(57)【要約】【課題】利用者が保有している特典の利用促進を図るための特典管理システム、特典管理方法及び特典管理プログラムを提供する。【解決手段】管理サーバ２０は、利用者毎に、利用者をセグメント化するための利用者情報を記憶した利用者情報記憶部２２と、利用者毎に特典の保有量を記憶したポイント管理サーバ４０に接続され、利用者の特典を管理する制御部２１とを備える。そして、制御部２１が、利用者情報記憶部２２に記憶された利用者情報に基づいて、利用者のセグメント化を行ない、ランクを決定し、貸し手利用者が保有する特典について、ランクに応じて、借り手利用者が希望する特典量を、前記借り手利用者に対して、返済日を定めて融資し、返済日に、融資した特典量を、借り手利用者から特典を回収し、貸し手利用者に返済する。【選択図】図１
2017228150.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
利用者毎に、利用者をセグメント化するための利用者情報を記憶した利用者情報記憶部と、
利用者毎に、特典の保有量を記憶した特典保有量管理部に接続され、利用者の特典を管理する制御部を備えた特典管理システムであって、
前記制御部が、
前記利用者情報記憶部に記憶された利用者情報に基づいて、前記利用者のセグメント化を行ない、ランクを決定し、
貸し手利用者が保有する特典について、前記ランクに応じて、借り手利用者が希望する特典量を、前記借り手利用者に対して、返済日を定めて融資し、
前記返済日に、融資した特典量を前記借り手利用者から回収し、前記貸し手利用者に返済することを特徴とする特典管理システム。
【請求項２】
前記貸し手利用者のランクに応じて、借り手利用者に融資を行なう貸し手利用者を決定することを特徴とする請求項１に記載の特典管理システム。
【請求項３】
前記貸し手利用者の特典の有効期間に応じて、前記借り手利用者に融資を行なう貸し手利用者を決定することを特徴とする請求項１又は２に記載の特典管理システム。
【請求項４】
前記借り手利用者のランクに応じて、融資された特典の返済時の利率を決定することを特徴とする請求項１〜３のいずれか一項に記載の特典管理システム。
【請求項５】
前記特典保有量管理部から、利用者毎に特典の利用状況を取得し、前記利用状況に応じて、利用者のランクを決定することを特徴とする請求項１〜４のいずれか一項に記載の特典管理システム。
【請求項６】
貸し手利用者から借り手利用者に融資を行なう場合、前記貸し手利用者に対して、期限付き特典交換券を提供し、
前記借り手利用者から融資された特典を回収した場合、前記期限付き特典交換券に基づいて、前記貸し手利用者に対して、特典を返済することを特徴とする請求項１〜５のいずれか一項に記載の特典管理システム。
【請求項７】
利用者毎に、利用者をセグメント化するための利用者情報を記憶した利用者情報記憶部と、
利用者毎に、特典の保有量を記憶した特典保有量管理部に接続され、利用者の特典を管理する制御部を備えた特典管理システムを用いて、特典管理を行なうための方法であって、
前記制御部が、
前記利用者情報記憶部に記憶された利用者情報に基づいて、前記利用者のセグメント化を行ない、ランクを決定し、
貸し手利用者が保有する特典について、前記ランクに応じて、借り手利用者が希望する特典量を、前記借り手利用者に対して、返済日を定めて融資し、
前記返済日に、融資した特典量を前記借り手利用者から回収し、前記貸し手利用者に返済することを特徴とする特典管理方法。
【請求項８】
利用者毎に、利用者をセグメント化するための利用者情報を記憶した利用者情報記憶部と、
利用者毎に、特典の保有量を記憶した特典保有量管理部に接続され、利用者の特典を管理する制御部を備えた特典管理システムを用いて、特典管理を行なうためのプログラムであって、
前記制御部を、
前記利用者情報記憶部に記憶された利用者情報に基づいて、前記利用者のセグメント化を行ない、ランクを決定し、
貸し手利用者が保有する特典について、前記ランクに応じて、借り手利用者が希望する特典量を、前記借り手利用者に対して、返済日を定めて融資し、
前記返済日に、融資した特典量を前記借り手利用者から回収し、前記貸し手利用者に返済する手段として機能させることを特徴とする特典管理プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、利用者が保有している特典を管理するための特典管理システム、特典管理方法及び特典管理プログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
今日、顧客との間で取引を継続しながら、販売の促進を図るために、色々な工夫がなされている。例えば、商品の購入やサービスの利用を行なった顧客に対して、その店舗において現金と同様に使用することができる特典（ポイントやマイレージ等）が提供されている（例えば、特許文献１参照。）。この文献に記載された技術においては、顧客との取引履歴に基づいて、ポイントの有効期間を算出する。
【０００３】
