(57)【要約】通信ネットワークを越えて消費者による商人との金融トランザクションを処理する方法であって、トランザクションデータを含む標準許可基準に基づき、かつ、前記消費者の肯定的な認証に基づき、前記トランザクションを許可する発行人を持つ支払いネットワークと関連するような方法を提供する。この方法は、カード所有者認証データを前記消費者に提供するような複数の認証メカニズムのうちの１つを利用し、前記利用された認証メカニズムのいかんを問わず前記商人へ前記カード所有者認証データを送信するためのユニバーサルカード所有者認証フィールドを利用し、前記カード所有者認証データを含む許可要求を生成し、前記支払いネットワークを越えて前記許可要求を転送するステップを含む。【特許請求の範囲】
【請求項１】
通信ネットワークを越えて消費者による商人との金融トランザクションを処理する方法であって、トランザクションデータを含む標準許可基準に基づき、かつ、前記消費者の肯定的な認証に基づき、前記トランザクションを許可する発行人を持つ支払いネットワークと関連するような方法において、
カード所有者認証データを前記消費者に提供するような複数の認証メカニズムのうちの１つを利用するステップと、
前記利用された認証メカニズムのいかんを問わず前記商人へ前記カード所有者認証データを送信するためのユニバーサルカード所有者認証フィールドを利用するステップと、
前記カード所有者認証データを含む許可要求を生成するステップと、
前記支払いネットワークを越えて前記許可要求を転送するステップと、
前記発行人によって前記承認データを検証し、前記標準許可基準に基づき、かつ、前記肯定的な認証に基づき、前記発行人によって前記トランザクションを許可するステップと、
を含む方法。
【請求項２】
請求項１に記載の方法において、
前記支払いネットワークはマーチャントアクワイアラーを含み、
前記方法は、
前記アクワイアラーに前記トランザクションデータと共に前記認証フィールドデータを送信し、前記アクワイアラーによって前記許可要求を生成するステップをも含む、
ことと特徴とする方法。
【請求項３】
請求項２に記載の方法において、
前記認証データは、
デジタルワレットサーバおよびスマートカードの少なくとも１つで確立されたパスワードおよびアプリケーション暗号、デジタル署名、デジタル証明通し番号のうちの少なくとも１つを含む、
ことを特徴とする方法。
【請求項４】
請求項３に記載の方法において、
前記消費者は前記トランザクションのための口座番号を利用し、この口座番号は関連付けられた満了日および関連付けられた利用可能な貸付け限度額を持ち、
前記標準許可基準は、前記満了日および前記利用可能な貸付け限度額の評価を含む、
ことを特徴とする方法。
【請求項５】
請求項４に記載の方法において、
前記ユニバーサルカード所有者認証フィールドに、前記カード所有者認証データを自動的に置く、
ことを特徴とする方法。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、認証データ収集および検証のためのユニバーサル所有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）を利用するユニバーサルかつ相互運用可能なシステムおよび方法に関する。
【０００２】
優先権出願
本願は、米国仮特許出願６０／２３５，７３８号（２０００年９月２７日出願、名称「認証データ収集および検証のためのユニバーサル所有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）を利用するユニバーサルかつ相互運用可能なシステムおよび方法」）の優先権を主張し、参照によってこの仮出願を本明細書に合体させるものとする。
【０００３】
従来技術
相互運用が可能でないセキュリティの多数の解決策が、インターネットの商人サイトにおける購買における消費者の認証を助けるために、金融機関や技術系企業によって配備されてきた。幾つかの解決策は擬似口座番号を利用しており、一方、その他の解決策は公開鍵基盤（ＰＫＩ）の利用を試みてきたが、商人の有効化（ａｃｔｉｖａｔｉｏｎ）、消費者の認識、および相互運用上の課題と同様に、広範囲な配備のためのコストに関する課題にも直面した。
【０００４】
これらの努力は、未だに広範囲な配備には至っていない。しかしながら、これらの存在は、商人の仮想販売ポイントにおけるカード所有者認証データを収集する、ユニバーサル即ち万能型、かつ、相互運用可能な方法の必要性を指し示した。このような解決策は、利用される実際の認証スキームとは独立したものであって、認証データを収集する方法として機能することによって、トランザクションの当事者たちに付加価値を付けるであろう。商人によって収集されるとすぐに、認証データは、支払いカード口座の発行人による、認証のための支払い（決済）ネットワークへ送信され得る。
【０００５】
発明の概要
この目的を達成するために、ユニバーサルカード所有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）を利用して、商人に仮想販売ポイントにおいてカード所有者認証データを収集するメカニズムを提供することができる。このＵＣＡＦメカニズムは、商人の注文フォーム上の目に見える或いは見えないフィールドとして存在することができ、この注文フォームは、消費者によって直接的に記入され、或いは、デジタルワレットやスマートカードの利用を介して電子的に記入されることができ、これらのデジタルワレットやスマートカードは、無線電話やパーソナルデジタルアシスタント（ＰＤＡ）などを含むアクセス装置やパーソナルコンピュータとインターフェイスを取ることもできる。ＵＣＡＦは商人によって検証されないが、その代わりに、支払いカードの認証プロセスの検証のための決済プロセスへ集められて送信される。商人によって収集されたＵＣＡＦデータは、許可要求内に含まれるべきものであり、さらに、消費者の支払いカード或いは口座の発行人によって正当性を検証される。発行人は、既に確立されている標準の許可基準のみならず、消費者の肯定的な認証に基づく拒絶決済或いは許可決済に対して責任を持つこととなる。
【０００６】
