(57)【要約】支払装置を用いてなされるトランザクションについてのユーザ認証とユーザ承諾とを提供する方法が開示される。ユーザ認証ステップは、ユーザが支払装置を使用する権利を有することを確認するためになされる。ユーザ承諾ステップはユーザがトランザクションに承諾することを確認するためになされる。ユーザ認証ステップはユーザ承諾ステップから分離される。この方法を実行するよう適合された支払装置も開示される。
2018534659.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
支払装置を用いてなされるトランザクションについてのユーザ認証とユーザ承諾とを提供する方法において、
ユーザが前記支払装置を使用する権利を有することを確認するユーザ認証ステップと、
前記ユーザが前記トランザクションに承諾することを確認するユーザ承諾ステップとを含み、前記ユーザ認証ステップは前記ユーザ承諾ステップから分離される、方法。
【請求項２】
請求項１に記載の方法において、前記ユーザ認証ステップは、消費者装置でのカード保有者検証方法（CDCVM）を含む、方法。
【請求項３】
請求項１に記載の方法において、前記ユーザ認証ステップはトランザクション環境の外部で実行されるが、トランザクション環境に対して持続的である、方法。
【請求項４】
請求項１に記載の方法において、前記ユーザ承諾ステップは、トランザクション処理内でなされる明示のユーザ承諾である、方法。
【請求項５】
請求項１に記載の方法において、前記ユーザ承諾は、ユーザの若しくは装置の活動、又は、ユーザの若しくは装置の環境から推定される暗示のユーザ承諾である、方法。
【請求項６】
請求項１に記載の方法において、前記ユーザ認証ステップと前記ユーザ承諾ステップとの結果は、トランザクション内で提供される、方法。
【請求項７】
請求項６に記載の方法において、前記ユーザ承諾ステップの結果は承諾の種別を含む、方法。
【請求項８】
請求項６に記載の方法において、前記ユーザ承諾ステップの結果は、前記ユーザ承諾ステップの格付けを含む、方法。
【請求項９】
請求項６に記載の方法において、前記ユーザ認証ステップの結果は、使用されるユーザ認証の種別を含む、方法。
【請求項１０】
請求項６に記載の方法において、前記ユーザ承諾ステップの結果は、前記ユーザ認証ステップの格付けを含む、方法。
【請求項１１】
請求項６に記載の方法において、前記ユーザ認証ステップと前記ユーザ承諾ステップとの結果は、EMVプロトコルにしたがって送信される、方法。
【請求項１２】
請求項６に記載の方法において、前記ユーザ認証ステップと前記ユーザ承諾ステップとの結果は、磁気ストライプ追跡データとして送信される、方法。
【請求項１３】
請求項１２に記載の方法において、前記トランザクション内での送信前に、前記ユーザ認証ステップと前記ユーザ承諾ステップとの結果を、コード化された値へエンコードするステップを更に含む方法。
【請求項１４】
ステップを実行して、支払装置を用いて実行されるトランザクションについてのユーザ認証及びユーザ承諾を提供するようプログラムされたプロセッサを含む当該支払装置であって、前記ステップは、
ユーザが前記支払装置を使用する権利を有することを確認するユーザ認証ステップと、
前記ユーザが前記トランザクションに承諾することを確認するユーザ承諾ステップとを含み、前記ユーザ認証ステップは前記ユーザ承諾ステップから分離される、支払装置。
【請求項１５】
請求項１４に記載の支払装置において、前記支払装置は、前記ユーザ認証ステップと前記ユーザ承諾ステップとの結果をトランザクション内で提供するよう適合される、支払装置。
【発明の詳細な説明】
【関連出願の相互参照】
【０００１】
本願は、英国特許出願第1516617.6号（2015年9月18日出願）の優先権を主張するものであり、当該出願の開示全体をここに参照のために取り込む。
【技術分野】
【０００２】
本開示は支払トランザクションの検証に関し、特に、支払装置の使用に関連付けられた検証に関する。
【背景技術】
【０００３】
支払装置（例えば接触集積回路カード、非接触集積回路カード又はデジタルウォレットを有するモバイル装置）を用いた支払トランザクションにおいて、承認及び承諾は、支払トランザクションを安全にするために使用される。承認は、支払装置が支払トランザクションを実行することを許可されることを確実にする。これは典型的には、支払装置のイシュア（発行者）に確認することによって実行される。もし支払装置が紛失又は盗難されたとしてユーザによって報告されると、例えば承認はイシュアによって取り消されてよい。
【０００４】
承諾は、支払装置のユーザが、特定の支払トランザクションにおいて使用される支払装置に対し承諾していることを確実にする。例えば支払装置として集積回路カードを用いた「チップ及びPIN」の支払トランザクションにおいて、支払装置のユーザが、相互作用点（POI、例えば支払トランザクション端末）上で自身のPINを提供することによって自身のアイデンティティを確認すると（支払装置がPOIへ接続されるとき）、ユーザからの承諾が示唆される。
【０００５】
承認と承諾との組合せは、詐欺のユーザが非接触スリ又は立ち聞き攻撃を行えないことと、支払装置のユーザがそのうち１つだけを実行することを意図する際に詐欺のユーザが２つの連続トランザクションを実行できないこととを意味する。図１は、非接触スリを示す。ここでは、ダミーのPOIを有する詐欺のユーザ１０が、非接触支払装置１４を有するユーザ１２に接近する。
