(57)【要約】申込者へクレジットを発行するコンピュータ処理方法が提供される。当該方法を実行するコンピュータシステムも提供される。
2018519567.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
申込者へクレジットを発行するコンピュータ処理方法において、
（ａ）前記申込者からクレジット申し込みリクエストを受信するステップであって、当該クレジット申し込みリクエストは前記申込者のモバイルデータ入力装置を介して電子的に送信されるステップと、
（ｂ）要求された申し込みデータを含む前記申込者からのレスポンスを要求する電子的なクエリを、前記申込者へ送信するステップと、
（ｃ）前記データ入力装置を介して前記申し込みデータを電子的に受信するステップであって、当該申し込みデータは前記申込者のアイデンティティを示す情報を含むステップと、
（ｄ）前記申し込みデータを用いて、前記申込者の検証済みアイデンティティを電子的に取得するステップと、
（ｅ）前記申込者の前記検証済みアイデンティティを用いて、クレジット上限を電子的に判定するステップと、
（ｆ）前記申込者の前記データ入力装置へ支払トークンを電子的に送信するステップであって、当該支払トークンは前記判定されたクレジット上限まで支払を実行可能な支払システムである、ステップと、
を含むコンピュータ処理方法。
【請求項２】
請求項１に記載のコンピュータ処理方法において、前記申し込みデータは、前記申込者へ前記クレジットを発行する貸付機関によって要求される情報を含む、コンピュータ処理方法。
【請求項３】
先行する請求項のいずれか１項に記載のコンピュータ処理方法において、前記申し込みデータは、前記データ入力装置を介して前記申込者によって入力される情報を含む、コンピュータ処理方法。
【請求項４】
先行する請求項のいずれか１項に記載のコンピュータ処理方法において、前記申し込みデータは、前記申込者の前記データ入力装置に関連付けられた情報を含む、コンピュータ処理方法。
【請求項５】
請求項４に記載のコンピュータ処理方法において、前記申し込みデータは、前記データ入力装置に関連付けられた一意の識別子を含む、コンピュータ処理方法。
【請求項６】
先行する請求項のいずれか１項に記載のコンピュータ処理方法において、前記申し込みデータは、前記申込者が以前に登録を行った支払システムについての前記申込者の証明書を含む、コンピュータ処理方法。
【請求項７】
先行する請求項のいずれか１項に記載のコンピュータ処理方法において、前記ステップ（ｄ）は、前記申し込みデータと、前記申込者の個人的な項目を格納するデータベースを含む電子的検証システムとを用いて前記申込者の前記アイデンティティを検証することを含む、コンピュータ処理方法。
【請求項８】
先行する請求項のいずれか１項に記載のコンピュータ処理方法において、前記ステップ（ｅ）は、前記申込者の前記検証済みアイデンティティを用いてクレジットチェックを実行して、クレジットスコアを取得することと、当該クレジットスコアを用いて前記クレジット上限を判定することとを含む、コンピュータ処理方法。
【請求項９】
先行する請求項のいずれか１項に記載のコンピュータ処理方法において、前記ステップ（ｅ）は、前記データ入力装置を介して受信される前記申し込みデータを用いて前記クレジット上限を更新することを更に含む、コンピュータ処理方法。
【請求項１０】
先行する請求項のいずれか１項に記載のコンピュータ処理方法において、前記ステップ（ｆ）は更に、前記支払トークンと前記データ入力装置との間のリンクを作成することを含み、これにより前記支払トークンは前記データ入力装置による承認に応じて前記支払を実行可能である、コンピュータ処理方法。
【請求項１１】
プロセッサとプログラム命令を格納するデータ格納装置とを有するコンピュータシステムにおいて、当該プログラム命令は、前記プロセッサによって実行されると動作可能であり、当該プロセッサに、申込者へクレジットを発行させる方法を実行させ、当該方法は、
（ａ）前記申込者からクレジット申し込みリクエストを受信するステップであって、当該クレジット申し込みリクエストは前記申込者のモバイルデータ入力装置を介して電子的に送信される、ステップと、
（ｂ）要求された申し込みデータを含む前記申込者からのレスポンスを要求する電子的なクエリを、前記申込者へ送信するステップと、
（ｃ）前記データ入力装置を介して前記申し込みデータを電子的に受信するステップであって、当該申し込みデータは前記申込者のアイデンティティを示す情報を含むステップと、
