(57)【要約】クレジットカード照会機とVAN社とのサーバーから既承認された取引の売上げ情報を収集する第１手続き、収集された売上げ情報を各クレジットカード加盟店別に集計して、該当加盟店の口座が開設されている銀行のサーバーへ通報する第２手続き、及び銀行のサーバーは売上高に比例する一定信用貸出の限度を該当加盟店の口座へ自動に適用する第３手続きを含むことを特徴とする。
2004537815.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
各クレジットカード加盟店にあるクレジットカード照会機、一定領域の上記照会機らと接続してクレジットカード取引承認を代行するVANサーバー、上記各VANサーバーと接続してクレジットカードを使った取引を管理するクレジットカード社のサーバー、及び上記クレジットカード社のサーバーと接続して上記各加盟店の決済口座を管理する銀行のサーバーを含むクレジットカードシステムにおける、
上記、各クレジットカード照会機もしくは上記、各VANサーバーから上記クレジットカードによる売上情報を収集して、上記銀行のサーバーとデータの電送が可能するように繋がられており、収集された売上情報を上記加盟店の口座が開設されている上記銀行のサーバーへ電送する中継サーバーを追加で含まれており、
上記、銀行のサーバーは、上記、中継サーバーから受信された上記売上情報に比例するほど信用貸出限度が増加するように、該当売上が発生した上記加盟店の口座に対し、設定されている上記信用貸出限度のデータを増加させることを特徴とする売上高を信用貸出限度と連繋させたクレジットカードサービスシステム。
【請求項２】
前記第１のクレジットカード照会機は複数の上記VANサーバーと接続し、現在接続しているVANサーバーとの間に正常的なクレジットカード照会が行われない場合には、自動的に他のVANサーバーと接続してクレジットカード照会を行うよう構成されることを特徴とする、請求項１記載の売上高を信用貸出限度と連繋したクレジットカードサービスシステム。
【請求項３】
前記第2のクレジットカード照会機は使用者が複数のVANサーバーの中で特定のVANサーバーを受動で選択して現在接続を試すVANサーバーで設定するように構成されることを特徴とする、請求項２記載の売上高を信用貸出限度と連繋したクレジットカードサービスシステム。
【請求項４】
上記中継サーバーは上記クレジットカード加盟店からの要請に従い、各VAN社別に発生した上記加盟店の上記売上情報を集計して提供する機能を追加と具備することを特徴とする、請求項２もしくは請求項３記載の売上高を信用貸出限度と連繋したクレジットカードサービスシステム。
【請求項５】
前記第1の中継サーバーの役割は上記各VANサーバーで遂行することを特徴する、請求項１記載の売上高を信用貸出限度と連繋したクレジットカードサービスシステム。
【請求項６】
前記第１の中継サーバーの役割は上記銀行のサーバーで直接遂行されるように構成されることを特徴とする、請求項１記載の売上高を信用貸出限度と連繋したクレジットカードサービスシステム。
【請求項７】
各クレジットカード加盟店にある照会機、もしくは、一定領域の照会機と接続してクレジットカード承認代行を行う一つ以上のVANサーバーを通じてクレジットカード社から承認された取引の売上情報を収集する第１手続き；上記第１手続きで収集された売上情報を各クレジットカード加盟店別に集計して、該当加盟店の口座が開設されている銀行のサーバーへ通報する第２手続き；及び
上記第２手続きで、売上情報を受信した銀行のサーバーは売上高に比例する一定信用貸出限度を該当加盟店の口座へ自動に適用させる第３手続きを含むことを特徴とする売上高を信用貸出限度と連繋したクレジットカードサービスシステム。
【請求項８】
前記第7の第１手続きで、各クレジットカード加盟店別売上情報が該当加盟店の照会機とVANサーバーから収集される場合、第２手続きは上記各照会機から収集された売上情報を該当VANサーバーから収集された売上情報を使い検証してから、検証された売上情報だけを該当加盟店の売上情報として集計するように構成されることを特徴とする、請求項７記載の売上高を信用貸出限度と連繋したクレジットカードサービスシステム。
【請求項９】
前記信用貸出は、既設定された限度額の中で既に使った金額に限って利子を負わせるマイナス通帳による貸出であることを特徴とする、請求項７又は請求項８記載の売上高を信用貸出限度と連繋したクレジットカードサービスシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、クレジットカードシステム及びその方法に関するものとして、特にクレジットカードにより発生した各クレジットカード加盟店の売上高に従い、該当加盟店の信用貸出限度を直ぐ反映させ、クレジットカードの加盟店がクレジットカードにより発生された売上高の中で必要とされる部分だけを、クレジットカード社からの正式入金前にも使用できるようとした方法に関するものである。