【０００６】
典型的には、カード保有者検証方法（CVM）が使用されない限り、非接触支払トランザクションでは、支払トランザクションの上限値が課される。これはユーザへ、速度と利便性を提供する。というのもそれらは、検証方法を実行する必要がないからである。
【０００７】
消費者装置でのカード保有者検証方法（CDCVM）は、支払装置にますます多く使用される。当該支払装置は、デジタルウォレットを有するモバイル装置を含む。CDCVMを使用することによって、検証によって提供される安全性のために、支払トランザクションの価値が増加することが可能である。CDCVMは支払装置のユーザが、支払装置上で自身のアイデンティティを検証することを伴う。CDCVMを用いる支払トランザクション中、POI上で又は紙の領収書に対し、顧客を検証するために追加の顧客行動（例えば署名又はPIN）は要求されない。例えばモバイル装置は、ユーザのアイデンティティを検証するために、PINを受信し及び／又は生体識別センサを含むよう設計されてよい。支払装置は次いで、POにて使用されて、支払トランザクションを実行可能である。
【０００８】
先行技術に関連付けられた不利な点に対処することが本開示の目的である。
【発明の概要】
【０００９】
一態様では、本開示は方法を提供する。当該方法は、支払装置を用いてなされるトランザクションについてのユーザ認証とユーザ承諾とを提供する方法において、ユーザが前記支払装置を使用する権利を有することを確認するユーザ認証ステップと、前記ユーザが前記トランザクションに承諾することを確認するユーザ承諾ステップとを含み、前記ユーザ認証ステップは前記ユーザ承諾ステップから分離されてよい。前記ユーザ認証ステップは、消費者装置でのカード保有者検証方法（CDCVM）を含んでよい。このユーザ認証ステップはトランザクション環境の外部で実行されるが、トランザクション環境に対して持続的であってよい。ユーザ承諾ステップは、トランザクション処理内でなされる明示のユーザ承諾であってよい。実施形態においてユーザ承諾は、ユーザの若しくは装置の活動、又は、ユーザの若しくは装置の環境から推定される、暗示のユーザ承諾であってよい。他の実施形態では、上記方法を実行するよう適合される装置もまた、提供される。
【００１０】
本願の範囲内で、様々な態様、実施形態、例及び代替例が、上記の段落にて、請求項にて、及び／又は下記の記載及び図面にて、そして特にそれらの個々の機能にて、独立して又は任意の組合せにて採用されてよいことが意図される。すなわち、特徴の互換性がある限り、全ての実施形態及び／又は任意の実施形態の機能は、任意の方法及び／又は組合せにて組み合わされてよい。出願人は、出願時の請求項を変更し又は任意の新たな請求項を記載する権限を保持し、したがって、出願時の請求項を補正して任意の他の請求項の任意の機能に従属させて又はそれを組み入れる権限を保持する（出願時にそのように特許請求されてなくても同様）。
【図面の簡単な説明】
【００１１】
【図１】図１は背景技術として既に上記されている。図１は非接触スリの概念の表示である。本開示の１以上の実施形態が、他の図面を参照して例示目的で詳細に記載される。
【図２】本開示の実施形態による、支払装置の概念的機能ブロック図である。
【図３】本開示の実施形態による、承諾リスク管理者モジュールの概念図である。
【図４】本開示の実施形態による、処理のフローチャートである。
【図５】非接触のための磁気ストライプの実施形態のための、モバイル支払アプリケーションにおける暗号生成を示す。
【図６】モバイル支払アプリケーションによって使用される処理であって、CVC3とATCとを図５の実施形態のコンテナとして用いて伝送される情報を変換する処理を示す。
【図７】POS端末によって使用される処理であって、予測不可能な番号と、図６で生成される情報とを追跡データへ統合する処理を示す。
【図８】トランザクション管理システムによって使用される処理であって、図５の実施形態の追跡データを用いて伝送されるデータを抽出する処理を示す。
【図９】トランザクション管理システムによって使用される処理であって、図５の実施形態においてモバイル支払アプリケーションによって生成される暗号を検証する処理を示す。
【発明を実施するための形態】
【００１２】
非接触支払トランザクションのためのCDCVMスキームは、即座のCDCVM、長期的CDCVM又は持続的CDCVMを伴ってよい。即座のCDCVMは、特定の支払トランザクションの環境で生じる検証法である。
【００１３】
長期的CDCVMは、支払トランザクションとは異なる環境で実行される検証メカニズムであって、実際の支払トランザクションに先立ってよい。例えばもし支払装置がパスコードを用いて、他の機能（例えばＥメールアクセス）を解除すると、支払装置上でＥメールにアクセスする時点で実行されるユーザ検証が（所定の時間制限内で）再使用されて、支払トランザクションの一部として検証を行ってよい。このとき、ユーザは検証を再度提供するよう要求されない。
【００１４】
持続的CDCVMは支払装置上で初期ユーザ検証を伴ってよい。その後、支払装置は後の支払トランザクションにおいて使用されることができる。このとき各トランザクションにつき、特定のユーザ検証は要求されない。典型的には、持続的CDCVMに使用される支払装置は、支払装置に変更が生じるまで、検証環境を維持する。例えば、ユーザの脈拍を監視するスマートウォッチは、第１の検証後に、CVMを維持するように使用されてよい。スマートウォッチがユーザから取り外される場合、当該検証は、他の検証が成功して実行されるまで有効でなくなる。
