(57)【要約】開示されているシステムは、汎用コンピュータで実行可能であり、複数のリスクモデリング・ソフトウェアエンジンと、モデルデータ変換エンジンと、等級評価エンジンを含んでいる。リスクモデリング・ソフトウェアエンジンは、それぞれの財産損失リスク要因の評価を提供して、所定の財産の位置特異的記述に基づいてモデル結果データを作成する。モデルデータ変換エンジンは、所定の損失リスク要因ベース規準のそれぞれのセットを定義する、それぞれが保険ソースに対応する複数の保険適性プロフィールを記憶している。モデルデータ変換エンジンは、モデル結果データを受信するために連結されており、モデル結果データを所定の損失リスク要因ベース規準のセットに対して適合変換し、比較して、所定の保険ソースを選択することによって適格性のある保険ソースを選択するように作動する。等級評価エンジンは、モデル結果データと所定の保険ソースを受信するために連結されており、モデル結果データに基づいて所定の財産に対する位置特異的保険適性等級を自律的に作成する。【選択図】図２
2004501418.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
所定の財産の仮定のロス・エクスポージャに基づき位置特異的な保険適性等級を自律的に作成する、汎用コンピュータで実行可能なシステムにおいて、
ａ）所定の財産の位置特異的記述に基づいてモデル結果データを作成する、それぞれの財産損失リスク要因の評価を提供する複数のリスクモデリング・ソフトウェアエンジンと、
ｂ）所定の損失リスク要因ベース規準のそれぞれのセットを定義する、それぞれが保険ソースに対応している複数の保険適合性プロフィールと、
ｃ）前記モデル結果データを受信するために連結されており、適格性のある保険ソースを選択するように作動するモデルデータ変換エンジンであって、前記モデルデータ変換エンジンは、前記モデル結果データの適合変換を前記所定の損失リスク要因ベース規準と比較するために提供し、前記モデル結果データが前記所定の損失リスク要因ベース規準の対応するセットの要件に合致するところで所定の保険ソースを選択するモデルデータ変換エンジンと、
ｄ）前記モデル結果データと前記所定の保険ソースを受信するために連結されており、前記モデル結果データに基づいて前記所定の財産に対する位置特異的保険適性等級の自律的作成を提供する等級評価エンジンと、を備えていることを特徴とするシステム。
【請求項２】
位置特異的財産のリスクを、保険適性等級を確立するための基礎として可能性のある最大損失を求めることと関係付けて評価するための、汎用コンピュータで実行可能なデータ処理システムにおいて、
ａ）複数のリスクアセスメントデータを作成するために複数のリスク評価モデルを実行する危険性アセスメントエンジンと、
ｂ）それぞれの保険引受人によって確立された、所定の受容性規準を定義する複数の保険適性プロフィールを含んでいる保険引き受け識別エンジンと、
ｃ）前記危険性アセスメントエンジンと前記保険引き受け識別エンジンとの間に連結され、前記リスクアセスメントデータに自律的選択的にフィルターを掛けて、前記保険適性のプロフィールの事例を、前記リスクアセスメントデータが、前記保険適性プロフィールの前記事例のそれぞれの前記所定の受容性規準を満足するところで識別するモデルデータ変換エンジンと、を備えていることを特徴とするデータ処理システム。
【請求項３】
前記複数の保険適性プロフィールの所定の１つの前記所定の受容性規準は、前記所定の受容性規準を自律的に満足するのに必要な受容可能なリスクアセスメントの独特に制約された定義を表し、前記モデルデータ変換エンジンは、前記リスクアセスメントデータを自律的に解釈して、前記独特に制約された定義に対する最も近い適合を提供することを特徴とする、請求項２に記載のデータ処理システム。
【請求項４】
所定の財産に関する保険のリスクとコストの、自律的なコンピュータベースの評価を管理するための方法において、
ａ）エンドユーザーから前記所定の財産の最初の識別情報を対話式に入手する段階と、
ｂ）前記所定の財産に関する可能性のある危険性のセットと、前記所定の財産に関する可能性のある最大の損害等級を定める予備的なリスクアセスメントを、前記所定の財産に関して最初に確立する段階と、
ｃ）前記可能性のある危険性のセットと前記可能性のある最大の損害等級を前記エンドユーザーに提示する段階と、
ｄ）前記所定の財産に関する補足的な情報を入手する段階と、
ｅ）対応する危険性モデルデータのセットを提供するために、前記所定の財産を複数の損失事象の全てに当てはめて自動的に評価することを通して、前記最初の識別情報と前記補足的な情報との組合せに基づいて、前記所定の財産に関する包括的リスクアセスメントを２番目に確立する段階と、
ｆ）適格性のある保険引受人を識別するために、前記危険性モデルデータのセットを所定の保険引受人の所定の保険適性プロフィールに対して最初に自律的に処理する段階と、
ｇ）前記所定の財産に特定の保険等級を決めるために、前記危険性モデルデータのセットを前記適格性のある保険引受人に対して２番目に自律的に処理する段階と、
ｈ）前記適格性のある保険引受人と前記保険等級とを、選択ため前記エンドユーザーに提示する段階と、からなることを特徴とする方法。
【請求項５】
前記補足的な情報を入手する段階は、前記所定の財産に関して、財産データの外部データベースにアクセスして、所有権、価値及び構造に関わるあらゆる情報に関して前記所定の財産を特徴付けるデータを入手する段階を含んでいることを特徴とする、請求項４に記載の方法。
【請求項６】
前記包括的リスクアセスメントを確立する段階は、前記財産識別情報と前記補足的な情報を、複数の危険性モデルエンジンを含む危険性アセスメントシステムに提出する段階を含んでおり、前記財産識別情報と前記補足的な情報は、前記所定の財産の場所を識別し、前記所定の財産を所定の危険性のセットに対し位置特異的に当てはめて評価するために利用されることを特徴とする請求項４又は５の何れかに記載の方法。
