(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、前記端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと移動電話網を介して接続される銀行サーバの電子マネー処理方法に於いて、
前記端末装置に設けた支払申込部で利用者の設定した支払金額を離散的に判断し、該判断された支払金額が大きな値であるほど支払申込日時から支払実行日迄のタイムラグを大きくした支払日時を前記端末装置に設けた支払申込部で設定した支払申込を前記銀行サーバで受信する支払受付ステップと、
前記支払日時への到達で前記銀行サーバから前記電子マネーカードに前記移動電話網を介して通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を前記銀行サーバの支払実行部で実行する支払実行ステップと、
を備えたことを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。
【請求項２】
利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、前記端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと移動電話網を介して接続される銀行サーバの電子マネー処理方法に於いて、
前記端末装置に設けた支払申込部で支払金額を設定した支払申込を前記銀行サーバで受信する支払受付ステップと、
前記受付けた支払金額を前記銀行サーバで離散的に判断し、該判断された支払金額が大きいほど前記支払申込を支払申込日時から支払実行日迄のタイムラグが大きくなるように前記銀行サーバで支払日時を設定し、該支払日時への到達で前記銀行サーバは前記移動電話網を介して前記電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して前記銀行サーバの支払実行部で電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、
を備えたことを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。
【請求項３】
利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、前記端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと銀行サーバとが移動電話網を介して接続され、
前記銀行サーバのコンピュータに、
前記端末装置に設けた支払申込部で利用者の設定した支払金額を離散的に判断し、該判断された支払金額が大きな値であるほど支払申込日時から支払実行日迄のタイムラグを大きくした支払日時を前記端末装置に設けた支払申込部で設定した支払申込を前記銀行サーバで受信する支払受付手順を実行させ、
前記支払日時への到達で前記銀行サーバから前記電子マネーカードに前記移動電話網を介して通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を銀行サーバの支払実行部で実行する支払実行手順、を実行させることを特徴とするプログラム。
【請求項４】
利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、前記端末装置に接続可能でインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと銀行サーバとが移動電話網を介して接続され、
前記銀行サーバのコンピュータに、
前記端末装置に設けた支払申込部で支払金額を設定した支払申込を前記銀行サーバで受信する支払受付手順を実行させ、
前記受付けた支払金額を銀行サーバで離散的に判断し、該判断された支払金額が大きいほど前記支払申込日時から支払実行日迄のタイムラグが大きくなるように銀行サーバで支払日時を設定し、該支払日時への到達で前記銀行サーバから前記移動電話網を介して前記電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して銀行サーバの支払実行部で電子マネーの支払を実行する支払手順を実行させることを特徴とするプログラム。
【請求項５】
利用者の端末装置とカードスロットを介して接続されると共に銀行サーバと移動電話網を介して接続される電子マネーカードの処理方法に於いて、
前記端末装置から前記銀行サーバに少なくとも支払金額を設定した支払申込を通知する際に、前記電子マネーカードに予め記憶している自己の電話番号と口座番号を読み出して送信する支払支援ステップと、
前記端末装置に設けた支払申込部で利用者の設定した支払金額を離散的に判断し、該判断された支払金額が大きな値であるほど支払申込日時から支払実行日迄のタイムラグを大きくした支払日時を前記端末装置に設けた支払申込部で設定した支払申込を前記銀行サーバで受信する受付ステップと、
前記支払日時への到達で前記銀行サーバから前記電子マネーカードに前記移動電話網を介して通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して前記銀行サーバの支払実行部から電子マネーの支払いを受ける支払受取ステップと、
を備えたことを特徴とする電子マネーカードの処理方法。
【請求項６】
カードスロットにインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードを接続し、前記電子マネーカードに移動電話網を介して接続される銀行サーバとインターネットを介して接続する端末装置の電子マネー処理方法に於いて、
前記端末装置が前記電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を銀行サーバに送信して銀行サーバ側の認証手段により認証を取得する認証取得ステップと、
前記端末装置に設けた支払申込部で利用者の設定した支払金額を離散的に判断し、判断される支払金額が大きな値であるほど支払申込日時から支払実行日迄のタイムラグを大きくした支払日時を前記端末装置に設けた支払申込部で決定する申込を前記銀行サーバで受信する支払受付ステップと、
前記支払日時への到達で前記銀行サーバは前記電子マネーカードに前記移動電話網を介して通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を銀行サーバの支払実行部で実行させる支払実行ステップと、
を備えたことを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、簡易移動電話機能を備えた電子マネーカード、利用者の端末装置及び銀行サーバによって電子マネーのカード払出しを行う電子マネー処理方法、プログラム及び記録媒体に関し、特にインターネットによる払出申込から移動電話網による払出実行までにタイムラグを設けてセキュリティを高めた電子マネー処理方法、プログラム及び記録媒体に関する。
【０００２】
【従来技術】
従来、紙幣やコインの代わりに電子マネーを用いてショッピング等を行うための媒体としてスマートカードに代表される電子マネーカードが利用されている。
【０００３】
このような電子マネーカードは、カード上に搭載したＩＣチップにＭＰＵとメモリを持っており、電子マネーソフトをアプリケーションとしてインストールしておくことで、銀行のＡＴＭ等を使用して銀行口座から電子マネーの払出しを行い、ショッピングなどの支払をカードの電子マネーで行うことができる。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、このような電子マネーカードを用いた電子マネーシステムにあっては、電子マネーカードに銀行口座から払出しを行う際には、銀行のＡＴＭ等に電子マネーカードをセットし、現金引出しの場合と同様に操作しなければならず、２４時間いつでも利用可能なインターネットを利用したオンラインバンキングの便利さからみると、不便さが残っている。
【０００５】
そこで、電子マネーカードにＰＨＳ（簡易移動電話）機能を内蔵させることで、ＰＨＳ電話網を利用して銀行口座から電子マネーの払出し及び電子レジスタや自動販売機に対する支払をオンラインでできるようにした電子マネーシステムが考えられている。
【０００６】
しかし、ＰＨＳ機能を備えた電子マネーカードは、カード盗難や紛失による不正使用に対し、セキュリティの面で大きな問題がある。これは現在の携帯電話の紛失や盗難における不正使用と同様であり、盗難や紛失に気付いて払出停止等の手続を銀行などに対し行う前に、銀行口座から引出されて使われてしまう危険性が極めて高い。
【０００７】
勿論、電子マネーカードにあっては、不正使用を想定して本人認証機能、暗号化・復号機能、相互認証機能、デジタル署名機能、アクセス制御機能といった高いセキュリティ機能をもたせているが、犯罪的行為による不正使用に対しては万全とはいいがたく、セキュリティの面で依然として不安を残している。
【０００８】
本発明は、移動電話機能を備えた電子マネーカードを使用して比較的簡単な仕組みにより銀行口座からのオンラインによる払出しに対し高いセキュリティを確保する電子マネー処理方法、プログラム及び記録媒体を提供することを目的とする。
【０００９】
【課題を解決するための手段】
