(57)【要約】【課題】  金利上昇、金利低下のいずれの局面においても、変動金利型ローンの債務者の返済負担が金利変動によって実質的に重くなることがないよう考慮してローンの返済条件を自動的に更新する、ローン契約の返済条件更新装置を提供する。【解決手段】  ローン契約時の契約条件の一部を、金利変動時に返済条件を再計算する際の基準値に設定し、契約時より適用金利が上昇しているか、低下しているかによって返済条件を再計算する際に固定する基準値を変化させ、各々の時点において債務者の実質的な返済負担が増加しないように返済条件を自動更新する構成とする。契約時の適用金利と変動後の適用金利を対比し（Ｓ０７）、適用金利が上昇している場合は、１回あたりの返済額を固定して返済期限を延長する（Ｓ０８〜Ｓ１０）。適用金利が低下している場合は、返済期限を固定して１回あたりの返済額を減額する（Ｓ１１〜Ｓ１２）。【選択図】        図１１
2012221204.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新装置であって、
ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段と、
金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定手段と、
前記適用金利決定手段が決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比手段と、
前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段が決定した適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算手段と、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算手段が演算した返済額に更新する返済額更新手段と、
前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段の決定した適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定手段と、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定手段が決定した返済期限に更新する返済期限更新手段と、
を備えることを特徴とするローン契約の返済条件更新装置。
【請求項２】
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額の上限金額が設定されていて、
前記返済期限決定手段は、前記上限金額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる返済額を１回あたりの返済額として返済回数を演算し、前記返済期限を決定すること
を特徴とする請求項１記載のローン契約の返済条件更新装置。
【請求項３】
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額が設定されていて、
前記返済期限決定手段は、返済期限までの返済回数が整数回とならない場合には、返済回数の端数を切り上げ又は切り下げて前記返済期限を決定すること
を特徴とする請求項１記載のローン契約の返済条件更新装置。
【請求項４】
前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記返済額演算手段と前記返済額更新手段による処理を実行せず、
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段の決定した適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定手段と、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定手段の決定した返済期限に更新する第２の返済期限更新手段と、
を備えることを特徴とする請求項１乃至３いずれかに記載のローン契約の返済条件更新装置。
【請求項５】
ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新プログラムであって、ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段を備えたコンピュータに、
金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定ステップと、
前記適用金利決定ステップで決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比ステップと、
前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算ステップと、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算ステップで演算された返済額に更新する返済額更新ステップと、
前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定ステップと、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する返済期限更新ステップと、
を実行させることを特徴とするローン契約の返済条件更新プログラム。
【請求項６】
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額の上限金額が設定されていて、
前記返済期限決定ステップでは、前記上限金額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる返済額を１回あたりの返済額として返済回数を演算し、前記返済期限を決定すること
を特徴とする請求項５記載のローン契約の返済条件更新プログラム。
【請求項７】
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額が設定されていて、
前記返済期限決定ステップでは、返済期限までの返済回数が整数回とならない場合には、返済回数の端数を切り上げ又は切り下げて前記返済期限を決定すること
を特徴とする請求項５記載のローン契約の返済条件更新プログラム。
【請求項８】
前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記返済額演算ステップと前記返済額更新ステップを実行せず、前記コンピュータに、
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定ステップと、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する第２の返済期限更新ステップと、
を実行させることを特徴とする請求項５乃至７いずれかに記載のローン契約の返済条件更新プログラム。
【請求項９】
ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新方法であって、
ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段を備えたコンピュータが、金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定ステップと、
前記コンピュータが、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比ステップと、
前記コンピュータが、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算ステップと、
前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算ステップで演算された返済額に更新する返済額更新ステップと、
前記コンピュータが、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定ステップと、
前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する返済期限更新ステップと、
を有することを特徴とするローン契約の返済条件更新方法。
【請求項１０】
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額の上限金額が設定されていて、
前記返済期限決定ステップにおいて、前記コンピュータは、前記上限金額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる返済額を１回あたりの返済額として返済回数を演算し、前記返済期限を決定すること
を特徴とする請求項９記載のローン契約の返済条件更新方法。
【請求項１１】
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額が設定されていて、
前記返済期限決定ステップにおいて、前記コンピュータは、返済期限までの返済回数が整数回とならない場合には、返済回数の端数を切り上げ又は切り下げて前記返済期限を決定すること
を特徴とする請求項９記載のローン契約の返済条件更新方法。
【請求項１２】
前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記コンピュータは、前記返済額演算ステップと前記返済額更新ステップを実行せず、
前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定ステップと、
前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する第２の返済期限更新ステップと、
を有することを特徴とする請求項９乃至１１いずれかに記載のローン契約の返済条件更新方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するための、ローン契約の返済条件更新装置、返済条件更新プログラム及び返済条件更新方法に関するものである。
【背景技術】
【０００２】
長期ローンの返済には、ローンの元本を均等に分割して返済する元本均等返済と、ローンの元本と返済期限までに発生する支払利息の合計額を均等に分割して返済する元利均等返済の２種類の方法がある。元本均等返済によると、１回あたりの返済額はローン残高の減少に従って段階的に減少することとなるため、債務者（借入人）にかかる当初の返済負担が重くなってしまう。そのため、住宅ローンのように主に個人が利用する長期ローンでは、期間中の返済負担が平準化される元利均等返済が選択されることが一般的である。
【０００３】
一般に、このような長期ローンの契約条件は、ローンを実行した金融機関のコンピュータシステムにおいて管理され、ローンの残高や適用金利、返済期限などの条件が指定されれば、各回の返済予定を出力することが可能になっている（例えば、特許文献１の図２、図３参照）。ローンの契約期間中には適用金利が変動することもあるので、最新の適用金利に基づく新たな返済条件を生成するコンピュータシステムに関する発明が開示されている（例えば、特許文献２参照）。ローンの返済条件は、適用金利、１回あたりの返済額、返済期限が変動すれば他の条件もそれぞれ異なることになるため、これらの値を変化させながら返済条件をシミュレーションするコンピュータシステムに関する発明が開示されている（例えば、特許文献３参照）。
【０００４】
ところで、住宅ローン等の長期ローンには、返済期限までの同一の固定金利が適用される固定金利型のローンと、返済期限までの市場金利の変動に連動して適用する金利が変動する変動金利型のローンの２種類がある。住宅ローン等を元利均等で返済する場合に、固定金利型のローンであれば期間中に適用金利が変更されることはないので、１回あたりの返済額はローン契約時に決定された金額で固定されるが、変動金利型のローンにおいて適用金利が変更されると、返済期限を固定したまま元利均等の再計算が行われて、１回あたりの返済額が変動することになる。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００５】
