(57)【要約】本発明による被保険者に追加保険を提供して、保険の全体の給付額を増加させる方法は、見込みのある被保険者から情報を受信する工程であって、情報は、見込みのある被保険者の第１の保険者に関する情報、および、第１の保険者によって見込みのある被保険者に発行された第１の生命保険プランに関する情報を含む、工程と、第１の保険者および第１の生命保険プランに関する情報に基づいて、第２の保険プランに関する申し出を見込みのある被保険者に明確に示す工程と、申し出が受け入れられた後で、見込みのある被保険者に第２の生命保険プランを発行する工程とを含む。【特許請求の範囲】
【請求項１】
被保険者に追加保険を提供して、保険の全体の給付額を増加させる方法であって、
見込みのある被保険者から情報を受信する工程であって、該情報は、該見込みのある被保険者の第１の保険者に関する情報、および、該第１の保険者によって該見込みのある被保険者に発行された第１の生命保険プランに関する情報を含む、工程と、
該第１の保険者および該第１の生命保険プランに関する該情報に基づいて、第２の保険プランに関する申し出を該見込みのある被保険者に明確に示す工程と、
該申し出が受け入れられた後で、該見込みのある被保険者に該第２の生命保険プランを発行する工程と、
を含む、方法。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
（発明の分野）
本発明は、概して、被保険者に追加保険を提供して、保険の全体の給付額を増加させるシステムおよび方法に関する。より詳細には、本発明は、既存または基礎の保険に関する被保険者の適格性を見極めるために行われた引受け（ｕｎｄｅｒｗｒｉｔｉｎｇ）に基づいて、被保険者に追加保険を提供するコンピュータシステムおよび方法を提供する。
【０００２】
（発明の背景）
種々の危険および責任に関する保険を提供する従来技術の方法は、多くの場合、以下の法則を実証する：給付限度額が高くなると、保険料が高くなる。消費者は、多くの場合、特定の責任および危険にさらされることを補償範囲に適切に含むために消費者が必要とする補償範囲の広さではなく、消費者が購入するだけの余裕がある補償範囲の広さに基づいて、保険の給付限度額を選択する。保険料は、通常、保険提供者が負う給付費用、および、保険（ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｏｖｅｒａｇｅ）を発行するための管理費用を含む。しかし、保険料の実質的な部分は、消費者の適格性を見極めることに関連する引受け費用、および、消費者に保険を販売するための営業費用を含む。
【０００３】
新しい提供者から追加保険を購入して、既存の保険の限度額を増加させたい、または、保険の全体の給付額を増加させたいと願う消費者は、新しい引受けおよび追加の引受けならびに新しい健康診断（ｍｅｄｉｃａｌ　ｅｖａｌｕａｔｉｏｎ）の対象となる。これは、消費者にとって面倒であり、多くの場合、消費者は、別の健康診断に合格するかどうかに関して大変心配する。現在の保険提供者から追加保険を購入しようとする消費者は、現在の市場の保険料を支払う必要がある。消費者は、通常、以前の引受けプロセスを利用することができず、生命保険の場合、消費者の適格性を見極めるために行われた以前の健康診断を利用することができない。保険提供者は、通常、さらなる引受けが必要であり得ないにも関わらず、減額保険料の追加保険をその被保険者に申し出ない。保険提供者は、特定の期間内に完全引受けの保険を以前に購入した被保険者のうち、厳選された被保険者のグループにのみ、減額保険料の追加の保険を申し出得る。このような申し出は、典型的には、有効な保険の額に基づいて制限される保険しか提供せず、制限された期間のみ利用可能である。
【０００４】
さらに、保険提供者は、典型的には、新しい保険を発行するために、他の保険提供者の引受けに頼らない。例えば、保険提供者が、別の保険提供者の定期生命保険を終身保険または終身生命保険に変えることを申し出たとする。このような場合、逆選択を避けるために、保険提供者は、定期生命保険を終了して、このような取引の結果として目下の保険全体の額が増加することを避ける必要がある。
【０００５】
追加保険を購入して給付限度額を増加させたいと願う消費者は、新しい引受けおよび追加の引受けならびに新しい健康診断を受ける必要があり、さらに、追加保険に関して、現在の市場の保険料を支払う必要がある。従って、被保険者が保険の全体の給付額を増加させるために、簡単に購入でき、かつ、手頃な追加保険を被保険者に提供するシステムおよび方法を提供することが望ましい。
【０００６】
（発明の要旨）
本発明は、完全に適格な被保険者に追加保険を提供して、被保険者に対する保険の全体の給付額を増加させる方法を提供する。この方法は、見込みのある完全に適格な被保険者から情報を受信する工程を含む。ここで、取得される情報は、見込みのある被保険者の第１の保険者に関する情報、および、第１の保険者によって見込みのある被保険者に発行された第１の生命保険プランに関する情報を含む。本発明の方法は、さらに、第１の保険者に関する情報、および、発行された第１の生命保険プランに関する情報に基づいて、見込みのある被保険者に第２の生命保険プランの申し出を明確に示す工程と、申し出が受け入れられた後で、見込みのある被保険者に第２の生命保険プランを発行する工程とを含む。
【０００７】