また、ユーザのポイントの貸し借りを行なうことにより、ポイントの利用を図るためのポイント管理装置が検討されている（例えば、特許文献２参照。）。この文献に記載された技術においては、ユーザ識別子とポイントとを有するポイント管理情報、グループ識別子とユーザ識別子とを有するグループ管理情報、借用ユーザ識別子と貸与ユーザ識別子とポイント指定情報とを有する貸借情報を用いる。そして、貸借情報の借用ユーザ識別子と貸与ユーザ識別子とに、それぞれ対応づけられたグループ識別子が同じかどうかを判定する。同じ場合には、貸借情報が有する貸与ユーザ識別子と対応づけられたポイントの内の少なくとも一部を、借用ユーザ識別子が示すユーザのポイントとし、借用ユーザ識別子と貸与ユーザ識別子と貸借の対象となったポイントとを有する貸借管理情報を蓄積する。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２００６−５３８１２号公報
【特許文献２】特開２０１５−２３２８０６号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
特許文献２に記載された技術においては、ユーザ間において、ポイント（特典）の貸し借りを行なうことができる。しかしながら、貸与ユーザと借用ユーザとが同じグループに属することを前提としているため、オープン環境で多様な利用者の下での特典の活用を図ることが困難である。
【０００６】
本発明は、上記問題点を解決するためになされたものであり、利用者が保有している特典を用いて融資を行なうための特典管理システム、特典管理方法及び特典管理プログラムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
・上記課題を解決する特典管理システムは、利用者毎に、利用者をセグメント化するための利用者情報を記憶した利用者情報記憶部と、利用者毎に、特典の保有量を記憶した特典保有量管理部に接続され、利用者の特典を管理する制御部を備える。そして、前記制御部が、前記利用者情報記憶部に記憶された利用者情報に基づいて、前記利用者のセグメント化を行ない、ランクを決定し、貸し手利用者が保有する特典について、前記ランクに応じて、借り手利用者が希望する特典量を、前記借り手利用者に対して、返済日を定めて融資し、前記返済日に、融資した特典量を前記借り手利用者から回収し、前記貸し手利用者に返済する。これにより、利用者のランクに応じて、貸し手の特典を借り手に融資することができる。
【０００８】
・上記特典管理システムにおいて、前記貸し手利用者のランクに応じて、借り手利用者に融資を行なう貸し手利用者を決定することが好ましい。これにより、貸し手が多い場合にも、貸し手のランクを考慮して、貸し手を決定することができる。
【０００９】
・上記特典管理システムにおいて、前記貸し手利用者の特典の有効期間に応じて、前記借り手利用者に融資を行なう貸し手利用者を決定することが好ましい。特典に有効期間が定められている場合、有効期間が長い方が特典の利用の自由度が高くなる。これにより、特典の自由度を考慮して、貸し手を決定することができる。
【００１０】
・上記特典管理システムにおいて、前記借り手利用者のランクに応じて、融資された特典の返済時の利率を決定することが好ましい。借り手によってはデフォルト等のリスクがある可能性がある。これにより、リスクを考慮して、利率を決定することができる。
【００１１】
・上記特典管理システムにおいて、前記特典保有量管理部から、利用者毎に特典の利用状況を取得し、前記利用状況に応じて、利用者のランクを決定することが好ましい。これにより、特典の利用状況に基づいて、特典残高を予測し、ランクを決定することができる。
・上記特典管理システムにおいて、貸し手利用者から借り手利用者に融資を行なう場合、前記貸し手利用者に対して、期限付き特典交換券を提供し、前記借り手利用者から融資された特典を回収した場合、前記期限付き特典交換券に基づいて、前記貸し手利用者に対して、特典を返済することが好ましい。これにより、特典に利用制限がある場合にも、特典交換券を用いて、融資の返済を管理することができる。
【発明の効果】
【００１２】
本発明によれば、利用者が保有している特典の利用促進を図ることができる。
【図面の簡単な説明】
【００１３】
【図１】本実施形態の特典管理システムの説明図。
【図２】本実施形態の情報記憶部に記録されたデータの説明図であって、（ａ）は利用者情報記憶部、（ｂ）は融資情報記憶部の説明図。
【図３】本実施形態の処理手順の説明図であって、（ａ）は利用者登録処理、（ｂ）は貸し手登録処理、（ｃ）は借り手登録処理の説明図。
【図４】本実施形態の処理手順の説明図。
【図５】他の実施形態の処理手順の説明図。
【発明を実施するための形態】
【００１４】
以下、特典管理システム、特典管理方法及び特典管理プログラムを具体化した一実施形態を、図１〜図４に従って説明する。本実施形態では、サービス事業者（プラットフォーマ）が、ポイント会員である貸し手が保有するポイント（特典）を貸し出して、他のポイント会員である借り手への融資を仲介するサービスを提供する場合を想定する。
【００１５】
図１に示すように、本実施形態では、ネットワークを介して接続されたユーザ端末１０、管理サーバ２０、銀行サーバ３０、ポイント管理サーバ４０を用いる。
ユーザ端末１０は、本サービスを利用する利用者（貸し手、借り手）が用いるコンピュータ端末である。ユーザ端末１０は、制御部、記憶部、キーボードやポインティングデバイス等を含む入力部、ディスプレイを含む出力部を備える。
【００１６】
管理サーバ２０は、貸し手から借り手へのポイントの融資を仲介するサービス事業者のコンピュータシステムである。この管理サーバ２０は、制御部２１、利用者情報記憶部２２、融資情報記憶部２３を備えている。
【００１７】
