(57)【要約】      （修正有）【課題】生命保険契約について、ほぼ即時に現在の保険価格を、都合の良いときに個人に提供するコンピュータシステム及び方法を提供する。【解決手段】生命保険価格は、被保険者に関する医療情報なしで計算される。これによって、見積価格を得るために個人に対して医療スクリーニング検査を行う必要と、その結果を計算機にアップロードする必要があるという技術的問題を回避することができる。見積価格はまた、契約の特性について綿密な検討をすることなく計算されるので、価格を計算するために、複雑なデータをモデルに入力する必要があるという技術的問題が避けられる。【選択図】図３
2017076372.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
コンピュータシステムにおいて、
リモートコンピュータデバイスであって、該リモートコンピュータデバイスでコンテンツを表示するための実行可能なソフトウェアを含むリモートコンピュータデバイスと、
コンピュータネットワークを介してリモートコンピュータデバイスと通信可能なバックエンドコンピュータシステムと、
を備えており、
バックエンドコンピュータシステムは、
生命保険評価コードベースを含んでおり、それを実行するウェブサーバと、
年齢及び性別に基づいた個人の年金給付率データを含んでおり、生命保険契約の価格を決定するためのデータを格納するデータベースサーバと、
を備えており、
ウェブサーバは、生命保険評価コードベースを実行すると、リモートコンピュータデバイスのソフトウェアによって表示される動的ウェブページをリモートコンピュータデバイスに提供し、
動的ウェブページは、被保険者の生命保険契約を評価することを求めるリモートコンピュータデバイスのユーザーに、少なくとも被保険者の生命保険契約の死亡給付額、被保険者の性別、被保険者の現在の年齢、及び被保険者の生命保険契約の年間保険料額の情報を示す情報を要求するデータ入力フィールドを含んでおり、
ウェブサーバは、生命保険契約の価値を計算するためのリモートコンピュータデバイスからの要求を受信すると、ユーザーがデータ入力フィールドに適切な値を入力したどうか判定し、ユーザーがデータ入力フィールドに適切な値を入力したと判定すると、死亡給付額、被保険者の生命保険の年間保険料額、適用可能な期待収益率、並びに、データベースサーバに格納されており、被保険者の性別及び現在の年齢に基づいて選択された被保険者の適用可能な年金給付率に基づいて、現在の推定価格を計算するために被保険者に関するその他の医療情報又は契約情報を使用することなく、生命保険契約の現在の推定価格を計算し、
ウェブサーバは、計算された現在の推定価格が閾値より大きい場合には、計算された価格に基づいて生命保険契約の価格範囲を計算し、動的ウェブページがリモートコンピュータデバイスによってリロードされると計算された価格範囲を示すように、動的ウェブページを更新する、コンピュータシステム。
【請求項２】
リモートコンピュータデバイスでコンテンツを表示するための実行可能なソフトウェアは、ブラウザを含む、請求項１に記載のシステム。
【請求項３】
リモートコンピュータデバイスでコンテンツを表示するための実行可能なソフトウェアは、モバイルアプリケーションを含む、請求項１に記載のシステム。
【請求項４】
ウェブサーバは、以下の式に基づいて、生命保険契約の現在の推定価格を計算し、
【数３】
2017076372.tif 000005
ここで、Ｖａｌｕｅは、計算される現在の推定価格であり、ＤｅａｔｈＢｅｎｅｆｉｔは、契約の死亡給付額であり、αは、適用可能な期待収益率であり、ＡｎｎｕａｌＰｏｌｉｃｙＰｒｅｍｉｕｍは、契約の年間保険料であり、ＡｎｎｕｉｔｙＲａｔｅは、適用可能な年金給付率である、請求項１に記載のシステム。
【請求項５】
生命保険契約の現在の推定価格を計算することは、第２の数量から第１の数量を減算することを含んでおり、第２の数量は、契約の死亡給付額に比例している、請求項１に記載のシステム。
【請求項６】
第１の数量は、分母が適用可能な年金給付率に比例している商を含んでいる、請求項５に記載のシステム。
【請求項７】
商の分子は、２つの被加数の合計を含んでおり、第１の被加数は、適用可能な期待収益率と死亡給付額の積であり、第２の被加数は年間保険料である、請求項６に記載のシステム。
【請求項８】
コンピュータシステムにおいて、
リモートコンピュータデバイスであって、該リモートコンピュータデバイスでコンテンツを表示するための実行可能なソフトウェアを含むリモートコンピュータデバイスと、
