(57)【要約】【課題】  キャッシュカードは、盗難や紛失、又偽造キャッシュカードにより正当な持主の口座より不正な引出しが行われ損害が発生しており、このような損害を防ぐために１回毎の引き出しの上限額が定められているものでも使用の利便性を考慮してその金額が高額に設定されているため、第三者による悪用を防止できないという問題点があった。【解決手段】  本発明は、第一のキャッシュカードと第二のキャッシュカードをセットで作成し、キャッシュカードによる支払限度額を低額と高額の２種類設定しておき、第一のキャッシュカードの支払限度額は日常使用する低額の支払限度額に設定し、第二のキャッシュカードは高額用の高額の支払限度額に設定して、多額の現金が不正に引き落されることを未然に防ぐようにしたものである。【選択図】              図２
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
利用者の１日あたりのキャッシュカードによる現金での支払限度額を２種類作るとともに、第一のキャッシュカードと第一のキャッシュカードに付随する第二のキャッシュカードをセットで作成し、
１日あたりのキャッシュカードによる支払限度額を低額と高額の２種類設定しておき、
第一のキャッシュカードの支払限度額は日常使用する低額の支払限度額に設定し、
第二のキャッシュカードは高額用の高額の支払限度額に設定して、
低額の支払は第一のキャッシュカード単独で実行出来るようにし、
高額の支払は第一のキャッシュカードと第二のキャッシュカードとを使用することを条件として、
２枚のカードを別々に管理することにより、多額の現金が不正に引き落されることを未然に防ぐようにしたことを特徴とするキャッシュカードの不正使用防止方法。
【請求項２】
支払限度額が日常使用する低額の支払限度額に設定された第一のキャッシュカード、
支払限度額が第一のキャッシュカードの支払限度額を超えた高額用の高額の支払限度額に設定された第二のキャッシュカード、
キャッシュカードの銀行口座の管理を行うホストコンピュータ、
該ホストコンピュータに通信回線により接続されホストコンピュータの端末としての機能を持っているキャッシュカードによる現金自動預け払い機とを具備し、
ホストコンピュータには、利用者の１日あたりキャッシュカードによる支払限度額が低額と高額の２種類設定され、
ホストコンピュータは、現金自動預け払い機（ＡＴＭ）からキャッシュカードによる現金支払いの要求があった場合に、要求金額が第一のキャッシュカードの支払限度額以内かどうかをチェックし、支払限度額以内の場合には支払いの許可を出し、第一のキャッシュカードの支払限度額を超えている場合には、第二のキャッシュカードを挿入する要求を出し、第二のキャッシュカードの内容を確認した後に、現金自動預け払い機（ＡＴＭ）に対して支払いの許可を出すようにしたことを特徴とするキャッシュカードの不正使用防止システム。
【請求項３】
請求項１乃至請求項２において、第一のキャッシュカードと第二のキャッシュカードはＩＣチップを内蔵したＩＣカードであることを特徴とするキャッシュカードの不正使用防止システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、キャッシュカードの不正使用防止方法とこれを使用したキャッシュカードの不正使用防止システムに関するものである。
本発明のキャッシュカードの不正使用防止方法とこれを使用したキャッシュカードの不正使用防止システムは、第一のキャッシュカードにより引出しの出来る上限の金額をホストシステムに登録し、この上限の金額を超えた金額を引き出す場合には第二のカードを必要とするようにしたシステムで、キャッシュカードの不正利用防止に有効である。
【背景技術】
【０００２】
キャッシュカードは、銀行が各預金者に暗証番号を登録し、各個人の情報が磁気的に書き込まれたカードにより、現金自動支払機で現金が引き出せるようにしたもので、店舗等との間の商取引にも使用されている。
このようなキャッシュカードは広く実用化されているが、偽造キャッシュカードや現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を利用した不正使用を防止して商取引の安全性の確保するための対策が重要な課題となっており各種の対策が行われている。
例えば、キャッシュカード内に記録されたデータに対するアクセス制限、例えば、一度に引き出せる金額の低減、取引回数の制限等を定めることにより、有効な期限、取引回数を過ぎると、キャッシュカード内のデータ自体を無効とすること等の対策も行われているが、キャッシュカードの利便性が損なわれるため充分に活用されておらずその効果は充分に発揮されていない。
このため、金融機関は偽造キャッシュカードや現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を利用した不正使用の防止を目的とし、顔の一部、指紋、手のひらの静脈などのその人しか持ち得ない情報による本人確認の手段等が進められている。
【０００３】
【特許文献１】特開２０００−５９５３９号公報，