【００１５】
承諾は、装置を保持する人物が支払トランザクションに承諾することを示す任意の行動又は一連の出来事として定義される。承諾は支払トランザクションの環境内で実行される活動（アクション）を通して明示されてよいし、支払トランザクションに先立って又はその間に実行される一連の出来事及び活動によって暗示されてよい。後者の場合、それは、（自身についての各出来事又は活動ではなく）承諾を示す出来事及び活動の組合せ及び一続き（シーケンス）である。というのも、そのような一続き又は組合せは、もしユーザがトランザクションを承諾しないなら、生じる可能性が非常に低いからである。
【００１６】
ユーザ検証のための即座のCDCVMを用いると、承諾は自動的に実行される（すなわち、明示的に与えられる）。というのも、ユーザは、支払装置と又は支払消費者装置と相互作用（インタラクション）して、認証及び承諾を捕捉する必要があるからである。
【００１７】
現在、モバイル装置上のデジタルウォレットを支払装置として使用するとき、明示の承諾は、CDCVMの形式でユーザから与えられなくてはならない。明示の承諾は、検証メカニズム（例えばボタン押下、秘密の値の提供、又は身振り（例えばスクリーン解除））に依存する。明示の承諾の不利益としては、検証メカニズムが入力可能となる前に、それが支払アプリケーションが開いていることを要求することである。
【００１８】
いくつかの実施形態では、支払アプリケーションはトランザクションが実行されるとき（例えば端末上の電話を叩く（タップする）とき）に開く。もし、トランザクションが完了する前にユーザが次いでボタンを押下し又は身振りをする必要があるとき、進行中のトランザクションは中断されることになり、ユーザに、トランザクションを継続するために明示の承諾を提供させる必要がある。これによって、２回タップがされることになり、第１のタップと、非接触トランザクションを実行するときの第２のタップとの間に明示の承諾が与えられる。
【００１９】
いくつかの実施形態では、受付環境（例えば二重タップの概念をサポートしない販売時点端末を使用するとき）の技術的制約の結果として、販売者は第１のタップ時の拒否後に、トランザクションを再開しなくてはならない。これは、長期的又は持続的CDCVMが使用されるときに低価値又は高価値の明示の承諾を使用するモバイル支払解決策の発展にとっての阻害要因であり得る。遠隔支払処理（例えばクラウドを基礎とした支払）において類似の問題が生じる。
【００２０】
本開示の実施形態は、ユーザが暗示的に承諾を提供して支払トランザクションを実行するか否かを判定するために設計されるデジタルウォレットを提供する。この判定は、支払アプリケーションに直接的に関連しない環境と異なる出来事（イベント）の相互関係とに基づいてなされ、デジタルウォレットに対する任意の追加のユーザ行動（又は相互作用）の必要性（これは、背景技術で開示された明示の承諾のためには必要とされる）を回避する。
【００２１】
図２は、本開示の実施形態による、支払装置１００を示す。本実施形態では、支払装置１００はスマートフォンである。支払装置１００はデジタルウォレットモジュール１０２を含む。デジタルウォレットモジュール１０２はウォレットプロセッサ１０４と、承諾リスク管理者モジュール１０６と、通信モジュール１０８と、支払アプリケーションモジュール１１０とを含む。承諾リスク管理者モジュール１０６と、通信モジュール１０８と、支払アプリケーションモジュール１１０とは、それぞれ、ウォレットプロセッサ１０４へ動作可能に接続される。
【００２２】
承諾リスク管理者モジュール１０６は、ユーザの暗示の承諾が、支払トランザクションを実行するために与えられるか否かを判定するよう設計される。このことは、図３を参照して下記で詳述される。通信モジュール１０８は、支払トランザクション中、POIへ又はPOIから、データを通信するよう設計される。本実施形態では、通信モジュール１０８は近距離無線通信装置を含み、POIと通信する。支払アプリケーションモジュール１１０は、支払トランザクション中に、支払トランザクションデータを処理するために、１以上の支払アプリケーションを有する安全（セキュア）要素を含む。
【００２３】
デジタルウォレットモジュール１０２は、ユーザ行動と、支払装置１００に対するユーザの相互作用とから、あるいは、支払装置１００自体から、利用可能な情報を利用する。このことは例えば、出来事の特定の順番を作成することによって行われ、ユーザが、実際の支払の前に、支払の意図と一貫する行動を明示に実行したことを判定する。もしこの行動が承諾を推定する十分な根拠を提供すれば、それは十分な環境として評価され、支払アプリケーションモジュール１１０内の支払アプリケーションへ承諾が提供されたことを報告する。これにより、支払アプリケーションは、ユーザから明示の承諾を得る必要がない。
【００２４】
図３は、承諾リスク管理者モジュール１０６を詳細に示す。承諾リスク管理者モジュール１０６は構成モジュール１２０と、タイマ１２２と、決定モジュール１２４（図３では「専門システム」と示される）とを含む。構成モジュール１２０は、承諾リスク管理者モジュール１０６への入力をどのように処理するかの命令を含む。タイマ１２２は、有効性確認を支援するために、信頼時間情報を提供するよう設計される。決定モジュール１２４は、承諾リスク管理者モジュール１０６への入力を処理して、暗示の承諾が提供されたか否かを判定するよう設計される。
