(57)【要約】【課題】信用情報の露出が根本的に解決できるように取引行為があった後に使用者番号が自動的に更新されるようにして、次の取引時には異なる番号を用いるようにし、カード使用者番号が不正な方法で獲得された場合であってもカード使用者を保護することができ、使用者認証機能も行うことができる認証／決済カードと、このような認証／決済カードを利用した認証／決済サービスが可能にするシステム及び方法を提供する。【解決手段】本発明はカード使用者番号が自動に更新される認証／決済カードとこれを利用した決済システム及びその方法を提供する。まず、購買者は決済カードを通じてカード使用者番号の提供を受け、決済カードは入力されるパスワードが予め保存されているパスワードと一致する場合にだけカード使用者番号を提供したり、またはカード使用者番号が暗号化されている場合には入力されるパスワードを利用して暗号化カード使用者番号を復号化して提供する。次に、販売者の商取引システム（ショッピングモールなど）からの上記認証番号またはカード使用者番号に対する決済が要請されれば、認証／カードシステムがこのカード使用者番号に対する認証／決済承認を受けて商取引システムに伝送して、商取引が最終的に行われるようにする。そして、認証／決済システムは、前記カード使用者番号を新たな番号に変更して購買者の決済カードに伝送し、次の取引時には新たなカード使用者番号を用いて認証／取引が行われるようにする。したがって、次の認証／取引時には他のカード使用者番号が使用できるようにすることにより、カード使用者番号が不正な方法で獲得された場合であってもカード使用者を根本的に保護できる効果がある。
2004508612.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
購買者の決済カード及び販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結され、前記購買者ごとに使用可能な複数のカード番号別にカード使用者番号が対応づけられて保存されているデータベースを含む決済システムの決済方法において、
前記商取引システムからカード使用者番号が受信されれば、前記データベースを検索して対応するカード番号を探す段階と、
前記カード番号に対する取引承認の可否を決定する段階と、
前記カード番号に対する取引承認が決定された場合に、前記取引承認を前記商取引システムに通報する段階と、
前記カード番号に対応づけられているカード使用者番号を新たな番号に変更して前記購買者の決済カードに伝送し決済カードのカード使用者番号が更新されるようにし、前記カード番号に対応づけられている前記データベースの前記カード使用者番号を前記変更されたカード使用者番号に更新する段階
とを含む決済方法。
【請求項２】
購買者の決済カード及び販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結され、前記購買者ごとに使用可能な複数のカード番号別にカード使用者番号及びパスワードが対応づけられて保存されているデータベースを含む決済システムの決済方法において、
ネットワークを通じてパスワードが入力されれば前記データベースを検索して対応するカード使用者番号を探す段階と、
前記カード使用者番号を前記決済カードに伝送する段階と、
前記決済カードのカード使用者番号を確認した前記商取引システムからカード使用者番号が受信されれば、前記データベースを検索して対応するカード番号を探す段階と、
前記カード番号に対する取引承認の可否を決定する段階と、
前記カード番号に対する取引承認が決定されれば、前記取引承認を前記商取引システムに通報する段階と、
前記カード番号に対応づけられているカード使用者番号を新たな番号に変更し、前記カード番号に対応づけられている前記データベースのカード使用者番号を前記変更されたカード使用者番号に更新する段階
とを含む決済方法。
【請求項３】
前記決済カードには前記決済システムから受信されたカード使用者番号が保存されており、
前記決済カードが入力されるパスワードに基づいてカード使用者番号を表示する段階をさらに含むことを特徴とする、請求項１または２に記載の決済方法。
【請求項４】
前記カード番号に対する取引承認の可否を決定する段階は、前記商取引システムから受信されたカード使用者番号が前記決済カードに伝送したカード使用者番号と一致する場合にだけ取引を承認することを特徴とする、請求項１または２に記載の決済方法。
【請求項５】
前記カード使用者番号を伝送する段階は、前記カード使用者番号を暗号化して購買者の決済カードに伝送することを特徴とする、請求項１または２に記載の決済方法。
【請求項６】
前記決済カードには前記決済システムから受信された暗号化カード使用者番号がカード別に対応して保存されており、
前記決済カードは一つのカードが選択されれば、入力される番号に基づいて設定された復号化規則に従って前記暗号化カード使用者番号を復号化して表示する段階をさらに含むことを特徴とする、請求項５に記載の決済方法。
【請求項７】
販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結され、購買者ごとに使用可能なカード番号が保存されており、各カード番号別に複数のカード使用者番号が対応づけられて保存されているデータベースを含む決済システムの決済方法において、
前記商取引システムから識別番号及びカード使用者番号が受信されれば前記データベースを検索して対応するカード番号を探す段階と、
前記カード番号に対する取引承認の可否を決定する段階と、
前記カード番号に対する取引承認が決定された場合に、前記取引承認を前記商取引システムに通報する段階
とを含み、
前記商取引システムから送信されたカード使用者番号が現在使用される順序に該当するカード使用者番号と一致する場合に、前記カード使用者番号に対応づけられているカード番号を探すことを特徴とする決済方法。
【請求項８】
前記商取引システムは決済カードから確認したカード使用者番号を前記決済システムに伝送し、暗号化された複数のカード使用者番号が保存されている決済カードが、入力されるパスワードに基づいて現在使用される順序に該当する暗号化カード使用者番号を復号化してカード使用者番号を表示することを特徴とする、請求項７に記載の決済方法。
【請求項９】
販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結され、購買者ごとに使用可能な複数のカード番号別にカード使用者固有情報が保存されているデータベースを含む決済システムの決済方法において、
前記商取引システムからカード使用者番号が受信されれば前記カード使用者番号を処理して対応するカード使用者固有情報を生成する段階と、
前記生成されたカード使用者固有情報に基づいて前記データベースを検索して対応するカード番号を求める段階と、
前記カード番号に対する取引承認の可否を決定する段階と、
前記カード番号に対する取引承認が決定された場合に、前記取引承認を前記商取引システムに通報する段階
とを含む決済方法。
【請求項１０】
前記商取引システムは使用可能なカード弁号別にカード使用者固有情報が対応づけられて保存されている決済カードからカード使用者番号を確認して決済システムに伝送し、
前記決済カードは一つのカードが選択されれば、入力されるパスワードに基づいてカード使用者固有情報を暗号化してカード使用者番号を生成して表示し、
前記生成段階は前記商取引システムから受信されたカード使用者番号を復号化して該当するカード使用者固有情報を生成することを特徴とする、請求項９に記載の決済方法。
【請求項１１】
前記カード使用者固有情報は以前に生成されたカード使用者番号または取引回数であることを特徴とする、請求項９に記載の決済方法。
【請求項１２】
前記カード使用者番号は使用者番号及び決済可能な金額を示す使用金額が含まれており、
前記取引承認を決定する段階は、前記商取引システムが要請する取引承認金額が受信されたカード使用者番号に含まれている使用金額以下である場合にだけ取引承認をすることを特徴とする、請求項７または９に記載の決済方法。
【請求項１３】
入力部と、
複数の暗号化カード使用者番号が保存されているメモリと、
前記入力部からパスワードが入力される時ごとに前記メモリから設定順序に従って順次に一つの暗号化カード使用者番号をリードした後、入力されたパスワードに基づいてリードされたたカード使用者番号を復号化する処理部と、
前記復号化カード使用者番号を表示する表示部
とを含む決済カード。
【請求項１４】
表示部と入力部を含む無線通信端末機に連結可能な決済カードにおいて、
複数の暗号化カード使用者番号が保存されているメモリと、
前記無線通信端末機の入力部からパスワードが入力される時ごとに前記メモリから設定順序に従って順次に一つの暗号化カード使用者番号をリードした後、入力されたパスワードに基づいてリードされたカード使用者番号を復号化し、復号化カード使用者番号を前記無線通信端末機に提供して表示部上に表示されるようにする処理部
とを含む決済カード。
【請求項１５】
表示部と入力部を含む無線通信端末機に連結可能な決済カードにおいて、
カード使用者固有情報が保存されているメモリと、
前記入力部からパスワードが入力される時ごとに前記メモリからカード使用者固有情報をリードした後、入力されたパスワードに基づいて処理してカード使用者番号を生成して、生成されたカード使用者番号を前記無線通信端末機に提供して表示部上に表示されるようにする処理部
とを含む決済カード。
【請求項１６】
パスワードが入力される入力部と、
ネットワークを通じて前記パスワードを伝送しながらカード使用者番号を要請する送信部と、
ネットワークを通じて伝送されたパスワードに対応して送信された暗号化カード使用者番号を受信する受信部と、
前記受信された暗号化カード使用者番号を保存するメモリと、
前記パスワードに対応して受信保存された暗号化カード使用者番号を使用可能なカード使用者番号に復号化する処理部と、
前記処理部で復号化カード使用者番号を表示する表示部
とを含む決済カード。
【請求項１７】
前記処理部は、入力部を通じて入力されるパスワードと前記伝送されたパスワードが一致する場合に、前記伝送されたパスワードに対応づけられている暗号化カード使用者番号を復号化することを特徴とする、請求項１３乃至１６のいずれかに記載の決済カード。
【請求項１８】
前記カード使用者番号は使用者認証のための認証番号として使用される、請求項１３乃至１６のいずれかに記載の決済カード。
【請求項１９】
前記無線通信端末機のデータポートと通信するためのインターフェース部をさらに含む、請求項１４または１５に記載の決済カード。
【請求項２０】
前記決済カードはコネクタを通じて前記無線通信端末機のデータポートと連結されてデータを通信することを特徴とする、請求項１４または１５に記載の決済カード。
【請求項２１】
入力部と、
カード使用者固有情報が保存されているメモリと、
前記入力部からパスワードが入力される時ごとに前記メモリからカード使用者固有情報をリードした後、入力されたパスワードに基づいて処理してカード使用者番号を生成する処理部と、
前記生成されたカード使用者番号を表示する表示部
とを含む決済カード。
【請求項２２】
入力部と、
暗号化カード使用者番号を受信する受信部と、
前記暗号化カード使用者番号を保存するメモリと、
前記入力部から入力されるパスワードに基づいて前記メモリに保存されている暗号化カード使用者番号を復号化する処理部と、
前記処理部で復号化カード使用者番号を表示する表示部
とを含む決済カード。
【請求項２３】
前記カード使用者番号は使用者認証のための認証番号として使用される、請求項２１乃至２２のいずれかに記載の決済カード。
【請求項２４】
購買者の決済カード及び販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結されて決済処理を行う決済システムにおいて、
購買者ごとに使用可能な複数のカード番号別にカード使用者番号が対応づけられて保存されているデータベースと、
前記商取引システムからカード使用者番号が伝送されれば、前記データベースを検索して伝送されたカード使用者番号に対応するカード番号を探して決済処理を行い、決済処理されたカード番号に対応するカード使用者番号を新たなカード使用者番号に変更して前記データベースのカード使用者番号を前記変更されたカード使用者番号に更新して、前記決済カードに伝送する処理装置
とを含む決済システム。
【請求項２５】
購買者の決済カード及び販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結されて決済処理を行う決済システムにおいて、
購買者ごとに使用可能な複数のカード番号別にカード使用者番号が対応づけられて保存されているデータベースと、
前記決済カードからカード使用者番号伝送要求があれば、前記データベースを検索して該当カードに対応するカード使用者番号を前記決済カードに伝送し、前記商取引システムからカード使用者番号が伝送されれば前記決済カードに伝送したカード使用者番号と一致しているか否かを判断し、一致する場合に決済処理を行い、前記カード番号に対応づけられているカード使用者番号を新たな番号に変更して前記カード番号に対応づけられている前記データベースのカード使用者番号を前記変更されたカード使用者番号に更新する処理装置
とを含む決済システム。
【請求項２６】
販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結されて決済処理を行う決済システムにおいて、
購買者ごとに使用可能なカード番号別に複数のカード使用者番号が対応づけられて保存されているデータベースと、
前記商取引システムからカード使用者番号を受信して、前記データベースからカード使用者番号をリードして一致しているか否かを判断し、一致した場合に前記カード使用者番号に対応するカード番号を探して決済処理を行う処理装置
とを含み、
前記処理装置は設定順序に従って順次に前記データベースに保存された複数のカード使用者番号のうちの一つのカード使用者番号をリードして前記商取引システムから伝送されたカード使用者番号と比較することを特徴とする決済システム。
【請求項２７】
販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結されて決済処理を行う決済システムにおいて、
購買者ごとに使用可能な複数のカード番号別にカード使用者固有情報が対応して保存されているデータベースと、
前記商取引システムからカード使用者番号が受信されれば、前記カード使用者番号を処理してカード使用者固有情報を生成し、生成されたカード使用者固有情報に基づいて前記データベースを検索して対応するカード番号を探して決済処理を行う処理装置
とを含む決済システム。
【請求項２８】
前記処理装置はカードに対応するカード使用者番号を暗号化して前記決済カードに伝送する、請求項２４または２５に記載の決済システム。
【請求項２９】
前記カード使用者番号が対応づけられているカード番号は信用カード番号であることを特徴とする、請求項２４乃至２７のいずれかに記載の決済システム。
【請求項３０】
サービス使用者ごとに使用者番号が対応づけられて保存されているデータベースを利用して、サービス使用者を認証するシステムの認証方法において、
認証カードから発生した使用者番号をネットワークを通じて受信する段階と、
前記受信された使用者番号と前記データベースに保存された使用者番号を比較する段階と、
前記受信された使用者番号が前記データベースに保存された使用者番号と一致する場合、該当使用者を適法なサービス使用者と判断してサービスを提供する段階と、
前記受信された使用者番号が前記データベースに保存された使用者番号と一致しない場合、該当使用者が適法なサービス使用者ではないと判断して、前記使用者番号が伝送されたネットワーク経路を通じて判断結果を通報する段階と、
前記情報提供または結果通報後に、前記サービス使用者に対応している使用者番号を新たな番号に変更して認証カードに伝送して認証カードの使用者番号が更新されるようにし、前記サービス使用者に対応づけられている前記データベースの使用者番号を前記変更された使用者番号に更新する段階