【特許文献２】特開２０００−９９６０３号公報，
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
キャッシュカードは、盗難や紛失、又偽造キャッシュカードが作られる等により第三者に不正に使用され、正当な持主の口座より不正な引出しが行われ損害が発生しているが、このような損害を防ぐために、１回毎の引き出しの上限額が定められているものでも使用の利便性を考慮してその金額が高額に設定されているため、第三者による悪用を防止できないという問題点があった。
このため、金融機関は偽造キャッシュカードや現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を利用した不正使用の防止を目的とし、顔の一部、指紋、手のひらの静脈等のその人しか持ち得ない情報による本人確認手段の普及等が進められているが、このためには専用の本人確認手段を持った現金自動預け払い機（ＡＴＭ）のシステムを新たに設置する必要があるため多額の設備投資が必要であり急速に普及する状況では無い。
本発明の目的は、現金自動預け払い機（ＡＴＭ）システムの構成を大きく変えることなく、キャッシュカードの信用保証性を向上し、金融機関は偽造キャッシュカードや現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を利用した取り引の犯罪の防止が容易で投資の少ないキャッシュカードの盗難や紛失時の不正利用防止にそのシステムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００５】
本発明のキャッシュカードの不正使用防止方法とこれを使用したキャッシュカードの不正使用防止システムは、利用者の１日あたりのキャッシュカードによる現金での支払限度額を２種類作るとともに、第一のキャッシュカードと第一のキャッシュカードに付随する第二のキャッシュカードをセットで作成し、１日あたりのキャッシュカードによる支払限度額を低額と高額の２種類設定しておき、第一のキャッシュカードの支払限度額は日常使用する低額の支払限度額に設定し、第二のキャッシュカードは高額用の高額の支払限度額に設定して、低額の支払は第一のキャッシュカード単独で実行で出来るようにし、高額の支払は第一のキャッシュカードと第二のキャッシュカードとを使用することを条件として、２枚のカードを別々に管理することにより、多額の現金が不正に引き落されることを未然に防ぐようにしたものである。
【発明の効果】
【０００６】
本発明のキャッシュカードの不正使用防止方法とこれを使用したキャッシュカードの不正使用防止システムは、１日あたりのキャッシュカードによる支払限度額を低額と高額の２種類設定しておき、所要の金額を銀行口座から引き出す時に、日常使用する低額の支払限度額にたいしては、第一のキャッシュカードだけを使用して従来のキャッシュカードによる現金支払と同様の操作で支払いが実行されるが、高額の支払にたいしては、第一のキャッシュカードと高額支払い用の第二のキャッシュカードを必要とするようにしたものである。このために、利用者は第一のキャッシュカードと第二のキャッシュカードとを別々に管理することにより、偽造キャッシュカードや現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を利用した不正使用により一度に高額の現金が引き出れることを未然に防止することが出来るのでキャッシュカードのセキュリティを向上することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【０００７】
以下、図面を参照して、本発明のキャッシュカードの不正使用防止システムの実施形態について詳細に説明する。
図１は、本発明のキャッシュカードの不正使用防止方法とこれを使用したキャッシュカードの不正使用防止システムに使用されるキャッシュカードの構成を説明する図である。
図１において、Ｃ１は第一のキャッシュカードである。第一のキャッシュカードＣ１は、現在一般に使用されているのキャッシュカードと同一の構成の磁気データＣ１１を持ったもので、日常使用する低額の１日あたりの現金での支払限度額が設定され、ホストコンピュータに登録されている。
Ｃ２は、第一のキャッシュカードＣ１に付随する第二のキャッシュカードである。第二のキャッシュカードＣ２は、本人確認用の記号番号をホストコンピュータにより自動作製した磁気データＣ２１を持っており、キャッシュカードＣ１に設定されている低額の１日あたりの現金での支払限度額を超える高額の支払限度額が設定され、ホストコンピュータに登録されている。
【０００８】
第二のキャッシュカードＣ２は、本人確認用の記号番号がキャッシュカードを管理しているホストコンビュータにより自動作成され、キャッシュカードに磁気データとして書き込むと同時にホストコンピュータのデータベースにも書き込まれる。
第二のキャッシュカードＣ２は、第一のキャッシュカードＣ１利用者の全員又は希望者に配布される。
