(57)【要約】【課題】  金融機関等と個人との間における電子マネーの借用、貸与等を含む融資決済を可能にする融資受付装置、融資依頼端末、融資決済システム、及び融資依頼方法を提供する。【解決手段】  融資受付装置１は、個人情報ＡＩを当該個人の融資依頼端末２から受信する受付部１０１と、受付部１０１により受信された個人情報ＡＩに基づいて、個人に対して貸与可能な電子マネーに関する限度情報ＢＩを生成する審査部１０２と、審査部１０２により生成された限度情報ＢＩを融資依頼端末２に対して送信する回答部１０３と、限度情報ＢＩを受信した融資依頼端末２から、当該融資依頼端末２が借用する借用電子マネーに関する借用情報ＣＩを受信する受信部１０４と、受信部１０４により借用情報ＣＩが受信された場合、個人に対して貸与される貸与電子マネーＤＭを融資依頼端末２に対して送信する貸与部１０５と、を備える。【選択図】  図１
2007133742.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
電子マネーの借用を希望する個人に関する個人情報を当該個人の融資依頼端末から受信する受付手段と、
前記受付手段により受信された前記個人情報に基づいて、前記個人に対して貸与可能な電子マネーに関する限度情報を生成する審査手段と、
前記審査手段により生成された前記限度情報を前記融資依頼端末に対して送信する回答手段と、
前記回答手段により送信された前記限度情報を受信した前記融資依頼端末から、当該融資依頼端末が借用する借用電子マネーに関する借用情報を受信する受信手段と、
前記受信手段により前記借用情報が受信された場合、前記個人に対して貸与される貸与電子マネーを前記融資依頼端末に対して送信する貸与手段と、
を備える融資受付装置。
【請求項２】
前記貸与電子マネーを受信した前記融資依頼端末から返済される返済電子マネーを受信する受領手段と、
前記返済電子マネーの返済の完了に関する返済情報を作成する作成手段と、
前記受領手段により前記返済電子マネーが受信された場合、前記作成手段により作成された前記返済情報を前記融資依頼端末に対して送信する決済手段と、
を備える請求項１に記載の融資受付装置。
【請求項３】
融資の依頼を受け付ける融資受付装置に対して融資を依頼する融資依頼端末であって、
電子マネーの借用を希望する個人に関する個人情報を前記融資受付装置に対して送信する送信手段と、
前記個人情報を受信した前記融資受付装置から、前記個人が当該融資受付装置から借用可能な電子マネーに関する限度情報を受信する借用手段と、
前記借用手段により受信された前記限度情報に基づいて、前記融資受付装置から借用される借用電子マネーに関する借用情報を生成する創成手段と、
前記創成手段により生成された前記借用情報を前記融資受付装置に対して送信する依頼手段と、
前記依頼手段により前記借用情報が送信された場合、前記融資受付装置から貸与される貸与電子マネーを受信する交換手段と、
前記融資受付装置に対して返済される返済電子マネーを送信する返済手段と、
前記返済手段により前記返済電子マネーが送信された場合、当該返済電子マネーの返済の完了に関する返済情報を前記融資受付装置から受信する返却手段と、
を備える融資依頼端末。
【請求項４】
前記交換手段により受信された前記貸与電子マネーの返済期限を含む借入情報を記憶する記憶手段と、
前記記憶手段により記憶された前記借入情報が含む前記返済期限の所定期間前に、警告を発する警告手段と、
を備える請求項３に記載の融資依頼端末。
【請求項５】
融資依頼端末と、当該融資依頼端末から電子マネーの融資の依頼を受け付ける融資受付装置とを備え、
前記融資受付装置は、前記融資依頼端末に対して貸与可能な電子マネーに関する限度情報を送信し、
前記融資依頼端末は、前記融資受付装置から受信した限度情報に基づいて、当該融資受付装置から借用される借用電子マネーに関する借用情報を生成すると共に、生成された前記借用情報を前記融資受付装置に対して送信した場合、前記融資受付装置から貸与される貸与電子マネーを受信する、
融資決済システム。
【請求項６】
電子マネーの借用を希望する個人に関する個人情報を当該個人の融資依頼端末から融資受付装置が受信する受付ステップと、
前記受付ステップにより受信された前記個人情報を前記融資受付装置が審査して、前記個人に対して貸与可能な電子マネーに関する限度情報を前記融資受付装置が生成する審査ステップと、
前記審査ステップにより生成された前記限度情報を前記融資依頼端末に対して前記融資受付装置が送信する回答ステップと、
前記限度情報を受信した前記融資依頼端末から借用される借用電子マネーに関する借用情報を前記融資受付装置が受信する受信ステップと、
前記受信ステップにより前記借用情報が受信された場合、前記個人に対して貸与される貸与電子マネーを前記融資依頼端末に対して前記融資受付装置が送信する貸与ステップと、
