(57)【要約】【課題】残高が度々変動し得る預金について、定期性預金を利用した場合のように、預けた期間に応じた金利を適用できる情報処理技術を提供することを課題とする。【解決手段】情報処理装置１に、預金口座の各時点の残高を含むデータを格納する口座データベースＤ１１から残高を取得し、残高を単位額で割った階層数を算出する単位数算出部Ｆ１１と、基準時点の残高を階層数に分けた階層それぞれの単位額の部分が継続して預入されていた経過期間それぞれを算定する経過期間算定部Ｆ１２と、算定された経過期間それぞれを、複数の預入期間の組合せに分割し、組合せた預入期間それぞれの金利を単位額に適用した利息それぞれを算出し、算出した利息を積算し、基準時点における利息を算定する利息算定部Ｆ１４とを備えた。【選択図】図３
2016181128.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
預金口座の基準時点における利息を算定する情報処理装置であって、
前記預金口座の各時点の残高を含む預金データを格納する預金データ格納手段から残高を取得し、前記残高を所定の単位額で割った商である単位数を算出する単位数算出手段と、
前記基準時点の残高から算出される単位数と前記基準時点より過去の時点の残高から算出される単位数とを比較し、前記比較の結果に基づいて、前記基準時点の残高を単位数に分けたそれぞれの前記所定の単位額の部分が継続して預入されていた経過期間それぞれを算定する経過期間算定手段と、
複数の預入期間ごとの金利データを格納する金利データ格納手段から、金利データを取得する金利データ取得手段と、
前記算定された経過期間それぞれを、複数の預入期間の組合せに分割し、前記組合せた預入期間それぞれの前記金利データに基づく金利を前記所定の単位額に適用した利息それぞれを算出し、算出した利息を積算し、前記基準時点における利息を算定する利息算定手段と
を備える情報処理装置。
【請求項２】
前記利息算定手段は、経過期間が分割され得る前記複数の預入期間の組合せのうち、組合せた預入期間それぞれの金利を適用した利息の和が最大となる組合せに、前記算定された経過期間それぞれを分割する、
請求項１に記載の情報処理装置。
【請求項３】
前記金利データ格納手段は、金利が適用される適用期間ごとの金利データを格納し、
前記利息算定手段は、前記組合せた預入期間それぞれの金利であって、前記組合せた預入期間それぞれの始期が属する適用期間の金利を前記所定の単位額に適用して、前記利息それぞれを算出する、
請求項１または２に記載の情報処理装置。
【請求項４】
付与された利息を格納する利息格納手段から、前記基準時点より前に付与された利息を取得し、取得した利息と前記算定された基準時点の利息との差額の利息を、前記基準時点において付与する利息付与手段を更に備える、
請求項１から３の何れか一項に記載の情報処理装置。
【請求項５】
前記利息算定手段は、前記算定された経過期間ごとに利息を積算し、前記経過期間ごとに積算された利息を更に積算して、前記基準時点における利息を算定し、
前記積算された経過期間ごとの利息を表示するための表示用データを生成する表示用データ生成手段を更に備える、
請求項１から４の何れか一項に記載の情報処理装置。
【請求項６】
コンピュータが、
預金口座の各時点の残高を含む預金データを格納する預金データ格納手段から残高を取得し、前記残高を所定の単位額で割った商である単位数を算出する単位数算出ステップと、
前記基準時点の残高から算出される単位数と前記基準時点より過去の時点の残高から算出される単位数とを比較し、前記比較の結果に基づいて、前記基準時点の残高を単位数に分けたそれぞれの前記所定の単位額の部分が継続して預入されていた経過期間それぞれを算定する経過期間算定ステップと、
複数の預入期間ごとの金利データを格納する金利データ格納手段から、金利データを取得する金利データ取得ステップと、
前記算定された経過期間それぞれを、前記複数の預入期間の組合せに分割し、前記組合せた預入期間それぞれの前記金利データに基づく金利を前記所定の単位額に適用した利息それぞれを算出し、算出した利息を積算し、前記基準時点における利息を算定する利息算定ステップと
を実行する情報処理方法。
【請求項７】
コンピュータに、
預金口座の各時点の残高を含む預金データを格納する預金データ格納手段から残高を取得し、前記残高を所定の単位額で割った商である単位数を算出する単位数算出ステップと、
前記基準時点の残高から算出される単位数と前記基準時点より過去の時点の残高から算出される単位数とを比較し、前記比較の結果に基づいて、前記基準時点の残高を単位数に分けたそれぞれの前記所定の単位額の部分が継続して預入されていた経過期間それぞれを算定する経過期間算定ステップと、
複数の預入期間ごとの金利データを格納する金利データ格納手段から、金利データを取得する金利データ取得ステップと、
前記算定された経過期間それぞれを、前記複数の預入期間の組合せに分割し、前記組合せた預入期間それぞれの前記金利データに基づく金利を前記所定の単位額に適用した利息それぞれを算出し、算出した利息を積算し、前記基準時点における利息を算定する利息算定ステップと
を実行させるためのプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、預金の利息を算定する情報処理技術に関する。
【背景技術】
【０００２】
銀行等の金融機関では、満期前の払戻し、預金の一部分の払戻し等に制約がある定期性預金や、このような制約がない普通預金等が取り扱われている。各種預金の利息の算定は、コンピュータで処理されることが多い。従来、預金の利息の算定をコンピュータで処理する種々の方法が提案されている（例えば、特許文献１〜３を参照）。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００３】
【特許文献１】特開平７−３１９９７８公報
【特許文献２】特開２０００−２６８１１０号公報
【特許文献３】特開２００２−３１２５９３号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
普通預金等の払戻しに制約がない預金は、定期性預金に比べて金利が低く、長期間預けた場合の預金者の利点が少ない。そのため、残高の維持や増額が促進されないことがあった。
【０００５】
残高の維持や増額の促進のために、残高が維持された期間に応じて定期性預金と同等の金利を適用することが考えられる。しかし、普通預金等では、残高が度々変動し得る上に満期がないため、定期性預金と同様に利息を算定することが難しい。
【０００６】
このような状況に鑑み、本発明は、残高が度々変動し得る預金について、定期性預金を利用した場合のように、預けた期間に応じた金利を適用できる情報処理技術を提供することを課題とする。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
