(57)【要約】      （修正有）【課題】端末局（ＴＳ）を介してホストコンピュータとの間でデータおよび／またはデジタル情報の送受信を可能にする電子装置である電子クレジットカード（ＥＣＣ）を提供する。【解決手段】ＴＳはスーパマーケット／ショッピング複合体の預入支払機、自動預入支払機（ＡＴＭ）、ＥＦＴＰＯＳ装置およびトランシーバ装置を含んでいる。それは表示装置上のバランスを含む最新の会計情報を与える。キーパッドはＥＣＣが動作するように個人識別番号ＰＩＮの入力を可能にする。情報表示装置2は液晶スクリーンその他の表示スクリーンを含み、可視情報を与える。入力キー3はトランザクションを確認する。それはまたＰＩＮがキー入力されたときＥＣＣを付勢する。オーディオトランスデューサも使用され、電話による会計トランザクションを付勢する。データの送信／受信は赤外線5、磁気6、および無線周波数装置7を使用している。【選択図】図１
2012027914.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
ユーザのアイデンティティを確認するためのユーザ確認手段と、
ユーザのアイデンティティが確認されたとき、特有の認可コードを生成する手段と、
電子資金転送トランザクションで使用するためのユーザのアカウントの詳細を記憶する記憶手段と、
トランザクション局と通信して電子資金転送トランザクションを行うためにユーザのアカウントの詳細および認可コードをトランザクション局に供給する通信手段とを具備している電子クレジットカード。
【請求項２】
電子クレジットカードは、ユーザのアイデンティティの確認が終了した後の期間を決定するためのタイマ手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項３】
電子クレジットカードは、ユーザのアイデンティティの確認の試みが失敗した数が予め定められた数である場合にはその電子クレジットカードの使用をできないようにする使用不能化手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項４】
前記使用不能化手段は電子クレジットカードの発行者または他の権限のある者によって遠隔的に動作可能である請求項３記載の電子クレジットカード。
【請求項５】
特有の認可コードはトランザクション局と同期して生成される請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項６】
記憶手段は、電子クレジットカードが使用されトランザクションに対する財務上の限界を記憶するように構成されている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項７】
財務上の限界は通信手段によってトランザクション局に与えられる請求項６記載の電子クレジットカード。
【請求項８】
電子クレジットカードは、その電子クレジットカードの使用の追跡を維持し、財務上の限界が超えられた場合に認可コードを生成または提供しないプロセッサ手段を備えている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項９】
財務上の限界は記憶手段中に記憶するために財務機構からトランザクション局を介して検索される請求項６記載の電子クレジットカード。
【請求項１０】
記憶手段は、複数のセットのアカウントの詳細を記憶するように構成されている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１１】
記憶手段は電子キャッシュを記憶にするように構成され、
通信手段はユーザのアイデンティティが確認された場合に記憶手段中に記憶された電子キャッシュの使用を可能にするように構成されている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１２】
ユーザ確認手段は、個人識別番号（ＰＩＮ）の入力のためのキーパッドおよびユーザのアイデンティティを確認ためのＰＩＮ確認手段を含んでいる請求項１載の電子クレジットカード。
【請求項１３】
ユーザ識別手段は、指紋を読取るための指紋読取り装置と、ユーザのアイデンティティを確認するための指紋照合手段とを含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１４】
ユーザ確認手段は、網膜パターンを走査するための網膜スキャナと、ユーザのアイデンティティを確認するための網膜パターン照合手段とを含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１５】
通信手段は赤外線転送手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１６】
通信手段は無線周波数転送手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１７】
通信手段は磁気誘導転送手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１８】
通信手段は有線接続転送手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１９】
記憶手段および通信手段は部分的にアカウントの詳細を記憶し、トランザクション局にアカウントの詳細を通信するための磁気ストリップの形態である請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項２０】
通信手段は電話ネットワークインターフェースを含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項２１】
記憶手段はトランザクションの詳細を記憶し、プロセッサ手段は財務上の制限から利用可能な資金ノ計算を行うように構成されている請求項６記載の電子クレジットカード。