とを含む認証方法。
【請求項３１】
サービス使用者ごとに複数の使用者番号が対応づけられて保存されているデータベースを利用して、サービス使用者を認証するシステムの認証方法において、
認証カードから発生した使用者番号をネットワークを通じて受信する段階と、
前記データベースに保存された複数の使用者番号のうち現在使用される順序に該当する使用者番号を選択して受信された使用者番号と比較する段階と、
前記受信された使用者番号が前記データベースに保存された使用者番号と一致する場合、該当使用者を適法なサービス使用者と判断してサービスを提供する段階と、
前記受信された使用者番号が前記データベースに保存された使用者番号と一致しない場合、該当使用者が適法なサービス使用者ではないと判断して、前記使用者番号が伝送されたネットワーク経路を通じて判断結果を通報する段階
とを含む認証方法。
【請求項３２】
前記使用者番号をサービス提供者からネットワークを通じて受信した場合、
前記受信された使用者番号が前記データベースに保存された使用者番号と一致する場合、前記使用者番号及びサービス利用可能使用者のＩＤ及びパスワードを前記サービス提供者に提供して認証されたことを通報する段階と、
前記受信された使用者番号が前記データベースに保存された使用者番号と一致しない場合、該当使用者が適法なサービス使用者ではないと判断して、前記サービス提供者に前記使用者番号と共に判断結果を通報する段階
とをさらに含む、請求項３０または３１に記載の認証方法。
【請求項３３】
ネットワークを通じて伝送される前記使用者番号はサービス利用可能使用者を認証できるように会員を識別することができる固有フィールドとパスワードを含み、前記固有フィールドまたは／及びパスワードは可変可能であることを特徴とする、請求項３０または３１に記載の認証方法。
【請求項３４】
サービス使用者ごとに使用者固有情報が保存されているデータベースを利用して、サービス使用者を認証するシステムの認証方法において、
認証カードから発生した使用者番号をネットワークを通じて受信する段階と、
前記受信された使用者番号を処理して対応する使用者固有情報を生成する段階と、
前記生成された使用者固有情報に基づいて前記データベースを検索する段階と、前記生成された使用者固有情報が前記データベースに保存されている場合、該当使用者を適法なサービス使用者と判断してサービスを提供する段階と、
前記生成された使用者固有情報が前記データベースに保存されていない場合、該当使用者が適法なサービス使用者ではないと判断して、前記使用者番号が伝送されたネットワーク経路を通じて判断結果を通報する段階
とを含む認証方法。
【請求項３５】
前記認証カードは入力されるパスワードに基づいて使用者固有情報を暗号化しカード使用者番号を生成して表示し、
前記生成段階は前記受信された使用者番号を復号化して該当する使用者固有情報を生成することを特徴とする、請求項３４に記載の認証方法。
【請求項３６】
ネットワークを通じて伝送される使用者番号を認証して該当使用者にサービスを提供するシステムにおいて、
サービス使用者ごとに使用者番号が対応づけられ保存されているデータベースと、
ネットワークを通じて使用者番号が伝送されれば、前記データベースに保存された使用者番号と一致しているか否かを判断して、一致する場合にはサービスを提供した後、前記データベースに使用者番号を変更処理する処理装置
とを含む認証システム。
【請求項３７】
ネットワークを通じて伝送される前記使用者番号はサービス利用可能会員が認証できるように会員を識別することができる固有フィールドとパスワードを含み、
前記処理装置は前記固有フィールドまたは／及びパスワードを変更処理することを特徴とする、請求項３６に記載の認証システム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は使用者番号が自動的に更新される認証／決済カード及びこれを利用した認証／決済システム及びその方法に関するもので、特に接続の、または、取引の時ごとに更新された新たな使用者番号を使用するように作られた認証／決済カードと、このような認証／決済カードを利用して決済サービスを提供するシステム及びその方法に関するものである。
【０００２】
【従来の技術】
最近、情報通信技術の発達とインターネットのような全地球的になった通信インフラの爆発的な拡がりによって電子商取引が時間的、空間的制約を克服した新たな経済活動良識として浮び上がっている。これにより世界各国は国家競争力強化のための核心手段として電子商取引の活性化を推進しており、インターネットは今‘情報の海’という概念から開放されて国境なき‘ビジネス激戦場’になっている。
【０００３】
電子商取引（ＥＣ：ＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＣｏｍｍｅｒｃｅ）の定義は各種の観点から多様に決めることができるが、個人、企業、政府などの経済主体間でインターネットのようなサイバー空間で商品及びサービスを売り買いする全ての商取引行為とこれを支援する諸活動を含む一連の行為と定義を下すことが一般的である。
【０００４】
このような電子商取引の最も大きな長所として時間と空間の制約がないために、直接売り場まで行く面倒さがなく、流通費用や建物賃借料、在庫費用などがほとんどなく、全世界全てのインターネット加入者が潜在顧客であるという点から先端黄金漁場に比喩されている。また、電子商取引は流通段階を縮少させて取引費用を大幅節減させ、全ての取引内訳をコンピュータで記録／管理するので経済前半の効率性と透明性を画期的に提供する核心手段である。
【０００５】
しかし、インターネットが全ての中心になっている現在まで全世界的な電子商取引利用現況とは別に韓国内での電子商取引進行程度は微々たる実情である。
【０００６】
このように電子商取引活用程度が微々たる理由としては様々なものが、顧客と商店が物理的に出会わないインターネット上で電子商取引（非対面取引）をする場合、インターネットのような開放形ネットワークを通じて信用カード情報を伝送する電子支払システム（Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ Ｐａｙｍｅｎｔ Ｓｙｓｔｅｍ）に対して西洋人よりは保守的であり、また、現金の使用が重視されてきた地域の使用者達は個人信用情報の露出を不安に思うという点を大きな理由として指摘できる。
【０００７】
事実、電子商取引での最も大きな問題は効率的に信用情報を保護することである。このために先払いカード（Ｐｒｅｐａｉｄ Ｃａｒｄ）形、信用カード（Ｃｒｅｄｉｔ Ｃａｒｄ ）形、預金移動形、電子現金形などの様々な形態の代金決済方法が利用されているが、根本的な使用者保護は不可能な実情である。
【０００８】
現在電子商取引活性化に関する使用者情報保安の問題を解決するための方案として電子支払保安技術を標準化及び強化しようという試みがあるが、これもまた電子商取引利用時に信用カード使用者番号などが露出される場合については根本的な解決策にならない。
【０００９】
これと関連して図１は電子支払保安技術の標準化方案と関連してＳＥＴ（Ｓｅｃｕｒｅ Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ Ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ）方式を利用したオンラインショッピングモール購買過程を示す。
【００１０】
既存の電子商取引を試みる場合、使用者がショッピングモールに接続してブラウザー上の注文書に商品名や信用カード番号などを記入して購入申請をすれば、信用カード番号と注文書はそれぞれのキーで暗号化されてショッピングモール業者に伝送され（１０４）、このように暗号化されて伝送された注文書はショッピングモールサイトで該当する復号化キーを使用して復号化され（１０６）、暗号化信用カード番号は信用カード会社（場合によってはＶＡＮ事業者である場合もあり、このような場合はＶＡＮまたはＰＧ（Ｐａｙｍｅｎｔ Ｇａｔｅｗａｙ）事業者を経て信用カード会社に承認に関する質疑が伝えられることがある）側に伝達されて承認を要請する（１０８）。
【００１１】
預信限度などと関連して承認要請を受けた信用カード会社は、信用カード番号を暗号化キーに対応する復号化キーを使用して暗号化を解除し信用カード番号を獲得（１１０）した後、この番号に対する預信関連情報などを検索して承認要請に対する結果をショッピングモール業者に伝送する（１１２）。
【００１２】
ショッピングモールではこのような承認要請に対する結果によって、取引完了または取引不能などに関する情報を購買者に表示することによって（１１６）、一連の電子商取引が行なわれる。
【００１３】
図１から分かるように、現在インターネットを経由して個人情報が記載された商品購入用注文書や信用カード番号をやり取りするためには必ずデータに暗号化が実行される。しかし、関係のない機関に個人の情報が必要以上に知られることもプライバシー観点で問題があるので、このような観点でショッピングモールだけが暗号化された注文書を使用し、信用カード会社だけが暗号化信用カード番号を復号できるようにする方案を使用する。
【００１４】
しかし、このような観点で個人情報の保安を強化する方案の外にも、ハッキングや信用カード番号を正しくない方法で知得した場合に対して別途の方案が備えられなければならない。
【００１５】
一方、図２はインターネットを通じた電子商取引がハッキングに遭遇する場合に対する例示図である。家庭、会社またはパソコン等で個別パソコン２０２を使用して電子商取引を通じて物品を購入したりまたはパソコンバンキングを試みると仮定すれば、伝送しようとする情報が電子商取引業者または銀行などのサーバー２０４に専用線ではないネットワーク（例えばインターネット）を通じて伝えられる場合、ネットワークを通じて第３者２０６に露出されることがあるという短所を有する。
【００１６】
次に、信用カードの使用者認証と関連して最近はパスワードを入力した場合だけ使用が可能な“信用カード使用者を認証する装置”（韓国登録実用新案第１９９９−２３２４６号）が実用新案出願された。前記出願では使用者が信用カードを使用する前に信用カード自体に設けられた使用者認証装置の機能を使用して外部装置を通じることなく本人であるか否かの認証を受けることによって、他人による信用カードの使用を原則的に防備できる装置を提供する。
【００１７】
しかし、前記出願が開示した内容によれば、これもやはり信用カード番号はカードごとに固定されていて電子商取引進行時にこのような固定された使用者番号を入力しなければならないので、信用カード使用者番号が他人に露出されて他人が電子商取引時に使用者番号を盗用する不正使用に対しては無防備状態である。
【００１８】
つまり、従来の技術をカード使用者がカード使用者番号を電子商取引時に入力した場合について整理すれば、職場、証券売買店舗または共用場所に設置されて共用使用されるキオスクのような個別単発機の周辺で盗み見したり、またはハッキングプログラムのようなプログラムを電子商取引時に使用されるパソコンに設置して前記カード使用者番号を獲得し使用した場合には根本的に不正使用が防止できないという短所を有する。
【００１９】
図３はこのような固定された使用者番号と関連して既存のカード会社で活用しているカード使用者番号体系を示す。
【００２０】
図３の参照番号３０２はＢＩＮ　ＮＯ．カード固有識別番号を示しており、参照番号３０４はカード別等級を、参照番号３０６は個人または法人を区分するためのカード種類を示す。参照番号３０８乃至参照番号３１２は個人に関する情報を示すための構成部分で、参照番号３０８は個人識別番号を、参照番号３１０は個人または家族であるかどうかを示すための加入者分類を示し、参照番号３１２は盗難／紛失のものか否かを示すための発給順序を示す。最後に参照番号３１４は番号盗用または任意の入力試行に対する検証のためのエラー確認番号部分である。
【００２１】
前記から分かるように、既存のカード体系では電子商取引時に盗用されたカード番号を活用する場合の一例として悪意を有する第３者が全体１６桁の番号のうち最後の一つだけを知らない場合であっても、何回かの試行で取引を他人名義で成功することができる可能性が大きい。
【００２２】
このような短所を補完するために電子商取引時にまず個人が電子商取引業者サービスに会員として登録するようにして住民登録番号などの情報を登録するようにし、このような情報を決済承認要請情報と共に暗号化して承認を要請して、承認要請を受けたカード会社が自社カード顧客の情報と一致するかどうかを確認して承認する方法を使用できる。
【００２３】
しかし、現在のインターネット使用人口の殆どはインターネットマーケティングに自分に関する情報が任意に利用され得るという事実のために会員加入時の住民登録番号など詳細情報を記入することを忌避する状況であり、たとえ登録して使用する場合であっても悪意を持った第３者がそのような全ての資料を入手して完壁に盗用できるという問題点がある。
【００２４】
他方、ネットワーク保安と関連して時間同期方式のＲＳＡ　Ｓｅｃｕｒｅ　ＩＤ、ＯＴＰ（ｏｎｅ ｔｉｍｅ ｐａｓｓｗａｒｄ）方式の保安トークン（ｓｅｃｕｒｅ ｔｏｋｅｎ）、保安カード（ｓｅｃｕｒｅ ｃａｒｄ）、ＯＮＣＥ　ＩＤなどが使用者認証のために用いられている。
【００２５】
しかし、このような方式は２ファクター方式であって別途の端末機を使用しているが、使用者認証のために端末機に表示される番号はパスワードに該当するので、このような方式では単に使用者認証にだけ機能が局限されて決済情報まで連係できないという問題点がある。
【００２６】
【発明が解決しようとする課題】
したがって、本発明が解決しようとする技術的課題は、従来の問題点を解決するためのものであって、信用情報の露出が根本的に解決できるように取引行為があった後に使用者番号が自動的に更新されるようにして、次の取引時には異なる番号を用いられるようにして、カード使用者番号が不正な方法で獲得された場合であってもカード使用者を保護することができ、使用者認証機能も行うことができる認証／決済カードと、このような認証／決済カードを利用した認証／決済サービスが可能なようにするシステム及び方法を提供することにある。
【００２７】
【課題を解決するための手段】
前記技術的課題を達成するための本発明の一つの特徴による決済方法は、購買者の決済カード及び販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結され、前記購買者ごとに使用可能な複数のカード番号別にカード使用者番号が対応して保存されているデータベースを含む決済システムの決済方法であって、前記商取引システムからカード使用者番号が受信されれば前記データベースを検索して対応するカード番号を探す段階と、前記カード番号に対する取引承認の可否を決定する段階と、前記カード番号に対する取引承認が結晶された場合に、前記取引承認を前記商取引システムに通報する段階と、前記カード番号に対応しているカード使用者番号を新たな番号に変更して前記購買者の決済カードに伝送して決済カードのカード使用者番号が更新されるようにし、前記カード番号に対応している前記データベースの前記カード使用者番号を前記変更されたカード使用者番号に更新する段階とを含む。
【００２８】
本発明の他の特徴による決済方法は、購買者の決済カード及び販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結され、前記購買者ごとに使用可能な複数のカード番号別にカード使用者番号及びパスワードが対応して保存されているデータベースを含む決済システムの決済方法であって、ネットワークを通じてパスワードが入力されれば前記データベースを検索して対応するカード使用者番号を探す段階と、前記カード使用者番号を前記決済カードに伝送する段階と、前記決済カードのカード使用者番号を確認した前記商取引システムからカード使用者番号が受信されれば前記データベースを検索して対応するカード番号を探す段階と、前記カード番号に対する取引承認の可否を決定する段階と、前記カード番号に対する取引承認が決定されれば、前記取引承認を前記商取引システムに通報する段階と、前記カード番号に対応しているカード使用者番号を新たな番号に変更し、前記カード番号に対応している前記データベースのカード使用者番号を前記変更されたカード使用者番号に更新する段階とを含む。
