(57)【要約】      （修正有）【課題】クレジットカード会社側の所定の支払期日に基づくカード決済代金の支払の仕組みを変更することなく、加盟店に対するカード決済代金の早期支払環境を実現するクレジットカード決済代金支払システムを提供する。【解決手段】クレジットカード会社と提携する加盟店のクレジットカード決済データに基づいて加盟店に支払うカード決済金額を確定し、カード決済金額が確定された後の所定の支払期日にカード決済金額を支払う支払処理を行うクレジットカード決済管理装置２００と、クレジットカード決済管理装置からカード決済金額の確定情報を受信し、支払期日よりも前にカード決済金額に相当する金額を加盟店取引口座に振り込む振込処理を行う早期支払仲介管理装置３００と、を備える。クレジットカード決済管理装置は、早期支払仲介管理装置を運営する仲介業者取引口座を支払先として、支払期日に確定されたカード決済金額に対する支払処理を行う。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
クレジットカード会社と提携する加盟店のクレジットカード決済データに基づいて前記加盟店に支払うカード決済金額を確定し、前記カード決済金額が確定された後の所定の支払期日に前記カード決済金額を支払うための支払処理を行うクレジットカード決済管理装置と、
前記クレジットカード決済管理装置から前記カード決済金額の確定情報を受信し、前記支払期日よりも前に前記カード決済金額に相当する金額を加盟店取引口座に振り込むための振込処理を行う早期支払仲介管理装置と、を備え、
前記クレジットカード決済管理装置は、前記早期支払仲介管理装置を運営する仲介業者取引口座を支払先として、前記支払期日に前記確定されたカード決済金額に対する前記支払処理を行うことを特徴とするクレジットカード決済代金支払システム。
【請求項２】
前記クレジットカード決済データは、前記加盟店が指定した入金日情報を含み、
前記クレジットカード決済管理装置は、前記入金日情報を含む前記確定情報を前記早期支払仲介管理装置に送信し、
前記早期支払仲介管理装置は、前記入金日情報に基づいて前記振込処理を行うことを特徴とする請求項１に記載のクレジットカード決済代金支払システム。
【請求項３】
前記早期支払仲介管理装置は、前記カード決済金額に相当する金額の一部を前記支払期日よりも前に前記加盟店取引口座に振り込むための第１振込処理と、前記第１振込処理に対する残金を前記支払期日に前記加盟店取引口座に振り込むための第２振込処理と、を遂行することを特徴とする請求項１又は２に記載のクレジットカード決済代金支払システム。
【請求項４】
前記クレジットカード決済データは、前記加盟店側が前記仲介業者を通じた前記振込処理に基づく早期支払いを希望するための選択情報を含み、
前記クレジットカード決済管理装置は、前記選択情報に基づいて早期支払いを希望する前記クレジットカード決済データに基づく第１カード決済金額を算出するとともに、早期支払いを希望しない前記クレジットカード決済データに基づく第２カード決済金額を算出して、算出された前記第１カード決済金額の前記確定情報を前記早期支払仲介管理装置に送信し、
前記クレジットカード決済管理装置は、前記支払期日において、前記仲介業者取引口座を支払先に設定した前記第１カード決済金額に対する第１支払処理と、前記加盟店取引口座を支払先に設定した前記第２カード決済金額に対する第２支払処理と、を遂行することを特徴とする請求項１から３のいずれか１つに記載のクレジットカード決済代金支払システム。
【請求項５】
クレジットカード会社と提携する加盟店のクレジットカード決済データに基づいて前記加盟店に支払うカード決済金額を確定し、前記カード決済金額が確定された後の所定の支払期日にクレジットカード会社が前記カード決済金額を支払うクレジットカード決済代金支払方法であって、
クレジットカード決済管理装置が、前記カード決済金額の確定情報を早期支払仲介管理装置に送信するステップと、
前記早期支払仲介管理装置が、前記確定情報を受信し、前記確定されたカード決済金額に相当する金額を前記支払期日よりも前に加盟店取引口座に振り込むための振込処理を行うステップと、
前記クレジットカード決済管理装置が、前記早期支払仲介管理装置を運営する仲介業者取引口座を支払先として、前記支払期日に前記確定されたカード決済金額に対する支払処理を行うステップと、
を含むことを特徴とするクレジットカード決済代金支払方法。
【請求項６】
クレジットカード会社と提携する加盟店のクレジットカード決済データに基づいて前記加盟店に支払うカード決済金額を確定し、前記カード決済金額が確定された後の所定の支払期日に前記カード決済金額を支払うための支払処理を行うクレジットカード決済管理装置と接続される早期支払仲介管理装置であって、
前記クレジットカード決済管理装置から前記カード決済金額の確定情報を受信する受信部と、
前記加盟店毎に加盟店口座情報を記憶する記憶部と、
受信した前記確定情報に基づいて、前記支払期日よりも前に前記確定されたカード決済金額に相当する金額を、該当する前記加盟店取引口座に振り込むための振込処理を行う支払処理部と、
前記クレジットカード決済管理装置が前記早期支払仲介管理装置を運営する仲介業者取引口座を支払先として行った前記支払処理に対する入金情報を管理する入金管理部と、
を有することを特徴とする早期支払仲介管理装置。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、クレジットカード会社と提携する加盟店へのカード決済代金の支払処理に関する。
