(57)【要約】      （修正有）【課題】種々の形態の振り込め詐欺を防止する金融処理管理システム及び金融処理管理方法を提供する。【解決手段】金融処理管理システムは、ネットワークに接続されるインタフェースと、インタフェースに接続されるプロセッサと、プロセッサに接続される記憶装置と、を有する。記憶装置は、口座の識別情報と、口座の名義人の識別情報と、名義人の連絡先と、待ち時間と、を対応付ける管理情報を保持する。プロセッサは、口座の金融処理を実行する要求を受けた場合、口座の金融処理を実行する要求を受けたことの通知を、インタフェースを介して名義人の連絡先に送信しＳ９３、口座の金融処理を実行する要求を受けた後の経過時間が待ち時間を超えたか否かを判定しＳ９４、経過時間が待ち時間を超えるまでに名義人によって金融処理が取り消されたことの通知を受信していない場合、金融処理の実行を許可すると判定しＳ９７、判定の結果を出力する。【選択図】図１１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
ネットワークに接続されるインタフェースと、前記インタフェースに接続されるプロセッサと、前記プロセッサに接続される記憶装置と、を有する金融処理管理システムであって、
前記記憶装置は、口座の識別情報と、前記口座の名義人の識別情報と、前記名義人の連絡先と、待ち時間と、を対応付ける管理情報を保持し、
前記プロセッサは、
前記口座の金融処理を実行する要求を受けた場合、前記口座の金融処理を実行する要求を受けたことの通知を、前記インタフェースを介して前記名義人の連絡先に送信し、
前記口座の金融処理を実行する要求を受けた後の経過時間が前記待ち時間を超えたか否かを判定し、
前記経過時間が前記待ち時間を超えるまでに前記名義人によって前記金融処理が取り消されたことの通知を受信していない場合、前記金融処理の実行を許可すると判定し、前記判定の結果を出力することを特徴とする金融処理管理システム。
【請求項２】
請求項１に記載の金融処理管理システムであって、
前記管理情報は、前記口座の識別番号と、前記口座の金融処理の承認者の連絡先と、を対応付ける情報をさらに含み、
前記プロセッサは、
前記口座の金融処理を実行する要求を受けたことの通知を、前記インタフェースを介して前記承認者の連絡先に送信し、
前記承認者によって前記金融処理の実行が却下されたことの通知を受信した場合、前記金融処理の実行を許可しないと判定することを特徴とする金融処理管理システム。
【請求項３】
請求項２に記載の金融処理管理システムであって、
前記記憶装置は、前記承認者の生体情報を保持し、
前記プロセッサは、
前記承認者によって前記金融処理の実行が承認された場合、前記金融処理の実行を承認した承認者の生体情報を受信し、
前記受信した生体情報と前記保持された生体情報とが一致する場合、前記金融処理の実行を許可すると判定し、
前記受信した生体情報と前記保持された生体情報とが一致しない場合、前記金融処理の実行を許可しないと判定することを特徴とする金融処理管理システム。
【請求項４】
請求項３に記載の金融処理管理システムであって、
前記記憶装置は、前記名義人の生体情報を保持し、
前記プロセッサは、
人物の連絡先を含む、前記人物を前記口座の金融処理の承認者として登録する要求を受信すると、前記インタフェースを介して、前記人物の連絡先に、前記口座の金融処理の承認者として登録する要求を受けたことの通知を送信し、
前記人物の生体情報を受信すると、受信した前記人物の生体情報を前記名義人の生体情報と照合し、
前記人物の生体情報と前記名義人の生体情報とが一致しない場合、前記人物の連絡先を前記承認者の連絡先として前記管理情報に追加して、前記受信した生体情報を前記承認者の生体情報として保持し、
前記人物の生体情報と前記名義人の生体情報とが一致したか、又は、前記人物から前記承認者としての登録を却下することの通知を受信した場合、前記人物の連絡先を前記承認者の連絡先として前記管理情報に追加しないことを特徴とする金融処理管理システム。
【請求項５】
請求項１に記載の金融処理管理システムであって、
前記金融処理は、前記口座からの現金の引き出し、又は、前記口座から他の口座への振込みであることを特徴とする金融処理管理システム。
【請求項６】
請求項４に記載の金融処理管理システムであって、
前記生体情報は、指紋情報、声紋情報、指静脈情報、手のひら静脈情報、虹彩情報又は網膜情報であることを特徴とする金融処理管理システム。
【請求項７】
ネットワークに接続されるインタフェースと、前記インタフェースに接続されるプロセッサと、前記プロセッサに接続される記憶装置と、を有する金融処理管理システムによる金融処理管理方法であって、
前記記憶装置は、口座の識別情報と、前記口座の名義人の識別情報と、前記名義人の連絡先と、待ち時間と、を対応付ける管理情報を保持し、
前記方法は、
前記プロセッサが、前記口座の金融処理を実行する要求を受けた場合、前記口座の金融処理を実行する要求を受けたことの通知を、前記インタフェースを介して前記名義人の連絡先に送信する第１手順と、
前記プロセッサが、前記口座の金融処理を実行する要求を受けた後の経過時間が前記待ち時間を超えたか否かを判定する第２手順と、
前記プロセッサが、前記経過時間が前記待ち時間を超えるまでに前記名義人によって前記金融処理が取り消されたことの通知を受信していない場合、前記金融処理の実行を許可すると判定し、前記判定の結果を出力する第３手順と、を含むことを特徴とする金融処理管理方法。
【請求項８】
請求項７に記載の金融処理管理方法であって、
前記管理情報は、前記口座の識別番号と、前記口座の金融処理の承認者の連絡先と、を対応付ける情報をさらに含み、
前記方法は、前記プロセッサが、前記口座の金融処理を実行する要求を受けたことの通知を、前記インタフェースを介して前記承認者の連絡先に送信する第４手順をさらに含み、
前記第３手順は、前記プロセッサが、前記承認者によって前記金融処理の実行が却下されたことの通知を受信した場合、前記金融処理の実行を許可しないと判定する手順を含むことを特徴とする金融処理管理方法。
【請求項９】
請求項８に記載の金融処理管理方法であって、
前記記憶装置は、前記承認者の生体情報を保持し、
前記方法は、前記承認者によって前記金融処理の実行が承認された場合、前記プロセッサが、前記金融処理の実行を承認した承認者の生体情報を受信する第８手順をさらに含み、
前記第３手順は、前記受信した生体情報と前記保持された生体情報とが一致する場合、前記プロセッサが、前記金融処理の実行を許可すると判定し、前記受信した生体情報と前記保持された生体情報とが一致しない場合、前記プロセッサが、前記金融処理の実行を許可しないと判定する手順を含むことを特徴とする金融処理管理方法。
【請求項１０】
請求項９に記載の金融処理管理方法であって、
前記記憶装置は、前記名義人の生体情報を保持し、
前記方法は、
前記プロセッサが、人物の連絡先を含む、前記人物を前記口座の金融処理の承認者として登録する要求を受信すると、前記インタフェースを介して、前記人物の連絡先に、前記口座の金融処理の承認者として登録する要求を受けたことの通知を送信する第５手順と、
前記プロセッサが、前記人物の生体情報を受信すると、受信した前記人物の生体情報を前記名義人の生体情報と照合する第６手順と、
前記プロセッサが、前記人物の連絡先を前記承認者の連絡先として前記管理情報に追加して、前記受信した生体情報を前記承認者の生体情報として保持する第７手順と、をさらに含み、
前記人物の生体情報と前記名義人の生体情報とが一致しない場合、前記プロセッサは前記第７手順を実行し、
前記人物の生体情報と前記名義人の生体情報とが一致したか、又は、前記人物から前記承認者としての登録を却下することの通知を受信した場合、前記プロセッサは前記第７手順を実行しないことを特徴とする金融処理管理方法。
【請求項１１】
請求項７に記載の金融処理管理方法であって、
前記金融処理は、前記口座からの現金の引き出し、又は、前記口座から他の口座への振込みであることを特徴とする金融処理管理方法。
【請求項１２】
請求項１０に記載の金融処理管理方法であって、
前記生体情報は、指紋情報、声紋情報、指静脈情報、手のひら静脈情報、虹彩情報又は網膜情報であることを特徴とする金融処理管理方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、口座への金融処理の管理技術に関する。
【背景技術】
【０００２】
本技術分野の背景技術として、特開２００７−３１６９５９（特許文献１）がある。この公報には、「金銭振込み時、振込みを行う者だけでなく、第三者にも振込み内容を判断させる。」と記載されている（要約参照）。
【０００３】
また、金融機関等で口座から金銭を引き出す場合は、自口座に貯えられている金額以内であれば、個人の判断によって任意の金額の金銭を自由に引き出すことが可能である。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２００７−３１６９５９号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