制御部２１は、図示しないＣＰＵ等の制御手段、ＲＡＭ及びＲＯＭ等のメモリを備え、後述する処理（利用者登録段階、セグメント化段階、利用受付段階、マッチング段階、融資管理段階等の各処理）を行なう。そして、特典管理プログラムを実行することにより、制御部２１は、利用者登録部２１１、セグメント化部２１２、利用受付部２１３、マッチング部２１４、融資管理部２１５として機能する。
【００１８】
利用者登録部２１１は、貸し手や借り手となる利用者の登録処理を実行する。
セグメント化部２１２は、利用者（貸し手や借り手）のセグメント化を行なうことにより、ランクを決定する処理を実行する。このセグメント化部２１２は、銀行が保有する銀行顧客情報や、ポイントサービス事業者を保有する購買情報に基づいて、デフォルトするリスク（デフォルト率）を算出するための与信モデルに関するデータを保持している。そして、セグメント化部２１２は、算出したデフォルト率に応じて貸し手ランク、借り手ランクを決定するためのランク決定テーブルを保持している。
【００１９】
利用受付部２１３は、利用者から、ポイントの貸出の申請や借入の申請を受け付ける処理を実行する。
マッチング部２１４は、貸出の申請と借入の申請とのマッチングを行ない、ポイントの融資先を決定する処理を実行する。
融資管理部２１５は、貸し手のポイントを借り手に対して融資するとともに、融資したポイントの回収を管理する処理を実行する。
【００２０】
図２（ａ）に示すように、利用者情報記憶部２２には、利用者（貸し手や借り手）を管理するための利用者管理レコード２２０が記録される。更に、利用者管理レコード２２０には、貸し手管理レコード２２１、借り手管理レコード２２２が関連付けられて記録されている。
【００２１】
利用者管理レコード２２０は、本サービスの利用者登録が行なわれた場合に記録される。利用者管理レコード２２０には、利用者コード、銀行顧客コード、ポイント会員コード、家族状況、利用者属性に関するデータが記録されている。
【００２２】
利用者コードデータ領域には、各利用者を特定するための識別子に関するデータが記録される。
銀行顧客コードデータ領域には、銀行サーバ３０において、この利用者を特定する識別子に関するデータが記録される。この銀行顧客コードを用いることにより、銀行サーバ３０において、利用者の銀行口座や銀行における取引情報を取得することができる。
【００２３】
ポイント会員コード領域には、ポイント管理サーバ４０において、この利用者（ポイント会員）を特定するための識別子に関するデータが記録される。このポイント会員コードを用いることにより、ポイント管理サーバ４０において、ポイントを取得したときの購買情報を取得することができる。
【００２４】
家族状況データ領域には、この利用者における家族状況（例えば、結婚有無、子ども有無等）を特定するためのデータが記録される。
利用者属性データ領域には、この利用者における属性（例えば、性別、勤務先等）を特定するためのデータが記録される。
【００２５】
貸し手管理レコード２２１は、利用者が保有するポイントの貸出の申請を受け付けた場合に記録される。この貸し手管理レコード２２１には、貸し手ランク、貸出可能量、貸出可能期間、貸出利率に関するデータが記録されている。
【００２６】
貸し手ランクデータ領域には、利用者が属するセグメント（貸し手としてのランク）を特定するための識別子に関するデータが記録される。この貸し手ランクは、貸し手としての優位性を評価した値である。本実施形態では、入出金情報、預かり資産情報等を用いた与信モデルを用いて算出する。
【００２７】
貸出可能量データ領域には、この貸し手における貸出可能なポイント数に関するデータが記録される。
貸出可能期間データ領域には、この貸し手において、貸出可能な期間（始期、終期）に関するデータが記録される。
貸出利率データ領域には、ポイントを貸し出した場合の利率に関するデータが記録される。
【００２８】
借り手管理レコード２２２は、利用者が保有するポイントの借入の申請を受け付けた場合に記録される。この借り手管理レコード２２２には、借り手ランク、最大借入可能量に関するデータが記録されている。
【００２９】
借り手ランクデータ領域には、利用者が属するセグメント（借り手としてのランク）を特定するための識別子に関するデータが記録される。この借り手ランクは、借り手としての優位性を評価した値である。本実施形態では、入出金情報、預かり資産情報等を用いた与信モデルを用いて算出する。
最大借入可能量データ領域には、この借り手において借入可能な最大ポイント数に関するデータが記録される。この最大借入可能量は、借り手ランクに対して最大借入可能量を関連付けたテーブルを用いて決定される。
【００３０】
図２（ｂ）に示すように、融資情報記憶部２３には、借り手に対する貸し手のポイントの融資についての融資管理レコード２３０が記録されている。融資管理レコード２３０は、ポイントの融資を行なった場合に記録される。融資管理レコード２３０には、貸し手コード、借り手コード、融資量、融資利率、融資日、返済日、ステータスに関するデータが記録される。
【００３１】
貸し手コードデータ領域には、融資したポイントを貸し出した貸し手を特定するための利用者コードに関するデータが記録される。
借り手コードデータ領域には、融資したポイントの借り手を特定するための利用者コードに関するデータが記録される。
【００３２】
融資量データ領域には、貸し手が借り手に対して融資したポイント数に関するデータが記録される。