本発明は、さらに、完全に適格な被保険者に追加の生命保険を提供するコンピュータシステムを含む。本発明の一実施形態において、追加の生命保険は、保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者、ならびに、追加保険ネットワーク内に含まれる引受けを承認した第１の保険者のネットワークを介して提供される。被保険者になり得る者は、例えば、ネットワークの保険仲介業者を介して、当該分野で周知の方法によって第１の生命保険プランを購入する。ここで、被保険者になり得る者は、最初に、保険仲介業者に引受け情報を提供し、保険仲介業者は、第１の保険者（引受け人）に引受け情報を提供する。第１の保険者は、被保険者になり得る者の引受けおよび健康診断を完璧に行って、第１の生命保険プランに関する被保険者の適格性を見極める。第１の保険者が追加保険ネットワークに含まれることが許可される場合、第１の保険者によって引受けの承認および第１の生命保険プランが発行された後で、保険仲介業者は、追加の生命保険を第２の生命保険プランとして被保険者に申し出得る。被保険者が適格である第１の生命保険プランの給付額およびタイプは、被保険者に申し出される第２の生命保険プランの給付額およびタイプを決定するためのガイドラインを保険仲介業者に提供する。追加の引受けおよび健康診断を必要とせずに、仲介業者は、第１の生命保険プランが発行された後で、すぐさま、被保険者に追加の生命保険を申し出得る。
【０００８】
本発明の他の実施形態において、第２の生命保険プランを提供するために追加の生命保険ネットワークによって必要とされる情報は、見込みのある被保険者になり得る者によって、複数の保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者に提供され得るか、または、リモートコンピュータおよび当該分野で周知の他のインターネットアクセスデバイスから、インターネットを介して本発明のコンピュータシステムに提供され得る。
【０００９】
本発明の別の実施形態において、追加の生命保険は、マルチユーザのグローバル通信および情報ネットワーク（別名、インターネット）と、複数の保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者と、第１の生命保険の引受けの承認に関する情報および第１の生命保険を見込みのある被保険者に発行した際に提供された他の情報を編集かつ格納するための少なくとも１つのデータベースモジュールと、複数のウェブサイトとを介して、完全に適格な被保険者に提供される。これにより、マルチユーザのグローバル情報および通信ネットワーク（または、インターネット）を介して、データベースモジュールに対するアクセスと、複数の保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者、データベースモジュール、ならびに、見込みのある被保険者の間の通信とが提供される。
【００１０】
本発明をより良く理解するために、本明細書中に参考として援用される図面を参照する。
【００１１】
（発明の詳細な説明）
本明細書中で説明される本発明の例示的な実施形態は、低費用で簡単に購入できる追加保険を提供して、被保険者に対する保険の全体の給付額を増加させるシステムおよび方法を提供する。より詳細には、本発明は、既存または基礎の保険に関する被保険者の適格性を見極めるために行われた引受けおよび診断に基づいて、被保険者に追加保険を提供するコンピュータシステムおよび方法を提供する。本発明の実施形態において、本発明のコンピュータシステムおよび方法によって、さらなる引受けおよび診断を必要とせず、従って、追加の引受けおよび健康診断の費用を課すことなく、追加保険は、完全に適格な被保険者に提供される。本発明のコンピュータシステムおよび方法は、被保険者によって保持される保険と同じ種類の既存または基礎の保険に基づいて、追加の生命保険、追加の傷害保険、および追加の身体障害保険を含むがこれらに制限されない任意の種類の追加保険を提供し得る。本発明のコンピュータシステムおよび方法が、任意の種類の追加保険を提供し得るにも関わらず、本発明の実施形態を例示するために、コンピュータシステムおよび方法は、被保険者に追加の生命保険を提供して、被保険者に対する生命保険の全体の給付額を増加させることに関して説明される。
【００１２】
本発明の実施形態について、図１〜図５を参照して説明する。図１〜図５は、実施形態を例示するために示され、本明細書の特許請求の範囲を制限することを意図しない。ここで、同様の部分は、同様の参照番号によって示される。本明細書中で使用されるように、用語「第１の保険者」は、引受けプロセスおよび診断を行って、潜在的な被保険者の適格性を見極める保険会社、保険提供者、または保険業者を意味する。用語「第１の保険」、「第１のプラン」、および「第１の保険プラン」は、第１の保険者によって被保険者に引受けかつ発行される有効な既存または基礎の保険プランを意味する。用語「第２の保険」、「第２のプラン」、および「第２の保険プラン」は、第１の保険または第１の保険プランの被保険者に提供される追加保険プランを意味する。
【００１３】
