(57)【要約】【課題】通販やオンラインバンキング等の利用の際に、不正に第三者へ送金や商品の発送を行う詐欺被害から正規利用者を守り、ゼロデイ攻撃による危険性をも排除可能なネット取引システムを提供する。【解決手段】ネット銀行サーバー１は送金要求を受信すると、この送金要求を続行するための許可パスワードを付した確認メッセージを、ネット銀行サーバー１に登録済みの当該正規利用者が所持する確認用端末３宛てに送信し、入力端末２から許可パスワードを入力し、これをネット銀行のサーバー１に送信する。ネット銀行サーバー１の要求確認部１３は、送信されたパスワードを判別し、許可パスワードと合致するかを検査し、合致する場合は、ネット銀行サーバー１は送金要求を継続し、要求処理部１４によって送金処理を実行する。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
利用者が通信網を介して取引を行うためのネット取引システムであって、
ネット取引サーバーと、
該ネット取引サーバーと通信可能に接続する第一の利用者端末と、
前記ネット取引サーバーと通信可能に接続し、該第一の利用者端末に関連し該第一の利用者端末とは異なる第二の利用者端末とからなり、
前記ネット取引サーバーには、利用者を特定するＩＤと前記第二の利用者端末とを紐付けて登録し、
利用者からの前記第一の利用者端末による前記ネット取引サーバーへの取引内容の入力を受けて、前記ネット取引サーバーは当該入力された取引内容を示す確認メッセージと、当該取引内容の継続を許可するための許可パスワードとを、前記ネット取引サーバーに登録された前記第二の利用者端末に送信し、
前記第二の利用者端末は受信した確認メッセージ、許可パスワードを表示し、
利用者が、前記第一の利用者端末若しくは前記第二の利用者端末の何れかから、前記第二の利用者端末に表示された許可パスワードを前記ネット取引サーバーに送信した際、前記ネット取引サーバーは受信した許可パスワードと前記第二の利用者端末に送信した許可パスワードとを照合し、これらが合致した場合、前記ネット取引サーバーは前記第一の利用者端末から受信した取引内容を実行する、ことを特徴とするネット取引システム。
【請求項２】
許可パスワードは、ワンタイムパスワードであることを特徴とする請求項１記載のネット取引システム。
【請求項３】
前記ネット取引サーバーは、確認メッセージ及び許可パスワードを前記第二の利用者端末へ送信する際、併せて取引をキャンセルするための拒否パスワードを送信し、
利用者によって前記第一の利用者端末若しくは第二の利用者端末から拒否パスワードが前記ネット取引サーバー宛てに送信された際、前記ネット取引サーバーは送信されたパスワードを照合し、送信されたパスワードと前記第二の利用者端末に送信した拒否パスワードとが合致した場合、前記ネット取引サーバーは前記第一の利用者端末から受信した取引内容をキャンセルする、ことを特徴とする請求項１又は２記載のネット取引の取引システム。
【請求項４】
前記第一の利用者端末もしくは前記第二の利用者端末から前記ネット取引サーバーに送信されたパスワードが、許可パスワードと合致しない場合は、前記ネット取引サーバーは特定回数まで再入力を可能とし、この入力が特定回数に達しても許可パスワードと合致しない場合は、前記第一の利用者端末から送信された取引内容をキャンセルする、ことを特徴とする請求項１乃至請求項３記載のネット取引システム。
【請求項５】
ネット取引サーバーと、該ネット取引サーバーと通信可能に接続する第一の利用者端末と、前記ネット取引サーバーと通信可能に接続し該第一の利用者端末に関連し該第一の利用者端末とは異なる第二の利用者端末とからなり、前記ネット取引サーバーには、利用者を特定するＩＤと前記第二の利用者端末とを紐付けて登録しているネット取引システムを用いて実行されるネット取引方法であって、
ネット取引システムが、利用者からの前記第一の利用者端末によるネット取引を受け取るステップと、
利用者からの前記第一の利用者端末による前記ネット取引サーバーへの取引内容の入力を受けて、前記ネット取引サーバーが当該入力された取引内容を示す確認メッセージと、当該取引内容の継続を許可するための許可パスワードとを、前記ネット取引サーバーに登録された前記第二の利用者端末に送信するステップと、
