファイル５４に記録されている仮想口座データを書き換えて本処理を終了する。ここでの仮想口座データの書き換えは、転出指示の場合には該当する契約番号を仮想口座データから削除し、転入指示の場合には該当する契約番号を指定された優先順位の位置に追加する。
【００４６】
なお、保険料引き去り優先設定画面１３０は、優先順位の変更のみの手続にも利用できる。この場合は、ステップ１４８以下の処理が行なわれる。
【００４７】
次に、図１２を参照して、ホストコンピュータ５０で、案内データおよび仮想口座データに基づいて仮想口座振替データを作成する仮想口座振替データ作成処理について説明する。
【００４８】
ステップ１７０で案内ファイル５２から案内データを読み出し、ステップ１７２で指定口座が仮想口座かどうかを判断する。指定口座が仮想口座でない場合には、仮想口座振替処理は不要なので、ステップ１７６で振替結果ファイル６０へ振替不能データの書き込みを行い本処理を終了する。指定口座が仮想口座の場合には、ステップ１７４で仮想口座ファイル５４から仮想口座データを読み出し、ステップ１７８で仮想口座データ中の振替優先順位に基づいて優先順位が高い順になるよう案内データを仮想口座振替ファイル５６に挿入する。ステップ１８０で最後のデータかどうか、すなわち案内ファイル５２内のすべての案内データについて処理が完了したかどうかを判断し、最後のデータでない場合には、ステップ１７０へ戻り上記の処理を繰返す。最後のデータであれば本処理を終了する。
【００４９】
本処理により、案内データのうちの仮想口座処理を行うべきデータが、振替優先順に並べ替えられた仮想口座振替データを管理する仮想口座振替ファイル５６が作成される。
【００５０】
次に、図１３を参照して、仮想口座から保険料を引き去ると共に、銀行に対して保険会社の仮想口座用銀行口座から各個別の保険契約に対応する保険会社銀行口座への振替処理を依頼するための振替案内データを作成する仮想口座振替処理について説明する。なお、本処理についてもホストコンピュータ５０で行われる。
【００５１】
ステップ１９０で、仮想口座振替ファイル５６から優先順に並べられているので優先順位が高い方から仮想口座振替データを読み込み、ステップ１９２で前記読み込んだ仮想口座振替データと同一の契約番号の保険契約を含む仮想口座データを抽出する。ステップ１９４で仮想口座振替データの引去額と仮想口座データの積立金残高とを比較し、仮想口座データの積立金残高が仮想口座振替データの引去額よりも小さい場合、即ち残高不足で引き去りができない場合には、ステップ１９８で振替不能データとして振替結果ファイル６０に書き込む。仮想口座データの積立金残高が仮想口座振替データの引去額よりも大きい場合、即ち引き去り可能な場合には、ステップ１９６で、仮想口座データの積立金残高から仮想口座振替データにある引去額を減じたものを、新たな積立金残高として仮想口座データの積立金残高に書き込む。この積立金残高書き込みにより、仮想口座から保険料の引き去りが行われたことになる。そして、ステップ２００で、振替結果ファイル６０に引き去りを行った保険契約の契約番号、引去金額、引去日などの引去結果を書き込む。
【００５２】
次に、ステップ２０２で銀行への振替案内データを作成する。この振替案内データは、保険会社名義の仮想口座用銀行口座３６から保険会社名義の保険契約毎に設けられた保険料徴収用銀行口座に、ステップ２００で引き去った金額と同金額を振り替えるためのデータである。振替案内データは、契約番号、保険会社名義の仮想口座用銀行口座番号、振替金額を含んだ内容であり振替案内ファイル５８に保管される。
【００５３】
ステップ１９８の処理終了後、およびステップ２０２の処理終了後に、ステップ２０４で最後のデータかどうか、即ち、仮想口座振替データすべてについて上記処理が終了したかどうかを判断する。最後のデータであれば本処理を終了する。最後のデータでなければステップ１９０に戻って上記の処理を繰返す。
【００５４】
本実施の形態によれば、仮想口座から振替を行う優先順に並べられた仮想口座振替データに基づいて保険料の引き去りが行われるので、より重要な保険の失効を防ぐことができる。
【００５５】
また、同一の保険契約者からの預かり金を仮想口座で一括して管理することにより、保険契約者の一元管理を行うことができる。
【００５６】
さらに、従来の保険会社の契約管理システムで作成されていた案内データおよび振替結果データを利用するので、従来の保険会社の契約管理システムを変更する必要がなく、システム開発のためのコストが軽減される。
【００５７】
また、積立保険の積立金（仮想口座の積立金残高）が枯渇しない限り保険料の支払いを継続することができ、保険料未払いによる保険契約失効の事態を少なくすることができる。