【００２９】
ここで、前記決済カードには前記決済システムから受信されたカード使用者番号が保存されており、この場合に前記決済カードが入力されるパスワードに基づいてカード使用者番号を表示する段階をさらに含むことができる。
【００３０】
一方、前記カード番号に対する取引承認の可否を決定する段階は前記商取引システムから受信されたカード使用者番号が前記決済カードに伝送したカード使用者番号と一致する場合にだけ取引を承認し、前記カード使用者番号を伝送する段階は前記カード使用者番号を暗号化して購買者の決済カードに伝送する。
【００３１】
また、前記カード使用者番号は使用者番号及び決済可能な金額を示す使用金額を含むことができ、この場合に前記取引承認を決定する段階は、前記商取引システムが要請する取引承認金額が受信されたカード使用者番号に含まれている使用金額以下である場合にだけ取引承認をする。
【００３２】
これ以外にも前記決済カードには前記決済システムから受信された暗号化カード使用者番号をカード別に対応して保存することができ、この場合に前記決済カードが一つのカードが選択されれば、入力される番号に基づいて設定された復号化規則によって前記暗号化カード使用者番号を復号化して表示する段階をさらに含むことができる。
【００３３】
本発明の他の特徴による決済方法は、販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結され、購買者ごとに付与された識別番号に対応して使用可能なカード番号が保存されており、各カード番号別に複数のカード使用者番号が対応して保存されているデータベースを含む決済システムの決済方法であって、前記商取引システムから識別番号及びカード使用者番号が受信されれば前記データベースを検索して対応するカード番号を探す段階と、前記カード番号に対する取引承認の可否を決定する段階と、前記カード番号に対する取引承認が決定された場合に、前記取引承認を前記商取引システムに通報する段階とを含み、前記商取引システムから送信されたカード使用者番号が現在使用される順序に該当するカード使用者番号と一致する場合に、前記カード使用者番号に対応しているカード番号を探す。
【００３４】
ここで、前記商取引システムは決済カードから確認したカード使用者番号を前記決済システムに伝送し、この場合、暗号化された複数のカード使用者番号が保存されている決済カードが、入力されるパスワードに基づいて現在使用される順序に該当する暗号化カード使用者番号を復号化してカード使用者番号を表示する段階をさらに含むことができる。
【００３５】
前記決済カードにはカード使用者番号が暗号化されて保存されており、前記決済カードが入力されるパスワードに基づいて暗号化カード使用者番号を復号化してカード使用者番号を表示する段階をさらに含むことができる。
【００３６】
また、本発明の他の特徴による決済方法は、販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結され、購買者ごとに使用可能な複数のカード番号別にカード使用者固有情報が保存されているデータベースを含む決済システムの決済方法であって、前記商取引システムからカード使用者番号が受信されれば前記カード使用者番号を処理して対応するカード使用者固有情報を生成する段階と、前記生成されたカード使用者固有情報に基づいて前記データベースを検索して対応するカード番号を求める段階と、前記カード番号に対する取引承認の可否を決定する段階と、前記カード番号に対する取引承認が決定された場合に、前記取引承認を前記商取引システムに通報する段階とを含む。
【００３７】
前記商取引システムは使用可能なカード弁号別にカード使用者固有情報が対応して保存されている決済カードからカード使用者番号を確認して決済システムに伝送し、前記決済カードは一つのカードが選択されれば、入力されるパスワードに基づいてカード使用者固有情報を暗号化してカード使用者番号を生成して表示する。この場合、前記生成段階は前記商取引システムから受信されたカード使用者番号を復号化して該当するカード使用者固有情報を生成する。
【００３８】
ここで、カード使用者固有情報は前に生成されたカード使用者番号または取引回数でありうる。
【００３９】
一方、本発明の他の特徴による決済カードは、入力部と、複数の暗号化カード使用者番号が保存されているメモリと、前記入力部からパスワードが入力されるたびに前記メモリから設定順序によって順次に一つの暗号化カード使用者番号をリードした後、入力されたパスワードに基づいてリードされたカード使用者番号を復号化する処理部と、前記復号化カード使用者番号を表示する表示部とを含む。
【００４０】
また、本発明の他の特徴による決済カードは、表示部と入力部を含む無線通信端末機に連結可能な決済カードであって、複数の暗号化カード使用者番号が保存されているメモリと、前記無線通信端末機の入力部からパスワードが入力されるたびに前記メモリから設定順序によって順次に一つの暗号化カード使用者番号をリードした後、入力されたパスワードに基づいてリードされたカード使用者番号を復号化し、復号化カード使用者番号を前記無線通信端末機に提供して表示部上に表示されるようにする処理部とを含む。
【００４１】
また、本発明の他の特徴による決済カードは、表示部と入力部を含む無線通信端末機に連結可能な決済カードであって、カード使用者固有情報が保存されているメモリと、前記入力部からパスワードが入力されるたびに前記メモリからカード使用者固有情報をリードした後、入力されたパスワードに基づいて処理してカード使用者番号を生成し、生成されたカード使用者番号を前記無線通信端末機に提供して表示部上に表示されるようにする処理部とを含む。
【００４２】
また、本発明の他の特徴による決済カードは、入力部と、暗号化カード使用者基礎情報が保存されているメモリと、前記入力部からパスワードが入力されるたびに前記メモリからカード使用者基礎情報をリードした後、入力されたパスワードに基づいてカード使用者番号を求める処理部と、前記求められたカード使用者番号を表示する表示部とを含む。
【００４３】
本発明の他の特徴による決済カードは、入力部と、暗号化カード使用者番号を受信する受信部と、前記暗号化カード使用者番号を保存するメモリと、前記入力部から入力されるパスワードに基づいて前記メモリに保存されている暗号化カード使用者番号を復号化する処理部と、前記処理部で復号化カード使用者番号を表示する表示部とを含む。
【００４４】
本発明の他の特徴による決済カードは、パスワードが入力される入力部と、ネットワークを通じて前記パスワードを伝送しながらカード使用者番号を要請する送信部と、ネットワークを通じて伝送されたパスワードに対応して送信された暗号化カード使用者番号を受信する受信部と、前記受信された暗号化カード使用者番号を保存するメモリと、前記パスワードに対応して受信保存された暗号化カード使用者番号を使用可能なカード使用者番号に復号化する処理部と、前記処理部で復号化カード使用者番号を表示する表示部とを含む。
【００４５】
ここで、カード使用者番号は使用者認証のための認証番号として使用できる。
【００４６】
一方、本発明の他の特徴による決済システムは、購買者の決済カード及び販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結されて決済処理を行う決済システムであって、購買者ごとに使用可能な複数のカード番号別にカード使用者番号が対応して保存されているデータベースと、前記商取引システムからカード使用者番号が伝送されれば、前記データベースを検索して伝送されたカード使用者番号に対応するカード番号を探して決済処理を行い、決済処理されたカード番号に対応するカード使用者番号を新たなカード使用者番号に変更して前記データベースのカード使用者番号を前記変更されたカード使用者番号に更新し、前記決済カードに伝送する処理装置を含む。
【００４７】
また、本発明の他の特徴による決済システムは、購買者の決済カード及び販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結されて決済処理を行う決済システムであって、購買者ごとに使用可能な複数のカード番号別にカード使用者番号が対応づけられて保存されているデータベースと、前記決済カードからカード使用者番号伝送要求があれば、前記データベースを検索して該当カードに対応するカード使用者番号を前記決済カードに伝送し、前記商取引システムからカード使用者番号が伝送されれば前記決済カードに伝送したカード使用者番号と一致しているかどうかを判断し、一致する場合に決済処理を行い、前記カード番号に対応しているカード使用者番号を新たな番号に変更して前記カード番号に対応している前記データベースのカード使用者番号を前記変更されたカード使用者番号に更新する処理装置を含む。
【００４８】
また、本発明の他の特徴による決済システムは、販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結されて決済処理を行う決済システムであって、購買者ごとに使用可能なカード番号別に複数のカード使用者番号が対応づけられて保存されているデータベースと、前記商取引システムからカード使用者番号を受信して、前記データベースからカード使用者番号をリードして一致しているかどうかを判断し、一致した場合に前記カード使用者番号に対応するカード番号を探して決済処理を行う処理装置を含み、前記処理装置は設定順序によって順次に前記データベースに保存された複数のカード使用者番号のうちの一つのカード使用者番号をリードして前記商取引システムから伝送されたカード使用者番号と比較する。
【００４９】
また、本発明の他の特徴による決済システムは、販売者の商取引システムとネットワークを通じて連結されて決済処理を行う決済システムであって、購買者ごとに使用可能な複数のカード番号別にカード使用者固有情報が対応して保存されているデータベースと、前記商取引システムからカード使用者番号が受信されれば、前記カード使用者番号を処理してカード使用者固有情報を生成し、生成されたカード使用者固有情報に基づいて前記データベースを検索して対応するカード番号を探して決済処理を行う処理装置を含む。
【００５０】
ここで、前記処理装置はカードに対応するカード使用者番号を暗号化して前記決済カードに伝送し、前記カード使用者番号が対応しているカード番号は信用カード番号でありうる。
【００５１】
一方、本発明の他の特徴による認証方法は、サービス使用者ごとに使用者番号が対応づけられて保存されているデータベースを利用して、サービス使用者を認証するシステムの認証方法であって、認証カードから発生した使用者番号をネットワークを通じて受信する段階と、前記受信された使用者番号と前記データベースに保存された使用者番号を比較する段階と、前記受信された使用者番号が前記データベースに保存された使用者番号と一致する場合、該当使用者を適法なサービス使用者と判断してサービスを提供する段階と、前記受信された使用者番号が前記データベースに保存された使用者番号と一致しない場合、該当使用者が適法なサービス使用者ではないと判断して、前記使用者番号が伝送されたネットワーク経路を通じて判断結果を通報する段階と、前記情報提供または結果通報の後に、前記サービス使用者に対応している使用者番号を新たな番号に変更して認証カードに伝送し認証カードの使用者番号を更新されるようにし、前記サービス使用者に対応している前記データベースの使用者番号を前記変更された使用者番号に更新する段階とを含む。
【００５２】
また、本発明の特徴による認証方法は、サービス使用者ごとに複数の使用者番号が対応して保存されているデータベースを利用して、サービス使用者を認証するシステムの認証方法であって、認証カードから発生した使用者番号をネットワークを通じて受信する段階と、前記データベースに保存された複数の使用者番号のうちの現在使用される順序に該当する使用者番号を選択して受信された使用者番号と比較する段階と、前記受信された使用者番号が前記データベースに保存された使用者番号と一致する場合、該当使用者を適法なサービス使用者と判断してサービスを提供する段階と、前記受信された使用者番号が前記データベースに保存された使用者番号と一致しない場合、該当使用者が適法なサービス使用者ではないと判断して、前記使用者番号が伝送されたネットワーク経路を通じて判断結果を通報する段階とを含む。
【００５３】
ここで、前記使用者番号をサービス提供者からネットワークを通じて受信した場合、前記受信された使用者番号が前記データベースに保存された使用者番号と一致する場合、前記使用者番号及びサービス利用可能使用者のＩＤ及びパスワードを前記サービス提供者に提供して認証されたことを通報する段階と、前記受信された使用者番号が前記データベースに保存された使用者番号と一致しない場合、該当使用者が適法なサービス使用者ではないと判断して、前記サービス提供者に前記使用者番号と共に判断結果を通報する段階をさらに含むことができる。
【００５４】
また、本発明の特徴による認証方法は、サービス使用者ごとに使用者固有情報が保存されているデータベースを利用して、サービス使用者を認証するシステムの認証方法であって、認証カードから発生した使用者番号をネットワークを通じて受信する段階と、前記受信された使用者番号を処理して対応する使用者固有情報を生成する段階と、前記生成された使用者固有情報に基づいて前記データベースを検索する段階と、前記生成された使用者固有情報が前記データベースに保存されている場合、該当使用者を適法なサービス使用者であると判断してサービスを提供する段階と、前記生成された使用者固有情報が前記データベースに保存されていない場合、該当使用者が適法なサービス使用者ではないと判断して、前記使用者番号が伝送されたネットワーク経路を通じて判断結果を通報する段階とを含む。
【００５５】
前記認証カードは入力されるパスワードに基づいて使用者固有情報を暗号化してカード使用者番号を生成して表示し、前記生成段階は前記受信された使用者番号を復号化して該当する使用者固有情報を生成する。
【００５６】
一方、本発明の他の特徴による認証システムは、ネットワークを通じて伝送される使用者番号を認証して該当使用者にサービスを提供するシステムであって、サービス使用者ごとに使用者番号が対応して保存されているデータベースと、ネットワークを通じて使用者番号が伝送されれば、前記データベースに保存された使用者番号との一致の有無を判断して一致する場合にサービスを提供した後、前記データベースに使用者番号を変更処理する処理装置を含む。
【００５７】
このような認証システム及び方法において、ネットワークを通じて伝送される前記使用者番号はサービス利用可能会員が認証できるように会員を識別することができる固有フィールドとパスワードを含み、固有フィールド及び／又はパスワードは可変できる。
【００５８】
【発明の実施の形態】
以下、添付した図面を参照して本発明の好ましい実施例を更に詳細に説明する。以下の説明及び図面において、同一であったり対応する要素については同一または類似した参照番号を使用して表記する。
【００５９】
ここで、決済カードは更新されるカード使用者番号を提供する全ての手段を示し、一般的なカード形態に限られない。
【００６０】
図４は本発明による決済カードを使用して提供される決済サービスに関する概略的例示図である。
【００６１】
図４にはカード事業者（場合によっては信用カード事業者、銀行、デパートカード事業者、注油カード事業者などを含むことができ、以下では同一な意味のカード事業者を称する）、ＶＡＮ事業者、銀行、販売者（信用カード加盟店または電子商取引業者または電子決済しようとする銀行、以下では加盟店と称する）及び購買者が示されている。
【００６２】
まず、ＶＡＮ事業者は購買者に本発明による個人識別番号（カード固有ＩＤでもよい）やまたは購買者が申請したパスワードが割り当てられたカード（このようなカードは個人カード固有番号ＩＤが追加的に割り当てられてＶＡＮ事業者のＤＢに保存され管理することが可能で、既存のカード会社が発給したカード番号をＶＡＮ事業者のＤＢに保存することができる。）を発給する。