近年社会問題となっている振り込め詐欺（オレオレ詐欺とも呼ばれる）は、被害者に指定された銀行口座へ振り込ませるだけでなく、自口座から金銭を引き出させ、直接金銭を受け取るケースが増えている。
【０００６】
振り込め詐欺の巧妙化が進み、被害者は精神的動揺により虚偽の作り話を信じ込み、正常な判断ができないまま金銭の振込み、または金銭の手渡しをしてしまう。
【０００７】
かかる課題は、ＡＴＭに限らず、金融機関の窓口において、金銭の振込み、金銭の引き出しを行う際に共通の課題であった。
【０００８】
本発明は、かかる課題を解決するためになされ、振り込め詐欺に対する防犯性の向上を目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００９】
上記の課題を解決するために、本発明の一形態は、ネットワークに接続されるインタフェースと、前記インタフェースに接続されるプロセッサと、前記プロセッサに接続される記憶装置と、を有する金融処理管理システムであって、前記記憶装置は、口座の識別情報と、前記口座の名義人の識別情報と、前記名義人の連絡先と、待ち時間と、を対応付ける管理情報を保持し、前記プロセッサは、前記口座の金融処理を実行する要求を受けた場合、前記口座の金融処理を実行する要求を受けたことの通知を、前記インタフェースを介して前記名義人の連絡先に送信し、前記口座の金融処理を実行する要求を受けた後の経過時間が前記待ち時間を超えたか否かを判定し、前記経過時間が前記待ち時間を超えるまでに前記名義人によって前記金融処理が取り消されたことの通知を受信していない場合、前記金融処理の実行を許可すると判定し、前記判定の結果を出力することを特徴とする。
【発明の効果】
【００１０】
本発明の一形態によれば、種々の形態の金融処理に関する詐欺を防ぐことができる。
【図面の簡単な説明】
【００１１】
【図１】本発明の実施例の銀行振込み／引き出し管理システム全体の構成を示すブロック図である。
【図２】本発明の実施例のＡＴＭを使用した振り込め詐欺防止サービス登録処理を示すフローチャートである。
【図３】本発明の実施例のＡＴＭを使用した振り込め詐欺防止サービス登録処理における表示画面の一例の説明図である。
【図４】本発明の実施例のＡＴＭを使用した振り込め詐欺防止サービス登録処理における表示画面の一例の説明図である。
【図５】本発明の実施例のＡＴＭを使用した振り込め詐欺防止サービス登録処理における表示画面の一例の説明図である。
【図６】本発明の実施例のＡＴＭを使用した振り込め詐欺防止サービス登録処理における表示画面の一例の説明図である。
【図７】本発明の実施例の振り込め詐欺防止サービス登録によって設定されたデータテーブルの一例の説明図である。
【図８】本発明の実施例において承認者仮登録された第三者の承認者本登録処理を示すフローチャートである。
【図９Ａ】本発明の実施例の承認者本登録処理を実行する携帯電話等の表示画面の一例を示す説明図である。
【図９Ｂ】本発明の実施例の承認者本登録処理を実行する携帯電話等の表示画面の一例を示す説明図である。
【図１０】本発明の実施例の承認者本登録処理を実行する携帯電話等の音声案内の一例を示す説明図である。
【図１１】本発明の実施例のＡＴＭを用いて顧客が金銭の引き出し処理を行った場合に実行される引き出し処理を示すフローチャートである。
【図１２】本発明の実施例の引き出し処理を行うＡＴＭの表示画面の一例を示す説明図である。
【図１３】本発明の実施例のＡＴＭを用いて顧客が金銭の振込み処理を行った場合に実行される振込み処理を示すフローチャートである。
【図１４Ａ】本発明の実施例の振込み処理を行うＡＴＭの表示画面の一例を示す説明図である。
【図１４Ｂ】本発明の実施例の振込み処理を行うＡＴＭの表示画面の一例を示す説明図である。
【図１５】本発明の実施例における処理取消を示すフローチャートである。
【図１６Ａ】本発明の実施例の処理取消において表示される画面の一例を示す説明図である。
【図１６Ｂ】本発明の実施例の処理取消において表示される画面の一例を示す説明図である。
【図１７】本発明の実施例の処理取消において出力される音声案内の一例を示す説明図である。
【図１８】本発明の実施例における第三者確認処理を示すフローチャートである。
【図１９Ａ】本発明の実施例の第三者確認処理において表示される画面の一例を示す説明図である。
【図１９Ｂ】本発明の実施例の第三者確認処理において表示される画面の一例を示す説明図である。
【図２０】本発明の実施例の第三者確認処理において出力される音声案内の一例を示す説明図である。
【図２１】本発明の実施例のホストコンピュータが実行する時間経過確認処理を示すフローチャートである。
【発明を実施するための形態】
【００１２】
以下、本発明の実施形態を、以下の項目に分けて説明する。
Ａ．全体構成：
Ｂ．機能ブロック：
Ｃ．振り込め詐欺防止サービス登録：
Ｄ．承認者本登録：
Ｅ．引き出し処理：
Ｆ．振込み処理：
Ｇ．処理取消：
Ｈ．第三者確認処理：
Ｉ．時間経過確認処理：
【００１３】
Ａ．全体構成：
【００１４】
図１は、本発明の実施例の銀行振込み／引き出し管理システム全体の構成を示すブロック図である。
【００１５】
本実施例の銀行振込み／引き出し管理システムは、パーソナルコンピュータ１００、携帯電話２００、ホストコンピュータ３００、現金自動取引装置（以下、ＡＴＭと称する）４００、タッチパネル付き情報端末５００及び認証サーバ６００によって構成される。これらは、公衆回線１０００を介して相互に通信可能に接続される。公衆回線１０００は、本実施例の銀行振込み／引き出し管理システムの構成要素間の通信を可能とするものである限り、いかなる種類のネットワークであってもよい。
【００１６】
パーソナルコンピュータ１００は、公衆回線１０００を使用してＥメールの送受信、及びＷｅｂサイトへのアクセス等を行う。パーソナルコンピュータ１００は、相互に接続されたＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ  Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ  Ｕｎｉｔ）１３４、メモリ１３２、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ  Ｄｉｓｋ  Ｄｒｉｖｅ）１３３、ディスプレイ１１０、キーボード１２０及びＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ  Ａｒｅａ  Ｎｅｔｗｏｒｋ）インタフェース１３１等を有する。パーソナルコンピュータ１００は、ＬＡＮインタフェース１３１及びＬＡＮ（図示省略）を介して公衆回線１０００に接続される。パーソナルコンピュータ１００は、さらに音声出力装置（図示省略）を有してもよい。
【００１７】
携帯電話２００は、公衆回線１０００を使用して電話、Ｅメールの送受信、及びＷｅｂサイトへのアクセス等を行う。携帯電話２００は、相互に接続されたＣＰＵ２２３、メモリ２２１、テンキー２２４、十字キー２２５、ディスプレイ２１０及び音声出力装置２２６等を有する。
【００１８】
ＡＴＭ４００は、顧客（すなわち口座の名義人）の操作に応じて当該顧客の口座への現金の入金、当該顧客の口座からの現金の出金、及び当該顧客の口座から他の口座への振込みなどの取引を自動で行う装置である。
【００１９】
図１に示す通り、ＡＴＭ４００は取引に使用する様々なユニット、例えばタッチパネル４１０、カード／通帳読取装置４２０、テンキー４３０及び紙幣取扱機構４４０等を備えている。カード／通帳読取装置４２０は、いわゆるキャッシュカード及び銀行通帳などの金融機関で使用される種々の磁気ストライプカード等の記憶媒体に記録された情報を読み取る。これらのカードには、金融機関番号、科目、顧客の口座番号などが所定のフォーマットで記録されており、この情報は、取引対象となる口座の特定、顧客の認証などに用いられる。また、通帳の場合は、カード／通帳読取装置４２０が入出金の記録の印字も行う。
【００２０】
タッチパネル４１０は、取引のための情報表示及び顧客の操作入力を行うためのインタフェースである。タッチパネル４１０は、ディスプレイと押しボタンスイッチ（例えばテンキー４３０）などの組み合わせで代替してもよい。
【００２１】
顧客との紙幣の授受は、紙幣取扱機構４４０によって行われる。
【００２２】
入出金時には、紙幣取扱機構４４０は、顧客が挿入した紙幣を識別し、金種ごとに分類して保管する。出金時には、紙幣取扱機構４４０は、顧客の指示した金額分の紙幣を繰り出し、入出金口から顧客に受け渡す。
【００２３】
ＡＴＭ４００の内部には、ＣＰＵ４５３、メモリ４５６及びＨＤＤ４５７を備えたマイクロコンピュータが構成されている。また、ＡＴＭ４００は、ホスト通信部４４４を備え、ホストコンピュータ３００と通信する機能を有している。各種取引用及び制御用のアプリケーションはＡＴＭ内のＨＤＤ４５７に格納されている。
【００２４】
タッチパネル付き情報端末５００は、公衆回線１０００を使用して電話、Ｅメールの送受信、及びＷｅｂサイトへのアクセス等を行う。いわゆるスマートフォンは、タッチパネル付き情報端末５００の一例である。タッチパネル付き情報端末５００は、相互に接続されたＣＰＵ５２３、メモリ５２１、フラッシュメモリ５２４及びディスプレイ５１０を有する。タッチパネル付き情報端末５００は、さらに音声出力装置（図示省略）を有してもよい。
