(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
記憶部に固有情報が書き込まれた状態で配布されるカード媒体に与信カード機能を持たせるための情報処理装置と、前記情報処理装置にネットワークを介して接続される情報処理端末とを備える与信カード発行システムであって、
前記カード媒体は、該カード媒体の記憶する固有情報と実質的に同一の固有情報が予め記載されると共に該カード媒体の被配布者が個人情報および該カード媒体の暗証番号を記入するための記入欄を備えた記入フォームと共に配布され、
前記情報処理装置は、
前記記入フォームの固有情報と、該記入フォームに記入された該カード媒体の被配布者に関する個人情報と、該被配布者の選択した暗証番号とを入力する個人情報入力手段と、
前記個人情報入力手段から入力された固有情報、個人情報、および暗証番号を対応付けて記憶する情報記憶手段と、
を備え、
前記情報処理端末は、
ユーザの操作に応答して、情報を入力する入力手段と、
前記カード媒体の記憶部に記憶された固有情報を読み出す読書手段と、
前記読書手段が読み出した固有情報と、前記入力手段により入力された前記暗証番号とを前記情報処理装置へ送信する照合情報送信手段と、
を備え、
前記情報処理装置は、
前記照合情報送信手段から固有情報と暗証番号とを受信する照合情報受信手段と、
前記照合情報受信手段が固有情報と暗証番号とを受信すると、前記情報記憶手段に前記固有情報が記憶されており、且つ該固有情報に対応付けられて記憶された暗証番号が受信した該暗証番号に一致するか否かを判別する照合手段と、
前記照合手段によって、前記情報記憶手段に前記固有情報が記憶されており、且つ前記暗証番号が一致したと判別されると、前記情報記憶手段に該固有情報と対応付けて記憶された個人情報に基づいて、前記カード媒体を与信カードとして有効にするための与信カード情報を生成する与信カード情報生成手段と、
前記与信カード情報生成手段により生成された与信カード情報を前記情報処理端末に送信する与信カード情報送信手段と、
をさらに備え、
前記情報処理端末は、
前記与信カード情報送信手段から与信カード情報を受信する与信カード情報受信手段と、
前記与信カード情報受信手段の受信した与信カード情報を、前記読書手段を制御して前記カード媒体の前記記憶部に書き込ませる書込制御手段、
をさらに備える、
ことを特徴とする与信カード発行システム。
【請求項２】
記憶部に固有情報が書き込まれた状態で配布されるカード媒体に与信カード機能を持たせるための情報処理装置、および前記情報処理装置にネットワークを介して接続される情報処理端末を備える与信カード発行システムの動作方法であって、前記カード媒体は該カード媒体の記憶する固有情報と実質的に同一の固有情報が予め記載されると共に該カード媒体の被配布者が個人情報および該カード媒体の暗証番号を記入するための記入欄を備えた記入フォームと共に配布され、前記情報処理装置は、個人情報入力手段と、情報記憶手段と、照合情報受信手段と、照合手段と、与信カード情報生成手段と、与信カード情報送信手段と、を有し、前記情報処理端末は、入力手段と、読書手段と、照合情報送信手段と、与信カード情報受信手段と、書込制御手段と、を有し、
前記情報処理装置において、
前記個人情報入力手段が、前記記入フォームの固有情報と、該記入フォームに記入された該カード媒体の被配布者に関する個人情報と、該被配布者の選択した暗証番号とを入力する個人情報入力ステップと、
前記情報記憶手段が、前記個人情報入力手段から入力された固有情報、個人情報、および暗証番号を対応付けて記憶する情報記憶ステップと、
を備え、
前記情報処理端末において、
ユーザの操作に応答して、前記入力手段が情報を入力する入力ステップと、
前記読書手段が前記カード媒体の記憶部に記憶された固有情報を読み出す読書ステップと、
前記照合情報送信手段が、前記読書手段が読み出した固有情報と、前記入力手段により入力された前記暗証番号とを前記情報処理装置へ送信する照合情報送信ステップと、
を備え、
前記情報処理装置において、
前記照合情報受信手段が、前記照合情報送信手段から固有情報と暗証番号とを受信する照合情報受信ステップと、
前記照合情報受信手段が固有情報と暗証番号とを受信すると、前記照合手段が、前記情報記憶手段に前記固有情報が記憶されており、且つ該固有情報に対応付けられて記憶された暗証番号が受信した該暗証番号と一致するか否かを判別する照合ステップと、
前記照合手段によって、前記情報記憶手段に前記固有情報が記憶されており、且つ前記暗証番号が一致したと判別されると、前記与信カード情報生成手段が、前記情報記憶手段に前記固有情報と対応付けて記憶された個人情報に基づいて、前記カード媒体を与信カードとして有効にするための与信カード情報を生成する与信カード情報生成ステップと、
前記与信カード情報送信手段が、前記与信カード情報生成手段により生成された与信カード情報を前記情報処理端末に送信する与信カード情報送信ステップと、
をさらに備え、
前記情報処理端末において、
前記与信カード情報受信手段が、前記与信カード情報送信手段から与信カード情報を受信する与信カード情報受信ステップと、
前記書込制御手段が、前記与信カード情報受信手段の受信した与信カード情報を、前記読書手段を制御して前記カード媒体の前記記憶部に書き込ませる、書込制御ステップと、
