(57)【要約】      （修正有）【課題】ローンと預金の一元管理をすることができ、顧客の資金繰りを考慮した預金の利率決定システムおよび方法を提供する。【解決手段】利率決定システムは、端末１８が、預金の申込人および金額を含む預金の申し込みデータを入力する手段２２と、申し込みデータをサーバーへ送信する手段と、を含み、サーバー１４が、申し込みデータを受信する手段と、ローンの契約情報を記憶したローン・データベース２６と、ローン・データベース２６から申込人のローンの利率を取得する手段２８と、預金の利率をローンの利率を用いた演算によって求める手段３０とを含む。【選択図】図３
2007334579.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
サーバーと複数の端末がネットワークを介して接続された預金の利率決定システムであって、
前記端末が、
預金の申込人および金額を含む預金の申し込みデータを入力する手段と、
前記申し込みデータをサーバーへ送信する手段と、
を含み、
前記サーバーが、
前記申し込みデータを受信する手段と、
ローンの契約情報を記憶したローン・データベースと、
前記ローン・データベースから申込人のローンの利率を取得する手段と、
預金の利率を前記ローンの利率に利率確定値を乗算して求める手段と、
を含み、
ローンの利率によって預金の利率が決定される利率決定システム。
【請求項２】
前記サーバーが、
前記ローン・データベースから申込人のローンの契約情報を検索する手段と、
契約情報がない場合に、前記端末にエラー情報を送信する手段と、
を含む請求項１の利率決定システム。
【請求項３】
前記サーバーが、
預金の情報を記憶した預金・データベースと、
預金の金額が一定の範囲にあるかをチェックする第１チェック手段と、
預金の金額がローンの残高以下であるかをチェックする第２チェック手段と、
を含む請求項１または２の利率決定システム。
【請求項４】
前記サーバーが、
預金の申し込みデータを前記預金・データベースに登録する手段と、
預金の申し込みの結果を前記端末に送信する手段と、
を含み、
前記端末が、
前記申し込みの結果を受信する手段と、
前記預金の申し込みの結果を出力する手段と、
を含む
請求項３の利率決定システム。
【請求項５】
前記利率確定値が、前記サーバーに記憶された一定値、サーバーに設けられた乱数発生手段が生成した値、または申し込みデータに含まれるデータから決定される値を含む請求項１乃至４の利率決定システム。
【請求項６】
サーバーと複数の端末とがネットワークを介して接続されており、該端末から預金の申し込みをおこない、該サーバーで預金の利率を決定する方法であって、
前記端末が、該端末に入力された預金の申込人および金額を含む預金の申し込みデータをサーバーへ送信するステップと、
前記サーバーが、
前記申し込みデータを受信するステップと、
前記サーバーが有するローンの契約情報を記憶したローン・データベースから、前記申し込みデータに含まれる申込人のローンの利率を取得するステップと、
預金の利率を前記ローンの利率を用いた演算によって求めるステップと、
を含む利率決定方法。
【請求項７】
前記サーバーが、
前記ローン・データベースから申込人のローンの契約情報を検索するステップと、
契約情報がない場合に、前記端末にエラー情報を送信するステップと、
を含む請求項６の利率決定方法。
【請求項８】
前記サーバーが、
預金の金額が一定の範囲にあるかをチェックするステップと、
預金の金額がローンの残高以下であるかをチェックするステップと、
を含む請求項６または７の利率決定方法。
【請求項９】
前記サーバーが預金の情報を記憶した預金・データベースを有し、
預金の申し込みデータを前記預金・データベースに登録するステップと、
預金の申し込みの結果を前記端末に送信するステップと、
前記端末が、前記申し込みの結果を受信するステップと、
前記端末が、前記預金の申し込みの結果を出力するステップと、
を含む請求項８の利率決定方法。 
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、預金の利率の決定、特にローンと連動させて定期預金の利率を決定するシステムおよび方法に関するものである。
