(57)【要約】【課題】既存の取引用カードと対応操作装置をそのまま使用して、取引用カードのセキュリティを向上させ、カード取扱い時の利便性を向上させる。【解決手段】利用者は、ATM33を利用する場合、まず、携帯電話20で認証センタ10に電話して認証装置11に接続する。認証装置11は、登録済みの携帯電話番号15と発信した携帯電話20の電話番号とを照合し、ワンタイムパスワード16が発行して携帯電話20に通知する。利用者が、ATM33にキャッシュカード32を挿入してキャッシュカードのパスワードを入力すると、決済システム31は、要求された取引口座が携帯電話番号登録口座であれば、ワンタイムパスワード16の入力を要求し、ATM33から入力されたワンタイムパスワード16について携帯電話番号37をキーにして発行元の認証センタ10に照合してもらい、照合がOKであれば、利用者は、以降、ATM33に対して通常と同様な操作を行って取引を続ける。【選択図】      図１
2007025907.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
認証センタと取引相手となる決済機関とにより構成され、取引時の認証を行う認証システムにおいて、前記認証センタは、認証センタと契約した決済機関の口座単位に利用者の携帯電話番号を登録した認証データベースと、利用者が所持する携帯電話からの要求に応じて、該当携帯電話からの発信電話番号を前記認証データベースに登録済みの携帯電話番号と照合してワンタイムパスワードを発行、管理する手段と、決済機関からの要求に応じて前記認証データベースの項目を照会する手段とを備え、前記決済機関は、利用者からの取引の要求時に、利用者に前記ワンタイムパスワードの入力を要求し、入力されたワンタイムパスワードについて、前記認証センタに問い合わせて照合を依頼する手段を備えることを特徴とする認証システム。
【請求項２】
前記認証データベースは、利用者の取引内容を予め登録、管理することができ、前記決済機関は、利用者からの取引の要求時に、前記認証センタから得た前記取引内容に従った取引を行うことを特徴とする請求項１記載の認証システム。
【請求項３】
前記ワンタイムパスワードは、予め定めた一定の期間有効であり、その間、複数の決済機関との間での取引に利用可能であることを特徴とする請求項１記載の認証システム。
【請求項４】
前記決済機関との取引は、決済機関が用意する操作装置、あるいは、通信回線を介して接続される利用者の端末を用いて行われることを特徴とする請求項１、２または３記載の認証システム。
【請求項５】
前記決済機関が金融機関であることを特徴とする請求項１ないし４のうちいずれか１記載の認証システム。
【請求項６】
認証センタと取引相手となる決済機関とにより構成され、取引時の認証を行う認証システムにおける認証方法において、前記認証センタは、認証センタと契約した決済機関の口座単位に利用者の携帯電話番号を登録した認証データベースを有し、利用者が所持する携帯電話からの要求に応じて、該当携帯電話からの発信電話番号を前記認証データベースに登録済みの携帯電話番号と照合してワンタイムパスワードを発行、管理し、決済機関からの要求に応じて前記認証データベースの項目を照会し、前記決済機関は、利用者からの取引の要求時に、利用者に前記ワンタイムパスワードの入力を要求し、入力されたワンタイムパスワードについて、前記認証センタに問い合わせて照合を依頼することを特徴とする認証方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、認証システム及び認証方法に係り、特に、キャッシュカード等のパスワードを使用して取引を行う際のセキュリティを向上させることができ、利用者の利便性の向上を図ることができる認証システム及び認証方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
近年、高性能なデジタルデバイスが普及し、銀行のキャッシュカードに代表されるパスワードを使用して取引を行うカードが多く利用されるようになっている。しかし、現状のキャッシュカードは、不正使用を行ったり偽造することが容易であり、十分なセキュリティが確保できているとはいえない。偽造キャッシュカードによる犯罪は社会的な問題であり緊急に対策が必要な課題である。
