(57)【要約】本発明は、金銭トランザクションを実行するための電子財布データキャリア及びそのようなキャリアを用いて電子支払いを管理するための方法に関する。財布は、各々が書く金銭値（１２）を有する１つ以上の支払いユニットを格納し、これによって、それぞれの前記支払いユニットは、一意の支払いユニットＩＤ（１０）を有し、その使用の範囲を制限するために評価可能なエージ情報（１４、１６）を含む。特に、前記情報は、動的に変化するエージレベルを規定する。これを用いて、内容の真正を確認するため、とりわけ複製され得る金銭ユニットの試験を行うため、時間またはトランザクションで測定される特定のサイクルの後で、それぞれの電子的な金銭ユニットを発行元に戻させるようにすることができる。【選択図】図１
2004526226.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
それぞれが金銭値（１２）を有する１以上の支払いユニットを格納する（３５０）ための記憶手段（２９、４４）を具備し、
それぞれの前記支払いユニットが、前記支払いユニットの使用の範囲を定めるための評価可能な（３３５）エージ情報（１４、１６）を有し、
それぞれの前記支払いユニット（ＰＵ）が、一意の支払いユニットＩＤ（１０）を有する、
金銭トランザクションを実行するための電子財布データキャリア（２７、４０）。
【請求項２】
前記エージ情報は、前記各支払いユニットの取引使用の程度を反映する、前出の請求項によるキャリア。
【請求項３】
前記エージ情報が日付情報に相当する、前出の請求項によるキャリア。
【請求項４】
前記記憶部（２９）に読み取りおよび／書き込みアクセスを行うためのプロセッサ（２８）と、
トランザクションが各支払いユニットを有するときはいつでも前記エージ情報を更新するための手段と
をさらに具備する前出の請求項のうち１項によるキャリア。
【請求項５】
さらに、所与の非最小の親金銭値を有する親支払いユニットを、各々が前記親金銭値よりも小さい子金銭値を有する複数の子支払いユニットに分割するための手段（２８）を有し、
さらに、各エージ情報を前記親支払いユニットから前記複数の子支払いユニットに移すための手段（２８）と、
所与の合計金銭値を有する複数の単一の支払いユニットを、対応する同じ金銭値を有する結合支払いユニットに結合するための手段と、
所定のルールに従って、前記結合した支払いユニットのためのエージ情報を発生する手段（２８）とを有し、
子金銭値の合計は前記親金銭値と同じである、
前出の請求項によるキャリア。
【請求項６】
さらに、前記キャリア上に存在する記憶要件に従って支払いユニットを分割および／または結合するためのパッチングパターンを発生するための手段（２８）を具備する、前出の請求項によるキャリア。
【請求項７】
さらに、前記支払いユニットが所定の交換閾値エージレベルを超えると、意図する分割または結合プロセスから支払いユニットを除外するための手段（２８）を具備する、請求項５によるキャリア。
【請求項８】
さらに、異なる金銭値の複数の支払いユニットを具備する、前出の請求項によるキャリア。
【請求項９】
さらに、１以上の支払いユニットに関連した個人識別データを格納するための手段を具備する、請求項１によるキャリア。
【請求項１０】
前出の請求項の１つによるキャリアの前記記憶に格納された前記財布データにアクセスするための銀行端末装置であって、
前記エージデータ（１４、１６）を検証し、前記支払いユニットの検証がうまく行われた後に前記エージデータ（１４、１６）をリセットするためのプログラム手段が実装されている、
デバイス。
【請求項１１】
売買トランザクション装置（２１）であって、
売買価格を入力するための手段（２２）と、
請求項１ないし９による第１の移動キャリア（４０）のための入力インタフェース（２４）と、
請求項１ないし９のうち１項による第２のキャリア（２７）への接続インタフェース（２６）と、
売買される前記トランザクションに従って双方のキャリア（４０、２７）の記憶手段（４４、２９）を更新するための手段と、
を具備する、デバイス。
【請求項１２】
請求項１ないし９によるキャリアを用いた電子支払いを管理するための方法であって、
各トランザクションごとに、前記トランザクションの一部である支払いユニットのエージ情報が所定のトランザクションエージ閾値レベルを超えたか否かを調べるステップ（３３５）と、
超えられたトランザクションエージ閾値レベルによって支払いユニットの使用を制限するステップと、
を具備する、方法。
【請求項１３】
支払いユニットのエージデータを調べるためのエージカウンタ機構を用いるステップであって、前記カウンタ機構は、秘密鍵をソースキーおよび各適用結果に引き続きｍ回適用することで、ターゲット数Ｘを暗号化することによって実施され、前記ソースキーは未使用のエージ情報を表し、前記ターゲット数Ｘは、秘密鍵を前記ソースキーにｎ回適用した結果でもあるステップと、
各支払いトランザクションごとに、前記エージ情報に前記公開鍵を適用して各現在のエージデータを生成するステップと、各トランザクションごとに、前記トランザクションの一部である支払いユニットの前記エージデータが前記ターゲット数Ｘに対応するか否かを調べるステップとを具備する、
前出の請求項による方法。
【請求項１４】
前記公開鍵を前記ソースキーおよび各適用結果に繰り返し適用することは、前記ターゲット数Ｘに対応するトランザクションエージ閾値を有する単調に変化する関数を生成する、前出の請求項による方法。
【請求項１５】
請求項１ないし９のうち１項による電子財布データキャリアにおいて実行するコンピュータ・プログラムであって、
コンピュータ・プログラム・コード部分を具備し、前記コンピュータ・プログラム・コード部分がコンピュータ上で実行された場合に請求項１２ないし１４のいずれか１項による前記方法の各ステップを実行する、
コンピュータ・プログラム。
【請求項１６】
コンピュータ使用可能媒体上に格納されたコンピュータ・プログラム・プロダクトであって、
前記プログラムプロダクトがコンピュータ上で実行された場合に請求項１２ないし１４のいずれか１項の前記方法を前記コンピュータに実行させるためのコンピュータ読み取り可能プログラム手段を具備する、