【背景技術】
【０００２】
非特許文献１に記載のように、クレジットカード決済の仕組みは、クレジットカード会社が利用者（消費者）との間でカード会員契約を結び、クレジットカード会社の加盟店で利用者がクレジットカード決済を行うと、クレジットカード会社は、加盟店にクレジットカード決済代金を支払う一方で、利用者からカード決済代金を徴収する。
【先行技術文献】
【非特許文献】
【０００３】
【非特許文献１】日本クレジットカード協会（ＪＣＣＡ）ホームページ，「クレジットカードの基礎知識“カードの仕組み”」，http://www.jcca-office.gr.jp/consumer/basic.html
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
クレジットカード会社と加盟店との間は、例えば、加盟店に設けられるクレジットカード決済端末を介して接続されており、図２の上段に示すように、加盟店は、クレジットカード決済に基づくカード決済金額（カード決済データ）をクレジットカード会社に送信する。クレジットカード会社は、加盟店からカード決済金額を受信し、締日（例えば、当月１５日）までに加盟店から受信したカード決済金額に基づいて、締日から所定期間後の締処理日（例えば、当月２１日）において加盟店に支払う金額（支払金額）を確定する。その後、締処理日からさらに所定期間経過後の支払日（例えば、当月末）に、クレジットカード会社は、加盟店の取引口座にカード決済金額を入金していた。
【０００５】
このようにクレジットカード会社は、締日、締処理日及び支払日などを設定した支払方法により、クレジットカード決済に基づく加盟店へのカード決済金額の支払いを行っている。このため、加盟店側にとっては、カード決済金額が支払われる所定の支払期日までのスパンが長い。一方で、クレジットカード会社側の支払期日や支払方法を変更してカード決済金額が支払われるまでのスパンを短くすることも考えられるが、クレジットカード会社側のシステム変更等が必要になるため、現実的ではない。
【０００６】
そこで、本発明は、所定の支払期日に基づくクレジットカード会社側のカード決済代金の支払いの仕組みを変更することなく、加盟店に対するカード決済代金の早期支払環境を実現することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
（１）本発明のクレジットカード決済代金支払システムは、クレジットカード会社と提携する加盟店のクレジットカード決済データに基づいて加盟店に支払うカード決済金額を確定し、カード決済金額が確定された後の所定の支払期日にカード決済金額を支払うための支払処理を行うクレジットカード決済管理装置と、クレジットカード決済管理装置からカード決済金額の確定情報を受信し、支払期日よりも前にカード決済金額に相当する金額を加盟店取引口座に振り込むための振込処理を行う早期支払仲介管理装置と、を備える。そして、クレジットカード決済管理装置は、早期支払仲介管理装置を運営する仲介業者取引口座を支払先として、支払期日に確定されたカード決済金額に対する支払処理を行う。
【０００８】
本発明によれば、仲介業者がクレジットカード会社から加盟店に支払うべきカード決済金額の確定情報を受信し、仲介業者が支払期日よりも前にクレジットカード会社が確定したカード決済金額に相当する金額を加盟店に支払うと共に、クレジットカード会社は、カード決済金額が確定された後の所定の支払期日に、支払先を仲介業者としてカード決済金額の支払いを行う。このため、加盟店側は、クレジットカード会社が設定した支払期日まで待たなくても、仲介業者から早期にクレジットカード決済に基づくカード決済金額（カード決済代金）の支払いを受けることができる。また、クレジットカード会社側は、カード決済金額確定後の支払期日や支払方法を変更することなく、加盟店に支払うべきカード決済金額の確定情報を仲介業者に通知しつつ、支払期日において支払先を加盟店ではなく仲介業者に設定して（変更して）支払処理を行うだけで、加盟店に対するカード決済代金の早期支払環境を実現することができる。
【０００９】
このように本発明は、加盟店でクレジットカード決済が行われた後にクレジットカード会社からカード決済代金が支払われるまでのスパンを短くすることができ、クレジットカード会社側の所定の支払期日に基づくカード決済代金の支払いの仕組みを変更することなく、加盟店に対するカード決済代金の早期支払環境を実現することができる。
【００１０】
（２）上記（１）のクレジットカード決済代金支払システムにおいて、クレジットカード決済データは、加盟店が指定した入金日情報を含むことができ、クレジットカード決済管理装置は、入金日情報を含む確定情報を早期支払仲介管理装置に送信することができる。このとき、早期支払仲介管理装置は、入金日情報に基づいて振込処理を行うことができる。
【００１１】
（３）上記（１）または（２）のクレジットカード決済代金支払システムにおいて、早期支払仲介管理装置は、カード決済金額に相当する金額の一部を支払期日よりも前に加盟店取引口座に振り込むための第１振込処理と、第１振込処理に対する残金を支払期日に加盟店取引口座に振り込むための第２振込処理と、を遂行するように構成することができる。
【００１２】
