(57)【要約】【課題】複数の金融機関カードの情報を単体のカードで一元管理し、金融機関を跨った取引処理も可能とする。【解決手段】ＩＣカード２００が、端末１００からの認証要求を受けて本人認証を実行し、認証に成功した場合に第１カード情報を端末１００に送る処理を実行し、端末１００がＩＣカード２００での本人認証成功に応じて第１カード情報を取得して退避させ、当該第１カード情報が示す複数の金融機関カードの情報を表示し取引対象の金融機関カードについて利用者の指定を受け付ける処理と、記憶部１０１に退避させてある第１カード情報より処理要求が示す金融機関のシステムへのアクセス用情報を読み取って該当システムへのアクセスと処理要求に応じた処理を実行する処理と、前記処理要求が連携処理を生じるか判定し、退避させてある第１カード情報より連携処理が生じる他金融機関のシステムへのアクセス用情報を読み取って該当システムへのアクセスと連携処理を実行する処理を実行する。【選択図】図１
2012108671.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
ＩＣカードに対して読み取り動作を実行するＩＣカードリーダであって、利用者所有の各金融機関カードに関する情報群である第１カード情報と、利用者の認証用情報および所定フラグを含む第２カード情報とを少なくとも記憶した記憶部と、前記読み取り動作に対して、前記所定フラグの情報を返す処理と、前記端末からの認証要求を受けて、当該認証要求が示す情報と、記憶部の前記認証用情報とを照合して本人認証を実行し、認証に成功した場合に、記憶部の前記第１カード情報を前記端末に送る処理を実行する演算部とを備えたＩＣカードに対して読み取り動作を実行するＩＣカードリーダと、
ＩＣカードリーダを用いて前記ＩＣカードに対する読み取り動作を行って、前記所定フラグの情報を取得し、該所定フラグが所定値を示す場合に、ＩＣカードに対して認証要求を送信する処理と、
前記ＩＣカードでの本人認証成功に応じて前記第１カード情報を取得して記憶部の所定領域に退避させ、当該第１カード情報が示す複数の金融機関カードの情報を出力部に表示し、取引対象の金融機関カードについて利用者の指定を入力部で受け付ける処理と、
利用者から指定を受けた取引対象の金融機関カードについて、所定の処理要求を入力部にて利用者から受け付け、前記記憶部に退避させてある第１カード情報より、前記処理要求が示す金融機関のシステムへのアクセス用情報を読み取って該当システムへのアクセスと前記処理要求に応じた処理を実行する処理と、
前記処理要求に応じ実行された処理で得た情報と、記憶部の第１カード情報とを照合して、一致するものがあれば他金融機関との間で連携処理を生じると判定し、前記記憶部に退避させてある第１カード情報より、前記連携処理が生じる他金融機関のシステムへのアクセス用情報を読み取って該当システムへのアクセスと前記連携処理を実行する処理を実行する演算部を備えた端末を含むことを特徴とするカード情報一元管理システム。
【請求項２】
前記ＩＣカードにおける記憶部は、
前記第１カード情報を構成する各データ項目について、前記端末における記憶部への退避処理の対象か否かを示す退避フラグを格納しており、
前記端末の演算部は、
前記ＩＣカードより前記第１カード情報を取得する際に前記退避フラグを参照して、退避対象でないデータについて記憶部の所定領域への退避を禁止し、利用者から受け付けた前記処理要求に応じた処理ないし当該処理と連携する連携処理に関し必要な情報が、記憶部に退避させていない情報である時、前記処理ないし前記連携処理の実行毎に、前記ＩＣカードに情報要求を通知して必要な情報を取得する処理を実行する、
ことを特徴とする請求項１に記載のカード情報一元管理システム。
【請求項３】
前記端末の演算部は、前記処理要求に応じた処理ないし当該処理と連携する連携処理の実行後に、記憶部へ退避させてある前記第１カード情報を削除する処理を実行するものであることを特徴とする請求項１または２に記載のカード情報一元管理システム。
【請求項４】
利用者所有の各金融機関カードに関する情報群である第１カード情報と、利用者の認証用情報および所定フラグを含む第２カード情報とを少なくとも記憶した記憶部と、演算部とを備えたＩＣカードが、
ＩＣカードリーダを備えた端末における読み取り動作に対して、前記所定フラグの情報を返す処理と、
前記端末からの認証要求を受けて、当該認証要求が示す情報と、記憶部の前記認証用情報とを照合して本人認証を実行し、認証に成功した場合に、記憶部の前記第１カード情報を前記端末に送る処理を実行し、
記憶部および演算部と、ＩＣカードリーダとを備えた端末が、
ＩＣカードリーダを用いて前記ＩＣカードに対する読み取り動作を行って、前記所定フラグの情報を取得し、該所定フラグが所定値を示す場合に、ＩＣカードに対して認証要求を送信する処理と、
前記ＩＣカードでの本人認証成功に応じて前記第１カード情報を取得して記憶部の所定領域に退避させ、当該第１カード情報が示す複数の金融機関カードの情報を出力部に表示し、取引対象の金融機関カードについて利用者の指定を入力部で受け付ける処理と、
利用者から指定を受けた取引対象の金融機関カードについて、所定の処理要求を入力部にて利用者から受け付け、前記記憶部に退避させてある第１カード情報より、前記処理要求が示す金融機関のシステムへのアクセス用情報を読み取って該当システムへのアクセスと前記処理要求に応じた処理を実行する処理と、
前記処理要求に応じ実行された処理で得た情報と、記憶部の第１カード情報とを照合して、一致するものがあれば他金融機関との間で連携処理を生じると判定し、前記記憶部に退避させてある第１カード情報より、前記連携処理が生じる他金融機関のシステムへのアクセス用情報を読み取って該当システムへのアクセスと前記連携処理を実行する処理と、
