(57)【要約】  【構成】  保険契約システム１０は、ネットワーク１２を通して結合されるユーザ端末１４および保険サーバ１６を含み、契約更新時、保険サーバ１６は、運動計測器２０での計測値から推定したユーザの脚筋力および持久力に基づいて健康状態ポイントを計算し、今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに比べて改善されていれば、所定の割引率を適用した割引保険料を適用して更新し、今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに比べて悪化していれば、所定の割増率を適用した割増保険料を適用して更新する。  【効果】  脚筋力および／または持久力を健康情報として用いるので、ユーザのそのときの健康状態を的確に反映した保険料を適用することができる。  【選択図】  図１
2007122325.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
保険サーバによって契約者との保険契約を更新する保険契約プログラムであって、
前記保険契約プログラムは前記保険サーバに
少なくとも契約者の脚筋力のデータを含む健康情報を入力するステップ、
前記健康情報に基づいて健康状態ポイントを計算するステップ、
今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して改善しているかどうかを判断するステップ、および
今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して改善していると判断したとき割引保険料を適用するステップ
を実行させる、保険契約プログラム。
【請求項２】
前記健康情報はさらにユーザの持久力のデータを含む、請求項１記載の保険契約プログラム。
【請求項３】
前記判断ステップではさらに、今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して悪化しているかどうかを判断し、
今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して悪化していると判断したとき割増保険料を適用するステップを前記保険サーバに実行させる、請求項１または２記載の保険契約プログラム。
【請求項４】
契約者の脚筋力および持久力の少なくとも一方のデータを含む健康情報を入力する健康情報入力手段、
前記健康情報に基づいて健康状態ポイントを計算する計算手段、
今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して改善しているかどうかを判断する第１判断手段、および
今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して改善していると判断したとき割引保険料を適用して保険料を決定する保険料決定手段を備える、保険契約システム。
【請求項５】
今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して悪化しているかどうかを判断する第２判断手段をさらに備え、
前記保険料決定手段は、今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して悪化していると判断したとき割増保険料を適用する、請求項４記載の保険契約システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
この発明は保険契約システムに関し、特にたとえば、契約者またはユーザの健康状態に関する情報に基づいて保険料を決定する、保険契約システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
この種の保険契約システムの一例が特許文献１および特許文献２に開示されている。
【０００３】
特許文献１の従来技術は、ユーザの健康に関する健康情報に基づいて保険料を算出する保険料算出装置であって、ユーザの健康情報を取得し、取得した健康情報に基づいて、ユーザの健康状態を向上させるためにユーザがすべき行動をユーザに通知し、ユーザが行動を実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、そのユーザの保険料を変更するものである。
【０００４】
特許文献２の従来技術は、通信回線を介して送信された保険契約者の生体情報の経時変化から、保険契約者の健康状態が維持または改善されているか否かを判定し、健康状態が維持または改善されていると判定された場合には、保険契約者の保険料をそれまでよりも低額に更新し、その更新した保険料を保険契約者の契約者端末装置に送信するようにした、保険料更新装置である。
【特許文献１】特開２００４−６２６８７号［０６Ｆ１７／６０］
【特許文献２】特開２００３−２９６５７５号［０６Ｆ１７／６０］
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
特許文献１の従来技術では、ユーザが、通知された行動を忠実に実施した場合には、ユーザの健康状態が改善されるので、保険料を低額に変更することは意味があるが、ユーザがその行動を本当に実施したかどうかを確認する手段を持たないので、ユーザの健康状態の把握が必ずしも的確にはできない。したがって、ユーザの健康状態と保険料とが必ずしも適合しない場合がある。
【０００６】
また、特許文献２の従来技術では、保険契約者としては、保険料を低くするために健康の維持または改善に努力するようになり、その結果、保険会社は支払う保険金を低く抑えることができる、という効果は期待できるものの、健康状態が維持されているかどうかの判断が煩雑である。特に生体情報として挙げられているものに、保険契約者の血圧、体脂肪率、動脈硬化度、体温、心拍数、脈波伝播速度、体重、体温、自立神経などがあり、そのような生体情報の測定のための契約者の負担が過大になる恐れがある。
【０００７】