【請求項７】
前記所定の危険性のセットは、風、地震、火事及び洪水を含んでいることを特徴とする請求項６に記載の方法。
【請求項８】
前記複数の危険性モデルエンジンは、損失事象モデリングエンジン、サポートデータエンジン及び認定データエンジンを含んでおり、前記サポート及び認定データエンジンは、前記財産識別情報と前記補足的な情報から導き出される位置特異的情報を前記損失事象モデリングエンジンに提供し、前記損失事象モデリングエンジンは、詳細な危険性モデルデータを提供することを特徴とする請求項６に記載の方法。
【請求項９】
前記最初に自律的に処理する段階は、前記詳細な危険性モデルデータを前記保険プロフィールに匹敵するデータセットに変換する段階を含んでいることを特徴とする請求項８に記載の方法。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
（発明の属する技術分野）
本発明は、一般的には、保険適性のあるロス・エクスポージャの評価に使用されるリスクアセスメントシステムに、特に、位置特異的なロス・エクスポージャベースの等級を自律的に作成することのできる包括的リスク分析システムに関する。
【０００２】
（関連技術の説明）
個人の財産、特に不動産及びその上に建設されている建造物を含めて、個人の財産の保険は、代理店、財産検査人、仲介業者、保険業者、他の間の協力協定を通して広汎に組織化されている。これらの当事者は、全ての特定の損失事象の事情によって極めて多様に変動することもある保険契約の保証及びそれに続く作業において多くの異なる基本的なサービス提供するが、保険契約の引き受けを決定し保証する全体的プロセスは比較的一定している。特定の保険引受人又は保険引受人のグループのための代理人は、保険引受人の設定した閾値規準に基づいて、保険適性に関し財産及び建造物を評価する。これらの閾値規準は、一般的に、大きさ、地域区分、自然災害の危険性に曝されていることが既知の地域であるか等の基本的な識別要因、並びに建造物の経年、形式、及び価格査定の、どちらかといえば大雑把な評価を含んでいる。財産がこれらの保険適性に関する規準に合致或いは適合する場合は、選択された保険引受人が特定の財産に対して保険を引き受けることに関して、保険等級を決め、従って請求すべき保険料を求めるため、推定最大損失（ＰＭＬ）のある程度大がかりな評価が行われる。財産に対するＰＭＬの決定は、通常、特定の損失事象に応じて被りそうなコストの評価として取り扱われる。例えば、この評価値は、通常、洪水が起きた場合に財産を復旧するか、又は火事の後建造物を再建する取替原価として単純に求められる。次に、あらゆる個別の損失事象の尤度に関する保険統計分析に基づいて、保険等級が決められる。
【０００３】
保険引き受けプロセスの電算化は、様々な方法で行われてきている。適用プロセスを自動化するために、様々なプログラムが開発されている。代理人は、外部的に入手可能な情報を審査して電子アプリケーションフォームにすることを通して、財産関係の情報を集めることができる状態にある。この様に、保険引受人又は保険引受人のグループによって定められた閾値規準は、保険引き受けプロセスを開始する際に代理人が集めるべき情報を直接的に明らかにしている。
【０００４】
特定の財産が自然災害の危険性に曝されているか否かについて判断する際の助けとなるプログラムも、開発されている。財産の住所を与えると、通常は一旦緯度と経度に変換した後、コンピュータシステムは、公の、又は商業的に入手可能な所有権のある地勢地図データベースを評価して、その財産が指定された自然危険リスク区域内にあるか否かを判定する。洪水、地震、竜巻、及びその他の自然災害のリスクに関し、一般的な地図データベースの在ることは知られている。
【０００５】
地域区画及びその他の建築関係情報を含むデータベースの在ることも知られている。ある例では、これらのデータベースは、対応する情報を収集し普及させる役割を負う政府機関によって開発され、一般の人がアクセスできるようになっている。地域区画及び建築関係のデータのより広汎な情報を含む、所有権のあるデータベースの在ることも知られており、商業ベースでアクセスできるようになっている。
【０００６】
これら公共のデータベース及び所有権のあるデータベースに含まれている情報にアクセスしてそれを評価するのに使用される各種のプログラムは、通常、対応する形式の検索されたデータの分析専用となっている。同様な情報を提供する異なるデータベース間であっても、それらのデータベースから作り出される情報の範囲と詳細は、通常、どちらかといえば特化した何らかの評価の形式を形成している。
【０００７】
しかしながら逆に、様々な保険引受人がその基本的な保険適性規準を確立する際の洗練度は、１つ又は複数の異なるデータベースの詳細な分析から得られる情報のレベルに比べて、どちらかといえば低い。これは、少なくとも部分的には、入手可能な地勢的データを十分に分析しようとしても、周知のように複雑で、特に、異なるデータベースからくる表現が本来的に複雑なためである。もう１つの要因は、可能性のある将来の損失に対する保険は、本来的にリスク事象の統計的分析であるということである。
【０００８】
何であれ特定のリスクを評価する重要性は、保険引受のプール制によって更に遠いものとなる。何であれ特定の損失の詳細は、大きな保険プールの、全体又は平均的リスク・エクスポージャと比較すると殆ど重要ではない。実際、特定の損失事象に対する保険プールのポートフォリオ的リスク・エクスポージャを評価するために、複雑な分析システムが存在している。このレベルでのリスク・エクスポージャの管理は、十分な電算化と詳細な分析をしばしば利用しているにもかかわらず、特定の保険を掛けられた財産の場所とは無関係に生じる。
