(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
第１金融機関に口座を有する振込依頼人の要求に応じて、第２金融機関の振込受取人の口座へ振り込む自動取引システムであって、
前記振込依頼人によって挿入されたカードから前記第１金融機関を読み取る手段と、
前記振込依頼人から前記第２金融機関及び振込金額の入力を受ける手段と、
入力された振込金額に所定の手数料を加えた和の金額を算出する手段と、
複数の金融機関毎の管理用口座を記憶部に記憶し、該記憶部から前記第２金融機関の管理口座を検索する手段と、
算出された前記和の金額を、前記第１金融機関の口座から支払う支払取引を実行する手段と、
支払われた前記和の金額を、検索された前記第２金融機関の管理口座へ預け入れる預入取引を実行する手段と、
前記管理口座に預入取引された金額のうち少なくとも前記振込金額を、入力された前記振込受取人の口座へ振り込む振込取引を実行する手段と、
入力された情報が正しいことおよび指定した金額が引き落とし可能であることをチェックするための顧客情報を格納した顧客情報ファイルおよび元帳ファイルとを備え、
振り込み取引を実行する手段は、前記管理用口座の口座情報を格納した口座情報ファイルを備えたことを特徴とする自動取引システム。
【請求項２】
第１金融機関に口座を有する振込依頼人の要求に応じて、第２金融機関の振込受取人の口座へ振り込む自動取引システムであって、
第１金融機関に開設した振り込み依頼人の口座から第１金融機関に開設した第１管理用口座へ振り込む手段と、
前記第１管理用口座への振り込みがあったことに応じて、前記第１金融機関に開設した管理用口座に振り込まれた金額の少なくとも一部の金額を前記第２金融機関に開設した第２振込管理用口座から前記振込受取人の口座へ振り込む手段と、
入力された情報が正しいことおよび指定した金額が引き落とし可能であることをチェックするための顧客情報を格納した顧客情報ファイルおよび元帳ファイルとを備え、
管理用口座から振込受取人の口座へ振り込む手段は、前記管理用口座の口座情報を格納した口座情報ファイルを備えたことを特徴とする自動取引システム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は自動取引装置および自動取引方法にかかり、特に金融機関を跨ぐ口座間の振り込みを実現するできる自動取引装置および自動取引方法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
特開平６−８３８４８号公報には、顧客操作端末と第１の金融機関のホストコンピュータを接続し、かつ第１の金融機関のホストコンピュータと第２の金融機関のホストコンピュータを接続し、顧客操作端末における顧客の入力操作に従って、第１の金融機関もしくは第２の金融機関の口座に自動振込を行う自動取引装置が示されている。このような顧客操作端末による振り込み取引は金融機関にとっては窓口業務を合理化できるとともに、顧客にとっては利便性が向上する。
【０００３】
一方、昨今の金融自由化の進展に伴い、金融機関以外の法人が顧客操作端末を保有し、コンビニエンスストアなど集客率の高い場所に設置するとともに、複数の金融機関と業務提携し、前記顧客操作端末と各金融機関のホストコンピュータを接続することによって、金融サービスを提供できるようになった。このような金融機関以外の法人との業務提携は、金融機関にとっては顧客サービスを低下させることなく店舗統廃合などの合理化を推進でき、また、顧客にとってはコンビニエンスストアなど便利な場所で顧客操作端末を利用することができる。このため、今後このような営業形態は普及していくと考えられている。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