【背景技術】
【０００２】
図１を参照しながら、従来のクレジットカード決済が行われる過程に関する概要を説明する。
【０００３】
クレジットカードで取引を行うクレジットカード加盟店で商品、もしくはサービスを販売して、顧客が商品、もしくはサービス代金をクレジットカードで決済しようとすると、クレジット加盟店はVAN（Value  Added  Network）社へクレジットカード決済の承認を要請する。
【０００４】
すると、VAN社は該当クレジットカード会社へこの承認を伝え、承認要請に関する応答を受信してから、承認を要請したクレジットカードの加盟店へ伝える。
【０００５】
クレジットカードの決済が承認されると、クレジットカード加盟店ではクレジットカード伝票の中で１枚を顧客に提供することにより販売行為は完了され、承認された売上高は日程期間が過ぎてからクレジットカード社から該当クレジットカード加盟店の口座が開設されている銀行へ入金され、加盟店は口座の残高内で現金を引出して使う。
【０００６】
しかし、このような従来のクレジットカード手続きを従う場合には次のような問題点がある。
１．クレジットカードの承認が正常的に行われても承認された決済金額がクレジットカード社から該当加盟店の決済口座へ入金される時期は日程期間が所要されるので、加盟店は販売実績を直ぐ現金化することが出来ない。
２．これにより、加盟店の承認された取引に対し、直ちに入金させてくれる買掛決済サービスも登場しているが、加盟店の立場では、クレジットカードのよる売上げに対し、直ぐ現金化する必要性がない部分に対しても現金化されてしまい、不必要な手数料を負担する短所がある。
３．クレジットカード社から加盟店の口座へ売上高が入金される時点が各クレジットカード社別に異なるので、売上げ伝票の管理が複雑となり、クレジットカード取引による決算管理に多くの時間と努力が所要される不便さがある。
４．加盟店とVAN社の間に通信障害が発生されると、クレジットカードを使う取引が出来ないので、加盟店では売上げを発生できず、現金がない顧客は決済ができないので、加盟店と顧客、そしてVAN社の間に紛争が発生する。
【０００７】
即ち、従来はクレジットカード照会機が一つのVANサーバーのみ接触することになっているので、加盟店とVANサーバー間に通信障害が発生されたり、VANサーバー自体の障害、若しくはVANサーバーとクレジットカード社の間に通信障害が発生すると、クレジットカード決済が出来なくなる。
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００８】
本発明は、前記のような問題点を解決するためになされたものであって、クレジットカードにより売上げを発生させた各クレジットカードの加盟店に対し、売上高に比例する信用貸出限度を直ぐ反映させ、加盟店がクレジットカード社から売上高が入金される前にも売上高で必要な部分を使用できるようにするのがその目的である。
【０００９】
本発明が持つもう一つの目的は、クレジットカード照会機と接続できるVANサーバーを多重化してクレジットカードを使った決済の成功率を飛躍的に向上させるようとするものである。
【課題を解決するための手段】
【００１０】
前記のような本発明の目的を達成するために、クレジットカード照会機とVAN社とのサーバーから既承認された取引の売上げ情報を収集する第１手続き、収集された売上げ情報を各クレジットカード加盟店別に集計して、該当加盟店の口座が開設されている銀行のサーバーへ通報する第２手続き、及び銀行のサーバーは売上高に比例する一定信用貸出の限度を該当加盟店の口座へ自動に適用する第３手続きを含む。
【発明の効果】
【００１１】
本発明を使うと、加盟店はクレジットカードで決済された資金が信用カード社から入金されるまで待たなくてもよい。つまり、加盟店はクレジットカードによる売上資金を直ぐ運営できるし、資金を使わなければ、利子を負担しなくても良い。又、加盟店の口座を管理する銀行の立場では信用カード社から承認された安全な売上債権を担保として信用貸出（マイナス貸出）を許容することになり、銀行資金の安全な運営が可能となり、加盟店が前もって使った金額に対しては利子収益を発生させることができる。特に、照会機が複数のVAN社と接続できるようにして決済経路を多重化すると、特定VAN社との間に障害が生じても他のVAN社との間で決済を行うことができるので、より安全な取引が可能となる。従って、決済不能により発生する顧客との紛争を大きく減らすことができる。
