(57)【要約】【課題】預金口座の残高が融資金額のうち、返済元本及び／またはその約定利息及び／または延滞利息の全部に満たなかった場合でも、その一部を預金残高の範囲内で引落しすることができる金融機関口座間の自動引落し処理システムを提供すること。【解決手段】融資システム１から、預金システム２に対して、顧客の融資返済金を顧客の預金残高の範囲内で、顧客の預金口座から引落しすべきことを依頼し、前記預金残高が融資返済金に満たない場合、前記顧客の融資口座番号と資金不足のサインとを前記顧客の預金口座台帳（預金管理データベース２５）に記録させる。この記録により、後日、前記預金口座に入金預金が有った場合、融資システム１は、不足分の融資返済金のうち、前記預金残高の範囲内で、前記預金口座からの引落しを行い、このような引落し処理を全額返済されるまで繰り返す。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
金融機関の融資口座と預金口座との間で、顧客に融資した資金の返済金を自動引き落としで決済する金融機関口座間の自動引落し処理システムにおいて、
前記融資口座の管理システムから、前記預金口座の管理システムに対して、顧客が返済すべき債務である融資返済金を、前記顧客の預金残高の範囲内で、前記顧客の預金口座から引落すよう依頼する手段と、
前記預金口座の管理システムにおいて、前記依頼された融資返済金の引落しを実行する手段と、
前記顧客の預金残高が、前記融資返済金に満たない場合に、前記顧客の融資口座番号と資金不足のサインとを前記顧客の預金口座台帳に記録する手段と、
前記預金口座台帳への記録がなされた後に、前記顧客の預金口座に対して入金預金が有った場合には、前記預金口座の管理システムから、前記融資口座の管理システムに対して、前記顧客の現在の預金残高を通知する手段と、
前記通知を受けて、前記融資口座の管理システムから、前記預金口座の管理システムに対して、前記融資返済金の不足分のうち、前記顧客の現在の預金残高の範囲内での引き落としが可能な金額を、前記顧客の預金口座から引落すよう依頼する手段と、
前記預金口座の管理システムにおいて、前記依頼された融資返済金の不足分の引落しを実施する手段と、
を備えることを特徴とする自動引落し処理システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は金融機関口座間の自動引落し処理システムに関し、特に、金融機関において、金融金額の返済金を預金口座から自動的に引落し処理する金融機関口座間の自動引落し処理システムに関するものである。
【背景技術】
【０００２】
従来、銀行等の金融機関では、少なくとも預金口座の管理と融資口座の管理とを行っている。即ち、預金口座は預金をする預金者に対応して開設され、預金者から預かった預金の管理を行っている。また、融資口座は融資を受ける融資対象者に対応して開設され、融資対象者に融資した資金の管理を行っている。
【０００３】
ここで、預金者と融資対象者の名義が一致する場合は、融資口座から計算される融資金額（返済元本、返済元本の一部、返済元本の約定利息、返済元本の延滞利息の全部または一部、等）は、預金口座から自動引落しして決裁される場合があった。
【０００４】
但し、融資対象者へ融資する資金は、金融機関が直接的に行う場合だけではなく、融資対象者へ金融商品等を提供する金融業者が仲介する場合も存在する。
【０００５】
このような金融業者が仲介する場合の自動引落し処理として、特許文献１では、資産の運用を図る顧客が金融商品（株式、債券、金融債、投資信託、等）や、金、商品先物、マンション等を購入するに際して、その購入代金として個人（金融業者）が貸し出した金銭を、顧客の預金口座から自動引落しで決裁することにより、前記購入代金を貸し出した個人を支援する資産運用支援システムが開示されている。
【０００６】
【特許文献１】特開２００４−５４６７１号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００７】
しかしながら、上記で述べた特許文献１に開示された資産運用支援システムにあっては、返済元本の全部または一部、及び／またはその利息を顧客の預金口座から引落しする時に、預金の残高が不足していた場合、その旨を融資システムへ送信するだけであって、預金口座の残高に応じた返済元本の全部または一部、及び／または、その約定利息の全部または一部を、顧客の預金口座から引落すことはしていないので、結果的に、債務者にとっては延滞利息額が不必要に膨らむことになり、また、金融業者に便宜と返済の保証を与えた債権者（即ち金融機関）側としても、融資資金の回収が遅れてしまうという問題点があった。