【請求項２２】
電子クレジットカードは他の装置中に含まれている請求項１記載の電子クレジットカード。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、セキュリティ制御された電子クレジットカードおよび信頼性の高い資金トランザクションに関する。
【背景技術】
【０００２】
本発明の対象とするクレジットカード環境およびシステムは次のような欠点を有する。  
・クレジットカードが紛失または盗難にあったことがカード保持者によって報告されたとき、カード保持者はカードを発行した会社または機構とコンタクトとして不法なトランザクションを阻止するためにカードを取消さなければならない。カード保持者がカードをなくしたことに気付いていなければ直ちに取消しを行うことはできない。  
・現在“スマートカード”技術を使用しているクレジットカード会社および、または機構によって約束されているセキュリティ方法は、詐欺の阻止には不十分である。同様にクレジットカードにおけるホログラフイメージの使用も詐欺行為を無くすことができない。  
・確認制御として署名を使用することは見落とす可能性があり、偽造も可能である。  
・現在のクレジットカードの背景にある技術は時代遅れで、インターネットを介してのセキュリティを必要とするトランザクションには適していない。  
・詐欺行為による不正使用のためにクレジットカードの詳細の使用できるようにする“セキュリティウエブサイト”に侵入するハッカーを阻止することは困難である。  
・商用クレジットカードの詳細を与えることはサインされた金額のブランクの小切手を与えるようなものである。クレジット会社または機構は偽のトランザクションを扱うときに有効ではない。  
・顧客はクレジットカードの詳細を誤用しないことについては取引業者を信頼するしかない。
【０００３】
本発明は、現在のクレジットカードシステムの欠点を除去しようとする電子クレジットカードを提供することを目的としている。
【発明の概要】
【０００４】
本発明によれば、少なくとも、ユーザのアイデンティティを確認するためのユーザ確認手段と、ユーザのアイデンティティが確認されたとき、特有の認可コードを生成する手段と、電子資金転送トランザクションで使用するためのユーザのアカウントの詳細を記憶する記憶手段と、トランザクション局と通信して電子資金転送トランザクションを容易にするためにユーザのアカウントの詳細および認可コードをトランザクション局に供給する通信手段とを備えている電子クレジットカードが提供される。
【０００５】
好ましくは、電子クレジットカードは、ユーザのアイデンティティの確認が終了した後の期間を決定するためのタイマ手段を含んでいる。  
好ましくは、電子クレジットカードは、ユーザのアイデンティティの確認の試みが失敗した数が予め定められた数である場合にはその電子クレジットカードの使用をできないようにする使用不能化手段を含んでいる。この使用不能化手段は電子クレジットカードの発行者または他の権限のある機関によって遠隔的に付勢可能であることが好ましい。  
好ましくは、１実施形態では、特有の認可コードはトランザクション局と同期して生成される。
【０００６】
好ましくは、記憶手段は、電子クレジットカードが使用されるトランザクションに対する財務上の制限を記憶するように構成されている。好ましくは、財務上の制限は通信手段によってトランザクション局に与えられる。別の電子クレジットカードは、その電子クレジットカードの使用の追跡を維持し、財務上の制限が超過された場合に認可コードを生成または提供しないプロセッサ手段を備えている。その代りに、財務または金融機構からトランザクション局を介して検索されてもよい。
【０００７】
好ましくは、記憶手段は、複数のセットのアカウントの詳細を記憶するように構成されている。  
好ましくは、記憶手段は、電子キャッシュを記憶にするように構成され、通信手段はユーザのアイデンティティが確認された場合に記憶手段中に記憶された電子キャッシュの使用を可能にするように構成されている。
【０００８】
１実施形態では、ユーザ識別手段は、個人識別番号（ＰＩＮ）の入力のためのキーパッドおよびユーザのアイデンティティを確認ためのＰＩＮ確認手段を含んでいる。別の実施形態では、ユーザ識別手段は、ユーザの指紋を読取るための指紋読取り装置と、ユーザの指紋からユーザのアイデンティティを確認するための指紋照合手段とを含んでいる。さらに別の実施形態では、ユーザ識別手段は、網膜パターンを走査するための網膜スキャナと、ユーザのアイデンティティを網膜パターンから確認するための網膜パターン照合手段とを含んでいる。
【０００９】
１実施形態では、通信手段は赤外線転送手段を含んでいる。別の実施形態では、通信手段は無線周波数転送手段を含んでいる。さらに別の実施形態では、通信手段は磁気誘導転送手段を含んでいる。さらに別の実施形態では、通信手段は有線接続転送手段を含んでいる。
【００１０】
好ましくは、記憶手段および通信手段は部分的にアカウントの詳細を記憶し、トランザクション局にアカウントの詳細を通信するための磁気ストリップの形態である。好ましくは、通信手段は電話ネットワークインターフェースを含んでいる。  
好ましくは、記憶手段はトランザクションの詳細を記憶し、プロセッサ手段は財務上の制限から利用可能な資金を計算するために設けられる。  
好ましくは、電子クレジットカードは別の装置中に含まれている。
【図面の簡単な説明】
【００１１】
【図１】本発明による電子クレジットカードの概略図である。
【図２】図１の電子クレジットカードとパーソナルコンピュータとの間、したがってそれが結合されているホストコンピュータを有するコンピュータネットワークとの間の通信を示す概略図である。