【００２５】
決定モジュール１２４は支払装置１００から利用可能な入力情報１４８（これは次のものを含む）を処理するよう構成される。
・ユーザ行動と行動情報１５０
・トランザクション環境情報１５２
・支払装置情報１３４
・端末データ１５６
・環境情報１５８
・所有確認データ１６０
・他の情報１６２
【００２６】
ユーザ行動と行動情報１５０とは、次のものの１以上を含む。
・トランザクションの開始前に承諾を提供する
・デジタルウォレットモジュール１０２にアクセスする（例えば以前に閉じられていた場合）
・支払アプリケーションモジュール１１０から支払アプリケーションを選択する（もしデジタルウォレットモジュール１０２が既にアクセスされた場合）
・支払装置が折りたたみ式の電話のとき、当該折りたたみ式の電話を開き、それによりNFCインタフェースを有効にする
・タップと一貫した動作を（例えば支払装置１００上のジャイロスコープにより）検出する
・日光を検出する（例えばもし、支払装置１００がポケット／手提げかばん内にあったことで暗かったとき）
【００２７】
トランザクション環境情報１５２は支払トランザクションに関連付けられた情報である。これにつき、暗示の承諾が承諾リスク管理者モジュール１０６によって判定される。
【００２８】
支払装置情報１５４は次の１以上を含む。
・支払装置１００を用いた近距離通信イベントに関連付けられた情報
・支払トランザクションを開始する販売者についての情報に対する、支払装置１００の所在情報（例えば店舗／そのブランドのモールの１つにおいて販売者ブランドのデジタルウォレットを使用するとき）。このことは、データの既知のリストに対する確認又は、データベース若しくは検証サービスに対するオンライン確認を要求する。
・店舗で買い物中のSSID（WiFiアクセスポイント）（その場合、暗示の承諾が商業規則によってなされ、このとき販売者はレジでのトランザクションが速いことを好む）
・支払装置１００上のカメラが最近使用されてQRコードを走査することを検出する（QRが使用されて、遠隔支払処理を誘起する）
・遠隔支払を実行するときにユーザの顔（又は目）に向けられたスクリーンを検出する。これは必ずしも顔認識を伴わない（というのも生体検証はCDCVMを用いた認証によって行われる）。しかし、遠隔支払のためには、買い物及び決済処理中にユーザ相互作用の何らかのレベルが予期される（このときユーザは支払トランザクションで使用される支払装置１００のスクリーンに表示された情報を視認／読取ることができる）という事実がある。
・もし、モバイルアプリケーションが実際にインストールされ、支払トランザクションを実行するために支払装置１００上で駆動するなら、支払装置１００上のモバイルアプリケーション内での「アプリ内購入」が、遠隔支払確認を誘起するために使用される。当該確認は、正当な付随装置（例えばスマートウォッチ、リストバンド等）まで拡張されてよい。これは、トランザクションにつき信頼及び認証されたものとして考慮されてよい。
【００２９】
端末データ１５６は次の１以上を含む。
・特定の販売者カテゴリコード（例えば転送ネットワークのために使用されるコード）を検出する。このとき、選択的に、特別なトランザクション金額（例えばゼロ値のトランザクション）が検出され特別なトランザクションを検出する（ここでは暗示の承諾は、いくつかのビジネス決定にしたがうルールである）
・もしトランザクションが連続して実行されれば、トランザクション詳細（例えば金額）は同一である。
・周期的に及び一貫してユーザによって実行されるトランザクション種別（販売者、金額等）を検出する（例えば朝に毎週１ユーロを支払って新聞又はクロワッサンを買う）。その場合、ユーザの周期的行動（すなわち、ユーザの習慣）は暗示の承諾として解釈される。
【００３０】
環境情報１５８は次の１以上を含む。
・支払装置１００のタイマ１２２によって報告される時刻と、その販売者の店舗につき報告された開始時刻との間の適合時間枠を検出する。
・支払装置１００の地点速度と高さとを評価して、それが、トランザクションデータ及び所在情報において報告される受付環境及び位置に適合するか否かを評価する（例えば物理店舗内での７０マイル毎時での取引は異常と評価されるが、10,000フィートでの５００マイル毎時での取引は飛行中トランザクションである）。
・支払トランザクションに使用される販売者名を、最後に使用されたウェブページ若しくはモバイル装置上で使用されたアプリケーション、又は、正当な付随装置（例えばスマートウォッチ、リストバンド等）と一致させて、遠隔支払処理を誘起する。
【００３１】
所有確認データ１６０は所有確認の結果から判定される情報を含む。例えば所有確認は、所定の販売者ブランドに関連付けられたデジタルウォレット（例えば店舗ABC／小売店XYZからのデジタルウォレット）の伝送とリンクした何らかの特定の必要性に応えるよう定義される。
【００３２】
図４は、暗示の承諾が本開示の実施形態に応じて与えられるか否かを判定する処理２００を示す。この処理２００は、決定モジュール１２４によって実行され、次のものを含む。
ステップ２０２：ユーザ行動と行動情報１５０とを受信する。
ステップ２０４：トランザクション環境情報１５２を受信する。
ステップ２０６：支払装置情報１５４を受信する。
ステップ２０８：端末データ１５６を受信する。
ステップ２１０：環境情報１５８を受信する。
ステップ２１２：所有確認データ１６０を受信する。
