(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
電子的な第三者的識別器および少なくとも１つの支払人送信権要求バイオメトリックサンプルを用いて、支払人と受取人との間の電子的支払いをトークンを用いずに認証する方法であって、
該方法は、
ａ．該支払人が、該電子的な第三者的識別器を用いて、少なくとも１つの登録用バイオメトリックサンプルと、少なくとも１つの支払人貸方／借方口座とを登録する、支払人登録工程と、
ｂ．該受取人が、該電子的な第三者的識別器を用いて、受取人ハードウェアＩＤコードを含む受取人識別データを登録し、該受取人ハードウェアＩＤコードを該受取人の金融口座に関連付ける、受取人登録工程と、
ｃ．該支払人と該受取人との間に電子的金融トランザクションを形成するトランザクション形成工程であって、該電子的金融トランザクションは、受取人送信権要求識別データと、トランザクション量と、少なくとも１つの支払人送信権要求バイオメトリックサンプルとを含み、該送信権要求バイオメトリックサンプルは、該支払人の人体から得られる、工程と、
ｄ．該受取人送信権要求識別データと、該トランザクション量と、該支払人送信権要求バイオメトリックサンプルとを、該電子的な第三者的識別器に電子的に転送する、少なくとも１つの伝送工程と、
ｅ．該電子的な第三者的識別器が、該送信権要求バイオメトリックサンプルと、少なくとも１つの登録済みバイオメトリックサンプルとを比較して、これにより、該支払人の識別が成功または失敗する、支払人識別工程と、
ｆ．該電子的な第三者的識別器が、該受取人の送信権要求識別データと、該登録された受取人識別データとを比較して、これにより、該受取人の識別が成功または失敗する、受取人識別工程と、
ｇ．該支払人および該受取人の識別が成功した場合、該支払人がスマートカードまたは磁気スワイプカード等の個人化された人為的トークンを提示しなくても、電子的支払いをバイオメトリック情報に基づいた認証が認められ、これにより、該支払人の貸方／借方口座から該受取人の金融口座に資金を転送する、工程と
を包含する、方法。
【請求項２】
前記受取人の識別データは、受取人の電話番号と、受取人のｅメールアドレスと、受取人のデジタル証明コードと、受取人の口座インデックスと、受取人の金融口座番号と、受取人のバイオメトリック情報と、受取人のバイオメトリック情報およびＰＩＮの組み合わせとのうちいずれか１つをさらに含む、請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記受取人登録工程は、前記電子的な第三者的識別器を用いて、受取人のバイオメトリックサンプルを登録する工程をさらに包含し、該受取人識別工程において、該バイオメトリックサンプルを、少なくとも１つの登録済みバイオメトリックサンプルと比較して、これにより、前記受取人を識別する、請求項１に記載の方法。
【請求項４】
前記支払人登録工程は、前記電子的な第三者的識別器を用いて支払人の個人識別番号を登録する工程をさらに包含し、該個人識別番号は、トークンを用いない認証システムによって用いられ、これにより、前記支払人を識別する、請求項１に記載の方法。
【請求項５】
前記支払人の貸方／借方口座に前記トランザクション量に見合うだけの十分な借方用リソースがあるかどうかを判定する、支払人リソース判定工程をさらに包含する、請求項１に記載の方法。
【請求項６】
前記支払人識別工程において前記支払人の識別が成功した後、トークンを用いない認証システムは、前記支払人によって該トークンを用いない認証システムに登録された少なくとも１つの貸方／借方口座を提示し、これにより、該支払人は、該貸方／借方口座から、借方用として用いる口座を１つ選択する、支払人口座選択工程をさらに包含する、請求項１に記載の方法。
【請求項７】
