(57)【要約】  本開示は、安全な汎用電子トランザクションカードベースの支払システムを提供する、コンピュータ実装システム及び方法の分野に関する。このシステムにより、消費者は、あらゆる標準ＰＯＳデバイスで受け付けられるＩＳＯ−７８１０規格で規定されているクレジットカードのフォームファクタを有する単一の物理的な汎用電子トランザクションカードを便利に、確実に、及び安全に使用できる。複数のトランザクション口座番号、アプレット及び／又はトークンがセキュアエレメントに保存され、これにより、消費者は、既存のＰＯＳ端末において、磁気ストライプ、ＥＭＶ、ＮＦＣの何れかを使用して、クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、クラブアクセスカード、ギフトカード、特典及びロイヤリティカードの何れのアカウントからもトランザクションを行うことができ、ここで、バイオメトリック識別によって、電子トランザクションカードの正当な所有者のみが電子トランザクションカードをアクティブ化し、供給し、ロック解除することができる。電子トランザクションカードの使用後、全ての情報はロックされ、カードは、正当な所有者によるこの後のバイオメトリック識別がなければ、再び使用できなくなる。本明細書では、汎用電子トランザクションカードを汎用スマートカード又はスマートカードとも呼ぶ。【選択図】  図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
任意の標準ＰＯＳ端末におけるバイオメトリック認証後の１回の使用のために、標準ＩＳＯ−７８１０カードフォームファクタ汎用スマートカードに複数の支払カードアプレットを作成、保存、及びセキュリティ保護する方法であって、
標準ＩＳＯ−７８１０スマートカード上のセキュアエレメントに複数のアプレットを作成、保存、及びセキュリティ保護することと、
ＰＯＳ端末で使用するための特定のカードアプレットを選択することと、
バイオメトリック認証入力及び検証によって、使用のために、前記スマートカード上の特定のカードアプレットをロック解除することと、
前記ロック解除されたスマートカードから、販売時点情報（ＰＯＳ）デバイス又はビジネスに関連するサーバにトランザクションデータを送信することと、
任意の標準磁気ストライプ、ＥＭＶ、ＮＦＣコンタクト、及び非接触ＰＯＳ端末でのスマートカードの使用をサポートすることと、
ＰＯＳ端末における使用後に、後のバイオメトリック入力及び検証まで前記スマートカード上の全てのカードアプレットをロックすることと、
バイオメトリックスキャナを備えるスマートカードにユーザがバイオメトリック入力を入力することと、
前記スマートカードとサポートデバイスとの間で、安全な通信を直接的又は間接的に提供することと、
前記スマートカードと、インターネットクラウド及びその内のサーバとの間で安全な通信を直接的又は間接的に提供することとを含む方法。
【請求項２】
前記スマートカードのバイオメトリックロック解除は、前記スマートカード用のドッキング及び供給用のスリーブとして機能する、ペアリングされたスマートジャケット上の指紋スキャナによって行われる請求項１記載の方法。
【請求項３】
前記スマートジャケット及び前記スマートカードは、製造時に、使用のためにペアリングされる請求項２記載の方法。
【請求項４】
前記スマートカードのバイオメトリックロック解除は、前記スマートカード自体の指紋スキャナを介して行われる請求項１記載の方法。
【請求項５】
前記スマートカード上の前記アプレットの安全な供給は、前記スマートジャケット上のソフトウェアプロセスを介して実行される請求項１記載の方法。
【請求項６】
前記スマートカード上のカードアプレットは、ＰＯＳ端末での使用後に、スマートカード上のカスタムＰＳＥ／ＰＰＳＥアプレットによってロックされる請求項１記載の方法。
【請求項７】
前記スマートジャケットは、モバイルデバイス上の相手方のモバイルアプリケーションとの安全なＢＬＥ通信を介して、前記インターネットクラウドと間接的に通信する請求項１記載の方法。
【請求項８】
前記スマートジャケットは、安全なＷｉ−Ｆｉ通信を介して、前記インターネットクラウドと直接的に通信する請求項１記載の方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
関連出願との相互参照
本出願は、２０１５年３月１３日に出願された米国仮出願第６２／１３２，７１６号、２０１５年８月２７日に出願された米国仮出願第６２／２１０，５７４号、２０１６年２月２４日に出願された米国仮出願第６２／２９９，１６１号、及び２０１６年３月４日に出願された米国仮出願第６２／３０３，８６３号の優先権を主張して２０１６年３月１１日に出願された米国非仮出願第１５／０６７，７５４号の優先権を主張し、これらの内容の全体は、参照により本明細書に援用される。
技術分野
本開示は、包括的には、あらゆる標準ＰＯＳデバイスで受け付けられるＩＳＯ−７８１０規格で規定されているクレジットカードのフォームファクタを有する単一の物理的な汎用電子トランザクションカードを、消費者が便利に、確実に、及び安全に使用できる、安全な汎用電子トランザクションカードベースの支払システムを提供する、コンピュータ実装システム及び方法の分野に関する。複数のトランザクション口座番号、アプレット及び／又はトークンがセキュアエレメントに保存され、これにより、消費者は、既存のＰＯＳ端末において、磁気ストライプ（MagStripe）、ＥＭＶ、ＮＦＣの何れかを使用して、クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、クラブアクセスカード、ギフトカード、特典及びロイヤリティカードの何れのアカウントからもトランザクションを行うことができ、ここで、バイオメトリック識別によって、電子トランザクションカードの正当な所有者のみが電子トランザクションカードをアクティブ化し、供給（provision）し、ロック解除することができる。電子トランザクションカードの使用後、全ての情報がロックされ、正当な所有者によるこの後のバイオメトリック識別がなければ、再び使用できなくなる。本明細書では、汎用電子トランザクションカードを汎用スマートカード又はスマートカードとも呼ぶ。
【背景技術】
【０００２】
本開示が取り組む課題は、標準的なクレジットカードのフォームファクタ（規格寸法）で、消費者にとって便利で安全で、既存のＰＯＳ端末で普遍的に受け付けることができる汎用スマートカードを提供することである。汎用スマートカードを提供しようとする既存のアプローチは、これらの側面のうちの１つ以上が欠けている。
【０００３】
既存の汎用スマートカードのうちの幾つかは、ユーザの全てのアカウントをサポートしていない。また、既存の汎用スマートカードのうちの幾つかは、ＰＯＳ端末、磁気ストライプ、ＥＭＶ、ＮＦＣの全てをサポートしていない。
【０００４】
既存の汎用スマートカードのうちの幾つかは、汎用スマートカードに保存されたクレジットカード情報に十分な安全性を提供していない。複数のクレジットアカウント情報を保存できるが、使用時の認証の安全性が十分に確保されていない汎用スマートカードでは、汎用スマートカードが盗難又は紛失された際に、消費者にとって危険が生じる。
【０００５】
既存の汎用スマートカードのうちの幾つかは、標準のクレジットカードのフォームファクタを有していない。これらは、非接触モバイルデバイスとして存在し、既存の全てのＰＯＳ端末で受け付けることができず、使用できないことがある。
【０００６】
複数アカウントのサポート及びセキュリティを提供する既存の汎用スマートカードのうちの幾つかは、既存の全てのＰＯＳ端末で普遍的に受け付けられる利便性を提供していない。例えば、ＡｐｐｌｅＰａｙは、複数のアカウント及びｉＰｈｏｎｅ（登録商標）のバイオメトリックロック解除をサポートしているが、ＡｐｐｌｅＰａｙは、全ての標準ＰＯＳ端末で使用できるわけではない。例えば、ＡｐｐｌｅＰａｙは、標準の磁気ストライプＰＯＳデバイスでは使用できない。更に、店舗は、ＡｐｐｌｅＰａｙを受け付けないことを選択でき、幾つかの大規模チェーンが実際にそうしている。
【０００７】
要約すると、汎用スマートカードの提供に関する問題は、便利で、バイオメトリック的に保護され、全ての標準ＰＯＳデバイスで受け付けられ、標準のクレジットカードのフォームファクタを有する汎用スマートカードが未だ実現されていないという点である。
【発明の概要】
【課題を解決するための手段】
【０００８】
本開示は、包括的には、あらゆる標準ＰＯＳデバイスで受け付けられるＩＳＯ−７８１０規格で規定されているクレジットカードのフォームファクタを有する単一の物理的な汎用電子トランザクションカードを、消費者が便利に、確実に、及び安全に使用できる、安全な汎用電子トランザクションカードベースの支払システムを提供する、コンピュータ実装システム及び方法の分野に関し、複数のトランザクション口座番号、アプレット及び／又はトークンがセキュアエレメントに保存され、これにより、消費者は、既存のＰＯＳ端末において、磁気ストライプ（MagStripe）、ＥＭＶ、ＮＦＣの何れかを使用して、クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、クラブアクセスカード、ギフトカード、特典及びロイヤリティカードの何れのアカウントからもトランザクションを行うことができ、ここで、バイオメトリック識別によって、電子トランザクションカードの正当な所有者のみが電子トランザクションカードをアクティブ化し、供給（provision）し、ロック解除することができ、電子トランザクションカードの使用後、全ての情報がロックされ、正当な所有者によるこの後のバイオメトリック識別がなければ、再び使用できなくなる。本明細書では、汎用電子トランザクションカードを汎用スマートカード又はスマートカードとも呼ぶ。
【０００９】
本開示は、標準ＩＳＯ−７８１０クレジットカードのフォームファクタを有する汎用スマートカードを提供し、汎用スマートカードは、あらゆる標準ＰＯＳ端末で使用でき、これらの端末で磁気ストライプ、ＥＭＶ、又はＮＦＣの何れかを使用でき、既存の銀行ネットワーク規格に準拠し、複数のカードのアカウント情報を保存することができ、バイオメトリック識別によってカードの使用を安全化できる。
【００１０】
本開示の様々な実施形態は、複数のカードを携帯する問題、大量の紙の請求書を取り扱う問題、並びにギフトカード及びクーポンの期限が切れ、及びオファーに関連する情報が多すぎるために生じる、節約の機会を見逃す問題を解決する支払及び特典エコシステムを提供する。以下、これを達成するのに役立つエコシステムに組み込まれるコンポーネント及びビジネスプロセスの例示的な実施形態について説明する。
【００１１】
本明細書で使用する用語「エコシステム」は、スマートカード（smartcard）、スマートクラウド（smartcloud）、スマートモバイルアプリケーション／デバイス（smartmobile app/device）、及びスマートジャケット（smartjacket）の４つの主要なコンポーネント及びこれらの様々なサポート要素を指す。エコシステムは、４つのコンポーネント間の全てのインタラクションを包含し、安全で暗号化されたデータの通信を実現する。エコシステムは、これらの主要要素に限定されず、将来のファームウェア、ソフトウェア、及びハードウェアの更新によって、変更又は拡張してもよい。
【００１２】
本明細書で使用する「スマートカード」という用語は、チップカードの一種を指し、データを保存し、処理する埋め込みコンピュータチップ（メモリ、マイクロプロセッサタイプ等）を含むことができるプラスチックカードであってもよい。このデータは、値、情報、又はこの両方に関連付けることができ、カードのチップ内に保存し、処理することができる。
【００１３】
本明細書で使用する「スマートクラウド」という用語は、ユーザのための様々な情報を保存するクラウドシステムを指す。スマートクラウド情報は、カードデータ、トランザクションデータ、クーポンデータ、ユーザプロファイル、及び関連するモバイルデバイス等であってもよいが、これらに限定されない。スマートクラウドは、銀行、ネットワーク、交通機関等のサービスプロバイダ等の外部エンティティからのサービスを統合するためのゲートウェイとしても機能する。スマートクラウドは、スマートモバイルアプリケーション／デバイス、スマートジャケット、スマートカードとのインターフェースを司る。
【００１４】
本明細書で使用する「スマートモバイルアプリケーション／デバイス」という用語は、スマートカード−スマートジャケットを有するモバイルデバイスと、これに関連するモバイルアプリケーションとのペアを指す。ある実施形態では、モバイルデバイスは、カードデータを保存せず、スマートクラウドとスマートカードとの間の通信手段としての役割を果たす。機能及び／又はサービスは、上述した係属中の文献に記載されているものに限定されない。ある実施形態では、スマートモバイルアプリケーション又はデバイスは、支払情報又はカード情報を記憶しない。
【００１５】
本明細書で使用する「スマートジャケット（smartjacket）」という用語は、スマートカードを補うものであり、ブルートゥーススマート（Bluetooth Smart。ＢＬＥ）及び／又はＷｉＦｉ等のワイヤレスプロトコルに準拠して、スマートカードからモバイルデバイス又はクラウドにデータをワイヤレスで送信するために使用される。スマートジャケットは、ホルダとして機能するのみでなく、外部バッテリ電源としても機能し、幾つかの実施形態では、様々な機能のために使用される一組の入力コマンドを有する。スマートジャケットは、モノのインターネットの原則（principle of Internet of things）に基づいてスマートカードをサポートするように構成することができる。ジャケットは、カードを保持し、カード、クラウド、及びモバイルデバイスの間で情報を転送するように設計されている。
【図面の簡単な説明】
【００１６】
【図１】本開示の一実施形態に基づく汎用スマートカードへのカードアカウント情報及びアプレットの追加に関係する主要コンポーネント及びシステムの概略的ブロック図である。
【図２】本開示の一実施形態に基づくスマートジャケット及び汎用スマートカード及びこれらに含まれるコンポーネントの概略的ブロック図である。