（ｄ）前記申し込みデータを用いて、前記申込者の検証済みアイデンティティを電子的に取得するステップと、
（ｅ）前記申込者の前記検証済みアイデンティティを用いて、クレジット上限を電子的に判定するステップと、
（ｆ）前記申込者の前記データ入力装置へ支払トークンを電子的に送信するステップであって、当該支払トークンは前記判定されたクレジット上限まで支払を実行可能な支払システムである、ステップと、
を含む、コンピュータシステム。
【請求項１２】
有形のデータ格納装置において、当該データ格納装置は、コンピュータシステムによって読取り可能であり、且つ、前記コンピュータシステムのプロセッサによって動作可能なプログラム命令を格納し、当該プロセッサに、申込者へクレジットを発行する方法を実行させ、当該方法は、
（ａ）前記申込者からクレジット申し込みリクエストを受信するステップであって、当該クレジット申し込みリクエストは前記申込者のモバイルデータ入力装置を介して電子的に送信される、ステップと、
（ｂ）要求された申し込みデータを含む前記申込者からのレスポンスを要求する電子的なクエリを、前記申込者へ送信するステップと、
（ｃ）前記データ入力装置を介して前記申し込みデータを電子的に受信するステップであって、当該申し込みデータは前記申込者のアイデンティティを示す情報を含むステップと、
（ｄ）前記申し込みデータを用いて、前記申込者の検証済みアイデンティティを電子的に取得するステップと、
（ｅ）前記申込者の前記検証済みアイデンティティを用いて、クレジット上限を電子的に判定するステップと、
（ｆ）前記申込者の前記データ入力装置へ支払トークンを電子的に送信するステップであって、当該支払トークンは前記判定されたクレジット上限まで支払を実行可能な支払システムである、ステップと、
を含む、有形データ格納装置。
【請求項１３】
モバイルデータ入力装置において、当該モバイルデータ入力装置はプロセッサとプログラム命令を格納するデータ格納装置とを有し、当該プログラム命令は、前記プロセッサによって実行されると動作可能であり、当該プロセッサに、クレジット申し込み方法を実行させ、当該方法は、
（ａ）クレジット申し込みシステムへクレジット申し込みリクエストを電子的に送信するステップと、
（ｂ）要求された申し込みデータを含むレスポンスを要求する電子的なクエリを送信するステップと、
（ｃ）申込者のアイデンティティの検証のために、前記クレジット申し込みシステムへ前記申し込みデータを電子的に送信するステップであって、当該申し込みデータは、前記申込者のアイデンティティを示す情報を含む、ステップと、
（ｄ）支払トークンを電子的に受信するステップであって、当該支払トークンはクレジット上限まで支払を実行可能な支払システムであり、当該クレジット上限は、前記申込者の検証済みアイデンティティを用いて電子的に判定される、ステップと、
を含むモバイルデータ入力装置。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本願は、クレジット申し込みと発行についてのコンピュータ処理方法及びシステムに関する。
【背景技術】
【０００２】
現在、クレジット（例えばクレジットカード又はキャッシュローン）を申し込んで取得する処理は、複雑で時間がかかる。例えばクレジットカードの申し込みについては、申込者は、個人的な好み、又は、銀行等の貸付機関によって要求されるような他の情報を、手動でクレジットカード申し込みフォームに記入することを求められる。その後、申込者は、クレジットカード申し込みを処理するために、添付書類と共に申込フォームを銀行へ提出する。
【０００３】
典型的には、銀行がその申し込みを受け取ると、クレジットカード担当者は申込者の情報を銀行のシステムへ入力する。次いで、申し込みを完了するのに必要なステップ（例えば申込フォーム及び添付書類を確認すること）が実行され、申込者のアイデンティティを検証して、商業興信所へ申込者のクレジット履歴を確認する。例えば引受シンジケート団は、クレジットカードに対する申込者の資格にアクセスするために取得された情報を使用することを要求され、その後、申し込みを承認又は拒絶する決定を行う。決定がなされて検証された後、銀行はクレジットカードが申込者の住所に郵送されるように手配する。殆どの場合、セキュリティ手段としてクレジットカードのアクティブ化が要求され、その後、カードを介して任意の支払が可能となる。問題のなかった申込者がそのカードを使用できるようになるまで、全体的な処理は、典型的には申し込みから約２週間かかる。
