(57)【要約】【課題】通信ネットワークを介して保険契約を行う時の手続を簡単にする。【解決手段】  顧客１は、パソコン１２等を使用して、保険会社２の保険契約サーバー２１が提示するウェブページにアクセスし、申込用画面上にてパスワードを入力する。保険契約サーバー２１は、入力されたパスワードが予めデータベース２２に登録されているときは、各種保険商品を表示すると共に、希望する商品の選択を促すメッセージが表示された画面を提示する。顧客１が希望する保険を選択し、「確認」をクリックすると、保険契約サーバー２１は予めデータベース２２に登録されている顧客１の金融機関３の預金口座から、契約保険料を引き落とすよう、金融機関３の口座管理サーバー３１に指示する。保険契約サーバー２１は、口座管理サーバー３１から、引落を実行したことが通知されると、画面上に保険契約が完了した旨のメッセージを表示する。【選択図】図１
2007272841.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
顧客の取引金融機関の預金口座情報を記憶するための手段と、前記顧客の端末から送信された、保険契約を行う旨の情報を受信したとき、前記金融機関に対し、前記預金口座からの契約保険料の引落を指示するための情報を送信する手段と、前記金融機関からの応答情報に基づいて、前記顧客の端末装置に対し、保険契約が完了した旨の情報を送信する手段とを備えたことを特徴とする保険契約システム。
【請求項２】
請求項１記載の保険契約システムにおいて、
顧客の識別情報を記憶するための識別情報記憶手段と、顧客の端末装置から送信された識別情報を受信する手段と、該手段により受信された識別情報が前記識別情報記憶手段に記憶されている識別情報と一致したとき、前記端末装置から保険契約を可能にする手段とを備えたことを特徴とする保険契約システム。
【請求項３】
請求項１記載の保険契約システムにおいて、
顧客が契約を希望する保険情報を記憶するための保険情報記憶手段と、前記顧客の電話機の電話番号を記憶するための電話番号記憶手段と、発信者番号を検出する手段と、該手段により検出された発信者番号が前記電話番号記憶手段に記憶されている電話番号と一致したとき、前記発信者番号を、前記保険情報記憶手段に記憶されている保険の契約を行う旨の情報と判定する手段とを備えたことを特徴とする保険契約システム。
【請求項４】
請求項１記載の保険契約システムにおいて、
前記顧客の健康状態に関する情報を取得する手段と、取得した該情報に応じて、契約保険料を算定する手段とを備えたことを特徴とする保険契約システム。
【請求項５】
保険契約システムのコンピュータを、顧客の端末装置から送信された、保険契約を行う旨の情報を受信したとき、前記顧客の取引金融機関に対し、前記顧客の預金口座からの契約保険料の引落を指示するための情報を送信する手段と、前記金融機関からの応答情報に基づいて、前記顧客の端末装置に対し、保険契約が完了した旨の情報を送信する手段として機能させるためのプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、インターネット等の通信ネットワークを利用した保険契約システム及びそのサーバーに使用されるコンピュータプログラムに関し、詳細には、契約手続を簡単にした保険契約システム及びそのサーバーに使用されるコンピュータプログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
生命保険、自動車保険、火災保険、レジャー保険等の各種保険に関する手続きは、保険会社や代理店において書類を用いて行うことが一般的であるが、インターネットの普及に伴って、上記の手続きをインターネットを介して、パーソナルコンピュータ（以下、パソコンという）や携帯電話機等の端末装置から行うことも可能になっている。
【０００３】