尚、第一のキャッシュカードＣ１の低額の支払限度額と第二のキャッシュカードＣ２の高額の支払限度額を、金融機関が一律に設定した場合には、これらの支払限度額を個人のデータベースに個別に設定する必要はない。
本発明のキャッシュカードの不正使用防止システムは、金融機関は顧客の１日あたりの現金での支払限度額を、日常使用する低額の支払限度額と高額の支払限度額の２種類設定することにより、第一のキャッシュカードＣ１では高額の現金引き落としが出来ないようにして、偽造キャッシュカードや現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を利用した犯罪を未然に防ぐようにしたシステムである。
【０００９】
図２は本発明のキャッシュカードの不正使用防止方法を使用したキャッシュカードの不正使用防止システムの構成図を説明する図である。
図２において、１０はキャッシュカードの銀行口座の管理を行うホストコンピュータである。ホストコンピュータ１０は、キャッシュカードの現金支払いに関する機能として、支払認証部１１と口座取引管理ファイル１２とを持っている。
支払認証部１１は、キャッシュカードの利用者より現金支払の請求を受けたときに、当該キャッシュカードの識別番号と支払金額を確認して支払を認証するか否かの判定をする機能を持っている。
支払認証部１１は、現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０からキャッシュカードによる現金支払いの要求があった場合に、要求金額が第一のキャッシュカードＣ１の一日あたりの現金での当日支払限度額以内かどうかをチェックし、Ｃ１の一日あたりの現金での当日支払限度額以内の場合には支払いの許可を出し、Ｃ１の一日あたりの現金での当日支払限度額を超えている場合には第二のキャッシュカードＣ２を挿入する要求を出し、第二のキャッシュカードＣ２を確認した後に支払いの許可を出す機能を持っている。
【００１０】
口座取引管理ファイル１２は、キャッシュカードの利用者より要求された金額をその銀行口座から振替えて現金自動預け払い機（ＡＴＭ）で支払を行うように設定すると共に、キャッシュカードにより支払を行った金額、支払日等のデータを生成して登録する利用者別の口座に対する出入金の取引が記録されるファイルである。
口座取引管理ファイル１２は、各利用者別に設けられ、カード入金、カード出金、支払限度額、及び現在の残高等の各情報テーブルを持っている。
２０は現金自動預け払い機（ＡＴＭ）である。現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０は、ホストコンピュータ１０に通信回線により接続されホストコンピュータ１０の端末としての機能を持っている。
現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０は、一般に使用されている現金自動預け払い機（ＡＴＭ）と同一の機能を持ち、キャッシュカードのデータを読み取キャッシュカード読取り部２１と、金額設定時の処理手順や引時のデータを表示する表示部２２と現金の出し入れ部２３を有する。
【００１１】
Ｃ１，Ｃ２は、図１に示した本発明のキャッシュカードの不正使用防止システムに使用される２種類のキャッシュカードである。
キャッシュカードＣ１は、第一のキャッシュカードの支払限度額は低額の支払限度額に設定されており、日常使用するの現金の引き出に使用されるものである。
キャッシュカードＣ１は、現在使用されているキャッシュカードと同一の構成と機能を持っている。
Ｃ２は、高額の支払限度額に使用する第一のキャッシュカードＣ１に附随する第二のキャッシュカードである。
低額の支払には第一のキャッシュカードＣ１をキャッシュカード読取り部２１に挿入するだけで実行出来るように設定されており、現在のキャッシュカードによる現金の支払いと同一の操作で処理できる。
現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０は、現金の支払い要求額が低額の支払限度額を超えるとホストコンピュータ１０の支持により、第二のキャッシュカードＣ２を挿入することを要求する。
高額の支払は第一のキャッシュカードと第二のキャッシュカードが必要であるので、２枚のカードを別々に管理することにより、多額の現金が不正に引き落されることを未然に防ぐことが出来る。
【００１２】
図３は、図２のキャッシュカードの不正使用防止システムのホストコンピュータ１０の口座取引管理ファイル１２に設定される本人確認用のデータの部分の構成を示したものである。図３の（ａ）は現在の一般のキャッシュカードが使用している本人確認用のデータを示し、（ｂ）は本発明のキャッシュカードの不正使用防止システムで使用する本人確認用のデータを示したものである。
図３において、Ｄ１は本人の名前、Ｄ２は口座番号、Ｄ３は暗証番号、Ｄ４は現金での当日支払額、Ｄ５は一日あたりの現金での当日支払限度額である。Ｄ１からＤ５のデータは現在の一般のキャッシュカードが使用している本人確認用のデータである。
本人確認用のデータの部分Ｄ１からＤ５のデータは、キャッシュカードが発行される際に各キャッシュカード毎に設定されるデータで、利用者の口座番号に対応している。