【０００４】
したがって、現在の方法の不便性のもとでは、クレジット申し込み及び発行につき、システム及び方法の改善が望まれる。
【０００５】
本発明の要約（一般的な用語）として、本発明は、クレジット申し込みのためのコンピュータ処理自動システム及び方法を提案する。これは、申込者が、一層効率的な方法でクレジットを申し込んで、（申し込みが成功すれば）アクセスを得ることを可能にする。
【０００６】
本発明の第１の観点によれば、申込者へクレジットを発行するコンピュータ処理方法が提供される。当該方法は次のステップを含む。
（ａ）申込者からクレジット申し込みリクエストを受信するステップであって、当該クレジット申し込みリクエストは申込者のモバイルデータ入力装置（例えば携帯電話等）を介して電子的に送信されるステップ。
（ｂ）要求された申し込みデータを含む申込者からのレスポンスを要求する電子的なクエリを申込者へ送信するステップ。
（ｃ）前記データ入力装置を介して前記申し込みデータを電子的に受信するステップであって、当該申し込みデータは前記申込者のアイデンティティを示す情報を含むステップ。
（ｄ）前記申し込みデータを用いて、前記申込者の検証済みアイデンティティを電子的に取得するステップ。
（ｅ）申込者の検証済みアイデンティティを用いて、クレジット上限を電子的に判定するステップ。
（ｆ）申込者のデータ入力装置へ支払トークンを電子的に送信するステップであって、当該支払トークンは判定されたクレジット上限まで支払を実行可能な支払システムである、ステップ。
【０００７】
これは、各ステップで申し込みの手動処理を要求すること無く、クレジット申し込みが効率的な方法で処理されることを可能にする。これは、権限のある申込者が、非常に速くクレジットを取得することだけでなく、申し込みが承認されたときに当該申し込みに対し支払トークンを電子的に送信することによって、当該クレジットを即座に使用することをも可能にする。申込者の特定のデータ入力装置へトークンを送信することはまた、方法のセキュリティを高める。
【０００８】
注目すべきことに、本実施形態は、速く、安全で、一貫した方法でクレジットを取得する自動電子化システム及び方法を提供する。というのも、それらは、人間による干渉を、（仮にあったとしても）ほぼ要求しないからである。システムは、ユーザと、そのモバイルデータ入力装置を介して直接通信を行うように有利に構成される。当該システムはまた、電子的なアイデンティティ検証システム及び電子的クレジットチェックシステムとの通信をも行うよう有利に構成される。本実施形態は、クレジット申し込みのための自動システムを効果的に提供し、クレジット申し込み（申込者のアイデンティティを検証することと、適切なクレジット上限を判定することを含む）を評価し、もし成功すれば、仮想支払トークンを介してクレジットを発行する。
【０００９】
「支払トークン」との用語は、識別子（例えばカード番号又はＱＲコード等）を指す。当該識別子は、データ入力装置が、プラスチックカード上に又は他の物理的な支払カード上に印字された任意のカード番号に代わって使用するものである。識別子は、申込者へ提供されるクレジットのラインと関連付けられる。
【００１０】
一実施形態では、申し込みデータは、申込者へクレジットを発行する貸付機関によって要求される情報を含む。
【００１１】
一実施形態では、申し込みデータは、データ入力装置を介して申込者によって入力される情報を含む。他の実施形態では、データ入力装置は、格納された関連データ（要求された申し込みデータを含む）を有してよく、申し込みデータがアクセスされ電子的に送信されることを可能にするよう構成される。当該申し込みデータは、申込者による任意の手動入力を要求すること無く、クレジット申し込みシステムへ電子的に送信される。
【００１２】
一実施形態では、申し込みデータは、（例えば、もしそのデータが、申込者のアイデンティティを一意に識別されることを可能にするならば、）申込者のデータ入力装置と関連付けられる情報を含む。
【００１３】
一実施形態では、申し込みデータは、データ入力装置の一意の識別子を含む。
【００１４】
一実施形態では、申し込みデータは、支払システムに対する申込者の証明書を含む。当該支払システム（例えばMasterPass（登録商標）システム）では、申込者は以前に登録されている。当該支払システムは、ユーザが、「デジタルウォレット」において１以上のクレジットカード又はデビットカードを登録することを許可する。これにより、申込者は、より少ない情報フィールドで、一層効率的に識別されることができる。