インターネットを利用した従来の保険契約システムは例えば下記のように構成されている。保険の加入を希望する顧客は、インターネット等の通信ネットワークを介して、パソコンや携帯電話機等の端末装置を使用して、保険会社又はその代理店のホームページにアクセスし、申込用画面上にて、保険の種類、及び各種個人情報（氏名、電話番号、パスワード、電子メールアドレス等）を入力し、画面の表示内容を確認して、最後に「申込」をクリックすることで、申込手続を実行する。次いで、顧客は、銀行やクレジット会社等の金融機関に対し、パソコンや携帯電話機等の端末装置を使用して、保険料支払の依頼のための通信を行う。金融機関は、その顧客である保険契約者の預金口座から保険会社の口座への振込、或いはクレジットカード、デビットカード等の決済により、保険料の払い込みを行う（特許文献１参照）。
【特許文献１】特開２００２−１３３０９８号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
しかしながら、上記従来の保険契約システムでは、保険契約者は、保険契約時に、保険会社に対する申込手続と、金融機関に対する保険料の支払依頼手続という、異なる相手先に対する手続が必要であるため、手間がかかり、煩わしいという問題がある。
【０００５】
本発明は、このような問題を解決するためになされたものであり、その目的は、通信ネットワークを介して保険契約を行う時の相手先を１箇所にすることで、手続を簡単にすることである。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
請求項１の発明は、顧客の取引金融機関の預金口座情報を記憶するための手段と、前記顧客の端末装置から送信された、保険契約を行う旨の情報を受信したとき、前記金融機関に対し、前記預金口座からの契約保険料の引落を指示するための情報を送信する手段と、前記金融機関からの応答情報に基づいて、前記顧客の端末装置に対し、保険契約が完了した旨の情報を送信する手段とを備えたことを特徴とする保険契約システムである。
請求項２の発明は、請求項１記載の保険契約システムにおいて、顧客の識別情報を記憶するための識別情報記憶手段と、顧客の端末装置から送信された識別情報を受信する手段と、該手段により受信された識別情報が前記識別情報記憶手段に記憶されている識別情報と一致したとき、前記端末装置から保険契約を可能にする手段とを備えたことを特徴とする保険契約システムである。
請求項３の発明は、請求項１記載の保険契約システムにおいて、顧客が契約を希望する保険情報を記憶するための保険情報記憶手段と、前記顧客の電話機の電話番号を記憶するための電話番号記憶手段と、発信者番号を検出する手段と、該手段により検出された発信者番号が前記電話番号記憶手段に記憶されている電話番号と一致したとき、前記発信者番号を、前記保険情報記憶手段に記憶されている保険の契約を行う旨の情報と判定する手段とを備えたことを特徴とする保険契約システムである。
請求項４の発明は、請求項１記載の保険契約システムにおいて、前記顧客の健康状態に関する情報を取得する手段と、取得した該情報に応じて、契約保険料を算定する手段とを備えたことを特徴とする保険契約システムである。
請求項５の発明は、保険契約システムのコンピュータを、顧客の端末装置から送信された、保険契約を行う旨の情報を受信したとき、前記顧客の取引金融機関に対し、前記顧客の預金口座からの契約保険料の引落を指示するための情報を送信する手段と、前記金融機関からの応答情報に基づいて、前記顧客の端末装置に対し、保険契約が完了した旨の情報を送信する手段として機能させるためのプログラムである。
【０００７】
（作用）
請求項１、５の発明によれば、顧客の端末装置から送信された、保険契約を行う旨の情報を受信したときに、その顧客の取引金融機関に対し、その顧客の預金口座からの契約保険料の引落を指示する情報を送信し、金融機関からの応答情報に基づいて、その顧客の端末装置に対し、保険契約が完了した旨の情報を送信する。
請求項２の発明によれば、顧客の端末装置から送信された識別情報と、予め記憶されている識別情報とが一致したときに、その端末装置から保険契約を可能にする。
請求項３の発明によれば、着信信号に伴う発信者番号が予め記憶されている電話番号と一致したとき、その発信者番号に対応する顧客が、予め登録しておいた保険の契約を行う旨の情報を送信したものと判定する。
請求項４の発明によれば、顧客の健康状態に関する情報を取得し、取得した情報に応じて契約保険料を算定する。