を実行することを特徴とするカード情報一元管理方法。
【請求項５】
前記ＩＣカードにおける記憶部は、
前記第１カード情報を構成する各データ項目について、前記端末における記憶部への退避処理の対象か否かを示す退避フラグを格納しており、
前記端末が、
前記ＩＣカードより前記第１カード情報を取得する際に前記退避フラグを参照して、退避対象でないデータについて記憶部の所定領域への退避を禁止し、利用者から受け付けた前記処理要求に応じた処理ないし当該処理と連携する連携処理に関し必要な情報が、記憶部に退避させていない情報である時、前記処理ないし前記連携処理の実行毎に、前記ＩＣカードに情報要求を通知して必要な情報を取得する処理を実行する、
ことを特徴とする請求項４に記載のカード情報一元管理方法。
【請求項６】
前記端末は、前記処理要求に応じた処理ないし当該処理と連携する連携処理の実行後に、記憶部へ退避させてある前記第１カード情報を削除する処理を実行することを特徴とする請求項４または５に記載のカード情報一元管理方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、カード情報一元管理システム、カード情報一元管理方法に関するものであり、具体的には、複数の金融機関カードの情報を単体のカードで一元管理し、金融機関を跨った取引処理も可能とする技術に関する。
【背景技術】
【０００２】
複数の金融機関と契約して金融機関カード（キャッシュカードやクレジットカード等）を複数枚保有することは一般的となっているが、カード利用者にとって、常時複数枚のカードを携行し、使い分けを行うのは不便であり、手間もかかる。
【０００３】
例えば、個人が所持するカードのカード情報を格納しておき、利用者が必要とするとき本人であることを認証し、それを汎用のカードに書出して使用することを目的として、利用者本人を認証し、その利用者が所持するカードのカード情報を取込んで保存し、前記利用者の要求に従って所望のカード情報を任意の共用カードに書込んで取出すことを特徴とするカード情報一括管理装置（例えば、特許文献１参照）などが提案されている。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２００１−１５５１２２号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
いわゆる、ネット上でのシングルサインオン技術は既に存在し、利用者の保有する全カードの情報をワンストップで確認する手段は提供されている。しかし、カード情報や取引口座情報を確認するだけでなく、異なる金融機関の間を連携させた処理を円滑に提供するサービスは提案されていない。
【０００６】
そこで、本発明の目的は、複数の金融機関カードの情報を単体のカードで一元管理し、金融機関を跨った取引処理も可能とする技術を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記課題を解決する本発明のカード情報一元管理システムは、ＩＣカードに対して読み取り動作を実行するＩＣカードリーダであって、利用者所有の各金融機関カードに関する情報群である第１カード情報と、利用者の認証用情報および所定フラグを含む第２カード情報とを少なくとも記憶した記憶部と、前記読み取り動作に対して、前記所定フラグの情報を返す処理と、前記端末からの認証要求を受けて、当該認証要求が示す情報と、記憶部の前記認証用情報とを照合して本人認証を実行し、認証に成功した場合に、記憶部の前記第１カード情報を前記端末に送る処理を実行する演算部とを備えたＩＣカードに対して読み取り動作を実行するＩＣカードリーダと、ＩＣカードリーダを用いて前記ＩＣカードに対する読み取り動作を行って、前記所定フラグの情報を取得し、該所定フラグが所定値を示す場合に、ＩＣカードに対して認証要求を送信する処理と、前記ＩＣカードでの本人認証成功に応じて前記第１カード情報を取得して記憶部の所定領域に退避させ、当該第１カード情報が示す複数の金融機関カードの情報を出力部に表示し、取引対象の金融機関カードについて利用者の指定を入力部で受け付ける処理と、利用者から指定を受けた取引対象の金融機関カードについて、所定の処理要求を入力部にて利用者から受け付け、前記記憶部に退避させてある第１カード情報より、前記処理要求が示す金融機関のシステムへのアクセス用情報を読み取って該当システムへのアクセスと前記処理要求に応じた処理を実行する処理と、前記処理要求に応じ実行された処理で得た情報と、記憶部の第１カード情報とを照合して、一致するものがあれば他金融機関との間で連携処理を生じると判定し、前記記憶部に退避させてある第１カード情報より、前記連携処理が生じる他金融機関のシステムへのアクセス用情報を読み取って該当システムへのアクセスと前記連携処理を実行する処理を実行する演算部を備えた端末を含むことを特徴とする。
【０００８】
また、本発明のカード情報一元管理方法は、利用者所有の各金融機関カードに関する情報群である第１カード情報と、利用者の認証用情報および所定フラグを含む第２カード情報とを少なくとも記憶した記憶部と、演算部とを備えたＩＣカードが、ＩＣカードリーダを備えた端末における読み取り動作に対して、前記所定フラグの情報を返す処理と、前記端末からの認証要求を受けて、当該認証要求が示す情報と、記憶部の前記認証用情報とを照合して本人認証を実行し、認証に成功した場合に、記憶部の前記第１カード情報を前記端末に送る処理を実行し、記憶部および演算部と、ＩＣカードリーダとを備えた端末が、ＩＣカードリーダを用いて前記ＩＣカードに対する読み取り動作を行って、前記所定フラグの情報を取得し、該所定フラグが所定値を示す場合に、ＩＣカードに対して認証要求を送信する処理と、前記ＩＣカードでの本人認証成功に応じて前記第１カード情報を取得して記憶部の所定領域に退避させ、当該第１カード情報が示す複数の金融機関カードの情報を出力部に表示し、取引対象の金融機関カードについて利用者の指定を入力部で受け付ける処理と、利用者から指定を受けた取引対象の金融機関カードについて、所定の処理要求を入力部にて利用者から受け付け、前記記憶部に退避させてある第１カード情報より、前記処理要求が示す金融機関のシステムへのアクセス用情報を読み取って該当システムへのアクセスと前記処理要求に応じた処理を実行する処理と、前記処理要求に応じ実行された処理で得た情報と、記憶部の第１カード情報とを照合して、一致するものがあれば他金融機関との間で連携処理を生じると判定し、前記記憶部に退避させてある第１カード情報より、前記連携処理が生じる他金融機関のシステムへのアクセス用情報を読み取って該当システムへのアクセスと前記連携処理を実行する処理と、を実行することを特徴とする。