【背景技術】
【０００２】
金融機関の商品としてローンと預金は独立した商品である。ローンと預金を別々の金融機関とすることも当然起こりうる。しかし、別々の金融機関とすることで、それらの管理が複雑になってくる場合がある。
【０００３】
顧客に資金がある場合、支払い利息の軽減のためにローンの繰り上げ返済をおこなうことが多々ある。しかし、このような場合、顧客の預金が減少する。顧客に多額の資金が必要となった場合、対応できないという問題が発生する。
【０００４】
なお、預金に連動させてローン契約をおこなうことについて特許文献１に開示されている。しかし、ローンの繰り上げ返済については顧客の預金減少の問題が発生するおそれがある。
【０００５】
【特許文献１】特開２００４−３００５３号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
本発明の目的は、ローンと預金の一元管理をすることができ、顧客の資金繰りを考慮した預金の利率決定システムおよび方法を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
本発明のシステムは、サーバーと複数の端末がネットワークを介して接続された預金の利率決定システムであって、前記端末が、預金の申込人および金額を含む預金の申し込みデータを入力する手段と、前記申し込みデータをサーバーへ送信する手段と、を含み、前記サーバーが、前記申し込みデータを受信する手段と、ローンの契約情報を記憶したローン・データベースと、前記ローン・データベースから申込人のローンの利率を取得する手段と、預金の利率を前記ローンの利率に利率確定値を乗算して求める手段と、を含み、ローンの利率によって預金の利率が決定される利率決定システムである。
【０００８】
本発明の方法は、サーバーと複数の端末とがネットワークを介して接続されており、該端末から預金の申し込みをおこない、該サーバーで預金の利率を決定する方法であって、前記端末が、該端末に入力された預金の申込人および金額を含む預金の申し込みデータをサーバーへ送信するステップと、前記サーバーが申し込みデータを受信するステップと、前記サーバーが有するローンの契約情報を記憶したローン・データベースから、前記申し込みデータに含まれる申込人のローンの利率を取得するステップと、預金の利率を前記ローンの利率を用いた演算によって求めるステップと、を含む利率決定方法である。
【発明の効果】
【０００９】
本発明によると、ローンに預金を連動させることによって、金融商品の取引の一元管理が可能である。複数の金融機関で異なる金融商品の取引をおこなうよりも監理が楽になる。また、ローンの利率によって預金の利率が決定されるため、ローンの繰り上げ返済をおこなわなくてもローンの支払利息を軽減でき、顧客が無理な繰り上げ返済をするおそれが少なくなる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１０】
本発明に係る預金の利率決定システムおよび方法について図面を使用して説明する。本発明は金融機関で取り扱われるものである。以下、預金は定期預金、ローンは住宅ローンを含む。また、サーバーや端末の各手段は、サーバーや端末を説明のように機能させるプログラム、ハードウェア、またはその両方で構成されるものである。サーバーと端末には、データの送受信をおこなうための通信手段が含まれる。
【００１１】
図１および図２に示す本発明の利率決定システム１０は、事務センターを有する本店１２のサーバー１４と複数の営業店１６の端末１８とがネットワーク２０を介して接続されたものである。端末１８は、種々の周知のコンピュータやＡＴＭなどが使用可能である。サーバー１４は、事務センターなどを有する本店１２に設置されるものであるが、いずれかの営業店１６に設置されていても良い。ネットワーク２０は、インターネットやＬＡＮなどを利用する。
【００１２】
図３に示すように、端末１８は、預金の申込人および預入金額を含む預金の申し込みデータを入力する入力手段２２と、入力された申し込みデータを通信やサーバー１４で取り扱えるデータ形式に変換する申し込みデータ作成手段２４とを含む。通信手段は申し込みデータをサーバー１４へ送信する。