をさらに備える、
ことを特徴とする与信カード発行システムの動作方法。
【請求項３】
情報処理装置用コンピュータを、記憶部に固有情報が書き込まれた状態で配布されるカード媒体に与信カード機能を持たせるための情報処理装置として機能させる情報処理装置用プログラムと、前記情報処理装置用コンピュータにネットワークを介して接続される情報処理端末用コンピュータを、情報処理端末として機能させる情報処理端末用プログラムと、を備えるように機能させるプログラムであって、
前記カード媒体は、該カード媒体の記憶する固有情報と実質的に同一の固有情報が予め記載されると共に該カード媒体の被配布者が個人情報および該カード媒体の暗証番号を記入するための記入欄を備えた記入フォームと共に配布され、
前記情報処理装置用プログラムは、前記情報処理装置用コンピュータを、
前記記入フォームの固有情報と、該記入フォームに記入された該カード媒体の被配布者に関する個人情報と、該被配布者の選択した暗証番号とを入力する個人情報入力手段、
前記個人情報入力手段から入力された固有情報、個人情報、および暗証番号を対応付けて記憶する情報記憶手段、
として機能させ、
前記情報処理端末用プログラムは、前記情報処理端末用コンピュータを、
ユーザの操作に応答して、情報を入力する入力手段、
前記カード媒体の記憶部に記憶された固有情報を読み出す読書手段、
前記読書手段が読み出した固有情報と、前記入力手段により入力された前記暗証番号とを前記情報処理装置に送信する照合情報送信手段、
として機能させ、
前記情報処理装置用プログラムは、前記情報処理装置用コンピュータを、
前記照合情報送信手段から固有情報と暗証番号とを受信する照合情報受信手段、
前記照合情報受信手段が固有情報と暗証番号とを受信すると、前記情報記憶手段に前記固有情報が記憶されており、且つ該固有情報に対応付けられて記憶された暗証番号が受信した該暗証番号と一致するか否かを判別する照合手段、
前記照合手段によって、前記情報記憶手段に前記固有情報が記憶されており、且つ前記暗証番号が一致したと判別されると、前記情報記憶手段に前記固有情報と対応付けて記憶された個人情報に基づいて、前記カード媒体を与信カードとして有効にするための与信カード情報を生成する与信カード情報生成手段、
前記与信カード情報生成手段により生成された与信カード情報を前記情報処理端末に送信する与信カード情報送信手段、
としてさらに機能させ、
前記情報処理端末用プログラムは、前記情報処理端末用コンピュータを、
前記与信カード情報送信手段から与信カード情報を受信する与信カード情報受信手段、
前記与信カード情報受信手段の受信した与信カード情報を、前記読書手段を制御して前記カード媒体の前記記憶部に書き込ませる、書込制御手段、
としてさらに機能させる、
ことを特徴とするプログラム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、キャッシュカード、ローンカードなど、一定の信用度の審査の後に使用可能となる与信カードを発行するための技術に関する。
【０００２】
【従来の技術】
現在、銀行の預金口座からの入出金の取り引きは、キャッシュカードを利用してＡＴＭ（Automated-Teller Machine）から行われる場合が増えている。そこで、預金口座を開設する場合には、キャッシュカードの発行も併せて申し込むのが一般的である。
【０００３】
預金口座の申し込みには、申込者が店舗まで出向かなくても行えるメールオーダーというシステムも確立されている。一方預金口座からの入出金処理を可能とするキャッシュカードには非常に重要な情報が書き込まれているため、その情報セキュリティを図るため、従来、申込者が銀行の各店舗の窓口でキャッシュカードの交付を受けるか、書留便で申込者に宛てて郵送するものとしていた。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、書留便での郵送は、普通便での郵送に比べると郵便料金が高く、コストがかかる。特にメールオーダーでの預金口座開設では開設時における預金残高は０であるため、銀行側としてはキャッシュカードの発行に要したコストを必ずしも回収できるかどうか分からない。さらに、書留便で郵送されるといっても、発行したキャッシュカードが預金口座開設者の手に渡るまでには、必ず第三者の手を通ることとなるため、安全性の点で十分でない。また、特に独身者や共働き家庭などでは、郵便配達が行われる時間帯に不在である場合が多く、キャッシュカードの受け取りが不便であるという問題もあった。
【０００５】
これに対して、店舗の窓口においてキャッシュカードを交付する場合には、郵送コストがかかることはないが、銀行の店舗の近くに住む者や近くで仕事をする者などの他は利用することができない。このため、銀行としては顧客獲得の機会を逃してしまうこととなる。特に最近では既存の銀行形態とは異なる銀行、すなわち店舗を持たない銀行というのも登場しているので、キャッシュカードの交付だけのために店舗を設けるというのは現実的でない。
【０００６】
さらに、大手消費者金融（ノンバンク）においては、銀行のキャッシュカードと同じ感覚で利用することができるようにすべく、一定の限度額まで窓口に出向くことなくＡＴＭを操作することで融資を受けられるようにしたローンカードというものを発行している。
【０００７】