【００６３】
購買者は発給されたカードを加盟店で使おうとする場合、パスワードを入力して予め暗号化されてカード内のメモリに保存されている擬似（ｐｓｅｕｄｏ）使用者番号が復号化されるようにし、これにより使用可能なカード使用者番号がカード表示部に表示されればこれを獲得して使用する（４０４）。
【００６４】
加盟店はＶＡＮ事業者に決済承認の可否を質疑して（４０６）、質疑を受けたＶＡＮ事業者はカード使用者番号と連係したカードを発給したカード事業者に固有のカード番号と決済要請内訳を送信して承認の可否を質疑する（４０８）。承認要請を受けたカード事業者は固有カード番号に関連する現在の状況を確認して承認の可否を回答し（４１０）、ＶＡＮ事業者はこの結果を加盟店に伝達する（４１２）。
【００６５】
加盟店はこのような結果によって取引を完了または拒否し（４１６）、取引が成し遂げられた場合、カード会社は決済銀行に代金を請求して回収し（４１８及び４２４）、購買者は銀行と代金を決済する（４１８及び４２４）。
【００６６】
一方、ＶＡＮ事業者は前記段階４１２で加盟店に承認を伝達する場合、既存の個人識別番号（カード固有ＩＤでもよい）に対応したカード使用者番号を更新すると同時に、更新されたカード使用者番号を暗号化して決済内訳と共に本発明による決済カードに送信して購買者が取引結果を直ちに確認できるようにし、また、次回取引時に使用できる更新されたカード使用者番号が分かるようにする。
【００６７】
場合によっては前記実施例のＶＡＮ事業者は通信事業者、カード事業者または銀行の役割を共に果たすことができる。したがって、以下に述べる発明の詳細な説明及び特許請求範囲において、ＶＡＮ事業者と記すことは通信事業者、カード事業者または銀行などを含むことが可能な意味で使用できる。
【００６８】
図４に示された概念に基づいて本発明による決済カードを一実施例で送信機能のない受信専用端末機形態で実現することができ、他の実施例で受信機能さえないカード形態で実現することもできる。また、本発明の他の実施例で送受信が可能な形態、例えば、携帯電話またはＰＤＡなどの無線端末機で別途の付加サービス形態でも実現可能である。前記それぞれの場合に、図４に示す実施例に多少の変形または追加段階を含むことができるのは当然のことである。
【００６９】
次には受信専用端末機形態で実現される決済カードを利用した本発明の第１実施例による決済システム及びその方法について具体的に説明する。
【００７０】
図５は本発明の第１実施例による決済システムの構造を示す。
【００７１】
添付した図５に示すように、本発明の第１実施例による決済システム１はネットワークＭ１（有無線ネットワークを含む）を通じて購買者端末機２及び商取引システム３と連結されており、無線ネットワークＭ２を通じて受信専用端末機形態で実現された決済カード４とも連結される。この外にも決済認証のための認証システム５にも連結されている。
【００７２】
決済システム１はＶＡＮ事業者によって運営することができ、決済カード４を利用した決済サービスを提供するための様々な情報が保存されているデータベースモジュールＤ１と、データベースモジュールＤ１に保存された情報に基づいて会員として加入している各購買者に決済サービスを提供する処理装置Ｄ２を含む。
【００７３】
具体的にデータベースモジュールＤ１は会員情報データベースＤ１１、発行情報データベースＤ１２及び決済情報データベースＤ１３を含む。
【００７４】
会員情報データベースＤ１１には決済カード４を利用した決済サービスを受けることができる会員として加入している購買者に対する複数の情報が購買者別に保存されている。例えば、購買者に付与される個人識別コード別に姓名、決済のためのパスワード、そして当該購買者が使用する各種カード（信用カードまたはデパートカードなど）の固有カード番号、住民登録番号、連絡先（電子メール住所、郵便住所、移動電話番号、有線電話番号など）、居住地などの購買者情報が保存できる。
【００７５】
本発明の第１実施例による決済システム１は決済サービスを受けることができる会員などの決済カード４に受信者識別番号（カード固有ＩＤ）を付与し、受信者識別番号に基づく取引の後、新たな使用者番号を付与したり取引結果を通報する。
【００７６】
これにより、発行情報データベースＤ１２には受信者識別番号別に付与されたカード使用者番号と決済の後、新しく与えられたカード使用者番号の情報が保存されている。例えば、購買者に与えられた受信者識別番号別に使用する各種カード番号に対応して使用許可を示すカード使用者番号及び決済の後、新しく与えられるカード使用者番号が互いに照合されて保存されている。
【００７７】
決済情報データベースＤ１３には決済を要請した購買者別に決済されたカード及びそれによる決済内訳が保存されている。
【００７８】
それぞれのデータベースＤ１１〜Ｄ１３に保存されている情報に基づいて決済サービスを提供する処理装置Ｄ２は会員管理部Ｄ２１、番号発行部Ｄ２２、決済処理部Ｄ２３及び情報送信部Ｄ２４を含む。
【００７９】
会員管理部Ｄ２１はネットワークＭ１を通じて接続する他のシステム（購買者端末機、商取引システム、認証システム）とのインターフェースを担当し、特に、本発明による決済サービスの提供を受けることの可能な会員登録及び接続時の会員ログインなどを処理する。
【００８０】
番号発行部Ｄ２２は会員として登録された各購買者のカード別に使用許可を示すカード使用者番号を付与し、決済が行われる時ごとに新たな使用者番号を付与して発行情報データベースＤ１２を更新する。
【００８１】
決済処理部Ｄ２３は商取引システム３からカード使用者番号が送信されれば、発行情報データベースＤ１２に保存されていたカード使用者番号との一致の有無を判断し、判断結果によって認証システム５に取引承認を要請する。一方、決済システム１がカードを自発的に発給したカード会社である場合には認証システム５を通らず決済処理部Ｄ２３が各カード会員別に取引限度及び信用などの情報が保存される別途のカード情報データベース（図示せず）に保存された情報に基づいて取引承認を処理する。
【００８２】
情報送受信部Ｄ２４は商取引システム３との情報送受信を行い、特に、取引承認結果をネットワークＭ１を通じて商取引システム３に伝送したり、または番号発行部Ｄ２２によって新しく与えられるカード使用者番号を無線ネットワークＭ１を通じて決済カード４に送信する。
【００８３】
一方、本発明を開示したことによって前記システムが認証関連機能も同時に行う場合、このような機能に適切であるように前記システムのデータベースが構築できるのは当然のことである。
【００８４】
本発明の第１実施例による決済カードの場合、既存の信用カードとは異なって、使用後、番号が自動的に更新されなければならないので、無線受信機能を有する形態で実現でき、図６に受信専用端末機形態で実現された決済カードの構造が例示的に示されている。
【００８５】
図６に示されているように、本発明の第１実施例による決済カード４はＲＦ受信部４１、周波数調節部４２、信号処理部４３、擬似カード使用者番号及びＣＰＵプロシーザー情報などを保存するメモリ部４４及びその他の入出力に関係した入／出力部４５〜４８で構成される。
【００８６】
ＲＦ受信部４１はＲＦ受信機４１１、中間周波数混合及び増幅部４１２及び情報抽出処理部４１３を含み、周波数調節部４２は電圧制御発振器４２１及びＰＬＬ処理部４２２を含む。そして、信号処理部４３はデコーダー４３１、制御部（ＣＰＵ、４３２）及びアンテナチューニング部４３３を含み、メモリ部４４はロム（ＲＯＭ、４４１）、ラム（ＲＡＭ、４４２）及びその他のメモリ４４３を含む。入／出力部にはスピーカー４５、電源を印加する駆動部４６、表示部４７及び操作スイッチ部４８を含む。無線信号を受信して処理するＲＦ受信部４１、周波数調節部４２などの動作は既に公知の技術であるので詳細な説明は省略する。
【００８７】
図７にこのような構造からなる本発明の第１実施例による受信専用決済カードの外観が例として示されている。
【００８８】
図７に示されているように、決済カードはパスワード入力のための番号キーｋ１と、表示されるＬＣＤ上に表示された画面ボタンを選択するための方向キーｋ２、Ｋ３、及び１段階はエンター（Ｅｎｔｅｒ）キー役割を、２段階としては電源ＯＮ／ＯＦＦ機能を担当できるキーｋ４を含むことができる。しかし、このようなキーの配列は単に実施例だけであるので本発明の範囲を拘束しない。
【００８９】
また、図７に示された決済カードは既存のマグネチック形態のカードとは全く異なる構成を有するが、場合によっては既存のカードでも活用できるように別途の既存カードシステムを含む形態で実現できる。このような場合、図７に示された外観は既存のカードに凹凸で記録されたカード番号とマグネチック線を示すように構成できるのは自明なことである。
【００９０】
一方、購買者端末機２としては有線または無線ネットワークＭ２を通じて商取引システム３や決済システム１に接続できる通信装置が利用され、例えば、有線電話、移動通信端末機、コンピュータ、インターネット接続可能なＴＶなどの様々な通信装置を用いることができる。
【００９１】
商取引システム３はインターネット上のショッピングモールサイトでもよく、また、加盟店のカード照会機やネットワーク上で接続できる端末機などでもよい。
【００９２】
次に、このような構造からなる本発明の第１実施例による決済カードを利用した決済システムを基盤にして構成される決済方法について説明する。
【００９３】
図８に本発明の第１実施例による決済カードを利用した決済方法の順次的な流れが示されている。
【００９４】
まず、決済システム１は決済カードを利用した決済サービスを希望する複数の購買者から会員加入申請を受ける。会員加入申請はコンピュータや移動通信端末機などを利用してネットワークＭ１、Ｍ２を通じて受けたり、または電話網通じて受けたり、または郵便を通じる等の様々な方法で会員加入申請を受けることができる。
【００９５】
会員管理部Ｄ２１は会員加入を申請した各購買者に受信者識別番号を付与して、一般的なカード加入手続時と同様にパスワードと住所などの購買者情報の提供を受けて会員情報データベースＤ１１を構築する。
【００９６】
そして、受信専用端末機形態で実現された決済カード４を各会員に支給することができ、または購買者が既に持っているポケベルなどの通信装置をアップグレードすることによって既存の装置を決済カードとして使用することもある。番号発行部Ｄ２２は会員加入時にカード使用者番号を付与し、決済カードの発給時に与えられたカード使用者番号を決済カード４に保存して発給したりまたは会員加入によるサービス開始によって無線ネットワークＭ２を通じて決済カード４に使用者番号を送信する。そして、発生した各カード使用者番号を購買者の受信者識別番号に対応させて発行情報データベースＤ１２に保存する。この時、決済カード４に保存されたり送信されるカード使用者番号を他人によって盗用されないように暗号化して保存したり送信し、購買者が使用する複数のカード別（信用カード、デパートカードなど）にカード使用者番号を各々与えることができ、または使用する全てのカードに対して一つのカード使用者番号を与えることも可能である。
【００９７】
決済システム１にカード使用者番号が送信される場合、購買者は発給を受けた決済カード４を通じて最初のメッセージ、つまり、カード使用者番号受信の有無を確認する。
【００９８】
このように購買者が決済カードを利用した決済サービスが受けられる会員として加入した後、インターネット上のショッピングモールサイト上で商品を購入したり、または一般的なカード加盟店で商品を購入すれば、購買者は決済カード４を通じて付与されたカード使用者番号を確認する。
【００９９】
まず、購買者は決済カード４を動作させた後、使用する信用カードの種類を選択する。次に、新たなカード使用者番号が受信されているかどうかを決済カード４の表示部４７を通じて確認しパスワードを入力する（Ｓ１０）。
【０１００】
決済カード４は入力されるパスワードが予め保存されているパスワードとの一致の有無を判断して一致する場合にだけ決済システム１から与えられたカード使用者番号を解読して、解読されたカード使用者番号を表示部４７を通じて表示する（Ｓ１１）。
【０１０１】
このように、解読のためのパスワードを最初動作時に決済カード４に保存し、今後入力される番号を保存されたパスワードと比較した後、一致すれば解読されたカード使用者番号を表示する方法を使用することもでき、これとは異なって、決済カード４がパスワードの保存なく任意の番号を入力すればその番号を解読キーとして暗号解読過程（使用者番号生成過程）を実行して生成された使用者番号を表示する方法を使用することもできる。
【０１０２】
後者の方法はパスワードが何であるか全く知らないという長所があり、前者及び後者の方法の全ては決済カードを複製した人が使用し難いという長所を有し、特に解読過程は無条件的に必要であるという長所を有する。
【０１０３】
したがって、最初発給時に決済カードにパスワードを保存して発給し、パスワードが一致した場合にだけ本発明によるサービスが活用できるように決済カードが構成される（バッテリー交換時にも正確なパスワードを再び入力しなければならない）。他の実施例としては、パスワード、生成基準コードと生成規則はサービス提供会社のホスト（決済システム）側にあり、決済カード内部には生成基準コードと生成規則（生成基準コードが使用されて使用された使用者番号が基準コードの役割を果たようになった後に生成規則が生じる）が記憶されるように構成することもできる。
【０１０４】
パスワード入力によって決済カード４上にカード使用者番号が表示されれば、購買者はこのカード使用者番号を商取引システム３に提供して決済が行われるようにする（Ｓ１２）。
【０１０５】
つまり、購買者がネットワークＭ１を通じてショッピングモールサイト等で商品を購入した場合には購買者端末機２を利用して商取引システム３にカード使用者番号を伝送し、一般のカード加盟店で商品を購入した場合にはカード使用者番号を加盟店主に提供してカード照会機である商取引システム３に入力するようにする。
【０１０６】
この時、使用されるカード使用者番号は１回用であるため、職場のパソコンまたは証券売買店舗やパソコンルームのパソコンやキオスクのような大衆端末機を使用する場合、番号が露出されても他の取引には露出された使用者番号を使用するのが不可能になる。
【０１０７】
このように購買者からカード使用者番号の提供を受けた商取引システム３はネットワークＭ１を通じて取引内訳と、カード使用者番号に関する事項を決済システム１に伝送する。カード使用者番号に関する事項にはカード使用者番号、カード有効期間、そして購買者の受信者識別番号などの情報を含むことができ、そして取引内訳には時間、決済金額、加盟店情報などを含むことが可能である。
【０１０８】
ここで、決済システム１に伝送されるデータのうち該当対象者を表示できる情報として自分の商取引システムに接続した個人ＩＤ（例えば、ショッピングモールサイトごとに付与する個人ＩＤ）のようなデータを含むことができ、本発明が開示した認証／決済カードを使用した場合、毎度更新された使用者番号が個人ＩＤ及びパスワードの役割を担当することもできる。
【０１０９】
決済システム１の決済処理部Ｄ２３は商取引システム３から伝送されるカード使用者番号に関する事項及び取引内訳を受信した後、受信されたカード使用者番号と前に付与して使用を許可したカード使用者番号と一致しているかどうかを判断する。
【０１１０】
つまり、決済処理部Ｄ２３は受信者識別番号に基づいて発行情報データベースＤ１２を検索して決済を要請した購買者の決済カードに付与したカード使用者番号を探して商取引システム３から伝送されたカード使用者番号と一致しているかどうかを判断し（Ｓ１４）、二つのカードの使用者番号が一致する場合、カード使用者番号と照合されるカード会社のカード番号と取引内訳をカード会社が運営する認証システム５に送信して取引承認を要請する（Ｓ１５）。
【０１１１】
一方、本発明によるサービスを提供する会社がカードを自発的に発給した場合は、カード別に取引限度及び現在のサービス可能現況に関する情報を決済システム１に保存することができ、このような場合にはカード会社などに取引承認を問い合わせず自律的に決済承認の付与を決定することができ、したがって、段階（Ｓ１５）が省略できる。