前記第二の利用者端末が、受信した確認メッセージ、許可パスワードを表示するステップと、
利用者が、前記第一の利用者端末若しくは前記第二の利用者端末の何れかから、前記第二の利用者端末に表示された許可パスワードを前記ネット取引サーバーに送信するステップと、
前記ネット取引サーバーが、受信した許可パスワードと前記第二の利用者端末に送信した許可パスワードとを照合するステップと、
これらが合致した場合、前記ネット取引サーバーは前記第一の利用者端末から受信した取引内容を実行するステップ、
とから成ることを特徴とするネット取引方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、ネット上での不正取引を防止する取引システムに関し、特にインターネットバンキングにおいて、ネット銀行から不正に第三者へ送金する詐欺被害から正規の利用者を守るネット銀行の取引システムに関し、特にウェブブラウザ（閲覧ソフト）に寄生してネットバンキングの表示や利用者からサーバーに送信されるリクエストを改ざんするウィルスを使ったマン・イン・ザ・ブラウザ攻撃に対して有効なネット取引システム及びネット取引方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
近年、インターネットを介して利用者のパソコンと金融機関のサーバーシステムを接続し、自宅やオフィスなどから利用することができる電子商取引やインターネットバンキングシステムが広く用いられており、通常の商取引に加えて、店頭のＡＴＭで提供されているような預金残高照会や口座振込み、口座振替などのサービスをオンラインで利用することができる。これにより銀行の店頭まで赴かなくてもよく、簡単にサービスを享受できるため、インターネット取引の利便性は高い。
【０００３】
このようなインターネットでの商取引やインターネットバンキングシステムを利用するためには、利用者の入力端末、例えばパソコン等にインストールされたウェブブラウザや、専用のアプリケーションソフトウェアを利用する必要がある。
【０００４】
従来、電子商取引やインターネットバンキングにおいて、不正商取引や不正送金を行う手口としては、電子メールのリンクなどで偽サイトに誘導し、正規の利用者にログイン情報等を入力させて不正利用者に送るいわゆる「フィッシング」、正規利用者のキーボードの入力情報を盗み取るウィルスソフトをパソコンに組み込み、ログイン情報等を不正利用者に送るいわゆる「キーロガー」、スマートフォンなどに送られる使い捨てのパスワードを盗み、専用サイトに誘導してログイン情報を入力させる不正アプリケーションなど、多種多様存在している。
【０００５】
これら不正利用による正規利用者の詐欺等被害を防止するため、１回限りのパスワードを提供する所謂ワンタイムパスワード方式や、複数のパスワードから複数を選択して正規利用者に入力させる方式によるログイン方法等が用いられている。
【０００６】
しかしながら、最近では、利用者のパソコンに組み込まれたウェブブラウザに、マン・イン・ザ・ブラウザ（以降、ＭＩＴＢと呼ぶ）と呼ばれる不正利用のためのウィルスを埋め込み、正規の利用者に正規の手続きでログインさせた後で、パソコンの表示画面を書き換え、不正に送金するという不正手段が横行してきている。以下、本発明は通常のインターネットを用いた商取引にも適用可能なものであり、具体的実施例を説明する目的から、実施例をインターネットバンキングとして説明するが、発明がこれに限定されるとする趣旨ではない。
【０００７】
図１は、ＭＩＴＢの動作の概要を示す説明図である。正規利用者は入力端末のウェブブラウザから、インターネットを介してネット銀行サーバーにアクセスしてネット銀行サーバーによって提供される各種サービスを享受する。ウェブブラウザが正常な場合、何ら問題なく取引は実行される。しかしながら、入力端末がＭＩＴＢに感染するなどして、正規利用者がウェブブラウザを操作してインターネットバンキングを利用する際、不正利用者に不正送金が行われてしまうという虞がある。
