(57)【要約】【課題】  保険料の算定の一要素となる商品について加入者が購入状況を把握できるようにする。【解決手段】  ＩＣカード１は、制御部２、メモリ３、情報交換部４を備える。メモリ３には、保険加入者情報が記憶されている。コンビニ５（自動販売機９）には販売情報を提供する処理装置６（１０）が設けられる。煙草を購入する際にその販売情報を処理装置６から受信し、これを煙草購入履歴情報としてメモリ３に記憶蓄積する。保険の更新に用いる情報として、ＩＣカード１の煙草購入履歴情報と保険加入者情報を、ＰＣ１４を通じて保険会社端末装置１６に送信する。喫煙量の多寡による割引率のきめこまかな算定のデータとして利用することができる。【選択図】  図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
保険会社による保険料の算定の一要素となる商品についてこれを販売する販売機関に設けられその商品の販売情報を通信により提供する情報交換手段と、
前記保険会社の保険の加入者が前記販売機関で前記商品の購入をする際に使用する個人情報媒体と
からなる購入履歴情報収集システムであって、
前記個人情報媒体は、前記情報交換手段と通信を行って前記物品の販売情報を取得する情報取得手段と、この情報取得手段により取得した前記物品の販売情報を購入日の情報と共に購入情報として記憶する購入履歴情報記憶手段とを備え、前記購入履歴情報記憶手段に記憶した前記購入情報を前記加入者の個人情報と共に前記保険会社に対して提供可能な情報提供手段とを備えていることを特徴とする購入履歴情報収集システム。
【請求項２】
請求項１に記載の購入履歴情報収集システムにおいて、
前記保険会社に設けられ前記購入履歴情報記憶手段から前記購入情報および前記加入者の個人情報を取得して前記加入者の保険料を算定する算定手段を設けたことを特徴とする購入履歴情報収集システム。
【請求項３】
請求項１または２に記載の購入履歴情報収集システムにおいて使用される個人情報媒体であって、
前記情報取得手段は、前記販売機関の情報交換手段との間で無線通信を行う無線タグにより構成されていることを特徴とする個人情報媒体。
【請求項４】
保険会社による保険料の算定の一要素となる商品についてこれを販売する自動販売機に設けられその商品の販売情報を収集する販売情報収集装置であって、
前記商品の販売に際して前記保険会社の保険加入者が所有する個人情報媒体から個人情報を受信する受信手段と、
前記商品の販売をしたときに、その商品に関する情報および販売日などの商品販売情報を前記受信手段により受信した前記個人情報とともに記憶する販売情報記憶手段と、
この販売情報記憶手段に記憶している前記商品販売情報および前記個人情報を前記保険会社に提供する提供手段とを備えたことを特徴とする販売情報収集装置。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、保険の加入者の保険料の算定に関係する商品の購入情報を取得可能な購入履歴情報収集システムおよび個人情報媒体ならびに販売情報収集装置に関する。
【背景技術】
【０００２】
がん保険などでは、一般に、加入者の健康状態を加味して保険料の割引を行うようにしたサービスがある。「健康状態」のひとつとして、例えば「非喫煙者割引」がある。これは、加入者が喫煙をしていないことで例えば肺がんに罹る確率が低いことで割引率を高くするような利点である。
ところで、このような非喫煙者割引を受けるためには、加入者が非喫煙者であることを提示する必要があるが、これは例えば加入者による自己申告と加入時の医師などによる健康診断によることが一般的である。
【０００３】
しかしながら、非喫煙者か喫煙者であるかの区別は、１本でも煙草を吸えば喫煙者であり、その喫煙の程度は問われていない。また、禁煙をした場合でもこれを考慮するようにはなっていない。このことは、保険会社側において加入者ごとの喫煙状態や喫煙量などを継続的に把握することが困難であることに起因するものである。
例えば煙草関しては、購入に際して購入者が未成年者でないことを証明した上で販売を許可するようにしたものが特許文献１に示されている。