【０１１２】
認証システム５から取引承認が通報されたりまたは自律的に取引承認が決定された場合に、 該当カード使用者番号（電子商取引を使用しようと接続する時の会員ＩＤである場合もある）と共に取引承認結果を商取引システム３に送信する。この時、承認結果を商取引システム３だけでなく、該当カード使用者番号を有する決済カード４にも送信して購買者も承認結果を認識できるようにすることができる。
【０１１３】
一方、認証システム５から取引承認拒絶が通報されたり、または自律的に取引承認が拒絶された場合にも、該当カード使用者番号（または会員ＩＤ）と共に取引承認が行われなかったことを示すメッセージを商取引システム３に送信する。この場合、取引が承認できない番号であることを使用者に知らせて正確な番号を入力するようにし、このような承認エラーが所定回繰り返される場合、または所定時間内に正確なカード使用者番号を入力して承認を得られなかったり承認を得られる番号入力が所定時間を超えた場合は、直ちに決済停止させると同時にこのような事実をカード使用者に無線で知らせて不正使用を遮断することができる。
【０１１４】
このように、決済要請による承認結果を通報した後、決済システム１の番号発行部Ｄ２２は承認結果に関係なく、または承認された場合にだけ、決済が行われたカードに対応して新たなカード使用者番号を付与し、カード使用者の受信者識別番号に対応させて発行情報データベースＤ１２に保存する。次に、新たなカード使用者番号を、与えられたパスワードを使用して、暗号化し、情報送信部Ｄ２４を通じて該当購買者の受信者識別番号（カードに予め割当されて内蔵された個人ＩＤ）に対応させて暗号化された新たなカード使用者番号を決済カード４に周期的または非周期的に送信する（Ｓ１９）。
【０１１５】
このように決済取引が行われた後に決済システム１から新たなカード使用者番号が送信されれば、決済カード４は受信される新たなカード使用者番号をメモリに保存して、その次の取引時に使用されるようにする（Ｓ２０）。
【０１１６】
このような第１実施例による決済カード内で行われる手続が図９に順次に示されている。
【０１１７】
通常の待機段階（Ｓ３０）で入力が受信されれば制御部４３２は操作スイッチ部４８を通じたボタン入力信号であるかどうかを確認してボタン入力である場合、複数のカードのうちどのカードを使用するかを判別する（Ｓ３１〜Ｓ３３）。前記図９では銀行、デパート、注油カードなどのカードとして活用される場合、信用カードの場合と対応づけられる部分は省略されたことに注目する必要がある。
【０１１８】
信用カードである場合を一実施例に挙げれば、信用カードのうちどのカードを使用するかを判別して（Ｓ３４〜Ｓ３９）、選択された信用カードに関するパスワードを入力するようにして既に入力設定されてラム４４２に保存されたパスワードと同一であるかどうかを判別する（Ｓ４０〜Ｓ４１）。判別結果、パスワードが同一でない場合は段階（Ｓ４０）に戻ってパスワードを入力するように待機するものとして図示しているが、場合によっては所定回数、所定時間などの別途の判別変数を含む段階を経て信用カード動作が止められるように設計することができる。
【０１１９】
また、場合によっては本段階（Ｓ４０〜Ｓ４１）を省略するように決済カードを構成でき、このような場合、決済カード内部には最初基準擬似（ｐｓｅｕｄｏ）使用者番号と復号化規則だけを内蔵して、パスワードは使用者の記憶及び決済システム１のＤＢ内にだけ保存して活用できるように実現することができる。このような場合、第３者が悪意を持って任意の番号をパスワードとして入力した場合、カードの表示部４７にはこのような番号を使用して復号化カード使用者番号を表示することによって、悪意を持った第３者は承認を受けられない番号を使用して電子商取引などを試みることになり、これにより決済システム１は悪意を持った第３者が特定人のカード番号を盗用していることを前記特定人に通報することができる。
【０１２０】
次に、パスワードが正確に入力された場合、決済カード４の制御部４３２はパスワードを使用し、受信し保存している擬似使用者番号を復号化して表示部４７に表示する（Ｓ４２）。この時、パスワードを内蔵した決済カードの場合、パスワードを２重に設定することによって１段階パスワードだけを内蔵するようにし、第２段階パスワードの場合は内蔵させずに実現することができる。それ以外にもパスワードを２つ以上設定することができる。
【０１２１】
次に、購買者は決済カード４の表示部４７に表示され更新された使用者番号を使用できる状態でカード使用者番号を使用したかどうかまたは取消して次回に使用するかどうかをカード表示部４７上に示された案内文を通じて質疑を受ける。使用者がカード使用者番号を使用した後、確認ボタンを入力すれば（Ｓ４３）、制御部４３２は決済カード４をＶＡＮ事業者または通信事業者の決済システム１からカード使用内訳を受信待機する状態に転換する（Ｓ４３〜Ｓ４９）。
【０１２２】
次に、決済システム１から取引内訳と新たな擬似カード使用者番号が受信されれば、ラム４４２に保存されていて既に使用された以前の擬似カード使用者番号を削除して、受信した新たな擬似カード使用者番号をラム４４２に保存した後、最初の待機状態に戻る（Ｓ４６〜Ｓ４９）。
【０１２３】
このような場合、表示できる取引内訳には現在使用可能な限度などに関する情報が含まれることによって使用者に次に取引する場合に参照できるようにすることも可能である。また、前記取引を要請したカード使用者番号が一致するが、サービス限度超過などの場合には段階（Ｓ４７）と（Ｓ４８）の間にこれに対応できる段階が追加できる。
【０１２４】
もしカード使用者番号を取り消した場合であれば、画面上のカード使用者番号を表示することを中止して最初の待機状態に戻り（Ｓ５０〜Ｓ５１）、一定の時間内に確認または取り消しできない場合はスピーカー４５を通じて警報音を出して使用者に現在カード使用者番号が表示された状態であることを知らせることもできる。
【０１２５】
図１０は本発明による決済カードを使用する一実施例の場合、カード表示部に表示できる画面に対する一実施例を示す。
【０１２６】
図１０の（ａ）は本発明による一実施例であるカードの初期画面を示し、図１０の（ｂ）は待機状態の画面、図１０の（ｃ）はどのカードを使用するかを質疑する画面を示す。図１０の（ｄ）は信用カードを選択した場合、どの信用カードを使用するかを質疑する画面であり、図１０の（ｅ）は国民カードを選択した場合、国民カードの使用者番号を復号化するためのパスワード入力を待機する画面である。図１０の（ｆ）は国民カードに使用する正確なパスワードを入力して現在使用可能な国民カード使用者番号を使用者が分かるように表示部に表示した画面であり、図１０の（ｆ）にはその後の処理段階に必要な確認または取消ボタンを選択できるように表示部下段部にボタンが表示されている。図１０の（ｇ）は確認ボタンを押して使用者が電子商取引時に復号化して獲得したカード使用者番号を使用したことをカードの制御部に入力した場合で、ＶＡＮ事業者または通信事業者の決済システムから現在試みられた決済結果を待機する状態を示す。最後に、図１０の（ｈ）は正常取引が完了して取引内訳が受信された画面を示すが、この場合、先に説明したように取引限度などの情報が共に含まれ得るのは当然のことである。
【０１２７】
次に、受信専用でなく送受信が可能な端末機形態に構成された決済カード（場合によっては携帯用端末機形態でもよい。）を利用して決済を行う場合について説明する。
【０１２８】
図１１はカード使用者番号が更新されるカード番号提供サービスを送受信が可能な形態で実現した本発明の第２実施例に関する概念を示した図面である。
【０１２９】
この場合、無線送受信が可能なカードの形態は図６に示された決済カードに送信が可能にする構成が追加でき、その一例として携帯電話を決済カードとして活用してサービスできるのは自明なことである。
【０１３０】
このような場合、使用者９２０はまず、ＶＡＮ事業者またはＰＧ事業者に無線上で接続しパスワードを送信して使用できる擬似カード使用者番号を要請すれば（９０２）、ＶＡＮ事業者は受信されたカードの固有識別ＩＤとパスワードが一致しているかどうかを確認した後、一致する場合擬似カード使用者番号を送信し、一致しない場合はパスワードの再入力を要求することができ、場合によっては不法試行と判定して取引中止と共に接続を遮断した後、カード使用者にこのような事実をカード（この場合にはカードが不法複製された場合）、有無線電話、ファックスなどの多様な方法で通報することによって直ちに知らせることができる（９０４）。
【０１３１】
次に、カード使用者は受信された暗号化カード使用者番号をパスワードで復号化し真のカード使用者番号を獲得して電子商取引などができたりカードリーダー機入力を通じて決済を試みることができる（このような場合、パスワードに復号化する過程は場合によって省略できるが、この場合、ＶＡＮ事業者は暗号化されていない真のカード使用者番号を送信することができる）（９０６）。次に、カード使用者番号はＶＡＮ事業者に伝達されてカード承認の有無を照会し（９０８）、ＶＡＮ事業者は自分のＤＢを検索して承認の有無を加盟店に送信し、その結果によって決済を行う（９１０及び９１２）。このような場合、決済内訳（残額または次回使用限度などを含むことができる）または決済不可時、その理由を本発明によるカードに送信して処理結果が分かるように実現できる（９１４）。
【０１３２】
また、それぞれの段階別表示部画面は図６と関連して説明されたそれぞれの画面と類似していることがある。
【０１３３】
本発明による一実施例である送受信が可能な使用者番号が更新される決済カード（携帯電話やＰＤＡのような応用例がある）に関する決済方法を図５に示したシステムと関連付けてより具体的に説明すれば以下のようである。本発明の第２実施例による決済システムの構造は上述した第１実施例と同一であるので詳細な説明は省略する。
【０１３４】
図１２Ａ及び図１２Ｂに本発明の第２実施例による決済方法の流れが示されている。
【０１３５】
上述した実施例と同様に決済システム１の決済サービスが受けられる会員として登録されている使用者が決済カード（携帯電話でもよい）４を駆動させた後、添付した図１２Ａに示されているように、操作スイッチ部４８を通じて使用するカードの種類を選択すれば、決済カード４の制御部４３２が選択されたカードの種類情報と共に新たなカード使用者番号の請求要求（パスワードが含まれることがある）を決済システム１（ＶＡＮ事業者であり得る）に伝送する（Ｓ６１）。この時、選択的に使用する金額を同時に指定して使用限度点検を同時に行うこともできる。
【０１３６】
決済システム１の番号発行部Ｄ２２は選択されたカードの種類に適したカード使用者番号をパスワードを利用して暗号化した後、決済カード４に再伝送し、発行したカード使用者番号を発行情報データベースＤ１２に保存する（Ｓ６２）。この場合、やはり選択的に使用可能な残額を共に送信することもできる。
【０１３７】
決済カード４はＲＦ受信部４１を通じて送信された擬似カード使用者番号（暗号化カード使用者番号）を受信してラム４４２に保存した後、操作スイッチ部４８を通じて使用者の受信確認要求がある場合には表示部４７を通じてカード使用者番号が受信されたことを表示する。
【０１３８】
カード使用者番号が受信されたことを確認した後、使用者が操作スイッチ部４８を通じてパスワードを入力すれば、決済カード４の制御部４３２は復号化カード使用者番号を読み取って表示部４７を通じて表示する（Ｓ６３）。
【０１３９】
この場合にも上述した実施例と同一に、（１）パスワードを最初動作時に決済カードに保存し、その後に入力されるパスワードを保存されたパスワードと比較した後、一致すれば解読されたカード使用者番号を示す方法と、（２）パスワードの保存なく任意の番号を入力すれば、その番号を解読キーとして復号化過程を実行して生成されたカード使用者番号を示す方法を使用することができる。（後者の長所はパスワードが何であるか誰も知らないがということにある）。この２つ方法とも端末機複製者による使用を困難にし、特に解読過程が無条件に必要であるので他人にカード使用者番号が露出されることを防止する。
【０１４０】
パスワードの入力によって決済カード４の表示部４７上にカード使用者番号が表示されれば、購買者はこのカード使用者番号を商取引システム３（加盟店のカード照会機でもよい）に提供して決済が行われるようにする。この実施例でもカード使用者番号は１回用であるので、番号が露出されても他の取引には使用が不可能となる（Ｓ６６）。
【０１４１】
取引を担当するショッピングモールサイトやカード照会機などの商取引システム３は購買者のカード使用者番号と共に取引内訳を決済システム１に伝送して決済を要請する（Ｓ６７）。取引内訳にはカード使用者情報（会員ＩＤを含むことができる）、カード使用者番号、時間、金額、加盟店情報などが含まれてもよい。
【０１４２】
決済システム１の決済処理部Ｄ２３は発行情報データベースＤ１２を検索して該当カードに対応して発行されたカード使用者番号と商取引システム３から送信された取引内訳に含まれたカード使用者番号を比較して（Ｓ６８）、送信されたカード使用者番号が発行情報データベースＤ１２に保存されていた使用可能な番号と一致する場合には上述した実施例と同様に認証システム５に該当カードのカード番号と決済内訳を伝送して承認を要請する（Ｓ６９）。ここで、決済システム１は既存のカード事業者、デパート、注油カード発行者、銀行などの認証システム５に承認を依頼することができ、一方、決済システム１が自発的にカード（信用カード、デパートカードなど）を発給した場合には認証システム５に承認依頼を要請せず自律的に備えられているカード情報に基づいて取引承認できることは上述のように明白である。
【０１４３】
認証システム５から取引承認が通報されたり、または自律的に取引承認が行われれば、決済システム１の決済処理部Ｄ２３は情報送信部Ｄ２４を通じて取引が承認されたことを示す取引結果と共に該当カード使用者番号（会員ＩＤでもよい）を使用して商取引システム３に送信する（Ｓ７０〜Ｓ７１）。取引承認情報はカード会社にも提供して普通カードと同一な決済手続を踏む。
【０１４４】
一方、認証システム５から取引不可が通報されたり、または自律的に取引承認が行われない場合、取引が拒絶されたことを取引結果と共にカード使用者番号（会員ＩＤでもよい）を使用して商取引システム３に送信する。このような送信結果は決済カード４にも送信できる。そして、決済内訳または使用限度などの決済情報、または決済不可時の理由などのような情報をカード使用者個人識別番号を使用して通報する。
【０１４５】
このように、送受信が可能な端末機形態で実現された決済カード４を利用して決済サービスを提供する場合には、決済カード４を通じてカード使用者番号要請があるたびに新たなカード使用者番号を決済カード４に送信して、新たな決済カードを利用して決済サービスを受けるようにすることができるが、カード使用者番号要請の前に端末機に予め擬似カード番号が送信された後、パスワード入力をキーとして用いて復号化されて、このように復号化された番号が電子商取引などを通じて認証が行われた場合に自動的に次回の擬似カード番号が端末機に受信される形態で実現することも可能である。
【０１４６】
また、無線インターネットと関連して追加的に例示すれば、パスワード認証手続きを経て送受信が可能な端末機から発生したカード使用者番号などの基本情報が無線インターネットを通じて接続された電子商取引サイトに直ちに伝送されることによって、本発明の第２実施例による送受信が可能な認証／決済カード使用者の便宜を助けるように変形できることも自明である。
【０１４７】
このような実施例とは異なって、本発明による第３実施例で送受信機能のない決済カードを利用して決済サービスを受けることもできる。
【０１４８】
この場合、２つ方法が可能である。第１の方法はカード内部に暗号化された擬似カード使用者番号を予め入力しておいてパスワードを入力するたびに順次にまたは一定期間一つずつ復号化して使用する方法であり、この方法ではパスワードを指定された回数以上誤って入力すれば使用を不可能にする保護装置が選択的に必要なことがある。このような場合、決済システムがそれぞれのカードに使用されるカード使用者番号を全て記憶していなければならない。
