(57)【要約】本発明は、金融商品を査定するための方法およびシステムであって、金融商品の注文および該金融商品の注文者に関する情報を受信し、該注文および該情報に基づいて金融商品のためのビッドの募集通知を作成し、該ビッドの募集通知を複数の商品業者に送信し、複数の商品業者が金融商品を提供するための初期提案を提出し、各々の初期提案を評価し、初期提案の査定を行い、商品業者に決定結果を通知する過程を含む方法およびシステムである。【特許請求の範囲】
【請求項１】
金融商品の注文と該金融商品の注文者に関する情報を受信し、
該注文および該情報に基づいて該金融商品のビッドの募集通知を作成し、該ビッドの募集通知を複数の商品業者に送信し、
複数の商品業者のうち少なくとも１つが金融商品の提案を提供し、
該提案に対応する評価を作成する過程を有する金融商品を処理するための方法。
【請求項２】
前記少なくとも１つの商品業者に対して評価を付与し、
該少なくとも１つの商品業者が評価に基づいて提案を修正することを可能にし、
該少なくとも１つの商品業者が最終提案を提供する過程をさらに有する請求項１に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項３】
提案について査定を作成し、
査定に基づく決定の結果を前記少なくとも１つの商品業者に通知する過程をさらに有する請求項１に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項４】
複数の商品業者が各々金融商品を提供する提案を提出する請求項１に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項５】
商品業者の各提案に対応して査定を行い、
査定に基づいて１つの商品業者を選択する過程をさらに有する請求項４に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項６】
商品業者の各提案に対応する評価を作成し、
各評価を対応する１つの商品業者に提供し、
各商品業者が該評価に基づいて提案を修正することを可能にし、
各商品業者に該提案を維持するか該提案を修正するかの選択権を与え、
各修正提案に対して修正評価を提供する過程をさらに有する請求項４に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項７】
商品業者の各評価に対応する査定を行い、
該査定に基づいて１つの商品業者を選択する過程をさらに有する請求項６に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項８】
金融商品が保険契約を含む請求項１に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項９】
保険契約が生命保険契約を含む請求項８に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項１０】
前記査定が、該商品業者の各提案に対する言葉による描写または最終的な数値的評価を含む請求項６に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項１１】
金融商品が保険契約を含む請求項１に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項１２】
保険契約が生命保険契約を含む請求項１１に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項１３】
査定が言葉による提案の描写を含む請求項３に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項１４】
査定が各最終提案に対して最終数値的評価を含む請求項３に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項１５】
顧客から金融商品の注文および情報を受信し、該注文および情報に基づいて金融商品の査定を依頼する流通チャネル、
査定の依頼を受信し、募集通知を作成する商品価値査定システム、および
募集通知を受信する複数の商品業者のうち少なくとも１つが金融商品を提供する提案を提出する複数の商品業者を有し、
該商品価値査定システムが該提案に対応する評価を作成することを特徴とする顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項１６】
前記商品価値査定システムが、前記少なくとも１つの商品業者が評価に基づいて提案を修正することを可能にし、前記少なくとも１つの商品業者が最終提案を提供する請求項１５に記載の顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項１７】
流通チャネルが、顧客への提案に対する評価を作成する請求項１５に記載の顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項１８】
前記評価が商品業者の各提案に対して言葉による描写または最終的な数値的評価を含む請求項１７に記載の顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項１９】
顧客が査定に基づいて決定をし、流通チャネルが前記少なくとも１つの商品業者にその決定を通知する請求項１７に記載の顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項２０】
複数の商品業者が各々金融商品を提供するための提案を提出する請求項１７に記載の顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項２１】