顧客操作端末を利用して第１の金融機関から第２の金融機関振り込み振り込み取引を実行する場合、顧客は自身が口座を有する第１の金融機関（自金融機関）に対して適用される振り込み手数料よりも割高に設定された第２の金融機関（他金融機関）に対する振り込み手数料を支払うことが必要である。
【０００５】
一方、金融機関以外の法人が顧客操作端末を保有して、金融サービスを提供する業務を行う場合には、より多くの金融機関との業務提携を推進するとともに、顧客の利用を促進して手数料収入の拡大を図る必要がある。そのためには、支払取引や預入取引などの通常の金融機関行うサービス以外に独自サービスを提供することが必要である。
【０００６】
本発明は前記問題点に鑑みてなされたもので、複数の金融機関と顧客操作端末を相互に接続して取引コストを低減するとともに、独自サービスを提供して顧客の利便性を高めた自動取引装置を提供する。
【０００７】
【課題を解決するための手段】
本発明は、上記の課題を解決するために次のような手段を採用した。
【０００８】
第１金融機関に口座を有する振込依頼人の要求に応じて、第２金融機関の振込受取人の口座へ振り込む自動取引システムであって、前記振込依頼人によって挿入されたカードから前記第１金融機関を読み取る手段と、前記振込依頼人から前記第２金融機関及び振込金額の入力を受ける手段と、入力された振込金額に所定の手数料を加えた和の金額を算出する手段と、複数の金融機関毎の管理用口座を記憶部に記憶し、該記憶部から前記第２金融機関の管理口座を検索する手段と、算出された前記和の金額を、前記第１金融機関の口座から支払う支払取引を実行する手段と、支払われた前記和の金額を、検索された前記第２金融機関の管理口座へ預け入れる預入取引を実行する手段と、前記管理口座に預入取引された金額のうち少なくとも前記振込金額を、入力された前記振込受取人の口座へ振り込む振込取引を実行する手段と、入力された情報が正しいことおよび指定した金額が引き落とし可能であることをチェックするための顧客情報を格納した顧客情報ファイルおよび元帳ファイルとを備え、振り込み取引を実行する手段は、前記管理用口座の口座情報を格納した口座情報ファイルを備えた。
【０００９】
【発明の実施の形態】
以下に本発明の実施形態を図１ないし図９を用いて説明する。図１は、本発明の実施形態にかかる自動取引装置を示す図である。図において、１１は顧客操作端末、１２はＬＡＮ、１３はルータであり、顧客操作端末本体１１はＬＡＮ１２およびルータ１３を介してデジタル回路網４０に接続する。２０は顧客が口座を有する第１の金融機関、２１はルータ、２２はＬＡＮ、２３はゲートウエイサーバ、２４はホストコンピュータである。第１の金融機関のホストコンピュータ２４はゲートウエイサーバ２３，ＬＡＮ２２およびルータ２１を介してデジタル回路網４０に接続する。３０は第２の金融機関、３１はルータ、３２はＬＡＮ、３３はゲートウエイサーバ、３４はホストコンピュータである。第２の金融機関のホストコンピュータ３４はゲートウエイサーバ３３，ＬＡＮ３２およびルータ３１を介してデジタル回路網４０に接続する。
【００１０】
図２は、顧客操作端末１１の外観図である。図において１１１は顧客が挿入した取引カードを読み書きするカード読み書き部、１１２は表示部とタッチパネル等の入力部からなる操作表示板である。
【００１１】
図３は、顧客操作端末１の記憶装置に記憶した口座管理テーブルの例を示す図である。図に示すように口座管理テーブルには、第２の金融機関のそれぞれに開設した振り込み管理用の口座情報に基づき、金融機関番号、支店番号、科目、口座番号、暗証番号および振り込み手数料を登録する。
【００１２】
図４は本実施形態にかかる自動取引装置における振り込み取引処理フローを説明する図である。図５は振り込み取引処理フローの詳細を説明する図である。図６ないし図９はホストコンピュータと顧客操作端末間で送受信する電文のフォーマットの例を示す図であり、図６は、振り込み照会電文フォーマット、図７は支払い取引電文フォーマット、図８は預入取引電文フォーマット、図９は振り込み実行取引電文フォーマットの例をそれぞれ示す。
