(57)【要約】本発明は、複数の金融機関からの顧客の金融アカウント情報（７６）をコンパイルする、例えば、クレジットカード用の、自動支払いシステム（５０）を提供する。前記システムは、アカウント情報（６６）を金融機関から受信し、かつ、情報（７６）を中央位置（５５）においてコンパイルする。前記システムは、金融アカウント情報（７６）を顧客に提示する。次に、前記システムは、顧客による、金融アカウントのうちの少なくとも１つの選択を受信しかつ記憶し、かつ、選択された金融アカウント情報（７６）を、商店主、請求書作成者、または、支払いプロセッサ（７０）に提供する。
2004506973.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
顧客の金融アカウントから、商店主／請求書作成者への、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサへの支払いを容易にするための方法であって、
複数の金融機関からの、少なくとも１人の顧客についての金融アカウント情報を、メモリ内にコンパイルする段階と、
特定の顧客に関連するトランザクション情報を受信しかつ記憶する段階と、
顧客についての金融アカウント情報を、メモリから回収する段階と、
金融アカウント情報を顧客に提示する段階と、
顧客による、金融アカウントのうちの少なくとも１つの選択を受信しかつ記憶する段階と、
選択された１つまたは複数の金融アカウントの情報を、商店主／請求書作成者に、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサに提供する段階と
を具備することを特徴とする方法。
【請求項２】
前記金融アカウント情報は、クレジットカード、チャージカード、デビットカード、スマートカード、バンクカード、要求払い預金、銀行当座預金、仮想支払いアカウント、仮想キャッシュアカウント、電信送金ネットワーク、金融電子データ交換（ＦＥＤＩ）、電子小切手、自動手形交換所（ＡＣＨ）、および、ストアードバリュー型ツールのうちの少なくとも１つに対応することを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記複数の金融アカウント情報データベースのうちの少なくとも２つを、１つの統合型金融アカウント情報データベースの形に統合する段階をさらに具備し、
前記回収段階は、前記統合型データベースを検索する段階を含むことを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項４】
複数の顧客の金融アカウントの中から、１つ以上の金融アカウントの部分集合を選択する段階と、
部分集合を顧客に提示する段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項５】
前記アカウントの部分集合は、商店主／請求書作成者にとって受諾可能な金融アカウントを含むことを特徴とする請求項４に記載の方法。
【請求項６】
２つ以上の金融アカウントが選択される場合に、１つのトランザクションについての支払いを、２つ以上の金融アカウント間で分割する段階をさらに具備することを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項７】
１つ以上の金融アカウントが顧客に提示される場合の順序を、金融アカウント情報を顧客に提示する前に選択する段階をさらに具備することを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項８】
前記選択された顧客の金融アカウント情報を、前記商店主／請求書作成者に、または、支払いプロセッサに提供する前に暗号化する段階と、
金融アカウント情報を、顧客に提示される前に暗号化するか、または、切り捨てる段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項９】
前記複数の金融機関のうちの少なくとも１つからの前記金融アカウント情報を更新する段階をさらに具備することを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項１０】
顧客が登録された顧客であるか否かを判断する段階と、
顧客がまだ登録されていなければ、顧客を登録する段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項１１】
前記顧客を登録する段階は、該顧客のＰＩＮおよびバイオメトリック測定値を捕捉する段階をさらに含むことを特徴とする請求項１０に記載の方法。
【請求項１２】
前記バイオメトリック測定値は、音声パターン、指紋、網膜スキャン、または、筆跡サンプルを含むことを特徴とする請求項１１に記載の方法。
【請求項１３】
前記ＰＩＮ、バイオメトリック測定値、または、これらの両方を、ＰＩＮまたはバイオメトリック測定値がそれぞれ記憶されたデータベースと比較する段階をさらに具備することを特徴とする請求項１１に記載の方法。
【請求項１４】
トランザクション情報からのトランザクション値を、金融アカウント情報からの利用可能残高値と比較する段階をさらに具備することを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項１５】
前記トランザクション値以上の個々のまたは組み合わされた利用可能資金残高を備えた金融アカウントのみを、顧客に提示する段階をさらに具備することを特徴とする請求項１４に記載の方法。
【請求項１６】
顧客に提示された複数の請求書から選択された請求書についての、顧客の金融アカウントからの支払いを容易にするための方法であって、
複数の金融機関からの、少なくとも１人の顧客についての金融アカウント情報を、メモリ内にコンパイルする段階と、
複数の請求書の各々についての請求書情報を顧客に提示する段階と、
選択された特定の支払うべき請求書を指定する選択情報を、顧客から受信する段階と、
顧客についての金融アカウント情報を、メモリから回収する段階と、
金融アカウント情報を顧客に提示する段階と、
選択された請求書を支払うために用いるべき特定のアカウントを指定する選択情報を、顧客から受信する段階と
を具備することを特徴とする方法。
【請求項１７】
前記金融アカウント情報は、クレジットカード、チャージカード、デビットカード、スマートカード、バンクカード、要求払い預金、銀行当座預金、仮想支払いアカウント、仮想キャッシュアカウント、電信送金ネットワーク、金融電子データ交換（ＦＥＤＩ）、電子小切手、自動手形交換所（ＡＣＨ）、および、ストアードバリュー型ツールのうちの少なくとも１つに対応することを特徴とする請求項１６に記載の方法。
【請求項１８】
前記複数の金融アカウント情報データベースのうちの少なくとも２つを、１つの統合型金融アカウント情報データベースの形に統合する段階をさらに具備し、
前記回収段階は、前記統合型データベースを検索する段階を含むことを特徴とする請求項１６に記載の方法。
【請求項１９】
複数の顧客の金融アカウントの中から、１つ以上の金融アカウントの部分集合を選択する段階と、
部分集合を顧客に提示する段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項１６に記載の方法。
【請求項２０】
前記アカウントの部分集合は、商店主／請求書作成者にとって受諾可能な金融アカウントを含むことを特徴とする請求項１９に記載の方法。
【請求項２１】
２つ以上の金融アカウントが選択される場合に、１つのトランザクションについての支払いを、２つ以上の金融アカウント間で分割する段階をさらに具備することを特徴とする請求項１６に記載の方法。
【請求項２２】
１つ以上の金融アカウントが顧客に提示される場合の順序を、金融アカウント情報を顧客に提示する前に選択する段階をさらに具備することを特徴とする請求項１６に記載の方法。
【請求項２３】
前記選択された顧客の金融アカウント情報を、前記商店主／請求書作成者に、または、支払いプロセッサに提供する前に暗号化する段階と、
金融アカウント情報を、顧客に提示される前に暗号化するか、または、切り捨てる段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項１６に記載の方法。
【請求項２４】
前記複数の金融機関のうちの少なくとも１つからの前記金融アカウント情報を更新する段階をさらに具備することを特徴とする請求項１６に記載の方法。
【請求項２５】
顧客が登録された顧客であるか否かを判断する段階と、
顧客がまだ登録されていなければ、顧客を登録する段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項１６に記載の方法。
【請求項２６】
前記顧客を登録する段階は、該顧客のＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、または、バイオメトリック測定値を捕捉する段階をさらに含むことを特徴とする請求項２５に記載の方法。
【請求項２７】
前記バイオメトリック測定値は、音声パターン、指紋、網膜スキャン、または、筆跡サンプルを含むことを特徴とする請求項２６に記載の方法。
【請求項２８】
前記ＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、バイオメトリック測定値のうちの少なくとも１つを、ＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、または、バイオメトリック測定値がそれぞれ記憶されたデータベースと比較する段階をさらに具備することを特徴とする請求項２６に記載の方法。
【請求項２９】
トランザクション情報からのトランザクション値を、金融アカウント情報からの利用可能残高値と比較する段階をさらに具備することを特徴とする請求項１６に記載の方法。
【請求項３０】
前記トランザクション値以上の個々のまたは組み合わされた利用可能資金残高を備えた金融アカウントのみを、顧客に提示する段階をさらに具備することを特徴とする請求項２９に記載の方法。
【請求項３１】
顧客の金融アカウントから、商店主／請求書作成者への、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサへの、コンピュータネットワークを介しての支払いを容易にするための方法であって、
複数の金融機関から受信される、少なくとも１人の顧客についての金融アカウント情報を、支払いサーバーのメモリ内にコンパイルする段階と、
特定の顧客に関連するトランザクション情報を、コンピュータネットワークを介して、支払いサーバーにおいて受信し、かつ、該トランザクション情報を記憶する段階と、
顧客についての金融アカウント情報を、メモリから回収する段階と、
金融アカウント情報を、コンピュータネットワークを介して、顧客へ送信する段階と、
顧客による、金融アカウントのうちの少なくとも１つの選択を、コンピュータネットワークを介して受信し、かつ、該選択を記憶する段階と、