【０００９】
結局、特定の財産と付帯建造物に対する適性のある保険引受人を識別しその保険適性等級を作成するのに適した包括的リスク分析を効果的に提供することのできる、自律的オペレーション能力のあるシステムが必要とされている。
【００１０】
（発明の要約）
従って、本発明の一般的目的は、完全に自律的オペレーションを行う能力のある、特定の財産に対する識別、適格性及び等級付けをサポートする包括的リスクアセスメントシステムを提供することである。
【００１１】
これは、本発明において、複数のリスクモデル化ソフトウェアエンジンと、モデルデータ変換エンジンと、等級評価エンジンを含んでいる汎用コンピュータで実行可能なシステムを提供することにより実現される。リスクモデル化ソフトウェアエンジンは、それぞれの財産損失リスク要因の評価を行って、所定の財産の位置特異的記述に基づいてモデルの結果データを生成する。モデルデータ変換エンジンは、所定の損失リスク要因ベース規準の各セットを定義する、それぞれが１つの保険ソースに対応している複数の保険適性プロフィールを記憶している。モデルデータ変換エンジンは、モデル結果データを受信するために連結され、モデル結果データの適応変換及び比較を所定の損失リスク要因ベース規準のセットに対して提供することによって適性のある保険ソースを選択するように作動し、所定の保険ソースを選択する。等級評価エンジンは、モデル結果データと所定の保険ソースを受信するために連結され、次に、モデル結果データに基づいて所定の財産に対する位置特異的保険適性等級を自律的に生成する。
【００１２】
本発明の利点は、財産が被る恐れのある損害の、包括的な位置特異的リスクアセスメントを自律的に製作できることである。リスクアセスメントは、これらの可能性のある損害に対する保険保護をも自律的に保証する品質と特性を持っていることである。
【００１３】
本発明の別の利点は、保険引き受けプロフィールを管理して、リスクアセスメントデータのこれらの保険引き受けプロフィールに対する選択的マッピングを自律的に行い、特定の財産を特定の保険引受人による保険に関して識別し完全に適格とすることである。
【００１４】
本発明の又別の利点は、本発明が、固有でなければ何らかの特異な適格性要件を有する、特定の保険引き受けプロフィールの閾値受容規準に合格するか否かを判定するために、作成されたリスクアセスメントデータの自律的解釈を提供することである。
【００１５】
本発明の又別の利点は、リスクアセスメントデータの品質と特性が、受容規準に対する多様なレベルの精緻化をサポートし、保険引受人が、特定の財産に関係する可能性のある損失の異なる且つより良いリスクアセスメントに基づく保険引き受けサービスを提供できるようにすることである。
【００１６】
本発明の又別の利点は、リスクアセスメントデータが位置特異的ベースで作られ、完全に有効なことである。個々の危険性に対して作られたリスクアセスメントデータは、特定の財産と危険性の特性によって定義された統計的範囲内では、保険統計的に有効である。従って、個々の危険性の間での、或いは個々の危険性のモデル化において共有された依存性が、作り出されたリスクアセスメントデータの有効性を変えることはない。
【００１７】
本発明の又別の利点は、多数の独立した危険性のモデルから作り出されたリスクアセスメントデータを集合的に処理して、特定の財産のエクスポージャを定義する、可能性のある損失と損害の組み合わせられた要因を反映する完全に統合されたリスクアセスメントデータを作り出すことのできることである。
【００１８】
本発明の又別の利点は、本発明を実施するシステムを利用すれば、特定の財産に対する最もコスト効率に優れ保護の適正な保険担保範囲を識別し選択できることである。保険引き受けプロフィールと何であれ保険引き受け等級における変化は、自律的に検出され、それを使って、特定の財産に対する保険引き受けプロフィールのランク付選択を開始又は再開することができる。告知されると、財産の保険受益者は、新しい又は改訂された保険契約を、基本的に、もし現在そうでなければ、１度クリックするだけで受け入れ締結することができる。
【００１９】
（発明の詳細な説明）
本発明の上記及びその他の利点と特徴は、添付図面を参照しながら以下の詳細な説明を読めば、よく理解頂けるであろう。なお、図面を通して、類似の部品には類似の参照番号を付している。
【００２０】
好適な実施例では、本発明は、限定された財産とそれに付帯する建造物に対する包括的なリスクのアセスメントを、前記限定された財産に対する保険引受人の選定及び保険の締結と共に提供する。本発明の自律的オペレーションと包括的機能を使えば、普通の個々の顧客ユーザーは、実行中のコンピュータシステムにアクセスし、保険適性のある財産を識別し、財産の保険適性判定と保険等級に影響を及ぼすリスク要因の初期評価を得ることができる。本発明は、更に、顧客ユーザーが考慮している財産に対して、１つ又は複数の適性のある保険業者を自動的に選択し、対応する保険等級を開発するための選定を可能とし、支持する。最後に、本発明は、顧客ユーザーが、顧客ユーザーの選択したどのような保険引受人に対しても適性を付与し、保険契約を完全に締結できるようにする。
【００２１】
図１に全体を示すように、一群のシステム１０には、通信ネットワーク１４を介して顧客ユーザーシステム１２がアクセスする。このネットワーク１４は、所有権のある広域又は点対点の接続であってもよいし、本発明の好適な実施例に関連して、インターネット１４又は他の同様な公共の広域ネットワーク上で確立された確実なネットワーク接続であることが望ましい。
【００２２】
