(57)【要約】間違っている商人分類コード(ＭＣＣ)を検出する方法及びシステムを提供する。これには、商人及び対応するＭＣＣのデータベースを作成し、１つまたは複数の決済カード口座を設置することが含まれる。本方法によれば、１つまたは複数の決済カード口座を伴うトランザクションは、データベースの商人と共に試行される。次に、当該商人からのトランザクションメッセージ内（承認メッセージなど）で送信されたＭＣＣをデータベース内に格納された当該商人のための対応するＭＣＣと比較する。ＭＣＣが合致しない場合は、商人から提供されたＭＣＣは間違いであると判定し、適正な処置を取ることができる（アクワイアラーに通知して当該商人を監視するなど）。【選択図】図３
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
少なくともある一定のトランザクションメッセージが商人分類コードを含むような決済システムにおいて、商人から送信された間違っている商人分類コードを検出する方法であって、
(a)前記商人のための商人分類コードを決定するステップと、
(b)前記決済システムを通して商人分類コードを伴うトランザクションメッセージを送信する前記商人のための決済カード口座を使用して前記商人とトランザクションを行う、即ち、実際に行うことを試みるステップと、
(c)ステップ(b)で前記商人によって送信された前記商人分類コードと、ステップ(a)で決定された前記商人分類コードとを比較するステップと、
を含む方法。
【請求項２】
請求項１に記載の方法において、
商人分類コードを決定するステップが、
(a)前記商人のウェブサイトから情報を収集するステップと、
(b)前記収集した情報に基づき、前記商人のための商人分類コードを決定するステップと、を含む、
ことを特徴とする方法。
【請求項３】
請求項１に記載の方法において、
前記商人によって送信された前記トランザクションメッセージは、承認要求メッセージである、
ことを特徴とする方法。
【請求項４】
少なくともある一定のトランザクションメッセージが商人分類コードを含むような決済システムにおいて、商人から送信された間違っている商人分類コードを検出する方法であって、
(a)商人及び対応する商人分類コードのデータベースを作成するステップと、
(b)前記データベースの前記商人から商人を選択するステップと、
(c)前記決済ネットワークを通じて商人分類コードを伴うトランザクションメッセージを送信する前記商人のために決済カード口座を使用して、前記選択された商人とトランザクションを行うこと、即ち実際に行うことを試みるステップと、
(d)ステップ(c)で前記商人によって送信された前記商人分類コードと、前記データベースの前記商人に対応する前記商人分類コードとを比較するステップと、
を含むことを特徴とする方法。
【請求項５】
請求項４に記載の方法において、
前記データベースを作成するステップは、
(a)前記商人のウェブサイトから情報を収集するステップと、
(b)前記収集した情報に基づき、前記商人のための商人分類コードを決定するステップと、
(c)前記データベースに前記決定した商人分類コードを格納すステップと、
を含む、
ことを特徴とする方法。
【請求項６】
請求項５に記載の方法において、
所定の数の商人に対して前記ステップ(a)−(c)を繰り返すステップをも含む、
ことを特徴とする方法。
【請求項７】
請求項５に記載の方法において、
所定の時間、前記ステップ(a)−(c)を繰り返すステップをも含む、
ことを特徴とする方法。
【請求項８】
請求項４に記載の方法において、
前記商人によって送信された前記トランザクションメッセージは認証要求メッセージである、
ことを特徴とする方法。
【請求項９】
金融トランザクションを処理するための認証を得るために決済システムを通じて、ウェブサイトを持ちビジネスに携わる特定の商人によって送信され、商人要求メッセージで転送された間違っている商人分類コードを検出するシステムであって、
(a)前記商人のウェブサイトにアクセスすることによって決定される前記商人のビジネスの各々の職務として自動的に割り振られ、それぞれに対応する商人分類コードを格納している、複数の商人のデータベースと、
(b)前記商人要求と共に転送された前記コードと、前記データベースに格納されている前記商人に対応する前期商人分類コードとを比較することによって、前記特定の商人が前記承認要求メッセージで間違っている商人コードを転送したか否かを検出する、前記データベースにリンクされている検出手段と、
を含むシステム。
【請求項１０】
請求項９に記載のシステムにおいて、
前記金融トランザクションがテスト決済カード口座を使用して処理される、
ことを特徴とするシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
決済カードトランザクションと共に使用される間違っている商人コードを検出するための方法及びシステムに関する。
優先権出願
本願は、米国仮特許出願第60/281898号（2001年4月5日出願、名称「決済カードトランザクションと共に使用される間違っている商人コードを検出するための方法及びシステム」）の優先権の利益を主張し、これを参照によって本明細書に合体させるものとする。
【背景技術】
【０００２】
背景
今日の市場では、クレジットカードやデビットカードなどの支払いカード即ち決済カードは、決済のユビキタスな方法である。これらの決済カードは、個々のカード会社や決済同盟（マスターカード（登録商標）インターナショナルインコーポレティドなど）の会員である金融機関によって発行される。この用途において使用される場合は、用語「決済カード」は、決済口座情報が物理的なカード上に格納される物理決済カードのみではなく、決済口座情報がデジタル即ち電子的な形式で格納される仮想決済カードをも含む。インターネット上の電子商取引では、決済カードは、ほとんどの消費者によく好まれる決済の方法となっている。