図３の（ｂ）に示すように、本発明のキャッシュカードの不正使用防止システムで使用する本人確認用のデータもこれらのデータはそのまま使用し、これにＤ６の第一のキャッシュカードの一日あたりの現金での当日支払限度額、Ｄ７の第二のキャッシュカードの本人確認用の記号番号が追加されている。
【００１３】
Ｄ６の第一のキャッシュカードの一日あたりの現金での当日支払限度額は、日常使用する低額の金額が設定され、万一キャッシュカードが、盗難や紛失、又偽造キャッシュカードが作られる等により第三者に不正に使用され不正な引出が行われても損害が少なくなるように設定される。
Ｄ７の第二のキャッシュカードの本人確認用の記号番号は、第二のキャッシュカードを発行する時にホストコンピュータにより自動作成され、第二のキャッシュカードに磁気データとして書き込むと同時に、ホストコンピュータのデータベースの本人確認用のデータとして書き込まれる。本発明のキャッシュカードの不正使用防止システムでは、Ｄ６の第一のキャッシュカードＣ１の一日あたりの現金での当日支払限度額を超えたＤ５の一日あたりの現金での当日支払限度額の支払いは、第一のキャッシュカードが使用された後に第二のキャッシュカードＣ２を使用した場合にだけ行われる。
【００１４】
ホストコンピュータの口座取引管理ファイル１２は、各利用者別に設けられ、カード入金履歴、カード出金履歴、支払限度額及び各口座別の現在の残高等を示す情報テーブルを持っている。
ホストコンピュータの支払認証部１１は、現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０からキャッシュカードによる現金支払いの要求があった場合に、要求金額が第一のキャッシュカードＣ１の一日あたりの現金での当日支払限度額以内かどうかをチェックし、Ｃ１の一日あたりの現金での当日支払限度額以内の場合には支払いの許可を出し、Ｃ１の一日あたりの現金での当日支払限度額を超えている場合には第二のキャッシュカードＣ２を挿入する要求を出し、第二のキャッシュカードＣ２を確認した後に支払いの許可を出す機能を持っている。
【００１５】
次に、本実施例のキャッシュカードの不正使用防止システムの動作について図４のフローチャートにより説明する。
まず、キャッシュカードの利用者は、現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０から通信回線を介して本人名義の口座が登録されたホストコンピュータ１０にアクセスし現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０の表示部２２に表示される現金引出し、振込み、他口座への送金等のメニューの中から現金引出し選択をする（ステップＳ１）。
現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０の表示部２２の指示に従ってキャッシュカード読み取部２１に第一のキャッシュカードＣ１を挿入する。（ステップＳ２）、
現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０の表示部２２の支持に従って自分の暗証番号を入力する。（ステップＳ３）
ホストコンピュータ１０が暗証番号のチェックを行う。（ステップＳ４）
現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０は、暗証番号が正しければ口座より引き出す現金の金額の入力を要求するので、引き出金額の入力を行う。（ステップＳ５）、
ホストコンピュータ１０は、入力された引き出し金額と１日あたりの現金での第一のキャッシュカードの支払限度額のチェックを行う。（ステップＳ６）
入力された金額が当日支払限度額以下の時は支払い可と判定しＡＴＭ２０に対して入力された金額の支払いの指示を行う処理をする。（ステップＳ７）
【００１６】
入力された金額が当日支払限度額を超える時は、入力された金額と１日あたりの現金での支払限度額のチェックを行う。（ステップＳ８）
入力された金額が支払限度額を超える時は、支払限度額オーバーの表示を行いキャッシュカードによる支払いは不可であることを表示し支払いを拒否する。（ステップＳ９）
入力された金額が支払限度額以下の時は、２枚日のキャッシュカードの要求表示を新規にＡＴＭの画面に表示する。（ステップＳ１０）
この時、表示部２２には「訂正」「取消」「確認」の入力を同時に表示される。（ステップＳ１１）
「訂正」の指示を選択すると（ステップＳ５）へ移動する。
「取消」の指示を選択すると現状のＡＴＭの取消と同様の処理が行われる。
「確認」の指示を選択すると、第一のキャッシュカードが戻される。（ステップＳ１２）
第二のキャッシュカードの挿入が求められる。（ステップＳ１３）
ホストコンピュータ１０は、第一のキャッシュカードのデータと、本人確認用の第二のキャッシュカードの記号番号により本人チェックを行う。（ステップＳ１４）
【００１７】