【図３】図１の電子クレジットカードとＡＴＭまたはＥＦＴＰＯＳとの間、およびホストコンピュータとの間の関係を示す概略図である。
【図４】本発明による電子クレジットカードの別の実施形態の概略図である。
【図５】本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図である。
【図６】本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図である。
【図７】本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図である。
【図８】本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図である。
【図９】本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図である。
【図１０】本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図である。
【図１１】本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図である。
【図１２】本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図である。
【発明を実施するための形態】
【００１２】
本発明を十分に理解するために、添付図面を参照して好ましい実施形態について説明するが、これは例示であって本発明はそれに限定されるものではない。
【００１３】
図１を参照すると、示されている電子クレジットカードはユーザ確認手段と、特有のコードを発生する手段（図示せず）と、ユーザのアカウントの詳細を記憶する手段（図示せず）と、通信手段とを備えている。この実施形態では、ユーザ確認手段は、個人識別番号（ＰＩＮ）の入力のためのキーパッドを含み、通信手段は赤外線通信装置5 、磁気誘導通信装置6 、アンテナ7 を備えた無線周波数通信装置を含んでいる。電子クレジットカードはまたディスプレイ2 、入力／確認ボタン、オーディオ音響を出力するためのオーディオトランスデューサ4 を含んでいる。
【００１４】
電子クレジットカードはまたキーパッド1 およびボタン3 から入力を受けるプロセッサ手段を備えている。このプロセッサ手段はまたディスプレイ2 の出力およびオーディオトランスデューサ4 の出力を制御するように構成されている。プロセッサ手段はさらに通信手段5, 6, 7 による通信を制御するように構成されている。
【００１５】
プロセッサのファームウエア制御と組合わせてキーパッドはユーザ確認手段を構成している。ファームウエアの制御下でプロセッサは特有の認可コードを生成する手段を構成している。赤外線通信装置、磁気通信装置、または無線周波数通信装置は、ファームウエアの制御下で通信手段を構成している。ファームウエアは記憶手段中に記憶されてもよく、再プログラムされることが可能である。
【００１６】
電子クレジットカードはキーパッド1 にＰＩＮ番号を入力することによりユーザによって動作し、ユーザ確認手段はそのＰＩＮ番号が正しいものであり、したがってユーザのアイデンティティが確認されたことを証明する。特有の認可コードを発生する手段は、ユーザのアカウントの詳細と共に与えられる認可コードを発生し通信手段に供給し、通信手段はこれらをトランザクション局に送り、電子資金転送トランザクションを行わせる。
【００１７】
転送局は、特有の認可コードおよびアカウントの詳細の受信により電子資金転送トランザクション局だけと連続して通信可能であるように構成されなければならない。
【００１８】
図２を参照すると、パーソナルコンピュータと対話するトランシーバ装置を有する電子クレジットカードとの間の通信が示されている。トランシーバ装置およびパーソナルコンピュータはこの実施形態では、トランザクション局として動作する。トランザクション局は電子資金転送取引を行うために、ホストコンピュータへのインターネットのようなコンピュータネットワークに有線または無線通信により通信することができる。
【００１９】
図３を参照すると、電子クレジットカードは自動預入れ支払機（ＡＴＭ）または販売時電子資金転送（ＥＦＴＰＯＳ）装置とその通信手段により通信し、それらの装置は標準的な方法でホストコンピュータと通信して電子資金転送、現金回収、その他の取引を行う。
【００２０】
図４は、ユーザ確認手段としてキーパッド1 を備え、また通信手段として赤外線送受信機5 を有する電子クレジットカードの物理的形態を示している。  
図５は、ユーザ確認手段の一部を形成するキーパッド1 を備え、また通信手段の一部を形成する無線アンテナ7 を有する電子クレジットカードの変形を示している。  
図６は、ユーザ確認手段の一部を形成するキーパッド1 を備え、また通信手段の一部を形成する磁気誘導通信装置6 を有する電子クレジットカードの変形を示している。  
図７は、ユーザ確認手段の一部を形成するキーパッド1 を備え、また通信手段の一部を形成する有線接続通信装置8 を有する電子クレジットカードの変形を示している。  
図８は、ユーザ確認手段の一部として動作するキーパッド1 および通信手段の一部としてコード化された情報を提供する図９に示された磁気ストリップ9 を有する電子クレジットカードの変形を示している。  
図１０は、ユーザ確認手段の一部を形成するキーパッド1 および通信手段の一部を形成する赤外線送受信機5 、無線アンテナ7 および磁気誘導通信装置6 を有する電子クレジットカードの変形を示している。  
図１１は、ユーザ確認手段の一部を形成する指紋スキャナ10および通信手段の一部を形成する赤外線送受信機5 、無線アンテナ7 および磁気誘導通信装置6 を有する電子クレジットカードの変形を示している。  
