(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
ＩＣカードと通帳とを用いて取り引きを行う電子通帳システムにおいて、
前記ＩＣカードによる取引時に、前記ＩＣカード内の最終データと、取り引き明細のデータを記憶する取引明細記憶装置内の最終データとの整合性をチェックする整合性チェック手段と、
前記整合性が確認された場合、前記取引明細記憶装置内の未記帳データおよび今回取引分のデータを前記ＩＣカードに書き込む書込手段と、
前記取引明細記憶装置内の未記帳データを合算処理し、合算処理の済んだ未記帳データを削除する未記帳データ削除手段と、
通帳使用による取引時に、前記取引明細記憶装置内の未記帳データがあるかどうかをチェックする未記帳データ存在チェック手段と、
未記帳データがなければ、前記取引明細記憶装置内の合算データを通帳に記帳し、さらに今回取引分の未記帳データを通帳に仮記帳し、未記帳データがあれば、今回取引分の未記帳データを通帳に仮記帳する仮記帳手段と、
を備え、金融機関の管理する前記取引明細記憶装置が、取引によって発生したデータの書き込み位置を記憶しておくポインタ設定処理を行うことを特徴とする電子通帳システム。
【請求項２】
ＩＣカードによる取引処理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体において、
コンピュータに、
前記ＩＣカードによる取引時に、前記ＩＣカード内の最終データと、取り引き明細のデータを記憶する取引明細記憶装置内の最終データとの整合性をチェックするステップと、
前記整合性が確認された場合、前記取引明細記憶装置内の未記帳データおよび今回取引分のデータを前記ＩＣカードに書き込むステップと、
前記取引明細記憶装置内の未記帳データを合算処理し、合算処理の済んだ未記帳データを削除するステップと、
通帳使用による取引時に、前記取引明細記憶装置内の未記帳データがあるかどうかをチェックするステップと、
未記帳データがなければ、前記取引明細記憶装置内の合算データを通帳に記帳し、さらに今回取引分の未記帳データを通帳に仮記帳し、未記帳データがあれば、今回取引分の未記帳データを通帳に仮記帳するステップと、
金融機関の管理する前記取引明細記憶装置が、取引によって発生したデータの書き込み位置を記憶しておくポインタ設定処理を行うステップと、
を実行させるための取引処理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は電子通帳システムに関し、特にＩＣカードを利用した銀行などとの取引処理にて通帳に記帳されていない未記帳データの取り扱いについての電子通帳システムに関する。
【０００２】
銀行などの金融機関との取り引きにおいては、キャッシュカードを利用して現金を預け入れたり払い戻したりすることが行われている。これに対して、セキュリティまたはサービスの向上のために、キャッシュカードの代わりにＩＣカードを使うことが考えられている。
【０００３】
【従来の技術】
金融機関に対して現金の預け入れあるいは払い戻しなどの取り引きを行うときには、窓口に直接取り引きを申し込む他に、現金自動預け払い機（ＡＴＭ：Ａｕｔｏｍａｔｉｃ  Ｔｅｌｌｅｒ’ｓ  Ｍａｃｈｉｎｅ）または現金支払機（ＣＤ：Ｃａｓｈ  Ｄｉｓｐｅｎｓｅｒ）を使って利用者が直接取り引きを行うことが一般に行われている。ここで、現金自動預け払い機で現金の預け入れを行うときには、通帳またはキャッシュカードが必要であり、現金自動預け払い機または現金支払機で現金の払い戻しを行うときには、少なくともキャッシュカードが必要となる。そして、これらの取り引きに通帳を使用したときには、それらの取り引き明細が通帳に記帳される。
【０００４】
取り引きがキャッシュカードのみで行われると、取り引き明細のデータは金融機関の側に溜められていくが、そのデータが多くなると、通帳まとめ処理という処理を実施する。これは、通帳に記帳されていない分の取り引き内容のデータを印刷し、通帳の名義者に手紙で通知するとともに、最後の取り引き残高だけを残して滞留分の未記帳データをすべてクリアするものである。
【０００５】
