(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
銀行システムと、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者のサービス提供者システムと、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客の顧客端末との間で情報伝達可能なネットワーク環境における口座振替システムにおいて、
前記サービス提供者システムは、
サービス契約の申込み用の第１の入力フォームを前記顧客端末に送信する手段と、
第１の顧客情報と、固有番号とを記憶する第１の記憶手段と、
前記第１の入力フォームに顧客情報が入力された第１の入力済フォームを前記顧客端末より受信した場合、前記固有番号を受付案件毎に仮採番すると共に、前記第１の入力済フォームに記述され、かつ、振替口座を特定するための振替口座特定情報を含む顧客情報を前記第１の顧客情報として、前記固有番号と共に前記第１の記憶手段に書き込む申込受付手段と、
前記銀行システムへのデータの引継ぎを行うために、前記第１の記憶手段より読み出された前記第１の顧客情報中の前記振替口座特定情報と、前記固有番号とを含む引継データを前記顧客端末に送信する手段と、
前記銀行システムへのデータの引継ぎを行うか否かの確認を顧客に促す確認画面を前記顧客端末に送信する手段とを有し、
前記顧客端末は、
前記第１の入力フォームを前記サービス提供者システムより受信すると共に、前記第１の入力フォームに顧客情報が入力された前記第１の入力済フォームを前記サービス提供者システムに送信する手段と、
口座振替の申込み用の第２の入力フォームを前記銀行システムより受信すると共に、前記第２の入力フォームに顧客情報が入力された第２の入力済フォームを前記銀行システムに送信する手段と、
前記サービス提供者システムより受信した前記確認画面上での顧客のアクションによって、前記銀行システムへのデータの引継ぎを顧客が同意した場合、前記サービス提供者システムより受信し、内部に記憶された前記引継データを読み出して、前記銀行システムに送信する手段とを有し、
前記銀行システムは、
前記顧客端末より受信した前記引継データに基づいて、いくつかの入力項目に情報が記述された前記第２の入力フォームを前記顧客端末に送信する手段と、
第２の顧客情報と、前記固有番号とを記憶する第２の記憶手段と、
前記銀行システムが有する既取引の顧客情報を記憶する第３の記憶手段と、
前記第２の入力フォームに顧客情報が入力された前記第２の入力済フォームを前記顧客端末より受信した場合、前記第２の入力済フォームに記述され、かつ、本人認証を行うための本人認証情報を含む顧客情報を前記第２の顧客情報として、前記顧客端末より受信した前記引継データに含まれる前記固有番号と共に前記第２の記憶手段に書き込む受付処理手段と、
前記第３の記憶手段に記憶された前記既取引の顧客情報と、前記第２の記憶手段に記憶された前記第２の顧客情報に含まれる前記本人認証情報とを比較することによって、口座振替の申込みにおける本人認証を行う認証手段と
を有することを特徴とする口座振替システム。
【請求項２】
前記顧客端末と前記銀行システムとの間では、セキュリティプロトコルが確保されていることを特徴とする請求項１に記載された口座振替システム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
本発明は、口座振替システムに係り、特に、ネット完結型の口座振替手法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
インターネット等に代表されるネットワークの急速な普及に伴い、顧客利便性の更なる向上を図るために、ホームバンキングが注目・実用化されている。ホームバンキングでは、これまで窓口等へ行かなければ受けられなかったサービスを、パソコン等の端末を用いることにより、自宅で受けることができる。しかしながら、従来のホームバンキングにおいて利用可能なサービスは、口座振込や残高照会等に限られており、サービス契約時における口座振替の申込みや振替口座の変更申込み等を行うことはできない。その理由は、顧客と銀行との間のやりとりのみならず、サービス提供者とのやりとりも生じるからである。顧客利便性の更なる向上を図る上で、あるいは、銀行業務およびサービス提供者の業務の一層の効率化を推進する上で、ネット完結型の口座振替スキームの実現が望まれている。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