【００１２】
このような紛争の減少効果は各VAN社にも同じ現象が起きられるし、VAN社は自分の顧客である加盟店の満足度を向上させられるし、これによりクレジットカード社もクレジットカードを使った取引の成功率を高めて、営業売上を向上させることができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１３】
以下、添付された図面を参照して、本発明の正しい実施例を具体的に説明する。
【実施例】
【００１４】
図２を見ると、本発明によるクレジットカードサービスシステムは各加盟店に位置したクレジットカード照会機1-1,1-2,1-3、一定領域の照会機らと接続してクレジットカードの取引承認を代行するVANサーバー２、一つ以上のVANサーバーと接続してクレジットカードを使った取引を管理するクレジットカード社のサーバー５、及び各加盟店の口座が解説されている、カード社のサーバーから電送される該当加盟店の売上高が入金される銀行のサーバー４が所定の通信網を通じて互いに繋がれている。具体的に説明すると、クレジットカード照会機1-1,1-2,1-3は、クレジットカード社が要求している情報例：取引番号、カード番号、MS情報、有効期間、分割月数、商品金額、手数料、税金、加盟店情報、取引時間などを送信して、クレジットカード社から応答された情報例：取引追跡番号、処理時間、承認番号、事由コードを受信する機能を持っている。VAN社はクレジットカードの承認を代行してくれる業務を主に遂行する会社であり、照会機1-1,1-2,1-3とVANサーバー２は空中交換電話網（PSTN）、無線通信網、専用線又は、CO−LAN等の通信回線を通じて互いに接続出来る。一方、本発明によるクレジットカードサービスのシステムは、図２で図示したように中継サーバー３を追加で含まれているが、中継サーバー３は各加盟店にある照会機1-1,1-2,1-3もしくはVANサーバー２と接続するように構成されており、各照会機1-1,1-2,1-3又は、VANサーバー２を通じてクレジットカードによる売上情報を収集してから、収集された売上情報を該当クレジットカード加盟店の口座が設けられている銀行のサーバー４へ提供する機能を遂行する。中継サーバー３と銀行のサーバー４はインターネットを通じて繋がれことが出来るが、別途の専用ケーブルと無線送受信システムを通じても繋げる。このような連結方式は主旨であるので、その詳細な説明は省略される。又、中継サーバー３は銀行のサーバー４と一体で構成されており、銀行のサーバー４が中継サーバー３の機能を果たす事が出来、中継サーバーがVANサーバー２と一体で構成させて、VANサーバー２が中継サーバー３の機能をさせることが出来る。
【００１５】
この際、銀行のサーバー４は中継サーバー３から受信した売上情報に比例する信用貸出限度を該当売上が発生した加盟店の口座４―１へ自動に直ぐ反映する。故に、買掛決済もしくは代行決済による無条件的に入金させてくれる他のサービスとは差別化されており、少なくない費用が低減される。
【００１６】
図３と図４を参照して、本発明によるサービスが遂行される過程を具体的に説明する。
【００１７】
中継サーバー３は、各加盟店にある照会機1-1,1-2,1-3で発生された承認された売上情報を収集する。この時、各加盟店の売上情報は照会機1-1,1-2,1-3もしくは各VANサーバー２から受信することが出来て、必要により照会機1-1,1-2,1-3と各VANサーバー２からも受信することができる（S１０：第１手続き）。
【００１８】
図４を参照して第１手続きS１０を詳細に説明する。
【００１９】
加盟店を利用する顧客が自分が購買したサービスに対し、クレジットカードで決済しようとすると、加盟店は照会機１―１を使いVANサーバー２へクレジットカード決済承認を要請する電文を電送する。
【００２０】
すると、VANサーバーは照会機１―１から受けた承認要請をクレジットカード社のサーバー５へ電送して該当クレジットカード社のサーバー５からこの承認要請に対する応答電文を受けてから、該当クレジットカード照会機１―１へ送信する。
【００２１】
これにより、照会機１―１とVANサーバー２は承認内訳が分かり、照会機とVANは承認された加盟店の売上情報を中継サーバー３へ電送して、中継サーバーでは各加盟店別の売上情報を収集できる。
【００２２】
中継サーバー３は第１手続きＳ１０で収集された売上情報を各加盟店別に集計して、該当加盟店の口座が設けられている銀行のサーバー４へ通報する（Ｓ２０：第２手続き）。
