(57)【要約】【課題】送金者から受取者に、簡単且つ安全に送金できる送金システムを提供する。【解決手段】送金システム１において、データサーバ５０は、送金端末で送金を受け付けた送金者の口座情報に基づいて口座番号管理データ記憶部５３を検索し、送金者の口座情報に関連付けられた送金トークン以外のトークンの固有番号を、受取者の所有する受取トークンの固有番号として払出管理データ記憶部５４に記憶し、受取銀行サーバ４０の制御部は、受取端末３０で現金の払出操作を受け付けた受取者の口座情報と関連付けられた受取トークンの固有番号を払出管理データ記憶部５４から取得し、受取端末から入力された受取トークンの生成した認証情報と共に認証サーバ５０に送信し、認証サーバの制御部は、受取トークンの固有番号に基づいて、受取トークンの生成した認証情報を認証し、認証結果に応じて、受取端末での現金の払出を、受取銀行サーバに対して許可する。【選択図】図１
2016057960.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
送金を受け取る受取者が操作する受取端末と、
受取者の受取口座を有する受取銀行の受取銀行サーバと、
前記受取端末で現金の払出操作を受け付けた受取者を認証する認証サーバと、
データサーバと、
を通信網上に備えると共に、
送金者が所有する送金トークンと、
受取者が所有する受取トークンと、
を備える送金システムであって、
前記データサーバは、
送金先となる受取者の口座情報と、前記受取者の所有する受取トークンの固有番号とを関連付けて記憶した払出管理データ記憶部と、
送金者の口座番号と当該口座番号に対して登録された送金トークンの固有番号、及び受取者の口座番号と当該口座番号に対して登録された受取トークンの固有番号を、それぞれ関連付けて記憶した口座番号管理データ記憶部とを備え、
前記送金端末で送金を受け付けた送金者の口座情報に基づいて前記口座番号管理データ記憶部を検索し、送金者の前記口座情報に関連付けられた送金トークン以外のトークンの固有番号を、前記受取者の所有する受取トークンの固有番号として前記払出管理データ記憶部に記憶し、
前記受取銀行サーバの制御部は、
前記受取端末で現金の払出操作を受け付けた受取者の口座情報と関連付けられた前記受取トークンの固有番号を前記データサーバの払出管理データ記憶部から取得し、前記受取端末から入力された、前記受取トークンの生成した認証情報と共に前記認証サーバに送信し、
前記認証サーバの制御部は、
前記受取トークンの固有番号に基づいて、前記受取トークンの生成した認証情報を認証し、認証結果に応じて、現金の払出操作を受け付けた前記受取端末での現金の払出を、前記受取銀行サーバに対して許可すること、
を特徴とする送金システム。
【請求項２】
請求項１に記載の送金システムにおいて、
送金する送金者が操作する送金端末と、
送金者の送金口座を有する送金銀行の送金銀行サーバと、
を前記通信網上に備え、
前記送金銀行サーバの制御部は、
前記送金端末で送金の操作を受け付けた送金者の口座情報と、前記送金端末から入力された、前記送金トークンの生成した認証情報とを前記認証サーバに送信し、
前記認証サーバの制御部は、
送金者の前記口座情報に基づいて、前記送金トークンの生成した認証情報を認証し、認証結果に応じて、前記送金口座から前記受取口座への送金を、前記送金銀行サーバに対して許可すること、
を特徴とする送金システム。
【請求項３】
請求項２に記載の送金システムにおいて、
前記認証サーバの制御部は、
前記送金口座からの送金先が、送金者が所有する送金トークン以外のトークンを所有する受取者の受取口座である場合にのみ、前記送金トークンの生成した認証情報を認証すること、
を特徴とする送金システム。
【請求項４】
請求項２又は３に記載の送金システムにおいて、
前記送金銀行サーバの制御部は、
前記送金端末で特定受取者向け送金の操作が行われた場合に、前記データサーバに記憶された受取口座への送金のみを実行すること、
を特徴とする送金システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、送金者から受取者に送金する送金システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
従来、送金者から受取者の銀行口座に振り込まれたお金を、受取者がＡＴＭ等の受取端末で払出できる送金システムがある。このような送金システムにおいて、正規の受取者になりすました人物が、送金者を騙して受取者の銀行口座に送金させ、その送金を不正に払出する行為が発生している。これを防止するため、取引時に、第３者の立合いと暗証番号の入力を求めるようにした送金システムが提案されている（例えば、特許文献１参照）。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００３】
【特許文献１】特開２０１０−２５０４３１号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
従来の送金システムでは、取引時に第３者の立会いが必要となるため、認証に手間と時間がかかる。また、暗証番号が漏れた場合、その情報を不正に利用されるおそれがある。
本発明の課題は、送金者から受取者に、簡単且つ安全に送金できる送金システムを提供することである。
【課題を解決するための手段】
【０００５】
本発明は、以下のような解決手段により、課題を解決する。なお、理解を容易にするために、本発明の実施形態に対応する符号を付して説明するが、これに限定されるものではない。また、符号を付して説明した構成は、適宜改良してもよく、また、少なくとも一部を他の構成物に代替してもよい。
【０００６】