顧客が査定に基づいて決定をし、流通チャネルが前記少なくとも１つの商品業者にその決定を通知する請求項２０に記載の顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項２２】
商品価値査定システムが、商品業者による各提案に対応する評価を作成し、各評価を対応する１つの商品業者に提供し、各商品業者が該評価に基づいて該提案を修正することができ、修正された提案を商品価値査定システムに送信する顧客が査定に基づいて決定をし、流通チャネルが前記少なくとも１つの商品業者にその決定を通知する請求項１５に記載の顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項２３】
前記流通チャネルが評価に基づいて各商品業者に対して査定を行い、顧客が各商品業者に対する該査定に基づいて決定をし、流通チャネルが該商品業者に該決定を通知する請求項２２に記載の顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項２４】
金融商品が保険契約を含む請求項１５に記載の顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項２５】
保険契約が生命保険契約を含む請求項２４に記載の顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項２６】
金融商品の注文と該金融商品の注文者に関する情報を受信し、
該注文および該情報に基づいて該金融商品のビッドの募集通知を作成し、該ビッドの募集通知を複数の商品業者に送信し、
複数の商品業者が金融商品の初期提案を提供し、
各初期提案に対応する評価を作成する過程を有する金融商品を処理するための方法。
【請求項２７】
評価をそれぞれ各商品業者に提供し、
商品業者が評価に基づいて前記初期提案を修正することを可能にする過程をさらに有する請求項２６に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項２８】
前記初期提案について査定を行い、
該査定に基づいて１つの商品業者を選択する過程をさらに有する請求項２６に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項２９】
前記金融商品が保険契約を含む請求項２６に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項３０】
前記保険契約が生命保険契約を含む請求項２６に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項３１】
前記査定が言葉による描写または最終的な数値的評価を含む請求項２６に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項３２】
金融商品の注文および該金融商品の注文者に関する情報を受信し、
該注文および情報に基づいて該金融商品のビッドの募集通知を作成し、
複数の商品業者が該金融商品を提供する初期提案を提出し、
各初期提案に対して評価を作成し、
各商品業者に評価を提供し、
各商品業者が評価に基づいて初期提案を修正することを可能にし、
少なくとも１つの商品業者が対応する初期提案を修正することで修正提案を提供する過程を有する金融商品を処理するための方法。
【請求項３３】
初期提案および修正提案に対して査定を行い、
該査定に基づいて１つの商品業者を選択する過程をさらに有する請求項３２に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項３４】
金融商品が保険契約を含む請求項３２に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項３５】
保険契約が生命保険契約を含む請求項３２に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項３６】
査定が提案に関する言葉による描写または数値的評価を含む請求項３２に記載の金融商品を処理するための方法。
【請求項３７】
継続中の保険契約の価値判断の依頼および注文者に関する継続中保険契約データを含む情報を、インターネットのウェブサイトを介して受信し、
継続中の保険契約データに基づいて継続中の保険契約の評価をインターネットのウェブサイトを使用して作成し、
インターネットを介して評価を注文者に送信する過程を有する継続中の保険契約を評価するための方法。
【請求項３８】
注文者が継続中の保険契約を取り替えるべきか検討したいのか判断し、
保険業者に対して、継続中の保険契約データに基づいて代替保険契約のビッドの募集通知を作成し、
少なくとも１つの保険業者が継続中の保険契約を取り替えるための提案を提出する過程をさらに有する請求項３７に記載の継続中の保険契約を評価するための方法。
【請求項３９】
複数の保険業者が、継続中の保険契約を取り替えるための提案を提出し、
保険業者による各提案を評価する過程をさらに有する請求項３８に記載の継続中の保険契約を評価するための方法。
【請求項４０】
各提案の評価を対応する１つの保険業者に送り返し、
保険業者が、評価に基づいて提案を修正することを可能にし、
保険業者がそれぞれの提案を修正し、修正された提案を提出することを可能にし、
各修正された提案について修正評価を作成する過程を有する請求項３９に記載の継続中の保険契約を評価するための方法。
【請求項４１】
注文者に対して非修正評価および修正評価を送信する過程をさらに有する請求項４０に記載の継続中の保険契約を評価するための方法。
【請求項４２】
非修正評価および修正評価に基づいて査定を行い、
査定に基づいて１つの保険業者を選択する過程をさらに有する請求項４１に記載の継続中の保険契約を評価するための方法。
【請求項４３】
継続中の保険契約が生命保険契約である請求項３７に記載の継続中の保険契約を評価するための方法。