【特許文献１】特開２００５−１０７７５３号公報
【特許文献２】特開２００７−０６６０６９号公報
【特許文献３】特開２００９−０５９１８９号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
債務者が返済期限までの金利変動リスクを回避したい場合は固定金利型のローンを選択することとすればよいが、同一時期における固定金利と変動金利の水準を比較すると、固定金利のほうが高い水準にあることが一般的である。そのため、特に近年のように低金利が継続する局面においては、当面の金利負担を抑えるために変動金利型のローンが選好される傾向がある。
【０００７】
しかしながら、変動金利型のローンを選択することによって当初の金利水準を抑えたとしても、返済期限が到来するまでに市場金利が上昇し、ローンに適用される金利も当初より高い水準に変更される状況になると、支払利息の増加により１回あたりの返済額（例えば毎月の返済額）が増額され、債務者の返済負担が当初の想定より重くなってしまうことになる。債務者、金融機関等の債権者の双方にとって、特に現在のような低金利の環境下においては、金利上昇による返済負担の増加により返済が滞るリスクが懸念されるところである。
【０００８】
金利が上昇する局面で、特許文献１や特許文献２に開示されたコンピュータシステムを用いて返済条件を演算すると、上昇した金利に対応して増額された１回あたりの返済額が算出されるだけで、上記のようなリスクに対応することができない。これに対して、特許文献３のような１回あたりの返済額又は返済期限のいずれかを変動させるシミュレーションシステムを用いると、例えば、一般的な返済期限を固定した元利均等返済の条件とは異なり、１回あたりの返済額を固定して返済期限を延長する返済条件を演算することが考えられるようになる。
【０００９】
このように金利変動に対応して、通常の元利均等返済のように返済期限を固定して１回あたりの返済額を変動させるのではなく、１回あたりの返済額を固定して返済期限を変動させることとすれば、金利上昇局面において債務者の返済負担が重くなることを回避し、返済が滞るリスクを低下させることが期待できる。その一方で、この方法によると、金利低下局面においては返済期限が短縮されることになるため、１回あたりの返済額が軽減されることはない。金利低下局面では景気が悪化していることが多く、金利が低下しても１回あたりの返済額が変化しないのであれば、債務者にとって実質的な返済負担が重くなることになり、返済が滞るリスクが高くなってしまうおそれがある。
【００１０】
本発明は、このような課題に対応するためになされたものであり、金利上昇、金利低下のいずれの局面においても、変動金利型ローンの債務者の返済負担が金利変動によって実質的に重くなることがないよう考慮してローンの返済条件を自動的に更新する、ローン契約の返済条件更新装置、返済条件更新プログラム及び返済条件更新方法を提供することを目的とするものである。
【課題を解決するための手段】
【００１１】
変動金利型ローンの債務者は、将来の返済負担をローン契約時の返済条件（特に契約時に定められた１回あたりの返済額）を前提にして考えることが多い。そこで、本発明においては、ローン契約時の契約条件の一部を、金利変動時に返済条件を再計算する際の基準値に設定し、契約時より適用金利が上昇しているか、低下しているかによって返済条件を再計算する際に固定する基準値を変化させることで、各々の時点において債務者の実質的な返済負担が重くなることがないように返済条件を自動更新する構成となっている。
【００１２】
すなわち、本発明は、ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新装置であって、ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段と、金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定手段と、前記適用金利決定手段が決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比手段と、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段が決定した適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算手段と、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算手段が演算した返済額に更新する返済額更新手段と、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段の決定した適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定手段と、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定手段が決定した返済期限に更新する返済期限更新手段と、を備えることを特徴とするローン契約の返済条件更新装置である。
【００１３】
本発明では、変動金利型のローンの適用金利が変動した際に、変動後の適用金利が契約時の適用金利に満たない場合は、返済期限を固定したまま元利均等となる１回あたりの返済額を再計算することによって、契約時より減額された１回あたりの返済額を返済条件として自動更新する。一方、変動後の適用金利が契約時の適用金利を超える場合は、元利均等となる１回あたりの返済額を固定したまま返済期限を再計算することによって、１回あたりの返済額が契約時より増額されることのないように返済条件を自動更新する。このような構成によって、いずれの局面においても債務者の実質的な返済負担が契約時の想定より重くなることなく、返済条件を自動更新することが可能になっている。
【００１４】
尚、本発明において、返済回数を演算する際の１年あたりの返済回数は特に限定されるものではなく、年１回、３ヶ月に１回、毎月１回など、どのように設定されるものであってもよい。また、適用金利を決定するタイミングについても特に限定されず、例えば、半年に１度といった頻度で見直しを行うこととすればよい。
【００１５】
本発明は、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額の上限金額が設定されていて、前記返済期限決定手段は、前記上限金額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる返済額を１回あたりの返済額として返済回数を演算し、前記返済期限を決定することを特徴とすることもできる。
【００１６】
このように構成すると、金利変動を反映した１回あたりの返済額は、あらかじめ設定した上限金額を超過しない額となるので、変動金利型のローンであっても債務者にかかる１回あたりの返済負担を一定の金額以下に抑えることが可能になる。
【００１７】
本発明は、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額が設定されていて、前記返済期限決定手段は、返済期限までの返済回数が整数回とならない場合には、返済回数の端数を切り上げ又は切り下げて前記返済期限を決定することを特徴とすることもできる。
【００１８】
このように構成すると、金利変動を反映した１回あたりの返済額は、ローン契約時に定められた１回あたりの返済額で固定されるので、変動金利型のローンであっても債務者にかかる１回あたりの返済負担を固定することが可能になる。
【００１９】
本発明は、前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記返済額演算手段と前記返済額更新手段による処理を実行せず、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段の決定した適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定手段と、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定手段の決定した返済期限に更新する第２の返済期限更新手段と、を備えることを特徴とすることもできる。
【００２０】
このように構成すると、変動後の適用金利が契約時の適用金利に満たない場合に、債務者は、元利均等となる１回あたりの返済額を固定したまま返済期限を再計算して返済条件を自動更新する方法を選択することもできるので、金利低下時にはむしろ返済期限を短縮することによって早期に返済を終えたいと希望する債務者の要求にも対応することが可能になる。
【００２１】
本発明は、本発明にかかるローン契約の返済条件更新装置において動作する、ローン契約の返済条件更新プログラムとして特定することもできる。
【００２２】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新プログラムは、ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新プログラムであって、ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段を備えたコンピュータに、金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定ステップと、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比ステップと、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算ステップと、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算ステップで演算された返済額に更新する返済額更新ステップと、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定ステップと、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する返済期限更新ステップと、を実行させることを特徴とするローン契約の返済条件更新プログラムである。
【００２３】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新プログラムは、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額の上限金額が設定されていて、前記返済期限決定ステップでは、前記上限金額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる返済額を１回あたりの返済額として返済回数を演算し、前記返済期限を決定することを特徴とすることもできる。
【００２４】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新プログラムは、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額が設定されていて、前記返済期限決定ステップでは、返済期限までの返済回数が整数回とならない場合には、返済回数の端数を切り上げ又は切り下げて前記返済期限を決定することを特徴とすることもできる。
【００２５】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新プログラムは、前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記返済額演算ステップと前記返済額更新ステップを実行せず、前記コンピュータに、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定ステップと、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する第２の返済期限更新ステップと、を実行させることを特徴とすることもできる。