コンピュータ・プログラム・プロダクト。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、金銭トランザクション（ｍｏｎｅｔａｒｙ  ｔｒａｎｓａｎｃｔｉｏｎ）を実行するための電子財布データキャリア及びそのようなキャリアを用いて電子支払い（ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ  ｐａｙｍｅｎｔ）を管理するための方法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
いわゆる電子財布アプリケーションおよびシステムを用いた電子支払いは、全世界で、今日のビジネスプロセスにとってますます重要になると考えられる。多数の様々な従来技術の電子財布アプリケーションは、同一の原理に基づいている。すなわち、安全な環境における金銭トランザクションの目的のため、それらは、いわゆる支払いユニット（ｐａｙｍｅｎｔ  ｕｎｉｔ）を表す電子的な値を格納する。これらのユニットは、望ましくない攻撃を回避するため、チップカードに安全に格納されることが最も多い。通常、この保護を実現するには、暗号方法および秘密鍵を適用して、チップカードのセキュリティ関連の格納位置へのアクセス、特に電子の金銭値（ｍｏｎｅｔａｒｙ  ｖａｌｕｅ）へのアクセスを拒否する。例として、ＥＣカードおよびクレジットカードがある。
【０００３】
システム内の使用可能な金銭の合計量を政府当局によって一定に保ち、制御可能とするための制約を考慮すると、電子的な金銭ユニットの不法コピーの存在を防止することが強く求められる。これは、電子支払いが直面する重要な課題の１つである。
【０００４】
前記の問題を解決するため、従来技術において様々な手法が既知である。金銭トランザクションの一部としてインターフェース間でデータが伝送される間があるが、その間、電子財布システムは全てのデータを暗号化することができる。電子支払いユニットの不法なコピーを作成するすべての試みは、耐改竄性のインタフェースデバイスに金銭ユニットを格納し、セキュアなセッションからのみそれらを取り出すことよって対抗される。盗聴された情報を復号することができないので、デバイスのＩ／Ｏラインの盗聴は無駄である。
【０００５】
上述の暗号化方法は、匿名（ａｎｏｎｙｍｏｕｓ）の電子金銭トラフィックのアプリケーションにおいては特に重要である。かかるシステムは、例えば、ドイツの「Ｇｅｒｄｋａｒｔｅ（ゲルトカルテ）」のように、いくつかの専用のサービスのみ匿名で支払うことを可能とする。いずれかの所望の人の財布を用いた財布から財布へのトランザクションは不可能である。匿名である場合、あらゆる電子金銭ユニットの使用は、追跡も予測もすることはできない。ここでＰＵと略され、すべて一意の識別特性によって識別される支払いユニットは、発行元（すなわち政府管理の金融機関）が、それの現在の位置も現在の所有者も管理したり追跡したりすることはできないが、様々なカスタマ間で交換することができる。従って、金銭トラフィックは、金融機関には明らかでなく、透明（ｔｒａｎｓｐａｒｅｎｔ）ではない。電子支払いユニットが大規模に悪用されれば、かかる悪用が、例えばインフレを誘発する影響を持つという点で、国のマクロ経済にとって深刻な結果を有する恐れがある。
【０００６】
さらに、この手法は、必要な場合に発行元の機関に金銭ユニットを返すための手段を何も提供しない。
【０００７】
電子的な金銭ユニットの複製を防ぐための他の方法は、非匿名（ｎｏｎ−ａｎｏｎｙｍｏｕｓ）の財布においてそれらを一意にラベル付けすることである。ここで、流通している支払いユニットは、以下のように明確なライフサイクルを有する。
【０００８】
最初に、発行元の機関は、電子財布に金銭ユニットをロードする。そして、カスタマは、何かを購入する場合、これらのユニットを小売業者またはいずれかのサービス・プロバイダに支払うことができる。そして、小売業者またはサービス・プロバイダは、そのユニットを発行元に返し、電子的な「借方（ｄｅｂｉｔ）」をやり取りして、その実際の銀行口座を更新する。発行元は金銭ユニットを識別することができるので、その支払いユニットの寿命（ｌｉｆｅ）を追跡することもでき、これによってトランザクションは「非匿名」となる。小売業者またはサービス・プロバイダは、いったん受け取った電子支払いユニットを再使用することはできない。かかる支払いユニットは、常に、例えば３２２．６５ユーロといった各サービスまたは製品の正確な価格に対応するので、値が絶えず変動しているが、再使用は望ましくない。
【０００９】
この機構によって、発行元は、電子支払いユニットの内容の真正を十分に証明することができる。さらに、送信された支払いユニットの識別子を格納し、従って、サービス・プロバイダからの複製の支払い要求を識別し、追跡することができる。しかし、カスタマは、非匿名の手法を良く思わない場合がある。なぜなら、この手法は常に彼のプライバシーに与える影響が大きいからである。
【００１０】
しかし、とりわけ、例えば財布から財布へのトランザクションを可能とすることによって、プライバシーが保たれ、いっそう柔軟な使用が可能となるので、匿名での支払いユニットの使用は、カスタマにとって特に利益となる。
【００１１】
しかし、従来技術では多数の発行された電子支払いユニットを管理下に置くことができないので、発行元の観点からは、プライバシーが向上はセキュリティおよび制御性が低下である。一部の国では、金銭の合計量を監査機関によって管理することが法律で明記されているので、これは法的な影響を生じる可能性がある。
【００１２】
物理的な機構による物理的な金銭を用いた利用可能である手段は十分に存在するが、電子金銭ユニットでは、内容の真正（ａｕｔｈｅｎｔｉｃｙ）の証明は、現実的には不可能である。
【００１３】
さらに、明確な金銭値を表すある電子支払いユニットがいくつかロードされた、例えばチップカードであるような電子財布データキャリアが破壊された場合、特に財布の所有者によって問題が発生する。既に述べたように、支払いユニットのコピーは望ましくないので、匿名の財布の電子支払いユニットは、通常、一度に１つの場所にのみ存在するようにされる。誤ってこれらのユニットのキャリアが破壊されると、キャリア上に電子的に格納された金銭値が喪失が決定的になる。これは、匿名の電子財布に大量の電子支払いユニットをロードすることに対するまた別の著しい障害（ｏｂｓｔａｃｌｅ）となる。