それゆえに、この発明の主たる目的は、契約者の負担が過大にはならず、しかも健康状態を的確に把握して保険料に反映させることができる、医療保険契約システムを提供することである。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
請求項１の発明は、保険サーバによって契約者との保険契約を更新する保険契約プログラムであって、保険契約プログラムは保険サーバに、少なくとも契約者の脚筋力のデータを含む健康情報を入力するステップ、健康情報に基づいて健康状態ポイントを計算するステップ、今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して改善しているかどうかを判断するステップ、および今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して改善していると判断したとき割引保険料を適用するステップを実行させる、保険契約プログラムである。
【０００９】
請求項１の発明では、保険サーバ（実施例で相当する要素の参照符号を例示すれば、１６。以下、同様。）は、たとえばインタネット（１２）を介してユーザ端末（１４）によってアクセスされ得る。保険サーバは、たとえばそのユーザ端末から送信される健康情報を受信することによって、健康情報を入力する（ステップＳ４１）。健康情報は少なくとも脚筋力（Ｆ）を含む。保険サーバは、その健康情報（脚筋力）に従った健康状態ポイントを算出する（ステップＳ４３）。そして、保険サーバは、健康状態ポイントが前回に比べて改善しているかどうか判断する（ステップＳ４５）。改善しているなら、たとえば割引テーブル（図７）を参照して、改善の程度に応じた割引率を算出し（ステップＳ４６）、その割引率によって新規保険料を決定する（ステップＳ４７）。
【００１０】
したがって、請求項１の発明によれば、健康状態ポイントが改善すれば割引保険料を適用するのであるから、契約者に健康増進の動機付けを与えることができる。
【００１１】
請求項２の発明は、健康情報はさらにユーザの持久力のデータを含む、請求項１記載の保険契約プログラムである。
【００１２】
請求項２の発明では、健康情報にさらに持久力（最大酸素摂取量）を含ませるので、契約者の健康状態をより的確に反映した保険料を設定することができる。
【００１３】
請求項３の発明は、判断ステップではさらに、今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して悪化しているかどうかを判断し、今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して悪化していると判断したとき割増保険料を適用するステップを保険サーバに実行させる、請求項１または２記載の保険契約プログラムである。
【００１４】
請求項３の発明では、保険サーバは、健康状態ポイントが前回に比べて悪化しているかどうか判断する（ステップＳ５０）。悪化しているなら、たとえば割増テーブル（図８）を参照して、悪化の程度に応じた割増率を算出し（ステップＳ５１）、その割増率によって新規保険料を決定する（ステップＳ４７）。
【００１５】
したがって、請求項３の発明によれば、健康状態ポイントが悪化すれば割増保険料が適用されてしまうのであるから、契約者に健康状態の悪化を回避させる動機付けを与えることができる。
【００１６】
請求項４の発明は、契約者の脚筋力および持久力の少なくとも一方のデータを含む健康情報を入力する健康情報入力手段、健康情報に基づいて健康状態ポイントを計算する計算手段、今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して改善しているかどうかを判断する第１判断手段、および今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して改善していると判断したとき割引保険料を適用して保険料を決定する保険料決定手段を備える、保険契約システムである。
【００１７】
請求項４の発明では、たとえば保険サーバのようなコンピュータで形成される健康情報入力手段（１６，Ｓ４１）は、たとえばインタネット（１２）を介してユーザ端末（１４）から健康情報を入力する。健康情報は、脚筋力および持久力の少なくとも一方を含む。同じく保険サーバのようなコンピュータで形成される算出手段（１６，Ｓ４３）は、その健康情報（脚筋力および／または持久力）に従った健康状態ポイントを算出する。そして、第１判断手段（１６，Ｓ４５）は、健康状態ポイントが前回に比べて改善しているかどうか判断する。改善しているなら、保険料決定手段（１６）が、たとえば割引テーブル（図７）を参照して、改善の程度に応じた割引率を算出し（Ｓ４６）、その割引率によって新規保険料を決定する（Ｓ４７）。
【００１８】
したがって、請求項４の発明によれば、請求項１の発明と同様に、契約者に健康増進の動機付けを与えることができる。
【００１９】
請求項５の発明は、今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して悪化しているかどうかを判断する第２判断手段をさらに備え、保険料決定手段は、今回の健康状態ポイントが前回の健康状態ポイントに対して悪化していると判断したとき割増保険料を適用して保険料を決定する、請求項４記載の保険契約システムである。
【００２０】
請求項５の発明でも、請求項３の発明と同様に、契約者に健康状態の悪化を回避させる動機付けを与えることができる。
【発明の効果】
【００２１】
この発明によれば、契約者の脚筋力および／または持久力を健康情報とするようにしたので、契約者にそのような健康情報を取得させるための負担が過大にはならず、しかも、脚筋力および／または持久力は契約者の自立状態を的確に反映したものであるので、その自立状態を的確に保険料に反映させることができる。つまり、契約者にとって最も重要なことは自立した生活を営むことであり、この発明によれば、この観点から、契約者に自立のための動機付けを与えることができる。
【００２２】