【０００８】
具体的には、図３に示すように、正規利用者が入力端末を用いて「Ａ社」に「１０，０００円」を送金するとして送金要求を行ったとする。ＭＩＴＢは、送金先を「Ｘ社」、送金する金額を「１，０００，０００円」に改ざんしてネット銀行サーバー１に送信する。これで、ユーザはＡ社に１０，０００円を送金したつもりであるが、実際は不正利用者であるＸ社に１，０００，０００円が送金されてしまうことになる。なお、ネット銀行サーバー１から取引に当たり確認用のメッセージが入力端末に対して送信されることがあり、上記のケースでは「Ｘ社宛てに１，０００，０００円の送金が行われる」ことを報知するメッセージが送信されることになるはずだが、ＭＩＴＢには、ネット銀行サーバー１からの上述の確認メッセージに対し再び「Ｘ社」を「Ａ社」に、「１，０００，０００円」を「１０，０００円」へと、正規利用者が要求した通りの表示に改ざんする機能を有するものがある。この場合、ユーザには不正送金したことが一瞥して分からなくなり、これによって不正送金の被害の発覚が遅れてしまうケースもある。
【先行技術文献】
【非特許文献】
【０００９】
【非特許文献１】日経産業新聞（平成２６年２月２１日）
【非特許文献２】北越銀行  メール通知パスワードについて  ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｈｏｋｕｅｔｓｕｂａｎｋ．ｃｏ．ｊｐ／ｓｕｒａｓｓｈｕｅｎｅｔ／ｓｕｒａｓｓｈｕｅｎｅｔ＿ｓｅｃｕｒｉｔｙ＿ｍａｉｌｐｗ．ｈｔｍｌ
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【００１０】
しかしながら、上記非特許文献では、送金前に再び認証処理を行うのみであることから、不正な送金要求が利用者の知らないタイミングで行われることは防止できるものの、利用者は自身の送金要求が書き換えられたことを察知することは難しく、ＭＩＴＢに送金要求を書き換えられるケースに対しては無防備となってしまう。
【００１１】
この種のウィルスソフトには、ログインした後の正規利用者の送金要求を改ざんしてしまうタイプも確認されており、ワンタイムパスワード等を用いたとしても防ぐことは困難である。このようなウィルスにはワクチンと呼ばれるアプリケーションによる検出、除去が有効であるが、ウィルスが発見されてから、ワクチンの修正プログラムなどの対策が作成・提供されるまでにはどうしても時間差が生じてしまい、この時間差のうちに不正利用を実行し完遂させてしまう、いわゆるゼロデイ攻撃による危険性は排除できないでいる。
【００１２】
本発明は上記課題に鑑み、通信販売やネットバンク等のインターネット上で利用可能なネット取引サーバーを介して不正に第三者へ送金や商品の発送を行う詐欺被害から正規利用者を守ることが可能なことは勿論、ウィルスが発見されてから、修正プログラムなどの対策が提供されるまでの時間差を利用して行われる、いわゆるゼロデイ攻撃による危険性をも排除可能なネット取引システム及びネット取引方法を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【００１３】
上記の課題を達成するため、本発明のネット取引システムにおいては、利用者が通信網を介して取引を行うためのネット取引システムであって、ネット取引サーバーと、該ネット取引サーバーと通信可能に接続する第一の利用者端末と、同じく前記ネット取引サーバーと通信可能に接続し、該第一の利用者端末に関連し該第一の利用者端末とは異なる第二の利用者端末とからなり、前記ネット取引サーバーには、利用者を特定するＩＤと前記第二の利用者端末とを紐付けて登録し、利用者からの前記第一の利用者端末による前記ネット取引サーバーへの取引内容の入力を受けて、前記ネット取引サーバーは当該入力された取引内容を示す確認メッセージと、当該取引内容の継続を許可するための許可パスワードとを、前記ネット取引サーバーに登録された前記第二の利用者端末に送信し、前記第二の利用者端末は受信した確認メッセージ、許可パスワードを表示し、利用者によって前記第一の利用者端末若しくは前記第二の利用者端末の何れかから、前記第二の利用者端末に表示された許可パスワードを前記ネット取引サーバーに送信された際、前記ネット取引サーバーは送信された許可パスワードと前記第二の利用者端末に送信した許可パスワードとを照合し、これらが合致した場合、前記ネット取引サーバーは前記第一の利用者端末から受信した取引内容を実行する、ことを特徴とする。