【００１３】
以下、図４に示す操作フローにしたがって振込取引処理を説明する。なお、○付き数字は操作番号を示す。
【００１４】
まず、操作１において、顧客操作端末の表示部に取引選択画面を表示をする。この取引選択画面には入金や支払や振込などの取引選択キーが表示されている。顧客は操作表示板のタッチパネル等からなる入力部のキーを押下する。ここでは顧客が振込キーを押下して振り込み処理を行う例について説明する。（その他の取引キーを押下した場合については説明を省略する。）
操作２において、振込方法選択画面を表示して、取引カードを使用した口座引き落しによる振込か、現金をによる振込かの選択を待つ。ここではカードキーを押下して取引カードを使用した口座引き落しによる振込を選択する。（現金キーを押下した場合については説明を省略する。）
操作３において、顧客操作端末は取引カードを使用した口座引き落しでの振込と認識し、カード挿入画面を表示して取引カードの挿入を待つ。取引カードには金融機関番号Ａ、支店番号Ｃ、口座科目「普通」および口座番号Ｄがそれぞれ登録されている。
【００１５】
操作４において、暗証番号入力画面を表示して暗証番号の入力を待つ。このとき操作表示板には数字キーを表示し、顧客はこの数字キーを押下することにより４桁の暗証番号を入力する。ここでは暗証番号Ｅを入力する。
【００１６】
操作５において、振込選択画面を表示して、振込先をキー入力で選択するか、振込カードを使用して指定するかの選択を待つ。ここでは振込先をキー入力で選択するための指定キーを押下する。（振込カード使用するための指定キーを押下した場合については説明を省略する。）
操作６において、キー入力による振込先指定と認識し、金融機関名選択画面を表示して金融機関名の選択を待つ。この画面には振込可能なすべての金融機関名称をキーとして表示する。ここでは金融機関Ｂが選択されたものとする。（その他の金融機関名が選択された場合については説明を省略する。）
操作７において、支店名選択画面を表示して金融機関Ｂの支店名の選択を待つ。この画面には金融機関Ｂのすべての支店名称がキーとして表示されている。ここでは支店Ｆが選択されたものとする。（その他の支店名が選択された場合については説明を省略する。）
操作８において、口座科目選択画面を表示して、振込先口座の預金科目が普通か、当座か、貯蓄かの選択を待つ。ここでは普通キーが押下されたものとする。（当座キー、および貯蓄キーが押下された場合については説明を省略する。）
操作９において、口座番号入力画面を表示して振込先口座番号の入力を待つ。この画面には数字キーを表示し、この数字キーを押下することによって７桁の口座番号を入力する。ここでは口座番号Ｇを入力する。
【００１７】
操作１０において、振込金額入力画面を表示して振込金額の入力を待つ。この画面には数字、万、千、円キーが表示されており、これらのキーを押下することによって振込金額を入力できる。ここでは振込金額Ｈを入力する。
【００１８】
操作１１において、振込金額確認画面を表示して確認キーの押下を待つ。
【００１９】
操作１２において自動取引装置は金融機関Ａのホストコンピュータと交信して振り込み照会を行う。
【００２０】
図５は自動取引装置の処理フローを説明する図である。なお、○付き数字はステップ番号を示す。以下、図５のステップ１ないしステップ７を参照して操作１２（振り込み照会）の詳細を説明する。
【００２１】
まず、ステップ１において、顧客操作端末は読み込んだ取引カードの金融機関番号から交信相手として金融機関Ａのホストコンピュータを選択する。また、この時点までに行われた操作入力等に基づいて、暗証番号Ｅ、振込先金融機関名Ｂ、振込先支店名Ｆ、振込先科目名「普通」、振込先口座番号Ｇ、振込金額Ｈを、また、読み込んだ取引カードのカードデータに基づいて金融機関Ａの支店番号Ｃ、科目名「普通」、口座番号Ｄを取得し、これらのデータを編集して、図６に示す振り込み照会電文を生成し、金融機関Ａのホストコンピュータに送信する。