ステップ２１４：他の情報１６２を受信する。
ステップ２１６：タイマ１２２から時刻情報を受信する。
ステップ２１８：構成モジュール１２０内の命令を用いて、承諾が暗示か否かを、ステップ２０２乃至２１６からの受信データに基づいて判定する。
ステップ２２０：ステップ２１８での判定を支払アプリケーションモジュール１１０へ出力し、それが支払トランザクションを実行できるようにする。
【００３３】
暗示の承諾が承認されたことを決定モジュール１２４が出力すると、支払トランザクションは、ユーザからの追加の相互作用無しに完了可能である（これは、満たされた認証条件とは別である）。暗示の承諾が決定モジュール１２４によって承認不可能なとき、支払装置１００上でCDCVMを用いて、明示の承諾が取得される。
【００３４】
CDCVMデータはユーザ承諾とユーザ承認とについての情報を、イシュア認証システム（又はトランザクション管理システム）へ伝送するために使用される。CDCVMは両方を、遠隔及び非接触支払へ適用する。非接触EMV解決策（EMV仕様は、https.www.emvco.com/specifications.aspxにて確認可能）において、CDCVMデータは２バイト（バイト１（又はB1）と、バイト２（又はB2））を用いて、デジタル安全遠隔支払（DSRP）につき得られる。このCDCVMデータはまた、EMVトランザクションプロトコルにおいて暗号生成のために使用されてよい。CDCVMデータの例示的な構成は、下記で詳細される。磁気ストライプを基礎にした解決策も同様である。磁気ストライプ解決策については、CDCVMにつき１桁だけが利用可能である。したがって、コードブック解決策が使用される。これもまた下記で詳述される。
【００３５】
本実施形態によるCDCVMデータにおいて、CVMの種類と承諾の存在（及び種類）とだけでなく、長期又は持続的な承諾についての制御と、承諾方法とにつき、CDCVM手法の強さ（強度）も提供される。これらの強さは、トランザクションスキームプロバイダ又はカードイシュアによって評価されてよい。
【００３６】
このアプローチによるCDCVMデータは、３つの層（CDCVM手法、CDCVM品質、及びCDCVM完全性）を有すると考慮されてよい。方法は、PIN、パスワード、パターン、生体識別（指紋、虹彩、顔）、又は手法の組合せ（典型的には、「本人の特徴によるもの」及び「記憶（知識）によるもの」）を含んでよい。品質は、PINの桁数、パスワードの文字数（及び文字種別の要件）、点の数、又はパターンの複雑さ、及び生体識別の誤承諾率に関してよい。
【００３７】
完全性を考慮するに、CDCVMを捕捉するために使用される構成要素Ｃと、CDCVM検証の結果を使用するアプリケーションである構成要素Ａとの両方が考慮される必要がある。ここで重要なことは、信頼されたユーザ入力が暗号セキュリティメカニズムを提供するために使用されて処理の有効性を保証するか否かである。これは、装置のオペレーティングシステムによって支援される必要がある。
【００３８】
本実施形態は、未定義、弱、中、又は強として、格付けを識別するが、上記の品質についての値を格付けへと特定的にマッピングするわけではない。これは典型的には、カードイシュア自身の安全モデルにしたがって、カードイシュアによって判定される。これはCDCVM手法へ適用され、また、長期又は持続的CDCVMについての制御へ適用される。
【００３９】
CDCVMは常に低価値トランザクション（LVT）（例えばカードのようなモデルが装置上の支払アプリケーションのために使用されるとき）に要求されるわけではない。承諾は、装置の保有者が現在のトランザクションに承諾することを確実にするために使用される。
【００４０】
長期的CDCVM及び持続的CDCVMが存在しないとき、詐欺師によってカードから収集されたデータは、低価値トランザクションにとってだけ適格である（ただし、詐欺師がユーザを説得して、即座のCDCVMを用いて認証しない限り）。しかし、もし支払アプリケーションが長期的CDCVM又は持続的CDCVMを用いるとき、詐欺的に収集されたデータは、高価値トランザクションにつき使用され得る。その場合、承諾は、装置の保有者が高価値トランザクションに承諾することを確実にする門番である。
【００４１】
上記の通り、承諾は明示又は（例えば状況的に導出される）暗示であってよい。これは、CDCVMと共に通信されるべきである。承諾の格付けの伝送と共に、情報の品質を改善することができる。暗示の承諾を伝送するために使用される方法についての所有情報を伝送すること無く、イシュアはトランザクションを適格とすることができる。結果として、承諾についての格付けを付与することが好ましい。また、承諾を提供するために使用されるように、CDCVMが同一装置上で捕捉されたか否かを判定し伝送することが望ましい。
【００４２】
明示の承諾は、承諾の提供に対する標準的なアプローチである。そのようなアプローチは標準的なメカニズム（例えばボタン押下、秘密の値の提供（本質的には認証処理））、又は、身振り（例えばスクリーン解除）に依存する。任意のこれらのメカニズムは、支払アプリケーションによって捕捉され処理される。それらはシステム的に適用される。それらは追加の環境情報（例えばユーザが自身のウォレットを開いて最後の数秒にカードを選択するという事実）に依存しない。
【００４３】