【０１４９】
第２の方法はカードにパスワードを入力すればメモリに保存されている固有情報（暗号化された個人識別番号、時間または何番目の暗号化段階であるかを示すステップ情報、または以前に生成された擬似カード使用者番号などでありうる。）を生成アルゴリズムにより暗号化して擬似カード使用者番号を生成して使用する方法であり、この場合に使用者が生成された擬似カード使用者番号を決済システムに伝送すれば決済システムは擬似カード使用者を生成したアルゴリズムと同一なアルゴリズムを逆に作動させて擬似カード使用者番号を復号化しカード使用者番号を生成した後、このカード使用者番号に基づいて認証を行う。
【０１５０】
この時も使用者がパスワードを入力するたびにカード使用者番号を一つずつ発生したり一定期間に一つずつ発生することがある。また、この場合、パスワードを指定された回数以上誤って入力すれば使用を不可能にする保護装置が選択的に必要であることがある。
【０１５１】
図１３Ａ及び図１３Ｂはこのような方法を使用する決済カードを利用して提供されるサービスに対する概略的な概念が示されている。
【０１５２】
図１３Ａ及び図１３Ｂに示されているように、ＶＡＮ事業者またはＰＧ事業者は購買者に、本発明による個人識別番号または購買者が申請したパスワードを割り当てた、カードを発給し、該当カードに設定規則によって暗号化されている複数の擬似使用者カード番号と、この擬似使用者カード番号ごとの復号化カード使用者番号が、互いに対応づけられているデータベースを構築する。
【０１５３】
購買者がパスワードを入力して、予め暗号化されカード内のメモリに保存されている、擬似使用者番号を復号化されるようにし、これにより使用可能なカード使用者番号がカード表示部に表示されれば、これを獲得して加盟店に提供し、加盟店はＶＡＮ事業者に決済承認の有無を質疑して、質疑を受けたＶＡＮ事業者は、カード使用者番号と連係したカードを発給したカード事業者である信用カード会社に、固有の信用カード番号と決済要請内訳を送信して承認の有無を質疑する。承認要請を受けたカード事業者は固有カード番号に関する現在の状況を確認して承認の有無を回答し、ＶＡＮ事業者はこの結果を加盟店に伝達する。加盟店はこのような結果によって取引を完了または拒否し、取引が成し遂げられた場合にカード会社は決済銀行に代金を請求して回収し、購買者は銀行と代金を決済する。
【０１５４】
一方、購買者のカードには複数の擬似使用者番号が保存されており、パスワードが入力されれば使用するたびに設定された順序によって他の擬似使用者番号が復号化されて用いられ、また、ＶＡＮ事業者は加盟店に承認を伝達する場合既存の個人識別番号に対応したカード使用者番号を、設定された順序によって、次のカード使用者番号に更新する。
【０１５５】
また、上述のように以前に使用した使用者番号（または暗号化された個人識別情報と時間またはステップ情報）などを基礎情報（ｓｅｅｄ ｖａｌｕｅ）として活用することにより、カード及び決済システムに設定された一連の規則に従って、復号化された番号を発生させ、このように毎度更新されたカード使用者番号を加盟店などに提示できるように実現できる。
【０１５６】
このようにＶＡＮ事業者のデータベースに保存されている購買者のカード使用者番号と購買者のカードに表示されるカード使用者番号（擬似使用者番号が復号化された番号）が同一順序によって更新されながら使用されるために、取引するたびに新たなカード使用者番号が使用されてより安定的に商取引できる。
【０１５７】
このような概念に基づいて本発明の第３実施例による決済カードを利用した決済システムの構造及び動作について、もっと具体的に説明する。
【０１５８】
図１４に本発明の第３実施例による決済カードを利用した決済システムの構造が示されている。添付した図１４に示すように、本発明の第３実施例による決済システムの構造は第１実施例と同様に構成され、単に決済カードが送受信機能のない形態で構成されるだけである。
【０１５９】
図１５に第３実施例による決済カードの構造が示されている。第３実施例による決済カードは、第１及び第２実施例とは異なって、無線送受信機能のない形態で構成される。図１５に示すように、第３実施例による決済カード４１はキーパッド４１１、ＣＰＵ４１２、表示部４１３、メモリであるＥＥＰＲＯＭ４１４及びクロック部４１５で構成される。
【０１６０】
キーパッド４１１はパスワードなどを入力するための複数のキーで構成され、ＥＥＰＲＯＭ４１４には擬似カード使用者番号及びＣＰＵプロシーザー基礎情報などが保存されている。特に、ＥＥＰＲＯＭ４１４には複数の擬似カード使用者番号が保存されていて、この擬似カード使用者番号は設定された順序（使用順序と称する）に従って順次に使用される。ＣＰＵ４１２はクロック部４１５から提供されるクロック信号に応じて、キーパッド４１１を通じてパスワードが入力されるたびにＥＥＰＲＯＭ４１４に保存されている擬似カード使用者番号を、設定された規則に従って復号化し、特に、ＥＥＰＲＯＭ４１４に保存された複数の擬似カード使用者番号のうち使用順序に従って順次に一つの擬似カード使用者番号をリードして復号化し使用可能なカード使用者番号を生成する。そして、表示部４１３は生成されたカード使用者番号を表示して購買者が使用できるようにする。
【０１６１】
場合によってはＥＥＰＲＯＭ４１４には以前のカード使用者番号（または暗号化された個人識別情報と時間またはステップ情報）などが保存され、一連の規則に従ってカード使用者番号を生成することができるのも自明なことである。
【０１６２】
また、本発明の第３実施例による決済システム１の発行情報データベースＤ１２に保存されるデータの属性は第１実施例とは異なる。第３実施例の発行情報データベースＤ１２には決済カードに与えられている識別番号別に、使用する各種カード番号に対応して使用許可を示す複数のカード使用者番号が互いに対応づけられ保存されており、取引のたびに各カード番号に対応している複数のカード使用者番号は使用順序に従って順次に各々使用される。
【０１６３】
しかし、規則を通じてカード番号を生成する第３実施例の２番目の実施例の場合は、データベースＤ１２に一つ以上のカード使用者番号が保存されるように実現できる。
【０１６４】
このような構造からなる本発明の第３実施例による決済カードを利用した決済システムを基盤にして構成された決済方法について説明する。
【０１６５】
図１６に本発明の第３実施例の１番目実施例による決済カードを利用した決済方法の順次的な流れが示されているが、２番目の変形実施例の場合、適切に修正して実現できる。
【０１６６】
上述した第１実施例と同様に決済システム１の決済サービスを受けることの可能な会員として登録されている使用者が決済カード４１を駆動させた後、キーパッド４１１を通じてパスワードを入力すれば、決済カード４１のＣＰＵ４１２は表示部４１３を通じて使用確認メッセージを表示（場合によっては省略可）して使用者が決済カード４１を使用しようとしているか否かを再び確認する（Ｓ６０〜Ｓ６１）。使用者の決済カード使用を確認した後、ＣＰＵ４１２は使用順序に従って現在使用される順番に該当する擬似カード使用者番号をＥＥＰＲＯＭ４１４からリードした後、入力されるパスワードを解読キーとして復号化カード使用者番号を生成し、これにより表示部４１３は生成されたカード使用者番号を表示する（Ｓ６２）。
【０１６７】
このように、決済カード４１がパスワードを解読キーとして暗号解読過程を実行しカード使用者番号を生成して示す方法の他にも、解読のためのパスワードを最初動作時に決済カード４１に保存して、その後に入力される番号を保存されたパスワードと比較し一致すれば解読されたカード使用者番号を示す方法を使用することもできる。
【０１６８】
パスワードの入力によって決済カード４上にカード使用者番号が表示されれば、購買者はこのカード使用者番号を商取引システム３に提供して決済が行われるようにする（Ｓ６３）。つまり、上記実施例のように、購買者がネットワークＭ１を通じてショッピングモールサイト等で商品を購入した場合には購買者端末機２を利用して商取引システム３にカード使用者番号を伝送し、一般のカード加盟店で商品を購入した場合にはカード使用者番号を加盟店主に提供してカード照会機である商取引システム３に入力するようにする。
【０１６９】
このように購買者からカード使用者番号の提供を受けた商取引システム３はネットワークＭ１を通じて取引内訳と、カード使用者番号に関する事項を決済システム１に伝送する（Ｓ６４）。ここで、決済システム１に伝送されるデータのうち決済カード４１に与えられた識別番号が含まれることがある。
【０１７０】
決済システム１の決済処理部Ｄ２３は商取引システム３から伝送されるカード使用者番号に関する事項及び取引内訳を受信した後、使用順序によって現在取引時に使用されるべきカード使用者番号と一致しているかどうかを判断する（Ｓ６５）。
【０１７１】
つまり、決済処理部Ｄ２３は受信者識別番号に基づいて発行情報データベースＤ１２を検索して決済を要請した購買者の決済カードに与えている複数のカード使用者番号の中で使用順序に従って現在使用される順番に該当する一つのカード使用者番号を探して商取引システム３から伝送されたカード使用者番号と一致しているかどうかを判断し（Ｓ６５）、二つのカード使用者番号が一致していない場合にはカード番号の再入力を決済システム１に通報し（Ｓ６６）、二つのカード使用者番号が一致する場合にはカード使用者番号と照合されるカード会社の信用カード番号と取引内訳をカード会社が運営する認証システム５に送信して取引承認を要請する（Ｓ６７）。
【０１７２】
認証システム５から取引承認が通報されたり、または自律的に取引承認が決定された場合に、 該当カード使用者番号と共に取引承認結果を商取引システム３に送信する（Ｓ６８〜Ｓ６９）。
【０１７３】
一方、決済システム１は認証システム５から取引承認拒絶が通報されたり、または自律的に取引承認を拒絶した場合には第１実施例のように、カード使用者番号と共に取引承認が行われなかったことを示すメッセージを商取引システム３に送信して正確な番号を入力するようにする。
【０１７４】
このように、決済要請による承認結果を通報した後、決済システム１の番号発行部Ｄ２２は承認結果に関係なく、または承認された場合に決済が行われたカードに対応して取引が一度行われたものと記録して、次の取引時には設定順序によって次の順番に該当するカード使用者番号を使用する。
【０１７５】
このような第３実施例による決済カード内で行われる手続が図１７に順次に示されている。
【０１７６】
第１実施例とは異なって、第３実施例による決済カード４１では使用カードの種類や会社を選択する段階を行わないこともあり、通常の待機段階（Ｓ７０）でキーパッド４１１を通じてボタン入力信号が入力された後にパスワードが入力されれば（Ｓ７１）、表示部４１３を通じて使用確認メッセージを表示して使用の有無を再び質疑する（Ｓ７２）。
【０１７７】
次に、使用者が確認ボタンを押さえれば再びカード使用を取り消して次回に使用するかどうかを表示部４１３を通じて質疑し、取り消さなければ入力されたパスワードが保存されているパスワードと一致しているかの有無に関係なく、入力されたパスワードを解読キーとしてＥＥＰＲＯＭ４１４に保存されている擬似カード使用者番号（設定順序によって現在取引時に使用されるべき擬似カード使用者番号）を復号化してカード使用者番号を生成する（Ｓ７５）。
【０１７８】
したがって、パスワードが保存されたパスワードと同一な場合には擬似カード使用者番号が正確な解読キーで復号化されることことによって取引承認を受けることができるカード使用者番号が表示部４１３上に表示される反面（Ｓ７６〜Ｓ７７）、パスワードが保存されたパスワードと一致しない場合には擬似カード使用者番号が誤った解読キーで復号化されることによって取引承認を受けられないカード使用者番号が表示部４１３上に表示される（Ｓ７８〜Ｓ７９）。したがって第３者が悪意を持って任意の番号をパスワードに入力した場合には、このような番号を使用して復号化カード使用者番号、つまり、承認が行われない番号が表示され、これにより第３者がこの番号を使用して電子商取引などを試みても承認を受けることはできないので、カード番号盗用による被害を容易に防止することができる。
【０１７９】
一方、パスワード入力するたびに保存されたパスワードと一致する場合にだけ使用順序によって擬似カード使用者番号を順次に復号化して表示することができ、この場合にはパスワードを２重に設定して保安性を向上させることもできる。
【０１８０】
このように、決済カード４１のＣＰＵ４１２はパスワード入力によって復号化カード使用者番号を表示部４１３に表示した後、一定の時間が経過すればカード使用者番号表示動作を中止して、待機状態に戻る。場合によって段階Ｓ７３乃至Ｓ７５は変形実施例によって適切に省略できるのは当然のことである。
【０１８１】
図１８に第３実施例による決済カードの表示部に表示できる画面に関する例が示されている。
【０１８２】
図１８の（ａ）は使用者番号を復号化するためのパスワード入力を待機する画面、図１８の（ｂ）はパスワードが入力される画面、図１８の（ｃ）及び（ｄ）は現在使用可能なカード使用者番号を使用者に知らせるように表示部に表示した画面を示す。
【０１８３】
次に、無線通信端末機と結合されて使用可能な決済カードを使用して電子商取引決済を行う場合について説明する。以下では無線通信端末機を利用したモバイル商取引時に決済を行うことを例に挙げて説明するが、これに限定されるものではない。
【０１８４】
図１９にこのような概念に基づいた本発明の第４実施例による決済カードの構造と、無線通信端末機との連結状態が概略的に示されている。
【０１８５】
添付した図１９に示されているように、本発明の第４実施例による決済カード２００はＣＰＵ２１４、ＥＥＰＲＯＭ２１４、クロック部２１６及びインターフェース部２１８を含む。このような構造からなる決済カード２００はＣＰＵ、ＥＥＰＲＯＭ及びクロック部を統合したワンチップ（ｏｎｅ−ｃｈｉｐ）形ＭＣＵとして実現できる。
【０１８６】
決済カード２００は無線通信端末機１００に連結されており、無線通信端末機１００は無線通信端末機のデータ入出力のためのデータポート１０１と、パスワードなどのデータを入力するための複数のキーからなるキーパッド１０２及び入出力されるデータまたは決済カード２００から提供されるデータを表示する表示部１０３を含む。この他にも無線通信端末機１００の内部に設置されてキーパッド１０２を通じて入力されるデータを処理して決済カード２００に送信し、決済カード２００から送信されるデータを処理して表示部１０３に表示されるようにする処理部をさらに含むことができる。
【０１８７】
決済カード２００のインターフェース部２１８はデータポート１０１と連結されてデータを通信し、ここではＲＳ−２３２Ｃ方式でデータを通信するが、これに限られるものではない。
【０１８８】
決済カード２００のＣＰＵ２１２はＲＳ−２３２方式のインターフェースを通じて無線通信端末機に装着された表示部１０３及びキーパッド１０２とシリアル（ｓｅｒｉａｌ）通信する。
【０１８９】
このために、無線通信端末機内部と本実施例の決済カードのＣＰＵが同一なデータプロトコルを有することが好ましく、また、無線通信端末機の内部電圧と決済カードのＣＰＵで要求される電圧が異なる場合には、これを調節するためのＤＣ−ＤＣコンバータまたはレギュレーターが必要であるということは自明である。
【０１９０】
例えば、決済カード２００のＣＰＵ２１２は各無線通信端末機業者で採用しているプロトコル、例えば、ＥＳＭＳプロトコル（ＳＫ社側のデータフォーマット）またはＥＩＦプロトコル（ＥＳＭＳと類似しているが、インターネット基盤）と同一なプロトコルを使用してデータ通信を行う。
【０１９１】
決済カード２００のＥＥＰＲＯＭ２１４には擬似カード使用者番号及びＣＰＵプロシーザー基礎情報などが保存されている。特に、複数の擬似カード使用者番号が保存されており、設定された順序（使用順序と称する）によって一つずつ順次に使用される。
【０１９２】
