(57)【要約】【課題】本発明は、保険契約者にとって無駄な保険料を抑えることが可能となる自動車保険システムを提供することにある。【解決手段】一般保険料と本人限定保険料の差額を残高として契約基本情報DB１０に登録する（ステップ３５）。保険会社サーバ５は、契約者端末１〜３からの随時保証適用の要求を受け付けたら、適用期間の保険料を算出する（ステップ６１）。この保険料が残高より小さければ、随時保証を適用する。随時保証適用を契約者端末１〜３に通知する（ステップ７８）。残高からこの保険料を引いていき（ステップ８０）、残高が０に達した時点で、本人限定のない一般保険に切り替わる。保険満期時に残高が残っていれば、残高を更新後の保険料に充当するか返金するか契約者が選択することができる。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
契約済みの自動車保険の契約内容を示す自動車保険情報を格納している保険会社サーバと当該保険会社サーバとネットワークを介して接続された契約者端末を用いて、自動車保険の変更を行う自動車保険の変更方法において、
前記保険会社サーバは、契約済みの自動車保険ごとに、当該自動車保険を識別する自動車保険識別情報、当該自動車保険の契約内容および当該自動車保険の変更が可能か否かを示す変更許容情報を対応付けた自動車保険情報を記憶装置に記憶しておき、
前記契約者端末が、当該契約者端末の利用者が変更を希望する自動車保険の自動車保険識別情報を含む変更要求を、前記保険会社サーバに送信し、
前記保険会社サーバが、前記変更要求を受信した場合、当該変更要求に含まれる自動車保険識別情報を含む自動車保険情報を検索し、
前記保険会社サーバが、検索された自動車保険情報に含まれる変更許容情報を抽出して、抽出された前記変更許容情報に基づいて、当該自動車保険の内容を変更可能か判断し、
前記保険会社サーバが、変更可能である場合、検索された自動車保険情報に含まれる契約内容を、前記変更要求に対応するよう変更し、前記記憶装置に記憶することを特徴とする自動車保険の変更方法。
【請求項２】
請求項１に記載の自動車保険の変更方法において、
前記保険会社サーバは、前記変更許容情報として、当該自動車保険の契約者の有する残高ポイントを記憶しておき、
前記保険会社サーバは、前記変更要求での変更に必要なポイントを算出し、前記残高ポイントと算出された前記ポイントを比較することで、前記自動車保険の変更が可能か否かを判断することを特徴とする自動車保険の変更方法。
【請求項３】
請求項２に記載の自動車保険の変更方法において、
前記保険会社サーバは、自動車保険の変更の種類と当該変更に必要なポイントを対応付けた変更ポイントテーブルを記憶しておき、
前記保険会社サーバは、前記変更要求での変更に必要なポイントの算出を、前記変更ポイントテーブルに基づいて算出することを特徴とする自動車保険の変更方法。
【請求項４】
契約済みの自動車保険の契約者が用いる契約者端末とネットワークを介して接続され、前記自動車保険の契約内容を示す自動車保険情報を格納している保険会社サーバであって、
契約済みの自動車保険ごとに、当該自動車保険を識別する自動車保険識別情報、当該自動車保険の契約内容および当該自動車保険の変更が可能か否かを示す変更許容情報を対応付けた自動車保険情報を記憶する記憶手段と、
前記契約者端末から、当該契約者端末の利用者が変更を希望する自動車保険の自動車保険識別情報を含む変更要求を、受信する受信手段と、
前記変更要求を受信した場合、当該変更要求に含まれる自動車保険識別情報を含む自動車保険情報を検索する検索手段と、
検索された自動車保険情報に含まれる変更許容情報を抽出して、抽出された前記変更許容情報に基づいて、当該自動車保険の内容を変更可能か判断する判断手段と、
変更可能である場合、検索された自動車保険情報に含まれる契約内容を、前記変更要求に対応するよう変更し、前記記憶装置に記憶する記憶制御手段とを有することを特徴とする保険会社サーバ。
【請求項５】