選択された金融アカウント情報を、コンピュータネットワークを介して、前記商店主／請求書作成者へ、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサへ送信する段階と
を具備することを特徴とする方法。
【請求項３２】
前記金融アカウント情報は、クレジットカード、チャージカード、デビットカード、スマートカード、バンクカード、要求払い預金、銀行当座預金、仮想支払いアカウント、仮想キャッシュアカウント、電信送金ネットワーク、金融電子データ交換（ＦＥＤＩ）、電子小切手、自動手形交換所（ＡＣＨ）、および、ストアードバリュー型ツールのうちの少なくとも１つに対応することを特徴とする請求項３１に記載の方法。
【請求項３３】
前記複数の金融アカウント情報データベースのうちの少なくとも２つを、１つの統合型金融アカウント情報データベースの形に統合する段階をさらに具備し、
前記回収段階は、前記統合型データベースを検索する段階を含むことを特徴とする請求項３１に記載の方法。
【請求項３４】
複数の顧客の金融アカウントの中から、１つ以上の金融アカウントの部分集合を選択する段階と、
部分集合を顧客に提示する段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項３１に記載の方法。
【請求項３５】
前記アカウントの部分集合は、商店主／請求書作成者にとって受諾可能な金融アカウントを含むことを特徴とする請求項３４に記載の方法。
【請求項３６】
２つ以上の金融アカウントが選択される場合に、１つのトランザクションについての支払いを、２つ以上の金融アカウント間で分割する段階をさらに具備することを特徴とする請求項３１に記載の方法。
【請求項３７】
１つ以上の金融アカウントが顧客に提示される場合の順序を、金融アカウント情報を顧客に提示する前に選択する段階をさらに具備することを特徴とする請求項３１に記載の方法。
【請求項３８】
前記選択された顧客の金融アカウント情報を、前記商店主／請求書作成者に、または、支払いプロセッサに提供する前に暗号化する段階と、
金融アカウント情報を、顧客に提示される前に暗号化するか、または、切り捨てる段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項３１に記載の方法。
【請求項３９】
前記複数の金融機関のうちの少なくとも１つからの前記金融アカウント情報を更新する段階をさらに具備することを特徴とする請求項３１に記載の方法。
【請求項４０】
顧客が登録された顧客であるか否かを判断する段階と、
顧客がまだ登録されていなければ、顧客を登録する段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項３１に記載の方法。
【請求項４１】
前記顧客を登録する段階は、該顧客のＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、または、バイオメトリック測定値を捕捉する段階をさらに含むことを特徴とする請求項４０に記載の方法。
【請求項４２】
前記バイオメトリック測定値は、音声パターン、指紋、網膜スキャン、または、筆跡サンプルを含むことを特徴とする請求項４１に記載の方法。
【請求項４３】
前記ＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、バイオメトリック測定値のうちの少なくとも１つを、ＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、または、バイオメトリック測定値がそれぞれ記憶されたデータベースと比較する段階をさらに具備することを特徴とする請求項４１に記載の方法。
【請求項４４】
トランザクション情報からのトランザクション値を、金融アカウント情報からの利用可能残高値と比較する段階をさらに具備することを特徴とする請求項３１に記載の方法。
【請求項４５】
前記トランザクション値以上の個々のまたは組み合わされた利用可能資金残高を備えた金融アカウントのみを、顧客に提示する段階をさらに具備することを特徴とする請求項４４に記載の方法。
【請求項４６】
顧客の金融アカウントから、商店主／請求書作成者への、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサへの支払いを容易にするための方法であって、
複数の金融機関から受信される、少なくとも１人の顧客についての金融アカウント情報を、支払いサーバーのメモリ内にコンパイルする段階と、
特定の顧客に関連するトランザクション情報を受信する段階と、
前記トランザクション情報を支払いサーバーへ送信し、かつ、該トランザクション情報を記憶する段階と、
顧客についての金融アカウント情報を、メモリから回収する段階と、
金融アカウント情報を、インターフェース上に表示する段階と、
顧客による、金融アカウントのうちの少なくとも１つの選択を受信し、かつ、該選択を記憶する段階と、
選択された１つまたは複数の金融アカウントの情報を、前記商店主／請求書作成者へ、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサへ送信する段階と
を具備することを特徴とする方法。
【請求項４７】
前記金融アカウント情報は、クレジットカード、チャージカード、デビットカード、スマートカード、バンクカード、要求払い預金、銀行当座預金、仮想支払いアカウント、仮想キャッシュアカウント、電信送金ネットワーク、金融電子データ交換（ＦＥＤＩ）、電子小切手、自動手形交換所（ＡＣＨ）、および、ストアードバリュー型ツールのうちの少なくとも１つに対応することを特徴とする請求項４６に記載の方法。
【請求項４８】
前記複数の金融アカウント情報データベースのうちの少なくとも２つを、１つの統合型金融アカウント情報データベースの形に統合する段階をさらに具備し、
前記回収段階は、前記統合型データベースを検索する段階を含むことを特徴とする請求項４６に記載の方法。
【請求項４９】
複数の顧客の金融アカウントの中から、１つ以上の金融アカウントの部分集合を選択する段階と、
部分集合を顧客に提示する段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項４６に記載の方法。
【請求項５０】
前記アカウントの部分集合は、商店主／請求書作成者にとって受諾可能な金融アカウントを含むことを特徴とする請求項４９に記載の方法。
【請求項５１】
２つ以上の金融アカウントが選択される場合に、１つのトランザクションについての支払いを、２つ以上の金融アカウント間で分割する段階をさらに具備することを特徴とする請求項４６に記載の方法。
【請求項５２】
１つ以上の金融アカウントが顧客に提示される場合の順序を、金融アカウント情報を顧客に提示する前に選択する段階をさらに具備することを特徴とする請求項４６に記載の方法。
【請求項５３】
前記選択された顧客の金融アカウント情報を、前記商店主／請求書作成者に、または、支払いプロセッサに提供する前に暗号化する段階と、
金融アカウント情報を、顧客に提示される前に暗号化するか、または、切り捨てる段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項４６に記載の方法。
【請求項５４】
前記複数の金融機関のうちの少なくとも１つからの前記金融アカウント情報を更新する段階をさらに具備することを特徴とする請求項４６に記載の方法。
【請求項５５】
顧客が登録された顧客であるか否かを判断する段階と、
顧客がまだ登録されていなければ、顧客を登録する段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項４６に記載の方法。
【請求項５６】
前記顧客を登録する段階は、該顧客のＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、または、バイオメトリック測定値を捕捉する段階をさらに含むことを特徴とする請求項５５に記載の方法。
【請求項５７】
前記バイオメトリック測定値は、音声パターン、指紋、網膜スキャン、または、筆跡サンプルを含むことを特徴とする請求項５６に記載の方法。
【請求項５８】
前記ＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、バイオメトリック測定値のうちの少なくとも１つを、ＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、または、バイオメトリック測定値がそれぞれ記憶されたデータベースと比較する段階をさらに具備することを特徴とする請求項５６に記載の方法。
【請求項５９】
トランザクション情報からのトランザクション値を、金融アカウント情報からの利用可能残高値と比較する段階をさらに具備することを特徴とする請求項４６に記載の方法。
【請求項６０】
前記トランザクション値以上の個々のまたは組み合わされた利用可能資金残高を備えた金融アカウントのみを、顧客に提示する段階をさらに具備することを特徴とする請求項５９に記載の方法。
【請求項６１】
前記インターフェースは、端末、スマート端末、スマートボックス、キーパッド、ＬＣＤディスプレイ、磁気カード読み取り装置、または、タッチパッドを含むことを特徴とする請求項４６に記載の方法。
【請求項６２】
前記商店主／請求書作成者にとって受諾可能な金融アカウントのみが、インターフェース上に表示されることを特徴とする請求項４６に記載の方法。
【請求項６３】
顧客による直接的な請求書の支払いを容易にするための方法であって、
商店主／請求書作成者から、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサから、特定の顧客に関連する請求書情報を受信しかつ記憶する段階と、
複数の金融機関からのコンパイルされた顧客についての金融アカウント情報を、顧客データベースから回収する段階と、
顧客の金融アカウントのうちの１つ以上との請求書支払いインターフェースを、顧客に提示する段階と、
顧客による、請求書の支払いについての金融アカウントのうちの少なくとも１つの選択を受信しかつ記憶する段階と、
選択された１つまたは複数の金融アカウントの情報を、商店主／請求書作成者に、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサに提供する段階と
を具備することを特徴とする方法。
【請求項６４】
前記金融アカウント情報は、クレジットカード、チャージカード、デビットカード、スマートカード、バンクカード、要求払い預金、銀行当座預金、仮想支払いアカウント、仮想キャッシュアカウント、電信送金ネットワーク、金融電子データ交換（ＦＥＤＩ）、電子小切手、自動手形交換所（ＡＣＨ）、および、ストアードバリュー型ツールのうちの少なくとも１つに対応することを特徴とする請求項６３に記載の方法。
【請求項６５】