融資利率データ領域には、融資したポイントを回収する場合の利率に関するデータが記録される。
【００３３】
融資日データ領域には、融資を行なった時期（年月日）に関するデータが記録される。
返済日データ領域には、融資したポイントを回収する時期（年月日）に関するデータが記録される。
ステータスデータ領域には、この融資の状況（融資中、回収済）を特定するためのフラグに関するデータが記録される。
【００３４】
図１に示す銀行サーバ３０は、金融機関における顧客情報や取引情報を管理するコンピュータシステムである。この銀行サーバ３０は、顧客情報記憶部３２、取引情報記憶部３３を備えている。
【００３５】
顧客情報記憶部３２には、金融機関の顧客についての顧客管理レコードが記録されている。顧客管理レコードは、顧客が金融機関に口座を開設した場合に記録される。顧客管理レコードには、銀行顧客コード、氏名、口座識別子、連絡先、住所、顧客属性、手続履歴に関するデータが記録されている。
【００３６】
銀行顧客コードデータ領域には、金融機関の各顧客を特定するための識別子に関するデータが記録される。
氏名データ領域には、この顧客の氏名に関するデータが記録される。
口座識別子データ領域には、この顧客が保有する口座を特定するための識別子（本支店コード、種別コード、口座番号等）に関するデータが記録される。
【００３７】
連絡先、住所データ領域には、それぞれ、この顧客の連絡先（電話番号等）、住所に関するデータが記録される。
顧客属性データ領域には、この顧客の属性（年齢や性別、職種等）に関するデータが記録される。
【００３８】
手続履歴データ領域には、この顧客との手続状況に関するデータが記録される。例えば、住所変更、家族カードの発行、住宅ローンの利用等の取引状況（手続年月日、手続種別）が記録される。
【００３９】
取引情報記憶部３３には、顧客が開設した口座を利用しての取引を管理するための取引管理レコードが記録される。取引管理レコードは、金融機関において口座が開設された場合に登録される。この取引管理レコードは、口座識別子、口座残高、取引履歴に関するデータが記録されている。
【００４０】
口座識別子データ領域には、各口座を特定するための識別子に関するデータが記録される。
口座残高データ領域には、この口座の残高に関するデータが記録される。
取引履歴データ領域には、この口座における入金や出金等の取引について、取引日時や金額、摘要、場所に関するデータが記録される。
【００４１】
ポイント管理サーバ４０は、特典保有量管理部として機能し、ポイント会員のポイントを管理するコンピュータシステムである。このポイント管理サーバ４０は、ポイントサービスを利用するポイント会員のポイント残高を管理するとともに、ポイント残高に基づく引当金を管理する。このポイント管理サーバ４０は、会員情報記憶部４２、利用情報記憶部４３を備えている。
【００４２】
会員情報記憶部４２には、ポイントサービスを利用するポイント会員についての会員管理レコードが記録されている。会員管理レコードは、ポイントサービスについての会員登録を行なった場合に記録される。顧客管理レコードには、ポイント会員コード、氏名、連絡先、登録日、ポイント残高に関するデータが記録されている。
【００４３】
ポイント会員コードデータ領域には、ポイント会員を特定するための識別子に関するデータが記録される。
氏名データ領域には、このポイント会員の氏名に関するデータが記録される。
連絡先データ領域には、このポイント会員の連絡先（メールアドレス等）に関するデータが記録される。
【００４４】
登録日データ領域には、ポイント会員の登録を行なった時期（年月日）に関するデータが記録される。
ポイント残高データ領域には、このポイント会員が保有するポイント数に関するデータが記録される。
【００４５】
利用情報記憶部４３には、ポイントサービスにおけるポイントの利用についての利用管理レコードが記録されている。利用管理レコードは、ポイントを利用（取得や使用）した場合に記録される。利用管理レコードには、ポイント会員コード、利用日、利用店、利用量、利用内容に関するデータが記録されている。
【００４６】
ポイント会員コードデータ領域には、ポイント会員を特定するための識別子に関するデータが記録される。
利用日データ領域には、ポイントを利用（取得や使用）した時期（年月日）に関するデータが記録される。
利用店データ領域には、ポイントを利用した店舗に関するデータが記録される。
利用量データ領域には、この店舗において利用したポイント数に関するデータが記録される。
利用内容データ領域には、ポイントを利用時の購買内容に関するデータが記録される。
【００４７】
次に、上記のシステムを用いて行なわれる処理を、図３、図４を用いて説明する。
（利用者登録処理）
まず、図３（ａ）を用いて、利用者登録処理を説明する。本サービスを利用する場合は、ユーザ端末１０を用いて、管理サーバ２０にアクセスする。
【００４８】
まず、管理サーバ２０の制御部２１は、利用者申請の取得処理を実行する（ステップＳ１−１）。具体的には、制御部２１の利用者登録部２１１は、ユーザ端末１０のディスプレイに、ユーザ登録画面を出力する。このユーザ登録画面には、銀行サーバ３０に登録された銀行顧客情報、ポイント管理サーバ４０に登録されたポイント会員情報、家族状況等を入力するための設定欄が設けられている。そして、利用者登録部２１１は、ユーザ登録画面において入力された各種情報を取得し、利用者コードを付与する。そして、利用者登録部２１１は、利用者コード、銀行顧客コード、ポイント会員コード、家族状況を含めた利用者管理レコード２２０を生成し、利用者情報記憶部２２に記録する。