この発明の上述の目的，その他の目的，特徴および利点は、図面を参照して行う以下の実施例の詳細な説明から一層明らかとなろう。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２３】
図１を参照して、この発明の一実施例の保険契約システム（以下、単に「保険システム」ということもある。）１０は、基本的には、インタネットやＬＡＮのようなネットワーク１２を利用する。そして、たとえばパソコンや携帯通信端末（携帯電話を含む）のようなユーザ端末１４が、ネットワーク１２を介して保険サーバ１６にアクセス可能とされている。保険サーバ１６は、典型的には、その保険を取り扱う保険会社や、それの代理店などに設置されるものであり、データベース１８に結合される。データベース１８はハードディスクや半導体記憶装置あるいはその他の記憶媒体を含み、ユーザ（被保険者）の基本属性情報（たとえば、氏名、年齢など）、さらにはそのユーザの過去の健康状態に関する情報や、ユーザの過去の健康状態ポイントなど必要な情報を記憶または記録していて、保険サーバ１６はその都度、このデータベース１８にアクセスして必要な情報を引き出して利用することができる。
【００２４】
また、運動計測器２０が、たとえば無線（「ブルーツース（商品名）」など）の通信手段によってユーザ端末１４に接続または結合される。この運動計測器２０は、たとえば携帯型のものであって、ユーザの腰などに装着される。運動計測器２０は、上下、左右、前後の３方向の加速度を検出できる３軸加速度センサ２２と、その３軸加速度センサ２２の出力からユーザ（図示せず）の消費エネルギー量、持久力、脚筋力などを推定するコンピュータ２４と、コンピュータ２４が求めた消費エネルギー量、持久力、脚筋力などのデータを上記無線通信手段でユーザ端末１４に送信するための通信ポート２６とを含む。
【００２５】
ただし、このような無線通信手段に代えて、たとえばＵＳＢ端子によってユーザ端末１４に接続してそのユーザ端末１４にデータを送信するようにしてもよい。
【００２６】
運動計測器２０はまた、入力装置２８および表示器３０を含む。入力装置２８は、いずれも図示しないが、電源スイッチ、モード設定スイッチ、およびスタート／ストップスイッチなどを含む。モード設定スイッチは、トレーニングモードか、脚筋力を推定するためのモードか、あるいは持久力を推定するためのモードかを設定するためのスイッチである。表示器３０はたとえば液晶表示器であり、コンピュータ２４が計算したその運動計測器２０を装着したユーザの歩行歩数などを可視的に表示する。
【００２７】
トレーニングモードは、インターバル速歩トレーニングを実践するときに利用するモードであって、コンピュータ２４によって、エネルギー消費量、歩数を記録するとともに、ユーザが運動を適切に実践できるようにサポートする。たとえば、トレーニング中、運動強度が適切であるかどうかをたとえば１分毎に判断し、強すぎる場合には警告音を発する。
【００２８】
脚筋力推定モードでは、ユーザが２５−５０ｍ程度を自己の最大速度で歩行することで、脚筋力を推定する。
【００２９】
持久力推定モードでは、ユーザが「安静」および「低速」、「中速」、「高速」の順に３段階の速度で歩くことで、ユーザの最大酸素摂取量を推定し、その推定値に基づいて「インターバル速歩トレーニング」での運動強度を設定または決定することができる。
【００３０】
ここで、この実施例の運動計測器２０で、３軸加速度からエネルギー消費量、脚筋力、および持久力を推定するアルゴリズムについて説明する。
【００３１】
まず、推定アルゴリズムで用いる数値を説明する。時刻ｔにおいて運動計測器２０が取得する歩行時の３軸加速度センサ２２の出力、３軸加速度をａt=(ａt,x，ａt,y，ａt,z)とし、コンピュータ２４によるサンプリング周期をΔＴとする。ｎΔＴ時間（ｎはデータ数）の加速度から、単位時間当たりの加速度ノルムの和Ｉtotalと、加速度のｚ方向(鉛直方向)成分の絶対値の和Ｉzはそれぞれ数１および数２のようになる。
【００３２】
【数１】
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【００３３】
【数２】
2007122325.tif 000004
【００３４】
運動時の加速度からエネルギー消費量を算出する方法は、下記（1）-（4）の論文などで、従来からよく知られているが、加速度ノルムの和Ｉtotalを計算することで、体重ｗの人が、トレーニング中の運動により消費するエネルギー消費量Ｅは数３によって計算できる。
【００３５】
(1) S. Iwashita, Y. Takeno, K. Okazaki, J. Itoh, Y. Kamijo, S. Masuki, Y. Yanagidaira, and H. Nose, “Triaxial accelerometry to evaluate walking efficiency in older subjects.” Med. Sci. Sports and Exer., pp.1766-1772, 2003. 
(2) C.V.C. Bouten, M. Verduin, J.D. Janssen, K.R. Westerterp, “A triaxial accelerometer for the assessment of daily physical activity in relation to energy expenditure.” Proc Annu Int Conf IEEE Eng Med Biol Soc., VOL. 15th NO. Vol 2; pp.985-986, 1993. 
(3) C.V.C. Bouten, K.R. Westerterp, M. Verduin, J.D. Janssen, “Assessment of energy expenditure for physical activity using a triaxial accelerometer”, Med. Sci. Sports Exerc., 26, pp.1516-1523, 1994. 
