(57)【要約】【課題】金銭振り込み時、振り込みを行う者だけでなく、第三者にも振り込み内容を判断させる。【解決手段】口座所有者が自口座から金銭の振り込みをする際、その口座で設定されている振り込み金額の上限閾値を超えた高額な振り込みであった場合、その口座で予め登録されている第三者へ、振り込みの承認要求を通知し、現金自動取引装置（以下、ＡＴＭとする）や銀行窓口、携帯電話等の端末機器を使用して即座に対応、承認することで、高額な金銭の振り込みを完了する。【選択図】図７
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
口座所有者が自口座から金銭の振り込みをする際、その口座で設定されている振り込み金額の上限閾値を超えた高額な振り込みであった場合、その口座で予め登録されている第三者へ、振り込みの承認要求を通知し、現金自動取引装置（以下、ＡＴＭとする）や銀行窓口、携帯電話等の端末機器を使用して即座に対応、承認することで、高額な金銭の振り込みを完了することを特徴とする振り込み方法。
【請求項２】
請求項１の振り込み方法であって、
第三者への承認要求の通知方法として、Ｅメール、電話等の即座に対応可能な要求方法を備え、振り込みの承認方法として、ＡＴＭ、銀行窓口、携帯電話等の端末機器による方法以外に、Ｅメールでの返信、電話での応答、またはＷｅｂサイト等により行うことで、高額な金銭の振り込みを完了することを特徴とする振り込み方法。
【請求項３】
請求項２の振り込み方法であって、
振り込みの承認方法として、Ｅメールでの返信、またはＷｅｂサイト等により承認を行う際に、予め登録されている端末機器からの承認入力のみ有効承認とすることを特徴とする振込み方法。
【請求項４】
請求項１の振り込み方法であって、
承認要求を通知する第三者は、予め複数人を登録しておくことが可能な振り込み方法。
【請求項５】
請求項４の振り込み方法であって、
承認要求を通知する第三者の優先順序を予め登録しておくことが可能な振り込み方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、口座への金銭振り込みにおける、振り込み方法のシステム技術である。
【背景技術】
【０００２】
金融機関等で振り込み先の口座へ金銭を振り込む場合、振り込み先の口座が実際に存在していれば、振り込み可能である。また、自口座に貯えられている金額以内であれば、個人の判断により金額を自由に振り込むことが可能である。
【０００３】
【特許文献１】特開２００２−１５７４２８号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
近年社会問題となっている振り込め詐欺（オレオレ詐欺）は、指定された口座に金銭を振り込むよう指示されるが、振り込みを行う顧客は精神的動揺等により虚偽の作り話を信じ込み、正常な判断ができないまま金銭を指定口座に振り込んでしまう。
【０００５】
また、口座指定を間違えた場合、振り込んだ後に気が付いても金銭を元の口座あるいは振り込みを行った顧客に返却することができない場合があった。
【０００６】
かかる課題は、ＡＴＭに限らず、金融機関の窓口において、金銭の振り込みを行う際に共通であった。
【０００７】
本発明は、かかる課題を解決するためになされ、詐欺および誤振り込みを減少させることを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
本発明では、ＡＴＭおよび金融機関の窓口処理における金銭振り込みにおいて、顧客は予め第三者による振り込み承認者を設定しておく。また、第三者による承認が必要となる振り込み金額の閾値を設定しておく。加えて、振り込み処理が完了した時および承認者が振り込みを承認しなかった時に通知される顧客の連絡先も設定しておく。
【０００９】
こうすることにより、閾値以上の金額を口座に振り込む場合には、第三者による振り込み承認処理が必要となる。この結果、第三者によって振り込み先口座の照査、および振り込み金額の照査が行われる。