・第１の発明は、送金を受け取る受取者が操作する受取端末（３０）と、受取者の受取口座を有する受取銀行の受取銀行サーバ（４０）と、前記受取端末で現金の払出操作を受け付けた受取者を認証する認証サーバ（５０）と、データサーバ（５０）と、を通信網上に備えると共に、送金者が所有する送金トークン（６０）と、受取者が所有する受取トークン（７０）と、を備える送金システム（１）であって、前記データサーバは、送金先となる受取者の口座情報と、前記受取者の所有する受取トークンの固有番号とを関連付けて記憶した払出管理データ記憶部（５４）と、送金者の口座番号と当該口座番号に対して登録された送金トークンの固有番号、及び受取者の口座番号と当該口座番号に対して登録された受取トークンの固有番号を、それぞれ関連付けて記憶した口座番号管理データ記憶部（５３）とを備え、前記送金端末で送金を受け付けた送金者の口座情報に基づいて前記口座番号管理データ記憶部を検索し、送金者の前記口座情報に関連付けられた送金トークン以外のトークンの固有番号を、前記受取者の所有する受取トークンの固有番号として前記払出管理データ記憶部に記憶し、前記受取銀行サーバの制御部は、前記受取端末で現金の払出操作を受け付けた受取者の口座情報と関連付けられた前記受取トークンの固有番号を前記データサーバの払出管理データ記憶部から取得し、前記受取端末から入力された、前記受取トークンの生成した認証情報と共に前記認証サーバに送信し、前記認証サーバの制御部は、前記受取トークンの固有番号に基づいて、前記受取トークンの生成した認証情報を認証し、認証結果に応じて、現金の払出操作を受け付けた前記受取端末での現金の払出を、前記受取銀行サーバに対して許可すること、を特徴とする送金システムである。
【０００７】
・第２の発明は、第１の発明の送金システム（１）において、送金する送金者が操作する送金端末（１０）と、送金者の送金口座を有する送金銀行の送金銀行サーバ（２０）と、を前記通信網上に備え、前記送金銀行サーバの制御部は、前記送金端末で送金の操作を受け付けた送金者の口座情報と、前記送金端末から入力された、前記送金トークンの生成した認証情報とを前記認証サーバ（５０）に送信し、前記認証サーバの制御部は、送金者の前記口座情報に基づいて、前記送金トークンの生成した認証情報を認証し、認証結果に応じて、前記送金口座から前記受取口座への送金を、前記送金銀行サーバに対して許可すること、を特徴とする送金システムである。
【０００８】
・第３の発明は、第２の発明の送金システム（１）において、前記認証サーバ（５０）の制御部は、前記送金口座からの送金先が、送金者が所有する送金トークン（６０）以外のトークンを所有する受取者の受取口座である場合にのみ、前記送金トークンの生成した認証情報を認証すること、を特徴とする送金システムである。
【０００９】
・第４の発明は、第２又は第３の発明の送金システム（１）において、前記送金銀行サーバ（２０）の制御部は、前記送金端末（１０）で特定受取者向け送金の操作が行われた場合に、前記データサーバ（５０）に記憶された受取口座への送金のみを実行すること、を特徴とする送金システムである。
【発明の効果】
【００１０】
本発明によれば、送金者から受取者に、簡単且つ安全に送金できる送金システムを提供することができる。
【図面の簡単な説明】
【００１１】
【図１】送金システム１の概要を示す説明図である。
【図２】送金システム１の構成を示すブロック図である。
【図３】トークン購入の受付処理を説明するシーケンス図である。
【図４】申込者から送信されるデータの説明図である。
【図５】認証サーバ５０で作成されるデータの説明図である。
【図６】送金受付処理を説明するシーケンス図である。
【図７】送金受付処理における表示画面の一例を示す説明図である。
【図８】現金払出処理を説明するシーケンスである。
【図９】現金払出処理における表示画面の一例を示す説明図である。
【発明を実施するための形態】
【００１２】
以下、図面を参照して、本発明に係る送金システムの実施形態について説明する。
図１は、送金システム１の概要を示す説明図である。図２は、送金システム１の構成を示すブロック図である。
【００１３】
本実施形態の送金システム１において、送金者Ａは、送金ＡＴＭ１０を操作することにより、自身の送金口座から受取者Ｂの受取口座に送金することができる。受取者Ｂは、受取ＡＴＭ３０で現金の払出操作をすることにより、自身の受取口座から送金額を払出することができる。
【００１４】
送金者Ａ及び受取者Ｂは、例えば、血縁関係を有する家族の構成員である。本実施形態では、正規の受取者Ｂになりすました人物が、送金者Ａを騙して受取者Ｂの銀行口座に送金させた場合に、その送金の不正な払出を抑制する例について説明する。
【００１５】
なお、本実施形態では、説明を容易にするために、受取側の構成を受取ＡＴＭ、受取銀行サーバ等という。また、送金側の構成を送金ＡＴＭ、送金銀行サーバ等という。しかし、実際の運用において、これらは区別されない。即ち、ＡＴＭ、銀行は、それぞれ通常のＡＴＭ、銀行と同じ機能を備えているため、送金側にもなり得るし、送金の受取側にもなり得る。
【００１６】
同様に、本実施形態では、送金者Ａは送金のみ、受取者Ｂは受取のみを行う例について説明するが、受取者Ｂが送金者にもなり得るし、送金者Ａが受取者にもなり得る。また、本実施形態では、送金者Ａ及び受取者Ｂを家族の構成員として説明するが、家族の構成員は、送金者Ａ及び受取者Ｂ以外に存在していてもよい。
【００１７】
なお、図示していないが、送金者Ａ及び受取者Ｂは、通信網Ｎに接続可能なパーソナルコンピュータ（以下、「ＰＣ」ともいう）をそれぞれ所有する。送金者Ａ及び受取者Ｂは、各自のＰＣを介して送金システム１にログインすることができる。
【００１８】
［送金システム１の全体構成］