【図３】本開示の一実施形態に基づく汎用スマートカードにカードアカウント情報及びアプレットを追加するプロセスの概略的フローチャートである。
【図４】本開示の一実施形態に基づく標準ＰＯＳ端末で使用するためのカードアプレットのバイオメトリックロック解除及び選択プロセスの概略的フローチャートである。
【図５ａ】スマートジャケットと共に使用される場合の、本開示の一実施形態に基づくスマートカードエレメントを示す図である。
【図５ｂ】本開示の一実施形態に基づくスマートジャケット要素を示す図である。
【図６】本開示の一実施形態に基づく消費者アカウント使用のためのユーザ作成、検証、及び認証を概説するフローチャートである。
【図７】本開示の一実施形態に基づく消費者アカウント使用のためのユーザ作成、検証、及び認証を概説するフローチャートである。
【図８】スマートカードの論理的検証及びこれに並行して行われる認証のための物理的検証を概説するフローチャートである。
【図９】本開示の一実施形態に基づくスマートカードエレメントを示す図である。
【図１０】スマートアプリケーションを有することができる、本開示の一実施形態に基づくスマートクラウドを示す図である。
【図１１】エコシステムを安全に接続する手法の一例として、本開示の一実施形態に基づくスマートセキュアを示す図である。
【図１２】スマートリワードによって位置ベースのクーポンがどのように作用するかの一例として、本開示の一実施形態に基づくスマートリワードを示す図である。
【図１３】ユーザが使用できるモバイルアプリケーションの一例として、本開示の一実施形態に基づくスマートモバイルを示す図である。
【図１４】本開示の一実施形態に基づく消費者アカウント及びスマートカードのユーザ作成、注文及びアクティブ化を概説するフローチャートである。
【図１５】本開示の一実施形態に基づくスマートクラウド及びスマートカードの継続更新を概説するフローチャートである。
【図１６】本開示の一実施形態に基づく店舗におけるスマートカードの使用の一例を概説するフローチャートである。
【図１７】本開示の一実施形態に基づく販売時点情報（ＰＯＳ）端末におけるクーポン及び特典の使用のプロセスの一例を概説するフローチャートである。
【図１８】本開示の他の実施形態に基づく販売時点情報端末におけるクーポン及び特典の使用プロセスを概説するフローチャートである。
【図１９】本開示の一実施形態に基づく店頭交換（on store exchange）のフローチャートである。
【図２０】本開示の一実施形態に基づくスマートカード取消のフローチャートである。
【図２１】本開示の一実施形態に基づくスマートカードの一例を示す図である。
【図２２】本開示の一実施形態に基づくスマートカード支払システムの一例を示すシステム図である。
【図２３】本開示の一実施形態に基づくスマートカード支払システムを使用するトランザクション中に発生する通信を例示するデータフロー図である。
【図２４】本開示の他の実施形態に基づくスマートカード支払システムを使用するスマートカードのロック解除中に発生する通信を例示するデータフロー図である。
【図２５】本開示の他の実施形態に基づくスマートカード支払システムを使用するトランザクション中に発生する通信の別の例を示す例示的なデータフロー図である。
【図２６】スマートカードの拡張として機能するスマートジャケットとのエコシステムの安全な接続の例として、本開示の一実施形態に基づくスマートセキュリティシステムを示す図である。
【図２７】本開示の一実施形態に基づくフォームファクタ上のセキュアエレメントの例と、そこに保持することができる情報の視覚的表現を示す図である。
【図２８】本開示の一実施形態に基づくセキュアエレメントの使用事例及び支払端末とのインタラクションの例を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００１７】
本開示の実施形態は、標準的なあらゆるＰＯＳ端末で使用できる標準クレジットカードのフォームファクタ（form factor）内に汎用スマートカードを実現し、これらの端末で磁気ストライプ、ＥＭＶ、又はＮＦＣの何れかを使用でき、既存の銀行ネットワーク規格に準拠し、複数のカードのアカウント情報を保存することができ、バイオメトリック識別によってカードの使用を安全化できるシステム及び方法を提供する。
【００１８】
本開示の一実施形態では、モバイルデバイスに常駐するモバイルアプリケーションと、本開示の普遍的なスマートカードをドッキングすることができ、ユーザをバイオメトリック識別できるスマートジャケットスリーブ及びそのソフトウェアと、汎用スマートカードとの３つのコンポーネントが提供される。
【００１９】
図１は、本開示の一実施形態に基づく汎用スマートカードへのカードアカウント情報及びアプレットの追加に関係する主要コンポーネント及びシステムの概略的ブロック図である。
【００２０】
図１に示すように、本開示の一実施形態では、モバイルデバイス１１５内には、ユーザをスマートジャケット１２０及び汎用スマートカード１２２にペアリングするために使用されるモバイルアプリケーション１１６が存在する。モバイルデバイス１１５には、オプションの磁気ストライプドングル１１８を取り付けてもよく、これにより、汎用スマートカード１２２に新しいカードアカウント情報を追加するときに、カードアカウント情報のスワイプを行うことができる。汎用スマートカード１２２に新しいカードアカウント情報を追加する際には、カードアカウント情報を入力するためにモバイルアプリケーション１１６も使用される。また、モバイルアプリケーション１１６は、新しいカードアカウントのアプレットを追加する際、ネットワーク１１０、発行銀行（issuing bank）１１４及びトラステッドサービスマネージャ（trusted service manager。ＴＳＭ）１１２と直接的又は間接的に通信を行い、これらから必要なトークン、ＣＶＶジェネレータ、及び追加カードアプレットスクリプトを取得するためにも使用される。
【００２１】
更に図１を参照すると、スマートジャケット１２０は、バイオメトリックスキャナ及び関連ソフトウェアを含む汎用スマートカード用の電子ドッキングステーションであり、スマートカード１２２上のカードアカウントアプレットを安全に選択し、ロック解除し、任意の標準ＰＯＳ端末１２４で使用するためのものである。汎用スマートカード１２２は、汎用スマートカード１２２上のセキュアエレメント２３４内に複数アカウントアプレットを安全に保存し、これらは、任意の標準ＰＯＳ端末において、磁気ストライプ、ＥＭＶ又はＮＦＣコンタクト又は非接触接続の何れかを使用して、スマートジャケット１２０を介してバイオメトリック的にロック解除されると、一回だけ使用される。
【００２２】
図２を参照して説明する。図２は、本開示の一実施形態に基づくスマートジャケット及び汎用スマートカード、並びにこれらに含まれるコンポーネントの概略的ブロック図である。スマートジャケット２１０は、以下に限定されるわけではないが、スマートジャケット−モバイルペアリングアプレット２１４、スマートジャケット−カードペアリングアプレット２１６、及びＣＩＤ−ＡＩＤマッピングテーブル２１８を含むアプレットが保存されるセキュアエレメント２１２を含む。ＡＩＤは、カードアカウントアプレットに与えるネットワーク生成名（Network generated name）である。ＣＩＤは、本開示の一実施形態においてスマートジャケット２１０によって生成される対応する識別子である。ＡＩＤは、ＰＯＳ端末での使用時に、特定の支払カードアプレット２４４を選択して、ロック解除するために、汎用スマートカード２３４にコマンドを送る際にスマートジャケット２１０によって使用される。スマートジャケット２１０は、更に、選択ボタン２７０と、一実施形態では指紋スキャナであるバイオメトリックセンサ２７２と、充電式バッテリ２７４と、ＢＬＥ（Bluetooth Low Energy）チップ２７６と、Ｗｉ−Ｆｉチップ２７８と、コントローラ２８４とを含む。
【００２３】
更に図２を参照すると、スマートジャケット２１０上には、ＭＣＵファームウェア２２０も存在し、ここには、ライフサイクル管理、ユーザ認証、電源管理、及びモバイルデバイスとの通信のためのセキュアＳＳＬのようなプロトコルサポートに関連する様々なアプリケーションが含まれている。ＭＣＵファームウェア２２０に保存されるアプリケーションは、以下に限定されるわけではないが、カード追加アプリケーション２２２、カード選択アプリケーション２２４、カード削除アプリケーション２２６、ユーザ認証アプリケーション２２８、電力管理アプリケーション２３０及びＳＳＬのようなプロトコル２３２コンポーネント等が含まれる。電力管理アプリケーション２３０は、非使用時に汎用スマートカード２３４のセキュアエレメント２３６の電源をオフにすることによって、汎用スマートカード２３４上のバッテリを長持ちさせるために使用される。
【００２４】
更に図２に示すように、本開示の一実施形態では、汎用スマートカード２３４は、セキュアエレメント２３６を含む。セキュアエレメント２３６は、カードアカウント情報に関連するアプレットを含む。アプレットには、以下のアプレットが含まれるが、これらに限定されわけではない。まず、スマートジャケット−カードペアリングアプレット２３８がある。スマートジャケット２１０と汎用スマートカード２３４とは、製造時にペアリングされ、このペアでのみ使用することができる。使用時には、汎用スマートカード２３４は、スマートジャケット２１０に挿入され、有線コンタクト接続２４６を介して接続される。ドッキングの間、スマートジャケット２１０上のスマートジャケット−カードペアリングアプレット２１６及び汎用スマートカード２３４上のスマートジャケット−カードペアリングアプレット２３８は、これらが適切にペアリングされていることを検証する。また、汎用スマートカード２３４上のセキュアエレメント２３８は、ネットワーク毎に１つの予めロードされたネットワークアプレット２４０を含む。ネットワークには、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、Ｖｉｓａ、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ、Ａｍｅｘ等の標準的なクレジットカードネットワークが含まれるが、これに限定されるわけではない。ネットワークアプレットは、カード追加プロセス中に提供されるカード追加スクリプトと連携して、支払カードアプレット２４４を作成する。カードアカウント毎に少なくとも１つの支払カードアプレット２４４がある。支払カードアプレット２４４は、様々なネットワークによって要求されるカードアカウント情報、トークン及びＣＶＶジェネレータを含む。また、セキュアエレメント２３６は、独自仕様のプリロードされたＰＳＥ及びＰＰＳＥアプレット２４２を含む。ＰＳＥ及びＰＰＳＥアプレット２４２は、他の機能と共に、支払カードアプレットがロック解除されているかロックされているかに応じて、ＰＯＳ端末が支払カードアプレット２４４にアクセスすることを許可又は禁止する機能を有する。これらのＰＳＥ及びＰＰＳＥアプレット２４２は、セキュリティ機能を提供し、例えば、選択された支払カードアプレット２４４が１回のみ使用されることを許可し、この後、これらはロックされ、スマートジャケット２１０において後に再びバイオメトリック認証が行われなければ、ＰＯＳ端末によってロック解除及びアクセスできなくなる。ＰＳＥアプレットは、接触接続ＰＯＳ端末用であり、ＰＰＳＥアプレットは、非接触ＰＯＳ端末用である。汎用スマートカード２３４は、更に、他の機能と共に、スマートジャケット２１０上の選択ボタン２４８と連携して、選択されたカードアカウントを表示するために使用されるダイナミックディスプレイ２４８を含む。汎用スマートカード２３４は、更に、充電式バッテリ２４９を含む。汎用スマートカード２３４は、更に、ＥＭＶ２５０、ＮＦＣ２５１及び磁気ストライプ２５２を含む、ＰＯＳ端末をサポートする接触及び非接触接続及び回路を含む。
【００２５】
次に図３を参照して説明する。図３は、本開示の一実施形態に基づく汎用スマートカードにカードアカウント情報及びアプレットを追加するプロセスの概略的フローチャートである。ステップ３１０では、ユーザが、スマートジャケット上の指紋スキャナを介して指紋を登録する。ステップ３１２では、スマートジャケットとモバイルデバイス上のモバイルアプリケーションとがペアリングされる。モバイルアプリケーションとスマートジャケットとの間でペアリングが成功した場合、ステップ３１４において、ユーザがモバイルアプリケーションを介してクレジットカード情報を入力し、モバイルデバイスに接続されたドングルを使用して、クレジットカード情報をモバイルアプリケーションにスワイプする。ステップ３１６において、ユーザは、モバイルアプリケーション上でスマートジャケット及びカードにアップロードするカードアカウント情報を選択する。
【００２６】
更に図３を参照して説明すると、本開示の一実施形態では、ステップ３１８において、カードが磁気ストライプを有する場合、ロジックは、ステップ３２０に進む。ステップ３２０では、カードアカウント情報がスマートジャケットにアップロードされる。ステップ３２２において、スマートジャケットは、クレジットカードの磁気ストライプ部分の情報パケットを作成する。ステップ３２４において、スマートジャケットは、磁気ストライプのカードアカウント情報を汎用スマートカードに安全に転送する。ステップ３２６において、入力されたクレジットカードがＥＭＶをサポートするものである場合、ロジックは、ステップ３３６に進み、そうでない場合、プロセスが完了する。
【００２７】