所有権のある保険業者システム１６の場合、顧客ユーザーは、代表的には代理店又は仲介業者である。この顧客ユーザーは、直接又は間接的にコンピュータシステム１８を操作して、所有権のあるソフトウェアアプリケーション２０を実行し、特定の保険引受人の要求する特定の情報を収集する。私設データベース２２は、通常は、アプリケーション２０と結び付けて、保険の申込みを受け付ける前に、所有権のあるリスク要因のセットに対して審査を行うために使われる。代理店／仲介業者は、要求される特定の様式及び書式で申請に必要な特定の情報を提供しなければならないだけではないが、システム１６は、通常、必要条件を満たした保険申請のプリントアウトを提供するのみである。保険引き受けプロセスを完了するためには、代理店／仲介業者のサービスが更に必要である。
【００２３】
コンピュータシステム２４のような他の先行技術によるコンピュータシステムは、保険契約を実際に締結するプロセスを直接サポートする。コンピュータシステム２６は、これも私設データベース３０を操作して保険に対する電子申請の準備をサポートする所有権のあるアプリケーション２８を実行する。前と同じく、アプリケーション２８は、特定の財産に関係する情報を特定の様式及び書式で供給することを要求する。特定の保険引受人又は保険引受人のグループによって、又はそのために採用されている、条件を満たした処理システムとして、アプリケーション２８の情報要件は予め定義されている。従って、アプリケーションは、アプリケーション２８が定義したものと少しでも異なる様式又は書式の財産情報を受け付けることはできない。しかし、要求された情報を受け付け可能な様式で提供することができ、その情報が保険引受人の要件を満たす場合、その財産は保険適性があるわけで、アプリケーション２８は、対応する保険等級を識別し、受け入れられれば保険契約３４の締結をコミットすることにより、締結代理人として作動３２することができる。
【００２４】
しかしながら、システム２４は自律性ではない。顧客ユーザーは、システム２４にインタフェースを取り又はこれを操作するため、一般的に代理店又は仲介業者であることが必要とされている。この高レベルの複雑さは、アプリケーション２８の厳格なデータ要件に合致する必要があるため、確実に、適切な情報が収集され提供されるようにするために必要とされるのである。
【００２５】
本発明は、システム３６に表されているように、コンピュータ３８を含んでおり、これはウェブサーバーとして構成されているのが好ましく、識別された財産に関して可能性のある保険適性リスクを評価することのできる包括的リスクアセスメントシステムを実施するよう自律的に機能するアプリケーション４０を実行する。アプリケーション４０は、ＨＴＴＰサーバーと、モデリングエンジンのセットと、支払いを保証５０することのできる各種拘束オーソリティ４８と通信するためにローカル及び外部データベース４２、４４、４６へのアクセスを確立して、これらのプログラムをアプリケーション４０に全体統合するように働くサーブレットとを含むプログラムの組合せであることが望ましい。アプリケーション４０のオペレーションは、本発明により自律性となっているので、顧客ユーザーに相当な拘束又は要件を課することはない。従って、インターネット１４経由でアクセスする従来型のウェブ使用可能な顧客のコンピュータシステムで、十分にシステム３６を完全活用することができる。
【００２６】
図２では、本発明の好適な実施プロセスが、識別された財産の、保険適性に関わる可能性のあるリスクの初期分析と適当な保険等級を提供する様子を示している。このプロセスは、コンピュータシステム３８によってアプリケーション４０を実行することを通して実施されるのが望ましい。初期の財産開示の対話６２を通して、顧客ユーザー１２は、完全に要件を満たした住所、家屋、コンドミニアム又はアパートメントのような保険を掛けたい建造物のタイプ、好ましくは平方フィート単位の建造物のサイズ、建造物の年齢、建造物の基礎の形式を入力して財産の身元確認情報を提供するのが望ましい。顧客ユーザーのある種の固有身元確認情報も得られる。この情報に基づいて、顧客ユーザー記録が作られ、システム３８に所有権のあるユーザーデータベース６４に記憶される。集められた情報は、次に、危険性評価エンジン６６に送られる。
【００２７】
本発明のある好適な実施例では、危険性評価エンジン６６は、任意の数の異なる特化したリスクモデリングエンジン６８−８６を含んでいる。これら個々のエンジン６８−８６は、十分に定義されたデータ入力要件を備えているソフトウェア構成要素として実行され、等しく十分に定義されたリスクデータのセットを作成するのが望ましい。どれかの特定のエンジン６８−８６で作成されたリスクデータの特定の特徴及び内容は、特定のソフトウェアエンジンの特性とオペレーションに高度に依存している。
【００２８】
個々のエンジン６８−８６は、特定の損失事象に対するリスク・エクスポージャもモデル化するように作動するもの（損失事象）と、リスク特定モデルのオペレーションをサポートするもの（サポート）と、リスク特定モデルにより提供されるリスクアセスメントを認定するのに使用される付加的な情報を提供するもの（認定）等のように、一般的に分類することもできる。表１に、ソフトウェアエンジン６８−８６の好適なセットを要約する。
【００２９】
【表１】
表１：危険性エンジンの構成要素
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【００３０】
本発明のある好適な実施例では、初期財産開示情報は、財産を曖昧さのない座標システムで識別するため、地勢コーディングエンジンで処理される。次に、この位置付け情報は、現地にある建造物を記述する利用可能な情報と共に、損失事象エンジンに個別の入力データとして直接送られる。即ち、位置付け情報は、特別に、値、地勢的等級地区、地域区画又はこの他の一般的認定要因によって集計されることはない。この位置付け情報は、同様に、個別に認定エンジンにも送られる。従って、認定エンジンによって作成された情報は、分析されている特定の位置と建造物に基づいており、或いはそれに関して求められる。