【特許文献１】特開２００３−６７２０号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
しかしながら、上記した特許文献１に示されるものは、単に煙草の購入時において販売可能な購入者であるか否かを判定する機能を設けたものであって、喫煙者の喫煙状態を認識するといったことについては言及されておらず、したがって、保険会社においては、依然として非喫煙者割引が可能であるか否かの判断をする際においては従来どおりの自己申告や所定の検査あるいは医師による診断などに頼らざるを得ない状況であった。
そして、このことは、保険料の設定が喫煙状態の程度によってきめ細かく設定することができないため、喫煙者にとっては喫煙状態の程度に関わらず一律に課せられることになるため、不公平感を抱いてしまうことになりかねない。
【０００５】
本発明は、上記事情を考慮してなされたもので、その目的は、保険会社などにおいて、加入者がきめ細かなサービスの提供を受けることができるようにするために、保険料の算定の一要素となる商品について加入者が購入状況を把握できるようにし、これによって加入者の健康状態の変化を判断することができるようにした購入履歴情報収集システムおよび個人情報媒体ならびに販売情報収集装置を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
請求項１の発明によれば、保険会社による保険料の算定の一要素となる商品を、販売店あるいは自動販売機などの販売機関から購入する場合に、その保険会社の保険加入者が個人情報媒体を用いることで、情報取得手段により、販売機関側の情報交換手段と通信を行って商品の購入情報として例えば購入年月日，商品の銘柄，購入個数などを受信し、これを購入履歴情報記憶手段に記憶させる。このような購入履歴情報は上記した商品を購入する都度記憶されていく。そして、これらの購入履歴情報を保険会社の保険料の算定の一要素として提供することで、例えば煙草などの摂取量が保険会社側で認識することができるようになるので、加入者側では購入の都度自動的に記録を残すことができるので、煩わしい手続などを行うことなく正確な情報を保険会社に提供することができるようになる。
【０００７】
請求項２の発明によれば、上記発明において、保険会社においては、算定手段により、前記購入履歴情報記憶手段から前記購入情報および前記加入者の個人情報を取得して前記加入者の保険料を算定することができるので、保険会社側では保険料の算定をきめ細かに状態に対応してサービスを提供することができるようになり、加入者も必要かつ十分な保険料で確実なサービスの提供を受けることができるようになる。
【０００８】
請求項３の発明によれば、上記各発明において、個人情報媒体として無線タグを使用するので、非接触で情報の授受を確実に行うことができ、また、コンパクトな媒体として加入者が所持することができる。
【０００９】
請求項４の発明によれば、保険会社による保険料の算定の一要素となる商品についてこれを販売する自動販売機で、保険会社の保険加入者がその商品を購入する場合に、その保険加入者が所有する個人情報媒体を用いて個人情報を自動販売機側に提供すると、自動販売機側では、受信手段によりこれを受信し、その商品に関する情報および販売日などの商品販売情報を受信した個人情報とともに販売情報記憶手段に記憶する。そして、この販売情報記憶手段に記憶している商品販売情報および個人情報は、提供手段により保険会社に提供することができるので、保険会社においては、その販売履歴情報および保険加入者の個人情報から保険料を算定することができる。これにより、保険会社側では保険料の算定をきめ細かに状態に対応してサービスを提供することができるようになり、加入者も必要かつ十分な保険料で確実なサービスの提供を受けることができるようになる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１０】
（第１の実施形態）
以下、本発明を保険会社が保険料を算定する際に煙草の喫煙量に応じて保険料の割引率を変えるようにした場合の第１の実施形態について図１〜図４を参照して説明する。なお、この実施形態においては、保険会社による保険料の算定の一要素となる商品として、煙草を対象とする。
【００１１】