更に図３を参照して説明すると、本開示の一実施形態ではステップ３３６において、モバイルアプリケーションは、カード所有者情報を検証し、これが正しい場合、ステップ３３８に進む。ステップ３３８において、モバイルアプリケーションは、元のクレジットカード（例えば、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、Ｖｉｓａ、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ、ＡｍｅｒｉｃａｎＥｘｐｒｅｓｓ）を発行したネットワークに対し、クレジットカードアカウントのトークンを要求する。ステップ３４０において、ネットワークは、承認のため発行銀行（issuing bank）に要求を転送する。ステップ３４２において承認されると、銀行は、承認情報を返し、ユーザが受け入れるためのＴ＆Ｃが表示される。Ｔ＆Ｃが受け入れられると、ステップ３４４においてネットワークは、トラステッドサービスマネージャにトークン及びＣＶＶジェネレータを提供する。ステップ３４６において、トラステッドサービスマネージャは、これらを使用してカード追加スクリプトを作成し、このカード追加スクリプトは、モバイルアプリケーションに戻される。カード追加スクリプトは、スマートカードのみで使用できるキーによって暗号化されている。ステップ３４８において、モバイルアプリケーションは、スマートジャケットにカード追加スクリプトを転送する。ステップ３５０において、スマートジャケットは、カード追加スクリプトをカードに安全に転送する。ステップ３５２において、カード追加スクリプトは、適切なネットワークアプレットと連携して、このクレジットカードアカウント用の支払カードアプレットを作成する。
【００２８】
次に図４を参照して説明する。図４は、本開示の一実施形態に基づく標準ＰＯＳ端末で使用するためのカードアプレットのバイオメトリックロック解除及び選択プロセスの概略的フローチャートである。ステップ４１０において、ユーザは、汎用カードをスマートジャケットに装着する。ステップ４１１において、ユーザは、スマートジャケット上の指紋スキャンによってカードをアクティブ化する。ステップ４１２において、ユーザがモバイルアプリケーションを使用してクレジットカードを選択しようとしている場合、プロセスは、ステップ４３０に進む。これに該当せず、スマートジャケットを用いて、使用するクレジットカードを選択する場合、処理は、ステップ４１４に進む。
【００２９】
更に図４を参照して説明すると、本開示の一実施形態では、ステップ４１４において、ユーザは、スマートジャケット上で「＜」及び「＞」ボタンを使用して、使用するクレジットカードを選択する。選択肢は、汎用スマートカードのディスプレイに表示される。ステップ４１６において、ユーザは、指紋スキャンで選択を確認する。ステップ４１８において、スマートジャケットは、カード上の選択された支払カードアプレットをロック解除する。ステップ４２２において、ユーザは、カード上のダイナミックディスプレイ上でカード選択を確認する。ステップ４２４において、ユーザは、選択されたクレジットカードアカウントを用いて、ＰＯＳ端末において、汎用カードを使用する。ステップ４２６において、カードがＥＭＶ又はＮＦＣ端末で使用された場合、カードは、１回の使用後に直ちにロックされる。カードが磁気ストライプＰＯＳ端末で使用された場合、カードは、指定されたタイムアウト間隔の後にロックされる。
【００３０】
更に図４を参照して説明すると、本開示の一実施形態では、ユーザがモバイルアプリケーションを用いて、使用するクレジットカードアプレットを選択した場合、プロセスは、ステップ４３０に進み、ユーザは、使用されるクレジットカードを選択する。本開示の一実施形態では、ステップ４３２において、モバイルアプリケーションは、ＢＬＥを介して、ＳＳＬのような暗号化された要求をスマートジャケットに送信して、選択されたカードを指定する。ステップ４３４において、スマートジャケットは、カード上の選択された支払カードアプレットを安全にロック解除する。ステップ４３６において、ユーザは、モバイルアプリケーション上で選択されたカードを確認する。ステップ４３８において、ユーザは、スマートジャケットから汎用スマートカードを取り出し、これをＰＯＳ端末で使用する。ステップ４４６において、カードがＥＭＶ又はＮＦＣ端末で使用された場合、カードは、１回の使用後に直ちにロックされる。カードが磁気ストライプＰＯＳ端末で使用された場合、カードは、指定されたタイムアウト間隔の後にロックされる。
【００３１】
次に図５ａを参照して説明する。図５ａは、スマートジャケットと共に使用される場合の、本開示の一実施形態に基づくスマートカードエレメントを示している。
【００３２】
図５ａに示すように、スマートカード５００は、磁気ストライプ５１０と、ＥＭＶチップ５１５と、バッテリ５２０と、近距離通信（ＮＦＣ）モジュール５３５と、ディスプレイ５５５とを含むカード本体５０５を備える。
【００３３】
カード本体５０５は、様々な実施形態において任意の適切な形状及びサイズとすることができる。また、カード本体５０５は、適切な如何なる材料から形成してもよい。例えば、幾つかの実施形態では、カード本体５０５は、ＩＤ−０００、ＩＤ−１、ＩＤ−２、ＩＤ−３等を含むＩＳＯ／ＩＥＣ７８１０識別カード仕様に準拠することができる。したがって、幾つかの実施形態では、カード本体１０５は、１ｍｍ未満、好ましくは０．７６ｍｍ未満の厚さを有することができる。更なる実施形態は、必ずしも標準化されたフォームファクタ又は材料仕様に準拠していなくてもよい。スマートカード５００は、様々な望ましい無線、有線、及び／又は接触ベースの通信又はデータ転送のために構成された１つ又は複数の適切な通信モジュールを備えることができる。例えば、図５ａに示す実施形態は、磁気ストライプ５１０、ＥＭＶチップ５１５、及びＮＦＣモジュール５３５を含む。
【００３４】
次に図５ｂを参照して説明する。図５ｂは、本開示の一実施形態に基づくスマートジャケット要素を示している。
【００３５】
本明細書で使用する「スマートジャケット」という用語は、スマートカードを補うものであり、ブルートゥーススマート（Bluetooth Smart。ＢＬＥ）及び／又はＷｉＦｉ等のワイヤレスプロトコルに準拠して、スマートカードからモバイルデバイス又はクラウドにデータをワイヤレスで送信するために使用される。ジャケットは、ホルダとして機能するのみでなく、外部バッテリ電源としても機能し、幾つかの実施形態では、様々な機能のために使用される一組の入力コマンドを有する。スマートジャケットは、モノのインターネットの原則に基づいてスマートカードをサポートするように構成することができる。ジャケットは、カードを保持し、カード、クラウド、及びモバイルデバイスの間で情報を転送するように設計されている。
【００３６】
スマートカードエコシステムの各ポイントの間では、ポイントツーポイントで送信されるデータを保護するエンドツーエンドの暗号化が行われる。ユーザの所有権を確認するために複数の安全機能を設けることによって、スマートジャケットとスマートカードの間でセキュリティが維持される。アプレットとは、スマートカード又はスマートジャケット上のセキュアエレメント内に存在するアプリケーションに使用される包括的呼称である。アプレットは、エコシステム内の機能を実現するものであり、これらは、全て現在の文献に記載されているものであってもよく、記載されていないものであってもよい。
【００３７】
幾つかの実施形態では、アプレットは、事前のユーザ認証によってカードを動的に選択し、ＰＯＳシステムとインタラクトし、ユーザによって指定されたトランザクションを完了することができる。
【００３８】
様々な実施形態において、アプレットは、セキュリティ、データ分析、及びデータ読取及び／又は書込のための機能を実行する。この機能には、以下に限定されるわけではないが、バイオメトリック認証のサポート、例えば、接触及び非接触ＥＭＶ及び磁気ストライプを含む複数の形式及び方式での支払情報の保存、管理、及び権限付き編集、全てのアクセス要求及びアクセス許可インスタンスの記録、カードとジャケットとの間の論理的インターフェース、暗号化された通信及び検証付き復号等が含まれる。幾つかの実施形態では、アプレットは、ＲＡＭ及びＦＬＡＳＨメモリ等のハードウェアを使用し又はこれらとインタラクトしてもよく、ソフトウェアベースのセキュリティ、ファイアウォール、及びドメインを用いて、スマートカード関連プロトコルからのサポートを使用してもよい。
他の実施形態では、アプレットをセキュアエレメントと共に使用して、１つ又は複数の機能を遂行してもよく、この機能は、これらに限定されるわけではないが、以下を含む。１）スマートジャケット−カードペアリング。２）以下のような、供給された（provisioned）支払カードの様々なフィールド。ａ）ステータス。ｂ）トラック１，２及び３。ｃ）カードニックネーム。ｄ）スマートカード識別子。ｅ）スマートカードに供給されたカードのアプリケーションＩＤ（ＡＩＤ）。ｆ）スマートカードに供給されたカードのアプリケーションラベル（ＬＡＢＥＬ）。ｇ）カードの目的及びカテゴリ。ｈ）モバイルハンドセット及びスマートカードディスプレイ用のＵＩコンテンツ（ＵＩ）。３）供給されたロイヤリティカードの様々なフィールド。４）以下のような特定のジャケットのパーソナライズされたデータ。ａ）ジャケットのシリアル番号。ｂ）ジャケットのハッシュ。ｃ）対応するカードのハッシュ。ｄ）モバイルハンドセット識別子のハッシュ。ｅ）スマートカードを認証するためのＡＥＳ−２５６キー。ｆ）モバイルハンドセットを認証するためのＲＳＡ−２０４８キーペア（秘密鍵）。ｇ）モバイル上で、供給されたカードの機密データにアクセスするためのバックアップ４桁ＰＩＮ。５）ハンドセットデバイス及びカードＳＥの認証。６）スクロール、選択、ロックのためのモバイルハンドセットＵＩへのディスプレイコンテンツの送信。７）スマートカードディスプレイへのディスプレイコンテンツの送信。８）スマートカード上のダイナミック磁気ストライプへのトラックの詳細の送信。９）非接触（ＮＦＣベース）トランザクション及びコンタクト（チップアンドピン）トランザクションの両方について、特定の（ロックされた）カードを有効にするためのカードＳＥへのアプリケーションＩＤ（ＡＩＤ）及びラベル（ＬＡＢＥＬ）の送信。
【００３９】
スマートジャケットは、スマートカードに対する多用途補完体（multi-use complement）として機能し、多くの目的に役立つ。一実施形態では、スマートジャケットは、保存されているカードを案内し、１つのカードを選択するためのボタンを有することができる。他の実施形態では、スマートジャケットは、クラウド及び／又はモバイルアプリケーションとデータを交換するための同期ボタンを有することができる。様々な実施形態では、スマートジャケットを使用することにより、スマートカードをスリープモードから起動させることができ、又はスマートカードエコシステム内で、指定されたユーザがバイオメトリックセンサを用いて操作を行ったことを確認することができる。
【００４０】
様々な実施形態において、スマートカードは、物理的特性に関するＩＳＯ／ＩＥＣ７８１０規格に準拠する。
【００４１】
ここで、本開示の一実施形態として図５ｂに示すように、スマートジャケットは、外付け体（external body）として、スマートカードを保持するように設計されている。ジャケットの外観は、カードに合うデザインを有することができる。様々な実施形態において、スマートジャケットは、以下のコンポーネントの１つ以上を含む。ａ）スマートカード上の他のコンポーネントを制御し、エコシステム及び外界との間でデータを転送するためのマイクロプロセッサ又はマイクロコントローラ。ｂ）スマートカード及びＩＳＯコネクタプレートを固定的に保持するスロットであって、他の用途と共に、スマートカードを物理的に接続するために使用され、挿入されたスマートカードをスマートジャケットに正しく方向づけるために使用することができるスロット。外側の一方の面は、カードが見えるように開いていてもよい。ｃ）スマートカードを充電し、マイクロプロセッサ又は任意の無線通信システム等の機能に電力を供給するバッテリ。ｄ）スマートカードと他の信頼できるモバイルデバイスとの間の省電力データ転送のためのブルートゥーススマートチップ。幾つかの実施形態では、スマートジャケットは、スマートセキュア（SmartSecure）フレームワークを使用して、どの外部デバイスを信頼するかを決定する。スマートジャケットは、ブルートゥーススマートを介してＰＯＳ端末に接続し、電子請求書を収集することができる。ｅ）ＰＯＳ端末においてクラウドと通信し、適切なカード又はクーポン情報を収集することができる低電力ＷｉＦｉチップ。ｆ）セキュアユーザ／カードキー及び／又はユーザプロファイル等のデータを適切に保存するためのセキュアエレメント。ｇ）有線又は無線の外部充電器。ｈ）内部無線スマートチャージャ。ｉ）保存されたカード／クーポンを案内し、幾つかの実施形態ではカード／クーポンを選択し、他の実施形態ではクラウドアプリケーション及びモバイルアプリケーションと同期させるためのボタン。 ｊ）スマートカードをオンに切り替えるバイオメトリックスキャナ。及びｋ）以下に限定されるわけではないが、カード使用の許可、無線サービスへの接続、又は充電を確認するために使用できるＬＥＤ。
【００４２】
スマートカードエコシステムのアクティブ化手順は、指紋認証を使用したカード及びユーザの検証を含む。スマートジャケットは、最初にユーザの指紋を入力し、適切なモバイルデバイス、スマートクラウド及び選択されたスマートカードによって検証を行うことによって、この手順を支援する。アクティブ化のプロセスについては、更に図６を用いて後述する。
【００４３】
本開示の一実施形態では、指紋スキャナに指を置くと、スマートカード及びスマートジャケットがスリープモードから復帰する。スマートカード及びスマートジャケットは、エコシステムを保護し、バッテリを節約するために、一定時間が経過するとスリープモードになる。スマートカードは、認証の後、スリープモードに戻るまでの同様の期間、使用可能である。消費者が更なるセキュリティを望む場合、スマートカードは、消費者モバイルデバイスがペアリングされている場合にのみ動作するように設定することもできる。
【００４４】
幾つかの実施形態では、指紋センサは、ジャケットの所有者がカードの所有者であることを確認するバイオメトリック検証として機能する。一実施形態では、最初の使用時に、ユーザは、指をスキャナ上に置き、一連の認証プロトコルに従い、これにより、スキャン情報をデフォルトとして読み込んで保存する。この後の使用時には、一致が検出された場合、カードは、スリープモードから起動し、これ以外の場合は、「ｎ」回失敗するまでスリープ状態に留まる。「ｎ」回失敗すると、ジャケットは、スマートカード及びスマートジャケットを使用不能にし、所有者がスマートクラウドを介して身分証明を行い、再びアクティブ化するまで、使用を無効にする。
【００４５】