図１に示すように、送金システム１は、送金ＡＴＭ（送金端末）１０、送金銀行サーバ２０、受取銀行サーバ４０、受取ＡＴＭ（受取端末）３０、認証サーバ５０を、インターネット等の通信網Ｎ上に備えている。送金システム１が備える各装置は、通信網Ｎを介して、各種のデータを相互に送受信することができる。また、送金者Ａは、送金トークン６０を所有する。受取者Ｂは、受取トークン７０を所有する（以下、送金トークン６０及び受取トークン７０を総称して「トークン」ともいう）。
【００１９】
なお、各装置の記憶部１６，２１，３６，４１，５１（後述）は、各装置の動作に必要なプログラム、情報等を記憶するためのハードディスク、半導体メモリ素子等により構成される。また、各装置の制御部１７，２３，３７，４３，５５（後述）は、各装置を統括的に制御する制御装置であり、ＣＰＵ（中央処理装置）等により構成される。各制御部１７，２３，３７，４３，５５は、各記憶部１６，２１，３６，４１，５１に記憶された各種プログラムを適宜読み出して実行することにより、各ハードウェアと協働し、送金システム１の各種機能を実現している。各制御部１７，２３，３７，４３，５５は、例えば、他の装置との通信に関する制御等を実行する。
【００２０】
送金ＡＴＭ１０は、送金する送金者Ａが操作する端末である。送金ＡＴＭ１０は、送金銀行（不図示）に関する業務を行う現金自動預け払い機である。
なお、図１及び図２では、１つの送金ＡＴＭ１０を示しているが、送金ＡＴＭ１０は、複数配置されていてもよい。送金ＡＴＭ１０の配置場所は、特に限定されない。例えば、送金ＡＴＭ１０は、送金銀行の本店又は複数の支店にそれぞれ配置されている。同一店内には、複数の送金ＡＴＭ１０が配置されていてもよい。また、送金ＡＴＭ１０は、コンビニエンスストア等の店舗内に配置されていたり、公共交通機関の施設等に配置されていたりしてもよい。
【００２１】
送金ＡＴＭ１０は、図２に示すように、操作部１１、表示部１２、カード挿入部１３、通帳挿入部１４、現金入出金部１５、記憶部１６、制御部１７を備える。
操作部１１は、送金者Ａが送金ＡＴＭ１０を操作する操作ボタン等である。送金者Ａは、操作部１１の操作ボタン等を操作することにより、暗証番号、送金先、受取者の口座番号、送金額、ワンタイムパスワード（後述）等を入力することができる。
表示部１２は、送金者Ａに情報を表示する液晶表示装置等である。
送金ＡＴＭ１０は、操作部１１、表示部１２を兼用するタッチパネルディスプレイ等を備えていてもよい。
カード挿入部１３は、送金者Ａが送金口座のキャッシュカードを挿入する挿入口である。カード挿入部１３は、キャッシュカードの磁気情報を読み取るリーダ（不図示）等を備える。カード挿入部１３に挿入されたキャッシュカードは、カード挿入部１３から返却される。
通帳挿入部１４は、送金者Ａが通帳を挿入する挿入口である。通帳挿入部１４は、通帳に送金額、預金残高等を記入するプリンタ（不図示）等を備える。通帳挿入部１４に挿入された通帳は、通帳挿入部１４から返却される。
現金入出金部１５は、現金の入金、払出を行う装置である。
記憶部１６は、ＡＴＭ識別情報を記憶するほか、送金の操作を受け付けた送金者Ａの口座情報、送金者Ａが操作部１１を操作して入力した送金トークン６０のワンタイムパスワード等の情報を一時的に記憶する。
【００２２】
制御部１７は、送金ＡＴＭ１０を統括的に制御する制御装置である。制御部１７による制御の具体例については後述する。
【００２３】
送金トークン６０は、送金者Ａが所有する機器である。送金トークン６０は、定期的に使い捨てのワンタイムパスワード（認証情報：以下、「パスワード」ともいう）を生成する。送金トークン６０は、図１に示すように、表示ボタン６１、表示部６２を備える。送金者Ａは、送金トークン６０の表示ボタン６１を押すことにより、その時点で有効なパスワードを表示部６２に表示させることができる。送金者Ａは、表示部６２に表示されたパスワードを、送金端末１０（操作部１１）から入力することができる。
【００２４】
送金トークン６０には、固有番号（以下、「トークンＩＤ」ともいう）が割り当てられている。後述する認証サーバ５０（パスワード生成部５７）は、トークンＩＤに基づいて送金トークン６０を特定することにより、送金トークン６０で生成されるパスワードと同じパスワードを、送金トークン６０と同じタイミングで生成することができる。
【００２５】
受取トークン７０は、受取者Ｂが所有する機器である。受取トークン７０は、定期的に使い捨てのパスワードを生成する。受取トークン７０は、図１に示すように、表示ボタン７１、表示部７２を備える。受取トークン７０の基本的な構成、機能は、送金トークン６０と同じである。なお、受取トークン７０のトークンＩＤ、及び受取トークン７０の生成するパスワードが、送金トークン６０と異なることは言うまでもない。
【００２６】
送金銀行サーバ２０は、送金者Ａの銀行口座である送金口座を有する送金銀行により管理されるサーバである。
送金銀行サーバ２０は、図２に示すように、記憶部２１、制御部２３を備える。
記憶部２１は、預金データ記憶部２２を備える。預金データ記憶部２２は、送金者Ａを含む顧客の銀行口座に関する情報を記憶する記憶領域である。預金データ記憶部２２は、送金者Ａに関する情報として、「支店名」、「送金口座番号」、「暗証番号」、「口座名義人」、「預金額」、「メールアドレス」等の情報を関連付けて記憶する。
制御部２３は、送金銀行サーバ２０を統括的に制御する制御装置である。制御部２３による制御の具体例については後述する。
【００２７】
受取ＡＴＭ３０は、送金を受け取る受取者Ｂが操作する端末である。受取ＡＴＭ３０は、受取銀行（不図示）に関する業務を行う現金自動預け払い機である。受取ＡＴＭ３０は、受取者Ｂによる現金の払出操作等を受け付ける。受取ＡＴＭ３０の配置場所、台数等は、送金ＡＴＭ１０と同様に、特に限定されない。
【００２８】
受取ＡＴＭ３０の構成は、送金ＡＴＭ１０の構成と同様である。受取ＡＴＭ３０は、図２に示すように、操作部３１、表示部３２、カード挿入部３３、通帳挿入部３４、現金入出金部３５、記憶部３６、制御部３７を備える。これら各部の機能は、送金ＡＴＭ１０の操作部１１、表示部１２、カード挿入部１３、通帳挿入部１４、現金入出金部１５、記憶部１６、制御部１７と同じである。