【００３１】
損失事象エンジンは、位置付け及び建造物データを使って、そのソフトウェアモデルを初期化する。必要に応じて追加の入力データも、認定エンジンから入手される。モデリングオペレーションで使用される他のデータは、個々のエンジンに専用のデータベースに記憶される。例えば、地震エンジン７０は、その場所を既知の断層に関係して位置付け、特定の断層破壊の起こりそうな頻度と激烈さをモデル化するのが望ましい。この分析の一部として、地震エンジン７０は、地図情報エンジン７６から得られた情報に依って、目標の場所に関して既知の断層を物理的に位置付け、目標の場所と特定の断層との間の距離を求める。例えば、地図情報エンジン７６は、アルキスト−プリオロ断層危険地域を識別するデータを提供し、これを使って、目標の場所が既知の断層破壊地区の内側にあるかどうかを簡単に求めることができる。
【００３２】
地震エンジン７０が直接アクセスできるその他のデータには、土壌データと、目標の場所と近くの断層に在る地質学的構造を記述するデータが含まれる。このその他のデータは、その場所の地質学的な特性、例えば下層の土壌のタイプと地震の挙動に対する応答性、及び、何らかの特定の事象に応答して目標の場所に生じる揺れのレベルを増幅するかもしれない、目標の場所と別の選択された断層の間に拡がる大地の組成を求めるのに使用するのが望ましい。
【００３３】
この様に、地震エンジンは、特に目標の場所に関して広範囲な詳細出力情報を提供することができる。この情報には、１）目標の場所の土壌のタイプ、２）その場所から直近の既知の断層までの距離、３）その直近の断層の名称、４）その場所から、目標の財産に対する最大の損害の恐れを供する直近の既知の制御断層までの距離、５）規定された期間内に制御断層で予想される最大の事象の強さ、６）制御断層での事象に応答して予想される目標の場所での平均の揺れレベル、７）制御断層上での事象に応答して目標の場所上の建造物が被る予想損害レベルに関する多くの統計値、８）全ての既知の断層上の全ての事象の結果として目標の場所上の建造物が被る、可能性のある損害レベルに関する多くの統計値、９）目標の場所からの距離、断層名、最大予想事象の大きさ、１０個の直近の断層それぞれに関する、最大予想事象によるその場所における揺れのレベル、が含まれているのが望ましい。同様にして、個々の危険性エンジン６８−８６はそれぞれに、特定の財産の特定の座標位置に基づいて作動する。全てのエンジン６８−８６で使用され、少なくとも損失事象エンジン６８−７４で最終的に作成された情報の位置特異的特性は、危険性エンジン６６のオペレーションを通して維持される。
【００３４】
本発明の危険性エンジン６６で作成された詳細且つ位置特異的情報は、モデルデータ変換エンジン９０を通して処理される。このエンジン９０は、先ず、危険性エンジン６６で作成されたデータを、保険引き受けエンジン９４と等級エンジン９６で評価できるコンパイルされたデータセット９２に処理するように作動する。このコンパイルされたデータセット９２は、顧客ユーザーと結び付けて後に参照するのに備えてユーザーデータベース６４に記憶されるのが望ましい。
【００３５】
本発明のこの好適な実施例では、保険引き受けエンジン９４は、特別な保険契約の発行に対して異なる保険引受人の基本的規準を確立する保険引き受けプロフィールのセットを記憶して、その上で作動する。モデルデータ変換エンジン９０は、保険引き受けエンジン９４と協働作業して、危険性エンジン６６で作成された詳細データを適合させ、フィルターを掛け、情報が特定の保険引き受けプロフィールの規準にマップされているデータセットを作成する。この様に、特定のプロフィール規準が、危険性エンジン６６で作成された詳細情報を参照することで直接的に解明できない場合でも、本発明によれば、整合されフィルターの掛けられたデータセットが、プロファイル規準に対して直接的に評価できる様式の関連データを含有している。例えば、特定の保険引受人の保険適性プロフィール規準は、目標の財産が、例えば修正メルカリ震度階（ＭＭＩ）８．５のような、指定された地震震度の特定の値を超える揺れレベルに曝されないことを要求するかもしれない。この規準は、更に、財産上のどの様な建造物も、保険引受人の定義した技術用語で、閾値揺れレベルで起こりそうな損害のレベルを反映した「グレードＹ」等級を有することを要求するかもしれない。
【００３６】
本発明のある好適な実施例では、地震エンジン７０は、保険適性プロフィールで指定されたのと同じ揺れの尺度を用いて揺れレベル値を直接的に作成することができる。別の尺度での他の揺れレベル値も、他のプロフィールで使用できるように作成することができる。更に、地震エンジン７０は、建造物に関するパーセンテージ様損害の１つ又は複数の異なる特性を作成することができる。
【００３７】
保険プロフィールの揺れ規準と地震エンジン７０により作成されたデータとの間の直接的対応は存在するが、建造物が「グレードＹ」等級プロフィール要件を満足するか否かを決めるための直接的データ対応は存在しない。本発明によるモデルデータ変換エンジン９０は、保険適性プロフィールに対して考慮すべき特定の揺れデータを識別するばかりでなく、地震エンジン７０によって作成された適切な又は最も近く匹敵するパーセンテージ損害特性と保険引受人が特別に定義した損害等級尺度との間の受入可能な変換も提供する。変換の複雑さによっては、ある特定の保険引受人に関する変換の定義は、特定の保険引受人に関して定義された、変換ルール及びデータのデータベース９８から作動する、単純なビジネスルール又は複雑なエキスパートシステムプロセスとして実行することができる。