【００１０】
なお、閾値未満の金額を口座に振り込む場合には、第三者による振り込み承認処理は必要なく、直ちに該当口座へ振り込み処理が行われる。
【００１１】
本発明の第三者への振り込み承認要求通知手段は、Ｅメール、携帯電話等の即座に対応可能な方法を用いることができ、顧客が振り込みを行うと、Ｅメールならば、承認者のメールアドレスへ承認要求を求めるメールが送付され、携帯電話ならば、承認者の登録電話番号へ承認要求を求める電話が入る。どの場合にも、振り込みを行う顧客名、振り込み先口座、振り込み先名称、振り込み金額等有用な情報を通知する。
【００１２】
承認要求のために通知された情報が妥当なものであった場合、承認者はＡＴＭや銀行窓口で振り込み承認を行うことができる。
【００１３】
承認入力方法は、承認者ＩＤとパスワードとの組み合わせによるものや、手のひら静脈認証や指静脈認証等による生体認証技術を使用したものを利用することが好ましい。
【００１４】
本発明は、ＡＴＭや銀行窓口での振り込み承認の他に、Ｅメールでの返信、電話での応答、Ｗｅｂサイト等を利用しての振り込み承認が可能である。
【００１５】
Ｅメールでの返信による振り込み承認を行う場合や、Ｗｅｂサイトを利用して振り込み承認を行う場合には、承認者ＩＤとパスワードとの組み合わせ入力によるものや、事前に登録しておいたＰＣ、携帯端末機器等の限定された端末からの承認入力のみを有効とすることが好ましい。
【００１６】
電話での応答による振り込み承認の場合には、承認者ＩＤとパスワードとの組み合わせ入力によるものや、声紋判定技術を利用することが好ましい。
【００１７】
本発明の第三者による承認者は、予め複数人を登録しておくことができる。承認者を一人のみ登録した場合には、その承認者一人が承認すればよい。承認者を複数人登録した場合には、そのうちの一人のみ承認すればよい設定にもできるが、複数人または全ての承認者が承認しなければならない設定にもできる。例えば、承認者がすぐに対応できないことが想定される場合には、複数人を登録しておき、そのうちの一人が承認すればよい設定にしておくことが好ましい。
【００１８】
本発明では、複数人の承認者を設定した場合には、承認者への承認要求順序を設定することが可能である。優先順序を設定した場合には、最初に最高位の承認者に承認要求通知が行われ、その承認者が予め設定された時間までに承認を行わなかった場合に、次の順位の承認者に承認要求通知が行われる。その承認者が予め設定された時間までに承認を行わなかった場合、その下位の承認者に承認要求通知が行われる。こうすることにより、最終的には一人の承認のみでよく、かつ、承認者が不在の場合でも、次に権限のある者が承認を行うことができる。
【００１９】
第三者の承認者が振り込みを承認した場合には、該当口座への振り込み処理が行われ、振り込みした顧客と第三者の承認者へ振り込み手続き完了通知が行われる。
【００２０】
第三者の承認者が振り込みを承認しなかった場合には、該当口座への振り込み処理は行われず、振り込みしようとした顧客と第三者の承認者へ振り込み不成立の通知が行われる。
【発明の効果】
【００２１】
近年社会問題となっている振り込め詐欺（オレオレ詐欺）のような、虚偽の内容で人を精神的動揺させ、指定された口座に金銭を振り込ませるような場合に、本発明である第三者により振り込み内容の判断を仰ぎ、振り込み承認した場合に限り振り込み処理が実施される処理方法とすることにより、これを未然に防ぐことができる。また、振り込み時に口座指定を間違えた場合、振り込んだ後に気が付いても金銭を元の口座あるいは振り込みを行った顧客に返却することができない場合があるが、本発明の振り込み処理方法を使用することにより、振り込み承認者による内容のチェックを実施することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２２】