【０００３】
そのための対策として、キャッシュカードのＩＣカード化、ＡＴＭ（自動現金取扱機）における生体認証による本人確認を行う方法を実施することにより、キャッシュカードの不正使用や偽造が行われないようにする技術が開発されている。
【０００４】
しかし、キャッシュカードのＩＣカード化や生体認証を行うためには、多額の費用が発生するため、多くの金融機関で導入のめどが立っていない状況である。
【０００５】
前述のような問題を解決することができる従来技術として、例えば、特許文献１等に記載された技術が知られている。この従来技術は、携帯電話の発信番号通知サービスを用いてカードのセキュリティを向上させることを可能としたカード認証システムに関するものである。また、他の従来技術として、例えば、特許文献２等に記載された技術が知られている。この従来技術は、決済機能付のＩＣカードと携帯情報端末とを利用して決済サービスを行うというものである。
【特許文献１】特開２００２−１２３７７６号公報
【特許文献２】特開２００２−１６３５８４号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
前述した携帯電話の発信番号通知サービスを用いたカード認証システムの従来技術は、取引のためにカードを利用するたびに、携帯電話の操作が必要であり、利用者の利便性を損なってしまうという問題点を有している。また、ＩＣ化したキャッシュカードや生体認証を行うＡＴＭ（自動現金取扱機）を利用するシステムは、多額の費用が発生するという問題点を有している。
【０００７】
本発明の目的は、既存のキャッシュカード等の取引用のカードとＡＴＭ（自動現金取扱機）等の取引装置とをそのまま使用して設備投資を行うことなく、取引時のセキュリティを向上させると同時に利用者の利便性を向上させることができる認証システム及び認証方法を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
本発明によれば前記目的は、認証センタと取引相手となる決済機関とにより構成され、取引時の認証を行う認証システムにおいて、前記認証センタが、認証センタと契約した決済機関の口座単位に利用者の携帯電話番号を登録した認証データベースと、利用者が所持する携帯電話からの要求に応じて、該当携帯電話からの発信電話番号を前記認証データベースに登録済みの携帯電話番号と照合してワンタイムパスワードを発行、管理する手段と、決済機関からの要求に応じて前記認証データベースの項目を照会する手段とを備え、前記決済機関が、利用者からの取引の要求時に、利用者に前記ワンタイムパスワードの入力を要求し、入力されたワンタイムパスワードについて、前記認証センタに問い合わせて照合を依頼する手段を備えることにより達成される。
【発明の効果】
【０００９】
本発明によれば、既存の取引用の対応操作装置、キャッシュカード等をそのまま使用して、取引時のセキュリティを向上させ、利用者の利便性を向上させることができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１０】
以下、本発明による認証システム及び認証方法の実施形態を図面により詳細に説明する。なお、以下に説明する本発明の実施形態は、金融機関で使用するキャッシュカードを用いる取引に対する認証を例としたものであるが、本発明は、他の各種の取引に対しても適用することができる。
【００１１】
図１は本発明の一実施形態による認証システムの構成を示すブロック図である。図１において、１０は認証センタ、１１は認証装置、１２は認証データベース（ＤＢ）、１３は携帯電話接続処理部、１４はバンキングシステム接続処理部、１５、３７は携帯電話番号、１６はワンタイムパスワード、１７は金融機関コード、３０は金融機関、３１は決済システム、３２はキャッシュカード、３３はＡＴＭ、３４は口座データベース（ＤＢ）、３５はＡＴＭ接続処理部、３６は認証装置接続処理部、３８は口座番号である。
【００１２】
本発明の実施形態による認証システムは、認証装置１１を有する認証センタ１０と、決済システム３１を有する金融機関３０と、現金の入出金を取り扱うＡＴＭ３３と、顧客が所持して利用する携帯電話２０とにより構成され、認証センタ１０の認証装置１１と金融機関３０の決済システム３１とが通信可能に接続され、金融機関３０の決済システム３１とＡＴＭ３３とが決済ネットワークを介して通信可能に接続されている。認証センタ１０に接続される金融機関３０は、１つだけでなく複数機関が備えられていてよい。