コンピュータネットワークを介してリモートコンピュータデバイスと通信可能なバックエンドコンピュータシステムと、
を備えており、
バックエンドコンピュータシステムは、
リモートコンピュータデバイスのソフトウェアによって表示される動的ウェブページをリモートコンピュータデバイスに提供する手段であって、動的ウェブページは、被保険者の生命保険契約を評価することを求めるリモートコンピュータデバイスのユーザーに、少なくとも被保険者の生命保険契約の死亡給付額、被保険者の性別、被保険者の現在の年齢、及び被保険者の生命保険契約の年間保険料額の情報に関する情報を要求するデータ入力フィールドを含んでいる、手段と、
生命保険契約の価値を計算するためのリモートコンピュータデバイスからの要求を受信して、生命保険契約の現在の推定価格及び生命保険契約の関連する価格範囲を計算する手段であって、価格範囲は、計算された現在の推定価格に基づいており、現在の推定価格は、死亡給付額、被保険者の生命保険の年間保険料額、適用可能な期待収益率、並びに、被保険者の性別及び現在の年齢に基づいた被保険者の適用可能な年金給付率に基づいて、現在の推定価格を計算するために被保険者に関するその他の医療情報又は契約情報を使用することなく計算される、手段と、
動的ウェブページがリモートコンピュータデバイスによってリロードされると、計算された価格範囲を示すように動的ウェブページを更新する手段と、
を備えている、コンピュータシステム。
【請求項９】
バックエンドコンピュータシステムによって、コンピュータネットワークを介してリモートコンピュータデバイスと通信可能なリモートコンピュータデバイスに、リモートコンピュータデバイスで表示されるコンテンツを表示するためにリモートコンピュータデバイスの実行可能なソフトウェアによって表示される動的ウェブページを提供する工程であって、動的ウェブページは、被保険者の生命保険契約を評価することを求めるリモートコンピュータデバイスのユーザーに、少なくとも被保険者の生命保険契約の死亡給付額、被保険者の性別、被保険者の現在の年齢、及び被保険者個人の生命保険契約の年間保険料額の情報に関する情報を要求するデータ入力フィールドを含んでいる、工程と、
リモートコンピュータデバイスであって、
バックエンドコンピュータシステムにて、生命保険契約の価値を計算するためのリモートコンピュータデバイスからの要求を受信して、生命保険契約の現在の推定価格及び生命保険契約の関連する価格範囲を計算する工程であって、価格範囲は、計算された現在の推定価格に基づいており、現在の推定価格は、死亡給付額、被保険者の生命保険の年間保険料額、適用可能な期待収益率、並びに、被保険者個人の性別及び現在の年齢に基づいた被保険者個人の適用可能な年金給付率に基づいて、現在の推定価格を計算するために被保険者個人に関するその他の医療情報又は契約情報を使用することなく計算される、工程と、
バックエンドコンピュータシステムにて、動的ウェブページがリモートコンピュータデバイスによってリロードされると計算された価格範囲を示すように動的ウェブページを更新する工程と、
を含む、方法。
【請求項１０】
生命保険契約の現在の推定価格を計算する工程は、以下の式に基づいて、生命保険契約の現在の推定価格を計算する工程を含んでおり、
【数４】
2017076372.tif 000006
ここで、Ｖａｌｕｅは、計算される現在の推定価格であり、ＤｅａｔｈＢｅｎｅｆｉｔは、契約の死亡給付額であり、αは、適用可能な期待収益率であり、ＡｎｎｕａｌＰｏｌｉｃｙＰｒｅｍｉｕｍは、契約の年間保険料であり、ＡｎｎｕｉｔｙＲａｔｅは、適用可能な年金給付率である、請求項９に記載の方法。
【請求項１１】
生命保険契約の現在の推定価格を計算する工程は、第２の数量から第１の数量を減算する工程を含んでおり、第２の数量は、契約の死亡給付額に比例している、請求項９に記載の方法。
【請求項１２】
第１の数量は、分母が適用可能な年金給付率に比例している商を含んでいる、請求項１１に記載の方法。
【請求項１３】
商の分子は、２つの被加数の合計を含んでおり、第１の被加数は、適用可能な期待収益率と死亡給付額の積であり、第２の被加数は年間保険料を含む、請求項１２に記載の方法。
【発明の詳細な説明】
【背景技術】
【０００１】
生命保険は、被保険者と保険会社の間の契約であり、保険会社は、被保険者が死亡すると、保険会社に支払った保険料の対価である金額を（「死亡給付」と呼ばれることもある）被保険者の指定受益者に支払うことを約束する。終身やユニバーサルのような貯蓄型生命保険（cash-value life insurance）は、超過保険料と収益によって準備金を積み立てる。貯蓄型生命保険は、保険契約における引き出し、証券担保貸付、一部又は全保険解約を介して、保険契約範囲内で現金積立にアクセスする機会を提供する。別の選択肢は、現金のために保険契約を売却することを含んでおり、生命保険買取として知られている手続きである。生命保険契約の買入価格は通常、被保険者の期待寿命（life expectancy）に基づいて計算される。期待寿命は、被保険者の病歴に基づいている。