このような通帳への記帳や、金融機関側での滞留分の未記帳データの通帳まとめ処理の形態は、キャッシュカードがＩＣカードに切り替わるようになっても必要である。
【０００６】
【発明が解決しようとする課題】
このように、現金自動預け払い機または現金支払機で通帳を使用して現金の預け入れまたは払い戻しなどの取り引きを行う場合には、その取り引き明細が通帳に記帳されるが、通帳を使用しないで取り引きを行った場合には、その取り引き明細は金融機関の記憶装置に未記帳データとして記録され、次回の記帳処理まで保存される。しかし、記憶装置の未記帳データは、取り引きの際に通帳が使用されない限り記憶装置にいつまでも残留するので、未記帳データの通帳まとめ処理を行うことになるが、その通帳の名義者への通知費用が嵩むという問題点がある。しかも、通知費用を抑えるために、通帳まとめ処理を行う間隔を長くすると、その間に溜まる未記帳データの量が増えてくることになり、取引データを保存するための設備の投資額も増大してしまうという問題点もある。
【０００７】
本発明はこのような点に鑑みてなされたものであり、ＩＣカードを併用するような電子通帳システムにおいて、金融機関側の未記帳データの量が増えないような電子通帳システムを提供することを目的とする。
【０００８】
【課題を解決するための手段】
図１は本発明の原理を含んだ電子通帳システムの構成図である。電子通帳システムは、金融機関の業務処理を行うセンタ１と、取り引き明細のデータを記憶する取引明細記憶装置２と、センタ１が処理したすべての取引データを記憶するトランザクションログ記憶装置３と、専用回線４を通じて接続された自動取引装置５と、公衆回線６を通じて接続された利用者端末７と、通帳８と、ＩＣカード９とから構成される。
【０００９】
本発明の電子通帳システムによれば、センタ１、自動取引装置５および利用者端末７に設けられて、ＩＣカード使用による取引時に、ＩＣカード９内の最終データと取引明細記憶装置２内の最終データとの整合性をチェックし、取引明細記憶装置２内の未記帳データおよび今回取引分のデータをＩＣカード９に書き込む書込手段を有している。また、センタ１に、取引明細記憶装置２内の未記帳データを合算処理するとともに、合算処理の済んだ未記帳データを削除する合算手段を有し、センタ１および自動取引装置５には、通帳使用による取引時に、取引明細記憶装置２内に未記帳データがあるかどうかをチェックし、未記帳データがなければ、取引明細記憶装置２内の合算データおよび今回取引分の未記帳データを、未記帳データがあれば、今回取引分の未記帳データを通帳に仮記帳する仮記帳手段を有している。
【００１０】
また、センタ１から自動取引装置５または利用者端末７へ送られるデータ、またはＩＣカード９からセンタ１へ送られるデータはセンタ１の秘密鍵および公開鍵で暗号化されて送られる。
【００１１】
このような電子通帳システムにおいて、自動取引装置５によりＩＣカード９を使用した取り引きをすると、ＩＣカード９に記憶されていた最終データがセンタ１に送られ、取引明細記憶装置２に記憶されている最終データとの整合性がチェックされる。取引処理が行われると、その取り引きのデータが取引明細記憶装置２に追記される。取引明細記憶装置２に記憶されている未記帳データは自動取引装置５の書込手段によってＩＣカード９に書き込まれる。次いで、センタ１の合算手段は未記帳データの合算処理を行い、その未記帳データを削除する。そして、自動取引装置５の書込手段により、ＩＣカード９の合算データを合算処理による合算データで更新する。
【００１２】
自動取引装置５により通帳使用による取り引きをすると、取引明細記憶装置２に未記帳データがあるかどうかがチェックされ、未記帳データがなければ、仮記帳手段により、取引明細記憶装置２の合算データおよび今回取引分の未記帳データを通帳に記帳し、未記帳データがあれば、今回取引分の未記帳データを通帳に記帳する。
【００１３】
これにより、ＩＣカード９を使用する度に、取引明細記憶装置２に保存されていた未記帳データがＩＣカード９に掃き出されることになり、基本的に金融機関の側に未記帳データが滞留することがない構成となる。したがって、未記帳の取引データを保存しておく設備を途中で増設するような必要がない。