本発明は、かかる事情に鑑みてなされたものであり、その目的は、ホームバンキングを利用したネット完結型の口座振替を可能にすることにより、顧客利便性の向上を図るとともに、銀行業務およびサービス提供者の業務の一層の効率化を可能にすることである。
【０００４】
【課題を解決するための手段】
かかる課題を解決するために、第１の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における口座振替システムにおいて、サービス契約の申込みに際し、サービス提供者側に対して、口座振替を依頼するとともに、必要な顧客情報を送信する顧客端末と、顧客側より受信した顧客情報に基づいて、サービス契約の申込みの受付処理を行うとともに、顧客情報の少なくとも一部を銀行側に引継ぐサービス提供者システムと、サービス提供者側より引継いだ顧客情報に基づいて、口座振替の申込みの受付処理を行う銀行システムとを有する口座振替システムを提供する。
【０００５】
ここで、第１の発明において、顧客端末には、サービス提供者側から銀行側へ顧客情報が引継がれることの確認を促す画面が表示され、サービス提供者側から銀行側への顧客情報の引継ぎは、顧客の同意を得ることを条件に行われることが好ましい。また、銀行側に引継がれる顧客情報は、顧客端末を経由して銀行側システムに転送され、顧客端末と銀行側システムとの間では、セキュリティプロトコルが確保されていることが望ましい。
【０００６】
第２の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における銀行システムにおいて、サービス契約の申込みに際して顧客がサービス提供者に行った口座振替の依頼に基づいて、サービス提供者側から顧客情報の少なくとも一部を引継ぐ引継手段と、引継いだ顧客情報に基づいて、口座振替の申込みの受付処理を行う処理手段とを有する銀行システムを提供する。
【０００７】
ここで、第２の発明において、引継いだ顧客情報と、銀行システムが有する既取引の顧客情報とに基づいて、口座振替に関する本人認証を行う認証手段をさらに有することが好ましい。また、既取引の顧客情報は、テレホンバンキング契約者に関する顧客情報であってもよい。また、引継手段は、サービス提供者側から銀行側への顧客情報の引継ぎに関する顧客の同意を得ることを条件に、顧客情報を引継ぐことが好ましい。さらに、引継手段は、顧客端末を経由して転送された顧客情報を受信し、顧客端末と銀行側システムとの間では、セキュリティプロトコルが確保されていることが望ましい。
【０００８】
第３の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における銀行システムにおいて、口座振替の申込みを受付ける際に、その申込みに必要な顧客情報を受信する受信手段と、受信した顧客情報と、銀行システムが有する既取引の顧客情報とに基づいて、口座振替に関する本人認証を行う認証手段とを有する銀行システムを提供する。
【０００９】
第４の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における銀行システムにおいて、顧客またはサービス提供者より口座振替の申込みを受付ける手段と、個々の案件に関する口座振替処理の進捗状況を管理するデータベースと、データベースに基づいて、口座振替処理の進捗状況を顧客またはサービス提供者が閲覧できるようにネットワーク上に公開する手段とを有する銀行システムを提供する。
【００１０】
第５の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境におけるサービス提供者システムにおいて、顧客からのサービス契約の申込みに際し、口座振替の依頼を受付けるとともに、顧客側から必要な顧客情報を受信する受信手段と、顧客側より受信した顧客情報に基づいて、サービス契約の申込みの受付処理を行う処理手段と、銀行側に口座振替の申込みを行うとともに、顧客情報の少なくとも一部を銀行側に引継ぐ手段とを有するサービス提供者システムを提供する。
【００１１】
第６の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における、口座振替方法において、サービス契約の申込みに際し、サービス提供者側に対して、口座振替を依頼するとともに、必要な顧客情報を送信するステップと、顧客側より受信した顧客情報に基づいて、サービス契約の申込みの受付処理を行うステップと、顧客情報の少なくとも一部を銀行側に引継ぐステップと、サービス提供者側より引継いだ顧客情報に基づいて、口座振替の申込みの受付処理を行うステップとを有する口座振替方法を提供する。
【００１２】