このＵＣＡＦプロセスを利用して、複数の決済ブランドを利用することができ、支払いカード口座の発行人によって配備された認証メカニズムに関係なく、商人のところでカード所有者認証データを収集する１つの均一な方法を提供することができる。このデータは、デジタル証明通し番号、デジタル署名、アプリケーション暗号（ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ ｃｒｙｐｔｏｇｒａｍｓ）、パスワード、或いは、当該口座の発行人と支払いカード所有者との間に存在するその他の共有の秘密を含むことができる。
【０００７】
従って、通信ネットワークを越えて消費者による商人との金融即ち金銭上のトランザクションを処理する方法であって、消費者の肯定的な認証に基づき、かつ、トランザクションデータを含む標準許可基準に基づきトランザクションを許可するための発行人（機関）を持つ支払いネットワークに関連する方法を提供する。本方法は、カード所有者認証データを消費者に提供する複数の認証メカニズムのうちの１つを利用するステップと、利用される認証メカニズムを問わずにカード所有者認証データを商人に送信するためのユニバーサルカード所有者認証フィールドを利用するステップと、ユニバーサルカード所有者認証フィールド内にカード所有者認証データを含む許可要求を生成するステップと、支払いネットワークを越えて許可要求を転送するステップと、認証データの正当性を発行人によって検証し、肯定的な検証に基づき、かつ、標準基準に基づきトランザクションを許可（承認）するステップとを含むものである。
本発明のさらなる目的、特徴、および利点は、本発明の好適な実施態様を示す付属の図面を考慮に入れた以下の詳細な説明から明らかとなるであろう。
【０００８】
好適な実施態様
図１に示すように、アクセス装置（パーソナルコンピュータ、無線電話、ＰＤＡなど）を問わずに、消費者は、デジタルワレットサーバおよびスマートカードを含み、ＳＥＴやＳＳＬなどの安全な電子トランザクションプロトコルを利用する幾多の現存する認証スキームを介して、消費者は、消費者の口座発行人と認証データを確立しなければならない。このプロトコルは、ＵＣＡＦの範疇を越えたものであり、ＵＣＡＦは発行人と彼らの口座所有者との間で確立された認証スキームに基づくものである。
【０００９】
本発明の好適な実施態様によれば、商人は、商人たちの注文用ウェブフォーム、および、支払い情報を修正して、技術系企業や金融機関によって配備された、様々な口座所有者の認証スキームからのＵＣＡＦデータを収集する能力を持つ新たなフィールドをサポートする。このＵＣＡＦフィールドは、データを置かれる（ｐｏｐｕｌａｔｅｄ）を能力持つような、目に見える、或いは目に見えないフィールドを持つことができる。口座所有者が商人のサイトを閲覧し購入する品物を選択した後、ＵＣＡＦフィールドには、請求先住所、品物送付先住所、カード口座番号および満了日などの標準的な購買情報に加えて、適切な認証データを置く必要がある。
【００１０】
クライアントベースおよびサーバベースのワレットデザインを含むデジタルワレット（電子財布）および操作鍵を含む注文フォーム上にＵＣＡＦフィールドを置くのに利用できるようなメカニズム即ち仕組みは多種多様にある。同様に、スマートカードを利用してＵＣＡＦデータを生成することができる。ＵＣＡＦデータは、証明通し番号、デジタル署名、アプリケーション暗号、パスワードおよび口座所有者と口座発行人との間で共有されるその他の秘密などの情報を含むことができる。好適な実施態様では、このデータは、一旦、商人の仮想販売ポイントで収集された場合はすぐに、商人は、支払いカードの許可要求の一部として処理をすべきであるアクワイアラーへ、収集したそのままの状態で当該データを渡さなければならない。
【００１１】
図１に示すように、望ましくは、マーチャントアクワイアラーは、マーチャントからＵＣＡＦデータを受信し、受信したそのままの状態のデータを、個々の決済ブランドによって利用可能とされる仕様別になっている許可メッセージに置く。このデータは、検証および購買の許可のために口座発行人へ転送される実際の許可要求のなかに含ませる必要がある。好適には、ＵＣＡＦデータを含む許可要求が発行人へ送信されたときに、発行人は、認証データが口座所有者と以前に確立された情報と合致するのかを検証しなければならない。データが正当であると検証された場合は、買物が許可されるかどうか、および、カード所有者が認証されたことを示す応答がアクワイアラーに戻される。
【００１２】
その直後のアプリケーションは、決済ブランドがカード所有者認証データを収集するための商人のためのユニバーサルメカニズムを提供することを可能にし、そして、カード口座の発行人によるデータのバックエンドの検証を提供する。認証スキームやアクセス装置のいかんを問わずに、ＵＣＡＦコンセプトは、購買許可プロセスを通じての検証のために送信されるべき認証データを獲得するための基盤として使用することができる。
【００１３】
本発明の好適な実施態様は説明を目的として開示したが、当業者は、付属の請求の範囲によって定義された発明の本質や真の範囲から逸脱することなく、幾多の追加、修正、および置き換えを実施することが可能であることを理解するであろう。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の好適な実施態様による、カード所有者、商人、アクワイアラー（加盟店獲得会社）、発行人の間の認証情報、流れおよび収集を説明するフローチャートである。
【図１】
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【国際公開パンフレット】
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【国際公開パンフレット（コレクトバージョン）】
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【国際公開パンフレット（コレクトバージョン）】
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【国際公開パンフレット（コレクトバージョン）】
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