図１はこのシステムにおける全体構成を概略的に示すもので、個人情報媒体としてのＩＣカード１は、保険加入者が所持するもので、情報の管理をするための制御部２、情報を記憶するための購入履歴情報記憶手段としてのメモリ３、情報取得手段および情報提供手段を兼ねた情報交換部４から構成されている。このＩＣカード１は、あらかじめ保険会社から加入者情報をメモリ３に書き込まれた状態で配布されるものである。
【００１２】
また、このＩＣカード１においては、ＲＦＩＤタグと呼ばれる無線タグを利用しているもので、情報交換部４は、磁気的な信号の授受を行うことができるコイルなどを含んだ構成とされており、外部から非接触状態で給電を受けると共にその電力を用いて通信を行うことができるように構成されている。また、メモリ３は、電源によるバックアップを必要としない不揮発性メモリ素子が使用されている。制御部２は、上記した情報交換部４の通信制御やメモリ３に対する情報の読み書きの制御を行うためのもので、ワンチップマイコンを主体としたものである。
【００１３】
販売機関のひとつである例えばコンビニ５には、少なくとも煙草の販売に関してその販売情報を提供する処理装置６が設けられている。この処理装置６は、例えばＰＯＳ端末などの機能として設けられる構成でも良い。この処理装置６には、煙草の販売情報を処理するための制御部７および販売情報の伝達を行うための情報交換部８が設けられている。この場合、情報交換部８は、例えば、通信用のＩＣカード１の挿入用スロットを設けた構成、あるいは近接配置して非接触状態で通信が可能な構成が設けられている。
制御部７は、煙草の販売に際して店員による決済処理が行われたときに入力されたデータを元にして販売情報を作成する。情報交換手段としての情報交換部８は、上記したＩＣカード１の情報交換部４を介して制御部７により作成された販売情報を送信できるように構成されている。
【００１４】
また、販売機関のひとつとして同様に煙草の自動販売機９がある。この自動販売機９においても、コンビニ５の場合と同様に、販売した商品に関する販売情報を提供するための処理装置１０が設けられている。処理装置１０には、前述と同様に、制御部１１、情報交換手段としての情報交換部１２が設けられている。
【００１５】
一方、ＩＣカード１に記憶した購入履歴情報を保険会社に提供する場合に用いる構成として、例えば、保険加入者が自宅１３に備えるＰＣ（パーソナルコンピュータ）１４とＩＣカード１から情報を読み取るための情報読取部１５を備える。ＰＣ１４は、通信網としてのインターネット１６を介して保険会社端末装置１７に情報を送信することができるように構成されている。
【００１６】
次に上記構成の作用について図２〜４も参照して説明する。
図２はＩＣカード１、処理装置６、１０、保険会社端末装置１７との間のやり取りを示すシーケンス図であり、図３（ａ）、（ｂ）はＩＣカード１のメモリ３に記憶される情報の内容を示すものである。
まず、ＩＣカード１を所有する加入者は、加入した保険会社からそのＩＣカード１を支給されるが、これには、あらかじめ保険加入時の加入者の情報がメモリ３に書き込まれ、記憶された状態となっている。この加入者情報は、図３（ａ）に示すような情報である。すなわち、加入者の名前、生年月日、加入者保険番号などのデータである。なお、ここでは代表的な加入者情報として例示しているが、各保険に特有のデータや、その他の必要な項目について加入者情報として記憶させることもある。
【００１７】
この処理は、例えば保険会社において端末装置１７により書き込み処理がなされ（Ａ１）、ＩＣカード１の制御部２は、情報交換部４を介して受信した情報をメモリ３に書き込み処理を行う（Ａ２）。このような保険加入者情報は、個人情報として記憶されるもので、外部から簡単に読み取ることができないように保護措置が講じられている。
【００１８】
次に、保険加入者が煙草を購入する場合の説明をする。保険加入者がＩＣカード１を持参して販売機関であるコンビニ５あるいは自動販売機９で煙草を購入する場合について説明をする。この場合には、購入する煙草（商品）の支払いをすると、コンビニ５では、レジあるいはＰＯＳ端末などで決済処理がなされて販売情報が処理装置６に提供され、自動販売機９では、販売制御装置によって販売した煙草（商品）について販売情報が処理装置１０に提供される。
