(57)【要約】【課題】  ロック機能付き出金システムのセキュリティをさらに高める。【解決手段】  複数の認証方法を予め用意しておき、ロック解除時には顧客が選択した認証方法で認証を行なう。また、出金条件を予め出金システムに登録しておき、出金条件に合致する場合にのみ、銀行口座から出金を行なう。【選択図】  図１
2007011755.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
出金の許可を受け付けたときにのみ銀行口座からの出金処理を行うロック機能付き出金システムにおいて、
顧客の認証のための認証方法を複数の認証方法の中から選択する選択手段と、
当該選択された認証方法を前記顧客の銀行口座に関連付けて記憶する第１の記憶手段と、
前記銀行口座からの出金の許可を受け付けるに先立って、前記第１の記憶手段に記憶された認証方法で顧客の認証を行なう認証手段と
を備えたことを特徴とするロック機能付き出金システム。
【請求項２】
請求項１に記載のロック機能付き出金システムにおいて、前記複数の認証方法では、認証に使用する認証情報の個数が異なることを特徴とするロック機能付き出金システム。
【請求項３】
請求項２に記載のロック機能付き出金システムにおいて、使用する前記認証情報として、前記出金システムにログインするための認証情報を使用可能なことを特徴とするロック機能付き出金システム。
【請求項４】
請求項１〜３のいずれかに記載のロック機能付き出金システムにおいて、前記銀行口座からの出金のための出金条件を入力する入力手段と、
当該入力手段から入力された出金条件を前記顧客の銀行口座に関連付けて記憶する第２の記憶手段と、
当該第２の記憶手段に記憶された出金条件に合致するときにのみ、前記銀行口座からの出金を許可するように制御する制御手段と
をさらに備えたことを特徴とするロック機能付き出金システム。
【請求項５】
請求項４に記載のロック機能付き出金システムにおいて、前記出金条件は、所定期間の最大出金回数であることを特徴とするロック機能付き出金システム。
【請求項６】
請求項１に記載のロック機能付き出金システムにおいて、前記第１の記憶手段に記憶される認証方法は、ロック機能サービスについての契約者番号にも関連付けられていることを特徴とするロック機能付き出金システム。
【請求項７】
出金の許可を受け付けたときにのみ銀行口座からの出金処理を行うロック機能付き出金システムのロック解除方法において、前記出金システムは、選択手段、第１の記憶手段および認証手段を有し、
顧客の認証のための認証方法を複数の認証方法の中から前記選択手段により選択する選択ステップと、
当該選択された認証方法を前記顧客の銀行口座に関連付けて前記第１の記憶手段に記憶する第１の記憶ステップと、
前記銀行口座からの出金の許可を受け付けるに先立って、前記第１の記憶手段に記憶された認証方法で顧客の認証を前記認証手段により行なう認証ステップと
を備えたことを特徴とするロック機能付き出金システムのロック解除方法。
【請求項８】
請求項７に記載のロック機能付き出金システムのロック解除方法において、前記複数の認証方法では、認証に使用する認証情報の個数が異なることを特徴とするロック機能付き出金システムのロック解除方法。
【請求項９】
請求項８に記載のロック機能付き出金システムのロック解除方法において、使用する前記認証情報として、前記出金システムにログインするための認証情報を使用可能なことを特徴とするロック機能付き出金システムのロック解除方法。
【請求項１０】
請求項７〜９のいずれかに記載のロック機能付き出金システムのロック解除方法において、前記出金システムは入力手段、第２の記憶手段および制御手段をさらに有し、
前記銀行口座からの出金のための出金条件を前記入力手段により入力する入力ステップと、
当該入力手段から入力された出金条件を前記顧客の銀行口座に関連付けて前記第２の記憶手段に記憶する第２の記憶ステップと、
当該第２の記憶手段に記憶された出金条件に合致するときにのみ、前記銀行口座からの出金を許可するように前記制御手段により制御する制御ステップと
をさらに備えたことを特徴とするロック機能付き出金システムのロック解除方法。
【請求項１１】
請求項１０に記載のロック機能付き出金システムのロック解除方法において、前記出金条件は、所定期間の最大出金回数であることを特徴とするロック機能付き出金システムのロック解除方法。
【請求項１２】
請求項７に記載のロック機能付き出金システムのロック解除方法において、前記第１の記憶手段に記憶される認証方法は、ロック機能サービスについての契約者番号にも関連付けられていることを特徴とするロック機能付き出金システムのロック解除方法。
【請求項１３】
出金の許可を受け付けたときにのみ銀行口座からの出金処理を行うロック機能付き出金システムのロック解除プログラムにおいて、前記出金システムは、選択手段、第１の記憶手段および認証手段を有し、