【００１４】
【発明が解決しようとする課題】
従って、本発明の目的は、トラフィックをプライベートなものに保ちながら、個々の財布所有者および政府の双方にとって、より柔軟で安全な金銭トラフィックを提供することである。
【００１５】
【課題を解決するための手段】
本発明のこれらの目的は、同封の独立請求項（独立クレーム）に述べた特徴によって達成される。本発明のさらに別の有利な構成および実施形態は、各従属項（サブクレーム）に示されている。
【００１６】
本発明は、内容の真正の確認、とりわけ複製され得る金銭ユニットの試験を行うため、時間またはトランザクションで測定される特定のサイクルの後で、それぞれの電子的金銭ユニット（ｍｏｎｅｔａｒｙ  ｔｒａｎｓａｎｃｔｉｏｎ）を発行元に返させる手段を発生するというアイデアに基づいている。
【００１７】
基本的な態様によれば、本発明は、金銭トランザクションを実行するための電子財布データキャリアを提供する。このキャリアは、各々が各金銭値を有する１以上の支払いユニットを格納するための記憶手段を備える。これによって、それぞれの支払いユニットは、動的エージレベルを定義するエージ情報（ａｇｅ  ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ）を備え、それぞれの支払いユニットは、それぞれ一意の支払いユニットＩＤを有する。
【００１８】
「動的エージレベル（ｄｙｎａｍｉｃ  ａｇｅ  ｌｅｖｅｌ）」の語は、いずれかの種類の情報を表すものと理解され、この情報の評価（ｅｖａｌｕａｔｉｏｎ）が、各支払いユニットの実際のトランザクションまたは潜在的な使用の動的な変化の程度をそれぞれ表すというものである。従って、前記の評価は、「各支払いユニットは、トランザクションにどのくらいの頻度で関与したのか？」または「支払いユニットの正式な発行から現在までに、どのくらいの時間が経過したのか？」のようなタイプの質問に対する答えを与えることができる。一般に、動的エージレベルは、経時的に変化するかまたは支払いユニットの使用の程度に応じて変化するパラメータを規定するのに有用でなければならない。例えば、これは、確実に増加または低下する関数、すなわち、１以上の閾値レベルと比較することができる単調な挙動を有する関数によって表して、ある基準を発生させることができる。その基準は、統計的に規則正しい場合にトランザクションでの支払いユニットの反復的な使用に少なくとも影響を与え、オプションとしてその使用の範囲を定める。これによって、「期限切れの」支払いユニットの所有者に、それらをリセットするために銀行に行かせる。所望の公的な管理のために、一意のＰＵ−ＩＤを通じて、このリセットのプロセスを使用することができる。
【００１９】
従って、本発明の重要なアイデアは、「電子的金銭ユニットのエージング」の手法を導入することである。一意の識別子の他に、金銭ユニットは、「エージを示す」情報、例えば、それが発行されてから経験したトランザクションの「エージ」すなわち数を反映するカウンタを備える。
【００２０】
特定のユニットの支払いトランザクションそれぞれにおいて、そのカウンタを変更し、金銭ユニットの発行者によって規定されるトランザクションの所定の最大数によってその使用が制限されるようにする。
【００２１】
「最大−オーバーフロー（ｍａｘｉｍｕｍ−ｏｖｅｒｆｌｏｗ）」の場合が起こった金銭ユニットの所有者に、適切な手段、例えばキャリア・チップカードのプログラムにおいて実施されるコマンドによって、彼のユニットの「期限切れのエージ」について通知することができる。遅くとも、一部または全てのユニットが満期であることが知った場合、ユーザは発行元の会社またはその代理人を訪れて、上述のリセット手順でユニットを再び有効にしなければならない。これは、提示された金銭ユニットの一部または全ての適切なカウンタをリセットすることによって実現することができる。発行者は、このプロセスによって電子ユニットを検証することができる。彼は、制御およびセキュリティの目的に必要なあらゆる関連データを格納することができる。
【００２２】
前記リセットの後に、複製された、すなわち不法にコピーされた金銭ユニットが、口座の精算の目的のためカード発行者に提示されると、発行元は、支払いユニットにおけるアクティブなサイクルカウンタまたは他のセキュリティ関連情報を比較することによって、金銭ユニットを認証することができる。支払いユニットの匿名利用の利点は保証されたままであるが、発行元は、複製された電子支払いユニットを検出し、発行される金銭ユニットの合計量を制御することができる。
【００２３】
電子支払いユニットの不法コピーが成功した場合であっても、その使用可能性は、確認カウンタ（エージ）によって制限されている。このため、起こり得る悪用は、少なくともいくらかの制御下に保つことができる。
【００２４】
特に、追跡性のオプションは、発明の概念によって除外されるものではない。すなわち、そのさらに別の態様によれば、特定の明確な条件下で、金銭ユニットの受領者は、支払い者に属する識別トークンを記録することができる。これは匿名性を著しく低下させるが、この特定の機構により、支払いユニットと共に一連の個人ＩＤを格納する例外的なまれな場合に、いくらかの限られた追跡性を可能とする。
【００２５】
本発明の支払いユニットは、暗号化方法によって保証されて、そのセキュリティ関連機構には認証された機関によってのみアクセスし変更することが可能となっている。特に、公開鍵技術は、公開鍵によって支払い関連データを検証することができるので、有用な概念である。例えば上述の確認カウンタのような、時間によって変動する情報は、各トランザクションごとに変更しなければならず、一方で、この変更は安全な環境で行わなければならない。確認カウンタを読み取って更新するために適切な鍵は、金銭トランザクションの実行に用いる各インタフェースデバイスにおいて利用可能または検索可能でなければならない。
【００２６】