前記トランザクション量を支払人の貸方／借方口座に借方記入するトランザクション支払い工程をさらに包含する、請求項１に記載の方法。
【請求項８】
前記トランザクション量を、前記受取人の金融口座に貸方記入する、請求項７に記載の方法。
【請求項９】
前記登録工程は、個人識別番号と別個でありかつ前記支払人識別工程において用いられない支払人プライベートコードを前記電子的な第三者的識別器を用いて登録する工程であって、該プライベートコードを前記支払人に表示して、該認証を受けた電子的な第三者的識別器が前記トランザクションを処理したことを確認する工程をさらに包含する、請求項１に記載の方法。
【請求項１０】
前記支払人リソース判定工程および前記トランザクション支払い工程はどちらとも、トークンを用いない認証システムが一つ以上の外部コンピュータと通信する工程をさらに含む、請求項９に記載の方法。
【請求項１１】
前記トランザクション量は、価格情報、物品およびサービスのリスト、受取人名、日付あるいは時間、場所または請求書番号を含む、請求項１に記載の方法。
【請求項１２】
トランザクション承認工程は、前記金融トランザクションの際、キャッシュバック量と前記トランザクション量との総計である新規トランザクション量を前記支払人が入力する工程をさらに包含する、請求項１に記載の方法。
【請求項１３】
前記トランザクション支払い工程は、前記支払人が、前記トランザクション量を前記支払人の貸方／借方口座から減額し、前記受取人の金融口座に貸方記入を行う将来の日付を指定する工程をさらに包含する、請求項８に記載の方法。
【請求項１４】
ユーザの登録用バイオメトリックサンプルと事前指定されたバイオメトリックサンプルとを比較し、両者がマッチングした場合、前記支払人がトークンを用いない認証システムに再登録したことを知らせる警告をコンピュータシステムに送信する支払人再登録工程をさらに包含する、請求項１に記載の方法。
【請求項１５】
前記バイオメトリックサンプルは、指紋、顔面走査、網膜画像、虹彩走査および声紋のうち１つを含む、請求項１に記載の方法。
【請求項１６】
前記支払人のバイオメトリックサンプルが不法に複製されたものであると判定されるたびに、前記支払人の個人識別番号を変更するバイオメトリック盗用解明工程をさらに包含する、請求項４に記載の方法。
【請求項１７】
前記支払人登録工程の間、前記支払人は、少なくとも１つの支払人貸方／借方口座を登録し、各支払人貸方／借方口座に口座インデックスコードを割り当て、承認工程の間、ユーザは、該口座インデックスコードを前記金融トランザクションに追加し、該口座インデックスコードは、一つ以上の英数字文字をさらに含む、請求項１に記載の方法。
【請求項１８】
支払人の貸方／借方口座から受取人の金融口座に資金を転送するための、トークンを用いない電子的支払い認証デバイスであって、
該認証デバイスは、
ａ．該支払人が登録用バイオメトリックサンプルを登録し、該受取人が受取人ハードウェアＩＤコードを含む受取人識別データを登録し、該受取人ハードウェアＩＤコードを該受取人の金融口座に関連付けるデータベースをさらに備える、コンピュータデータ処理センターと、
ｂ．バイオメトリックサンプルを入力するためのバイオメトリックセンサーを有する当事者識別装置と、
ｃ．該当事者識別装置を用いて得られた登録および送信権要求バイオメトリックサンプルを、該支払人の人体から該データ処理センターへと伝送するための通信線と、
ｄ．送信権要求バイオメトリックサンプルと、少なくとも１つの登録用バイオメトリックサンプルとを比較して、送信権要求受取人識別データと少なくとも１つの登録受取人識別データとを比較するためのコンパレータエンジンと、
ｅ．該支払人の識別が成功した場合、該支払人貸方／借方口座から該受取人金融口座へのトランザクション量の転送を認証する実行モジュールであって、該支払人は、該金融トランザクションを行う際、クレジット／デビットカード、スマートカードまたは小切手等の人為的メモリデバイスを用いない、実行モジュールと