本発明は、利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと移動電話網を介して接続される銀行サーバの電子マネー処理方法を対象とし、端末装置から支払金額と、この支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時とを指定した支払申込を受信する支払受付ステップと、
支払日時への到達で銀行サーバからＰＨＳ電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、を備えたことを特徴とする。
【００１０】
また本発明の別の形態となる銀行サーバの電子マネー処理方法にあっては、
端末装置から支払金額を指定した支払申込を受信する支払受付ステップと、
受付けた支払金額に応じて支払申込を受信した支払申込日時からのタイムラグを変化させて支払日時を設定し、この支払日時への到達で前記電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、
を備えたことを特徴とする。この場合は、更に、設定した支払日時を、端末装置へ通知するステップを備える。
【００１１】
このように本発明は、支払申込から支払実行までにタイムラグを設けることで、電子マネーカードの紛失や盗難が起きても、それまでに銀行に支払実行の停止依頼あるいはＰＨＳ電話局に通話停止依頼を行うことで、不正な払出しの実行を未然に防止することができる。
【００１２】
例えば、支払金額が大きいほど、支払申込日時から支払日時までのタイムラグが大きくさせる。このため払出金額が大きいほど紛失盗難に対する払出までの時間的余裕が長くなり、その間に通話停止の対応措置が確実にとれる。
【００１３】
また支払の申込はインターネットにより行っているため、セキュリティが破られて不正使用による支払申込が行われる可能性が残るが、支払の実行は移動電話網に対し通話停止を依頼しておけば、不正使用のための通話停止解除をインターネットのように外部から移動電話網に対して行うことは不可能であり、この点でも高いセキュリティが確保される。
【００１４】
ここで支払申込ステップは、支払日時として即時支払と指定支払日時を準備して利用者に選択させる。また支払申込ステップは、利用者の入力した支払金額に応じて支払申込日時から支払実行日時までのタイムラグを変化させた支払日時の自動設定としても良い。
【００１５】
支払申込ステップは、支払申込の通知に先立ち、電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する。このため利用者は口座番号や電話番号の入力を必要とすることなく支払申込のための銀行サーバに対するアクセスが容易にできる。
【００１６】
利用者認証情報は、電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号以外に利用者が入力した氏名、住所、暗証番号を含む。
【００１７】
支払実行ステップは、銀行サーバからの通話呼出で得られた発信者番号が予め記憶している所定の銀行電話番号の範囲内であることを判別して自動応答することにより通話接続を確立する。
【００１８】
支払実行ステップは、銀行サーバから電子マネーカードに対する通話呼出で通話接続が確立されなかった場合、支払の実行を停止して支払申込をキャンセルする。これは紛失盗難時に移動電話網に対し通話停止の申込を行った場合である。
【００１９】
支払実行ステップは、支払期日前の銀行サーバに対する支払停止入力により支払の実行を停止して支払申込をキャンセルする。これは紛失盗難時に銀行に対し支払停止を依頼した場合である。
【００２０】
本発明は、銀行サーバで実行されるプログラムを提供する。このプログラムは、利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと移動電話網を介して接続される銀行サーバを構成するコンピュータに、
端末装置から支払金額と、この支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時とを指定した支払申込を受信する支払受付ステップと、
支払日時への到達で銀行サーバからＰＨＳ電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、を実行させる。
【００２１】
また本発明の銀行サーバで実行されるプログラムの別の形態にあっては、銀行サーバを構成するコンピュータに、
端末装置から支払金額を指定した支払申込を受信する支払受付ステップと、
受付けた支払金額に応じて支払申込を受信した支払申込日時からのタイムラグを変化させて支払日時を設定し、この支払日時への到達で前記電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、
を実行させる。
【００２２】
本発明は、銀行サーバで実行されるプログラムを格納したコンピュータ読取可能な記録媒体を提供する。この記録媒体は、利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと移動電話網を介して接続される銀行サーバを構成するコンピュータに、
端末装置から支払金額と、この支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時とを指定した支払申込を受信する支払受付ステップと、
支払日時への到達で銀行サーバからＰＨＳ電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、を実行させるプログラムを格納する。
【００２３】
また本発明の銀行サーバで実行されるプログラムを格納した記録媒体の別の形態にあっては、銀行サーバを構成するコンピュータに、
端末装置から支払金額を指定した支払申込を受信する支払受付ステップと、
受付けた支払金額に応じて支払申込を受信した支払申込日時からのタイムラグを変化させて支払日時を設定し、この支払日時への到達で前記電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、
を実行させるプログラムを格納する。
【００２４】
本発明は、カードスロットにインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードを接続し、電子マネーカードに移動電話網を介して接続される銀行サーバとインターネットを介して接続する端末装置の電子マネー処理方法を提供する。
【００２５】
この端末装置の電子マネー処理方法は、
電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する認証取得ステップと、
銀行サーバに支払金額と、この支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時とを指定した支払申込を通知する支払申込ステップと、
を備え、支払日時への到達で銀行サーバから電子マネーカードに電話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行させる。
【００２６】
また本発明による端末装置の電子マネー処理方法の別の形態にあっては、
電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する認証取得ステップと、
銀行サーバに支払金額を指定した支払申込を通知する支払申込ステップと、
を備え、銀行サーバにより受付けた支払金額に応じて支払申込を受信した支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時への到達で電子マネーカードに電話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行させることを特徴とする。この場合の詳細は電子マネーシステムの処理方法の場合と基本的に同じになる。
【００２７】
本発明は、端末装置のプログラムを提供する。このプログラムは、カードスロットにインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードを接続し、電子マネーカードに移動電話網を介して接続される銀行サーバとインターネットを介して接続する端末装置を構成するコンピュータに、
電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を前記端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する認証取得ステップと、
銀行サーバに支払金額と、この支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時とを指定した支払申込を通知する支払申込ステップと、
を実行させ、支払日時への到達で銀行サーバから電子マネーカードに電話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行させる。
【００２８】
また本発明による端末装置のプログラムの別の形態にあっては、端末装置を構成するコンピュータに、
電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する認証取得ステップと、
銀行サーバに支払金額を指定した支払申込を通知する支払申込ステップと、
を実行させ、銀行サーバにより受付けた支払金額に応じて支払申込を受信した支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時への到達で電子マネーカードに電話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行させることを特徴とする。この場合の詳細は電子マネーシステムの処理方法の場合と基本的に同じになる。