【００４９】
次に、管理サーバ２０の制御部２１は、利用者情報の取得処理を実行する（ステップＳ１−２）。具体的には、制御部２１の利用者登録部２１１は、銀行サーバ３０にアクセスし、顧客情報記憶部３２、取引情報記憶部３３から銀行顧客情報を取得する。この銀行顧客情報には、顧客属性、口座残高、取引履歴等に関する情報が含まれる。更に、利用者登録部２１１は、ポイント管理サーバ４０にアクセスし、ポイント会員のポイントサービスの利用情報を取得する。この利用情報には、利用情報記憶部４３に記録された利用管理レコード（購買履歴）等に関する情報が含まれる。
【００５０】
次に、管理サーバ２０の制御部２１は、与信モデルの適用処理を実行する（ステップＳ１−３）。具体的には、制御部２１のセグメント化部２１２は、銀行サーバ３０から取得した銀行顧客情報、ポイント管理サーバ４０から取得した購買実績情報に、与信モデルを適用して、デフォルト率を算出する。
【００５１】
次に、管理サーバ２０の制御部２１は、セグメント化処理を実行する（ステップＳ１−４）。具体的には、制御部２１のセグメント化部２１２は、算出したデフォルト率により、貸し手ランク、借り手ランクを決定する。次に、セグメント化部２１２は、貸し手ランクを記録した貸し手管理レコード２２１を生成し、利用者情報記憶部２２に記録する。更に、セグメント化部２１２は、借り手ランクを記録した借り手管理レコード２２２を生成し、利用者情報記憶部２２に記録する。次に、セグメント化部２１２は、借り手ランクに基づいて、最大借入可能量を算出し、借り手管理レコード２２２に記録する。
【００５２】
（貸し手登録処理）
次に、図３（ｂ）を用いて、貸し手登録処理を説明する。保有しているポイントの貸し出しを希望する利用者（貸し手）は、管理サーバ２０にアクセスし、貸し手登録を行なう。
【００５３】
ここでは、管理サーバ２０の制御部２１は、貸出申請の取得処理を実行する（ステップＳ２−１）。具体的には、制御部２１の利用者登録部２１１は、ユーザ端末１０のディスプレイに、貸し手登録画面を出力する。この貸し手登録画面には、貸出可能なポイント数（貸出可能量）、貸出可能期間、融資した場合の貸出利率の設定欄が設けられている。そして、利用者登録部２１１は、貸し手登録画面において入力された情報を取得する。
【００５４】
次に、管理サーバ２０の制御部２１は、貸し手情報の登録処理を実行する（ステップＳ２−２）。具体的には、制御部２１の利用受付部２１３は、取得した情報を、利用者管理レコード２２０に関連付けた貸し手管理レコード２２１に記録する。
【００５５】
（借り手登録処理）
次に、図３（ｃ）を用いて、借り手登録処理を説明する。ポイントの融資を希望する利用者（借り手）は、管理サーバ２０にアクセスし、借り手登録を行なう。
【００５６】
ここでは、管理サーバ２０の制御部２１は、借入申請の取得処理を実行する（ステップＳ３−１）。具体的には、制御部２１の利用受付部２１３は、ユーザ端末１０のディスプレイに、借り手登録画面を出力する。この借り手登録画面には、借入希望ポイント数（融資量）、借入期間の設定欄が設けられている。そして、利用者登録部２１１は、借り手登録画面において入力された情報を取得する。
【００５７】
次に、管理サーバ２０の制御部２１は、マッチング処理を実行する（ステップＳ３−２）。具体的には、制御部２１のマッチング部２１４は、借り手ランクに基づいて、融資利率を特定する。次に、マッチング部２１４は、借り手ランクに基づいて特定した融資利率及び借入期間に応じた貸出利率や貸出可能期間が記録された貸し手管理レコード２２１を特定する。次に、マッチング部２１４は、特定した貸し手管理レコード２２１に記録された貸出可能なポイント数（貸出可能量）を特定する。ここで、マッチング部２１４は、複数の貸し手管理レコード２２１を特定した場合には、貸出可能なポイント数を合計する。そして、マッチング部２１４は、特定した貸出可能なポイント数が、借入希望ポイント数を超えている場合には、融資可能と判定する。この場合には、マッチング部２１４は、貸し手ランクが高い順番に、借入希望ポイント数（融資量）に到達するまで貸し手管理レコード２２１を特定する。
【００５８】
次に、管理サーバ２０の制御部２１は、融資可能かどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ３−３）。具体的には、制御部２１のマッチング部２１４は、特定した貸出可能なポイント数と、借入希望ポイント数とを比較する。ここでは、貸出可能なポイント数と、借入希望ポイント数との比較に基づいて、融資可否を判定する。なお、借入希望ポイント数が最大借入可能量を超えている場合は、融資不可と判定する。
【００５９】
貸出可能なポイント数が、借入希望ポイント数に到達せず、融資不可と判定した場合（ステップＳ３−３において「ＮＯ」の場合）、管理サーバ２０の制御部２１は、拒否処理を実行する（ステップＳ３−４）。具体的には、制御部２１のマッチング部２１４は、融資できないことを示すメッセージを、借り手のユーザ端末１０に出力する。
【００６０】