【発明の効果】
【０００８】
本発明によれば、顧客は保険契約を行うとき、端末装置から保険会社又は代理店にアクセスして申込を行うのみでよく、金融機関に対する支払依頼は不要であるため、保険契約時の手続が簡単になる。また、顧客は電話番号及び予め契約を希望する保険商品を保険会社に登録しておくことにより、保険会社に電話をかけるだけで自動的に保険契約が行えるようになるので、保険契約時の手続がさらに簡単になる。
【発明を実施するための最良の形態】
【０００９】
以下、本発明の第１及び第２の実施形態について図面を参照しながら説明する。
［第１の実施形態］
図１は本発明の第１の実施形態の保険契約システムを説明するための図である。本実施形態は、携帯電話機１１及び／又はパソコン１２を所有する顧客１と、保険契約サーバー２１及びそれに接続されたデータベース２２を有する保険会社２と、口座管理サーバー３１及びそれに接続されたデータベース３２とを有する金融機関３とが、携帯電話ネットワーク、専用線、及びインターネット等の通信ネットワーク４を介して通信を行うことにより、保険契約を行うように構成されている。
【００１０】
携帯電話機１１は通信ネットワーク４を介して保険契約サーバー２１及び口座管理サーバー３１との間で通信を行える。この通信により、保険契約サーバー２１及び口座管理サーバー３１が提示しているウェブページ（通称はホームページ）を閲覧し、そのウェブページ上の所定の画面に対し、情報の書込を行うことができる。また、パソコン１２は通信ネットワーク４を介して保険契約サーバー２１及び口座管理サーバー３１との間で通信を行い、携帯電話機１１と同様に、保険契約サーバー２１及び口座管理サーバー３１が提示しているウェブページを閲覧し、そのウェブページ上の所定の画面に対し、情報の書込を行うことができる。さらに、携帯電話機１１及びパソコン１２は、保険契約サーバー２１及び口座管理サーバー３１の音声応答機能を利用することで、保険契約サーバー２１及び口座管理サーバー３１に対し、電話通信を行っているとき、音声応答メッセージに応じた所定のデータを送信することができる。また、携帯電話機１１及びパソコン１２は、保険契約サーバー２１及び口座管理サーバー３１との間でデータ通信を行える。
【００１１】
保険契約サーバー２１は、通信ネットワーク４に対する接続機能を有するコンピュータにより構成されており、インターネット上にウェブページを提示する機能を備えている。また、電話回線からの着信に対する音声応答機能を備えており、顧客１の携帯電話機１１又はパソコン１２から、電話回線による着信があったときに、音声応答メッセージを送出すると共に、そのメッセージに応じて、携帯電話機１１又はパソコン１２から送信された所定のキー入力信号を識別することができる。データベース２２には、保険契約サーバーより、保険の種類、保険料等の保険契約に必要な各種情報が記憶されている。また、顧客１の住所、氏名、電話番号、パスワード、金融機関４における預金口座番号等の各種個人情報が登録され、記憶される。
【００１２】
口座管理サーバー３１も保険契約サーバー２１と同様に構成されている。また、データベース３２には、口座管理サーバー３１により、金融商品の種類や内容等に関する各種データが記憶されている。また、顧客１の預金口座番号、預金残高、口座名義、氏名、電話番号、暗証番号等が記憶される。
【００１３】
以上の構成を有する通信システムにおいて、顧客１が保険会社２と保険契約を行う手順について図２及び３を参照しながら説明する。ここで、図２は事前の預金口座開設手続及び個人情報登録手続を示し、図３は保険契約手続を示す。
【００１４】
まず、顧客１は金融機関３に預金口座の開設及び入金の手続を実行し（図２の手順Ｓ１）、金融機関３は顧客１の手続に従って預金口座の開設及び入金処理を行い、預金口座の番号、預金残高、口座名義、氏名、電話番号、暗証番号等を口座管理サーバー３１によりデータベース３２に記憶する（手順Ｓ２）。ここで、顧客１の手続は、携帯電話機１１又はパソコン１２を用いることにより通信ネットワーク４を介して実行してもよいし、書類を用いて行ってもよい。これで金融機関３に対する手続が終了する。