を備える、認証デバイス。
【請求項１９】
前記受取人識別データは、受取人の電話番号と、受取人のｅメールアドレスと、受取人のデジタル証明コードと、受取人の口座インデックスと、受取人の金融口座番号と、受取人のバイオメトリック情報と、受取人のバイオメトリック情報およびＰＩＮの組み合わせとのうちいずれか１つをさらに含む、請求項１８に記載の認証デバイス。
【請求項２０】
前記支払人登録用バイオメトリックサンプルは、ＰＩＮと関連付けられ、該ＰＩＮは、前記支払人を識別する際に前記認証デバイスによって用いられる、請求項１８に記載の認証デバイス。
【請求項２１】
前記実行モジュールは、前記支払人の貸方／借方口座に前記トランザクション量に見合うだけの十分な借方用リソースがあるかどうかを判定する、請求項１８に記載の認証デバイス。
【請求項２２】
前記支払人の識別が成功した後、前記認証デバイスは、該支払人が該認証デバイスに登録した少なくとも１つの貸方／借方口座を提示し、これにより、前記支払人は、該貸方／借方口座から、借方用として用いる口座を１つ選択する、口座セレクタモジュールをさらに備える、請求項１８に記載の認証デバイス。
【請求項２３】
前記実行モジュールは、前記トランザクション量を前記支払人の貸方／借方口座に借方記入する、請求項１８に記載の認証デバイス。
【請求項２４】
前記実行モジュールは、前記トランザクション量を前記受取人の金融口座に貸方記入する、請求項２３に記載の認証デバイス。
【請求項２５】
前記支払人は、個人識別番号と別個でありかつ該支払人を識別する際に用いられないプライベートコードを前記認証デバイスに登録し、該プライベートコードを該支払人に表示して、該認証を受けた認証デバイスが前記金融トランザクションを処理したことを確認するためのトランザクションプロセッサをさらに備える、請求項１８に記載の認証デバイス。
【請求項２６】
前記支払人登録用バイオメトリックサンプルのサブセットを支払人再登録データベースに格納し、該サブセットと支払人の登録用バイオメトリックサンプルとを前記コンパレータエンジンを用いて比較して、両者がマッチングした場合、前記支払人が前記トークンを用いない認証システムに再登録したことを知らせる警告を該認証システムに送信する、請求項１８に記載の認証デバイス。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
（相互参照）
本出願は、１９９６年、８月２９日に出願された出願番号第０７／７０５，３９９号で、現在、米国特許第５，８７０，７２３号の継続出願である。米国特許第５，８７０，７２３号は、１９９５年５月１７日に出願された米国出願第０８／４４２，８９５号で、現在、米国特許第５，６１３，０１２号の一部継続出願である。米国特許第５，６１３，０１２号は、１９９４年１１月２８日に出願された米国出願第０８／３４５，５２３号で、現在、米国特許第５，６１５，２７７号の一部継続出願である。
【０００２】
（発明の分野）
本発明は、トークンなしのバイオメトリック金融取引の分野に関する。詳細には、本発明は、ユーザがいかなる人為的プロパティトークンを直接に使用または所有せずに、バイオメトリックスを用いて、オンラインデビット、オフラインデビットおよびクレジットを例とする電子金融取引を処理するシステムおよび方法に方向付けられる。電子クレジットまたはデビットとして処理されるように設計された任意の取引に対して、本発明は、ユーザ（個人または企業のどちらか）に、小売販売場所（「ＰＯＳ」）、自動現金支払機（「ＡＴＭ」）またはバイオメトリックのみを用いるインターネットのどちらかで、物品またはサービスの支払い能力を提供する。
【０００３】
（背景）