１つの可能性として、ターゲットの数ｘに秘密鍵をｎ回適用し、その結果をｘｎｘＳＫによって表すことができる。この数は、確認カウンタ、すなわち支払いユニットのエージ情報を表す。明らかに、ターゲットの数ｘは、支払いユニットにおいて追加的に利用可能である。各支払いトランザクションで、支払いユニットに適切な公開鍵を適用する。かかるステップに必要な秘密鍵が使用可能でないので、バック・ステッピングは不可能である。公開鍵を秘密鍵に繰り返しｎ回適用した後、ターゲットの数に達し、支払いユニットは、発行元によって評価されるまで、後の使用のため、例えばブロックすることができる。
【００２７】
確認カウンタの使用によって、発行元の会社に極めて重要な利点が保たれる。すなわち、支払いユニットの識別子は、これを発行元に戻した後、変更する必要はない。発行者は、その識別子およびその現在の確認カウンタを格納することができる。確認カウンタの矛盾する値を用いた各精算要求は、検出して阻止することができる。確認のための機構の１つの有利な実施形態は、ｍｏｄ  Ｎの閾値の定義を含み得るが、別のものは、第２の確認カウンタを含み、これが支払いユニットの全寿命にわたってトランザクションの数をカウントし反映する。
【００２８】
第２の本発明の態様は、金銭ユニットの記憶イメージを含むチップカード・キャリアの起こり得る破壊の問題に焦点を当てる。これは、格納された支払いユニットの代表的なパラメータを、バックアップ・デバイスにダウンロードする方法を提案する。これらのパラメータは、プレーンテキストだけでなく暗号化された形態で格納されるが、そのために、後者の場合、例えば、暗号化チェックサムで最終的に保護される識別パラメータのみを伝送するようにすることができる。
【００２９】
次いで、キャリアのユーザは、チップカード・プログラムに発行された特別なコマンドによって、金銭ユニットのこれらの代表的なパラメータをバックアップシステムに移すことができる。これが成功し、チップカード・プログラムによって確認されたとき、しかるべき金銭ユニットが、「バックアップが成功した」ということになる。
【００３０】
チップカードが破壊された場合、ユーザは、上述のパラメータを発行機関に提示することができ、払い戻しを受ける。
【００３１】
ユーザが最初に「一杯の」カードのイメージを格納し、次いでカードを用いて何かを購入し、「空の」カードを破壊し、後で払い戻しを受けるという不正なシナリオであっても、格納されたユニットの各々はその確認カウンタが切れた後に発行元に戻るので、検出することができる。そして、発行者に戻されたそれぞれのユニットは、カスタマから権利放棄がされ、発行者に返済し得る。
【００３２】
時間が経つと、支払いユニットが発行者に戻される可能性が高くなる。
【００３３】
しかし、前記「不正行為」は、最後のバックアップとカード破壊との間の時間が長く、カードが意図的に破壊されていない場合、偶然に起こることもあり得る。従って、前記状況は、必ずしも不平を持つカスタマの不正な意図を示すわけではない。また、前記状況は、追加のサービスとして保証サービスおよびバックアップ施設を提供している第三者が利用することができる。
【００３４】
「発行者に返す」義務を強化するため、前記エージデータは、実時間の経過と共に更新可能であるようにすると有利である。例えば、最初の発行日付を格納して、現在の日付と比較するようにすることができる。２年よりも長い時間が経った場合、支払いユニットに存在する他のエージ情報とともに、または独立して、自動的に満了とするようにすることができる。
【００３５】
本発明のさらに別の態様によれば、支払いユニットを分割および結合することができる。
【００３６】
本発明の電子支払い管理方法は、プログラムの形態で、売買トランザクション装置（ｔｒａｄｉｎｇ  ｔｒａｎｓａｎｃｔｉｏｎ  ｄｅｖｉｃｅ）、銀行端末（ｂａｎｋｉｎｇ  ｔｅｒｍｉｎａｌ）などのような、チップカードその他の通信デバイス内で実施することができ、これによって、前記の分割の手順は、基本的に以下のステップを備える。
【００３７】
すなわち、所与の非最小の親金銭値を有する親支払いユニットを、各々が親値よりも小さい子金銭値を有する複数の子支払いユニットに分割するステップであって、子金銭値の合計は親金銭値と同じであるステップと、オプションとして、各エージ情報を前記親ユニットから複数の子支払いユニットに移すステップと、を備える。
【００３８】
そして、結合の手順は、所与の合計金銭値を有する複数の単一の支払いユニットを、対応する同じ金銭値を有する結合支払いユニットに結合するステップと、所定のルールに従って前記結合した支払いユニットのための結果として得られるエージ情報を発生するステップとを備える。最も古いエージ情報を結合された支払いユニットへと受け継ぐと有利である。オプションとして、ユーザの快適さを増すため、所与の交換閾値（ｃｈａｎｇｅ  ｔｈｒｅｓｈｏｌｄ）エージレベルよりも小さい金銭値を有する支払いユニットは、エージ情報を受け継ぐことから除外される。
【００３９】
支払いユニットを分割および結合する前記オプションの態様によって、前記財布の日常的な使用の快適さが著しく増す。なぜなら、金銭によって、小さい値の支払いユニットを十分に与えられていない売買トランザクションを実行して、例えば１９，６７ユーロ等、非常にまちまちの大きさを有する現在の製品価格に合わせて金銭を変更することができるからである。
【００４０】
さらに別の有利な特徴が提供され得る。記憶空間がキャリアチップ上にわずかしか存在しない状況において、分割および／または結合のためのパッチング（ｐａｔｃｈｉｎｇ）パターンにより、キャリア上に存在する記憶要件に従って個別のサイズを有する支払いユニットを発生する。例えば、３つの１ユーロ支払いユニットおよび４８の１セントユニットを、３．４８ユーロの単一の支払いユニットに結合する。
【００４１】
本発明は、一例として例示されるが、本発明は、添付図面の図の形態によって限定されない。
【発明の実施の形態】
【００４２】
全体的に図面を参照し、ここで特に図２を参照すると、本発明の電子財布データキャリア４０は、プロセッサ４２およびいくらかの記憶領域４４を有するスマートカードである。前記記憶領域では、所定の数の記憶位置がそれぞれの数のデータセットに提供される。そのうちの１つを図１に概略的に示す。