第７の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における、コンピュータに口座振替方法を実行させるためのプログラムが記録された記録媒体において、サービス契約の申込みに際して顧客がサービス提供者に行った口座振替の依頼に基づいて、サービス提供者側から顧客情報の少なくとも一部を引継ぐステップと、引継いだ顧客情報に基づいて、口座振替の申込みの受付処理を行うステップとを有する口座振替方法を実行させる記録媒体を提供する。
【００１３】
最後に、第８の発明は、銀行と、サービス契約者である顧客に対してサービスを提供するサービス提供者と、サービス提供者が提供するサービスに関する口座振替を希望する顧客との間で情報伝達可能なネットワーク環境における、コンピュータに口座振替方法を実行させるためのプログラムにおいて、サービス契約の申込みに際して顧客がサービス提供者に行った口座振替の依頼に基づいて、サービス提供者側から顧客情報の少なくとも一部を引継ぐステップと、引継いだ顧客情報に基づいて、口座振替の申込みの受付処理を行うステップとを有する口座振替方法を実行させるプログラムを提供する。
【００１４】
【発明の実施の形態】
本発明の実施形態として、ネットワーク完結型の口座振替スキームを例に説明する。図１は、このスキームを実現する口座振替システムの全体構成図であり、銀行，多数の顧客，少なくとも一つのサービス提供者の間で相互に情報伝達可能なネットワーク環境が整備されていることを前提としている。以下の説明では、現在、最もポピュラーなネットワークであるインターネットを用いたシステムを例示している。しかしながら、本発明は、これに限定されるものではなく、各種の有線・無線ネットワークを用いて、同様のスキームを実現するシステムに広く適用可能である。
【００１５】
銀行は、インターネット上の所定のＷｅｂサイト（銀行サイト）において、インターネットバンキング（ＩＢ）を開設している。顧客は、このインターネットバンキングを利用して、オンラインで入出金や振込等を行うことができる他、後述する口座振替に関する手続を行うこともできる。一方、サービス提供者は、(1)サービス加入者である顧客に対して所定のサービスを提供し、(2)所定のＷｅｂサイト（サービス提供者サイト）においてホームページを開設し、かつ、(3)口座振替の委任を受けている者である。これらの条件(1)〜(3)を満足し得る業種としては、例えば、五大公共，税金，学費（各種私立学校、保育園・幼稚園），保険，カード・信販，会費，返済金等が挙げられ、このような業種を営む者が、本明細書でいう「サービス提供者」となり得る。顧客は、サービス提供者サイトからサービス契約の申込みを行うことができる（オンライン・サインアップ）。本実施形態の特徴の一つは、サービス提供者とのサービス契約と、それに伴う口座振替に関する銀行手続との同時処理を実現する点にある。
【００１６】
銀行システム１は、サーバ２，記憶装置３，通信装置４等を主体に構成されており、顧客端末１０との間およびサービス提供者システム２０との間で、ネットワークを介した情報伝達が可能である。サーバ２は、図１に示したように単一のサーバであっても、Ｗｅｂサーバや管理サーバ等を含む複数のサーバがＬＡＮによって結ばれた形態であってもよい。同様に、記憶装置３も単一または複数のいずれであってもよい。記憶装置３には、インターネットバンキングを運営するのに必要な各種データベースが格納されているが、本実施形態との関係では、申込受付データベース５，テレホンバンキング契約データベース６が重要となる。申込受付データベース５は、個々の顧客から受けた口座振替の申込みを一元的に管理するためのデータベースであり、受付案件毎に個別の受付番号が付されたレコード群で構成されている。個々のレコードには、口座振替の申込みに際して、顧客が入力した顧客情報（振替口座を特定するための情報を含む）が記述されている。また、テレホンバンキング契約データベース６は、テレホンバンキング（ＴＢ）契約者の情報を一元的に管理するためのデータベースであり、例えば、契約者毎に個別の番号が付されたレコード群で構成されている。個々のレコードには、契約者情報（テレホンバンキングの契約番号，パスワード，確認番号等を含む）が記述されている。
【００１７】
顧客端末１０は、銀行システム１との間およびサービス提供者システム２０との間で、ネットワークを介した情報伝達が可能であり、送受信されたデータは、ブラウザによって閲覧可能な状態で表示される。一例として、顧客端末１０は、コンピュータ１１，キーボードやマウス等の入力装置１２，ＣＲＴやＬＣＤ等の表示装置１３，通信装置１４等を主体に構成されている。ただし、顧客端末１０は、インターネットに接続可能で、情報を入力・確認し得るものであればどのような形態でもよく、例えば、デジタルＴＶの送受信装置や通信機能を有する家庭用ゲーム機等であってもよい。顧客は、自己の顧客端末１０を操作して、銀行やサービス提供者が運営するＷｅｂサイトにアクセスし、サービス契約の申込み、口座振替の依頼等を行う。