【００３８】
モデルデータ変換エンジン９０による整合されフィルターの掛けられたデータセットの産出物を使って、保険引き受けエンジン９４は、一連の保険適性規準プロフィール比較を行って、適格性のある保険引受人を識別する。適格性のある保険引受人の識別とデータセットは、次に、等級エンジン９６に送られる。データセットに基づいて、異なる保険引受人に対して提案される保険プレミアムが作成される。本発明の好適な実施例のオペレーションにおけるこの時点でのこの作成は、初期財産開示６２でユーザーの提供した情報が、保険に供される財産及び建造物を完全に記述するには一般的には不十分なので、見積プレミアムである。
【００３９】
適格性のある保険引受人と提案されたプレミアムとは、危険性エンジン６６の実行を通して識別された危険性の要約説明と共に９２コンパイルされる。このコンパイルされた情報は、次に、顧客ユーザーに予備的な結果表示１００として提示されるのが望ましい。
【００４０】
財産の可能性のある保険適性と等級の評価を含む、所与の財産のリスクアセスメントは、この点について説明したように、インターネット１４経由で何れの顧客ユーザー１２もアクセスできる自由公共サービスとして提示されるのが望ましい。図３に概括的に示すように、このプロセスを続けると、包括的リスクアセスメントの開発と保険に関する公式の見積の表示に対する料金の支払いを課されるようになっているのが望ましい。しかしながら、料金の要件は基本的なものではなく、むしろ、保険の申込みを完成させるために保険引受人が所望又は要求する第３者のサービスのコストをカバーする方法として単に好ましいだけである。この料金は、要件を満たした保険の申込みが締結のための提出される場合は、差し控えるのが望ましい。
【００４１】
顧客ユーザーが、予備的結果表示１００から、保険担保範囲に関する公式な見積を所望する旨表示した場合は、顧客ユーザーには詳細な財産開示画面１１２が提示される。顧客ユーザーは、本発明の好適な実施例では、顧客ユーザーの完全な身元確認情報、少なくとも料金を支払うための電子資金転送を可能とするに足る情報、保険に供する財産の詳細な識別情報を入力するよう求められる。この識別情報は、保険でカバーしたい財産と全ての建造物に関する個別の特性を確立するに十分なものであるのが望ましい。建造物の状態、環境、構造、並びに、過去の保険担保範囲及び行われた請求に関する追加の情報が、詳細な財産開示の一部として得られる。この様に、本発明の好適な実施例では、財産の識別は、表２に示すような一般化された一組の質問を通して入手するのが望ましい。
【００４２】
【表２】
表２：詳細な財産の記述
2004501418.tif 000004
【００４３】
詳細な財産の開示を通して集められた情報は、コンパイル１１４され、ユーザー記録と関連付けてユーザーデータベース６４に記憶される。本発明の好適な実施例では、この財産データのコンパイル１１４は、アクセスする公共のデータベース１１８によってチェックされ補足１１６される。しばしば電子的に利用可能な、公共の損害査定官によってコンパイルされた情報は、しばしば、特定の財産の土地境界線及び境、区画サイズ、地役権データを含む財産情報と、建造物の年齢、構造のタイプ、地域区画、使途データを含む建造物情報を保有している。権利証書及び抵当権実行状態のようなこの他の情報は、特定の財産に関してコンパイル１１４された詳細な財産開示情報を補足するためにチェック１１６し使用することができる。
【００４４】
商業的サービス１２０、１２２は、詳細な財産開示１１２を完成するため特定の情報をチェックするのに利用することができる。これらのサービスには、請求履歴データベースサービス１２０が含まれており、特定の財産に関する保険と請求の履歴をチェックすることができる。他のサービス１２２にアクセスして、特定の保険に対する申請の信用度をチェックすることができる。これらの商業的なサービスを使用するための料金は、電子商取引の実行を通してクレジットカード決済サービスによって保険申請人に請求されるのが望ましい。先のように、これらのサービスを通して得られた情報は、クレジットカード取引の詳細と同様、ユーザー記録と関係付けてユーザーデータベース６４に記憶される。
【００４５】
本発明の詳細な財産開示プロセスを通してコンパイル１１４された情報は、極めて詳細で、実質的に多くの点で、保険契約の仮締結のために商業的保険業者が必要とする詳細さのレベルを超えている。一般的には、締結は、関係する財産記録の手作業の吟味を通して財産の精査を行うことで、そして多くの場合、実際の物理的財産を精査することによって決められている。この精査は、保険業者に対する相当な、しかし恐らくは間接的なコストを表わしている。本発明は、詳細な財産精査の必要性に関わる現在の保険引き受け手続を完全にサポートするものであるが、本発明は、更に、完全にでなければ実質的に、従来型の財産精査記録吟味部分を取り除くことのできる、より詳細な初期財産評価をサポートする。
【００４６】
このように、現在の保険引き受け手続をサポートするに際して、先に集めてモデルデータ変換された危険性データセットを含めて、特定の財産に関してコンパイルされたデータは、目標の財産と建造物を、保険引き受けエンジン１２６に既知の保険引受人の保険引き受け規準に対して正式に認定するために、保険引き受けエンジン１２６に提出される。適格性のある保険引受人の識別と目標の財産に対する保険引受人特定の保険等級を決めるのに関係するコンパイルされた財産情報は、次に、等級生成エンジン１２８に送られるのが望ましい。煙検知器とスプリンクラーの有無、建造物基礎のタイプ、建造物の年齢のような一般的な等級認定は、従来通りのやり方で評価され、識別された保険引受人それぞれに関して財産に対する保険等級が作成される。出来上がった等級情報は、次に、再びコンパイル１１４された財産情報に追加される。１つ又は複数の保険引受人からの公式見積は、ここで、顧客ユーザーに表示１３０されるのが望ましい。或いは、目標の財産が何故保険適性がないのかについての説明が、顧客ユーザーに表示１３２される。