【００１５】
次に顧客１は、保険会社２に対する事前登録手続を実行するために、携帯電話機１１又はパソコン１２を使用して、保険契約サーバー２１が提示するウェブページにアクセスする（手順Ｓ３）。このアクセスに対し、前記ウェブページの画面には、パスワード、各種個人情報（住所、氏名、年齢、電話番号、携帯電話番号、電子メールアドレス等）及び金融機関の預金口座情報の入力を促すメッセージが表示されるので（手順Ｓ４）、顧客１はその画面上にそれらの情報を入力する（手順Ｓ５）。
【００１６】
顧客１の携帯電話機１１又はパソコン１２の操作により、ウェブページの画面上に各種情報が入力されると、保険契約サーバー２１は、それらの情報及び確認ボタンの選択（クリック）を促すメッセージが表示された画面を提示する（手順Ｓ６）。顧客１が確認ボタンをクリックすると（手順Ｓ７）、保険契約サーバー２１は、通信ネットワーク４を介して、口座管理サーバー３１にアクセスし、顧客１により入力された預金口座の照会を行う（手順Ｓ８）。口座管理サーバー３１は、保険契約サーバー２１からの照会に対し、データベース３２を検索し、顧客１の預金口座を有無を確認し、その結果を保険契約サーバー２１に応答する（手順Ｓ９）。ここで、預金口座がある場合は、その残高を併せて通知してもよい。
【００１７】
保険契約サーバー２１は、口座管理サーバー３１から、顧客１の預金口座があるとの応答があったときは、ウェブページの画面上に登録手続が完了した旨のメッセージを提示し（手順Ｓｌ０）、顧客１のパスワード、個人情報及び預金口座番号をデータベース２２に登録する。これにより、事前登録手続が終了する。なお、預金口座の存在が確認できなかった場合は、手順Ｓ４に戻って、口座情報の再入力を行うメッセージを提示する。
【００１８】
事前登録手続を完了した顧客１は、次に保険契約手続きを開始するために、携帯電話機１１又はパソコン１２を使用して、保険契約サーバー２１が提示するウェブページにアクセスする（手順Ｓ１１）。このアクセスに対し、ウェブページにはパスワードの入力を促す画面等が提示されるので（手順Ｓ１２）、顧客１はその画面上にパスワードを入力する（手順Ｓ１３）。保険契約サーバー２１は、入力されたパスワードと一致するパスワードがデータベース２２に予め登録されている場合は、携帯電話機１１又はパソコン１２から保険契約を可能にするため、各種保険商品のリスト、及びそれらの中から希望の商品を選択することを促すメッセージが表示された画面をウェブページに提示する（手順Ｓ１４）。ここでは、レジャー保険、ゴルフ保険、キャンプ保険を表示している。
【００１９】
顧客１が例えばゴルフ保険を選択した場合（手順Ｓ１５）、保険契約サーバー２１は、そのウェブページにゴルフ保険の保険料、及び確認ボタンのクリックを促すメッセージが表示された画面を提示する（手順Ｓ１６）。顧客１が確認ボタンをクリックすると（手順Ｓ１７）、保険契約サーバー２１は、データベース２２に登録されている顧客１の預金口座から契約保険料の支払いを受けるため、通信ネットワーク４を介して口座管理サーバー３１にアクセスし、顧客１の預金口座から契約保険料（ここでは５００円）の引落を指示する情報を送信する（手順Ｓ１８）。
【００２０】
口座管理サーバー３１は、データベース３２を参照して、顧客１の預金口座の預金残高を調べると共に、契約保険料の引落を行って、データベース３２上の預金残高を更新し、引落を行ったことを保険契約サーバー２１に通知する（手順Ｓ１９）。保険契約サーバー２１は、口座管理サーバー３１から、引落ができたとの応答があったときは、ウェブページの画面上に保険契約手続が完了した旨のメッセージを提示し（手順Ｓ２０）、契約内容をデータベース２２に登録する。これにより、保険契約が終了する。なお、引落ができなかった場合は、その旨のメッセージを表示した画面をウェブページに提示する。
【００２１】
このように本実施形態によれば、顧客１は、事前に金融機関３に預金口座を開設して所定の金額の入金を行っておき、さらに保険会社２に対し、パスワード、各種個人情報、及び預金口座番号を事前に登録しておくことにより、保険契約時には、保険会社２に対する申込手続の実行のみを行えばよく、金融機関３に対する保険料支払の指示は不要であるため、契約時の手続が簡単になる。