【請求項４４】
継続中の保険契約の価値判断の依頼および依頼者からの継続中保険契約データを含む情報を、インターネットのウェブサイトを介して受信する商品価値査定システムを有し、該商品価値査定システムが該インターネットウェブサイトを使用して継続中保険契約データに基づいて継続中保険契約の評価を作成し、該商品価値査定システムがインターネットを介して評価を依頼者に送信する継続中の保険契約を評価するためのシステム。
【請求項４５】
商品価値査定システムが、依頼者が継続中の保険契約を取り替えることを検討したいかを判断し、保険業者に対して、継続中保険契約に基づく代替保険契約のビッドの募集通知を作成し、少なくとも１つの保険業者が商品価値査定システムに対して継続中保険契約を取り替えるための提案を提出する請求項４４に記載の継続中の保険契約を評価するためのシステム。
【請求項４６】
複数の保険業者が継続中の保険契約を取り替えるための提案を商品価値査定システムに提出し、商品価値査定システムが保険業者による各提案に対して評価を提供する請求項４５に記載の継続中の保険契約を評価するためのシステム。
【請求項４７】
商品価値査定システムが各提案の評価を対応する１つの保険業者に送り返し、保険業者から、任意に修正提案を受信し、商品価値査定システムが各修正提案に対して修正評価を作成する請求項４６に記載の継続中の保険契約を評価するためのシステム。
【請求項４８】
商品価値査定システムが依頼者に対して非修正評価および修正評価を送信する請求項４７に記載の継続中の保険契約を評価するためのシステム。
【請求項４９】
非修正評価および修正評価に基づいて査定を行い、査定に基づいて依頼者から決定結果を受信する流通チャネルをさらに有し、商品価値査定システムが決定結果を保険業者に送り返す請求項４８に記載の継続中の保険契約を評価するためのシステム。
【請求項５０】
継続中の保険契約が生命保険契約である請求項４４に記載の継続中の保険契約を評価するためのシステム。
【請求項５１】
複数の商品業者の少なくとも１つが金融商品を提供するための提案を複数提出し、複数の提案に対応して複数の評価が作成される請求項１に記載の方法。
【請求項５２】
複数の商品業者がそれぞれ金融商品を提供するための提案を複数提出し、複数の商品業者の各々から複数の提案に対応して複数の評価が作成される請求項１に記載の方法。
【請求項５３】
複数の商品業者の少なくとも１つが金融商品を提供するための提案を複数提出し、複数の提案に対応して複数の評価が作成される請求項１５に記載の顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項５４】
複数の商品業者がそれぞれ金融商品を提供するための提案を複数提出し、複数の商品業者の各々から複数の提案に対応して複数の評価が作成される請求項１５に記載の顧客のために金融商品を処理するためのシステム。
【請求項５５】
複数の商品業者がそれぞれ金融商品を提供するための初期提案を複数提出し、複数の商品業者の各々から複数の初期提案に対応して複数の評価が作成される請求項２６に記載の方法。
【発明の詳細な説明】
【背景技術】
【０００１】
本発明は、金融商品の消費者への価値を査定するための自動化されたシステムに関し、より具体的にはコンピュータに基づく価値査定システムに関するものである。
【０００２】
金融業界は、保険業や銀行業等の複数の部門からなっている。保険業界もまた、さらに生命保険、健康保険、財産保険および傷害保険等の部門からなっている。
【０００３】
生命保険業界は、定期生命保険、ユニバーサル生命保険、変額生命保険、年金、合成商品、生命保険買取契約、プレニード保険および長期介護保険等の商品市場を包含する。保険業者は、専属代理人、独立代理人、銀行、類縁団体およびファイナンシャルプランナー等の様々な流通チャネルによって生命保険を販売している。
【０００４】
現在の生命保険商品市場は、新しく提案された保険商品についても、継続中の保険商品についても効率が悪い。新提案の保険商品の観点から言えば、その問題は、（１）売買の段階で消費者と保険業者との間の情報交換が足りないことと、（２）提案された生命保険商品の価格設定を行うことができるリアルタイムで進行するオークション市場がないことに原因がある。また、継続中の保険商品の商品市場の非効率性は、ある保険商品が継続中にその商品のパフォーマンスを査定するためのシステムがないことに原因がある。
【０００５】
売買の段階で、消費者と保険業者との間で有意義な情報の交換が充分に行われないことが、商品市場の非効率性を引起す大きな原因になっている。通常、消費者には、充分な知識を持った上で購入を決定することができるだけの有意義な情報を取得する術がないことが多い。また、保険業者側では、最良の商品パフォーマンスと価格設定が得られるような形に提案を変更できるように、消費者や時価に関する有意義な情報を入手することができないことが多い。このように、情報の交換が非効率的であるために商品市場の非効率性が生じるのである。保険業界におけるこのような商品市場の非効率性は、消費者や保険業者にとって不都合である。
【０００６】
さらに、生命保険商品は、消費者にとって解り難い複雑な項目を含んでいることが多い。消費者の保険商品に関する知識が乏しい場合、ツイスティング（twisting）、チャーニング（churning）、消え去る保険料（vanishing premiums）等の不正な販売行為を招く畏れがある。また、ラップスベーシング（lapse basing）のようなギミック商品は、消費者がその仕掛けを見極めることができないことを利用したものである。さらに、最近発覚し、広く報道されたような人種差別的な保険業務行為は、市場行動に関する問題が、消費者、保険会社の管理部および保険業界の規正者の存在下でも何年も気付かれずに潜在することができることを示した。保険業界の規正者は市場行動基準を守ろうとしてきた。保険会社もまた悪質な販売行為を規制しようとしてきた。しかし、その努力によって問題が解決されることはなかった。