以下、本発明の実施形態について、以下の項目に分けて説明する。
【００２３】
Ａ．全体構成：
Ｂ．機能ブロック：
Ｃ．承認者登録処理：
Ｄ．振り込み処理：
Ｅ．承認処理
Ａ．全体構成：
図１は実施例としての現金自動取引装置（以下、ＡＴＭと称する）２００、情報登録端末３００、携帯電話４００、パーソナルコンピュータ５００の概略構成を示す説明図である。
【００２４】
ＡＴＭ２００は顧客の操作に応じて現金の入出金や振り込みなどの取引を自動で行う装置である。
【００２５】
図中に破線で示す通り、ＡＴＭ２００は、取引に使用する種々のユニットを備えている。カード取引機構２３０は、いわゆるキャッシュカードなど金融機関で使用される種々の磁気ストライプカードに記録された情報を読み取る。これらのカードには、金融機関番号、科目、顧客の口座番号などが所定のファーマットで記録されており、この情報は、取引対象となる口座の特定、顧客の認証などに用いられる。
【００２６】
通帳取扱機構２４０は、通帳の磁気ストライプカードに記録された情報を読み取ったり、通帳に入出金の記録を印字したりする。
【００２７】
タッチパネル２７０は、取引のための情報表示および顧客の操作入力を行うためのインタフェースである。タッチパネル２７０は、ディスプレイと押しボタンスイッチなどの組み合わせで代替してもよい。
【００２８】
顧客との紙幣の授受は、紙幣取扱機構２６０によって行われる。
【００２９】
入出金時には、紙幣取扱機構２６０は、顧客が挿入した紙幣を鑑別し、金種ごとに分類して保管する。出金時には、紙幣取扱機構２６０は、顧客の指示した金額分の紙幣を繰り出し、入出金口から顧客に受け渡す。紙幣取扱機構２６０は、入金された紙幣を出金にも使用する環流型を用いてもよいし、非環流型を用いてもよい。
【００３０】
各ユニットの動作は、制御ユニット２１０によって制御される。制御ユニット２１０は、内部にＣＰＵ、メモリ、ハードディスクを備えたマイクロコンピュータとして構成されている。制御ユニット２１０は、ネットワークを通じて、ホストコンピュータ１００と通信する機能を有している。また、制御ユニット２１０は、取引内容を電子ジャーナルとして内部のハードディスクに記録する機能も有している。
【００３１】
ＡＴＭ２００は、背面扉に管理者がメンテナンスを行うためのインタフェースとなるメンテナンスパネル２５０を有している。メンテナンスパネルは、タッチパネルで構成されており、各ユニットの動作状態を表示したり、各ユニットの動作に関する設定を受け付けたりする。
【００３２】
ＡＴＭ２００には、ここで説明した他にも種々のユニットを搭載可能である。例えば、取引結果を印刷した明細書を発行するための明細書取扱機構を備えてもよい。また、取引内容を紙媒体としてのジャーナルとして保存するための機構、即ち、ジャーナルプリンタおよび用紙の供給機構などを備えてもよい。
【００３３】
情報登録端末３００は、振り込み金額の閾値を超えた場合に承認要求する第三者の氏名、Ｅメールアドレス、電話番号等の情報を登録する装置である。
【００３４】
カード読取機構３２０は、いわゆるキャッシュカードなど金融機関で使用される種々の磁気ストライプカードに記録された情報を読み取る。これらのカードには、金融機関番号、科目、顧客の口座番号などが所定のファーマットで記録されており、この情報は、取引対象となる口座の特定、顧客の認証などに用いられる。
【００３５】
タッチパネル３３０は、登録のための情報表示および情報入力を行うためのインタフェースである。タッチパネル３３０は、ディスプレイとキーボードなどの組み合わせで代替してもよい。
【００３６】
各ユニットの動作は、制御ユニット３１０によって制御される。制御ユニット３１０は、内部にＣＰＵ、メモリ、ハードディスクを備えたマイクロコンピュータとして構成されている。制御ユニット３１０は、ネットワークを通じて、ホストコンピュータ１００と通信する機能を有している。
【００３７】