【００２９】
本発明は端末装置のプログラムを格納したコンピュータ読取可能な記録媒体を提供する。この記録媒体は、カードスロットにインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードを接続し、電子マネーカードに移動電話網を介して接続される銀行サーバとインターネットを介して接続する端末装置を構成するコンピュータに、
電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する認証取得ステップと、
銀行サーバに支払金額と、この支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時とを指定した支払申込を通知する支払申込ステップと、
を実行させるプログラムを格納し、支払日時への到達で銀行サーバから電子マネーカードに電話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行させる。
【００３０】
また本発明による端末装置のプログラムを格納した記録媒体の別の形態にあっては、端末装置を構成するコンピュータに、
電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する認証取得ステップと、
銀行サーバに支払金額を指定した支払申込を通知する支払申込ステップと、
とを実行させるプログラムを格納し、銀行サーバにより受付けた支払金額に応じて支払申込を受信した支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時への到達で電子マネーカードに電話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行させる。この場合の詳細は電子マネーシステムの処理方法の場合と基本的に同じになる。
【００３１】
本発明は、利用者の端末装置とカードスロットを介して接続されると共に、銀行サーバと移動電話網を介して接続される電子マネーカードの処理方法を提供する。
【００３２】
この電子マネーカードの処理方法は、端末装置から銀行サーバに少なくとも支払金額を指定した支払申込を通知する際に、予め記憶している自己の電話番号と口座番号を提供する支払支援ステップと、
支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時への到達で銀行サーバから通話呼出を受けた際に、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を受ける支払受取ステップと、
を備えたことを特徴とする。
【００３３】
本発明は電子マネーカードのプログラムを提供する。このプログラムは、利用者の端末装置とカードスロットを介して接続されると共に銀行サーバと移動電話網を介して接続される電子マネーカードに内蔵されたコンピュータに、
端末装置から銀行サーバに少なくとも支払金額を指定した支払申込を通知する際に、予め記憶している自己の電話番号と口座番号を提供する支払支援ステップと、
支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時への到達で銀行サーバから電話呼出を受けた際に、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を受ける支払受取ステップと、
を実行させる。
【００３４】
本発明は、電子マネーカードのプログラムを格納したコンピュータ読取可能な記録媒体を提供する。この記録媒体は、利用者の端末装置とカードスロットを介して接続されると共に銀行サーバと移動電話網を介して接続される電子マネーカードに内蔵されたコンピュータに、
端末装置から銀行サーバに少なくとも支払金額を指定した支払申込を通知する際に、予め記憶している自己の電話番号と口座番号を提供する支払支援ステップと、
支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時への到達で銀行サーバから電話呼出を受けた際に、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を受ける支払受取ステップと、
を実行させる。
【００３５】
本発明は、電子マネーシステムを提供する。この電子マネーシステムは、利用者の端末装置と、端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと、端末装置とインターネットを介して接続すると共に電子マネーカードと移動電話網を介して接続する銀行サーバとを備え、端末装置から銀行サーバに支払金額と、この支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時を指定した支払申込を通知し、支払日時への到達で銀行サーバから電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行することを特徴とする。
【００３６】
また本発明による電子マネーシステムの別の形態にあっては、利用者の端末装置と、端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと、端末装置とインターネットを介して接続すると共に電子マネーカードと移動電話網を介して接続する銀行サーバとを備え、端末装置から銀行サーバに支払金額を指定した支払申込を通知し、銀行サーバにより受付けた支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて支払日時を設定し、この設定された支払日時への到達で電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行することを特徴とする。
【００３７】
【発明の実施の形態】
図１は本発明の電子マネーシステムの処理方法が適用される銀行オンラインキャッシュシステムのシステム構成図である。
【００３８】
図１において、銀行サーバ１０には、本発明の電子マネーシステムの処理方法を備えたオンラインキャッシュシステム１１が設けられている。銀行サーバ１０に対しては、インターネット１６を介して利用者２４の端末装置１２がクライアントとして接続される。
【００３９】
端末装置１２はパーソナルコンピュータなどであり、本体２６、カラーディスプレイなどの表示部２８、及びキーボードやマウスなどの操作部３０を備えている。更に本体２６には、ＰＣＭＣＩＡインタフェースによるカードを挿入接続するカードスロット２５を備えている。
【００４０】
利用者２４は銀行サーバ１０のオンラインキャッシュシステム１１を利用するため、ＰＨＳ電子マネーカード１４を保有している。ＰＨＳ電子マネーカード１４は、電子マネー処理ソフトをＲＯＭソフトとしてインストールしていると共に、外部との入出力のためにＰＨＳ（簡易移動電話）機能と、端末装置１２のカードスロット２５に挿入接続するＰＣＭＣＩＡ(Personal Computer Memory Card International Association)インタフェースを備えている。
【００４１】
また銀行サーバ１０はＰＨＳ電子マネーカード１４のＰＨＳ機能を介して入出力処理を行うため、ＰＨＳ電話網に接続している。このＰＨＳ電話網は、電話ネットワーク１８、交換局２０及び無線局２２で構成されている。
【００４２】
本発明の電子マネーシステムの処理方法にあっては、利用者２４が端末装置１２のカードスロット２５にＰＨＳ電子マネーカード１４を挿入接続した状態で、インターネット１６を介して銀行サーバ１０のホームページにアクセスし、銀行サーバ１０からダウンロードされたホームページの画面を使用して利用者認証を取った後に、引出し画面のダウンロードによる切替えを受け、インターネット１６を介して銀行サーバ１０のオンラインキャッシュシステム１１に対しＰＨＳ電子マネーカード１４に対する銀行口座からの支払請求を行う。
【００４３】
本発明の電子マネーシステムの処理方法における支払請求の特徴は、端末装置１２から銀行サーバ１０に対し支払金額と支払日時を指定した支払申込を行い、この支払申込を受け付けた銀行サーバ１０にあっては、利用者２４が指定した支払期日に達したときにＰＨＳ電話網により直接、ＰＨＳ電子マネーカード１４を呼び出し、その自動応答を待って支払の実行を行う。
【００４４】
このため、利用者による支払の申込と銀行サーバ１０からのＰＨＳ電子マネーカード１４に対する支払実行の間にタイムラグが存在し、このタイムラグによってＰＨＳ電子マネーカード１４の紛失、盗難に対するセキュリティを確保する。
【００４５】
図２は、図１のＰＨＳ電子マネーカードの外観説明図である。図３において、ＰＨＳ電子マネーカード１４は、ＰＨＳ電話網の無線伝送及び電子レジスター、自動販売機、自動改札機などのＰＨＳトランシーバ伝送に使用するアンテナ３２を一端に備えている。
【００４６】
カード表面には情報表示装置３４とボタン装置３６が設けられる。情報表示装置３４はＬＣＤなどの低消費電力型のディスプレイを使用しており、通常時にあっては、図示のようにＰＨＳ電話番号と現在の電子マネーの残高が表示されている。
【００４７】
ボタン装置３６は、内蔵しているＰＨＳトランシーバ機能を利用して、電子レジスター、自動販売機、自動改札機などの相手機器に対し、自分自身のＰＨＳ電話番号を送信してアクセスを起動する。このとき情報表示装置３４には、電子マネーの送受信の状況が表示される。