トークン、バイヤーにトークンを提示する能力を与える無生物の使用は、今日の電子金融業界で普及している。消費者が、食料品類をデビットカードを用いて購買するか、またはクレジットカードを用いて百貨店でショッピングをするかどうか、そういった取引の中心で、消費者およびアクセスされる金融口座両方を識別するように機能するマネー転送が、トークンによって可能である。
【０００４】
従来、人は、電子金融取引の承認を試みる場合いつでも、直接、人為的個人化されたトークンを所有しなければならない。トークン、例えばマグネティックインクをコード化したペーパーチェック（ｐａｐｅｒ  ｃｈｅｃｋ）、スマートカード、マグネティックスワイプカード（ｍａｇｎｅｔｉｃ  ｓｗｉｐｅ  ｃａｒｄ）、識別証明カード、または常駐のユーザ特定の口座データをプログラミングしたパーソナルコンピュータでさえも、「個人化」される。というのも、それらが、承認されたユーザに独自で、個人化されたデータがプログラムされているか、またはコード化されてるからである。例えば、小売販売場所で、ユーザは、取引先に対して、本人独自の口座データをコード化し個人化されたクレジットまたはデビットカードを、直接に所有し、物理的に提示する。さもなければ、インターネットによって、ユーザは、遠隔地にある取引先に対しての本人のパーソナルコンピュータ常駐のユーザ独自の口座データを、直接に所有し、電子的に提示する。対照的に、開示された発明は、完全にトークンなしであるので、ユーザは、紛失し、盗難されるかまたは破損する可能性のある任意の個人化されたトークンを、直接に所有し、持ち運ぶかまたは覚える必要はない。
【０００５】
そのようなトークンの唯一の機能は、取引の支払いをするように、アクセスされるユーザおよび金融口座の両方を識別することを試みることである。しかし、これらのトークンは、意図をもってまたは意図なしに、ユーザ間で容易に交換され、それによって元の意図されたユーザからトークンを分離し得る。これらのコード化されたクレジットまたはデビットカード、識別証明カードまたは常駐のユーザのデータを保存しているパーソナルコンピュータは、今日の消費者および企業取引で、認可を記述してある提出者のチェックの証明に広く使用されており、そのようなトークンに付随する不都合およびセキュリティの脆弱性は、広く知られている。
【０００６】
クレジットカードが悪用される場合、クレジットカードは、容易に換金され得る。システムにおける大半の詐欺によってトークンが盗難される一方で、偽造クレジットカードでの詐欺が急速に増加してる。偽造クレジットカードは、カード保持者の有効な口座番号を獲得し、有効に見える偽造カードを生産し、マグネティックストライプをコード化し、偽造プラスチックカードを口座番号でエンボス加工する、技術的に洗練された犯罪者によって、製造される。カードは、口座の信用限度に達するまで、繰り返し、取引先に提示される。損失の別の形態は、内密にカード保持者の口座番号を手に入れ、カードを用いて偽取引を入力し、口座（ｔｉｌｌ）から現金を引き出す犯罪者セラー（ｃｒｉｍｉｎａｌ  ｓｅｌｌｅｒ）またはその雇用者により引き起こされる。あらゆるタイプの詐欺による損失は、１年で、１０億ドルを超えると見込まれてる。
【０００７】
一般に、デビットカードは、個人識別番号（ＰＩＮ）と組み合わせて用いられる。しかし、様々な戦略が、不注意なカード保持者からＰＩＮを得るために用いられてきた。その戦略は、現金を配給するが、ＰＩＮを記録するトロイの木馬自動現金支払機から、ＰＩＮを記録する不正な販売者のＰＯＳデバイス、ＡＴＭでカード保持者がＰＩＮを入力するのを双眼鏡で見る犯罪者まで多岐にわたる。次に、不運な口座が空になるまで、製造された偽造デビットカードは、様々なＡＴＭマシーンで用いられる。
【０００８】
クレジットおよびデビットカード両方に対する顧客詐欺はまた、増加中である。この種の詐欺を意図する顧客は、自分のカードを無くしたと主張し、自分のＰＩＮがカードに書かれており、そのカードを使って自分の口座からお金が引き出されたと言って、損失の責任を負うことを拒絶する。