【００１３】
入力手段２２は、端末１８のキーボードやマウスなどである。端末１８のディスプレイに表示された所定の入力画面５２（図４）にしたがって申し込みデータを入力することができる。図４では、複数の入力項目５４とそれに対応した入力欄５６が表示され、申し込みボタン５８をクリックすると申し込みデータ作成手段２４が申し込みデータを作成する。また、キャンセルボタン６０をクリックすると入力したデータが消去される。通信手段は、申し込みデータをサーバー１４に送信する。
【００１４】
申し込みデータは、預金の申込人および預入金額以外に、顧客コード、通帳科目番号、商品名、預入日などを含む。顧客コードは通帳番号であっても良いし、金融機関で顧客ごとに管理する番号であっても良い。また、適宜情報を変更することができ、顧客の住所などを含めるようにしても良い。
【００１５】
サーバー１４は、通信手段で申し込みデータを受信する。サーバー１４は、ローンの契約情報を記憶したローン・データベース２６と、ローン・データベース２６から申込人のローンの利率を取得する利率取得手段２８と、預金の利率をローンの利率を利用した演算によって求める利率確定手段３０とを含む。
【００１６】
ローン・データベース２６は、サーバー１４のハードディスクなどに記憶されるものである。ローン・データベース２６に含まれる契約情報としては、契約コード、契約日、最終返済日、契約金額、現在金額、適用利率（ローンの利率）、契約者の顧客コード、契約者名を含む。契約コードはローンの契約ごとに付与されるものである。適宜情報は変更可能であり、顧客の住所などが含まれる。
【００１７】
サーバー１４は、申し込みデータに含まれる契約者名、顧客コードを有する契約情報をローン・データベースから検索するローン検索手段３２を含む。利率取得手段２８は、検索された契約情報からローンの利率を取得する。
【００１８】
利率確定手段３０がおこなう演算は、ローンの利率に利率確定値を乗算することである。例えば、利率確定値を０．７とすると、ローンの利率に０．７を掛け算する。ローンの利率が２．５％である場合、預金の利率は１．７５％となる。利率決定値は、ローンの利率変動を考慮して金融機関で適宜決定する。利率確定値は、サーバー１４の記憶手段で記憶する。なお、利率確定値などを種々変形し、掛け算を割り算にしたものも利率確定手段３０がおこなう演算としては同じである。
【００１９】
ローンに預金を連動させることによって、金融商品の取引の一元管理が可能である。複数の金融機関で異なる金融商品の取引をおこなうよりも管理が楽になる。また、ローンの利率によって預金の利率が決定されるため、ローンの繰り上げ返済をおこなわなくてもローンの支払利息を軽減でき、顧客が無理な繰り上げ返済をするおそれが少なくなる。
【００２０】
サーバー１４は、検索された結果、申込人の契約情報がない場合に、第１エラー情報を作成する手段３４を含む。サーバー１４は、通信手段で、端末１８に第１エラー情報を送信する。第１エラー情報は、契約情報が無い旨の情報を含むデータである。端末１４は、第１エラー情報を通信手段で受信し、申し込みデータ作成手段２４がディスプレイに第１エラー情報を表示し、再入力を求める。申し込みデータの入力ミスや申込人の勘違いなどにより、間違った預金が発生しないようにする。
【００２１】
サーバー１４は、預金情報を記憶した預金・データベース３６と、預金の金額が一定の範囲にあるかをチェックする第１チェック手段３８と、預金の金額がローンの残高以下であるかをチェックする第２チェック手段４０とを含む。
【００２２】
預金・データベース３６は、サーバー１４のハードディスクなどに記憶されるものである。預金情報としては、契約コード、契約日、満期日、契約（預金）金額、満期時受取金額、適用利率、契約者の顧客コード、契約者名を含む。契約コードは預金契約ごとに付されるものであり、通帳番号であっても良い。
【００２３】