【発明の概要】
【０００２】
ある一般的な態様において、本発明は、生命保険契約について、ほぼ即時に（near-instantaneous）現在の保険価格を、個人に都合の良いときに個人に提供するコンピュータシステム及び関連する方法に関している。生命保険価格は、被保険者に関する医療情報なしで計算される。これによって、見積価格を得るために個人に対して医療スクリーニング検査を行う必要と、その結果を計算機にアップロードする必要があるという技術的問題を回避することができる。見積価格はまた、契約の特性について綿密な検討をすることなく計算されるので、価格を計算するために、複雑なデータをモデルに入力する必要があるという技術的問題が避けられる。本発明のこれら及び他の利点は、以下の説明から明らかになるであろう。
【図面の簡単な説明】
【０００３】
本発明の様々な実施形態は、以下の図面と共に例示として本明細書にて説明される。
【０００４】
【図１】図１は、本発明の様々な実施形態におけるコンピュータシステムのブロック図である。
【０００５】
【図２】図２は、本発明の様々な実施形態における例示的なウェブページのスクリーンショットである。
【０００６】
【図３】図３は、本発明の様々な実施形態における、図１のコンピュータシステムのバックエンドコンピュータシステムで実行される処理フローのフローチャートである。
【図４】図４は、本発明の様々な実施形態における例示的なウェブページのスクリーンショットである。
【図５】図５は、本発明の様々な実施形態における例示的なウェブページのスクリーンショットである。
【発明を実施するための形態】
【０００７】
ある一般的な態様では、本発明は、コンピュータのアーキテクチャ及び関連する方法に監視しており、これらを用いて、ユーザーは、被保険者の生命保険契約の見積価格を受け取ることができる（被保険者は、遠隔のユーザーであってもなくてもよく、例えば、遠隔のユーザーは被保険者に代わって行動している）。生命保険契約は、例えば、ユニバーサル保険、変動ユニバーサル保険、終身又は定期生命保険の契約であってよい。図１は、本発明の様々な実施形態におけるコンピュータアーキテクチャのダイアグラムである。このコンピュータアーキテクチャは、バックエンドコンピュータシステム１０とリモートコンピュータデバイス１２を備えている。リモートコンピュータデバイス１２は、インターネットや他の適切なタイプのＴＣＰ／ＩＰネットワークのようなコンピュータネットワーク１４を介して、バックエンドコンピュータシステム１０と通信する。コンピュータネットワーク１４を介して、バックエンドコンピュータシステム１０は、ウェブページをリモートコンピュータデバイス１２に提供できる。図１に示すように、バックエンドコンピュータシステム１０は、ウェブサーバ２０及びデータベースサーバ２２を備えてよい。ウェブサーバ２０は、ウェブページを生成して、ネットワーク１４を介して提供する。リモートコンピュータデバイス１２は、ウェブブラウザ又は他の適切なソフトウェアアプリケーション１８を用いてウェブページをレンダリングし、表示することができる。ウェブサーバ２０は、例えば、マイクロソフトインターネットインフォメーションサービス（ＩＩＳ）サーバであり、ウェブサーバ２０は、生命保険評価コードベース２１を備えてよい。生命保険評価コードベース２１は、以下に説明するように、ウェブサーバ２０のプロセッサによって実行されると、ウェブサーバ２０に生命保険価値を計算させるソフトウェアを含んでいる。データベースサーバ２２は、データベース２４にデータを格納し、データベース２４からデータを取り出すことができる。データベースサーバ２２は、例えば、マイクロソフトＳＱＬサーバであってよい。具体的には、データベース２４は、生命保険契約の価値を計算するのに必要な、年金給付率テーブル２６のようなデータを格納することができる。生命保険契約の価値の計算におけるそれらの有用性については、以下で更に説明される。また、リモートコンピュータデバイス１２は、パーソナルコンピュータ、ラップトップ、タブレットコンピュータ、スマートフォンなどのような任意のタイプのネットワーク対応コンピュータデバイスであってよく、ネットワーク１４を介してバックエンドコンピュータシステム１０にアクセスして、ウェブサーバ２０によって生成及び提供されるウェブページのコンテンツを表示することができる。図１には１つのリモートコンピュータデバイス１２のみが示されているが、多数の別個のリモートコンピュータデバイス１２が、ネットワーク１４を介してバックエンドコンピュータシステム１０に接続することができる。