【００２６】
本発明は、本発明にかかるローン契約の返済条件更新装置によって実行される、ローン契約の返済条件更新方法として特定することもできる。
【００２７】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新方法は、ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新方法であって、ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段を備えたコンピュータが、金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定ステップと、前記コンピュータが、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比ステップと、前記コンピュータが、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算ステップと、前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算ステップで演算された返済額に更新する返済額更新ステップと、前記コンピュータが、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定ステップと、前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する返済期限更新ステップと、を有することを特徴とするローン契約の返済条件更新方法である。
【００２８】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新方法は、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額の上限金額が設定されていて、前記返済期限決定ステップにおいて、前記コンピュータは、前記上限金額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる返済額を１回あたりの返済額として返済回数を演算し、前記返済期限を決定することを特徴とすることもできる。
【００２９】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新方法は、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額が設定されていて、前記返済期限決定ステップにおいて、前記コンピュータは、返済期限までの返済回数が整数回とならない場合には、返済回数の端数を切り上げ又は切り下げて前記返済期限を決定することを特徴とすることもできる。
【００３０】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新方法は、前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記コンピュータは、前記返済額演算ステップと前記返済額更新ステップを実行せず、前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定ステップと、前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する第２の返済期限更新ステップと、を有することを特徴とすることもできる。
【発明の効果】
【００３１】
本発明によると、変動金利型のローンの適用金利が変動した際に、これによって生じる支払利息の変動を、契約時の適用金利に満たない場合には、返済期限を固定したまま１回あたりの返済額を減額し、契約時の適用金利を超える場合には、１回あたりの返済額を固定したまま返済期限を延長することによって、金利上昇、金利低下のいずれの局面においても、変動金利型ローンの債務者の返済負担が金利変動によって実質的に重くなることがないよう考慮してローンの返済条件を自動的に更新することが可能になる。
【００３２】
債権者の側からみると、金利上昇局面では、不動産等の資産価格が上昇し、住宅ローンであれば担保物件となる住宅の価格も上昇することが多いため、担保価値の上昇によって債権保全が強化されることとなるのが一般的である。また、金利低下局面では、一般に住宅ローンの主な利用者であるサラリーマンの年収は金利に比べて下方硬直性があるため、返済額の減額によって住宅ローンの与信リスクにおいて重要な要因であるＤＴＩ（年間支払い額の年収に対する割合）が減少して与信リスクも低下すると考えられ、債権者にも適した仕組みとなっている。
【００３３】
以上に説明したように、本発明を適用することによって、金利上昇局面、金利低下局面のいずれにおいても、債務者、債権者の双方のニーズに適した住宅ローン等の変動金利型のローンを提供することが可能になる。
【図面の簡単な説明】
【００３４】
【図１】本発明にかかるローン契約の返済条件更新装置を含むローン管理システムの構成を示すブロック図である。
【図２】本発明におけるローン契約の返済条件更新方法の考え方を示す第１の図である。
【図３】本発明におけるローン契約の返済条件更新方法の考え方を示す第２の図である。
【図４】本発明におけるローン契約の返済条件更新方法の考え方を示す第３の図である。
【図５】本発明にかかるローン契約の返済条件更新装置を含むローン管理システムの顧客ＤＢの一例を示す図である。
【図６】本発明にかかるローン契約の返済条件更新装置を含むローン管理システムの、第１の実施形態における契約条件ＤＢの一例を示す図である。
【図７】一般的なローンにおける金利変動に伴った返済条件更新方法の一例を示す図である。
【図８】本発明の第１の実施形態における、金利変動（金利上昇時）に伴うローン契約の返済条件更新方法の一例を示す図である。
【図９】本発明の第１の実施形態における、金利変動（金利低下時）に伴うローン契約の返済条件更新方法の第１の例を示す図である。
【図１０】本発明の第１の実施形態における、金利変動（金利低下時）に伴うローン契約の返済条件更新方法の第２の例を示す図である。
【図１１】本発明の第１の実施形態における、金利変動に伴うローン契約の返済条件更新方法の処理フローを示すフローチャートである。
【図１２】本発明にかかるローン契約の返済条件更新装置を含むローン管理システムの、第２の実施形態における契約条件ＤＢの一例を示す図である。
【図１３】本発明の第２の実施形態における、金利変動（金利上昇時）に伴うローン契約の返済条件更新方法の一例を示す図である。
【図１４】本発明の第２の実施形態における、金利変動（金利低下時）に伴うローン契約の返済条件更新方法の第１の例を示す図である。
【図１５】本発明の第２の実施形態における、金利変動（金利低下時）に伴うローン契約の返済条件更新方法の第２の例を示す図である。
【図１６】本発明の第２の実施形態における、金利変動に伴うローン契約の返済条件更新方法の処理フローを示すフローチャートである。
【図１７】本発明にかかるローン契約の返済条件更新装置を含むローン管理システムによって出力される返済予定表の一例を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００３５】
本発明を実施するための形態について、図面を用いて以下に詳細に説明する。尚、以下の説明は本発明の実施形態の一例を示したものであって、データベースの構成や項目などの具体例によって、本発明が限定的に解釈されるものではない。
【００３６】
図１は、本発明にかかるローン契約の返済条件更新装置を含むローン管理システムの構成の一例を示している。図１において、ローン管理システム１０は、顧客ＤＢ（データベース）１１、契約条件ＤＢ（データベース）１２、金利テーブル１３、入力処理部１４、出力処理部１５、金利情報更新部１６、返済条件更新部１７を含んで構成されている。ローン管理システム１０は、ＣＰＵ、メインメモリ、ＨＤＤ等の補助記憶装置を備え、アプリケーションプログラムによる演算処理が可能なコンピュータであればよく、その他のハードウェアの構成について特に限定されるものではない。
【００３７】
ローン管理システム１０には、キーボードやマウス等の入力装置２０からデータの入力が可能であり、ローン管理システム１０による演算処理の結果は、ディスプレイやプリンタ等の出力装置３０に出力される。金利テーブル１３の金利情報は、ネットワークを介して接続された金利ＤＢ（データベース）４０から取得したデータにより更新するよう構成してもよい。
【００３８】
顧客ＤＢ（データベース）１１、契約条件ＤＢ（データベース）１２、金利テーブル１３には、コンピュータのＨＤＤ等の記憶装置の所定の記憶領域が割り当てられるが、これらの情報の記憶に用いられるハードウェアの構成は特に限定されるものではなく、ローン管理システム１０においてアプリケーションプログラムによる演算処理を実行するコンピュータと同一のコンピュータのＨＤＤに割り当てられるものであってもよいし、このコンピュータとは物理的に異なるデータベースサーバ等の他のコンピュータを用いることとしてもよい。
【００３９】
入力処理部１４、出力処理部１５、金利情報更新部１６、返済条件更新部１７の各部は、いずれも機能的に特定されるものであって、これらの機能に対応するアプリケーションプログラムがＨＤＤ等の記憶装置からメインメモリに読み出され、ＣＰＵで演算処理が実行されることによって、各々の機能が実現される。
【００４０】
入力処理部１４は、入力装置２０からのデータの入力を受け付け、顧客ＤＢ１１や契約条件ＤＢ１２への情報の書込み等の処理を実行する。出力処理部１５は、入力装置２０からのデータの出力命令を受け付けて、顧客ＤＢ１１や契約条件ＤＢ１２に記憶されたデータから生成した所定の情報を出力装置３０に出力する。
【００４１】
顧客ＤＢ１１には、ローンを利用する顧客の属性情報が記憶されている。図５は、顧客ＤＢ１１において顧客毎に設けられるレコードの一例を示したものであるが、各々の顧客を識別する顧客ＩＤと、顧客の氏名、住所等の属性情報が関連付けて記憶されている。
【００４２】
契約条件ＤＢ１２には、顧客との間で締結されたローン契約の契約条件に関する情報が記憶されている。図６は、契約条件ＤＢ１２において契約毎に設けられるレコードの一例を示したものであるが、各々の契約を識別する契約ＩＤと、ローンの元本、適用される金利、各回の返済額などの契約条件に関する情報が関連付けて記憶されている。尚、図６に「基準値」として示した「適用金利」「返済期限」「各回返済額」のフィールドは、後に説明するとおり、本発明を実施するために必要になる固有の項目である。契約条件ＤＢ１２は、顧客ＤＢ１１と顧客ＩＤによって紐付けられ、一人の顧客が２以上のローン契約を締結する場合には、一の顧客ＩＤが契約条件ＤＢ１２の複数のレコードに書き込まれることになる。
【００４３】
ここで、例えば、あるローン契約についての返済予定を確認したい場合には、入力装置２０を操作して出力処理部１５に返済予定表の出力命令を行うと、契約条件ＤＢ１２から該当するローン契約の適用金利、最新の残高、返済期限などの情報を読み出して、これらの情報から図１７の例に示したような返済予定表を生成し、出力装置３０に出力する。
【００４４】
金利テーブル１３には、ローンの基準となる金利に関する情報が記憶されていて、変動金利型のローンに適用される金利の基準となる利率（基準金利）も、ここに記憶されている。住宅ローン等に適用される金利では、基準金利に顧客の信用力等に応じて設定された優遇条件を適用して、実際に適用する利率を決定することが一般的である。金利テーブル１３に記憶された金利情報は、金利情報更新部１６が定期的に起動され、金利ＤＢ４０から最新のデータを取得して更新されるが、金利情報の更新は入力装置２０から入力されるものであってもよい。