前記貸与電子マネーを受信した前記融資依頼端末から返済される返済電子マネーを前記融資受付装置が受信する受領ステップと、
前記貸与電子マネーの返済の完了に関する返済情報を前記融資受付装置が作成する作成ステップと、
前記受領ステップにより前記返済電子マネーが受信された場合、前記作成ステップにより作成された前記返済情報を前記融資依頼端末に対して前記融資受付装置が送信する決済ステップと、
を備える融資受付方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、融資の依頼を受け付ける融資受付装置、融資を依頼する融資依頼端末、融資受付装置及び融資依頼端末を備える融資決済システム、及び融資の依頼を受け付ける融資依頼方法に関するものである。
【背景技術】
【０００２】
融資の申し出を受けた金融機関等が、融資を申し出た人物等に対して融資可能か否かを、通信網を介して審査したりすることが行われている。例えば、下記特許文献１に開示された取引可否決定方法では、まず、端末装置が人物に関する人物情報を中央装置へ送信する。次に、中央装置が、人物情報を評価し、この評価結果に基づいて取引の可否を決定する。そして、中央装置が、この取引の可否を決定した結果を示す結果情報を所定の連絡先へ送信する。このようにして、融資を申し出た人物等に対して融資可能か否かの審査が行われ、審査結果が例えばこの人物等に送信される。
【特許文献１】特開２００３−６４３５号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
金銭を取り扱う際に、現金の代わりに電子マネーが用いられることがある。電子マネーとは、金銭が有する価値を電子データによって表したものである。サービスの多様化に伴い、金融機関等における融資可能か否かの審査に加えて、金融機関等と個人との間における電子マネーの借用、貸与、返済等を含む融資決済まで可能な装置の要請が高まっている。
【０００４】
しかしながら、上記の取引可否決定方法では、審査完了後の電子マネーの借用、貸与等を含む融資決済まで対応することは困難である。
【０００５】
そこで本発明では、金融機関等と個人との間における電子マネーの借用、貸与等を含む融資決済を可能にする融資受付装置、融資依頼端末、融資決済システム、及び融資依頼方法を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
本発明の融資受付装置は、電子マネーの借用を希望する個人に関する個人情報を当該個人の融資依頼端末から受信する受付手段と、受付手段により受信された個人情報に基づいて、個人に対して貸与可能な電子マネーに関する限度情報を生成する審査手段と、審査手段により生成された限度情報を融資依頼端末に対して送信する回答手段と、回答手段により送信された限度情報を受信した融資依頼端末から、当該融資依頼端末が借用する借用電子マネーに関する借用情報を受信する受信手段と、受信手段により借用情報が受信された場合、個人に対して貸与される貸与電子マネーを融資依頼端末に対して送信する貸与手段と、を備えることを特徴とする。
【０００７】
本発明の融資受付装置によれば、まず、受付手段により受信された個人情報が、審査手段により審査されて、限度情報が生成される。そして、審査手段により生成された限度情報が、回答手段により融資依頼端末に対して送信される。次に、限度情報を受信した融資依頼端末から、受信手段により借用情報（例えば、借用証等）が受信される。なお、受信手段により借用情報が受信された場合、貸与手段により貸与電子マネーが融資依頼端末に対して送信される。これにより、融資受付装置は、借用情報の受信と引き換えに、融資依頼端末に対して貸与電子マネーを送信することができる。この結果、融資受付装置を利用する金融機関等と、融資依頼端末を利用する個人との間における電子マネーの借用、貸与等を含む融資決済が可能となる。
【０００８】
また、融資受付装置は、貸与電子マネーを受信した融資依頼端末から返済される返済電子マネーを受信する受領手段と、返済電子マネーの返済の完了に関する返済情報を作成する作成手段と、受領手段により返済電子マネーが受信された場合、作成手段により作成された返済情報を融資依頼端末に対して送信する決済手段と、を更に備えるのも好ましい。
【０００９】
これにより、受領手段により返済電子マネーが受信された場合、作成手段により作成された返済情報（例えば、領収証等）が、融資依頼端末に対して決済手段により送信される。このため、融資受付装置は、返済情報の送信と引き換えに、融資依頼端末から貸与電子マネーを返済してもらうことができる。この結果、融資受付端末を利用する金融機関等と、融資依頼端末を利用する個人との間における電子マネーの返済等を含む融資決済が可能となる。