顧客の認証のための認証方法を複数の認証方法の中から前記選択手段により選択する選択ステップと、
当該選択された認証方法を前記顧客の銀行口座に関連付けて前記第１の記憶手段に記憶する第１の記憶ステップと、
前記銀行口座からの出金の許可を受け付けるに先立って、前記第１の記憶手段に記憶された認証方法で顧客の認証を前記認証手段により行なう認証ステップと
を備えたことを特徴とするロック機能付き出金システムのロック解除プログラム。
【請求項１４】
請求項１３に記載のロック機能付き出金システムのロック解除プログラムにおいて、前記複数の認証方法では、認証に使用する認証情報の個数が異なることを特徴とするロック機能付き出金システムのロック解除プログラム。
【請求項１５】
請求項１４に記載のロック機能付き出金システムのロック解除プログラムにおいて、使用する前記認証情報として、前記出金システムにログインするための認証情報を使用可能なことを特徴とするロック機能付き出金システムのロック解除プログラム。
【請求項１６】
請求項１３〜１５のいずれかに記載のロック機能付き出金システムのロック解除プログラムにおいて、前記出金システムは入力手段、第２の記憶手段および制御手段をさらに有し、
前記銀行口座からの出金のための出金条件を前記入力手段により入力する入力ステップと、
当該入力手段から入力された出金条件を前記顧客の銀行口座に関連付けて前記第２の記憶手段に記憶する第２の記憶ステップと、
当該第２の記憶手段に記憶された出金条件に合致するときにのみ、前記銀行口座からの出金を許可するように前記制御手段により制御する制御ステップと
をさらに備えたことを特徴とするロック機能付き出金システムのロック解除プログラム。
【請求項１７】
請求項１６に記載のロック機能付き出金システムのロック解除プログラムにおいて、前記出金条件は、所定期間の最大出金回数であることを特徴とするロック機能付き出金システムのロック解除プログラム。
【請求項１８】
請求項１３に記載のロック機能付き出金システムのロック解除プログラムにおいて、前記第１の記憶手段に記憶される認証方法は、ロック機能サービスについての契約者番号にも関連付けられていることを特徴とするロック機能付き出金システムのロック解除プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、振込や支払指示に応じて、銀行口座から出金を行なうためのロック機能付き出金システム、その方法およびプログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
従来、銀行では、ＡＴＭなどから支払や振込の指示を受けると、預金者の銀行口座から出金を行なっている。最近はキャッシュカードの不正使用する犯罪が増加し、そのための対策が望まれている。対策の一環として、銀行口座に対して、出金処理の前に出金許可／不許可を指示し、顧客が出金許可を与えた場合にのみ、銀行口座から出金を行なう機能（以下、ロック機能と称する）銀行の出金システムが提案されている。たとえば、銀行では事故届けのように顧客の申し出により銀行口座からの出勤を禁止したり、解除したりする処理を従来から行っており、この顧客の申し出をインターネットバンキングで行なうことが提案されている。（非特許文献１）
【非特許文献１】http://www.ebank.co.jp/kojin/news/press/2005_02_04.html
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
しかしながら、上記従来のシステムは、出金の許可の指示を行なう場合、ユーザＩＤおよびパスワードの入力によるログイン時の入力処理を行うだけであるので、パスワードクラック（異なるパスワードを繰り返し入力して、使用可能なパスワードを見つけること）などと呼ばれる不正のパスワード解読が行なわれると、簡単にロック機能を解除され、不正利用者が出金を行なうことができてしまうという点において、セキュリティ性にいまだ改善の余地があった。
【０００４】
一方で、セキュリティを高めることで、利便性が悪くなるという問題が発生する。顧客のニーズにはセキュリティの強化を求めるものと、利便性を求めるものという相反するニーズが存在しているにもかかわらず、ロック機能のサービスを提供する銀行側の従来の出金システムはこのような２つのニーズを満足する有効なロック解除機能を有していない。
【０００５】
そこで、本発明の目的は、セキュリティ性を改善し、利便性をも提供することができるロック機能付き出金システム、その方法およびプログラムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