本発明では、上記課題を解決するために、以下の手段を採用した。すなわち、本発明は、次の情報処理装置である。預金口座の基準時点における利息を算定する情報処理装置であって、前記預金口座の各時点の残高を含む預金データを格納する預金データ格納手段から残高を取得し、前記残高を所定の単位額で割った商である単位数を算出する単位数算出手段と、前記基準時点の残高から算出される単位数と前記基準時点より過去の時点の残高から算出される単位数とを比較し、前記比較の結果に基づいて、前記基準時点の残高を単位数に分けたそれぞれの前記所定の単位額の部分が継続して預入されていた経過期間それぞれを算定する経過期間算定手段と、複数の預入期間ごとの金利データを格納する金利データ格納手段から、金利データを取得する金利データ取得手段と、前記算定された経過期間それぞれを、複数の預入期間の組合せに分割し、前記組合せた預入期間それぞれの前記金利データに基づく金利を前記所定の単位額に適用した利息それぞれを算出し、算出した利息を積算し、前記基準時点における利息を算定する利息算定手段とを備える情報処理装置。
【０００８】
ここで、預金口座は、金銭の預入のために、銀行、信用金庫、信用組合等の金融機関に設けられた口座である。預金口座は、預金に限らず、貯金その他の名称で呼ばれる金銭を管理するものを含む。定期性預金は、予め預入期間が定められ、預入期間の満期前の払戻
しに対して、金利が予定より低くなる等の何らかの制約が課せられた預金である。
【０００９】
このような情報処理装置では、残高を単位数に分けた単位額の部分が継続して預入されていた経過期間が預入期間の組合せに分割され、組合せた預入期間それぞれの金利が適用されて利息が算定される。残高が単位額で分けられるので、変動し得る残高に対しても適用する金利を定める基礎になる金額及び期間（経過期間）が算定できる。更に当該期間が金利データのある預入期間の組合せに分割されるので、満期等が設定されていなくても預けた期間に応じた金利が適用可能となる。よって、残高が度々変動し得る預金口座について、定期性預金を利用した場合と同様に、預けた期間に応じた金利を適用して利息を算定できる。
【００１０】
また、本発明に係る情報処理装置は、次の特徴を有するものであってもよい。前記利息算定手段は、経過期間が分割され得る前記複数の預入期間の組合せのうち、組合せた預入期間それぞれの金利を適用した利息の和が最大となる組合せに、前記算定された経過期間それぞれを分割する。
【００１１】
このような情報処理装置によれば、定期性預金を預入期間の途中や満期で預け替える等の預金者の手続き負担が軽減された態様で、預金者にとって有利な金利を適用した利息を付与できる。
【００１２】
また、本発明に係る情報処理装置は、次の特徴を有するものであってもよい。前記金利データ格納手段は、金利が適用される適用期間ごとの金利データを格納し、前記利息算定手段は、前記組合せた預入期間それぞれの金利であって、前記組合せた預入期間それぞれの始期が属する適用期間の金利を前記所定の単位額に適用して、前記利息それぞれを算出する。
【００１３】
このような情報処理装置によれば、適用期間ごとに異なる金利が設定可能であるため、金利の変化に応じた利息の算定が可能となる。
【００１４】
また、本発明に係る情報処理装置は、次の特徴を有するものであってもよい。付与された利息を格納する利息格納手段から、前記基準時点より前に付与された利息を取得し、取得した利息と前記算定された基準時点の利息との差額の利息を、前記基準時点において付与する利息付与手段を更に備える。
【００１５】
定期性預金では満期が利息の付与の基準となるが、このような情報処理装置によれば、預金に対して満期が設けられていなくても、基準時点において利息が付与され、預金者が利息を早期に受け取ることができる。
【００１６】
また、本発明に係る情報処理装置は、次の特徴を有するものであってもよい。前記利息算定手段は、前記算定された経過期間ごとに利息を積算し、前記経過期間ごとに積算された利息を更に積算して、前記基準時点における利息を算定し、前記積算された経過期間ごとの利息を表示するための表示用データを生成する表示用データ生成手段を更に備える。
【００１７】
ここで、表示とは、外部に表し示すことであり、ディスプレイ等に表すことに限らず、紙面に印刷することを含む。このような情報処理装置によれば、経過期間ごとの利息が表示可能になるため、預金者等が算定された利息の内訳を把握できる。例えば、預金者等は、当該表示によって普通預金等よりも有利な利息が付与されることを認識し得るので、預金口座における残高の維持や増額が期待できる。
【００１８】
また、本発明は、情報処理装置やコンピュータその他の装置、機械等（以下、「コンピ
ュータ等」とも表記する）によって実行される情報処理方法、または情報処理方法をコンピュータ等に実行させるためのプログラムとしても把握することが可能である。また、本発明は、そのようなプログラムをコンピュータ等が読み取り可能な記録媒体に記録したものとしても把握できる。ここで、コンピュータ等が読み取り可能な記録媒体とは、データやプログラム等の情報を電気的、磁気的、光学的、機械的、または化学的作用によって蓄積し、コンピュータ等から読み取ることができる記録媒体をいう。
【発明の効果】
【００１９】
本発明によれば、残高が度々変動し得る預金について、定期性預金を利用した場合のように、預けた期間に応じた金利を適用できる。
【図面の簡単な説明】
【００２０】
【図１】図１は、実施形態における上乗せ利息の算定の概要を説明する説明図である。
【図２】図２は、実施形態に係る情報処理装置を含む預金システムの構成を例示する図である。
【図３】図３は、実施形態に係る情報処理装置の機能構成を例示する図である。
【図４Ａ】図４Ａは、口座テーブルのデータ例を示す図である。
【図４Ｂ】図４Ｂは、残高履歴テーブルのデータ例を示す図である。
【図４Ｃ】図４Ｃは、金利テーブルのデータ例を示す図である。
【図４Ｄ】図４Ｄは、階層情報テーブルのデータ例を示す図である。
【図５】図５は、実施形態における通帳の入出金明細の印字例を示す図である。
【図６】図６は、利息付与の処理の流れを例示するフローチャートである。
【図７】図７は、上乗せ利息の算定処理の流れを示すフローチャートである。
【図８】図８は、算定対象の１階層の利息の算定処理の流れを示すフローチャートである。
【図９】図９は、利息比較ページを例示する図である。
【発明を実施するための形態】
【００２１】
以下、本発明の実施の形態（以下、「本実施形態」とも表記する）を、図面に基づいて説明する。なお、以下に説明する実施の形態は、本発明を実施する一例を示すものであって、本発明を以下に説明する具体的な構成に限定するものではない。説明は、（１）概要、（２）ハードウェア構成、（３）機能構成、（４）処理の流れ、（５）作用効果、（６）その他の順で記載される。
【００２２】
＜概要＞
本実施形態の預金システムでは、普通預金の性質と定期性預金の性質を兼ね備えた「ハイブリッド預金」が実現できる。ハイブリッド預金は、満期前の払戻しや預金の一部分の払戻しに制約がない預金であり、定期性預金のように預入の期間の長さに応じた金利が適用される預金である。この預金の利息の算定では、預入が継続していた期間である経過期間が定期性預金の預入期間を成分とした和に分割され、預金全体があたかも分割された成分の預入期間ごとに満期に達した定期性預金の集合体とみなされて、全体の利息が算定される。分割された預入期間それぞれに、定期性預金の金利が適用されるため、普通預金の利息よりも高い利息が算定される。ここで、成分は、自然数の分割における和因子（多項式の項）に相当するものである。また、本実施形態では、ハイブリッド預金において、定期性預金の金利が適用されて算定される利息を上乗せ利息と称する。なお、本実施形態では、預金商品として別途用意された定期性預金の預入期間を成分とした分割が行われるが、ハイブリッド預金に特有の預入期間を用いた分割が行われてもよい。