図１２は、ユーザ確認手段の一部を形成する眼球網膜スキャナパッド11および通信手段の一部を形成する赤外線送受信機5 、無線アンテナ7 および磁気誘導通信装置6 を有する電子クレジットカードの変形を示している。
【００２１】
電子クレジットカードの使用は、各トランザクションが電子クレジットカードによって与えられたユニークなトランザクションによってのみ生成されることができるので、承認されていないトランザクションを取引業者が使用することを阻止する。取引業者は電子クレジットカードなしではユニークなトランザクション識別子を生成することができない。電子クレジットカードは動作される前にユーザのアイデンティティを確認する。電子クレジットカードは、その動作にアクセスしようとする試みが予め定められた回数失敗した場合には使用できないようにされ、それは電子クレジットカードが盗難にあった場合に詐欺による不正使用を阻止する。権限のある分配者またはその他の権限のある者は、電子クレジットカードを発行するために使用された制御された管理システムによりその電子クレジットカードを再度初期化することができる。
【００２２】
電子クレジットカードは発行会社または機関によりシステム制御機能によりトランザクション局において使用できないようにすることができる。これは必要な場合に電子クレジットカードの動作を直ちに終了させることを可能にする。電子クレジットカードはその１以上の通信モードでコンピュータシステムに情報をダウンロードしてもよい。これは電源の交換或いは再充電の場合にデータの完全性を確実にする。さらに、またトランザクションの履歴のダウンロードを行うこともできる。  
電子クレジットカードは転送局と同期して遠隔位置のシステム制御機能に対してトランザクション番号を生成することができる。トランザクション局はこの能力を有するインターネットサイトであってもよい。
【００２３】
電子クレジットカードの財務上の制限が遠隔位置のシステムへのリンクによりトランザクション局によって確認されることができる。これは財務上の制限に到達したとき、さらにトランザクションを電子クレジットカードが行うことを阻止する。この資金制限機能は随意的であり、電子クレジットカードを発行する財務機関またはカードの保持者により付勢されて保持者のアカウントバランスの二重チェックおよび保持者への警告を行うことができる。電子クレジットカードは電子現金のトランザクションを行い、それは通貨交換装置として使用されることができる。海外へ旅行する旅行者は彼等が訪問する特定の国の特定の通貨に対して金額を設定することを選択できる。電子クレジットカードは他の電子装置または装置の一部中に含まれることができ、例えば携帯電話機中に含まれることができ
る。
【００２４】
オーディオトランスデューサが使用されて、ユーザの確認の成功の処理プロセスを確認するために使用され、電話ネットワークにより通信を行うためにユーザの確認が使用されることができる。
【００２５】
内蔵されたタイマは予め定められた経過時間後にユーザ確認を動作できないようにする。この特徴は、ユーザのアイデンティティがすでに確認されているときに盗難された電子クレジットカードが使用されることがないようにする。
【００２６】
電子クレジットカードのキーパッドは反射性の幅の広い薄膜、ゴム、および、またはプラスティック材料で形成され、耐久性で、スリムな大きさを与える．キーパッドは、円形、方形またはその他の形状のボタンを有するように設計されることができる。
【００２７】
電子クレジットカードは２以上のクレジットカード／デビットカードアカウントを記憶することができる。これは異なった財務、会計機構、機関または会社から頒布されたカードであってもよい。電子クレジットカードはユーザによって行われたトランザクションの量を保持し、情報はアカウントの制限に関係する財務保持者のパランスについての情報が含まれる。これは１以上のクレジットカードアカウントに対して利用可能である。
【００２８】
本発明の技術的範囲を逸脱することなく、種々の変形、変更を行うことができる。そのような変形、変更は前述の説明および特許請求の範囲によって規定された本発明の技術的範囲に含まれるべきものである。
【図１】
2012027914.tif 000003
【図２】
2012027914.tif 000004
【図３】
2012027914.tif 000005
【図４】
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【図５】
2012027914.tif 000007
【図６】
2012027914.tif 000008
【図７】
2012027914.tif 000009
【図８】
2012027914.tif 000010
【図９】
2012027914.tif 000011
【図１０】
2012027914.tif 000012
【図１１】
2012027914.tif 000013
【図１２】
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【手続補正書】
【提出日】平成23年8月17日(2011.8.17)
【手続補正１】
【補正対象書類名】特許請求の範囲
【補正対象項目名】全文
【補正方法】変更
【補正の内容】
【特許請求の範囲】
【請求項１】
セキュリティな認可コードまたはセキュリティな認可コードを生成できる情報の形態の入力をユーザから受信し、その入力からユーザのアイデンティティを確認するように構成されているユーザ確認装置と、
ユーザのアイデンティティが確認されたとき、特有のトランザクション識別子を生成するコード発生装置と、
電子資金転送トランザクションで使用するためのユーザのアカウントの詳細を記憶する記憶装置と、
前記特有のトランザクション識別子を使用して、電子資金転送トランザクションを行うためにユーザのアカウントの詳細およびセキュリティな認可コードをトランザクション局に秘密を保護して通報するように構成されている通信装置とを具備している電子クレジットカード。