【００４７】
本発明によりコンパイル可能な実質的に非常に詳細な情報を使用すると、手作業による財産記録の精査の必要性を低減又は排除できる可能性があり、又は恐らく非常に相当に、財産のリスクアセスメントの精度と包括性を増すことができ、従って、最終的な財産の保険等級の精度と信頼性が上がり、危険性の再評価１２４を、詳細な財産の開示プロセスを通して得られる財産情報の完全にコンパイルされたセットを使って行うことができる。危険性再評価１２４は、危険性エンジン６６に対する財産と建造物に関係するデータの再提出を伴うものであるのが望ましい。この様に、初期に挙げた例に比較して、地震エンジン７０には財産と建造物に関するより詳細な情報が備えられており、それによって、何らかの特定レベルの揺れによって起こりそうな損害のより詳細なモデリングが可能となる。再評価の一部として提供される詳細な情報は、建造物が１階建てか多階建てか、基礎と構造剪断壁の改修年齢、選択又は建築コード要件によって再構築されたかもしれない建造物のパーセンテージ又は部分を含んでいるのが望ましい。この追加の詳細な情報を使えば、地震エンジン７０は、地震の際に最大の起こりそうな損害の相当により正確な予測を作り出すことができる。同様に、コンパイルされた詳細な財産情報を使えば、風、火事、洪水モデルエンジン６８、７２、７４は、損害を予測する際の精度を大幅に改善することができる。
【００４８】
本発明の別の実施例によれば、包括的リスクアセスメントの精度は、個々の危険性エンジン６８−７４により作成されたリスクアセスメントを、サポート及び認定エンジン７６−８６により提供される情報と組み合わせて同時評価することによって著しく改善される。即ち、何らかの特定の損失事象から生じる、可能性のある最大の損失は、一次的及び二次的危険事象から決定されるのが望ましい。一次的危険事象は、損失事象の直接的原因であると考えられ、損失事象に対する可能性のある最大の損失の最大の構成要素の直接的ソースとなる場合が多い。この実施例では、一次的危険によって引き起こされるか又は一次的危険に続いて生じるかの何れかである二次的危険も、損失事象による、可能性のある最大の損失に対する、対応する二次的な総計的寄与を定めるために評価される。
【００４９】
この総計リスク分析は、従って、目標の財産及び建造物に対する保険を引き受ける際に、保険引受人に対してリスク・エクスポージャの非常に正確なアセスメントを提供する。総計リスク分析の特異的性能は、個々の危険性エンジン６８−８６により製作された詳細な危険性アセスメントデータに高度に従属する。ルールベースのモデリングシステム又は他のエキスパートシステムは、異なるリスクシナリオを検討して評価し、異なる損失の尤度を求めるために利用されるのが望ましい。代表的シナリオとしては以下のようなことが挙げられる。
【００５０】
１．目標の財産に対する近接度と高度に基づいて、既知の環境的に危険な場所における異なる洪水レベル及び洪水環境の影響を評価することによって、環境危険性と結び付けた洪水危険性の、可能性のある損失効果を考慮して、洪水事象の間における目標の場所の毒性汚染の可能性と特性の識別とリスク分析を行う。
２．目標の財産に対する地勢的高低、近接度、表面勾配、土壌タイプ、地質学的構成を、目標の財産上の井戸における地下水汚染に対するリスク・エクスポージャを定めるためのベースとして評価することによって、離れた環境危険による可能性のある損失効果を考慮する。
【００５１】
３．断層破壊を、地滑り、液状化のような他の土地機能不全と結び付けて、更にできれば、目標の財産近傍の環境的に危険な場所の近接度及び特性と結び付けて、それによる可能性のある損失効果を考慮して、特定の地震事象による損失リスクの包括的分析を行う。
４．目標の財産が、ａ）藪火事の危険性と土地機能不全の危険性の両方のような複数の危険性に曝されることによる可能性のある損失効果を考慮して、藪火事に続いて地滑りが生じる可能性をより正確に評価できるようになり、そしてｂ）建築物のタイプ、建造物の密度、藪地又は商業／工業建造物への近接度によって認定された断層破壊と火事の危険性のような複数の危険性に曝されることによる可能性のある損失効果を考慮して、郊外の原野又は工業地区に、ガス施設のパイプラインが破損したことによる地震に続いて大火の生じる可能性をより正確に評価できるようになる。
【００５２】
本発明により提供される異なるレベルのリスクアセスメントの処理オペレーション１４０を、全体的に図４に示す。ここではレベル１分析と呼称するが、現在の保険引き受け手順では、コンパイルされたデータ１１４が、先に作成された危険性エンジンモデルのデータ変換されたデータセットを含めて、保険引き受けエンジン１２６に直接供給される。レベル２分析では、コンパイルされたデータ１１４は、再評価１２４のために危険性エンジン６６に再供給される。結果として得られた詳細な危険性を記述した情報は、モデルデータ変換エンジン９０に供給される。記憶されているか又は保険引き受けエンジン１２６を通してアクセス可能な、異なる保険プロフィール規準に基づいて、モデルデータ変換エンジン９０は、危険性エンジンの作成したモデルデータに基づきモデルデータ変換データセットを再度開発する。これらのデータセットは、先に作成されたデータセットとは、目標の財産の保険引き受けに関する受容度を決めるために、保険引き受けエンジン１２６のオペレーションにおいて少なくとも随意的に考慮される追加情報を含んでいるという点で異なっているのが望ましい。この追加情報は、更に、等級生成エンジン１２８に送られ、そのオペレーションにおいて更に十分に考慮される。具体的には、等級生成エンジン１２８は、この追加情報を、特に所謂保険割増金を確認するプロセスで利用するが、この保険割増金は、保険対象の財産又は建造物の特異的特性に対する財産に関する基本プレミアムレート又は等級を調整するために使用される保険プレミアムの追加額として表現されている。