【０００９】
金融業では、詐欺の傾向をよく知っていて、絶えず、カードのセキュリティ向上する工程を取っている。しかし、バイヤーとそのトークンの間の連鎖の薄さが、今日、カード詐欺の基本的な原因である。
【００１０】
盗難カード詐欺の１つの可能な解決は、今日、ＰＩＮを有する多くのデビットカードと同様に、マグネティックストライプクレジットカードにＰＩＮ保護を配置することを伴う。これは、カード保持者が、ためらいなく、自分の３．４枚（国際的な平均値）のカードに対して自分自身のＰＩＮを選びたがるために、各々のカードの管理コストを引き上げる。更には、この解決は、偽造カード問題には言及していない。
【００１１】
盗難カード詐欺偽造カード詐欺を大幅に減少する別の解決策は、バイオメトリックまたはＰＩＮのどちらかを用いることを伴う。このアプローチでは、認証されたバイオメトリックスは、既知のアイデンティティを有するユーザから記録され、将来の照合（ｒｅｆｅｒｅｎｃｅ）のためにトークン上に保存される。次のアクセス試行全てに、ユーザは、要求されたバイオメトリックを物理的に入力することを必要とし、そのバイオメトリックをトークン上の認証されたバイオメトリックと比較して、２つのバイオメトリックがマッチングするかどうかを判定し、ユーザアイデンティティを証明する。
【００１２】
指紋、ハンドプリント、ボイスプリント、網膜画像、フェイシャルスキャンまたはハンドライティングサンプルを組み合わせた、スマートカード、マグネティックスワイプカード、またはペーパーチェックといった様々なトークンベースのバイオメトリック技術が、従来技術において、提案されている。しかし、バイオメトリックスは、一般に、ａ）比較および証明過程が、支払人がアクセスを試みる際に直接使用するハードウェアおよびソフトウェアから独立していないので、詐欺による大きなリスクは、未だ存在してるトークン自体に電子的、再現可能な的形式で保存される、または；ｂ）マグネティックスワイプカード、ペーパーチェックまたはＰＣに常駐する格納されたユーザのファイナンシャルデータを有するＰＣを直接に用いて、ユーザと協力して用いられるかのどちらかである。システムセキュリティに対するこの方法の例は、Ｌａｆｒｅｎｉｅｒｅに付与された米国特許第４，８２１，１１８号；Ｐｉｏｓｅｎｋａらに付与された米国特許第４，９９３，０６８号；Ｌｉｌｌｅｙらに付与された米国特許第４，９９５，０８６号；Ｕｃｈｉｄａらに付与された米国特許第５，０５４，０８９号、Ｂａｒｂａｎｅｌｌに付与された米国特許第５，０９５，１９４号；Ｙａｎｇに付与された米国特許第５，１０９，４２７号；Ｉｇａｋｉらに付与された米国特許第５，１０９，４２８号；Ｋｏｂａｙａｓｈｉらに付与された米国特許第５，１４４，６８０号；Ｈｉｇｕｃｈｉらに付与された米国特許第５，１４６，１０２号；Ｈｉｒａｍａｔｓｕに付与された米国特許第５，１８０，９０１号；Ｌｅｅに付与された米国特許第５，２１０，５８８号；Ｕｓｕｉらに付与された米国特許第５，２１０，７９７号；Ｆｉｓｈｂｉｎｅらに付与された米国特許第５，２２２，１５２号；Ｆｉｓｈｂｉｎｅらに付与された米国特許第５，２３０，０２５号；Ｈｏｒｉｅに付与された米国特許第５，２４１，６０６号；Ｂｕｓｈらに付与された米国特許第５，２６５，１６２号；Ｈｅａｔｈ，Ｊｒ．に付与された米国特許第５，３２１，２４２号；Ｋｎａｐｐに付与された米国特許第５，３２５，４４２号；Ｗｉｌｌｍｏｒｅに付与された米国特許第５，３５１，３０３号に記載され、これら全てが、本明細書中で参考として援用される。
【００１３】
不幸なことには、上記の特許は、個人化されたトークンのユーザによる提出を要求して各取引を承認する金融システムを開示し、それによってトークンなしのバイオメトリック金融取引を教示していない。データによると、消費者金融取引産業は、バランスをとるために単純な方程式を有している：詐欺を減らすために、コストおよびユーザが直接に所有する個人化されたトークンの複雑さが増加しなければならない。