【０００８】
また、上記の特許文献１に開示された資産運用支援システムにあっては、返済元本及び／またはその約定利息の一部返済の場合に、預金残高の不足額があった場合、後日に預金口座に入金があった時に、それを契機として自動的に入金額に応じた金額を返済元本及び／またはその約定利息の一部または全額に割当てる対応はできていないので、やはり、債務者にとっては延滞利息額が不必要に膨らむことになり、また、金融業者に便宜と返済の保証を与えた債権者（即ち金融機関）側としても、融資資金の回収が遅れたり、融資資金の回収処理に二度手間が生じたりするという問題点があった。
【０００９】
本発明は、上記従来の問題点に鑑みてなされたものであって、預金口座の残高が融資金額のうち、返済元本及び／またはその約定利息及び／または延滞利息の全部に満たなかった場合でも、その一部を預金残高の範囲内で引落しすることができる金融機関口座間の自動引落し処理システムを提供することを目的としている。
【課題を解決するための手段】
【００１０】
上記課題を解決すべく、本発明は、金融機関の融資口座と預金口座との間で、顧客に融資した資金の返済金を自動引き落としで決済する金融機関口座間の自動引落し処理システムにおいて、前記融資口座の管理システムから、前記預金口座の管理システムに対して、顧客が返済すべき債務である融資返済金を、前記顧客の預金残高の範囲内で、前記顧客の預金口座から引落すよう依頼する手段と、前記預金口座の管理システムにおいて、前記依頼された融資返済金の引落しを実行する手段と、前記顧客の預金残高が、前記融資返済金に満たない場合に、前記顧客の融資口座番号と資金不足のサインとを前記顧客の預金口座台帳に記録する手段と、前記預金口座台帳への記録がなされた後に、前記顧客の預金口座に対して入金預金が有った場合には、前記預金口座の管理システムから、前記融資口座の管理システムに対して、前記顧客の現在の預金残高を通知する手段と、前記通知を受けて、前記融資口座の管理システムから、前記預金口座の管理システムに対して、前記融資返済金の不足分のうち、前記顧客の現在の預金残高の範囲内での引き落としが可能な金額を、前記顧客の預金口座から引落すよう依頼する手段と、前記預金口座の管理システムにおいて、前記依頼された融資返済金の不足分の引落しを実施する手段とを備えることを特徴とする自動引落し処理システムを提供するものである。
【００１１】
このように構成することにより、顧客の預金口座の預金残高が返済元本と約定利息との合計に満たない場合であっても、前記顧客の預金残高に応じた一部約定返済の自動返済がなされるので、債務者にとっては延滞利息額が従来システムよりも少なくなり、また、債権者（即ち、金融機関）としても、融資返済額の一部ではあるが、従来システムに比べて融資返済額をより早く回収することができる。
【００１２】
本発明の金融機関口座間の自動引落し処理システムにおいて、前記融資口座を管理するシステムと、前記預金口座を管理するシステムとは、通信ネットワークを介して通信可能に接続されていることを特徴とする。また、前記通信ネットワークは、インターネット網、ＬＡＮ（Local Area Network）またはイントラネット網のいずれか１つを含んで構成されているのが好ましい。また、前記通信ネットワークには、ＡＴＭ（自動現金預け支払機）が接続されているのが好ましい。さらに、前記顧客の預金口座台帳は、コンピュータシステムによって管理される預金管理データベースに登録されているのが好ましい。
【発明の効果】
【００１３】
以上説明したように、本発明の金融機関口座間の自動引落し処理システムによれば、顧客の預金口座の預金残高が返済元本と約定利息との合計に満たない場合であっても、前記顧客の預金残高に応じた一部約定返済の自動返済が可能になるので、債務者にとっては延滞利息額を従来システムよりも少なくすることが可能となり、また、債権者（即ち、金融機関）としても、融資返済額の一部ではあるが、従来システムに比べて融資返済額をより早く回収できる効果がある。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１４】
以下、添付図面を参照しながら、本発明の金融機関口座間の自動引落し処理システムを実施するための最良の形態を詳細に説明する。図１〜図５は、本発明の実施の形態を例示する図であり、これらの図において、同一の符号を付した部分は同一物を表わし、基本的な構成及び動作は同様であるものとする。
【００１５】