暗示の承諾の基本的な考えは、支払装置上のウォレットに、環境（これは支払アプリケーションと、異なる出来事同士の相互関係とに直接的に関連しないでよい）に基づいて承諾が実際に提供されたことを判定させることであり、ウォレットアプリケーションに入力される必要のある追加のユーザ行動に対する必要性を回避する。これは、上記及び図３に記載のように、承諾リスク管理者（マネージャ）によって実現されてよい。概して、ウォレットは、ユーザ行動と、ユーザの装置に対する相互作用若しくは装置自体からの相互作用とからの利用可能な情報を利用してよい。これにより、出来事の特定の順番を作成し、実際の支払に先立って、ユーザが、支払意図と一貫した行動を明示的に行ったと判定する。もしその行動が、承諾を想定するのに十分な根拠を提供すれば、それは十分な環境として評価され、支払アプリケーションへ承諾が提供されたことを報告する。これにより、支払アプリケーションは、ユーザに、追加の行動を要求する必要がない。
【００４４】
好適にはCDCVM及び承諾情報は、CDCVM及び承諾情報を取得するために使用される技術に不可知な、コード及び値の定義済みセットを用いる。例示的なアプローチは下記で詳述される。装置上のウォレットを使用してそのような情報を提供するとき、（例えばトランザクション処理において使用される暗号に含めることによって）この情報は安全にされることが望ましい（EMVを基礎にした解決策のためのAC、磁気ストライプを基礎にした解決策についてのCVC3）。
【００４５】
そのような情報がトランザクションの一部として伝送されると、次の原則が採用される。
CDCVMと承諾情報とはCDCVMデータとして組み合わされてよい。
EMVでは、２バイトのフィールドがCDCVMデータを伝送するために使用されてよく、また、暗号（AC）を生成するために使用されてよい。
進路１及び進路２のデータの処理につき非常に大きい制約条件と結果とを伴う磁気ストライプでは、追跡データの１桁は、CDCVMコードブックを用いてエンコードされるCDCVMデータのサブセットを伝送するために使用される。当該コードブックからの関連値が、暗号CVC3を生成する際に使用される。
【００４６】
EMVと磁ストライプ解決策がより詳細に示される。
【００４７】
EMV解決策では、次の情報が伝送される。
◆CDCVM情報
○TUI情報
■TUIが使用された？（不明／はい／いいえ）：ただし、TUIはTEEを基礎にしてよいし、他の方法を使用してSEを基礎にしてよい。
■OSはTUIを支援する？（はい／いいえ）
○使用されるCDCVM手法は何？（方法の識別子−非CDCVMの場合を含む）
○CDCVM手法の格付けは何？（格付け未定義／強／中／弱）
○CDCVMの種別は何？（不明／即座／長期的／持続的）
○長期的／持続的CDCVMに対する制御の格付けは何？（格付け未定義／強／中／弱）
◆承諾情報
○承諾の種別は何？（明示／暗示）
○承諾方法の格付けは何？（格付け未定義／強／中／弱）
【００４８】
EMV仕様にしたがって動作すると、フィールドDE55又はDE48が使用可能である。DE55を使用するとき、例えば、CDCVMデータは、情報をトランザクションデータの一部として伝送する際にイシュアアプリケーションデータ（IAD）へ付加されてよい。
【００４９】
CDCVMデータは２バイトのフィールドである。第１のバイトは、下記表１に図示されるように示されてよい。一方で第２のバイトは、表２に示すように提供されてよい。これらの表はまた、磁気ストライプを基礎にした解決策に関し、CDCVMコードブックの値を判定するために使用される入力についての情報を含む（下記で詳述）。
【表１−１】
2018534659.tif 000003
【表１−２】
2018534659.tif 000004
【表２−１】
2018534659.tif 000005
【表２−２】
2018534659.tif 000006
【００５０】
CDCVMB2  b5の値は、下記表３で示されるユースケースにしたがって、ウォレットによって設定されてよい。
【表３】
2018534659.tif 000007
【００５１】
磁気ストライプ解決策が、より詳細に示される。磁気ストライプを基礎にした解決策が一層抑制されると、２バイトの情報を伝送することが不可能である。採用可能なアプローチは、追跡データに１桁を割り当てて、それを用いて、１０の値のコードブックから取得される１つの値を伝送することである。例示的コードブックが下記表４に記載される。
【表４−１】
2018534659.tif 000008
【表４−２】
2018534659.tif 000009
【００５２】
新たな要素をDE48フィールド（DE48SE28）へ使用すると、CDCVMデータ又はCDCVMコードブック情報は、トランザクションの一部として、情報を伝送するために要求される技術的詳細に不可知な一連のコード又は値として、伝送可能である。下記の通り情報は、一連のサブフィールドを使用するユーザにとって容易に解釈可能な形式で提示可能である。
・サブフィールド１：内容の種別
・サブフィールド２：承諾方法の格付け
・サブフィールド３：安全レベル
・サブフィールド４：CDCVM手法カテゴリ
・サブフィールド５：CDCVM手法
・サブフィールド６：CDCVM種別
・サブフィールド７：信頼されたユーザ入力（TUI）情報
・サブフィールド８：CDCVM手法の格付け
・サブフィールド９：長期／持続的CDCVMに対する制御の格付け
・サブフィールド１０：CDCVMの捕捉及び承諾
【００５３】
各サブフィールドに対する例示的な形式（フォーマット）は次の通りである。
【００５４】
・サブフィールド１：内容の種別