【００４５】
返済条件更新部１７は、本発明にかかるローン契約の返済条件更新プログラムに対応する処理を実行する。返済条件更新部１７は、ローン契約に適用される金利の見直しを行うタイミングで起動され、契約条件ＤＢ１２に記憶された各々のローン契約の契約条件について、金利テーブル１３から最新の金利情報を読み出して金利変動の有無を判断し、金利が変動している場合には適用金利を変更し、これにあわせてローンの返済期限や１回あたりの返済額を調整して、ローンの返済条件を更新する。
【００４６】
ここで、金利変動に伴う一般的なローンの返済条件の更新方法について、図７を用いて説明する。契約条件ＤＢ１２には、図６に例示した契約条件に関する情報（但し、本発明に固有の「基準値」に関する情報は含まれていない）が記憶されているという前提で、例えば、ローンの実行から１年が経過した後に、基準となる利率が２．２５％から２．５％に上昇し、優遇条件を反映した適用金利が１．２５％から１．５％に上昇すると、返済条件は次のような方法で更新される。
【００４７】
適用金利が変動した場合にも、通常、ローン契約で定められた返済期限が変更されることはない。そこで、返済期限、すなわち期限までの返済回数（２０３４年１月３１日までの２６５回）を固定したままで、最新の残高（２８，８７１，７２６円）に変動後の金利（１．５％）を適用して、元利均等となる１回あたりの返済額を演算する。その結果、１回あたりの返済額は１２８，０５７円となるので、返済条件のうち「各回返済額」のフィールドが１２８，０５７円に書き換えられることになる。
【００４８】
このように、従来の返済条件の更新方法では、返済期限を固定したまま、１回あたりの返済額を変動させることによって、金利変動によって生じる支払利息の増減を調整することとしている。そのため、金利が上昇すると１回あたりの返済額が増加し、債務者の返済負担が重くなるという問題が生じることになるが、本発明では、適用金利が契約時の水準を上回った場合には、通常とは逆に１回あたりの返済額を固定し、返済期限を変動させることによって、１回あたりの返済額が増加して債務者の負担が重くなることを回避している。こうした調整を行うことを契約時の契約条件に明記しておけば、返済期限の延長は契約条件に基づいて行われるため、債権者が条件変更（いわゆるリスケ）として扱う必要も生じない。
【００４９】
一方で、変動後の金利水準に関わらず、１回あたりの返済額を固定し、返済期限を変動させることとすると、変動後の適用金利が契約時の水準を下回ることとなった場合には、一般に景気低迷時であることが多い金利低下局面において、１回あたりの返済額が軽減されないこととなってしまう。そのため、本発明では、変動後の適用金利が契約時の水準を下回る場合には、契約時の水準を上回る場合とは逆に、返済期限を固定し、１回あたりの返済額を変動させること、すなわち１回あたりの返済額を契約時の返済額より少ない額に変更することによって、債務者の返済負担を軽減することとしている。
【００５０】
こうした本発明に固有の返済条件の更新方法について、図２〜図４を用いて詳しく説明する。本発明では、図２に示したように、ローン契約時に決定された当初の契約条件のうち、契約時の適用金利、契約時の返済期限、契約時の各回返済額（１回あたりの返済額）を、ローン契約後の金利変動時における返済条件の決定に用いる、固定された基準値として設定する。
【００５１】
図２では、図６に示した例に対応して、基準値となる適用金利には契約時の適用金利である１．２５％、基準値となる返済期限には契約時の返済期限である２０３４年１月３１日、基準値となる各回返済額には１回あたりの返済額の上限である１２５，０００円が設定されている。尚、後に説明する図１２に示した例に対応する第２の実施形態を前提にすると、基準値となる各回返済額には契約時の１回あたりの返済額である１２４，７３５円が設定される。
【００５２】
図３は、変動後の適用金利が契約時の適用金利を超える場合に、返済条件を更新する方法の考え方を示したものである。尚、ここでいう「変動後の適用金利が契約時の適用金利を超える場合」には、（１）契約時の適用金利から金利が上昇したケース、（２）契約時の適用金利を超える水準からさらに金利が上昇したケース、（３）契約時の適用金利を超える水準から金利が低下したもののなお契約時の適用金利を超える水準にあるケース、（４）契約時の適用金利に満たない水準から金利が上昇して契約時の適用金利を超えたケース、の全てのケースが含まれる。
【００５３】
変動後の金利が契約時の適用金利を超える場合には、図３に示したように、設定された基準値のうち各回返済額（１２５，０００円）が固定され、返済期限（２０３４年１月３１日）を変動させることによって、金利変動後の返済条件を決定して更新する。但し、基準値として定められた各回返済額と全く同一の金額を元利均等の返済額として返済期限を決定できるとは限らないため、後に説明する第１の実施形態では、返済条件として決定される１回あたりの返済額は、基準値として定められた各回返済額を上限としてこれに近い金額となる。また、後に説明する第２の実施形態では、各回返済額をそのまま用いて返済期限を演算し、最終回の返済で端数を調整することになる。
【００５４】
図４は、変動後の適用金利が契約時の適用金利に満たない場合に、返済条件を更新する方法の考え方を示したものである。尚、ここでいう「変動後の適用金利が契約時の適用金利に満たない場合」には、（１）契約時の適用金利から金利が低下したケース、（２）契約時の適用金利に満たない水準からさらに金利が低下したケース、（３）契約時の適用金利に満たない水準から金利が上昇したもののなお契約時の適用金利に満たない水準にあるケース、（４）契約時の適用金利を超える水準から金利が低下して契約時の適用金利に満たなくなったケース、の全てのケースが含まれる。
【００５５】
変動後の金利が契約時の適用金利に満たない場合には、図４に示したように、設定された基準値のうち返済期限（２０３４年１月３１日）が固定され、各回返済額（１２５，０００円）を変動させることによって、金利変動後の返済条件を決定して更新する。
【００５６】
以上の図２〜図４を用いて説明したローン契約後の金利変動時における返済条件の決定に用いる基準値は、図６や図１２に示した契約条件ＤＢ１２に記憶される契約条件に関する情報の例では、基準値として示した「基準適用金利」「基準返済期限」「各回返済基準額」のフィールドに記憶される。これに対して、「適用金利」のフィールドには金利変動後の最新の適用金利が、「各回返済額」「返済期限」のフィールドには金利変動後に更新された返済条件が、「残高」のフィールドには最新のローン残高が、それぞれ変動値として記憶される。すなわち、本発明では、適用金利、返済期限、各回返済額（１回あたりの返済額）の３つの要素について、契約条件ＤＢには、変動可能な最新の値を記録するフィールドのみでなく、返済条件を決定するために固定した値を記録するフィールドが設けられることになる。
【００５７】
金利変動によって返済条件を更新する態様に応じて、以下に本発明の第１、第２の実施形態を説明する。第１の実施形態では、１回あたりの返済額に関する基準値として、１回あたりの返済額の上限金額を設定し、金利変動時には設定された上限金額を超えない範囲で、返済回数が整数回であり元利均等となる１回あたりの返済額を演算する。第２の実施形態では、１回あたりの返済額の基準値として、返済額を契約時の１回あたりの返済額に固定し、金利変動時には契約時の１回あたりの返済額から元利均等となる返済回数を演算し、返済回数が整数とならない場合は端数を切り上げ又は切り下げて最終回の返済額で調整する。
【００５８】
まず、１回あたりの返済額の上限金額を設定した第１の実施形態について説明する。第１の実施形態の前提として、契約条件ＤＢ１２には図６に例示した契約条件に関する情報が記憶されており、基準値である「基準適用金利」「基準返済期限」「各回返済基準額」には、それぞれ１．２５％、２０３４年１月３１日、１２５，０００円と設定されている。ここで、「各回返済基準額」に設定された１２５，０００円は、債務者に負担可能な１回あたりの返済額として、ローン契約時に上限額として設定した金額である。
【００５９】
初めに、金利変動によって、適用金利が契約時より高い水準となるケースについて説明する。図３に示した（１）〜（４）の例は、いずれもこのケースに該当する。図８に例示したように、ローンの実行から１年が経過した後に、基準となる利率が２．２５％から２．５％に上昇し、優遇条件を反映した適用金利が１．２５％から１．５％に上昇したとする。ここで、新たな適用金利１．５％を基準適用金利として設定された１．２５％と対比すると、基準適用金利を超える水準にあることが確認されるため、返済条件は次のような方法で更新される。
【００６０】
この場合は、最新の残高（２８，８７１，７２６円）に変動後の金利（１．５％）を適用して、元利均等となる１回あたりの返済額を演算するが、返済回数を固定せず、１回あたりの返済額が、契約条件ＤＢ１２に基準値として設定された「各回返済基準額」の１２５，０００円以下となり、かつ１２５，０００円に最も近い金額となる返済回数と返済額の組み合わせを演算する。ここでは、返済期限を２０３４年９月２９日（返済回数は２７３回）とした場合に１回あたりの返済額が１２４，８９２円となり、条件に合致することになるので、変動値である返済条件のうち「各回返済額」のフィールドが１２４，８９２円に、「返済期限」が２０３４年９月２９日に更新されることになる。
【００６１】
このように、本実施形態によると、金利が契約時より高い水準にあるにも関わらず、１回あたりの返済額は契約時に設定した１２５，０００円以下に抑えられるので、金利上昇によって債務者の返済負担が重くなることを回避することが可能になる。返済期限の延長は契約条件に基づいて行われるものなので、かかる返済条件の更新が条件変更として扱われることもない。
【００６２】
尚、上記のような元利均等計算については、表計算のスプレッドシートなどで用いられるＰＭＴ関数によって容易に算出することができる。ＰＭＴ関数では、１回あたりの返済額を、
ＰＭＴ（適用金利／１年間の返済回数，返済年数×１年間の返済回数，残高）
によって求めることができるので、従来の方法であればここに適用金利（年利）、１年間の返済回数と返済年数、残高等を代入して１回あたりの返済額を求めればよいが、本実施形態では返済年数（返済年数×１年間の返済回数＝返済回数の総合計）を変動させながら１回あたりの返済額のシミュレーションを行い、「各回返済基準額」に定められた金額以下であり、かつこれに最も近似する金額を、１回あたりの返済額に決定する。
【００６３】
続いて、金利変動によって、適用金利が契約時より低い水準となるケースについて説明する。図４に示した（１）〜（４）の例は、いずれもこのケースに該当する。図９に例示したように、ローンの実行から１年が経過した後に、基準となる利率が２．２５％から２．０％に低下し、優遇条件を反映した適用金利が１．２５％から１．０％に低下したとする。ここで、新たな適用金利１．０％を基準適用金利として設定された１．２５％と対比すると、基準適用金利に満たない水準にあることが確認されるため、返済条件は次のような方法で更新される。
【００６４】
この場合は、契約条件ＤＢ１２に基準値として設定された「基準返済期限」、すなわち期限までの返済回数（２０３４年１月３１日までの２６５回）を固定したままで、最新の残高（２８，８７１，７２６円）に変動後の金利（１．０％）を適用して、元利均等となる１回あたりの返済額を演算する。その結果、１回あたりの返済額は１２１，３２９円となるので、変動値である返済条件のうち「各回返済額」のフィールドが１２１，３２９円に更新されることになる。
【００６５】