【００４８】
カードの反対側にはＰＣＭＣＩＡインタフェース３８が設けられている。このＰＣＭＣＩＡインタフェース３８の部分を図２の端末装置１２のカードスロット２５に差し込むことで、ＰＨＳ電子マネーカード１４との間で情報のやり取りができる。
【００４９】
図３は、ＰＨＳ電子マネーカード１４のハードウェア構成のブロック図である。ＰＨＳ電子マネーカード１４にはＰＨＳ通信を行うため、ＰＨＳ通信制御装置４０、ＰＨＳ電話通信装置４２が設けられ、アンテナ３２を使用してＰＨＳ電話網と通話接続による情報のやり取りができる。
【００５０】
併せてＰＨＳトランシーバ装置４４がＰＨＳ通信制御装置４０に対し設けられており、ＰＨＳトランシーバ装置４４によって電子レジスター、自動販売機、自動改札機などの電子マネーの支払先となる相手機器との送受信を行う。
【００５１】
ＰＨＳ電子マネーカード１４の処理機能は、ＰＨＳ電子マネー処理ソフト４６で実現される。具体的にはＰＨＳ電子マネー処理ソフト４６の部分はＭＰＵによるプログラムの実行部分であり、実際にはＲＯＭメモリ４８に電子マネー情報の処理を掌るソフトウェアの集合体が保存されており、必要なソフトウェアをＭＰＵ上で実行することでＰＨＳ電子マネー処理ソフト４６の機能が実現される。
【００５２】
またメモリ５０には電子マネーに関する情報を蓄積しており、このメモリ５０としてはＤＲＡＭが使用される。更にＰＣＭＣＩＡインタフェースソフト５２が設けられ、図２のように端末装置１２のカードスロット２５に挿入接続した状態でＰＨＳ電子マネー処理ソフト４６と端末装置側の電子マネー処理ソフトとの間で必要な情報のやり取りができるようにしている。
【００５３】
図４は、図３のＰＨＳ電子マネーカード１４に設けているメモリ５０の管理情報の説明図である。メモリ５０の領域は、電子マネー情報領域７４、クレジット情報領域７６、定期情報領域７８、家計簿情報領域８０、更にＲＯＭソフト作業領域８２で構成されている。
【００５４】
電子マネー情報領域７４には本発明の電子マネーシステムの処理方法に必要な情報として、利用者の銀行口座番号とＰＨＳ電話番号、更には電子マネー残高が格納されている。また、この電子マネー情報領域７４には、利用者の属性情報として性別と生年月日が保存されている。
【００５５】
更に電子マネー情報領域７４には、電車、バス、高速道路などの乗車時に乗車開始情報を書き込み、下車時に料金を電子マネーで払うため、乗車開始情報が記憶できる。
【００５６】
クレジット情報領域７６には、クレジット会社を識別する会社コード、クレジット番号及び有効期間が保存される。定期情報領域７８には、定期や回数券を支払う会社のコード、電車、バス、自動車、タクシー、飛行機などの乗物種別のコード、定期券か回数券か乗車券かの識別を判別する購入種別コード、定期や回数券の乗車期間の情報、定期や回数券の乗車区間の情報、回数券を購入した度数、購入者割引情報などの詳細情報が、例えば格納される。
【００５７】
また家計簿情報領域８０には、支払や受取りの種別を示す区分、日時、ＡＴＭからの電子マネー引出し、オンラインでの電子マネー引出し、ＰＨＳ電子マネーカードの料金支払、ＰＨＳ電子マネーカードによるインターネット支払などの種別、支払を行った相手ＰＨＳ電子マネー側の電話番号、支払料金か引出し料金を示す金額情報、電子マネーで支払った店舗情報、電子マネーで支払った商品情報、インターネットオンラインショップで利用する自分自身の暗証番号、インターネットオンラインショップで利用する相手側の暗証番号、ＰＨＳ電子マネーでインターネット支払（ＰＨＳ−ＯＮ）種別のときの支払先相手から料金支払通知を受けて料金を支払った場合に表示をオンとする支払済み表示などがある。
【００５８】
もちろん、メモリ５０にはメモリ容量の許す範囲で他の電子マネー利用に関する情報領域が必要に応じて設けられる。
【００５９】
図５は、図１のシステム構成に対応した本発明による電子マネーシステムの処理方法における銀行サーバ、端末装置、ＰＨＳ電子マネーカードのそれぞれの機能構成のブロック図である。
【００６０】
図５において、図１の銀行サーバ１０に設けたオンラインキャッシュシステム１１には、本発明の銀行サーバ電子マネー処理部１０−１としての機能が設けられる。また利用者の端末装置１２には、端末電子マネー処理部１２−１としての機能が設けられる。
【００６１】
更にＰＨＳ電子マネーカード１４には、カード電子マネー処理部１４−１としての機能が設けられる。このカード電子マネー処理部１４−１の機能は、図３に示したＰＨＳ電子マネー処理ソフト４６の一部を構成している。
【００６２】
銀行サーバ電子マネー処理部１０−１には顧客記録データベース５４が設けられ、利用顧客ごとに利用者口座番号、氏名、住所、暗証番号、電子マネーカード電話番号が保存されている。
【００６３】
また銀行サーバ電子マネー処理部１０−１には、利用者の支払申し込みを受け付けてＰＨＳ電子マネーカード１４に支払を実行するため、支払認証部５６、支払受付部５８及び支払実行部６０の機能が設けられている。
【００６４】
利用者の端末装置１２における端末電子マネー処理部１２−１には、認証取得部６２と支払申込部６４が設けられている。また端末電子マネー処理部１２−１を使用して銀行サーバ１０に対し支払申込を行う際には、端末装置１２のカードスロット２５に図１のようにＰＨＳ電子マネーカード１４を挿入接続し、この状態では図６のようにＰＣＭＣＩＡインタフェース３８を介してカード電子マネー処理部１４−１が端末電子マネー処理部１２−１に接続された状態となる。
【００６５】
更に端末電子マネー処理部１２−１は、インターネット１６を介して銀行サーバ電子マネー処理部１０−１に接続され、またカード電子マネー処理部１４−１はＰＨＳ電話網７２を介して銀行サーバ電子マネー処理部１０−１に接続されることになる。
【００６６】
本発明における電子マネーシステムの処理方法におけるオンラインキャッシングによる支払処理は
（１）支払申込
（２）支払実行
の２つの処理に大別され、両者の間に意図的にタイムラグを設けている。
【００６７】
端末電子マネー処理部１２−１に設けている認証取得部６２及び支払申込部６４は、銀行サーバ１０側へＰＨＳ電子マネーカード１４に対する支払申込を行う。この支払申込に先立ち、先ず認証取得部６２で銀行サーバ電子マネー処理部１０−１から支払申込のための認証を取得する。
【００６８】
具体的には、端末装置１２から銀行サーバ１０のホームページをアクセスしてメニュー画面から支払の項目を選択すると、認証取得画面に切り替わる。この認証取得画面を使用して、利用者は認証取得部６２に示すように、住所、氏名及び暗証番号を設定する。
【００６９】
この認証取得については口座番号及びＰＨＳ電話番号が必要であるが、これについてはカードスロット２５に接続しているＰＨＳ電子マネーカード１４側のカード電子マネー処理部１４−１よりＰＣＭＣＩＡインタフェース３８を経由して、支払支援部６６に対するアクセスで自動的に取得する。
【００７０】
このため利用者は認証取得の際の利用者認証情報の設定について、口座番号とＰＨＳ電話番号の入力設定は不要となり、カード側から自動的にできる。このようにして利用者認証情報の設定ができたならば、インターネット１６を介して銀行サーバ電子マネー処理部１０−１に対し認証要求を行う。
【００７１】
この認証要求に対しては、支払認証部５６において受信した利用者認証情報と顧客記録データベース５４から、対応する利用者口座番号、氏名、住所、暗証番号、電子マネーカード電話番号を取得し、利用者を照合する。照合一致が得られると端末電子マネー処理部１２−１に対し支払申込の画面をダウンロードさせて画面切替えを行わせる。
【００７２】
このサーバ１０側からのダウンロードにより端末１２側の画面は支払申込のための画面に切替わり、端末電子マネー処理部１２−１における支払申込部６４の機能が構築される。したがって、切り替わった支払用の画面を使用して利用者は「支払金額」と「支払日時」の２つを設定する。
【００７３】
本発明における支払申込情報の設定について、「支払金額」については利用者が必要に応じて入力設定するが、支払日時については即時支払か利用者設定による支払日時かを選択できる。
【００７４】
通常の支払申込にあっては、利用者の設定入力による支払日時の設定を行う。しかしながら、緊急を要するような場合には即時支払を選択できる。即時支払にあっては、支払申込と支払実行のタイムラグは、インターネット１６による申し込みの通信処理、サーバ側における処理時間、ＰＨＳ電話網７２による伝送時間で決まる最小時間で、ＰＨＳ電子マネーカード１４に対する支払の実行が完了する。
【００７５】
また支払日時については、支払申込部６４の機能により利用者が設定した支払金額に応じて変化させるようにしてもよい。例えば支払金額が５万円未満なら即時支払も可能とし、５万円以上〜１０万円未満ならタイムラグを３日、１０万円以上ならタイムラグを５日というように、支払金額が大きいほど支払申込日時から支払実行日時までのタイムラグを大きくするように支払日時を設定する。
【００７６】
これによって、支払金額が大きいときに申込から支払実行までのタイムラグを大きくし、万一、申込から支払実行までの間にＰＨＳ電子マネーカード１４の紛失や盗難が起きた場合のセキュリティが確実に取れるようにしている。
【００７７】