【００２５】
認証サーバ６００は、顧客を識別するための生体情報を管理し、ＡＴＭ４００又は携帯電話２００等で取得した顧客の生体情報と管理している生体情報とを照合することで、顧客の認証を行う。
【００２６】
ホストコンピュータ３００は、相互に接続されたＣＰＵ３１４、ＬＡＮインタフェース３１１、メモリ３１２及びＨＤＤ３１３を有する。メモリ３１２及びＨＤＤ３１３はいずれもＣＰＵ３１４が実行するプログラム及びＣＰＵ３１４の処理において使用されるデータ等を格納する記憶装置である。例えばそれらのプログラム及びデータ等はＨＤＤ３１３に記憶され、必要に応じてそれらの少なくとも一部がメモリ３１２にコピーされてもよい。ＨＤＤ３１３の少なくとも一部をフラッシュメモリ等の他種の記憶装置によって置き換えてもよい。ホストコンピュータ３００は、ＬＡＮインタフェース３１１及びＬＡＮ（図示省略）を介して公衆回線１０００に接続される。
【００２７】
ホストコンピュータ３００には、銀行員端末７００が接続される。銀行員端末７００には、指紋読み取りボタン８００及び声紋読み取りマイク９００が接続される。これらは、システムの管理者によるホストコンピュータ３００の操作及び顧客情報（認証のための生体情報を含む）の登録等に使用することができる。
【００２８】
Ｂ．機能ブロック：
【００２９】
本実施例では、ホストコンピュータ３００及びＡＴＭ４００の機能ブロックは、それぞれメモリ３１２の及びメモリ４５６の内に各機能を実現するためのプログラムを記録しておくことによって、ソフトウェア的に構築される。
【００３０】
ＡＴＭ４００内には図示の通り、ＣＰＵ４５３の制御下で動作する種々の機能ブロックが備えられている。タッチパネル制御部４５１は、タッチパネル４１０の動作を制御し、情報の表示及び顧客操作の入力を行う。カード／通帳読取制御部４５２は、カード／通帳読取装置４２０を制御する。ホスト通信部４５４は、ホストコンピュータ３００との通信を制御し、たとえば、顧客の口座、顧客及び後述する第三者の連絡先等を通信する。入出金制御部４５５は、紙幣取扱機構４４０を制御し、顧客が挿入した紙幣の保管、及び、顧客が指定した金額に相当する紙幣の出金を行う。すなわち、以下の説明におけるＡＴＭ４００の各ユニットの動作は、ＡＴＭ４００内の各制御部によって制御され、各制御部は、ＣＰＵ４５３がメモリ４５６に格納されたプログラムを実行することによって実現される。
【００３１】
同様に、以下に説明するホストコンピュータ３００の処理は、ＣＰＵ３１４がメモリ３１２に格納されたプログラムを実行することによって実現される。また、ホストコンピュータ３００と他の構成要素（例えばＡＴＭ４００又は携帯電話２００等）との通信は、ＣＰＵ３１４の制御に従って、ＬＡＮインタフェース３１１及び公衆回線１０００等のネットワークを介して行われる。
【００３２】
認証サーバ６００は、ホストコンピュータ３００と同様の計算機によって実現されてもよいし、ホストコンピュータ３００に含まれてもよい。後者の場合、認証サーバ６００が管理する生体情報はＨＤＤ３１３に格納され、認証機能は、ＣＰＵ３１４がメモリ３１２に格納されたプログラムを実行することによって実現される。
【００３３】
携帯電話２００の公衆回線１０００を介した通信は、通信制御部２２２によって制御される。通信制御部２２２は、ＣＰＵ２２３がメモリ２２１に格納されたプログラムを実行することによって実現される機能である。
【００３４】
タッチパネル付き情報端末５００の公衆回線１０００を介した通信は、通信制御部５２５によって制御される。また、ディスプレイ５１０はユーザからの入力を受けるタッチパネルとしての機能を有し、タッチパネル制御部５２２によって制御される。通信制御部５２５及びタッチパネル制御部５２２は、ＣＰＵ５２３がメモリ５２１に格納されたプログラムを実行することによって実現される機能である。
【００３５】
Ｃ．振り込め詐欺防止サービス登録：
【００３６】
図２は、本発明の実施例のＡＴＭ４００を使用した振り込め詐欺防止サービス登録処理を示すフローチャートである。
【００３７】
図３〜６は、本発明の実施例のＡＴＭ４００を使用した振り込め詐欺防止サービス登録処理における表示画面の一例の説明図である。
【００３８】
図７は、本発明の実施例の振り込め詐欺防止サービス登録によって設定されたデータテーブルの一例の説明図である。
【００３９】
なお、既に説明したように、最近では、被害者に指定された銀行口座へ金銭を振り込ませる形態だけでなく、被害者に自口座から引き出させた金銭を手渡しで受け取る形態の詐欺が増えている。本明細書に記載される振り込め詐欺は、このような形態の詐欺も含む。
【００４０】
登録を行う者（以下、顧客）は、タッチパネル４１０に表示された画面Ｓ３０から、振り込め詐欺防止サービス新規申し込みを選択し（ステップＳ１０）、キャッシュカード又は通帳をカード／通帳読取装置４２０に挿入する。画面Ｓ３０は、タッチパネル４１０全体に表示されてもよいし、タッチパネル４１０の一部を占めるウィンドウに表示されてもよい。以下に説明する他の画面も同様である。例えば、画面Ｓ３０には、顧客が要求できる種々の処理に対応するボタンが表示され、顧客が振り込め詐欺防止サービス新規申し込みに対応するボタンを操作する。以降のステップにおいてもタッチパネル４１０を用いた入力は同様の方法で行うことができる。カード／通帳読取装置４２０は、挿入されたキャッシュカード等の磁気ストライプカードに記録された口座ＩＤ等の情報を読み取る（ステップＳ１１）。
【００４１】
次に、ＡＴＭ４００は、顧客の指紋情報及び声紋情報を登録する（ステップＳ１２）。このとき、タッチパネル４１０には、顧客の口座ＩＤ、氏名、登録されている生体情報の種類等の確認の入力画面Ｓ３１が表示される。まだ生体情報が登録されていない場合、顧客はこのステップで生体情報を登録する。ＡＴＭ４００は、登録された生体情報を認証サーバ６００に送信する。
【００４２】
次に、顧客は、後述する時間経過確認及び第三者確認の結果が通知される当該顧客自身のＥメールアドレス、電話番号等の連絡先を入力する（ステップＳ１３）。この連絡先は、顧客が将来振込み処理又は引き出し処理を行った後に、時間経過確認及び第三者確認の結果の通知先として使用される。
【００４３】
ステップＳ１２において、ＡＴＭ４００は、入力する連絡先の種類（例えばＥメールアドレス及び電話番号の一方又は両方）の選択の入力画面Ｓ３２をタッチパネル４１０に表示する。ＡＴＭ４００は、顧客がＥメールアドレスを選択した場合、Ｅメールアドレスの入力画面Ｓ３３を表示し、顧客が電話番号を選択した場合、電話番号の入力画面Ｓ３４を表示する。顧客は、これらの画面を操作して必要な連絡先を入力する。
【００４４】
次に、顧客は、振り込め詐欺防止サービスを適用する金融処理を選択する（ステップＳ１４）。ここで、ＡＴＭ４００は、振り込め詐欺防止サービスを適用する金融処理の選択の入力画面Ｓ３５を表示する。顧客は、画面Ｓ３５を操作して、金融処理（例えば振込み及び引き出しの一方又は両方）を選択する。
【００４５】
次に、顧客は、同時に処理可能な処理件数を入力する（ステップＳ１５）。ここで、ＡＴＭ４００は、同時に処理可能な処理件数の入力画面Ｓ３６を表示し、顧客は、画面Ｓ３６を操作して、例えば選択した金融処理ごとに、同時に処理可能な処理件数を入力する。
【００４６】
次に、顧客は、適用する振り込め詐欺防止方法を選択する（ステップＳ１６）。本実施例では、振り込め詐欺防止方法として時間経過確認及び第三者確認の一方又は両方を選択することができる。ＡＴＭ４００は、これらの選択の入力画面Ｓ３７を表示し、顧客は画面Ｓ３７を操作することによって適用する振り込め詐欺防止方法を選択する。
【００４７】
次に、振り込め詐欺防止方法として時間経過確認が選択された場合は（ステップＳ１７：ＹＥＳ）、ＡＴＭ４００が待ち時間の入力画面Ｓ３８を表示し、これを操作して顧客が待ち時間を入力する（ステップＳ１８）。このとき、待ち時間のデフォルト値として所定の時間（例えば６時間）が表示されてもよい。顧客は、この待ち時間を任意の値に（又は例えば３０分刻みで）変更することができる。ただし、この待ち時間は、顧客が行った振込み又は引き出しの妥当性を冷静になって判断するためのものであるため、顧客が冷静を取り戻すのに十分な時間を確保する必要がある。このため、ＡＴＭ４００が、顧客が所定の時間（例えば６時間）より短い待ち時間を設定することを禁止してもよい。
【００４８】
振り込め詐欺防止方法として第三者確認が選択された場合は（ステップＳ１９：ＹＥＳ）、ＡＴＭ４００が第三者（承認者）の入力画面Ｓ３９を表示し、それを操作して顧客が承認者の氏名、顧客との間柄等を入力する。さらに、顧客が画面Ｓ３９を操作して、承認者の連絡先としてＥメールアドレスを入力することを選択した場合、Ｅメールアドレスの入力画面Ｓ４０が表示され、電話番号を入力することを選択した場合、電話番号の入力画面Ｓ４１が表示される。顧客はこれらの画面を操作して承認者の連絡先を入力する。
【００４９】