一方、貸出可能なポイント数が、借入希望ポイント数に到達し、融資可能と判定した場合（ステップＳ３−３において「ＹＥＳ」の場合）、管理サーバ２０の制御部２１は、融資処理を実行する（ステップＳ３−５）。具体的には、制御部２１の融資管理部２１５は、融資管理レコード２３０を生成し、融資情報記憶部２３に記録する。この融資管理レコード２３０には、融資を希望する借り手の利用者コード（借り手コード）、貸し手管理レコード２２１の利用者コード（貸し手コード）を記録する。更に、この貸し手が融資において貸し出したポイント数を融資量として記録する。更に、融資管理部２１５は、融資利率、借入期間の末日を返済日として記録する。
【００６１】
次に、融資管理部２１５は、ポイント管理サーバ４０に対して、ポイント移行指示を送信する。このポイント移行指示には、移行元（貸し手）のポイント会員コード、移行先（借り手）のポイント会員コード、ポイント移行量（融資量）に関するデータを含める。ポイント移行指示を取得したポイント管理サーバ４０は、会員情報記憶部４２において、移行元のポイント会員のポイント残高から移行量を減算し、移行先のポイント会員のポイント残高に移行量を加算する。更に、ポイント管理サーバ４０は、このポイント移行に関する利用管理レコードを生成し、利用情報記憶部４３に記録する。
【００６２】
そして、貸し手は、融資されたポイントを利用する。
この場合、ポイント管理サーバ４０は、ポイント利用処理を実行する（ステップＳ３−６）。具体的には、ポイント管理サーバ４０は、ポイントサービスを利用したポイント会員のポイント残高から使用量を減算する。また、ポイント会員が、新たな購買を行なった場合には、この購買に応じたポイントを獲得する。この場合には、ポイント会員のポイント残高に、購買に応じた獲得量を加算する。
【００６３】
次に、ポイント管理サーバ４０は、ポイント引当更新処理を実行する（ステップＳ３−７）。具体的には、ポイント管理サーバ４０は、変更されたポイント残高に基づいて、ポイント引当金を更新する。
【００６４】
（融資管理処理）
次に、図４を用いて、融資管理処理を説明する。この処理は、定期的に（例えば毎日）実行される。
【００６５】
まず、管理サーバ２０の制御部２１は、融資の特定処理を実行する（ステップＳ４−１）。具体的には、制御部２１の融資管理部２１５は、融資情報記憶部２３において、融資中フラグが記録された融資管理レコード２３０を特定する。
【００６６】
そして、特定した融資管理レコード２３０についての融資毎に、以下の処理を繰り返す。
ここでは、管理サーバ２０の制御部２１は、返済日到来かどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ４−２）。具体的には、制御部２１の融資管理部２１５は、融資管理レコード２３０に記録された返済日と、現在日付とを比較する。現在日付が返済日に到達している場合には、返済日到来と判定する。
【００６７】
返済日が到来していないと判定した場合（ステップＳ４−２において「ＮＯ」の場合）、管理サーバ２０の制御部２１は、この融資管理レコード２３０についての処理を終了する。
【００６８】
一方、返済日が到来したと判定した場合（ステップＳ４−２において「ＹＥＳ」の場合）、管理サーバ２０の制御部２１は、ポイント残高の取得処理を実行する（ステップＳ４−３）。具体的には、制御部２１の融資管理部２１５は、融資管理レコード２３０の利用者コードが記録された利用者管理レコード２２０を特定し、利用者管理レコード２２０からポイント会員コードを取得する。次に、融資管理部２１５は、ポイント管理サーバ４０にアクセスし、このポイント会員コード（借り手）のポイント残高を取得する。
【００６９】
次に、管理サーバ２０の制御部２１は、ポイント返済可能かどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ４−４）。具体的には、制御部２１の融資管理部２１５は、融資ポイント数及び利率から算出した利息を含む返済量（ポイント数）、サービス利用手数料に基づいて、引落ポイント数を算出する。そして、融資管理部２１５は、借り手のポイント残高が引落ポイント数を超えている場合には、ポイント返済可能と判定する。
【００７０】
ポイント返済可能と判定した場合（ステップＳ４−４において「ＹＥＳ」の場合）、管理サーバ２０の制御部２１は、ポイント返済処理を実行する（ステップＳ４−５）。具体的には、制御部２１の融資管理部２１５は、ポイント管理サーバ４０に対して、ポイント移行指示を送信する。そして、融資管理部２１５は、融資管理レコード２３０のステータスデータ領域に返済済フラグを記録する。ポイント移行指示には、移行元（借り手）のポイント会員コード、移行先（貸し手）のポイント会員コード、ポイント移行量（貸出ポイント数及び利息）に関するデータを含める。更に、移行元（借り手）のポイント会員コード、移行先（サービス事業者）のポイント会員コード、ポイント移行量（サービス利用手数料）に関するデータを含める。ポイント移行指示を取得したポイント管理サーバ４０は、会員情報記憶部４２において、移行元のポイント会員のポイント残高から移行量を減算し、移行先のポイント会員のポイント残高に移行量を加算する。そして、ポイント管理サーバ４０は、このポイント移行に関する利用管理レコードを生成し、利用情報記憶部４３に記録する。
【００７１】