【００１４】
また、本発明においては、許可パスワードは、ワンタイムパスワードであることを特徴とする。
【００１５】
また、本発明においては、前記ネット取引サーバーは、確認メッセージ及び許可パスワードを前記第二の利用者端末へ送信する際、併せて取引をキャンセルするための拒否パスワードを送信し、利用者によって前記第一の利用者端末若しくは第二の利用者端末から拒否パスワードが前記ネット取引サーバー宛てに送信された際、前記ネット取引サーバーは送信されたパスワードを照合し、送信されたパスワードと前記第二の利用者端末に送信した拒否パスワードとが合致した場合、前記ネット取引サーバーは前記第一の利用者端末から受信した取引内容をキャンセルする、ことを特徴とする。
【００１６】
また、本発明においては、前記第一の利用者端末もしくは前記第二の利用者端末から前記ネット取引サーバーに送信されたパスワードが、許可パスワードと合致しない場合は、前記ネット取引サーバーは特定回数まで再入力を可能とし、この入力が特定回数に達しても許可パスワードと合致しない場合は、前記第一の利用者端末から送信された取引内容をキャンセルする、ことを特徴とする。
【発明の効果】
【００１７】
本発明によれば、入力端末からネット取引サーバーに送信された取引内容を、当該入力端末とは異なる確認用端末で、利用者が確認することができ、不自然な取引が行われたことを利用者が決済前に把握することができるため、不正利用の未然防止を確実に行うことができる。更に入力端末からの取引内容の実行及びキャンセルを許可、拒否パスワードを送信して判別するため、安全性の高いネット取引システムを構築することが可能となる。
また、入力端末のウェブブラウザにウィルス等の不正なアプリケーションソフトウェアが埋め込まれていても、このウェブブラウザを介すことなく取引内容を確認でき、許可及び拒否パスワードを取得することができるので、ウィルス等が自動的にこれらのパスワードを得ることはできず、極めて安全性の高いネット取引システムを提供することが可能となる。
また、許可、拒否パスワードを、一度限り有効なパスワード、すなわちワンタイムパスワードとすることによりその安全性を一層高めることができる。
【図面の簡単な説明】
【００１８】
【図１】本発明の実施例を示すネット銀行の取引システムの全体構成図である。
【図２】本発明の実施例におけるネット銀行の取引システムの動作を示す遷移図である。
【図３】従来のネット銀行の取引システムの動作を示す遷移図である。
【発明を実施するための形態】
【００１９】
以下、本発明の一実施例を図面に基づいて説明する。
【００２０】
図１は本発明の実施例の構成の概略図である。本実施例においては銀行が提供するオンラインバンクサービス（ネットバンク）を用いて説明するが、本発明はこれに限定するものではなく、通信網を介して行われるあらゆる取引サービスに応用できることは言うまでも無い。
【００２１】
銀行がインターネット上にて入出金等のサービスを提供するためのネット取引システムは、ネット取引サーバーであるネット銀行サーバー１と、ネット銀行の正規の利用者によって使用される第一の利用者端末である入力端末２と、入力端末２と利用者を同じくする第二の利用者端末である確認用端末３とから構成され、各々はインターネット４を介して通信可能に接続している。
【００２２】
ネット銀行サーバー１は、利用者が有する入力端末等からのログインを行う認証部１１と、認証後の入力端末等からの処理要求を受け付ける要求受付部１２と、受け付けた要求を確認用端末に確認するためのメッセージを作成し送信する要求確認部１３と、確認メッセージに対する返信に応じて処理を行う要求処理部１４とを具備する。また入力端末２及び確認用端末３には、各々入力部２１・３１、表示部２２・３２及び通信部２３・３３を具備し、また図示しない記憶部等にウェブブラウザ２４・３４を具備する。尚、本発明の実施例において、図１に示すように入力端末２はＭＩＴＢ２５に感染しているものとする。