前記複数の金融アカウント情報データベースのうちの少なくとも２つを、１つの統合型金融アカウント情報データベースの形に統合する段階をさらに具備し、
前記回収段階は、前記統合型データベースを検索する段階を含むことを特徴とする請求項６３に記載の方法。
【請求項６６】
複数の顧客の金融アカウントの中から、１つ以上の金融アカウントの部分集合を選択する段階と、
部分集合を顧客に提示する段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項６３に記載の方法。
【請求項６７】
前記アカウントの部分集合は、商店主／請求書作成者にとって受諾可能な金融アカウントを含むことを特徴とする請求項６６に記載の方法。
【請求項６８】
２つ以上の金融アカウントが選択される場合に、１つのトランザクションについての支払いを、２つ以上の金融アカウント間で分割する段階をさらに具備することを特徴とする請求項６３に記載の方法。
【請求項６９】
１つ以上の金融アカウントが顧客に提示される場合の順序を、金融アカウント情報を顧客に提示する前に選択する段階をさらに具備することを特徴とする請求項６３に記載の方法。
【請求項７０】
前記選択された顧客の金融アカウント情報を、前記商店主／請求書作成者に、または、支払いプロセッサに提供する前に暗号化する段階と、
金融アカウント情報を、顧客に提示される前に暗号化するか、または、切り捨てる段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項６３に記載の方法。
【請求項７１】
前記複数の金融機関のうちの少なくとも１つからの前記金融アカウント情報を更新する段階をさらに具備することを特徴とする請求項６３に記載の方法。
【請求項７２】
顧客が登録された顧客であるか否かを判断する段階と、
顧客がまだ登録されていなければ、顧客を登録する段階と
をさらに具備することを特徴とする請求項６３に記載の方法。
【請求項７３】
前記顧客を登録する段階は、該顧客のＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、または、バイオメトリック測定値を捕捉する段階をさらに含むことを特徴とする請求項７２に記載の方法。
【請求項７４】
前記バイオメトリック測定値は、音声パターン、指紋、網膜スキャン、または、筆跡サンプルを含むことを特徴とする請求項７３に記載の方法。
【請求項７５】
前記ＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、バイオメトリック測定値のうちの少なくとも１つを、ＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、または、バイオメトリック測定値がそれぞれ記憶されたデータベースと比較する段階をさらに具備することを特徴とする請求項７３に記載の方法。
【請求項７６】
トランザクション情報からのトランザクション値を、金融アカウント情報からの利用可能残高値と比較する段階をさらに具備することを特徴とする請求項６３に記載の方法。
【請求項７７】
前記トランザクション値以上の個々のまたは組み合わされた利用可能資金残高を備えた金融アカウントのみを、顧客に提示する段階をさらに具備することを特徴とする請求項７６に記載の方法。
【請求項７８】
顧客の金融アカウントから、商店主／請求書作成者への、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサへの支払いを容易にするための装置であって、
プロセッサと、
プロセッサを制御するための処理命令を記憶するメモリと
を具備し、前記プロセッサは、
複数の金融機関からの、少なくとも１人の顧客についての金融アカウント情報を、メモリ内にコンパイルするための処理命令と、
特定の顧客に関連するトランザクション情報を受信しかつ記憶するための処理命令と、
顧客についての金融アカウント情報を、メモリから回収するための処理命令と、
金融アカウント情報を顧客に提示するための処理命令と、
顧客による、金融アカウントのうちの少なくとも１つの選択を受信しかつ記憶するための処理命令と、
選択された１つまたは複数の金融アカウントの情報を、商店主／請求書作成者に、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサに提供するための処理命令と
によって作用することを特徴とする装置。
【請求項７９】
前記金融アカウント情報は、クレジットカード、チャージカード、デビットカード、スマートカード、バンクカード、要求払い預金、銀行当座預金、仮想支払いアカウント、仮想キャッシュアカウント、電信送金ネットワーク、金融電子データ交換（ＦＥＤＩ）、電子小切手、自動手形交換所（ＡＣＨ）、および、ストアードバリュー型ツールのうちの少なくとも１つに対応することを特徴とする請求項７８に記載のシステム。
【請求項８０】
前記プロセッサは、前記複数の金融アカウント情報データベースのうちの少なくとも２つを、１つの統合型金融アカウント情報データベースの形に統合するように作用することを特徴とする請求項７８に記載のシステム。
【請求項８１】
前記プロセッサは、
複数の顧客の金融アカウントの中から、１つ以上の金融アカウントの部分集合を選択するように作用し、
部分集合を顧客に提示するように作用する
ことを特徴とする請求項７８に記載のシステム。
【請求項８２】
前記プロセッサは、商店主／請求書作成者にとって受諾可能な金融アカウントを含むアカウントの部分集合を選択するように作用することを特徴とする請求項７８に記載のシステム。
【請求項８３】
前記プロセッサは、２つ以上の金融アカウントが選択される場合に、１つのトランザクションについての支払いを、２つ以上の金融アカウント間で分割するように作用することを特徴とする請求項７８に記載のシステム。
【請求項８４】
前記プロセッサは、１つ以上の金融アカウントが顧客に提示される場合の順序を、金融アカウント情報を顧客に提示する前に選択するように作用することを特徴とする請求項７８に記載のシステム。
【請求項８５】
前記プロセッサは、
前記選択された顧客の金融アカウント情報を、前記商店主／請求書作成者に、または、支払いプロセッサに提供する前に暗号化するように作用し、
金融アカウント情報を、顧客に提示される前に暗号化するか、または、切り捨てるように作用する
ことを特徴とする請求項７８に記載のシステム。
【請求項８６】
前記プロセッサは、前記複数の金融機関のうちの少なくとも１つからの前記金融アカウント情報を更新するように作用することを特徴とする請求項７８に記載のシステム。
【請求項８７】
前記プロセッサは、
顧客が登録された顧客であるか否かを判断するように作用し、
顧客がまだ登録されていなければ、顧客を登録するように作用する
ことを特徴とする請求項７８に記載のシステム。
【請求項８８】
前記プロセッサは、登録の一部として、該顧客のＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、または、バイオメトリック測定値を捕捉するように作用することを特徴とする請求項８７に記載のシステム。
【請求項８９】
前記バイオメトリック測定値は、音声パターン、指紋、網膜スキャン、または、筆跡サンプルを含むことを特徴とする請求項８８に記載のシステム。
【請求項９０】
前記プロセッサは、前記ＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、バイオメトリック測定値のうちの少なくとも１つを、ＰＩＮ、ＰＩＮアドレス、または、バイオメトリック測定値がそれぞれ記憶されたデータベースと比較するように作用することを特徴とする請求項８８に記載のシステム。
【請求項９１】
前記プロセッサは、トランザクション情報からのトランザクション値を、金融アカウント情報からの利用可能残高値と比較するように作用することを特徴とする請求項７８に記載のシステム。
【請求項９２】
前記プロセッサは、前記トランザクション値以上の個々のまたは組み合わされた利用可能資金残高を備えた金融アカウントのみを、顧客に提示するように作用することを特徴とする請求項９１に記載のシステム。
【請求項９３】
顧客に提示された複数の請求書から選択された請求書についての、顧客の金融アカウントからの支払いを容易にするための装置であって、　プロセッサと、
プロセッサを制御するための処理命令を記憶するメモリと
を具備し、前記プロセッサは、
複数の金融機関からの、少なくとも１人の顧客についての金融アカウント情報を、メモリ内にコンパイルするための処理命令と、
複数の請求書の各々についての請求書情報を顧客に提示するための処理命令と、
選択された特定の支払うべき請求書を指定する選択情報を、顧客から受信するための処理命令と、
顧客についての金融アカウント情報を、メモリから回収するための処理命令と、
金融アカウント情報を顧客に提示するための処理命令と、
選択された請求書を支払うために用いるべき特定のアカウントを指定する選択情報を、顧客から受信するための処理命令と
によって作用することを特徴とする装置。
【請求項９４】
顧客の金融アカウントから、商店主／請求書作成者への、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサへの、コンピュータネットワークを介しての支払いを容易にするための装置であって、
プロセッサと、
プロセッサを制御するための処理命令を記憶するメモリと
を具備し、前記プロセッサは、
複数の金融機関から受信される、少なくとも１人の顧客についての金融アカウント情報を、支払いサーバーのメモリ内にコンパイルするための処理命令と、
特定の顧客に関連するトランザクション情報を、コンピュータネットワークを介して、支払いサーバーにおいて受信し、かつ、該トランザクション情報を記憶するための処理命令と、
顧客についての金融アカウント情報を、メモリから回収するための処理命令と、
金融アカウント情報を、コンピュータネットワークを介して、顧客へ送信するための処理命令と、
顧客による、金融アカウントのうちの少なくとも１つの選択を、コンピュータネットワークを介して受信し、かつ、該選択を記憶するための処理命令と、
選択された金融アカウント情報を、コンピュータネットワークを介して、前記商店主／請求書作成者へ、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサへ送信するための処理命令と
によって作用することを特徴とする装置。
【請求項９５】
顧客の金融アカウントから、商店主／請求書作成者への、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサへの支払いを容易にするための装置であって、
プロセッサと、
プロセッサを制御するための処理命令を記憶するメモリと
を具備し、前記プロセッサは、
複数の金融機関から受信される、少なくとも１人の顧客についての金融アカウント情報を、支払いサーバーのメモリ内にコンパイルするための処理命令と、