一方、ポイント残高が返済量に不足しており、ポイント返済不可と判定した場合（ステップＳ４−４において「ＮＯ」の場合）、管理サーバ２０の制御部２１は、ポイント残高についてポイント返済処理を実行する（ステップＳ４−６）。具体的には、制御部２１の融資管理部２１５は、ポイント管理サーバ４０に対して、ポイント移行指示を送信する。ポイント移行指示には、移行元（借り手）のポイント会員コード、移行先（貸し手）のポイント会員コード、ポイント移行量（借り手のポイント残高）に関するデータを含める。ポイント移行指示を取得したポイント管理サーバ４０は、会員情報記憶部４２において、移行元のポイント会員のポイント残高から移行量を減算し、移行先のポイント会員のポイント残高に移行量を加算する。更に、ポイント管理サーバ４０は、このポイント移行に関する利用管理レコードを生成し、利用情報記憶部４３に記録する。
【００７２】
次に、管理サーバ２０の制御部２１は、ポイント換算処理を実行する（ステップＳ４−７）。具体的には、制御部２１の融資管理部２１５は、引落ポイント数から借り手のポイント残高を差し引いて、引落残量を算出する。次に、融資管理部２１５は、ポイント管理サーバ４０から、ポイントを現金で支払う場合の換算レートを取得する。そして、融資管理部２１５は、取得した換算レートを用いて、引落残量に応じた引落金額（返済残額、サービス手数料）を算出する。
【００７３】
次に、管理サーバ２０の制御部２１は、現金返済処理を実行する（ステップＳ４−８）。具体的には、制御部２１の融資管理部２１５は、銀行サーバ３０に対して、振替指示を送信する。振替指示は、振替元（借り手）の銀行顧客コード、振替先（貸し手、サービス事業者）の銀行顧客コード、引落金額に関するデータを含める。振替指示を取得した銀行サーバ３０は、移行元の銀行顧客コードの口座残高から引落金額を引き落とし、移行先の銀行顧客コードの口座残高に返済金額を入金する。
【００７４】
更に、ポイント管理サーバ４０は、この振替に関する取引管理レコードを生成し、取引情報記憶部３３に記録する。そして、振替を完了した場合、融資管理部２１５は、融資管理レコード２３０のステータスデータ領域に返済済フラグを記録する。
【００７５】
以上、本実施形態によれば、以下に示す効果を得ることができる。
（１）本実施形態では、管理サーバ２０の制御部２１は、与信モデルの適用処理（ステップＳ１−３）、セグメント化処理（ステップＳ１−４）を実行する。これにより、利用者を評価して、的確な融資を行なうことができる。
【００７６】
（２）本実施形態では、管理サーバ２０の制御部２１は、マッチング処理を実行する（ステップＳ３−２）。これにより、特典を保有している貸し手と借り手とを結びつけることができる。更に、貸し手や借り手のランクに基づいて、それぞれの状況を考慮して、融資を行なうことができる。
【００７７】
（３）本実施形態では、融資可能と判定した場合（ステップＳ３−３において「ＹＥＳ」の場合）、管理サーバ２０の制御部２１は、融資処理を実行する（ステップＳ３−５）。これにより、貸し手が保有している特典を、特典の使用を希望する借り手に対して融資することができる。
【００７８】
（４）本実施形態では、返済日が到来したと判定した場合（ステップＳ４−２において「ＹＥＳ」の場合）、管理サーバ２０の制御部２１は、ポイント残高の取得処理を実行する（ステップＳ４−３）。そして、管理サーバ２０の制御部２１は、ポイント返済可能かどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ４−４）。ポイント返済可能と判定した場合（ステップＳ４−４において「ＹＥＳ」の場合）、管理サーバ２０の制御部２１は、ポイント返済処理を実行する（ステップＳ４−５）。これにより、融資されたポイントを、その後に獲得したポイントにより返済することができる。
【００７９】
（５）本実施形態では、ポイント返済不可と判定した場合（ステップＳ４−２において「ＮＯ」の場合）、管理サーバ２０の制御部２１は、ポイント残高についてポイント返済処理を実行する（ステップＳ４−６）。次に、管理サーバ２０の制御部２１は、ポイント換算処理（ステップＳ４−７）、現金返済処理（ステップＳ４−８）を実行する。これにより、ポイント残高が不足している場合には、現金により返済することができる。
【００８０】
なお、上記実施形態は、以下の態様に変更してもよい。
・上記実施形態では、貸し手の特典（ポイント）を、借り手に対して融資する。融資対象の特典はポイントに限定されるものではない。例えば、航空機への搭乗の際に提供されるマイレージを融資対象の特典として用いることも可能である。
【００８１】
図５に示すように、マイレージを取得した貸し手が、有効期間内にマイレージの利用予定がない場合、貸し手にマイレージを融資する。
具体的には、貸し手登録処理（ステップＳ５−１）により、貸し手のマイレージを管理サーバ２０に登録する。そして、借り手登録処理（ステップＳ５−２）により、貸し手のマイレージの有効期間内に、航空機への搭乗予定があり、搭乗予定に必要なマイレージを保有していない借り手に対して、貸し手のマイレージを融資する。
【００８２】
この場合、借り手は、融資されたマイレージを使用して、航空機に搭乗する。
その後、借り手は、更に、航空機に搭乗し、マイレージを蓄積する。そして、返済日が到来した場合、融資管理処理（ステップＳ５−３）により、貸し手にマイレージを返済する。
【００８３】
これにより、貸し手は、使用予定がないマイレージを有効活用することができる。また、手持ちのマイレージが不足している借り手も、融資されたマイレージを利用して、航空機に搭乗することができる。