しかしながら、ローンカードは、キャッシュカードと同じかそれ以上の情報セキュリティが要求されるものであるため、その交付を銀行のキャッシュカードと同様に店舗の窓口で行うか、書留便で郵送するしかなかった。最近では無人契約機によるローンカードの発行、交付も行われているが、無人契約機を設置し、運営するためにはかなりのコストがかかることとなる。いずれにしても、ローンカードの発行は、非常にコストがかかるものとなっていた。
【０００８】
本発明は、キャッシュカード、ローンカードなどの与信カードの発行を低コスト且つ安全に行い得る与信カード発行システム、方法等を提供することを目的とする。
【０００９】
【課題を解決するための手段】
上記目的を達成するため、本発明の第1の観点にかかる与信カード発行システムは、
記憶部に固有情報が書き込まれた状態で配布されるカード媒体に与信カード機能を持たせるための情報処理装置と、前記情報処理装置にネットワークを介して接続される情報処理端末とを備える与信カード発行システムであって、
前記カード媒体は、該カード媒体の記憶する固有情報と実質的に同一の固有情報が予め記載されると共に該カード媒体の被配布者が個人情報および該カード媒体の暗証番号を記入するための記入欄を備えた記入フォームと共に配布され、
前記情報処理装置は、
前記記入フォームの固有情報と、該記入フォームに記入された該カード媒体の被配布者に関する個人情報と、該被配布者の選択した暗証番号とを入力する個人情報入力手段と、
前記個人情報入力手段から入力された固有情報、個人情報、および暗証番号を対応付けて記憶する情報記憶手段と、
を備え、
前記情報処理端末は、
ユーザの操作に応答して情報を入力する入力手段と、
前記カード媒体の記憶部に記憶された固有情報を読み出す読書手段と、
前記読書手段が読み出した固有情報と、前記入力手段により入力された前記暗証番号とを前記情報処理装置に送信する照合情報送信手段と、
を備え、
前記情報処理装置は、
前記照合情報送信手段から固有情報と暗証番号とを受信する照合情報受信手段と、
前記照合情報受信手段が固有情報と暗証番号とを受信すると、前記情報記憶手段に前記固有情報が記憶され、且つ該固有情報に対応付けられて記憶される暗証番号が前記受信した暗証番号と一致するか否かを判別する照合手段と、
前記照合手段によって、前記情報記憶手段に前記固有情報が記憶されており、且つ前記暗証番号が一致したと判別されると、前記情報記憶手段に前記固有情報と対応付けて記憶された個人情報に基づいて、前記カード媒体を与信カードとして有効にするための与信カード情報を生成する与信カード情報生成手段と、
前記与信カード情報生成手段により生成された与信カード情報を前記情報処理端末に送信する与信カード情報送信手段と、
をさらに備え
前記情報処理端末は、
前記与信カード情報送信手段から与信カード情報を受信する与信カード情報受信手段と、
前記与信カード情報受信手段の受信した与信カード情報を、前記読書手段を制御して前記カード媒体の前記記憶部に書き込ませる、書込制御手段、
をさらに備えることを特徴とする。
【００１０】
上記与信カード発行システムでは、記憶部に固有情報の書き込まれたカード媒体を、その固有情報を外部から認識できるように対応付けて配布することによって、与信カードの発行を希望する者がカード媒体を取得して初期情報と個人情報とを提示すれば、そのカード媒体を与信カードとして機能させるための与信カード情報が生成され、該カード媒体に該与信カード情報を書き込み可能な情報処理端末に送信する。つまり、与信カードを書留便で郵送したり、店舗の窓口や無人契約機などの拠点を設置する必要もなくなるので、与信カードの発行に要するコストを低く抑えることができる。
【００１１】
また、固有情報が書き込まれたカード媒体の配布を受けてから該カード媒体が与信カード情報を書き込まれることによって与信カードとしての機能を有するようになるまでの間、発行希望者はカード媒体を保持したままにしておくことができる。このため、与信カード情報が記憶部に書き込まれたカード媒体が第三者を介してやりとりされる場合がなく、情報セキュリティを保つことができる。
【００１２】
また、配布されたカード媒体を与信カードとして使用できるようにするためには、カード媒体の被配布者が自ら選択した暗証番号が必要となるので、第三者が不正に与信カードとして使用できるものとすることができない。
【００１３】
なお、情報処理装置としては、例えば、カード媒体の配布者（及びその従業員）が操作するワークステーションなどのコンピュータ装置を適用することができる。情報処理端末としては、与信カードを利用して金銭の入出金取引を行うＡＴＭなどを適用することができる。これらは、元々他の用途でも使用する端末であるため、新たな端末の設置が必要となるものではない。
【００１４】
上記目的を達成するため、本発明の第２の観点にかかる与信カード発行システムの動作方法は、
記憶部に固有情報が書き込まれた状態で配布されるカード媒体に与信カード機能を持たせるための情報処理装置、および前記情報処理装置にネットワークを介して接続される情報処理端末を備える与信カード発行システムの動作方法であって、前記カード媒体は、前記カード媒体の記憶する固有情報と実質的に同一の固有情報が予め記載されると共に該カード媒体の被配布者が個人情報および該カード媒体の暗証番号を記入するための記入欄を備えた記入フォームと共に配布され、前記情報処理装置は、個人情報入力手段と、情報記憶手段と、受信手段と、照合手段と、与信カード情報生成手段と、与信カード情報送信手段と、を有し、前記情報処理端末は、入力手段と、読書手段と、送信手段と、与信カード情報受信手段と、書込制御手段と、を有し、