特定の顧客に関連するトランザクション情報を受信するための処理命令と、
前記トランザクション情報を支払いサーバーへ送信し、かつ、該トランザクション情報を記憶するための処理命令と、
顧客についての金融アカウント情報を、メモリから回収するための処理命令と、
金融アカウント情報を、インターフェース上に表示するための処理命令と、
顧客による、金融アカウントのうちの少なくとも１つの選択を受信し、かつ、該選択を記憶するための処理命令と、
選択された１つまたは複数の金融アカウントの情報を、前記商店主／請求書作成者へ、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサへ送信するための処理命令と
によって作用することを特徴とする装置。
【請求項９６】
顧客による直接的な請求書の支払いを容易にするための装置であって、
プロセッサと、
プロセッサを制御するための処理命令を記憶するメモリと
を具備し、前記プロセッサは、
商店主／請求書作成者から、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサから、特定の顧客に関連する請求書情報を受信しかつ記憶するための処理命令と、
複数の金融機関からのコンパイルされた顧客についての金融アカウント情報を、顧客データベースから回収するための処理命令と、
顧客の金融アカウントのうちの１つ以上との請求書支払いインターフェースを、顧客に提示するための処理命令と、
顧客による、請求書の支払いについての金融アカウントのうちの少なくとも１つの選択を受信しかつ記憶するための処理命令と、
選択された１つまたは複数の金融アカウントの情報を、商店主／請求書作成者に、または、該商店主／請求書作成者と関連した支払いプロセッサに提供するための処理命令と
によって作用することを特徴とする装置。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、コンピュータ化された請求書作成（ｂｉｌｌｉｎｇ）および支払いシステムに関する。詳細には、本発明は、顧客の情報、指紋、網膜スキャン、音声、または、他のバイオメトリック（ｂｉｏｍｅｔｒｉｃ）測定値および／または独自の個人識別子（ｕｎｉｑｕｅ ｐｅｒｓｏｎａｌ ｉｄｅｎｔｉｆｉｅｒ：“ＵＰＩ”）を、多数の金融機関（ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓ）から統合された金融アカウント情報（ｆｉｎａｎｃｉａｌ ａｃｃｏｕｎｔ ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ）とマッチングし、かつ、請求書（ｂｉｌｌｓ）やインボイスや債務の支払いに用いるための金融アカウントを選択する（または、顧客に選択させることを許容する）自動クレジットカード支払いシステムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
継続的なサービスを提供する大部分の会社は、自分たちの顧客に自動的かつ定期的に請求書作成を行うことができる。支払いの確実性の他に、顧客保持率を高めるために、かつ、支払い期限が過ぎた勘定についての請求書作成を反復する必要性を回避するために、会社は、ますます、顧客のクレジットカードを通して支払いを行うという選択肢を顧客に提供する。しかしながら、自分たちが使用を希望するクレジットカードを顧客が回収する必要性は、自分たちのクレジットカード番号を請求書に書き込みかつこれを郵送することが安全ではないという顧客の認識と結びついて、この便利な支払い方法を多数の顧客に使用させることを妨げている。
【０００３】
第二に、顧客が商品またはサービスをインターネット上で購入することを希望すれば、顧客は、通常は、支払い形式として、自分たちのクレジットカードのアカウント番号を商店主（ｍｅｒｃｈａｎｔ）に与える。無数の商店主がインターネット上に存在するので、消費者とクレジットカード組織とにとって詐欺行為を規制することは、ますます困難になりつつある。消費者が商店主のサイト上の“送信”を押した瞬間から、消費者のクレジットカードは公表される。消費者のカード番号は、商店主へ行く途中で加害者により傍受され得るか、または、いったん受信されれば商店主のデータベースから“ハッキング”され得る。さらに、無数の商店主が存在し、かつ、その数が指数関数的に増大しているという事実は、商店主が合法的な会社でありかつクレジットカード詐欺行為を犯すために存在しているのではない旨を保証することを事実上不可能にしている。
【０００４】
第三に、従来型の（ｂｒｉｃｋｓ−ａｎｄ−ｍｏｒｔａｌ）商店主によって顧客が商品またはサービスを購入する場合に、顧客は自分のクレジットカードを身に着けて持っている必要があり、かつ、顧客は、クレジットカードを処理できるように商店主に渡す必要がある。この従来的なシナリオの場合に、消費者は、クレジットカードが損失したりまたは盗難されたりする被害を受け易い。消費者は、商店主または従業員がクレジットカード番号を詐欺行為的な方法に使用しようと決めた場合にも被害を受け易い。
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
したがって、顧客の金融アカウント情報を該顧客のＵＰＩと効率的にマッチングし、実際のカードを提示せずにクレジットカードまたは他の金融アカウントによって商品またはサービスを購入することを顧客に可能にさせる能力を顧客に提供するシステムの必要性がある。このシステムの目的は、顧客の安全性およびプライバシーの関心を最適化することである。
【０００６】
【課題を解決するための手段】
本発明は、請求書の支払い、購入、または、他の支払いのためのシステムおよびこれに関連した方法のためのものであり、加入者や、顧客や、潜在的な顧客や、顧客候補や、または、受取勘定（これらについては、本明細書内で、時には、集合的に“顧客”と称する）についてのＵＰＩまたは商店主／請求書作成者データベースを、クレジットカードアカウント情報のような金融アカウント情報についての統合型データベース、または、金融アカウント情報についての複数の非統合型データベース、または、これら２つの形式の組み合わせ、のいずれかと比較する。（クレジットカード、チャージカード、デビットカード、スマートカード、バンクカード、銀行当座預金のような要求払い預金、仮想支払いアカウント、インターネットを介しての商業トランザクションのために提供されるような仮想キャッシュアカウント番号、電信送金ネットワーク、金融電子データ交換（ＦＥＤＩ）、電子小切手、自動手形交換所（ＡＣＨ）、サードパーティーによる支払い製品、サイバーキャッシュ社やトランスポイント社（ＭＳＦＤＣ社）のようなノンバンク金融機関、および、ビザキャッシュやモンデックスのようなストアードバリュー型ツールなどを含むが、これらに制限されるものではない）多くの形式の金融アカウント情報を、支払いを行うために用いることができる。
【０００７】
前記システムは、商店主や請求書作成者や支払いプロセッサのデータベース内に含まれる顧客のＵＰＩまたは顧客識別データを、１つ以上の金融アカウントデータベース内に含まれる金融アカウント情報とマッチングし、かつ、顧客が２つ以上の金融アカウントの保持者である場合には、どの１つ以上の金融アカウントを提示すべきかを選択する。
【０００８】
前記選択された１つまたは複数の金融アカウントは、送金票、更新申込書、インボイス、または、他の支払いまたは加入を懇請するマーケティングマテリアル（ｍａｒｋｅｔｉｎｇ ｍａｔｅｒｉａｌ）のような商業通信上に含めて商店主または請求書作成者に提供される。任意的に、商店主／請求書作成者は、用いられる特定の金融アカウントまたは番号を知る必要はない。例えば、商業通信は、購入について請求すべき顧客についての、クレジットカードのような金融アカウントの発行者と、特定のクレジットカードアカウントのような特定の金融アカウントとを含むことができるが、アカウント番号を暗号化された形式でのみ含むことができ、これにより、安全性およびプライバシーが消費者に提供される。（暗号化技術およびレコードロケーター技術の利用を含むが、これらに制限されるものではない）多くの形式の安全性情報が公知であり、かつ、用いられ得る。
【０００９】
例えば、使用される金融アカウントがクレジットカードアカウントである場合のトランザクションにおいて、顧客は、暗号化された形式で提供されたクレジットカード番号を用いることについての自分の承認を示すことができ、したがって、クレジットカードにより支払う場合に自ら情報を提供する必要はない。商店主／請求書作成者は、クレジットカードアカウントによる支払いについての顧客の指示または認可によってインボイスまたは他の提案を収集し、かつ、任意的に、これをサービス事務局へ提出し、該サービス事務局は、クレジットカードアカウント番号を解読し、かつ、選択されたクレジットカードアカウントに対する請求書作成を処理する。このことは、顧客のクレジットカードおよびこれに関連した情報における顧客のプライバシーを維持するのに役立つ。
【００１０】
図２に示されるように、本発明のシステムは、多数の発行者と多数の商店主との間の媒介として機能する。図２に示されるように、発行者は、自分たちのアカウント情報リストを、本発明による中央のアカウント管理／統合システムに提供し、該アカウント管理／統合システムは、前述したように、顧客識別データを商店主から受信し、かつ、商店主に提供するための金融アカウント情報をマッチングしかつ選択する。
【００１１】
幾つかの実施形態において、前記システムは、例えば多数のクレジットカード発行者からのクレジットカードアカウント情報を含むマスター金融アカウントリストのような多数の統合された金融アカウント情報を記憶するメモリ装置を含む。コンピュータシステムまたは他の処理装置は、記憶された前記統合された金融アカウント情報からの顧客識別データを、商店主／請求書作成者の顧客識別データのＵＰＩまたはデータベースとマッチングし、これにより、金融アカウント番号が、顧客データベースの選択された一部分と関連づけられる。前記コンピュータシステムまたは他の処理装置は、２つ以上の金融アカウント番号が商店主／請求書作成者の顧客データベースの選択された一部分とマッチングする場合に、特定の関連づけられた金融アカウント番号を１つ以上選択する。以前に暗号化されていなければ、関連づけられた金融アカウント番号は、暗号化され、かつ、請求書、送金票、更新申込書、または、インボイスのような顧客の商業通信上に含めて商店主／請求書作成者に提供され、次に、顧客へ送信される。顧客による選択および認可の後に、前記システムは、さらに、顧客の選択された金融アカウントから商店主／請求書作成者への支払いを処理するために、暗号化された金融アカウント番号を解読することできる。
【００１２】