（４）上記（１）から（３）のクレジットカード決済代金支払システムにおいて、クレジットカード決済データは、加盟店側が仲介業者を通じた振込処理に基づく早期支払いを希望するための選択情報を含むことができ、クレジットカード決済管理装置は、選択情報に基づいて早期支払いを希望するクレジットカード決済データに基づく第１カード決済金額を算出するとともに、早期支払いを希望しないクレジットカード決済データに基づく第２カード決済金額を算出して、算出された第１カード決済金額の確定情報を早期支払仲介管理装置に送信することができる。そして、クレジットカード決済管理装置は、支払期日において、仲介業者取引口座を支払先に設定した第１カード決済金額に対する第１支払処理と、加盟店取引口座を支払先に設定した第２カード決済金額に対する第２支払処理と、を遂行するように構成することができる。
【００１３】
（５）本発明のクレジットカード決済代金支払方法は、クレジットカード会社と提携する加盟店のクレジットカード決済データに基づいて加盟店に支払うカード決済金額を確定し、カード決済金額が確定された後の所定の支払期日にクレジットカード会社がカード決済金額を支払う方法を前提とし、以下のステップを含む。クレジットカード決済管理装置が、カード決済金額の確定情報を早期支払仲介管理装置に送信するステップ、早期支払仲介管理装置が、確定情報を受信し、確定されたカード決済金額に相当する金額を支払期日よりも前に加盟店取引口座に振り込むための振込処理を行うステップ、及びクレジットカード決済管理装置が、早期支払仲介管理装置を運営する仲介業者取引口座を支払先として、支払期日に確定されたカード決済金額に対する支払処理を行うステップ。本発明のクレジットカード決済代金支払方法は、上記（１）と同様の効果を得ることができる。
【００１４】
（６）本発明の早期支払仲介管理装置は、クレジットカード会社と提携する加盟店のクレジットカード決済データに基づいて加盟店に支払うカード決済金額を確定し、カード決済金額が確定された後の所定の支払期日にカード決済金額を支払うための支払処理を行うクレジットカード決済管理装置と接続される。早期支払仲介管理装置は、クレジットカード決済管理装置からカード決済金額の確定情報を受信する受信部と、加盟店毎に加盟店口座情報を記憶する記憶部と、受信した確定情報に基づいて、支払期日よりも前に確定されたカード決済金額に相当する金額を、該当する加盟店取引口座に振り込むための振込処理を行う支払処理部と、クレジットカード決済管理装置が早期支払仲介管理装置を運営する仲介業者取引口座を支払先として行った支払処理に対する入金情報を管理する入金管理部と、を有する。本発明によれば、上記（１）同様に、加盟店でクレジットカード決済が行われた後にクレジットカード会社からカード決済代金が支払われるまでのスパンを短くすることができ、クレジットカード会社側の所定の支払期日に基づくカード決済代金の支払の仕組みを変更することなく、加盟店に対するカード決済代金の早期支払環境を実現するための仕組みを提供することができる。
【図面の簡単な説明】
【００１５】
【図１】第１実施形態のクレジットカード決済代金支払システムのシステム構成図である。
【図２】第１実施形態のクレジットカード決済代金支払の処理遷移図を示す図であり、上段は、従来例を示し、下段は、第１実施形態のクレジットカード決済代金支払システムの処理遷移を示す図である。
【図３】第１変形例のクレジットカード決済代金支払の処理遷移図を示す図である。
【図４】第２変形例のクレジットカード決済代金支払の処理遷移図を示す図である。
【図５】第３変形例のクレジットカード決済代金支払の処理遷移図を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００１６】
以下、実施形態につき、図面を参照して説明する。
【００１７】
（第１実施形態）
図１から図５は、第１実施形態を示す図である。図１は、本実施形態のクレジットカード決済代金支払システムのシステム構成図である。
【００１８】
図１に示すように、加盟店に設けられるクレジットカード決済端末１００は、カード情報読取部１１０、テンキーなどの操作入力部１２０及び液晶ディスプレイ等の表示部１３０を備えている。例えば、加盟店の店員が、カード情報読取部１１０の磁気ヘッドにクレジットカードを接触してスライドさせることで、カード情報を読み取ることができる。カード情報読取部１１０で読み取られたカード情報は、制御部１０２に入力される。なお、カード情報読取部１１０は、クレジットカードに内蔵されるＩＣチップから非接触でカード情報を読み取る読取部として構成することもできる。
【００１９】
制御部１０２は、カード決済制御部１０２１を備えている。カード決済制御部１０２１は、カード情報読取部１１０で読み取られたカード情報と、操作入力部１２０から入力されたカード決済金額と、記憶部１０３に予め記憶されている加盟店コードとを含むカード決済データを生成し、通信部１０１を介してクレジットカード決済管理装置２００に送信する。
【００２０】
クレジットカード決済端末１００とクレジットカード決済管理装置２００とは、所定の専用線やインターネット等のネットワークを通じて接続されており、通信部１０１は、例えば、ＳＳＬプロトコルなどの暗号化通信処理によって、クレジットカード決済管理装置２００との間でデータ通信を行う。
【００２１】
クレジットカード決済管理装置２００は、クレジットカード決済端末１００からカード決済データを受信し、決済認証処理を行って決済認証結果を、クレジットカード決済端末１００に送信する。