【００２３】
すると、第２手続きで売上情報を受信した銀行のサーバーは４売上高に比例する一定信用貸出限度を該当加盟店の口座へ自動に適用する（S３０：第３手続き）。
【００２４】
つまり、銀行のサーバーは該当加盟店の名義、加盟店の運営者の名義、又は、加盟店により指定された者の名義で解説された通帳の口座番号に関するデータを集めたデータベースを持っており、このデータベースの中には各口座に対する信用貸出限度のデータも含まれている。従って、銀行のサーバーは、売上が発生された加盟店の情報と発生された売上高のデータが受信されると、該当加盟店の口座に設定されている信用貸出限度のデータを売上高ほど、又は売上高と比例する一定額ほど増加させることにより、売上高に対応される信用貸出限度を口座へ反映することができる。
【００２５】
この時、信用貸出は既設定された限度額の中で現在使用した金額に限り利子を負わせるマイナス通帳による貸出となる。すると、加盟店の立場では必要とされる金額だけ直ぐ使えることができ、使ってない部分は利子が賦課されないので不必要な費用を減らすことができる。
【００２６】
つまり、信用貸出限度は承認取引が生じる度に増加され、顧客に商品を売出してから返品が発生された場合等、強制に取消される取引が生じると減少される方式で運営される。又、承認取引による信用貸出限度は該当取引に対しクレジットカード社で決済してから、該当決済口座へ現金が入金されると、直ちに差し引かれるので、クレジットカード債権に対する伸縮的な信用供与が可能となる。
【００２７】
一方、前記で説明したように、進行される第１手続きS１０で照会機１―１とVANサーバー２とクレジットカード社とのサーバー５がお互いに通信する途中で、VANサーバー２の障害により正常的な承認照会が不可能となると、VANサーバーは照会機でこれを知らせる電文を送る。
【００２８】
この場合、加盟店ではこのクレジットカードで決済が出来ないので、現金で支払うしかない。応答電文自体を受けられなかった場合にはクレジットカード取引過程の中で、ある障害が発生されたので、障害が復旧される支店まではクレジットカード照会機を使った取引を正常的に処理出来なくなる。
【００２９】
従って、図５で図示したように各クレジットカード照会機は複数のVANサーバー2-1、又は2―3と接続出来るように構成するが、現在接続したVANサーバーとの間に正常的なクレジットカードの照会が行われない場合には自動に他のVANサーバーと接続してクレジットカードの照会を行うよう構成するのが、望ましい。
【００３０】
ここで、正常的なクレジットカードの照会がおこなわれない場合とは、VAN社との間で発生される事由を意味し、通信障害による取引不能の場合、通信は繋がれているが、応答電文が到着されなくタイムアウトが生じた場合、応答電文は到着したが、拒絶コードが各種障害により取引を正常的に処理出来ない拒絶電文である場合等がその例である。それで、限度超過、盗難カード、有効期間満了などクレジットカード自体の欠点がある場合は含まれていない。
【００３１】
図6を参照して、決済経路を多重化する過程を具体的に説明する。
【００３２】
まず、クレジットカード照会機1―1は自分と接続できるいろんなVANサーバー2―1、又は2―3の中でVANサーバー２-１と接続して 該当クレジットカード決済の承認を要請する（S11）。万一、S11段階で要請が正常的に処理され、承認及び拒絶の応答情報を正常的に受信すると（S12）、該当クレジットカードによる承認処理過程を成功する（S17）。しかし、S11段階で要請が正常的に処理されなかったら（S12）、自動に次のVANサーバー2―2と接続して該当クレジットカード決済に承認を要請する（S13）。段階13で要請が正常的に処理され承認と拒絶の応答情報を正常的に受信すると（S14）、該当クレジットカードによる承認処理過程を成功的に終了する（S17）。段階S13でも正常的に処理されなかった場合（S14）、現在接続を試していなVANサーバーが残っていると（S15）、段階S13で進行して他のVANサーバーとの間で該当クレジットカード決済を要請するが、そうではない場合は該当クレジットカードによる承認処理過程が失敗の状態で終了する（S16）。
【００３３】
しかし、数個のVANサーバーが同時に障害状態にある可能性は微々たり、決済の成功確率は飛躍的に高くなる。つまり、信用カード加盟店の立場では特定VAN社との間に取引障害が生じても、他のVAN社と直ぐ取引が再開できるので、VAN社との障害による売上減少を事前に防止できて、決済の遅延と不能現状による顧客との紛争が発生しないことになる。
【００３４】