(4) G.A.L.Meijer, K.R.Westerterp, F.M.H.Verhoeven, H.B.M.Koper, F. ten Hoor. “Methods to assess physical activity with special reference to motion sensors and accelerometers.” IEEE Trans Biomedical Engineering. 38 (3), pp.221-229, 1991. 
【００３６】
【数３】
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【００３７】
また、体重ｗの人が自己の最速歩行速度Ｖmaxで歩行したときの３軸加速度の鉛直方向成分の絶対値の和Ｉzと３軸ノルムＩtotalとの比をＩz/Ｉtotalとすると、ｗ・Ｖmaxと脚筋力Ｆ、ＶmaxとＩz／Ｉtotalの間にはそれぞれ数４および数５で示す相関があることが知られている。
【００３８】
【数４】
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【００３９】
【数５】
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【００４０】
ただし、ａ１，ａ２，ｂ１，ｂ２は定数である。
【００４１】
以上から、Ｉz／Ｉtotalより、数６によって脚筋力Ｆを推定することができる。
【００４２】
【数６】
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【００４３】
持久力は、最大酸素摂取量によって表すことができる。低速、中速、高速の順に３段階で歩行速度を変えていき、高速時に測定した３軸加速度のノルムが、自転車エルゴメータで測定した最大酸素摂取量Ｖo2maxと相関があることが知られていて、そのことから、３段階速度歩行をしたときの３軸加速度ノルムＩtotalから数７に従って最大酸素摂取量Ｖo2maxを推定できる。
【００４４】
【数７】
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【００４５】
上記のようなアルゴリズムに基づいて、エネルギー消費量、脚筋力、持久力(最大酸素摂取量)を推定する回帰式を作成した。
エネルギー消費量
高齢者男女２０名(６２．５±３．５歳)を対象に、３軸加速度ノルムとエネルギー消費量を計測し、その相関を調べた。被験者は、運動計測器と呼気ガス分析器Ｋ４ｂ２（ＣＯＳＭＥＤ製)を装着し、５分間の安静後、４ｋｍ／ｈ、５ｋｍ／ｈ、６ｋｍ／ｈの速度で歩いた。そのときの、３軸加速度と呼気ガスを計測した。歩行速度毎に、１分間当たりの３軸加速度ノルムの和に対する、１ｋｇ当たりの歩行によるエネルギー消費量を呼気ガスより算出した。ただし、歩行によるエネルギー消費量は、呼気ガスから算出されるエネルギー消費量から、安静時に消費されたエネルギー消費量を引いた値とした。その結果を図２に示す。相関係数０．７９、誤差平均０．００７９ｋｃａｌ／ｍｉｎ／ｋｇ（１８．１％）であった。１分間当たりの３軸加速度ノルムの和Ｉtotalより、体重ｌｋｇあたりの歩行によるエネルギー消費量Ｅ［ｋｃａｌ／ｍｉｎ／ｋｇ］を求める式は次のようになった。
【００４６】
【数８】
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【００４７】
その結果、体重ｗの人がｎ・ΔＴの間に平均Ｉtotalの歩行をしたときの歩行によるエネルギー消費量Ｅは次の式になる。
【００４８】
【数９】
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【００４９】
脚筋力推定
男女２８名（３０〜５０歳代)に対し、次のように脚筋力と最速歩行時の３軸加速度を計測し、その相関を調べた。脚筋力の測定には張力センサ(竹井機器製)を取り付けたレッグエクステンションマシン(ミズノ製)を使用した。脚部の張力を測定し、その値を脚筋力とした。最速歩行時の３軸加速度は、被験者が運動計測器２０を腰の左斜め前に取り付けて最速で５０ｍを歩いているときの３軸加速度を計測した。脚筋力と最速歩行時の３軸加速度の関係を図３に示す。相関係数０．６２（ｎ＝２８，ｐ＜０．０１）、誤差平均１３．５ｋｇ（２４．２％）であった。Ｉz／Ｉtotalに対する筋力Ｆ［ｋｇ］は次の式になった。
【００５０】
【数１０】
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【００５１】
持久力推定
３段階歩行時の３軸加速度による最大酸素摂取量の推定方法を検討した。男女２０名（５３〜７５歳平均６６．６歳)に対し、次のように最大酸素摂取量Ｖo2maxと３段階歩行時の３軸加速度を計測した。
【００５２】
最大酸素摂取量Ｖo2maxの測定は次のプロトコルで行った。被験者は呼気ガス分析器(エアロモニタＡＥ−２８０(ミナト医科製))を装着し、自転車エルゴメータで運動した。自転車エルゴメータの負荷は、はじめの１２分間は３分毎に３０Ｗずつ増やし、それ以降２分毎に１５Ｗずつ増やした。計測は、以下の時に終了し、計測終了直前の呼気ガスから、最大酸素摂取量を算出した。
１）被験者のこぐピッチが６０回転/分を維持できなかった場合
２）被験者が継続困難を申告した場合
３）被験者の心電波形に異常が見受けられた場合
３段階歩行時の３軸加速度は、被験者が高精度運動計測器２０を装着し、次の運動を順にそれぞれ３分間ずつ行っているときの加速度を計測した。
【００５３】
安静：安静立位
低速歩行：ゆっくり歩行
中速歩行：通常時の歩行
高速歩行：３分間持続できる最速歩行
各歩行の歩行速度は、被験者の主観にて決定した。
【００５４】
３段階歩行におけるＩtotalの最大値Ｉmax（最大運動強度）と最大酸素摂取量Ｖo2mzxとの関係を図４に示す。これにより導かれた回帰式は次の通りである。
【００５５】
【数１１】
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【００５６】