【００２２】
クレジットカード決済管理装置２００は、通信部２１０、制御部２２０及び記憶部２３０を含んで構成されている。カード決済制御部２２１は、受信したカード決済データに基づいて決済認証処理を行う。決済認証処理は、カード情報に基づく利用者認証処理及びカード決済金額の決済処理が含まれる。カード情報は、利用者毎に記憶部２３０に予め記憶されており、利用者情報が関連付けられている。利用者情報は、例えば、利用者の住所、氏名、金融機関の自動引き落とし口座情報、取引上限金額、取引履歴などの情報が含まれる。
【００２３】
カード決済制御部２２１は、受信したカード決済データに含まれるカード情報と、記憶部２３０に記憶されているカード情報とをマッチングして利用者認証を行う。このとき、カード情報に紐付くパスワード等の認証情報を用いた利用者認証を行うこともできる。利用者は、予めパスワードを設定することができ、クレジットカード会社は、カード情報と関連付けて記憶部２３０に記憶しておく。クレジットカード決済端末１００において、利用者は、操作入力部１２０を介してパスワードを入力することができる。クレジットカード決済端末１００は、パスワードを含むカード決済データを生成して、クレジットカード決済管理装置２００に送信することができる。
【００２４】
カード決済制御部２２１は、利用者認証が認証ＯＫである場合、カード決済金額の決済処理を行う。例えば、カード決済金額が、取引上限金額を超えているか否かを判別する。カード決済制御部２２１は、取引上限金額を超えていなければ、カード決済データに対するクレジットカード決済を受け付け、決済認証結果として認証ＯＫを出力する。取引上限金額を超えている場合は、決済認証結果として認証ＮＧを出力する。
【００２５】
カード決済制御部２２１は、決済認証処理がＯＫである場合、利用者毎にカード決済データに基づく取引履歴を記憶部２３０に記憶するとともに、加盟店毎にカード決済金額、すなわち、各加盟店のクレジットカード決済に基づく売上決済金額を記憶する。加盟店コードは、複数の加盟店毎に予め割り当てられたユニークな識別ＩＤであり、記憶部２３０に予め記憶することができる。カード決済制御部２２１は、カード決済データに含まれる加盟店コードに基づいて、各加盟店の売上決済金額を記憶部２３０に記憶する。
【００２６】
カード決済制御部２２１は、受信したカード決済データに対する利用者認証処理及びカード決済金額の決済処理の双方の認証結果がＯＫである場合、決済認証結果として認証ＯＫ通知を、通信部２１０を介してクレジットカード決済端末１００に送信する。クレジットカード決済端末１００のカード決済制御部１０２１は、クレジットカード決済管理装置２００から送信したカード決済データに対する決済認証結果を受信する。
【００２７】
クレジットカード会社は、カード決済データに基づくクレジットカード決済を受け付けると、利用者に代わっての商取引の代金を加盟店に支払い、利用者から代金を徴収する。代金支払制御部２２２は、加盟店側への支払処理を行う処理部であり、代金請求制御部２２３は、利用者側への請求処理を行う処理部である。なお、利用者側への請求処理については、例えば、利用者が予め指定した金融機関の口座から代金を自動引き落としするなどの公知の手法を適用することができる。
【００２８】
図２の上段に示すように、加盟店は、クレジットカード決済端末１００からカード決済データを送信する（Ｓ１０１）。クレジットカード会社は、従来、加盟店からカード決済金額（カード決済データ）を受信し（Ｓ１０２）、締日までに加盟店から受信した各カード決済金額に対して当月の支払処理を行う。代金支払制御部２２２は、締日から所定期間後、言い換えれば、当月の支払日（支払期日）よりも所定期間前の締処理日において、締日までに蓄積されたカード決済データに基づく各加盟店のカード決済金額を記憶部２３０から抽出し、その合計額を加盟店に支払う支払金額として確定する（Ｓ１０３）。その後、代金支払制御部２２２は、締処理日からさらに所定期間経過後の支払日に、加盟店の取引口座を支払先として、締処理日に確定した支払金額を振り込むための支払処理を行う（Ｓ１０４）。
【００２９】
本実施形態のクレジットカード決済代金支払システムは、このような従来の所定の支払期日に基づくクレジットカード会社側のカード決済代金の支払いの仕組みを変更することなく、加盟店に対するカード決済代金の早期支払環境を実現する。図１に示すように、早期支払仲介管理装置３００は、ネットワークを介してクレジットカード会社のクレジットカード決済管理装置２００に接続される。早期支払仲介管理装置３００は、通信部３１０、制御部３２０及び記憶部３３０を備えている。
【００３０】
図２の下段は、本実施形態の早期支払仲介管理装置３００を含むクレジットカード決済代金支払システムの処理遷移を示している。図２に示すように、加盟店側のクレジットカード決済端末１００とクレジットカード決済管理装置２００との間の処理は、上述した従来の手法を同じである。
【００３１】
クレジットカード決済管理装置２００の代金支払制御部２２２は、上述のように締処理日において、締日までに蓄積されたカード決済データに基づく各加盟店のカード決済金額を記憶部２３０から抽出し、抽出されたカード決済金額に基づいて加盟店に支払う支払金額を算出して確定するが（Ｓ１０３）、この加盟店毎に確定された支払金額の情報を確定情報として生成し、早期支払仲介管理装置３００に送信する（Ｓ１０３１）。