このような目的を達成するために、本発明は、出金の許可を受け付けたときにのみ銀行口座からの出金処理を行うロック機能付き出金システム（図１の１００，３００および５００）において、顧客の認証のための認証方法を複数の認証方法の中から選択する選択手段（１００）と、当該選択された認証方法を前記顧客の銀行口座に関連付けて記憶する第１の記憶手段（５２０）と、前記銀行口座からの出金の許可を受け付けるに先立って、前記第１の記憶手段に記憶された認証方法で顧客の認証を行なう認証手段（５１０、Ｓ４００〜Ｓ４３０）とを備えたことを特徴とする。
【０００７】
さらに本発明は、前記銀行口座からの出金のための出金条件を入力する入力手段（１００）と、当該入力手段から入力された出金条件を前記顧客の銀行口座に関連付けて記憶する第２の記憶手段（５２０）と、当該第２の記憶手段に記憶された出金条件に合致するときにのみ、前記銀行口座からの出金を許可するように制御する制御手段（５１０、Ｓ５５０→Ｓ５３０とＳ５５０→Ｓ３３０の制御処理）とをさらに備えたことを特徴とする。
【発明の効果】
【０００８】
本発明によれば、出金許可（ロック解除）の際に行なう本人認証のために複数の認証方法を用意し、あらかじめ、使用する認証方法を定めておくことにより、従来の単一の認証方法を使用する場合よりもセキュリティを一段と向上させることも可能であり、さらにユーザは利便性のよい認証方法を使用することも可能となる。
【０００９】
さらに、出金条件についても顧客が設定することができるので、出金条件を設定できない従来技術よりもさらにセキュリティが向上する。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１０】
以下、図面を参照して本発明の実施形態を詳細に説明する。
【００１１】
図１は本発明実施形態のシステム構成を示す。図１において、１００は顧客が使用するパソコン（ＰＣ）または携帯電話などの、通信機能を有する入力機器である。本実施形態では携帯電話を使用する例を説明する。入力機器１００からユーザはログイン用の認証情報、すなわち、ユーザＩＤとパスワードや、ロック解除の指示、ロック解除に伴う個人認証のための認証方法を設定するための情報（以下、設定情報）を入力する。
【００１２】
２００は通信ネットワークであり、入力機器１００に対応した通信ネットワークを使用すればよい。入力機器１００がパソコンの場合には、通信ネットワーク２００はインターネットを使用すればよいし、入力機器１００が携帯電話の場合には携帯電話用の通信ネットワークおよびインターネットを併用する。
【００１３】
３００はインターネットと接続するインターネットシステムである。インターネットシステム３００は、後述するが、ＷＥＢサーバ３１０、ＡＰサーバ３２０および顧客データベースを格納したハードディスクなどの大容量記憶装置（以下、単に、顧客データベースと称する）３３０を有する。
【００１４】
ＷＥＢサーバ３１０は図４から図７に示す画面を入力機器１００の表示画面に表示するためのＨＴＭＬ文書を格納し、入力機器１００から入力される情報を受け付ける。ＡＰサーバ３２０は入力機器１００と通信を開始する際のログイン処理（パスワード照合処理）も行なう。ＡＰサーバ３２０はＷＥＢサーバ３１０を介して入力機器１００から入力された情報、具体的には、ロック解除の指示および上述の設定情報を銀行のホストシステム５００に転送する。上述の顧客データベース３３０は、顧客のユーザＩＤ（契約者番号）とログイン時に照合するパスワード（暗証番号関連情報）を１組のレコードとして、複数の顧客のレコードを記憶している。
【００１５】
ＷＥＢサーバ３１０およびＡＰサーバ３２０は市販のサーバ用コンピュータを使用することができるのでハードウェア構成の詳細な説明は省略する。
【００１６】
４００はＡＴＭである。ＡＴＭ４００を使用して顧客は銀行口座からの出金の指示（銀行口座番号、出金すべき金額等などの取引の指示）を行なう。また、ロック解除が行なわれている時にＡＴＭ４００から出金の指示に合致した現金を受け取ることができる。ＡＴＭ４００は周知のハードウェアを使用することができるので、その詳細な説明を省略する。
【００１７】
ホストシステム５００は情報処理システム５１０と管理データベースを格納したハードディスク記憶装置のような大容量記憶装置（以下、単に、管理データベースと称する）５２０および複数の銀行口座についてのデータベースを有する大容量記憶装置（不図示）を有する。
【００１８】
管理データベース５２０は図３に示すように銀行口座番号（正確には店番（号）、科目、口座番号等の識別情報）に関連付けてロック状態／ロックの解除状態を１／０で示す出金可否情報、取引条件および顧客が登録した認証方法、その認証方法で使用する照合用の認証情報等を記憶する。銀行口座がロック状態の場合には指定された銀行口座からの出金が不可であり、銀行口座がロック解除された場合には指定された銀行口座からの出金が可能となる。