あるいは、金融アカウント情報のマスター統合型データベースの代わりに、前記システムは、顧客の金融アカウント情報を捜し出すために、内部のまたは遠隔的な複数の金融アカウント情報データベースからなることもできる。種々の金融アカウント情報データベースは、個々の発行者のデータベース、および／または、多数の金融アカウント発行者からの情報を含む部分的統合型データベースを含むことができる。
【００１３】
本発明の一実施形態による方法は、多数の金融アカウント発行者からの多数の金融アカウント情報リストを、マスター金融アカウントリストの形に統合する段階と、ＵＰＩまたは商店主／請求書作成者の顧客データベースを受信する段階と、各顧客についての少なくとも１つの金融アカウント番号を関連づけるために、マスター金融アカウントリストからの情報を、顧客のＵＰＩと、または、商店主／請求書作成者のデータベースとマッチングする段階とを含む。望ましい選択規則によれば、特定の顧客について２つ以上の金融アカウント番号が見つけられる場合には、マッチングする金融アカウント番号のうちの１つ以上が選択される。選択された金融アカウント番号は暗号化され、または、既に暗号化されていれば、金融アカウントデータベース内に提供され得る。暗号化された１つまたは複数の金融アカウント番号は、顧客に対する商店主／請求書作成者の商業通信上に含めて商店主／請求書作成者に提供され、これにより、特定のクレジットカードのような関連づけられた金融アカウント番号に対して購入についての支払いを認可するための手段が、顧客に提供される。購入についての支払いは、認可を行う構成員の金融アカウントから商店主／請求書作成者に対して処理されかつ行われる。もちろん、金融アカウント番号は、あらゆる独自の暗号化された識別子であってもよく、数字の他に文字を含むものでさえあり得る。
【００１４】
あるいは、多数の金融アカウント発行者からの多数の金融アカウント情報を、１つのマスター金融アカウントデータベースまたはリストの形に統合する段階の代わりに、前記方法は、金融アカウントリストの部分集合を統合する段階、このような複数のリストを、商店主／請求書作成者の顧客データベース内の各顧客についての少なくとも１つの金融アカウント番号を関連づけるために、個々の金融アカウント発行者からのリストの他に選択する段階、または、様々な発行者により利用可能にされた個々の金融アカウントリストを複数選択する段階を含むことができる。
【００１５】
他の実施形態において、本発明は、コンピュータネットワークを介しての（例えば、インターネットを介しての）自動支払いを提供するためのシステムおよび方法に向けられる。前記システムは、種々の金融機関に接続されており、かつ、種々の顧客についてのアカウント情報のファイルを作成するために、これらの機関からデータを受信しかつコンパイルする自動支払いサーバーを含む。顧客が商店主のウェブサイトから商品を購入することを、または、請求書を支払うことを希望する場合に、顧客は、支払いサーバーへルーティングされ、かつ、支払いサーバーによりコンパイルされた通りのアカウント情報を提示される。前記顧客は金融アカウントのうちの１つ以上を選択し、かつ、支払いサーバーは、トランザクションを完了するために、適切な金融情報を商店主の支払いプロセッサへ送信する。こうして、クレジットカード番号は、インターネットを介して送信されることもなく、また、商店主のサイト上に記憶されることもなく、好ましくは安全な回線を介して支払いサーバーと支払いプロセッサとの間で送信されるのみである。
【００１６】
【発明の実施の形態】
本発明についてのより十分な理解のために、添付図面と関連して取り上げる以下の説明が参照される。
【００１７】
本発明の好ましい実施形態について、今から図面を参照して説明する。簡略化のために、これらの図面および説明の多くがクレジットカードアカウントを伴う本発明の利用法を説明しているが、本発明は、決してクレジットカードアカウントに制限されるものではない。
【００１８】
図３を参照すると、本発明の一実施形態による自動支払いシステム５０が示される。このシステム５０は、多数の形式の金融アカウントの任意の組み合わせを利用することができ、かつ、簡略化のためにクレジットカードアカウントを参照して説明する。このシステム５０については、会社（例えば、事務局（ｓｅｒｖｉｃｅ ｂｕｒｅａｕ））により運営することができ、かつ、データベース統合／分類サブシステム５５と、マスタークレジットカードデータベース５７と、識別子マッチング／選択サブシステム５９と、任意的なクレジットカードアカウント番号暗号化サブシステム５３とを含む。
【００１９】
自動支払いシステム５０は、ｎ人のクレジットカード発行者（ｉｓｓｕｅｒｓ）６００〜６０ｎと関連して用いられる。ｎ人のクレジットカード発行者の各々は、当業者には公知である多数の従来的なフォーマット形式の１つにしたがって、コンピュータシステム上に自分のクレジットカード情報リスト６６０〜６６ｎを維持する。これらのクレジットカード情報リスト６６は、通常は、各アカウント保持者の名前および住所のようなアカウント保持者識別データを、各カード保持者に関する関連クレジットカード番号や金融機関名やアカウント情報や人口統計的（ｄｅｍｏｇｒａｐｈｉｃ）情報の他に含む。好ましい実施形態はクレジットカードの使用を参照して説明されているが、当業者であれば、（スマートカード、バンクカード、銀行当座預金（ｃｈｅｃｋｉｎｇ ａｃｃｏｕｎｔｓ）、および、インターネットや他のオンライン商業トランザクション（ｏｎ−ｌｉｎｅ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎｓ）のために用いられる仮想支払いアカウント（ｖｉｒｔｕａｌ ｐａｙｍｅｎｔ ａｃｃｏｕｎｔ）を含むが、これらに制限されるものではない）他の金融アカウント情報または装置を、クレジットカードアカウントの代わりに、または、クレジットカードアカウントとの任意の組み合わせで使用できることを理解／認識するだろう。
【００２０】
自動支払いシステム５０は、クレジットカード情報リスト６６を、送信媒体６８を介して、ｎ人のクレジットカード発行者６０から受信する。媒体６８を介したこの情報転送については、（モデム接続、高速データ回線、インターネット、または、テープまたはディスクのような記憶媒体の物理的転送を含むが、これらに制限されるものではない）多くの通信方法により達成することができる。この転送は、契約上の関係により認可され、かつ、金銭上のインセンティブ（ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｃｅｎｔｉｖｅｓ）を含むことができる。顧客のクレジットカード情報を捜し出す可能性を高めるために、可能な限り多くのクレジットカード発行者からのクレジットカードアカウント情報を含むことが好ましい。プログラムされたコンピュータシステムの形式であり得るデータベース統合／分類サブシステム５５は、クレジットカード発行者６００〜６０ｎから提供されたクレジットカード情報６６０〜６６ｎを分類しかつ統合し、次に、分類されかつ統合されたデータが、マスタークレジットカード情報データベース５７に記憶される。このデータベースは、コンピュータシステムの大容量記憶装置上に存在することができる。もちろん、処理要素および情報記憶要素は、フォールトトレランス（ｆａｕｌｔ ｔｏｌｅｒａｎｃｅ）やロードバランシングのように、不慮の事故に備えるために多数のコンピューティング装置上に存在することもできる。
【００２１】
自動支払いシステム５０は、クレジットカードアカウント情報を、ｍ人の商店主／請求書作成者（ｍｅｒｃｈａｎｔｓ／ｂｉｌｌｅｒｓ）７００〜７０ｍのうちの１人以上に提供するために用いられる。ｍ人の商店主／請求書作成者は、自分たちの独自の顧客識別データリスト７６をコンピュータ上に維持することができる。これらのリスト７６０〜７６ｍは、顧客の名前および住所のような顧客識別データを、または、社会保障番号および人口統計的情報のようなさらなる情報を含む。自動支払いシステム５０は、顧客識別データを所定の商店主／請求書作成者７０ｘから受信し、かつ、マッチング／選択サブシステム５９は、商店主／請求書作成者７０ｘにより供給された顧客識別データを、マスタークレジットカード情報データベース５７内の記録と比較して、マッチングするクレジットカード保持者識別データを捜し出す。マッチング／選択サブシステム５９は、データベース統合／分類サブシステム５５のために用いられるものと同じであるか、または、それとは別の、プログラムされたコンピュータシステムの形式であってもよい。マッチング／選択サブシステム５９において、商店主／請求書作成者のデータベースからの顧客と、クレジットカードアカウント保持者とをマッチングするプロセスについては、当業者には公知であるような従来的なマッチングアルゴリズムを用いて実行することができる。
【００２２】
２つ以上のクレジットカード保持者識別子が所定の顧客とマッチングする（すなわち、顧客が２つ以上のクレジットカードを有している）場合には、マッチングするクレジットカード識別子のうちの１つ以上が、マッチング／選択サブシステム５９により選択されかつ特徴づけられる。この選択は、或る選択／提示規則にしたがって進行する。実例として、選択されるクレジットカードは、最も多いクレジットカードをデータベース内に有する発行者により発行されたクレジットカード（すなわち、最も“普及している”または優勢なクレジットカード）であるという簡単な選択規則が用いられる。あるいは、一実施形態においては、他の発行者についてのクレジットカードアカウントの数に対する各発行者についてのクレジットカードアカウントの総数と、マスタークレジットカードデータベース５７内のクレジットカードアカウントの総数とに基づいて、選択は、比例配分（ｐｒｏ ｒａｔａ）ベースで、または、他のアルゴリズムによって行われる。これにより、例えば、統合型（ｃｏｎｓｏｌｉｄａｔｅｄ）データベース内においてクレジットカードアカウントの総数の２５％を占めるクレジットカード発行者は、自身と関連するクレジットカードアカウントを、該発行者のものを含む多数のクレジットカードアカウント番号を有する顧客についての機会の２５％だけ選択してもらう。２つ以上のマッチングする関連クレジットカードアカウントから、１つの関連クレジットカードアカウント番号を選択する他の方法は、選択される関連クレジットカードアカウント番号とクレジットカード使用量情報とを比較して、使用量に基づき顧客の主要クレジットカードを判断し、かつ、顧客が最も頻繁に用いるクレジットカードを選択することである。アカウントを選択するさらに他の方法は、金融トランザクションと関連した料金を考慮に入れ、かつ、最も低い料金を請求する金融機関を選択することができる。あるいは、選択プロセスは、履歴データを考慮に入れ、かつ、特定の商店主／請求書作成者にとって最善の結果または成功をもたらす金融機関を選択することができる。最後に、この選択を、選択プロセスにおける優先権を受けるためにクレジットカード発行者により支払われた料金の結果として行うことができる。
【００２３】