携帯電話４００は、公衆回線を使用して電話やＥメールの送受信を行う。また、Ｗｅｂサイトへのアクセスも行う。
【００３８】
パーソナルコンピュータ５００は、公衆回線を使用してＥメールの送受信、Ｗｅｂサイトへのアクセスを行う。
【００３９】
Ｂ．機能ブロック：
図１にＡＴＭ２００および情報登録端末３００の機能ブロックを併せて示した。
【００４０】
本実施例では、ＡＴＭ２００の機能ブロックおよび情報登録端末３００の機能ブロックは、制御ユニット２１０および３１０のメモリ内に各機能を実現するためのプログラムを記録しておくことにより、ソフトウェア的に構築した。これらの機能ブロックは、それぞれハードウェア的に構築することも可能である。
【００４１】
制御ユニット２１０内には、図示する通り、主制御部２２０の制御下で動作する種々の機能ブロックが備えられている。タッチパネル制御部２１１は、タッチパネル２７０の動作を制御し、情報の表示や顧客操作の入力を行う。カード機構制御部２１２はカード取扱機構２３０を制御し、通帳機構制御部２１３は通帳取扱機構２４０を制御する。
【００４２】
メンテナンスパネル制御部２１４は、メンテナンスパネル２５０を制御し、ＡＴＭ２００の動作状態等を表示したり、管理者の操作に基づいて動作設定を受け付けたりする。入出金制御部２１８は、紙幣取扱機構２６０を制御し、顧客が挿入した紙幣の保管、顧客が指定した金額に相当する紙幣の出金を行う。
【００４３】
ホスト通信部２１７は、ホストコンピュータ１００との通信を制御する。例えば、取引時には、顧客の口座、暗証番号、取引金額などを通信する。
【００４４】
ジャーナル管理部２１５は、取引内容を電子ジャーナルとしてジャーナル記録部２１６に保存する機能を有する。電子ジャーナルには、取引を行った顧客の氏名、口座番号、取引日時、入金や出金など取引の科目、取引金額など取引内容に関する種々の情報が記録される。
【００４５】
制御ユニット３１０内には、図示する通り、主制御部３４０の制御下で動作する種々の機能ブロックが備えられている。タッチパネル制御部３１１は、タッチパネル３３０の動作を制御し、情報の表示や情報の入力を行う。カード読取制御部３１２はカード読取機構３２０を制御する。
【００４６】
ホスト通信部３１３は、ホストコンピュータ１００との通信を制御し、例えば、顧客の口座、承認者の連絡先等を通信する。
【００４７】
Ｃ．承認者登録処理：
図２は、情報登録端末３００を使用した場合の振り込み承認者登録処理フローチャートである。
【００４８】
図３〜５は、情報登録端末３００を使用した場合の表示画面の一例を示したものである。
【００４９】
図６は、振り込み承認者登録により設定したデータテーブルの一例である。
【００５０】
登録を行う者（以下、顧客）は、タッチパネル３３０の表示Ｓ３０より、振り込み承認者登録処理を選択し（ステップＳ１０）、キャッシュカードをカード読取機構３２０に通し、磁気ストライプカードに記録された情報を読み取る（ステップＳ１１）。次に、表示Ｓ３１にて振り込み金額の閾値を入力する（ステップＳ１２）。また、振り込み処理を行った後に、承認者が承認したか却下したかが通知される顧客のＥメール、電話番号等の連絡先を表示Ｓ３２、Ｓ３３、Ｓ３４にて入力する（ステップＳ１３）。
【００５１】
次に、承認者となる第三者のＥメールアドレス、電話番号等の連絡先を表示Ｓ３５、Ｓ３６、Ｓ３７にて入力する（ステップＳ１４）。他にも承認者がいる場合には、表示Ｓ３８により、続けて承認者の連絡先を入力する（ステップＳ１５）。ここでの入力で、承認者が承認する際に使用する端末のＩＰアドレス等の固有識別番号を登録しておくことにより、承認する端末を設定して、その端末からしか承認できないようにすることも可能である。
【００５２】
表示Ｓ３８により、全承認者の連絡先入力が終了したら、次に、承認者による承認方法設定を行う。この設定は、承認者が複数の場合にのみ行う（ステップＳ１６）。
【００５３】