【００５５】
これは、CDCVMコードブックによって提供される情報がEMV解決策よりも制限される領域である。内容の種別の値は、３つが可能である。
・０：暗示
・１：明示又は暗示
・２：明示
【００５６】
下記の表５のように翻訳表が提供される。
【表５−１】
2018534659.tif 000010
【表５−２】
2018534659.tif 000011
【００５７】
サブフィールド２：承諾方法の格付け
【００５８】
この情報は、CDCVMコードブックでは提供されないかもしれない。承諾方法の格付けについての値は５つが可能である。
・０：格付け未定義
・１：トランザクションデータには格付け無し
・２：弱
・３：中
・４：高
【００５９】
表６は承諾方法の格付けについての翻訳表である。
【表６】
2018534659.tif 000012
【００６０】
サブフィールド３：安全レベル
【００６１】
このサブフィールドは、CDCVM及び承諾情報の安全レベル−完全性を報告するために使用される。このサブフィールドには、３つの値が可能である。
・０：暗号生成に含まれるが、暗号検証は失敗
・１：暗号生成には含まれない
・２：暗号生成に含まれ、暗号の検証は成功
【００６２】
下記表７は安全レベルについての翻訳表である。
【表７】
2018534659.tif 000013
【００６３】
サブフィールド４：CDCVM手法のカテゴリ
【００６４】
このサブフィールドは、EMVと磁気ストライプアプローチとの両方に関連する。このサブフィールドには４つの値が可能である。
０：非CDCVM
１：非生体CDCVM手法
２：任意のCDCVM手法（生体又は非生体）
３：生体CDCVM手法
【００６５】
下記表８はCDCVM手法のカテゴリについての翻訳表である。
【表８−１】
2018534659.tif 000014
【表８−２】
2018534659.tif 000015
【００６６】
サブフィールド５：CDCVM手法
【００６７】
このサブフィールドは、EMBと磁気ストライプアプローチとの両方に関連する。しかし、磁気ストライプアプローチでは、限定された情報だけが提供され得る。次の値が提供されてよい。
・ANY：任意のCDCVM手法（生体又は非整体）
・BIO：生体CDCVM手法
・FAC：顔
・FGP：指紋
・IRI：虹彩
・MFA：複数要素認証（本人の特徴によるもの、及び、記憶（知識）によるもの）
・NBI：非生体CDCVM手法
・NCD：非CDCVM
・PAS：パスワード
・PAT：パターン
・PIN：PIN
・RFU：未割り当ての識別子（将来の使用のために保存）
・WHE：Windows（Hello）
【００６８】
下記表９はCDCVM手法についての翻訳表である。
【表９】
2018534659.tif 000016
【００６９】
サブフィールド６：CDCVMの種別
【００７０】
このサブフィールドは、EMBと磁気ストライプアプローチとの両方に関連する。しかし、磁気ストライプアプローチでは、限定された情報だけが提供され得る。６つの値が可能である。
・０：非CDCVM
・１：不明
・２：持続的
・３：持続的又は長期
・４：長期
・５：即座
【００７１】
下記表１０はCDCVM種別についての翻訳表である。
【表１０】
2018534659.tif 000017
【００７２】
サブフィールド７：TUI情報
【００７３】
このサブフィールドは、EMBと磁気ストライプアプローチとの両方に関連する。しかし、磁気ストライプアプローチでは、限定された情報だけが提供され得る。６つの値が可能である。
・０：非CDCVM
・１：CDCVMであるが、TUIを不使用
・２：CDCVMであるが、TUIを不使用（TUIは環境によって支援される）
・３：CDCVMであるが、TUIを不使用（TUIは環境によって支援されない）
・４：CDCVMであり、TUIの使用については不明
・５：CDCVMであるが、TUI有り
【００７４】
下記表１１はTUI情報についての翻訳表である。
【表１１】
2018534659.tif 000018
【００７５】
サブフィールド８：CDCVM手法の格付け
【００７６】
このサブフィールドは、磁気ストライプアプローチで提供されなくてよい。６つの値が可能である。
・０：非CDCVM
・１：格付け未定義
・２：トランザクションデータには格付け無し
・３：弱
・４：中
・５：高
【００７７】
下記表１２はCDCVM手法の格付けについての翻訳表である。
【表１２】
2018534659.tif 000019
【００７８】
サブフィールド９：長期／持続的CDCVMに対する制御の格付け
【００７９】
このサブフィールドは、磁気ストライプアプローチでは提供されなくてよい。７つの値が可能である。
・０：非CDCVM
・１：適用無し
・２：格付け未定義
・３：トランザクションデータには格付け無し
・４：弱
・５：中
・６：高
【００８０】
下記表１３は、長期／持続的CDCVMに対する制御の格付けについての翻訳表である。
【表１３−１】
2018534659.tif 000020
【表１３−２】
2018534659.tif 000021
【００８１】
サブフィールド１０：CDCVMの捕捉及び承諾
【００８２】
このサブフィールドは、磁気ストライプアプローチで提供されなくてよい。３つの値が可能である。
・０：CDCVM及び、異なるサービス上で実行される承諾の捕捉
・１：トランザクションデータには含まれない
・２：CDCVM及び、同一装置上で実行される承諾の捕捉