【００１８】
サービス提供者システム２０は、サーバ２１，記憶装置２２，通信装置２３等を主体に構成されており、銀行システム１との間および顧客端末１０との間で、ネットワークを介した情報伝達が可能である。サーバ２１および記憶装置２２は、単一または複数のいずれの形態であってもよい。また、サービス提供者と集金代行者が別主体である場合、それぞれのシステムはネットワークを介して情報伝達可能であることが多いので、それらをまとめてサービス提供者システム２０と捉えることができる。記憶装置２２中には、サービス提供者が業務を遂行する上で、あるいは、サイト運営に必要な各種データベースが格納されているが、本実施形態との関係では、申込受付データベース２４が重要となる。申込受付データベース２４は、個々の顧客から受けたサービス契約の申込みを一元的に管理するためのデータベースであり、受付案件毎に仮採番された固有番号付のレコード群で構成されている。個々のレコードには、サービス契約の申込者の顧客情報（振替口座を特定するための情報を含む）が記述されている。
【００１９】
顧客が口座振替の手続を行うケースとして、下記の２つのルートがある。
［ルートＡ］  サービス提供者に新規契約の申込みを行うに際し、顧客がサービス提供者を介して口座振替を申込むルートである。この場合、顧客がサービス提供者との契約申込みを行った直後に、データ引継ぎを伴う画面遷移を行うことによって、銀行に対して口座振替の手続を行う。
［ルートＢ］  サービス提供者との間に既に契約があり口座振替の変更を行う場合、顧客が銀行に対して口座振替を直接申込むルートである。この場合、口座振替の申込みを受けた銀行は、サービス提供者に対して、口座振替の変更があった旨を通知する。
【００２０】
（第１の実施形態）
図２は、本実施形態に係る口座振替手順の説明図である。以下、Ａルートにおいて顧客が行う手続の流れに従い、ネットワーク上の情報伝達とシステムの内部処理とについて詳述する。なお、ステップ１〜５およびステップ１５はサービス提供者システム２０と関連した手順、ステップ６〜１４は、銀行システム１と関連した手順であり、一連の手順（ステップ１〜１５）はリアルタイム処理で実行される。
【００２１】
（ステップ１）サービス提供者サイトへのアクセス
まず、顧客は、入力装置１２を操作して、ブラウザよりサービス提供者（収納業者）側のサーバ２１（Ｗｅｂサーバ）を指定するアドレス（ＵＲＬ）を入力・送信する。これを受けて、サービス提供者側のサーバ２１は、ＨＴＭＬで記述された初期画面データを顧客端末１０側に送信する。顧客端末１０がこの画面データを受信すると、新規契約の申込みに関する入力フォームへのリンクが張られた初期画面（ポータル画面）が表示装置１３に表示される。
【００２２】
（ステップ２）新規契約の申込み入力
顧客は、入力フォーム画面に移行した後に、このフォームにおいて要求される顧客情報を順次入力していく。ここで入力すべき顧客情報には、申込者の氏名，住所，電話番号等の他に、口座振替手続を銀行に対して行う際に必要となる「振替口座特定情報」（銀行の支店番号，科目，口座番号，口座名義人といった振替口座を特定するための情報）も含まれる。なお、本実施形態では、銀行が口座振替における本人認証と出金を行う事前承認とを得ることが可能なテレホンバンキング契約者を口座振替申込みの主体的要件としているが、本人認証と出金を行う事前承認とを得ることが可能なものであれば他の方法でもよく、例えば、本人認証のためのキャッシュカードやＩＣカード等を用いてもよい。顧客は要求された全情報を入力した後、所定の操作を行うことにより、これらの情報セットを含むデータがサービス提供者システム２０側に送信される。
【００２３】
顧客端末１０からデータを受信したサービス提供者システム２０は、契約申込者の顧客情報に基づいて、新規契約の申込みに関する受付処理を行う。ただし、契約が未だ成立していない状態なので、サーバ２１は、固有番号を仮採番した上で、顧客情報が記述された新規レコードを申込受付データベース２４に追加する。そして、受付内容の確認を顧客に促すために、確認画面データを顧客端末１０側に送信する。
【００２４】
（ステップ３）新規契約に関する申込み内容の確認
顧客端末１０がサービス提供者システム２０側からデータを受信すると、申込まれた内容（顧客情報や支払方法）と固有番号とが表示装置１３に表示される。それとともに、この確認画面において、銀行の口座振替を行うか否かの確認（換言すれば、テレホンバンキング契約者か）と、銀行へのデータ引継ぎを行ってよいか否かの確認とを顧客に促す。顧客は、表示された内容を確認し、それに同意する場合には、「同意する」ボタンをクリックする。このアクションによって、顧客端末１０からサービス提供者システム２０側に顧客が同意した旨通知される。