図１を参照すると、ハードウェアブロック図が、コンピュータシステムの本発明の第１の実施形態を示す。このコンピュータシステムは、本発明の第１の実施形態によって追加の生命保険を提供し、中央処理装置（ＣＰＵ）２０、キーボード４０またはマウスなどの入力デバイス、コンピュータモニタ画面６０などの出力デバイス、プリンタ５０、および１つ以上の格納デバイス７０を含む典型的なコンピュータワークステーション１０を含む。典型的なワークステーションは、Ｉｎｔｅｌ　Ｐｅｎｔｉｕｍ（Ｒ）のマイクロプロセッサを有するＤｅｌｌのパーソナルコンピュータなどのパーソナルコンピュータである。システムは、ローカルエリアネットワーク８０（ＬＡＮ）または他の通信チャネルに連結されて、潜在的かつ既存の被保険者から情報を受信し、かつ、潜在的かつ既存の被保険者に情報を転送し得、外部格納デバイス９０内に格納されたデータへのアクセスを提供し得る。さらに、コンピュータシステムは、イントラネットまたはインターネット９２に連結されて、見込みのある被保険者が、リモートコンピュータおよび当該分野で周知の他のインターネットアクセスデバイス９４からインターネット９２を介して、追加の生命保険または第２の生命保険プランについて問い合わせる、および／または、追加の生命保険または第２の生命保険プランを契約することを可能にし得る。
【００１４】
図２を参照すると、フロー図が、追加保険を提供する本発明の第１の実施形態の第１の局面を示し、より詳細には、追加の生命保険を第２の生命保険プランとして形成かつ発行して、完全に適格な被保険者に対する生命保険の全体の給付額を増加させるための情報の流れおよび構成を示す。本発明の第１の実施形態の第１の局面によって、追加の生命保険は、消費者に生命保険製品を通常提供する複数の保険仲介業者、保険代理業者、およびサービス提供者１１５と、生命保険の引受けおよび発行を行う複数の第１の保険者１２０とのネットワーク１１０を介して提供される。複数の第１の保険者１２０のそれぞれは、本明細書中で説明するように、追加保険ネットワーク１１０内に含まれることを許可される。複数の保険仲介業者、保険代理業者、およびサービス提供者１１５は、保険の販売業者および卸業者として、保険市場の中で一意に位置付けされる。ここで、保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５は、完全に適格な被保険者に追加の生命保険を簡単に申し出、かつ、販売して、被保険者の生命保険の全体の給付額を増加させることができる。サービス提供者１１５は、例えば、生命保険製品の引受けおよび／または仲介を行う財政投資サービスまたはバンキングサービスの提供者を含み得る。しかし、サービス提供者１１５が、消費者サービスを提供する他の会社および企業を含み得ることを理解されたい。
【００１５】
追加保険ネットワーク１１０は、被保険者１３０を特定する基礎または第１の生命保険プラン１４０が、許可された第１の保険者１２０ａによって少なくとも１つ発行された後、被保険者１３０に追加の生命保険の申し出を提供する。追加の生命保険の申し出が受け入れられた後で、追加保険ネットワーク１１０は、基礎または第１の生命保険プラン１４０に基づいて、第２の生命保険プラン１４５を発行する。従って、被保険者１３０によって保持される生命保険の全体の給付額が増加する。
【００１６】
追加保険ネットワーク１１０は、第１の生命保険プラン１４０の発行に頼って、第２の生命保険プラン１４５の申し出が、被保険者１３０にまで拡張されるべきかを判断する。追加保険ネットワーク１１０によって許可され、追加保険ネットワーク１１０内に含まれる第１の保険者１２０ａによって、第１の生命保険プラン１４０が、被保険者１３０に発行される場合、保険仲介業者、代理業者、または他のサービス提供者１１５は、被保険者１３０が、追加の生命保険に関して被保険者となり得る者であること、および、このような追加の生命保険の申し出を第２の生命保険プラン１４５として自動的に拡張し得ることを認識する。追加保険ネットワーク１１０の保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５は、基本的には、第１の保険者１２０ａによって行われた引受けおよび健康診断に頼って、第１の生命保険プラン１４０に関する被保険者１３０の適格性を見極める。保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５は、典型的には、第１の保険者１２０ａから引受けの承認１５０を受信する。引受けの承認１５０は、被保険者１３０が、特定の給付限度額および他の特定の諸条件を有する特定の種類の生命保険に関して承認されたことを示す。第１のプラン１４０は、典型的には、第１の保険者１２０ａによって発行され、保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５によって被保険者１３０に分配される。第１の生命保険プラン１４０の発行は、被保険者１３０が、第１の保険者１２０ａの特定の引受けに適格な要件を満たし、従って、第２の生命保険プラン１４５の被保険者となり得る者であることを追加保険ネットワーク１１０の保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５に示す。第２の生命保険プラン１４５は、事実上、第１の生命保険プラン１４０の引受けの承認１５０に「便乗（ｐｉｇｇｙ−ｂａｃｋｓ）」する。以前の引受けおよび診断に基づいて、完全に適格な被保険者１３０は、第２の生命保険１４５が追加保険ネットワーク１１０によって申し出され得る被保険者のクラスの選択を示す。
【００１７】
本発明の他の実施形態において、追加保険ネットワーク１１０は、図１に示すように、インターネットを介して被保険者から情報を受信し、かつ、被保険者に情報を転送することにより、被保険者から引受け情報を取得して、第１および第２の生命保険プラン１４０および１４５を提供し得る。ここで、保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者、ならびに、第１の保険者のネットワークは、リモートコンピュータおよびインターネットアクセスデバイス９４から、潜在的な被保険者によってアクセスされ、かつ、潜在的な被保険者と通信する。