【００３２】
早期支払仲介管理装置３００のデータ受信部３２１は、通信部３１０を介してクレジットカード決済管理装置２００から各加盟店に支払われるカード決済金額の確定情報を受信し、記憶部３３０に記憶する。
【００３３】
支払処理部３２２は、クレジットカード決済管理装置２００から受信した確定情報に基づいて、確定されたカード決済金額に相当する金額を加盟店取引口座に振り込むための振込処理を行う（Ｓ１０３２）。支払処理部３２２の振込処理は、クレジットカード会社が上述の支払期日に加盟店取引口座に支払うタイミングよりも前、すなわち、確定情報を受信後から支払期日前までの期間において行われる。例えば、クレジットカード会社から締処理日に確定情報を受信したとき、締処理日当日、翌日、又は締処理日から数日後などの支払期日よりも前のタイミングで早期に加盟店取引口座に、クレジットカード会社に代わってカード決済金額を支払う。
【００３４】
早期支払仲介管理装置３００は、加盟店ＩＤ（加盟店コード）、加盟店名、加盟店口座情報などを含む加盟店情報を予め保持しており、記憶部３３０に記憶している。加盟店情報は、クレジットカード決済管理装置２００から予め取得することができる。また、早期支払仲介管理装置３００は、加盟店情報を予め保持しないように構成することもできる。例えば、クレジットカード決済管理装置２００は、確定情報に加盟店情報を含ませて早期支払仲介管理装置３００に送信し、支払処理部３２２が確定情報に含まれる口座情報に基づいて各加盟店への振込処理を行うことができる。
【００３５】
ここで、早期支払仲介管理装置３００を運営する早期支払仲介業者（仲介業者に相当する）が、クレジットカード会社の代わりにカード決済金額を加盟店に支払っているので、クレジットカード決済管理装置２００の代金支払制御部２２２は、支払日に、加盟店の取引口座ではなく、仲介業者取引口座を支払先に設定して（変更して）、締処理日に確定した支払金額を振り込むための支払処理を行う（Ｓ１０４１）。仲介業者取引口座の口座情報は、記憶部２３０に予め記憶しておくことができる。
【００３６】
なお、従来は、加盟店毎に支払処理を行う必要があったが、ステップＳ１０４１では、複数の加盟店の各カード決済金額を一括した合計金額を、仲介業者取引口座を支払先として支払処理が行われる。
【００３７】
入金管理部３２３は、クレジットカード決済管理装置２００が仲介業者取引口座を支払先として行った支払処理に対する入金情報を管理する。具体的には、クレジットカード会社の支払期日において、支払期日よりも前に加盟店に支払った支払金額に対応する金額の入金情報を金融機関から取得し、入金有無の確認処理及び支払金額と入金金額とのマッチング処理などを行う（Ｓ１０５）。
【００３８】
本実施形態では、早期支払仲介業者がクレジットカード会社から加盟店に支払うべきカード決済金額の確定情報を受信し、早期支払仲介業者が支払期日よりも前にクレジットカード会社が確定したカード決済金額に相当する金額を加盟店に支払うと共に、クレジットカード会社は、カード決済金額が確定された後の所定の支払期日に、支払先を早期支払仲介業者としてカード決済金額の支払いを行う。
【００３９】
このため、加盟店側は、クレジットカード会社が設定した支払期日まで待たなくても、早期支払仲介業者から早期にクレジットカード決済に基づくカード決済金額（カード決済代金）の支払いを受けることができる。また、クレジットカード会社側は、カード決済金額確定後の支払期日や支払方法を変更することなく、加盟店に支払うべきカード決済金額の確定情報を早期支払仲介業者に通知しつつ、支払期日において支払先を加盟店ではなく早期支払仲介業者に設定して（変更して）支払処理を行うだけで、加盟店に対するカード決済代金の早期支払環境を実現することができる。
【００４０】
このように本実施形態のクレジットカード決済代金支払システムは、加盟店でクレジットカード決済が行われた後にクレジットカード会社からカード決済代金が支払われるまでのスパンを短くすることができ、クレジットカード会社側の所定の支払期日に基づくカード決済代金の支払いの仕組みを変更することなく、加盟店に対するカード決済代金の早期支払環境を実現することができる。
【００４１】
なお、クレジットカード会社は、加盟店のカード決済金額に対して手数料を徴収することができる。この場合、締め処理日において確定される支払金額は、例えば、カード決済金額から所定の手数料を差し引いた金額とすることができる。また、早期支払仲介業者は、クレジットカード会社から加盟店に支払われるカード決済金額に対して手数料を徴収することもできる。このため、早期支払仲介業者から加盟店に振り込まれる（支払われる）カード決済金額に相当する金額は、加盟店が早期支払いサービスに対し、早期支払仲介業者に支払う手数料が差し引かれた金額とすることができる。
【００４２】
次に、図３を参照して、本実施形態の第１変形例について説明する。図３は、第１変形例に係るクレジットカード決済代金支払の処理遷移図を示す図である。
【００４３】
図３に示す第１変形例は、本実施形態の早期支払いサービスに関して入金日指定情報を加盟店から受け付け、早期支払仲介業者が、指定された入金日に加盟店への振込処理を行う。第１変形例において、クレジットカード決済端末１００のカード決済制御部１０２１は、上述したカード決済データに、操作入力部１２０から入力された（加盟店が指定した）入金日情報を加えたカード決済データを生成し、通信部１０１を介してクレジットカード決済管理装置２００に送信することができる（Ｓ１０１１）。