【０００８】
バックエンドコンピュータシステム１０によって生成及び提供されるウェブページは、リモートコンピュータデバイス１２のユーザーが、被保険者に適用される生命保険契約の価値について見積りを受け取るために、被保険者に関する限定的な個人履歴（personal details）を入力することを可能としてよい。バックエンドサーバ１０は、動的ウェブページを生成し、当該動的ウェブページは、最初に、契約の値段を決めるための被保険者に関する関連した限定的情報についてユーザーに入力を促して、次に、リモートユーザーから受け取った入力に基づいて契約の価格を計算し、そして、計算価格（又は計算価格に基づく範囲）を用いてウェブページを更新する。これにより、リモートコンピュータデバイス１２によってウェブページがリロードされると、価格（場合によっては価格の範囲）が、リモートユーザーのウェブページに表示される。
【０００９】
図２は、ウェブページ１００のスクリーンショットの一例である。評価されるべき生命保険契約についての入力を受信するために、バックエンドコンピュータシステム１０は、リモートコンピュータデバイス１２にウェブページ１００を提供することができる。図２の例に示すように、ウェブページ１００は、リモートユーザーが被保険者の名前を入力するフィールド１０２と、リモートユーザーがユーザー／被保険者の電子メールアドレスを入力するフィールド１０４と、リモートユーザーが、被保険者が住んでいる州を（例えば、ドロップダウンメニューから）選択するフィールド１０６と、ユーザーが契約の死亡給付額を入力するフィールド１０８と、ユーザーが被保険者の生年月日（ＤＯＢ）を入力するフィールド１１０と、ユーザーが被保険者の性別を入力するフィールド１１２と、ユーザーが被保険者の保険契約の年間保険料額を入力するフィールド１１４とを含む。被保険者が居住する州は有意義かも知れない。なぜならば、見積りの提供者（例えば、コンピュータシステム１０を管理する「計算者」又は事業者）が、ある州では、そのような見積りを発行することが認められていないかも知れないからである。また、図２に示すように、ウェブページ１００は、ユーザーがクリックし、又はアクティブにして、必要な詳細に関して更なる情報を提示できる情報アイコン１２０及び１２２を有してよい。例えば、アイコン１２０をクリックするか、さもなければアクティブ化することによって、第２のブラウザウィンドウ（例えば、ポップアップウィンドウ）がリモートコンピュータデバイス１２上で開いて、死亡給付額とは何かか、及び／又は、典型的な生命保険契約においてそれが特定されているとユーザーが分かるであろう場所について説明する。同様に、アイコン１２２をクリックするか、さもなければアクティブ化することによって、別のブラウザウィンドウ（例えば、ポップアップウィンドウ）をリモートコンピュータデバイス１２上で開くことができ、年額保険額とは何か、及び／又は、典型的な生命保険契約においてそれが特定されているとユーザーが分かるであろう場所について説明する。
【００１０】
リモートユーザーが要求されたフィールド１１０乃至１１４の全てに記入すると、ユーザーは、「計算（Calculate）」ボタン１２４をクリックするか、さもなければアクティブにすることで、保険契約について価格範囲を取得することができる。図３は、生命保険契約の価格範囲を決定するためにバックエンドコンピュータシステム１０によって実施される例示的な処理フローのフローチャートである。ステップ２００では、リモートユーザーが適切なウェブページを見て、その生命保険契約の評価を要求すると、バックエンドサーバ１０（例えば、ウェブサーバ２０）は、リモートコンピュータ２０にウェブページ１００（図２参照）を提供する。リモートユーザーが「計算」（又は同様な）ボタン１２４をアクティブにすると、ステップ２０２において、ウェブサーバ２０は、リモートユーザーがフィールド１０２乃至１１４に入力した入力を、例えばＨＴＴＰリクエストを介して受け取る。
【００１１】