【００２９】
受取銀行サーバ４０は、受取者Ｂの銀行口座である受取口座を有する受取銀行により管理されるサーバである。
受取銀行サーバ４０は、記憶部４１、制御部４３を備える。
記憶部４１は、預金データ記憶部４２を備える。預金データ記憶部４２は、受取者Ｂを含む顧客の銀行口座に関する情報を記憶する記憶領域である。預金データ記憶部４２は、受取者Ｂに関する情報として、「支店名」、「受取口座番号」、「暗証番号」、「口座名義人」、「預金額」、「メールアドレス」等の情報を関連付けて記憶する。
制御部４３は、受取銀行サーバ４０を統括的に制御する制御装置である。制御部４３による制御の具体例については後述する。
【００３０】
認証サーバ５０（データサーバ）は、受取ＡＴＭ３０で現金の払出操作を受け付けた受取者Ｂを認証するサーバである。認証サーバ５０は、記憶部５１、制御部５５を備える。
記憶部５１は、図２に示すように、トークン登録データ記憶部５２、口座番号管理データ記憶部５３、払出管理データ記憶部５４を備える。
【００３１】
トークン登録データ記憶部５２は、トークン購入の受付処理を受け付けた送金者Ａに関する情報、送金者Ａが購入したトークンのトークンＩＤ等を関連付けて、トークン登録データとして記憶する記憶領域である。トークン登録データの項目については後述する。なお、本実施形態では、送金者Ａがトークンを購入する例について説明するが、トークンは、無償で提供される場合もある。
【００３２】
口座番号管理データ記憶部５３は、送金者Ａの送金口座番号とこの送金口座番号に対して登録された送金トークン６０のトークンＩＤ、及び受取者Ｂの受取口座番号とこの受取口座番号に対して登録された受取トークン７０のトークンＩＤを、それぞれ関連付けて、口座番号管理データとして記憶する記憶領域である。口座番号管理データの項目については後述する。
【００３３】
払出管理データ記憶部５４は、送金先となる受取者Ｂの受取口座番号と、受取者Ｂの所有する受取トークン７０のトークンＩＤとを関連付けて、払出管理データとして記憶する記憶領域である。払出管理データの項目については後述する。
【００３４】
制御部５５は、認証サーバ５０を統括的に制御する制御装置である。制御部５５は、アカウント発行部５６、パスワード生成部５７を備える。
【００３５】
アカウント発行部５６は、後述するトークン購入の受付処理において、送金者Ａに固有のアカウントとして、ＩＤ及びパスワードを発行する。なお、アカウント発行部５６で発行されるパスワードは、送金者Ａが送金システム１にログインして、トークンの購入・変更等を行う場合に使用される固定値のパスワードであり、後述するパスワード生成部５７において生成される使い捨てのワンタイムパスワードとは異なる。また、アカウント発行部５６で発行されるパスワードは、後述するトークン購入処理において、送金者Ａ及び受取者Ｂが、送金銀行サーバ２０にアクセスする際に使用するパスワードとも異なる。更に、アカウント発行部５６で発行されるパスワードは、送金者Ａが送金銀行サーバ２０の提供するインターネットバンキングを利用して送金受付処理を行う場合（変形形態）において、送金銀行サーバ２０にアクセスする際に使用するパスワードとも異なる。
【００３６】
パスワード生成部５７は、パスワードの認証が必要な場合に、その時点で有効なパスワード（ワンタイムパスワード）を時刻同期方式により生成する。具体的には、パスワード生成部５７は、後述する送金受付処理（図６：Ｓ５１）において、送金トークン６０の生成するパスワードと同じパスワードを生成する。また、パスワード生成部５７は、後述する現金払出処理（図８：Ｓ９１）において、受取トークン７０の生成するパスワードと同じパスワードを生成する。各トークンには、固有のトークンＩＤが割り当てられている。パスワード生成部５７は、トークンＩＤにより特定されるトークンと同期して、そのトークンの生成するパスワードと同じパスワードを生成する。
なお、本実施形態では、パスワードを時刻同期方式により生成する例について説明するが、パスワードは、カウンタ同期方式で生成してもよい。
制御部５５による制御の具体例については後述する。
【００３７】
［トークン購入の受付処理］
次に、送金システム１におけるトークン購入の受付処理を、図１〜図５を参照しながら説明する。
図３は、トークン購入の受付処理を説明するシーケンス図である。図４は、トークン購入の受付処理において申込者（送金者Ａ）から送信されるデータの説明図である。図５は、トークン購入の受付処理、送金受付処理（後述）において認証サーバ５０で作成されるデータの説明図である。
トークン購入の受付処理において、送金者Ａは、送金銀行サーバ２０の提供するインターネットバンキングを介してトークンを購入することができる。なお、送金者Ａ（ＰＣ）と認証サーバ５０との間におけるデータの送受信は、送金銀行サーバ２０（不図示）を経由して行われる。
【００３８】
送金者Ａは、自分と、自分の家族（本例では、受取者Ｂ）のためのトークン購入を、自分のＰＣ（不図示）から通信網Ｎを介して送金銀行サーバ２０に申込む。
まず、図３に示すステップＳ（以下、「Ｓ」という）１１において、送金者Ａは、氏名、住所等を入力した申込用データを、送金銀行サーバ２０に送信する。送金者ＡのＰＣから送金銀行サーバ２０に送信される申込用データの一例を、図４（Ａ）に示す。
【００３９】
Ｓ２１において、認証サーバ５０の制御部５５は、送金銀行サーバ２０を経由して、送金者Ａから送信されたトークン購入の申込用データを受信し、トークン購入の受付処理を開始する。まず、認証サーバ５０の制御部５５は、トークン購入の申込用データに基づいて、トークン登録データ（不図示）を作成する。Ｓ２１で作成されるトークン登録データは、実質的に図４（Ａ）に示すトークン購入の申込用データと同じである。