【００１３】
前述において、認証装置１１は、認証ＤＢ１２と、携帯電話２０との接続処理を行う携帯電話接続処理部１３と、金融機関３０の決済システムとの接続処理を行うバンキングシステム接続処理部１４とにより構成される。認証ＤＢ１２は、携帯電話２０と金融機関３０とからの照会のために利用する金融機関コード１７と携帯電話番号１５とを保有している。
【００１４】
既存のシステムとしての金融機関３０の決済システム３１は、口座ＤＢ３４と、ＡＴＭ接続処理部３５と、認証装置１１との接続を行うための認証装置接続処理部３６により構成される。口座ＤＢ３２は、認証装置１１に照会するための携帯電話番号３７を保有すると共に、口座番号３８を保有している。
【００１５】
前述した認証装置１１、決済処理３１は、図示しないが、ＣＰＵ、メモリ、入出力装置等を備えた情報処理装置により構成され、後述する本発明の実施形態での処理は、情報処理装置を構成するＣＰＵが、メモリに格納されたアプリケーションソフトウェアを実行することにより行われる。
【００１６】
次に、図１を参照して、図１に示すシステムでの処理について説明する。
【００１７】
（１）利用者が、ＡＴＭ３３を利用したいと思ったとき、携帯電話２０により認証センタ１０に電話をすると、認証装置１１は、認証ＤＢ１２に登録済みの携帯電話番号１５と発信した携帯電話２０の電話番号とを照合して、ワンタイムパスワード１６を発行する。
【００１８】
（２）発行されたワンタイムパスワード１６は、携帯電話接続処理部１３を介して携帯電話２０に通知される。発行されたワンタイムパスワードは、４桁程度の文字、数字列でよく、発行後、１日程度有効なものとして扱われ、その間、複数の金融機関に対して共通に利用することが可能である。これにより、利用者は、同じ日に複数の金融機関を利用する場合も、共通のワンタイムパスワードで済ませることができる。
【００１９】
（３）その後、利用者は、ＡＴＭ３３にキャッシュカード３２を挿入し、取引に必要なキャッシュカードのパスワードを入力する。
【００２０】
（４）入力されたパスワードとキャッシュカードからの情報とは、決済ネットワークを介して金融機関３０の決済システム３１に送信される。決済システム３１は、キャッシュカードからの情報により、そのキャッシュカードに対応する口座が、携帯電話を用いてセキュリティの向上を図っている携帯電話番号登録口座であれば、ワンタイムパスワード１６の入力を要求する入力画面をＡＴＭ接続処理部３５を介してＡＴＭ３３に送信して表示させる。利用者は、この画面から認証センタ１０から受け取ったワンタイムパスワード１６を入力する。
【００２１】
（５）金融機関３０の決済システム３１は、ＡＴＭ３３から入力されて送信されてきたワンタイムパスワード１６について、口座ＤＢ３４内に格納されている携帯電話番号３７をキーにして発行元の認証センタ１０に問い合わせて照合を行ってもらう。
【００２２】
（６）決済システム３１には、認証センタ１０の認証装置１１からのワンタイムパスワードの照合結果が通知される。
【００２３】
（７）決済システム３１は、照合結果が正しかった場合、ＡＴＭ３３にその旨を表示して、以降、利用者に通常の操作を行ってもらうことにより、取引を完了する。
【００２４】
前述したような取引における処理の流れは、ワンタイムパスワードの有効期限内である場合に、認証センタ１０と契約している金融機関３０であれば共通で利用することができる。
【００２５】
図２は認証ＤＢ１２内に格納して管理されるデータの項目例を説明する図であり、次に、これについて説明する。
【００２６】
認証センタ１０の認証装置１１に設けられる認証ＤＢ１２内には、図２に示すように、利用者毎に、利用者が認証装置でキャッシュカードの認証管理を行いたい口座単位に携帯電話番号１、金融機関コード２、口座番号３が登録されている。ワンタイムパスワード４は、利用者からのワンタイムパスワードの発行要求時に有効期限５と共にＤＢに登録される。ワンタイムパスワード４は、金融機関を指定しなければ、複数の金融機関に対して共通して使用することができる。
【００２７】