【００１８】
第１の生命保険プラン１４０を発行する第１の保険者１２０ａの引受けおよび健康診断に頼ることにより、追加保険ネットワーク１１０は、実質的な引受けおよび健康診断費用、または、被保険者１３０の適格性を見極めかつ健康を証明することと典型的に関連する他の費用を負わない。第２の生命保険プラン１４５は、従って、より実質的に低い費用で追加保険ネットワーク１１０によって発行される。保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５に対する費用は、第２の生命保険プラン１４５の発行に関連する管理費用に限定され得る。従って、生命保険プランの発行に関連する実質的な営業費用ならびに引受けおよび健康診断費用は、第１の生命保険プラン１４０を発行するために提供された引受けの承認１５０に頼ることにより、追加保険ネットワーク１１０によって回避される。追加保険ネットワーク１１０は、第２の生命保険１４５の減額保険料として、より低い費用を被保険者１３０に回し得る。従って、第１の生命保険プラン１４０の被保険者１３０は、追加の減額保険料を支払うことにより、被保険者１３０の生命保険の全体の給付額を実質的に増加させ得る。
【００１９】
例えば、保険料が１００，０００ドル当たり１００ドルで、全体の給付限度額が１，０００，０００ドルの第１の生命保険のプラン１４０が、被保険者１３０に発行され得る。追加保険ネットワーク１１０は、給付限度額が５００，０００ドルの第２の生命保険プラン１４５として、追加の生命保険を被保険者１３０に申し出て、被保険者１３０によって保持される全体の給付額を増加させ得る。被保険者１３０は、以前に、１，０００，０００ドルの給付限度額に関する引受けおよび診断を行っているため、追加保険ネットワーク１１０は、第１の生命保険プラン１４０の発行に頼って第２の生命保険プラン１４５を申し出、より低い費用を回して、例えば、１００，０００ドル当たり５０．００ドルの割引き保険料として第２の生命保険プラン１４５を発行し得る。従って、被保険者１３０は、実質的に割り引かれた保険料に関して、生命保険の給付限度額を実質的に５０％だけ増加させ得る。
【００２０】
追加保険ネットワーク１１０は、第１の保険者１２０による第１の生命保険プラン１４０の発行に頼る。第１の保険者１２０の引受けの基準およびガイドラインは、追加保険ネットワーク１１０に含まれるための許容可能な最低基準を満たす。追加保険ネットワーク１１０が、第１の生命保険を発行する第１の保険者１２０に頼って、被保険者１３０のリスクおよび適格性を見極めるため、メンバーの仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５は、追加保険ネットワーク１１０が許容可能な引受けおよび健康診断の方法を用いる第１の保険者１２０のみに頼って、第２の生命保険を誰に申し出るべきかを決定することができる。
【００２１】
追加保険ネットワーク１１０に含まれる保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５は、追加保険ネットワーク１１０のメンバーまたは会員であり、追加保険ネットワーク１１０によって特定される最低限の適格要件の対象となる。追加保険ネットワーク１１０に参加するための、保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供１１５に関する適格要件は、例えば、第１および第２の生命保険１４０および１４５を提供するための許容可能な訴訟手続き、損害賠償の調停方法および機能など、ならびに、営業および販売機能および能力を含み得る。
【００２２】
図２および図３を参照すると、本発明の第１の実施形態の第１の局面は、追加保険ネットワーク１１０の保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５、ならびに、引受けを承認した第１の保険者１２０の従来のチャネルを介して、追加の生命保険を提供する。図２のフロー図に示すように、被保険者１３０は、当該分野で周知の方法によって、例えば、保険仲介業者１１５を介して、第１の生命保険プラン１４０を取得する。ここで、被保険者１３０は、最初に、保険仲介業者１１５に引受け情報１３２を提供し、保険仲介業者１１５は、第１の保険者１２０ａ（引受け人）に引受け情報１３２を提供する。第１の保険者１２０ａは、被保険者１３０の引受けおよび健康診断を完璧に行って、第１の生命保険プラン１４０に関する被保険者１３０の適格性を見極める。第１の保険者１２０ａが、追加保険ネットワーク１１０によって含まれることを許可される場合、第１の保険者１２０ａによって、引受けの承認１５０および第１の生命保険プラン１４０が発行された後で、保険仲介業者１１５は、第２の生命保険プラン１４５として、追加の生命保険の申し出１８０を被保険者１３０に行い得る。被保険者１３０が適格である第１の生命保険プラン１４０の給付額およびタイプは、被保険者１３０に申し出される第２の生命保険プラン１４５の給付額およびタイプを決定するためのガイドラインを保険仲介業者１１５に提供する。追加の引受けおよび健康診断を行わずに、仲介業者１１５は、第１の生命保険プラン１４０が発行された後で、被保険者１３０に追加の生命保険をすぐさま申し出得る。
【００２３】