代替的実施形態において、２つ以上のクレジットカード、または、全てのクレジットカードを含めて選択することができ、かつ、顧客には、支払いを行うためにどのカードを用いるべきかを選択するオプションが与えられる。この実施形態において、全てのマッチングするクレジットカードアカウント番号を選択しかつ顧客に提示することができる。選択されたクレジットカードアカウントについては、以下の書式のようなチェックボックスを備えたリストの状態で顧客に提示することができる：
支払いを希望するカードを選択して下さい：
シティバンク ビザ（ＣＩＴＩＢＡＮＫ ＶＩＳＡ）
ディスカバー（ＤＩＳＣＯＶＥＲ）
アメリカンエキスプレス（ＡＭＥＲＩＣＡＮ ＥＸＰＲＥＳＳ）
本発明の好ましい実施形態においては、選択されたクレジットカードアカウントを、クレジットカードの選択を決定するためのシステムにより用いられる基準と同様の基準に基づいて順序づけ、かつ、ユーザーに提示することもできる（例えば、データベース内の最も普及しているカード、顧客が最も頻繁に用いるクレジットカード、最も低い料金を請求するカード、または、最も高い料金を支払った発行者のカードを、他のクレジットカードよりも上位に、または、先立って提示することができる）。
【００２４】
商業通信（ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）上に含むべき、選択されたクレジットカードアカウントの１つまたは複数の番号は、クレジットカードアカウント番号暗号化システム５３により暗号化される。特定の暗号化方法は、ファインダー番号（ｆｉｎｄｅｒ ｎｕｍｂｅｒ）、レコードロケーター（ｒｅｃｏｒｄ ｌｏｃａｔｏｒ）、或る形式の高レベル暗号化、または、他の任意の暗号化技術を含むことができる。暗号化が好ましい実施形態の要素である一方で、暗号化方法は、十分な安全性を達成する任意の方法であってもよく、かつ、特定の暗号化方法は、本明細書内で述べられるシステムおよび方法の物質的要素を構成しない。さらに、クレジットカード情報については、マスタークレジットカード情報データベースに記憶される前に、クレジットカード発行者６０からの暗号化形式で暗号化しかつ提供することができる。
【００２５】
図４は、本発明の暗号化されたアカウント情報（簡略化のために、より具体的には、暗号化されたクレジットカード情報）の使用を示す。一実施形態において、商店主／請求書作成者の顧客識別データベース７６内の各顧客について、顧客と関連する暗号化されたクレジットカードアカウント番号は、商店主／請求書作成者７０ｘから顧客への通信の一部として、商店主／請求書作成者７０ｘにより顧客に提供される（段階８０）。あるいは、本発明の従来型の（ｂｒｉｃｋｓ−ａｎｄ−ｍｏｒｔａｌ）実施形態において（この場合に、従来型の商店主は“顧客情報データベース”を有していない）、顧客は、支払い処理インターフェース（例えば、端末またはコンピュータ）を経て、中央データベース５７へ直接的に通信を行う。段階９０において、顧客は、クレジットカードによる支払いを認可すべきか否かを決定する。この認可段階は、２つ以上のクレジットカードが顧客に提示された場合にどのクレジットカードを用いるべきかを選択することをさらに含むことができる。顧客がこのような支払いを認可しかつ商業通信を商店主／請求書作成者または他の支払い処理エンティティへ返信すれば、暗号化されたクレジットカードアカウント番号が、段階１００において解読される。暗号化された番号については、解読および／または支払い処理のために、システム５０により、クレジットカード発行者や支払いプロセッサまたは商店主へ送信することができる。解読後に、クレジットカードアカウント番号は、商店主／請求書作成者への支払いを処理するために用いられ（段階１１０）、かつ、支払いが、トランザクション処理の際にシステムを用いるために必要なあらゆる支払いとともに、特定の商店主／請求書作成者へ行われる。段階９０において、顧客が支払いを認可しなければ、段階１００，１１０は単に実行されない。
【００２６】
本明細書内（例えば、図３および図４）で説明される本発明のシステムおよび方法の要素については、本発明について意図された範囲を保持した状態で修正できることを理解すべきである。例えば、統合型クレジットカードアカウントデータベースは、アカウント情報を含むものとして説明されている。しかしながら、商店主／請求書作成者の顧客識別データについては、あるいは、個々のクレジットカード発行者のクレジットカードアカウントデータベースおよび／または１つ以上の統合型データベースを含む多数のデータベースに対してシリアルにマッチングすることもできる。個々のまたは統合型のデータベースは、全ての発行者の部分集合であるクレジットカード発行者の或る番号を表す。
【００２７】
図５は、本発明の代替的実施形態の自動支払いシステム５０’を示す。この代替的実施形態のシステム５０’は、シリアルマッチングサブシステム５９’と、選択／提示サブシステム５９”とを含む。シリアルマッチングサブシステムは、商店主から、または、所定の商店主／請求書作成者７０の１つ以上の顧客データベース７６から、送信媒体６９を介して受信された顧客識別データを、多数の発行者６０の多数のクレジットカードデータベース６６と比較する。シリアルマッチングサブシステムは、さらに、顧客識別データを、有限数の発行者６０（この場合は、発行者３，４）から統合された情報を含む統合型データベース５８と比較する。シリアルマッチングサブシステムは、前述したように、商店主／請求書作成者の顧客識別データと、個々のデータベース６６および部分的統合型（ｐａｒｔｉａｌｌｙ ｃｏｎｓｏｌｉｄａｔｅｄ）データベース５８内に含まれるアカウント保持者識別データとのマッチングを捜し出す。いったん、マッチングするクレジットカードアカウント番号の組が捜し出されると、選択サブシステム５９”は、前述した選択規則にしたがって、アカウント番号のうちの１つ以上を選択する。
【００２８】
今から図６を参照すると、商店主／請求書作成者に適用される際の、本発明の自動クレジットカード支払いシステムの実施形態のブロック図が示される。この取り決めにおいて、多数の商店主／請求書作成者１５０は、多数のクレジットカードアカウントデータベース１５６（このうちの１つ以上が、前述したような部分的統合型データベースであってもよい）を処理するために本発明のシステムを用いる注文処理所（ｆｕｌｆｉｌｌｍｅｎｔ ｈｏｕｓｅ）１５２およびサービス事務局（ｓｅｒｖｉｃｅ ｂｕｒｅａｕ）１５４を用いる。種々の商店主／請求書作成者および／または商店主／請求書作成者グループに供給するために、２つ以上の注文処理所１５２を利用することができ、または、各請求書作成者１５０に対して１つの注文処理所１５２を用いることもできる。商店主／請求書作成者１５０は、自分たちの顧客ファイル１５８および外部リスト１６０（例えば、顧客候補のリスト）の各々を、注文処理所１５２に提供する。サービス事務局１５４は、商店主／請求書作成者の顧客ファイル１５８上の名前を、関連した金融アカウント情報とマッチングするために、本発明のシステムを用いる。クレジットカード情報を含む情報は、サービス事務局１５４により多数のクレジットカード発行者１５６から統合され、かつ、マスタークレジットカードファイルに記憶される。あるいは、このクレジットカード情報については、多数のクレジットカード発行者のデータベースからシリアルにアクセスすることができる。
【００２９】
商店主／請求書作成者の顧客ファイル１５８および外部リスト１６０を、関連した金融アカウント情報とマッチングした後に、サービス事務局１５４は、マッチングするクレジットカードアカウント番号（ブロック１６２）を暗号化し、かつ、これらの番号を注文処理所１５２に提供する。図７のフローチャートには、捜し出されたクレジットカード情報の使用が示され、この図において、注文処理所１５２は、例えば、暗号化されたクレジットカードアカウント番号を商業通信上に提出することにより、暗号化されたクレジットカードアカウント情報を、マーケティングおよび請求書作成および／または更新（ｒｅｎｅｗａｌ）の行動（ｅｆｆｏｒｔｓ）において使用する（段階１６４）。段階１６５において、顧客は、自分たちのクレジットカードの使用を認可し、かつ、２つ以上が顧客に提示された場合にはどのクレジットカードを用いるべきかを任意的に選択する。
【００３０】
顧客が、暗号化されたクレジットカードアカウント情報を用いて、商業通信上で注文を行うと、これらの注文は収集され、かつ、暗号化された番号は、統合された注文ファイル内に入力されかつ統合される（段階１６６）。次に、統合された注文ファイル内の暗号化されたアカウント番号が解読され（段階１７０）、かつ、支払いが処理される（段階１７２）。
【００３１】
今から図８および図９を参照すると、本発明の代替的実施形態が示される。この実施形態において、システム２００は、コンピュータネットワーク（例えば、インターネット、ＬＡＮ、ＷＡＮなど）を介して用いるために設計される。システム２００は、処理装置２０４と該処理装置により維持される顧客データベース２０６とを含む自動支払いサーバー２０２を含み、かつ、前述の自動支払いシステム５０と多くの点で類似している。データベースは、種々の金融機関からのアカウント情報、および、種々の請求書作成者からの請求書情報を組み合わせる。
【００３２】
自動支払いサーバー２０２は、適切な顧客インターフェース２１０を経て、それぞれの端末２０８において複数の顧客に接続され、かつ、これらの顧客と相互交流する（図８には、１つの端末のみが概略的に示される）。顧客インターフェースは、支払いオプションを選択するために用いられる基本的なアプリケーション、種々の請求書作成者からの請求書を検討する方法、および／または、これらの機能を組み合わせかつ顧客がアカウントを再構成設定（ｒｅ−ｃｏｎｆｉｇｕｒｅ）することを可能にするフルサービス（ｆｕｌｌ−ｓｅｒｖｉｃｅ）インターフェースであってもよい。種々の形式のインターフェースを利用できることが、当業者には明らかとなるであろう。
【００３３】
自動支払いサーバー２０２は、１つ以上の通信回線２１４を介して、１つ以上の商店主のサイト２１２とさらに接続される。より詳細に後述するように、少なくとも１つの回線２１４が、支払い情報の送信のために安全な回線であることが好ましい。
【００３４】
自動支払いサーバー２０２は、種々の金融機関２２０と、種々の請求書作成者２２２とに接続される。自動支払いサーバー２０２は、自動支払いシステム５０と関連して前述したように、更新されたアカウント情報を含むアカウント情報を、送信媒体を介して金融機関から受信し、かつ、請求書作成情報を種々の請求書作成者から受信する。例えば、種々のユーティリティが、支払いサーバー２０２を経て、自分たちの顧客へ電子的に請求書を送信することができる。プログラムされたコンピュータシステムの形式であってもよい自動アカウント情報マージ／パージ（ｍｅｒｇｅ／ｐｕｒｇｅ）サブシステム２２４および自動請求書情報マージ／パージサブシステム２２６は、金融機関および請求書作成者により提供されたアカウント情報および請求書情報を分類しかつ統合し、次に、分類されかつ統合されたデータは、より詳細に後述するように、その後のアクセスのために顧客データベース２０６に記憶される。