ステップ２０４において、バックエンドコンピュータシステム１０、特にウェブサーバ２０は、受信したデータを検証する。例えば、ウェブサーバ２０は、必要なフィールド１０２乃至１１４の全てに有効なデータが記入されていることを確認することができる。更に、特定のフィールドに対して入力が提供された場合であっても、ウェブサーバ２０は、入力が有効であるかどうかを判定することができる。例えば、ウェブサーバ２０は、そのアドレスフォーマットに基づいて有効な電子メールアドレスが電子メールフィールド１０４に入力されているか否か（例えば、「＠」の後に適切な管理ドメインが続いているか否か）を判定することができる。それは、死亡給付額フィールド１０８に入力された死亡給付額が許容範囲内（例えば、２００，０００米ドル乃至１５，０００，０００米ドル）にあるかどうかを判定することができる。それは、ＤＯＢが容認可能であるかどうか（例えば、被保険者が１０歳から１２０歳の間であるかどうか）を判定することができる。それは、年間保険料フィールド１１４に入力された年間保険料が、許容可能な所定のドル数値範囲内にあるかどうかを判定することができる。入力データが想定範囲の外にある場合、又は特定のフィールドが遠隔ユーザーによって記入されていない場合、ステップ２０６にて、ウェブサーバ２０は、ウェブページ１００のアップデート版をリモートユーザーに返して、ユーザーが修正及び／又は記入する必要があるフィールドを示す。
【００１２】
必要なフィールドへの有効な入力が受信されると、ステップ２０８において、（生命保険評価コードベース２１を実行する）ウェブサーバ２０は、生命保険契約の価値を計算する。重要な点として、バックエンドコンピュータシステム１０は、被保険者に関する医療情報を使用して生命保険の価格を計算しない。このように、ウェブサーバ２０は、被保険者に関する医療情報を知らずに、生命保険の価格を計算する。生命保険の価値を評価するために一般的に使用される医療情報は、例えば以下の通りである。
・身長と体重
・喫煙とアルコール消費習慣
・血圧
・心拍数
・コレステロール値
・過去の手術と診断
・血液、尿などの検査結果
・家族の病歴
更に、バックエンドコンピュータシステム１０は、保険の年間コストやシャドーアカウントなどの詳細な契約情報を使用しない。代わりに、ウェブサーバ２０は、リモートユーザー（例えば、フィールド１０２乃至１１４、図２参照）によって入力されたデータと、データベースサーバ２２（図１参照）のデータベース２４に格納されたデータとを使用するのみである。このようにして、以下に説明するように、ユーザー／被保険者は、医療記録なしで、且つ、専門家のチームに技術的な数理計算やその他の様々な分析を実行させることなく、生命保険契約について現実的で近似した価格を得ることができる。本特許の趣旨において、居住する州と年齢／生年月日（ＤＯＢ）は、医療履歴や情報ではないと考えられる（ＤＯＢは現在の年齢に直接変換することができるため、年齢及びＤＯＢは、特に明記しない限り、本明細書において区別なく使用されていることに留意のこと）。
【００１３】
好ましくは、ウェブサーバ２０は、以下の式に従って生命保険の価格（Ｖａｌｕｅ）を計算する。
【数１】
2017076372.tif 000003
この式において、「ＤｅａｔｈＢｅｎｅｆｉｔ」は、ユーザーがフィールド１０８（図２参照）で入力したポリシーの死亡給付額を表す。「ＨｕｒｄｌｅＲａｔｅ」は、１．０未満の正の数であって、生命保険契約が取得された場合、内部の所定の目標利益率（return rate）（例えば、５％〜８％、又は０．０５〜０．０８）を表す。「ＡｎｎｕａｌＰｏｌｉｃｙＰｒｅｍｉｕｍ」は、ユーザーによるフィールド１１４（図２参照）への契約の年間保険料入力を表す。「ＡｎｎｕｉｔｙＲａｔｅ」は、計算時に被保険者について取得されていた場合における、被保険者の一定の一時払即時開始年金（ＳＰＩＡ）の適用可能な給付率である。この給付率は、被保険者の年齢及び性別に基づいている。これに関連して、データベース２４は、年齢及び性別によって個人に適用可能な年金給付率のテーブル２６を含んでよい。バックエンドコンピュータシステム１０の管理者は、年金キャリア（annuity carrier）からの現在の市場レートに基づいて年金給付率テーブル２６を定期的に更新できる。ＡｎｎｕｉｔｙＲａｔｅは、典型的には７％乃至１８％（例えば、０．０７や０．１８）である。上記の式１における全てのレートは（パーセントではなく）１０進数で表されて、ＤｅａｔｈＢｅｎｅｆｉｔとＡｎｎｕｉｔｙＲａｔｅは同じ通貨（例えば、米ドル）でなければならず、その結果、「価格」はその通貨でのものになるであろう。演算の結果が否定的である場合、例えば、
【数２】
2017076372.tif 000004
である場合、生命保険の価格はゼロに設定されてよい。
【００１４】