【００１０】
本発明の融資依頼端末は、融資の依頼を受け付ける融資受付装置に対して融資を依頼する融資依頼端末であって、電子マネーの借用を希望する個人に関する個人情報を融資受付装置に対して送信する送信手段と、個人情報を受信した融資受付装置から、個人が当該融資受付装置から借用可能な電子マネーに関する限度情報を受信する借用手段と、借用手段により受信された限度情報に基づいて、融資受付装置から借用される借用電子マネーに関する借用情報を生成する創成手段と、創成手段により生成された借用情報を融資受付装置に対して送信する依頼手段と、依頼手段により借用情報が送信された場合、融資受付装置から貸与される貸与電子マネーを受信する交換手段と、融資受付装置に対して返済される返済電子マネーを送信する返済手段と、返済手段により返済電子マネーが送信された場合、当該返済電子マネーの返済の完了に関する返済情報を融資受付装置から受信する返却手段と、を備えることを特徴とする。
【００１１】
本発明の融資依頼端末によれば、まず、個人情報が、送信手段により融資受付装置に対して送信される。そして、個人情報を受信した融資受付装置から、限度情報が借用手段により受信される。なお、借用手段により受信された限度情報に基づいて、創成手段により借用情報が生成される。創成手段により生成された借用情報は、依頼手段により融資受付装置に対して送信される。ここで、依頼手段により借用情報が送信された場合、交換手段により貸与電子マネーが受信される。これにより、融資依頼端末は、借用情報の送信と引き換えに、融資受付装置から貸与電子マネーが貸与される。また、返済手段により、返済電子マネーが融資受付装置に対して送信される。なお、返済手段により返済電子マネーが送信された場合、返却手段により返済情報が受信される。これにより、融資依頼端末は、返済情報の受信と引き換えに、融資受付装置に対して借用電子マネーを返済することができる。この結果、融資受付装置を利用する金融機関等と、融資依頼端末を利用する個人との間における電子マネーの借用、貸与、返済等を含む融資決済が可能となる。
【００１２】
また、融資依頼端末は、交換手段により受信された貸与電子マネーの返済期限を含む借入情報を記憶する記憶手段と、記憶手段により記憶された借入情報が含む返済期限の所定期間前に、警告を発する警告手段と、を更に備えるのも好ましい。
【００１３】
これにより、記憶手段により記憶された借入情報が含む返済期限の所定期間前に、警告手段により警告が発せられる。この結果、融資依頼端末を利用する個人は、借用している借用電子マネーの返済期限を、前もって認識することが可能となる。
【００１４】
本発明の融資決済システムは、融資依頼端末と、当該融資依頼端末から電子マネーの融資の依頼を受け付ける融資受付装置とを備え、融資受付装置は、融資依頼端末に対して貸与可能な電子マネーに関する限度情報を送信し、融資依頼端末は、融資受付装置から受信した限度情報に基づいて、当該融資受付装置から借用される借用電子マネーに関する借用情報を生成すると共に、生成された借用情報を融資受付装置に対して送信した場合、融資受付装置から貸与される貸与電子マネーを受信する、ことを特徴とする。
【００１５】
本発明の融資決済システムによれば、融資依頼端末は、融資受付装置から受信した限度情報に基づいて、借用情報を生成すると共に、この借用情報を融資受付装置に対して送信した場合、貸与電子マネーを受信する。これにより、融資依頼端末は、借用情報の送信と引き換えに、貸与電子マネーを受信することができる。また、融資受付装置は、借用情報の受信と引き換えに、融資依頼端末に対して貸与電子マネーを送信することができる。この結果、融資受付装置を利用する金融機関等と、融資依頼端末を利用する個人との間における電子マネーの借用、貸与等を含む融資決済が可能となる。
【００１６】
本発明の融資受付方法は、電子マネーの借用を希望する個人に関する個人情報を当該個人の融資依頼端末から融資受付装置が受信する受付ステップと、受付ステップにより受信された個人情報を融資受付装置が審査して、個人に対して貸与可能な電子マネーに関する限度情報を融資受付装置が生成する審査ステップと、審査ステップにより生成された限度情報を融資依頼端末に対して融資受付装置が送信する回答ステップと、限度情報を受信した融資依頼端末から借用される借用電子マネーに関する借用情報を融資受付装置が受信する受信ステップと、受信ステップにより借用情報が受信された場合、個人に対して貸与される貸与電子マネーを融資依頼端末に対して融資受付装置が送信する貸与ステップと、貸与電子マネーを受信した融資依頼端末から返済される返済電子マネーを融資受付装置が受信する受領ステップと、貸与電子マネーの返済の完了に関する返済情報を融資受付装置が作成する作成ステップと、受領ステップにより返済電子マネーが受信された場合、作成ステップにより作成された返済情報を融資依頼端末に対して融資受付装置が送信する決済ステップと、を備えることを特徴とする。