【００２３】
本実施形態の預金システムでは、１か月を周期として毎月末を基準時点として、このよ
うな上乗せ利息が付与される。本実施形態では、基準時点間の期間を「期」（「所定の単位期間」の一例）と称する。なお、上乗せ利息の付与は、このような月次に限らず、年次や日次等で行われてもよい。
【００２４】
図１は、本実施形態における上乗せ利息の算定の概要を説明する説明図である。図１には、４月途中に当初の預入がされたハイブリッド預金に関し、８月期までの上乗せ利息が算定される過程の主要部分として、経過期間が分割される様子等が例示されている。
【００２５】
図１（Ａ）は、預金口座の月ごとの残高の推移を例示する表である。図１（Ａ）には、４月〜８月の残高が示されており、例えば８月の残高は３３万円である。本実施形態では、対象期間の各時点の残高のうちで最低の残高である最低残高を基礎として利息が算定される。図１（Ａ）に示される残高は、各月の最低残高である。図１（Ａ）では、当初の預入前には残高が存在しない（残高が０である）ため、４月の最低残高が０と示される。なお、最低残高は当初の預入後の残高のうちの最低の残高として算定されてもよく、この場合、４月の最低残高は０とは限らない。
【００２６】
図１（Ｂ）は階層を説明する説明図である。ハイブリッド預金は、残高が単位額に区切られた「階層」ごとに上乗せ利息が処理される。本実施形態では、単位額は１０万円である。階層には順序が設けられ、下層から順に階層番号１、２、…が割り当てられる。図１（Ｂ）では、各月の残高が、単位額１０万円の階層と、単位額に満たない額との積み重ねで表現されている。図１（Ｂ）では、例えば、８月の残高３３万円が、下層から順に、１０万円を表す１階層目Ｌ１（階層番号１）、２階層目Ｌ２（階層番号２）、及び３階層目Ｌ３（階層番号３）の３階層（階層数３）と、階層に属さない３万円との積み重ねで表記されている。
【００２７】
各階層は、階層に対応する金額が継続して預入されていた期間を示す経過期間を有する。各階層の経過期間は、利息算定の基準となる期以前の各期の階層数の推移に基づいて算定される。図１（Ｂ）では、各階層が紙面横方向に延びる矩形で表され、その矩形の長辺の長さが経過期間に応じた長さになっている。図１（Ｂ）には、８月期の各階層の経過期間が矩形の長辺の長さで表されており、１階層目の経過期間が４か月であり、２階層目の経過期間が４か月であり、３階層目の経過期間が３か月である。
【００２８】
本実施形態では、階層番号が小さいほど、階層の経過期間が長くなるように階層が構成される。より詳細には、階層番号をｎとして、次式が成り立つ。
（ｎ層の経過期間）≧（ｎ＋１層の経過期間）
【００２９】
上乗せ利息の算定の過程で、このような階層の経過期間が、定期性預金の預入期間を成分とした和に分割される。図１（Ｃ）には、８月期までの１階層目の経過期間４か月を、預入期間が１か月、２か月、３か月、及び４か月の定期性預金を用いて分割したパターンＰ１〜Ｐ８が示されている。例えば、パターンＰ２では、経過期間が、預入期間２か月と、預入期間１か月と、預入期間１か月との和に分割されている。このようなパターンＰ２では、５〜６月の間に預入期間２か月の定期性預金の預入が継続し、７月の間に預入期間１か月の定期性預金の預入が継続し、８月の間に別の預入期間１か月の定期性預金の預入が継続したものとみなされた上で、上乗せ利息が算出される。すなわち、５〜６月の２か月定期性預金の満期の利息と、７月の１か月定期性預金の満期の利息と、８月の１か月定期性預金の満期の利息とが加算されて、パターンＰ２の上乗せ利息が算出される。なお、４月については、普通預金の預入が継続したとみなされて、別途利息が算出される。
【００３０】
本実施形態では、パターンＰ１〜Ｐ８から算出される利息のうちで最大の利息が、８月期までの１階層目の利息として算定される。２階層目、３階層目についても、１階層目と
同様に利息が算定される。そして、８月期までの上乗せ利息は、１階層目〜３階層目の上乗せ利息の累計として算定される。なお、８月の残高において階層に属さない３万円については、上乗せ利息の対象外として普通預金の金利が適用される。
【００３１】
このような上乗せ利息が算定されるハイブリッド預金を提供する預金システムの詳細について、以下説明する。
【００３２】
＜ハードウェア構成＞
図２は、本実施形態に係る情報処理装置１を含む預金システムの構成を例示する図である。図２には、情報処理装置１、ＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｅｄ  Ｔｅｌｌｅｒ  Ｍａｃｈｉｎｅ）２、ネットワーク３、窓口端末４、Ｗｅｂサーバ５、及びインターネットＮが示されている。
【００３３】
情報処理装置１は、預金を管理し、ハイリッド預金等の利息の算定をするコンピュータである。情報処理装置１は、預金口座の情報を管理するための口座データベースを有し、預金口座に関する取引の処理を行う。情報処理装置１は、金融機関の計算センター等に設置される。本実施形態の情報処理装置１は、メインフレーム等の大型コンピュータであるが、ホストコンピュータ、ワークステーション、その他のコンピュータであってもよい。また、図１では、情報処理装置１が１台のコンピュータで例示されているが、情報処理装置１は、例えば、ネットワークで接続された複数台のコンピュータであってもよい。
【００３４】
情報処理装置１は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ  Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ  Ｕｎｉｔ）１１、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ  Ａｃｃｅｓｓ  Ｍｅｍｏｒｙ）１２、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ  Ｏｎｌｙ  Ｍｅｍｏｒｙ）１３、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ  Ｄｉｓｋ  Ｄｒｉｖｅ）等の補助記憶装置１４、ネットワーク３に接続されるＮＩＣ（Ｎｅｔｗｏｒｋ  Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ  Ｃｏｎｔｒｏｌｌｅｒ）１５を備えたコンピュータである。
【００３５】
ＣＰＵ１１は、中央処理装置であり、ＲＡＭ１２等に展開された各種プログラムの命令及びデータを処理することで、ＲＡＭ１２、補助記憶装置１４等を制御する。ＲＡＭ１２は、主記憶装置であり、ＣＰＵ１１によって制御され、各種命令やデータが書き込まれ、読み出される。補助記憶装置１４は、不揮発性の記憶装置であり、ＲＡＭ１２にロードされる各種プログラム等、永続性が求められる情報が書き込まれ、読み出される。
【００３６】
ＡＴＭ２は、預金者等が、預金通帳やキャッシュカードを使用して操作し、預金口座への預け入れ、預金口座からの引出し、預金口座からの振込み等の各種入出金取引や、預金通帳への入出金明細の記帳等を行うための装置である。ＡＴＭ２は、現金自動預払機とも呼ばれるものであってもよい。図１では、１台のＡＴＭ２が例示されているが、預金システムは、各地域の施設等に設置される複数台のＡＴＭ２を有してもよい。