利用者が設定した支払金額と支払日時の支払情報は、インターネット１６を介して銀行サーバ電子マネー処理部１０−１に送信され、支払受付部５８で処理される。支払受付部５８は、受信した支払申込情報から支払金額を認識すると共に、支払期日を認識し、続いて指定された支払日時に達するまでの監視処理を起動する。
【００７８】
このような支払申込操作が終了すると、利用者は端末装置１２からＰＨＳ電子マネーカード１４を外し、外出などの際にはＰＨＳ電子マネーカード１４を携帯して買物の支払や交通機関の改札などに内蔵トランシーバ機能を利用して電子マネーによる支払を行う。
【００７９】
銀行サーバ電子マネー処理部１０−１にあっては、支払受付部５８で申込受付で設定した支払日時に達すると、支払実行部６０を起動し、ＰＨＳ電話網７２を利用してＰＨＳ電子マネーカード１４のカード電子マネー処理部１４−１に対するアクセスで支払を実行する。
【００８０】
この支払の実行は、支払申込により認識している電子マネーカード電話番号による発信動作でＰＨＳ電話網７２を介して直接、ＰＨＳ電子マネーカード１４を呼び出す。このような銀行サーバ１０側からの呼出しに対し、カード電子マネー処理部１４−１の支払受取部６８が自動応答を行う。
【００８１】
支払受取部６８による自動応答の条件は、予めＰＨＳ電子マネーカード１４のメモリ５０に書き込んでいる銀行電話番号範囲情報と発信者番号との比較を行い、発信者番号が銀行電話番号範囲に入っていれば、銀行サーバ電子マネー処理部１０−１からの呼出しと判断して自動的に着信応答を開始する。
【００８２】
この銀行サーバ１０からの呼出しを判別するための銀行電話番号範囲情報としては、例えば銀行電話番号帯下限（１１桁）と銀行電話番号帯上限（１１桁）の２つを図３のＰＨＳ電子マネーカード１４のＲＯＭメモリ４８に書き込んでおり、この電話番号帯下限と電話番号帯上限の間に発信者番号があれば、正しい銀行サーバからの呼出しと判断して自動的に着信応答をすることになる。
【００８３】
支払実行部６０はＰＨＳ電子マネーカード１４に対する呼出しで着信応答が得られると、ＰＨＳ電話網７２を介した通話接続が確立されることから、この接続状態を使用して電子マネー支払情報を送信する。この電子マネー支払情報は、支払金額、時間情報、銀行名を含む。
【００８４】
銀行サーバ１０側から支払情報を受信したカード電子マネー処理部１４−１の支払受取部６８は、現在の電子マネー残高に受信した支払金額を加算して電子マネー残高を更新し、更に時間情報や銀行名などの支払情報を保存する。
【００８５】
端末装置１２から銀行サーバ１０に対し支払申込を行った後にＰＨＳ電子マネーカード１４を紛失したり盗難に遭った場合には、支払実行を停止するための手続きを行う。この支払実行を停止するための手続きは例えば次の２つがある。
（１）ＰＨＳ電子マネーカードの支払口座を持っているメインバンクに利用者が連絡し、紛失または盗難を理由とする支払停止を依頼する。
（２）ＰＨＳ電話網の電話会社に利用者が連絡し、紛失または盗難を理由とするＰＨＳ電話の通話停止を依頼する。
【００８６】
メインバンクが利用者から支払停止の通知を受けた場合には、該当する口座番号についての支払停止操作を行うことで、銀行サーバ電子マネー処理部１０−１の支払受付部５８で行っている申込の受付けで設定された支払期日の監視による支払実行をキャンセルする。このため、支払日時になっても銀行サーバ１０側から紛失あるいは盗難に遭ったＰＨＳ電子マネーカード１４に対し支払が行われることはない。
【００８７】
支払金額の多さに応じ、支払申込日時と支払実行日時とのタイムラグを大きくするようにすれば、支払実行を停止するための手続をとることのできる時間的余裕が金額の多さに応じて長くなることになる。
【００８８】
一方、ＰＨＳ電話の停止申込を行った場合には、銀行サーバ電子マネー処理部１０−１における支払受付部５８が、受け付けた支払日時への到達で支払実行部６０を起動してＰＨＳ電話網７２によりＰＨＳ電子マネーカード１４に対し発信動作を行っても、その交換局において通話停止措置が既にとられているため、ＰＨＳ電話網７２によるＰＨＳ電子マネーカード１４との通話接続が確立できず、紛失あるいは盗難に遭ったＰＨＳ電子マネーカード１４に対する支払実行は行われることはない。
【００８９】
図６は、本発明の電子マネーシステムの支払申込から支払実行の手順を、銀行サーバ１０、端末装置１２及びＰＨＳ電子マネーカード１４との処理及びやり取りについて示したタイムチャートである。
【００９０】
図６において、まず端末装置１２がステップＳ１でインターネット１６を経由して銀行サーバ１０のホームページにアクセスする。これを受けて銀行サーバ１０は、ステップＳ１０１でホームページをダウンロードし、端末装置１２でオンラインキャッシュシステムの取引を行うメニュー画面が表示される。
【００９１】
そこで利用者はメニュー画面から支払を選択すると、認証画面に切り替わり、ステップＳ２で認証画面に利用者認証情報を設定して銀行サーバ１０に対し認証要求を行っている。
【００９２】
このとき端末装置１２には、そのカードスロット２５にＰＨＳ電子マネーカード１４を挿入接続しており、利用者認証情報のうち口座番号とＰＨＳ電話番号については、ステップＳ２０１における端末装置１２からのアクセスに対し、これらを自動的に提供する。
【００９３】
端末装置１２からの利用者認証情報を受信した銀行サーバ１０は、ステップＳ１０２で受信した利用者認証情報とデータベースの照合を行い、ステップＳ１０３で照合一致が得られれば、ステップＳ１０４に進み、支払画面に切り替えてこれをダウンロードし、端末装置１２側で支払画面が表示される。もちろん、ステップＳ１０３で利用者認証情報の照合一致が得られなければ、不正使用と判断して銀行サーバ１０は処理を終了する。
【００９４】
ダウンロードを受けて支払画面に切り替わった端末装置１２にあっては、ステップＳ３で、切り替わった支払画面に支払金額と支払日時を設定して支払申込を行う。
【００９５】
支払日時を設定する際には、金額の多さに応じてステップＳ２やステップＳ３を行う支払申込日時から支払実行日時までのタイムラグの長さを変化させる。銀行サーバ１０は端末装置１２からの支払申込を受けると、ステップＳ１０５で、受け付けた支払日時の監視を開始する。
【００９６】
続いて図７に進み、ステップＳ１０６で支払停止指示があるか否かチェックし、支払停止指示がなければステップＳ１０８で支払日時に達するか否かチェックし、これを繰り返している。
【００９７】
万一、支払申込後にＰＨＳ電子マネーカード１４を紛失したり盗難に遭ったような場合には、メインバンクに対し利用者が支払停止の依頼を行うことで、ステップＳ１０６で支払停止指示が判別され、この場合にはステップＳ１０７に進んで支払停止処理を行い、支払実行がキャンセルされる。
【００９８】
ステップＳ１０８で支払日時への到達が判別されると、ステップＳ１０９で銀行サーバ１０はＰＨＳ電子マネーカード１４の通話呼出しを行う。この通話呼出しを受けたＰＨＳ電子マネーカード１４は、ステップＳ２０２で発信者番号を予め保存している銀行電話番号範囲と比較し、範囲内であれば自動着信応答を行い、これにより通話接続が確立される。
【００９９】
銀行サーバ１０はステップＳ１１０でカード１４側からの着信応答を判別すると、ステップＳ１１２に進み、銀行マネー支払情報として、払出し金額、時間、銀行名などを送信する。
【０１００】
ここで支払申込後にＰＨＳ電子マネーカード１４の紛失や盗難が起き、これに対し利用者がＰＨＳ電話会社に通話停止を申し込んでいた場合には、ステップＳ１０９からの盗難に遭ったＰＨＳ電子マネーカード１４への通話呼出しに対しＰＨＳ電話網において通話停止の措置が取られ、カード１４側との通話接続が確立されず、ステップＳ１１０で通話応答のないことが判別され、この場合にはステップＳ１１１に進み、銀行サーバ１０は支払の実行をキャンセルする。
【０１０１】
ステップＳ１１２で正常に電子マネー支払情報の送信が行われた場合には、ＰＨＳ電子マネーカード１４はステップＳ２０３で、受信した電子マネー支払情報から得られた支払金額を現在の電子マネー残高に加算して更新し、更に時間と銀行名を保存する。
【０１０２】
そしてステップＳ２０４で正常終了通知を行い、通話接続を切り離す。また銀行サーバ１０にあっては、ステップＳ１１３でカード側からの正常終了通知を受けて支払終了処理を行う。
【０１０３】
図８、９は、銀行サーバ１０で実行される電子マネー処理プログラムのフローチャートである。図８において、銀行サーバ１０は、ステップＳ１で利用者アクセスをチェックしており、利用者アクセスがあると、ステップＳ２でホームページのダウンロードを行う。
【０１０４】
続いてステップＳ３で利用者認証情報の受信をチェックしており、これを受信すると、ステップＳ４でデータベースとの照合を行う。ステップＳ５で照合一致が得られれば、ステップＳ６で支払画面に切り替えてダウンロードする。
【０１０５】
照合一致が得られなければ処理を終了する。続いてステップＳ７で支払申込の受信をチェックしており、これを受信すると、ステップＳ８で支払申込を受け付けて支払日時の監視を開始する。
【０１０６】
次に図９のステップＳ９で支払停止指示の有無をチェックし、停止指示がなければ、ステップＳ１１で支払期日か否かチェックする。もし支払期日に達する前に支払停止指示があれば、ステップＳ１０で支払をキャンセルする。
【０１０７】
ステップＳ１１で支払日時に達すると、ステップＳ１２でＰＨＳ電子マネーカード１４の通話呼出しを行い、ステップＳ１３で着信応答があれば、ステップＳ１５で払出し金額、時間、銀行名などの電子マネー支払情報を送信する。ステップＳ１３で着信応答がなければ、ステップＳ１４で支払をキャンセルする。