【発明の効果】
【０００９】
本発明によれば、複数の金融機関カードの情報を単体のカードで一元管理し、金融機関を跨った取引処理も可能となる。
【図面の簡単な説明】
【００１０】
【図１】本実施形態のカード情報一元管理システムを含むネットワーク図である。
【図２】本実施形態のＡＴＭ（端末）と共通カードの構成例を示す図である。
【図３】本実施形態の共通カードおよびＡＴＭの格納データ例を示す図である。
【図４】本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例１を示すフロー図である。
【図５】本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例２を示すフロー図である。
【図６】本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例３を示すフロー図である。
【図７】本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例４を示すフロー図である。
【図８】本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例５を示すフロー図である。
【図９】本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例６を示すフロー図である。
【図１０】本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例７を示すフロー図である。
【図１１】本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例８を示すフロー図である。
【発明を実施するための形態】
【００１１】
−−−システム構成−−−
以下に本発明の実施形態について図面を用いて詳細に説明する。図１は、本実施形態のカード情報一元管理システムを含むネットワーク構成図である。図１に示すカード情報一元管理システム（以下、システム１０）は、複数の金融機関カードの情報を単体のカードで一元管理し、金融機関を跨った取引処理も可能とするコンピュータシステムである。ここでは一例として、本実施形態のシステム１０を、コンビニエンスストアに設置されているＡＴＭ１００（端末）と、ＩＣカードである共通カード２００（単体のカード）とで構成した状況を想定している。データ詳細は後述するが、この共通カード２００の記憶部には、カード情報２１５、共通カード情報２１６、電子マネー情報２１７、およびＩＣ固有情報２１８が格納されている。
【００１２】
こうしたシステム１０が含むＡＴＭ１００は、ＩＣカードリーダ１２０を用いて前記共通カード２００とのデータ授受を行う一方、ＣＡＦＩＳ（Credit And Finance Information Switching system）や統合ＡＴＭなどのネットワーク１４０を介して、金融機関システム３００と通信可能に接続されている。本実施形態で例示した金融機関システム３００としては、クレジットカード会社や銀行の基幹システムを想定している。クレジットカード会社のシステムは、従来から管理している情報であるが、クレジットカード所有者毎の、貸出残高情報、決済金額の引落口座情報を本実施形態でも当然ながら管理している。また、銀行のシステムでも同様に、口座を保有している各顧客の口座番号と口座残高情報を少なくとも管理している。
【００１３】
また、ネットバンキングサービスを提供するネットバンキングサーバ４００が前記銀行のシステム３００に接続されている。このネットバンキングサーバ４００は、インターネット１４０を介してユーザＰＣ５００でアクセスしてくる利用者に対し、ネットバンキングサービスを提供する。本実施形態ではＩＣカードたる共通カード２００の利用が前提となっているから、前記ユーザＰＣ５００にもＩＣカードリーダ５２０が備わっている。
【００１４】
また、前記ＡＴＭ１００は、図２の構成例に示すように、記憶部１０１、当該記憶部１０１に備わるプログラム１０２、ＲＡＭなどの不揮発性記憶装置たるメモリ１０３、前記プログラム１０２を読み出して実行するＣＰＵなどの演算部１０４、キーボードやボタン、生体情報リーダ等のユーザインターフェイスとなる入力部１０５、ディスプレイやスピーカー等の出力部１０６、金融機関システム３００と通信する通信部１０７、およびＩＣカードリーダ１２０を具備している。前記ＡＴＭ１００の記憶部１０１には、前記プログラム１０２の他、共通カード情報１１０、および退避エリア１１１が設定されている（これらの具体例については後述）。
【００１５】