【００１９】
処理装置６、１０においては、販売情報として例えば販売年月日、銘柄、個数、本数などのデータを作成し、これをＩＣカード１の情報交換部４を通じて送信する（Ａ３）。ＩＣカード１では、制御部２により、情報交換部４で受信した販売情報を保険加入者が煙草を購入した購入情報として作成しこれをメモリ３に記憶する（Ａ４，Ａ５）。このような購入情報の作成は、別のコンビニあるいは自動販売機にて購入した場合においても同様にして作成されメモリ３に購入情報として追加記憶されていく（Ａ６〜Ａ８）。
【００２０】
上記のようにして煙草を購入する毎に購入情報が記憶されていくので、例えばメモリ３内には、図３（ｂ）に示すようにして煙草購入履歴情報が蓄積されていく。このようにして保険加入者が購入する煙草については、購入した保険加入者自らが喫煙により消費することを前提として、保険会社はこの煙草購入履歴情報により得られた情報を喫煙量として算定するデータとする。
【００２１】
次に、保険加入者は、加入している保険について更新する時期あるいは指定された時期がくると、ＩＣカード１に蓄積している煙草購入履歴情報を保険会社に転送する処理を行う。ここでは、自宅１３に備えたＰＣ１４により転送処理をすることを例にとって説明する。
まず、ＰＣ１４に接続されている情報読取部１５に、ＩＣカード１を装着するか、あるいは読み取り可能な状態に配置し、ネットワークに接続する処理を行う（Ａ９）。インターネット１６を介して保険会社端末装置１７からネットワーク接続受付の応答があると（Ａ１０）、ＩＣカード１の制御部２は、メモリ３に記憶している保険加入者情報および煙草購入履歴情報を読み出して送信する（Ａ１１、Ａ１２）。保険会社端末装置１６は、これらの情報を受信すると（Ａ１３）一旦データベースに蓄積すると共に、受信した煙草購入履歴情報に基づいて保険料の更新に必要な危険度算定処理を実行する（Ａ１４）。
【００２２】
これにより、保険加入者が提供した煙草購入履歴情報に基づいて実際の喫煙量に対応した状況を反映させるように保険料の算定をすることができるようになる。この危険度算定処理については、保険会社によりさまざまな計算式やデータに基づいてなされるが、その一例として、図４に示すような原理でなされる。
【００２３】
保険会社端末装置１７における危険度の判定は、判定用データとして（１）年齢別危険度、（２）銘柄別危険度、（３）煙草吸引量別危険度の３項目について判定処理を行い、これらの結果から判断するようになっている。上記項目のうち、（１）の年齢別危険度は、例えばＡ1〜Ａnのｎ段階に設定されており、保険加入者の生年月日のデータから現在の年齢を計算し、この年齢と年齢別に割り振られた判定レベルのデータとの関係をあらかじめ作成されたテーブルから読み取って判定する。あるいは、計算式に基づいて判定を行う。
【００２４】
（２）の銘柄別危険度は、例えばＢ1〜Ｂmのｍ段階に設定されており、煙草の銘柄のデータから判定する。銘柄別の判定をするのは、ニコチンやタールなどの含有量の相違による違いを判定に組み入れるためで、あらかじめ銘柄別に判定レベルを割り振って作成されたテーブルから読み取って判定する。ただし、この銘柄については一種類の煙草だけを喫煙しているとは限らないので、異なる銘柄を購入している場合には、購入個数に応じた重み付け処理などを行った上で最終的な判断をする。
【００２５】
（３）の煙草吸引量別危険度は、Ｃ1〜Ｃkまでのｋ段階に設定されており、吸引量つまり喫煙量を購入した煙草の本数により判定するものである。これも、本数に応じた判定レベルがあらかじめテーブルに作成されており、該当するものを判断することになる。この場合においても、異なる銘柄を混ぜて喫煙していることが想定される場合には、何らかの重み付けを行って標準的な本数に換算する処理を行って最終的な判断をする。
【００２６】
各危険度の判定レベルが得られると、これらを合計して危険度として判断する。この場合、危険度が大きいことは、保険料の料率が高くなることを意味しており、換言すれば、危険度が大きいことは、割引率が低くなることを意味している。
【００２７】