幾つかの実施形態では、物理的な指紋照合と並行して、論理的検証が行われる。論理的検証は、スマートカードとスマートジャケットとの間の通信であり、ここで、スマートカードは、暗号化されたコードのパスコードをスマートジャケットに提供する。スマートカードとスマートジャケットのペア毎に、相手方が提供する情報を受信して読み取ることを許可するための一意のコードが設定される。このプロセスでは、スマートジャケットは、その内部ソフトウェアを使用してコードを復号し、復号されたメッセージをスマートカードに返送する。メッセージがスマートカードによって認識されると、論理的な許可が与えられる。この時点で、カードをジャケットから取り外してＰＯＳで使用することができる。論理的検証を行う実施形態は、スマートモバイルアプリケーション／デバイスとのペアリングによって拡張される。ユーザを検証し、認証を完了するために、ＢＬＥ接続を確立する必要がある。
【００４６】
全ての実施形態において、スマートカードの使用にアクセスするためには、物理的検証及び論理的検証の両方に成功する必要がある。一方又は両方の検証で失敗した回数が「ｎ回」に達した場合、スマートカード及びスマートジャケットの両方を一時的に無効にする。
【００４７】
様々な実施形態では、ＢＬＥの接続状態がＬＥＤディスプレイに反映される。一実施形態では、スマートジャケットＩＳＯコネクタは、スマートジャケット及びスマートカードを物理的に接続する必要がある。様々な実施形態において、これは、電圧及びＧＮＤアクセス並びにＩ／Ｏインターフェースへのアクセスを含む。
【００４８】
幾つかの実施形態において、スマートジャケットは、モバイルデバイスに補助されることなく、クラウドアプリケーションに直接接続するように動作可能である。これに代えて、更なる実施形態では、Ｗｉ−Ｆｉ信号がない場合、スマートジャケットは、スマートモバイルアプリケーションを使用してクラウドアプリケーションに接続することができる。様々な実施形態では、クラウドと同期するためにスマートカード又はスマートジャケットが選択する実際の経路は、ユーザに意識されない。
【００４９】
ジャケットがＷｉＦｉ経由で接続されている場合、ジャケットは、購入及び場所に関する情報を収集して送信してもよい。この情報の中継は、スマートクラウドに保存してもよい。スマートクラウドは、スマートジャケットとインタラクトして、ユーザによって表示された場所で使用可能なクーポンを表示することができる。
【００５０】
幾つかの実施形態では、ＷｉＦｉ接続は、一組のデフォルトプロトコル及び接続メソッド／ＡＰＩと共にスマートジャケットに自動的に保存される。デバイスは、このように保存されたプロファイル及びプロトコルを使用して、インターネット接続を確立し、任意のサービスプロバイダに使用を公開することができる。スマートクラウドへのこの通信は、ユーザの位置、以前のユーザ支出、特別に利用可能なトランザクション及びユーザロイヤリティの利用可能性を含む情報を送信又は受信することができる。
【００５１】
幾つかの実施形態では、ジャケットが検証プロセスを経て所有者を確認した後、モバイルと接続する最初のデバイスは、ＢＬＥである。但し、ペアのモバイルが存在しない場合、ＢＬＥがモバイルとペアリングできない場合等は、ジャケットは、Ｗｉ−Ｆｉデバイスを介して、スマートクラウドと直接的に接続しようと試みる。
【００５２】
スマートカードエコシステムは、スマートモバイルとスマートクラウドのインタラクションを利用して、その場所で使用するための最良の支払方法を決定する。この支払方法は、ポイント、ロイヤリティ特典、又はユーザによって許可された支払方法によって提供される他の特典に基づいて決定してもよい。ユーザは、デフォルトの支払方法を選択することができ、エコシステムによる推奨を受け入れなくてもよい。ユーザが別の方法を選択する場合、この選択は、スマートジャケットのナビゲーションボタンを使用して行うことができる。
【００５３】
一実施形態では、スマートジャケットは、ＷｉＦｉ接続を使用して、ファームウェア及びソフトウェアアップデートＯＴＡを自動的にダウンロード及びインストールする。スマートモバイルアプリケーションも同様の機能を有し、自動更新が可能である。
【００５４】
様々な実施形態において、スマートモバイルアプリケーションは、スマートクラウドに保存されるカード又は支払情報を追加及び削除することができる。スマートジャケット及びスマートカードは、購入時に、スマートモバイル又はＷｉＦｉ接続を介してデータを動的に交換することができる。
【００５５】
様々な実施形態において、ユーザがスマートモバイル又はスマートクラウドを介してカードをキャンセルすることを選択した場合、スマートカード及びスマートジャケットは、情報を受信し、全ての支払データを削除する。そして、カード及びジャケットは、ユーザによって再びアクティブ化されるまで使用不能にされる。
【００５６】
本開示は、他の側面として、カード及びモバイルデバイスとの間の全ての送信レベルでデータが保護されることを保証するセキュリティプラットフォームを提案する。上述の開示によれば、クラウド、モバイルデバイス、及びスマートカードの間のセキュリティを保証することができる。全てのデータは、セキュアエレメント上で内部的に伝達され、エンドツーエンドで暗号化される。幾つかの実施形態では、ジャケットは、カードとジャケットとの間のパスワード検証を用いて、乱数生成を介してカードの使用を検証する。様々な実施形態では、クラウド、カード、モバイルデバイス及びジャケットの間のエンドツーエンド通信は、サードパーティアプリケーションの補助によるトークン化（tokenization）を使用してもよい。セキュリティは、出願時から変更してもよく、追加機能を含ませてもよい。
【００５７】
本開示の様々な実施形態は、複数の支払カードの情報を保存でき、ＩＳＯ７８１０カードのフォームファクタによって実現されるセキュアエレメント、又は同様の目的のためのスマートジャケット上のセキュアエレメントに関連する。以下では、これを達成する補助となるエコシステムに組み込まれたコンポーネント及びビジネスプロセスの例示的な実施形態について説明する。
【００５８】
本明細書で使用する「セキュアエレメント」又は「ＳＥ」は、（ｇｏｂａｌｐｌａｔｆｏｒｍ．ｏｒｇから派生した）信頼性の高い機関によって定められた一連の規則及びセキュリティ要件に従って、アプリケーション並びにその機密データ及び暗号データを安全にホスティングできる１つ又は複数のコンピュータ化されたチップの耐タンパ性プラットフォームの業界標準の定義を拡張するものである。本明細書で使用するＳＥは、支払、非支払又はセキュリティ検証（バイオメトリック認証又はこの他の目的）の目的で使用されるスマートジャケット上にある複数の支払ソリューション又は補足的ＳＥを保持、読出、使用する機能を有する特定のカードベースのＩＳＯ７８１０規格のフォームファクタを有するセキュアエレメントを意味する。
【００５９】
本明細書で使用する「ユーザインターフェース」又はＵＩは、ＳＥの情報を案内するために提供されるナビゲーションシステムを指す。このＵＩは、ＳＥと直接的に通信し、保存されている情報を使用及び／又は管理する権限を有するモバイルデバイス、物理的ナビゲーションボタン又は他の如何なる方式であってもよい。
【００６０】
ある実施形態では、各支払オプションについて保持される情報は、変化する。各支払オプションは、以下のリストに示すような１つ又は複数の支払情報の詳細を記録することができる。以下のリストに示す情報は、可能性がある情報であり、提供される情報は、以下に限定されるわけではない。ａ）例えば、チップ及び署名又はチップアンドピン（chip-and-pin）端末によって使用されるＥＭＶコンタクト支払情報又は暗号。ｂ）例えば、ＮＦＣベースのＥＭＶ端末によって使用されるＥＭＶ非接触支払情報又は暗号。ｃ）スワイプベースの端末によって使用される磁気ストライプトラック１のデータ。ｄ）スワイプベースの端末によって使用される磁気ストライプトラック２のデータ。ｅ）ロイヤリティカードのための閉システムによって使用される磁気ストライプトラック３データ。ｆ）ユーザの個人情報。ｇ）身分証明書に記載されている個人情報。例えば、以下に限定されるわけではないが、カード番号、セキュリティ確認番号、有効期限、承認銀行、対応するネットワーク又は提供される連絡先情報。ｈ）支払カードに対応する銀行。ｉ）支払カードに対応するネットワーク。ｊ）カード認証情報、例えば、対称キー及び／又は非対称キー、カード識別子（ハッシュ形式）、ＵＩデバイス識別子（ハッシュ及びＩＤの形式）。
【００６１】
様々な実施形態において、支払端末は、トランザクションを完了するための情報を要求することができる。ユーザは、モバイル又は他のユーザインターフェースを介して、ＳＥに保存されている支払カードを選択してトランザクショントランザクションを完了することができる。トランザクションは、ベンダによる支払トランザクションと同様に確認される。
【００６２】
ある実施形態では、ＳＥに情報を追加することを要求してもよい。このような状況では、ＳＥを認証し、ＳＥに新しい情報を保存するためのＵＩが提供される。新しい情報を追加する場合は、既存の情報に追加する前に適切な機関による検証が行われる。
【００６３】
ある実施形態では、ＳＥから情報を除去することを要求してもよい。管理ユーザが可能なユーザインターフェースを介して、データを除去してもよい。
【００６４】
ある実施形態では、ＳＥ上の情報を管理又は変更してもよい。このような状況では、ＵＩは、権限を有するユーザに対して、ＳＥ上の情報にアクセスし、この情報を変更するための適切なインターフェースを提供する。全ての変更は、関係する機関によって確認される。
【００６５】
ある実施形態では、１つの支払方法に関する全ての支払情報は、ＳＥ上にホストされる他の全ての支払情報から独立して保持される。支払方法の間では支払情報は交換されず、各支払方法で記録されたトランザクションに関する情報は、如何なる場合であっても、ＳＥ上で他の支払方法と共有されることはない。
【００６６】
ある実施形態では、ＳＥ上に支払情報と共に非支払情報（non-payment information）を保存してもよい。両方の情報セットは、ユーザによって許可されたアプリケーションが情報の交換を許可する場合を除き、互いに独立している。
【００６７】
様々な実施形態において、非支払情報は、支払情報から独立している。このような場合、支払情報の追加と同様の手法で、非支払情報を閲覧及び追加する権限をユーザに与えてもよい。
【００６８】
ある実施形態では、ＳＥ上に存在する情報を変更する全ての動作がＳＥ上で記録される。この情報は、適切な機関からアクセスできる。
【００６９】
ある実施形態では、ホストカード上で利用可能な他のコントローラがセキュアエレメントにアクセスすることができる。これらのコントローラには、以下に限定されるわけではないが、ブルートゥース（登録商標）、追加電源、近距離通信デバイス、及びこの他の／サポートコンピュータチップが含まれる。様々な実施形態において、適切なＵＩによる補助と共に、プロトコルがＳＥ上に存在する場合、コントローラは、ＳＥを用いて、権限を有する当事者と情報を共有し、取得、又は管理することができる。他の実施形態では、ＳＥは、ホストカード上の他のコンポーネントと通信するために何らかの既存のプロトコルを使用してもよい。
【００７０】
ある実施形態では、ＳＥと共にホストカード上で利用可能な他のコントローラは、ＳＥ上の情報の削除、追加、管理、又は変更を行う権限が与えられた別のＵＩの拡張を提供することができる。
【００７１】
様々な実施形態において、ＳＥは、支払カード上の保存スペース及び支払メカニズムとして使用されるＳＥの標準的な場所に配置してもよい。
【００７２】
ある実施形態では、ＳＥを使用してトランザクションを通信し、完了することができる。ある実施形態では、権限が与えられた管理者は、カードにアクセスして、ＳＥ上の全ての情報を削除することができる。この処理は、手動で、又はＳＥと通信可能な他のコントローラの補助によって完了することができる。
【００７３】
ある実施形態では、ＳＥを用いて行われ又はＳＥに対して行われる変更又は動作の全てがＳＥに記録される。この情報は、権限が与えられたユーザがアクセスできるようにしてもよい。
【００７４】
図２７は、ＩＳＯ７８１０フォームファクタ上のＳＥを示している。この特定のフォームファクタは、追加のコントローラを保持し、ＳＥは、任意の時点でこれを使用してもよく、使用しなくてもよい。ラベルが付されたＳＥを指す右向きの矢印は、記録された各支払方法について示される可能な情報を示している。主図の下方の拡張図には、ＳＥを４つの矢印と共に示している。４つの矢印は、それぞれが異なる支払ネットワークを有する４つの異なる支払カードを指している。４つのカードの情報は、ＳＥ上で互いに独立したままであるが、ＳＥは、必要に応じて、４つのカードの全てを保存し、使用することができる。ここでは、４つの支払カードは、必要に応じて、２つ以上の情報の組をＳＥ上に保持し、使用できることを示している。
【００７５】
図２８は、ＳＥを使用する一般的な支払シーケンスを示している。このプロセスは、支払端末がユーザに支払情報を要求することから開始される。ユーザは、承認されたＵＩを使用して、トランザクションのための支払カードを選択する。選択された支払方法が有効な場合、支払方法の情報がＳＥに中継される。ＳＥは、メモリ内で、支払方法と、支払方法に関連する情報とをチェックする。この支払方法が存在する場合、ＳＥは、支払方法に関連する情報を選択し、これを店舗の支払端末に安全に通信し、この通信は、その時点で使用されている支払方法に応じて、スワイプ、タップ又は挿入であってもよい。支払端末は、支払情報を確認し、十分な金額があれば、指定された支払方法をトランザクションに使用する。接続の切断により又は指定された支払方法のための資金が不足しているためにトランザクションが失敗した場合、支払端末は、プロセスを再開し、ユーザに問題を通知する。元の支払情報の検証に問題がない場合は、トランザクションが実行され、セキュアエレメントは、サポートコントローラに最初に提供された情報を検索する。ある実施形態では、トランザクションに関する全ての情報がセキュアエレメントに記録され、プロセスが終了する。
【００７６】