信用カード照会機1-1,1-2,1-3は決済依頼が失敗した場合、自動に他のVANサーバーへ接続するように構成するのが望ましいが、加盟店の事情により特定のVANサーバーとの決済を優先する可能性もあるので、各照会機1-1,1-2,1-3は使用者が複数のVANサーバー2-1,2-2,2-3の中で特定のVANサーバーを受動で設定するようと構成すれば、さらに望ましく実施できる。この場合、照会機にはホットキー（hot  key）などの受動設定のための手段が具備されるのはもちろんである。
【００３５】
図７を参照して、第２手続き（S２０）で遂行される売上情報集計過程に関するもう一つの実施例を説明する。
【００３６】
第１手続き（S１０）では各加盟店別売上情報が照会機とVANサーバーから全て収集される場合（S２１）、中継サーバー３は各照会機から収集された売上情報が該当VANサーバーから収集された売上情報と一致されることを検証してから（S２２）、互いに一致する検証された売上情報だけを該当加盟店の売上情報として集計して該当銀行のサーバー４へ電送するように構成すると（S23,S24）、より正確な集計が可能となる。
【００３７】
現在信用カード加盟店の取引実績はクレジットカード照会機を供給した特定VAN社が綜合して集計してくれる。しかし、上で説明したような決済経路の多重化が行われると、各VAN社との取引及び決済実績を集合して、集計と決算を代行してくれるのが望ましいが、本発明による他の中継サーバー３は、各VAN社からもクレジットカード加盟店別売上状況が通報されるので、各VAN社別売上関連情報を集合できる。つまり、中継サーバーは各加盟店からの要請により各VANサーバーとの間で発生された加盟店の売上状況を集合して集計及び決算を代行してくれる機能を追加と具備するようにすると、最も望ましく実施出来る。
【００３８】
上述した各実施例で、各加盟店で発生された売上情報を収集して該当銀行のサーバーへ通報する中継サーバーの役割は第３事業者が設置した別途のサーバーで遂行できるが各VANサーバーで遂行することもできる。なお、このような中継サーバー３の役割は銀行のサーバーで直接遂行するように構成できて、この場合、銀行のサーバーは自分に決済口座が設けられている加盟店らの照会機あるいはこの照会機と接続する各VANサーバーから該当加盟店の売上情報を収集して集計する。
【００３９】
以上では本発明をクレジットカードに限られ説明したが、図１に図示した例のように構成手続きを通じて決済が遂行される任意の決済システム（例：クレジットカード、直払カード、前払カード、ICカード決済システム）にも、そのまま適用することができる。又、本発明はPOS及び自体サーバーを通じてVAN社と繋がれており、流通店や割引売場、大型飲食店などでもそのまま適用され伸縮的な信用貸出サービスを提供出来る。
【００４０】
つまり、このような各システムは上で述べた役割を遂行する中継サーバーを追加と具備して、銀行のサーバー４に売上高と比例する信用貸出限度を設定する機能を追加すると同じく作用できるようになる。
【図面の簡単な説明】
【００４１】
【図１】既存のクレジットカード決済過程に関する概要図である。
【図２】本発明によるサービスシステムの実施例に関する構成図である。
【図３】本発明によるサービス方法の実施例に関するフローチャートである。
【図４】図３のシステムを利用して本発明のサービスを実施する概要図である。
【図５】経路多重化の為のシステム構成の例である。
【図６】決済経路が多重化された場合、取引承認要請過程に関する実施例である。
【図７】売上情報集計過程に関する実施例のフローチャートである。
【符号の説明】
【００４２】
１−１、１−２、１−３  クレジットカード照会機
２  VANサーバー
３  仲介サーバー
４  銀行のサーバー
５  クレジットカード社のサーバー
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【国際公開パンフレット】
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2004537815.tif 000018
2004537815.tif 000019
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2004537815.tif 000030
2004537815.tif 000031
2004537815.tif 000032
2004537815.tif 000033
【国際調査報告】
2004537815.tif 000034
2004537815.tif 000035