次に、ＡＴＭ４００が生体情報の選択の入力画面Ｓ４２を表示し、顧客がこの画面Ｓ４２を操作して、承認の際に使用する生体情報として指紋情報及び声紋情報の一方又は両方を選択する（ステップＳ２０）。
【００５０】
次に、ＡＴＭ４００が複数の承認者の設定の入力画面Ｓ４３を表示し、顧客がこれを操作して他の承認者をさらに登録することを選択した場合は（ステップＳ２１：ＹＥＳ）、ＡＴＭ４００は、続けて画面Ｓ３９〜Ｓ４２を表示して他の承認者の連絡先等の入力を受け付ける（ステップＳ２０）。
【００５１】
次に、ＡＴＭ４００は設定内容の確認画面Ｓ４４を表示し、顧客がこれを参照して設定内容を確認し、誤りがある場合にはステップＳ１０からやり直すことができる。その後、第三者確認を利用する場合は、ＡＴＭ４００は、顧客からの要求によって承認者仮登録がされた旨を各承認者に対して通知する（ステップＳ２２）。これは、顧客が入力した承認者の情報に誤りがあるか、又は承認者として入力された人物が承認者になることを拒否する可能性があり、当該人物自身に登録内容を確認させる必要があるためである。
【００５２】
上記の手順によって設定された情報はデータテーブル７１０（図７）としてホストコンピュータ３００のＨＤＤ３１３に記憶される。図７には、一人の顧客が登録した情報の例を示す。この例では、サービス適用対象操作として振込み及び引き出しの両方が、振り込め詐欺防止方法として時間経過確認及び第三者確認の両方が選択されている。また、確認のための待ち時間として６時間、承認者として顧客の息子及び妻の２名が登録されている。息子への連絡はＥメールで行われ、息子の認証方法は指紋認証である。妻への連絡は電話で行われ、妻の認証方法は声紋認証である。顧客ごとに、図７に示すものと同様の項目を有する情報がＨＤＤ３１３に記憶される。
【００５３】
図２〜図６には、振り込め詐欺防止サービスを適用する金融処理として振込み処理と引き出し処理を選択し、振り込め詐欺防止方法として時間経過確認と第三者確認を選択した場合のフローチャート及び表示画面を示した。当然、顧客は選択内容に応じて必要な情報のみを入力すれば十分である。例えば、顧客が画面Ｓ３７を操作して時間経過確認のみを選択した場合は、画面Ｓ３９〜Ｓ４３の表示及びそれらを用いた承認者の入力が省略され、第三者確認のみを選択した場合は、画面Ｓ３８の表示及びそれを用いた待ち時間の入力が省略される。
【００５４】
Ｄ．承認者本登録：
【００５５】
図８は、本発明の実施例において承認者仮登録された第三者の承認者本登録処理を示すフローチャートである。
【００５６】
図９Ａ及び図９Ｂは、本発明の実施例の承認者本登録処理を実行する携帯電話２００等の表示画面の一例を示す説明図である。
【００５７】
図１０は、本発明の実施例の承認者本登録処理を実行する携帯電話２００等の音声案内の一例を示す説明図である。
【００５８】
承認者として仮登録された第三者（以下、仮承認者とも記載する）は、ホストコンピュータ３００から、予め登録されている通知方法で、振り込め詐欺防止サービスを利用する顧客から承認者として仮登録されたことの通知を受ける（ステップＳ５０）。
【００５９】
仮承認者は、受信した通知を参照して、振り込め詐欺防止サービスの利用者名（すなわち当該仮承認者を承認者として登録しようとしている顧客の名前）を確認し、処理を続けるか却下するかを決定する（ステップＳ５１）。仮承認者が行った決定の結果は、仮承認者が使用する端末（例えば携帯電話２００）に入力され、ホストコンピュータ３００に送信される。以下のステップにおいて仮承認者が行う決定及び確認の結果についても同様である。
【００６０】
処理を継続すると決定した場合は、仮承認者は、振り込め詐欺防止サービスの内容と仮承認者の情報を確認し、処理を続けるか却下するかを決定する（ステップＳ５２）。例えば、顧客がステップＳ２０で入力した情報に誤りがある場合には、処理を却下することができる。振り込め詐欺防止サービスの内容と仮承認者の情報に問題がなく、処理を継続する場合は、仮承認者は、仮承認者の指紋情報、声紋情報等の生体情報を登録する。具体的には、仮承認者は、認証情報として声紋情報が指定されている場合には（ステップＳ５４：ＹＥＳ）、声紋情報を携帯電話２００等に入力し（ステップＳ５５）、認証情報として指紋情報が指定されている場合には（ステップＳ５６：ＹＥＳ）、指紋情報を携帯電話２００等に入力し（ステップＳ５７）、それらの情報がホストコンピュータ３００に送信される。
【００６１】
次に、ホストコンピュータ３００は、顧客と仮承認者の生体情報が異なることを確認する（ステップＳ５８）。これは、顧客が自分自身を承認者として登録することで振り込め詐欺防止サービスの効果が低下することを防ぐためである。必要があれば、ホストコンピュータ３００は、顧客の生体情報を認証サーバ６００から取得してもよい。顧客と承認者の生体情報が異なる場合は（ステップＳ５８：ＹＥＳ）、仮承認者は自分が顧客の振り込め詐欺防止サービスの承認者となることを確認する（ステップＳ５９）。この確認で問題が無ければホストコンピュータ３００は仮承認者を承認者として本登録し、顧客と承認者のそれぞれの連絡先に本登録が完了した旨を通知する（ステップＳ６１）。この場合、ホストコンピュータ３００は仮承認者の連絡先等の情報を承認者に関する情報としてデータテーブル７１０に追加する。また、ホストコンピュータ３００は、仮承認者の生体情報を承認者の生体情報としてＨＤＤ３１３に（例えばデータテーブル７１０に含まれる承認者の情報と対応付けて）保持してもよいし、認証サーバ６００に送信して保持させてもよい。
【００６２】
顧客と承認者の生体情報が一致した場合（ステップＳ５８：ＮＯ）や、振り込め詐欺防止サービスの内容等に不備があった場合（ステップＳ５１：ＮＯ、ステップＳ５２：ＮＯ）は、ホストコンピュータ３００は仮登録を破棄し、顧客と第三者に承認者本登録が却下されたことを予め登録された通知方法で連絡する（ステップＳ６０）。この場合、ホストコンピュータ３００は仮承認者の連絡先等の情報をデータテーブル７１０に追加しない。また、ステップＳ５９の確認で問題があった場合には、ステップＳ５３以降が再度実行される。
【００６３】
例えば、通知方法としてＥメールが登録されている場合、ステップＳ５０においてホストコンピュータ３００から仮承認者が所持する携帯電話２００にＥメールが着信し、当該仮承認者が顧客から承認者として仮登録されたことを通知する画面Ｓ７０が携帯電話２００のディスプレイ２１０に表示される（ステップＳ５０）。ここでは仮承認者が携帯電話２００を所持している場合を例として説明するが、仮承認者がタッチパネル付き情報端末５００を所持している場合も同様である。また、仮承認者がパーソナルコンピュータ１００を使用してＥメールを閲覧する場合には、パーソナルコンピュータ１００を使用して同様の処理をすることができる。
【００６４】
続いて、ディスプレイ２１０には振り込め詐欺防止サービスの利用者名を通知する画面Ｓ７１が表示される。仮承認者は、その名前を参照して承認者としての本登録を行うか却下するかを決定し、その結果を携帯電話２００に入力することができる（ステップＳ５１）。
【００６５】
本登録を行う場合、ディスプレイ２１０には振り込め詐欺防止サービスの利用内容を確認する画面Ｓ７２が表示される。仮承認者は、その画面を参照して、サービスの利用内容、仮承認者自身の名前、連絡先等の情報が正しいか確認し、その結果を携帯電話２００に入力することができる（ステップＳ５２）。
【００６６】
仮承認者の情報等が正しい場合、ディスプレイ２１０には生体情報の登録を行う画面Ｓ７３が表示される。図９Ａ及び図９Ｂの例では生体情報として指紋情報の登録が求められているため（Ｓ５３、Ｓ５４：ＮＯ、Ｓ５６：ＹＥＳ）、画面Ｓ７３には指紋情報の登録を依頼するメッセージが表示される。仮承認者は、このメッセージに従って、例えば携帯電話２００に内蔵された（又は接続された）指紋情報読み取り機（図示省略）を操作して指紋情報の読み取りを行う（Ｓ５７）。読み取りに失敗した場合、再度画面Ｓ７３が表示され、読み取りをやり直すことができる。
【００６７】
読み取りに成功した指紋情報は、ホストコンピュータ３００に送られ、認証サーバ６００に登録される（Ｓ５７）。続いて、ディスプレイ２１０には当該仮承認者を承認者として登録するか否かを確認する画面Ｓ７４が表示され、仮承認者が登録を許可すると（Ｓ５９：ＹＥＳ）、登録を終了したことを通知する画面Ｓ７５が表示される（Ｓ６１）。いずれかのステップで登録を却下する決定がされた場合、本登録が却下された（すなわち仮登録が破棄された）ことを通知する画面Ｓ７６が表示される（Ｓ６０）。
【００６８】
一方、通知方法として電話が登録されている場合、ホストコンピュータ３００から携帯電話２００に電話が着信し、当該仮承認者が顧客から承認者として仮登録されたことを通知する音声案内Ｓ８０が出力される（ステップＳ５０）。この音声案内Ｓ８０には振り込め詐欺防止サービスの利用者名が含まれているため、仮承認者はその名前に基づいて承認者としての本登録を行うか却下するかを決定し、その結果を携帯電話２００に入力することができる（ステップＳ５１）。
【００６９】