【００４３】
各データセットは、支払いユニットが関連付けられている、すなわち支払いユニットを表す。図１から明らかであるように、各データセットは、支払いユニットＩＤを含み、これは、例えば、ある国すなわちある地理的領域において多数の支払いユニットが流通しているにもかかわらず、支払いユニットを一意に識別する。支払いユニットは、各政府当局の公的銀行機関によって規定、発行、および管理することができる。
【００４４】
このため、各支払いユニットは、例えば６４ビットの長さのＩＤコードをいっぱいに入れることができるＩＤフィールド１０を含む。次のフィールド１２には、支払いユニットの金銭値を格納する。例えば２０ユーロの支払いユニットでは、数２０のデジタル表現を、オプションとして与えられる通貨ＩＤと共に格納することができる。
【００４５】
次のフィールド１４では、サイクル番号が提供される。支払いユニットが最初に公的銀行機関によって発行された場合、サイクル番号は「ゼロ」で開始する。その寿命のもっと後で、前記機関がリセットプロセスでこれを増大させる。このことに関する詳細については、以下が参照される。
【００４６】
次のフィールド１６には、トランザクション・カウントを格納する。このフィールドも「ゼロ」に初期化され、特定のＰＵ−ＩＤによって識別される支払いユニットがトランザクションの一部を形成するたびに、１ずつ増大する。かかるトランザクションをどのように実行するかについての詳細は、後に説明する。
【００４７】
次のフィールド１８には、交換ＰＵ−ＩＤを提供する。このフィールドは、上述した実際の支払いユニットが発生した本発明の分割プロセスを経た親の支払いユニットのＰＵ−ＩＤを格納するように機能する。１つの支払いユニットを複数の子の支払いユニットにどのように分割するかについての詳細、および、複数の単一の支払いユニットを１つの結合支払いユニットに結合する逆の場合に関する詳細は、以下で述べる。
【００４８】
最後に、有効フィールド２０は、各支払いユニットが有効であるか否か、すなわち、支払いユニットが、使用する準備ができているいくらかの金銭を表すか否かを格納するため、または、各支払いユニットを使用済みとして特徴付けるために提供されている。
【００４９】
全てのフィールドは、格納された場合、および、１以上の支払いユニットが何かを購入するように機能するいずれかの種類のトランザクションの間、従来技術の暗号化方法が実行される。
【００５０】
ここで特に図２を参照して、本発明の売買トランザクション・デバイス２１、本発明の移動電子財布データキャリア４０、および本発明の固定財布データキャリア２７を、それらの各機能的態様および内部構造を考慮して、以下に説明する。
【００５１】
図２に示す集合は、本発明の概念を用いて電子支払いを実行するために例示的に適用することができる。何かを購入したい人は、本発明の移動電子財布データキャリア４０を所有し、次に述べる状況において、これを借方キャリア（ｄｅｂｉｔｏｒ  ｃａｒｒｉｅｒ）として用いる。
【００５２】
借方キャリア４０は、図において２回示されている。第１のものは、その内部構造を例示するために左下のコーナーに示し、第２のものは、それを動作させる方法を説明するために右上のコーナーに示されている。借方キャリア４０は、相互接続されたあるプロセッサ手段４２およびある記憶手段４４を有するチップカードから成る。各プログラムが記憶部に格納されており、これをプロセッサによって実行して、本発明による金銭トランザクションを行うためにトランザクション・デバイス２１および貸方キャリア（ｃｒｅｄｉｔｏｒ  ｃａｒｒｉｅｒ）２７と協働することができる。
【００５３】
その機能を例示するため、移動キャリア４０は、トランザクション・デバイス２１のスロット２４に挿入可能に示されている。トランザクション・デバイス２１は、さらにプロセッサ手段２５を備え、これは、移動キャリア４０へのＩ／Ｏ端末に接続可能であると共に、内部記憶装置３１、入力ユニット２２、およびディスプレイユニット２３に接続されている。さらに、プロセッサ２５は、貸方キャリア２７に接続する接続インタフェース２６に接続されている。貸方キャリア２７上には、基本的に、移動のものと同じ構造すなわちプロセッサ手段２８および記憶手段２９が設けられている。しかし、この特定の例では、貸方キャリアは、例えば移動キャリアを有する人が何かを購入しようとする店内のどこかにあるパーソナルコンピュータのような、固定ユニットである。かかるバックエンドシステムとして実施されて、貸方デバイス（ｃｒｅｄｉｔｏｒ  ｄｅｖｉｃｅ）２７は、移動可能な小さいデバイスとして考えられる借方カード（ｄｅｂｉｔｏｒ  ｃａｒｄ）４０に比べると、はるかに優れた性能を有し、かつ、記憶サイズがより大きい。
【００５４】
トランザクション・デバイス２１および移動キャリア４０は、プログラムを格納しており、これらは、ロードされ実行された場合、トランザクション・プロセスの一部を形成するプログラム・ステップを実行する。これについて、さらに詳細に、図３、４、および５を参照して説明する。
【００５５】
移動借方キャリア４０を有するクライアントは、上述の店で、１０ユーロ３０セントの価格を有するある製品を購入したい。このため、最初のステップ３０５において、彼は、彼の財布データキャリア４０を、店のトランザクション・デバイス２１のスロット２４内に入れる。再び図２を参照されたい。
【００５６】
次のステップ３１０で、店の売り手は、製品の価格をトランザクション・デバイスに入力する。これを行うため、売り手は、入力ユニット２２によってそれをタイプ入力することができる。入力ユニット２２には、各キー、または、例えばバーコード読み取り装置のようないずれかの種類の従来技術の読み取りデバイスを設けることができる。
【００５７】
次いで、ステップ３１５において、クライアントは価格を確認する。次いで、借方カードが、上述の価格よりも大きい金額の預金を格納しているか否かを調べ、決定３２０に進む。借方カードが十分な預金を持たない場合、”ＮＯ”の分岐を見ると、もっと小額の製品を処理するため、あるいは、トランザクション・デバイスからカードを排出するため、ステップ３１０に戻る。
【００５８】