【００１５】
一実施形態では、ステップ（ｄ）は、申し込みデータと電子的検証システムとを用いて申込者のアイデンティティを検証することを含む。当該電子的検証システムは、申込者の個人的な項目を格納するデータベースを含む。
【００１６】
一実施形態では、ステップ（ｅ）は、申込者の検証済みアイデンティティを用いてクレジットチェックを実行して、クレジットスコアを取得することと、当該クレジットスコアを用いてクレジット上限を判定することとを含む。
【００１７】
一実施形態では、ステップ（ｅ）は、データ入力装置を介して受信される申し込みデータを用いてクレジット上限を更新することを含む。
【００１８】
一実施形態では、ステップ（ｆ）は更に、支払トークンとデータ入力装置との間のリンクを作成することを含み、これにより支払トークンはデータ入力装置による承認に応じて支払を実行可能である。換言すれば、支払トークンは特定のデータ入力装置に対して「ロック」される。一実施形態では、支払トークンは、データ入力装置のコンポーネント（例えばＳＩＭカード又は一意の識別子）による承認に応じて支払を行うことができる。もしトークンが損傷すれば、不承認のトランザクションは防止される。
【００１９】
第２の観点によれば、プロセッサとプログラム命令を格納するデータ格納装置とを有するコンピュータシステムが提供される。当該プログラム命令は、プロセッサによって実行されると動作し、当該プロセッサに、申込者へクレジットを発行させる方法を実行させる。当該方法は次のステップを含む。
（ａ）前記申込者からクレジット申し込みリクエストを受信するステップであって、当該クレジット申し込みリクエストは前記申込者のモバイルデータ入力装置を介して電子的に送信されるステップ。
（ｂ）要求された申し込みデータを含む申込者からのレスポンスを要求する電子的なクエリを申込者へ送信するステップ。
（ｃ）前記データ入力装置を介して前記申し込みデータを電子的に受信するステップであって、当該申し込みデータは前記申込者のアイデンティティを示す情報を含むステップ。
（ｄ）前記申し込みデータを用いて、前記申込者の検証済みアイデンティティを電子的に取得するステップ。
（ｅ）申込者の検証済みアイデンティティを用いて、クレジット上限を電子的に判定するステップ。
（ｆ）前記申込者の前記データ入力装置へ支払トークンを電子的に送信するステップであって、当該支払トークンは前記判定されたクレジット上限まで支払を実行可能な支払システムである、ステップ。
【００２０】
第３の観点によれば、有形のデータ格納装置が提供される。当該データ格納装置は、コンピュータシステムによって読取り可能であり、また、コンピュータシステムのプロセッサによって動作可能なプログラム命令を格納し、当該プロセッサに、申込者へクレジットを発行する方法を実行させる。当該方法が次のステップを含む。
（ａ）前記申込者からクレジット申し込みリクエストを受信するステップであって、当該クレジット申し込みリクエストは前記申込者の前記データ入力装置を介して電子的に送信される、ステップ。
（ｂ）要求された申し込みデータを含む前記申込者からのレスポンスを要求する電子的なクエリを、前記申込者へ送信するステップ。
（ｃ）前記データ入力装置を介して前記申し込みデータを電子的に受信するステップであって、当該申し込みデータは前記申込者のアイデンティティを示す情報を含むステップ。
（ｄ）申し込みデータを用いて、申込者の検証済みアイデンティティを電子的に取得するステップ。
（ｅ）申込者の検証済みアイデンティティを用いて、クレジット上限を電子的に判定するステップ。
（ｆ）前記申込者の前記データ入力装置へ支払トークンを電子的に送信するステップであって、当該支払トークンは前記判定されたクレジット上限まで支払を実行可能な支払システムである、ステップ。
【００２１】
更なる観点によれば、プロセッサとプログラム命令を格納するデータ格納装置とを有するモバイルデータ入力装置が提供される。当該プログラム命令は、プロセッサによって実行されると動作し、当該プロセッサに、クレジット申し込み方法を実行させる。当該方法は次のステップを含む。
（ａ）クレジット申し込みシステムへクレジット申し込みリクエストを電子的に送信するステップ。
（ｂ）要求される申し込みデータを含むレスポンスを要求する電子的なクエリを受信するステップ。