また、予約取引６の項目を利用すると、ＡＴＭで操作をする以前に、取引内容を予め登録したり、取引金額、回数等の取引制限をかけることができる。この項目を利用した場合、ワンタイムパスワードが予約登録番号になり、ＡＴＭ操作の簡略化と現金引出し管理とを行うことができる。また、同一口座で複数キャッシュカードを発行している場合、ワンタイムパスワードを各キャッシュカードの利用者に通知することにより管理することができる。
【００２８】
図３はＡＴＭ３３の操作概要の動作を説明するフローチャートであり、次に、これについて説明する。
【００２９】
（１）利用者は、ＡＴＭ３３にキャッシュカード３２を挿入し、取引に必要なキャッシュカードのパスワードを入力する。このパスワードは、キャッシュカードの情報と共に決済ネットワークを介して金融機関３０の決済システム３１に送信される（ステップ１０１）。
【００３０】
（２）決済システム３１は、受信したキャッシュカードの情報により、そのキャッシュカードに対応する口座が、携帯電話を用いてセキュリティの向上を図っている携帯電話番号登録口座であるか否かを判定し、携帯電話番号登録口座でなかった場合、利用者に、通常の操作による取引の入力を行わせて取引を行う（ステップ１０２、１０３）。
【００３１】
（３）ステップ１０２の判定で、携帯電話番号登録口座であった場合、決済システム３１は、ワンタイムパスワード１６の入力を要求する入力画面をＡＴＭ接続処理部３５を介してＡＴＭ３３に送信して表示させる。利用者は、利用の前に認証センタ１０から受け取ったワンタイムパスワード１６をこの画面から入力する（ステップ１０４）。
【００３２】
（４）金融機関３０の決済システム３１は、ＡＴＭ３３から入力されて送信されてきたワンタイムパスワード１６について、口座ＤＢ３４内に格納されている携帯電話番号３７をキーにして発行元の認証センタ１０に問い合わせて照合を行ってもらい、照合の結果がＯＫであるか否かを判定し、照合の結果がＮＧであれば、その後の操作を受け付けることなく取引を終了する（ステップ１０５）。
【００３３】
（５）ステップ１０５の判定で、ワンタイムパスワードの照合の結果がＯＫであった場合、認証装置１１の認証ＤＢ１２内の予約取引６の項目の登録が行われているか否かを判定し、予約取引６の項目の登録が行われていなかった場合、利用者に、通常の操作による取引の入力を行わせて取引を行う（ステップ１０６、１０７）。
【００３４】
（６）ステップ１０６の判定で、予約取引６の項目の登録が行われていた場合、予約取引の内容を利用者に確認させ、確認の結果がＯＫであるか否かを判定し、確認の結果がＮＧであった場合、その後の操作を受け付けることなく取引を終了する（ステップ１０８、１０９）。
【００３５】
（７）ステップ１０９の判定で、確認の結果がＯＫであった場合、予約取引の内容に従った取引を実行し、利用者に結果を確認させて取引を完了する（ステップ１１０、１１１）。
【００３６】
前述した本発明の実施形態によれば、既存のキャッシュカードとＡＴＭ装置とをそのまま使用して新たな設備投資を行うことなく、キャッシュカードのセキュリティを向上させると同時にキャッシュカード取扱い時の利便性を向上させることができる。
【００３７】
図４は本発明の他の実施形態による認証システムの構成を示すブロック図である。図４において、４０はネットワークバンキング接続処理部、５０はネットワークバンキング対応操作装置であり、他の符号は図１の場合と同一である。
【００３８】
図４に示す本発明の他の実施形態が、図１に示して説明した実施形態と異なる部分は、決済システム側をネットワークバンキングに対応したものとしたものであり、図１に示す決済システム３１のＡＴＭ接続処理部３５に代わって、インターネットバンキング、モバイルバンキング、テレフォンバンキング等に対応するネットワークバンキング接続処理部４０を設けると共に、ＡＴＭ３３に代わって、ネットワークバンキングに対応するＰＣ、電話機等の対応操作装置５０を使用するようにした点である。
【００３９】
次に、図４を参照して、図４に示すシステムでの処理について説明する。
【００４０】
（１）利用者が、ネットワークバンキングのため対応操作装置５０を利用したいと思ったとき、携帯電話２０により認証センタ１０に電話をすると、認証装置１１は、認証ＤＢ１２に登録済みの携帯電話番号１５と発信した携帯電話２０の電話番号とを照合して、ワンタイムパスワード１６を発行する。