前記情報処理装置において、
前記個人情報入力手段が、前記記入フォームの固有情報と、該記入フォームに記入された該カード媒体の被配布者に関する個人情報と、該被配布者の選択した暗証番号とを入力する個人情報入力ステップと、
前記情報記憶手段が、前記個人情報入力手段から入力された固有情報、個人情報、および暗証番号を対応付けて記憶する情報記憶ステップと、
を備え、
前記情報処理端末において、
ユーザの操作に応答して、前記入力手段が情報を入力する入力ステップと、
前記読書手段が前記カード媒体の記憶部に記憶された固有情報を読み出す読書ステップと、
前記照合情報送信手段が前記読書手段を読み出した固有情報と、前記入力手段により入力された前記暗証番号とを前記情報処理装置に送信する照合情報送信ステップと、
を備え、
前記情報処理装置において、
前記照合情報受信手段が、前記照合情報送信手段から固有情報と暗証番号とを受信する照合情報受信ステップと、
前記照合情報受信手段が固有情報と暗証番号とを受信すると、前記照合手段が、前記情報記憶手段に前記固有情報が記憶され、且つ該固有情報に対応付けられて記憶される暗証番号が前記受信した暗証番号と一致するか否かを判別する照合ステップと、
前記照合手段によって前記情報記憶手段に前記固有情報が記憶されており、且つ前記暗証番号が一致したと判別されると、前記与信カード情報生成手段が、前記情報記憶手段に前記固有情報と対応付けて記憶された個人情報に基づいて、前記カード媒体を与信カードとして有効にするための与信カード情報を生成する与信カード情報生成ステップと、
前記与信カード情報送信手段が、前記与信カード情報生成手段により生成された与信カード情報を前記情報処理端末に送信する与信カード情報送信ステップと、
をさらに備え、
前記情報処理端末において、
前記与信カード情報受信手段が、前記与信カード情報送信手段から与信カード情報を受信する与信カード情報受信ステップと、
前記書込制御手段が、前記与信カード情報受信手段の受信した与信カード情報を、前記読書手段を制御して前記カード媒体の前記記憶部に書き込ませる、書込制御ステップと、
をさらに備える、
ことを特徴とする。
【００１５】
上記目的を達成するため、本発明の第３の観点にかかるプログラムは、
情報処理装置用コンピュータを、記憶部に固有情報が書き込まれた状態で配布されるカード媒体に与信カード機能を持たせるための情報処理装置として機能させる情報処理装置用プログラムと、前記情報処理装置用コンピュータにネットワークを介して接続される情報処理端末用コンピュータを、情報処理端末として機能させる情報処理端末用プログラムと、を備えるように機能させるプログラムであって、
前記カード媒体は、該カード媒体の記憶する固有情報と実質的に同一の固有情報が予め記載されると共に該カード媒体の被配布者が個人情報および該カード媒体の暗証番号を記入するための記入欄を備えた記入フォームと共に配布され、
前記情報処理装置用プログラムは、前記情報処理装置用コンピュータを、
前記記入フォームの固有情報と、該記入フォームに記入された該カード媒体の被配布者に関する個人情報と、該被配布者の選択した暗証番号とを入力する個人情報入力手段、
前記個人情報入力手段から入力された固有情報、個人情報、および暗証番号を対応付けて記憶する情報記憶手段、
として機能させ、
前記情報処理端末用プログラムは、前記情報処理端末用コンピュータを、
ユーザの操作に応答して、情報を入力する入力手段、
前記カード媒体の記憶部に記憶された固有情報を読み出す読書手段、
前記読書手段が読み出した固有情報と、前記入力手段により入力された前記暗証番号とを前記情報処理装置に送信する照合情報送信手段、
として機能させ、
前記情報処理装置用プログラムは、前記情報処理装置用コンピュータを、
前記照合情報送信手段から固有情報と暗証番号とを受信する照合情報受信手段、
前記照合情報受信手段が固有情報と暗証番号とを受信すると、前記情報記憶手段に前記固有情報が記憶されており、且つ該固有情報に対応付けられて記憶される暗証番号が前記受信した暗証番号と一致するか否かを判別する照合手段、
前記照合手段によって、前記情報記憶手段に前記固有情報が記憶されており、且つ前記暗証番号が一致したと判別されると、前記情報記憶手段に前記固有情報と対応付けて記憶された個人情報に基づいて、前記カード媒体を与信カードとして有効にするための与信カード情報を生成する与信カード情報生成手段、
前記与信カード情報生成手段により生成された与信カード情報を前記情報処理端末に送信する与信カード情報送信手段、
としてさらに機能させ、
前記情報処理端末用プログラムは、前記情報処理端末用コンピュータを、
前記与信カード情報送信手段から与信カード情報を受信する与信カード情報受信手段、
前記与信カード情報受信手段の受信した与信カード情報を、前記読書手段を制御して前記カード媒体の前記記憶部に書き込ませる、書込制御手段、
としてさらに機能させる、ことを特徴とする。
【００２７】
【発明の実施の形態】
以下、添付図面を参照して、本発明の実施の形態について説明する。この実施の形態では、銀行口座のキャッシュカードを発行する場合を例として説明する。