なお、以上の説明では、事前手続を終了した後、再度保険契約サーバー２１が提示するウェブページにアクセスする（手順Ｓ１１）ものとしたが、事前手続終了後、上記ウェブページの閲覧を続けたまま手順Ｓ１１に移行してもよい。
【００２２】
［第２の実施形態］
図４は本発明の第２の実施形態の保険契約システムを説明するための図である。本実施形態が、携帯電話機１１及び／又はパソコン１２を所有する顧客１と、保険契約サーバー２１及びそれに接続されたデータベース２２を有する保険会社２と、口座管理サーバー３１及びそれに接続されたデータベース３２とを有する金融機関３とが、通信ネットワーク４を介して通信を行うことにより、保険契約を行うように構成されていることは第１の実施形態と同様である。また、顧客１が第１の実施形態の図２と同様にして事前登録手続きを行うことも第１の実施形態と同様である。本実施形態と第１の実施形態の主な相違点は以下の二点である。
【００２３】
その一つは、本実施形態では、健康情報サーバー５１及びそれに接続されたデータベースを有する健康管理センター５が通信ネットワーク４に接続されていることである。健康管理センター５は、複数の医療機関（図示せず）と提携し、それらの医療機関から通信ネットワーク４等を介して提供された多くの受診者の健康清報（定期検診データ、治療歴データ等）を収集し、データベース５２に保存する。また、保険会社２と提携して、保険会社２の保険契約サーバー２１から通信ネットワーク４を介して健康情報の提供の要請を受けたときは、健康情報サーバー５１は、データベース５２から読み出した健康情報を通信ネットワーク４を介して保険契約サーバー２１へ送信する。ここで、健康情報は各種個人情報（住所、氏名、年齢等）及び健康保険証番号に関連付けて保存することが好適である。
【００２４】
二点目は、第１の実施形態では、図３に示すように、顧客１が契約商品を選択し、確認ボタンをクリックした時点で預金口座から引落を行い、契約手続きを完了させるのに対し、本実施形態では、まず契約商品の登録の手続きのみを実行し、その後、所望の時点で契約手続又は解約手続きを可能にしたことである。これにより、例えばレジャー保険のようにレジャーを行う都度契約する商品の場合、保険商品を一旦選択し、データベース２２に登録しておけば、所望の時点で繰り返し契約又は解約できるようになる。以下、この相違点を中心に保険契約を行う手順の一例を説明する。
【００２５】
本実施の形態における事前の預金口座開設手続及び個人情報登録手続は、図２に示す第１の実施形態と同じである。ただし、本実施形態では、住所、氏名、及び連絡先に加えて健康保険証番号も登録する。
【００２６】
このように事前登録手続を完了した顧客１は、次に保険商品の登録手続を開始するために、携帯電話機１１又はパソコン１２を使用して、保険契約サーバー２１が提示するウェブページにアクセスする（図５の手順Ｓ２１）。このアクセスに対し、ウェブページにはパスワードの入力を促す画面等が提示されるので（手順Ｓ２２）、顧客１はその画面上にパスワードを入力する（手順Ｓ２３）。保険契約サーバー２１は、入力されたパスワードと一致するパスワードがデータベース２２に予め登録されている場合は、保険商品の登録を可能にするため、各種保険商品のリスト、及びそれらの中から希望の商品を選択することを促すメッセージが表示された画面をウェブページに提示する（手順Ｓ２４）。ここでは、レジャー保険、ゴルフ保険、キャンプ保険を表示している。
【００２７】
顧客１が保険商品を選択すると（手順Ｓ２５）、保険契約サーバー２１は、健康管理センター５の健康管理サーバー５１に対し、顧客１の健康保険証番号、及びその番号により特定される個人の健康情報を問合わせる情報を送信する（手順Ｓ２６）。健康管理サーバー５１は、保険契約サーバー２１からの問合せに対し、データベース５２を検索し、顧客１の健康情報を読み出し、保険契約サーバー２１へ送信する（手順Ｓ２７）。
【００２８】