【０１０８】
ここでステップＳ１３の着信応答がない場合の判断については、紛失、盗難などで通話停止の場合の着信応答なしについては直ちにステップＳ１４で支払をキャンセルするが、利用者がＰＨＳ電話網の通信エリアにない場合については、予め定めた回数だけ所定の時間経過ごとにステップＳ１２の通話呼出しを行い、それでも着信応答がない場合にはステップＳ１４で支払をキャンセルする。
【０１０９】
ステップＳ１５で正常に電子マネー支払情報を送信した後は、ステップＳ１６でカード側からの正常終了応答を待ち、正常終了応答を受ければ、ステップＳ１７で支払処理を終了する。
【０１１０】
ステップＳ１６で正常終了応答がなかった場合には、ステップＳ１８で異常終了処理を行う。この異常終了処理は、異常内容を記録すると共に、支払がキャンセルされたことを記録する。
【０１１１】
図１０は、端末装置１２で実行される本発明の電子マネー処理プログラムのフローチャートである。図１０において、端末装置１２は、ＰＨＳ電子マネーカード１４に支払を受ける場合には、カードを端末装置１２のカードスロット２５に挿入接続した状態でステップＳ１で銀行のホームページにアクセスし、これにより得られたメニュー画面からステップＳ２で支払を選択する。
【０１１２】
この支払の選択により認証画面に切り替わることから、ステップＳ３で認証画面に対し利用者認証情報を設定する。このときステップＳ４でカード接続の有無がチェックされ、カード接続があれば、ステップＳ６で口座番号とＰＨＳ電話番号をＰＨＳ電子マネーカード１４から取得する。
【０１１３】
カード接続がない場合には、ステップＳ５でカード挿入をメッセージ表示し、利用者にカードの挿入を促す。このため、端末装置１２にＰＨＳ電子マネーカード１４を挿入接続しなければカードに対する銀行口座からの支払申込ができない仕組みをとっている。
【０１１４】
もちろん他の実施形態として、カード挿入がなくても利用者の設定入力により認証画面上で口座番号とＰＨＳ電話番号を設定入力し、これによって申込を行うようにする仕組みを採用しても良い。
【０１１５】
ステップＳ６でカード１４側から口座銀号とＰＨＳ電話番号が取得できたならば、ステップＳ７で銀行サーバ１０に対し利用者認証情報を送信する。そしてステップＳ８で銀行サーバ１０から認証取得を受けると、ステップＳ９で認証取得に基づいてダウンロードされた支払画面の切替表示を行う。
【０１１６】
そしてステップＳ１０で、支払画面に支払金額と支払日時を設定して銀行サーバ１０に支払申込を行うことで、一連の支払申込処理を終了する。もちろんステップＳ８で銀行サーバ１０から認証取得がなければ処理を終了する。
【０１１７】
図１１は、ＰＨＳ電子マネーカード１４で実行される本発明の処理プログラムのフローチャートである。ＰＨＳ電子マネーカード１４にあっては、ステップＳ１で端末装置１２からの読出アクセスをチェックしており、アクセスがあるとステップＳ２で口座番号とＰＨＳ電話番号を応答する。
【０１１８】
またステップＳ３で銀行サーバ１０からのＰＨＳ電話呼出しをチェックしており、電話呼出しがあると、ステップＳ４で発信者番号と予め記憶している銀行電話番号範囲とを比較する。
【０１１９】
この比較により、ステップＳ５で発信者番号が範囲内であることが判別されると、ステップＳ６で自動着信応答を行う。続いてステップＳ７で銀行サーバ１０からの払出情報の受信をチェックしており、これを受信すると、ステップＳ８で払出金額を現在の電子マネー残高に加算して更新した後、時間と銀行名を保存する。そしてステップＳ９で正常終了を銀行サーバに通知した後、ステップＳ１０で通話接続を切り離す。
【０１２０】
一方、ステップＳ５で発信者番号が銀行電話番号範囲を外れていた場合や、ステップＳ７で銀行サーバ側から払出情報の受信がなかった場合には、ステップＳ１０で通話接続を切り離す。
【０１２１】
ここで本発明は、銀行サーバ１０、端末装置１２及びＰＨＳ電子マネーカード１４のそれぞれにおける電子マネー処理のプログラムを記録した記録媒体を提供する。
【０１２２】
この各処理プログラムを格納したコンピュータ読み取り可能な記録媒体の実施例は次のようになる。各処理プログラムは、ＣＤ−ＲＯＭ、フロッピィディスク（Ｒ）、ＤＶＤディスク、光磁気ディスク、ＩＣカードなどの可搬記録媒体、モデム及びＬＡＮインタフェースなどを利用して回線を介して接続されたデータベースあるいは他のコンピュータシステムのデータベースに格納されており、コンピュータとしての機能を備えている銀行サーバ１０、端末装置１２及びＰＨＳ電子マネーカード１４にインストールされた後に実行される。
【０１２３】
また記録媒体としては、ＣＤ−ＲＯＭ、フロッピィディスク（Ｒ）、ＤＶＤディスク、光磁気ディスク、ＩＣカードなどの可搬型記憶媒体以外に、コンピュータの内外に設けられているハードディスクやメモリなどの記憶装置、回線を介してプログラムを保持するデータベース、あるいは他のコンピュータ並びにそのデータベース、更には回線上の伝送媒体を含むものである。
【０１２４】
本発明の他の実施形態としては、支払申込日時から支払い実行日時までのタイムラグについて、端末装置１２の支払申込部６４からは支払金額だけを銀行サーバ１０へ送信し、そのデータを受信した支払受付部５８が金額に応じたタイムラグをもとに支払実行日時を決定し、端末装置１２へ返信する。この場合の金額に応じたタイムラグに基づく支払実行日時の決定は、銀行サーバ１０の支払実行部６０が行い、支払受付部５８が決定された支払実行日時を端末装置１２へ返信するようにしてもよい。
【０１２５】
なお、上記の実施形態にあっては、電子マネーカードにＰＨＳ電話機能を設けた場合を例にとっているが、ＰＨＳ電話機能に代えて通常の移動電話機能であっても良いことはもちろんである。
【０１２６】
また上記の実施形態にあっては、支払申込をインターネットを介して行っているが、インターネット以外の他の通信網であっても良いことはもちろんである。本発明の望ましい実施形態にあっては、支払申込のネットワークと支払実行のネットワークが異なるネットワークであれば良く、且つ支払申込と支払実行の間にタイムラグを設けていれば良い。このため本発明は、ネットワークの種類による限定は受けない。
【０１２７】
また上記の実施形態にあっては、支払申込に使用する端末装置として利用者のパーソナルコンピュータを例にとっているが、インターネット接続機能を持つ機器であれば、ＰＡＤや例えば通常の移動電話であっても使用できる。
【０１２８】
また上記の実施形態は、ＰＨＳ電子マネーカードを使用して銀行からお金の引出しを行う場合を例にとるものであったが、これ以外にインターネットオンラインショッピングの際の購入申込と支払実行についても、同様に購入申込は端末装置からインターネット経由で行い、支払日時を設定または予めタイムラグをもって定めておくことで、電子マネーあるいはクレジットによるＰＨＳ電子マネーカードによる支払実行を行い、この場合にも同様に、購入申込と支払実行の間にタイムラグがあることで、ＰＨＳ電子マネーカードの盗難や紛失に対し高いセキュリティを確保できる。
【０１２９】
また本発明は上記の実施形態に限定されず、その目的と利点を損なうことのない適宜の変形を含む。更に本発明は上記の実施形態に示した数値による限定は受けない。
【０１３０】
（付記）
（付記１）
利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、前記端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと移動電話網を介して接続される銀行サーバの電子マネー処理方法に於いて、
前記端末装置から支払金額と、該支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時とを指定した支払申込を受信する支払受付ステップと、
前記支払日時への到達で前記電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、
を備えたことを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。（１）
【０１３１】
（付記２）
付記１記載の銀行サーバの電子マネー処理方法に於いて、前記支払受付ステップは、前記支払日時として即時支払と指定支払日時の選択画面を前記端末装置に通知して利用者に選択させることを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。
【０１３２】
（付記３）
付記１記載の銀行サーバの電子マネー処理方法に於いて、前記支払受付ステップは、前記支払金額が大きいほど、支払申込日時から支払実行日時までのタイムラグを大きくなるように設定された支払日時を受信することを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。
【０１３３】
（付記４）
利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、前記端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと移動電話網を介して接続される銀行サーバの電子マネー処理方法に於いて、
前記端末装置から支払金額を指定した支払申込を受信する支払受付ステップと、前記受付けた支払金額に応じて前記支払申込を受信した支払申込日時からのタイムラグを変化させて支払日時を設定し，該支払日時への到達で前記電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、