【００２８】
図１は、この実施の形態にかかるキャッシュカード発行システムの全体構成を示す図である。図示するように、このキャッシュカード発行システムは、磁気カード１を開設した預金口座のキャッシュカードとして使用可能にするためのものであり、センタコンピュータ２と、オペレータ端末３と、ＡＴＭ４とを備えている。オペレータ端末３とＡＴＭ４とは、全銀協ネットワークなどのクローズドなネットワーク５を介してセンタコンピュータ２に接続されている。
【００２９】
磁気カード１は、オーダーフォーム１０と共に配布されるもので、情報を記憶する磁気ストライプ１１を備えている。磁気ストライプ１１には、磁気カード１毎に固有の識別情報１１ａが初期情報として予め書き込まれている。オーダーフォーム１０には、共に配布された磁気カード１の磁気ストライプ１１に書き込まれた識別情報と実質的に同一の識別情報１０ａが予め記載されていると共に、預金口座の申込者の個人情報（氏名、住所など）、申込者が選択した４桁の暗証番号、その他の必要事項を記入する記入欄１０ｂが設けられている。
【００３０】
キャッシュカードの申込者は、磁気カード１と共に配布されたオーダーフォーム１０の記入欄１０ｂに必要事項を書き込んでキャッシュカードの発行者である銀行に郵便などで送付し、磁気カード１をそのまま保管する。記入欄１０ｂに記入した必要事項の銀行における登録が終了して預金口座が開設され、その旨が銀行から通知された後に、保管した磁気カード１の磁気ストライプ１１の情報を正規のキャッシュカードとして有効にするためのキャッシュカード情報に後述するように書き替えて使用する。
【００３１】
センタコンピュータ２は、キャッシュカードの発行者である銀行の業務全体を司るメインフレームであり、ＣＰＵ（Central Processing Unit）２１と、メモリ２２と、通信装置２３と、口座情報データベース２４と、信用情報データベース２５とを備えている。
【００３２】
ＣＰＵ２１は、メモリ２２に記憶されたプログラムを実行し、預金の入出金、振り込みなどの通常の銀行業務の他、記入欄１０ｂに記入された必要事項の登録、磁気ストライプ１１ａの情報の書き替えなどの処理を行う。メモリ２２は、ＣＰＵ２１の処理プログラムを記憶し、また、プログラム実行時におけるワークエリアとして使用される。メモリ２２に記憶されるプログラムとしては、図５、図６のフローチャートに示すもの（後述）が含まれる。通信装置２３は、ネットワーク５を介してオペレータ端末３及びＡＴＭ４と情報を送受信する。
【００３３】
口座情報データベース２４は、預金口座毎に１レコードの情報を記憶するデータベースである。各レコードには、後述するようにオペレータ端末３から送られてきたオーダーフォーム１０の識別情報１０ａ、記入欄１０ｂに記入された必要事項のうちの所定のもの（暗証番号を含む）、口座番号、預金残高、入出金の履歴などの項目の情報が含まれる。信用情報データベース２５は、所定の信用調査情報を記憶するデータベースであり、預金口座を開設する場合においてその申込者の信用状態を調査するために用いられる。
【００３４】
オペレータ端末３は、キャッシュカードの発行者である銀行の所定部門の従業員（オペレータ）が利用するワークステーションやパーソナルコンピュータであり、ＣＰＵ３１と、メモリ３２と、表示装置３３と、印刷装置３４と、入力装置３５と、通信装置３６とを備えている。
【００３５】
ＣＰＵ３１は、メモリ３２に記憶されたプログラムを実行し、オーダーフォーム１０の識別情報１０ａ及び記入欄１０ｂに記入された必要事項を入力し、センタコンピュータ２の口座情報データベース２４に登録するための処理を行う。メモリ３２は、ＣＰＵ３１の処理プログラムを記憶し、また、プログラム実行時におけるワークエリアとして使用される。メモリ３２に記憶されるプログラムとしては、図５のフローチャートに示すもの（後述）が含まれる。
【００３６】
表示装置３３は、識別情報１０ａ及び必要事項の入力処理を行う際に必要な情報を表示する。印刷装置３４は、口座情報データベース２４への登録が完了することにより、預金口座が開設された旨を申込者に通知するためのハガキを印刷する。入力装置３５は、オペレータの操作によってオーダーフォーム１０の識別情報１０ａ及び記入欄１０ｂに記入された必要事項を入力する。通信装置３６は、ネットワーク５を介してセンタコンピュータ２と情報を送受信する。
【００３７】
ＡＴＭ４は、銀行の店舗、デパートやコンビニエンスストアなどに設置され、センターコンピュータ２と通信処理を行いながら現金の入出金業務を行うものであり、ＣＰＵ４１と、メモリ４２と、表示装置４３と、入力装置４４と、読書装置４５と、通信装置４６とを備えている。
【００３８】
ＣＰＵ４１は、預金口座からの現金の入出金などの業務処理の他、メモリ４２に記憶されたプログラムを実行し、磁気カード１の磁気ストライプ１１に書き込まれた情報を書き替える処理を行う。メモリ４２は、ＣＰＵ４１の処理プログラムを記憶し、また、プログラム実行時におけるワークエリアとして使用される。メモリ４２に記憶されるプログラムとしては、図６のフローチャートに示すもの（後述）が含まれる。
【００３９】