【００１９】
取引条件は、本明細書では出金条件とも呼ぶことがあるが、この形態では取引条件に関わる情報は１日の間に可能な最大の出金回数とこれまでに計数された出金回数とを有する。
【００２０】
後述するが、本実施形態では、
（１）あらかじめ複数種類の個人認証方法が用意されており、顧客は自分が使用する個人認証方法の種類を予め入力機器１００を利用してホストシステム５００に登録しておく。また、顧客は取引条件の最大出金回数を出金の許可を行なう都度、入力機器１００を使用してホストシステム５００内の管理データベース５２０に登録しておく。
（２）顧客は登録した種類の認証方法で認証情報を入力機器１００から入力してロックの解除を行なう。
（３）ロック解除がなされた後、ホストシステム５００は登録された最大出金回数までＡＴＭ４００を使用した出金を認めるように制御を行なう。
ことが従来にはない新規特徴となる。
【００２１】
上述のシステムの動作を説明する前に、上記システム中で使用される２種類のデータについて図２および図３を参照して説明する。
【００２２】
図２はＡＴＭ４００からホストシステム５００に送られるトランザクションデータのデータ構造を示す。顧客が自分の銀行口座からの出金を指示する場合には、周知のように、顧客はキャッシュカードをＡＴＭに装着し、振込、現金の引き落としなどの取引項目、出金すべき金額（取引金額）などをＡＴＭ４００に入力する。ＡＴＭ４００はキャッシュカードから読み取った店番号、科目（預金の種類）顧客の（銀行）口座番号（注．キャッシュカードありの場合）および顧客が入力した取引項目、取引金額等およびＡＴＭで自動検知した通帳の有無、キャッシュカードの有無等の情報を１つのトランザクションデータとしてまとめ、ホストシステム５００に送信する。
【００２３】
図３は管理データベース５２０に格納するデータのデータ構造を示す。図３において、記憶単位である１レコードは店番号、科目、口座番号、ロック解除のための認証方法、認証時に照合する認証情報（たとえば、ユーザＩＤとパスワード）、出金の可否を示す出金可否情報、出金を許容する最大出金回数およびこれまでの出金回数を有する。
【００２４】
なお、認証方法を示す情報は必須ではなく、たとえば、認証情報自体がそのフォーマットにより認証方法を表す場合には特に必要がない。認証方法を示す情報が必要な場合は、たとえば、指紋を使用する認証方法とユーザＩＤおよびパスワードを使用する認証方法を選択的に使用し、認証のためのソフトウェアが異なる場合である。このような場合には、指紋を使用するかユーザＩＤおよびパスワードを使用するかの認証方法を示す情報を登録しておき、登録された認証方法に対応する認証プログラムを使用して認証を行なう。
【００２５】
図１の全体システムの動作を図４〜図９を参照して説明する。図４〜図５は入力機器１００の表示画面に表示される内容を示し、図３〜図５はホストシステム５００内の情報処理システム５１０が実行する処理手順を示す。
【００２６】
（ロック機能の設定および認証方法の登録）
銀行口座のロック機能を使用したい場合、顧客は、入力機器１００（以下、携帯電話と略記する）を使用して、インターネット２００を介してＷＥＢサーバ３１０上の登録用ページにアクセスする。この際に、不正利用を避けるために顧客はログイン処理を行うことは言うまでもない。ログイン後顧客は図５の画面１０００を携帯電話の表示器に表示させる。ここで、１００１はロック解除のための画面に移行するための文字列ボタンを携帯電話のキーでクリック指定（パソコンの場合にはマウスにより指定）すると、このボタンに関連付けられたページ（画面１０１０）に移行するボタン（ＧＵＩ））である。
【００２７】
画面１０１０でボタン１０１４（ロック機能を使用する銀行口座の追加および削除）を顧客が選択した場合は画面１１００に移行する。
【００２８】
画面１１００は銀行側から顧客に対して同意を得るための画面である。顧客の同意を得ると携帯電話の画面は画面１１１０に移行する。
【００２９】
画面１１１０は顧客の銀行口座の中のロック機能を使用する銀行口座を指定する画面である。
【００３０】
ログイン時に携帯電話から入力したユーザＩＤに対応する顧客の口座の店番号科目および口座番号をＷＥＢサーバ３００はホストシステム５００から取得し、携帯電話に送信する。顧客は表示された複数の口座の中からロック機能を使用したい口座を矩形枠のボタン１１１２の操作により指示する。ボタン１１１３を選択した場合に、ボタン１１１１を顧客が操作すると携帯電話の表示は画面１１２０に移行する。また、ボタン１１１３を選択していない場合でもロック機能を使用していない銀行口座である場合は画面１１２０へ移行する。
【００３１】