【００８４】
なお、借り手登録処理により、借り手に対してマイレージを融資する場合には、期限付き引換券を提供するようにしてもよい。この期限付き引換券は、融資管理処理において、借り手からマイレージを回収する返済日以降の所定の期間内にマイレージに交換することができる。この期限付き引換券を用いることにより、貸し出したマイレージを返済日以降に回収することができる。
【００８５】
・上記実施形態では、借り手（融資先）として、他のポイント会員を想定した。融資先は個人に限定されるものではない。例えば、クラウドファンディング等の事業投資に利用することもできる。この場合には、貸し手のランクに応じて、先行投資可能、投資先選択、投資期間、投資回数、投資ポイント数等の優遇を行なうようにしてもよい。更に、クラウドファンディングの場合には、投資先事業に基づく商品やサービスを用いて、貸し手にポイントを返済するようにしてもよい。
【００８６】
・上記実施形態では、管理サーバ２０の制御部２１は、マッチング処理を実行する（ステップＳ３−２）。この場合、特典（ポイント）の有効期間に応じて、融資先、貸出可能量、貸出利率を制限するようにしてもよい。例えば、有効期間が長い場合には、有効期間が短い場合よりも、有利な融資に組み込むようにする。これにより、有効期間が長く、自由度が高い特典を、有効活用することができる。
また、借り手の特典使用予定日と特典の有効期間とに基づいて貸し手を決定するようにしてもよい。この場合には、管理サーバ２０の制御部２１が、借入申請において借り手の特典使用予定日を取得する。更に、制御部２１は、ポイント管理サーバ４０から、貸し手候補のポイントの有効期間を取得する。そして、制御部２１は、特典使用予定日とポイント有効期間とをマッチングして、特典使用予定日がポイント有効期間内で、ポイント有効期間が短い順番に貸し手を決定する。
【００８７】
・上記実施形態では、管理サーバ２０の制御部２１は、セグメント化処理を実行する（ステップＳ１−４）。この場合、与信モデルを適用して算出したデフォルト率を用いて、貸し手ランク、借り手ランクを決定する。貸し手ランク、借り手ランクの決定方法は、これらの情報を用いる場合に限定されるものではない。例えば、銀行顧客情報、購買情報に基づいて、貸し手については、利用者の資産や保有ポイントの予測を行ない、この予測に応じてランクを決定するセグメント化を行なうようにしてもよい。例えば、購買情報に基づいて、高いポイント残高が予想される場合には、高いランクを付与する。
【００８８】
・上記実施形態では、管理サーバ２０の制御部２１は、貸出申請の取得処理を実行する（ステップＳ２−１）。具体的には、貸し手登録画面には、貸出可能なポイント数（貸出可能量）、貸出可能期間、融資した場合の貸出利率を設定する。これに代えて、貸し手ランクに応じて、貸出上限量、貸出利率を定めるようにしてもよい。この場合には、貸し手ランクが高いほど、貸出上限量や貸出利率を高く設定する。このために、利用者登録部２１１に、貸し手ランクに応じて、貸出上限量や貸出利率を決定するための貸出条件テーブルを保持させておく。そして、利用者登録部２１１は、ユーザ端末１０から、貸出上限量内で貸出可能量を取得する。また、特典（ポイント）の有効期間に応じて、貸出利息を決定するようにしてもよい。
【００８９】
・上記実施形態では、返済日が到来したと判定した場合（ステップＳ４−２において「ＹＥＳ」の場合）、管理サーバ２０の制御部２１は、ポイントや現金により返済処理を実行する。返済方法は、これらに限定されるものではない。例えば、ポイント返済不可と判定した場合（ステップＳ４−４において「ＮＯ」の場合）、返済量のすべてを現金で返済するようにしてもよい。
【００９０】
また、分割返済するようにしてもよい。この場合には、融資情報記憶部２３の融資管理レコード２３０において、分割返済日毎に分割返済量を記録しておく。また、繰上返済できるようにしてもよい。
【００９１】
・上記実施形態では、管理サーバ２０の制御部２１は、現金返済処理を実行する（ステップＳ４−８）。この場合、銀行サーバ３０における振替を利用する。現金返済の方法は振替に限定されるものではない。例えば、クレジットカード払いを用いることも可能である。この場合には、利用者情報記憶部２２の利用者管理レコード２２０に、クレジットカード決済に必要なカード情報を記録しておく。
【００９２】
・上記実施形態では、制御部２１の融資管理部２１５は、融資ポイント数及び利率、サービス利用手数料に基づいて、引落量（ポイント数）を算出する。サービス事業者におけるサービス利用手数料の取得方法は、借り手のポイント残高からの回収に限定されるものではない。例えば、ポイントサービスを提供しているポイント事業者から回収するようにしてもよい。
【符号の説明】
【００９３】
１０…ユーザ端末、２０…管理サーバ、２１…制御部、２１１…利用者登録部、２１２…セグメント化部、２１３…利用受付部、２１４…マッチング部、２１５…融資管理部、２２…利用者情報記憶部、２３…融資情報記憶部、３０…銀行サーバ、３２…顧客情報記憶部、３３…取引情報記憶部、４０…ポイント管理サーバ、４２…会員情報記憶部、４３…利用情報記憶部。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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