（ｃ）申込者のアイデンティティの検証のために、クレジット申し込みシステムへ申し込みデータを電子的に送信するステップであって、当該申し込みデータは、申込者のアイデンティティを示す情報を含む、ステップ。
（ｄ）支払トークンを電子的に受信するステップであって、当該支払トークンはクレジット上限まで支払を実行可能な支払システムであり、当該クレジット上限は、前記申込者の検証済みアイデンティティを用いて電子的に判定される、ステップ。
【００２２】
「クレジット」との用語は、金融機関又は他の貸付者によって、使用のために債務者へ提供される資金を指す。当該資金は、合意された時期までに返金されなければならない。例えばクレジットは、クレジットカード及び証券担保貸付に関連して提供されるクレジットを含むが、これに限られない。後者は、前払い商品に関する。
【００２３】
したがって、「クレジット上限」との用語はクレジットの上限額を指す。当該上限額は、金融機関又は他の貸付者が、債務者に対し、クレジットの特定のラインとして拡張するものである。
【図面の簡単な説明】
【００２４】
次の図面を参照して、本実施形態が例示目的のみで記載される。
【図１】本実施形態の電子的なクレジット申し込みシステムの機能ブロック図である。
【図２】本実施形態のコンピュータ処理方法のフローチャートである。
【図３】他の実施形態のコンピュータ処理方法のフローチャートである。
【図４】更に別の実施形態のコンピュータ処理方法のフローチャートである。
【発明を実施するための形態】
【００２５】
図１を参照すると、電子的なクレジット申し込みシステム１０４が、ソフトウェアアプリケーション１０２に関連して示される。当該ソフトウェアアプリケーション１０２は、ユーザ（典型的には、クレジットサービスの申込者又は潜在的申込者）のデータ入力装置上で実行するよう動作可能である。クレジット申し込みシステム１０４は、有線又は無線通信ネットワークを介して電子的に、申込者のデータ入力装置からデータを受信するよう構成される。
【００２６】
クレジット申し込みシステム１０４は、本開示の１以上の実施形態を実装するのに適したコンピュータシステムであってよい。コンピュータシステムは典型的にはプロセッサを含む（これは、中央処理装置（ＣＰＵ）として示されてよい）。当該プロセッサは、メモリ装置又はデータ格納装置（例えば読み取り専用メモリ（ＲＯＭ）、ランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）、ハードディスク、入力／出力（Ｉ／Ｏ）装置、及びネットワーク接続装置）と通信する。プロセッサは、１以上のＣＰＵチップとして実装されてよい。コンピュータシステムへ、実行可能命令をプログラムし及び／又はロードすることによって、ＣＰＵ、ＲＡＭ及びＲＯＭの少なくとも１つが変更され、コンピュータシステムを、本開示によって教示される新規な機能を有する特定の機械又は装置へと変化させる。
【００２７】
図２は、実施形態による、クレジット申し込みシステム１０４によって実行される例示的方法２００を示す。ステップ２０２にて、クレジット申し込みシステム１０４は、申込者のデータ入力装置上で実行されるソフトウェアアプリケーション１０２からクレジット申し込みリクエストを受信する。データ入力装置は、モバイル装置（例えば携帯電話、無線ハンドセット、ページャ、携帯情報端末（ＰＤＡ）、ゲーム装置、メディアプレイヤ、タブレット、ウェアラブルコンピュータ、ヘッドセットコンピュータ等）であってよい。データ入力装置は、クレジット申し込みシステム１０４へ、（例えば申込者のコマンドに応じて、）クレジット申し込みリクエストを電子的に送信する。
【００２８】
クレジット申し込みシステム１０４によって電子的なリクエストが受信されると、クレジット申し込みシステム１０４は当該リクエストを処理し、申込者のデータ入力装置２０３へ電子的なクエリを送信し、申込者からの申し込みデータを含むレスポンスを要求する。例えば一度クエリが申込者のデータ入力装置によって受信されると、データ入力装置は、指定されたサーバを介して電子的な申込フォームをダウンロード又はフェッチするよう構成されてよい。
【００２９】
申込フォームは、申込者によって入力されるべき情報フィールドを含む。一実施形態では、情報フィールドは、申込者へクレジットを発行する貸付機関によって要求される情報を含む。一実施形態では、申し込みデータは、申込者のアイデンティティと関連付けられた少なくとも１つの情報フィールドを含み、また、２以上のフィールドの１つ又は組合せにおける情報を用いて、申込者のアイデンティティが一意に識別されることを可能にする。例えば情報フィールドは、次のうち１以上を含んでよい。すなわち、誕生日、ＩＤ番号、運転免許証番号、居住用又は事業用住所、個人用又は事業用の電話番号、雇用者情報、収入情報等である。申込者は、申込フォームにおいて選択されたフィールドを電子的に入力するよう要求されてよい。