【００２３】
図２は図１における、ＭＩＴＢに感染した入力端末２、ネット銀行サーバー１、及び確認用端末３の動作を説明する遷移図である。尚、ＭＩＴＢの動作は代表的な動作の一例にすぎず、この図に限らず多様な動作が確認されている。
【００２４】
最初に正規利用者が、入力端末２を用いてＩＤ及びパスワード等のログイン情報を入力し、ネット銀行サーバー１にログインを要求する。その際、ＭＩＴＢ２５は、入力されたログイン情報を自身から送信されたよう改ざんする。ネット銀行サーバー１によって正しく認証された場合、同様にＭＩＴＢ２５は利用者にログインが成功したことを通知するべく、ネット銀行サーバー１からの返信をブラウザに返却する。
【００２５】
続いて、正規利用者が入力端末２の入力部２１により、送金先を「Ａ社」に指定し、送金する金額を「１０，０００円」として、この送金要求を通信部２３によってインターネット４を介してネット銀行サーバー１に送信する。ウェブブラウザ２４が正常であれば、ネット銀行サーバー１の要求受付部１２は「送金先  Ａ社」、「金額  １０，０００円」を受信する。ところが、ウェブブラウザ２４に組み込まれたＭＩＴＢ２５により、送金要求の内容が、「送金先  Ｘ社」「金額  １，０００，０００円」に改ざんされ、入力端末２は「送金先  Ｘ社」「金額  １，０００，０００円」を送金要求として送信してしまい、ネット銀行サーバー１の要求受付部１１は、改ざんの是非を検出できずに要求を受け付けてしまう。
【００２６】
ここまでは従来のＭＩＴＢに感染した端末によるネット銀行システムの利用状況と同様である。
【００２７】
続いて、ネット銀行サーバー１は送金要求を受信すると、この送金要求を続行するための許可パスワードと、中止するための拒否パスワードとを付した確認メッセージを、ネット銀行サーバー１に登録済みの当該正規利用者が所持する確認用端末３宛てに送信し、確認用端末３はこれを受信し表示部３２する。
正規利用者は、確認用端末３の表示部３２に表示された送金要求の内容を確認し、これが正しい取引内容であれば、送金処理を継続するために、入力端末２から確認用端末３の表示部３２に表示された許可パスワードを入力し、これをネット銀行のサーバー１に送信する。ネット銀行サーバー１の要求確認部１３は、送信されたパスワードを判別し、許可パスワードと合致するかを検査し、合致する場合は、ネット銀行サーバー１は送金要求を継続し、要求処理部１４によって送金処理を実行する。
【００２８】
確認用端末３に表示された取引内容について、正規利用者が身に覚えがないとする場合は、この取引内容（即ち「送金先  Ｘ社」「金額  １，０００，０００円」）を中止するために、拒否するパスワードを送信する。この時、正規利用者は、入力端末２によって入出力されたものではなく、ネット銀行サーバー１から確認用端末３に送信された送金要求の内容の確認メッセージと、この取引内容を許可パスワードと、拒否パスワードとを閲覧していることから、正規利用者は、ＭＩＴＢ２５が組み込まれたウェブブラウザ２４を介することなく、ネット銀行サーバー１が送金要求を受け付けた正確な内容を確認することができる。即ち、ＭＩＴＢ２５によって改ざんされた取引である場合は、これを正規利用者によって容易に把握することができる。
【００２９】
正規利用者は確認メッセージに示される送金要求の内容に身に覚えがない場合は、入力端末２から確認用端末３の表示部３２に表示される拒否パスワードを入力し、これをネット銀行サーバー１に送信する。その際、ＭＩＴＢ２５が組み込まれたウェブブラウザ２４を介することになったとしても、このパスワードが何を意味するかはＭＩＴＢ２５では判別できず、改ざんしたとしても正しく処理を終了させることができなくなる。
【００３０】
拒否パスワードを受信したネット銀行サーバー１の要求確認部１３は、取引をキャンセルし、場合によって要求処理部１３によって、相応のセキュリティ処置、例えば通報や口座凍結等を行う。