ＣＰＵ２１２はクロック部２１６から提供されるクロック信号によって無線通信端末機１００のキーパッド１０２を通じてパスワードを入力するたびにＥＥＰＲＯＭ２１４に保存されている擬似カード使用者番号を設定された規則によって復号化し、特に、ＥＥＰＲＯＭ２１４に保存された複数の擬似カード使用者番号のうち使用順序によって順次に一つの擬似カード使用者番号をリードして復号化し使用可能なカード使用者番号を生成する。そして、生成されたカード使用者番号を無線通信端末機１００に提供して表示部１０３上に表示されるようにし、購買者が使用できるようにする。場合によってはＥＥＰＲＯＭ２１４には上記の第３実施例のように、カード使用者固有情報（以前カード使用者番号、または暗号化された個人識別情報と時間またはステップ情報）などが保存されて一連の規則によってカード使用者番号が生成できることも自明である。
【０１９３】
このような構造からなる決済カードに基づいて本発明の第４実施例による決済方法を説明すると、次の様である。
【０１９４】
決済システムの決済サービスを受けられる会員として登録されている使用者が決済カード２００のインターフェース部２１８を無線通信端末機１００のデータポート１０１に挿入すれば、無線通信端末機１００の表示部１０３の制御権を獲得するための命令語（例えば、ＳＥＴＬＣＤ＝１）及び無線通信端末機のキーパッド１０２の制御権を獲得するための命令語（例えば、ＳＥＴＫＥＹ＝１）が自動的に無線通信端末機１００に伝送され、図示していない無線通信端末機（以下、便宜上端末機と称する）１００の処理部はこのような制御権を決済カード２００のＣＰＵ２１２に渡す。
【０１９５】
その後、端末機の表示部１０３上に決済初期画面が表示されて、使用者が決済をするために決済カード２００のパスワードを入力すれば、パスワードはインターフェース部１０１を通じて決済カード２１２のＣＰＵ２１２に入力される。決済カード２００のＣＰＵ２１２は使用確認メッセージが端末機１００の表示部１０３上に表示（場合によっては省略できる）されるようにし、使用者がモバイル電子商取引用決済カード２００を使用しようとしているか否かを再び確認する。
【０１９６】
確認後に、ＣＰＵ２１２は使用順序によって現在使用されるべき順番に該当する擬似カード使用者番号をＥＥＰＲＯＭ２１４からリードした後、入力されるパスワードを解読キーとして復号化しカード使用者番号を生成して、端末機１００の表示部１０３上に生成されたカード使用者番号を表示する。
【０１９７】
このように、決済カード２００がパスワードを解読キーとして暗号解読過程を実行しカード使用者番号を生成して見せる方法の他にも、解読のためのパスワードを最初動作時に決済カード２００に保存し、その後に入力される番号を保存されたパスワードと比較した後、一致すれば解読されたカード使用者番号を見せる方法を使用することもできる。
【０１９８】
パスワード入力によって決済装置２００と通信する端末機１００の表示部１０３にカード使用者番号が表示されれば、使用者はこのカード使用者番号を上述した実施例のように、商取引システム３に提供して決済が行われるようにする。
【０１９９】
このように使用者からカード使用者番号の提供を受けた商取引システム３はネットワークを通じて取引内訳と、カード使用者番号に関する事項を決済システム１に伝送し、ここで決済システムに伝送されるデータには決済カード２００に与えられた識別番号を含むことがある。
【０２００】
決済システム１の決済処理部Ｄ２３は商取引システム３から伝送されるカード使用者番号に関する事項及び取引内訳を受信した後、上記の第３実施例と同様に受信された識別番号に基づいて発行情報データベースＤ１２を検索して、決済を要請した使用者の決済カードに与えられている複数のカード使用者番号の中で使用順序によって現在使用される順番に該当する一つのカード使用者番号を探して商取引システムから伝送されたカード使用者番号と一致しているか否かを判断し（Ｓ６５）、二つのカード使用者番号が一致しているか否かによって決済認証を行う。決済認証過程は上記の第３実施例と同様に行われるので詳細な説明は省略する。
【０２０１】
決済要請による承認結果を通報した後、決済システム１の番号発行部Ｄ２２承認結果に関係なく、または承認された場合に決済が行われたカードに対応して取引が一度行われたと記録し、次の取引時には設定順序に従って次の順序に該当するカード使用者番号を使用する。
【０２０２】
このような本発明の実施例による第４実施例で、決済カード２００内で行われる手続は上記の第３実施例と同様に行われる（図１８参照）。
【０２０３】
第４実施例でも、パスワード入力のたびに保存されたパスワードと一致する場合にだけ使用順序によって擬似カード使用者番号を順次に復号化して表示することができ、この場合にはパスワードを２重に設定して保安性を向上させることもできる。
【０２０４】
図２０に本発明の第４実施例に他の決済カードの他の例が示されている。図２０に示された決済カード３００は一般的なカード形態で構成され、端末機１００のデータポート１０１に挿入される別途のコネクタを有する構造である。
【０２０５】
ここで、決済カード３００は一般カードの厚さを有するＡＳＩＣチップ３１０、端末機１００と決済カード３００の間のインターフェースを提供するためのコネクタ３２０を含む。ここで、ＡＳＩＣチップ３１０は上記ＣＰＵ、ＥＥＰＲＯＭ、クロック部を含むチップである。
【０２０６】
このような構造からなる決済カード３００もまた上記の第４実施例の一例で説明した決済カード２００と同様な方法で商取引決済が行われるように動作し、上記の第４実施例の一例とは異なって、コネクタ３２０を利用して端末機１００とＡＳＣＩチップ３１０の間のインターフェースを提供するために、一般的な規格、例えば、ＩＳＯ７８１６規格のカード形態で構成することができる。したがって、一般の信用カード形態と同一な形態が可能になってマグネチックストライプを含むことができるので、オフライン上の決済時にＡＴＭまたはＣＤ端末機等でマグネチックストライプに記録された一般的なカード情報が読み取られるようにすることができる。これによるパスワードは決済カード３００を端末機１００のデータポート１０１０にあるコネクタ３２０に挿入して、第１実施例に記述されたことと同一な方式でＡＴＭまたはＣＤ端末機で要求するパスワードを生成することができる。
【０２０７】
一般的なＡＴＭまたはＣＤ端末機で使用されるパスワードは４桁を要求するので、第４実施例の第２例で、端末機表示部の動作は第１実施例とは異なって２種類の選択モードを有するようにするのが好ましい。ここで、ＡＴＭまたはＣＤ端末機に使用されるパスワードは本発明によって生成できる使用者番号生成アルゴリズムを活用して生成された使用者番号の特定４桁番号を活用すれば可能である。
【０２０８】
図２１に第４実施例の第２例によって端末機表示部に表示できる画面に対する例が示されている。
【０２０９】
図２１の（ａ）はオンライン決済時に必要なカード使用者番号とＡＴＭ用パスワードのうちどの番号を生成することを所望しているか使用者が選択するようにする画面である。図２１の（ｂ）及び（ｃ）は使用者番号を復号化するためのパスワードが入力される画面であり、図２１の（ｄ）は現在使用可能なカード使用者番号を使用者に分かるように表示する画面を示す。図２１の（ｅ）は現在使用可能なカード使用者番号を使用者に分かるように表示する画面を示す。
【０２１０】
このような第４実施例の第２例によるカード形決済装置はまた、無線通信端末機の通信機能を活用して通常の電子貨幣の機能を実現することができる。つまり、コネクタを通じてカード形決済装置が端末機に挿入される場合、インターネット機能を有する無線通信端末機が電子貨幣サービスを施行する特定サイトに接続して電子貨幣を求めて決済装置に充電することができ、残額照会及び残額を他人のモバイル電子商取引用認証／決済装置に移し替えることもできる。
【０２１１】
また、本発明の第４実施例による決済カードは上述したように、無線通信端末機のデータポートに挿入されるモジュール形態とカード形態の他にも、無線通信端末機の側面や下面に挿入できる形態、つまり、ＳＩＭカード形態またはＵＩＭ（ｕｓｅｒ ｉｄｅｎｔｉｔｙ ｍｏｄｕｌｅ）形態に構成することができる。
【０２１２】
一方、上述した第４実施例ではパスワードの入力時に無線通信端末機と連結された決済カードのメモリ（ＥＥＰＲＯＭ）に保存されたカード使用者番号がリード及び処理されて無線通信端末機の表示部上に表示されたが、これとは異なって決済カードが無線通信端末機に連結されれば、決済カードでカード使用者番号が生成されて無線通信端末機のメモリに保存されるようにし、その後パスワードの入力時に決済カードと通信することなく無線通信端末機のメモリに保存されたカード使用者番号が表示部上に表示されるようにすることもできる。
【０２１３】
このような本発明の第４実施例によれば、決済装置は決済行為時に必要なキーパッド部と表示部に端末機のものを活用することができ、モジュール自体の大きさはカードよりさらにコンパクトになり、使用者はさらに便利に決済をすることができるという長所を有する。
【０２１４】
また、決済装置がＩＳＯ　７８１６規格のカード形態を有することができて、ＡＴＭまたはＣＤ端末機を通じた決済行為時にマグネチックストライプを通じて必要なキーパッド部と表示部に端末機のものを活用することができ、モジュール自体の大きさはカードよりさらにコンパクトになる。また、使用者は認証や決済が必要な場合に決済カードを無線通信端末機に挿入して選択的に使用することができる。
【０２１５】
上述した本発明の複数の実施例の場合、ＶＡＮ事業者またはＰＧ事業者が自発的に更新できる使用者番号体系を確保して施行しなければならないという点が重要であり得る。これに対する方案として使用できるカード使用者番号体系の一実施例が図２２ａ乃至図２２ｍに示されている。
【０２１６】
図２２ａを参照すれば、カード使用者番号体系はカード会社情報を含むことができるフィールドＡ、使用者情報を含むことができるフィールドＢ、使用者に割り当てることができる可変番号を提供するための個人割当フィールドＰＰ（Ｐｒｉｖａｔｅ Ｐｏｏｌ）及び前記ＰＰフィールドをスクランブリングする場合、これに対する情報を示すフィールドＣを含み、図２２ｂ乃至図２２ｍは前記フィールドをスクランブリングした場合を例示する。
【０２１７】
このような場合、使用者情報を含むことができるフィールドＢは一種の固定フィールド（ｆｉｘｅｄ ｆｉｅｌｄ）に該当し、個人割当フィールドＰＰは可変フィールド（ｖａｒｉａｂｌｅ ｆｉｅｌｄ）とすることができ、場合によってはカード会社情報を含むことができるフィールドＡは省略できる。また、図２２ａ乃至図２２ｍには示されていないが、カード番号全体に対して番号が有効な番号であるか否かがチェックできるチェックデジット（ｃｈｅｃｋｄｉｇｉｔ）を含むことができる。
【０２１８】
また、擬似カード使用者番号からカード使用者番号を復号化するために内蔵されていないパスワードを使用する場合、個人割当フィールドＰＰに該当する番号または固定フィールドと可変フィールドの全てを復号化対象とすることができる。
【０２１９】
このように構成することによって悪意の第３者が任意のパスワードでカード使用者番号を知っていて電子商取引などを試みた場合、善意の第３者が被害を受けることを防止することができ、また、真のカード所有者のカードと関連して不法取引の試みがあったかどうかが分かるようになるので、ただ一回の不法試行でも直ちに捉えて取引を中止することができ、本当のカード所有者にこのような事実を直ちに知らせることができる。
【０２２０】
また、このようなカード使用者番号体系に決済範囲（ｒａｎｇｅ）を挿入してショッピングモール等で決済代金を任意に高く請求することを防止することができる。
【０２２１】
例えば、カード使用者番号体系を“擬似使用者番号＋パスワード＋使用金額範囲（または使用金額）＋チェックデジット”のような形態で構成し、このように構成されたカード使用者番号と共に決済要請金額がショッピングモールのような商取引システムから伝送されれば、決済システムが商取引システムが要請した決済金額と受信されたカード使用者番号に含まれた使用金額範囲または使用金額を比較して、決済要請金額が当該使用金額範囲または使用金額内である場合にだけ最終決済承認をする。
【０２２２】
これにより商取引システムが実際の決済金額より高い決済金額を要請して合法的ではない利得を得ようとすることを防止することができる。
【０２２３】
前記実施例で説明した構造のような方法を使用すればフィールド全体の大きさを調整して拡張性及び保安性が優れたカード番号体系を本発明に用いることができ、このような番号体系が本発明による使用者番号が更新できる認証／決済カードと共に使用すれば、上述のように従来技術の問題が根本的に解決できるようになる。
【０２２４】
上述した実施例で、発明の決済カードに表示されたカード使用者番号を通信網に接続されている端末機で使用しようとする場合、決済手段として信用カードの他にも直払い及び先払い方式を用いることができる。つまり、使用者が持っているカードのうち状況によって所望の決済手段を選択的に使用することができる。、例えば、決済額が比較的に小額である場合または信用カードを持っていない場合には自分が持っている直払いまたは先払い口座を使用することができ、取引金額が大きい場合には後払い概念である信用カードを選択することができる。
【０２２５】
直払い方式を選択した場合、本発明の実施例による決済システムは商取引システムから伝送されるカード使用者番号に関する事項及び取引内訳を受信して受信されたカード使用者番号が有効なカード使用者番号と確認されれば、カード使用者番号と連係されて保存されている使用者の直払い口座番号を確認した後、該当銀行に出金振替の要請をする。これにより銀行がその出金結果を決済システムに伝送すれば決済システムは再びその結果を商取引システムに伝送して有効な取引である場合には顧客に商品またはサービスを提供するようにし、その後商取引システムは決済システムから代金の支給を受ける。
【０２２６】
一方、小額決済のための先払い方式を利用しようとする場合には、まず、決済システムの該当口座に先払い金額を充填する。具体的に使用者が自分の口座がある銀行にインターネットバンキング接続して決済システムとして資金振替を要請すれば、該当銀行は決済システムで資金を振替し同時に使用者に資金振替の事実を通報して、決済システムも該当使用者に銀行からの送金内訳確認を伝送する。
【０２２７】
このような方式で決済システムの該当口座に一定の金額が充填されている先払い方式で物品またはサービスを購買する場合、上述された使用者の購買によって商取引システムからカード使用者番号に関する事項及び取引内訳が伝送されれば、本発明の実施例による決済システムは伝送されたカード使用者番号が有効なカード使用者番号であるか否かを確認して、有効なカード使用者番号である場合、つまり、該当カード使用者番号に対応する口座に決済可能な十分な資金がある場合に、商取引システムで承認の可否を回答して認証番号を送信し前記商取引システムが該当使用者に物品またはサービスを提供するようにする。
【０２２８】
このように本発明の実施例による決済カードが上述の件と同様に信用カード、直払いカード、先払いカードなどの機能として使用できるので、使用者らは別途に各該当カードを各々携帯しなくてもよく、携帯が簡便であり、信用カードのない青少年層なども上記直払い口座や先払い口座を利用して電子商取引を利用することができる。
【０２２９】
また、電子決済や使用者認証時に別途の信用情報や認証情報を入力する必要が全くないために、ハッキングから一層自由であり、使用者がショッピングモールなどを利用する場合、顧客の信用情報がショッピングモールサイトを全く経由することなく決済システムを通じてカード会社に伝送されるのでショッピングモールサイトによる顧客情報の不法流出が原則的に封鎖されて匿名性が保障される効果がある。
【０２３０】
これ以外にも、使用者が持っている携帯電話の利用料金に決済代金が付加されるようにすることもできる。一般的な電子商取引では顧客、サービス提供者（ＣＰ）及び決済手段に応じた決済機関が参与するが、本発明による決済の場合には、使用者、サービス提供者（ＣＰ）及び決済手段に応じた決済機関の他にも本発明の実施例による決済システムが存在するので、使用者の携帯電話に関する情報が前記決済システムに保存されていれば（無線通信網事業者から使用者携帯電話に関する情報を提供を受けたり、または無線通信網事業者が運営するシステムである場合）、使用者の携帯電話料金請求書に決済代金を含めることができる。図２３に携帯電話料金で決済代金を請求する場合の概略的な例示図が示されている。