”ＹＥＳ”の分岐では、トランザクションを継続する。そして、次のステップ３２５において、借方トランザクションを実行するため、借方カード上で、すなわちその記憶領域４４において、ある数の支払いユニット（ＰＵ）を選択する。これを行うため、移動キャリアにロードされたプログラムによって、借方カード上で価格に適した寄せ集め（ｐａｔｃｈ−ｕｐ）が可能であるか否かを調べる。これが可能であるのは、例えば、借方カード上に、１０ユーロの金銭値を有する支払いユニットが１つ存在すると共に、それぞれが１０セントの金銭値を有する支払いユニットが少なくとも３つ存在する場合である。従って、それらの合計の支払いユニットでは、合計１０ユーロ３０となり、製品の価格に相当することになる。
【００５９】
さらに別の寄せ集めは、例えば、上述の１０ユーロの支払いユニットの代わりに、またはそれに加えて、各々が５ユーロの金銭値を有する支払いユニットが２つ存在する場合であろう。そして、決定３３０を行う。その”ＹＥＳ”の分岐では、本実施形態によれば、各支払いユニットを選択し、選択した各支払いユニットのエージ情報を調べて、これが所定のトランザクションエージ閾値レベルを超えたか否かを判定する。前記閾値レベルは、この場合、全ての支払いユニットの個々の金銭値とは無関係に、それらに共通して５０という数で規定される。そして、選択した各支払いユニットについて、図１に示したトランザクション・カウントフィールド１６を調べて、そこに格納された値が前記の５０という限界値よりも小さいか否かを判定する。これによって、決定３４０が行われることになる。１以上の支払いユニットについて前記基準が満足されない場合、決定３４０の”ＮＯ”の分岐を見ると、意図したトランザクションに異なる支払いユニットを選択することを試みるため、分岐はステップ３２５に戻る。
【００６０】
オプションとして、ステップ３２５において実行される選択プロセスは、ある予め特定されたアルゴリズムを含み、これによって、決定３４０とステップ３２５との間でステップがあまりに何度も繰り返されるのを回避するために、キャリア上に格納された、小さい値のトランザクション・カウントを有する支払いユニットを選択することも可能である。
【００６１】
決定３４０の”ＹＥＳ”の分岐では、図４の続きを見ると、トランザクションブロック３５０において実際のトランザクションが行われる。
【００６２】
前記トランザクションは、借方カード４０の選択された支払いユニットデータセットに正確に対応するデータセットを貸方カード２７上に発生することを含む。より詳細には、借方カード４０から選択されたデータセットは、借方カードから貸方カードにコピーされ、トランザクション・カウントフィールド１６の値は１だけ増える。特に、有効フィールド２０に格納された値は「有効」のままである、すなわち、各支払いユニットが各金銭値を有しながらキャリア上に存在することを示すように格納されている。しかしながら、借方カード上では、有効フィールド２０の値を「無効」にセットすることによって、選択された支払いユニットは「削除」される。この処置によって、借方カード上の各支払いユニットは「使用済み」と示され、このため、何か他のものを購入するための後のトランザクションに関与させることはできない。従って、同一キャリア上での同一支払いユニットの不法コピーまたは連続した多数回の使用は回避される。
【００６３】
次いで、次のステップ３５５において、ブロック３５０で実行されたステップの正確さ（ｃｏｒｒｅｃｔｎｅｓｓ）を証明するため、それらを再び調べる。各決定３５５の”ＮＯ”の分岐では、何らかのエラーが検出された場合に、ステップ３５０を繰り返し、同じ支払いユニットを再び処理する。いずれにせよ、同じエラーまたは異なるエラーが、例えば３回よりも多く発生すると、貸方キャリアおよび借方キャリアの初期状態を再び確立するため、そのトランザクションを中止し、全てのステップをさかのぼることとなる。トランザクションがうまく行われた場合は、３５５の”ＹＥＳ”の分岐を見ると、ステップ３６０において、借方カードをスロットから排出して、これをクライアントに返す。
【００６４】
図３に戻ると、借方カード上で価格に適した寄せ集めが可能でない場合、ステップ３３０の”ＮＯ”の分岐を見ると、貸方キャリア２７上に格納された支払いユニットに関連付けて釣り銭プロセスを実行するための試みが行われる。図５に、参照符号「Ｂ」で終わるステップの各シーケンスを示す。この付加的なオプションの機構を例示するため、再び製品価格は１０ユーロ３０セントであると仮定する。しかし、借方カード上には、以下の有効な支払いユニットのみが存在する。すなわち、２０ユーロの値の支払いユニットが１つ、５０ユーロの値のユニットが１つ、および、１００ユーロの金銭値の支払いユニットが１つである。
【００６５】
このため、最初のステップ３６５では、最も小さい金銭ユニットすなわち２０ユーロ支払いユニットを有する支払いユニットを、以下の釣り銭プロセスの基礎として選択すると好都合である。
【００６６】
そして、ステップ３７０において、まず、読み取りプロセスのために、貸方の記憶装置にアクセスする。この読み取りプロセスでは、借方カードに釣り銭を与えることができるか否かを調べる。具体的には、２０ユーロと製品価格の１０ユーロ３０セントとの間の差を計算し、９ユーロ７０の釣り銭量を算出する。そして、貸方キャリア２７の記憶装置２９が上述の釣り銭量を与えるいずれかの支払いユニットの寄せ集めを備えているか否かを調べる。
【００６７】
決定３７５によって、各釣り銭支払いユニットを借方カードに提供可能であるとわかった場合、その”ＹＥＳ”の分岐を見ると、借方カード上に格納された上述の２０ユーロの支払いユニットをトランザクションのために選択すると共に、貸方カード上で各釣り銭支払いユニットを選択する。完璧とするため、前記釣り銭支払いユニットは、１ユーロの金銭値を有する支払いユニットが９個、および、０．１ユーロの金銭値を有する支払いユニットが７個であると仮定する。前記選択ステップは、参照符号３８０で示される。次いで、ステップ３８５において、上述したように、選択した支払いユニットを、それらのエージ情報について調べる。１以上の釣り銭支払いユニットがそれらの限界値を超えている場合、決定３９０の”ＮＯ”の分岐を見ると、異なるものを選択するため、分岐はステップ３８０に戻る。決定３９０の”ＹＥＳ”の分岐では、ステップ３９５において、釣り銭支払いユニットをトランザクションのために準備し、前述のトランザクション・ブロック３５０による各トランザクションにそれらを関与させる。図４が再び参照される。