請求項４に記載の保険会社サーバにおいて、
前記記憶手段は、前記変更許容情報として、当該自動車保険の契約者の有する残高ポイントを記憶しておき、
前記判断手段は、前記変更要求での変更に必要なポイントを算出し、前記残高ポイントと算出された前記ポイントを比較することで、前記自動車保険の変更が可能か否かを判断することを特徴とする保険会社サーバ。
【請求項６】
請求項５に記載の保険会社サーバにおいて、
前記記憶手段は、自動車保険の変更の種類と当該変更に必要なポイントを対応付けた変更ポイントテーブルを記憶しておき、
前記判断手段は、前記変更要求での変更に必要なポイントの算出を、前記変更ポイントテーブルに基づいて算出することを特徴とする保険会社サーバ。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は自動車保険における、契約者が保証内容の変更等を随時申し込む技術に関する。
【背景技術】
【０００２】
従来の自動車保険においては、運転者を本人・配偶者又は家族に限定するリスク細分の特約を契約することにより、保険料を割引できる。しかしこの特約は、本人・配偶者又は家族以外が運転する頻度に関わらず保険料が決まる。よって、本人・配偶者又は家族以外が普段運転することはないが、万が一の場合に他の人が運転するといった時のリスク細分ができない。
【０００３】
例えば、特許文献１に示されるように、家族一人一人の運転条件を事前に申告し、その運転者条件に応じた保険料を支払うリスク細分型自動車保険システムがある。この方法では、事前に申告した運転者条件によって保険料が決まるので、申告内容と実際の利用結果が乖離しないことが必要になる。もし乖離具合が大幅であれば、追加保険料や違約金が発生する。
【０００４】
【特許文献１】特開２００２−１１７２３７号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
上記の従来の方法においては、次のような問題がある。家族の中で保険に加入する人と、その人の運転条件を事前に保険会社に申告し、申告内容によって保険料が決まる方法なので、申告した人しか運転することができず、万が一他の人が運転することが必要になった場合に保証ができない。
【０００６】
また、万が一の場合に備え、本人・配偶者又は家族限定の特約を契約するとしても、普段は他の人が運転する機会がほとんどない場合、保険料は利用実態に対し高額になってしまうという問題がある。
【０００７】
本発明の目的は、本人以外の人が運転する必要が生じても、その運転者を運転する期間のみ保証することで、保険料の無駄を抑えることのできるシステムを提供することにある。
【０００８】
本発明の他の目的は、本人以外の運転者に対する随時保証を適用した場合でも、契約者はその度に保険料を払わなくてよい、利便性の高いシステムを提供することになる。
【課題を解決するための手段】
【０００９】
上記の目的を達成するために、本発明では、携帯電話等の契約者端末から自動車保険の内容変更通知を可能とする。以下の態様も本発明に含まれる。契約された各自動車保険に関する情報を格納している保険会社サーバが、自動車保険ごとに、変更受け入れ可能か否かを示す変更許容情報を格納しており、この変更許容情報に基づいて契約者端末からの変更要求の可否を決定する。ここで、この変更許容情報には、変更可否そのものおよび契約ポイント（金額）の残高が含まれる。ここで、契約ポイントの残高とは、契約内容を変更した場合に発生する追加保険料（ポイント）と比較するもので、追加保険料との大小により変更の可否を判断するものである。なお、ここで比較の対象は追加保険料でなく、変更後の保険料全体と比較するものであってもよい。このため、保険会社サーバには、変更後（もしくは追加の）保険料を算出する機能を有する。また、保険会社サーバは予め変更の種類とポイントを対応付けて記憶しておき、要求された変更内容に対応するポイントを変更後のポイント（保険料）として算出してもよい。
【００１０】