【００１４】
また、商業取引システムを開示する上記の特許は、トークンまたはＰＩＮを用いないバイオメトリック認識を開示していない。そのような教示を引用する理由は、バイオメトリック認識システムに対する格納要求から、たいていの強力なコンピュータでさえも多数の個人識別において、かなりの時間経過に至るまで及ぶ。
【００１５】
不幸なことに、任意のスマートカードベースのシステムは、現在、適切に流通しているマグネティックストライプカードシステムより非常にコストがかかる。ＰＩＮスマートカードは、約３ドルかかり、バイオメトリックスマートカードは、５ドルかかる。さらには、セールステーションの各ポイントは、スマートカードリーダーを必要とし、バイオメトリックスが必要な場合、同様にバイオメトリックスキャナーはまた、リーダーに取り付けなければならない。１億２千万人のカード保持者および５百万のステーションで、初期の転換コストは、現在の１年での詐欺損失の２〜５倍となる。
【００１６】
この多額の価格タグにより、産業は、単なる商業取引に加え、スマートカードの能力を用いる新しい方法を模索する。強力な貸借口座番号およびバイオメトリックまたはＰＩＮ認証情報に加え、スマートカードはまた、電話番号、航空会社のマイレージサービスを受けるためのマイル数、店からの得られたクーポン、取引履歴、料金所および公共の輸送システムで利用可能な電子キャッシュ、およびバイヤーの名前、人口統計、並びに医療記録さえ記録すると想定される。
【００１７】
トークンを「スマート化（ｓｍａｒｔｉｎｇ）」する正味の結果は、機能の集中化である。これは設計段階では、素晴らしく思えるが、実際に使用すると、消費者の脆弱性を増加する結果となる。スマートカードが実行する機能の数が与えられると、このモンスターカードの損失または損害は、カード保持者にとって耐え難いほどに不便である。そのようなカードが無いことは、それが取り替えられるまで、金融的にカード保持者を無効にする。付加的には、電子キャッシュで一杯のカードの紛失はまた、その上、実際の金融損失となる。
【００１８】
このように、莫大な金額を費やした後は、結果として生じたシステムは、明確にセキュリティを向上させる。しかし、結果として、カードの破壊または紛失に対する消費者のペナルティはさらに重くなる。
【００１９】
今日まで、消費者金融取引産業は、バランスをとるための単純な方程式を有する：詐欺を減らすために、カードのコストは増加しなければならない。結果として、詐欺防止に非常に有効であり、実用的で、消費者にとって便利であり、展開するのに費用効果が高い電子金融取引システムは、長い間、必要されている。
【００２０】
結果として、詐欺防止に非常に有効であり、実用的で、消費者にとって便利であり、展開するのにさらに費用効果が高い新しい電子金融取引システムが必要とされる。さらに詳細には、取引承認に対して支払人のバイオメトリックのみに依存し、支払人が直接に、スマートカード、マグネティックスワイプカード、コード化されたペーパーチェックまたは識別用のパーソナルコンピュータ等の任意の個人化された人為的メモリトークンを所有することを要求しない電子チェック金融取引システムが必要とされる。
【００２１】
最後に、そのようなシステムは、動作上で様々な電子取引デバイスおよびシステム設定を有する現存のネットワークと動作的に互換性を有するように十分手頃で柔軟性がある。従って、電子チェックに対するトークンなしバイオメトリック金融取引の新しいシステムおよび方法を提供することが、本発明の目的である。
【００２２】
バイヤーが自由に輸送され得る任意の物理的対象を所有することを単に証明することに対して、識別される個人への強力なリンクを使用する電子金融取引システムが、必要とされる。これにより、バイヤーは取引を認証するのみであるが、詐欺が劇的な減少する。