第１チェック手段３８は、預金金額が一定範囲内にあるか否かをチェックする。例えば、１００〜１０００万円の範囲にあるかをチェックする。小口の預金に対しておこなうことによって、解約等による金融機関の預金残高の変動を小さくすることができる。また、第２チェック手段４０は、預金金額がローンの残高以下であるかをチェックする。ローンの利息が預金の利息のみで返済されることによる金融機関の不利益を回避するためである。
【００２４】
サーバー１４は、第１チェック手段３８および第２チェック手段４０のチェックの結果、預金金額が所定の値ではない場合に、第２エラー情報を作成する手段４２を含む。通信手段が、端末に第２エラー情報を送信する。第２エラー情報は、預金金額は所定の値ではない旨の情報を含むデータである。端末１４は、第２エラー情報を通信手段で受信し、申し込みデータ作成手段２４がディスプレイに第２エラー情報を表示し、再入力を求める。預金金額の入力ミスにより、金融機関の不利益などが発生しないようにする。
【００２５】
また、サーバー１４は、預金・データベース３６から申込人の預金情報を検索する預金検索手段（図示せず）を含んでも良い。ローンに連動した預金情報が存在した場合、第１チェック手段３８および第２チェック手段４０がおこなうチェックは、預金情報の契約金額および申し込みデータの預入金額を合計したものでおこなう。ローンに連動した預金情報が複数ある場合、それら全ての預金情報の契約金額と申し込みデータの預入金額を合計する。
【００２６】
サーバー１４は、預金の申し込みデータを預金・データベース３６に登録（記憶）する登録手段４４と、預金の申し込みの結果である預金情報を紙媒体などに出力する出力手段４６とを含む。また、サーバー１４の通信手段が端末１８に預金情報を送信する。
【００２７】
登録手段４４は、申し込みデータを預金情報として預金・データベースに登録する。このとき、ローンの契約コードを預金情報に付加し、ローンに連動された預金であることを認識できるようにする。
【００２８】
サーバー１４は、顧客情報を顧客・データベース４８としてハードディスクに記憶しても良い。顧客情報は、顧客コード、氏名、住所、電話、生年月日などを含む。金融機関で取り扱っている顧客を管理するためである。
【００２９】
端末１８の通信手段は、申し込みの結果である預金情報を受信する。また、端末１８は預金情報を出力する出力手段５０を含む。出力手段５０は、預金情報の一部または全てを伝票出力する手段および預金証書として出力する手段である。申込人は預金証書を受け取って、預金の内容を確認することができる。
【００３０】
以上のシステム１０を利用した預金の利率決定方法について、図５のフローにしたがって説明する。（１）顧客が営業店１６でお申し込みをおこなうことによって（Ｓ１）、営業店１６の担当者が申し込みデータを端末１８に入力し、申し込みデータを作成する（Ｓ２）。端末１８は申し込みデータをサーバー１４へ送信する。
【００３１】
（２）サーバー１４は申し込みデータを受信し、ローン・データベース２６から、申し込みデータに含まれる申込人のローンの利率を取得する。取得は、ローン・データベース２６から申込人のローンの契約情報を検索（Ｓ３，Ｓ４）し、検索された契約情報から取得する。契約情報がない場合に、端末１４に第１エラー情報を送信する（Ｓ４'）。
【００３２】
（３）預金の利率をローンの利率を用いた演算によって確定させる（Ｓ５）。演算は、ローンの利率に所定の数値を乗算して求める。所定の数値は０より大きいが、１未満が好ましい。ローンの利率よりも高くなるのを防ぐ。これにより、預金の利率を演算によって求める利率確定手段３０は、預金の利率を規制して金融機関の利益を確保する手段としても機能する。
【００３３】
（４）預金の金額が一定の範囲にあるかをチェック（Ｓ６）し、かつ預金の金額がローンの残高以下であるかをチェック（Ｓ７）する。チェックによって金額が一定の範囲外またはローンの残高より高い場合、第２エラー情報を生成し、端末に送信する（Ｓ６'）。
【００３４】
（５）申し込み結果である預金情報を預金・データベース３６に登録し（Ｓ８）、預金情報を紙媒体などに出力する（Ｓ９）。預金情報を端末１８に送信する。端末１８が、申し込みの結果を受信し、預金情報を出力し（Ｓ１０）、顧客が受け取る（Ｓ１１）。