本発明には、以下の態様も含まれる。契約に関わるデータベースを一元的に管理する保険会社サーバと、契約者によって操作される契約者端末とを有する自動車保険システムである。保険会社サーバは、契約者端末からの要求に応答して、指定された随時保証適用について保険料を計算する手段と、指定された随時保証適用の内容を契約者端末へ送信する手段と、指定された随時保証適用の内容を記憶装置に登録する手段を有する自動車保険システムを特徴とする。
【発明の効果】
【００１１】
本発明によれば、契約車両を本人以外が運転する必要が生じても、自動車保険の保証を随時申し込むことができる。また、随時保証の保険料は、契約時に払った保険料から引かれるので、契約者は申し込みの度に保険料を支払う必要がなく、高い利便性を提供することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１２】
以下、本発明の実施の形態を詳細に説明する。
図１は、本発明を実施するシステムの構成図である。本システムは、契約者端末１〜３、保険会社サーバ５、ネットワーク４から構成される。ネットワーク４は契約者端末１〜３と保険会社サーバ５間を接続する公衆回線などのネットワークである。
利用者端末１〜３は、利用者が保険会社サーバ５へ保証内容を申し込むために用いられる端末装置であり、パーソナルコンピュータ、固定電話、携帯電話などの情報通信装置である。
【００１３】
保険会社サーバ５は、情報処理装置であり、CPU６、通信制御装置７、主記憶装置９、記憶装置８を有する。通信制御装置７はネットワーク４を介して行う保険会社サーバ５と契約者端末１〜３との通信を制御する装置である。
【００１４】
記憶装置８は、契約基本情報DB１０、対象者情報DB１１、区分別保険料一覧DB１２及び適用履歴情報DB１３を有する。契約基本情報DB１０は、契約ごとの契約の基本的内容情報を格納する。対象者情報DB１１は、契約者が任意で登録する随時保証適用対象者の属性情報を格納する。区分別保険料一覧DB１２は、保険会社が定める車両危険率の区分ごとに、保険適用の全パターンにおける保険料情報を格納する。適用履歴情報DB１３は、契約者が随時保証を適用した際の内容情報を格納する。
【００１５】
主記憶装置９は、加入時処理部１４、適用時処理部１５、満期時処理部１６の各プログラムを格納し、CPU６によって実行される。加入時処理部１４は、保険の申し込み内容から保険料等を算出し、契約基本情報DB１０に格納する。また随時保証適用対象者がいる場合は、対象者の情報を適用対象者DB１１に格納する。適用時処理部１５は、契約者端末１〜３からの随時保証適用要求に応答して適用を開始し、契約基本情報DB１０、適用履歴情報DB１３を更新する。満期時処理部１６は、保険契約満期時に、契約者端末１〜３からの要求の有無に応答して、契約更新、残高返金の処理を行う。
【００１６】
図２は、契約者基本情報DB１０のデータ形式を示す図である。契約基本情報DB１０の各レコードは、保険の証券番号、契約者氏名、契約車両の車両危険率、初期残高、残高、契約状態の各データ項目を含む。「初期残高」は一般保険料と本人限定割引保険料の差額である。「残高」は初期残高から随時保証適用時の保険料を引いたものである。「契約状態」は、契約が随時保証時申し込み可能な状態かどうかを表すものである。
【００１７】
図３は、対象者情報DB１１のデータ形式を示す図である。対象者情報DB１１の各レコードは、契約者が任意で登録するものであり、氏名、年齢、性別、免許証、種別、単位保険料の各データ項目を含む。「免許証」は対象者の免許証の色である。「種別」は対象者が契約者の家族か、一般の人かを表すものである。「単位保険料」は随時保証適用の期間の1単位における保険料である。
【００１８】
図４は、区分別保険料一覧DB１２のデータ形式を示す図である。区分別保険料一覧DB１２は、保険会社が定める車両危険率ごとにテーブルが区分され、各区分について年齢、性別、免許証、種別、単位保険料の各データ項目を含む。