追加保険ネットワーク１１０が、第１の生命保険プラン１４０を発行するために第１の保険者１２０ａによって行われた引受けおよび健康診断に頼るため、第２の生命保険プラン１４５は、第１の生命保険プラン１４０が発行されてから、被保険者１３０の適格性に実質的に影響し得る任意のイベントまたは変化より前に、被保険者１３０に発行される。被保険者１３０は、最初のリスクと同じリスク、および、第１の生命保険プラン１４０の完全に引受けられたリスクにもはや相当し得ない。
【００２４】
従って、第１の生命保険プラン１４０に書かれたリスクより多いと想定される任意の追加リスク１５０を回避する、または、少なくとも実質的に最小化するリスク削減手順が、仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５によって用いられ得る。リスク削減手順１５５は、例えば、追加保険ネットワーク１１０のメンバーの仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５によって行われる最低限の引受けプロセスを含み得る。ここで、被保険者１３０は、例えば、１つ以上の逆選択に関する質問、および、良い健康状態を示す診断書を含むアプリケーションを完了する必要がある。あるいは、被保険者１３０は、悪用のパターンが存在するかどうかを決定するために、被保険者１３０が保持する他の保険または被保険者１３０が申し込んだ他の保険に関する情報を提供するように要求され得る。さらに、被保険者１３０は、特定の健康問題に関連する健康に関する質問に応答する必要があり得る。
【００２５】
追加保険ネットワーク１１０によって想定される任意のリスク１５０を回避する、または、少なくとも実質的に最小化する別のリスク削減手順１５５として、第２の生命保険プラン１４５は、ある程度の最低給付額の第１の生命保険プラン１４０を保持する被保険者１３０にしか申し出され得ない。引受けおよび健康診断の要件は、概して、高い給付額およびサイズの大きいプランの場合に増加するため、第１の生命保険の最低限の給付額は、追加保険ネットワーク１１０によって確立され得、第１の保険者１２０ａによって行われる引受けおよび健康診断の特定のレベルを反映して十分に高い。保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５は、従って、最低限の給付額の第１の生命保険プラン１４０を保持する被保険者１３０のみに追加の生命保険を申し出るように制限され得る。
【００２６】
追加保険ネットワーク１１０によって用いられ得る別のリスク削減手順１５５は、特定の期間内に、第２の生命保険プラン１４５が発行され、かつ、保険料が被保険者１３０によって支払われることを必要とする。第２の生命保険プラン１４５に関する保険料の発行および支払は、追加保険ネットワーク１１０が、被保険者１３０の適格性に実質かつ直接的に影響する任意の予期せぬ変化またはイベントにさらされるリスクを回避し、かつ、実質的に減らす。このリスク削減手順１５５は、さらに、証明要件を含み得る。ここで、被保険者１３０は、第２の生命保険プラン１４５の保険料が支払われた後で、被保険者１３０の適格性を実質的に変える変化またはイベントが生じなかったことの証明を提供する。
【００２７】
第２の生命保険プラン１４５における損害賠償の調停の義務および給付金の分配の義務に関して、追加保険ネットワーク１１０の仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５は、第１の生命保険プラン１４０を発行する第１の保険者１２０によって実証された損害賠償の調停および給付金の支払という点で、損害賠償の調停および給付金の支払をリンクさせる。図２に示すように、給付の義務または支払１６０は、第１の生命保険プラン１４０の第１の保険者１２０によって給付金が支払われるという点で、第２の生命保険プラン１４５によって行われ得る。第１の生命保険プラン１４０が給付の義務１６５を果たす場合、追加保険ネットワーク１１０は、第２の生命保険プラン１４５における給付の義務１６０を果たす。この点で、第２の生命保険プラン１４５は、第１の生命保険プラン１４０の給付の義務１６５に「便乗」して、損害賠償の調停費用および給付の義務１６０の分配費用を削減させる。しかし、この給付金の支払方法は、第１の生命保険プラン１４０が、第２の生命保険プラン１４５の期間中に有効であるかどうかによる。第１の生命保険プラン１４０が、第２の生命保険プラン１４５の期間中に満期になるか、または、終了する場合１７０、メンバーの仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５は、当該分野で周知の方法によって、損害賠償の訴訟手続きを行い、給付の義務１６０を分配し得る。あるいは、保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５は、被保険者１３０によって保持される他の保険プランを引受ける別の第１の保険者による給付の義務の分配に頼って、メンバーの仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５によって行われる損害賠償の調停の義務および給付金の支払の義務の限度を制限し得る。
【００２８】