ただし、Ｖo2max：最大酸素摂取量［ｍｌ／ｍｉｎ］、Ｉmax：３段階歩行におけるＩtotalの最大値［Ｇ］、ｗ：体重［ｋｇ］である。
【００５７】
このようにして、各推定回帰式に基づいて、運動計測器２０による運動時のエネルギー消費量Ｅ、脚筋力Ｆ、および持久力（最大酸素摂取量）Ｖo2maxをリアルタイムに測定または推定することができる。
【００５８】
そこで、この実施例の保険システム１０では、運動計測器２０で計測したユーザの持久力および／または脚筋力に応じて保険料を決定しようとするものでる。この実施例で従来のようなスタティックな生体情報ではなく、ダイナミックな持久力や脚筋力をパラメータまたは指標として保険料を計算するようにした理由は、次のとおりである。
【００５９】
血圧、体脂肪、体重といった生体情報（内科系指標）は、生活習慣病の診断や予防に重要なファクターである。しかし、それだけでは、自立生活を送ることはできない。寝たきりになることなく、介護も不要な状態で、長生きすることが重要である。政府が推進する「健康日本２１」政策においても「健康寿命」の延伸を最大目標としている。このためには、日常生活を自分でおくるための体力をつける必要がある。体力を評価する指標として、最も適切なものが「筋力」と「持久力」である。
【００６０】
筋力とは筋肉の力であるが、自立生活の基本が自立歩行であることを考えると、特に脚部の筋力（脚筋力）を評価対象とすることが妥当である。
【００６１】
また、持久力とは一定の運動を持続する能力である。いくら筋力があっても、短時間で疲労してしまっては、同じように日常生活に支障をきたすことになる。
【００６２】
このように、もっとも重要なことは、自立した生活を営むことなので、この観点から、この実施例では、指標またはパラメータとして、持久力および／または筋力を使用することにしたのである。ただし、上述のように、持久力は最大酸素摂取量により推定する。
【００６３】
そして、実施例のような３軸加速度センサ２２を内蔵する運動計測器２０を装着した状態で、インターバルウォーキング手法と呼ばれる歩行を行えば、脚筋力や持久力が向上することが実証されており、さらにこれに伴って、血圧、体脂肪、体重などの内科系指標値（生体情報）も改善することがわかっている。
なお、脚筋力および持久力のどちらか一方だけを指標またはパラメータとして採用してもよいが、最終的に、どちらかを選択する場合は、持久力に比べて、脚筋力がより重要なファクターとなる。これは、自立生活を営むためのもととなる自立歩行をするための最低限の体力的指標であるからである。
【００６４】
このように、実施例の保険システム１０では持久力および／または脚筋力を指標として保険料の増減をしようというものであり、具体的な動作を以下、説明する。
【００６５】
図５に示すフロー図の最初のステップＳ１において、保険サーバ１６は、自分へのアクセスがあったかどうか判断し、アクセスを検出すると、次のステップＳ２に進む。次のステップＳ２では、保険サーバ１６は、ＩＤが入力されたかどうか判断する。ＩＤが入力されるということは、少なくとも全く初めてのアクセスではなく、自分の健康情報を保険サーバ１６すなわちデータベース１８に登録している既登録者か、該当の保険の既契約者かである。
【００６６】
そして、このステップＳ２において“ＮＯ”の判断がなされたとき、すなわち全く初めての人のアクセスであったときには、続くステップＳ３において、保険サーバ１６は初回登録処理を実行する。この初回登録処理は、具体的には、図６に示される。
【００６７】
図６に示す初回登録処理の最初のステップＳ１１において、保険サーバ１６は、アクセスしてきたユーザ端末１４に対してデータを送信し、ユーザ端末１４の表示器に図示しない登録画面（ＧＵＩ）を提示して、当該ユーザの基本属性情報の入力を促す。応じて、ユーザは、自分の基本属性情報、たとえば、氏名、年齢（生年月日）、居住地域（市町村）、喫煙歴、既往症、アルコール摂取量、運動歴、基礎的身体情報（身長，体重，血圧など）をユーザ端末１４から入力する。このようにして入力された基本属性情報は保険サーバ１６に送信され、保険サーバ１６は、ユーザの基本属性情報を受信し、データベース１８に設けた所定の記憶領域に、その基本属性情報を格納する。ただし、このときユーザＩＤを割り当てて、そのＩＤで示す領域に基本属性情報を格納するようにしてもよい。
【００６８】
その後、保険サーバ１６は、図６のステップＳ１２において、ユーザ端末１４に対して、基本保険料（年齢、性別などに応じたもの）、および健康状態（ポイント）に依存する割引率および割増率を表示する。ただし、このとき同時に、当該ユーザ端末１４に対して上記ユーザＩＤを送信する。したがって、そのユーザは以後、そのＩＤを使い、保険サーバ１６にアクセスするときにはそのＩＤを入力しなければならない。
【００６９】
なお、この実施例では、健康状態ポイントが改善されたときには、その改善した健康状態ポイントに応じた割引率を適用する。具体的には、図７に示すように、前回の健康状態ポイントから「１」改善されたときには、保険料を基本保険料の０．９−０．９５とする。つまり、割引率を０．１−０．０５とする。前回から健康状態ポイントが「２」改善されたときには、保険料を基本保険料の０．８５−０．９とする割引率０．１５−０．１を設定している。同様に、前回の健康状態ポイントに比べて今回の健康状態ポイントが「３」改善されたときには、保険料を基本保険料の０．８−０．８５とする割引率０．２−０．１５を設定し、健康状態ポイントが前回に比べて「４」改善したときには、保険料を基本保険料の０．７５−０．８とする割引率０．２５−０．２を設定している。このように、図７に示す割引テーブルには、健康状態すなわち健康状態ポイントの前回値と今回値との比較で改善した程度に応じた保険料割引率を設定しておく。
【００７０】