【００２５】
（ステップ４）引継画面によるデータ引継ぎの確認
通知を受けたサービス提供者システム２０は、顧客の誤認防止および顧客情報の保護の観点より、引継画面データを顧客端末１０側に送信する。このデータを受信した顧客端末１０は、銀行サイトへリンクする旨の引継画面を別ウインドウで表示する（ステップ３で表示された確認画面が非アクティブになる）。そして、新規契約の申込みに際して入力された顧客情報の一部が銀行に引継がれることを顧客に明示する。引継画面上に表示された「確認」ボタンのクリックアクションが行われた場合、銀行システム１へのデータ引継ぎが開始される（ステップ５）。
【００２６】
銀行システム１に引継がれるデータ内容は、銀行とサービス提供者との取決めによって規定されているが、最低限、上述した振替口座特定情報を含んでいる必要がある。この情報が銀行側に通知されないと、銀行が振替を行うための口座を特定できないからである（オンラインでの口座振替の申込み受付ができなくなる）。図３は、引継データ内容の一例を示す図である。銀行側に引継ぐデータとしては、管理情報１〜５と顧客情報６〜１１とに大別される。管理情報のうち、「２．ルート区分」は、サービス提供者を介した口座振替（ルートＡ）、銀行に直接申込まれた口座振替（ルートＢ）のいずれかであるかを区別する情報である。「３．保険／非保険区分」は、保険とそれ以外とを区別するため必要な情報である。両者を区別する理由については、後述する第２の実施形態において述べる。「４．サービス提供者コード」は、サービス提供者を特定するためのコードである。一方、顧客情報としては、契約者氏名，住所，電話番号の他に、振替口座特定情報である支店番号，（普通口座の）口座番号，名義人がある。なお、本実施形態では、振替可能な口座が普通口座に限定されているという理由で、引継データ中に「科目」（普通，当座等）という項目を設けていない。
【００２７】
銀行システム１に引継がれるデータ（顧客情報）は、顧客端末１０を経由して転送される。換言すれば、顧客端末１０は、サービス提供者システム２０とのデータ送受信プロセスにおいて内部に記憶された引継データを読出し、それを銀行システム１に転送する。このような転送形態を採用すると、他のシステムとの整合性を意識せずに銀行システム１と顧客端末１０との間における独自のセキュリティも可能となる。例えば、銀行システム１と顧客端末１０との間に、セキュリティプロトコルの一態様であるＳＳＬ（Secure Sockets Layer）128biを確保することができる。これにより、引継データを銀行システム１に転送する際における情報の盗聴、改ざん、なりすましといった第三者からの攻撃に対抗でき、顧客情報の保護を図ることができる。ここで、ＳＳＬは、ＴＣＰと上位アプリケーションとの中間に位置するプロトコルであり、公開鍵暗号方式を利用して通信相手を認証する機能や、共通鍵暗号方式を利用してデータを暗号化する機能を有する。
【００２８】
なお、サービス提供者側のサーバ２１がＳＳＬを具備している場合は、サービス提供者側のサーバ２１から銀行システム１側に直接データを送信してデータを引継ぐことも可能である。
【００２９】
（ステップ６）Ｗｅｂ自動支払の説明および口座振替の申込み入力
引継データを受信した銀行システム１は、外部より指示されたサービス提供者に対応する受付画面データを顧客端末１０側に送信する。顧客端末１０がこのデータを受信すると、例えば、図４に示すような口座振替説明画面（サービス提供者毎にカスタマイズされた画面）において、データを引継いだサービス提供者を表示するとともに、Ｗｅｂ自動支払の説明文が表示される。そして、顧客が所定のアクションを行うと、口座振替の規定画面が表示される（ステップ７）。表示された規定内容に同意する場合、顧客は「同意する」ボタンをクリックする。このアクションにより、顧客端末１０から銀行システム１０側に顧客が同意した旨通知される。これにより、図５に示すような口座振替の入力フォームが表示される。この入力フォームには引継データが反映されており、いくつかの入力項目には既に情報が確定データとして記述されている。顧客は、ブランクの入力項目、すなわち、顧客自身で補記すべき項目に情報を入力していく。そして、顧客による「ＯＫ」ボタンのクリックにより、これらの情報セットを含むデータが銀行システム１側に送信される。
【００３０】
（ステップ８）入力内容の確認