【００３７】
ネットワーク３は、専用の通信回線で構築された通信網である。ネットワーク３は、情報処理装置１及びＡＴＭ２を接続する。なお、ネットワーク３には、インターネットＶＰＮ（Ｖｉｒｔｕａｌ  Ｐｒｉｖａｔｅ  Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＷＡＮ（Ｗｉｄｅ  Ａｒｅａ
Ｎｅｔｗｏｒｋ）、その他のネットワークが採用されてもよい。
【００３８】
窓口端末４は、金融機関の店舗等の窓口に設置され、手続きを担当する窓口担当者が操作するコンピュータである。窓口端末４は、預金通帳への入出金明細の記帳等を含む、金融取引に関する各種処理を行う。図１では、１台の窓口端末４が例示されているが、預金システムは、各地域の店舗の窓口等に設置される複数台の窓口端末４を有してもよい。
【００３９】
Ｗｅｂサーバ５は、インターネットＮを介して、オンラインでの預金口座に関する取引
依頼を受け付け、受け付けた取引依頼に従って取引を処理するコンピュータであり、インターネットバンキングのサービスを提供する。また、Ｗｅｂサーバ５は、ゲートウェイ等を介してインターネットＮと接続され、Ｗｅｂブラウザからのリクエストメッセージに応じて、レスポンスメッセージを返送するＷｅｂサーバである。
【００４０】
インターネットＮは、世界規模の公衆パケット通信網である。
【００４１】
＜機能構成＞
図３は、本実施形態に係る情報処理装置１の機能構成を例示する図である。情報処理装置１は、補助記憶装置１４に記憶されているプログラムが、ＲＡＭ１２に読み出され、ＣＰＵ１１によって実行されることで、口座データベースＤ１１、利息データベースＤ１２、単位数算出部Ｆ１１、経過期間算定部Ｆ１２、金利データ取得部Ｆ１３、利息算定部Ｆ１４、利息付与部Ｆ１５、及び表示用データ生成部Ｆ１６を備えるコンピュータとして機能する。口座データベースＤ１１は、単位数算出部Ｆ１１、経過期間算定部Ｆ１２、金利データ取得部Ｆ１３、利息算定部Ｆ１４、利息付与部Ｆ１５、及び表示用データ生成部Ｆ１６は、それぞれ、「預金データ格納手段」、「単位数算出手段」、「経過期間算定手段」、「金利データ取得手段」、「利息算定手段」、「利息付与手段」、及び「表示用データ生成手段」の一例である。
【００４２】
なお、本実施形態において、情報処理装置１の備える各機能は、汎用プロセッサであるＣＰＵ１１によって実行されるが、これらの機能の一部または全部は、１または複数の専用プロセッサ、ハードウェアの演算回路等によって実行されてもよい。ここで、ハードウェアの演算回路とは、例えば、論理ゲートを組合せた加算回路、乗算回路、フリップフロップ等をいう。また、これらの機能の一部または全部は、別途のコンピュータにおいて実行されてもよい。
【００４３】
（データベース）
口座データベースＤ１１は、預金口座を管理するための預金の各種情報を格納するデータベースである。利息データベースＤ１２は、利息を管理するための各種情報を格納するデータベースである。口座データベースＤ１１及び利息データベースＤ１２は、ＣＰＵ１１によって実行されるデータベース管理システム（ＤＢＭＳ）のプログラムが、補助記憶装置１４に記憶されるデータを管理することで構築される。口座データベースＤ１１及び利息データベースＤ１２は、例えば、リレーショナルデータベースである。口座データベースＤ１１は、口座テーブル及び残高履歴テーブルを有する。利息データベースＤ１２は、金利テーブル及び階層情報テーブルを有する。なお、本実施形態の各テーブルの値のうち、金額を示すものは円を単位としているが、日本国以外の通貨の預金口座が円以外の単位によって管理されてもよい。
【００４４】
図４Ａは、口座テーブルのデータ例を示す図である。口座データベースＤ１１の口座テーブルは、預金口座の原簿を管理するために用いられる。口座テーブルに格納されるレコード１件は、単一の預金口座のデータを示す。図４Ａが示すように、口座テーブルのレコードは、口座番号、預金区分、預入日、及び残高のフィールドを有する。口座番号は、金融機関に開設された預金口座それぞれを識別する番号を表す。預金区分は、預金口座の預金の区分を表し、普通預金を示す「普通」、定期性預金を示す「定期」、上乗せ利息の付与対象となるハイブリッド預金を示す「ハイブリッド」等の値をとる。預入日は、預金を初めに預入した日を表す。残高は、現在の預金残高を表す。なお、預金口座は、口座番号に限らず、金融機関の支店番号等を示す通帳記号と通帳番号は支店等における預金口座を識別する通帳番号との組等、その他の識別情報で識別されるものであってもよい。なお、本実施形態では、普通預金や定期性預金の預金口座とハイブリッド預金の預金口座とが預金区分によって明確に区分された預金口座として管理されるが、例えば、普通預金が特定
の条件（預金口座の残高や取引回数等が基準値に達すること等）を満たした場合に当該普通預金の預金口座がハイブリッド預金の預金口座として取り扱われてもよい。
【００４５】
図４Ｂは、残高履歴テーブルのデータ例を示す図である。口座データベースＤ１１の残高履歴テーブルは、預金口座の残高の履歴を管理するために用いられる。残高履歴テーブルに格納されるレコード１件は、単一の預金口座の特定の日時に変更された残高の履歴を示す残高履歴情報（「預金データ」の一例）１件を示す。図４Ｂが示すように、残高履歴テーブルのレコードは、口座番号、日時、残高、取引内容、取引額、及び内訳のフィールドを有する。口座番号は、残高が変化した預金口座を識別する口座番号である。日時は、残高が変化した日時を表す。残高は、日時において変化した後の残高を表す。取引内容は、残高の変化の原因となった事項を表し、預入、振替、利息の付与を示す値等をとる。取引額は、残高が変化した金額を表し、残高が増額される場合には正の値をとり、残額が減額される場合には負の値をとる。内訳には、利息の内訳等を示す値が設定される。内訳は、未設定であってもよい。
【００４６】
残高履歴テーブルのレコードは、ＡＴＭ２や窓口端末４を介した預金の預入や引出し等、預金口座の残高の変化を伴う取引や利息の付与等が行われたときに、追加される。残高履歴テーブルのレコードは、入出金明細を通帳に記帳する際にも利用される。
【００４７】
図４Ｃは、金利テーブルのデータ例を示す図である。利息データベースＤ１２の金利テーブルは、普通預金や各預入期間の定期性預金の金利データを管理するために用いられる。金利テーブルは、「金利データ格納手段」の一例である。図４Ｃが示すように、金利テーブルのレコードは、預金区分、預入期間、適用期間、及び金利のフィールドを有する。預金区分は、金利の適用対象となる預金の区分を表す。預入期間は、金利が適用されるまでに預入の継続を要する期間を表す。預入期間の値は、預金区分の値が「普通」である場合、設定されない。定期性預金における預入期間は、預入から満期に至るまでの期間である。適用期間は、金利が適用される期間を表し、預入日が適用期間の範囲に入る場合に、金利が適用される。金利は変動するため、このように適用される期間が定まっている。金利は、預金に対して支払われる報酬を預金額に対する割合で表したものである。金利テーブルのレコードは、金利の改訂等があった場合に、適宜追加される。
【００４８】