ここで図６を参照して、本開示の一実施形態を説明する。図６は、スマートジャケットを用いたスマートカードの使用、及びモバイルデバイスを使用してカード及びジャケットをペアリングする方法を概略的に説明する図である。また、図６は、ペアリングされたモバイルデバイスが割り当てられた後のカードの使用のためのパターン認識及びカードの認証プロセスの非限定的なケースを示している。開始時のステップ０では、カードは、スリープモードである。ステップ１では、起動動作が開始され、これに続くステップ２では、指紋パターンの確認が行われる。パターンが検証されると、プロセスはステップ３Ａに進み、カード認証経路が続けられる。パターンが確認されない場合、プロセスはステップ３Ｂに進み、指紋認証の残りの試行回数に対して、内部カウンタの数値ｎがチェックされる。数値ｎが１未満になると、プロセスはステップ８に進む。数値ｎが１以上であれば、プロセスはステップ７に進み、ｎから１を減算する。そして、ステップ０に戻り、プロセスを再開する。プロセスがステップ３Ａから続けられる場合、スマートジャケットは、スマートカード／スマートジャケットの組み合わせを認証する。ステップ３Ａにおいて認証が失敗した場合は、プロセスはステップ８に進む。この時点で認証が成功すると、２つの可能なパスが存在する。スマートカード及びスマートジャケットが初めて使用され、これがユーザによる最初のアクティブ化である場合、これは、スマートモバイルアプリケーションとペアリングされ、ステップａ、ｂ、ｃが実行される。ここでの失敗の結果、サブプロセス１Ｂが開始され、或いは、ＳＥの内容が削除される。ジャケットによるモバイルの認証が失敗した場合に、ＳＥのコンテンツを削除することは、極端な処理である。そして、適切なメッセージをモバイルＵＩに送信し、プロセスフローは、ステップ５（又はパス１）に戻る。このサブプロセスは、ステップｂで障害が発生した場合の第２ルートであり、カードのアクティブ化、スマートカードデータの削除、又はスマートカードのエコシステムによるユーザの一時的なロックアウトの何れかを生じさせる可能性がある。但し、ユーザが最初のペアリングを既に完了している場合、プロセスは、ステップ５及びステップ６に移行し、ユーザは、ＰＯＳにおけるトランザクションを完了することができる。
【００７７】
図７に示すサブプロセス１Ｂは、スマートジャケットを使用してスマートクラウドシステムにアクセスするＷｉＦｉアクセスのための動作及び認証の失敗の非限定的な例を示している。デフォルトでは、プロセスは、Ｂ０から開始され、使用可能なＷｉＦｉネットワークを探す。ネットワークが見つからない場合、パスは、Ｂ２Ｂに進み、この時点で、カードは、使用不能になる。ＷｉＦｉネットワークが見つかり、有効に使用できる場合、スマートジャケットは、スマートクラウドに接続し、Ｂ３Ａにおいて、ユーザの認証を試みる。ユーザが認証できない場合は、プロセスはステップ８に進む。ユーザが認証された場合、プロセスはＢ２Ｂに進み、ここで、ユーザは、カードをジャケットから取り外して使用することができる。
【００７８】
ここで図８を参照して、本開示の一実施形態を説明する。図８は、使用認証のための物理的検証に並行して行われるスマートカードの論理的検証を説明する図である。図８は、論理及びバイオメトリック検証及び認証プロセスの概要を示している。２つの動作は、互いに並行して行われ、カードの使用を許可するには、両方の動作が必要である。まず、ステップ０において指紋スキャンが開始される。スキャンが失敗した場合、繰り返しカウントに１を加算する。カウントが「ｎ」回に達すると、プロセスは、ステップ６に直接進み、ここで、認証は失敗となり、スマートカード及びスマートジャケットの両方がロックされて使用できなくなる。一方、カウントがｎ回の試行に達していない場合、プロセスは、試行を繰り返す。指紋認証に成功したとすると、残る主経路は、１つである。１Ａ〜１Ｄは、暗号化送受信法を示しており、これらは全てジャケットに依存する。ジャケットＭＣＵは、乱数を生成する。この番号と、ジャケット上のカードキーとを組み合わせて、ジャケットＳＥにセッションキーを作成する。ジャケットＳＥは、応答として、セッションキーを用いて、その識別子（ジャケットハッシュ）を暗号化する。ジャケットＭＣＵは、暗号化された（ジャケットハッシュ）を乱数と共にカードＳＥに送信する。カードＳＥは、乱数及びカードキーを使用して同じセッションキーを生成することができる。カードＳＥは、（ジャケットハッシュ）を復号し、カードに保存されている値と比較する。これに成功すると、ジャケットは、カードによって認証される。カードは、応答として、セッションキーで暗号化された（カードハッシュ）を送信する。そして、ジャケットＭＣＵは、暗号化された（カードハッシュ）を乱数と共にジャケットＳＥに送信する。ジャケットＳＥは、（カードハッシュ）を復号し、カードに保存されている値と比較する。これに成功すると、カードは、ジャケットによって認証される。受信したコードをカードが拒否した場合、ｎ回の試行をカウントしながら、２Ａと同様の処理が行われる。この結果に応じて、ステップ６が実行されるか、又はパス４Ｂを介して再試行が行われる。また、カードがコードを受け入れた場合は、カードをジャケットから安全に取り外し、ＰＯＳで使用することができる。
【００７９】
現在利用可能な支払システムは、不十分であるため、複数の支払カード、会員カード及びクーポンの使用を可能にするスマートカード支払システムが望ましく、これにより、店舗での様々な商品及び／又はサービスの購入等の幅広い用途の基礎が提供される。これは、本明細書に開示する一実施形態として図２１に示すようなスマートカード１００によって達成することができる。
【００８０】
図２１に示すスマートカード１００は、カード本体１０５を備え、カード本体１０５は、磁気ストライプ１１０、ＥＭＶチップ１１５、バッテリ１２０、Ｗｉ−Ｆｉモジュール１２５、ブルートゥースモジュール１３０、近距離通信（ＮＦＣ）モジュール１３５、コントローラ１４０、同期ボタン１４５、指紋スキャナ１５０、ディスプレイ１５５及びボタン入力１６０を含む。様々な実施形態において、カード本体１０５は、様々なタイプのデータを記憶するためのメモリを含むことができる。
【００８１】
様々な実施形態において、カード本体１０５は、任意の適切な形状及びサイズを有することができる。また、カード本体１０５は、任意の適切な材料から形成することができる。例えば、幾つかの実施形態では、カード本体１０５は、ＩＳＯ／ＩＥＣ７８１０識別カード仕様、例えばＩＤ−０００、ＩＤ−１、ＩＤ−２、ＩＤ−３等に準拠していてもよい。したがって、幾つかの実施形態では、カード本体１０５の厚さは、１ｍｍ未満、好ましくは０．７６ｍｍ未満とすることができる。他の実施形態では、必ずしも、標準化されたフォームファクタ又は材料仕様に準拠する必要はない。
【００８２】
スマートカード１００は、様々な望ましい無線、有線、及び／又は接触ベースの通信又はデータ転送のために構成された１つ又は複数の適切な通信モジュールを備えることができる。例えば、図１に示す実施形態は、磁気ストライプ１１０、ＥＭＶチップ１１５、Ｗｉ−Ｆｉモジュール１２５、ブルートゥースモジュール１３０、及びＮＦＣモジュール１３５を含む。
【００８３】
スマートカード１００は、１つ又は複数の適切なディスプレイ１５５を備えることができ、これは、セグメントディスプレイ、スクリーン、発光ダイオード（ＬＥＤ）等を含むことができる。幾つかの実施形態では、このようなディスプレイ１５５は、タッチセンサ付きであってもよい。１つ以上のディスプレイ１５５は、カード本体１０５の１つ以上の面の任意の適切な部分を覆うように設けることができる。様々な実施形態において、ディスプレイ１１５は、テキスト、画像、ビデオ等を表示するように構成することができる。
【００８４】
スマートカード１００は、様々な実施形態において、１つ以上の適切な入力を備えることができる。例えば、図１の実施形態には、同期ボタン１４５及びボタン入力１６０が示されている。更なる実施形態として、入力は、任意の適切な数のボタン、タッチスクリーン、静電容量式タッチ入力等を含むことができる。
【００８５】
以下により詳細に説明するように、スマートカード１００は、クレジットカード番号、口座番号、ユーザ名、パスワード、クーポン等のデータを保存することができる。ディスプレイ１５５及び１つ又は複数の入力は、ここに説明する様々な手法で、データを表示させ、選択し、更新し、編集し、及び他のインタラクションを行うために使用することができる。
【００８６】
スマートカード１００は、図１に示すように、１つ以上の適切なバイオメトリックスキャナを備えることができ、これは、図１に示すように、指紋スキャナ１５０を含むことができる。幾つかの実施形態では、指紋スキャナ１５０は、入力又はディスプレイとして使用することができる。更なる実施形態では、このようなバイオメトリックスキャナは、網膜スキャナ、顔スキャナ、ＤＮＡスキャナ等を含むことができる。
【００８７】
図２２は、図２１のスマートカード１００を含むスマートカード支払システム２００を示している。スマートカード支払システム２００は、更に、ＰＯＳ（point-of-sale）デバイス２１０、ユーザデバイス２２０、スマートカードサービスサーバ２３０、及び銀行サーバ２４０を備え、これらは、ネットワーク２５０を介して動作可能に接続することができる。更に、様々な実施形態において、スマートカード１００は、後に詳細に説明するように、ネットワーク２０５の外部で、ＰＯＳデバイス２１０と通信するように構成することができ、これは、図２２において点線によって表されている。
【００８８】
様々な実施形態において、ネットワーク２５０は、Ｗｉ−Ｆｉネットワーク、インターネット、セルラネットワーク、ブルートゥースネットワーク、ＮＦＣネットワーク、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）、ワイドエリアネットワーク（ＷＡＮ）等を含む任意の適切な如何なる有線及び／又は無線ネットワークであってもよい。
【００８９】
ＰＯＳデバイス２１０は、カードリーダデバイスとして、ユーザデバイス２２０は、スマートフォンとして示されているが、これらの例は、様々な実施形態において、このようなデバイス２１０、２２０として含まれるデバイスを限定するわけではない。例えば、更なる実施形態では、このようなデバイス２２０は、スマートウォッチ、ヘッドセットコンピュータ、タブレットコンピュータ、スマートフォン、ラップトップコンピュータ、デスクトップコンピュータ、ゲームデバイス、カメラ等を備えることができる。更に、ＰＯＳデバイス２１０は、磁気ストライプリーダを備えるものとして示されているが、様々な実施形態は、このようなハードウェアを備えていなくてもよい。
【００９０】
同様に、サーバ２３０、２４０は、１つ又は複数のデバイスを有する任意の適切なサーバシステムを備えることができる。様々な実施形態において、サーバ２３０、２４０の一方又は両方は、クラウドベースのサーバシステムを備えることができる。
【００９１】
更なる実施形態では、ここに説明するように、デバイス２１０、２２０又はサーバ２３０、２４０の何れかが存在しなくてもよく、複数存在してもよい。例えば、好ましい一実施形態では、スマートカード１００及び１つ又は複数のユーザデバイス２２０にそれぞれ関連付けられた複数のユーザが存在することができる。ユーザは、それぞれが少なくとも１つのＰＯＳデバイス２１０を有する商業施設で買い物をし、又はトランザクションを行うことができ、すなわち、ユーザは、ＰＯＳデバイス２１０及びユーザのスマートカード１００及び１つ又は複数のユーザデバイス２２０を使用して、所与の商業施設で様々なトランザクションを行うことができる。このようなトランザクションの例は、図３〜図６に示されている。
【００９２】
図２３に示す一実施形態では、トランザクションは、スマートカード１００と、ユーザデバイス２２０と、ＰＯＳデバイス２１０と、銀行サーバ２４０との間の通信３００を含むことができる。３０５では、スマートカード１００においてバイオメトリック入力が受信され、３１０では、認証要求がユーザデバイス２２０に送信される。３１５では、スマートカードが認証され、３２０では、認証データがスマートカード１００に送り返され、ここで、スマートカード１００がロック解除される。
【００９３】
例えば、様々な実施形態において、スマートカード１００の近くにある登録ユーザデバイス２２０によってバイオメトリック入力及び認証を要求することによって、スマートカード１００の使用のためのセキュリティを強化することが望ましい。登録ユーザデバイス２２０がスマートカード１００の近くにあるときに有効なユーザが認証バイオメトリック入力を提供することによって、スマートカード１００を使用できるのは、スマートカード１００の正当なユーザのみとなる。
【００９４】
例えば、一実施形態では、ユーザは、スマートカード１００に設けられている指紋スキャナ１５０上で指をスワイプすることができ、これによって、スマートカード１００は、ユーザデバイス２２０によって認証することができ、この後、スマートカード１００がロック解除されてトランザクションに使用可能となる。様々な実施形態では、スマートカード１００及びユーザデバイス１００との間の認証は、ＮＦＣ及び／又はブルートゥース等の近距離通信法によって行うことができ、したがって、スマートカード１００のロック解除は、ユーザデバイス２２０に比較的近い場所で行われる。
【００９５】
認証は、適切な如何なる手法で行ってもよく、幾つかの実施形態では、単にスマートカード１００とユーザデバイス２２０とのネットワーク接続又はペアリングを確立するだけで、スマートカード１００をロック解除するための認証に十分な場合もある。幾つかの実施形態では、このような認証は、スマートカード１００とユーザデバイス２２０との間の通信のみで行うことができるが、他の実施形態では、スマートカードサービスサーバ２３０を含む他のデバイス又はサーバを認証に参加させてもよい。
【００９６】
様々な実施形態において、認証又はペアリングは、登録されたユーザデバイス２２０によって行われなければならない。例えば、ユーザは、様々な適切な方法でスマートカード１００に関連付けられたアカウントをセットアップすることができ、このようなアカウント設定は、１つ又は複数の特定のユーザデバイス２２０をアカウントに関連付けることを含むことができる。このような関連付けは、メディアアクセス制御（ＭＡＣ）アドレス、デバイス名、ユーザ名、パスワード等を含む様々な適切な識別子を含むことができる。