上記のように、第２の生命保険プラン１４５は、低費用で、追加保険ネットワーク１１０によって、メンバーの仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５に発行される。追加保険ネットワーク１１０は、第２の生命保険プラン１４５を発行するために必要とされる労力、および、メンバーが負う費用を著しく削減する。第２の生命保険１４５を提供するためにメンバーが負う費用は、固定された費用よりむしろ、実質的に不定の費用である。メンバー１１５は、第２の生命保険１４５に関する取引が完了し、第２の生命保険プラン１４５が発行されるまで、費用を負わない。追加保険ネットワーク１１０のメンバー１１５に関する費用の大半は、給付の義務１６０の形式で後に生じ、非常に低い費用または現在価値が負の費用である。
【００２９】
追加の費用節約も、追加保険ネットワーク１１０のメンバー１１５によって認識される。なぜならば、第１の生命保険１４０が発行された後すぐに、第２の生命保険１４５の申し出が被保険者１３０に行われ得、かつ、被保険者１３０のさらなる勧誘が必要でないため、追加の生命保険を販売するための営業費用が実質的に削減されるからである。発行される生命保険プランに具体化されない生命保険プランの引受けおよび営業を行うことに関連する多くの費用は、追加保険ネットワーク１１０によって削除される。
【００３０】
未来における給付の義務の分配に加えて、第２の生命保険を発行するための管理費用以外の、メンバー１１５に対する実際の費用は、追加または第２の生命保険を購入する実際の費用を含む。第２の生命保険１４５が、追加保険ネットワーク１１０によって内部で管理される場合、メンバー１１５に対する実際の費用は、第２の生命保険１４５の未来の給付の義務１６０しか含まない。
【００３１】
追加保険ネットワーク１１０に参加し、第１の生命保険１４０を提供する第１の保険者１２０は、追加保険ネットワーク１１０のメンバーになって、その市場において競争力を保持するような動機を与えられ得る。第１の保険者１２０は、最初に、その確立された営業方法によって、第１の生命保険１４０を販売し得る。確立された営業方法とは、第１の生命保険１４０を現在の市場価格の保険料で提供することである。第１の生命保険１４０が発行された後で、第１の保険者１２０は、割引きされた保険料で追加の生命保険を実質的に申し出得る。第１の保険者１２０は、第２の生命保険１４５を提供するための追加費用を負うことなく、追加収入を取得し、第１の生命保険１４０を保持する被保険者１３０に費用の節約分を回し得る。第２の生命保険１４５は、消費者保持ツールとして機能し得る。被保険者１３０は、第２の生命保険１４５における給付の義務１６０が、第１の生命保険１４０の更新の影響を受ける場合、追加保険ネットワーク１１０に参加する第１の保険者１２０に対する第１の生命保険１４０を維持する傾向にある。
【００３２】
追加保険ネットワーク１１０の機能および利点は、メンバーの保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５が、追加保険ネットワーク１１０によって承認され、かつ、追加保険ネットワーク１１０内に含まれる第１の保険者１２０（引受け人）の群から選択する機会を与えられることである。メンバー１１５は、保険者の評判および第１の生命保険１４０を発行するための引受け方法に基づいて、特定の第１の保険者１２０ａを選択し得る。従って、メンバー１１５は、メンバー１１５が選ぶ許可された第１の保険者１２０によって発行された第１の生命保険１４０を保持する被保険者１３０にのみ、第２の生命保険１４５を申し出得る。
【００３３】
図４を参照すると、本発明の第２の実施形態は、複数の保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５ならびに複数の保険提供者および引受け人（本明細書中、総称して、参加する第１の保険者１２１と呼ばれる）のネットワークを介して、完全に適格な被保険者に追加の生命保険を提供する。参加する第１の保険者１２１は、第１の生命保険１４０の引受けおよび発行を行い、追加保険ネットワーク１１０内のメンバーとして含まれる。参加する第１の保険者１２１をメンバーとして含むことにより、参加する第１の保険者１２１が、引受け情報を共有して、競争力を保持し、かつ、被保険者１３０の要求を満たす機会が提供される。特定の生命保険製品を競合的に提供し得ない参加する第１の保険者１２１は、追加保険ネットワーク１１０を介して、生命保険製品を競合的に提供し得る別の参加する第１の保険者１２１と、その引受け情報を共有したいと願い得る。メンバーの仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５は、参加する第１の保険者１２１間で引受け情報を共有することに頼って、参加する第１の保険者１２１によって提供される競合的な第２の生命保険１４５を選択する。従って、競合的な製品に対する被保険者１３０の要求が満たされ、参加する第１の保険者１２１の被保険者１３０が、追加保険ネットワーク１１０内のクライアントとして保持される。
【００３４】