【００４４】
クレジットカード決済管理装置２００のカード決済制御部２２１は、図２のステップＳ１０２と同様に、決済認証処理を遂行するとともに、加盟店毎に入金指定日を含むカード決済金額を記憶部２３０に記憶する（Ｓ１０２１）。
【００４５】
そして、クレジットカード決済管理装置２００は、上述のように締処理日において、加盟店に支払う支払金額を算出して確定するが（Ｓ１０３）、第１変形例では、代金支払制御部２２２が、締日や締処理日に関係なく、入金日情報を含むカード決済データを受信する度に、受信したカード決済データに対して加盟店に支払う支払金額を算出して確定し（Ｓ１０３Ａ）、確定された支払金額と入金日情報を含む確定情報を生成して早期支払仲介管理装置３００に送信する（Ｓ１０３１）。
【００４６】
なお、ステップＳ１０３Ａにおける支払金額の算出及び確定処理は、入金指定日に基づいて行うようにしてもよい。例えば、代金支払制御部２２２は、受信したカード決済データに含まれる入金指定日が、本日または本日から所定期間以内の日付であるか否かを判別し、入金指定日が当日または所定期間以内に該当するカード決済データに対する支払金額の算出及び確定処理を行い、その都度、確定された支払金額と入金日情報を含む確定情報を生成して早期支払仲介管理装置３００に送信するように構成することもできる。
【００４７】
早期支払仲介管理装置３００のデータ受信部３２１は、通信部３１０を介してクレジットカード決済管理装置２００から各加盟店に支払われるカード決済金額の確定情報を受信し、記憶部３３０に記憶する。支払処理部３２２は、クレジットカード決済管理装置２００から受信した確定情報に含まれる入金日情報を抽出して、確定されたカード決済金額に相当する金額を、指定された入金日に加盟店取引口座に振り込むための振込処理を行う（Ｓ１０３２）。例えば、支払処理部３２２は、記憶部３３０に記憶された入金指定日を参照し、本日の日付に該当する入金指定日を含むカード決済金額を加盟店毎に抽出する。支払処理部３２２は、該当する加盟店に対して抽出されたカード決済金額を振り込むための振込処理を行う（Ｓ１０３２）。
【００４８】
次に、クレジットカード決済管理装置２００の代金支払制御部２２２は、上述のように締処理日において、締処理日までにステップＳ１０３Ａにおいて随時受け付けたカード決済データに基づく各加盟店のカード決済金額を記憶部２３０から抽出し、早期支払仲介業者に支払う支払金額を算出して確定する（Ｓ１０３Ｂ）。代金支払制御部２２２は、支払日に、仲介業者取引口座を支払先に設定して、締処理日に確定した支払金額を振り込むための支払処理を行う（Ｓ１０４１）。
【００４９】
このように第１変形例では、加盟店が入金日を指定することができ、カード決済金額の早期支払いに対する利便性を向上させることができる。例えば、図３の例に示すように、カード決済データを送信した当日や翌日、締処理日までの指定日などに、カード決済金額に相当する金額の支払いを受けることができる。
【００５０】
そして、クレジットカード決済管理装置２００は、加盟店が指定した入金指定日に鑑み、ステップＳ１０３Ａにおいて締日や締処理日に関係なく、入金日情報を含むカード決済データを受信する度に、受信したカード決済データに対して加盟店に支払う支払金額を算出して確定しているが、支払日に早期支払仲介業者に対して支払い支払金額は、締処理日において確定される。したがって、クレジットカード会社側のカード決済金額確定後の支払期日や支払方法を変更することなく、加盟店に対するカード決済代金の早期支払環境を実現することができる。
【００５１】
なお、第１変形例において、加盟店は、入金日を指定しないでカード決済データをクレジットカード決済管理装置２００に送信することもできる。この場合、例えば、代金支払制御部２２２が、入金日を指定しないカード決済データに対して予め決められた入金日を自動的に設定するように構成することができる。また、後述する第３変形例のように、入金指定日が含まれるカード決済データを早期支払い対象とし、入金指定日が含まれていないカード決済データを、通常（早期支払業者が介さない図２上段に示した従来の支払い方法）の支払方法の対象として、区別して処理するように構成することもできる。
【００５２】
図４は、第２変形例に係るクレジットカード決済代金支払の処理遷移図を示す図である。第２変形例は、図２に示した例において、早期支払仲介業者が、加盟店への早期支払処理を段階的に行うものである。具体的には、早期支払仲介管理装置３００の支払処理部３２２は、締処理日において確定された確定情報に基づいて、カード決済金額に相当する金額の一部を支払期日よりも前に加盟店取引口座に振り込むための部分振込処理（第１振込処理）と（Ｓ１０３２Ａ）、部分振込処理に対する残金（支払残金）を支払期日に加盟店取引口座に振り込むための残金振込処理（第２振込処理）と（Ｓ１０３２Ｂ）、を遂行する
【００５３】
部分振込処理において部分的に支払われる金額の割合は、早期支払仲介業者が加盟店毎にまたは各加盟店に対して一律に予め設定することができる。また、加盟店が早期支払仲介業者に対して、早期支払い金額の割合を予め要請することもできる。早期支払仲介管理装置３００は、予め、加盟店毎に部分支払いを行うか否かを示す設定情報（部分支払いフラグ）やその割合（カード決済金額に相当する金額に対する早期支払金額の割合）を、記憶部３３０に記憶しておく。