を備えたことを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。（２）
【０１３４】
（付記５）
付記４記載の銀行サーバの電子マネー処理方法に於いて、前記設定した支払日時を、前記端末装置へ通知するステップを更に備えたことを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。
【０１３５】
（付記６）
付記４記載の銀行サーバの電子マネー処理方法に於いて、前記支払実行ステップは、前記支払金額が大きいほど、支払申込日時から支払実行日時までのタイムラグを大きくさせることを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。
【０１３６】
（付記７）
付記１又は４記載の銀行サーバの電子マネー処理方法に於いて、前記支払受付ステップは、支払受付に先立ち、前記電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を前記端末装置から受信して顧客データベースと照合し、照合一致で次の入力処理を認証することを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。
【０１３７】
（付記８）
付記７記載の銀行サーバの電子マネー処理方法に於いて、前記利用者認証情報は、前記電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を以外に利用者が入力した氏名、住所、暗証番号を含むことを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。
【０１３８】
（付記９）
付記１又は４記載の電子マネー処理方法に於いて、前記支払実行ステップは、前記電子マネーカードに対する通話呼出で通話接続が確立されなかった場合、支払の実行を停止して支払申込をキャンセルすることを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。
【０１３９】
（付記１０）
付記１又は４記載の銀行サーバの電子マネー処理方法に於いて、前記支払実行ステップは、前記支払期日前の支払停止入力により支払の実行を停止して支払申込をキャンセルすることを特徴とする銀行サーバの電子マネー処理方法。
【０１４０】
（付記１１）
利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、前記端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと移動電話網を介して接続される銀行サーバを構成するコンピュータに、
前記端末装置から支払金額と、該支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時とを指定した支払申込を受信する支払受付ステップと、
前記支払日時への到達で前記電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、
を実行させることを特徴とするプログラム。（３）
【０１４１】
（付記１２）
利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、前記端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと移動電話網を介して接続される銀行サーバを構成するコンピュータに、
前記端末装置から支払金額を指定した支払申込を受信する支払受付ステップと、前記受付けた支払金額に応じて前記支払申込を受信した支払申込日時からのタイムラグを変化させて支払日時を設定し，該支払日時への到達で前記電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、
を実行させることを特徴とするプログラム。（４）
【０１４２】
（付記１３）
利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、前記端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと移動電話網を介して接続される銀行サーバを構成するコンピュータに、
前記端末装置から支払金額と、該支払金額に応じて申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時とを指定した支払申込を受信する支払受付ステップと、
前記支払日時への到達で前記電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、
を実行させるプログラムを格納したコンピュータ読取可能な記録媒体。
【０１４３】
（付記１４）
利用者の端末装置とインターネットを介して接続されると共に、前記端末装置に接続可能なインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードと移動電話網を介して接続される銀行サーバを構成するコンピュータに、
前記端末装置から支払金額を指定した支払申込を受信する支払受付ステップと、前記受付けた支払金額に応じて前記支払申込を受信した支払申込日時からのタイムラグを変化させて支払日時を設定し，該支払日時への到達で前記電子マネーカードに通話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行する支払実行ステップと、
を実行させるプログラムを格納したコンピュータ読取可能な記録媒体。
【０１４４】
（付記１５）
カードスロットにインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードを接続し、前記電子マネーカードに移動電話網を介して接続される銀行サーバとインターネットを介して接続する端末装置の電子マネー処理方法に於いて、
前記電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を前記端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する認証取得ステップと、
前記銀行サーバに支払金額と、該支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定した支払日時とを指定した支払申込を通知する支払申込ステップと、
を備え、前記支払日時への到達で前記銀行サーバから前記電子マネーカードに電話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行させることを特徴とする端末装置の電子マネー処理方法。
【０１４５】
（付記１６）
付記１５記載の端末装置の電子マネー処理方法に於いて、前記支払申込ステップは、前記支払日時として即時支払と指定支払日時を準備して利用者に選択させることを特徴とする端末装置の電子マネー処理方法。
【０１４６】
（付記１７）
付記１５記載の端末装置の電子マネー処理方法に於いて、前記支払申込ステップは、前記支払金額が大きいほど、支払申込日時から支払日時までのタイムラグを大きくさせることを特徴とする端末装置の電子マネー処理方法。
【０１４７】
（付記１８）
付記１５記載の端末装置の電子マネー処理方法に於いて、前記認証取得ステップは、前記利用者認証情報として、前記電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号以外に利用者が入力した氏名、住所、暗証番号を含むことを特徴とする端末装置の電子マネー処理方法。
【０１４８】
（付記１９）
カードスロットにインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードを接続し、前記電子マネーカードに移動電話網を介して接続される銀行サーバとインターネットを介して接続する端末装置の電子マネー処理方法に於いて、
前記電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を前記端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する認証取得ステップと、
前記銀行サーバに支払金額を指定した支払申込を通知する支払申込ステップと、を備え、前記銀行サーバにより前記受付けた支払金額に応じて前記支払申込を受信した支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された前記支払日時への到達で前記電子マネーカードに電話呼出を行なわせ、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行させることを特徴とする端末装置の電子マネー処理方法。
【０１４９】
（付記２０）
カードスロットにインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードを接続し、前記電子マネーカードに移動電話網を介して接続される銀行サーバとインターネットを介して接続する端末装置を構成するコンピュータに、
前記電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を前記端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する認証取得ステップと、