データを受信した銀行システム１は、入力内容確認データを顧客端末１０側に送信する。これによって、図６に示すような口座振替に関する入力内容確認画面が表示装置１３に表示される。顧客は、この画面に表示された顧客情報を改めて確認するとともに、下欄において要求されている本人認証のための情報（テレホンバンキングの契約番号、パスワードおよび確認番号）を入力した上で、「ＯＫ」ボタンをクリックする。これにより、入力された本人認証情報を含むデータが銀行システム１側に送信される。なお、上述した本人認証のための情報は、認証として用いるために再度入力を要求しているが、データ引継ぎにより入力済項目としてもよい。
【００３１】
顧客端末１０からデータを受信した銀行システム１は、口座振替の申込みに関する受付処理を行う（ステップ９）。すなわち、サーバ２は、引継データに含まれる固有番号とともに、本人認証情報を含む顧客情報が記述された新規レコードを申込受付データベース５に追加する。そして、サーバ２は、ステップ８において顧客が入力した本人認証情報と、既取引の顧客データとに基づいて、本人認証を行う（ステップ１０）。なお、このステップ１０では、本人認証の他に、出金口座の届出確認（口座確認）もそのステップにおいて行われる（これらを総称して「０次審査」と呼ぶ）。既取引の顧客データとしてテレホンバンキング契約データベース６を利用する場合、まず、テレホンバンキング契約データベース６を検索して、その顧客に関するレコードを抽出する。つぎに、抽出されたレコードに記述されたテレホンバンキングの契約番号，パスワード，確認番号と、ステップ８において顧客が入力した本人認証情報とを比較する。その結果、本人認証が得られなかった場合（両情報が一致しない場合）、ステップ１１の否定判定を経てステップ１２に進み、本人認証ができなかった旨の画面を表示装置１３に表示させる。これに対して、本人認証が得られた場合（両情報が一致する場合）、ステップ１１の肯定判定を経てステップ１３に進み、銀行側における口座振替の申込受付が終了したことを示す画面を表示させる。
【００３２】
（ステップ１４，１５）引継確認および今後の段取りの確認
銀行システム１は、顧客の誤認防止および顧客情報の保護の観点より、サービス提供者サイトへ戻る旨を記述した引継画面を表示装置１３に表示させる。引継画面上に表示された「確認」ボタンのクリックアクションが行われた場合、顧客が引継ぎに同意したものと判断する。この場合、所定の情報とともに口座振替の申込受付が完了した旨を示す引継データを、上述したセキュリティプロトコルを用いて顧客端末１０に送信する。そして、顧客端末１０よりこの引継データを受信したサービス提供者システム２０は、今後の段取りに関する説明文が記述された画面を表示装置１３に表示させる。
【００３３】
なお、顧客が銀行に対して口座振替を直接申込む場合（ルートＢ）、入力装置１２を操作して、ブラウザより銀行側のサーバ２（Ｗｅｂサーバ）を指定するアドレス（ＵＲＬ）を入力・送信する。これを受けて、銀行側のサーバ２は、初期画面を表示装置１３に表示させる（ステップ５’）。顧客は、この初期画面よりリンクが張られた口座振替説明画面（図４参照）に移行する（ステップ６）。なお、上述したように口座振替説明画面はサービス提供者毎にカスタマイズされているため、顧客はどのサービス提供者に関する口座振替の申込みか指示する必要がある。つまり、サービス提供者の特定は、銀行システム１外のシステムである顧客端末１０の操作より行われる。それ以降の手順は、上述したルートＡとほぼ同様であるが、引継確認および今後の段取の確認（ステップ１４，１５）の際に、口座振替の変更があった旨と顧客情報を含む引継データとがサービス提供者システム２０に送信されることとなる。
【００３４】
このように、本実施形態に係るネット完結型口座振替スキームによれば、インターネットを用いて顧客主導で口座振替手続を行う際に、サービス提供者サイトで入力した顧客情報を銀行側に引継いでいる。これにより、オンラインによるサービス契約の申込みと同時に口座振替手続を行うことができるので、その登録までに要する時間を短縮することができる。また、データの引継ぎは、その旨の確認を顧客に促して顧客の同意を得ることを条件に行われるため、現在どのサイトにアクセスしているかに関する顧客の誤認を防止でき、顧客情報保護の要請にも合致している。
【００３５】
また、サービス提供者と銀行との間でデータが引継がれ、両者の間で必要な電子データを提供し合っている。そのため、顧客にとっては、サービス提供者側と銀行側とに対して同じデータを重複して入力する必要がなくなるので、それに要する負担が軽減される。一方、銀行およびサービス提供者にとっては、所有する顧客情報を一致させることができるとともに、事務手続の省力化を推進できる。特に、サービス提供者にとっては、従来、銀行での口座振替申込処理完了後に契約事務手続を開始していたが、本スキームでは、契約申込みと口座振替の申込みとの同時伝送が可能になるため、契約処理を著しく迅速化できる。なお、銀行は、テレホンバンキング等の既取引の顧客データを用いて、口座振替申込みの受付時に本人認証を行うため、その登録処理の一層の迅速化を図ることができる。