尚、図９の例では、変動後の適用金利が契約時より低い水準にあれば、契約条件ＤＢ１２に記憶された基準値のうち「基準返済期限」を固定して返済条件を更新することとしているが、債務者の選択によって、このケースでも変動後の適用金利が契約時より高い水準にあるケースと同様に、「各回返済基準額」を固定して返済条件を更新することとしてもよい。債務者の選択状況については、図５の顧客ＤＢ１１の例に示したように、「金利低下」の際に「返済額減額」（図９の例に対応）、「返済期限短縮」（図１０の例に対応）のいずれを選択したかを記憶させるよう構成すればよい。
【００６６】
図１０の例では、図８の場合と同様に、最新の残高（２８，８７１，７２６円）に変動後の金利（１．０％）を適用して、元利均等となる１回あたりの返済額を演算するが、返済回数を固定せず、１回あたりの返済額が、契約条件ＤＢ１２に基準値として設定された「各回返済基準額」の１２５，０００円以下となり、かつ１２５，０００円に最も近い金額となる返済回数と返済額の組み合わせを演算する。ここでは、返済期限を２０３２年５月３１日（返済回数は２４７回）とした場合に１回あたりの返済額が１２４，８４７円となり、条件に合致することになるので、変動値である返済条件のうち「各回返済額」のフィールドが１２４，８４７円に、「返済期限」が２０３２年５月３１日に更新されることになる。
【００６７】
以上の処理をフローチャートとしてまとめたのが、図１１である。図１の返済条件更新部１７が起動されると、契約条件ＤＢ１２に記憶された契約条件を順次読み出し、変動金利の契約か（Ｓ０１）、金利の見直し月に該当するかを確認する（Ｓ０２）。変動金利ではなく固定金利である場合、金利の見直し月に該当しない場合には、当該契約条件に関する処理を終了する。
【００６８】
次に、金利テーブル１３から市場金利が反映されたローンの基準となる金利（Ｓ０３）、契約条件ＤＢ１２から当該契約に適用されている優遇条件（Ｓ０４）をそれぞれ読み出して、当該契約に適用する金利を演算する（Ｓ０５）。演算された適用金利が、契約ＤＢ１２に変動値として記憶された現在の適用金利と一致しないか（Ｓ０６）、一致しない場合には演算された適用金利が契約ＤＢに基準値として設定された基準適用金利より高い水準にあるか（Ｓ０７）を確認する。
【００６９】
演算された適用金利が基準適用金利より高い水準にある場合には、契約条件ＤＢ１２から変動値として記憶された最新のローン残高、基準値として設定された各回返済基準額を読み出し（Ｓ０８）、１回あたりの返済額が各回返済基準額（基準値）以下であり、かつ各回返済基準額（基準値）に最も近似していて元利均等となる各回返済額（１回あたりの返済額）と返済期限を決定する（Ｓ０９）。これらの演算結果に基づき、契約条件ＤＢ１２の当該契約に関する情報のうち、変動値として記憶されている適用金利、各回返済額、返済期限を更新して（Ｓ１０）、当該契約条件に関する処理を終了する。
【００７０】
演算された適用金利が基準適用金利より低い水準にある場合には、契約条件ＤＢ１２から変動値として記憶された最新のローン残高、基準値として設定された基準返済期限を読み出し（Ｓ１１）、返済期限を基準返済期限に固定して、元利均等となる各回返済額（１回あたりの返済額）を演算し（Ｓ１２）、各回返済額として決定する。さらに、契約条件ＤＢ１２の当該契約に関する情報のうち、変動値として記憶されている適用金利、各回返済額を更新して（Ｓ１３）、当該契約条件に関する処理を終了する。
【００７１】
尚、顧客ＤＢ１１で選択の有無を確認して、債務者が変動後の適用金利が契約時より低い水準にある場合にも１回あたりの返済額を固定して返済条件を更新する方法を選択していることが確認されたケースでは、先に説明した変動後の適用金利が契約時より高い水準にある場合（Ｓ０８〜Ｓ１０）と同様に、「各回返済基準額」を固定して返済条件を更新することとしてもよい。
【００７２】
次に、１回あたりの返済額を固定した第２の実施形態について説明する。第２の実施形態の前提として、契約条件ＤＢ１２には図１２に例示した契約条件に関する情報が記憶されており、基準値である「基準適用金利」「基準返済期限」「各回返済基準額」には、それぞれ１．２５％、２０３４年１月３１日、１２４，７３５円と設定されている。ここで、「各回返済基準額」に設定された１２４，７３５円は、ローン契約時に定められた１回あたりの返済額に対応する。
【００７３】
初めに、金利変動によって、適用金利が契約時より高い水準となるケースについて説明する。図３に示した（１）〜（４）の例は、いずれもこのケースに該当する。図１３に例示したように、ローンの実行から１年が経過した後に、基準となる利率が２．２５％から２．５％に上昇し、優遇条件を反映した適用金利が１．２５％から１．５％に上昇したとする。ここで、新たな適用金利１．５％を基準適用金利として設定された１．２５％と対比すると、基準適用金利を超える水準にあることが確認されるため、返済条件は次のような方法で更新される。
【００７４】
この場合は、最新の残高（２８，８７１，７２６円）に変動後の金利（１．５％）を適用して、元利均等となる１回あたりの返済額を演算するが、返済回数は固定せずに、１回あたりの返済額を契約条件ＤＢ１２に基準値として設定された「各回返済基準額」の１２４，７３５円に固定して、元利均等となる返済回数を演算する。ここでは、返済回数が整数とはならず端数が生じるものの、端数分に対応する元利金を最終回に返済するものとして、返済期限を２０３４年１０月３１日（返済回数は２７４回）に設定し、変動値である返済条件のうち「返済期限」のフィールドが２０３４年１０月３１日に更新されることになる。尚、上記のように端数分を切り上げて返済回数を演算する他に、端数分を切り下げて最終回に端数分も含めて返済することとし、返済期限を２０３４年９月３０日（返済回数は２７３回）に更新することとしてもよい。
【００７５】
このように、本実施形態によると、金利が契約時より高い水準にあるにも関わらず、１回あたりの返済額は１２４，７３５円に固定されるので（但し、最終回のみは端数調整で異なる金額となる）、金利上昇によって債務者の返済負担が重くなることを回避することが可能になる。本実施形態においても、返済期限の延長は契約条件に基づいて行われるものなので、かかる返済条件の更新が条件変更として扱われることはない。
【００７６】
尚、上記のような元利均等計算についても、表計算のスプレッドシートなどで用いられるＰＭＴ関数によって容易に算出することができる。前述のとおり、ＰＭＴ関数では１回あたりの返済額を、
ＰＭＴ（適用金利／１年間の返済回数，返済年数×１年間の返済回数，残高）
によって求めることができるので、従来の方法であればここに適用金利（年利）、１年間の返済回数と返済年数、残高等を代入して１回あたりの返済額を求めればよいが、本実施形態では解となる１回あたりの返済額を固定し、逆算することによって返済年数（返済年数×１年間の返済回数＝返済回数の総合計）を決定する。
【００７７】
続いて、金利変動によって、適用金利が契約時より低い水準となるケースについて説明する。図４に示した（１）〜（４）の例は、いずれもこのケースに該当する。図１４に例示したように、ローンの実行から１年が経過した後に、基準となる利率が２．２５％から２．０％に低下し、優遇条件を反映した適用金利が１．２５％から１．０％に低下したとする。ここで、新たな適用金利１．０％を基準適用金利として設定された１．２５％と対比すると、基準適用金利に満たない水準にあることが確認されるため、返済条件は次のような方法で更新される。
【００７８】
この場合は、契約条件ＤＢ１２に基準値として設定された「基準返済期限」、すなわち期限までの返済回数（２０３４年１月３１日までの２６５回）を固定したままで、最新の残高（２８，８７１，７２６円）に変動後の金利（１．０％）を適用して、元利均等となる各回返済額（１回あたりの返済額）を演算する。その結果、１回あたりの返済額は１２１，３２９円となるので、変動値である返済条件のうち「各回返済額」のフィールドが１２１，３２９円に更新されることになる。
【００７９】
尚、図１４の例では、変動後の適用金利が契約時より低い水準にあれば、契約条件ＤＢ１２に記憶された基準値のうち「基準返済期限」を固定して返済条件を更新することとしているが、債務者の選択によって、このケースでも変動後の適用金利が契約時より高い水準にあるケースと同様に、「各回返済基準額」を固定して返済条件を更新することとしてもよい。債務者の選択状況については、図５の顧客ＤＢ１１の例に示したように、「金利低下」の際に「返済額減額」（図１４の例に対応）、「返済期限短縮」（図１５の例に対応）のいずれを選択したかを記憶させるよう構成すればよい。
【００８０】
図１５の例では、図１３の場合と同様に、最新の残高（２８，８７１，７２６円）に変動後の金利（１．０％）を適用して、元利均等となる１回あたりの返済額を演算するが、返済回数は固定せずに、１回あたりの返済額を契約条件ＤＢ１２に基準値として設定された「各回返済基準額」の１２４，７３５円に固定して、元利均等となる返済回数を演算する。ここでは、返済回数が整数とはならず端数が生じるものの、端数分に対応する元利金を最終回に返済するものとして、返済期限を２０３３年６月３０日（返済回数は２４８回）に設定し、変動値である返済条件のうち「返済期限」のフィールドが２０３３年６月３０日に更新されることになる。尚、上記のように端数分を切り上げて返済回数を演算する他に、端数分を切り下げて最終回に端数分も含めて返済することとし、返済期限を２０３３年５月３１日（返済回数は２４７回）に更新することとしてもよい。
【００８１】
以上の処理をフローチャートとしてまとめたのが、図１６である。図１の返済条件更新部１７が起動されると、契約条件ＤＢ１２に記憶された契約条件を順次読み出し、変動金利の契約か（Ｓ２１）、金利の見直し月に該当するかを確認する（Ｓ２２）。変動金利ではなく固定金利である場合、金利の見直し月に該当しない場合には、当該契約条件に関する処理を終了する。
【００８２】
次に、金利テーブル１３から市場金利が反映されたローンの基準となる金利（Ｓ２３）、契約条件ＤＢ１２から当該契約に適用されている優遇条件（Ｓ２４）をそれぞれ読み出して、当該契約に適用する金利を演算する（Ｓ２５）。演算された適用金利が、契約ＤＢ１２に変動値として記憶された現在の適用金利と一致しないか（Ｓ２６）、一致しない場合には演算された適用金利が契約ＤＢに基準値として設定された基準適用金利より高い水準にあるか（Ｓ２７）を確認する。
【００８３】
演算された適用金利が基準適用金利より高い水準にある場合には、契約条件ＤＢ１２から変動値として記憶された最新のローン残高、基準値として設定された各回返済基準額を読み出し（Ｓ２８）、１回あたりの返済額を各回返済基準額（基準値）に固定して、端数は最終回で調整して返済期限を決定する（Ｓ２９）。これらの演算結果に基づき、契約条件ＤＢ１２の当該契約に関する情報のうち、変動値として記憶されている適用金利、返済期限を更新して（Ｓ３０）、当該契約条件に関する処理を終了する。
【００８４】
演算された適用金利が基準適用金利より低い水準にある場合には、契約条件ＤＢ１２から変動値として記憶された最新のローン残高、基準値として設定された基準返済期限を読み出し（Ｓ３１）、返済期限を基準返済期限に固定して、元利均等となる１回あたりの返済額を演算し（Ｓ３２）、各回返済額として決定する。さらに、契約条件ＤＢ１２の当該契約に関する情報のうち、変動値として記憶されている適用金利、各回返済額を更新して（Ｓ３３）、当該契約条件に関する処理を終了する。
【００８５】
尚、顧客ＤＢ１１で選択の有無を確認して、債務者が変動後の適用金利が契約時より低い水準にある場合にも１回あたりの返済額を固定して返済条件を更新する方法を選択していることが確認されたケースでは、先に説明した変動後の適用金利が契約時より高い水準にある場合（Ｓ２８〜Ｓ３０）と同様に、「各回返済基準額」を固定して返済条件を更新することとしてもよいことは、第１の実施形態と同様である。
【符号の説明】
【００８６】
１０  ローン管理システム
１１  顧客ＤＢ
１２  契約条件ＤＢ
１３  金利テーブル
１４  入力処理部
１５  出力処理部
１６  金利情報更新部
１７  返済条件更新部
２０  入力装置
３０  出力装置
４０  金利ＤＢ
【図１】