【００１７】
本発明の融資受付方法によれば、まず、受付ステップにおいて受信された個人情報が、審査ステップにおいて審査されて、限度情報が生成される。そして、審査ステップにおいて生成された限度情報が、回答ステップにおいて融資依頼端末に対して送信される。次に、限度情報を受信した融資依頼端末から、受信ステップにおいて借用情報（例えば、借用証等）が受信される。なお、受信ステップにおいて借用情報が受信された場合、貸与ステップにおいて貸与電子マネーが融資依頼端末に対して送信される。これにより、融資受付装置は、借用情報の受信と引き換えに、融資依頼端末に対して貸与電子マネーを送信することができる。この結果、融資受付装置を利用する金融機関等と、融資依頼端末を利用する個人との間における電子マネーの借用、貸与等を含む融資決済が可能となる。
【発明の効果】
【００１８】
本発明によれば、金融機関等と個人との間における電子マネーの借用、貸与等を含む融資決済が可能になる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１９】
以下、添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態を説明する。なお、図面の説明において同一要素には同一符号を付し、重複する説明を省略する。
【００２０】
本発明の実施形態である融資受付装置、融資依頼端末、及び融資決済システムについて、図１と、図２（ａ）及び（ｂ）を用いて説明する。図１は、融資決済システム４の構成を説明するための構成図であり、図２（ａ）及び（ｂ）それぞれは、融資決済システム４を用いて行われる電子マネーの貸与（借用）処理及び返済処理の様子を模式的に示す模式図である。図１に示すように、融資決済システム４は、融資受付装置１及び融資依頼端末２を備えている。なお、融資受付装置１と融資依頼端末２との間には、無線通信網等の通信網ＮＷが介在している。
【００２１】
融資受付装置１は、通信網ＮＷを介して、融資依頼端末２からの電子マネーの融資の依頼を受け付ける装置であり、例えば、通信網ＮＷを介して融資依頼端末２との通信が可能なサーバ等である。融資受付装置１は、物理的には、ＣＰＵ（中央演算処理装置）、メモリ、ハードディスクといった格納装置、モデムやＬＡＮカードといった通信装置、マウスやキーボードといった入力装置、ディスプレイといった表示装置等を備えたコンピュータシステム（又はコンピュータシステムの集合体）として構成されている。
【００２２】
融資受付装置１は、機能的には、受付部１０１（受付手段）、審査部１０２（審査手段）、回答部１０３（回答手段）、受信部１０４（受信手段）、貸与部１０５（貸与手段）、受領部１０６（受領手段）、作成部１０７（作成手段）、及び決済部１０８（決済手段）を備えている。なお、これら機能的な構成要素それぞれを物理的に分散させて、これら構成要素の集合体を融資受付装置１としてもよい。
【００２３】
次に、融資受付装置１の各構成要素について説明する。受付部１０１は、通信網ＮＷを介して、融資依頼端末２から個人情報ＡＩを受信する部分である。個人情報ＡＩは、融資受付装置１からの電子マネーの借用を希望する個人に関する情報である。個人情報ＡＩには、この個人の名前、住所、職業、年収、最終学歴、健康状態、保証人等の情報が含まれている。個人情報ＡＩの例に関する詳細な説明は、後述する。
【００２４】
審査部１０２は、上記の個人情報ＡＩを審査して、この審査結果に基づいて限度情報ＢＩを生成する部分である。審査部１０２は、人為的な判断、操作、又は制御等を必要とせずに、審査用データベースＤＢに対して必要な情報を問合わせながら、限度情報ＢＩを自動的に生成する。なお、審査用データベースＤＢには、審査を行うのに必要な情報が格納されている。限度情報ＢＩは、融資受付装置１と融資依頼端末２との間における電子マネーの決済処理を行うにあたって、電子マネーの借用を希望する上記の個人に対して貸与可能な電子マネーに関する情報である。限度情報ＢＩには、この個人に対して貸与可能な貸与限度額（すなわち融資限度額）、融資が行われている間の金利、返済方法等の融資条件に関する情報が含まれている。限度情報ＢＩの例に関する詳細な説明は、後述する。
【００２５】
回答部１０３は、通信網ＮＷを介して、上記の限度情報ＢＩを融資依頼端末２に対して送信する部分である。
【００２６】