表示Ｓ３９により、入力した承認者全員による承認を必要とするかの判定を行い（ステップＳ１７）、全承認者による承認が必要な場合には、顧客が振り込み依頼をした際に、全承認者が承認した場合に限り振り込み処理が行われる設定としておく（ステップＳ１９）。また、顧客が振り込み依頼をした際には、登録承認者全員に対して同時に承認依頼を行う設定にしておく（ステップＳ２０）。
【００５４】
入力した承認者全員による承認を必要としない場合、表示Ｓ４０により、承認者の優先付けを必要とするかの判断を行い（ステップＳ１８）、優先付けが必要ない場合には、顧客が振り込み依頼をした際に、登録承認者全員に対して同時に承認依頼を行う設定にしておく（ステップＳ２０）。この場合、承認者のいずれか１名が承認すれば、振り込み処理が行われる。
【００５５】
入力した承認者全員による承認を必要とせず、承認者の優先付けが必要な場合には、登録した承認者の中でどの承認者から優先して承認依頼を行うか、順序を入力する（ステップＳ２１）。また、顧客が振り込み依頼をした際には、その順序通りに承認者に対して承認依頼を行う設定にしておく（ステップＳ２２）。この場合、最高位優先者から承認依頼が行われるが、その承認者がある設定時間内に振り込み承認または却下を行わなかった場合には、次の順位の承認者に承認依頼が行われることになる。また、承認者が振り込みを却下した場合には、次の順位以下の承認者には承認依頼が行われない。
【００５６】
表示Ｓ４１にて設定内容の確認を実施した後、顧客からの要求により承認者設定がされた旨の通知を各承認者に対して通知する（ステップＳ２３）。この通知で承認者のＩＤおよびパスワードを連絡することも可能である。
【００５７】
なお、上記により、設定した内容はデータテーブル（図６）として、ホストに記憶しておくものとする。
【００５８】
Ｄ．振り込み処理：
図７は、ＡＴＭ２００で振り込みを行った場合の振り込み処理フローチャートである。
【００５９】
顧客は、タッチパネル２７０の表示より振り込み処理を選択し（ステップＳ５０）、ＡＴＭ２００のカード取扱機構２３０へキャッシュカードを挿入する（ステップＳ５１）。次に、タッチパネル２７０の表示に従い、振り込み先の口座を入力する（ステップＳ５２）。引き続き、タッチパネル２７０の表示に従い、振り込み金額を入力する（ステップＳ５３）。
【００６０】
このとき、振り込み金額が予め登録された閾値以上であるかの判定を行う（ステップＳ５４）。
【００６１】
振り込み金額が閾値より小さい場合には、指定された口座への金額振り込み処理を行い（ステップＳ５７）、カードを返却し（ステップＳ５８）、振り込み処理を終了する。
【００６２】
振り込み金額が閾値以上の場合には、承認者に対し、予め登録されている通知方法で承認要求がなされる（ステップＳ５５）。
【００６３】
その後、顧客にカードを返却し（ステップＳ５６）、振り込み処理を終了する。
【００６４】
Ｅ．承認処理：
図８は、携帯電話４００、パーソナルコンピュータ５００等で承認処理を行った場合の承認処理フローチャートである。
【００６５】
図９、図１１は、携帯電話４００、パーソナルコンピュータ５００等を使用した場合の表示画面の一例を示したものである。
【００６６】
図１０、図１２は、携帯電話４００等を使用した場合の音声案内の一例を示したものである。
【００６７】
承認者は、予め登録されている通知方法であるＥメール（表示Ｓ８０）、電話（音声案内Ｓ９０）等により、携帯電話４００、パーソナルコンピュータ５００等で振り込み処理を実施した顧客から承認要求されたことを知る（ステップＳ６０）。承認者は、Ｅメールに記載されているＷｅｂアドレスにアクセス、もしくは音声案内により、振り込み処理を行う顧客名（表示Ｓ８１、音声案内Ｓ９０）を確認し、処理を続けるか却下するかを決定する（ステップＳ６１、Ｓ６２）。引き続き処理を継続する場合は、振り込み先口座、振り込み先名称（表示Ｓ８２、音声案内Ｓ９１）を確認し、処理を続けるか却下するかを決定する（ステップＳ６３、Ｓ６４）。振り込み先に問題がなく、処理を継続できる場合は、振り込み金額（表示Ｓ８３、音声案内Ｓ９２）を確認し、処理を続けるか却下するかを決定する（ステップＳ６５、Ｓ６６）。振り込み処理を行う顧客名、振り込み先、振り込み金額を確認する（表示Ｓ８４、音声案内Ｓ９３）により、この振り込みが妥当なものであるかを判断する（ステップＳ６７）。