【０００７】
市場における不正行為は、保険会社の経営状況の良否に関係しない。経営評価が良好であっても、その保険業者が市場行動基準に従っているかは判断できない。独立した格付会社は保険業者の保険金の支払い能力を評価するものである。保険業者が販売する商品までも評価することはない。生命保険業界には、提案された保険商品の消費者への総合価値を査定する商品査定システムは存在しない。
【０００８】
上記の市場行動問題は、他の問題とともに、提案された保険商品の価値を査定するために消費者を補助するシステムが必要であることを示している。
【０００９】
生命保険商品の提案の価格設定を行うためのリアルタイムで進行するオークション市場の欠如が商品市場の非効率性の原因になっている。現在、インターネット上の販売であってもオフラインの販売であっても、生命保険商品は固定価格市場の中で売買されている。通常の販売プロセスでは、消費者や保険業者が、消費者の個人的なニーズに合った商品に関するリアルタイムの市場価格設定情報を得ることができない。従って、消費者にも保険業者にも、販売契約が成立する前に価格設定を改善する機会が与えられない。その結果、保険商品の設定価格が高すぎる可能性がある。また、商品の価格が低過ぎることもある。
【００１０】
現在では、標準的な商品の固定価格情報をインターネット上に掲載することで、消費者が簡単に特定の商品の価格を比較することができるようにしている保険業者も存在する。インターネットによって、価格情報が以前に比べて消費者に簡単に手に入るようになった。しかし、価格を比較することによって固定価格商品のうち価格がもっとも低いものを求めることが可能になったものの、総合価値提案を評価できる情報は得られない。
【００１１】
同様に、継続中の保険契約のパフォーマンスを評価するための手段がない。市場には、継続中の商品の、その後の消費者への価値を判断するためのシステムが存在しない。
【００１２】
さらに、価格は、保険商品の総合価値提案を評価するときの１つの項目に過ぎない。消費者が知識を持って購入を決定することができるように、価格以外の情報を提供するサービスは存在しない。消費者は、生命保険商品の提案の総合価値提案を評価するシステムを必要としている。このようなシステムによって、商品市場の効率が向上する。
【００１３】
また、現在のシステムでは、消費者がインターネット上で価格比較を行うことが可能であるが、このような価格判断では、保険商品が固定商品として取り扱われる。よって、保険業者は価格で競い合うことしかできず、消費者にその他の非価格的な価値を提供して商品を識別することができなくなる。その結果、業界の構造的な魅力が落胆し、競争が激しくなり、弱い商品代替物が多く流出し、商品市場間で参入障害が低くなる。このような構造的変化は、マージンを小さくし、業界内の有益性を劣化させるものである。
【特許文献１】米国特許出願第ＵＳ５，７５８，３２８Ａ号公報
【特許文献２】米国特許第ＵＳ６，３３２，１２９Ｂ１号公報
【特許文献３】米国特許出願第ＵＳ２００１／００２３４０４Ａ１号公報
【発明の開示】
【００１４】
従って、本発明は、関連技術の制約や不都合による１つまたは複数の課題を実質的に無くすことができる、金融サービス商品のための査定システムに関するものである。
【００１５】
本発明の利点は、提案された金融サービス商品を評価するためのオンラインのリアルタイムシステムを提供するところにある。
本発明の利点は、継続中の金融サービス商品を評価するためのオンラインのリアルタイムシステムを提供するところにある。
本発明の利点は、代替金融サービス商品を評価するためのオンラインのリアルタイムシステムを提供するところにある。
【００１６】
本発明のさらなる利点は、生命保険業界とその顧客に有益な効率的な商品市場をもたらすシステムを提供するところにある。
本発明のさらなる利点は、保険会社および保険流通チャネルがその顧客により良いサービスを提供し、業界中の有益性を改善することができるシステムを提供するところにある。
本発明のさらなる利点は、オークション方式の市場で保険商品の価格設定を行うことで商品の価格設定が改善されたシステムを提供するところにある。
本発明のさらなる利点は、継続中の保険商品の現在のパフォーマンスを評価するためのシステムを提供するところにある。
【００１７】
以下の説明に、本発明のさらなる特徴および利点を記載するが、その一部は説明から自明であり、あるいは発明を実施することで学ぶことができる。本発明の目的およびその他の利点は、添付の図面とともに、明細書および請求項に特定する構造によって実施され、実現する。
【００１８】
ここで説明する本発明の目的に従ってこれらの利点およびその他の利点を実現すべく、金融商品を査定するための方法は、金融商品の注文と該金融商品の注文者に関する情報を受信し、該注文および該情報に基づいて該金融商品のビッドの募集通知を作成し、該ビッドの募集通知を複数の商品業者に送信し、複数の商品業者のうち少なくとも１つが金融商品の提案を提供し、各提案に対応する数値的評価を自動的に作成し、該数値的評価を対応する商品業者に提供し、商品業者が、数値的評価に基づいて該提案を修正することを可能にし、該商品業者が最終提案を提供し、各最終提案に対して評価を作成する過程を有する。
【００１９】
上記の一般的な背景の説明や下記の詳細な説明は例示的かつ説明的のものであり、請求項による発明をさらに詳しく説明することを意図するものであることを理解されたい。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２０】
次に、添付の図面に示した本発明の好ましい実施形態について詳細に説明する。
【００２１】