このようにして、更新の都度、それまでの期間の喫煙量に相当する情報を得て保険料の算定をするので、全体として、保険加入者の健康状態を判断する一要素である煙草の喫煙量にもきめ細かくその状態を判断して算定することができるようになる。保険会社にとっては、喫煙量が少ない加入者の保険料を低減することでよりサービスの向上を図ることができ、加入者にとっては、正確な喫煙量の申告をＩＣカード１を用いて自動的に簡単且つ迅速に行うことができるようになる。
また、ＩＣカード１のように無線タグ（ＲＦＩＤタグ）を用いたコンパクトな個人情報媒体を携帯していれば良いので、保険加入者の大きな負担となることなく情報の収集を行うことができるようになる。
【００２８】
（第２の実施形態）
図５ないし図７は本発明の第２の実施形態を示すもので、以下、第１の実施形態と異なるところについて説明する。この実施形態では、保険加入者側が所持するＩＣカードに煙草の購入履歴情報を記憶させるのではなく、販売した装置側で販売情報として保険会社に提供する方式である。
【００２９】
概略構成を示す図５において、個人情報媒体としてのＩＣカード１８は、制御部１９、メモリ２０および情報交換部２１を備えている。このＩＣカード１８では、メモリ２０には、図７（ａ）に示すように、前述と同様の保険加入者情報が記憶されている。制御部１９は、メモリ２０に記憶している保険加入者情報を読み出して情報交換部２１により送信する機能を備えている。
【００３０】
煙草の自動販売機２２は、煙草の販売機能に加えて販売履歴情報を蓄積記憶するための構成として販売情報収集装置としての処理装置２３が備えられている。この処理装置２３には、煙草の販売情報を処理するための制御部２４、販売情報を記憶するための販売情報記憶手段としてのメモリ２５、販売時に購入者の情報を受信するための受信手段としての情報交換部２６が設けられている。また、メモリ２５に記憶した販売情報を外部に送信するための通信部２７を備えている。
【００３１】
この場合、情報交換部２６は、煙草の販売時にＩＣカード１８を挿入したりあるいは近接させたりすることで情報を受信することができるように構成されている。提供手段としての通信部２７は、前述の通信網としてのインターネット１６を介して保険会社端末装置１７にアクセス可能に設けられている。
なお、実際には、上記したような自動販売機２２と同様な処理装置２３を備えた煙草の自動販売機２８、２９など多数のものが随所に設けられ、保険加入者がどこの自動販売機で煙草を購入する場合でもその保険加入者についての販売情報が最終的に保険会社端末装置１７に集積するようになっている。
【００３２】
次に、上記構成の作用について図６、７も参照して説明する。
図６はＩＣカード１８、処理装置２２、保険会社端末装置１７との間のやり取りを示すシーケンス図であり、図７（ａ）はＩＣカード１のメモリ２０に記憶される情報の内容、図７（ｂ）は処理装置２３のメモリ２５に記憶される情報の内容を示すものである。
【００３３】
まず、ＩＣカード１８を所有する加入者は、前述同様に、加入した保険会社から図７（ｂ）に示すような保険加入者情報がメモリ２０に記憶された状態でそのＩＣカード１８を支給されている。この加入者情報は、図７（ａ）に示すように、加入者の名前、生年月日、加入者保険番号などのデータである。
【００３４】
この処理は、例えば保険会社において端末装置１７により書き込み処理がなされ（Ｂ１）、ＩＣカード１の制御部１９は、情報交換部２１を介して受信した情報をメモリ２０に書き込み処理を行う（Ｂ２）。このような保険加入者情報は、個人情報として記憶されるもので、外部から簡単に読み取ることができないように保護措置が講じられている。
【００３５】
次に、保険加入者が煙草を購入する場合の説明をする。保険加入者がＩＣカード１８を持参して自動販売機２２で煙草を購入する場合の説明をする。この場合には、保険加入者によりＩＣカード１８が情報交換部２６により受信可能な状態に配置あるいは装着されると、販売が可能な状態となる。購入する煙草（商品）の料金が投入されると、商品を排出して販売情報を作成する。
【００３６】