例えば、保険者Ｘは、一時的な保険の必要性を補うために定期生命保険を必要とする被保険者Ａに、第１の生命保険１４０として種々の生命保険プランを提供し得る。しかし、保険者Ｘは、競合的な保険料で定期生命保険を提供しない。保険者Ｘは、定期生命保険に関する潜在的な顧客としてのＡを完全に失うよりも、保険者Ｘは、追加保険ネットワーク１１０を介して、競合的な保険料で定期生命保険を提供し得る他の参加する第１の保険者１２１と、その引受け情報を共有し得る。追加保険ネットワーク１１０に参加する第１の保険者１２１である保険者Ｙは、競合的な保険料で定期生命保険を提供する。保険者Ｙは、追加保険ネットワーク１１０を介して、第２の生命保険プラン１４５として、定期生命保険をＡに発行し得る。保険者Ｘがその引受け情報を保険者Ｙと共有する結果として、保険者Ｙは、その引受け費用を実質的に削減し得、費用の節約分を割引き保険料としてＡに回し得る。保険者Ｘは、追加保険ネットワーク１１０によってその引受け情報を共有することに関して、保険者Ｙから手数料を受け取り得る。定期生命保険は、上記のように、保険者ＹによってＡに発行され、第２の生命保険プラン１４５として提供され、追加保険ネットワーク１１０のメンバーの仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５によって分配される。さらに、メンバーの仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５は、保険者Ｙ、または、追加保険ネットワーク１１０内に含まれるいくつかの他の参加する第１の保険者１２１のいずれかを選択して、競合的な生命保険製品を被保険者１３０に提供し得る。
【００３５】
他の実施形態において、保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者ならびに参加する第１の保険者のネットワークは、リモートコンピュータおよび当該分野で周知のインターネットアクセスデバイス９４からインターネット９２を介して、見込みのある完全に適格な保険者によってアクセスされ得、かつ、見込みのある完全に適格な保険者と通信し得る。
【００３６】
図５を参照すると、本発明の第３の実施形態は、マルチユーザのグローバル通信および情報ネットワーク（別名、インターネット）と、複数の保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５のネットワークと、引受けの承認１５０に関する情報および第１の生命保険１４０が被保険者１３０に発行された後で提供される他の情報を編集かつ格納するための少なくとも１つのデータベースモジュール２００と、データベースモジュール２００、複数の保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５、ならびに見込みのある被保険者１３０の間のインターネットアクセスおよび通信を提供する複数の電子チャネルまたはウェブサイト２１０とを介して、完全に適格な保険者に追加の生命保険を提供する。
【００３７】
保険仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５は、被保険者１３０に第１の生命保険１４０を調達する際に取得された引受けの承認１５０に関する情報を共有することに同意することにより、オンラインの追加保険ネットワーク１１０のメンバーまたは会員として適格となる。引受け承認情報１５０は、このような第１の生命保険の情報、第１の引受け、プランタイプ、利用可能な給付額、保険料など、ならびに、第１の生命保険１４０を取得するために被保険者１３０によってメンバーの仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５に提供される任意のリスク見極めおよび保険情報（ｉｎｓｕｒａｂｉｌｉｔｙ　ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ）を含み得る。引受け承認情報１５０が、メンバーの仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５によって開示されることを可能にするために、被保険者１３０の同意が必要である。引受け承認情報１５０は、追加の生命保険ネットワーク１１０のメンバー１１５によって所有および／または管理され得る電子的にアクセス可能なデータベースモジュール２００内で編集かつ格納される。
【００３８】
第１の生命保険１４０が発行された被保険者１３０は、インターネットによって促進される通信を介してデータベースモジュール２００にアクセスすることにより、メンバーの仲介業者、代理業者、およびサービス提供者１１５に直接または間接的に接触して、第２の生命保険１４５の適格性について問い合わせ得、かつ、第２の生命保険１４５に適格となり得る。図５に示すように、被保険者１３０は、データベースモジュール２００にアクセスするために、例えば、メンバーのウェブサイト２１０または追加保険ネットワーク１１０のウェブサイト２１０を介してメンバー１１５に接触する。被保険者１３０が提供しなければならない情報は、識別データを含む。この識別データを、データベースモジュール２００内に格納された引受け承認情報１５０と対応させて、最初に、被保険者１３０の身元が特定かつ確認され、引受け承認情報１５０に対するアクセスが許可される。被保険者１３０の身元が確認された後で、追加保険ネットワーク１１０が引受け承認情報１５０と共に格納された第１の生命保険プラン１４０情報にアクセスすることが許可され、情報が取得され、被保険者１３０によって現在保持されている第１の生命保険プラン１４０に基づいて、第２の生命保険プラン１４５に関する申し出が被保険者１３０に明確に示される。
【００３９】