本発明は、購入したいか検討中の金融商品、既に所有している金融商品の将来の価値、または、金融商品を取り替える際の査定システムに関するものである。また、別の方法として、またはこの方法とともに、本発明の商品価値査定システムは、金融商品の価格設定を行うためのオンラインのリアルタイムオークション方法を可能にする。本発明は、生命保険商品の、消費者への総合価値提案を査定するためのシステムを提供する。この商品価値査定システムは、好ましくはインターネットを介して実施されるが、オフラインまたは閉ネットワークやイントラネット内で動作するように構築することもできる。システムは、企業間、企業−消費者間および企業−雇用者間のものを含むあらゆる種類の保険取引にも適用できるように構築されている。システムは、保険商品の新提案を査定するだけではなく、さらに継続中の保険商品や代替用の商品提案も査定するものである。
【００２２】
図１に示すように、本発明の商品価値査定システムは、保険契約の提案の販売、価格設定および評価を同時に行う。図１は、企業間取引を示すものである。
【００２３】
図１のステップ１に示すように、金融商品を求めている被保険者候補１０４が、保険商品等の金融商品を消費者に販売する流通チャネル１０８を介して商品を注文する。被保険者候補１０４は、保険を求めている場合、総合価値提案を査定するために必要な情報を流通チャネル１０８に提供する。この情報は、例えば生命保険契約などの評価すべき商品に対する被保険者候補１０４のリスクプロファイルを含む。人口統計データおよびリスクプロファイルデータには、例えば、被保険者候補の年齢、性別、喫煙習慣、基本収入および自己資本に関する情報を含ませることができる。被保険者候補のニーズや金銭的適性を検討するために必要な情報も送信される。
【００２４】
次に、図１のステップ２に示すとおり、流通チャネル１０８は、被保険者候補１０４から提供された情報を、人口統計情報およびリスクプロファイル情報を含め、商品価値査定システム（ＰＶＡＳ）１１２へ入力するために商品価値査定システム１１２に送信する。検討中の商品の種類や、最終消費者または被保険者候補の金銭的なニーズ等も送信される。
【００２５】
次に、図１のステップ３に示すとおり、商品価値査定システム１１２は、参加している保険業者１１６へ開始ビッドの提案や提案への呼びかけを送信することで関心のある商品提供者または業者１１６によるオークションの開始および／または提案の募集を行う。商品価値査定システム１１２が提示する開始ビッドは、開始価格とともに最低商品評価を含むものであってもよい。
【００２６】
オークションを開始させたり、提案の募集を行った後、商品価値査定システム１１２は、図１のステップ４に示すように、保険業者１１６とともにオンラインで、リアルタイムの反復処理を行う。商品価値査定システム１１２が求めている保険契約の提案は、被保険者候補のリスクプロファイル、個人的ニーズおよび金銭的適性に適合したものである。商品価値査定システム１１２は、参加している保険業者１１６からビッドまたは提案を受けると、各ビッドまたは提案を調査し、そのビッドまたは提案と、そのビッドまたは提案の価格を評価する。
【００２７】
保険業者は、各提案商品とともに、その商品の価格および利点に関する情報と、保険業者を識別するための情報を送信する。このデータには、提案された商品の給付金および価格に関する最低保証および例示的なデータと、商品を提案している保険会社に関する情報が含まれている。商品データは、支払われるべき保険料の提案および提供される給付金の提案を含み、いずれも最低保証額と、将来の状況に関する仮定条件に依存する例示額とを識別したものである。保険会社情報には、保険会社の財務力を量的に示したデータが含まれる。商品価値査定システム１１２は、提案価格を考慮した給付金の数値的評価を求めるために、最終顧客のリスクプロファイルに特有の死亡確率情報等の適切な保険統計上の仮定事項とともに、従来ながらの保険統計時価方法を使用する。商品の提供者の財務力や、顧客の条件に対する提案商品の適性および経済性にも数値的評価を付与する。さらに、この３つの評価に重みを付けることで、顧客価値提案の総合評価が得られる。
【００２８】
よって、商品価値査定システム１１２は、保険業者の保険契約の提案の募集、価格設定、評価を同時に行うものである。提案された保険契約の募集、価格設定および評価は、反復処理によって行われる。この処理はリアルタイムで行われ、最適な商品価格および商品評価が得られるまで続くことが好ましい。
【００２９】
商品価値査定システム１１２は、保険業者に対して、業者の現在のビッドまたは提案が顧客の最低条件を満たしているかを示す情報や、評価情報などのフィードバックを提供し続ける。そうすると、保険業者は、商品価値査定システム１１２からのフィードバックを考慮して新しいビッドまたは提案を示すことができる。保険業者の提案が最終的なものであり、それ以上条件の良いビッドを提示することができなくなった時、商品価値査定システム１１２に対して最終ビッドまたは提案を提供することができる。
【００３０】
図１のステップ５に示すように、保険業者は、その最終商品提案を商品価値査定システム１１２に送信する。保険業者から受信された提案は、最初に商品価値査定システム１１２によって定められた最低商品評価以上のものでなくてはならない。評価は、保険商品提案の、被保険者候補にとっての総合価値提案を反映するものである。生命保険商品の総合価値提案は、被保険者候補のニーズ、金銭的適性、経済性、リスクプロファイルおよびその他の情報を考慮したものである。また、保険商品提案、保険提供者の財務力に関する情報および現在の市場価格に関する情報などの詳細な情報も反映される。
【００３１】