【００４０】
Ｓ２２において、認証サーバ５０の制御部５５は、アカウント発行部５６において、送金者Ａに固有のアカウントとして、ＩＤ及びパスワードを発行する。認証サーバ５０の制御部５５は、アカウント発行部５６で発行されたＩＤ及びパスワードを、送金銀行サーバ２０を経由して送金者ＡのＰＣに送信する。
Ｓ１２において、送金者Ａは、送金銀行サーバ２０から受信したＩＤ、パスワード、及び必要トークン数等を入力したトークン購入用データを、送金銀行サーバ２０（不図示）に送信する。送金者Ａから送金銀行サーバ２０に送信されるトークン購入用データの一例を、図４（Ｂ）に示す。
【００４１】
Ｓ２３において、認証サーバ５０の制御部５５は、送金銀行サーバ２０を経由して、送金者Ａから送信されたトークン購入用データを取得し、トークン購入用データを送信した送金者Ａのメールアドレスが正しいことを確認する。そして、認証サーバ５０の制御部５５は、トークン購入用データに含まれるＩＤ及びパスワードをトークン登録データに追加して、トークン登録データ記憶部５２に記憶する。送金者ＡのＩＤ及びパスワードを追加したトークン登録データを、図５（Ａ）に示す。
【００４２】
Ｓ２４において、認証サーバ５０の制御部５５は、送金銀行サーバ２０を経由して、送金銀行の顧客サービス部門（不図示）に対して、トークンの発送処理を通知する。この後、送金銀行の顧客サービス部門から、所定数（ここでは２個）のトークンが送金者Ａへ宅配、郵送等により発送される。送金者Ａは、送金銀行から発送されたトークンを、自宅等で受け取る。
【００４３】
Ｓ１３において、トークンを受け取った送金者Ａ及び受取者Ｂは、それぞれのＰＣから送金銀行サーバ２０にアクセスして、トークンの有効化処理を実行する。具体的には、送金者Ａ及び受取者Ｂは、受け取ったトークンに固有のトークンＩＤ等を、インターネットバンキングの表示画面を介して入力する。トークンＩＤは、トークン本体又はトークンに同封された発送書類等に記載されている。トークンＩＤ等のデータは、送金銀行サーバ２０を経由して、認証サーバ５０へ送信される。なお、Ｓ１３において、トークンを受け取った送金者Ａ及び受取者Ｂが、それぞれのＰＣから送金銀行サーバ２０にアクセスする際に使用されるパスワードは、Ｓ２２において、認証サーバ５０から発行されるパスワードとは異なる。また、送金者Ａ及び受取者Ｂが、それぞれのＰＣから認証サーバ５０に直接にアクセスできる場合には、必ずしも送金銀行サーバ２０を経由しなくてよい。
【００４４】
Ｓ２５において、認証サーバ５０の制御部５５は、送金銀行サーバ２０を経由して取得したトークンＩＤをトークン登録データに追加して、トークン登録データ記憶部５２に記憶する。トークンＩＤを追加したトークン登録データを、図５（Ｂ）に示す。図５（Ｂ）では、送金者Ａに発送された２つのトークンが「トークン１」、「トークン２」として登録されている。認証サーバ５０の制御部５５は、各トークンに割り当てられた固有のトークンＩＤを、それぞれトークン登録データに追加する。
【００４５】
Ｓ１４において、送金者Ａ及び受取者Ｂは、自分の銀行口座の口座番号を、インターネットバンキングの表示画面を介して入力する。送金者Ａ及び受取者Ｂの口座番号は、送金銀行サーバ２０を経由して、認証サーバ５０へ送信される。
【００４６】
なお、送金者Ａ及び受取者Ｂによる口座番号の送信は、トークンの有効化処理（Ｓ１４）に続いて行われる。また、送金者Ａ及び受取者Ｂが自分の銀行口座の口座番号をインターネットバンキングの表示画面から入力する際には、本人確認（予め通知された暗証番号等の入力）が行われる。なお、この時点での本人確認は、システムの運用形態に応じて省略することもできる。
【００４７】
Ｓ２６において、認証サーバ５０の制御部５５は、送金銀行サーバ２０を経由して取得した送金者Ａ及び受取者Ｂの口座番号と、送金者Ａ及び受取者Ｂの所有するトークンのトークンＩＤとを関連付けて、図５（Ｃ）に示す口座番号管理データを作成し、口座番号管理データ記憶部５３に記憶する。なお、図５（Ｃ）では、送金者Ａ及び受取者Ｂが、それぞれ口座番号を２つ登録した例について示すが、口座番号は少なくとも１つ登録されていればよい。
【００４８】
以上により、認証サーバ５０は、トークン購入の受付処理を終了する。トークン購入の受付処理が終了すると、図５（Ｂ）に示すトークン登録データ（トークン登録データ記憶部５２）と、図５（Ｃ）に示す口座番号管理データ（口座番号管理データ記憶部５３）とが関連付けられた状態で認証サーバ５０の記憶部５１に格納される。
【００４９】
［送金受付処理］
次に、送金システム１における送金受付処理を、図１、図２、図５〜図７を参照しながら説明する。
図６は、送金受付処理を説明するシーケンス図である。図７は、送金受付処理における表示画面の一例を示す説明図である。
送金者Ａは、送金ＡＴＭ１０の設置場所に出向き、送金ＡＴＭ１０の操作部１１を操作して、送金受付を選択する。送金者Ａによる送金は、例えば、受取者Ｂから電話により送金の依頼があった場合等において実行される。
【００５０】
まず、図６に示すＳ３１、Ｓ４１において、送金ＡＴＭ１０の制御部１７、送金銀行サーバ２０の制御部２３は、送金者Ａによる送金受付の選択操作を受け付け、送金受付処理を開始する。
Ｓ３２において、送金ＡＴＭ１０の制御部１７は、表示部１２の表示画面（不図示）を介して、キャッシュカードの挿入、暗証番号の入力を、送金者Ａに要求する。送金者Ａは、送金ＡＴＭ１０の操作部１１を操作して、キャッシュカードを挿入し、暗証番号を入力する。送金ＡＴＭ１０から入力された暗証番号に関する情報は、送金銀行サーバ２０へ送信される。
【００５１】
Ｓ４２において、送金銀行サーバ２０の制御部２３は、預金データ記憶部２２を参照して、送金者Ａの暗証番号を照合する。