【００９７】
図２３の通信３００に戻って説明すると、３３０において、トランザクションデータがＰＯＳデバイス２１０によって受信され、３３５において、トランザクションが開始される。３４０において、トランザクションデータが銀行サーバ２４０に送信され、３４５において、トランザクションが処理される。３５０において、トランザクション受信通知（transaction receipt）がＰＯＳデバイス２１０に送信される。幾つかの実施形態では、トランザクション受信通知は、３５５及び３６０において、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０に送信してもよい。
【００９８】
例えば、一実施形態では、スマートカード１００は、ロック解除され、クレジットカード、デビットカード、ギフトカード、会員カード等と同様の商取引で使用することができる。ＰＯＳデバイス２１０においてスマートカード１００をスワイプすることによって、トランザクションデータ（例えば、クレジットカード番号、デビットカード番号、ギフトカード番号、会員番号等）を取得することができる。磁気ストライプ１１０を介してＰＯＳデバイス２１０にトランザクションデータを供給することに代えて及び／又はこれに加えて、他の実施形態では、トランザクションデータは、ＥＭＶチップ１１５、Ｗｉ−Ｆｉモジュール１２５、ブルートゥースモジュール１３０、及び近距離通信（ＮＦＣ）モジュール１３５等の何れかを介して提供することができる。幾つかの実施形態では、会計係が、ＰＯＳデバイス２１０上の入力を介して、このようなトランザクションデータを手動でＰＯＳデバイス２１０に入力することができる。
【００９９】
幾つかの実施形態では、複数のカード及び／又はクーポンをグループとして又は連続して所与のトランザクションで使用することができる。トランザクションの一例では、ユーザは、スマートカード１００を用いることによって、会員カードを提示して第１の割引を受け、クーポンを提示して第２の割引を受け、ギフトカードによって料金の第１の部分を支払い、クレジットカードによって料金の残りの部分を支払うことができる。したがって、様々な実施形態では、複数のカード又はクーポンを携帯することなく、複数の支払カード、会員カード及び／又はクーポンを使用できるという利点が提供される。
【０１００】
なお、図２３は、銀行サーバ２４０を含む１つのトランザクションを示しているが、更なる実施形態として、他のタイプのトランザクションでは、銀行サーバ２４０とのインタラクションが不要である場合もある。例えば、一部のトランザクションは、ＰＯＳデバイス２１０、ビジネスに関連付けられたサーバ、スマートカードサービスサーバ２３０等を介した処理のみを要求してもよい。したがって、様々なトランザクションは、クレジット、現金、電子通貨、支払トークン等を介した支払を含むことができる。
【０１０１】
図２４を参照して説明すると、幾つかの実施形態では、スマートカード１００の認証及びロック解除は、ユーザデバイス２２０及びカードサービスサーバ２３０との通信を含むことができる。図４に示す例示的な通信４００では、４０５において、バイオメトリック入力をスマートカード１００に提供することができ、４１０において、認証要求をユーザデバイス２２０に送信することができる。２１５において、ユーザデバイス２２０は、スマートカードサービスサーバ２３０に認証要求を送ることができ、ここで、スマートカード１００が認証される。４２５において、認証データがユーザデバイス２２０に送信され、認証データがスマートカード１００に送信され、これにより、４３５において、スマートカードのロックを解除できる。
【０１０２】
様々な実施形態では、機密データをユーザデバイス２２０に保存せず、このようなデータをスマートカード１００のみに独占的に保存することが望ましい場合がある。例えば、幾つかの実施形態では、クレジットカードデータ、デビットカードデータ等のデータは、スマートカード１００に保存することができ、ユーザデバイス２２０には保存することができない。すなわち、スマートカード１００のロック解除にユーザデバイス２２０を必要とすることによって、ユーザデバイス２２０が追加的なセキュリティ層を提供するが、ユーザデバイス２２０は、データ漏洩の他のソースとなるおそれがあるため、機密データを記憶しない。幾つかの実施形態では、ユーザデバイス２２０のアプリケーションは、カードデータを保存せず、スマートカードサービスサーバ２３０からの要求に応じてデータを一時的に提供するのみである。
【０１０３】
他の実施形態では、このような認証は、ユーザデバイス２２０を介在させることなく、スマートカードサービスサーバ２３０とスマートカード１００との間で直接行うことができる。様々な実施形態において、１つ以上のユーザ認証方法を使用してもよく、或いは、ユーザ認証方法が存在せず、ロック解除の必要なく、スマートカード１００をトランザクションで使用できるようにしてもよい。更なる実施形態では、スマートカード１００のロック解除は、ユーザデバイス２２０及び／又はスマートカードサービスサーバ２３０なしで行うことができる。
【０１０４】
例えば、図２５に示す例示的な実施形態では、スマートカード１００は、５０５において、バイオメトリック入力を受信し、５１０において、ピン番号５１０を受信する。そして、スマートカードは、５２５においてロック解除される。５３０において、トランザクションデータがＰＯＳデバイス２１０によって受信され、ここで、５３５において、トランザクションが開始される。５４０において、トランザクションデータが銀行サーバ２４０に送信され、ここで、５４５において、トランザクションが処理される。５５０において、トランザクション受信通知がＰＯＳデバイス２１０に送信される。幾つかの実施形態では、３６０において、トランザクション受信通知をスマートカード１００に送信してもよい。
【０１０５】
図２５では、スマートカード１００のロック解除のためにバイオメトリック入力及びピン番号の両方が提供されているが、幾つかの実施形態では、バイオメトリック入力又はピン番号の何れかのみでスマートカード１００をロック解除してもよい。
【０１０６】
更に、様々な実施形態では、スマートカード１００が様々なトランザクションで使用されるが、図２２に示すように、更なる実施形態では、ここに説明するスマートカード１００の機能の一部又は全部をユーザデバイス２２０が実行するように構成してもよい。幾つかの実施形態では、ユーザデバイス２２０は、従来のハードウェア及び／又はソフトウェアを使用して、このような機能を実現し、及び／又は周辺機器（例えば、磁気ストライプ周辺機器等）を使用してこのような機能を実現することができる。
【０１０７】
様々な実施形態では、スマートカード１００によってクーポンを取得し、スマートカード１００にクーポンを保存することができる。例えば、クーポンは、商品及び／又はサービスに関連する様々なオファー、割引等を含むことができる。クーポンは、合計金額から割引、所与の品目の割引、リベート、１個買うともう１個無料の割引（buy-one-get-one-free deal）、融資オファー、会員用ロイヤリティ又は特典クーポン等を含むことができる。ここに説明するように、このようなクーポンは、トランザクション中にスマートカード１００を使用して適用され、使用され、又は別の方法で利用することができる。
【０１０８】
様々な実施形態では、スマートカード１００にクーポンを選択的に送達することができる。例えば、選択的送達は、特典会員、ロイヤリティ会員、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０の位置、スマートカード１００に関連付けられたユーザのトランザクション履歴等に基づいて行うことができる。幾つかの実施形態では、クーポンは、ユーザとのインタラクションなしでスマートカード１００上で自動的に更新してもよく、ユーザによって選択的に更新してもよい。例えば、ユーザは、スマートカード１００上の同期ボタン１４５を押し、これによってクーポンの更新を開始することができる。
【０１０９】
幾つかの実施形態では、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０は、入力方法として、クーポン、バーコード等をスキャンするように構成することができる。更なる実施形態では、ウェブサイト、電子メール又は他のアプリケーションからクーポンを追加することができる。更に他の実施形態では、パートナ加盟店、小売業者、電子小売業者、航空会社及び他のサービスプロバイダは、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０にオファー又はクーポンを追加するためのボタンを含むインターフェースを提供することができる。
【０１１０】
様々な実施形態では、ユーザは、所与のトランザクションで使用できる１つ又は複数のカード及び／又はクーポンの提案を受けることができる。例えば、ある店舗でユーザが商品を購入すると仮定する。スマートカード１００に関連付けられたカード、クーポン等のセットに基づいて、例えば、最大値引き金額、獲得できる最大の特典又はロイヤリティポイント又は利益、最低の資金調達コスト、最高の保険条件、最高の返品ポリシ、利用可能なクレジット、利用可能な現金又は利用可能なトークン等の基準に基づいて、ユーザは、どのクーポン又はオファーをカードに適用するか、及び／又は、どのカードを支払に使用するかについての提案を受けることができる。
【０１１１】
一例として、ユーザが購入する品目に対して最大の割引を受け取ることを望む場合、購入される品目のタイプに現金リベートを提供する店舗会員カード、店舗クーポン、クレジットカードを使用する提案をユーザに与えてもよい。様々な実施形態では、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０は、使用できる１つ又は複数のカード、クーポン等のセットを示すことができる。幾つかの実施形態では、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０は、提案されたセットの一部であるカード、クーポン等を使用する順序の提案を示すことができる。
【０１１２】
幾つかの実施形態では、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０は、複数のこのようなカード、クーポン等を使用して購入を合理化することができる。例えば、スマートカード１００を複数回スワイプして複数のカード、クーポン等を使用することに代えて、スマートカード１００は、提案されたセットに含まれる複数のカード、クーポン等のそれぞれに関連付けられた単一のスワイプで、トランザクションデータの送信を行うことができる。このような実施形態は、このようなトランザクションを実質的により容易かつ迅速に行うことができるため、会計係及びユーザの両方にとって有益である。
【０１１３】
様々な実施形態において、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０は、ユーザがスマートカード１００に関連する様々なアカウントの支出及び／又は支払を追跡し、制御することを可能にする様々な機能をユーザに提供することができる。例えば、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０は、支出集約及び分析を補助し、予算作成及び支出目標設定のためのツールを提供し、この支出目標をスマートカード１００に送信することによって、消費者は、支払の際に各カードの消費目標を知ることができる。
【０１１４】
更に、様々な実施形態では、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０は、消費者の登録、支払、更新、及びデータカードの追加／削除／更新等を行うように構成される。他の実施形態では、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０は、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０の位置に基づいて、クーポン／オファーを取得（acquiring）、保存（storing）及び供給（provisioning）するように構成することができる。
【０１１５】
更に他の実施形態では、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０は、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０に記憶されたデータの一部を同期させるように構成することができる。幾つかの実施形態では、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０は、トークンサービスプロバイダ（token service provider。ＴＳＰ）をチェックし、発行銀行が支払トークンをサポートしているかどうかを判断し、サポートがある場合、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０は、トークンを要求することができ、カードの詳細の代わりにトークンを保存することができる。
【０１１６】
様々な実施形態において、システム２００の幾つか又は全ての要素上のデータのセキュリティをカバーするオープンソースのセキュリティ規格に準拠するシステムセキュリティプラットフォームを構築することができる。このようなシステムセキュリティプラットフォームは、システムデバイス及び／又はサーバ間の通信を提供することができ、この通信には、強力な対称キー等を使用してエンドツーエンドで暗号化された通信等が含まれる。
【０１１７】
様々な実施形態において、スマートカードサービスサーバ２３０は、全てのカードデータ及び個人識別可能な消費者データを安全な暗号化された形態で保存する。様々な実施形態では、システム内の一部又は全ての通信がエンドツーエンドで暗号化される。暗号化としては、最小鍵長１９２ビットのＡＥＳ、ＳＨＡ５１２ハッシュアルゴリズム等を使用できる。幾つかの実施形態では、データは、ユーザがスマートカードサービスサーバ２３０にログオンすることによって直接的に復号してもよく、及び／又はユーザが自らを認証した後に、ユーザデバイス２２０及び／又はスマートカード１００の要求に応じて復号してもよい。