本登録を行う場合、携帯電話２００は振り込め詐欺防止サービスの対象となる金融処理、詐欺防止方法、仮承認者自身の連絡先等の情報を確認する音声案内Ｓ８１、Ｓ８２及びＳ８３を出力する。仮承認者は、それらの音声案内に含まれる情報が正しいか確認し、その結果を携帯電話２００に入力することができる（ステップＳ５２）。
【００７０】
情報が正しい場合、携帯電話２００は生体情報の登録を行う音声案内Ｓ８４を出力する。図１０の例では生体情報として声紋情報の登録が求められているため（Ｓ５３、Ｓ５４：ＹＥＳ、Ｓ５６：ＮＯ）、音声案内Ｓ８４は声紋情報の登録を依頼するメッセージを含む。仮承認者は、このメッセージに従って、例えば携帯電話２００のマイク（図示省略）に向けて所定の語を発声することによって、声紋情報を入力することができる。携帯電話２００が声紋情報の入力に失敗した場合、再度音声案内Ｓ８４が出力され、入力をやり直すことができる。
【００７１】
声紋情報の入力に成功した声紋情報は、ホストコンピュータ３００に送られ、認証サーバ６００に登録される（Ｓ５７）。続いて、携帯電話２００は当該仮承認者を承認者として登録するか否かを確認する音声案内Ｓ８５を出力し、仮承認者が登録を許可すると（Ｓ５９：ＹＥＳ）、登録を終了したことを通知する音声案内Ｓ８６が出力される（Ｓ６１）。いずれかのステップで登録を却下する決定がされた場合、本登録が却下された（すなわち仮登録が破棄された）ことを通知する音声案内Ｓ８７が出力される（Ｓ６０）。
【００７２】
Ｅ．引き出し処理：
【００７３】
図１１は、本発明の実施例のＡＴＭ４００を用いて顧客が金銭の引き出し処理を行った場合に実行される引き出し処理を示すフローチャートである。
【００７４】
図１２は、本発明の実施例の引き出し処理を行うＡＴＭ４００の表示画面の一例を示す説明図である。
【００７５】
顧客は、ＡＴＭ４００のカード／通帳読取装置４２０に、キャッシュカード又は通帳を挿入し（ステップＳ９０）、タッチパネル４１０に表示された画面Ｓ１００（例えば図３の画面Ｓ３０と同様の画面）から、これから行う金融処理として引き出しを選択する（ステップＳ９１）。次に、顧客は、タッチパネル４１０に表示された入力画面Ｓ１０１に従い、引き出し金額をタッチパネル４１０又はテンキー４３０を使用して入力する（ステップＳ９２）。
【００７６】
次に、ＡＴＭ４００は、引き出し処理を受け付けたことを通知する画面Ｓ１０２をタッチパネル４１０に表示し、引き出し処理受付通知をホストコンピュータ３００に送信する（ステップＳ９３）。画面Ｓ１０２には、引き出し処理が受け付けられたが、まだ完了していないこと、この処理に適用される振り込め詐欺防止方法、等を示す情報が含まれる。ホストコンピュータ３００に送信される引き出し処理受付通知には、受け付けた金融処理に関する情報、例えば、引き出しが行われたことを示す情報、引き出しを行った顧客の名前、銀行名、口座番号、引き出した金額等の情報が含まれる。
【００７７】
引き出し処理受付通知を受信したホストコンピュータ３００は、保持しているデータテーブル７１０を参照して、受け付けた引き出し処理に対応する振り込め詐欺防止方法を特定し、予め登録されている通知方法で、あらかじめ登録されている連絡先へ、処理の確認要求を送信する。図１１の例では振り込め詐欺防止方法として時間経過確認と第三者確認が登録されているため、顧客と承認者に確認要求が送信される。
【００７８】
次に、ホストコンピュータ３００は、顧客による時間経過確認と承認者による第三者確認の結果を受け取り（ステップＳ９４、Ｓ９５）、それらの結果が承認か否かを判定する（Ｓ９６）。時間経過確認については図２１、時間経過確認中の顧客による処理取り消しについては図１５〜図１７、第三者確認については図１８〜図２０を参照して、それぞれ後述する。
【００７９】
なお、振り込め詐欺防止方法として時間経過確認だけが登録されている場合、ホストコンピュータ３００は時間経過確認の結果だけを取得する（ステップＳ９４）。この場合、ホストコンピュータ３００は、後述するように、設定された時間が経過し、かつ、その間に顧客自身によって処理が取り消されなかった場合に、その結果が承認であると判定し、時間が経過していない場合、又は顧客自身によって処理が取り消された場合は結果が承認でないと判定する（ステップＳ９６）。
【００８０】
振り込め詐欺防止方法として第三者確認だけが登録されている場合、ホストコンピュータ３００は第三者確認の結果だけを取得する（ステップＳ９５）。この場合、ホストコンピュータ３００は、後述するように、承認者が処理を承認をした場合に結果が承認であると判定し、承認者が処理を却下した場合に結果が承認でないと判定する（ステップＳ９６）。
【００８１】
振り込め詐欺防止方法として時間経過確認及び第三者確認の両方が登録されている場合、ホストコンピュータ３００は、時間経過確認と第三者確認の両方の結果を取得するため（ステップＳ９４、Ｓ９５）、これらの二つの結果に基づいて最終的な承認の有無を判定する。例えば、ホストコンピュータ３００は、設定された時間が経過し、その間に顧客自身によって処理が取り消されておらず、かつ、承認者が処理を承認した場合にのみ、ステップＳ９６において処理が承認されたと判定してもよい。
【００８２】
ただし、このような判定基準は一例であり、要求されるセキュリティレベル及び顧客の利便性に応じて、承認がされやすい基準又はされにくい基準が設けられてもよい。例えば、より承認がされやすくなるように、時間経過確認及び第三者確認のどちらか一方で承認された場合、ステップＳ９６において処理が承認されたと判定してもよい。また、承認者が複数登録されている場合、それらの承認者の全員が承認した場合に限り、第三者確認の結果が承認であると判定してもよいし、一人が承認しただけで第三者確認の結果が承認であると判定してもよい。
【００８３】
ホストコンピュータ３００は、ステップＳ９６の結果が承認だった場合は（ステップＳ９６：ＹＥＳ）、受け付けている引き出し処理の実行を許可し（ステップＳ９７）、結果が承認ではなかった場合は（ステップＳ９６：ＮＯ）、受け付けている引き出し処理を取り消す（ステップＳ９８）。次に、ホストコンピュータ３００は、最終的に受け付けている引き出し処理が許可されたのか、取り消されたのかを予め登録されている通知方法で、顧客と第三者に通知する（ステップＳ９９）。
【００８４】
ステップＳ９７において引き出し処理の実行が許可されると、顧客は当該引き出し処理を行って金銭を受け取ることができる。そのための処理の一例を示すと、次の通りである。ホストコンピュータ３００は、当該引き出し処理が許可されたことを記憶しておく。顧客は、時間経過確認のための待ち時間が経過し、それまでに自身で当該引き出し処理を取り消さず、かつ、第三者も当該引き出し処理を承認した後で、再びＡＴＭ４００を操作して当該引き出し処理を要求する。このとき、ＡＴＭ４００からの要求に応じて、ホストコンピュータ３００は、当該顧客から受け付けた金融処理の一覧をＡＴＭ４００に送信する。その一覧には、当該引き出し処理が許可されたことを示す通知が含まれる。ＡＴＭ４００は、ホストコンピュータ３００から受信した一覧をタッチパネル４１０に表示する。この一覧は、例えば、後述する図１６Ｂの画面Ｓ１５１に含まれるものと同様のものであってもよい。顧客がタッチパネル４１０を操作して当該許可された引き出し処理を選択し、その実行要求を入力すると、ＡＴＭ４００は、当該引き出し処理が許可されたことを示す通知に基づいて、当該引き出し処理を実行し、顧客に金銭を渡すことができる。仮に顧客がまだ許可されていない処理の実行を要求した場合には、ＡＴＭ４００は当該処理を実行せず、当該処理がまだ許可されていない（又は既に却下された）ことを示すメッセージをタッチパネル４１０に表示してもよい。
【００８５】
なお、振り込め詐欺防止サービス登録時に、引き出し処理をサービス対象として登録しなかった場合は、本フローを行わない。また、同様に、振り込め詐欺防止方法として時間経過確認又は第三者確認のどちらか一方のみを利用することが登録されている場合は、もう一方の確認処理は行わない。
【００８６】
Ｆ．振込み処理：
【００８７】
図１３は、本発明の実施例のＡＴＭ４００を用いて顧客が金銭の振込み処理を行った場合に実行される振込み処理を示すフローチャートである。
【００８８】
図１４Ａ及び図１４Ｂは、本発明の実施例の振込み処理を行うＡＴＭ４００の表示画面の一例を示す説明図である。
【００８９】
顧客は、ＡＴＭ４００のカード／通帳読取装置４２０に、キャッシュカード又は通帳を挿入し（ステップＳ１１０）、タッチパネル４１０に表示された画面Ｓ１３０（例えば図３の画面Ｓ３０と同様の画面）から、これから行う金融処理として振込みを選択する（ステップＳ１１１）。次に、顧客は、タッチパネル４１０に表示された入力画面Ｓ１３１に従い、振込み先の銀行名、支店名、振込先口座の利用者名等を入力する（ステップＳ１１２）。次に、顧客は、入力画面Ｓ１３２に従い、振込み金額をタッチパネル４１０又はテンキー４３０を使用して入力する（ステップＳ１１３）。
【００９０】