逆に、健康状態ポイントが悪化したときには、悪化した健康状態ポイントに応じた割増率を設定している。具体的には、図８に示すように、前回の健康状態ポイントから今回の健康状態ポイントが「１」悪化したときには、保険料を基本保険料の１．０５−１．１とする。つまり、割増率を０．０５−０．１とする。前回の健康状態ポイントから「２」悪化したときには、保険料を基本保険料の１．１−１．２とする割増率０．１−０．２を設定している。同様に、前回から健康状態ポイントが「３」悪化したときには、保険料を基本保険料の１．２−０．３とする割増率０．２−０．３を設定し、健康状態ポイントが前回に比べて「４」悪化したときには、保険料を基本保険料の１．３−１．５とする割増率０．３−０．５を設定している。このように、図8に示す割増テーブルには、健康状態すなわち健康状態ポイントの前回値と今回値との比較で悪化した程度に応じた保険料割増率を設定しておく。
【００７１】
なお、図７および図８に示すような料率テーブル（割引テーブル、割増テーブル）は、保険サーバ１６の内部メモリ（図示せず）内に、またはデータベース１８内に予め設定されているものである。ただし、このようなテーブルの具体的数値は単なる一例であり、ポイント増で減額（割引）し、ポイント減で増額（割増）の原則の他は、任意に設定できるものとする。また、必ずしもこのような料率テーブルに依らず、後述のように、所定の関数式でその都度健康状態ポイントを算出するようにしてもよい。
【００７２】
このようにして、基本保険料や健康状態(ポイント)による割引率や割増率を提示した後、次のステップＳ１３において、保険サーバ１６は、ユーザ端末１４にデータを送り、そのユーザ端末１４の表示器（図示せず）に「契約しますか？」というメッセージと、“ＹＥＳ”、“ＮＯ”の入力ボタンを有するＧＵＩ(Graphical User Interface)を表示する。そして、ユーザのユーザ端末１４の操作を待つ。ユーザが“ＹＥＳ”ボタンをクリックしたときには、このステップＳ１３において“ＹＥＳ”が判断され、“ＮＯ”ボタンを操作したときには、“ＮＯ”が判断される。
【００７３】
ステップＳ１３において“ＹＥＳ”が判断されたとき、つまり、ユーザが契約の意思表示をしたときには、保険サーバ１６は、続くステップＳ１４において、契約処理を実行する。契約処理では、具体的には、主保険の内容や付帯保険の内容をいちいち提示し、その各々にユーザの回答を得ながら契約内容を詰めていき、保険料の領収方法を決めて、契約成立となる。ただし、この実施例では、初回契約時には基本保険料で契約する。しかしながら、喫煙の有無などで基本保険料が変更されることは当然であり得る。
【００７４】
なお、この契約処理においては、図９に従ってユーザ端末１４から保険サーバ１６に対して健康情報を送信する。
【００７５】
図９の最初のステップＳ２１では、ユーザ端末１４は、運動計測器２０からの計測値を受信する。運動計測器２０はユーザのたとえば腰に装着され、先に説明したような所要のモードで運動し、コンピュータ２４が得られた計測値から上で説明した方法で、消費エネルギー量Ｅ，脚筋力Ｆおよび最大酸素摂取量Ｖo2maxを推定する。そして、その推定値がコンピュータ２４からユーザ端末１４に送信されるので、ユーザ端末１４は、ステップＳ２１でその推定値を受信し、ステップＳ２２でその受信した推定値を登録（一時保存）する。
【００７６】
そして、ユーザ端末１４は、ステップＳ２３で送信する必要があると判断したとき、ネットワーク１２を介して保険サーバ１６にアクセスし、消費エネルギー量Ｅ，脚筋力Ｆおよび最大酸素摂取量Ｖo2maxの推定値を送信する。
【００７７】
保険サーバ１６では、このようにしてユーザ端末１４から送信されてきた推定値、消費エネルギー量Ｅ，脚筋力Ｆおよび最大酸素摂取量Ｖo2maxをそのユーザのＩＤで指定されるデータベース１８の記憶領域に、今回値として保存または格納する。
【００７８】
なお、ステップＳ１３で“ＮＯ”が判断されたときには、ステップＳ１４の契約処理の終了時と同様に、図５にリターンして終了となる。
【００７９】
図５のステップＳ２において、“ＹＥＳ”が判断されたとき、保険サーバ１６は次のステップＳ４において、そのＩＤを持つユーザに対して契約者フラグが設定されているかどうか、つまり、そのときアクセスしてきたユーザが既契約者かどうか判断する。なお、契約者フラグは、保険サーバ１６の内部メモリかデータベース１８内にＩＤとの関連で設定されているので、保険サーバ１６はＩＤの入力があったとき、そのＩＤから契約者フラグが「１」か「０」かを容易に検索することができる。
【００８０】
ステップＳ４において“ＮＯ”が判断されたとき、すなわち、初回アクセス者ではないが既契約者でもないときには、保険サーバ１６はステップＳ５での追加データ登録処理を実行する。
【００８１】
ステップＳ５の具体例が図１０に示される。図１０の最初のステップＳ３１で、保険サーバ１６は、ステップＳ３１を実行して、そのユーザが保険を契約する意思があるかどうか確認する。つまり、ステップＳ３１において、保険サーバ１６は、ユーザ端末１４にデータを送り、そのユーザ端末１４の表示器に「契約しますか？」というメッセージと、“ＹＥＳ”、“ＮＯ”の入力ボタンを有するＧＵＩを表示する。そして、ユーザのユーザ端末１４の操作を待つ。ユーザが“ＹＥＳ”ボタンをクリックしたときには、このステップＳ３１において“ＹＥＳ”が判断され、“ＮＯ”ボタンを操作したときには、ステップＳ３１において“ＮＯ”が判断される。
【００８２】
ステップＳ３１において“ＹＥＳ”が判断されたとき、つまり、ユーザが契約の意思表示をしたときには、保険サーバ１６は、続くステップＳ３２において、契約処理を実行する。契約処理では、先に説明したように、主保険の内容や付帯保険の内容を提示し、その各々にユーザの回答を得ながら契約内容を詰めていき、保険料の領収方法を決めて、契約成立となる。ただし、この実施例では、初回契約時には基本保険料（喫煙の有無などで変更されることはあり得る）で契約する。それとともに、保険サーバ１６は、先に図９を参照して説明したようにユーザ端末１４から送信されてくる推定値、消費エネルギー量Ｅ，脚筋力Ｆおよび最大酸素摂取量Ｖo2maxの推定値を今回値として登録する。
【００８３】