受信部１０４は、通信網ＮＷを介して、上記の限度情報ＢＩを受信した融資依頼端末２から、借用情報ＣＩを受信する部分である。回答部１０３により送信された上記の借用情報ＣＩは、融資受付装置１と融資依頼端末２との間における電子マネーの決済処理を行うにあたって、融資依頼端末２が融資受付装置１から借用する借用電子マネーに関する情報であり、例えば借用証等がこれにあたる。借用情報ＣＩには、借用電子マネーの金額（すなわち融資額）、借用電子マネーが融資されている間の金利、借用電子マネーを返済すべき返済期限等の情報が含まれている。借用情報ＣＩの例に関する詳細な説明は、後述する。
【００２７】
貸与部１０５は、受信部１０４により上記の借用情報ＣＩが受信された場合、通信網ＮＷを介して、貸与電子マネーＤＭを融資依頼端末２に対して送信する部分である。貸与電子マネーＤＭは、融資依頼端末２を利用している個人に対して、融資受付装置１から貸与される電子マネーである。これにより、融資受付装置１は、借用情報ＣＩの受信と引き換えに、貸与電子マネーＤＭを送信する。この結果、借用情報ＣＩと貸与電子マネーＤＭとの交換が行われるので、図２（ａ）に示すように、融資受付装置１は、融資依頼端末２の利用者２０に対して電子マネーを貸与することができる。
【００２８】
受領部１０６は、通信網ＮＷを介して、上記の貸与電子マネーＤＭを受信した融資依頼端末２から、返済電子マネーＥＭを受信する部分である。返済電子マネーＥＭは、融資依頼端末２から融資受付装置１に対して返済される電子マネーである。
【００２９】
作成部１０７は、返済情報ＦＩを作成する部分である。作成部１０７は、受領部１０６により返済電子マネーＥＭが受信された場合、返済情報ＦＩを作成する。返済情報ＦＩは、融資依頼端末２から融資受付装置１に対する、この返済電子マネーＥＭの金額に相当する返済の完了に関する情報であり、例えば領収証等がこれにあたる。返済情報ＦＩには、どの借用証に関して返済されたかを特定するための借用情報特定番号、この返済が行われた返済日時等に関する情報が含まれている。なお、返済情報ＦＩには、融資受付装置１において返済情報ＦＩが作成されたことを証明する電子署名が付加されている。返済情報ＦＩに電子署名が付加されることにより、返済情報ＦＩの正当性が保障される。返済情報ＦＩの例に関する詳細な説明は、後述する。
【００３０】
決済部１０８は、受領部１０６により返済電子マネーＥＭが受信された場合、作成部１０７により作成された返済情報ＦＩを、通信網ＮＷを介して融資依頼端末２に対して送信する部分である。すなわち、融資受付装置１は、返済電子マネーＥＭの受信と引き換えに、返済情報ＦＩを送信する。これにより、返済電子マネーＥＭと返済情報ＦＩとの交換が行われるので、図２（ｂ）に示すように、融資受付装置１は、融資依頼端末２の利用者２０から電子マネーを返済してもらうことができる。
【００３１】
引き続いて、融資依頼端末２について説明する。融資依頼端末２は、通信網ＮＷを介して、融資受付装置１に対して電子マネーの融資を依頼する端末であり、例えば通信網ＮＷとの通信が可能な携帯電話機等である。融資依頼端末２は、機能的な構成要素として、送信部２０１（送信手段）、借用部２０２（借用手段）、創成部２０３（創成手段）、依頼部２０４（依頼手段）、交換部２０５（交換手段）、返済部２０６（返済手段）、返却部２０７（返却手段）、記憶部２０８（記憶手段）、及び警告部２０９（警告手段）を備えている。なお、これら機能的な構成要素それぞれを物理的に分散させて、これら構成要素の集合体を融資依頼端末２としてもよい。
【００３２】
次に、融資依頼端末２の各構成要素について説明する。送信部２０１は、上述した個人情報ＡＩを、通信網ＮＷを介して融資受付装置１に対して送信する部分である。この個人情報ＡＩは、融資依頼端末２に差し込まれたＵＩＭ（Ｕｓｅｒ  Ｉｄｅｎｔｉｔｙ  Ｍｏｄｕｌｅ）に記憶されていてもよい。なお、ＵＩＭは、通信事業者等から提供された、個人情報ＡＩが記憶されたＩＣカードである。
【００３３】
借用部２０２は、個人情報ＡＩを受信した融資受付装置１から、限度情報ＢＩを受信する部分である。限度情報ＢＩは、上述したように、電子マネーの借用を希望する上記の個人が融資受付装置１から借用可能な電子マネーに関する情報である。限度情報ＢＩの例に関する詳細な説明は、後述する。
【００３４】
創成部２０３は、借用部２０２により受信された限度情報ＢＩに基づいて、上記の借用情報ＣＩを生成する部分である。借用情報ＣＩは、上述したように、融資受付装置１から借用される借用電子マネーに関する情報であり、例えば借用証等がこれにあたる。
【００３５】
依頼部２０４は、通信網ＮＷを介して、創成部２０３により生成された上記の借用情報ＣＩを融資受付装置１に対して送信する部分である。
【００３６】