【００３５】
顧客端末２０８は、多くの様々な形式を取ることができ、かつ、多くの様々な方法で自動支払いサーバー２０２にアクセスすることができる。例えば、顧客は、従来型の端末や電子メールを経て、または、ウェブサイト上のバナー（ｂａｎｎｅｒ）をクリックすることによりインターネットを介して、インタラクティブテレビであるウェブＴＶ（登録商標）を通して、電話を介して、ダイレクトメールによって、または、他の任意の適切な方法で購入要請を送信することができる。一実施形態において、商店主のサイト２１２は、自動支払いサーバー２０２を通してトランザクションのための支払いを実施できる旨を示すバナーを掲示することができる。次に、より詳細に後述するように、顧客は、バナーをクリックすることができ、かつ、自動支払いサーバー２０２へ向けられ得る。
【００３６】
顧客インターフェース２１０は、自動支払いサーバー２０２が、インターネットまたは他のコンピュータネットワークを介して多数の顧客と同時に通信することを可能にする適切なインターフェースであることが好ましい。
【００３７】
今から図９を参照すると、自動支払いサーバー２０２の工程が、より詳細に示される。工程は、顧客が商店主２１２と通信し、かつ、注文を行うかまたは商品またはサービスに対して請求書を支払うことを要請することによりトランザクションを開始することによって、段階３００において始まる。一実施形態において、商店主のサイトは、自動支払いサーバー２０２の埋め込み式（ｅｍｂｅｄｄｅｄ）ＵＲＬを有するバナーを顧客に提示するか、あるいは、商店主のサイトは、顧客が注文を行う時に該顧客を自動支払いサーバーへ自動的に向けることができる。段階３０２において、顧客は自動支払いサーバー２０２にリンクされ、かつ、段階３０３において、該サーバーは、顧客がサーバーに登録されているか否かを判断する。顧客が登録されていなければ、工程は段階３０４へ進行し、かつ、顧客は支払いサーバーに登録する。登録については、コンピュータネットワークを介して、電話を介して、メールを介して、または、他の任意の適切な方法で実施することができ、かつ、その後の全てのトランザクションについて、顧客の身元（ｉｄｅｎｔｉｔｙ）を検証（ｖｅｒｉｆｙ）するために顧客から識別情報を受信することを伴う。例えば、顧客は、自分たちの名前、住所などを、自分たちの母親の旧姓や社会保障番号などとともに提供することができる。顧客は、バイオメトリック情報（例えば、指紋サンプル、筆跡サンプル、網膜スキャン、または、音声記録／パターン）をさらに提供することができる。いったん、顧客の身元が検証されると、従来技術において公知のように、顧客のためのパスワードが選択される（顧客により選択されるか、または、支払いサーバーによりランダムに割り当てられる）。
【００３８】
顧客が既に支払いサーバー２０２に登録されていれば、顧客は、段階３０３において、自分の名前およびパスワードを入力し、かつ、認証または検証の後に、顧客は、支払いトランザクションを続けることができる。
【００３９】
商店主２１２は、段階３０５において、注文および／または支払いデータを、自動的にまたは支払いサーバー２０２により促された後に、支払いサーバー２０２へ送信する。データは、例えば、注文ＩＤデータおよび／または顧客のＵＰＩを含むことにより顧客を識別し、該注文ＩＤデータおよび／または顧客のＵＰＩもまた、顧客が支払いサーバーにアクセスした時に支払いサーバーへ送信されることが好ましい。あるいは、商店主のサイトは、支払いサーバーが顧客を特定の注文または支払い要請と関連づけることを可能にするために、顧客の名前または他の任意の識別データを送信することができる。
【００４０】
顧客のＵＰＩまたは他の任意の識別情報は、顧客の１つまたは複数の金融アカウントと関連づけられる。ＵＰＩは、名前、パスワード、ＰＩＮ、ＩＤ番号、または、他の独自の識別子という形式であってもよい。あるいは、ＵＰＩは、指紋、網膜スキャン、音声パターン、筆跡サンプル、または、他の独自の“バイオメトリック”識別子という形式を取ることもできる。これらのバイオメトリック識別子については、或る場合には、パスワードまたはＰＩＮと関連して用いることができる。網膜スキャンや虹彩スキャンや音声パターンやディジタル筆跡サンプルまたはディジタル方式でスキャンされた指紋のような独自のバイオメトリック識別子を記録し、捕捉し、かつ、記憶することについては、米国特許第６，０４７，２８１号明細書、米国特許第６，０３８，３３４号明細書、および、米国特許第５，９９１，４０８号明細書に記載されており、これらの開示内容は、参照により本明細書に編入される。考えられ得る本発明の一実施形態において、顧客のコンピュータに取り付けられるか、または、図１２に例示するように従来型または他の商店主の端末に搭載されたディジタルスキャナやカメラまたはレコーダーのような従来技術による装置を用いて、顧客のＵＰＩが記憶されかつ／または認証される。
【００４１】
いったん、支払いサーバーが、顧客を注文または支払い要請と関連づけると、工程は段階３０６へ進行し、かつ、支払いサーバーは、顧客のアカウント情報を回収するために顧客データベースにアクセスする。顧客のアカウント情報は、前述したように、種々のクレジットカード、デビットカード、スマートカード、バンクカード、銀行当座預金（ｃｈｅｃｋｉｎｇ ａｃｃｏｕｎｔｓ）のような要求払い預金（ｄｅｍａｎｄ ｄｅｐｏｓｉｔ ａｃｃｏｕｎｔｓ）、仮想支払いアカウント、電信送金ネットワーク、金融電子データ交換（ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ ｄａｔａ ｉｎｔｅｒｃｈａｎｇｅ：ＦＥＤＩ）、電子小切手（Ｅｃｈｅｃｋ）、自動手形交換所（Ａｕｔｏｍａｔｅｄ Ｃｌｅａｒｉｎｇ Ｈｏｕｓｅ：ＡＣＨ）、サードパーティーによる支払い製品、サイバーキャッシュ（ＣｙｂｅｒＣａｓｈ）社やトランスポイント（ＴｒａｎｓＰｏｉｎｔ）社（ＭＳＦＤＣ社）のようなノンバンク金融機関、ビザキャッシュ（ＶｉｓａＣａｓｈ）やモンデックス（Ｍｏｎｄｅｘ）のようなストアードバリュー型（ｓｔｏｒｅｄ ｖａｌｕｅ）ツールなどという形式である。次に、段階３０８において、支払いサーバー２０２は、顧客アカウント情報を顧客に提示する（図１０）。アカウント情報は、アカウント番号全体を顧客へ送信せずに、顧客にとっての種々の金融情報を識別する。例えば、クレジットカードの名前、クレジットカードの最後から数桁の数字など（例えば、”ＡｍＥｘ２０６５４３”）のような一部の識別情報が送信される。アカウント情報は、種々のクレジットカードなどを識別することの他に、利用可能残高情報、そのアカウントに対する最終更新日、最後に支払いを行った日、限度額（ｃｒｅｄｉｔ ｌｉｍｉｔ）、トランザクションの詳細などを含むことができる。
【００４２】
段階３１０において、顧客は、１つ以上の支払いオプションを選択し、かつ、１つまたは複数の選択が、インターフェース２１０を経て、支払いサーバーへ送信される。したがって、実際のアカウント番号は、支払いサーバーと顧客との間で送信されない。
【００４３】
顧客は、２つ以上の金融アカウント（例えば、２つ以上のクレジットカード）間で支払いを分割することを選択することができる。さらに、支払いサーバーは、顧客、金融機関、特定の商店主、アカウント使用量、利用可能残高、利率などにより定義されるような或る特定の順序で、アカウントを顧客に提示することができる。
【００４４】
一実施形態において、支払いサーバー２０２は、適切な支払いオプションのみを顧客に提示する。例えば、購入総額が１００ドルでありかつ顧客の銀行当座預金の残高が１００ドル未満である場合に、支払いサーバーは、これをオプションとして顧客に提供しないことが好ましい。あるいは、この銀行当座預金を顧客に提示することができるが、この銀行当座預金については、このようなアカウントが特定のトランザクションのために適切ではないが該トランザクションを完了するために他の支払いオプションと関連して用いることができる旨を顧客に示すために、異なる色またはフォントで顧客に提示することができる。
【００４５】
段階３１２において、支払いサーバー２０２は、認可を求める要請を、商店主のサイト２１２の支払いプロセッサへ送信する。前記支払いプロセッサは、顧客により選択された支払いオプションを含む。段階３１４において、顧客インターフェースは、支払いオプションが受諾可能であるか否かを判断する。例えば、顧客が、特定の商店主により受諾されないクレジットカードを選択した可能性がある。そうであれば、工程は段階３１６へ進行し、かつ、顧客には認可が失敗したことが通知される。その結果、フローは、顧客が他の支払いオプションを選択することを可能にするために段階３０８へ戻る。
【００４６】
段階３１４において支払いオプションが受諾可能であれば、工程は段階３１８へ進行し、かつ、かつ、顧客にはトランザクションが承認されたことが通知される。その結果、段階３２０において、支払いサーバー２０２は、承認された注文または承認（Ａｐｐｒｏｖａｌ）を、好ましくは安全な回線を介して商店主のサイトまたは商店主の支払いプロセッサ２１２へ送信し、かつ、商店主は、顧客２０８と相互交流することにより注文に応じる。例えば、商店主のサイトは、商店主がまだ出荷情報を有していなければ該情報を要請することができ、または、トランザクションを完了するために必要な他の情報を要請することができる。次に、段階３２２において、支払いプロセッサは、適切な金融機関にアクセスしかつ支払い情報を送信し、これにより、顧客の預金口座に借方記入され、かつ、商店主の預金口座に貸方記入される。
【００４７】
上記の段階を、音声認識および／またはデュアルトーンマルチ周波数（ＤＴＭＦ）トーンを提供するシステムのような双方向性を可能にする電話ネットワークを介しても実行できることが、当業者には明らかとなるであろう。従来技術において公知であるように、顧客により入力された対応する番号を判断すべくＤＴＭＦトーンを解釈するための十分に公知の適切なハードウェアを支払いサーバーが有している場合に、顧客は、電話機上の適切なキーを押すことによりユーザーＩＤおよびパスワードを入力することができる。これにより、顧客は、電話番号をダイヤルすることができ、入手可能な商品やサービスおよび／または請求書のリストを聞くことができ、かつ、電話機上の適切なキーを押すことにより商品、サービスおよび／または請求書のうちの１つ以上を選択することができる。支払いサーバーは、音声自動応答装置（ｉｎｔｅｒａｃｔｉｖｅ ｖｏｉｃｅ ｒｅｓｐｏｎｓｅ：ＩＶＲ）などのような十分に公知のインタラクティブシステムを通して、ユーザー名やＰＩＮ番号などのような識別データを入力するように顧客を促すことができる。いったん、顧客の身元が検証されると、支払いサーバーは、トランザクションを完了するために使用できるクレジットカードのリストを顧客に提示することができる。例えば、ＩＶＲソフトウェアは、“あなたのビザ（Ｖｉｓａ）アカウントを選択するためには１を押し、アメリカンエキスプレス（Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ）を選択するためには２を押して下さい”などを読み取ることができる。顧客は、自分の選択を支払いサーバーに信号で伝えるために、電話機上の対応するキーを単に押すことができる。残りの処理は、前述したコンピュータネットワークの場合と同じである。こうして、支払いサーバー２０２は、電話ネットワークを介して、顧客にとって利用可能となる。