このとき、ＩＣカード１８は、メモリ２０に記憶している保険加入者情報を読み出して情報交換部２１から処理装置の情報交換部２６を介して送信する（Ｂ３）。処理装置２３は、保険加入者情報を受信すると、販売情報と共に販売履歴情報としてメモリ２５に記憶させる（Ｂ４、Ｂ５）。処理装置２３は、他の保険加入者が煙草（商品）を購入する場合にも、同様にして加入者情報を受信して販売履歴情報を記憶させる（Ｂ６〜Ｂ８）。
【００３７】
このようにして、さまざまな購入者つまり保険加入者に対して煙草を販売した際の販売情報を蓄積記憶し、例えば、図７（ｂ）に示すようなデータを作成している。
次に、自動販売機２２（２８、２９）の処理装置２３は、メモリ２５に蓄積している煙草販売履歴情報を保険会社に転送する処理を行う。処理装置２３の制御部２４は、通信部２７を介してネットワークに接続する処理を行う（Ｂ９）。インターネット１６を介して保険会社端末装置１７からネットワーク接続受付の応答があると（Ｂ１０）、メモリ２５に記憶している煙草販売履歴情報を読み出して送信する（Ｂ１１）。保険会社端末装置１６は、これらの情報を受信すると（Ｂ１２）一旦データベースに蓄積すると共に、受信した煙草販売履歴情報に基づいて、保険加入者別に購入履歴情報を作成して保険料の更新に必要な危険度算定処理を実行する（Ｂ１３）。
【００３８】
これにより、保険加入者が提供した煙草購入履歴情報に基づいて実際の喫煙量に対応した状況を反映させるように保険料の算定をすることができるようになる。この危険度算定処理については、第１の実施形態と同様の処理もしくは保険会社によりさまざまな計算式やデータに基づいてなされる。
【００３９】
このような第２の実施形態によっても第１の実施形態と同様に、保険加入者の健康状態を判断する一要素である煙草の喫煙量にもきめ細かくその状態を判断して算定することができ、保険会社および加入者の双方にとってリーズナブルな保険料の設定をすることができるようになる。また、加入者による情報の提供も、煩わしい処理を一切必要としないので、ＩＣカード１８を用いて自動的に簡単且つ迅速に行うことができるようになる。
【００４０】
（他の実施形態）
本発明は、上記実施形態にのみ限定されるものではなく、次のように変形また拡張できる。
第１の実施形態では、保険加入者が所有するＰＣ１４側から煙草購入履歴情報を送信する構成としたが、これに代えて、あるいはこれに加えて、保険会社端末装置１７に情報読取部を接続した構成とし、保険加入者が保険会社に出向いたときに、その情報読取部を介して直接データを転送するようにしても良い。
【００４１】
ＩＣカード１あるいは１８を利用して行う構成として示したが、これ以外にも、個人情報媒体として携帯電話や携帯情報端末などを利用するようにしても良い。
購入履歴情報や販売情報の授受を無線あるいは電気的に行う例として示したが、これ以外にも、例えば、情報を光学的に読み取ることができる形態、例えばＱＲコードやバーコードなどの光学的読み取り情報に加工して提供し、これを読み取ることで情報交換するようにしても良い。
上記実施形態では、煙草の場合で説明したが、これ以外にも、酒類の購入について取り扱っても良いし、その他保険会社が保険料の算定に関与する商品であれば適用することができる。
【図面の簡単な説明】
【００４２】
【図１】本発明の第１の実施形態を示すシステム構成図
【図２】処理の流れを示すシーケンス図
【図３】データの内容を示す図
【図４】危険度算定処理の内容を示す図
【図５】本発明の第２の実施形態を示す図１相当図
【図６】図２相当図
【図７】図３相当図
【符号の説明】
【００４３】
図面中、１，１８はＩＣカード（個人情報媒体）、３はメモリ（購入履歴情報記憶手段）、４は情報交換部（情報取得手段、情報提供手段）、５はコンビニ（販売機関）、６、１０は処理装置、８、１２は情報交換部（情報交換手段）、９は自動販売機（販売機関）、１４はＰＣ、１５は情報読取部、１７は保険会社端末装置、２０はメモリ、２１は情報交換部、２２，２８，２９は自動販売機、２３は処理装置（販売情報収集装置）、２５はメモリ（販売情報記憶手段）、２６は情報交換部（受信手段）、２７は通信部（提供手段）である。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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