商品価値査定システム１１２は、図１のステップ６に示すように、流通チャネルに対して評価付き商品提案を送信または出力する。この出力は、被保険者候補にとっての総合価値提案の査定結果を含むものである。この査定結果は、数値的指標、アルファベットによる評価、または「優良」、「良」、「普通」、「不良」、「不可」などの記述のいずれの形態によるものであってもよい。この結果は、図１のステップ７に示すように、流通チャネルによって被保険者候補に伝送される。この情報に適切な説明を付加することも可能である。
【００３２】
次に、図１のステップ８に示すように、被保険者候補は、購入を決定し、その結果を流通チャネルに送信する。被保険者候補の購入決定結果は、図１のステップ９および１０に示すように、流通チャネルおよび商品価値査定システムを介して、保険業者に伝えられる。
【００３３】
図２に、価値査定システムを構成する各組織をより詳細に示す。保険業者２１６（保険会社Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄ、Ｅ、Ｆ、．．．）は、本発明に従って、顧客の条件を満たすことができる保険商品を提案するための競合する複数の保険業者を示す。リアルタイムの反復処理によって保険商品の提案を募集し、価格設定し、評価するための商品価値査定システム２１２が示してある。商品価値査定システム２１２は、さらに、継続中の保険契約のパフォーマンスを評価し、継続中の保険契約を取り替える場合の価値提案を求めることもできる。流通チャネル２０８は、例えば、アグリゲーター、銀行、非銀行機関、信託銀行、保険代理人、ブローカー、ファイナンシャルプランナーおよびアドバイザー、葬儀業者、勤務先、類縁団体およびその他の業者を含み得る。
【００３４】
また、本発明の他の実施形態は、継続中の保険契約の価値を判断し、契約者への継続中の価値提案を評価する方法を提供するものである。図３に示すように、商品価値査定システム３１２は、保険契約者、継続中の契約および継続中の契約を行った保険会社に関して入手可能な情報を収集、処理、使用することで継続中の契約のパフォーマンスを評価する。
【００３５】
さらに、契約者から依頼があった場合、商品価値査定システム３１２は継続中の契約を取り替えることによる価値提案を求めることができる。代替契約の価値判断が依頼された場合、処理は、図１に関連して説明した処理と同様に進行する。例えば、商品価値査定システム３１２は、代替保険契約提案を募集し、オークションに掛け、評価し、それらの価値提案を継続中の契約と比較する。第２に、商品価値査定システム３１２は、特に既存の継続契約を考慮して、継続中の契約を取り替えることが契約者にとって価値があるか否かを求める。
【００３６】
図４に示すように、例えば生命保険契約等の金融商品を求めている消費者等が、流通チャネルの補助を受けずに商品価値査定システム４１２を作動させることも可能である。図４のステップ１に示すとおり、金融商品を求めている被保険者候補４０４が、通常はウェブサイトインタフェースを介して、商品価値査定システム４１２に連絡する。被保険者候補４０４は、例えば生命保険契約等の、求めている商品の種類の総合価値提案を査定するために必要な情報を商品価値査定システム４１２に供給する。この被保険者候補によって提供される情報は、人口統計情報や、評価すべき商品に対する被保険者候補４０４のリスクプロファイルを作成するための情報を含む。人口統計およびリスクプロファイル用のデータは、例えば、被保険者候補の年齢、性別、喫煙習慣、基本収入および自己資本情報を含み得る。被保険者候補のニーズと金銭的適性を調査するために必要な情報も送信される。検討中の商品の種類や、最終消費者または被保険者候補が満たしたい金銭的な条件も送信される。知識のある被保険者候補は、さらに、支払う保険料の提案や給付金の提案等を含めて、求めている保険契約に関する情報も提供することができる。また、被保険者候補は、優先する業者に関する情報も含ませることができる。
【００３７】
商品価値査定システム４１２は、次に、図４のステップ２に示すとおり、参加している保険業者４１６に、開始ビッドの提案または提案の募集通知を送信することで関心のある商品提供者または業者４１６のビッドの開始および／または提案の募集を行う。商品価値査定システム４１２が提供する開始ビッドは、最低商品評価を有する開始価格を含むものであってもよい。
【００３８】
ビッドの開始または提案の募集を行った後、商品査定システム４１２は、図４のステップ３に示すように、各保険業者４１６とともに、オンラインでリアルタイムの反復処理を行う。商品価値査定システム４１２によって求められる保険契約は、被保険者候補のリスクプロファイル、個人的ニーズおよび金銭的適性に合わせてある。参加する保険業者４１６からビッドまたは提案を受信すると、商品価値査定システム４１２は各ビッドまたは提案を検討し、各ビッドまたは提案とともに各ビッドまたは提案の価格設定を評価する。
【００３９】
業者４１６は、各提案商品とともに、その商品の価格および給付金に関する情報と、保険業者を識別するための情報を送信する。このデータには、商品の最低保証および例示的な給付金および価格の提案に関するデータと、商品を提案している保険会社に関する情報が含まれている。商品データは、支払われるべき保険料の提案および提供される給付金の提案を含み、いずれも最低保証額と、将来に関する仮定条件に依存する例示額とを識別したものである。保険会社情報には、保険会社の財務力を数値的に示したデータが含まれる。商品価値査定システム４１２は、提案価格を考慮した給付金の数値的評価を求めるために、最終顧客のリスクプロファイルに特有の死亡確率情報等の適切な保険統計上の仮定事項とともに、従来ながらの保険統計時価方法を使用する。商品の提供者の財務力や、顧客の条件に対する提案商品の適性および経済性にも数値または英数字による評価を付与する。さらに、この３つの評価に重みを付けることで、顧客価値提案の総合評価が得られる。
【００４０】