2012221204.tif 000003
【図２】
2012221204.tif 000004
【図３】
2012221204.tif 000005
【図４】
2012221204.tif 000006
【図５】
2012221204.tif 000007
【図６】
2012221204.tif 000008
【図７】
2012221204.tif 000009
【図８】
2012221204.tif 000010
【図９】
2012221204.tif 000011
【図１０】
2012221204.tif 000012
【図１１】
2012221204.tif 000013
【図１２】
2012221204.tif 000014
【図１３】
2012221204.tif 000015
【図１４】
2012221204.tif 000016
【図１５】
2012221204.tif 000017
【図１６】
2012221204.tif 000018
【図１７】
2012221204.tif 000019
【手続補正書】
【提出日】平成23年6月15日(2011.6.15)
【手続補正１】
【補正対象書類名】特許請求の範囲
【補正対象項目名】全文
【補正方法】変更
【補正の内容】
【特許請求の範囲】
【請求項１】
ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新装置であって、
ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段と、
金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定手段と、
前記適用金利決定手段が決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比手段と、
前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段が決定した適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算手段と、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算手段が演算した返済額に更新する返済額更新手段と、
前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段の決定した適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定手段と、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定手段が決定した返済期限に更新する返済期限更新手段と、を備え、
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額の上限金額が設定されていて、
前記返済期限決定手段は、前記上限金額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる返済額を１回あたりの返済額として返済回数を演算し、前記返済期限を決定すること
を特徴とするローン契約の返済条件更新装置。
【請求項２】
前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記返済額演算手段と前記返済額更新手段による処理を実行せず、
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段の決定した適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定手段と、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定手段の決定した返済期限に更新する第２の返済期限更新手段と、
を備えることを特徴とする請求項１記載のローン契約の返済条件更新装置。
【請求項３】
ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新プログラムであって、ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段を備えたコンピュータに、
金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定ステップと、
前記適用金利決定ステップで決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比ステップと、
前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算ステップと、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算ステップで演算された返済額に更新する返済額更新ステップと、
前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定ステップと、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する返済期限更新ステップと、を実行させ、
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額の上限金額が設定されていて、
前記返済期限決定ステップでは、前記上限金額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる返済額を１回あたりの返済額として返済回数を演算し、前記返済期限を決定すること
を特徴とするローン契約の返済条件更新プログラム。
【請求項４】
前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記返済額演算ステップと前記返済額更新ステップを実行せず、前記コンピュータに、
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定ステップと、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する第２の返済期限更新ステップと、
を実行させることを特徴とする請求項３記載のローン契約の返済条件更新プログラム。
【請求項５】
ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新方法であって、
ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段を備えたコンピュータが、金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定ステップと、
前記コンピュータが、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比ステップと、
前記コンピュータが、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算ステップと、
前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算ステップで演算された返済額に更新する返済額更新ステップと、
前記コンピュータが、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定ステップと、
前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する返済期限更新ステップと、を有し、
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額の上限金額が設定されていて、
前記返済期限決定ステップにおいて、前記コンピュータは、前記上限金額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる返済額を１回あたりの返済額として返済回数を演算し、前記返済期限を決定すること
を特徴とするローン契約の返済条件更新方法。
【請求項６】
前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記コンピュータは、前記返済額演算ステップと前記返済額更新ステップを実行せず、
前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定ステップと、
前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する第２の返済期限更新ステップと、
を有することを特徴とする請求項５記載のローン契約の返済条件更新方法。
【手続補正２】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００１２
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００１２】
すなわち、本発明は、ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新装置であって、ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段と、金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定手段と、前記適用金利決定手段が決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比手段と、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段が決定した適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算手段と、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算手段が演算した返済額に更新する返済額更新手段と、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段の決定した適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定手段と、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定手段が決定した返済期限に更新する返済期限更新手段と、を備え、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額の上限金額が設定されていて、前記返済期限決定手段は、前記上限金額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる返済額を１回あたりの返済額として返済回数を演算し、前記返済期限を決定することを特徴とするローン契約の返済条件更新装置である。
【手続補正３】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００１５
【補正方法】削除
【補正の内容】
【手続補正４】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００１７
【補正方法】削除
【補正の内容】
【手続補正５】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００１８
【補正方法】削除
【補正の内容】
【手続補正６】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００２２