また、ＩＣカードたる共通カード２００は、プログラム２０２や処理に必要なデータを格納した記憶部２０１、メモリ２０３、プログラム２０２を読み出して実行する演算部２０４、ＡＴＭ１００と通信する通信部２０７などＩＣカードとして当然備えるべきハードウェア構成と機能を具備しているのは当然として、前記記憶部２０１には、利用者所有の各金融機関カードに関する情報群である共通カード情報２１６（第１カード情報）と、利用者の認証用情報および所定フラグを含むカード情報２１５（第２カード情報）、電子マネー情報２１７（第１カード情報）、ＩＣ固有情報２１８を記憶している。また、前記演算部２０４は、前記ＡＴＭ１００における読み取り動作に対して、前記所定フラグの情報を返す処理と、前記ＡＴＭ１００からの認証要求を受けて、当該認証要求が示す情報（ＩＤ、パスワード、或いは生体情報等）と、記憶部２０１の前記認証用情報（例：ＩＤ、パスワード、或いは生体情報テンプレートなど）とを照合して本人認証を実行し、認証に成功した場合に、記憶部２０１の前記共通カード情報２１６を前記ＡＴＭ１００に送る処理を実行するものとなる。
【００１６】
−−−データ構造例−−−
次に、本実施形態のカード情報一元管理システム１０が用いるデータ例について説明する。図３は本実施形態の共通カード２００（ＩＣカード）およびＡＴＭ１００の格納データ例を示す図である。まずは共通カード２００が記憶部２０１にて保持する情報について説明する。共通カード２００が保持する情報としては、カード情報２１５（第２カード情報）、共通カード情報２１６（第１カード情報）、電子マネー情報２１７（第１カード情報）、およびＩＣ固有情報２１８がある。
【００１７】
前記カード情報２１５は、共通カード２００自体に関する処理に際して利用する情報であり、例えば、当該共通カード２００の利用時に必要となる認証情報である、暗証番号（ないし生体情報）を含んでいる。また、このカード情報２１５には、識別用フラグが含まれている。この識別用フラグは、このＩＣカードが共通カード２００である旨を示すフラグであり、ＡＴＭ１００はこのフラグが所定値（例えば、“１”）を示す場合に、共通カード２００に対して認証要求を送信することとなる。
【００１８】
また、前記電子マネー情報２１７は、第１カード情報の概念に包含されるものであり、当該共通カード２００における電子マネーのチャージ残高の情報が含まれている。また、この電子マネー情報２１７におけるチャージ残高の情報は、第三者に漏洩すると問題となる情報でもあるから、安易に共通カード外の装置に保持されることを回避すべき情報である。そこで本実施形態では、このチャージ残高の情報に対して、ＡＴＭ１００における記憶部１０１の退避エリア１１１への退避処理対象ではない、すなわち“退避不可”を示す、退避フラグが予め設定されている。勿論、退避対象となるデータ項目について退避フラグが設定されているとしてもよい（この場合、上記例とは逆に、例えば、“０”のフラグが設定される）。
【００１９】
また、前記共通カード情報２１６は、当該共通カード２００の利用者が利用中の各金融機関に関する、口座等の情報を設定したものとなる。例えば、銀行情報として、各銀行のカードすなわち金融機関カードである、キャッシュカード毎に、銀行名、名義人、店番、科目、および口座番号といったデータを対応付けた情報が含まれる。また、クレジットカード情報として、各クレジットカード会社のカードすなわち金融機関カードである、クレジットカード毎に、クレジットカード会社名、会員番号（カード番号）、有効期限、および名義人といったデータを対応付けた情報が含まれる。こうした、キャッシュカードやクレジットカード等に関する、対応金融機関システムへのアクセス用情報は、第１カード情報の概念に包含される。
【００２０】
また、前記ＩＣ固有情報２１８は、ＩＣカードたる当該共通カード２００のＩＣチップが保持しているチップＩＤなど、書換不可能なＩＣ識別番号である。
【００２１】
一方、ＡＴＭ１００（ないしネットバンキングサーバ４００）が保持する情報として、共通カード顧客情報１１０（ないし４１０）がある。この共通カード顧客情報１１０は、各共通カード２００の利用者が利用中の金融機関に関する、口座等の情報を設定したものとなる。例えば、共通カード２００を一意に識別するＩＣ識別番号（ＩＣ固有情報２１８）をキーとして、該当共通カード２００の利用者が金融機関と契約し保持している金融機関カードに関する、金融機関名、契約者ＩＤ（口座番号やクレジットカード番号、ログインＩＤ等）、およびパスワードといった情報を対応付けたレコードの集合体となっている。
【００２２】
−−−処理手順例１−−−
以下、本実施形態におけるカード情報一元管理方法の実際手順について図に基づき説明する。以下で説明するカード情報一元管理方法に対応する各種動作は、前記システム１０を構成するＡＴＭ１００および共通カード２００がメモリ等に読み出して実行するプログラムによって実現される。そして、このプログラムは、以下に説明される各種の動作を行うためのコードから構成されている。
【００２３】
図４は本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例１を示すフロー図である。ここでは、利用者によるＡＴＭ１００への共通カード２００の提示を契機として、ＡＴＭ１００でのメイン画面表示までの処理を示している。この場合、ＡＴＭ１００は、利用者からのＩＣカード提示（挿入や載置など）をＩＣカードリーダ１２０で受け付け、受け付けたＩＣカードに対する読み取り動作を実行する（ｓ１００）。この時点では、ＩＣカードリーダ１２０で読み取り対象となっているカードが共通カード２００か否かは不明である。
【００２４】
ＩＣカード側（恐らく共通カード２００）では、この読み取り動作に対して、カード情報２１５の識別用フラグをＡＴＭ１００に返すことになる。ＡＴＭ１００は、前記読み取り動作を行うことで、読み取り対象のＩＣカードから、前記カード情報２１５が含む識別用フラグ（所定フラグ）の情報を取得し、該識別用フラグが、例えば、“１”であるなど共通カードを示す場合（ｓ１０１：ｙ）、共通カード２００に関する認証画面の表示を出力部１０６にて行う（ｓ１０２）。他方、前記ステップｓ１０１で、前記識別用フラグが“０”であるなどして、読み取り対象のＩＣカードが共通カード２００ではないとした場合は本フローを終了する。