【請求項２】
電子クレジットカードは、予め定められた期間後にユーザのアイデンティティの確認をできなくするためのタイマを含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項３】
電子クレジットカードは、ある状態になった場合には、その電子クレジットカードの使用をできないようにする使用不能化手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項４】
前記使用不能化手段は、電子クレジットカードが使用できないようにシステム制御機能により電子クレジットカードの発行者または他の権限のある者によって遠隔的に動作可能である請求項３記載の電子クレジットカード。
【請求項５】
前記使用不能化手段は、ユーザのアイデンティティの確認の試みが予め定められた数だけ失敗した時に動作するように構成されている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項６】
特有のトランザクション識別子はトランザクション局と同期して生成されるように構成されている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項７】
記憶装置は、財務上の限界を越えるトランザクションが許されない場合に、その財務上の限界を記憶するように構成されている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項８】
財務上の限界は通信装置によってトランザクション局に与えられるように構成されている請求項７記載の電子クレジットカード。
【請求項９】
財務上の限界は記憶装置中に記憶するために財務機構からトランザクション局を介して検索できるように構成されている請求項７記載の電子クレジットカード。
【請求項１０】
プロセッサは、財務限度を超過した場合には、認可コードの発生または認可コードの通信を禁止するように構成されている請求項９記載の電子クレジットカード。
【請求項１１】
記憶装置はトランザクションの詳細を記憶にするように構成され、プロセッサは財務上の制限から電子資金転送トランザクションで利用可能な資金を計算するように構成されている請求項７記載の電子クレジットカード。
【請求項１２】
電子クレジットカードはその電子クレジットカードの使用を追跡するためのプロセッサを備えている請求項１載の電子クレジットカード。
【請求項１３】
記憶装置は複数のセットのアカウントの詳細を記憶するように構成されている請求項１記載の電求項子クレジットカード。
【請求項１４】
記憶装置は電子キャッシュを記憶にするように構成され、通信装置は、ユーザのアイデンティティが確認されたとき電子キャッシュを使用可能にするように構成されている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１５】
ユーザ確認装置は、個人識別番号（ＰＩＮ）形態のセキュリティな認可コードを入力するためのキーパッドおよびユーザのアイデンティティを確認するためのＰＩＮ確認手段を具備している請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１６】
ユーザ確認装置は、指紋を読取るための指紋読取り装置と、ユーザのアイデンティティを確認するための指紋照合装置とを含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１７】
ユーザ確認装置は、眼球網膜パターンを走査するための眼球網膜スキャナと、ユーザのアイデンティティを確認するための眼球網膜パターン照合手段とを含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１８】
通信装置は赤外線転送手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１９】
通信装置は無線周波数転送手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項２０】
通信装置は磁気誘導転送手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項２１】
通信装置は有線接続転送手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項２２】
記憶装置および通信装置は、部分的にアカウントの詳細を記憶し、トランザクション局にアカウントの詳細を通信するための磁気ストリップの形態である請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項２３】
通信装置は電話ネットワークインターフェースを含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項２４】
電子クレジットカードは、他の装置中に含まれている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項２５】
電子クレジットカードを使用して電子資金転送トランザクションを行う方法において、
電子クレジットカードにおいてユーザから入力を受信し、
その受信した前記入力からユーザのアイデンティティを確認し、
前記入力からセキュリティな認可コードを獲得し、
ユーザのアイデンティティが確認されたとき特有のトランザクション識別子を生成し、
ユーザのアカウントの詳細と共に電子クレジットカードに記憶されている前記特有のトランザクション識別子を使用して電子クレジットカードからトランザクション局に秘密を保持してセキュリティな認可コードを通報することを特徴とする電子クレジットカードを使用して電子資金転送トランザクションを行う方法。