よって、商品価値査定システム４１２は、保険業者４１６の保険契約の提案の募集、価格設定、評価を同時に行うものである。提案された保険契約の募集、価格設定および評価は、反復処理によって行われる。この処理はリアルタイムで行われ、最適の商品価格および商品評価が得られるまで続くことが好ましい。各保険業者が一度に１つの提案を行うようにすることができるが、各業者が複数の価格で複数の評価を得るために複数の提案を行うようにすることもできる。
【００４１】
商品価値査定システム４１２は、保険業者に対して、業者の現在のビッドまたは提案が顧客の最低条件を満たしているかを示す情報や、評価情報などのフィードバックを提供し続ける。そうすると、保険業者は、商品価値査定システム４１２からのフィードバックを考慮して新しいビッドまたは提案を示すことができる。保険業者の提案が最終的なものであり、それ以上条件の良いビッドを提示することができなくなった場合、商品価値査定システム４１２に対して最終ビッドまたは提案を提供することができる。
【００４２】
図４のステップ４に示すように、保険業者４１６は、その最終商品提案を商品価値査定システムに送信する。保険業者４１６から受信された提案は、最初に商品価値査定システム４１２によって確立された最低商品評価以上のものでなくてはならない。評価は、保険商品提案の、被保険者候補４０４にとっての総合価値提案を反映するものである。生命保険商品の総合価値提案は、被保険者候補のニーズ、金銭的適性、経済性、リスクプロファイルおよびその他の情報を考慮したものである。また、保険商品提案、保険提供者の財務力に関する情報および現在の市場価格に関する情報などの詳細な情報も反映する。
【００４３】
商品価値査定システム４１２は、図４のステップ５に示すように、被保険者候補に対して評価付き商品提案を送信または出力する。この出力は、被保険者候補４０４にとっての総合価値提案の査定結果を含むものである。この査定結果は、数値的指標、アルファベットによる評価、または「優良」、「良」、「普通」、「不良」、「不可」などの記述のいずれの形態によるものであってもよい。この情報に、適切な説明事項を付加することもできる。
【００４４】
次に、図４のステップ６に示すように、被保険者候補４０４は、購入を決定し、その結果を流通チャネルに送信することができる。被保険者候補の購入決定結果は、図４のステップ７に示すように、商品価値査定システム４１２を介して、各保険業者４１６に伝えられる。
【００４５】
図５には、継続中の契約を取り替える場合の価値提案を査定するための本発明の実施形態を示す。図５に示すとおり、既存の契約の保持者が、その継続中の契約の価値を査定し、継続中の契約を取り替える場合の価値提案を査定するように、契約査定システムまたは商品価値査定システム５１２に問い合わせることができる。図５のステップ１に示すように、契約者５０４が、そのような査定を得るために流通チャネル５０８を連絡する。流通チャネルは、ステップ２に示すように、商品価値査定システム５１２に連絡する。
【００４６】
商品価値査定システム５１２は、保険契約者、継続中の契約および継続中の契約を行った保険会社に関する情報を収集、処理、使用することで継続中の契約のパフォーマンスを評価する。商品価値査定システム５１２は、最終顧客のリスクプロファイルに特有の死亡確率情報等の適切な保険統計上の仮定事項とともに、従来ながらの保険統計時価方法を使用して価格に比して提供される給付金に関する数値的評価を行う。商品の提供者の財務力と、顧客の条件に対する継続中の商品の適性および経済性に、数値および英数字による評価が付与される。この３つの評価に重みを付けることで、顧客価値提案の総合評価が得られる。評価および価値提案に関する情報が、流通チャネル５０８を介して契約者５０４に送信される。
【００４７】
商品価値査定システム５１２は、さらに、提案された代替契約に対しても同様の査定を行う。流通チャネルを介して契約者５０４に、または流通チャネル５０８に依頼された場合、商品価値査定システム５１２は図１に関連して説明した反復処理に従って保険業者から保険契約の提案を募集するようにしてもよい。同様に、ステップ５および６に示すとおり、契約者５０４が検討中の代替契約に関する情報を、流通チャネル５０８を介して商品価値査定システムに提供するようにしてもよい。
【００４８】
図５には、契約者が流通チャネルを介して商品価値査定システムを呼出す様子が示されているが、継続中の契約を調査し、継続中の契約を取り替えるための価値提案を査定するために、商品価値査定システムに直接連絡するようにしてもよい。
【００４９】
図６に示すように、既存の契約の保持者は、流通チャネルを介せずに継続中の契約の価値判断を行うように商品価値査定システムに問い合わせることができる。図６に見えるように、契約者６０４が、例えばウェブサイトを通じて、商品価値査定システム６１２に連絡する。商品価値査定システム６１２は、次いで、保険契約者、継続中の契約および継続中の契約を行った保険会社に関する情報を収集、処理、使用することで継続中の契約のパフォーマンスを評価する。
【００５０】
さらに、契約者に依頼された場合、商品価値査定システム５１２は、継続中の契約を取り替える場合の価値提案を求める。代替契約の価値判断が依頼された場合、処理は図４に示す処理と同様に進行する。例えば、価値査定システムは、代替契約提案を募集し、オークションに掛け、評価することで、継続中の契約の価値提案と比較する。第２に、本発明は、特に既存の継続中の契約を考慮して、継続中の契約を取り替えることが契約者に利益をもたらすかを求める。
【００５１】
商品価値査定システムの使用による収入は、オークション過程に参加するために金融サービス商品提供者が支払う加入料、ビッドの処理および提出された提案の顧客価値提案の査定のために提供者が支払う手数料、流通チャネルが評価システムから出力を受信するために支払う手数料および経時的に蓄積する市場情報データをアクセスするために商品提供者が支払うデータアクセス料によって得られる。また、評価システムは、流通チャネルに付加価値サービスとして提供したり、サービスを利用するために使用料を支払う消費者に直接提供することができる。