【００３５】
以上のように、本発明は、ローンに預金を連動させることによって、一括した商品管理が可能となる。また、ローンの無理な繰り上げ返済によるリスクを回避することもできる。
【００３６】
以上、本発明について実施形態を示して説明したが、本発明は上記の実施形態に限定されるものではない。例えば、申込人だけに適用するのではなく、申込人の家族にも適用できるようにしても良い。この場合、上述した顧客情報を利用する。サーバー１４は、顧客・データベース４８から顧客情報を検索する家族検索手段を含む。家族検索手段が、申し込みデータの中の顧客コードを有する顧客情報を検索する。ローン検索手段３２が、検索された顧客情報の中から住所を取得し、ローン・データベース２６から同じ住所のローン情報を検索する。その他は、上記の実施形態と同じである。端末１８への第１エラー情報の送信は、顧客または顧客の家族の情報がローン・データベース２６に無い場合に送信するようにする。家族以外に連帯保証人や連帯保証人の配偶者も含むようにしても良い。一連の情報に、連帯保証人などを検索できるコードを付して上の家族検索に適用する。
【００３７】
また、預金金額のチェックは、家族も含めての合計の預金金額になるようにしても良い。預金検索手段が、預金・データベース３６から同じ住所の預金情報を検索する。第１チェック手段３８と第２チェック手段４０は、検索された全ての預金情報から、全てのローンに連動した預金金額と申し込みデータの預金金額を合計してチェックする。
【００３８】
利率確定値は、サーバー１４の記憶手段で記憶しておく以外に、顧客ごとに変更するようにしても良い。利率確定手段３０が乱数発生手段を含むようにする。乱数発生手段は一定の範囲内の数値を発生するようにする。例えば、０６．〜０．８にすることによって、全ての顧客の数値を平均すると約０．７となり、上記の実施形態とほぼ同じ値となる。発生した数値を利率決定値としてローンの利率に乗算する。
【００３９】
さらに、利率確定値を申し込みデータから生成するようにしてもよい。例えば、申し込み時にクイズをおこない、その解答を申し込みデータに含める。利率確定手段３０には、申し込みデータに含まれる解答の正解数をチェックする手段と、正解数に応じて利率確定値を決定する手段を設ける。正解数が多いほど利率確定値が高くなるようにする。利率の確定に対してゲーム性を持たせ、顧客に期待感を持たせることができる。
【００４０】
端末１８は、営業店１６に設置されるものであったが、顧客の所有するコンピュータであっても良い。顧客のコンピュータをインターネットに接続して預金契約をおこなう。
【００４１】
さらに、実施形態で取り扱ったデータ（情報）は、システムによって適宜決定し、検索等できるようにする。
【００４２】
その他、本発明は、その主旨を逸脱しない範囲で当業者の知識に基づき種々の改良、修正、変更を加えた態様で実施できるものである。
【図面の簡単な説明】
【００４３】
【図１】本発明のシステムのセンターと営業店とのつながりを示す図である。
【図２】本発明のシステムのサーバーと端末とのつながりを示す図である。
【図３】本発明のシステムに含まれる手段を示す図である。
【図４】申し込みデータを入力する画面を示す図である。
【図５】本発明の決定方法の手順を示すフロー図である。
【符号の説明】
【００４４】
１０：利率決定システム
１２：本店
１４：サーバー
１６：営業店
１８：端末
２０：ネットワーク
２２：入力手段
２４：申し込みデータ作成手段
２６：ローン・データベース
２８：利率取得手段
３０：利率確定手段
３２：ローン検索手段
３４：第１エラー情報作成手段
３６：預金・データベース
３８：第１チェック手段
４０：第２チェック手段
４２：第２エラー情報作成手段
４４：登録手段
４６：出力手段
４８：顧客・データベース
５０：出力手段
５２：申し込み画面
５４：入力項目
５６：入力欄
５８，６０：ボタン
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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