交換部２０５は、依頼部２０４により借用情報ＣＩが送信された場合、融資受付装置１から貸与電子マネーＤＭを受信する部分である。貸与電子マネーＤＭは、融資受付装置１から融資依頼端末２に対して貸与される電子マネーである。すなわち、融資依頼端末２は、借用情報ＣＩの送信と引き換えに、貸与電子マネーＤＭを受信する。これにより、借用情報ＣＩと貸与電子マネーＤＭとの交換が行われるので、図２（ａ）に示すように、融資依頼端末２の利用者２０は、融資受付装置１から電子マネーを借用することができる。
【００３７】
さらに、交換部２０５は、融資受付装置１と融資依頼端末２との間の通信が完了する前に当該通信が（不正や通信障害等のために）途中で終了した場合に、この融資受付装置１と融資依頼端末２との間において行われていた処理の進行状態に基づいて、当該通信の開始前の状態に当該処理を戻すか、又は当該通信の完了後の状態に当該処理を進ませるか、を選択して行ってもよい。これにより、融資決済において行われる処理に関して、一貫性が保持される。
【００３８】
なお、借用情報ＣＩ及び貸与電子マネーＤＭの交換方式の詳細については、寺田らの方式（Ｍａｓａｙｕｋｉ  Ｔｅｒａｄａ，  Ｍａｋｏｔｏ  Ｉｇｕｃｈｉ，  Ｍａｓａｙｕｋｉ  Ｈａｎａｄａｔｅ，  ａｎｄ  Ｋｏ  Ｈｕｊｉｍｕｒａ．  Ａｎ  Ｏｐｔｉｍｉｓｔｉｃ  Ｆａｉｒ  Ｅｘｃｈａｎｇｅ  Ｐｒｏｔｏｃｏｌ  ｆｏｒ  Ｔｒａｄｉｎｇ  Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ  Ｒｉｇｈｔｓ．  Ｉｎ  Ｐｒｏｃｅｅｄｉｎｇｓ  ｏｆ  ｔｈｅ  Ｓｍａｒｔ  Ｃａｒｄ  Ｒｅｓｅａｒｃｈ  ａｎｄ  ａｄｖａｎｃｅｄ  Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎｓ  （ＣＡＲＤＩＳ），  Ｔｏｕｌｏｕｓｅ，  Ｆｒａｎｃｅ，Ａｕｇｕｓｔ  ２００４．）を参照されたい。借用情報ＣＩ及び貸与電子マネーＤＭの交換処理を含む動作順序については、後述する（図４参照）。
【００３９】
返済部２０６は、通信網ＮＷを介して、融資受付装置１に対して返済電子マネーＥＭを送信する部分である。返済電子マネーＥＭは、融資受付装置１に対して融資依頼端末２から返済される電子マネーである。
【００４０】
返却部２０７は、返済部２０６により返済電子マネーＥＭが送信された場合、融資受付装置１から返済情報ＦＩを受信する部分である。返済情報ＦＩは、融資依頼端末２から融資受付装置１に対する、この返済電子マネーＥＭの金額に相当する返済の完了に関する情報であり、例えば領収証等がこれにあたる。返済情報ＦＩには、返済が完了した分の金額に関する情報や、返済が完了した日時に関する情報や、返済電子マネーＥＭの種類（例えば通貨の種類等）に関する情報や、返済時に利用した返済方法に関する情報が含まれている。すなわち、融資依頼端末２は、返済電子マネーＥＭの送信と引き換えに、返済情報ＦＩを受信する。これにより、返済電子マネーＥＭと返済情報ＦＩとの交換が行われるので、図２（ｂ）に示すように、融資依頼端末２の利用者２０は、融資受付装置１に対して電子マネーを返済することができる。返済電子マネーＥＭ及び返済情報ＦＩの交換方式の詳細については、上述した寺田らの方式を参照されたい。返済電子マネーＥＭ及び返済情報ＦＩの交換処理を含む動作順序については、後述する（図５参照）。
【００４１】
記憶部２０８は、借入情報を記憶する部分である。借入情報は、交換部２０５により受信された貸与電子マネーＤＭが、融資受付装置１に返済されるべき返済期限に関する情報を含んでいる。記憶部２０８は、例えば記憶機能を有するメモリ等から構成されている。
【００４２】
警告部２０９は、記憶部２０８により記憶された借入情報が含む返済期限の所定期間前に、警告を発する部分である。所定期間は、任意に設定することが可能であり、例えば、一ヶ月や一週間としてもよい。また、警告部２０９が発する警告の方法は任意であるが、融資依頼端末２の利用者２０が不可避的に認識可能な方法であることが望ましい。例えば、融資依頼端末２の鳴動機能を用いてアラーム音を鳴動させたり、融資依頼端末２のバイブレータ機能を用いて端末本体を振動させたり、融資依頼端末２の待ち受け画面に警告のメッセージを強制的に表示させる、といった警告方法が考えられる。
【００４３】
引き続いて、個人情報ＡＩ、限度情報ＢＩ、借用情報ＣＩ、及び返済情報ＦＩの一例について、図３（ａ）〜（ｄ）を用いて説明する。図３（ａ）〜（ｄ）それぞれは、個人情報ＡＩ、限度情報ＢＩ、借用情報ＣＩ、及び返済情報ＦＩの一例を示す表である。
【００４４】