例えば、追加保険ネットワーク１１０のウェブサイト２１０は、被保険者１３０が、データベースモジュール２００にアクセスするための第１の生命保険プラン１４０の保険証書番号だけなどのわずかな情報を提供することを必要とし得る。被保険者１３０によって提供される保険証書番号は、引受け承認情報１５０と共にデータベースモジュール２００内に格納された第１の生命保険プラン１４０の保険証書番号と比較される。被保険者１３０によって提供される保険証書番号をデータベースモジュール２００内に格納された保険証書番号と対応させることにより、被保険者１３０の身元が確認され、追加保険ネットワーク１１０が、データベースモジュール２００内に格納された第１の生命保険プラン１４０情報にアクセスして、第２の生命保険プラン１４５に関する申し出を被保険者１３０に明確に示す。被保険者１３０が、第１の生命保険プラン１４０を発行する第１の保険者１２０ａによって、以前に適格であると判断され、かつ、完全に引受けられたため、追加保険ネットワーク１１０は、メンバー１１５に提供され、かつ、データベースモジュール２００内に格納された引受け承認情報１５０を用いて、被保険者１３０の適格性およびウェブサイト通信の間に被保険者１３０によって特定される被保険者１３０の要求によって、第２の生命保険プラン１４５に関する申し出を適応させ得る。被保険者に適格性に応じて、種々の給付額、期限、保険料などを申し出る第２の生命保険１４５に関する１つ以上の申し出が、ウェブサイト通信を介して被保険者１３０に直接的に行われ得る。
【００４０】
さらに、上記のように、追加保険ネットワーク１１０によってリスク防止手順１５５が用いられ、ウェブサイト通信を介して被保険者１３０に対して行われ得る。例えば、被保険者１３０は、第１の生命保険プラン１４０が発行された後の比較的短い期間内で、第２の生命保険プラン１４５に関するオンラインの申し出を受け入れて、追加保険ネットワーク１１０に、リスクの潜在的な変化を回避させる必要があり得る。被保険者１３０は、被保険者１３０がメンバー１１５またはデータベースモジュール２００に対するウェブサイトの問い合わせを継続または完了するいずれかのモードに応じて、ウェブサイト通信の間、第２の生命保険プラン１４５に関する申し出を受け入れる、拒否する、または、特定の期間保留するいずれかのオプションを有し得る。第２の生命保険１４５プランは、第１の生命保険１４０情報が確認され、申し出が明確に示され、かつ、被保険者１３０によって申し出が受け入れられた後で、インターネットによって促進される被保険者１３０と追加保険ネットワーク１１０との間のウェブサイト通信を介して、簡単かつ素早く有効にされ得る。
【００４１】
本発明の第４の実施形態は、完全に適格な被保険者に追加の生命保険を提供して、被保険者に対する生命保険の全体の給付額を増加させる方法を含む。この方法は、第１の保険者を特定する工程；第１の生命保険プランに関する被保険者の適格性を見極めるために第１の保険者によって用いられる引受けおよび健康診断の標準規格、ガイドライン、および方法を見極める工程；第１の保険者によって用いられる引受けおよび健康診断の標準規格、ガイドライン、および方法の承認に基づいて、第１の保険者を受け入れる工程；第１の生命保険プランに関する被保険者の適格性を見極め、第１の生命保険プランを受け入れ、かつ、第１の生命保険プランを被保険者に発行するために第１の保険者によって必要とされる引受け情報を被保険者から取得する工程；引受け情報を第１の保険者に提供する工程；第１の生命保険プランに関する被保険者の引受けの承認を第１の発行者から受信する工程；第１の生命保険プランを被保険者に発行する工程；第２の生命保険プランに関する申し出を被保険者に明確に示す工程であって、以前の引受けの承認ならびに第１の生命保険プランの給付額およびタイプは、被保険者に対する申し出の基礎をある程度形成する、工程；第２の生命保険プランを被保険者に申し出る前に、被保険者によって提示される、第１の生命保険プランが発行されたリスクを超える任意の追加のリスクを見極める工程；および、被保険者が、第２の生命保険プランに付随するリスク削減手順に従うことを必要とする工程を含む。被保険者が特定の期間内に保険料を支払うことを必要とすること、被保険者が１つ以上の逆選択に関する質問に応答することを必要とすること、被保険者が良い健康状態にあることを示す診断書または証明書を必要とすること、および、潜在的な追加リスクを削減するために申し出の受け入れを特定の期間に制限することなどを含むがこれらに制限されない１つ以上のリスク削減手順が用いられ得る。この方法は、最後に、被保険者に第２の生命保険プランを申し出る工程、および、被保険者によって受け入れられた後で、被保険者に第２の生命保険プランを発行して、被保険者に対する生命保険の全体の給付額を増加させる工程を含む。
【００４２】
本発明の少なくとも１つの例示的な実施形態について、このように説明したが、種々の変更、改変、および改良が当業者によって容易に考えられる。このような変更、改変、および改良は、本発明の範囲および趣旨に含まれることを意図する。従って、前述の説明は、例示だけを目的としており、制限することを意図しない。本発明の制限は、本明細書の特許請求の範囲およびその均等物によってのみ規定される。
【図面の簡単な説明】
【図１】図１は、本発明の第１の実施形態によって、追加保険を提供するコンピュータシステムの動作を示すハードウェアブロック図である。
【図２】図２は、追加保険を形成かつ発行するための情報の流れおよび構成を示す第１の実施形態システムの第１の局面のフロー図である。
【図３】図３は、本発明の第１の実施形態の第１の局面のフロー図である。
【図４】図４は、本発明の第２の実施形態のフロー図である。
【図５】図５は、本発明の第３の実施形態のフロー図である。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【国際公開パンフレット】
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