【００６８】
決定３７５の”ＮＯ”の分岐では、トランザクションの分割プロセスまたは中止を考慮することができる。
【００６９】
前述の釣り銭プロセスを拡張可能とするため、１以上の繰り返しループを用いて釣り銭プロセスの実現可能性を求めることができ、その方法として、例えば、物理的な財布の中の物理的なコインによって行われるように、借方カード４０上に存在する小さい金銭値の支払いユニットをより多く含ませ得ることに留意されたい。
【００７０】
金銭トランザクション・プロセスは、図２に示したようなデバイスを含むこと、すなわち、固定のバックエンドシステムを備えることに必ずしも限定されるわけではないことに留意されたい。代替として、２つの移動電子財布データキャリアを各トランザクション・デバイスに挿入することができ、上述の方法によって、支払いユニットを借方カードから貸方カードにコピーすることも可能である。
【００７１】
移動財布データキャリアを有する人は、それに格納された支払いユニットのトランザクション・カウントをリセットするため、銀行端末デバイスを訪れることができる。図１に示す例示的な実施では、次いで、サイクル・フィールド１４に格納された値を１だけ増加させて、各支払いユニットがもう一度リセットされたことが示される。オプションとして、クライアントの快適さを増すため、前記リセットプロセスは、カード上に存在する全ての支払いユニットで行うことができる。あるいは、支払いユニットが、例示的に先に５０という値で規定した最大値の、例えば８０％のトランザクション・カウントに達した場合に、それらのみをリセットするようにすることも可能である。
【００７２】
このため、かかるリセットの手順の間に情報を受け取り、ＰＵ−ＩＤをインデクス・フィールドとして管理するテーブルによって関連データベースを維持する銀行が、実際に用いられている支払いユニットを制御する。クライアントが、リセットの手順を実行するため銀行端末に戻って来ない場合は、何かを購入するために支払いユニットを用いることはできない。むろん、前記限界レベルに達する前の適当な時期に、クライアントにリセットの目的のため銀行端末を訪れる義務があることを通知することができる。
【００７３】
基本的に、本発明の電子財布データキャリアのための記憶管理は、移動キャリアに関しては、現在のまたは将来のスマートカードの各技術に適合させなければならない。それにもかかわらず、従来技術の静的または動的な記憶管理を、本発明の目的のために用いることができる。
【００７４】
静的な記憶管理では、クライアントは、新しい、すなわち、以下のような有効支払いユニットの初期集合（ｉｎｉｔｉａｌ  ｅｎｓｅｍｂｌｅ）を有する未使用の財布を入手し得る。例えば、５０ユーロの金銭値を有するものが１０、さらに、１０ユーロの金銭値を有するものが１０、さらに、５ユーロの金銭値を有するものが２０ＰＵ、および、２ユーロの値を有するものが２０ＰＵ、１ユーロの支払いユニットが１０、１０セントの支払いユニットが１０、および、最後に、１セントの支払いユニットが２０であるようにすることができる。
【００７５】
彼がかかる新しい電子財布を取得すると、これに従って、彼の現在の口座が借方に記入される。次いで、銀行機関は、データベースに、このように発行された支払いユニットおよび各支払いユニットＩＤを格納する。好適には、静的な記憶モデルでは、多数の自由記憶位置を提供し、その各々が、図１に示すようなデータセットの各データをそれらの記憶位置にコピーすることによって、新しい支払いユニットを受け得る。
【００７６】
動的な記憶モデルでは、各トランザクション・プロセスの要件に従って、データセットを動的に発生する。
【００７７】
さらに、エージ情報は、前述のトランザクション・カウント以上のものを備えることができる。例えば、これは、銀行機関によって各支払いユニットが最初に発行された時の日付および／または時刻を含むことができる。むろん、かかる日付を前記トランザクション・カウントの代わりとすることも可能である。この処置により、前記最初の発行の日付を現在の日付と比べるだけで、上述の意味で支払いユニットの使用を制御することができる。
【００７８】
さらに、本発明の追加の態様によれば、基本的に、上述の双方の記憶管理モデルにおいて、釣り銭プロセスを容易にし、従ってクライアントに与えられる快適さを増すために、２つの追加の機構を組み込むことができる。
【００７９】
前記追加の機構は、本質的に、１つの支払いユニットを複数の支払いユニットに分割し、これに対応して複数の支払いユニットを１つの支払いユニットに結合する能力から成る。
【００８０】
特に、分割のために親−子という用語を用い、結合のために単一／結合という用語を用いると、前記機構は、上述の釣り銭プロセス中に以下のステップを実行する能力から成る。
【００８１】
所与の非最小の親金銭値を有する親支払いユニットを、各々が親値よりも小さい子金銭値を有する複数の子支払いユニットに分割し、これによって、子の金銭値の合計は親の金銭値と同じとなり、各エージ情報すなわち初期の発行日、トランザクション・カウント等を、前記親ユニットから複数の子ユニットに移動させる。結合プロセスでは、複数の単一支払いユニット、例えば、１０ユーロの所与の合計金銭値を有する、７個の１ユーロのＰＵおよび３０個の１０セントのＰＵ（１セント＝０．１ユーロ）を結合して、実際に対応する同じ金銭値を有する１０ユーロの結合支払いユニットとする。さらに、前記の結合された支払いユニットのために、所定のルールに従って、例えば単一のＰＵの最も古いエージ情報を選択して結合されたＰＵへと受け継ぐように、結合の結果として得られるエージ情報を発生するとよい。他のルールも設定することができる。さらに、例えば多用途チップカードに関連する場合があるが、財布上で記憶効率を改善するため、財布上に存在する現行の記憶要件に従って、支払いユニットを分割および／または結合するためのパッチングパターンを確立することができる。