図４Ｄは、階層情報テーブルのデータ例を示す図である。利息データベースＤ１２の階層情報テーブルは、上乗せ利息の算定の基礎となる階層に関する情報を管理し、利息を算定するために用いられる。階層情報テーブルのレコード１件は、特定の預金口座の特定の期における単一の階層を示す階層情報１件を示す。図４Ｄが示すように、階層情報テーブルのレコードは、口座番号、期、階層番号、回数、経過期間、利息、及び分割パターンリストのフィールドを有する。
【００４９】
口座番号は、階層が属する預金口座を識別する口座番号である。期は、階層情報が何れの期における階層に関する情報であるかを表し、年月の値をとる。階層番号は、同一の預金口座の同一の期に属する各階層に割り当てられた通し番号である。本実施形態では、回数が大きい階層に優先して小さい番号が割り当てられる。回数は、階層に対応する金額が継続して預入されている期間を期の数で表したものであり、預入から何期経過したかの値をとる。回数は０以上の値をとる。経過期間は、階層に対応する金額が継続して預入されている期間のうち、上乗せ利息の計算の基礎となる期間を表す。本実施形態では、経過期間が、期の数で表され、０以上の値で、所定の上乗せ限度期間を上限とした値をとる。利息は、階層に対応する金額の預金に対して付与される利息を表す。分割パターンリストは、利息を算定する過程で割り出された複数の分割パターンの情報を表し、リスト形式の値をとる。分割パターンリストは、各分割パターンの成分の預入期間と分割パターンに対応する利息との組を利息の値で降順に並べたリストである。分割パターンリストは、利息の
算定過程を預金者に示す場合等に用いられる。階層情報テーブルのレコードは、利息を算定する過程で追加、更新される。
【００５０】
（各機能）
データベース以外の各機能の概要を順に説明する。なお、各機能を実現する処理の詳細は、後述の処理の流れにおいて説明される。
【００５１】
単位数算出部Ｆ１１は、ハイブリッド預金の預金口座の残高を口座データベースＤ１１から取得し、残高を単位額で割った商である階層数（「単位数」の一例）を算出する。階層数が算出されることで、残高が単位額で区切られた階層を割り出されることになる。経過期間算定部Ｆ１２は、利息の算定の基準時点となる期までの各期の階層数に基づいて、残高を階層数に分けた各階層の経過期間を算定する。金利データ取得部Ｆ１３は、利息データベースＤ１２の金利テーブルから、金利データを取得する。利息算定部Ｆ１４は、ハイブリッド預金に対し、基準時点の期における利息を算定する。利息付与部Ｆ１５は、利息算定部Ｆ１４によって算定された利息に基づいて、ハイブリッド預金の預金口座に利息付与する。表示用データ生成部Ｆ１６は、階層ごとの利息を表示するための表示用データを生成する。本実施形態では、表示用データは、通帳の印字面に階層ごとの利息を表示するために用いられる。
【００５２】
図５は、本実施形態における通帳の入出金明細の印字例を示す図である。図５には、利息付与を含む入出金明細が記帳された預金通帳の印字面が示されている。預金通帳の印字紙面には、年月日、お預り金額、お支払金額、及び現在高の欄が設けられている。図５において、第０２〜０６行は、２０１５年３月３１日に付与された利息の明細を表している。第０２行のお預り金額欄には、付与された利息全体の値が印字されている。また、第０３〜０５行のお預り金額欄には、利息全体のうち、１階層目、２階層目、３階層目の階層それぞれに対して算定された利息が、括弧書きで印字されている。第０３〜０５行のお支払金額欄には、第０３〜０５行が、１階層目、２階層目、３階層目に関するものである旨を示す文言が印字されている。また、第０６行のお預り金額欄には、利息全体のうち、階層に属さない金額に対して算定された利息が、括弧書きで印字されている。第０６行のお支払金額欄には、第０６行が普通預金の金利に関するものである旨を示す文言が印字されている。
【００５３】
このような階層ごとの利息付与の表示によれば、ハイブリッド預金を利用する預金者に対して、普通預金等よりも有利な利息が付与されていることを意識等させ、継続的なハイブリッド預金の利用を促進することができる。なお、通帳には、階層数や各階層の経過期間の情報が印字されてもよい。また、このような表示が、通帳に限らず、インターネットバンキングのＷｅｂページ等に掲載されてよい。
【００５４】
＜処理の流れ＞
本実施形態に係る情報処理装置１の主な処理の流れを説明する。なお、説明される処理の内容及び順序は一例であり、処理の内容及び順序には、実施の形態に適したものが適宜採用されることが好ましい。
【００５５】
図６は、利息付与の処理の流れを例示するフローチャートである。この処理の流れでは、上乗せ利息の対象となるハイブリッド預金の１口座を対象として、利息付与の対象期であるＮ期の１期分の利息が付与される。また、この処理の流れは、Ｎ−１期（Ｎ期の１期前、すなわち１か月前）までの利息が付与されていることが前提である。この処理の流れは、例えば、対象の口座に対して利息を付与する所定日（「基準時点」の一例）の所定時刻となったことを契機に開始される。例えば、所定日が毎月末に設定され、月次で当該処理の流れが開始される。なお、日次や年次等で当該処理の流れが開始されてもよい。また
、利息を付与する所定日より前に、所定日に付与する利息が予め算定されてもよい。
【００５６】
ステップＳ１０１では、預金の預入当初からＮ期までの上乗せ利息の算定処理が実行される。この処理では、対象口座の残高のうち、上乗せ利息の対象となる階層に属する金額残高に対する上乗せ利息が算定される。上乗せ利息は、単位額で分割された預金の階層ごとに算定され、利息データベースＤ１２の階層情報テーブルにＮ期の階層情報として保存される。当該上乗せ利息の算定処理の詳細については後述する。
【００５７】
ステップＳ１０２では、上乗せ利息の対象外の預金に対する利息が算定される。まず、利息算定部Ｆ１４は、Ｎ期の残高に対して普通預金の金利を適用した利息を算定する。利息算定部Ｆ１４は、口座データベースＤ１１の残高履歴テーブルを参照し、対象口座のＮ期における日ごとの預金残高に普通預金の金利を適用した利息であるＮ期の普通預金利息を算出する。なお、普通預金の金利は、利息データベースＤ１２の金利テーブルから金利データ取得部Ｆ１３を介して取得される。次に、利息算定部Ｆ１４は、Ｎ期の上乗せ利息の基礎となる残高に対する普通預金利息を算出する。具体的には、利息算定部Ｆ１４は、ステップＳ１０１の算定の過程で算出された階層数と単位額とを乗じた額に、Ｎ期分（1
か月分）の普通預金の金利を適用した利息を算出する。次に、利息算定部Ｆ１４は、次式を用いて、Ｎ期の上乗せ利息の対象外の預金に対する利息を算出する。
（Ｎ期の上乗せ利息の対象外の預金に対する利息）＝（Ｎ期の普通預金利息）−（Ｎ期の上乗せ利息の基礎となる残高に対する普通預金利息）
【００５８】
ステップＳ１０３では、利息算定部Ｆ１４が、Ｎ期に付与される利息を算定する。利息算定部Ｆ１４は、次式を用いて、Ｎ期に付与される利息を算定する。
（Ｎ期に付与される利息）＝（Ｎ期までの上乗せ利息）−（Ｎ−１期までの上乗せ利息）＋（Ｎ期の上乗せ利息の対象外の預金に対する利息）