Ｓ４３において、送金銀行サーバ２０の制御部２３は、Ｓ４２の照合結果が適正である場合に、図７（Ａ）に示す送金先選択画面１２ａを送金ＡＴＭ１０に送信する。一方、送金銀行サーバ２０の制御部２３は、Ｓ４２の照合結果が不適正である場合には、送金受付処理を中止する。
【００５２】
Ｓ３３において、送金ＡＴＭ１０の制御部１７は、送金先選択画面１２ａを表示部１２に表示して、送金者Ａに対して送金先の選択を要求する。ここでは、送金者Ａにより、「家族向け」の選択ボタン１２ｂが操作されたとする。
Ｓ３４において、送金ＡＴＭ１０の制御部１７は、選択ボタン１２ｂ（家族向け）に対応する情報（識別子）を、選択情報として送金銀行サーバ２０に送信する。なお、送金者Ａにより、「家族以外」の選択ボタン１２ｃが操作された場合、送金ＡＴＭ１０の制御部１７は、選択ボタン１２ｃ（家族以外）に対応する情報を、選択情報として送金銀行サーバ２０に送信する。
【００５３】
Ｓ４４において、送金銀行サーバ２０の制御部２３は、送金ＡＴＭ１０対して、図７（Ｂ）に示すパスワード入力画面１２ｄを送信する。
なお、送金銀行サーバ２０の制御部２３は、送金ＡＴＭ１０から送信された選択情報が、選択ボタン１２ｃ（家族以外）に対応する識別子である場合には、パスワード入力画面１２ｄを送信することなしに、後述するＳ４５以降の処理を実行する。
本実施形態では、送金先として家族以外が選択された場合には、パスワードを照合することなしに送金が許可されるため、より速やかに送金処理を行うことができる。
【００５４】
Ｓ３５において、送金ＡＴＭ１０の制御部１７は、表示部１２にパスワード入力画面１２ｄを表示して、送金者Ａに対してパスワードの入力を要求する。送金者Ａは、自分の所持するトークン１（送金トークン６０）の生成するパスワードを、パスワード入力枠１２ｅに入力する。
【００５５】
Ｓ３６において、送金ＡＴＭ１０の制御部１７は、送金者Ａによる確認ボタン１２ｆの操作に応じて、パスワード入力枠１２ｅに入力されたパスワード、及び送金受付の選択操作を受け付けた送金者Ａの口座番号を、ＯＴＰ（ワンタイムパスワード）情報として送金銀行サーバ２０に送信する。送金ＡＴＭ１０から送信されたＯＴＰ情報は、送金銀行サーバ２０を経由して、認証サーバ５０に送信される。
【００５６】
Ｓ５１において、認証サーバ５０の制御部５５は、送金ＡＴＭ１０から送信されたＯＴＰ情報に含まれるパスワードと、パスワード生成部５７で生成されたパスワードとを照合する。なお、認証サーバ５０の制御部５５は、ＯＴＰ情報に含まれる送金者Ａの口座番号に基づいて、口座番号管理データ記憶部５３（口座番号管理データ：図５（Ｃ）参照）を検索し、対応するトークンＩＤの送金トークン（トークン１）を特定する。これにより、認証サーバ５０の制御部５５は、パスワード生成部５７において、送金者Ａの所有する送金トークン（トークン１）が生成するパスワードと同じパスワードを生成する。
【００５７】
ここで、送金ＡＴＭ１０において、送金受付の選択操作をした人物が、予め登録された送金トークン（トークン１）を所有する送金者Ａである場合、ＯＴＰ情報に含まれるパスワードと、パスワード生成部５７で生成されたパスワードとが一致する。この場合、認証サーバ５０の制御部５５は、適正な照合結果と判定する。
【００５８】
一方、送金ＡＴＭ１０において送金受付の選択操作をした人物が、予め登録された送金トークン（トークン１）を所有していない場合、即ち、送金者Ａになりすました人物が送金受付の選択操作をした場合、ＯＴＰ情報に含まれるパスワードと、パスワード生成部５７で生成されたパスワードとが一致しない、又は送金ＡＴＭ１０からＯＴＰ情報が送信されない状態となる（パスワードが入力されないため）。この場合、認証サーバ５０の制御部５５は、不適正な照合結果と判定する。
【００５９】
本実施形態では、家族向けの送金において、ＯＴＰ情報に含まれるパスワードと、パスワード生成部５７で生成されたパスワードとが一致する場合にのみ、送金ＡＴＭ１０からの送金が許可される。そのため、予め登録された送金トークンを所有しない人物のなりすましによる不正な送金を抑制することができる。
【００６０】
Ｓ５２において、認証サーバ５０の制御部５５は、照合結果を送金銀行サーバ２０に送信する。
Ｓ５３において、認証サーバ５０の制御部５５は、ＯＴＰ情報に含まれる送金者Ａの口座番号に基づいて口座番号管理データ記憶部５３の口座番号管理データ（図５（Ｃ）参照）を検索する。認証サーバ５０の制御部５５は、口座番号管理データを検索して、送金者Ａの口座番号に関連付けられたトークン１以外のトークン２のトークンＩＤを、受取者Ｂの所有する受取トークン７０のトークンＩＤとして取得する。認証サーバ５０の制御部５５は、送金先となる受取者Ｂの口座番号と、口座番号管理データから取得したトークンＩＤとを関連付けて、図５（Ｄ）に示す払出管理データを作成し、払出管理データ記憶部５４に記憶する。なお、Ｓ５３の処理は、Ｓ５２の照合結果が適正である場合に実行される。Ｓ５２の照合結果が不適正である場合、認証サーバ５０の制御部５５は、送金受付処理を中止する。
【００６１】
本実施形態では、図５（Ｃ）に示す口座番号管理データ記憶部５３を記憶部５１に備えるため、Ｓ５３において、図５（Ｄ）に示す払出管理データ（払出管理データ記憶部５４）を、より速やかに作成することができる。
【００６２】
Ｓ４５において、送金銀行サーバ２０の制御部２３は、認証サーバ５０から送信された照合結果が適正である場合に、図７（Ｃ）に示す受取口座の入力画面１２ｇを送金ＡＴＭ１０に送信する。一方、送金銀行サーバ２０の制御部２３は、認証サーバ５０から送信された照合結果が不適正である場合には、送金受付処理を中止する。
【００６３】