【００５３】
レベル３分析では、再評価１２４を通して作成された危険性データ、他のコンパイルされたデータ、モデルデータ変換データセットを、総計危険性モデルエンジン１４２が利用できるようになっている。このエンジン１４２は、本発明による総計的危険性分析を実行するルールベース又はエキスパートシステムのエンジンを実現する。総計的分析の結果は、再度、保険引き受けエンジン１２６に送られるが、保険引き受けエンジン１２６と等級生成エンジン１２８が使用できるモデルデータ変換データセットと拡張データの様式であるのが望ましい。
【００５４】
各レベルの分析と共に、等級生成エンジン１２８は、考慮されている各保険業者毎に公式の保険等級を作成するように作動する。図５に全体的に示すように、等級情報を得るプロセスは、本発明の好適な実施例では、多数の可能性のあるソース全てからのアクセス情報をも含んでいる。追加情報を所望するか否かの決定は、具体的に確認された保険業者と、等級生成エンジン１２８が利用できる異なる情報アクセスチャネルの知識によって決まる。一般的な保険標準等級スケジュール１５２は、等級生成エンジン１２８がローカルにアクセス可能である。等級生成エンジンには、異なる保険引受人か又は特定の保険引受人の活動をモニターしている公の代理人かの何れかにより提供されている、公に利用可能な等級スケジュールに対するアクセス１５４が設けられている。等級生成エンジンは更に、特定の保険引受人とその代理店及び仲介業者両方の会員制度を通して、これら特定の保険引受人に関する等級情報の詳細な要約を提供する第３者商業サービスにアクセスすることができる。保険引受人の中には、特に等級情報を入手する目的での自身のコンピュータシステムへのアクセスを、信頼するミドルウェアシステム１５８をサポートして、又は所有権のあるインタフェース１６０経由で直接接続によって提供するものもある。最後に、現在利用できなければ、将来、保険引受人は、その等級スキーム又はスケジュールを、認可された代理店及び仲介業者に、ＸＭＬ流通のような上手く定義された標準様式で、その代理店及び仲介業者の使用に備えて提供することになるであろう。これらの流通１５４は、収納場所を通して、又は異なる保険引受人が操作する場所から直接に、電子的に利用可能であることが望ましい。
【００５５】
特定の保険引受人により提供される等級情報を入手するために使用される特定のチャネルに関わりなく、等級生成エンジン１２８は、財産識別、関係データセット、あらゆる提供される追加情報を、レベル２及びレベル３財産評価の場合のように利用して、目標の財産及び建造物に対する対応する保険等級を作成するのが望ましい。この情報は、保険引き受けエンジン１２６から作成された情報としてもコンパイル１１４され、ユーザー顧客記録と関連付けてユーザーデータベース６４に記憶され、公式な見積表示１３０の一部として提示される。
【００５６】
本発明の好適な実施例に関して、目的の財産に対する最終の契約締結プロセス１７０を図６に示す。公式の見積表示１３０から、顧客ユーザーは、購入１７２に向けて特定の保険契約を選択することができる。保険契約選択の確認と購入の決定に際しては、保険の締結を保証するのに必要な資金を得るために、従来型のオンラインクレジット取引が開始される。選択された保険引受人には契約締結が通知１７８され、対応する保険の申込みが提供される。次に、クレジット取引、保険の申込み、及び少なくとも条件付の保険の申込みに対する受付の確認が、顧客ユーザーと保険引受人に、郵送か又は電子メールのようなもので送信１７６される。最後に、保険契約書のハードコピーも、通常、保険請負人から顧客ユーザーに提供１８０される。
【００５７】
以上、目標の財産に関するリスク・エクスポージャの包括的分析を提供するシステムと方法、並びにこれらのリスクに関する保険の引き受けに対する基礎として表現されたリスクを自律的に評価するシステムと方法について説明してきた。
【００５８】
本発明の好適な実施例の上記記述の観点から、開示された実施例に関して数多くの変更及び派生を行い得ることは、当業者には容易に理解頂けるであろう。従って、特許請求の範囲に述べる範囲内において、本発明は、上記特記以外にも実施できるものと理解されたい。
【図面の簡単な説明】
【図１】
本発明の好適な実施例を実施するシステムを含む、財産リスク分析及び保険引き受けを実行するための多数の異なるシステムを示す。
【図２】
本発明の好適な実施例に関する、最初の、位置特異的危険性リスク分析及び表現システムを示す。
【図３】
本発明の好適な実施例に関する、詳細な、位置特異的危険性リスク分析、表現及び保険引き受けシステムを示す。
【図４】
保険業者の特定財産アセスメントプロフィールに変換可能な、詳細な、位置特異的危険性リスク分析を開発するシステムとプロセスの詳細図である。
【図５】
位置特異的保険引き受けパラメータに基づく等級データを開発するシステムとプロセスの詳細図である。
【図６】
財産危険性の位置特異的分析に基づく署名されたリスク保護保険契約を締結するプロセスを示す。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【国際公開パンフレット】
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【国際公開パンフレット（コレクトバージョン）】
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