表示装置４３は、処理の選択画面や、操作者に対する処理操作の指示などを表示する。入力装置４４は、テンキーを備え、預金口座を有する者の操作により、処理の種類を選択入力したり、暗証番号や入出金する金額を入力したりするものである。入力装置４４は、表示装置４３上に設けられるタッチパネル（透明のディジタイザ）であってもよい。
【００４０】
読書装置４５は、キャッシュカードとして使用される磁気カード１を挿入するカードスロットを備え、カードスロットに挿入された磁気カード１の磁気ストライプ１１に書き込まれた情報を読み取り、また、磁気ストライプ１１に情報を書き込む。通信装置４６は、ネットワーク５を介してセンタコンピュータ２と情報を送受信する。
【００４１】
なお、ＡＴＭ４は、必ずしも預金口座を開設した銀行（センタコンピュータ２を有する銀行）に属するものでなくてもよく、預金口座が開設されている銀行の提携する他の銀行に属するものであってもよい。
【００４２】
以下、この実施の形態にかかるキャッシュカード発行システムを利用して、磁気カード１をキャッシュカードとして使用できるようにするまでの手順について説明する。この手順は、
（１）オーダーフォームの送付
（２）預金口座の開設
（３）キャッシュカード化
の３段階に大きく分けられる。それぞれの処理を場合分けして詳しく説明する。
【００４３】
（１）オーダーフォームの送付
銀行に預金口座を新たに開設し、キャッシュカードの発行を申し込む者は、共に配布される磁気カード１及びオーダーフォーム１０を入手する。そして、自己が選択した任意の４桁の暗証番号、氏名、住所その他の必要事項を記入欄１０ｂに記入し、磁気カード１及びオーダーフォーム１０を配布した銀行に宛てて郵送する。磁気カード１は、後述する登録完了ハガキ（或いは登録完了メール）が銀行から送られてくるまで、申込者がそのまま保持しておく。
【００４４】
（２）預金口座の開設
図５は、オーダーフォーム１０の記入欄１０ｂに記載された情報を登録し、預金口座を開設するための処理を示すフローチャートである。この処理は、センタコンピュータ２とオペレータ端末３との協働処理によって行われる。銀行に届けられた必要事項の記入済みのオーダーフォーム１０は、オペレータ端末３を操作するオペレータのところに回付される。
【００４５】
オペレータは、まず、オペレータ端末３の入力装置３５を操作することにより、回付されたオーダーフォーム１０に予め記載された識別情報１０ａと、申込者によって記入欄１０ｂに記入された必要事項の各項目を入力する（ステップＳ１０１）。ＣＰＵ３１は、入力された識別情報１０ａ及び記入欄１０ｂ中の必要事項を通信装置３６からネットワーク５を介してセンタコンピュータ２に送信させる（ステップＳ１０２）。
【００４６】
センタコンピュータ２では、通信装置２３が識別情報１０ａ及び記入欄１０ｂ中の必要事項を受信すると、ＣＰＵ２１は、これをメモリ２２のワークエリアに一時記憶させる（ステップＳ１５１）。次に、ＣＰＵ２１は、必要事項として含まれる申込者の氏名、住所などに基づいて信用情報データベース２５を参照し、申込者の信用状態を調査する（ステップＳ１５２）。その調査結果に基づいて、申込者の信用状態が預金口座を開設してもよい状態にあるかどうか判別する（ステップＳ１５３）。
【００４７】
申込者の信用状態が預金口座を開設してもよい状態にある場合には、ＣＰＵ２１は、口座情報データベース２４に新たなレコードを作成し、ステップＳ１５１で受信した識別情報１０ａと、必要事項のうちで預金口座を開設し、キャッシュカードを発行するのに必要となる所定の情報（少なくとも暗証番号を含む）を作成した新たなレコードに登録する。ここで、預金残高には０が入れられる（ステップＳ１５４）。
【００４８】
この登録が正常に完了すると、ＣＰＵ２１は、登録完了通知を通信装置２３からネットワーク５を介してオペレータ端末３に送信させる（ステップＳ１５５）。そして、センタコンピュータ２側における処理を終了する。また、ステップＳ１５３で申込者の信用状態が預金口座を開設してもよい状態になかった場合には、そのままセンタコンピュータ２側における処理を終了する。
【００４９】
再びオペレータ端末３では、通信装置３６が登録完了通知を受信すると、ＣＰＵ３１は、これをメモリ３２のワークエリアに一時記憶させる（ステップＳ１０３）。次に、ＣＰＵ３１は、必要事項として含まれる申込者の住所、氏名を宛先として申込者の預金口座が開設されたことを示す登録完了ハガキを印刷装置３４に印刷させる（ステップＳ１０４）。そして、オペレータ端末３側における処理も終了し、預金口座を開設するための処理を終了する。
【００５０】
ここで印刷された登録完了ハガキは、預金口座の開設申込者に郵送される。なお、記入欄１０ｂに記入された必要事項として申込者の電子メールアドレスを含む場合には、ステップＳ１０４で登録完了ハガキを印刷する代わりに、申込者の預金口座が開設されたことを示す電子メール（以下、登録完了メールという）をオペレータ端末３から申込者の電子メールアドレスに宛てて送信するものとしてもよい。
【００５１】
（３）キャッシュカード化
図６は、磁気カード１をキャッシュカードとして使用可能とするための処理を示すフローチャートである。この処理は、センタコンピュータ２とＡＴＭ４との協働処理によって行われる。申込者は、ステップＳ１０４で印刷され、銀行から郵送されてきた登録完了ハガキを受け取ってから（或いは、登録完了メールが送られてきてから）、この処理を行う。
【００５２】