図５は、適用履歴情報DB１３のデータ形式を示す図である。適用履歴情報DB１３は、適用番号、適用者氏名、区分、適用開始日時、適用終了日時、期間保険料の各データ項目を含む。「適用番号」は一つの適用に対し一意に定められた番号である。「区分」は、適用した人物が対象者情報DB１１に登録済みか未登録かを表すものである。
【００１９】
図６は、加入時処理部１４の処理手順を示すフローチャートである。加入時処理部１４は、保険契約の申込情報を受け付けると（ステップ３１）、各種限定割引のない一般保険料を算出する（ステップ３２）。同様に本人限定割引を適用した本人限定保険料を算出する（ステップ３３）。一般保険料から本人限定保険料を引いて初期残高を算出する（ステップ３４）。申込情報及び初期残高を元に、契約基本情報を契約基本情報DB１０に登録する（ステップ３５）。登録する項目は「証券番号」、「契約者氏名」、「車両危険率」、「初期残高」、「残高」、「契約状態」である。「残高」は随時保証適用時に保険料を引いていくものであり、加入時は「初期残高」と同じ金額を登録する。「契約状態」は保険契約が随時保証が適用できる状態であるか表すものであり（「残高」が０になると適用できなくなる）、加入時は「有効」を登録する。
【００２０】
次に、加入時処理部１４は、申込情報に随時保証適用対象者の登録があれば（ステップ３６YES）、契約基本情報DBから車両危険率を抽出する（ステップ３７）。抽出した車両危険率の区分に該当する区分別保険料一覧DB１２から、対象者一人一人についての保険料を抽出する（ステップ３８）。申込情報及び対象者の保険料を元に、対象者情報を対象者情報DB１１に登録する。登録する項目は「氏名」、「年齢」、「性別」、「免許証」、「種別」、「単位保険料」である。申込情報に対象者の登録がなければ（ステップ３６NO）、加入時処理部１４の処理は終了する。
【００２１】
図７、図９および図１０は、適用時処理部１５及び契約者端末１〜３の処理手順を示すフローチャートである。契約者端末１〜３は契約者の操作により、随時保証適用の要求を送信する（ステップ５１）。適用時処理部１５は、適用を要求された保険契約の契約基本情報DB１０の契約状態が無効の場合（ステップ５２NO）、その保険契約は既に一般保険が適用されていることを通知する画面を送信する（ステップ５３）。契約者端末１〜３は、その通知画面を表示して（ステップ５４）、処理を終了する。
【００２２】
契約状態が有効の場合（ステップ５２YES）、かつ適用要求が対象者情報DB１１に登録されている人への要求の場合（ステップ５５YES）、対象者情報DB１１に登録されている人の一覧と、適用期間を入力する適用申請画面を送信する。契約者は対象者一覧から適用者を選び、また適用期間を入力し、契約者端末１〜３はその入力情報を送信する（ステップ５８）。適用者は複数人選択できる。適用時処理部１５は、契約者端末１〜３からの入力情報が適正かどうか判断する（ステップ５９）。例えば、適用期間が保険契約期間外であれば不正である。また、既に適用済みの人に対する、期間が重複した適用であれば不正である。入力情報が不正であれば（ステップ５９NO）、再度適用申請画面を送信する（ステップ５７）。入力情報が適正であれば（ステップ５９YES）、対象者情報DB１１から適用者の単位保険料を抽出し（ステップ６０）、これを入力情報に含まれる適用期間で乗じ、適用期間における保険料である期間保険料を算出する（ステップ６１）。
【００２３】