【００１４】
また、本発明によれば、ＩＣカードによる取引処理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体において、コンピュータに、前記ＩＣカードによる取引時に、前記ＩＣカード内の最終データと、取り引き明細のデータを記憶する取引明細記憶装置内の最終データとの整合性をチェックするステップと、前記整合性が確認された場合、前記取引明細記憶装置内の未記帳データおよび今回取引分のデータを前記ＩＣカードに書き込むステップと、前記取引明細記憶装置内の未記帳データを合算処理し、合算処理の済んだ未記帳データを削除するステップと、通帳使用による取引時に、前記取引明細記憶装置内の未記帳データがあるかどうかをチェックするステップと、未記帳データがなければ、前記取引明細記憶装置内の合算データを通帳に記帳し、さらに今回取引分の未記帳データを通帳に仮記帳し、未記帳データがあれば、今回取引分の未記帳データを通帳に仮記帳するステップと、金融機関の管理する前記取引明細記憶装置が、取引によって発生したデータの書き込み位置を記憶しておくポインタ設定処理を行うステップと、を実行させるための取引処理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体が提供される。
【００１５】
この媒体に記録された取引処理プログラムをコンピュータに実行させることにより、取引時にＩＣカードの内容と取引明細記憶装置の内容との整合性が確認された場合に未記帳データおよび今回取引分のデータをＩＣカードに書き込むステップと、合算処理の済んだ未記帳データを削除するステップとの各機能がコンピュータによって実現され、取り引きのたびに取引明細記憶装置における未記帳データが整理されることになる。
【００１６】
【発明の実施の形態】
次に、本発明の実施の形態を、銀行のシステムに適用した場合を例にして説明する。
【００１７】
図１は銀行の電子通帳システムの構成例を示す図である。銀行の電子通帳システムは、銀行の窓口業務を処理するセンタ１と、このセンタ１が処理した銀行側記帳データを保存する取引明細記憶装置２と、センタ１が処理したすべての銀行側記帳データを保存するトランザクションログ記憶装置３と、専用回線４を通じて接続された自動取引装置５と、公衆回線６を通じて接続された利用者端末７と、取り引きの明細を記帳するための通帳８と、取引データの記憶、暗号／解読および転送の機能を有するＩＣカード９とから構成される。自動取引装置５には通帳８に記帳する印刷装置およびＩＣカード９に対して取引データの書き込みおよび読み出しを行うＩＣカードリーダライタを備え、利用者端末７にもＩＣカードリーダライタを備えている。取引明細記憶装置２はたとえばハードディスクで構成され、トランザクションログ記憶装置３はたとえばテープバックアップ装置で構成される。また、自動取引装置５は現金自動預け払い機（ＡＴＭ）または現金支払機（ＣＤ）で構成される。さらに、利用者端末７は一般的なパーソナルコンピュータで構成される。
【００１８】
センタ１から自動取引装置５または利用者端末７へ送られるデータ、またはＩＣカード９からセンタ１へ送られるデータは暗号化されて送られる。この暗号化にはたとえば公開鍵暗号化方式が使用される。このため、センタ１には、銀行の秘密鍵および公開鍵を生成する機能を有している。
【００１９】
このような電子通帳システムにおいて、自動取引装置５から通帳８による現金の預け入れの取り引きを行うと、その取り引き明細は取引明細記憶装置２に銀行側記帳データとして保存される。その後、自動取引装置５からＩＣカード９による払い戻しなどの取り引きをすると、まず、ＩＣカード９に銀行の秘密鍵で暗号化された状態で記憶されていた最終合算データが暗号化されたままの状態でセンタ１に送られる。センタ１では、ＩＣカード９から送られた最終合算データを復号化し、これを取引明細記憶装置２に記憶されている銀行側記帳データの中の最終合算データと比較し、両者のデータの整合性のチェックが行われる。整合性が保たれていると判定された場合には、現金払い戻しなどの取引処理が行われ、その後、その取り引きのデータが取引明細記憶装置２に追記される。次いで、センタ１は取引明細記憶装置２に記憶されている未記帳データを銀行の秘密鍵で暗号化してＩＣカード９に書き込む。センタ１は取引明細記憶装置２に記憶されている未記帳データの合算処理を行い、その未記帳データを削除する。そして、センタ１は合算処理により得られた合算データを銀行の秘密鍵で暗号化してＩＣカード９に送り、ＩＣカード９内の最終合算データを、送った合算データで更新する。なお、正式な記帳処理については、ＩＣカード９に記録されたデータをもとに自動取引装置５にて記帳されることになる。