保険契約サーバー２１は、受信した健康情報を参考にして保険料を算定し、そのウェブページに保険料、及び確認ボタンのクリックを促すメッセージが表示された画面を提示する（手順Ｓ２８）。顧客１が確認ボタンをクリックすると（手順Ｓ２９）、保険契約サーバー２１は、ウェブページの画面上に保険登録手続が完了した旨のメッセージを提示し（手順Ｓ３０）、申込内容をデータベース２２に登録する。これにより、保険商品の登録が終了する。
【００２９】
保険登録手続を完了した顧客１は、保険契約を行うときは、携帯電話機１１を用いて、保険契約サーバー２１に発呼する（手順Ｓ３１）。保険契約サーバー２１は、携帯電話機１１の発信者番号に基づいてデータベース２２を検索して顧客１を特定すると共に、その顧客１が事前に登録済の保険の種類を特定する（手順Ｓ３２）。次いで、データベース２２に登録されている顧客１の預金口座から契約保険料の支払いを受けるため、口座管理サーバー３１にアクセスし、顧客１の預金口座から契約保険料（ここでは５００円）の引落を指示する情報を送信する（手順Ｓ３３）。
【００３０】
口座管理サーバー３１は、データベース３２を参照して、顧客１の預金口座の預金残高を調べると共に、契約保険料の引落を行って、データベース３２上の預金残高を更新し、引落を行ったことを保険契約サーバー２１へ通知する（手順Ｓ３４）。保険契約サーバー２１は、口座管理サーバー３１から、引落ができたとの応答があったときは、携帯電話機１１に対し、音声データや文字データにより保険契約手続が完了した旨のメッセージを提示し（手順Ｓ３５）、契約内容をデータベース２２に登録する。これにより、保険契約が終了する。
【００３１】
このように本実施形態によれば、契約を希望する保険商品を予め保険会社のデータベース２２に登録しておくことで、保険契約時は携帯電話機１１から保険契約サーバー２１へ発呼するのみで保険契約手続きが実行できるため、保険契約時の手続きが第１の実施形態よりもさらに簡単になり、かつ契約したいときに直ちに契約できる。なお、図６は保険契約時の手順であるが、契約解除も同様な手順により実行できる。
【００３２】
なお、本発明は上記の実施形態に限定されるものではなく、下記（１）〜（６）のような種々の変形が可能である。
（１）自動車保険の加入手続の場合、図２の手順Ｓ５において、運転免許証番号を入力し、図３の手順Ｓ１６又は図５の手順Ｓ２８の保険料の算出の際に、運転免許証の管理機関のサーバーからの免許証データ（優良等）の内容に応じて、保険料の設定を行う。
（２）携帯電話機１１及びパソコン１２としてカメラ付のものを使用し、図２の手順Ｓ５において、そのカメラから識別情報及び個人情報を画像データとして入力する。
（３）携帯電話機１１及びパソコン１２としてＩＣカードの読取機能を有するものを使用し、図２の手順Ｓ５において、ＩＣカードに書き込まれた識別情報や個人情報を入力する。
（４）図３の手順Ｓ１８又は図６の手順Ｓ３４にて、直ちに引落は行わずに、預金残高が引落額以上であるか否かを問い合わせ、その条件が満たされた場合に、契約手続の完了とする。
【図面の簡単な説明】
【００３３】
【図１】本発明の第１の実施形態の保険契約システムを説明するための図である。
【図２】本発明の第１の実施形態における事前登録手続を示すシーケンス図である。
【図３】本発明の第１の実施形態における保険契約手続を示すシーケンス図である。
【図４】本発明の第２の実施形態の保険契約システムを説明するための図である。
【図５】本発明の第２実施形態における保険登録手続を示すシーケンス図である。
【図６】本発明の第２の実施形態における保険契約手続を示すシーケンス図である。
【符号の説明】
【００３４】
１・・・顧客、２・・・保険会社、３・・・金融機関、４・・・通信ネットワーク、５・・・健康管理センター、１１・・・携帯電話機、１２・・・パソコン、２１・・・保険契約サーバー、２２，３２，５２・・・データベース，３１・・・口座管理サーバー、５１・・・健康管理サーバー。
【図１】
2007272841.tif 000003
【図２】
2007272841.tif 000004
【図３】
2007272841.tif 000005
【図４】
2007272841.tif 000006
【図５】
2007272841.tif 000007
【図６】
2007272841.tif 000008