【０２３１】
例えば、図２３に示されているように、使用者が決済カードからカード使用者番号を獲得して商取引システムに提供すれば、商取引システムがカード使用者番号を決済システムに提供して決済を要請する。決済システムは提供されたカード使用者番号に基づいて上述した実施例のように認証を行って有効なカード使用者番号であると確認されれば、該当カード使用者番号に対応している移動通信電話を移動通信業者に提供して使用可能であるか否かを問い合わせて、移動通信業者から該当移動通信電話番号が使用可能な場合には承認結果を商取引システムに通報し、該当使用者にサービスや物品提供が行われるようにする。その後、決済システムは該当移動通信電話番号の通信料金に提供されたサービスや物品の代金を共に請求する。したがって、使用者は携帯電話料金で商取引に対する決済ができる。
【０２３２】
また、上述された第１及び第４実施例では、購買をするたびにカード使用者番号を更新したが、これとは異なって取引パスワードを更新することもできる。
【０２３３】
電子商取引や一般の取引時に使用者確認のための取引パスワードの入力が必要な場合、上述した実施例と同様に、決済システムでカード使用者番号ではなく、取引パスワードを新しく生成して決済カードに送信したり、または決済カードに設定順序によって順次に使用される複数の取引パスワードを内蔵または発生して取引するたびに取引パスワードを順次に表示されるようにして、取引の保安を維持することができる。
【０２３４】
この場合には取引パスワードがカード使用者番号に比べて相対的に少ない数字の組み合わせからなるために使用者の認識及び入力が容易であり、また、使用者別に全て異なる使用者番号が固定されているので、同一なパスワードが入力される取引が同時に発生しても混とんが発生することはない。特に、電子商取引及び一般取引で信用カードで決済する場合に、パスワードを使用するのが義務化されれば、このように取引パスワードを更新する方法は非常に効果的な保安策となり得る。
【０２３５】
これ以外にも本発明は一般のインターネット接続または通信網を通じたシステムもしくは特定装置の接続の時に使用者認証のために使用される使用者ＩＤやパスワードに応用できる。
【０２３６】
図２４にこのような概念に基づいて決済／認証カードを使用して提供されるサービスに対する概略的かつ例示的な概念図が示されている。
【０２３７】
ここでは上記の第１〜第４実施例とは異なって決済カードが使用者認証のための認証カードとして用いられ、この場合には使用者ＩＤまたはパスワードが上述した実施例のカード使用者番号のように可変される。例えば、使用者ＩＤは固定した状態でパスワードを使用するたびに更新したり、使用者が認証のためにＩＤ及びパスワードの全てを更新して使用することができる。このように毎度変更される使用者ＩＤまたはパスワードを入力して使用者がシステムまたは装置に接続するようにすることによって、使用者認証問題に関する保安性を顕著に高めることができる。
【０２３８】
図２４に示されているように、使用者がインターネットを利用した銀行取引（インターネットバンキング）をしようとする場合、上述した第１乃至第４実施例と同様に本発明の実施例による認証カードからサービス使用者を識別できる使用者番号が生成され、使用者が生成された使用者番号を認証要求時に入力すれば、該当銀行内の認証サーバーで使用者番号をインターネットのようなネットワークを通じて受信し、認証サーバーは受信された使用者番号をＤＢ化されているサービス利用可能会員の固有ＩＤ及びパスワードと比較する。
【０２３９】
比較結果、正当なサービス申請者であると判定された場合には該当サービスを提供して、比較結果、正当なサービス申請者ではないと判定された場合には前記使用者番号が伝送されたネットワーク経路を通じてその結果を通報する。
【０２４０】
これとは異なって、銀行内の認証サーバーではない別途の認証機関で認証を代行する場合には、上記と同一に本発明の実施例による認証カードからサービス使用者が識別できる使用者番号が生成され、使用者が生成された使用者番号を認証要求時に入力すれば、銀行内の認証サーバー（これに限定されることなく特定サービスを提供するために認証を要請するサービス提供者でもよい）がインターネットのようなネットワークを通じて別途の認証機関に使用者番号を提供して認証を要請し、これにより認証機関の認証サーバーから受信された使用者番号をＤＢ化されているサービス利用可能会員の固有ＩＤ及びパスワードと比較する。
【０２４１】
比較結果、正当なサービス申請者であると判定された場合には前記比較されたサービス利用可能会員の固有ＩＤ及びパスワードを銀行の認証サーバーに伝送して認証されたことを通報し、比較結果、正当なサービス申請者ではないと判定された場合には使用者番号と共にその結果を通報する。このような認証方法は特定サイトに接続する時に使用者番号を入力して認証をする場合と特定取引時に使用者番号を入力して認証をする場合があり得る。
【０２４２】
このように、本発明の実施例による決済カードを上記の第１乃至第４実施例と同様な方法で認証カードとして使用することができ、認証カードとして使用するための手段は上記の第１乃至第４実施例と同様に構成されることは自明である。
【０２４３】
このような本発明による使用者番号が更新される決済／認証カードは証券取引カード、銀行現金カード、交通手段利用時に決済可能なカードなど決済と関連する全てのカードを含んで実現できることも明白である。
【０２４４】
また、本発明による決済／認証カードはカード使用者番号を提供すると同時にそれぞれのカード事業者関連情報、またはその他のカード使用者に提供できる情報（例えば証券情報、天気、スポーツ競技現況、芸能情報、競馬情報など）等が共に提供できるのは当然のことである。
【０２４５】
上述したように、本発明が属する技術分野の当業者は本発明がその技術的思想や必須特徴を変更せず他の具体的な形態で実施できるということを理解することができる。したがって、以上に記述した各実施例は全ての面で例示的なものであり、限定的なものではないと理解すべきである。
【０２４６】
本発明の範囲は前記詳細な説明よりは、後述する特許請求範囲によって示され、特許請求範囲の意味及び範囲、そしてその等価概念から導出される全ての変更または変形された形態が本発明の範囲に含まれるものであると解釈しなければならない。
【０２４７】
【発明の効果】
上述のように、本発明は個人信用情報露出を根本的に解決できるように、取引行為があった後に、使用者番号が自動的に更新できるカードとこのようなカードサービスシステム及び方法を提供する。
【０２４８】
本発明によれば、次の回の認証／取引時には異なるカード使用者番号を使用できるようにすることによって、カード使用者番号が不正な方法で獲得された場合であってもカード使用者を根本的に保護できる効果が得られる。
【０２４９】
また、認証／決済状況を直ちに通報して貰えることは勿論、現在の自分の決済限度などに関する情報も提供して貰えるので一層円滑なカード使用をできるようにし、ただ一回の不法試行でも直ちに捕捉して取引を中止でき、真のカード所有者にこのような事実を直ちに知らせることができるので追加損失を防止することができる。
【０２５０】
上述のように、本発明による使用者番号が更新できるカードを使用する場合、使用者番号が更新されることによって安全にカードが使用できるという長所の他にも、上記において、当業者であれば誰でも省略部分から分かるように、一つのカードで全体信用カード、銀行カード、証券カード、デパートカード、注油所カードなどの全ての認証／支払関連カードを統合できるという長所を有する。
【図面の簡単な説明】
【図１】ＳＥＴ（ＳｅｃｕｒｅＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＴｒａｎｓａｃｔｉｏｎ）を利用したオンラインショッピングモール購買過程を示す図面である。
【図２】インターネットを通じた電子商取引がハッキングされる場合に関する例示図である。
【図３】既存のカード会社で活用しているカード使用者番号体系に関する例示図である。
【図４】本発明による決済／認証カードを使用して提供されるサービスに関する概略的かつ例示的な概念図である。
【図５】本発明の実施例による決済／認証カードを利用した決済システムの構造を示した図面である。
【図６】本発明の第１実施例によって受信専用端末機形態で実現される決済カードの構造を示した図面である。
【図７】図６に示された受信専用決済カードの外形を示した例示図である。
【図８】本発明の第１実施例による決済カードを利用した決済方法の順次的流れを示した図面である。
【図９】本発明の第１実施例による決済カードの駆動手続を順次に示した図面である。
【図１０】本発明の第１実施例による受信専用決済カードの表示部の動作による画面例示図である。
【図１１】本発明の第２実施例による送受信が可能な決済カードを利用して決済サービスを提供する場合の概念図である。
【図１２Ａ】及び
【図１２Ｂ】本発明の第２実施例による送受信が可能な決済カードを利用した決済方法の流れを順次に示した図面である。
【図１３Ａ】及び
【図１３Ｂ】本発明の第３実施例による決済カードを使用して提供されるサービスに関する概略的な概念図である。
【図１４】本発明の第３実施例による決済カードを利用した決済システムの構造を示した図面である。
【図１５】本発明の第３実施例による決済カードの構造を示した図面である。
【図１６】本発明の第３実施例による決済カードを利用した決済方法の順次的流れを示した図面である。
【図１７】本発明の第３実施例による決済カードの駆動手続を順次に示した図面である。
【図１８】本発明の第３実施例による決済カードの表示部の動作による画面例示図である。
【図１９】本発明の第４実施例による決済カードの構造を示す。
【図２０】本発明の第４実施例で他の決済カードのまた別の例を示す。
【図２１】本発明の第４実施例の第２例によって端末機表示部に表示できる画面に関する例を示している。
【図２２Ａ】乃至
【図２２Ｍ】本発明の実施例による使用者番号が更新されるカードで使用できる使用者番号体系を示した一実施例である。
【図２３】本発明の実施例で携帯電話料金に決済代金を請求する場合の概略的な例示図である。
【図２４】本発明の実施例による決済カードが認証カードとして機能する場合に関する概略的かつ例示的な概念図である。
【符号の説明】
１　　　　　　　　　　　　　決済システム
２　　　　　　　　　　　　　購買者端末機
３　　　　　　　　　　　　　商取引システム
４　　　　　　　　　　　　　決済カード
５　　　　　　　　　　　　　認証システム
４１　　　　　　　　　　　　ＲＦ受信部
４２　　　　　　　　　　　　周波数調節部
４３　　　　　　　　　　　　信号処理部
４４　　　　　　　　　　　　メモリ部
４５　　　　　　　　　　　　スピーカー
４６　　　　　　　　　　　　駆動部
４７　　　　　　　　　　　　表示部
４８　　　　　　　　　　　　操作スイッチ部
１００　　　　　　　　　　 無線通信端末機
１０１　　　　　　　　　　 データポート
１０２　　　　　　　　　　 キーパッド
１０３　　　　　　　　　　 表示部
２００　　　　　　　　　　 決済カード
２０２　　　　　　　　　　 個別パソコン
２０４　　　　　　　　　　 サーバー
２０６　　　　　　　　　　 第３者
２１２　　　　　　　　　　 ＣＰＵ
２１４　　　　　　　　　　 ＥＥＰＲＯＭ
２１６　　　　　　　　　　 クロック部
２１８　　　　　　　　　　 インタフェース部
３００　　　　　　　　　　 決済カード
３０２　　　　　　　　　　 参照番号
３０６　　　　　　　　　　 参照番号
３０８　　　　　　　　　　 参照番号
３１０　　　　　　　　　　 参照番号
３１２　　　　　　　　　　 参照番号
３１４　　　　　　　　　　 参照番号
３２０　　　　　　　　　　 コネクター
４１１　　　　　　　　　　 ＲＦ受信機
４１２　　　　　　　　　　 増幅部
４１３　　　　　　　　　　 情報抽出処理部
４２１　　　　　　　　　　 電圧制御発振器
４２２　　　　　　　　　　 ＰＬＬ処理部
４３１　　　　　　　　　　 デコーダー
４３２　　　　　　　　　　 制御部
４４２　　　　　　　　　　 ラム（ＲＡＭ）
４４３　　　　　　　　　　 その他のメモリ
９２０　　　　　　　　　　 使用者
Ｄ１　　　　　　　　　　　 データベースモジュール
Ｄ２　　　　　　　　　　　 処理装置
Ｄ１１　　　　　　　　　　 会員情報データベース
Ｄ１２　　　　　　　　　　 発行情報データベース
Ｄ１３　　　　　　　　　　 決済情報データベース
Ｄ２１　　　　　　　　　　 会員管理部
Ｄ２２　　　　　　　　　　 番号発行部
Ｄ２３　　　　　　　　　　 決済処理部
Ｄ２４　　　　　　　　　　 情報送信部
Ｍ１、Ｍ２ ネットワーク
ｋ１　　　　　　　　　　　　番号キー
ｋ２、ｋ３　 方向キー
ｋ４　　　　　キー
【図１】
2004508612.tif 000003
【図２】
2004508612.tif 000004
【図３】
2004508612.tif 000005
【図４】
2004508612.tif 000006
【図５】
2004508612.tif 000007
【図６】
2004508612.tif 000008
【図７】
2004508612.tif 000009
【図８】
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【図９】
2004508612.tif 000011
【図１０】
2004508612.tif 000012
【図１１】
2004508612.tif 000013
【図１２Ａ】
2004508612.tif 000014
【図１２Ｂ】
2004508612.tif 000015
【図１３Ａ】
2004508612.tif 000016
【図１３Ｂ】
2004508612.tif 000017
【図１４】
2004508612.tif 000018
【図１５】
2004508612.tif 000019
【図１６】
2004508612.tif 000020
【図１７】
2004508612.tif 000021
【図１８】
2004508612.tif 000022
【図１９】
2004508612.tif 000023
【図２０】
2004508612.tif 000024
【図２１】
2004508612.tif 000025
【図２２Ａ】
2004508612.tif 000026
【図２２Ｂ】
2004508612.tif 000027
【図２２Ｃ】
2004508612.tif 000028
【図２２Ｄ】
2004508612.tif 000029
【図２２Ｅ】
2004508612.tif 000030
【図２２Ｆ】
2004508612.tif 000031
【図２２Ｇ】
2004508612.tif 000032
【図２２Ｈ】
2004508612.tif 000033
【図２２Ｉ】
2004508612.tif 000034
【図２２Ｊ】
2004508612.tif 000035
【図２２Ｋ】
2004508612.tif 000036
【図２２Ｌ】
2004508612.tif 000037
【図２２Ｍ】
2004508612.tif 000038
【図２３】
2004508612.tif 000039
【図２４】
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【国際公開パンフレット】
2004508612.tif 000041
2004508612.tif 000042
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【国際調査報告】
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