ここで、Ｎ期までの上乗せ利息は、ステップＳ１０１で算定されて利息データベースＤ１２の階層情報テーブルに保存されたデータに基づく。利息算定部Ｆ１４は、階層情報テーブルに格納されたレコードのうち、期がＮ期であるレコードを抽出し、抽出したレコードの利息の和をＮ期までの上乗せ利息として算出する。Ｎ−１期までの上乗せ利息も、利息データベースＤ１２の階層情報テーブルに保存されたデータに基づく。利息算定部Ｆ１４は、階層情報テーブルに格納されたレコードのうち、期がＮ−１期であるレコードを抽出し、抽出したレコードの利息の和をＮ−１期までの上乗せ利息として算出する。また、Ｎ期の上乗せ利息の対象外の預金に対する利息は、ステップＳ１０２で算定されたものである。
【００５９】
ステップＳ１０４では、利息付与部Ｆ１５が、算定されたＮ期に付与される利息を、対象口座に付与する。具体的には、利息付与部Ｆ１５は、口座データベースＤ１１の口座テーブルに格納された対象口座のレコードの残高を、Ｎ期に付与される利息を加算した値に更新する。また、利息付与部Ｆ１５は、口座データベースＤ１１の残高履歴テーブルに、利息が加算された更新後の残高が設定された対象口座の残高履歴情報を示すレコードを追加する。当該レコードにおいて、日時には利息が付与された日時が設定され、取引内容には利息が付与されたことを示す情報が設定され、取引額には付与された利息が設定される。
【００６０】
また、当該レコードの内訳には、各階層に対して算定された利息を通帳の印字面に表示するための表示用データが設定される。設定される表示用データは、表示用データ生成部Ｆ１６により生成される。表示用データは、付与された利息の内訳として、利息の値とその利息の原因となった事項の名称との組を含む。表示用データ生成部Ｆ１６は、まず、利息データベースＤ１２の階層情報テーブルに格納されたレコードのうち、期がＮ期であるレコードを取得する。表示用データ生成部Ｆ１６は、取得したレコードそれぞれの階層番
号及び利息を参照し、各階層の利息を示す文字列と各階層番号に対応する階層の表示用名称を示す文字列（例えば「１階層目」、「２階層目」）とを組にしたデータを、表示用データに含める。また、表示用データ生成部Ｆ１６は、上述のＮ期の上乗せ利息の対象外の預金に対する利息と普通預金を意味する表示用名称（例えば「普通」）とを組にしたデータを、表示用データに含める。
【００６１】
なお、情報処理装置１は、ネットワーク３を介してＡＴＭ２や窓口端末４等から残高履歴情報の取得要求を受信した場合、受信した要求に従って、残高履歴テーブルに格納された残高履歴情報を要求元へ送信する。ＡＴＭ２等は、通帳への入出金明細の記帳機能を預金者に提供する場合において、内訳に表示用データが設定されている残高履歴情報を情報処理装置１から受信したときに、表示用データを参照して、図５を用いて説明したような階層ごとの利息が表示された入出金明細を、通帳に印字する。なお、表示用データは、インターネットバンキングのＷｅｂページ等に算定された利息の内訳を表示するためのデータとして生成され、Ｗｅｂサーバ５へ送信されてもよい。
【００６２】
本実施形態では、利息を付与する所定日において、ステップＳ１０３で算定されたＮ期の利息が、ステップＳ１０４で付与された。これに対して、複数の期分の算定された利息が、６か月や１年等の期より長い所定の付与期間ごとにまとめて付与されてもよい。この場合、例えば、毎期（毎月）算定された利息の情報が利息データベースＤ１２に蓄積され、付与期間を経過したときに、蓄積された利息の情報に基づいて、算定された利息の合計が付与される。
【００６３】
図７は、上乗せ利息の算定処理の流れを示すフローチャートである。図７では、預金の預入当初から対象期であるＮ期までの上乗せ利息が算定される。図７の処理の流れは、図６のステップＳ１０１の処理の詳細を示す。当該算定は、１期前（１か月前）のＮ−１期の階層情報が利息データベースＤ１２の階層情報テーブルに保存されていることが、前提となる。
【００６４】
ステップＳ２０１では、単位数算出部Ｆ１１が、口座データベースＤ１１の残高履歴テーブルから、Ｎ期における最低残高を取得する。具体的には、まず、単位数算出部Ｆ１１は、残高履歴テーブルから、Ｎ期に属する日時を有するレコードを抽出する。また、単位数算出部Ｆ１１は、Ｎ期の初頭の残高、すなわちＮ−１期の最終の残高を取得するため、残高履歴テーブルから、Ｎ期より前の日時を有するレコードのうちの最も遅い日時を有するレコードも抽出する。次に、単位数算出部Ｆ１１は、抽出されたレコードが有する残高の最小値を最低残高として取得する。
【００６５】
ステップＳ２０２では、単位数算出部Ｆ１１が、ステップＳ２０１で取得された最低残高を単位額で割った商である階層数を算出する。なお、本実施形態では単位額が１０万円として処理されるが、単位額はその他の額（例えば１万円）であってもよい。
【００６６】
ステップＳ２０３では、利息算定部Ｆ１４が、算出された階層数が１以上であるか否かを判定する。ステップＳ２０３で階層数が１以上であると判定された場合（Ｓ２０３；Ｙｅｓ）、処理はステップＳ２０４へ進む。ステップＳ２０３で階層数が１以上であると判定されなかった場合（Ｓ２０３；Ｎｏ）、上乗せ利息の算定処理の流れは終了する。この場合、Ｎ期の残高に対して、上乗せではない普通預金の金利のみが適用されることになる。
【００６７】
ステップＳ２０４では、経過期間算定部Ｆ１２が、利息データベースＤ１２の階層情報テーブルからＮ−１期の階層情報を取得する。具体的には、経過期間算定部Ｆ１２が、階層情報テーブルに格納される対象口座のレコードのうち、期がＮ−１期に対応する年月の
値であるレコードを抽出し、抽出したレコードの示す階層情報を取得する。
【００６８】
ステップＳ２０５〜Ｓ２０８では、Ｎ期の各階層の階層情報が生成され、経過期間等が算定される。
【００６９】
ステップＳ２０５では、経過期間算定部Ｆ１２が、Ｎ−１期からＮ期まで継続した階層の階層情報を生成する。具体的には、まず、経過期間算定部Ｆ１２は、Ｎ継続した階層数である継続階層数を、Ｎ−１期の階層数とＮ期の階層数とのうちの小さい方に決定する。より詳細には、経過期間算定部Ｆ１２は、次式を用いて継続階層数を決定する。
（継続階層数）＝ｍｉｎ｛（Ｎ−１期の階層数），（Ｎ期の階層数）｝
ここで、Ｎ−１期の階層数は、ステップＳ２０４で取得されたＮ−１期の階層情報の個数として求められる。また、Ｎ期の階層数は、ステップＳ２０２で算出された階層数である。
【００７０】
次に、経過期間算定部Ｆ１２は、ステップＳ２０４で取得されたＮ−１期の階層情報のうち、階層番号が１から継続階層数までのＮ−１期の階層情報それぞれに対応するＮ期の階層情報を生成する。ここで生成される階層情報は、階層番号が１から継続階層数までの継続階層数件分のＮ−１期の階層情報それぞれに対応したものであり、期をＮ−１期からＮ期に変更し、階層番号をＮ−１期の階層番号と同一の値に設定し、回数及び経過期間をＮ−１期の回数及び経過期間を１増加させた値に設定したものである。それぞれの階層の回数及び経過期間が算定されたことになる。なお、Ｎ−１期の階層数が０の場合、ステップＳ２０５では階層情報が生成されない。
【００７１】
ステップＳ２０６では、経過期間算定部Ｆ１２が、ステップＳ２０２で算出されたＮ期の階層数がＮ−１期の階層数よりも大きいか否かを判定する。ここで、Ｎ−１期の階層数は、ステップＳ２０４で取得された階層情報の個数である。ステップＳ２０６でＮ期の階層数がＮ−１期の階層数よりも大きいと判定された場合（Ｓ２０６；Ｙｅｓ）、処理はステップＳ２０７へ進む。ステップＳ２０６でＮ期の階層数がＮ−１期の階層数よりも大きいと判定されなかった場合（Ｓ２０６；Ｎｏ）、処理はステップＳ２０８へ進む。