【００８２】
例えば、小さい記憶場所のみしか残っていない場合、例えば、１セント、１０セント、１、２、５、１０、２０、５０、１００、５００、１０００ユーロのような所定の予定値に限定することなく、結合支払いユニットを発生することができる。代わりに、例えば、３個の１ユーロおよび５０個の１０セント支払いユニットから、８ユーロの結合支払いユニットを結合することができる。かかる柔軟な結合では、支払いユニットが、例えば１ユーロ未満という所定値未満の金銭値を有する場合、エージレベル制御からその支払いユニットを除外することが推奨される。
【００８３】
さらに、支払いユニットが、例えばトランザクション制御レベルの９０％という所定の交換閾値エージレベルを超えたなら、意図する分割または結合プロセスから前記支払いユニットを除外すると有利である場合がある。この処置によって、公的制御、セキュリティ、およびユーザの快適さの間で折り合いをつけることにいくらか役立つ。さらに、新たにリセットしたある人の財布に、エージ情報がもうすぐ切れるのですぐリセットされる支払いユニットをロードするという状況が回避される。
【００８４】
本発明は、ハードウエア、ソフトウエア、またはハードウエアおよびソフトウエアの組み合わせにおいて実現可能である。本発明による支払い管理ツールは、移動型または固定型で、１つのコンピュータシステムにおいて集中型、または、異なる要素をいくつかの相互接続されたコンピュータシステム間に分散させた分散型で実現することができる。ここで述べた方法を実行するように適合させたあらゆる種類のコンピュータシステムまたは他の装置が適切である。ハードウエアおよびソフトウエアの典型的な組み合わせは、ロードされて実行されると、例えば売買用デバイス、銀行端末デバイス等のコンピュータシステムを制御するコンピュータプログラムを有するチップカード、または、ここに述べた方法を実行する第２のチップカードとすることができる。
【００８５】
また、本発明は、コンピュータ・プログラム・プロダクトにおいて具現化することができる。これは、ここに述べた方法の実施を可能とする全ての機構を備え、コンピュータシステムにロードされると、これらの方法を実行することができる。
【００８６】
現在の状況におけるコンピュータプログラム手段またはコンピュータプログラムは、いずれかの言語、コード、または表記における命令集合のいずれかの表現を意味し、これは、情報処理機能を有するシステムに、直接または以下の、
ａ）別の言語、コード、または表記への変換、
ｂ）異なる素材形態における再生
のいずれか、もしくは双方の後に、特定の機能を実行させるよう意図されている。
【００８７】
前述の明細書では、本発明を、その具体的で例示的な実施形態を参照して説明した。しかしながら、添付の請求の範囲に明記した本発明のもっと広い精神および範囲から逸脱することなく、様々な修正および変更を行い得ることは明らかである。従って、明細書および図面は、限定的な意味でなく例示的な意味として見なされるものとする。
【００８８】
例えば、第１の移動財布データキャリアを貸方カードとして用い、第２の移動財布データキャリアを借方カードとして用い、支払いユニット（貸方）を受けるためにこれ以上の記憶装置は存在しない状況において、特定のデータセットの有効フィールド２０の値が「無効」である場合、これらを新たなデータセットによって上書きするようにすることも可能である。
【図面の簡単な説明】
【図１】
その具体的な実施形態による支払いユニットの記憶フィールドの概略図である。
【図２】
キャリアデバイスおよび売買トランザクション・デバイス、および売買トランザクションを実行するのに使用可能なそれらの各内部構造の概略図である。
【図３】
金銭トランザクション中に行われる基本的なステップおよび制御フローの概略図である。
【図４】
金銭トランザクション中に行われる基本的なステップおよび制御フローの概略図である。
【図５】
金銭トランザクション中に行われる基本的なステップおよび制御フローの概略図である。
【図１】
2004526226.tif 000003
【図２】
2004526226.tif 000004
【図３】
2004526226.tif 000005
【図４】
2004526226.tif 000006
【図５】
2004526226.tif 000007
【国際公開パンフレット】
2004526226.tif 000008
2004526226.tif 000009
2004526226.tif 000010
2004526226.tif 000011
2004526226.tif 000012
2004526226.tif 000013
2004526226.tif 000014
2004526226.tif 000015
2004526226.tif 000016
2004526226.tif 000017
2004526226.tif 000018
2004526226.tif 000019
2004526226.tif 000020
2004526226.tif 000021
2004526226.tif 000022
2004526226.tif 000023
2004526226.tif 000024
2004526226.tif 000025
2004526226.tif 000026
2004526226.tif 000027
2004526226.tif 000028
2004526226.tif 000029
2004526226.tif 000030
2004526226.tif 000031
2004526226.tif 000032
2004526226.tif 000033
2004526226.tif 000034
2004526226.tif 000035
2004526226.tif 000036
2004526226.tif 000037
2004526226.tif 000038
2004526226.tif 000039
【国際公開パンフレット（コレクトバージョン）】
2004526226.tif 000040
【国際調査報告】
2004526226.tif 000041
2004526226.tif 000042