【００２２】
ステップ２において、金融機関Ａのホストコンピュータは前記電文中のカードデータ内の支店番号、科目、および口座番号などの口座情報に基づいて、ホストコンピュータ内の元帳ファイルを検索し、入力された暗証番号Ｅが正しいこと、指定した振込金額Ｈの引き落しが可能であることなどをチェックする。ここではチェック結果が正しいとする。（チェック結果が不正の場合については説明を省略する。）
ステップ３において、金融機関Ａのホストコンピュータはカードデータ内の口座情報に基づいて、ホストコンピュータ内の顧客情報ファイルを検索し、顧客の名義Ｉと電話番号Ｊを抽出する。
【００２３】
ステップ４において、金融機関Ａのホストコンピュータは振込情報に基づいて、振込先金融機関名から振込先が金融機関Ｂであることを判断するとともに、振込先支店名は支店Ｆ、振込先科目「普通」、および振込先口座番号Ｇとして振込先照会要求電文を編集し、金融機関Ｂのホストコンピュータと交信して振込先照会取引を実行する。
【００２４】
ステップ５において、振込先照会要求電文を受けると、金融機関Ｂのホストコンピュータは前記電文中の振込情報に基づき、ホストコンピュータ内の顧客情報ファイルを検索し、該当する口座が開設されていることをチェックし、チェック結果が正であれば顧客の名義Ｋを抽出し、振込先照会取引の結果は成立と判断する。（チェック結果が不正の場合については説明を省略する。）
ステップ６において、金融機関Ｂのホストコンピュータは、名義Ｋなどの情報に基づき、振込先照会回答電文を編集し、振込先照会取引の結果は成立である情報を付加して金融機関Ａのホストコンピュータに返す。
【００２５】
ステップ７において、振込先照会回答電文を受けると、金融機関Ａのホストコンピュータは名義Ｉ、および電話番号Ｊをそれぞれ依頼人名、依頼人電話番号とし、前記電文中の名義Ｋを受取人名とし、他金融機関宛振込手数料を算出し振込手数料Ｌとして振込照会回答電文を編集し、振込照会取引の結果は成立である情報を付加して顧客操作端末１１に返す。
【００２６】
次に、図４の操作１３に戻る。操作１３において、顧客操作端末は入力された振込情報や、前記電文中の振込情報に基づき、振込内容確認画面を表示して、確認キーの押下を待つ。この画面には、振込先金融機関名Ｂ、振込先支店名Ｆ、振込先科目「普通」、振込先口座番号Ｇ、受取人名義Ｋ、依頼人名義はＩ、依頼人電話番号Ｊ、および振込金額Ｈを表示する。
【００２７】
ここで、顧客操作端末は金融機関Ａのホストコンピュータから受け取った振込照会回答電文中の振込手数料Ｌは廃棄する。また、図３に示す自動取引装置内の口座情報テーブルの振込手数料を検索し、振込手数料Ｍとして表示する。この振込手数料Ｍは金融機関Ａの他行宛振込時の振込手数料Ｌに比して安価に設定しておく。
【００２８】
前記操作１３において確認キーを押下すると、操作１４において、顧客操作端末は金融機関Ａのホストコンピュータとの交信して、支払い取引、預入取引および振り込み実行取引を行う。
【００２９】
以下、図５のステップ８ないしステップ１７を参照して操作１４（支払い取引、預入取引および振り込み実行取引）の詳細を説明する。
【００３０】
まず、ステップ８において、顧客操作端末は読み込んだ取引カードの金融機関番号から交信相手として金融機関Ａのホストコンピュータを選択する。また、この時点までに入力された振込情報などに基づいて、暗証番号Ｅ、振込金額Ｈに振込手数料Ｍを加算した支払金額を取得し、また、カードデータに基づいて支店番号Ｃ、科目「普通」、および口座番号Ｄを取得し、図７に示す支払要求電文を生成し、金融機関Ａのホストコンピュータに送信する。