【００２５】
前記出力部１０６で表示した認証画面は、例えば、パスワードの入力を利用者に促す画面となる。利用者はこの画面にてパスワードを入力し、例えば認証実行を求める「次へ」ボタンを押下する。この押下を受けたＡＴＭ１００は、ＩＣカードリーダ１２０を介して、共通カード２００に対し認証要求を送信する（ｓ１０３）。
【００２６】
一方、共通カード２００は、この認証要求を受けて、当該認証要求が示すパスワードと、記憶部２０１のカード情報２１５で保持している暗証番号とを照合して本人認証を実行し、認証結果をＡＴＭ１００に返す（ｓ１０４）。ＡＴＭ１００では、この認証結果を受信し、認証結果が「認証成功」であった場合に（ｓ１０５：ｙ）、共通カード２００に対して前記共通カード情報２１６の要求を行う（ｓ１０６）。他方、前記ステップｓ１０５にて、認証結果が「認証失敗」であった場合、前記ステップｓ１０２に処理は戻る（ないし終了する）。共通カード２００は、前記共通カード情報２１６の要求をＡＴＭ１００より受けて、記憶部２０１の共通カード情報２１６を読み出して、ＡＴＭ１００に送る（ｓ１０７）。
【００２７】
ＡＴＭ１００は、共通カード２００から取得した共通カード情報２１６に、当該ＡＴＭ１００で金融サービスを提供している金融機関の名称が含まれている時（ｓ１０８：ｙ）、該当金融機関に関する通常の取引画面を表示するか否かを確認する画面を、出力部１０６にて表示する（ｓ１０９）。この画面で、利用者が該当金融機関に関する通常の取引画面の表示を希望した場合は、該当金融機関の専用画面を出力部１０６にて表示し（ｓ１１０）、本フローを終了する。
【００２８】
他方、前記ステップｓ１０８で、共通カード情報２１６に該当金融機関の名称が含まれていない時（ｓ１０８：ｎ）、ないし、前記ステップｓ１０９で表示した画面にて、利用者が、該当金融機関に関する通常の取引画面の表示を希望しなかった場合、ＡＴＭ１００は、共通カード用のメイン画面を出力部１０６に表示し（ｓ１１１）、前記共通カード情報２１６を記憶部１０１の退避エリア１１１に退避させる（ｓ１１２）。
【００２９】
−−−処理手順例２−−−
続いて、クレジットカードの次回請求金額に対して、銀行での引落口座の残高が不足していた場合に、残高を補充する一連の処理について説明する。図５は本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例２を示すフロー図である。この場合、ＡＴＭ１００は、前記ステップｓ１１１で表示したメイン画面において、複数の金融機関のうち取引対象の金融機関カードについて利用者の指定を入力部１０５で受け付ける（ｓ２０１）。この時、前記利用者は「クレジットカードＡ」を指定したとする。
【００３０】
ＡＴＭ１００は、記憶部１０１に予め保持している各金融機関の取引画面データのうち、「クレジットカードＡ」に関する画面データを読み出して出力部１０６にて表示し（ｓ２０２）、処理の指定を受け付ける（ｓ２０３）。この時、前記利用者は、「貸出残高照会」を指定したとする。こうしてＡＴＭ１００は、この利用者から指定を受けた取引対象の金融機関カード「クレジットカードＡ」について、「貸出残高照会」の要求を受ける一方、当該利用者から「クレジットカードＡ」を利用するためのパスワード入力を入力部１０５で受け付けている。ＡＴＭ１００は、受け付けたパスワードと、記憶部１０１に退避させてある共通カード情報２１６が含むクレジットカードＡに関する情報とをあわせて、「クレジットカードＡ」の発行元たるクレジット会社の金融機関システム３００への認証要求と、認証成功に伴うアクセスを実行し、該金融機関システム３００から貸出残高と引落口座の情報を取得する（ｓ２０４）。
【００３１】
ＡＴＭ１００は、取得した貸出残高の情報を記憶部１０１の退避エリア１１１に退避させる（ｓ２０５）。またＡＴＭ１００は、引落口座の情報を、退避エリア１１１に退避済みの共通カード情報２１６に照合し、前記利用者の所持する金融機関カードのうち、該当口座に対応するものがあるか確認する（ｓ２０６）。ここで、引落口座になっている金融機関の口座を、前記利用者が有していた場合（ｓ２０６：ｙ）、ＡＴＭ１００は次なるステップｓ３０１に処理を進める。他方、引落口座になっている金融機関の口座を、前記利用者が有していなかった場合（ｓ２０６：ｎ）、ＡＴＭ１００は貸出残高と次回引落金額の表示を出力部１０６で行って（ｓ２０７）、処理を終了する。
【００３２】
−−−処理手順例３−−−
続いて、ステップｓ３０１以降の処理について説明する。図６は本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例３を示すフロー図である。この場合、ＡＴＭ１００は、貸出残高と次回引落金額と、共通カード２００内に引落口座がある故に残高照会を行うか問うメッセージとを出力部１０６で表示する（ｓ３０１）。ここで利用者が、引落口座の残高照会を行わない指示した場合（ｓ３０１：ｎ）、ＡＴＭ１００は本フローを終了する。他方、利用者が、引落口座の残高照会を行う旨指示した場合（ｓ３０１：ｙ）、ＡＴＭ１００は、入力部１０５にて利用者からの暗証番号入力を受け付ける（ｓ３０２）。この暗証番号入力は、当然ながら引落口座利用のための暗証番号である。
【００３３】
ＡＴＭ１００は、入力部１０５にて受け付けた暗証番号を、退避エリア１１１に退避させている共通カード情報２１６における該当金融機関カードの情報とをあわせて、前記引落口座を管理している金融機関システム３００に対する認証要求と、認証成功に伴うアクセスを実行し（ｓ３０３）、金融機関システム３００から口座残高情報を取得する（ｓ３０４）。