【００３１】
入力端末２から送信されたパスワードが、許可、拒否のいずれでもない場合は、誤入力とみなして特定回数（例えば３回）の再入力を許し、特定回数に達した場合、要求確認部１３は拒否パスワードを受領したと同様の処置を取る。また、所定の時間内に許可パスワード・拒否パスワードの何れも受信できない場合も同様である。従って、許可パスワード以外は、全て拒否パスワードと同様、取引はキャンセルされるため正当な利用者は安全な取引が可能となる。但し、パスワードの入力ミスや所定時間内でのパスワードの入力がされない場合は、正規利用者による誤操作等の可能性もあることから、拒否パスワードが正しく入力された場合よりもセキュリティ処置を緩やかなもの（例えば一定時間の口座データの取り扱いを不可とするなど）にすることが望ましい。
以上のような構成によれば、パスワードの種類等にもよるが、ＭＩＴＢ２５が許可パスワードの入力を試みたとしても、パスワードが合致する確率は極めて低く、現実問題としては不可能に近い。
【００３２】
当然、ネット銀行サーバー１から確認用端末３に送信するパスワードを、一度限り有効なパスワード、すなわちワンタイムパスワードとすることで、更なる安全性の確保が可能となる。
【００３３】
尚、確認用端末３に表示された送金要求を許可するパスワードを入力端末２によって入力、送信すると説明したが、別の端末によって入力、送信しても何ら問題ない。例えば確認用端末３から直接ネット銀行サーバー１へ送信するよう構成したとしても何ら問題ない。また、本実施例について一例として図２に示すような遷移図を用いて説明したが、これに限定するものではなく、ネット銀行サーバー１はその動作によって多種多様な状態遷移を行うものであり、それに応じて適宜確認用端末３への確認メッセージのタイミングを選択することができるのは言うまでもない。また、確認メッセージとして送金先と金額を併せて表示するとしたが、送金先のみ表示させるよう構成しても何ら問題ない。尚、ネット銀行サーバー１、入力用端末２、確認用端末３の各々はインターネット４を介して接続するとしたが、これに限定せず、電話回線等の他の通信網を介すよう構成しても何ら問題ない。また、ネット銀行サーバー１と入力用端末２がインターネットを、ネット銀行サーバー１と確認用端末３が電話回線等の通信回線を夫々介して接続するといった、複数種の通信回線網を介する形態であっても何ら問題ない。
【００３４】
また、上述の通り、本発明はオンラインバンキングに限らず、通販等のネット取引システム全般に適用可能であり、商品等購入時の決済前のタイミングで利用者に確認メッセージを送出するよう構成することで、同様に不正利用を防止することが可能な構成とすることができる。この時確認メッセージには、商品、数量、金額、請求先、発送先等の種々の購入情報及び配送情報から、適宜選択して表示する。
【００３５】
また、当然ながらＭＩＴＢ２５の動作も、図２や図３に限定されるものではない。例えば、正規利用者によるネット銀行サーバー１のログインをＭＩＴＢ２５が検知した場合、即座に送金要求を行うようなタイプも存在する。このような場合であっても、ネット銀行サーバー１は正規利用者に向けて送金要求の是非を問う確認メッセージを送信することができ、不正送金を未然に防ぐことが可能となる。
【符号の説明】
【００３６】
１    ネット銀行サーバー（ネット取引サーバー）
１１  認証部
１２  要求受付部
１３  要求確認部
１４  要求処理部
２    入力端末（第一の利用者端末）
２５  マン・イン・ザ・ブラウザ（ＭＩＴＢ）
３    確認用端末（第二の利用者端末）
２１・３１  入力部
２２・３２  表示部
２３・３３  通信部
２４・３４  ウェブブラウザ（ブラウザ）
【図１】
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【図２】
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【図３】
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