【００２０】
利用者端末７において、ＩＣカード９に書き込まれた暗号化された未記帳データを参照することができる。このとき、ＩＣカード９にはあらかじめセンタ１から銀行の公開鍵が渡されており、この銀行の公開鍵を使用して、銀行の秘密鍵で暗号化された未記帳データは復号化されて、利用者端末７の表示装置に表示される。
【００２１】
次に、電子通帳システムの概略的な処理の流れについて説明する。
図２は電子通帳システムの処理の流れを示すフローチャートである。電子通帳システムにおいて、自動取引装置５を使ってＩＣカード９により取り引きを行う場合には、まず、ＩＣカード９内に保存されている最終合算データをセンタ１に送ってセンタ１が管理している取引明細記憶装置２内の最終合算データと比較し、両者のデータに整合性が保たれているかどうかのチェックが行われる（ステップＳ１）。このとき、ＩＣカード９からセンタ１に送られる最終合算データは、ＩＣカード９に送られたそのままのデータ、すなわち、銀行の秘密鍵で暗号化されたデータである。次に、現金の預け入れまたは払い戻しなどの取引処理をする（ステップＳ２）。この取り引きが終了すると、今回取引分のデータはセンタが管理している取引明細記憶装置２に未記帳データとして追加される（ステップＳ３）。次に、取引明細記憶装置２において記録されている未記帳データをＩＣカード９に送り、そのＩＣカード９に書き込む（ステップＳ４）。このとき、ＩＣカードに送られて書き込まれる未記帳データは銀行の秘密鍵で暗号化される。次に、取引明細記憶装置２に残されている未記帳データは合算処理され、その合算処理された未記帳データは削除される（ステップＳ５）。そして、合算処理することによって得られた合算データはＩＣカード９に送られ、ＩＣカード９内の最終合算データを合算処理で得られた合算データで更新する（ステップＳ６）。ＩＣカードに送られる合算データも銀行の秘密鍵で暗号化されて送られる。
【００２２】
これにより、取り引きを行うごとに発生する取り引きデータは、ＩＣカード９による取り引きがなければ、いつまでもセンタ１の取引明細記憶装置２に未記帳データとして残留するが、ＩＣカード９による取り引きが行われると、その未記帳データはＩＣカード９にすべて書き出されることになる。これにより、センタ１が管理する取引明細記憶装置２における未記帳データの残留を減らすことができ、大量の取り引きデータを保存するための設備投資を抑えることができる。
【００２３】
次に、未記帳データの処理の詳細について説明する。まず、ＩＣカード９を使用して自動取引装置５から現金の払い戻しをする場合を例に説明する。
図３はＩＣカード使用による取り引き時のデータの流れを示す図であって、（Ａ）は銀行側記帳データの一例を示す図、（Ｂ）および（Ｃ）は銀行側記帳データのＩＣカードへの書き込みの例を示す図である。図３の（Ａ）において、取引明細記憶装置２に記憶されている銀行側記帳データは、まず、前回の合算データとして、入金分が「１００００円」、支払分が「２００００円」、残高が「１００００円」であるとし、その後に、３回の入金処理がなされており、前回の書き込みポインタ２１が最後の入金処理のところに設定されている。
【００２４】