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００２２】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新プログラムは、ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新プログラムであって、ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段を備えたコンピュータに、金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定ステップと、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比ステップと、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算ステップと、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算ステップで演算された返済額に更新する返済額更新ステップと、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定ステップと、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する返済期限更新ステップと、を実行させ、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額の上限金額が設定されていて、前記返済期限決定ステップでは、前記上限金額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる返済額を１回あたりの返済額として返済回数を演算し、前記返済期限を決定することを特徴とするローン契約の返済条件更新プログラムである。
【手続補正７】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００２３
【補正方法】削除
【補正の内容】
【手続補正８】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００２４
【補正方法】削除
【補正の内容】
【手続補正９】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００２７
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００２７】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新方法は、ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新方法であって、ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段を備えたコンピュータが、金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定ステップと、前記コンピュータが、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比ステップと、前記コンピュータが、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算ステップと、前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算ステップで演算された返済額に更新する返済額更新ステップと、前記コンピュータが、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額に基づいて決定された１回あたりの返済額から前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な返済回数を演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定ステップと、前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する返済期限更新ステップと、を有し、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された返済基準額には、１回あたりの返済額の上限金額が設定されていて、前記返済期限決定ステップにおいて、前記コンピュータは、前記上限金額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる返済額を１回あたりの返済額として返済回数を演算し、前記返済期限を決定することを特徴とするローン契約の返済条件更新方法である。
【手続補正１０】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００２８
【補正方法】削除
【補正の内容】
【手続補正１１】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００２９
【補正方法】削除
【補正の内容】
【手続補正書】
【提出日】平成23年8月31日(2011.8.31)
【手続補正１】
【補正対象書類名】特許請求の範囲
【補正対象項目名】全文
【補正方法】変更
【補正の内容】
【特許請求の範囲】
【請求項１】
ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新装置であって、
ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段と、
金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定手段と、
前記適用金利決定手段が決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比手段と、
前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段が決定した適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算手段と、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算手段が演算した返済額に更新する返済額更新手段と、
前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段の決定した適用金利を適用して、前記返済基準額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる、前記ローン残高を元利均等で返済するための１回あたりの返済額と返済回数の組み合わせを演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定手段と、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定手段が決定した返済期限に更新する返済期限更新手段と、
を備えることを特徴とするローン契約の返済条件更新装置。
【請求項２】
前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記返済額演算手段と前記返済額更新手段による処理を実行せず、
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段の決定した適用金利を適用して、前記返済基準額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる、前記ローン残高を元利均等で返済するための１回あたりの返済額と返済回数の組み合わせを演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定手段と、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定手段の決定した返済期限に更新する第２の返済期限更新手段と、
を備えることを特徴とする請求項１記載のローン契約の返済条件更新装置。
【請求項３】
ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新プログラムであって、ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段を備えたコンピュータに、
金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定ステップと、
前記適用金利決定ステップで決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比ステップと、
前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算ステップと、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算ステップで演算された返済額に更新する返済額更新ステップと、
前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる、前記ローン残高を元利均等で返済するための１回あたりの返済額と返済回数の組み合わせを演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定ステップと、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する返済期限更新ステップと、
を実行させることを特徴とするローン契約の返済条件更新プログラム。
【請求項４】
前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記返済額演算ステップと前記返済額更新ステップを実行せず、前記コンピュータに、
前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる、前記ローン残高を元利均等で返済するための１回あたりの返済額と返済回数の組み合わせを演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定ステップと、
前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する第２の返済期限更新ステップと、
を実行させることを特徴とする請求項３記載のローン契約の返済条件更新プログラム。
【請求項５】
ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新方法であって、
ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段を備えたコンピュータが、金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定ステップと、
前記コンピュータが、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比ステップと、
前記コンピュータが、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算ステップと、
前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算ステップで演算された返済額に更新する返済額更新ステップと、
前記コンピュータが、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる、前記ローン残高を元利均等で返済するための１回あたりの返済額と返済回数の組み合わせを演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定ステップと、
前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する返済期限更新ステップと、
を有することを特徴とするローン契約の返済条件更新方法。
【請求項６】