画面１１２０がロック解除時の個人認証の方法を設定する画面である。
【００３２】
この例では次の３種類の認証方法が用意されている。
（１）ログイン時に使用したユーザＩＤをそのままロック解除のためのパスワード（第一暗証）として使用する。
（２）ロック解除のために新たにパスワード（第二暗証）を１つ用意し、認証のための認証情報はこのパスワード（第二暗証）とログイン時に使用したユーザＩＤとパスワード（第一暗証）とを組み合わせたものとする。
（３）ロック解除のために新たにパスワード（第二暗証および第三暗証）を３つ用意し、認証のための認証情報はこれらのパスワード（第二暗証および第三暗証）とログイン時に使用したユーザＩＤ（第一暗証）とを使用して作成するものとする。なお、認証情報の作成方法の詳細は、セキュリティに関連するので開示できないが、たとえば、単純に組み合わせる方法、上述のパスワードをあらかじめ定めた数式に代入して、照合用の認証情報を作成するなどの方法を採用すればよい。認証情報の作成は携帯電話側で行なっても良いし、ＷＥＢサーバ３１０側で行なっても良い。
【００３３】
顧客が画面１１２０でボタン１１２１を操作すると、画面は１１３０へ移行する。ここで、顧客が指定したロック機能を使用する銀行口座（番号）および認証方法の確認表示が行なわれる。顧客がボタン１１３１を操作すると、顧客が指定したロック機能を使用する銀行口座（番号）および認証方法を示す情報が携帯電話からＷＥＢサーバ３１０に送られ、さらに、ホストシステム５００に送られて、管理データベース５２０に記憶される。
【００３４】
図５の例では認証方法として、第一暗証と第二暗証を使用する例が示されている。第二暗証および第三暗証として使用する実際の数字や記号をたとえば、画面１１２０で入力してもよいし、後日銀行が定めた数字や記号を顧客に郵便やメールで通知するようにしてもよい。
【００３５】
（ロック機能の取りやめ）
顧客は画面１０１０で「ロック口座の追加・削除」という文字列のボタン１０１４を操作する。この操作に応じて画面１０１０から画面１１１０に移行する。この画面では複数の顧客の銀行口座番号のボタン１１１２のチェックの有無により銀行口座のロック機能の有無が表されている。顧客は所望の銀行口座番号のボタン１１１２のチェックをボタン操作で外す。ボタン１１１１の操作に応じて画面１１１０が画面１３００に移行する。
【００３６】
画面１３００では、チェックが付いている顧客の銀行口座番号が確認のために表示される。顧客はロック機能使用時に使用していた認証情報を、登録してある認証方法にしたがって、入力欄１３０１に入力する。
【００３７】
ボタン１３０３の操作に応じて、携帯電話は全ての銀行口座のボタン１１１２のチェック状態および入力された認証情報をＷＥＢサーバ３１０に送る。ＷＥＢサーバ３１０はＡＰサーバ３２０を介して、チェックが外された銀行口座番号およびロック機能の取り止めを示す識別情報、認証情報を情報処理ステム５１０に送信する。情報処理システム５１０はこの識別情報に応じて、認証情報を使用して、本人認証を行なった後、管理データベース５２０上の、指示された銀行口座番号についてロック機能を従来と同様にして取りやめる。また、図３の認証方法および認証情報などロックに関連する情報をクリアする。以上の処理を行った後、ＷＥＢサーバ３１０は画面１３１０用のＨＴＭＬ文書を携帯電話に送るので図５の画面１３１０が携帯電話の表示画面に表示される。画面１３１０は処理が終了したことを示す案内画面である。
【００３８】
（ロックの解除）
顧客がロック解除をしない限り、通常、予め指定された銀行口座はロック状態を続け、その銀行口座からは出金ができない。ロック解除を行なう場合、顧客は携帯電話を使用して、ＷＥＢサーバ３１０のロックサービスのページにログインしてアクセスする。これにより図４の画面１０００（図５の画面１０００と共通）が表示される。文字列ボタン１００１を顧客が操作すると画面１０１０に移行する。
【００３９】
画面１０１０において、「本日の出金をする」という文字列のボタン１０１１を顧客が操作すると、画面１０１０は画面１０２０に移行する。画面１０２０では現在、ロックされている顧客の銀行口座番号が表示される。ユーザは表示されている銀行口座番号のボタン１０２１を操作することにより解除すべき銀行口座番号を選択する。ボタン１０２２の操作に応じて、画面１０２０は画面１０３０に移行する。
【００４０】
画面１０３０は出金条件（取引条件）を指示する画面である。この形態では１日間の間に出金可能な回数を、入力欄１０３１への顧客による数字入力により携帯電話から指示する。顧客のボタン１０３２の操作に応じて画面１０３０は画面１０４０に移行する。
【００４１】