【００５４】
支払処理部３２２は、データ受信部３２１を介して受信された確定情報に基づいて、確定されたカード決済金額に相当する金額を加盟店取引口座に振り込むための振込処理を行う際に、記憶部３３０を参照して該当する加盟店に対して部分支払いの設定情報を確認する。支払処理部３２２は、クレジットカード決済管理装置２００から受信した確定情報に該当する加盟店が、部分支払いを行う加盟店であると判別された場合、部分支払い割合を抽出して、加盟店取引口座に部分的に振り込む部分振込金額を算出する。支払処理部３２２は、算出された部分振込金額（カード決済金額に相当する金額の一部）を、支払期日よりも前に、加盟店取引口座に振り込むための部分振込処理を行うと共に、カード決済金額に相当する金額に対する残りの残金（支払残金）を算出して、部分振込処理対象の確定情報と関連付けて記憶部３３０に記憶する（Ｓ１０３２Ａ）。
【００５５】
そして、支払処理部３２２は、支払期日に、カード決済金額に相当する金額に対する残りの残金を、加盟店取引口座に振り込むための残金振込処理を行う。支払処理部３２２は、例えば、支払期日に、クレジットカード決済管理装置２００から確定された支払金額が仲介業者取引口座に入金されたことをトリガーに、残金振込処理を行うことができる。支払処理部３２２は、入金管理部３２３によって確認（取得）された入金情報（入金有無など）に基づいて、例えば、クレジットカード会社から早期支払仲介業者に入金がされていれば、ステップＳ１０３２Ａで算出された残金を、加盟店取引口座に振り込む残金振込処理を行う（Ｓ１０３２Ｂ）。なお、支払処理部３２２は、クレジットカード会社からの入金確認処理を行わずに、支払期日であることをトリガーに残金振込処理を行うこともできる。
【００５６】
このように第２変形例では、クレジットカード会社側のカード決済金額確定後の支払期日や支払方法を変更することなく、早期支払仲介業者が、カード決済金額に対する加盟店への支払いを段階的に行うカード決済代金の早期支払環境を実現できる。
【００５７】
図５は、第３変形例のクレジットカード決済代金支払の処理遷移図を示す図である。第３変形例は、早期支払サービスの利用有無を加盟店側で選択可能にしたものである。
【００５８】
クレジットカード決済データは、加盟店側が早期支払仲介業者を通じた振込処理に基づく早期支払いを希望するための選択情報を含むことができる。クレジットカード決済端末１００のカード決済制御部１０２１は、操作入力部１２０から早期支払いを選択できるように制御し、例えば、早期支払いを選択するための所定のボタンやキーが押下されたか否かを判別する。カード決済制御部１０２１は、早期支払いが選択されていると判別された場合、図２に示したカード決済データに、加盟店が選択した早期支払選択情報を加えてカード決済データを生成し、通信部１０１を介してクレジットカード決済管理装置２００に送信することができる（Ｓ１０１Ａ）。
【００５９】
早期支払選択情報としては、早期支払フラグを用いることができる。したがって、カード決済制御部１０２１は、早期支払いが選択されている場合、早期支払フラグを「ＯＮ」にしてカード決済データを生成し、早期支払いが選択されていないと判別された場合は、早期支払フラグを「ＯＦＦ」にして、カード決済データを生成することができる。なお、早期支払フラグ「ＯＦＦ」を含むカード決済データは、図２のステップＳ１０１で送信されるカード決済データと同様であるため、カード決済制御部１０２１は、ステップＳ１０１Ａとは別に、早期支払フラグ自体を含まないカード決済データを生成して、クレジットカード決済管理装置２００に送信するように構成することもできる。
【００６０】
クレジットカード決済管理装置２００のカード決済制御部２２１は、図２のステップＳ１０２と同様に、決済認証処理を遂行するとともに、加盟店毎に早期支払フラグを含むカード決済金額を記憶部２３０に記憶する（Ｓ１０２２）。
【００６１】
そして、クレジットカード決済管理装置２００の代金支払制御部２２２は、締処理日において、早期支払フラグが「ＯＮ」であるカード決済金額（第１カード決済金額に相当する）と、それ以外の早期支払いを希望しないカード決済金額（第２カード決済金額に相当する）とを個別に抽出する。つまり、代金支払制御部２２２は、カード決済金額に関連する早期支払フラグのＯＮ／ＯＦＦを参照し、加盟店毎に、早期支払対象の支払金額の算出及び確定処理と（Ｓ１０３Ｃ）と、図２の上段に示した早期支払仲介業者を介さない通常のクレジットカード会社から加盟店に直接支払う支払金額算出及び確定処理と（Ｓ１０３）、を行う。
【００６２】
ここで、クレジットカード決済管理装置２００の代金支払制御部２２２は、ステップＳ１０３Ｃにおいて、早期支払いを希望するカード決済金額に対する確定情報を生成し、早期支払仲介管理装置３００に送信する（Ｓ１０３１）。早期支払仲介管理装置３００の支払処理部３２２は、受信した確定情報に基づいて、加盟店取引口座への振込処理を行う（Ｓ１０３２）。
【００６３】
クレジットカード決済管理装置２００の代金支払制御部２２２は、支払期日において、仲介業者取引口座を支払先に設定した早期支払いを希望するカード決済金額に対する支払処理（第１支払処理に相当する）と（Ｓ１０４１）、加盟店取引口座を支払先に設定した早期支払いを希望しないカード決済金額に対する支払処理（第２支払処理に相当する）と（Ｓ１０４）、を遂行する。早期支払仲介管理装置３００の入金管理部３２３は、クレジットカード決済管理装置２００が仲介業者取引口座を支払先として行った支払処理（第１支払処理）に対する入金情報を確認する（Ｓ１０５１）。