前記銀行サーバに支払金額と、該支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時とを指定した支払申込を通知する支払申込ステップと、
を実行させ、前記支払日時への到達で前記銀行サーバから前記電子マネーカードに電話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行させることを特徴とするプログラム。
【０１５０】
（付記２１）
カードスロットにインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードを接続し、前記電子マネーカードに移動電話網を介して接続される銀行サーバとインターネットを介して接続する端末装置を構成するコンピュータに、
前記電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を前記端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する認証取得ステップと、
前記銀行サーバに支払金額を指定した支払申込を通知する支払申込ステップと、を備え、前記銀行サーバにより前記受付けた支払金額に応じて前記支払申込を受信した支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時への到達で前記電子マネーカードに電話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行させることを特徴とするプログラム。
【０１５１】
（付記２２）
カードスロットにインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードを接続し、前記電子マネーカードに移動電話網を介して接続される銀行サーバとインターネットを介して接続する端末装置を構成するコンピュータに、
前記電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を前記端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する認証取得ステップと、
前記銀行サーバに支払金額と、該支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時とを指定した支払申込を通知する支払申込ステップと、
を実行させ、前記支払日時への到達で前記銀行サーバから前記電子マネーカードに電話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行させるプログラムを格納したことを特徴とするコンピュータ読取可能な記録媒体。
【０１５２】
（付記２３）
カードスロットにインタフェース及び移動電話機能を備えた電子マネーカードを接続し、前記電子マネーカードに移動電話網を介して接続される銀行サーバとインターネットを介して接続する端末装置を構成するコンピュータに、
前記電子マネーカードから取得した口座番号と電話番号を含む所定の利用者認証情報を前記端末装置から銀行サーバに送信して認証を取得する認証取得ステップと、
前記銀行サーバに支払金額を指定した支払申込を通知する支払申込ステップと、を備え、前記銀行サーバにより前記受付けた支払金額に応じて前記支払申込を受信した支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時への到達で前記電子マネーカードに電話呼出を行い、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を実行させることを特徴とするプログラムを格納したことを特徴とするコンピュータ読取可能な記録媒体。
【０１５３】
（付記２４）
利用者の端末装置とカードスロットを介して接続されると共に銀行サーバと移動電話網を介して接続される電子マネーカードの処理方法に於いて、
前記端末装置から前記銀行サーバに少なくとも支払金額を指定した支払申込を通知する際に、予め記憶している自己の電話番号と口座番号を提供する支払支援ステップと、
前記支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時への到達で前記銀行サーバから通話呼出を受けた際に、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を受ける支払受取ステップと、
を備えたことを特徴とする電子マネーカードの処理方法。（５）
【０１５４】
（付記２５）
付記２４記載の電子マネーカードの処理方法に於いて、前記支払受取ステップは、前記銀行サーバからの通話呼出で得られた発信者番号が予め記憶している所定の銀行電話番号の範囲内であることを判別して自動応答することにより通話接続を確立することを特徴とする電子マネーカードの処理方法。
【０１５５】
（付記２６）
利用者の端末装置とカードスロットを介して接続されると共に銀行サーバと移動電話網を介して接続される電子マネーカードのコンピュータに、
前記端末装置から前記銀行サーバに少なくとも支払金額を指定した支払申込を通知する際に、予め記憶している自己の電話番号と口座番号を提供する支払支援ステップと、
前記支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時への到達で前記銀行サーバから電話呼出を受けた際に、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を受ける支払受取ステップと、
を実行させることを特徴とするプログラム。
【０１５６】
（付記２７）
利用者の端末装置とカードスロットを介して接続されると共に銀行サーバと移動電話網を介して接続される電子マネーカードのコンピュータに、
前記端末装置から前記銀行サーバに少なくとも支払金額を指定した支払申込を通知する際に、予め記憶している自己の電話番号と口座番号を提供する支払支援ステップと、
前記支払金額に応じて支払申込日時からのタイムラグを変化させて設定された支払日時への到達で前記銀行サーバから電話呼出を受けた際に、通話接続の確立を確認して電子マネーの支払を受ける支払受取ステップと、
を実行させるプログラムを格納したコンピュータ読取可能な記録媒体。
【０１５７】
【発明の効果】
以上説明してきたように本発明によれば、支払申込から支払実行までにタイムラグを設けることで、ＰＨＳ電子マネーカードの紛失や盗難が起きても、支払日時前に銀行に対する支払停止依頼やＰＨＳ電話網に対する通話停止を依頼することで、紛失あるいは盗難に遭った電子マネーカードに対し支払が実行されてしまうことを確実に防止し、ＰＨＳ電子マネーカードを利用した銀行オンラインキャッシュシステムのセキュリティを大幅に高めることができる。
【０１５８】
また支払の申込をインターネットにより行っていることから、セキュリティが破られて不正使用による支払申込が行われる可能性は残るが、支払の実行は移動電話網に対し通話停止を依頼しておけば、不正に支払申込が行われても移動電話網の通話停止解除は外部からは不可能なため、カード紛失や盗難に伴う不正な支払申込に対し高いセキュリティを確保することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明が適用される銀行オンラインキャッシュシステムの説明図
【図２】本発明で使用するＰＨＳ電子マネーカードの外観説明図
【図３】図２のＰＨＳ電子マネーカードの内部構成のブロック図
【図４】図３のメモリ領域の説明図
【図５】図１のシステムに対応した本発明の機能構成のブロック図
【図６】本発明による電子マネー支払の処理手順のタイムチャート
【図７】図５に続く本発明による電子マネー支払の処理手順のタイムチャート
【図８】銀行サーバにより実行される本発明の電子マネー処理プログラムのフローチャート
【図９】図８に続く電子マネー処理プログラムのフローチャート
【図１０】端末装置により実行される本発明の電子マネー処理プログラムのフローチャート
【図１１】電子マネーカードで実行される本発明の処理プログラムのフローチャート
【符号の説明】
１０：銀行サーバ
１０−１：銀行サーバ電子マネー処理部
１１：銀行オンラインキャッシュシステム
１２：端末装置（クライアント）
１２−１：端末電子マネー処理部
１４：ＰＨＳ電子マネーカード
１４−１：カード電子マネー処理部
１６：インターネット
１８：電話ネットワーク
２０：交換局
２２：無線局
２４：利用者
２５：カードスロット
２６：本体
２８：表示部
３０：操作部
３２：アンテナ
３４：情報表示装置
３６：ボタン装置
３８：ＰＣＭＣＩＡインタフェース装置
４０：ＰＨＳ通信制御装置
４２：ＰＨＳ電話通信装置
４４：ＰＨＳトランシーバ装置
４６：ＰＨＳ電子マネー処理ソフト
４８：ＲＯＭメモリ
５０：メモリ
５２：ＰＣＭＣＩＡインタフェースソフト
５４：顧客記録データベース
５６：支払認証部
５８：支払受付部
６０：支払実行部
６２：認証取得部
６４：支払申込部
６６：支払支援部
６８：支払受取部
７２：ＰＨＳ電話網
７４：電子マネー情報領域
７６：クレジット情報領域
７８：定期情報領域
８０：家計簿情報領域
８２：ＲＯＭソフト作業域
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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