期間保険料が、契約基本情報DB１０の残高より小さければ（ステップ６２YES）、適用者氏名、適用期間、期間保険料を確認する画面を送信する（ステップ７２）。確認画面に対し内容訂正の要求が入力されれば（ステップ７３YES）、契約者端末１〜３は内容訂正要求を送信する（ステップ７４）。そして適用時処理部１５は再度、適用申請画面を送信する（ステップ５７）。内容訂正の要求が入力されなければ（ステップ７３NO）、契約者端末１〜３は、確認画面の内容で契約者が了解したことを、内容確認メッセージとして送信する（ステップ７５）。適用時処理部１５は、内容確認メッセージを受信し（ステップ７６）、随時保証適用が受理されたことを通知する画面を送信する（ステップ７７）。契約者端末１〜３は通知画面を表示する（ステップ７８）。適用時処理部１５は、適用履歴情報DB１３に適用内容を登録する（ステップ７９）。登録する項目は「適用番号」、「適用者氏名」、「区分」、「適用開始日時」、「適用終了日時」、「期間保険料」である。「適用番号」は、適用一件ごとに一意となる番号を登録する。「区分」は、適用者が対象者情報DB１１に登録されているかを表すものであるので、「登録済」を登録する。また、契約基本情報DB１０の残高を、期間保険料で引いた金額に更新する（ステップ８０）。
【００２４】
ステップ６２において、期間保険料が、契約者基本情報DB１０の残高以上であれば（ステップ６２NO）、保険契約が限定のない一般保険の適用に切り替わることの確認画面を送信する（ステップ６３）。残高が０になるということは、一般保険料と同額の保険料を払ったことになるので、残高が０になった以降は随時保証ではなく一般保険の保証の適用に切り替わる。確認画面に対し内容訂正の要求が入力されれば（ステップ６４YES）、契約者端末１〜３は内容訂正要求を送信する（ステップ６５）。内容訂正の要求が入力されなければ（ステップ６４NO）、契約者端末１〜３は確認画面の内容で契約者が了解したことを、内容確認メッセージとして送信する（ステップ６６）。適用時処理部１５は、内容確認メッセージを受信し（ステップ６７）、一般保険の適用に切り替わったことを通知する画面を送信する（ステップ６８）。契約者端末１〜３は通知画面を表示する（ステップ６９）。適用時処理部１５は、契約が一般保険に切り替わったので、契約基本情報DB１０の契約状態を「無効」に更新する（ステップ７０）。また、契約基本情報DB１０の残高を「０」に更新する（ステップ７１）。
【００２５】
ステップ５２において契約状態が有効の場合（ステップ５２YES）、かつステップ５５において適用要求が対象者情報DB１１に登録されていない人への要求の場合（ステップ５５NO）、年齢、性別などの適用者条件と適用期間を入力する適用申請画面を送信する（ステップ８１）。契約者は適用者年齢、性別、免許証の色、家族か否か、適用期間を入力し、契約者端末１〜３はその入力情報を送信する（ステップ８２）。適用者は複数人入力できる。適用時処理部１５は、契約者端末１〜３からの入力情報が適正かどうか判断する（ステップ８３）。入力情報が不正であれば（ステップ８３NO）、再度適用申請画面を送信する（ステップ８１）。入力情報が適正であれば（ステップ８３YES）、契約基本情報DB１０から車両危険率を抽出する（ステップ８４）。抽出した車両危険率の区分に該当する区分別保険料一覧DB１２から、適用者一人一人についての単位保険料を抽出する（ステップ８５）。単位保険料を入力情報に含まれる適用期間で乗じ、適用期間における保険料である期間保険料を算出する（ステップ８６）。
【００２６】
期間保険料が、契約基本情報DB１０の残高より小さければ（ステップ８７YES）、適用者年齢、性別、免許証の色、家族か否か、適用期間、期間保険料を確認する画面を送信する（ステップ９７）。確認画面に対し内容訂正の要求が入力されれば（ステップ９８YES）、契約者端末１〜３は内容訂正要求を送信する（ステップ９９）。そして適用時処理部１５は再度、適用申請画面を送信する（ステップ８１）。内容訂正の要求が入力されなければ（ステップ９８NO）、契約者端末１〜３は、確認画面の内容で契約者が了解したことを、内容確認メッセージとして送信する（ステップ１００）。適用時処理部１５は、内容確認メッセージを受信し（ステップ１０１）、随時保証適用が受理されたことを通知する画面を送信する（ステップ１０２）。契約者端末１〜３は通知画面を表示する（ステップ１０３）。適用時処理部１５は、適用履歴情報DB１３に適用内容を登録する（ステップ１０４）。登録する項目は「適用番号」、「適用者氏名」、「区分」、「適用開始日時」、「適用終了日時」、「期間保険料」である。例えば車両危険率の区分がA、27歳以上男性、免許証の色がブルー、契約者の家族でない人に適用した場合、「適用者氏名」は「A27男青一般」のように、適用者条件を一意に表すことのできる文字列を登録する。「区分」は、適用者が対象者情報DB１１に登録されているかを表すものであるので、「未登録」を登録する。また、契約基本情報DB１０の残高を、期間保険料で引いた金額に更新する（ステップ１０５）。