個人情報ＡＩには、図３（ａ）に示すように、融資受付装置１からの電子マネーの借用を希望する個人の名前（山田太郎）、住所（東京都港区）、職業（会社員）、年収（５００万円）、最終学歴（○○大学）、健康状態（良好）、保証人の名前（山田次郎）等の情報が含まれている。また、限度情報ＢＩには、図３（ｂ）に示すように、この個人に対して貸与可能な貸与限度額（すなわち融資限度額としてＡＡＡ万円）、この融資を行う場合の金利（Ｂ％）等、融資条件に関する情報が含まれている。また、借用情報ＣＩには、図３（ｃ）に示すように、借用情報ＣＩを特定するための整理番号（ＣＣＣ）、借用された借用電子マネーの金額（すなわち融資額としてＤＤ万円）、この借用電子マネーが融資されている間の金利（Ｅ％）、この借用電子マネーを返済すべき返済期限（２０１０／Ｆ／Ｇ）等の情報が含まれている。さらに、返済情報ＦＩには、図３（ｄ）に示すように、どの借用証に関して返済されたかを特定するための借用情報ＣＩ特定番号（ＨＨＨ）、この返済が行われた返済日（２０１０／Ｈ／Ｉ）等に関する情報が含まれている。
【００４５】
引き続いて、融資受付装置１及び融資依頼端末２それぞれにおける動作について、図４及び５に示すシーケンス図を用いて説明する。図４は、融資依頼端末２が融資受付装置１から電子マネーを借用する場合に行われる動作を示すシーケンス図であり、図５は、融資依頼端末２が融資受付装置１に対して電子マネーを返済する場合に行われる動作を示すシーケンス図である。なお、融資受付装置１と融資依頼端末２との間における通信は、上述したように、通信網ＮＷを介して行われている。
【００４６】
まず、融資依頼端末２が融資受付装置１から電子マネーを借用する場合について、図４を用いて説明する。最初に、融資依頼端末２から融資受付装置１に対して、個人情報ＡＩが送信される（Ｓ１１）。そして、融資受付装置１は、この個人情報ＡＩを融資依頼端末２から受信する（受付ステップ、Ｓ１２）。ここで、融資受付装置１により、必要な情報が審査用データベースＤＢに対して問合わされながら、個人情報ＡＩが審査されて、この個人情報ＡＩの審査結果に基づいて限度情報ＢＩが生成される（審査ステップ、Ｓ１３）。なお、個人情報ＡＩの審査の結果、融資依頼端末２に対する電子マネーの貸与が妥当であるという結論に至ったか否かが判定される（Ｓ１４）。貸与が妥当であるという結論に至らなかった場合は、ここで処理が終了する。一方、貸与が妥当であるという結論に至った場合は、次のステップＳ１５へ進む。
【００４７】
次に、生成された限度情報ＢＩが、融資受付装置１により融資依頼端末２に対して送信され（回答ステップ、Ｓ１５）、融資依頼端末２がこの限度情報ＢＩを受信する（Ｓ１６）。そして、限度情報ＢＩに基づいて借用情報ＣＩが融資依頼端末２により生成され（Ｓ１７）、融資依頼端末２がこの借用情報ＣＩを融資受付装置１に対して送信する（Ｓ１８）。これを受けて、融資受付装置１がこの借用情報ＣＩを受信する（受信ステップ、Ｓ１９）。なお、借用情報ＣＩが受信された場合、貸与電子マネーＤＭが融資依頼端末２に対して融資受付装置１により送信される（貸与ステップ、Ｓ２０）。そして、融資依頼端末２は、貸与電子マネーＤＭを融資受付装置１から受信する（Ｓ２１）。
【００４８】
次に、融資依頼端末２が融資受付装置１に対して電子マネーを返済する場合について、図５を用いて説明する。まず、上述したように、融資依頼端末２において、借入情報が記憶される（Ｓ３１）。そして、借入情報が含む返済期限の所定期間前に、融資依頼端末２の利用者２０に対して、警告部２０９による警告が発せられる（Ｓ３２）。そして、融資依頼端末２の利用者２０によって、融資依頼端末２から融資受付装置１に対して返済電子マネーＥＭが送信される（Ｓ３３）。融資受付装置１は、この返済電子マネーＥＭを融資依頼端末２から受信する（受領ステップ、Ｓ３４）。ここで、融資受付装置１により、返済情報ＦＩが作成される（作成ステップ、Ｓ３５）。なお、融資受付装置１が返済電子マネーＥＭを融資依頼端末２から受信した場合、この返済情報ＦＩが融資受付装置１により融資依頼端末２に対して送信される（決済ステップ、Ｓ３６）。これを受けて、融資依頼端末２がこの返済情報ＦＩを受信する（Ｓ３７）。
【００４９】
引き続き、本実施形態の作用効果について説明する。最初に、融資受付装置１について説明する。まず、受付部１０１により受信された個人情報ＡＩが、審査部１０２により審査されて、この審査結果に基づいて限度情報ＢＩが生成される。そして、審査部１０２により生成された限度情報ＢＩが、回答部１０３により融資依頼端末２に対して送信される。次に、限度情報ＢＩを受信した融資依頼端末２から、受信部１０４により借用情報ＣＩ（例えば、借用証等）が受信される。なお、受信部１０４により借用情報ＣＩが受信された場合、貸与部１０５により貸与電子マネーＤＭが融資依頼端末２に対して送信される。これにより、融資受付装置１は、借用情報ＣＩの受信と引き換えに、融資依頼端末２に対して貸与電子マネーＤＭを送信することができる。この結果、融資受付装置１を利用する金融機関等と、融資依頼端末２を利用する個人との間における電子マネーの借用、貸与等を含む融資決済がオンラインで可能となる。