なお、契約しないとする意思表示をユーザ端末１４から受け取ったときは、保険サーバ１６は、ステップＳ３３において、ユーザ端末１４から送信されてきた消費エネルギー量Ｅ，脚筋力Ｆおよび最大酸素摂取量Ｖo2maxの推定値を今回値として登録する。
【００８４】
そして、図５のステップＳ４で“ＹＥＳ”が判断されたときには、契約更新であるため、図１１に詳細に示す契約更新処理（ステップＳ６）に進む。
【００８５】
図１１の最初のステップＳ４１では、保険サーバ１６は、図１０に示すステップＳ３３と同様にして、ユーザ端末１４から送信されてきたそのときの健康情報すなわち消費エネルギー量Ｅ，脚筋力Ｆおよび最大酸素摂取量Ｖo2maxの推定値を読み込み、ステップＳ４２においてそれらを今回値として登録する。
【００８６】
そして、次のステップＳ４２において、保険サーバ１６は、受信した健康情報から健康状態（ポイント）を計算する。ポイント計算方法の一例を次に説明する。
【００８７】
健康情報Ｈを脚筋力Ｆ，持久力（最大酸素摂取量）Ｖo2max，歩数Ｓ，消費カロリー(エネルギー消費量)Ｅで表すと、次式となる。
【００８８】
【数１２】
2007122325.tif 000014
【００８９】
次に、健康情報Ｈを脚筋力Ｆ，持久力Ｖo2max，歩数Ｓ，エネルギー消費量Ｅの線形結合と考えると、次式が与えられる。
【００９０】
【数１３】
2007122325.tif 000015
【００９１】
筋力、持久力、歩数、エネルギー消費量の値は高いほど、健康状態は良好と考えられるので、定数は全て正の値をとる。
【００９２】
ここで、自立生活をおくるための体力指標として、重要な「脚筋力」と「持久力」とを取り上げると（つまり、ａ３＝ａ４＝０とする）と、次式となる。
【００９３】
【数１４】
2007122325.tif 000016
【００９４】
このときの健康情報Ｈをｈ（健康状態）で表現すると、次式が成立する。
【００９５】
【数１５】
2007122325.tif 000017
【００９６】
自立歩行をするための最低限の体力的指標は「脚筋力」であることを念頭に置くと、ａ１＞ａ２と考えることができる。
【００９７】
そして、健康情報Ｈと健康状態ポイントＰとは 図１２に示すように、比例する。
健康情報Ｈは、理論上０から無限大（体を鍛えれば、鍛えるほど、値が向上する）の値をとると仮定する。健康状態ポイントＰは、保険料に上限と下限を設けて運用する必要があるため、ＰmaxとＰminとを設ける。
【００９８】
このような健康情報Ｈを健康状態ポイントＰに置き換えるには、図１２の実線に従って変換を行えばよい。ただし、実線では健康状態ポイントＰは連続の値をとるものとしているが、離散的な値を設定するときには、破線で示した階段状の変換線を用いればよい。
【００９９】
また、上記のｈ（健康状態）は、脚筋力および持久力（最大酸素摂取量）のみを変数とする健康情報Ｈの一形態であるため、図１２は、ｈから健康状態ポイントを算出する目的に使用することもできる。
【０１００】
このようにして、保険サーバ１６は、ステップＳ４３において、図１２の実線または点線に従って、健康情報Ｈから健康状態ポイントＰを計算する。
【０１０１】
ただし、この健康状態ポイントの計算は運動計測器２０のコンピュータ２４が行なってもよく、あるいはユーザ端末１４が行ってもよい。しかしながら、ユーザ側での不正などを可及的防止する意味では、保険サーバ１６が健康状態ポイントを計算することが望ましい。
【０１０２】
そして、保険サーバ１６は、ステップＳ４４において、今回の推定値から計算した健康状態ポイントと、前回の健康状態ポイントとを比較し、ステップＳ４５において、今回のユーザの健康状態ポイントが改善しているかどうか判断する。この「改善しているか？」どうかの判断では、データベース１８（図１）に既に登録されている健康状態ポイントの前回値に対して何ポイント改善しているかも同時に判断または計算する。
【０１０３】
ステップＳ４５で“ＹＥＳ”が判断されたとき、保険サーバ１６は次のステップＳ４６で、割引率を算出する。具体的には、ステップＳ４６において、ステップＳ４５で計算した改善ポイント値に基づいて先に説明した図７の割引テーブルを参照することによって、基本保険料からの割引率を計算する。そして、ステップＳ４７でその割引率を適用した新規保険料を決定する。その後ステップＳ４８で、「契約を更新しますか？」というメッセージによってユーザの契約更新の意思を確認して、もし、“ＹＥＳ”とユーザが指示した場合には、ステップＳ４９で契約更新処理を実行する。このとき、ステップＳ４７で決定した減額保険料または割引保険料を適用することはいうまでもない。
【０１０４】
なお、ステップＳ４５で“ＮＯ”を判断したとき、保険サーバ１６は、続くステップＳ５０で、今回のユーザの健康状態ポイントが悪化しているかどうか判断する。このステップＳ５０での「悪化しているか？」どうかの判断では、データベース１８（図１）に既に登録されている前回値に対して何ポイント悪化しているかも同時に計算する。
【０１０５】
ステップＳ５０で“ＹＥＳ”が判断されたとき、保険サーバ１６は次のステップＳ５１で、割増率を算出する。具体的には、ステップＳ５０で計算した悪化ポイント値に基づいて先の図8の割増テーブルを参照することによって、基本保険料に対する割増率を計算し、ステップＳ４７に進み、このステップＳ４７でその割増率を適用した新規保険料を決定する。その後ステップＳ４８で、「契約を更新しますか？」というメッセージによってユーザの契約更新の意思を確認して、もし、“ＹＥＳ”とユーザが指示した場合には、ステップＳ４９で契約更新処理を実行する。このとき、ステップＳ４７で決定した割増保険料を適用する。
【０１０６】
ただし、ステップＳ４５およびＳ５０ともに“ＮＯ”の場合には、健康状態（ポイント）の変動がないので、ステップＳ４７で決定する新規保険料は前回更新時のものと同じである。
【０１０７】
このようにして、契約更新時に、ユーザ（被保険者）の健康情報（筋力や持久力）に従った健康状態（ポイント）に応じて新規保険料が決定される。そのため、ユーザの健康状態が改善していれば保険料としては割引保険料が適用されるので、ユーザに健康状態を改善しようと努力する動機付けを与えることができる。