【００３０】
他の実施形態では、申込者は、要求されるいくつか又は全ての情報フィールドに代えて、申し込みデータの迅速な完成のために「MasterPass（登録商標）」証明書を使用することを選択可能である。情報フィールドは、データ入力装置を介して申込者により手動で関連情報を入力することによって入力されてよいし、データ入力装置に格納された情報を用いて入力されてよい。
【００３１】
特定の実施形態では、申込者は、バイオメトリクス手段（これは、指紋、目、手等の個人の物理的特徴に関する）を使用して、要求される申し込みデータを完成させてよい。他の実施形態では、要求される申し込みデータは、データ入力装置に関連付けられた一意の識別子（例えば携帯電話の又は当該電話と関連付けられたＳＩＭカードのＩＭＥＩ番号）であってよい。
【００３２】
クレジット申し込みシステムが、データ入力装置を介して申し込みデータを電子的に受信した後（ステップ２０４）、クレジット申し込みシステム１０４は申込者の検証済みアイデンティティを電子的に取得する。一実施形態では、クレジット申し込みシステム１０４は、通信ネットワークを介して、外部の電子的なアイデンティティ検証システム１０６へ検証リクエストを送信するよう構成され、申し込みデータを用いて申込者のアイデンティティを検証する。例えば、申込者のアイデンティティは、データ入力装置を介して、又は、申込者の個人的な項目を格納するデータベースを介して提供される申し込みデータを用いて検証される。
【００３３】
アイデンティティが無事に検証されると、ステップ２０６にて、申込者の検証済みアイデンティティを用いてクレジット上限を電子的に判定するためにクレジットチェックシステム１０８が使用される。一実施形態では、クレジット記録は、クレジットチェックシステム１０８を介してその特定の申込者につき取得される。クレジット記録は、クレジットスコア、クレジット履歴及び／又はクレジットレポートの形式であってよい。一実施形態では、クレジット上限は、クレジットチェックの結果を用いて判定されてよい。例えばクレジットチェックシステム１０８は、クレジットの特定のラインに関して、既存のクレジット上限と関連付けられるデータを含んでよい。当該クレジットは、申込者が現在保有し又は以前保有していたものである。一実施形態では、デフォルト（初期）のクレジット上限が、所定の基準を満たすクレジット記録を有する申込者の各々に対して付与される。デフォルトのクレジット上限は、申込者の既存のクレジット上限に基づいて判定されてよい。
【００３４】
一実施形態では、クレジット評価処理を向上することは、選択された申込者（例えば、優秀なクレジット記録を保有する申込者、又は、提出された申し込みデータ（例えば更新された雇用者情報又は収入情報等）を用いてクレジット上限の更新につき評価されることを希望することを申し込みデータにて示した申込者）に対して実行されてよい。もし申込者がクレジットチェック又は向上したクレジット評価処理に合格しないとき、次いで、クレジット申し込み手順は終了する。申込者は、クレジット申し込みの結果を通知されてよい。
【００３５】
いくつかの実施形態では、クレジット申し込みシステム１０４は、上述の通りプロセッサとデータ格納装置とを有するコンピュータシステムとして実装され、コンピュータシステムのデータ格納装置上に格納される、アイデンティティ検証データベース１０６及び／又はクレジットチェックシステム１０８を有してよい。
【００３６】
ステップ２０７にて、クレジット申し込みシステム１０４は、申込者のデータ入力装置へ支払トークンを電子的に送信することによって、成功した申込者へクレジットを発行するよう構成される。支払トークンは、ＱＲコード、バーコード又は、申込者に提供されるクレジットのラインに関連付けられる任意の他の識別子（例えばクレジットカード番号）の形式であってよい。仮想支払トークンは、判定されたクレジット上限まで、支払（現金引き出しを含む）を実行可能である。一実施形態では、トークンの提供は、MasterCard  Digital  Enhancement  Services（ＭＤＥＳ）プラットフォームを介して実行される。セキュリティの向上のために、支払トークンとデータ入力装置との間でリンクが選択的に作成可能であり、これにより、支払トークンは特定の装置に対し「ロック」される。一実施形態では、支払トークンは、データ入力装置のコンポーネント（例えばＳＩＭカード）による承認に応じて支払を行うことができる。