【００８３】
下記表１４はCDCVMと承諾との捕捉についての翻訳表である。
【表１４−１】
2018534659.tif 000022
【表１４−２】
2018534659.tif 000023
【００８４】
既存の磁気ストライプの実施形態を適用して、CDCVMコードブック内で追加情報を伝送することが、図５乃至９を参照して示される。EMV解決策に求められている、対応する議論は無い。というのも、イシュアへの情報伝送のために使用されるアプローチは、本質的には既存のアプローチと同一だからであり、拡張能力を有するフィールド内に、追加サブフィールドデータを追加するだけだからである。
【００８５】
磁気ストライプデータは、ビットマップに応じてエンコードされる。PAN（主要アカウント番号）は、従来の１桁から１９桁までのPANとして拡張されてよく、磁気ストライプモデルによって追加情報が伝送されることを可能にしてよい。追跡データを管理して、承認システムに対する影響を最小限にする処理が下記で示される。このとき、共通モデルが１つだけ使用されて、２桁のアプリケーショントランザクション計数機（ATC）と、３桁の暗号（CVC3）と、３桁の予測不可能な番号（UN）と、１桁のnUN値とを伝送する（これらの用語は、上記で参照されたEMV仕様において更に開示されている）。
【００８６】
本実施形態によるビットマップ管理一般原則は次の通りである。
・進路１は、PANの長さ（16、17、18又は19）についての単一モデルを使用して管理される。
・ビットマップ進路１は、PCVC3につき0000000F0000であり、PUNATCにつき00000010F000である。
・進路２は、PANの長さに基づいて調整され、サービスコード（SVC）とPSNとを伝送する（デフォルト値が０に設定され、１９桁のPANを用いるとき、値は伝送されない）。
・ビットマップ進路２は、PCVC3について00F0であり、PUNATCについて020Eである。
・nUN値は、常に３に設定される。
【００８７】
次の情報が伝送される。
◆AA(A2A1)、ただしA2A1がアプリケーショントランザクション計数機（ATC）の値である。
◆CCCC(BC3C2C1)、ただし、Bはコードブックからの値でありC3C2C1はCVC3（暗号）の値である。
◆UUU(U3U2U1)、ただしU3U2U1は予測不可能な番号（UN）の値である。
【００８８】
完全なビットマップはここで示されないが、これらの原則を用いる当業者によって必要に応じて導出されてよい。エンドツーエンドの非接触磁気ストライプトランザクションフローを支援するために要求される５つのステップ（単一の暗号（AES）を用いて、クラウドを基礎とした支払いシステムを用いる）が、図５乃至９を参照して下記に示される。システム内の機能的要素は、モバイル支払アプリケーション（支払装置上のウォレット構成要素）と、POS端末（POS）と、トランザクション管理システム（TMS）とである。
【００８９】
図５は、適切なセッション鍵（ここではSK_CL_MCBP）を使用して暗号を生成する処理を開示する。初期化ベクトル（IV）と、予測不可能な番号（UN）と、アプリケーショントランザクション計数機（ATC）とは全て入力として提供される。このときCDCVMコードブック値は追加入力（B）を提供する。ユーザ承認が完了すると、P1NIV値が使用され、あるいはIVが使用される。ATC計数機と暗号とにつき、必要に応じて１６進変換から１０進変換までが使用されることに留意されたい。
【００９０】
図６は、モバイル支払アプリケーションによって用いられる処理であって、CVC3とATCとをコンテナとして用いて伝送される情報を変換する処理を示す。進路１につき定義されたCVC3コンテナと、進路２につき定義されたCVC3コンテナとにつき、MPAによって同一の値が伝送される。
【００９１】
図７は、販売時点（POS）端末によって使用される処理であって、追跡データへ、UNと、MPA（CVC3、ATC）によって提供される値とを統合する処理を示す。
【００９２】
図８は、トランザクション管理システムによって使用される処理であって、追跡データを用いて伝送されるデータを抽出する処理を示す。
【００９３】
図９は、トランザクション管理システムによって用いられる処理であって、モバイル支払アプリケーションによって生成される単一の暗号を検証する処理を示す。B（コードブック）情報は、暗号検証に使用されるIV種別を定義するために使用されてよい。
【００９４】
本開示の範囲を逸脱すること無く、上記実施形態に対し多くの修正がなされてよい。
【図１】
2018534659.tif 000024
【図２】
2018534659.tif 000025
【図３】
2018534659.tif 000026
【図４】
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【図５】
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【図６】
2018534659.tif 000029
【図７】
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【図８】
2018534659.tif 000031
【図９】
2018534659.tif 000032
【国際調査報告】
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