【００７２】
ステップＳ２０７では、経過期間算定部Ｆ１２が、Ｎ−１期から増加した新たな階層を示すＮ期の階層情報を生成する。ここでは、（（Ｎ期の階層数）−（Ｎ−１期の階層数））個の階層情報が生成される。生成される各階層情報の階層番号は、（Ｎ−１期の階層数）＋１、（Ｎ−１期の階層数）＋２、…、（Ｎ期の階層数）−１、（Ｎ期の階層数）である。また、生成される階層情報の何れも、期がＮ期であり、回数が１であり、経過期間が０である。
【００７３】
ステップＳ２０８では、Ｎ期の階層情報の経過期間が上乗せ限度期間を上限とした値に修正される。具体的には、経過期間算定部Ｆ１２は、ステップＳ２０５及びＳ２０７で生成されたＮ期の階層情報のうち、経過期間が対象口座の上乗せ限度期間を超える階層情報について、経過期間を上乗せ限度期間の値に置換する。本実施形態では上乗せ限度期間を超えた期間については上乗せ利息が付与されないように利息が算定されるため、ステップＳ２０８の処理では、経過期間が上乗せ限度期間を超えないように調整される。本実施形態では、このように上乗せ限度期間が設けられるため、付与される利息を一部制限できるとともに、後述する階層の利息の算定処理において、経過期間の分割のパターン数が膨大になって計算量が爆発的に増えることを抑制できる。
【００７４】
ステップＳ２０５〜Ｓ２０８を終え、処理がステップＳ２０９へ向かう段階で生成された階層情報の回数及び経過期間は、Ｎ期における各階層の回数及び経過期間等の算定結果を示している。
【００７５】
ステップＳ２０９〜Ｓ２１２では、Ｎ期における全階層に対する利息が算定される。ステップＳ２０９及びＳ２１２は、全階層利息処理ループを構成する。まず、ステップＳ２０９では、利息算定部Ｆ１４が、Ｎ期における全ての階層に対して利息が算定済みか否かを判定する。ステップＳ２０９でＮ期における全ての階層に対して利息が算定済みであると判定された場合、全階層利息処理ループは終了し、処理がステップＳ２１３へ進む。ステップＳ２０９でＮ期の全ての階層に対して利息が算定済みであると判定されなかった場合、処理はステップＳ２１０へ進む。ステップＳ２１０では、利息算定部Ｆ１４が、生成されているＮ期の階層情報が示す階層のうち、利息が未算定の階層を１つ選択し、算定対象の階層に決定する。次に、ステップＳ２１１では、算定対象となる１階層についての利息が算定される。当該利息の算定の処理の詳細については後述する。処理は、ステップＳ２１１へ進むと、その後ステップＳ２０９へ戻る。
【００７６】
ステップＳ２１３では、情報処理装置１が、Ｎ期の階層情報を保存する。具体的には、情報処理装置１は、ステップＳ２０５〜Ｓ２１２で生成され、フィールドの値が設定されたＮ期の階層情報を示すレコードを、利息データベースＤ１２の階層情報テーブルに追加し、格納させる。保存されたＮ期の階層情報は、Ｎ＋１期（Ｎ期の１期後、すなわち１か月後）における上乗せ利息の算定に利用される。
【００７７】
図８は、算定対象の１階層の利息の算定処理の流れを示すフローチャートである。図８の処理の流れは、図７のステップＳ２１１の処理の詳細を示す。
【００７８】
ステップＳ３０１では、利息算定部Ｆ１４が、算定対象の階層の経過期間が０（か月）であるか否か判定する。算定対象の階層の経過期間が０（か月）であると判定された場合（Ｓ３０１；Ｙｅｓ）、処理はステップＳ３０２へ進む。この場合、普通預金の金利を用いた利息の算定が行われる。一方、算定対象の階層の経過期間が０であると判定されなかった場合（Ｓ３０１；Ｎｏ）、処理はステップＳ３０３へ進む。この場合、定期性預金の金利を用いた利息の算定が行われる。
【００７９】
ステップＳ３０２では、利息算定部Ｆ１４が、算定対象の階層の利息として、普通預金の金利を単位額に適用した利息を算定する。具体的には、まず、利息算定部Ｆ１４は、利息データベースＤ１２の金利テーブルから、Ｎ期に適用される普通預金の金利を、金利データ取得部Ｆ１３を介して取得する。次に、利息算定部Ｆ１４は、取得した金利に基づき、適用される金利を単位額に乗じた利息を、算定対象の階層の利息として算定する。算定された利息は、算定対象の階層を示す階層情報に設定される。ステップＳ３０２の後、１階層の利息の算定処理の流れは終了する。
【００８０】
ステップＳ３０３では、利息算定部Ｆ１４が、算定対象の階層の経過期間を、定期性預金の預入期間の組合せに分割した分割パターン全てを割り出す。ここで、割り出される分割パターンそれぞれは、経過期間を、預入期間を成分とした和で表したものである。分割パターンでは、預入期間の順序が考慮され、各預入期間が異なる順番で表された和は、別の分割パターンである。例えば、定期性預金の預入期間として、１か月、３か月、６か月、１年、３年があるとする。この場合、経過期間６（か月）は、６、３＋３、３＋１＋１＋１、１＋３＋１＋１、１＋１＋３＋１、１＋１＋１＋３、１＋１＋１＋１＋１＋１に分割される（単位は「か月」）。経過期間６（か月）の階層に対して７パターンの分割パターンが割り出されることになる。このような分割の処理は、例えば、組合せ論における順序付き分割の問題を、コンピュータの演算により解くことで実現できる。
【００８１】
ステップＳ３０４では、利息算定部Ｆ１４が、割り出された各分割パターンの利息を算出する。利息算定部Ｆ１４は、各分割パターンに対して、分割パターンの成分の預入期間
それぞれに対応する金利を単位額に乗じて、利息を算出する。
【００８２】
具体的には、まず、利息算定部Ｆ１４は、成分の預入期間の始期に基づき、当該成分の預入期間に適用される金利を、利息データベースＤ１２の金利テーブルから金利データ取得部Ｆ１３を介して取得する。この際、預入期間の始期が金利テーブルの適用期間に属するか否かが判定される。例えば、Ｎ期（２０１５年３月）において、経過期間６（か月）が３＋３に分割された分割パターンについて説明する。１番目の成分３の始期は、２０１５年３月末から６か月遡った２０１４年１０月初めであり、２０１４年１０月を適用期間に含む、預入期間３か月の定期性預金の金利が取得される。なお、２０１４年９月を適用期間に含む、預入期間３か月の定期性預金の金利が取得されてもよい。次に、利息算定部Ｆ１４は、各成分の預入期間に対して取得された金利を単位額に乗じ、各成分の預入期間に対する利息を算出する。次に、利息算定部Ｆ１４は、算出された各成分の預入期間に対する利息を積算して当該分割パターンに対する利息を算出する。
【００８３】
ステップＳ３０５では、利息算定部Ｆ１４が、ステップＳ３０４で算出された分割パターンに対する利息のうちの最大の利息を、算定対象の階層の利息として算定する。ここでは、算出された分割パターンに対する利息のうちから最大の値を探索する処理が実行される。算定された利息は、算定対象の階層を示す階層情報に設定される。なお、算定される利息は、このような最大の値に限らず、例えば、２番目に大きい値であってもよい。
【００８４】
なお、利息算定部Ｆ１４は、対象期や経過期間に応じた、分割パターン、分割パターンごとの利息、分割パターンのうちの利息の最大の値等の計算結果を記録した計算テーブル等を、利息の算定前に作成してもよい。この場合、利息算定部Ｆ１４は、作成した計算テーブル等に基づいて、算定対象の階層の利息を算定する。階層の利息は単位額に従って算定されるため、当該計算テーブル等の値は、対象口座や階層が異なっていても共通に利用可能である。そのため、多数の預金口座について上乗せ利息を算定する場合に、当該計算テーブル等によって１度求めた結果を再利用することにより、全体として、より迅速に階層の利息を算定することができる。