【０００３】
図１は、背景技術として、従来の決済同盟の決済カードシステムの機能ブロック図である。カード所有者１００にはカード発行人１０８によって決済カードが発行される。カード所有者が商品やサービスを商人１０２から購入することを所望する場合は、カード所有者１００は自分の決済カード（対面で、或いは、電話やインターネットを越えて）を商人１０２に提示する。商人１０２は、決済ネットワーク１０６へアクセスするというようなアクワイアラー１０４との関連性を持つ。アクワイアラー（加盟店獲得会社：acquirer）は、典型的には、商人が持つ金融口座がある金融機関或いは銀行である。商人がカード所有者の決済カードを提示されたとき、商人１０２は、アクワイアラー１０４に対してトランザクションのために承認を要求する。次にアクワイアラーは、承認要求を決済ネットワークを通じてカード発行人に転送する。カード所有者の口座状況及びトランザクションの金額に基づき、カード発行人は、当該承認要求を承認、或いは拒否する。カード発行人の応答は、決済ネットワーク及びアクワイアラーを通って商人へルーティングされる。
【０００４】
上述したような決済カードのトランザクション即ち取引の間、商人が決済トランザクションメッセージ（承認要求即ち許可要求など）を送信するとき、商人は、当該メッセージのなかに（その他の項目のなかに）商人分類コード（MCC）を含ませる。このＭＣＣは、メッセージを送る商人のタイプを特定するものである。例として、ＭＣＣは、インバウンドテレマーケッティングには「５９６７」、賭け事（ロトくじ、カジノのチップ、場外馬券売買、競馬場での賭けを含む）には「７９５５」、或いは自転車屋の販売及びサービスには「５９４０」とすることができる。このＭＣＣは様々な目的に使用される。例えば、ＭＣＣを使用して、トランザクションがカード発行人による承認を必要としないような所定のトランザクション額であるフロアーリミット即ち小売信用限度額を決定することができる（小売店のフロアーリミットはレンタカー屋のフロアーリミットと異なるものとすることができる）。その他の例として、その他の用途は、状況によってトランザクションを分類することである。この状況とは、通信販売、電話注文のトランザクションなどの顧客との紛争、或いは不正行為の事例に適合する関連付けルールを有効にさせることができるものでる。
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
従来の決済カードトランザクションで直面している問題は、過失であろうと実際に不正行為の意図があろうと、幾つかの商人が誤っているＭＣＣを彼らの決済トランザクションメッセージと共に送信することにある。これまではこのような間違っているＭＣＣを検出することは困難であった。従って、間違っているＭＣＣを検出するより簡便な方法の必要とされている。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
発明の概要
本発明は、間違っているＭＣＣを検出するシステム及び方法を提供する。本発明では、商人及び対応するＭＣＣのデータベースを作成し、１つまたは複数の決済カード口座が確立、即ち設置される。その後、決済カード口座の１つと共にトランザクション即ち取引がデータベース内の商人と共に試行される。次に、商人からのトランザクションメッセージ（承認メッセージなど）内のＭＣＣは、データベース内の商人のためのＭＣＣと比較される。ＭＣＣがマッチ即ち合致しない場合は、商人から提供されたＭＣＣは間違いであると判断され、適正な処置を取ることができる（アクワイアラーに当該商人を監視するよう通知するなど）。
【０００７】
本発明は、インターネット商人の特に適するものと考えられる。好適には、インターネット商人の場合は、商人のウェブサイトを自動的にスキャンすることによって、及びウェブサイトから収集した情報によって、データベースを構築し、商人を自動的に分類する。
【０００８】
発明の詳細な説明
本発明の例示の実施態様を付属の諸図面を参照しながら詳細に説明する。
図２を参照すると、図２は、本発明の例示の実施態様による商人のデータベースを構築する方法のフローチャートである。この実施例のために、商人はインターネットの商人であることを仮定するが、本発明はこれに限定されれない。ステップ２００では、ワールドワイドウェブは、商人のウェブサイトを整然と、即ち系統的（methodically）スキャンされる。一旦、商人のウェブサイトを特定した後は、ステップ２０２では当該商人ウェブは読み取られ、及び／または、スキャンされる。ウェブサイトのこのような検索及びスキャニングは、当該分野で良く知られている何らかの方法、及び／または、プログラムを利用することができる。例えば、ウェブサイトのこのような検索及びスキャニングは、ウェブサイトをスキャンしコンテンツを取得するワールドワイドウェブ上の「エージェント」により実施することができる（グットマン他（Guttman,R 、Moukas,R、Maes,P）による「エージェント仲介電子商取引：調査」（1998年6月、ナレッジエンジニアリングレビュージャーナル、マエス及びパティーによる「自律的エージェントの設計：生物学から工学への理論と実践」、及びバックケンブリッジによる「MITプレス」（1991年3月）。これらの全体を参照によって本明細書に合体させるものとする）。
【０００９】