【００６４】
このように第３変形例では、クレジットカード会社側のカード決済金額確定後の支払期日や支払方法を変更することなく、加盟店側で早期支払いを希望するクレジットカード決済を選択可能なカード決済代金の早期支払環境を実現できる。
【００６５】
以上、上述した実施形態において、加盟店に設けられるクレジットカード決済端末１００を一例に、クレジットカード決済端末１００とクレジットカード決済管理装置２００とが接続され、生成されたカード決済データをクレジットカード決済管理装置２００に送信する態様について説明したが、この限りではない。例えば、商品やサービスをインターネット上のウェブサイトで販売するＥＣサイト等において利用されるクレジットカード決済の態様についても、本発明を適用することができる。この場合、ＥＣサイトの管理サーバやクレジットカード決済代行業者の管理サーバなどがクレジットカード決済端末１００に相当し、ＥＣサイトで商品やサービスを販売する販売元が加盟店に相当する。なお、ＥＣサイトには、複数の販売元（複数の加盟店）のウェブサイトをそれぞれ提供する態様も含まれる。
【００６６】
例えば、ＥＣサイトの管理サーバは、クレジットカードの利用者（消費者）から入力された商品やサービスに対する決済画面を、ユーザの端末に提供し、ユーザの端末から入力されたクレジットカード情報を含む上述したカード決済データを生成する。クレジットカード決済管理装置２００は、これらの管理サーバから、カード決済データを受信する。このように本発明は、対面でのクレジットカード決済及び非対面でのクレジットカード決済の双方に適用することができる。
【００６７】
また、クレジットカード決済端末１００は、据え置き型の決済端末以外に、持ち運び可能な携帯型の決済端末機であってもよい。さらに、例えば、ケーブルテレビ、ウォーターサーバ、公共料金系サービスなどの継続した課金（決済）に対するクレジットカード決済についても適用することができる。
【００６８】
また、上述した実施形態の振込処理には、例えば、加盟店の取引口座が開設されている金融機関に対し、カード決済金額に相当する金額を加盟店の取引口座に振り込むための振込依頼処理が含まれるように構成することもできる。支払処理部３２２は、各加盟店の金融機関の口座情報、カード決済金額に相当する振込金額、クレジットカード会社の支払期日よりも前の支払日に相当する振込依頼日などを含む振込依頼データを生成し、インターネット等のネットワークを介して金融機関に送信したり、生成された振込依頼データをＦＡＸ等で金融機関に送信したりすることができる。代金支払制御部２２２の支払処理についても同様である。
【００６９】
また、管理装置２００，３００は、ハードウェア構成として上述以外にも、装置全体（各部）の制御を司るＣＰＵ、メモリ（主記憶装置）、マウス、キーボード、タッチパネル、スキャナー等の操作入力手段、プリンタ、スピーカなどの出力手段、補助記憶装置（ハードディスク等）等を備えることができる。
【００７０】
また、本発明の各機能は、プログラムによって実現可能であり、各機能を実現するために予め用意されたコンピュータプログラムが補助記憶装置に格納され、ＣＰＵ等の制御部が補助記憶装置に格納されたプログラムを主記憶装置に読み出し、主記憶装置に読み出された該プログラムを制御部が実行して、管理装置２００，３００に本発明の各部の機能を動作させることができる。他方、本発明の各機能は、各々個別の制御装置で構成することができ、複数の制御装置を直接に又はネットワークを介して接続して管理装置２００，３００を構成することもできる。
【００７１】
また、上記プログラムは、コンピュータ読取可能な記録媒体に記録された状態で、コンピュータに提供することも可能である。コンピュータ読取可能な記録媒体としては、ＣＤ−ＲＯＭ等の光ディスク、ＤＶＤ−ＲＯＭ等の相変化型光ディスク、ＭＯ（Magnet Optical）やＭＤ(Mini Disk)などの光磁気ディスク、フロッピー（登録商標）ディスクやリムーバブルハードディスクなどの磁気ディスク、コンパクトフラッシュ（登録商標）、スマートメディア、SDメモリカード、メモリスティック等のメモリカードが挙げられる。また、本発明の目的のために特別に設計されて構成された集積回路（ICチップ等）等のハードウェア装置も記録媒体として含まれる。
【符号の説明】
【００７２】
１００    クレジットカード決済端末
１０１    通信部
１０２    制御部
１０２１  カード決済制御部
１０３    記憶部
１１０    カード情報読取部
１２０    操作入力部
１３０    表示部
２００    クレジットカード決済管理装置
２１０    通信部
２２０    制御部
２２１    カード決済制御部
２２２    代金支払制御部
２２３    代金請求制御部
２３０    記憶部
３００    早期支払仲介管理装置
３１０    通信部
３２０    制御部
３２１    データ受信部
３２２    支払処理部
３２３    入金管理部
３３０    記憶部
【図１】
2017062550.tif 000003
【図２】
2017062550.tif 000004
【図３】
2017062550.tif 000005
【図４】
2017062550.tif 000006
【図５】
2017062550.tif 000007