【００３４】
ＡＴＭ１００では、金融機関システム３００から得た口座残高情報を、既にクレジットカード会社から得ている「クレジットカードＡ」の次回引落金額と比較する（ｓ３０５）。ＡＴＭ１００は、この比較により、引落口座の口座残高が、クレジットカードＡの次回引落金額より大きい場合（ｓ３０５：ｙ）、貸出残高、次回引落金額、および引落口座残高の各情報を出力部１０６にて表示し（ｓ３０６）、本フローを終了する。他方、引落口座の口座残高が、クレジットカードＡの次回引落金額より小さい場合（ｓ３０５：ｎ）、ＡＴＭ１００は、次回引落金額に対して引落口座の口座残高が不足している故に、残高補充を促す誘導メッセージを出力部１０６にて表示し、補充可否の指定を利用者から受け付ける（ｓ３０７）。ここで利用者が残高補充をしない旨の指示を行った場合、ＡＴＭ１００はこれを受けて処理を終了する。一方、利用者が残高補充を行う旨の指示を行った場合、ＡＴＭ１００は、処理をステップｓ４０１に進める。
【００３５】
−−−処理手順例４−−−
続いて、ステップｓ４０１以降の処理について説明する。図７は本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例４を示すフロー図である。この場合、ＡＴＭ１００は、残高補充の方法を利用者に選択させる画面を出力部１０６にて表示し、選択を受け付ける（ｓ４０１）。ここで利用者が、「現金チャージ」を選択したとする。この場合、ＡＴＭ１００は、記憶部１０１にて予め保持する、前記引落口座を管理する該当金融機関の現金預け入れ用画面データを読み出して、出力部１０６にて表示し（ｓ４０２）、利用者からの現金預け入れを受け付けることになる。現金預け入れの機構やインターフェイス、プログラムなどは既存のものを採用する。
【００３６】
ＡＴＭ１００は、預け入れされた現金のカウント等を実行して預け入れ金額、すなわち残高補充額を特定し、該当金融機関の金融機関システム３００に対し、前記利用者の引落口座に対する預け入れ金額の情報を通知することとなる。金融機関システム３００では、これを受けて預け入れ処理を実行し、処理結果をＡＴＭ１００に返す。ＡＴＭ１００は、この処理結果を受信して出力部１０６にて表示し、残高補充が完了した旨を前記利用者に通知し（ｓ４０３）、処理を終了する。
【００３７】
一方、前記ステップｓ４０１において、利用者が「電子マネーチャージ」を選択したとする。この場合、ＡＴＭ１００は、ＩＣカードリーダ１２０を介して共通カード２００にアクセスし、電子マネー情報２１７からチャージ残高の情報を取得する（ｓ４０４）。また、チャージ残高の情報を出力部１０６にて表示し、利用者から残高補充の為のチャージ金額の指定を受け付ける（ｓ４０５）。
【００３８】
なお、前記共通カード２００の電子マネー情報２１７では、前記チャージ残高の情報について、退避エリア１１１への退避処理が不可である旨を示すフラグが設定されている。従ってＡＴＭ１００は、チャージ残高の情報について、このフラグを参照して退避対象でないデータと認識し、退避エリア１１１への退避を行っていない。
【００３９】
ＡＴＭ１００は、指定されたチャージ金額について、共通カード２００と金融機関システム３００との間で定められたプロトコルに則り、共通カード２００で保持するチャージ残高の減額と、前記引落口座に関する金融機関システム３００への口座残高の増加すなわちチャージ金額分の加算要求を実行し、金融機関システム３００での処理結果を受信する（ｓ４０６）。ＡＴＭ１００は処理結果を受けて出力部１０６にて、「クレジットカードＡ」に関する貸出残高、次回引落金額、引落口座残高、電子マネー残高、および残高補充完了のメッセージを表示し（ｓ４０７）、処理を終了する。
【００４０】
−−−処理手順例５−−−
続いて、前記ステップｓ４０１において、利用者が「振込」を選択した場合の処理について説明する。図８は本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例５を示すフロー図である。この場合、ＡＴＭ１００は、記憶部１０１の退避エリア１１１に退避済みの共通カード情報２１６から、前記引落口座以外の金融機関カードに関する情報を検索し（ｓ５０１）、その一覧を出力部１０６にて表示する（ｓ５０１）。利用者はこの一覧を閲覧して、振込に利用する振込元の金融機関について選択することとなる。
【００４１】
ＡＴＭ１００は前記利用者による振込元の金融機関カードの指定を受け付け、該当金融機関カードに関する暗証番号の入力要求を出力部１０６にて表示する（ｓ５０２）。利用者はこの入力要求に応じて暗証番号を入力部１０５にて入力する。ＡＴＭ１００は入力部１０５を介して前記利用者が入力した暗証番号を取得し、退避エリア１１１に退避済みの情報のうち該当金融機関カードに関する情報と、この暗証番号とをあわせて、該当金融機関システム３００への認証要求を実行してアクセスし、残高照会を行う（ｓ５０３）。金融機関システム３００ではこの残高照会に対して、顧客情報における前記利用者との取引口座の口座残高情報をＡＴＭ１００に返すこととなる。
【００４２】
ＡＴＭ１００は、金融機関システム３００から口座残高情報を取得し、出力部１０６にて表示し（ｓ５０４）、入力部１０５にて振込金額の指定を前記利用者から受け付ける（ｓ５０５）。ＡＴＭ１００は、利用者から受け付けた振込金額について、前記金融機関システム３００に対して、前記利用者の前記引落口座へのチャージ処理すなわち振込による残高加算の処理要求を行い（ｓ５０６）、金融機関システム３００から処理結果を受け付ける（ｓ５０７）。こうした振込の基本的な処理の流れは既存ＡＴＭでの処理と同様である。
【００４３】
ＡＴＭ１００は処理結果を受けて出力部１０６にて、「クレジットカードＡ」に関する貸出残高、次回引落金額、引落口座残高、電子マネー残高、および残高補充完了のメッセージを表示し（ｓ５０８）、処理を終了する。