前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記コンピュータは、前記返済額演算ステップと前記返済額更新ステップを実行せず、
前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる、前記ローン残高を元利均等で返済するための１回あたりの返済額と返済回数の組み合わせを演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定ステップと、
前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する第２の返済期限更新ステップと、
を有することを特徴とする請求項５記載のローン契約の返済条件更新方法。
【手続補正２】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００１２
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００１２】
すなわち、本発明は、ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新装置であって、ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段と、金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定手段と、前記適用金利決定手段が決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比手段と、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段が決定した適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算手段と、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算手段が演算した返済額に更新する返済額更新手段と、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段の決定した適用金利を適用して、前記返済基準額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる、前記ローン残高を元利均等で返済するための１回あたりの返済額と返済回数の組み合わせを演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定手段と、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定手段が決定した返済期限に更新する返済期限更新手段と、を備えることを特徴とするローン契約の返済条件更新装置である。
【手続補正３】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００１９
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００１９】
本発明は、前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比手段により、前記適用金利決定手段の決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記返済額演算手段と前記返済額更新手段による処理を実行せず、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定手段の決定した適用金利を適用して、前記返済基準額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる、前記ローン残高を元利均等で返済するための１回あたりの返済額と返済回数の組み合わせを演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定手段と、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定手段の決定した返済期限に更新する第２の返済期限更新手段と、を備えることを特徴とすることもできる。
【手続補正４】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００２２
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００２２】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新プログラムは、ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新プログラムであって、ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段を備えたコンピュータに、金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定ステップと、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比ステップと、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算ステップと、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算ステップで演算された返済額に更新する返済額更新ステップと、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる、前記ローン残高を元利均等で返済するための１回あたりの返済額と返済回数の組み合わせを演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定ステップと、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する返済期限更新ステップと、を実行させることを特徴とするローン契約の返済条件更新プログラムである。
【手続補正５】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００２５
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００２５】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新プログラムは、前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記返済額演算ステップと前記返済額更新ステップを実行せず、前記コンピュータに、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる、前記ローン残高を元利均等で返済するための１回あたりの返済額と返済回数の組み合わせを演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定ステップと、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する第２の返済期限更新ステップと、を実行させることを特徴とすることもできる。
【手続補正６】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００２７
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００２７】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新方法は、ローン契約に定められたローンの返済期限又は１回あたりの返済額の返済条件をローン金利の変動に対応して更新するためのローン契約の返済条件更新方法であって、ローン契約の契約条件に関する情報として、ローン契約の契約時の契約条件から固定された値として設定された基準適用金利、基準返済期限及び１回あたりの返済基準額を記憶する基準値記憶部と、ローン契約が継続している間に変動し得る値として設定されたローン残高、ローン契約に適用される適用金利、ローンの返済期限及び１回あたりの返済額を記憶する変動値記憶部を備えた契約条件記憶手段を備えたコンピュータが、金利テーブルから読み出した、又は入力装置からの入力を受け付けた最新のローンの基準金利から、所定のローン契約に適用される適用金利を決定する適用金利決定ステップと、前記コンピュータが、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利を、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部に記憶された基準適用金利と対比する適用金利対比ステップと、前記コンピュータが、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から基準返済期限を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記基準返済期限までに前記ローン残高を元利均等で返済するために必要な１回あたりの返済額を演算する返済額演算ステップと、前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶された１回あたりの返済額を、前記返済額演算ステップで演算された返済額に更新する返済額更新ステップと、前記コンピュータが、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利を超えることが確認された場合には、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる、前記ローン残高を元利均等で返済するための１回あたりの返済額と返済回数の組み合わせを演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する返済期限決定ステップと、前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する返済期限更新ステップと、を有することを特徴とするローン契約の返済条件更新方法である。
【手続補正７】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００３０
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００３０】
本発明にかかるローン契約の返済条件更新方法は、前記契約条件記憶手段には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合に、返済期限の短縮又は１回あたりの返済額の減額のいずれの返済条件の更新方法を選択するかが記録されていて、返済期限の短縮が選択されている場合には、前記適用金利対比ステップにおいて、前記適用金利決定ステップで決定した適用金利が前記基準適用金利に満たないことが確認された場合には、前記コンピュータは、前記返済額演算ステップと前記返済額更新ステップを実行せず、前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の基準値記憶部から返済基準額を、変動値記憶部からローン残高を読み出し、前記ローン残高に前記適用金利決定ステップで決定された適用金利を適用して、前記返済基準額を超過せず、かつ返済期限までの返済回数が整数回となる、前記ローン残高を元利均等で返済するための１回あたりの返済額と返済回数の組み合わせを演算して、前記適用金利を適用することによって変動する返済期限を決定する第２の返済期限決定ステップと、前記コンピュータが、前記契約条件記憶手段の変動値記憶部に記憶されたローンの返済期限を、前記第２の返済期限決定ステップで決定された返済期限に更新する第２の返済期限更新ステップと、を有することを特徴とすることもできる。