【００３６】
また、銀行との取引でのみ必要となる情報（テレホンバンキングの契約番号、パスワード、または確認番号等）を、サービス提供者側に渡す必要がないので、セキュリティを確保することができる（情報の漏洩防止）。さらに、顧客と銀行との間では、セキュリティプロトコルが確保されているため、データの引継時における第三者からの攻撃に対抗することができ、高度なセキュリティレベルを確保することができる。
【００３７】
（第２の実施形態）
図７は、本実施形態に係る保険用の口座振替手順の説明図である。保険の場合は、第１の実施形態で述べた通常の口座振替と違い、１回目の着金確認が保険契約の成立条件となるため、単発の都度振込みが必要となる。そこで、図２に示したステップ１４以降の手順として、今後の段取り説明画面（ステップ１５）に代えて、ステップ１５’からステップ２０までの手順が追加される。なお、サービス提供者が保険業者であるか否か、換言すれば、ステップ１５’〜２０までの手順が必要か否かは、図３に示した「３．保険／非保険区分」によって区別される。また、ステップ１４以前の手順については、第１の実施形態と同様であるから、ここでの説明を省略する。
【００３８】
（ステップ１５’，１６）１回目の振込みの確認および引継確認
サービス提供者（委託業者）システム２０は、表示装置１３に銀行への戻り画面を表示させ、顧客に対して、保険契約の成立に必要な第１回目の振込みを要求する。その要求に同意する場合、顧客は「同意する」ボタンをクリックする。このアクションにより、顧客端末１０からサービス提供者システム２０側に顧客が同意した旨通知される。これを受けてサービス提供者システム２０は、顧客の誤認防止および顧客情報の保護の観点より、銀行サイトへ戻る旨の引継画面を表示装置１３に表示させる。引継画面上に表示された「確認」ボタンのクリックアクションが行われた場合、顧客が引継ぎに同意したものと判断し、引継データを、上述したセキュリティプロトコルを用いて顧客端末１０に送信する。
【００３９】
（ステップ１７）インターネットバンキング都度振込
顧客端末１０よりこの引継データを受信した銀行システム１は、インターネットバンキング都度振込画面を表示装置１３に表示させる。顧客がパスワードを有している場合には、それを入力してログオンする。そして、続いて表示された入力フォームに従い、都度振込みを行う上で必要な情報を入力する。一方、パスワードを有していない顧客は、この画面にリンクが張られたオンライン・サインアップ画面へ移行して、所定のインターネットバンキング契約手続を行う（ステップ１７’）。
【００４０】
（ステップ１８）都度振込に関する入力内容の確認
都度振込みに必要な情報をすべて入力した後、顧客が所定の操作を行うことにより、これらの情報セットを含むデータが銀行システム１側に送信される。これを受けて銀行システム１は、顧客からの指示に従い都度振込処理を行う。
【００４１】
（ステップ１９，２９）振込終了確認および今後の段取りの確認
都度振込処理が完了すると、銀行システム１は、都度振込が完了した旨を表示装置１３に表示させる。そして、最後に、都度振込の終了通知とともに引継データを受信したサービス提供者システム２０は、今後の段取りに関する説明文が記述された画面を表示装置１３に表示させ、一連の手続が終了する。
【００４２】
このように本実施形態によれば、第１の実施形態と同様の効果を有する。それとともに、引継データ中に、管理情報である「３．保険／非保険区分」を含めることで、保険用と非保険用とに関する口座振替申込みを同一のシステムで受付けることが可能となる。
【００４３】
（第３の実施形態）
図８は、銀行における口座振替手続の概略的なフローチャートである。ステップ３１の口座振替Ｗｅｂ取込みは、上述したように、オンラインによる口座振替の申込受付時にリアルタイム処理で行われる本人認証である。続くステップ３２の一次審査は、口座振替の申込時に入力された情報の適切性を個別チェックするステージである。そして、ステップ３３の二次審査は、口座が直前に解約されていないかといった口座の実在性をチェックするステージである。そして、以上の審査を経て、ステップ３４において審査結果が通知される。通常、一次審査および二次審査には相応の時間を要するため、口座振替登録が完了するまでには数日を要する。
【００４４】