読み取った、或いはスキャンしたウェブサイトのコンテンツにより、ステップ２０４で商人の分類が決定される。望ましくは、このような分類は、当該分野で既知の分類技法によって自動的に実施する。例えば、このような分類は、ＣＨＡＩＤ（カイ二乗自動インターラクション検出）、判別分析、或いはニューラルネットワークなどの様々な統計的な手法によって実施することができる。前者２つの方法は、広く利用可能であり、ブレイマンによる「分類及び回帰ツリー(Regression Tree)」（Wadsworth Press, Pacific Grove, California, 1984）に記載されており、これらの全体を参照によって本明細書に合体させるものとする。ニューラルネットワークは、アレキサンダー及びモートンによる「ニューラルコンピューティング入門」（Chapman & Hall, New York, 1990）に記載されており、これの全体を参照によって本明細書に合体させるものとする。一旦、商人分類が決定された後、ステップ２０６では商人名（或いはその他の識別子）及び商人分類コードはデータベース内に記録される。好適には、当該商人のウェブアドレスもデータベースに記録する。その後、本プロセスは、ステップ２００で次の商人の位置を突き止め、当該商人の分類コードを決定する。本プロセスは、連続的に稼動するよう設定することができ、或いは、周期的に稼動するよう設定することができる。
【００１０】
図３は、図２に関して作成されたデータベースを使用する本発明の例示の実施態様による間違っている商人コードを検出する方法のフローチャートである。この実施例のために、少なくとも１つのテスト決済カード口座が設置即ち確立されており、この口座は商人がトランザクション中に間違っているＭＣＣを送信するか否かを検出するために使用されることを仮定する。好適には、テスト決済カード口座はゼロの信用限度額（クレジットカード口座の場合）或いは、ゼロの収支（デビット或いはプリペイドカード口座の場合）を持ち、その結果、いかなる買物をテスト決済カード口座で試行しても、承認の失敗に終わる。もちろん、本発明の方法で使用するために複数のテスト決済カード口座を設けることもできる。さらに、テスト決済カード口座は周期的に変更して商人による検出逃れを防止することが好適である。
【００１１】
ステップ３０では、商人は、図２に関して作成されたデータベースから選択される。ステップ３０２では、商人のウェブサイトでテスト決済カード口座を用いてトランザクション即ち取引を試行する、即ち、テスト決済カード口座を使用して製品やサービスを購入することを試みる。商人は、おそらく、トランザクション額のための許可、即ち承認を要求する。当該承認要求メッセージでは、自己のＭＣＣを送信することとなる。ＭＣＣを伴うこのトランザクションメッセージは、当該承認要求が通って処理される決済ネットワークによって格納される。ステップ３０４では、ＭＣＣは、決済ネットワークによって処理されるトランザクションメッセージから取得する。ステップ３０６では、トランザクションメッセージからのＭＣＣがデータベースに格納されているＭＣＣとマッチするのか否かを判定する。マッチする場合は、商人により送信されたＭＣＣは正しいと判定し、本プロセスは、ステップ３００でその他の商人で再開することができる。ＭＣＣがマッチしなかった場合は、商人により送信されたＭＣＣは間違っている判定し、適正な操作を行うことができる。例えば、商人のアクワイアラーに通知して、当該商人を追跡調査するよう要請することもできる。複数の間違っているＭＣＣトランザクションの事例がある場合は、より厳しい行動を商人に取ることもできる。
【００１２】
上述したように、本発明は商人によって送信された間違っているＭＣＣの検出を好適に可能にする。
本発明の好適な実施態様を説明を目的として開示してきたが、当業者は、付属の請求の範囲で定義した本発明の範囲及びその本質から逸脱することなく幾多の追加、変形、置換が可能であると考えられる。
【図面の簡単な説明】
【００１３】
【図１】従来の決済同盟決済カードシステムの機能ブロック図である。
【図２】本発明の例示の実施態様による商人のデータベースを構築する方法のフローチャートである。
【図３】本発明の例示の実施態様による間違っている商人コードを検出する方法のフローチャートである。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【国際公開パンフレット】
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2004533045.tif 000016
2004533045.tif 000017
【国際公開パンフレット（コレクトバージョン）】
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2004533045.tif 000019
【国際公開パンフレット（コレクトバージョン）】
2004533045.tif 000020
2004533045.tif 000021
2004533045.tif 000022
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2004533045.tif 000031
【国際公開パンフレット（コレクトバージョン）】
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2004533045.tif 000033
【国際調査報告】
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