図１は、本発明の実施形態に係る自動引落し処理システムの全体構成を示す構成図である。同図において、本実施形態の自動引落し処理システムは、顧客の融資口座を管理する融資システム１と、顧客の預金口座を管理する預金システム２と、システム要素間を接続する通信ネットワーク３と、顧客が利用するＡＴＭ（自動現金預け支払機）４と、を備える。
【００１６】
融資システム１は、主たる構成要素として返済処理部１１と、照会処理部１２と、融資管理データベース１３と、を備えるが、他に、融資処理部１０を備える。預金システム２は、主たる構成要素として、照会処理部２１と、預金出金処理部２２と、資金不足サイン登録／解除処理部２３と、預金入金処理部２４と、預金管理データベース２５と、を備える。通信ネットワーク３は、インターネット網等のオープンネットワーク、ＬＡＮ（Local Area Network）等のクローズネットワーク、または、それらの組合せであるイントラネット網等のいずれであってもよい。
【００１７】
以下、まず、本実施形態の自動引落し処理システムの機能を概説する。
本実施形態の自動引落し処理システムは、融資システム１と預金システム２とで構成されるシステムであって、融資システム１では、通信ネットワーク３を介した通信手段により、預金システム２に対して、顧客の預金残高の範囲内で返済元本及び／又はその約定利息の全部又は一部を、預金システム２が管理する顧客の預金口座から引落しすることを依頼し、この時、預金残高が返済元本及び／又はその約定利息の全部に満たない場合、融資システム１では、返済元本とその約定利息及び預金引落しに充当した約定利息及び返済元本とを、融資システム１の融資管理データベース１３に保存する。また、前記の処理と共に、融資システム１から預金システム２へ、通信ネットワーク３を介した通信手段により、資金不足サインと融資口座番号とが送信される。預金システム２では、これを預金口座台帳である預金管理データベース２５に登録する。
【００１８】
一方、後日、当該顧客の預金口座に入金預金が有って、預金管理データベース２５が管理する当該顧客の預金口座に、前記資金不足サインが登録されていた場合、預金システム２からは、融資システム１へ、通信ネットワーク３を介した通信手段により、保存していた前記融資口座番号を送信し、融資システム１では、この預金残高の範囲内で不足分の返済元本及び／またはその約定利息の全部または一部及び延滞利息の全部または一部を、通信ネットワーク３を介した通信手段により、預金システム２が管理する当該顧客の預金口座から引落す。この預金口座への入金預金を契機とした約定利息と延滞利息及び返済元本の一部返済の自動返済は、その約定利息と延滞利息及び返済元本の全部を満たすまで繰り返される。
【００１９】
以下、本実施形態の自動引落し処理システムの機能を詳細に説明する。
まず、融資システム１から預金システム２の照会処理部２１へ、通信ネットワーク３を介した通信手段により、顧客の預金残高の問い合わせを行う。この応答として、預金システム２から、顧客の預金残高の照会結果が、融資システム１へ通知される。融資システム１では、返済処理部１１が、この通知された預金残高の範囲内で、返済元本及び／またはその約定利息の全部または一部を当該顧客の預金口座から引落しすべきことを、通信ネットワーク３を介した通信手段により、預金システム２に通知する。
【００２０】
これを受けて、預金システム２は、当該顧客の預金口座から、返済元本及び／またはその約定利息の全部または一部を預金出金処理部２２を介して引落す。この時、預金残高が返済元本及び／又はその約定利息の全部に満たないことが預金システム２から通知された場合、融資システム１では、返済元本とその約定利息、及び預金引落しに充当した約定利息及び返済元本の金額を、融資管理データベース１３に保存する。
【００２１】
図２は、本発明の実施形態に係る自動引落し処理システムの融資システムにおける融資管理データベースの記録内容を示す。同図において、例えば、返済元本＝１０，０００円、約定利息＝５，０００円の約定返済が生じたとして、顧客の預金口座の残高が１０，０００円しかなかった場合、融資管理データベース１３の記録内容は、エントリ：「充当１」の状態になる。融資管理データベース１３の前記保存処理と共に、融資システム１から預金システム２へ、資金不足のサインと、顧客の融資口座番号とを通信ネットワーク３を介した通信手段により、預金システム２に通知する。これを受けて、預金システム２では、資金不足サイン登録／解除手段２３を介して、前記の資金不足のサインと顧客の融資口座番号とを、預金管理データベース２５の当該顧客の預金口座に対応するエントリに記録する。その様子を図３に示す。