【００４４】
なお、上述してきた処理手順例１〜５において、ＡＴＭ１００が記憶部１０１の退避エリア１１１に退避させてある共通カード情報２１６は、フローを終了後にＡＴＭ１００が削除するとすれば好適である。
【００４５】
−−−処理手順例６−−−
続いて、ネットバンキングを利用する利用者が共通カード２００に金融機関カードの情報を登録する際の処理について説明する。図９は本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例６を示すフロー図である。なお、利用者は、ユーザＰＣ５００とそれに接続されたＩＣカードリーダ５２０を利用するものとする。また、このユーザＰＣ５００はインターネット１４０を介してネットバンキングサーバ４００にアクセスする。
【００４６】
この場合、ユーザＰＣ５００は利用者の指示を受けて、ネットバンキングサーバ４００にアクセスし、共通カード２００の認証トップページの画面データを取得し、ディスプレイ等に表示させることになる（ｓ６０１）。これを受けて、前記利用者は所持する共通カード２００を、ＩＣカードリーダ５２０にセットする。一方、ネットバンキングサーバ４００は、ユーザＰＣ５００を介してＩＣカードリーダ５２０における、前記利用者の共通カード２００に関する読み取り情報を取得する（ｓ６０２）。
【００４７】
共通カード２００では、上記の読み取り動作に対して、カード情報２１５の識別用フラグをネットバンキングサーバ４００に返すことになる。ネットバンキングサーバ４００は、前記読み取り動作を行うことで、読み取り対象の共通カード２００から、前記カード情報２１５が含む識別用フラグ（所定フラグ）の情報を取得し、該識別用フラグが、例えば、“１”であるなど共通カードを示す場合（ｓ６０３：ｙ）、共通カード２００に関する認証画面の表示を出力部にて行う（ｓ６０４）。他方、前記ステップｓ６０３で、前記識別用フラグが“０”であるなどして、読み取り対象のＩＣカードが共通カード２００ではないとした場合は本フローを終了する。
【００４８】
表示した認証画面は、例えば、パスワードの入力を利用者に促す画面となる。利用者はこの画面にてパスワードを入力し、例えば認証実行を求める「次へ」ボタンを押下する。この押下を受けたネットバンキングサーバ４００は、前記ユーザＰＣ５００のＩＣカードリーダ５２０を介して、共通カード２００に対し認証要求を送信する（ｓ６０５）。
【００４９】
一方、共通カード２００は、この認証要求を受けて、当該認証要求が示すパスワードと、記憶部２０１のカード情報２１５で保持している暗証番号とを照合して本人認証を実行し、認証結果をネットバンキングサーバ４００に返す（ｓ６０６）。
【００５０】
ネットバンキングサーバ４００では、この認証結果を受信し、認証結果が「認証成功」であった場合に（ｓ６０７：ｙ）、共通カード２００に対して前記共通カード情報２１６の要求を行う（ｓ６０８）。他方、前記ステップｓ６０７にて、認証結果が「認証失敗」であった場合、処理がステップｓ６０４に戻る（ないし本フローは終了する）。共通カード２００は、前記共通カード情報２１６の要求をネットバンキングサーバ４００より受けて、記憶部２０１の共通カード情報２１６を読み出して、ＩＣ識別番号と共にネットバンキングサーバ４００に送る（ｓ６０９）。但し、ここでネットバンキングサーバ４００に送られる共通カード情報２１６は、インターネットという公衆回線網の特性を鑑み、金融機関の名称のみとしセキュリティ確保に配慮する。
【００５１】
ネットバンキングサーバ４００では、前記ＩＣ識別番号と共通カード情報２１６を受信し、共通カード顧客情報４１０と比較する（ｓ６１０）。この比較にて、前記ＩＣ識別番号が、共通カード顧客情報４１０のレコードに含まれる場合（ｓ６１０：ｙ）、ネットバンキングサーバ４００は処理をステップｓ８０１に進める。他方、前記ＩＣ識別番号が、共通カード顧客情報４１０のレコードに含まれない場合（ｓ６１０：ｎ）、ネットバンキングサーバ４００は、記憶部１０１に保持している初回登録画面のデータを読み出して出力部１０６にて表示する（ｓ６１１）。
【００５２】
−−−処理手順例７−−−
続いて、上記処理手順例６で述べたステップｓ６１１以後の処理について説明する。図１０は本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例７を示すフロー図である。この場合のネットバンキングサーバ４００は、前記共通カード２００から得た共通カード情報２１６が示す金融機関について、ネットバンキングサーバ４００の共通カード顧客情報４１０には未登録である為、該当金融機関に関する登録画面のデータを記憶部から読み出してユーザＰＣ５００に対して送る（ｓ７０１）。未登録の金融機関が、例えば、「銀行Ａ」、「銀行Ｂ」、「クレジットカード会社Ａ」であったとする。
【００５３】
この登録画面は、例えば、前記未登録の金融機関「銀行Ａ」について、契約者ＩＤ、およびパスワードの入力を求める画面となる。利用者はユーザＰＣ５００にてこの登録画面を閲覧し、契約者ＩＤおよびパスワードを入力することになる。ネットバンキングサーバ４００は、この利用者に入力された契約者ＩＤおよびパスワードの情報をユーザＰＣ５００から取得し、「銀行Ａ」の金融機関システム３００に対して認証をかけて認証結果を取得する（ｓ７０２）。
【００５４】
この認証に失敗した場合（ｓ７０２：ｎ）、ネットバンキングサーバ４００は、処理を前記ステップｓ７０１に戻す。他方、認証に成功した場合（ｓ７０２：ｙ）、ネットバンキングサーバ４００は、共通カード顧客情報４１０において、前記利用者の共通カード２００のＩＣ識別番号をキーとして、前記「銀行Ａ」、契約者ＩＤおよびパスワードの各情報を登録する（ｓ７０３）。ネットバンキングサーバ４００は、こうした処理を、前記未登録の各金融機関について繰り返し実行し（ｓ７０４、ｓ７０５）、初回登録完了画面のデータを記憶部から読み出してユーザＰＣ５００に送り（ｓ７０６）、処理を終了する。