【０１０８】
なお、上述の実施例では、契約更新時に、今回の健康状態に従って減額（割引）テーブルや増額（割増）テーブルを参照することによって新規保険料を算出した。しかしながら、変換式を利用してその都度、保険サーバ１６が計算するようにしてもよい。
【０１０９】
健康状態ｈと保険料Ｉｎの関係は概略図１３のように表すことができる。すなわち、健康状態が不良であれば、保険料は高額になり、良好であれば、低額に設定される。ただし、数１５で示したように、健康状態ｈは、脚筋力Ｆと持久力（最大酸素摂取量）Ｖｏ2ｍａｘ の関数で表されるので、保険料Ｉｎと健康状態ｈとの関係を一次関数を使って関係づければ、数１６のようになる（図１４参照）。したがって、任意の健康度ｈから、保険料Ｉｎを算出することができる。ただし、保険料Ｉｎは上限と下限が設定される。ｈの値は連続値でもよいが、離散的な値でもかまわない。
【０１１０】
【数１６】
2007122325.tif 000018
【０１１１】
また、保険料を決定する直線は図１３に示す１本だけでなく、複数本存在してもかまわない。たとえば、図１５は保険加入時の年齢によって、保険料が数種類用意されていることを示している。
【０１１２】
図１５では、保険加入時の年齢が高いほど保険料も高額に設定されている。このような設定においては、同じ健康状態であっても、４０歳代で加入するよりも、５０歳で加入する方が、保険料が高額になる。
【０１１３】
次に図１６は、喫煙習慣の有無によって、保険料を上下させる例を示している。すなわち、同じ健康状態でも喫煙習慣がある加入者は喫煙習慣のない加入者より、保険料が高額となる。また、保険加入後に喫煙習慣をやめ、禁煙することで、矢印(1)のように、保険料が軽減される仕組みである。
【０１１４】
なお、上述の実施例では、脚筋力Ｆや持久力（最大酸素摂取量）Ｖｏ2ｍａｘを計測するために、３軸加速度センサ２２を内蔵した携帯型運動計測器２０を用いた。しかしながら、このような筋力や持久力を計測するためには、別の方法が採用されてもよい。
【０１１５】
たとえば特開２００２−２０９８７４号公報には、脚筋力を計測可能な運動機器が開示されている。この運動機器は、所定方向に延成されたレールと、当該レール上でスライド可能に支持されたプレートと、被験者が座るシートとを備えていて、被験者は、シートに座り自分の両足を折り曲げてプレートに押し当てた状態で両足を前方に勢いよく押し出す。そのことにより、運動機器は、被験者の両足により押し出されたプレートに作用する荷重を検出し、検出した荷重により被験者の脚筋力を算出する。
【０１１６】
また、「ホリゾンタルレッグプレス」、「ストレングスエルゴメータ」などと呼ばれる運動機器があり、トレッドミルやエルゴメータを使用して、インターバルウォーキングを模した後に、これらの運動機器などを使えば、持久力測定と脚筋力測定を併せて行うことが可能である。
【図面の簡単な説明】
【０１１７】
【図１】図１はこの発明の一実施例の保険契約システムの構成の一例を示すブロック図である。
【図２】図２は発明者等の実験における、３軸加速度ノルムの和（Ｉtotal）に対するエネルギー消費量（Ｅ）の関係を示すグラフである。
【図３】図３は発明者等の実験における、３軸加速度の鉛直方向成分の絶対値の和（Ｉz）と３軸加速度ノルムの和（Ｉtotal）との比に対する脚筋力（Ｆ）の関係を示すグラフである。
【図４】図４は発明者等の実験における、３軸加速度ノルムの和（Ｉtotal）の最大値（Ｉmax)に対する最大酸素摂取量（Ｖo2max）の関係を示すグラフである。
【図５】図５はユーザ端末によって図１実施例の保険契約システムを利用する際の動作を示すフロー図である。
【図６】図６は図５においてユーザ端末によって初期登録する際の保険サーバの動作を示すフロー図である。
【図７】図７は図１実施例における減額（割引）保険料テーブルの一例を示す図解図である。
【図８】図８は図１実施例における増額（割増）保険料テーブルの一例を示す図解図である。
【図９】図９はユーザ端末から保険サーバに健康情報を送信するときの動作を示すフロー図である。
【図１０】図１０は図５においてユーザが既登録者であるときの保険サーバの動作を示すフロー図である。
【図１１】図１１は図５においてユーザが既契約者であるときの保険サーバの動作を示すフロー図である。
【図１２】図１２は健康情報から健康状態ポイントを計算するときの関数を示すグラフである
【図１３】図１３は図１実施例において保険料を変更する他の方法を示すグラフである。
【図１４】図１４は図１実施例において保険料を変更するさらに他の方法を示すグラフである。
【図１５】図１５は図１実施例において保険料を変更する別の方法を示すグラフである。
【図１６】図１６は図１実施例において保険料を変更するその他の方法を示すグラフである。
【符号の説明】
【０１１８】
１０  …保険契約システム
１２  …ネットワーク
１４  …ユニット端末
１６  …保険サーバ
１８  …データベース
２０  …運動計測器
２２  …３軸加速度センサ
２４  …コンピュータ
【図１】
2007122325.tif 000019
【図２】
2007122325.tif 000020
【図３】
2007122325.tif 000021
【図４】
2007122325.tif 000022
【図５】
2007122325.tif 000023
【図６】
2007122325.tif 000024
【図７】
2007122325.tif 000025
【図８】
2007122325.tif 000026
【図９】
2007122325.tif 000027
【図１０】
2007122325.tif 000028
【図１１】
2007122325.tif 000029
【図１２】
2007122325.tif 000030
【図１３】
2007122325.tif 000031
【図１４】
2007122325.tif 000032
【図１５】
2007122325.tif 000033
【図１６】
2007122325.tif 000034