【００３１】
ステップ９において、金融機関Ａのホストコンピュータは前記電文中のカードデータの支店番号、科目、および口座番号などの口座情報に基づいて、ホストコンピュータ内の元帳ファイルを検索し、入力された暗証番号Ｅが正しいこと、指定された振込金額Ｈに振込手数料Ｍを加算した金額の支払が可能であることなどをチェックする。ここではチェック結果が正しいとする。（チェック結果が不正の場合については説明を省略する。）チェック結果が正であれば顧客の口座、すなわち口座番号Ｄの口座から振込金額Ｈと振込手数料Ｍを加算した金額の支払を実行するとともに、支払取引の結果は成立と判断する。
【００３２】
ステップ１０において、金融機関Ａのホストコンピュータは支払回答電文を編集し、支払取引の結果は成立である情報を付加して顧客操作端末に返す。この支払取引により、金融機関Ａの顧客の口座から振込金額Ｈと振込手数料Ｍを加算した金額が支払われたことになる。
【００３３】
ステップ１１において、顧客操作端末は振込情報に基づいて、振込先金融機関名が金融機関Ｂであることから交信先として金融機関Ｂのホストコンピュータを指定する。また、図３に示す顧客操作端末内の口座情報テーブルの金融機関Ｂに対応する金融機関番号を検索し、金融機関Ｂに顧客操作端末を運用する運用管理者が開設した管理用口座の口座情報、すなわち支店番号Ｎ、口座科目「普通」、口座番号Ｏ、および暗証番号Ｐを抽出する。
【００３４】
ステップ１２において、預入金額として振込金額Ｈに振込手数料Ｍを加算した金額を指定し、また、支店番号Ｎ、口座科目「普通」、口座番号Ｏを指定し、図８に示す預入要求電文を編集し、金融機関Ｂのホストコンピュータに送信する。
【００３５】
ステップ１３において、金融機関Ｂのホストコンピュータは前記電文中のカードデータの支店番号、科目、および口座番号などの口座情報に基づいて、ホストコンピュータ内の元帳ファイルを検索し、該当する口座が開設されていることをチェックする。ここではチェック結果が正とする。（チェック結果が不正の場合については説明を省略する。）チェック結果が正であれば前記管理用口座、すなわち口座番号Ｏの管理用口座に振込金額Ｈと振込手数料Ｍを加算した金額の預入を実行するとともに、預入取引の結果は成立と判断する。
【００３６】
ステップ１４において、金融機関Ｂのホストコンピュータは預入回答電文を編集し、預入取引の結果は成立である情報を付加して顧客操作端末に返す。この預入取引により、金融機関Ａの顧客の口座から支払われた振込金額Ｈと振込手数料Ｍを加算した金額を金融機関Ｂの管理用口座に預け入たことになる。
【００３７】
ステップ１５において、顧客操作端末は管理口座の口座情報、およびこの時点までに行われた入力された振込情報などに基づき、暗証番号Ｐ、振込先金融機関名Ｂ、振込先支店名Ｆ、振込先科目「普通」、振込先口座番号Ｇ、受取人名義Ｋ、依頼人名義Ｉ、依頼人電話番号Ｊ、振込金額Ｈ、および管理口座の支店番号Ｎ、科目「普通」、口座番号Ｏを設定して、図９に示す振込実行要求電文を編集し、金融機関Ｂのホストコンピュータに送信する。
【００３８】
ステップ１６において、金融機関Ｂのホストコンピュータは自金融機関宛の振込手数料Ｑを算出する。次に前記電文中のカードデータの支店番号、科目、および口座番号などの口座情報に基づいて、ホストコンピュータ内の元帳ファイルを検索し、入力された暗証番号Ｐが正しいこと、指定された振込金額Ｈに振込手数料Ｑを加算した金額の引き落しが可能であることなどをチェックする。ここではチェック結果が正とする。（チェック結果が不正の場合については説明を省略する。）チェック結果が正であれば管理口座から振込金額Ｈと振込手数料Ｑを加算した金額の引き落しを実行し、前記電文中の振込情報に基づき振込を実行するとともに、振込実行取引の結果は成立と判断する。ここで、振込手数料Ｑより振込手数料Ｍ（顧客操作端末を運用管理する管理者が設定した手数料であって、金融機関Ａの他行宛振込時の振込手数料Ｌに比して安価に設定しておく）の方が高く設定されていると、顧客操作端末を運用管理する管理者はこの差額を手数料収入として得ることができる。