次に、ＡＴＭ４００は、振込み内容の確認画面Ｓ１３３をタッチパネル４１０に表示し、振込み内容に問題が無いか顧客に判断させる。問題がないとの判断結果が入力されると、ＡＴＭ４００は、振込み処理を受け付けたことを通知する画面Ｓ１３４をタッチパネル４１０に表示し、振込み処理受付通知をホストコンピュータ３００に送信する（ステップＳ１１４）。画面Ｓ１３４には、振込み処理が受け付けられたが、まだ完了していないこと、この処理に適用される振り込め詐欺防止方法、等を示す情報が含まれる。ホストコンピュータ３００に送信される振込み処理受付通知には、受け付けた金融処理に関する情報、例えば、振込みが行われたことを示す情報、振込みを行った顧客の名前、銀行名、口座番号、振り込んだ金額等の情報が含まれる。
【００９１】
振込み処理受付通知を受信したホストコンピュータ３００は、保持しているデータテーブル７１０を参照して、受け付けた振込み処理に対応する振り込め詐欺防止方法を特定し、予め登録されている通知方法で、予め登録されている連絡先へ、処理の確認要求を送信する。図１３の例では振り込め詐欺防止方法として時間経過確認と第三者確認が登録されているため、顧客と承認者に確認要求が送信される。
【００９２】
次に、ホストコンピュータ３００は、顧客による時間経過確認と承認者による第三者確認の結果を受け取り（ステップＳ１１５、Ｓ１１６）、それらの結果が承認か否かを判定する（Ｓ１１７）。この判定は、引き出し処理の場合と同様に実行することができる。判定の結果が承認だった場合、ホストコンピュータ３００は受け付けている振込み処理の実行を許可する（ステップＳ１１７：ＹＥＳ、Ｓ１１８）。結果が承認ではなかった場合は、受け付けている振込み処理を取り消す（ステップＳ１１７：ＮＯ、Ｓ１１９）。次に、ホストコンピュータ３００は、最終的に受け付けている振込み処理が許可されたのか、取り消されたのかを予め登録されている通知方法で、顧客と第三者に通知する（ステップＳ１２０）。
【００９３】
ステップＳ１１８において振込み処理の実行が許可されると、顧客は当該振込み処理を行って所望の口座に所望の金額を振り込むことができる。そのための処理の一例は、ステップＳ９７において引き出し処理の実行が許可された場合と同様であってよいため、説明を省略する。
【００９４】
なお、振り込め詐欺防止サービス登録時に、振込み処理をサービス対象として登録しなかった場合は、本フローを行わない。また、同様に、振り込め詐欺防止方法として時間経過確認又は第三者確認のどちらか一方のみを利用することが登録されている場合は、もう一方の確認処理は行わない。
【００９５】
Ｇ．処理取消：
【００９６】
図１５は、本発明の実施例における処理取消を示すフローチャートである。
【００９７】
図１６Ａ及び図１６Ｂは、本発明の実施例の処理取消において表示される画面の一例を示す説明図である。
【００９８】
図１７は、本発明の実施例の処理取消において出力される音声案内の一例を示す説明図である。
【００９９】
図１５〜図１７に示す処理は、振り込め詐欺防止方法として時間経過確認が登録されている場合に、設定されている時間が経過するまでの間に顧客自身が受け付け済みの金融処理を取り消すために行う処理である。例えば、顧客が家族又は知人からの依頼に応じて金銭の引き出し又は振込みといった金融処理を行おうとしたときに、振り込め詐欺防止方法として時間経過確認が登録されていれば、当該金融処理は受け付けられてから所定の時間（例えば６時間）が経過するまで完了することができない。その間に、顧客本人が冷静を取り戻して依頼者であるはずの家族又は知人に連絡するか、又は第三者に相談するなどした結果、その依頼自体が詐欺であることに気付いた場合に、受け付け済みの金融処理を取り消すことで、詐欺被害を防止することができる。これが、図１５〜図１７に示す処理の典型的な使用例である。
【０１００】
ここで、まず、通知方法としてＥメールが登録され、連絡先として顧客のＥメールアドレスが登録され、顧客が携帯電話２００を使用して当該Ｅメールを閲覧する場合を例として、図１５、図１６Ａ及び図１６Ｂを参照して処理取消を説明する。
【０１０１】
顧客は、予め登録されている通知方法であるＥメールによって、携帯電話２００で受け付けている振込み処理又は引き出し処理の処理内容確認と処理取消を行うための連絡を受ける（ステップＳ１４０）。このＥメールは、図１１のステップＳ９４又は図１３のステップＳ１１５において、ホストコンピュータ３００から、登録されている顧客の連絡先に送信されたものである。これを受けた携帯電話２００のディスプレイ２１０には、受信したＥメールの画面Ｓ１５０が表示される。なお、本処理において携帯電話２００が表示する画面は、ホストコンピュータ３００が、受け付けた金融処理の情報等に基づいて作成し、携帯電話２００に送信したものである。後述する図１９Ａ、図１９Ｂも同様である。
【０１０２】
顧客がＥメールに記載されているＷｅｂアドレスにアクセスすると、ディスプレイ２１０にはホストコンピュータ３００から提供されたＷｅｂページの画面Ｓ１５１が表示される（ステップＳ１４１）。画面Ｓ１５１には、ホストコンピュータ３００が当該顧客から受け付けている金融処理の一覧が表示される。この一覧には、例えば、受け付けている処理ごとに、処理の種別（振込み又は引き出し）、その処理が受け付けられた日時、その処理の時間経過確認が終了する予定時刻（例えば受付時刻の６時間後）、時間経過確認の結果（まだ待ち時間が経過していない、既に取り消された、又は取り消されずに待ち時間が経過した）、第三者確認の結果（まだ承認されていない、承認された、又は却下された）、及び、取り消しボタン等が含まれる。
【０１０３】
顧客が画面Ｓ１５１の一覧からいずれかの処理を選択し、その結果を携帯電話２００に入力すると、ディスプレイ２１０に選択した処理の内容（処理の受付日時、処理の完了予定時刻、金額等）が表示される（画面Ｓ１５２、ステップＳ１４２）。
【０１０４】
顧客は、表示された処理の内容を確認し、問題があった場合は、処理の取消を選択し（例えば取り消しボタンを操作し）、その結果を携帯電話２００に入力する（ステップＳ１４４：ＹＥＳ）。処理の取消が選択された場合、携帯電話２００は、処理取り消し申請をホストコンピュータ３００に送信する（ステップＳ１４５）。ディスプレイ２１０には、取消申請があった処理が却下される旨を通知する画面Ｓ１５３が表示される。
【０１０５】
表示された処理の内容に問題がない場合（Ｓ１４４：ＮＯ）、再度ステップＳ１４１が実行され、顧客が一覧から別の処理を選択することができる。図１５に示す処理は、表示された（すなわちホストコンピュータ３００が当該顧客から受け付けたが、まだ完了していない）処理の一覧に含まれる全ての処理について、取り消すか否かが判定されるまで繰り返し実行され、全ての処理について判定された場合に終了してもよい。
【０１０６】
上記の例では顧客が携帯電話２００を使用しているが、顧客がパーソナルコンピュータ１００又はタッチパネル付き情報端末５００を使用しても同様の処理を実行することができる。具体的には、顧客がパーソナルコンピュータ１００又はタッチパネル付き情報端末５００を使用してホストコンピュータ３００からのＥメールを受信した場合（ステップＳ１４０）、画面Ｓ１５０〜Ｓ１５３は、パーソナルコンピュータ１００のディスプレイ１１０又はタッチパネル付き情報端末５００のディスプレイ５１０に表示される。
【０１０７】
次に、通知方法として電話が登録され、連絡先として顧客の携帯電話２００の番号が登録されている例について、図１５及び図１７を参照して説明する。この場合も、実行される処理の流れは図１５に示す通りであるが、図１６Ａ、図１６Ｂに示す画面の代わりに図１７に示す音声案内が出力され、それに応じて顧客が必要な操作を行う。
【０１０８】
ステップＳ１４０の連絡は、ホストコンピュータ３００から携帯電話２００への電話によって行われる。顧客がこの電話を受けると、携帯電話２００は、受け付けている金融処理の件数を通知し、確認する金融処理の選択を依頼する音声案内Ｓ１６０を出力する（ステップＳ１４１）。なお、本処理において携帯電話２００が出力する音声案内は、ホストコンピュータ３００が、受け付けた金融処理の情報等に基づいて作成し、携帯電話２００に送信したものである。後述する図２０についても同様である。
【０１０９】
顧客がいずれかの処理を選択すると、携帯電話２００の音声出力装置２２６は、選択された処理の内容を通知し、処理を取り消すか否かの判定を依頼する音声案内Ｓ１６１、Ｓ１６２を出力する（ステップＳ１４２）（ステップＳ１４４：ＹＥＳ）。顧客が処理の取り消しを選択する（図１７の例ではテンキー２２４のボタン「９」を押す）と、携帯電話２００は処理取り消し申請をホストコンピュータ３００に送信し（ステップＳ１４５）、処理が取り消されたことを通知する音声案内Ｓ１６３を出力する。顧客が処理の取り消しを選択しなかった場合（ステップＳ１４４：ＮＯ）、再び音声案内Ｓ１６０が出力され、顧客は他の処理の取り消しを判定することができる。
【０１１０】
上記の例では顧客が携帯電話２００を使用しているが、パーソナルコンピュータ１００又はタッチパネル付き情報端末５００が電話機能を有している場合には、それらを使用しても同様の処理を実行することができる。具体的には、顧客がパーソナルコンピュータ１００又はタッチパネル付き情報端末５００を使用してホストコンピュータ３００からの電話を受信した場合（ステップＳ１４０）、音声案内Ｓ１６０〜Ｓ１６３は、パーソナルコンピュータ１００の音声出力装置（図示省略）又はタッチパネル付き情報端末５００の音声出力装置（図示省略）によって出力される。