【００５２】
次に、本発明による査定システムの実施例を説明する。ジョン・コンシューマー氏が、彼が個人的に雇っているファイナンシャルアドバイザーとともに、財産計画を検討している。アドバイザーは、慈善継承権信託（Charitable Remainder Trust）に移した財産を補うためにさらに５０万ドル分の生命保険を購入することを勧めた。コンシューマー氏の死亡時期を予想することができないため、（定期に対して）終身形式の保険を推奨した。終身形式による様々な保護の形態を検討した後、そのニーズを満たすのに最も適した購入可能な一般生命保険商品を求めることに合意した。
【００５３】
そして、ファイナンシャルアドバイザーがオンラインのウェブサイトをアクセスし、商品価値査定システムと連絡を取り、価値査定システムを使用してクライアントのために最も価値の高いものを求めて検索を開始する。この例において、流通チャネルはファイナンシャルアドバイザーである。流通チャネルとして、ファイナンシャルアドバイザーは、ウェブサイトのインタフェースによるプロンプトに対して、商品価値査定システムに送信される次の情報を入力する：（１）ジョン・コンシューマー氏の現在の年齢（５０歳）、性別（男）、喫煙習慣（非喫煙者）等を含むリスクプロファイルデータ、（２）提案された保険の目的（財産を保護するための資産の補充）、（３）コンシューマー氏の基本収入（１５万ドル／年）および自己資本額（１２５万ドル）、および（４）提案を望む商品の価格と種類（一般生命保険を５０万ドル分）。
【００５４】
ウェブサイトは、情報を受信し、商品価値査定システムを呼出すと、関心のある業者に対してオンラインのリアルタイムの提案募集処理を開始する。これらの提案は、例えば、未来の選択された時点における目標保険料、最低保証給付金と例示的な給付金および金額を示す契約の説明とともに、提案した業者に関する識別情報を含む。商品価値査定システムは、受信された提案に対して総合的な査定を行う。
【００５５】
リスクプロファイルデータを使用して適切な死亡率表が選択される。この死亡率表と費用に関する適切な予想を使用して、標準的な保険統計計算式によって、コンシューマー氏に対して「妥当な」給付金および金額が求められる。各時点における「妥当な」値に対する提案された最低保証および例示的金額の比率に対して点数が振当てられる。その結果得られた点数に重付を付与し、総和することで、総合初期評価が得られる。業者の財務力および経時的な提案値の現出パターン等に基づいて、この初期評価に対して点数がさらに加算または減算される。例えば、この種の調査を行うために、１９９５年のジョン・Ｍ・ブラッグ・アンド・アソシエーツ（John M. Bragg and Associates）による「ブラッグ指数」（"The Bragg Index"）を採用することが可能である。
【００５６】
次に、商品価値査定システムは、商品の指定されたニーズに対する適性およびその比較的な経済性について点数を割当てる。この場合、項目１の一部として考慮される最低保証の力によって、適性には最高点が割当てられる。また、目標保険料である２千ドル／年が、コンシューマー氏の２％以下であるため、経済性においても最高点が割当てられる。
【００５７】
その結果得られる３つの評点に、適切な重付を割当てることで総合評価を得る。各提案に着いて、総合評価および業者の財務力、提案の適性面および経済面での適切性と金額のパターンや最低保証の効力に関するコメントを含む適切なコメントが、ファイナンシャルアドバイザーに送信される。ファイナンシャルアドバイザーは、この情報と、重要と判断したその他の情報をコンシューマー氏に提供し、購入を決定する。
【００５８】
購入が決定すると、その情報が価値査定システムに再送信され、市場情報データベースの一部となり、さらに「勝利」した業者にも送られる。また、価値査定システムは、選択された商品のためのオンライン申請書を勝利業者に対して送信することができる。
【００５９】
本発明を、特に生命保険を扱った場合について説明したが、傷害所得保険、長期介護保険、医療費用保険、追加健康傷害保険、自動車保険、家財保険およびその他の責任保険等の保険商品を含む他の金融商品についても本発明を使用することが考えられる。
【００６０】
当業者であれば、本発明の趣旨や範囲から逸脱しない程度に本発明による金融商品を査定するためのシステムに様々な変更や変形が可能であることが明らかであろう。従って、本発明は、添付の請求項およびその均等の範囲内であれば、本発明のあらゆる変形および変更を含むことを意図している。
【図面の簡単な説明】
【００６１】
【図１】図１は、本発明の好ましい実施形態を示すブロック図である。
【図２】図２は、本発明の好ましい実施形態によるビジネス取引の関係者を示すブロック図である。
【図３】図３は、継続中の保険契約の契約者への継続価値提案を査定するための本発明の実施形態を示すブロック図である。
【図４】図４は、契約者が流通チャネルを介さずに商品価値査定システムへ質問を送るための本発明の実施形態を示すブロック図である。
【図５】図５は、継続中の契約を取り替えるための価値提案を査定するための本発明の実施形態を示すブロック図である。
【図６】図６は、契約者が継続中の契約を評価するための商品価値査定システムへ質問を送るための本発明の実施形態を示すブロック図である。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【国際公開パンフレット】
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【国際調査報告】
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