【００８５】
ステップＳ３０６では、利息算定部Ｆ１４が、各分割パターンの情報を算出された利息の値で降順に並べた分割パターンリストを生成し、階層情報に設定する。ここで、生成された分割パターンリストには、各分割パターンに対して算出された利息が含まれる。分割パターンリストが設定された階層情報は、後の処理（図７のステップＳ２１３）で利息データベースＤ１２の階層情報テーブルに登録される。
【００８６】
なお、情報処理装置１は、ネットワーク３を介してインターネットバンキングのＷｅｂサーバ５やＡＴＭ２等から分割パターンリストの要求を受信した場合に、当該要求に従って、階層情報テーブルを参照して分割パターンリストを要求元に送信する。要求元のＷｅｂサーバ５等は、当該分割パターンリストを受信した場合、当該分割パターンリストに基づき、利息の算定過程で割り出された分割パターンの内容を預金者に表示するための表示用データを生成する。Ｗｅｂサーバ５等は、例えば、表示用データに基づいて分割パターンの内容を表示するＷｅｂページを生成し、預金者の端末に提供する。なお、表示用データは、ＡＴＭ２の画面や、通帳の印字面の表示に用いられてもよい。
【００８７】
図９は、利息ランキングページを例示する図である。図９が示す利息ランキングページは、特定の階層における分割パターンの利息のランキングを表している。図９には、分割パターンそれぞれが、順位及び算出された利息とともに、預入期間の和として表現されて示されている。図９には、分割パターンが利息の降順で順位付けされた場合における上位５位の分割パターンが示されている。１位の分割パターンが実際に利息の算定に用いられたものを示す。この利息ランキングページに接した預金者は、利息の算定に採用された分
割パターンの利息と、利息の算定に採用されなかった分割パターンの利息とを比較することができる。そのため、預金者が、実際に算定された利息がより有利なものであると認識することが支援され、ハイブリッド預金の残高の維持、増額が期待できる。なお、利息が下位５位や下位１０位である分割パターンを表した下位ランキングが提供されてもよい。また、このような分割パターンを表したランキングに加え、仮にハイブリッド預金の残高に対して普通預金の金利のみが適用されたときの利息を表示するＷｅｂページが、預金者の端末に提供されてもよい。
【００８８】
＜作用効果＞
以上説明した本実施形態では、単位額で区分された階層それぞれを対象に、Ｎ期までの経過期間が算定され、経過期間が定期性預金の預入期間を成分とした和に分割された分割のパターンが割り出された。そして、分割された各成分の預入期間に応じて定期性預金の金利が適用されて、階層ごとの上乗せ利息が積算されて全体の上乗せ利息が算定された。残高が単位額で階層に分けられたので、残高が変動する場合でも、適用する金利を定める基礎となる金額及び期間（経過期間）が算定できる。また、当該期間が定期性預金の預入期間に分割されるので、預金口座に満期等が設定されていなくても定期性預金の金利が適用可能となる。よって、残高が度々変動し得るハイブリッド預金の預金口座について、預けた期間に応じて、定期性預金を利用した場合と同等の金利を処理し、普通預金よりも多い上乗せ利息を付与できる。そのため、長期間預けた場合の預金者に対するメリットが生じ、残高の維持や増額が促進され得る。
【００８９】
また、ハイブリッド預金の預入時には、預入期間の指定や定期性預金としての金利が適用される金額の指定が求められない。そのため、ハイブリッド預金を利用する預金者にとって、預入の手続き負担が軽減され得る。
【００９０】
金融市場の動向等により金利が変動した場合、預金者は、より有利な利息を求めて、定期預金を解約して預け直す（預け替える）ことがある。本実施形態では、各階層について、経過期間が定期性預金の預入期間を成分とした和に分割した全分割パターンが割り出され、全分割パターンのうち、利息が最大となるパターンに基づいて上乗せ利息が算定された。そのため、預金者は、定期性預金を預け替える等の手続き負担を負わないで、あたかも賢明に定期性預金の預入期間を設定して預け替えたような、より有利な利息を得ることができる。この際、預け替え等に起因する金融機関の事務負担の発生も抑制される。
【００９１】
また、本実施形態では、ハイブリッド預金に対して、期（１か月）を単位に、前期との差額の利息が付与された。そのため、預金者が、普通預金よりも上乗せされた利息を早期に受け取ることができる。
【００９２】
＜その他＞
（階層の経過期間の引き継ぎ）
情報処理装置１は、一方のハイブリッド預金の預金口座から他方のハイブリッド預金の預金口座へ残高を移動する際、各階層の回数や経過期間が移動先の預金口座へ引き継がれるように処理する階層引き継ぎ機能を有してもよい。この機能は、例えば、相続において、被相続人のハイブリッド預金の預金口座から相続人のハイブリッド預金の預金口座へ残高全額が移動されるときに利用される。
【００９３】
この場合、まず、情報処理装置１は、利息データベースＤ１２の階層情報テーブルにおける移動元の預金口座の階層情報の最後の期の階層情報を、移動先の預金口座の階層情報の最後の期の階層情報に変更する。具体的には、情報処理装置１は、当該期の階層情報を示すレコードの口座番号を、移動元の預金口座を識別する口座番号から移動先の預金口座を識別する口座番号へ更新する。次に、情報処理装置１は、移動先の当該期の階層情報そ
れぞれの回数を比較し、移動先の当該期の階層情報の階層番号を、回数の値が大きいほど小さな値となるように採番し直して更新する。このような処理により、移動後の移動先の階層数は、移動前における移動先の階層数と移動元の階層数の和となり、階層情報は、階層番号が小さい値であるほど回数や経過期間が大きな値となるように調整される。移動先の預金口座について上乗せ利息が算定される際には、このように階層数が増え、回数や経過期間が引き継がれた階層情報に基づいた算定が行われる。
【００９４】
このような階層引き継ぎの機能によれば、相続等で預金が引き継がれるときに、引き継ぎ先の預金者が、預入の継続による高金利の適用を受ける権利も、合わせて引き継ぐことができる。そのため、長期の間、残高の維持を維持し、預入が継続されることが促進され得る。
【符号の説明】
【００９５】
１  情報処理装置（コンピュータ）
２  ＡＴＭ
３  ネットワーク
４  窓口端末
５  Ｗｅｂサーバ
Ｄ１１  口座データベース
Ｄ１２  利息データベース
Ｎ  インターネット
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４Ａ】
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【図４Ｂ】
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【図４Ｃ】
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【図４Ｄ】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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