【００２３】
従って、電子貸借のトークンなしバイオメトリック金融取引の新しいシステムおよび方法を提供することが、本発明の目的である。
【００２４】
本発明の別の目的は、支払人が直接に任意の個人化される人工トークンを所有する必要性を除く電子貸借金融取引システムおよび方法を提供することである。その個人化される人工トークンは、単一の承認されたユーザに対して、個人データまたはカスタマイズされたデータで、コード化またはプログラミングされる。さらに、個人化された対象および情報の所有してることのみを証明することとは対照的に、１つ以上の独自のユーザ個人の物理的な特徴に基づくユーザのアイデンティティを、証明することが可能な電子金融取引システムを提供することが、本発明の目的である。
【００２５】
本発明の別の目的は、実用的で、便利で、使い易く、支払人は、最早、自分のファイナンシャル口座にアクセスするために個人識別番号を覚える必要が無い電子金融取引システムを提供することである。
【００２６】
本発明の別の目的は、支払人が、直接に、より複雑で高価な個人化されたトークンを使用する必要性を完全に無くすことにより費用効果の非常に高い様式で、セキュリティを向上させることである。
【００２７】
本発明の別の目的は、承認されていないユーザに不正アクセス攻撃に対して高い抵抗性がある電子金融取引システムを提供することである。
【００２８】
本発明の別の目的は、電子金融取引が完全な場合、支払人に対してシステムを認証することであり、支払人は、認証情報を盗難するための犯罪者による任意の試行を検出し得る。
【００２９】
本発明の別の目的は、受取人が、受取人の識別を証明する電子的な第３者識別器（ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ  ｔｈｉｒｄ  ｐａｒｔｙ  ｉｄｅｎｔｉｃａｔｏｒ）によって識別されることであり、受取人の識別は証明される。それゆえ、受取人は、電子的な第３者識別器で受取人識別データを登録する。識別データは、受取人ハードウェアＩＤコード、受取人電話番号、受取人ｅメールアドレス、受取人デジタル認可コード、受取人ファイナンシャル口座番号、受取人バイオメトリック、または受取人バイオメトリックおよびＰＩＮの組み合わせを任意に含む。
【００３０】
さらに、本発明の別の目的は、現在、販売場所でインストールされ、世界中のインターネットで利用される現存の端末に対して単純で費用効果の高い様式で付加されることである。
【００３１】
また、本発明の別の目的は、効率よく、現存する金融取引システムおよびプロトコルで効率的かつ効果的に動作することである。詳細には、これらのシステムおよびプロトコルは、電子貸借を処理することに関する。
【００３２】
（発明の要旨）
本発明は、電子的な第三者的識別器および少なくとも１つの支払人送信権要求バイオメトリックサンプルを用いて、支払人と受取人との間の電子的支払いをトークンを用いずに認証する方法およびデバイスを提供することにより、上記要求を満たす。上記方法は、支払人登録工程を含み、上記支払人登録工程において、上記支払人は、電子的な第三者的識別器を用いて、少なくとも１つの登録用バイオメトリックサンプルおよび少なくとも１つの支払人貸方／借方口座を登録する。受取人登録工程において、上記受取人は、上記電子的な第三者的識別器を用いて、受取人識別データを登録する。上記支払人と上記受取人との間に電子的金融トランザクションが形成される。上記電子的金融トランザクションは、受取人送信権要求識別データと、トランザクション量と、少なくとも１つの支払人送信権要求バイオメトリックサンプルとを含み、上記送信権要求バイオメトリックサンプルは、トランザクション形成工程において上記支払人の人体から入手される。