【００４８】
あるいは、通常のメールおよび／または電子メールを通して送信された注文書式を顧客が返信することにより、メールを通して本発明を実施することができる。こうして、支払いサーバーは、予め印刷された注文書式を潜在的な顧客へ送信し、種々の入手可能な商品、サービス、および／または、請求書に注意し、かつ、顧客データベース２０６によりコンパイルされるような該顧客の金融アカウントにも注意する。顧客は、商品、サービス、および／または、請求書のうちの１つ以上を選択し、書式上に印刷された顧客に特有の（ｃｕｓｔｏｍｅｒ−ｓｐｅｃｉｆｉｃ）リストから支払いのための金融アカウントを選択し、かつ、注文書式を支払いサーバー２０２へ返信する。次に、支払いサーバー２０２のオペレータはデータを入力し、または、このような電子メールを電子的に転送する場合にはデータがアップロードされる。支払いサーバーは、適切な商店主へデータを転送する。顧客により選択された支払いオプションが適切でない場合（例えば、商店主がこの支払い形式を受諾しない場合、または、利用可能残高が低過ぎる場合）には、顧客には、メール（電子または通常）を通して、または、電話を経て通知が行われ、かつ、顧客は、他の支払いオプションを選択することができる。いったん、支払いオプションが選択されると、残りのトランザクションは、前述したコンピュータネットワークの場合の回線に沿って完了する。
【００４９】
代替的実施形態において、注文書式または請求書を受信した顧客は、前述し多内容と同じ方法で、書式上に提供された電話番号に電話することができ、かつ、電話を介してトランザクションを完了することができる。
【００５０】
他の実施形態において、端末２０８における顧客は、最初に商店主のサイトにアクセスせずに、支払いサーバー２０２にアクセスすることができる。次に、顧客には、自動請求書情報マージ／パージサブシステム２２６によりコンパイルされるような未処理の請求書を提示することができる（図１１）。顧客は、支払うべき請求書のうちの１つ以上を選択することができ、次に、顧客には、図９に関して前述した工程と同様に、アカウント情報が提示される。
【００５１】
本発明のシステムおよび方法が、顧客２０８と商店主２１２との間で、または、顧客２０８と支払いサーバー２０２との間でクレジットカード番号などを直接的に送信することを必要とせずに、コンピュータネットワークを介して、支払いトランザクションを実行することを可能にする旨が明らかとなるであろう。したがって、インターネットのような公衆ネットワークを介して、いかなるアカウント情報も送られない。アカウント情報は、金融機関と支払いサーバー２０２との間における安全な回線と、支払いサーバーと商店主の支払いプロセッサまたは商店主のサイトとの間における安全な回線とを介して送信される。さらに、多数の商店主はアカウント番号のデータベースを維持する必要がなくなり、これにより、情報は支払いサーバー２０２において維持される。個々の商店主にではなく１つの場所にデータベースを維持することは、詐欺行為の可能性をさらに低減させる。
【００５２】
図１２を参照すると、バイオメトリック識別子および／またはＰＩＮの使用を実施する一実施形態による自動支払いシステム５０が示される。バイオメトリック識別子および／またはＰＩＮは、従来型の（ｂｒｉｃｋｓ−ａｎｄ−ｍｏｒｔａｌ）端末において収集される。従来型の端末は、コンピュータ、ディジタルカメラ、スキャナ、レコーダー、または、このような情報を捕捉することが可能な他の装置を含むことができる。自動支払いシステム５０は、バイオメトリック識別子および／またはＰＩＮを従来型の端末８４ｘから受信し、マッチング／選択サブシステム５９は、マッチングするクレジットカード保持者識別データを捜し出すために、バイオメトリック識別子および／またはＰＩＮ８８ｘを、マスタークレジットカード情報データベース５７内の記録と比較する。マッチング／選択サブシステム５９は、データベース統合／分類サブシステム５５のために用いられるものと同じであるか、または、それとは別の、プログラムされたコンピュータシステムの形式であってもよい。マッチング／選択サブシステム５９において、商店主／請求書作成者のデータベースからの顧客と、クレジットカードアカウント保持者とをマッチングするプロセスについては、当業者には公知であるような従来的なマッチングアルゴリズムを用いて実行することができる。マスタークレジットカード情報データベース５７内でマッチングが見つけられれば、ＰＩＮが有効化（ｖａｌｉｄａｔｅ）される。
【００５３】
本発明についての上記の説明から理解できるように、本発明は、（クレジットカード使用者のような）顧客や金融機関や商店主や請求書作成者にとっての多数の利点を提供する。金融機関にとっての利点は、詐欺行為の減少、クレジットカード使用量の増加、顧客保持率の上昇、および、料金収益の増加を含む。顧客にとっての利点は、便利さ、プライバシー、および、効率を含む。商店主／請求書作成者にとっての利点は、詐欺行為および窃盗の減少、顧客保持率の上昇、不良債権の減少、郵送費用の節約、および、顧客との関係の改善を含む。
【００５４】
本発明のシステムおよび方法については、支払いサーバーにより購入行動を識別しかつ記録できる目標マーケティングまたはクーポン計画と関連して用いることもできる。考えられ得る一実施形態において、支払いサーバー上に（クレジットカードアカウントを含む）金融アカウントを有する顧客は、自分たちの購入行動が追跡されかつ多種多様なビジネスおよび産業に提供されることに同意することができる。次に、これらのビジネスおよび産業は、割引、クーポン、または、消費者による過去の購入に基づく他の市場取引と引き換えに、種々の顧客を目標とすることが好ましい。
【００５５】
本発明により提供される他の利点は、消費者のための安全性およびプライバシーである。したがって、本明細書における本発明の好ましい実施形態によれば、消費者との関係を有する金融機関および消費者自身を除いては、中央集権型の組織または会社が、特定の金融アカウント情報へのアクセス権を有する唯一の当事者である。中央組織により実行される機能を、実際には別々のエンティティ間で分割できることを理解すべきである。例えば、或るエンティティが処理を実行することができ、その一方で、他のエンティティが暗号化／暗号解読を実行する。前述したように、暗号化されたアカウント情報のみが商店主／請求書作成者に提供されるが、商店主／請求書作成者へアカウントが直接的に提供され、かつ、該商店主／請求書作成者または他の会社が自身の請求書作成機材において用いるためにこのようなアカウント情報を暗号化するシステムを提供することは、本発明の範囲内にある。このような場合に、いったん、商店主／請求書作成者が特定のアカウントへの請求についての顧客の承認を受信すると、該商店主／請求書作成者は、解読に取りかかることができ、かつ、金融機関からの支払いを直接的処理することができる。
【００５６】
例えば、ユーザーが自分の登録情報を変更することを可能にする能力のような、従来技術において公知である他の多くのユーザー機能を実施することができる。
【００５７】
本発明についての幾つかの形式ついて説明してきた一方で、本発明の真意および範囲から逸脱することなく種々の変更および改善を行うことができる旨が、当業者には明らかとなるであろう。
【図面の簡単な説明】
【図１】自動支払いシステムにおいて、多数の金融アカウント発行者を多数の商店主／請求書作成者とマッチングする場合に遭遇する問題を示すブロック図である。
【図２】自動支払いシステムにおいて、多数の金融アカウント発行者を多数の商店主／請求書作成者に効率的とマッチングする本発明の使用法を示すブロック図である。
【図３】本発明の自動クレジットカード支払い方法およびシステムを実行するための装置の好ましい実施形態のブロック図である。
【図４】図３の装置の使用法を示すフローチャートである。
【図５】本発明の代替的実施形態のブロック図である。
【図６】本発明の好ましい実施形態による、請求書作成者のために用いられる自動支払いシステムのブロック図である。
【図７】図６の装置の使用法を示すフローチャートである。
【図８】本発明の代替的実施形態のブロック図である。
【図９】図８の装置の使用法を示すフローチャートである。
【図１０】本発明の一特徴による、支払いサーバーへのアクセスに基づいて顧客に提示されるインターフェース表示を示す図である。
【図１１】図１０と同様の図である。
【図１２】従来型の端末と、バイオメトリック識別子および／またはＰＩＮとを用いた、本発明の自動クレジットカード支払い方法およびシステムを実行するための装置の実施形態のブロック図である。
【符号の説明】
５０，５０’，２００　自動支払いシステム
５３　クレジットカードアカウント番号暗号化サブシステム
５５　データベース統合／分類サブシステム
５７　マスタークレジットカードデータベース
５９　識別子マッチング／選択サブシステム
５９’　シリアルマッチングサブシステム
５９”　選択／提示サブシステム
６０　クレジットカード発行者
６６　クレジットカード情報リスト
６９　送信媒体
７０　商店主／請求書作成者
７６　顧客識別データリスト
８４　従来型の端末
８８　バイオメトリック識別子および／またはＰＩＮ
１５０　多数の商店主／請求書作成者
１５２　注文処理所
１５４　サービス事務局
１５６　多数のクレジットカードアカウントデータベース
１５８　顧客ファイル
１６０　外部リスト１６０
２０２　自動支払いサーバー
２０４　処理装置
２０６　顧客データベース
２０８　顧客端末
２１０　顧客インターフェース
２１２　商店主のサイト
２１４　回線
２２０　金融機関
２２２　請求書作成者
２２４　自動アカウント情報マージ／パージサブシステム
２２６　自動請求書情報マージ／パージサブシステム
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【国際公開パンフレット】
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【国際公開パンフレット（コレクトバージョン）】
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【国際公開パンフレット（コレクトバージョン）】
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【国際調査報告】
2004506973.tif 000118