【００５０】
さらに、貸与電子マネーＤＭという電子データの送受信により、金銭が有する価値の借用や貸与が可能となる。このため、利用者２０による電子マネーの返済時において、融資受付装置１が指定する金融機関の口座に金銭を振り込む際の手数料等の節約を実現することができる。これにより、小額の電子マネーの融資が行われた場合でも、融資された電子マネーの金額に占める返済時の手数料の割合が大きくなってしまうことがなくなるので、利用者２０の利便性の向上につながる。また、上述したような電子マネーの融資決済のサービスを利用者２０が利用するにあたって、新たに金融機関の口座を開設する必要はなく、オンラインでこのサービスを利用することができる。これにより、従来、口座開設時に必要だった郵送による手続きや窓口での手続きが不要となる。この結果、融資決済が完了するまでの時間が短縮されるため、利用者２０の利便性の向上につながる。さらに、このように利用者２０の利便性の向上につながることにより、新たな利用者２０の増大や、利用者２０に対する貸付残高の増加が見込まれる。
【００５１】
また、受領部１０６により返済電子マネーＥＭが受信された場合、作成部１０７により作成された返済情報ＦＩ（例えば、領収証等）が、融資依頼端末２に対して決済部１０８により送信される。このため、融資受付装置１は、返済情報ＦＩの送信と引き換えに、融資依頼端末２から貸与電子マネーＤＭを返済してもらうことができる。この結果、融資受付装置１を利用する金融機関等と、融資依頼端末２を利用する個人との間における電子マネーの返済等を含む融資決済が可能となる。
【００５２】
次に、融資依頼端末２について説明する。まず、個人情報ＡＩが、送信部２０１により融資受付装置１に対して送信される。そして、個人情報ＡＩを受信した融資受付装置１から、限度情報ＢＩが借用部２０２により受信される。なお、借用部２０２により受信された限度情報ＢＩに基づいて、創成部２０３により借用情報ＣＩが生成される。創成部２０３により生成された借用情報ＣＩは、依頼部２０４により融資受付装置１に対して送信される。ここで、依頼部２０４により借用情報ＣＩが送信された場合、交換部２０５により貸与電子マネーＤＭが受信される。これにより、融資依頼端末２は、借用情報ＣＩの送信と引き換えに、融資受付装置１から貸与電子マネーＤＭが貸与される。また、返済部２０６により、返済電子マネーＥＭが融資受付装置１に対して送信される。なお、返済部２０６により返済電子マネーＥＭが送信された場合、返却部２０７により返済情報ＦＩが受信される。これにより、融資依頼端末２の利用者２０は、返済情報ＦＩの受信と引き換えに、融資受付装置１に対して借用電子マネーを返済することができる。この結果、融資受付装置１を利用する金融機関等と、融資依頼端末２を利用する個人との間における電子マネーの借用、貸与、返済等を含む融資決済がオンラインで可能となる。さらに、上述したように、小額の電子マネーの融資が行われた場合でも、融資された電子マネーの金額に占める返済時の手数料の割合が大きくなってしまうことがなくなるので、利用者２０の利便性の向上につながる。
【００５３】
また、記憶部２０８により記憶された借入情報が含む返済期限の所定期間前に、警告部２０９により警告が発せられる。この結果、融資依頼端末２の利用者２０は、借用している借用電子マネーの返済期限を、前もって認識することが可能となる。
【図面の簡単な説明】
【００５４】
【図１】本実施形態の融資決済システムの構成を説明するための構成図である。
【図２】融資決済システムを用いて行われる電子マネーの貸与処理及び返済処理の様子を模式的に示す模式図である
【図３】個人情報ＡＩ、限度情報ＢＩ、借用情報ＣＩ、及び返済情報ＦＩの一例を示す表である。
【図４】融資依頼端末が融資受付装置から電子マネーを借用する際に行われる動作を示すシーケンス図である。
【図５】融資依頼端末が融資受付装置に対して電子マネーを返済する際に行われる動作を示すシーケンス図である。
【符号の説明】
【００５５】
１…融資受付装置、２…融資依頼端末、４…融資決済システム、２０…利用者、１０１…受付部、１０２…審査部、１０３…回答部、１０４…受信部、１０５…貸与部、１０６…受領部、１０７…作成部、１０８…決済部、２０１…送信部、２０２…借用部、２０３…創成部、２０４…依頼部、２０５…交換部、２０６…返済部、２０７…返却部、２０８…記憶部、２０９…警告部、ＡＩ…個人情報、ＢＩ…限度情報、ＣＩ…借用情報、ＤＢ…審査用データベース、ＤＭ…貸与電子マネー、ＥＭ…返済電子マネー、ＦＩ…返済情報、ＮＷ…通信網。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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