【０１１８】
幾つかの実施形態では、スマートカードサービスサーバ２３０又はユーザデバイス２２０からの要求に応じて、スマートカード１００に保存されているデータを遠隔から消去（wiping out）できる。ここに説明するように、スマートカード１００は、バイオメトリックスキャンデバイスによって保護され、安全な記憶媒体の内部に全てのデータを保存することができる。幾つかの実施形態では、ユーザデバイス２２０及び／又はスマートカード１００は、カードデータを保存せず、トランザクション時にスマートカードサービスサーバ２３０からこのようなデータを読み込む。更なる実施形態では、スマートカードサービスサーバ２３０、ユーザデバイス２２０及び／又はスマートカード１００は、支払カードの代わりに支払トークンを保存することができる。
【０１１９】
様々な実施形態では、スマートカード１００は、非アクティブな状態が所定時間以上続くと、自動的にロックすることができる。例えば、１つの好ましい実施形態では、スマートカード１００は、１５０秒後に、自動的にスリープ状態又はロック状態に入る。
【０１２０】
一実施形態では、スマートカード１００は、スマートカード１００上の他のコンポーネントを制御し、スマートカード１００上のコンポーネントと外部との間でデータを転送するためのマイクロプロセッサ又はマイクロコントローラと、磁気カードリーダを使用して支払／特典トランザクションを行う磁気ストライプエミュレータと、スマートカード１００と他の信頼できるモバイルデバイス（例えば、ユーザデバイス２２０）との間の低エネルギーデータ転送のためのブルートゥーススマートチップとを含む。
【０１２１】
スマートカード１００のこの例示的実施形態は、支払トークン等を使用して非接触ＥＭＶ支払を可能にするＮＦＣチップと、適切なカードデータ又は支払トークンを保存するためのセキュアエレメントと、外部無線充電器により再充電可能な電池と、一度に１つ以上のカード又はクーポンの情報を表示する電子インクディスプレイ（e-ink display）と、保存されたカード／クーポンを案内するためのボタン、カード／クーポンを選択するボタン、及びクラウド及びモバイルアプリケーションと同期するボタンと、スマートカード１００をオンに切り替えるためのバイオメトリックスキャナと、クラウドアプリケーションに直接接続するための低消費電力Ｗｉ−Ｆｉチップ又は２Ｇラジオとを更に備える。
【０１２２】
幾つかの実施形態では、スマートカード１００は、モバイルデバイスの補助なしでクラウドアプリケーションに直接接続するように動作できる。これに代えて、更なる実施形態では、Ｗｉ−Ｆｉ又は２Ｇ信号が存在しない場合、スマートカード１００は、ユーザデバイス２２０、コンピュータに接続されたブルートゥースドングル等を使用してクラウドアプリケーションに接続することができる。様々な実施形態では、クラウドと同期するためにスマートカード１００が選択する実際の経路は、ユーザに意識されない。
【０１２３】
一実施形態では、ユーザアカウントを作成することは、登録ウェブページを訪問することを含み、これは安全なトランザクション処理サイトであってもよい。ユーザは、ユーザＩＤ及びパスワードを作成し、電話番号、電子メールＩＤ等から選択された識別証明書を提供することにより、スマートカード１００のオンライン登録を完了する。ユーザは、家族関係のような他の個人的な詳細を更新することができ、これは、ユーザ出荷時にスマートカード１００に保存できる。この時点で、ユーザは、カード以外の情報を追加することができる。ユーザがスマートカード１００を受け取ると、スマートカード１００を使用して実際のカードデータを入力することができる。ユーザは、個人金融マネージャ（Personal Financial Manager）プロファイルを作成して、安全なクラウドベースの個人金融アプリケーションを有効にする。ユーザは、１つ又は複数の特定のカードについてスマートカード１００の使用及びスマートカード１００のデータ管理プリファレンスのためのプロファイルを作成する。ユーザは、１つ又は複数の加盟店及び／又は発行銀行からユーザークーポンを収集し、直接的に使用を申し出る権限をクーポンプラットフォームに付与する。ユーザは、郵便又は窓口でスマートカード１００を受け取り、これとは別に送信又は受信されたアクティブ化コードを使用して、これをアクティブ化する。ユーザは、スマートカード１００に、クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、ロイヤリティカード、特典カード等の様々なカードを追加し、これは、スマートカード１００及び／又はユーザデバイス２２０を介した入力を含むことができる。ユーザデバイス２２０は、スマートカード１００及びスマートカードサービスサーバ２３０に保存されたデータを同期させる。
【０１２４】
継続更新（ongoing update）を使用して、プリファレンス及び／又は個人データを更新することができ、ユーザは、ユーザデバイス２２０及び／又はスマートカードサービスサーバ２３０のインターフェースを使用して、プリファレンスを更新することができる。幾つかの実施形態では、スマートカード１００上のクーポンにアクセスするために、ユーザは、まず、指紋を使用してスマートカード１００をアクティブ化し、同期ボタンを押すことにより、関連するクーポンがスマートカード１００に配信される。関連性のあるクーポン及びオファーを提供するために、ユーザの位置及び／又は過去の購入履歴を使用することもできる。
【０１２５】
幾つかの実施形態では、スマートカード１００上のカードを削除又は更新するために、ユーザは、ユーザデバイス２２０又はスマートカードサービスサーバ２３０のインターフェースを使用する必要がある。スマートカードサービスサーバ２３０上で詳細情報が更新されると、ユーザは、スマートカード１００をロック解除して同期ボタンを押すことにより、スマートカード１００と詳細情報を同期させることができる。
【０１２６】
一実施形態では、消費者がスマートカード１００を紛失した場合、消費者は、キャンセル要求を開始する。セキュリティアプリケーションは、強制終了要求（kill request）を送信して、ユーザデバイス２２０又はスマートカードサービスサーバ２３０を介して、既存のスマートカード１００を無効にすることができる。消費者は、再発行料金を支払い、新しいスマートカード１００を得ることができる。様々な実施形態では、消費者がスマートカード１００の内部に保存されたカードの何れかの紛失を報告する必要はない。スマートカード１００がバイオメトリックスキャナによって保護され、全てのデータがセキュアエレメントの内部に安全に保存されている場合、他人は、スマートカード１００に保存されているデータにアクセスすることができない。
【０１２７】
本開示の様々な実施形態は、複数のカードを携帯する問題、大量の紙の請求書を取り扱う問題、並びにギフトカード及びクーポンの期限が切れ、及びオファーに関連する情報が多すぎるために生じる、節約の機会を見逃す問題を解決する支払及び特典エコシステムを提供する。以下、これを達成するのに役立つエコシステムに組み込まれるコンポーネント及びビジネスプロセスの例示的な実施形態について説明する。
【０１２８】
本明細書で使用する「スマートカード（SmartCard）」という用語は、チップカードの一種を意味し、データを保存し、処理する埋め込みコンピュータチップ（メモリ、マイクロプロセッサタイプ等）を含むことができるプラスチックカードであってもよい。このデータは、値、情報、又はこの両方に関連付けることができ、カードのチップ内に保存し、処理することができる。カードデータは、リーダを介して、又はブルートゥーススマート、近距離無線通信（ＮＦＣ）、Ｗｉ−Ｆｉ、２Ｇ（第２世代無線モデム）等の無線プロトコルを使用して無線で外部と共有することができる。
【０１２９】
一実施形態において、本開示が提供する支払及び特典エコシステムは、ａ）バイオメトリックスキャナによって保護され、他のコンポーネントから独立して動作することができるＩＳＯ／ＩＥＣ７８１０によって規定されたフォームファクタを有するスマートカードと、ｂ）登録、スマートカードの供給（provisioning）、支出分析、予算ツール及びパートナーシステムとの統合のためのスマートクラウドベースのアプリケーションと、ｃ）エコシステム全体にわたる最高レベルのセキュリティを実現するスマートセキュア（SmartSecure）プラットフォームと、ｄ）特典、クーポン、オファー及びギフトカードの集約及び動的配信のためのスマートリワード（SmartRewards）アプリケーションと、ｅ）独立したモバイル支払ソリューション及びスマートカード（SmartCard）ヘルパーソリューションを有するスマートモバイル（SmartMobile）ソリューションとを備える。様々な実施形態において、スマートカードは、ＩＳＯ／ＩＥＣ７８１０で定義されたフォームファクタを使用して、モノのインターネットの原則に基づいて構築することができ、財布内の全てのカードをこれに置き換え、販売時点情報を収集し、トランザクションの時点で特典、クーポン、ロイヤリティポイントをリアルタイムで取得して適用することができる。幾つかの実施形態では、スマートカードは、スマートカード内に保存されている各カードの詳細を示すために、４行以上の電子インク低電力ディスプレイを有することができる。更なる実施形態では、スマートカードは、保存されているカードを案内し、１つのカードを選択するためのボタンを有することができる。更に、他の実施形態では、スマートカードは、クラウド及び／又はモバイルアプリケーションとデータを交換するための同期ボタンを有することができる。
【０１３０】
様々な実施形態において、スマートカードは、物理的寸法、並びに火炎、化学薬品、温度、湿度及び毒性に対する耐性等の物理的特性に関するＩＳＯ／ＩＥＣ７８１０規格に準拠する。したがって、本発明のスマートカードは、１ｍｍ未満、好ましくは０．７６ｍｍの厚さを有することができる。様々な実施形態において、スマートカードは、以下のコンポーネントの１つ以上を含む。ａ）スマートカード上の他のコンポーネントを制御し、スマートカード上のコンポーネントと外部との間でデータを転送するためのマイクロプロセッサ又はマイクロコントローラ。ｂ）磁気カードリーダを使用して支払／特典トランザクションを行う動的磁気ストライプエミュレータ。ｃ）スマートカードと他の信頼できるモバイルデバイスとの間の低エネルギーデータ転送のためのブルートゥーススマートチップ。幾つかの実施形態では、スマートカードは、スマートセキュリティ（SmartSecurity）フレームワークを使用して、どの外部デバイスを信頼するかを決定する。スマートカードは、ブルートゥーススマートを介して小売業者のＰＯＳ（point-of-sale）デバイスに接続して電子請求書を収集することができる。ｄ）支払トークン等を使用して非接触ＥＭＶ支払を可能にするＮＦＣチップ。ｅ）適切なカードデータ又は支払トークンを保存するためのセキュアエレメント。ｆ）外部充電器により再充電可能な電池。ｇ）一度に１つ以上のカード又はクーポンの情報を表示する電子インクディスプレイ。ｈ）保存されたカード／クーポンを案内するためのボタン、カード／クーポンを選択するボタン、及びクラウド及びモバイルアプリケーションと同期するボタン。ｉ）スマートカードをオンに切り替えるためのバイオメトリックスキャナ。ｊ）クラウドアプリケーションに直接接続するための低消費電力Ｗｉ−Ｆｉチップ又は２Ｇラジオ。
【０１３１】
幾つかの実施形態では、スマートカードは、モバイルデバイスの補助なしでクラウドアプリケーションに直接接続するように動作できる。これに代えて、更なる実施形態では、Ｗｉ−Ｆｉ又は２Ｇ信号が存在しない場合、スマートカードは、スマートモバイルアプリケーション、コンピュータに接続されたブルートゥースドングル等を使用してクラウドアプリケーションに接続することができる。様々な実施形態では、クラウドと同期するためにスマートカードが選択する実際の経路は、ユーザに意識されない。
【０１３２】
一実施形態では、バイオメトリック認証を用いてスマートカードをオンに切り替えることができる。消費者が更なるセキュリティを望む場合、スマートカードは、消費者モバイルデバイスがペアリングされている場合にのみ動作するように設定することができ、これによって、追加的なセキュリティ層が提供される。
【０１３３】
他の実施形態では、スマートカードによって、消費者は、デフォルトの支払カードとしてカードを選択することができる。これにより、スマートカードを使用した支払処理が高速化される。
【０１３４】
様々な実施形態において、スマートクラウドは、クラウド上に安全なアプリケーションのセットを含むことができ、以下の機能の１つ又は複数を実行することができる。ａ）消費者の登録、支払、更新、及びデータカードの追加／削除／更新等。ｂ）上記の実施形態又は任意の他の実施形態で説明したスマートカードの供給（provisioning）。ｃ）支出集約及び分析を補助し、予算作成及び支出目標設定のためのツールの提供。この支出目標をスマートカードに送信することによって、消費者は、支払の際に各カードの消費目標を知ることができる。ｄ）カード／モバイルデバイスの位置に基づくクーポン／オファーの取得、保存及び供給。ｅ）カード及び／又はパートナのオファーに基づく使用最適カード（Best-Card-to-Use）及び動的節約（Dynamic Saving）オプションをサポートするためのデータ分析。ｆ）スマートカード及びスマートモバイルデバイスとの結果の同期。
【０１３５】
幾つかの実施形態では、カードデータ保存のためのスマートクラウドアプリケーションは、トークンサービスプロバイダ（token service provider。ＴＳＰ）をチェックし、発行銀行が支払トークンをサポートしているかどうかを判断する。サポートがある場合、スマートクラウドは、トークンを要求することができ、カードの詳細の代わりにトークンを保存することができる。
【０１３６】
様々な実施形態において、スマートセキュアプラットフォームは、エコシステム全体にわたるデータのセキュリティを保証することができる。例えば、幾つかの実施形態では、エコシステムの様々な要素、すなわち、スマートクラウド、スマートカード、及びスマートモバイルにおける全ての通信は、各消費者とスマートカードについて一意的に生成された鍵を使用してエンドツーエンドで暗号化できる。暗号化は、例えば、１９２ビットの最小鍵長を有するＡＥＳ等を使用することができる。