【０１１１】
以上のように、振込み処理と引き出し処理のどちらが行われた場合も、時間経過確認処理又は第三者確認処理によって承認されるまでは、受け付けられている処理を顧客自身が取消すことが可能である。
【０１１２】
Ｈ．第三者確認処理
【０１１３】
図１８は、本発明の実施例における第三者確認処理を示すフローチャートである。
【０１１４】
図１９Ａ及び図１９Ｂは、本発明の実施例の第三者確認処理において表示される画面の一例を示す説明図である。
【０１１５】
図２０は、本発明の実施例の第三者確認処理において出力される音声案内の一例を示す説明図である。
【０１１６】
ここで、まず、通知方法としてＥメールが登録され、連絡先として顧客のＥメールアドレスが登録され、顧客が携帯電話２００を使用して当該Ｅメールを閲覧する場合を例として、図１８、図１９Ａ及び図１９Ｂを参照して第三者確認処理を説明する。
【０１１７】
承認者である第三者は、予め登録されている通知方法でＥメールによって、携帯電話２００で振込み処理又は引き出し処理を実施した顧客から処理の確認要求がされたことを知る（ステップＳ１７０）。このＥメールは、図１１のステップＳ９５又は図１３のステップＳ１１６において、ホストコンピュータ３００から、登録されている承認者の連絡先に送信されたものである。このとき、携帯電話２００のディスプレイ２１０には、ホストコンピュータ３００から受信したＥメールの画面Ｓ１９０が表示される。
【０１１８】
承認者がＥメールに記載されているＷｅｂアドレスにアクセスすると、ディスプレイ２１０にはホストコンピュータ３００から提供されたＷｅｂページの画面Ｓ１９１が表示される。画面Ｓ１９１には、ホストコンピュータ３００が顧客から受け付けている金融処理の一覧が表示される。承認者がこの一覧から確認をしたい処理を選択すると、ディスプレイ２１０には、選択した処理（例えば振込み処理又は引き出し処理）を行う顧客名を確認する画面Ｓ１９２が表示され（ステップＳ１７１）、承認者はこれを参照して処理を続けるか却下するかを決定し、その結果を携帯電話２００に入力する（ステップＳ１７２）。
【０１１９】
処理を継続する場合は（ステップＳ１７２：ＹＥＳ）、ディスプレイ２１０に振込先のお客様名、振込金額又は引き出し金額等を確認する画面Ｓ１９３、Ｓ１９４が表示され（ステップＳ１７３、Ｓ１７５）、承認者はこれらを参照して処理を続けるか却下するかを決定し、その結果を携帯電話２００に入力する（ステップＳ１７４、Ｓ１７６）。
【０１２０】
処理を継続する場合は（ステップＳ１７４：ＹＥＳ及びＳ１７６：ＹＥＳ）、ディスプレイ２１０に再度処理内容を確認する画面Ｓ１９５が表示され、承認者はこれを参照して処理を続けるか却下するかを選択し、その結果を携帯電話２００に入力する（ステップＳ１７７）。
【０１２１】
処理を継続する場合は（ステップＳ１７７：ＹＥＳ）、ディスプレイに承認者の生体情報（例えば指紋情報）の入力画面Ｓ１９６が表示され、これに従って承認者が生体情報を入力する。入力された生体情報はホストコンピュータ３００に送られる。ホストコンピュータ３００は、入力された生体情報と予め登録されている承認者の生体情報とを比較することによって、承認者の生体認証を行う。ホストコンピュータ３００が入力された生体情報を認証サーバ６００に送信し、認証サーバ６００が生体認証を行い、その結果をホストコンピュータ３００に送信してもよい。
【０１２２】
生体認証に成功した（すなわちステップＳ１７７の判定を行った承認者が事前に登録された承認者と同一であることが確認された）場合には、ホストコンピュータ３００は、ユーザからの処理取り消し申請（ステップＳ１７８）を受信したか否かを判定する（ステップＳ１７９）。この処理取り消し申請は、図１５のステップＳ１４５で送信されるものである。
【０１２３】
承認者の生体認証に成功し、かつ、処理取り消し申請を受信していない場合（ステップＳ１７９：ＮＯ）、ホストコンピュータ３００は、今回の第三者確認の対象となった金融処理が承認されたと判定する。
【０１２４】
上記確認処理によって、受け付けている処理が却下された場合（Ｓ１７２：ＮＯ、Ｓ１７４：ＮＯ、Ｓ１７６：ＮＯ、Ｓ１７７：ＮＯ、Ｓ１７９：ＹＥＳ、又は、承認者の生体認証に失敗した場合）は、ホストコンピュータ３００は承認者に処理が却下された旨の連絡を送信すると共に、受け付けている処理の却下処理を行う（ステップＳ１８１）。この連絡を受けた承認者の携帯電話２００のディスプレイには、処理が却下されたことを通知する画面Ｓ１９８が表示される。これによって、受け付けている処理は破棄される。さらに、振込み処理又は引き出し処理を行った顧客に、Ｅメール、電話等によって、処理が却下された旨の通知が送信される。
【０１２５】
これによって、承認者である第三者が客観的に振込み処理又は引き出し処理の必要性を判断して、必要がない（例えば詐欺の疑いがある）場合にその処理を止めることができるだけでなく、承認者でないものが承認者になり済まして承認することで必要のない（例えば詐欺による）振込み処理又は引き出し処理が行われてしまうことを防ぐことができる。
【０１２６】
また、受け付けている処理が承認された場合は、ホストコンピュータ３００は上記と同様に承認者に承認が完了した旨の連絡を送信すると共に、受け付けた処理を行う（ステップＳ１８０）。さらに、処理を行った顧客に、Ｅメール、電話等によって、処理が完了した旨の通知が送信される。
【０１２７】
上記の例では承認者が携帯電話２００を使用しているが、承認者がパーソナルコンピュータ１００又はタッチパネル付き情報端末５００を使用しても同様の処理を実行することができる。具体的には、顧客がパーソナルコンピュータ１００又はタッチパネル付き情報端末５００を使用してホストコンピュータ３００からのＥメールを受信した場合（ステップＳ１７０）、画面Ｓ１９０〜Ｓ１９８は、パーソナルコンピュータ１００のディスプレイ１１０又はタッチパネル付き情報端末５００のディスプレイ５１０に表示される。
【０１２８】
次に、通知方法として電話が登録され、連絡先として承認者の携帯電話２００の番号が登録されている例について、図１８及び図２０を参照して説明する。この場合も、実行される処理の流れは図１８に示す通りであるが、図１９Ａ、図１９Ｂに示す画面の代わりに図２０に示す音声案内が出力され、それに応じて顧客が必要な操作を行う。
【０１２９】
ステップＳ１７０の連絡は、ホストコンピュータ３００から携帯電話２００への電話によって行われる。承認者がこの電話を受けると、携帯電話２００は、承認依頼が来ていることの通知、及び、承認依頼の対象の金融処理を行った顧客の氏名の確認を依頼する音声案内Ｓ２００を出力する（ステップＳ１７０、Ｓ１７１）。承認者が処理を続行すると（ステップＳ１７２：ＹＥＳ）、振り込み先又は引き出し口座を通知する音声案内Ｓ２０１が出力される（ステップＳ１７３）。
【０１３０】
承認者が処理を続行すると（ステップＳ１７４：ＹＥＳ）、振り込み金額又は引き出し金額と通知する音声案内Ｓ２０２が出力される（ステップＳ１７５）。承認者が処理を続行すると（ステップＳ１７６：ＹＥＳ）、再度、これまでに出力された情報を含む、承認を依頼する音声案内Ｓ２０３が出力される。承認者が処理を続行すると（ステップＳ１７７：ＹＥＳ）、生体情報（例えば声紋情報）の入力を依頼する音声案内Ｓ２０４が出力される。承認者が生体情報を入力し、それを用いた生体認証が成功した場合、承認が完了したことを通知する音声案内Ｓ２０５が出力される（ステップＳ１７９：ＮＯ、ステップＳ１８０）。
【０１３１】
上記のいずれかのステップで承認者が処理を却下した（すなわち続行しなかった）場合、却下を通知する音声案内Ｓ２０６が出力される（ステップＳ１８１）。
【０１３２】
上記の例では承認者が携帯電話２００を使用しているが、パーソナルコンピュータ１００又はタッチパネル付き情報端末５００が電話機能を有している場合には、それらを使用しても同様の処理を実行することができる。具体的には、承認者がパーソナルコンピュータ１００又はタッチパネル付き情報端末５００を使用してホストコンピュータ３００からの電話を受信した場合（ステップＳ１７０）、音声案内Ｓ２００〜Ｓ２０６は、パーソナルコンピュータ１００の音声出力装置（図示省略）又はタッチパネル付き情報端末５００の音声出力装置（図示省略）によって出力される。
【０１３３】
Ｉ．時間経過確認
【０１３４】
図２１は、本発明の実施例のホストコンピュータ３００が実行する時間経過確認処理を示すフローチャートである。
【０１３５】
ホストコンピュータ３００は、ＡＴＭ４００から処理受付通知を受信することによって、振込み処理又は引き出し処理を受け付けたことを知る（ステップＳ２１０）。この処理受付通知は、図１１のステップＳ９３又は図１３のステップＳ１１４においてＡＴＭ４００から送信されたものである。
【０１３６】
ホストコンピュータ３００は、データテーブル７１０を参照して、受け付けた処理に対応する口座に、振り込め詐欺防止方法として時間経過確認が設定されているか確認する。時間経過確認が設定されていた場合は、ホストコンピュータ３００は、当該口座に設定されている待ち時間（例えば６時間）を取得する（ステップＳ２１１）。次に、ホストコンピュータ３００は、当該処理をホストコンピュータ３００が受け付けた時刻と、ホストコンピュータ３００の現在時刻とを取得する（ステップＳ２１２、Ｓ２１３）。