【００４１】
（２）発行されたワンタイムパスワード１６は、携帯電話接続処理部１３を介して携帯電話２０に通知される。発行されたワンタイムパスワードは、４桁程度の文字、数字列でよく、発行後、１日程度有効なものとして扱われ、その間、複数の金融機関に対して共通に利用することが可能である。
【００４２】
（３）その後、利用者は、対応装置５０を使用して、インターネットバンキング、モバイルバンキング、テレフォンバンキングの取引を開始する。その際、利用者は、取引に必要なパスワード、口座番号等の情報を入力する。
【００４３】
（４）入力されたパスワード、口座番号等の情報は、金融機関３０の決済システム３１に送信される。決済システム３１は、対応する口座が、携帯電話を用いてセキュリティの向上を図っている携帯電話番号登録口座であれば、ワンタイムパスワード１６の入力を要求する入力画面をネットワークバンキング接続処理部４０を介してＰＣ、電話機等の対応操作装置５０に送信して表示させる。利用者は、この画面から認証センタ１０から受け取ったワンタイムパスワード１６を入力する。
【００４４】
（５）金融機関３０の決済システム３１は、対応操作装置５０から入力されて送信されてきたワンタイムパスワード１６について、口座ＤＢ３４内に格納されている携帯電話番号３７をキーにして発行元の認証センタ１０に問い合わせて照合を行ってもらう。
【００４５】
（６）決済システム３１には、認証センタ１０の認証装置１１からのワンタイムパスワードの照合結果が通知される。
【００４６】
（７）決済システム３１は、照合結果が正しかった場合、対応総装置装置５０にその旨を表示して、以降、利用者に通常の操作を行ってもらうことにより、取引を完了する。
【００４７】
前述したような取引における処理の流れは、ワンタイムパスワードの有効期限内である場合に、認証センタ１０と契約している金融機関３０であれば共通で利用することができる。
【００４８】
前述した本発明の他の実施形態によれば、ＡＴＭを使用する本発明の実施形態の場合と同様に、セキュリティの確保と利用者の利便性の向上とを図ることができる。
【００４９】
前述した本発明の各実施形態における決済システム３１及び認証装置での処理は、プログラムとして構成してシステム内に備えられているプロセッサに実行させることができ、このプログラムは、ＦＤ、ＣＤ、ＭＯ、ＤＶＤＲＯＭ等の記録媒体に格納して提供することができ、また、ネットワークを介してディジタル情報により提供することができる。
【００５０】
前述した本発明の実施形態は、金融機関に対してキャッシュカード等を使用して取引を行う場合の認証を例として説明したが、本発明は、他の各種の取引等に対する認証にも適用することができ、この場合、金融機関に代わるものとして取引相手となる決済機関に本発明の実施形態により説明した決済システムが設けられればよく、また、ＡＴＭの代わりに取引相手が用意する操作装置あるいは利用者が持つＰＣ、電話機等を利用すればよい。
【図面の簡単な説明】
【００５１】
【図１】本発明の一実施形態による認証システムの構成を示すブロック図である。
【図２】認証ＤＢ内に格納して管理されるデータの項目例を説明する図である。
【図３】ＡＴＭの操作概要の動作を説明するフローチャートである。
【図４】本発明の他の実施形態による認証システムの構成を示すブロック図である。
【符号の説明】
【００５２】
１０  認証センタ
１１  認証装置
１２  認証データベース（ＤＢ）
１３  携帯電話接続処理部
１４  バンキングシステム接続処理部
１５、３７  携帯電話番号
１６  ワンタイムパスワード
１７  金融機関コード
３０  金融機関
３１  決済システム
３２  キャッシュカード
３３  ＡＴＭ
３４  口座データベース（ＤＢ）
３５  ＡＴＭ接続処理部
３６  認証装置接続処理部
３８  口座番号
４０  ネットワークバンキング接続処理部
５０  ネットワークバンキング対応操作装置
【図１】
2007025907.tif 000003
【図２】
2007025907.tif 000004
【図３】
2007025907.tif 000005
【図４】
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