【００２２】
図３は、本発明の実施形態に係る自動引落し処理システムの預金システムにおける預金管理データベースの記録内容を示す。同図に示すように、預金口座番号：ｘｘｘの預金口座の残高に不足が生じた場合、預金管理データベース２５の預金口座番号：ｘｘｘに対応するエントリには、預金口座番号：ｘｘｘと、融資口座番号：ａａａと、融資不足のサイン‘１’と、が記録される。一方、後日、ＡＴＭ４を使った顧客から、預金入金処理部２４を介して当該顧客の預金口座への入金が有った時、預金管理データベース２５の前記預金口座に対応する記録に前記の資金不足サインが記録されていた場合は、預金システム２では、これを契機として、融資システム１へ、通信ネットワーク３を介した通信手段により、前記融資口座番号を送信する。
【００２３】
これを受けた融資システム１では、返済処理部１１で、この預金残高の範囲内で不足分の返済元本及び／またはその約定利息の全部または一部及び延滞利息の全部または一部を、当該顧客の預金口座から引落しすべきことを、通信ネットワーク３を介した通信手段により、預金システム２に通知する。
【００２４】
これを受けて、預金システム２は、当該顧客の預金口座から、前記不足分の返済元本及び／またはその約定利息の全部または一部及び延滞利息の全部または一部を、預金出金処理部２２を介して引落す。この時、前記の預金引落しに充当した約定利息と延滞利息及び返済元本を、融資システム１の融資管理データベース１３に保存されている前記の返済元本とその約定利息、及び預金引落しに充当した約定利息及び返済元本の金額に加算し、この加算結果でもって元の加算前の記録を更新する。
【００２５】
例えば、顧客がＡＴＭ４を使って３，３００円を預金入金したとして、返済処理部１１が延滞利息＝３００円と算出した場合、３，０００円は返済元本に充当し、３００円は延滞利息に充当するため、融資システムの融資管理データベース１３の記録内容は、図２に示すエントリ：「充当２」の状態になる。
【００２６】
このような預金口座への入金を契機とした約定利息と延滞利息及び返済元本の一部返済の自動返済は、その約定利息と延滞利息及び返済元本の全部に満たすまで繰り返すものとする。約定利息と延滞利息及び返済元本の全部に満たした場合、融資システム１から預金システム２へ、通信ネットワーク３を介した通信手段により、前述の資金不足サインの解除と融資口座番号の解除とを行い、これにより、約定返済は終了する。
【００２７】
例えば、前記顧客が自動現金預け支払機４を使って、さらに２，２００円を預金入金したとして、返済処理部１１が延滞利息＝２００円と算出した場合、２，０００円は返済元本に充当し、２００円は延滞利息に充当するため、融資システム１の融資管理データベース１３の記録内容は、図２に示すエントリ：「充当３」の状態になる。
【００２８】
このエントリ：「充当３」の状態でもって、当該顧客に対応する約定返済の返済元本と約定利息の全部は返済されたことになる。そこで、融資システム１から預金システム２へ通信ネットワーク３を介した通信手段により、前述の資金不足サインの解除と融資口座番号の解除とを通知し、これを受けて、預金システム２では、資金不足サイン登録／解除処理部２３を介して資金不足サインと融資口座番号の解除を行い、これでもって当該顧客の約定返済は終了する。
【００２９】
図４は、本発明の実施形態に係る自動引落し処理システムにおける自動引落し処理の流れを示すシーケンス図である。同図では、約定返済日に約定返済金額（返済元本、約定利息、延滞利息を含む支払総額）以上の残高があった場合の自動返済処理の流れが示されている。
【００３０】
まず、顧客から預金システム２の預金口座に入金がなされる（ステップＰ１）。この後、約定返済日が到来する。次に、融資システム１から預金システム２に対して、前記顧客の預金残高が問い合わされる（ステップＰ２）。この問い合わせを受けて、預金システム２から融資システム１に対して、前記顧客の預金残高が応答される（ステップＰ３）。ここでは、前記顧客の預金口座に約定返済金額以上の預金残高が有ることが応答されたものとする。この応答により、融資システム１から預金システム２に対して、返済金額分の引落し依頼が送出される（ステップＰ４）。この引落し依頼を受けて、預金システム２では、前記顧客の預金口座から返済金額分の引落しを行い、融資システム１に対して、依頼された引落しが完了したことを通知する（ステップＰ５）。
【００３１】