【００５８】
また、顧客にとっては積立形保険に加入するだけで仮想口座を利用することができ、既存保険契約の手続変更が不要なので、簡易に実施することができる。
【００５９】
なお、本実施の形態で積立金として仮想口座にプールされている資金を、顧客が一定の範囲内で出金できるようにすれば（ＡＴＭなどを利用）、顧客の利便性がさらに向上する。
【００６０】
また、本実施の形態では、自社の保険契約者の保険契約を管理するために仮想口座を開設したが、これに限定されるものではなく、他社の保険契約者の保険契約を同様の仮想口座により管理し、他社保険契約の口座振替処理を代行することも可能である。
【００６１】
また、本実施の形態では、保険料の引き去り処理について詳述したが、積立保険の積立金から投資信託の売買代金の引き去り処理を行うこともできる。この場合には、案内ファイル５２に、前述した保険契約毎の案内データと共に、投資信託の売買契約に基づいて投資信託売買契約毎に、契約番号、購入金額、指定口座が仮想口座か否かの区別を含んだ投資信託売買用の案内データを保管する。そして、対応する保険契約者の仮想口座データに当該投資信託契約の契約番号を追加登録して、前述の手順と同様にして投資信託の売買代金の引き去り処理を行う。
【００６２】
なお、引き去り処理の対象としては、保険料や投資信託の売買代金に限られるものではなく、その他の金融商品の売買代金、各種料金の引き去り処理についても同様にして行うことができる。
【００６３】
このように、案内ファイルに引き去り処理を行いたい契約のデータを保管すると共に、仮想口座データに当該契約を特定するための契約番号を追加登録することにより、従来の保険管理システムを変更することなく、積立保険の積立金から引き去り処理を行うことができる。
【００６４】
【発明の効果】
以上説明したように、第１の発明に拠れば、同一保険契約者についての複数の保険契約がある場合でも、仮想口座を核として複数の保険契約の保険料をここから引き去ることができるので、同一保険契約者についての複数の保険契約を一括して管理することができる、という効果が得られる。
【００６５】
第２の発明に拠れば、同一保険契約者について複数の保険契約がある場合でも、依頼のあった保険契約の保険料に付いては、すべて管理用仮想口座から各々の保険用口座に振替えられるので、仮想口座を利用する保険契約の保険料を一括して管理することができる、という効果が得られる。
【００６６】
第３の発明に拠れば、同一保険契約者についての複数の保険契約がある場合でも、仮想口座を核として複数の保険契約の保険料をここから引き去ることができるので、同一保険契約者についての複数の保険契約を一括して管理することができ、さらに、契約者口座から管理用仮想口座への資金の振替を一括して行うことができるので、振替手数料を軽減することができる、という効果が得られる。
【図面の簡単な説明】
【図１】  従来の保険料の引き去り手順についての概略を示す図である。
【図２】  従来の保険契約毎の振替案内データ及び振替結果データの送受信を示す図である。
【図３】  保険会社の保険管理システムを示す概略図である。
【図４】  保険会社コンピュータ内の一部を示すブロック図である。
【図５】  仮想口座ファイルの一部を示す図である。
【図６】  本実施の形態の概要を示す図である。
【図７】  （Ａ）はホームページ上の仮想口座開設画面を示す図であり、（Ｂ）はホームページ上の仮想口座開設完了画面を示す図である。
【図８】  本実施の形態の仮想口座開設処理のフローチャート図である。
【図９】  ホームページ上の転入・転出指示画面を示す図である。
【図１０】  ホームページ上の保険料引き去り優先設定画面を示す図である。
【図１１】  本実施の形態の変更処理のフローチャート図である。
【図１２】  本実施の形態の仮想口座振替データ作成処理のフローチャート図である。
【図１３】  本実施の形態の仮想口座振替処理のフローチャート図である。
【符号の説明】
１２  保険会社コンピュータ
１６  銀行コンピュータシステム
３０  仮想口座
３２  保険契約者の銀行口座
３４  保険会社の銀行口座
３６  仮想口座用銀行口座
５０  ホストコンピュータ
５２  案内ファイル
５４  仮想口座ファイル
５６  仮想口座振替ファイル
５８  振替案内ファイル
６０  振替結果ファイル
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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