ここで、ＩＣカード使用によりたとえば「１００００円」の出金処理をする場合を考える。まず、センタ１は、今回の取り引きがＩＣカード９による取り引きかどうかを判断し、ＩＣカード取引でなければ、現状の取り引き、すなわち、取引明細記憶装置２からＩＣカード９への未記帳データの掃き出しという処理を含まない取り引きとなる。ここでは、ＩＣカード取引なので、ＩＣカード９に記録されている最終合算データを銀行の秘密鍵で暗号化されたままの状態でそのままセンタ１へ送り、センタ１は送られたデータを復号化して平文の最終合算データを復元し、これを取引明細記憶装置２に記憶されている合算データと比較する。両データが一致すれば、ＩＣカード９内のデータとセンタ１が管理しているデータとの整合性が取れているものとして、次の処理に移るが、もし、このチェックで整合性が保たれていないと判断されると、この取り引きは中止されることになる。その後、「１００００円」の出金処理がなされ、取引明細記憶装置２の銀行側記帳データの最後に、今回の取り引き分のデータである支払金額と残高の金額とが追加される。そして、前回の書き込み済みポインタ２１を削除し、今回の取り引きで記録されたデータの位置に今回書き込み済みポインタ２２が設定される。すなわち、書き込み済みポインタを前回の書き込み位置から今回の書き込み位置へ移す操作がなされる。
【００２５】
次に、センタ１は銀行側記帳データをＩＣカード９へ掃き出す処理を行う。すなわち、図３の（Ｂ）に示したように、取引明細記憶装置２に記憶された銀行側記帳データのうち、合算データより下の行に記憶されている未記帳データを読み出し、これを銀行の秘密鍵で暗号化してＩＣカード９へ送り、ＩＣカード９へ書き込む。ＩＣカード９への書き込みが正常終了したことを確認すると、センタ１は、未記帳データについて合算処理をする。次いで、図３の（Ｃ）に示したように、合算処理をした未記帳データを削除し、書き込み済みポインタを更新する。すなわち、ポインタ２２を削除し、合算データの行にポインタ２３を設定する。この合算データは銀行の秘密鍵で暗号化されてＩＣカード９へ送られる。ＩＣカード９では、その最終合算データは送られた合算データによって更新される。
【００２６】
次に、通帳８を使用して自動取引装置５より現金の預け入れをする場合の例を説明する。
図４は未記帳データがない場合の通帳使用による取り引き時のデータの流れを示す図であって、（Ａ）は未記帳データがない銀行側記帳データの一例を示す図、（Ｂ）および（Ｃ）は銀行側記帳データの通帳への記帳の例を示す図である。図示の例では、図４の（Ａ）に示したように、センタ１の取引明細記憶装置２に記憶されている銀行側記帳データには、たとえば合算データしかなく未記帳データが何も記録されていないとする。また、通帳８を使用しているので、この取り引きの際に同時に記帳処理も行うことになる。
【００２７】
ＩＣカードを使用せずに通帳だけで現金の預け入れを行う場合、センタ１は、まず、ＩＣカード取引かどうかを判断する。ここでは、通帳だけによる取り引きなので、未記帳データの掃き出し処理のない現状の取り引きとなる。預け入れの取り引き処理が行われると、取引明細記憶装置２に記録された銀行側記帳データの合算データの後ろの行に、今回の取り引き分のデータである入金と残高との金額が追加される。図示の例では、今回の取り引き分の「５０００円入金」のデータが記録される。そして、センタ１は合算データのところに設定されていた前回書き込み済みポインタを削除し、今回の取り引きで記録されたデータの位置に今回書き込み済みポインタを設定する。
【００２８】
次に、図４の（Ｂ）に示したように、センタ１は取引明細記憶装置２から合算データを読み出して自動取引装置５に送り、自動取引装置５では送られた合算データを通帳８に記帳する。続いて、図４の（Ｃ）に示したように、センタ１は取引明細記憶装置２から今回取り引き分の未記帳データを読み出して自動取引装置５に送り、自動取引装置５ではその未記帳データを通帳８に記帳する。このとき、通帳８の残高の記入欄には、「仮記帳」と印刷される。正式な記帳は、ＩＣカード９に記憶されているデータをもとに記帳することによってなされるので、正式な記帳と区別するために、今回取り引き分のデータには「仮記帳」と記載される。
【００２９】
最後に、通帳８を使用して自動取引装置５より現金の預け入れをする場合であって、センタ１が管理している取引明細記憶装置２には未記帳データが既に存在する場合の預け入れの処理の例を説明する。
【００３０】