図５は、本発明の実施形態に係る自動引落し処理システムにおける自動引落し処理の他の流れを示すシーケンス図である。同図では、約定返済日に残高が約定返済金額（返済元本、約定利息、延滞利息を含む支払総額）未満であり、その後追加入金により返済が行われる場合の自動返済処理の流れが示されている。
【００３２】
まず、顧客から預金システム２の預金口座に入金がなされる（ステップＰ２１）。この後、約定返済日が到来する。次に、融資システム１から預金システム２に対して、前記顧客の預金残高が問い合わされる（ステップＰ２２）。この問い合わせを受けて、預金システム２から融資システム１に対して、前記顧客の預金残高が応答される（ステップＰ２３）。ここでは、前記顧客の預金口座に約定返済金額未満の預金残高しか無いことが応答されたものとする。この応答により、融資システム１から預金システム２に対して、返済可能な金額分の引落し依頼が送出される（ステップＰ２４）。この引落し依頼を受けて、預金システム２では、前記顧客の預金口座から返済可能な金額分の引落しを行い、融資システム１に対して、依頼された引落しが完了したことを通知する（ステップＰ２５）。この通知を受けて、融資システム１から預金システム２に対して、返済資金額に不足が生じたことが通知される（ステップＰ２６）。この通知を受けて、預金システム２では、前記顧客の預金口座に資金不足のサインを書き込む。その後、前記顧客から預金システム２の預金口座に入金がなされる（ステップＰ２７）。
【００３３】
次に、預金システム２から融資システム１に対して、前記顧客の預金残高が通知される（ステップＰ２８）。ここでは、前述の返済資金の不足分に満たない預金残高が通知されたものとする。この通知を受けて、融資システム１から預金システム２に対して、返済可能な金額分の引落し依頼が送出される（ステップＰ２９）。この依頼を受けて、預金システム２では、前記顧客の預金口座から返済可能な金額分の引落しを行い、融資システム１に対して、依頼された引落しが完了したことを通知する（ステップＰ３０）。その後、前記顧客から預金システム２の預金口座に入金がなされる（ステップＰ３１）。
【００３４】
次に、預金システム２から融資システム１に対して、前記顧客の預金残高が通知される（ステップＰ３２）。ここでは、前述の返済資金の不足以上の預金残高が有ることが通知されたものとする。この通知を受けて、融資システム１から預金システム２に対して、返済金額の不足分の引落し依頼が送出される（ステップＰ３３）。この依頼を受けて、預金システム２では、前記顧客の預金口座から返済可能な金額分の引落しを行い、融資システム１に対して、依頼された引落しが完了したことを通知する（ステップＰ３４）。この通知を受けて、融資システム１から預金システム２に対して、前記顧客の約定返済が完了したことが通知される（ステップＰ３５）。
【００３５】
以上、本発明の金融機関口座間の自動引落し処理システムについて、具体的な実施の形態を示して説明したが、本発明はこれらに限定されるものではない。当業者であれば、本発明の要旨を逸脱しない範囲内において、上記各実施形態又は他の実施形態にかかる発明の構成及び機能に様々な変更・改良を加えることが可能である。
【産業上の利用可能性】
【００３６】
本発明は、金融機関における金融口座間の自動引落し処理に適用可能である。
【図面の簡単な説明】
【００３７】
【図１】本発明の実施形態に係る自動引落し処理システムの全体構成を示す構成図である。
【図２】本発明の実施形態に係る自動引落し処理システムの融資システムにおける融資管理データベースの記録内容を示す。
【図３】本発明の実施形態に係る自動引落し処理システムの預金システムにおける預金管理データベースの記録内容を示す。
【図４】本発明の実施形態に係る自動引落し処理システムにおける自動引落し処理の流れを示すシーケンス図である。
【図５】本発明の実施形態に係る自動引落し処理システムにおける自動引落し処理の他の流れを示すシーケンス図である。
【符号の説明】
【００３８】
１  融資システム
２  預金システム
３  通信ネットワーク
４  ＡＴＭ（自動現金預け支払機）
１０  融資処理部
１１  返済処理部
１２  照会処理部
１３  融資管理データベース
２１  照会処理部
２２  預金出金処理部
２３  資金不足サイン登録／解除処理部
２４  預金入金処理部
２５  預金管理データベース
【図１】
2007179360.tif 000003
【図２】
2007179360.tif 000004
【図３】
2007179360.tif 000005
【図４】
2007179360.tif 000006
【図５】
2007179360.tif 000007