画面１０４０はロック解除のために、ロック解除を指示する者が顧客本人であることを認証するための画面である。１０４１は認証のための認証情報（いわゆるパスワード）を入力する欄である。顧客は予め登録してある認証方法（第一認証〜第三認証の任意の組み合わせ）と同じパスワードを入力欄１０４１に入力する。最後に顧客は実行ボタン１０４３を操作する。このボタンの操作に応じて、また、携帯電話は画面１０２０で選択された銀行口座番号、画面１０３０で入力された出力条件（最大の出金回数）および画面１０４０で入力された認証情報（パスワード）をＷＥＢサーバ３１０に送信する。ＷＥＢサーバ３１０はＡＰサーバ３２０を介して情報処理システム５１０に画面１０２０で選択された銀行口座番号、画面１０３０で入力された出力条件（最大の出金回数）および画面１０４０で入力された認証情報（パスワード）を転送する。情報処理システム５１０は、受信した認証情報と管理サーバ５２０の対応の銀行口座に格納されている照合用の認証情報と一致比較する（顧客の認証）。
【００４２】
一致判定が得られた場合には、情報処理システム５１０はこの銀行口座の出金可否情報を出金可能に変更し、また、出金回数情報の記憶欄に指示された出金回数（出金条件）を書き込む（図３参照）。
【００４３】
これにより銀行口座のロック解除が終了する。ロック解除が行なわれると、情報処理システム５１０はその旨を示す識別情報をＡＰサーバ３２０を介してＷＥＢサーバ３１０に送信する。ＷＥＢサーバ３１０はロック解除の連絡を受けると、携帯電話に画面１０５０用のＨＴＭＬ文書をおくる。これにより携帯電話の表示画面には、図４の符号１０５０に示すメッセージを表示する画面が表示される。画面１０５１は画面１０００へ戻ることを指示するボタンである。
【００４４】
顧客の認証で不一致（暗証情報が不一致）となった場合には、管理データベース５２０の指定された銀行口座番号の出金可否情報の更新は行なわれない。情報処理システム５１０は認証不一致である旨の識別情報をＷＥＢサーバ３１０に返す。ＷＥＢサーバ３１０は認証不一致の場合のＨＴＭＬ文書を携帯電話に送信する。これにより携帯電話の表示画面（不図示）には、たとえば、エラーメッセージが表示される。
【００４５】
次に銀行システム（インターネットシステム３００およびホストシステム５００）が行う本発明に係わる情報処理を図６〜図９を使用して説明する。
【００４６】
図６は認証方法の設定にかかわる処理手順を示す。
【００４７】
（認証方法の設定）
ロック解除やロック設定のために顧客が携帯電話を使用して、本サービスのためのＷＥＢサーバ３１０上のホームページにアクセスすると、ＷＥＢサーバ３１０は、従来と同様、ユーザＩＤおよびパスワードを使用したログイン処理を行う。ＷＥＢサーバ３１０のログイン許可により、携帯電話には、図５の画面１０００が表示される。顧客のボタン操作、すなわち、メニュー選択により、携帯電話の表示画面に画面１１１０の銀行口座を指定する画面が表示される（Ｓ１１０）。
【００４８】
顧客が画面１１１０でロック機能を使用したい自己の銀行口座番号を指定し、（Ｓ１２０）、顧客が画面１１２０で認証方法を指定（Ｓ１３０）する。顧客がさらに認証方法の設定に必要となる暗証を入力し（Ｓ１４０）、画面１１３０での確認表示を確認する（Ｓ１５０）。顧客の確認操作に応じて、上記指定内容を示す情報をＷＥＢサーバ３１０が携帯電話から受け付ける。
【００４９】
ＷＥＢサーバ３１０は受け付けた銀行口座番号および認証方法を情報処理システム５１０に送る。情報処理システム５１０はＳ１４０で入力された暗証が前以て、顧客に引き渡された暗証であるか照合により確認する。具体的には、銀行側が顧客に引き渡し、システム内部にも記憶してある暗証とＳ１４０で入力された暗証とが一致すれば、情報処理システム５１０は送られた認証方法およびロック機能を使用する口座番号を管理データベースに図３に示すように書き込みにより登録する（Ｓ１６０）。
【００５０】
図７は出金の許可（ロック解除）〜出金条件登録／出金の取りやめ（ロック設定）のための処理手順を示す。
【００５１】
（ロック解除）
上述と同様のログイン処理後（Ｓ３００）、携帯電話の画面１０１０で、顧客はボタン１０１１の操作によりロック解除を指示する。この指示に応じてＷＥＢサーバ３１０は口座確認用のＨＴＭＬ文書を携帯電話に送り、口座確認用の画面画面１０３０を表示させ、出金条件（最大出金回数）を顧客が入力する（Ｓ４１０）。顧客は画面１０４０まで画面を変化させ、ここで、認証方法を指定しおよびその認証方法で使用するパスワード（認証情報）を入力する（Ｓ４２０）。この形態ではたとえば、所定数のパスワード（第一認証〜第三認証の任意の組み合わせ）を入力することで、認証方法を指定する。ＷＥＢサーバ３１０は画面１０４０で入力されるパスワード（第一認証〜第三認証の任意の組み合わせ）を受付け、管理データベース５２０に登録されているパスワードと、個数およびパスワードの番号（記号含む）について照合する（Ｓ４３０）。パスワード個数および番号が一致したとの照合判定が得られた場合には（Ｓ４４０がＹＥＳ判定）、情報処理システム５１０は管理データベース５２０内の該当する銀行口座番号の出金可否情報（フラグ）を「出金可能」に設定する。ＡＴＭ４００を使用した出金処理では、図９の説明で後述するが、上記出金可否情報を参照して出金の可否を決定する。