申込者は、ＡＴＭ４の入力装置４４を操作して「キャッシュカード化」の処理を選択し、オーダーフォーム１０の送付後もそのまま保持していた磁気カード１をＡＴＭ４のカードスロットに挿入する（ステップＳ２０１）。磁気カード１がカードスロットに挿入されたことを検出すると、ＣＰＵ４１は、磁気ストライプ１１に予め書き込まれていた識別情報１１ａを読書装置４５に読み出させる（ステップＳ２０２）。
【００５３】
次に、ＣＰＵ４１は、暗証番号の入力を指示する画面を表示装置４３に表示させ、申込者は、この画面に従って入力装置４４を操作して自ら選択してオーダーフォーム１０に記載した暗証番号を入力する（ステップＳ２０３）。そして、ＣＰＵ４１は、ここで入力された暗証番号をステップＳ２０２で読み出した識別情報１１ａと共に通信装置４６からネットワーク５を介してセンタコンピュータ２に送信させる（ステップＳ２０４）。
【００５４】
センタコンピュータ２では、通信装置２３が識別情報１１ａ及び暗証番号を受信すると、ＣＰＵ２１は、これをメモリ２２のワークエリアに一時記憶させる（ステップＳ２５１）。次に、ＣＰＵ２１は、この識別情報１１ａと暗証番号とに基づいて口座情報データベース２４を検索し（ステップＳ２５２）、識別情報１１ａと実質的に同一の識別情報１０ａを有するレコードが存在するか、存在したとして当該レコード中の暗証番号が受信した暗証番号と一致するかどうかを判別する（ステップＳ２５３）。
【００５５】
識別情報１１ａと実質的に同一の識別情報１０ａを有するレコードが存在し、且つそのレコード中の暗証番号一致する場合には、ＣＰＵ２１は、当該レコードに登録された他の情報に基づいて、磁気カード１を正規のキャッシュカードとして使用するために必要なキャッシュカード情報を生成する（ステップＳ２５４）。ＣＰＵ２１は、生成したキャッシュカード情報を磁気ストライプ１１への書き込みを指示する制御情報と共に通信装置２３からネットワーク５を介してＡＴＭ４に送信させる（ステップＳ２５５）。そして、センタコンピュータ２側における処理を終了する。
【００５６】
また、ステップＳ２５３において識別情報１１ａと実質的に同一の識別情報１０ａを有するレコードが存在しなかった場合、或いはそのようなレコードが存在したとしても暗証番号が一致しなかった場合には、そのままセンタコンピュータ２側における処理を終了する。
【００５７】
再びＡＴＭ４では、通信装置４６がキャッシュカード情報と共に書き込みを指示する制御情報を受信すると、ＣＰＵ４１は、これをメモリ４２のワークエリアに一時記憶させる（ステップＳ２０６）。そして、ＣＰＵ４１は、受信した制御情報に基づいて読書装置４５を制御し、メモリ４２に一時記憶させたキャッシュカード情報を磁気ストライプ１１に上書きさせる（ステップＳ２０６）。これで磁気カード１が正規のキャッシュカードとして使用できるようになる。そして、ＡＴＭ４側における処理も終了し、キャッシュカード化の処理が全て終了する。
【００５８】
なお、センタコンピュータ２に識別情報１１ａ及び暗証番号を送信しても通信装置４６がキャッシュカード情報を受信しない場合は、通常は識別情報１１ａと実質的に同一の識別情報１０ａを有するレコードが存在しなかったか、暗証番号が一致しなかったかのいずれかの場合である。そこで、ステップＳ２０４の送信から一定期間経過してもステップＳ２０５のキャッシュカード情報の受信がない場合には、ＣＰＵ４１は、エラーの発生として処理を強制終了させ、その旨のメッセージを表示装置４３に表示させる。
【００５９】
以上説明したように、この実施の形態にかかるキャッシュカード発行システムを適用してキャッシュカードを発行する場合、その預金口座が開設される銀行は、オーダーフォーム１０と共に磁気カード１を配布すれば、店舗や無人契約機がなくても、また、キャッシュカードを書留便で郵送しなくても、配布した磁気カード１をキャッシュカードとして使用できるようにすることができる。オペレータ端末３やＡＴＭ４は、元々他の用途のためにも用いられているものをそのまま用いることができる。このため、銀行は、拠点の設置コストやキャッシュカードの郵送コストをセーブすることができ、キャッシュカードの発行に要するコストを低く抑えることができる。
【００６０】
また、磁気カード１の配布時において磁気ストライプ１１に最初に書き込まれている情報は、識別情報１１ａだけであり、これだけではキャッシュカードとして使用することができない。また、預金口座が開設される銀行から申込者に郵送されるものは、単に預金口座の開設完了の通知だけであり、金銭の移動を可能とするような情報が第三者を介してやりとりされることはない。このため、情報セキュリティを保つことができる。
【００６１】
また、磁気ストライプ１１の情報をキャッシュカード情報に書き替えるためには、オーダーフォーム１０の記入欄１０ｂに記入された暗証番号が必要となるので、第三者が不正に磁気カード１をキャッシュカードとして使用できるようにすることができず、セキュリティを保つことができる。さらに、口座情報データベース２４への登録の前に、信用情報データベース２５に基づいて信用調査を行っているので、本来預金口座を開設できるような信用状態のない者が不正に預金口座を開設して、キャッシュカードを入手できることがない。
【００６２】
本発明は、上記の実施の形態に限られず、種々の変形、応用が可能である。以下、本発明に適用可能な上記の実施の形態の変形態様について説明する。
【００６３】