【００３７】
図３は、一実施形態による、クレジット申し込みを実行するためのソフトウェアアプリケーション１０２を実行するユーザのデータ入力装置によって実行可能な例示的な方法３００を示す。ステップ３０２にて、ソフトウェアアプリケーションは、申込者のデータ入力装置のプロセッサに、申込者のコマンドに応じて、（例えばデータ入力装置のユーザインタフェースを介して）クレジット申し込みリクエストを電子的に送信させる。
【００３８】
ステップ３０３にて、データ入力装置は、申し込みデータを含む申込者からのレスポンスを要求する、電子的なクエリを受信する。これは、クレジット申し込みの目的で申込者から要求された情報フィールドを含む申込フォームを、受信し表示することを含んでよい。一実施形態では、ユーザは次いで、要求されたデータを、電子的な申込フォームに示されるいくつかの又は全ての情報フィールドへ手動で入力し、申し込みデータを提出する。選択的に、いくつかの又は全ての情報フィールドは、データ入力装置上に格納されるデータに基づいて、データ入力装置によって自動的に完成されてよい。データ入力装置は、申し込みデータをクレジット申し込みシステムへ電子的に送信するよう構成され（ステップ３０４）、ステップ３０５にて、申し込みの承認に応じて、支払トークンを電子的に受信するよう構成される。
【００３９】
図４は、更に別の実施形態のコンピュータ処理方法４００のフローチャートを示す。本実施形態では、申込者は、インターネット４０２を介してソフトウェアアプリケーションをダウンロードし、クレジット申し込みを実行する。代替的に、既存のソフトウェアアプリケーション（例えばデータ入力装置上にインストールされたウェブブラウザ）が使用可能である。申し込みリクエストは次いで、クレジット申し込みシステムへ電子的に送信される。申込者は、クレジット申し込みに要求される１以上の情報フィールドを含む電子的な申込フォーム４０４を入力するよう促される。選択的に、申込者は、MasterPass（登録商標）証明書を使用して、より迅速に申し込みを完了してよい（４０４ａ）。申し込みデータがデータ入力装置４０６を介して電子的に提出されると、クレジット申し込みシステムは、電子的な検証システム（顧客確認（ＫＹＣ）チェックとしても知られる）を使用することによって、申込者４０８の検証済みアイデンティティを電子的に取得する。電子的な検証システムは、第三者（例えばedentiti）によって提供されてよい。もし検証が成功すれば、申込者の検証済みアイデンティティを用いて電子的クレジットチェックがステップ４１２で実行される。同様に、クレジットチェックシステムは第三者（例えばVeda）によって提供されてよい。次いで、申込者に対するクレジット上限が、クレジット申し込みシステム４１６又は４１８の結果を用いて、当該申込者につき判定される。クレジット上限は、向上されたクレジット評価処理４１８を用いて選択的に評価され、更新済みクレジット上限４２２を取得してよい。支払トークンは、消費４２４のために、成功した申込者のデータ入力装置へ電子的に送信される。本実施形態では、もし任ＫＹＣチェック４０８の結果と、クレジットチェック４１２と、向上されたクレジット評価処理４１８のうちいずれかの結果が好ましくなければ、申し込み処理は終了する。
【００４０】
［変形例］
本発明の範囲及び趣旨の範囲内で、記載される本実施形態に対して多くの変形が可能である。例えば、デフォルトのクレジット上限よりも高い特定のクレジット上限を要求した申し込みに対し、向上されたクレジット評価処理を判定可能である。更に当事者間又はシステム間での電子的な送信は、一方の当事者又は一方のシステムによって開始されてよい。取得された更新済みクレジット上限は、クレジットチェックシステムに格納され、データベースに格納された記録を更新してよい。ＫＹＣチェック及び／又はクレジットチェックは、貸付機関のデータベース又は第三者データベースを用いて実行されてよい。
【図１】
2018519567.tif 000003
【図２】
2018519567.tif 000004
【図３】
2018519567.tif 000005
【図４】
2018519567.tif 000006
【国際調査報告】
2018519567.tif 000007