【００５２】
一方、パスワード個数および番号が不一致であるとの照合判定が得られた場合には（Ｓ４４０がＮＯ判定）、手順はＳ４４０からＳ４６０へと進み、パスワードが一致しません等のエラーメッセージを携帯電話に表示させるエラー処理を行う。一例としては、情報処理システム５１０からエラー用のＨＴＭＬ文書の送信をＷＥＢサーバ３１０に送り、ＷＥＢサーバからエラー用のＨＴＭＬ文書を携帯電話に送ればよい。エラー処理をせず、Ｓ４２０へ手順を戻し、認証情報の再入力を促してもよい。また、複数回数、パスワードが間違って入力された場合にエラー処理とするようにしてもよい。
【００５３】
（ロック設定）
出金の禁止（いわゆるロック）を設定するために本形態では顧客の手動指示による設定と、情報処理システム５１０からの自動指示による設定が可能になっている。
【００５４】
自動指示のロック設定については図８を使用して詳細に説明する。
【００５５】
Ｓ３００のログイン処理後画面１０１０で顧客がロック設定のメニューをボタン１０１２により選択すると、ＷＥＢサーバ３１０は口座確認のためのＨＴＭＬ文書を携帯電話に送り、画面１０６０および１０７０を順次に表示させる（Ｓ３２０）。
【００５６】
画面１０７０での顧客のボタン１０７１の操作（ロック設定の指示）により（Ｓ３３０）ＷＥＢサーバ３１０は、ロック指示が行なわれたことを情報処理システム５１０に伝える。情報処理システム５１０は該当する管理データベース５２０上の銀行口座番号の出金条件（最大出金回数）とこれまでの出金回数を０（ゼロ）にリセットすると共に出金可否情報（フラグ）を「不可」に設定する。これにより口座番号の示す銀行口座がロック設定される（Ｓ３４０）。
【００５７】
ちなみに、情報処理システム５１０の他の情報処理プログラムによりロック設定の指示が出された場合、この指示をＳ３３０で受け付けて、ロックの設定を行なう。
【００５８】
図８は情報処理システム６１０が実行する自動ロック処理手順を示す。
【００５９】
この形態では、
（ａ）顧客の出金回数を計数し、計数した出金回数が、顧客が設定した最大出金回数を超えた時点
（Ｂ）顧客が出金の許可を入力した日が経過し、日付が変わった時点、
（Ｃ）その他銀行側が定めた出金条件に適合しない事態が発生した時点
を情報処理システムが常時、監視する。
【００６０】
情報処理システム５１０はＡＴＭ４００からの出金のための情報入力がない状態をタイマーで計時し、計時時間が所定の値を超えているか否かを繰り返し判定する。計時時間が所定の値を超えたと判定したときに、顧客の出金終了と判定し（Ｓ５００）、手順をＳ５４０に進める。ここで、情報処理システム５１０は管理データベースの顧客の銀行口座番号のこれまでの出金回数をインクリメント（１加えること）する（Ｓ５４０）。続いて、これまでの出金回数が、顧客があらかじめ設定した最大出金回数に到達したか（等しいか）否かを判定する（Ｓ５５０）。
【００６１】
ＹＥＳ判定が得られた場合には、図７のＳ３４０のロック設定処理に対してロック設定の指示を引き渡す。
【００６２】
一方、Ｓ５５０でＮＯ判定が得られた場合には図８の処理手順を終了する。
【００６３】
顧客によるＡＴＭ４００の操作が行われていない場合には手順はＳ５００からＳ５１０に移行する。
【００６４】
ここで、情報処理システム５１０の内部カレンダーが、顧客が入力条件を設定した日付と異なっているか否かの判定を行なう。ＹＥＳ判定が行なわれた場合にはロック設定指示を図７の処理手順に引き渡す（Ｓ３４０）。
【００６５】
また、日付が同じの判定がＳ５１０で得られた場合には、情報処理システム５１０はあらかじめ銀行側が定めた種々の出金条件に合致しているかどうかを判定する（Ｓ５２０）。たとえば、盗難にあった銀行カードが使用されていない場合などがこれに該当する。出金条件に合致していると判定が得られた場合、本手順を終了する。一方、他の出金条件に合致しないとの判定が得られた場合には、ロック設定指示を図７の処理手順に引き渡す（Ｓ３４０）。
【００６６】
最後に図９に出金処理手順を示す。
【００６７】
ＡＴＭ４００に銀行カードが挿入され（Ｓ６００）、ＡＴＭ４００に対して顧客から、銀行カードに割り当てられた暗証番号が入力される（Ｓ６１０）。
【００６８】
ＡＴＭ４００は、銀行カードに記録されている情報、たとえば、銀行コードなどと、暗証番号を使用してカードおよび個人認証用の認証情報を作成する（Ｓ６２０）。
【００６９】