上記の実施の形態では、磁気カード１の磁気ストライプ１１に記憶された情報を初期情報としての識別情報１１ａからキャッシュカード情報に書き替えることで、磁気カード１をキャッシュカードとして使用し得るものとしていた。この磁気カード１の代わりにＩＣカードを適用し、該ＩＣカードのＥＥＰＲＯＭの記憶情報を初期情報からキャッシュカード情報に書き替えることで、ＩＣカードをキャッシュカードとして使用できるようにしてもよい。
【００６４】
上記の実施の形態では、磁気カード１の磁気ストライプ１１に書き込む情報の書き替えは、ＡＴＭ４が有する読書装置４５が行っていた。が、このような読書装置は、ＡＴＭ４に設ける場合だけでなく、磁気ストライプ１１の情報書き替え専用の端末装置に設けられたものであったり、預金口座の申込者が有するパーソナルコンピュータに接続されたカードリーダ／ライタであってもよい。
【００６５】
上記の実施の形態では、預金口座を開設できるかどうか（キャッシュカードを発行できるかどうか）の信用調査は、オーダーフォーム１０に記載された識別情報１０ａと記入欄１０ｂの必要事項を口座情報データベース２４に登録する前に行っていた。しかしながら、信用調査を行うことなく口座情報データベース２４への登録を全て行うものとし、ＡＴＭ４からの情報に基づいてキャッシュカード情報を生成する前に信用調査を行い、その結果として申込者の信用状態に問題がなかった場合に、読書装置４５に磁気ストライプ１１の情報をキャッシュカード情報に書き替えさせるものとしてもよい。
【００６６】
また、センタコンピュータ２が自身で信用調査を行うことなく、信用調査機関に信用状態の照会を依頼し、信用調査機関から返された照会結果に従って預金口座の開設申込者の信用状態を判断するものとしてもよい。この場合、センタコンピュータ２が自ら信用調査データベース２５を有する必要はない。
【００６７】
上記の実施の形態では、口座情報データベース２４に識別情報１０ａと記入欄１０ｂの記載事項とが登録され、さらに磁気カード１の磁気ストライプ１１にキャッシュカード情報が書き込まれることによって、磁気カード１をキャッシュカードとして使用できるようにしていた。これに対して、識別情報１０ａと記入欄１０ｂの記載事項とが口座情報データベース２４に登録された段階で、磁気カード１をキャッシュカードとして使用できるようにしてもよい。こうした場合であっても、磁気カード１が第三者に不正に取得されても暗証番号をチェックすることで第三者の不正な使用を防ぐことは可能であり、最低限必要なセキュリティは保つことができる。
【００６８】
上記の実施の形態では、銀行に預金口座を新たに開設し、キャッシュカードを発行する場合に本発明を適用した場合について説明した。これに対して、既に開設されている預金口座のキャッシュカードを発行する場合にも本発明を適用することができる。また、銀行の預金口座のキャッシュカードだけでなく、ノンバンクが発行するローンカード、クレジットカード会社が発行するクレジットカードなどの一定の信用調査の後に発行される与信カード一般の発行に、本発明を適用することができる。
【００６９】
上記の実施の形態では、図５、図６のフローチャートに示したプログラムは、メモリ２１、３１、４１に予め記憶されているものとして説明した。これに対して、このようなプログラムの全部または一部をＣＤ−ＲＯＭやＤＶＤ−ＲＯＭなどのコンピュータ読み取り可能な記録媒体に格納して配布するものとしてもよい。また、Ｗｅｂサーバが有する固定ディスク装置に格納しておき、インターネット接続された汎用コンピュータ装置にインターネットを介してダウンロードするようにしてもよい。
【００７０】
【発明の効果】
以上説明したように、本発明によれば、低コストで且つ安全に与信カードを発行することができるようになる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の実施の形態にかかるキャッシュカード発行システムの全体構成を示すブロック図である。
【図２】図１のセンタコンピュータの構成を示すブロック図である。
【図３】図１のオペレータ端末の構成を示すブロック図である。
【図４】図１のＡＴＭの構成を示すブロック図である。
【図５】本発明の実施の形態にかかるキャッシュカード発行システムにおいて、オーダーフォームに記載された情報を登録し、預金口座を開設するための処理を示すフローチャートである。
【図６】本発明の実施の形態にかかるキャッシュカード発行システムにおいて、磁気カードをキャッシュカードとして使用可能とするための処理を示すフローチャートである。
【符号の説明】
１  磁気カード
２  センタコンピュータ
３  オペレータ端末
４  ＡＴＭ
５  ネットワーク
１０  オーダーフォーム
１１  磁気ストライプ
２１  ＣＰＵ
２２  メモリ
２３  通信装置
２４  口座情報データベース
２５  信用情報データベース
３１  ＣＰＵ
３２  メモリ
３３  表示装置
３４  印刷装置
３５  入力装置
３６  通信装置
４１  ＣＰＵ
４２  メモリ
４３  表示装置
４４  入力装置
４５  読書装置
４６  通信装置
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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