図３に戻ると、生命保険契約の価格がステップ２０８で決定されると、その価格がゼロ（又は、その他の額面価格）より大きい場合、ステップ２１０において、バックエンドコンピュータシステム１０は、生命保険契約の価格範囲を計算する。様々な実施形態では、価格範囲は、計算された値のある割合（例えば、７５．０％）から計算された値までとされてよい。例えば、ステップ２０８で決定された生命保険契約の計算価格が１９５，４７２米ドルである場合、その値は１４８，０８５米ドルから１９５，４７２米ドル（この例では７５．７５％が使用された）とされてよい。当然のことながら、他の実施形態では、範囲を計算するための様々な閾値及び／又は方法が使用できる。次に、ステップ２１２で、ウェブサーバ２０はウェブページを変更して、それがリモートコンピュータデバイス１２によってリロードされると、図４の例に示されるように計算価格範囲が表示される。生命保険契約の価格が閾値（例えば、０米ドル）よりも大きくない場合、ステップ２１４において、ウェブサーバ２０は、リロード時に生命保険契約が価値を有さないとしてウェブページを更新することができる。
【００１５】
データベース２４（又はバックエンドコンピュータシステム１０における他のデータベース）は、各ユーザーについて、ユーザーが入力したデータ（図２参照）に加えて計算された生命保険価格及び／又は価格範囲を格納できる。データベース２４は、ユーザーに関連する行を有するテーブルを格納してよい。各ユーザーには、データテーブルの目的に応じて、ユーザーの名前及び／又は電子メールアドレスに基づいて一意のＩＤを割り当ててよい。行における他の列は、ユーザーが入力したデータと、計算されてユーザーに提供された生命保険価格及び／又は価格範囲を示すことができる。また、テーブルは計算のタイムスタンプを含んでよく、ユーザーが異なる時刻に複数の見積りを取得した場合、ユーザーが様々な時点で受け取った見積りが識別できる。
【００１６】
上述したウェブページ１００は、動的ウェブページとすることができる。このように、ウェブサーバ２０は、ウェブページ又は単にその一部を変更するサーバ側スクリプトを含むことができ、或いは、例えば、ユーザーが「計算」ボタン１２４をクリックするか、または別の方法でアクティブにすることに応答して価格範囲が計算されると、ウェブサーバ２０は、リモートコンピュータデバイス１２にメッセージを送信して、ウェブページがリロードされて、計算された価格範囲が示される。ウェブページ１００は、ＨＴＭＬ又は同等のマークアップ言語で書かれていることが好ましい。リモートコンピュータデバイス１２のウェブブラウザ２４は、ＨＴＴＰを使用してウェブページ１００を要求し、ウェブページ１００に更新してよい。動的ウェブページ１００は、例えば、ＡＳＰ、ＣｏｌｄＦｕｓｉｏｎ、ＪａｖａＳｃｒｉｐｔ（登録商標）、Ｐｅｒｌ、ＰＨＰ、Ｒｕｂｙ、またはＷｅｂＤＮＡなどのサーバ側言語で作成することができる。ウェブサーバ１００はまた、コモンゲートウェイインタフェース（ＣＧＩ）を使用して動的ウェブページを生成してもよい。ウェブサーバ２０（及びウェブページ）はまた、Ａｊａｘプログラミングを使用して、ウェブサーバ２０とリモートコンピュータ１２の間で情報を交換することができる。例えば、ｊａｖａｓｃｒｉｐｔファイルは、一定間隔でウェブページ（又はその一部）をリロードすることができる。Ａｊａｘを使用すると、ウェブページのＨＴＭＬファイルに計算された価格範囲のプレースホルダーを含めることができる。これは、計算時に別のファイルで更新される。ウェブページの計算された価格範囲を示す部分は、価格範囲が計算されると、その後リロードされて、ウェブページに表示される。
【００１７】
他の実施形態では、動的ウェブページを使用する代わりに、ウェブサーバ２０は、評価をするのに必要な情報を要求するウェブページや（例えば、図２）や計算された範囲を表示する第２ウェブページ（例えば、図４）のような静的ウェブページを個別に生成及び提供する。第２のウェブページは、リモートユーザーが図２の「計算」ボタン１２４をアクティブにすることに応答して生成されて、ネットワーク１４（図１参照）を介してリモートユーザー１２に提供されてよい。
【００１８】