【００５５】
−−−処理手順例８−−−
続いて、ステップｓ８０１以降の処理について説明する。図１１は本実施形態のカード情報一元管理方法の手順例８を示すフロー図である。前記共通カード２００のＩＣ識別番号が、共通カード顧客情報４１０のレコードに含まれているのであるから、ネットバンキングサーバ４００からユーザＰＣ５００への、ネットバンキングサービスの提供フローとなる。
【００５６】
この場合、ネットバンキングサーバ４００は、前記ステップｓ１１１で表示したのと同様のメイン画面をユーザＰＣ５００に提示し（ｓ８０１）、この画面において、複数の金融機関のうち取引対象の金融機関カードについて利用者の指定を受け付ける。この時、前記利用者は「銀行Ａ」を指定したとする。
【００５７】
ネットバンキングサーバ４００は、記憶部に保持している共通カード顧客情報４１０より、該当利用者の「銀行Ａ」の保有口座に関する情報を抽出し（ｓ８０２）、「銀行Ａ」の金融機関システム３００への認証要求（自動ログイン）と、認証成功に伴うアクセスを実行し、該金融機関システム３００の取引画面データをユーザＰＣ５００に対し表示させる（ｓ８０３）。以降、ネットバンキングサーバ４００は、この取引画面に示された取引内容のうち、利用者がユーザＰＣ５００を介して指示してきた内容について通常のネットバンキング取引処理を実行することになる。
【００５８】
以上、本発明を実施するための最良の形態などについて具体的に説明したが、本発明はこれに限定されるものではなく、その要旨を逸脱しない範囲で種々変更可能である。
【００５９】
こうした本実施形態によれば、例えば、利用者が、クレジットカードの次回請求金額照会を店頭のＡＴＭ等で行った際、請求金額照会だけではなく、クレジットカード会社とは別の金融機関である銀行の引落口座の残高照会も一連の処理流れとして行い、請求金額に対し引落口座の残高が不足していた場合に、その旨を利用者へ通知し、その場で引落口座への残高補充を行えることとなる。このようなサービスは、本実施形態で提案するＩＣカードである１枚の共通カードを介して実現される。
【００６０】
本システムをコンビニエンスストアや各種店舗などが導入すれば、利用者としては、複数枚の金融機関カードを持ち歩く煩わしさが解消され、利用者の利便性は大きく向上する。
【００６１】
したがって、複数の金融機関カードの情報を単体のカードで一元管理し、金融機関を跨った取引処理も可能となる。
【００６２】
本明細書の記載により、少なくとも次のことが明らかにされる。すなわち、前記カード情報一元管理システムにおいて、前記ＩＣカードにおける記憶部は、前記第１カード情報を構成する各データ項目について、前記端末における記憶部への退避処理の対象か否かを示す退避フラグを格納しており、前記端末の演算部は、前記ＩＣカードより前記第１カード情報を取得する際に前記退避フラグを参照して、退避対象でないデータについて記憶部の所定領域への退避を禁止し、利用者から受け付けた前記処理要求に応じた処理ないし当該処理と連携する連携処理に関し必要な情報が、記憶部に退避させていない情報である時、前記処理ないし前記連携処理の実行毎に、前記ＩＣカードに情報要求を通知して必要な情報を取得する処理を実行する、としてもよい。
【００６３】
また、前記カード情報一元管理システムにおいて、前記端末の演算部は、前記処理要求に応じた処理ないし当該処理と連携する連携処理の実行後に、記憶部へ退避させてある前記第１カード情報を削除する処理を実行するものであるとしてもよい。
【００６４】
また、前記カード情報一元管理方法において、前記ＩＣカードにおける記憶部は、前記第１カード情報を構成する各データ項目について、前記端末における記憶部への退避処理の対象か否かを示す退避フラグを格納しており、前記端末が、前記ＩＣカードより前記第１カード情報を取得する際に前記退避フラグを参照して、退避対象でないデータについて記憶部の所定領域への退避を禁止し、利用者から受け付けた前記処理要求に応じた処理ないし当該処理と連携する連携処理に関し必要な情報が、記憶部に退避させていない情報である時、前記処理ないし前記連携処理の実行毎に、前記ＩＣカードに情報要求を通知して必要な情報を取得する処理を実行する、としてもよい。
【００６５】
また、前記カード情報一元管理方法において、前記端末は、前記処理要求に応じた処理ないし当該処理と連携する連携処理の実行後に、記憶部へ退避させてある前記第１カード情報を削除する処理を実行するとしてもよい。
【符号の説明】
【００６６】
１０  カード情報一元管理システム
１００  ＡＴＭ（端末）
１０１  記憶部
１０２  プログラム
１０３  メモリ
１０４  演算部
１０５  入力部
１０６  出力部
１０７  通信部
１１０  共通カード顧客情報
１１１  退避エリア
１２０  ＩＣカードリーダ
１４０  ネットワーク
２００  ＩＣカード
２１５  カード情報（第２カード情報）
２１６  共通カード情報（第１カード情報）
２１７  電子マネー情報（第１カード情報）
２１８  ＩＣ固有情報
３００  金融機関システム
４００  ネットバンキングサーバ
４１０  共通カード顧客情報
５００  ユーザＰＣ
５２０  ＩＣカードリーダ
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
2012108671.tif 000010
【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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