【０１３７】
次に、ホストコンピュータ３００は、取得した時刻を比較し、現在時刻と処理受付時刻の差分（すなわち処理が受け付けられてから現在までの経過時間）が予め設定されている待ち時間を超過したかを判定する（ステップＳ２１４）。差分が待ち時間を超過していた場合は、顧客自身から処理取消申請が送信されたかを確認する（ステップＳ２１５、Ｓ２１６）。ホストコンピュータ３００は、処理取消がされていない場合、時間経過確認の結果として承認を送信し（ステップＳ２１７）、処理取消されている場合、時間経過確認の結果として却下を送信する（ステップＳ２１８）。
【０１３８】
以上、本発明の種々の実施例について説明したが、本発明はこれらの実施例に限定されず、その趣旨を逸脱しない範囲で種々の構成をとることができるのはいうまでもない。例えば、承認時に使用する生体情報として指静脈情報、手のひら静脈情報、虹彩情報又は網膜情報等を使用してもよい。承認者は、携帯電話２００のような自身が所持する端末を使用する代わりに、金融機関の端末（例えばＡＴＭ４００）を操作して、顧客の金融処理を確認し、その結果を入力してもよい。
【０１３９】
以上のように、本発明の実施例では、ＡＴＭ及び金融機関の窓口処理における金銭の振込み及び金銭の引き出しにおいて、顧客自身が処理の必要性を確認するための時間を予め設定しておく。また、顧客は予め第三者による処理の承認者を設定しておく。加えて、処理が完了した時、又は、顧客もしくは承認者が処理を取り消した時に通知される顧客の連絡先も設定しておく。
【０１４０】
こうすることで、金銭の振込みと金銭の引き出しの際に、顧客自身又は第三者が処理内容を確認することが可能である。この結果、顧客自身又は第三者が処理の必要性を確認することができる。
【０１４１】
なお、本発明は様々な組み合わせで利用が可能である。顧客は、本発明の振り込め詐欺防止サービスを利用するか否かを選択可能である。また、本発明の振り込め詐欺防止サービスを適用する金融処理を引き出し処理のみ、振込み処理のみ、又は、引き出し処理と振込み処理の両方、から選択可能である。更に、振り込め詐欺の防止方法を時間経過確認のみ、第三者確認のみ、又は、時間経過確認と第三者確認の両方、から選択可能である。
【０１４２】
顧客又は第三者への処理内容確認要求通知手段は、Ｅメール、携帯電話等の即座に対応可能な方法を用いることができ、顧客が金融処理を行うと、Ｅメールならば、承認者のメールアドレスへ承認を要求するメールが送付され、携帯電話ならば、承認者の登録電話番号へ承認を要求する電話が入る。どの場合においても、振込み処理であれば、振込みを行う顧客名、振込先口座、振込先名称、振込み金額等の有用な情報を通知する。引き出し処理であれば、引き出しを行う顧客名と引き出し金額等の有用な情報を通知する。
【０１４３】
承認要求のために通知された情報が妥当なものであった場合、承認者はＷｅｂサイトや携帯電話で金融処理の承認を行うことができる。
【０１４４】
承認入力方法は、指紋認証や声紋認証等の生体認証技術を使用したものを利用することが望ましい。
【０１４５】
また、顧客自身が処理内容を確認し、不備があった場合もしくは振り込め詐欺であると判断できる場合は顧客自身が処理を取り消すことが可能である。
【０１４６】
顧客自身が処理の必要性を確認するための時間が経過するか、第三者の承認者が金融処理を承認した場合には、当該金融処理が行われ、金融処理をしようとした顧客と第三者の承認者へ金融処理手続き完了通知が行われる。
【０１４７】
顧客自身が処理を取り消すか、第三者の承認者が金融処理を承認しなかった場合には、当該金融処理は行われず、当該金融処理をしようとした顧客と第三者の承認者へ金融処理不成立の通知が行われる。
【０１４８】
以上の本発明の一形態によれば、近年社会問題となっている振り込め詐欺のような、虚偽の内容で人を精神的に動揺させ、指定された口座に金銭を振り込ませるような場合や自口座から金銭を引き出させ直接手渡しさせるような場合に、処理完了までの待ち時間を設け、顧客自身が一度冷静になって確認できること、又は、第三者による処理内容の判断を仰ぐことで、詐欺の被害を未然に防ぐことができる。これによって、従来の金銭の振込みによる詐欺だけでなく、金銭の引き出し処理に対する詐欺についても未然に防ぐことが可能となる。
【０１４９】
なお、本発明は上述した実施例に限定されるものではなく、様々な変形例が含まれる。例えば、上記した実施例は本発明を分かりやすく説明するために詳細に説明したものであり、必ずしも説明した全ての構成を備えるものに限定されるものではない。
【０１５０】
上記の各構成、機能、処理部、処理手段等は、それらの一部または全部を、例えば集積回路で設計する等によってハードウェアで実現してもよい。また、上記の各構成、機能等は、プロセッサがそれぞれの機能を実現するプログラムを解釈し、実行することによってソフトウェアで実現してもよい。各機能を実現するプログラム、テーブル、ファイル等の情報は、メモリ、ハードディスクドライブ、ＳＳＤ（Ｓｏｌｉｄ  Ｓｔａｔｅ  Ｄｒｉｖｅ）等の記憶装置、または、ＩＣカード、ＳＤカード、ＤＶＤ等の計算機読み取り可能な非一時的データ記憶媒体に格納することができる。
【０１５１】
また、図面には、実施例を説明するために必要と考えられる制御線及び情報線を示しており、必ずしも、本発明が適用された実際の製品に含まれる全ての制御線及び情報線を示しているとは限らない。実際にはほとんど全ての構成が相互に接続されていると考えてもよい。
【符号の説明】
【０１５２】
１００：パーソナルコンピュータ、１１０：ディスプレイ、１２０：キーボード、１３１：ＬＡＮインタフェース、１３２：メモリ、１３３：ＨＤＤ、１３４：ＣＰＵ、２００：携帯電話、２１０：ディスプレイ、２２１：メモリ、２２２：通信制御部、２２３：ＣＰＵ、２２４：テンキー、２２５：十字キー、３００：ホストコンピュータ、３１１：ＬＡＮインタフェース、３１２：メモリ、３１３：ＨＤＤ、３１４：ＣＰＵ、４００：ＡＴＭ、４１０：タッチパネル、４２０：カード／通帳読取装置、４３０：テンキー、４４０：紙幣取扱機構、４５１：タッチパネル制御部、４５２：カード／通帳読取制御部、４５３：ＣＰＵ、４５４：ホスト通信部、４５５：入出金制御部、４５６：メモリ、４５７：ＨＤＤ、５００：タッチパネル付き情報端末、５１０：タッチパネル、５２１：メモリ、５２２：タッチパネル制御部、５２３：ＣＰＵ、５２４：フラッシュメモリ、５２５：通信制御部、６００：認証サーバ、７００：銀行窓口端末、８００：指紋読取ボタン、９００：声紋読取マイク
【図２】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９Ａ】
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【図９Ｂ】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１３】
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【図１４Ｂ】
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【図１５】
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【図１６Ａ】
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【図１６Ｂ】
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【図１７】
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【図１８】
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【図１９Ａ】
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【図１９Ｂ】
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【図２０】
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【図２１】
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【図１】
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【図３】
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【図１２】
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【図１４Ａ】
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