なお、上記の説明では、リモートコンピュータデバイス１２は、ブラウザ１８を使用して、ウェブサーバ２０からのウェブページをレンダリングして表示するとしていた。他の実施形態では、リモートコンピュータデバイス１２は、ウェブサーバ２０からのウェブページを表示する自立型（self-contained）ソフトウェアプログラムを含んでいてよい。例えば、リモートコンピュータデバイス１２は、スマートフォン、タブレット、又はラップトップコンピュータであって、専用の生命保険評価アプリケーション（例えば、モバイルアプリケーション）を有し、このアプリケーションは、ウェブサーバ２０からのＨＴＭＬページをレンダリングして表示する。アプリケーションは、ネイティヴアプリケーションとしてパッケージングされるように、アプリケーションの内部にバンドルされたブラウザ、例えばＷｅｂＶｉｅｗを利用することで、ウェブテクノロジー（ＨＴＭＬ、ＪａｖａＳｃｒｉｐｔ、ＣＳＳなど）を使用できる。アプリケーションは、デバイス１２に予めインストールされていてよく、或いは、リモートユーザーは、任意の適切なアプリケーションストアからアプリケーションをダウンロードしてもよい。
【００１９】
ウェブサーバ２０及びデータベースサーバ２２は、好適で適切なプロセッサ及びメモリを備えてよい。例えば、ウェブサーバ２０及びデータベースサーバ２２は、一次（即ち、主）メモリ（例えば、ＲＡＭやＲＯＭ）や二次（即ち、補助）メモリ（例えば、ＨＤＤ、ＳＳＤ、ＲＡＩＤ等）を備えていてよい。ウェブサーバ２０のコードベース２１は、ＲＯＭ及び／又は二次メモリに格納されており、ウェブサーバ２０のプロセッサによって実行される際に、ウェブサーバ２０のＲＡＭに書き込まれてよい。データベースサーバ２２の年金給付率テーブル２６は、例えば、二次メモリに格納されてよい。データベースサーバ２２は、生命保険価格を計算する要求に応じて、ウェブサーバ２２のために、テーブル２６から適用可能な年金給付率を取り出してよい。
【００２０】
図４の例に示されているように、ウェブページは、ハイパーリンク２５０を含んでよく、ハイパーリンク２５０は、好ましくは、記載された価格範囲の横又は近くにあって、生命保険契約の売却にユーザーが興味を持っている場合には、（起動されると）新しいウェブページにユーザーをリンクする。そのようなウェブページの例を図５に示す。このウェブページでは、ユーザーは、バックエンドコンピュータシステム１０に関連する代表者のために、生命保険契約の購入についてユーザーに連絡することができる連絡先情報を入力することができる。低い評価額（例えば、０米ドル）を受け取った被保険者は、決済（即ち、その契約を売ること）を進めることをしないように勧められる。これは、その結果として、契約の潜在的購入者（例えば、バックエンドコンピュータシステムの管理者１０）を、販売される可能性の低い契約を評価する時間と費用から救うことになる。このようにして、潜在的な購入者のリソースを、計算された価格範囲が満足できる程高くて保険者が決済を受け入れる契約に割り当てることができる。
【００２１】
他の変形例では、ハイパーリンク２５０（図４参照）は、ウェブページにユーザーを連れて行くことができ、当該ウェブページでは、ユーザーを自分のイラストをアップロードし、契約を売るためのオンライン申請を満たす。提供された情報に基づいて、バックエンドコンピュータシステム１０は、その後、契約を購入する処理を自動化してよい。例えば、提供される情報に基づいて、バックエンドコンピュータシステム１０又はそれに関連する専門分野のエキスパートが、契約の正確なオファー価格を決定してよい。バックエンドコンピュータシステムは、次に、ウェブページにてオファーをユーザーに提供してよい。ユーザーが承諾すると、その後、取引を実行するための書類作成が準備され、ユーザー／被保険者に提供されてよい。
【００２２】
本発明者らは、上記の式１は、被保険者の年齢及び性別に基づいている年金給付率を使用していることから、生命保険価格の正確な推定値をもたらすことを見出した。本明細書で説明されるコンピュータ化されたシステム及び方法は、ユーザーに都合がいいように（例えば、ユーザーが選択した時間及び場所で）、ほぼ即時に−インターネット速度で−ユーザーに生命保険の推定価格を提供する。また、それは、高価で時間のかかる被保険者の医療スクリーニングの必要性を無くして、スクリーニング結果を計算機に伝える面倒なプロセスを無くす。さらに、本発明は、保険及びシャドーアカウントの年間コストに基づいており、他の保険数理分析を用いることなく、被保険者の保険契約のコンピュータモデリングの必要性を排除する。
【００２３】