【００３９】
ステップ１７において、金融機関Ｂのホストコンピュータは振込取引実行回答電文を編集し、振込実行取引の結果は成立である情報を付加して顧客操作端末に返す。この振込実行取引により、金融機関Ａにある顧客の口座から支払われた振込金額Ｈが、金融機関Ｂの管理口座を経由して金融機関Ｂの受取人の口座に振り込まれたことになる。
【００４０】
次に、図４の操作１５に戻る。操作１５において、顧客操作端末は取引結果を明細票に印字し、印字した明細票および取引カードを排出する。顧客が明細票および取引カードを受け取ると取引は終了する。
【００４１】
以上の説明では、第１の金融機関の振り込み依頼人の口座から支払い取引を実行したのち、支払い取引によって得た金員を第２の金融機関の振り込み管理用口座に預入する預入取引を実行した。しかし、第１の金融機関にさらに別の振り込み管理用口座を開設し、第１の金融機関の振り込み依頼人の口座から第１の金融機関の前記別の振り込み管理用口座に支払い取引を実行し、第２の金融機関の振り込み管理用口座から振り込み受取人の口座に振り込み取引を実行することもできる。すなわち、第１の金融機関に開設した振り込み依頼人の口座から第１の金融機関に開設した管理用口座に振り込む振り込み取引を実行し、前記第２の金融機関に開設した振り込み管理用口座から前記振り込み受取人の口座に前記第１の金融機関に開設した管理用口座に振り込まれた額に相当する金員を振り込む振り込み取引を実行することもできる。
【００４２】
以上説明したように本実施形態によれば、金融機関以外の法人などが自動取引装置を保有した金融サービス提供の業務を行う場合において、自金融機関の振込依頼人の口座からの支払取引を実行するとともに、他金融機関のある管理用口座への預入取引を実行し、つづいて前記管理用口座から振込受取人の口座への振込取引を実行することにより、間接的に振込依頼人の口座から振込受取人の口座への振込取引を行うことが可能になる。この取引の利用手数料を他金融機関宛の振込手数料より安く設定することにより、金融機関とは異なった独自サービスを提供することができる。また、顧客の利便性が向上し、さらに手数料収入を拡大することができる。
【００４３】
【発明の効果】
以上説明したように本発明によれば、複数の金融機関と顧客操作端末を相互に接続したので、取引コストを低減するとともに独自サービスを提供して顧客の利便性を高めることができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の実施形態にかかる自動取引装置を示す図である。
【図２】顧客操作端末の外観図である。
【図３】口座管理テーブルの例を示す図である。
【図４】振り込み取引処理フローを説明する図である。
【図５】自動取引装置の処理フローを説明する図である。
【図６】振り込み照会電文のフォーマットの例を示す図である。
【図７】支払い要求電文のフォーマットの例を示す図である。
【図８】預入要求電文のフォーマットの例を示す図である。
【図９】振り込み実行要求電文のフォーマットの例を示す図である。
【符号の説明】
１１  顧客操作端末
１２，２２  ＬＡＮ
１３，２１，３１  ルータ
２３、３３  ゲートウエイサーバ
２０  第１の金融機関
２４  ホストコンピュータ
３０  第２の金融機関
４０  デジタル回路網
１１１  カード読み書き部
１１２  操作表示板
【図１】
0003922510.tif 000002
【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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