【００２７】
ステップ８７において、期間保険料が、契約者基本情報DB１０の残高以上であれば（ステップ８７NO）、保険契約が限定のない一般保険の適用に切り替わることの確認画面を送信する（ステップ８８）。確認画面に対し内容訂正の要求が入力されれば（ステップ８９YES）、契約者端末１〜３は内容訂正要求を送信する（ステップ９０）。内容訂正の要求が入力されなければ（ステップ８９NO）、契約者端末１〜３は確認画面の内容で契約者が了解したことを、内容確認メッセージとして送信する（ステップ９１）。適用時処理部１５は、内容確認メッセージを受信し（ステップ９２）、一般保険の適用に切り替わったことを通知する画面を送信する（ステップ９３）。契約者端末１〜３は通知画面を表示する（ステップ９４）。適用時処理部１５は、契約が一般保険に切り替わったので、契約基本情報DB１０の契約状態を「無効」に更新する（ステップ９５）。また、契約基本情報DB１０の残高を「０」に更新する（ステップ９６）。
【００２８】
図８は、満期時処理部１６の処理手順を示すフローチャートである。満期時処理部１６は、保険契約の満期を迎えると更新情報を受け付け（ステップ１１１）、契約が更新されるか判定する（ステップ１１２）。契約が更新されなければ（ステップ１１２NO）、満期時処理部１６は契約基本情報DB１０の残高を抽出する（ステップ１１３）。満期時処理部１６は、その残高を契約者口座へ振り込むように指示を行う（ステップ１１８）。契約が更新されれば（ステップ１１２YES）、満期時処理部１６は契約基本情報DB１０の残高を抽出する（ステップ１１４）。満期時処理部１６は、その残高を契約者に通知する（ステップ１１５）。満期時処理部１６は返金希望情報を受け付け（ステップ１１６）、契約者が残高の返金を希望するかどうか判定する（ステップ１１７）。返金希望があれば（ステップ１１７YES）、満期時処理部は、その残高を契約者口座へ振り込むように指示を行う（ステップ１１８）。返金希望がなければ（ステップ１１７NO）、その残高を契約更新後の保険料に充当する（ステップ１１９）。
【図面の簡単な説明】
【００２９】
【図１】実施形態の自動車保険システム構成図である。
【図２】実施形態の契約基本情報DB１０のデータ形式を示す図である。
【図３】実施形態の対象者情報DB１１のデータ形式を示す図である。
【図４】実施形態の区分別保険料一覧DB１２のデータ形式を示す図である。
【図５】実施形態の適用履歴情報DB１３のデータ形式を示す図である。
【図６】実施形態の加入時処理部１４の処理手順を示すフローチャートである。
【図７】実施形態の適用時処理部１５の処理手順を示すフローチャート（その１）である。
【図８】実施形態の満期時処理部１６の処理手順を示すフローチャートである。
【図９】実施形態の適用時処理部１５の処理手順を示すフローチャート（その２）である。
【図１０】実施形態の適用時処理部１５の処理手順を示すフローチャート（その３）である。
【符号の説明】
【００３０】
１〜３・・・契約者端末、５・・・保険会社サーバ、１０・・・契約基本情報DB、１１・・・対象者情報DB、１２・・・区分別保険料一覧DB、１３・・・適用履歴情報DB、１４・・・加入時処理部、１５・・・適用時処理部、１６・・・満期時処理部
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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