従って、一般的なある態様において、本発明は、リモートコンピュータデバイス１２にコンテンツを表示するための実行可能ソフトウェア１８を含むリモートコンピュータデバイス１２と、コンピュータネットワーク１４を介してリモートコンピュータデバイス１２と通信可能なバックエンドコンピュータシステム１０とを備えたコンピュータシステムに関する。バックエンドコンピュータシステム１０は、生命保険評価コードベース２１を含むと共にそれを実行するウェブサーバ２０と、年齢及び性別に基づいた個人の年金給付率データ２６を含む、生命保険契約の価格を決定するためのデータを格納するデータベースサーバ２２とを備えている。生命保険評価コードベースを実行すると、ウェブサーバ２０は、リモートコンピュータデバイス１２のソフトウェア１８によって表示される動的ウェブページをリモートコンピュータデバイス１２に提供する。動的ウェブページは、被保険者個人の生命保険契約を評価しようとしているリモートコンピュータデバイスのユーザーに少なくとも以下の情報を求めるデータ入力フィールド（図１を参照）を備えておる。当該情報は、被保険者の生命保険契約の死亡給付額、被保険者の性別。被保険者の現在の年齢、被保険者個人の生命保険契約の年額保険料額である。生命保険契約の価格を計算する要求をリモートコンピュータデバイスから受信すると、ウェブサーバは、ユーザーがデータ入力フィールドに適切な値を入力したかどうか判定し、ユーザーがデータ入力フィールドに適切な値を入力したと判定すると、（データベースサーバに格納されており、被保険者個人の性別及び現在の年齢に基づいて選択された）死亡給付額、被保険者個人の生命保険契約の年額保険料額、適用可能な期待収益率、及び、被保険者に適用可能な年金給付率を用いて、現在の推定値を計算するために被保険者個人に関する他の医療情報の契約情報を使用することなく、生命保険契約の現在の推定価格を算出する。計算された現在の推定価格が閾値量より大きい場合、ウェブサーバは、計算された値に基づいて生命保険契約の価格範囲を計算し、リモートコンピュータデバイスによってリロードされると計算された価格範囲を示す動的ウェブページをアップデートする。
【００２４】
様々な実施形態では、リモートコンピュータデバイスでコンテンツを表示するための実行可能ソフトウェアは、ブラウザ又はモバイルアプリケーションを含む。また、ウェブサーバは、上記の数式１に基づいて、生命保険契約の現在の推定価格を計算する。例えば、生命保険契約の現在の推定価格を計算する工程は、第２の数量から第１の数量を減算する工程を含んでよく、第２の数量は、契約の死亡給付額に比例しており、第１の数量は、分母が適用可能な年金給付率に比例している商を含んでいる。商の分子は、２つの被加数の合計を含んでよい。第１の被加数は、死亡給付額のスケールリングされた量（例えば、期待収益率に死亡給付額を乗じたもの）を含み、第２の被加数は年間保険料を含む。
【００２５】
他の様々な実施形態では、バックエンドコンピュータシステムは、リモートウェブデバイスに動的ウェブページを提供するための手段（例えば、ウェブサーバ２０）と、リモートコンピュータデバイスからの生命保険の価格を計算する要求に応じて、生命保険契約の現在の推定価格とそれに関連する価格範囲とを計算する手段（例えば、ウェブサーバ２０であって、生命保険評価コードベース２１を含む）と、動的ウェブページがリモートコンピュータデバイスによってリロードされると計算された価格範囲を示すように動的ウェブページを更新する手段（例えば、ウェブサーバ）と、を備える。
【００２６】
様々な実施形態については、特定の機能の実装とそれらの関係を示す機能的な構成ブロックの助けを借りて、先に説明した。これらの機能的な構成ブロックの境界は、説明の便宜上、本明細書では任意に規定されている。特定の機能とそれらの関係とが適切に実行される限り、代替な境界が規定されてよい。
【００２７】
特定の実施形態に関する上記の説明は、他の人が、当業者の知識を適用することによって、過度の実験をすることなく、また、本発明の一般的な概念から逸脱することなく、様々な用途のために、そのような特定の実施形態を容易に変更及び／又は適合できるように十分に本発明の一般的な特徴を明らかにしている。そのような適合及び修正は、本明細書に提示された教示及び指針に基づいて、開示された実施形態の均等物の趣旨及び範囲内にあることが意図される。本明細書の言い回し又は術語は、限定ではなく説明を目的としており、教示又は指針に照らして、本明細書の術語又は言い回しが当業者によって解釈されると理解されるべきである。概要部分は、発明者が考えた、全てではなく１又は複数の例示的な実施形態を示すが、本発明及び添付の特許請求の範囲を多少なりとも限定するものではない。本発明の範囲及び範囲は、上記の例示的な実施形態のいずれかによって限定されるべきではなく、添付の特許請求の範囲及びそれらの等価物に従ってのみ規定されるべきである。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【外国語明細書】
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