ホストコンピュータ１０は、チェックの結果が正しい時は（ステップＳ７）に行き、入力された金額が当日支払限度額以下の時は支払い可と判定しＡＴＭ２０に対して入力された金額の支払いの指示を行う処理をする。（ステップＳ１５）
ホストコンピュータ１０は、チェックの結果が間違っている時は、（ステップＳ１３）の第二のキャッシュカードの再度の挿入を求める操作を要求する。（ステップＳ１６）
ホストコンピュータ１０は、第二のキャッシュカードの再度の挿入の回数をチェックする。（ステップＳ１７）
ホストコンピュータ１０は、再度の挿入された第二のキャッシュカードの再度の挿入の回数が一定の回数を超えると、キャッシュカードによる支払いは不可であることを表示し支払いを拒否する。（ステップＳ１８）
ホストコンピューター１０の口座取引管理ファイル１２には、上記の現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０による現金の支払いの結果が口座出金履歴として記録されて現金支払いの作業が終了する。
【００１８】
上記の実施例においては、キャッシュカードにより金融機関の現金自動預け払い機（ＡＴＭ）から現金を引き出す事例について説明したが、本発明は金融機関の現金自動預け払い機（ＡＴＭ）からの現金引き出しに限定されるものではなく、デパートや一般の商店における商品購入時のキャッシュカードによる支払にも適用することが可能である。
尚、上記の説明においては、第一のキャッシュカードと第二のキャッシュカードは磁気記録データを使用したキャッシュカードの例について説明したが、本発明に使用されるキャッシュカードはこれに限定されるものではなく、ＩＣチップを内蔵したＩＣカードやその他の形式の現金支払いのキャッシュカードに適用することが可能である。
以上の説明より明らかなように、本発明のキャッシュカードの不正使用防止方法とこれを使用したキャッシュカードの不正使用防止システムは、１日あたりのキャッシュカードによる支払限度額を低額と高額の２種類設定しておき、所要の金額を銀行口座から引き出す時に、日常使用する低額の支払限度額にたいしては、第一のキャッシュカードだけを使用して従来のキャッシュカードによる現金支払と同様の操作で支払いが実行されるが、高額の支払に対しては、第一のキャッシュカードと高額支払い用の第二のキャッシュカードを必要とするようにしたものである。このために、利用者は第一のキャッシュカードと第二のキャッシュカードとを別々に管理することにより、偽造キャッシュカードや現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を利用した不正使用により一度に高額の現金が引き出れることを未然に防止することが出来るのでキャッシュカードのセキュリティを向上することができる。
【産業上の利用可能性】
【００１９】
本発明は、キャッシュカードを使用した現金の支払いを行っている金融業等の各種の産業において利用可能である。
【図面の簡単な説明】
【００２０】
【図１】本発明のキャッシュカードの不正使用防止方法とこれを使用したキャッシュカードの不正使用防止システムに使用されるキャッシュカードの構成を説明する図である。
【図２】本発明のキャッシュカードの不正使用防止方法を使用したキャッシュカードの不正使用防止システムの構成図を説明する図である。
【図３】図２のキャッシュカードの不正使用防止システムのホストコンピュータ１０の口座取引管理ファイル１２に設定される本人確認用のデータの部分の構成を示したものである。
【図４】本実施例のキャッシュカードの不正使用防止システムの動作を説明するフローチャートである。
【符号の説明】
【００２１】
Ｃ１・・・第一のキャッシュカード
Ｃ１１・・・第一のキャッシュカードＣ１の磁気データ
Ｃ２・・・第二のキャッシュカード
Ｃ２１・・・第二のキャッシュカードＣ２の磁気データ
１０・・・キャッシュカードの銀行口座の管理を行うホストコンピュータ
１１・・・ホストコンピュータ１０の支払認証部
１２・・・ホストコンピュータ１０の口座取引管理ファイル
２０・・・現金自動預け払い機（ＡＴＭ）
２１・・・現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０のキャッシュカード読取り部
２２・・・現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０のデータ表示部
２３・・・現金自動預け払い機（ＡＴＭ）２０の現金の出し入れ部
Ｄ１・・・キャッシュカードの本人の名前
Ｄ２・・・キャッシュカードの口座番号
Ｄ３・・・キャッシュカードの暗証番号
Ｄ４・・・キャッシュカードの現金での当日支払額
Ｄ５・・・キャッシュカードの一日あたりの現金での当日支払限度額
Ｄ６・・・第一のキャッシュカードの一日あたりの現金での当日支払限度額
Ｄ７・・・第二のキャッシュカードの本人確認用の記号番号
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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