Ｓ３７において、送金ＡＴＭ１０の制御部１７は、受取口座の入力画面１２ｇを表示部１２に表示することにより、送金者Ａに入力を要求する。送金者Ａは、受取者Ｂの銀行口座に関する情報として、図７（Ｃ）に示すように、「受取銀行」、「支店名」、「受取口座番号」、「送金額」（以下、「受取口座に関する情報」ともいう）を、送金ＡＴＭ１０から入力する。送金者Ａは、受取口座の入力画面１２ｇに入力した後、送金実行ボタン１２ｈを操作する。
Ｓ３８において、送金ＡＴＭ１０の制御部１７は、送金者Ａによる送金実行ボタン１２ｈの操作に応じて、受取口座に関する情報を送金銀行サーバ２０に送信する。
【００６４】
Ｓ４６において、送金銀行サーバ２０の制御部２３は、受取口座への送金を実行する。即ち、送金銀行サーバ２０の制御部２３は、受取銀行サーバ４０に接続して、「受取銀行」、「支店名」、「受取口座番号」、「送金額」の受取口座に関する情報を送信する。
【００６５】
なお、送金銀行サーバ２０の制御部２３は、送金ＡＴＭ１０において、家族向けの送金の操作が行われた場合には、認証サーバ５０の口座番号管理データ記憶部５３に記憶された受取口座への送金のみを実行する。これによれば、送金ＡＴＭ１０からの送金が、予め登録されたトークンにより受取者を認証できる受取口座に限定されるので、正規の受取トークンを所有しない人物のなりすましによる現金の不正な受取を、より効果的に抑制することができる。
【００６６】
Ｓ６１において、受取銀行サーバ４０の制御部４３は、送金銀行サーバ２０より送信された受取口座に関する情報を受信すると、受取者Ｂの預金額に関する情報を更新する。即ち、受取銀行サーバ４０の制御部４３は、預金データ記憶部４２において、受取者Ｂの預金に、送金額を加算する。
【００６７】
Ｓ３９において、送金ＡＴＭ１０の制御部１７は、送金の終了を通知する表示画面（不図示）を表示部１２に表示する。そして、送金ＡＴＭ１０の制御部１７は、送金者Ａによる終了ボタン（不図示）の操作を受け付けると、キャッシュカードを排出して、送金者Ａに返却する。
【００６８】
以上により、送金ＡＴＭ１０、送金銀行サーバ２０、認証サーバ５０、受取銀行サーバ４０は送金受付処理を終了する。この時点で、認証サーバ５０の払出管理データ記憶部５４には、送金の受取者Ｂが正規の受取者であるか否かを判定する際に参照する払出管理データ（図５（Ｄ）参照）が記憶された状態となる。
【００６９】
［現金払出処理］
次に、送金システム１における現金払出処理を、図１、図２、図８、図９を参照しながら説明する。
図８は、現金払出処理を説明するシーケンスである。図９は、現金払出処理における表示画面の一例を示す説明図である。
受取者Ｂは、受取ＡＴＭ３０の設置場所に出向き、受取ＡＴＭ２０の操作部３１を操作して、現金払出処理を選択する。
【００７０】
まず、図８に示すＳ７１、Ｓ８１において、受取ＡＴＭ３０の制御部３７、受取銀行サーバ４０の制御部４３は、受取者Ｂによる現金払出の選択操作を受け付け、現金払出処理を開始する。
【００７１】
Ｓ７２において、受取ＡＴＭ３０の制御部３７は、表示部３２の表示画面（不図示）を介して、キャッシュカードの挿入、暗証番号の入力を、受取者Ｂに要求する。受取者Ｂは、受取ＡＴＭ３０の操作部３１を操作して、キャッシュカードを挿入し、暗証番号を入力する。受取ＡＴＭ３０から入力された暗証番号に関する情報は、受取銀行サーバ４０へ送信される。
【００７２】
Ｓ８２において、受取銀行サーバ４０の制御部４３は、預金データ記憶部４２を参照して、受取者Ｂの暗証番号を照合する。
Ｓ８３において、受取銀行サーバ４０の制御部４３は、Ｓ８２の照合結果が適正である場合に、図９に示す現金払出入力画面３２ａを受取ＡＴＭ３０に送信する。一方、受取銀行サーバ４０の制御部４３は、Ｓ８２の照合結果が不適正である場合には、現金払出処理を中止する。
【００７３】
Ｓ７３において、受取ＡＴＭ３０の制御部３７は、現金払出入力画面３２ａを表示部３２に表示することにより、受取者Ｂに入力を要求する。受取者Ｂは、送金者Ａによる送金額を、受取額として受取額入力枠３２ｂに入力する。また、受取者Ｂは、自分の所有するトークン２（受取トークン７０）の生成するパスワードを、パスワード入力枠３２ｃに入力する。
【００７４】
Ｓ７４において、受取ＡＴＭ３０の制御部３７は、受取者Ｂによる確認ボタン３２ｄの操作に応じて、現金払出入力画面３２ａに入力された受取額、パスワード、及び現金払出の選択操作を受け付けた受取者Ｂの口座番号を、払出情報として受取銀行サーバ４０に送信する。
Ｓ８４において、受取銀行サーバ４０の制御部４３は、受取ＡＴＭ３０から払出情報を受信すると共に、この払出情報を認証サーバ５０に転送する。
【００７５】
Ｓ９１において、認証サーバ５０の制御部５５は、受取銀行サーバ４０から送信された払出情報に含まれる受取者Ｂの口座番号に基づいて、払出管理データ記憶部５４（払出管理データ：図５（Ｄ）参照）を検索し、対応するトークンＩＤを取得する。認証サーバ５０の制御部５５は、取得したトークンＩＤにより特定されるトークンが生成するパスワードと同パスワードをパスワード生成部５７において生成し、受取銀行サーバ４０から送信された払出情報に含まれるパスワードと照合する。
【００７６】
ここで、受取ＡＴＭ３０において、現金払出の選択操作をした人物が、正規の受取トークン所有する受取者Ｂである場合、パスワード生成部５７で生成されたパスワードと、払出情報に含まれるパスワードとが一致する。この場合、認証サーバ５０の制御部５５は、適正な照合結果と判定する。
【００７７】
一方、受取ＡＴＭ３０において、現金払出の選択操作をした人物が、正規の受取トークン所有していない場合、即ち、正規の受取者Ｂになりすました人物が現金払出の選択操作をした場合、パスワード生成部５７で生成されたパスワードと、払出情報に含まれるパスワードとが一致しない、又は受取ＡＴＭ３０から払出情報が送信されない状態となる（パスワードが入力されないため）。この場合、認証サーバ５０の制御部５５は、不適正な照合結果と判定する。
【００７８】