図５は未記帳データがある場合の通帳使用による取り引き時のデータの流れを示す図であって、（Ａ）は未記帳データがある銀行側記帳データの一例を示す図、（Ｂ）は銀行側記帳データの通帳への記帳の例を示す図である。ここで、センタ１が管理している取引明細記憶装置２の銀行側記帳データには、少なくとも一つの未記帳データが記録されているとし、図示の例では、図５の（Ａ）に示したように、未記帳データとして、「５０００円入金」の取り引きが一つ存在している。
【００３１】
取引明細記憶装置２に未記帳データが残っている場合であって、ＩＣカード９を使用せずに通帳だけで現金の預け入れを行う場合、センタ１は、まず、ＩＣカード取引かどうかを判断する。ここでは、通帳だけによる取り引きなので、未記帳データの掃き出し処理のない現状の取り引きとなる。預け入れの取り引き処理が終了すると、センタ１は取引明細記憶装置２に未記帳データが存在しているかどうかをチェックし、取引明細記憶装置２に記録された銀行側記帳データの最終データの後ろに今回の取り引き分のデータである入金と残高との金額が追加される。図示の例では、前回取り引き分のデータである「５０００円入金」の未記帳データの後ろに、今回の取り引き分の「１００００円入金」のデータが記録される。その後、センタ１は前回取り引き分のデータのところに設定されていた前回書き込み済みポインタを削除し、今回の取り引きで記録されたデータの位置に今回書き込み済みポインタを設定する。
【００３２】
未記帳データの存在チェックで、未記帳データが存在していると判断されると、図５の（Ｂ）に示したように、センタ１は取引明細記憶装置２から今回取り引き分の未記帳データを読み出して自動取引装置５に送り、自動取引装置５ではその未記帳データを通帳８に記帳する。つまり、通帳８だけによる取り引きの時に未記帳データが存在すると、今回取り引き分のデータだけが通帳８に記帳されることになる。このときも、通帳８の残高の記入欄には、「仮記帳」と印刷される。
【００３３】
【発明の効果】
以上説明したように本発明では、取引明細記憶装置内の未記帳データの滞留分をＩＣカードに掃き出すように構成した。このため、取り引きによって未記帳データが発生しても、金融機関が管理する未記帳データの量の増加を抑えることができ、未記帳データを保存しておくための設備の投資額も抑えることが可能である。
【００３４】
また、どこまで書き込んだかを管理する書き込み済みポインタの更新処理を金融機関側でのみ行うようにしたので、ＩＣカード側で不正が行われたとしても、金融機関側のデータが影響を受けることはなく、さらに、トランザクションログをもとに解析することによって金融機関側のデータの正当性を証明することが可能である。
【００３５】
さらに、金融機関とＩＣカードとの間で転送されるデータは暗号化してあるので、通信中およびＩＣカード内のデータを改ざんすることはできず、不正処理を防止することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】銀行の電子通帳システムの構成例を示す図である。
【図２】電子通帳システムの処理の流れを示すフローチャートである。
【図３】ＩＣカード使用による取り引き時のデータの流れを示す図であって、（Ａ）は銀行側記帳データの一例を示す図、（Ｂ）および（Ｃ）は銀行側記帳データのＩＣカードへの書き込みの例を示す図である。
【図４】未記帳データがない場合の通帳使用による取り引き時のデータの流れを示す図であって、（Ａ）は未記帳データがない銀行側記帳データの一例を示す図、（Ｂ）および（Ｃ）は銀行側記帳データの通帳への記帳の例を示す図である。
【図５】未記帳データがある場合の通帳使用による取り引き時のデータの流れを示す図であって、（Ａ）は未記帳データがある銀行側記帳データの一例を示す図、（Ｂ）は銀行側記帳データの通帳への記帳の例を示す図である。
【符号の説明】
１  センタ
２  取引明細記憶装置
３  トランザクションログ記憶装置
４  専用回線
５  自動取引装置
６  公衆回線
７  利用者端末
８  通帳
９  ＩＣカード
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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