作成された認証情報は情報処理システム５１０に送られ、従来と同様の個人認証処理、すなわち、管理データベース５２０に登録されている照合用認証情報（注．ロック解除時に使用する認証情報とは異なる）と照合する（Ｓ６３０）。
【００７０】
この照合処理で一致判定が得られた場合には、続いて、顧客が使用したい銀行口座番号の出金可否フラグ（出金可否情報）が出金可能を示していることを管理データベース５２０の記憶情報で判定する（Ｓ６４０→Ｓ６５０のＹＥＳ判定）。
【００７１】
このようにして、銀行カードが正規のものであることおよび顧客本人であること、さらに出金許可が顧客から出されていることが確認されると、情報処理システムは、従来と同様の銀行口座からの出金処理を行う。
【００７２】
一方、暗証番号照合処理で一致判定が得られなかったり、出金可否フラグが「出金不可」を示している場合には手順はＳ６６０に向かわず、出金不可の旨のメッセージをＡＴＭ４００の表示画面に表示するなどのエラー処理（Ｓ６７０）が実行される。
【００７３】
（その他の実施形態）
１）上述の実施形態では、ホストシステム５００内の情報処理システム５１０が、ロック解除のための認証を行なっているが、ＡＰ（アプリケーション）サーバ３２０が行なってもよい。この場合は顧客が選択した認証方法およびその認証方法で使用する認証情報を顧客データベース３３０に契約者番号（ロック機能サービスについてのユーザとの契約に与える識別番号）に関連付けて記憶する。さらに、認証方法に付加して、ロックの対象の銀行口座をも顧客データベース３３０に対してＡＰサーバ３２０により記憶することで、銀行口座と認証方法の関連付けも行なう。
【００７４】
２）上述の実施形態では、出金回数の計数をインクリメント方法で実行しているが、顧客から指示された最大出金回数から出金が行なわれるごとに“１”を減算するデクリメント方法を使用してもよい。
【００７５】
３）出金条件の中に最大出金回数までの出金を許容する所定期間を定めればよい。所定期間はたとえば、１日、１週間、３時間あるいは日時指定など、任意とすることができる。この所定期間は銀行側の担当者がＡＰサーバ３２０等から入力して指示してもよいし、顧客が携帯電話等で指示してもよい。指示された期間は、出金回数と共に、記憶手段（管理データベース５２０や顧客データベース３３０に情報処理システム５１０やＡＰサーバ３２０により記憶される。
さらに、所定期間を設けず、最大出金回数だけを出金条件として使用しても良いことは勿論である。この場合の所定期間は時間無制限の期間となる。
【００７６】
４）上述の実施形態の自動的に銀行口座をロックするための条件として（Ｃ）その他銀行側が定めた出金条件に適合しない事態が発生することを含めているが、この条件（Ｃ）を含まないロック条件としてもよい。
【００７７】
５）この実施形態では、第一暗証〜第三暗証を選択的に組み合わせ用いることができる。上記３つの暗証を組み合わせ用いると、セキュリティレベルが高くなる。一方、第一暗証のみを使用した場合にはセキュリティレベルは低くなるが、顧客の利便性は高くなる。このように、複数の認証方法を顧客が選択的に使用することで顧客は利便性とセキュリティのいずれか好適な方を選択することが可能となる。
この実施形態では複数の認証方法として３つの暗証を使用するようにしているが、３つに限ることはない。
【００７８】
６）上述の実施形態では出金をＡＴＭでの現金出金のケースで説明しているが、振込や口座振替などの取引を対象としてもよい。
【図面の簡単な説明】
【００７９】
【図１】本発明実施形態のシステム構成および情報の流れを示すブロック図である。
【図２】システムで使用されるトランザクション（通信）データの構成を示す説明図である。
【図３】管理データベースに記憶されるデータの種類を示す説明図である。
【図４】携帯電話の表示画面の内容の遷移を示す説明図である。
【図５】携帯電話の表示画面の遷移を示す説明図である。
【図６】本発明に係わる認証方法設定の処理手順を示すフローチャートである。
【図７】本発明に係わるロックおよびその解除のための処理手順を示すフローチャートである。
【図８】自動ロックのための処理手順を示すフローチャートである。
【図９】ＡＴＭを使用した出金処理手順を示すフローチャートである。
【符号の説明】
【００８０】
１００  入力機器
２００  通信ネットワーク
３００  インターネットシステム
３１０  ＷＥＢサーバ
３２０  ＡＰサーバ
３３０  顧客管理サーバ
４００  ＡＴＭ
５００  ホストシステム
５１０  情報処理システム
５２０  管理データベースを記憶した記憶装置
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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