そこで、図９に示すように、銀行は、インターネット上において電子掲示板を開設し、この掲示板を顧客およびサービス提供者が閲覧することにより、個々の案件に関する現在の審査状況を把握可能にする。口座振替に関する進捗状況の確認ツールである電子掲示板を活用することにより、処理状況の即時通知が可能となる。また、収納業者への事前通知や通知確認が不要となる。一方、サービス提供者にとっては、処理状況に応じた迅速な対応（例えば、口座振替の準備開始等）が可能となるため、サービス契約事務の開始を促進できる。また、本掲示板を用いてサービス提供者の収納委託先を選択可能とすることにより、顧客による口座振替申込みとサービス提供者の収納委託先決定との作業フローを切り分けることができるため、後決め先指定が可能となり、選択の自由度が増す。
【００４５】
銀行システム１は、電子掲示板用データベース７を有しており、このデータベース７が更新されると、その内容が電子掲示板に随時反映される（ネットワーク上に公開される）。電子掲示板用データベース７は、口座振替処理に関する個々の案件の進捗状況を一元的に管理するためのデータベースであり、案件毎の固有番号（固有番号については上述）が付されたレコード群で構成されている。個々のレコードには、上述した「保険／非保険区分」を始めとして、「Ｗｅｂ受付日時」，「一次結果」，「不備コード」，「登録結果」および収納委託先を後決めの場合に限り入力される「収納業者コード」等が記述されている。
【００４６】
図１０は、電子掲示板の表示例を示す図である。サービス提供者毎に別個の画面を表示するようにし、サービス提供者毎に個別に発行したアクセスパスワードの入力によって、自己の案件に関する進捗状況の一覧を参照することができる。なお、サービス提供者毎にアクセスログをとるようにしてもよい。このアクセスログを確認することによって、サービス提供者への通知確認が可能となる。
【００４７】
なお、上述した各実施形態の機能を実現するコンピュータプログラムを記録した記録媒体を、図１に示した銀行システム１やサービス提供者システム２０に対して供給してもよい。この場合、コンピュータ側で記録媒体に格納されたコンピュータプログラムを読み取り実行することによって、本発明の目的を達成することができる。したがって、記録媒体から読み取られたコンピュータプログラム自体が本発明の新規な機能を実現するため、そのプログラムを記録した記録媒体が本発明を構成する。コンピュータプログラムを記録した記録媒体としては、例えば、ＣＤ−ＲＯＭ、フロッピーディスク、ハードディスク、メモリカード、光ディスク、ＤＶＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ−ＲＡＭ等が挙げられる。また、上述した実施形態の機能を実現するコンピュータプログラム自体も新規な機能を有している。
【発明の効果】
このように、本発明によれば、顧客主導で口座振替手続を行う際に、サービス提供者サイトで入力した顧客情報を銀行側に引継いでいる。これにより、オンラインによるサービス契約の申込みと同時に口座振替手続を行うことができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】口座振替システムの全体構成図
【図２】第１の実施形態に係る口座振替手順の説明図
【図３】引継データ内容の一例を示す図
【図４】口座振替説明画面の表示例を示す図
【図５】口座振替の入力フォームの表示例を示す図
【図６】入力内容確認画面の表示例を示す図
【図７】第２の実施形態に係る口座振替手順の説明図
【図８】銀行における口座振替手続の概略的なフローチャート
【図９】ネットワーク上に開設される電子掲示板の説明図
【図１０】電子掲示板の表示例を示す図
【符号の説明】
１  銀行システム、                        ２  サーバ、
３  記憶装置、                            ４  通信装置、
５  申込受付データベース、
６  テレホンバンキング契約データベース、
７  電子掲示板用データベース、          １０  顧客端末、
１１  コンピュータ、                      １２  入力装置、
１３  表示装置、                          １４  通信装置、
２０  サービス提供者システム、            ２１  サーバ、
２２  記憶装置、                          ２３  通信装置、
２４  申込受付データベース
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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