【００６８】
上記、承認処理により、この振り込みが却下された場合は、承認者に振り込みを却下した旨の連絡（表示Ｓ８６、音声案内Ｓ９５）をするとともに、振り込み却下処理を行う（ステップＳ６９）。これにより、振り込み処理は破棄され、同時に、振り込み処理を行った顧客に、Ｅメール、電話等により、振り込みが却下された旨の通知がなされる（表示Ｓ１００、Ｓ１０２、音声案内Ｓ１１０、Ｓ１１２）。
【００６９】
振り込みが承認された場合は、上記同様に承認者に振り込み承認処理が完了した旨の連絡（表示Ｓ８５、音声案内Ｓ９４）をするとともに、振り込みを行い（ステップＳ６８、Ｓ７０）、同時に、振り込み処理を行った顧客に、Ｅメール、電話等により、振り込みが完了した旨の通知がなされる（表示Ｓ１００、Ｓ１０１、音声案内Ｓ１１０、Ｓ１１１、ステップ７１）。
【００７０】
以上、本発明の種々の実施例について説明したが、本発明はこれらの実施例に限定されず、その趣旨を逸脱しない範囲で種々の構成を採ることができることはいうまでもない。例えば、情報登録端末の替わりにＡＴＭを使用してもよい。
【図面の簡単な説明】
【００７１】
【図１】実施例としてのＡＴＭ２００、情報登録端末３００の概略構成を示す説明図である。
【図２】情報登録端末３００を使用した場合の振り込み承認者登録処理フローチャートである。
【図３】情報登録端末３００を使用した場合の表示画面の一例を示したものである。
【図４】情報登録端末３００を使用した場合の表示画面の一例を示したものである。
【図５】情報登録端末３００を使用した場合の表示画面の一例を示したものである。
【図６】振り込み承認者登録により設定したデータテーブルの一例である。
【図７】ＡＴＭ２００で振り込みを行った場合の振り込み処理フローチャートである。
【図８】携帯電話４００、パーソナルコンピュータ５００等で承認処理を行った場合の承認処理フローチャートである。
【図９】携帯電話４００、パーソナルコンピュータ５００等を使用した場合の表示画面の一例を示したものである。
【図１０】携帯電話４００等を使用した場合の音声案内の一例を示したものである。
【図１１】携帯電話４００、パーソナルコンピュータ５００等を使用した場合の表示画面の一例を示したものである。
【図１２】携帯電話４００等を使用した場合の音声案内の一例を示したものである。
【符号の説明】
【００７２】
１００…ホストコンピュータ、２００…ＡＴＭ、２１０…制御ユニット、２１１…タッチパネル制御部、２１２…カード機構制御部、２１３…通帳機構制御部、２１４…メンテナンスパネル制御部、２１５…ジャーナル管理部、２１６…ジャーナル記録部、２１７…ホスト通信部、２１８…入出金制御部、２２０…主制御部、２３０…カード取扱機構、２４０…通帳取扱機構、２５０…メンテナンスパネル、２６０…紙幣取扱機構、２７０…タッチパネル、３００…情報登録端末、３１０…制御ユニット、３１１…タッチパネル制御部、３１２…カード読取制御部、３１３…ホスト通信部、３２０…カード読取機構、３３０…タッチパネル、３４０…主制御部、４００…携帯電話、５００…パーソナルコンピュータ。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
2007316959.tif 000011
【図１０】
2007316959.tif 000012
【図１１】
2007316959.tif 000013
【図１２】
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