【０１３７】
様々な実施形態において、スマートカードは、消費者が指紋を使用してカードをアクティブ化するまでは、スリープ状態（非アクティブ）とすることができる。更に、幾つかの実施形態では、スマートカード内の全てのデータは、暗号化された形式でセキュアエレメント内に存在する。更に、スマートカードは、更なる保護のために、全てのデータをセキュアエレメントに保存することができる。支払トークンがサポートされているカードでは、カードデータの代わりにトークンを保存できる。
【０１３８】
様々な実施形態において、カードデータは、携帯電話には保存されない。例えば、このような実施形態では、任意のトランザクションについて、スマートモバイルデバイスは、スマートクラウドに接続して、特定のトランザクションのためのカードデータを取得する。
【０１３９】
様々な実施形態において、スマートクラウドは、全てのカードデータ及びユーザ識別可能データを暗号化した後、スマートカード及びユーザキーを使用して保存する。一実施形態では、スマートクラウドは、ハッシュアルゴリズムとしてソルト及びＳＨＡ５１２を使用することができる。幾つかの実施形態では、このデータは、ユーザがスマートクラウドにログオンして直接的に復号し、及び／又はユーザが自らを認証した後、スマートモバイル／スマートカードの要求に応じて復号することによってのみ復号できる。
【０１４０】
スマートカードが紛失されると、スマートセキュアプラットフォームの幾つかの実施形態は、リモートコマンドによって、スマートカードを永久的に無効化できる。
【０１４１】
様々な実施形態において、スマートリワードコンポーネントは、特典及びクーポン集約のためのアプリケーションのセットを含むことができる。スマートリワードによって、消費者は、単一のアプリケーション内で、クーポン、ロイヤリティ会員、特典ポイント等を保存し、適用することができる。スマートリワードアプリケーションは、様々な実施形態において、以下の機能の１つ又は複数を実行することができる。ａ）ロイヤリティ及び特典会員資格番号及び必要なユーザ認証データを保存する。ｂ）スマートカード及びスマートモバイルと通信して、ロイヤリティ及び特典データを更新する。ｃ）スマートカード及びスマートモバイルの位置に基づいて特典及びクーポンを提供する。ｄ）バーコードをスキャンしてクーポンをアップロードする。ｅ）ウェブサイト、電子メール又は他のアプリケーションからクーポンを追加する。ｆ）パートナ加盟店、小売業者、電子小売業者、航空会社及びこの他のサービスプロバイダは、スマートリワードに直接オファーを追加するボタンを有していてもよい。ｇ）特典及びクーポンをオンラインで交換する。
【０１４２】
更なる実施形態は、上述の実施形態で説明したようなスマートカードの全ての機能を実行するモバイルアプリケーションエコシステムを含み、或いは、他の実施形態として、磁気ストライプリーダを使用して支払を行うことができる。例えば、このような実施形態では、スマートモバイルアプリケーションは、任意のＮＦＣ対応ＰＯＳ等を介して支払を行うことができる。幾つかの実施形態では、スマートモバイルアプリケーションは、カードデータを保存せず、オンデマンドでスマートクラウドからデータを取り出す。
【０１４３】
したがって、様々な実施形態において、スマートモバイルアプリケーションは、スマートカードがクラウドに接続できない場合にクラウドへの接続を可能にすることにより、スマートカードのためのヘルパーアプリケーションとして動作する。これは、消費者が望む場合、スマートカードのための付加的な認証層を更に提供することができる。更に、スマートモバイルの幾つかの実施形態では、消費者は、適切なカードを選択し、この結果をスマートカードに同期させることができる。
【０１４４】
したがって、本発明のエコシステムの様々な実施形態は、購入時に、消費者に対して、節約の推奨及びオプションを提供する。これには、使用最適カード（Best-Card-to-Use）、関連する位置ベースのクーポン、オファー、ギフトカード等の提供に関する推奨事項が含まれる。
【０１４５】
他の実施形態は、本発明のエコシステムの構成要素で動作し、消費者にサービスを提供するプロセスを提供する。様々な実施形態は、消費者アカウント及びスマートカードのユーザ作成、注文、アクティブ化のうちの１つ以上のプロセスを含むことができる。
【０１４６】
図１４は、消費者アカウント及びスマートカードのユーザ作成、注文及びアクティブ化の非限定的な例を示している。このプロセスは、安全なトランザクション処理サイトとすることが可能なスマートクラウド登録ウェブページにユーザが訪問することによって開始される。ユーザは、ユーザＩＤ及びパスワードを作成し、並びに電話番号、電子メールＩＤ等から選択される識別情報を提供することによってスマートカードのオンライン登録を完了する。ユーザは、ユーザ出荷時にスマートカードに組み込むことができる家族関係等のこの他の個人情報を更新することができる。この時点で、ユーザは、全ての非カード情報を追加することができる。ユーザがスマートカードを受け取ると、ユーザは、スマートモバイルを使用して実際のカードデータを入力することができる。ユーザは、個人金融マネージャ（Personal Financial Manager）プロファイルを作成して、安全なクラウドベースの個人金融ソリューションが有効になっていることを確実にする。ユーザは、スマートカードの使用状況、スマートカードデータ管理設定、特定のカードのプリファレンスについてのプロファイルを作成する。ユーザは、ユーザークーポン及びオファーを加盟店及び／又は発行銀行から直接的に収集するスマートリワード（SmartRewards）プラットフォームを承認する。ユーザは、スマートカードを受け取り、これとは別に送信されたアクティブ化コードを使用してスマートカードをアクティブ化する。この後、ユーザは、スマートモバイルの補助の下で、スマートカードに、クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、ロイヤリティカード、特典カード等のカードを追加する。スマートモバイルは、スマートカード及びスマートクラウドの両方でデータを同期させる。
【０１４７】
図１５は、一実施形態に基づくスマートクラウド及びスマートカードの継続更新（ongoing update）の１つの非限定的な例を示している。継続更新プロセスは、プリファレンス又は個人データを更新するために使用することができ、ユーザは、スマートモバイル又はスマートクラウドにログインしてプリファレンスを更新できる。ユーザは、スマートカード上のクーポンにアクセスするために、まず、指紋を使用してスマートカードをアクティブ化し、同期ボタンを押すことにより、スマートリワードがスマートカードに関連するクーポンを配信する。スマートリワードは、ユーザの位置及び過去の購入履歴を使用して、関連性のあるクーポン及びオファーを提供する。幾つかの実施形態では、スマートカード上のカードを削除又は更新するには、ユーザは、スマートモバイル又はスマートクラウドアプリケーションを使用しなければならない。スマートクラウド上で詳細情報が更新されると、ユーザは、スマートカードをアクティブ化し、同期ボタンを押すことによって、スマートカードと詳細情報を同期させることができる。
【０１４８】
図１６は、実施形態に基づく店舗におけるスマートカードの使用の非限定的な一例を示している。このプロセスは、ユーザが指紋を使用して、店舗でカードをアクティブ化することを含む。ユーザが二要素認証（two factor authentication）を有効にしている場合、スマートカードは、自動的にスマートモバイルとペアリングされ、アクティブ化される。スマートモバイルが利用できない場合、スマートカードは、正しいＰＩＮが入力されることを待機することができる。ユーザは、オプションとして、スマートカードをスマートリワードに同期させ、カードを会計係に渡して、クーポン及び／又は割引を適用させる。リワード（特典）カードは、必要に応じて特定の小売業者／販売業者に適用することができる。ユーザは、電子ペーパーディスプレイ上でデビットカード、クレジットカード、プリペイドカードから支払方法を選択するオプションを指定することができる。ユーザは、電子ペーパーディスプレイ上で、利用可能なカードを、更新された残高と共に確認することができる。また、ユーザは、先に作成されている統計的な静的なユーザプリファレンスに基づいて、或いは、特定のカードに固有の小売業者又は商品カテゴリに基づく最適使用カードに基づいて、最適なカードを使用するように促される。これは、「使用最適カード（Best card to use）」というシンボルによって示される。ユーザは、カードを選択し、ロックし、会計係に渡す。特定のカードは、スワイプされ、又は必要に応じて非接触ＥＭＶ支払に使用される。ＰＯＳシステムが電子請求書を送信できる場合、スマートカードは、電子請求書を収集して保管することができる。これらは、ユーザが次に同期ボタンを押すと、スマートクラウドに送信できる。１５０秒後、スマートカードは、自動的にスリープ状態に入る。
【０１４９】
図１７は、一実施形態に基づく販売時点情報（ＰＯＳ）端末におけるクーポン及び特典の使用のプロセスの非限定的な例を示している。スマートカードに既に保存されているクーポンを使用するこの例示的なプロセスは、以下を含む。カードのアクティブ化後、ユーザは、ナビゲーションキーを上下に動かすことによって、電子ペーパーディスプレイ上で１つのリワードカードを選択及びロックする。ユーザは、リワードカードをロックし、スマートカードをＰＯＳ係に手渡し、スワイプさせる。これが完了すると、ユーザは、モバイル上でクーポンを使用するか、カードにロードされたクーポンを使用するかを選択できる。カードには、販売業者コード（クーポン提供）及びクーポンコード（８〜１０桁）及びクーポンサマリ（例えば２０％割引）が表示される。メンバは、クーポンを選択し、ＰＯＳ係にクーポンを提示するためにカードを再び引き渡す。ＰＯＳ係は、スワイプを完了し、カードの所有者に返す。カード所有者は、適切な支払カードを選択し、ロック及びスワイプを行い、チップリーダに入力し、又はＮＦＣ端末にカードを近付けてトランザクションを完了する。
【０１５０】
図１８は、一実施形態に基づく販売時点情報端末におけるクーポン及び特典の使用プロセスの他の非限定的な例を示している。この例示的なプロセスは、以下を含む。ユーザがスマートカードをアクティブ化し、電子ペーパーディスプレイ上で「クーポン交換」を選択する。ユーザは、利用可能なオファーのリストをスクロールし、交換したいクーポンをチェックする。ユーザは、他のスマートカード所有者が公開した利用可能なオファーを表示するオプションを選択する。ユーザは、関心のあるオファーを選択し、自らのクーポンのカウンタを作成する。ユーザは、オファーを行い、スマートカードユーザに公開する。店側がクーポンを交換したことを確認すると、カードは、最新のクーポンの詳細によって更新される。
【０１５１】
図２０は、一実施形態に基づくスマートカードの取消処理の１つの非限定的な例を示している。例えば、消費者がスマートカードを紛失した場合、消費者は、カード取消のための要求を開始する。スマートセキュリティアプリケーションは、強制終了要求を送信して、既存のスマートカードを無効にする。消費者は、再発行料金を支払い、新しいスマートカードを得ることができる。様々な実施形態では、消費者がスマートカードの内部に保存されたカードの何れかの紛失を報告する必要はない。スマートカードがバイオメトリックスキャナによって保護され、全てのデータがセキュアエレメントの内部に安全に保存されている場合、他人は、スマートカードに保存されているデータにアクセスすることができない。
【０１５２】
ここに開示した実施形態は、様々な修正及び代替の形態が可能であり、図面に示し、ここに説明しものは、これらのうちの特定の例である。なお、ここに記載した実施形態は、ここに開示した特定の形態又は方法に限定されるものではなく、本開示は、全ての修正、等価物、及び代替物を包含するものである。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５ａ】
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【図５ｂ】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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【図１８】
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【図１９】
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【図２０】
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【図２１】
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【図２２】
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【図２３】
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【図２４】
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【図２５】
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【図２６】
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【図２７】
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【図２８】
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【国際調査報告】
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