Ｓ９２において、認証サーバ５０の制御部５５は、適正な照合結果である場合、現金払出の選択操作を受け付けた受取ＡＴＭ３０での現金払出を、受取銀行サーバ４０に許可する。なお、認証サーバ５０の制御部５５は、不適正な照合結果である場合は、現金払出処理を終了するように受取銀行サーバ４０に通知する。
【００７９】
Ｓ８５において、受取銀行サーバ４０の制御部４３は、認証サーバ５０からの現金払出の許可に応じて、受取者Ｂの預金額に関する情報を更新する。即ち、受取銀行サーバ４０の制御部４３は、受取者Ｂの預金から送金額（受取額）を減算する。
Ｓ８６において、受取銀行サーバ４０の制御部４３は、受取ＡＴＭ３０に対して、送金額の現金払出を指示する。
【００８０】
Ｓ７５において、受取ＡＴＭ３０の制御部３７は、現金入出金部３５を制御して、受取者Ｂへの現金払出を実行する。また、制御部３７は、カード挿入部３３からキャッシュカードを排出して、受取者Ｂに返却する。
以上の現金払出処理により、送金システム１は、受取者Ｂに対して現金の払出をすることができる。
【００８１】
本実施形態の送金システム１によれば、正規の受取者が所有するトークンと同じパスワードと、受取ＡＴＭ３０から入力されたパスワードとを照合することにより、現金払出を受け付けた受取者を認証することができる。これによれば、現金の払出時に第３者の立会いが不要となるため、受取者の認証を簡単に行うことができる。
また、送金システム１において、トークンは、パスワードの認証が必要な場合に、その時点で有効なパスワードを生成するため、パスワードが漏れた場合でも、そのパスワードを不正に利用される可能性が少ない。
更に、送金システム１において、認証サーバ５０は、口座番号管理データ記憶部５３を備えるため、払出管理データ記憶部５４に記憶される払出管理データを、より速やかに作成することができる。
従って、本実施形態の送金システム１によれば、送金者から受取者に、簡単且つ安全に送金をすることができる。
【００８２】
以上、本発明の実施形態について説明したが、本発明は上述した実施形態に限定されるものではなく、例えば、後述する変形形態のように種々の変形や変更が可能であって、それらも本発明の技術的範囲内である。また、実施形態に記載した効果は、本発明から生じる最も好適な効果を列挙したに過ぎず、本発明による効果は、実施形態に記載したものに限定されない。なお、上述した実施形態及び後述する変形形態は、適宜組み合わせて用いることもできるが、詳細な説明は省略する。
【００８３】
（変形形態）
（１）実施形態において、送金端末は、送金ＡＴＭ１０である例を示したが、これに限定されない。送金端末は、例えば、送金者が所有するＰＣ等の情報通信端末でもよい。この場合に、送金者は、例えば、インターネットバンク上で、送金受付処理を行うことができる。
【００８４】
（２）実施形態において、送金は、受取口座の通常の預金に対して行う例を示したが、これに限定されない。送金先の口座として、例えば、銀行口座のなかに送金専用枠（受取口座）を設けてもよいし、受取専用の銀行口座（受取口座）を設けてもよい。
【００８５】
（３）実施形態において、送金トークン６０及び受取トークン７０は、ワンタイムパスワードを生成する専用の機器である例を示したが、これに限定されない。例えば、定期的に使い捨てのパスワードを生成する機能を有するソフトウェアを、携帯電話、ＰＣ等において実行させてもよい。
【００８６】
（４）実施形態において、送金銀行サーバ２０は、送金受付時にパスワードの照合結果が適正な場合に、送金を実行する例を示したが、これに限定されない。送金銀行サーバ２０は、送金受付時にパスワードの照合結果が適正な場合に、例えば、送金待機状態としてもよい。この例では、送金銀行サーバ２０は、現金払出時において、認証サーバ５０から現金払出が許可された場合（即ち、受取者の受取ＡＴＭ３０へのパスワードの入力が適正な場合）に、送金待機状態であった送金を実行すればよい。この場合には、受取者が適正な場合等においてのみ送金を実行すればよいので、受取者が不適正な場合の送金処理、及び返金処理を不要にできる。
【００８７】
（５）実施形態において、データサーバは、認証サーバ５０である例を示したが、これに限定されない。データサーバは、送金銀行サーバ２０に配置されてもよいし、受取銀行サーバ４０に配置されてもよい。また、データサーバを、独立したサーバとして通信網Ｎ上に配置してもよい。更に、本実施形態において、認証サーバ５０は、独立したサーバである例を示したが、これに限定されない。認証サーバ５０は、送金銀行サーバ２０に配置されてもよいし、受取銀行サーバ４０に配置されてもよい。
【００８８】
（６）実施形態において、受取者の銀行と、送金者の銀行とは、異なる銀行である例を示したが、これに限定されない。両者は、同一の銀行であってもよい。この場合には、その一つの銀行のサーバにおいて、送金銀行サーバ２０及び受取銀行サーバ４０の処理を実行すればよい。
【符号の説明】
【００８９】
１  送金システム
１０  送金ＡＴＭ
１７，２３，３７，４３，５５  制御部
２０  送金銀行サーバ
３０  受取ＡＴＭ
４０  受取銀行サーバ
５０  認証サーバ
５２  トークン登録データ記憶部
５３  口座番号管理データ記憶部
５４  払出管理データ記憶部
６０  送金トークン
７０  受取トークン
【図１】
2016057960.tif 000003
【図２】
2016057960.tif 000004
【図３】
2016057960.tif 000005
【図４】
2016057960.tif 000006
【図５】
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【図６】
2016057960.tif 000008
【図７】
2016057960.tif 000009
【図８】
2016057960.tif 000010
【図９】
2016057960.tif 000011