好適には、１つの伝送工程において、上記受取人送信権要求識別データと、上記トランザクション量と、支払人送信権要求バイオメトリックサンプルとを、上記第三者的電子的識別器に電子的に転送する。コンパレータエンジンまたは上記第三者的識別器の識別モジュールは、上記送信権要求バイオメトリックサンプルと、少なくとも１つの登録済みバイオメトリックサンプルとを比較して、これにより、上記支払人の識別が成功または失敗する。上記コンパレータエンジンはまた、上記受取人の送信権要求識別データと受取人の登録済み識別データとを比較して、これにより、上記支払人の識別が成功または失敗する。上記第三者的識別器が上記支払人および受取人を識別した後、上記支払人が磁気スワイプカードまたはスマートカード等の個人化人為的トークンを提示する必要なく、バイオメトリック情報に基づいた電子的支払いの認証を発行し、これにより、上記支払人の金融貸方／借方口座から上記受取人の金融口座にリソースを転送する。
【００３３】
上記受取人識別データは、受取人ハードウェアＩＤコードと、受取人の電話番号と、受取人のｅメールアドレスと、受取人のデジタル証明コードと、受取人の口座インデックスと、受取人の金融口座番号と、受取人のバイオメトリック情報と、受取人のバイオメトリック情報およびＰＩＮの組み合わせとのうちいずれか１つを含む。
【００３４】
上記受取人登録工程は、上記電子的な第三者的識別器を用いて受取人のバイオメトリック情報サンプルを登録し、上記受取人識別工程において、上記サンプルと少なくとも１つの登録済みバイオメトリックサンプルとを比較して、上記受取人を識別する工程をさらに包含する。上記支払人登録工程は、上記電子的な第三者的識別器を用いて支払人の個人識別番号を登録し、上記トークンを用いない認証システムが、上記個人識別番号を用いて上記支払人を識別する工程をさらに包含する。
【００３５】
あるいは、上記認証システムは、前記支払人の金融口座に前記トランザクション量に見合うだけの十分な借方用リソースがあるかどうかを判定する、支払人リソース判定工程をさらに包含する。
【００３６】
オプションとして、支払人口座選択工程において、前記支払人識別工程において前記支払人の識別が成功した後、前記トークンを用いない認証システムは、前記支払人によって該トークンを用いない認証システムに登録された少なくとも１つの金融口座を提示し、これにより、前記支払人は、該貸方／借方口座から、借方用として用いる口座を１つ選択する。トランザクション支払い工程において、前記トランザクション量を支払人の貸方／借方口座に借方記入する。好適には、同時に、前記トランザクション量を、前記受取人の金融口座に貸方記入する。
【００３７】
本発明は、様々な点において従来技術よりも有意に有利である。第１に、本発明は、認証を受けた電子的金融口座にアクセスする際に個人化トークンを直接所有する必要がないため、ユーザにとって使用が極めて簡単かつ効率が良い。
【００３８】
本発明は、このようなトークンを携帯、保護および捜索することに関連する不便性をなくすため、バイオメトリック情報のみを用いる全金融口座の保護およびアクセスを提供することにより、従来人々に多大に要求されてきた記憶力および努力の量を有意に低減する。本発明を用いることにより、一意に定まった様式で買い手に権限を与え、これにより、盗難、紛失または損傷の恐れがあるトークンに依存せずに、当該人物の個人的および／または職業上の電子的トランザクションをいつでも簡便に行う。
【００３９】
本発明は、貸方および借方を用いた電子的購入および他の金融トランザクションをより煩雑性が少なくかつより自発的なものにすることにより、簡便性の観点からみて、売り手および金融機関にとって有利なことは明らかである。金融機関および買い手が署名入り受領証のコピーを保管しなければならない場合が多い標準的な貸方トランザクションおよび借方トランザクションと比較して、金融トランザクションの書類量が有意に低減する。
【００４０】
概して、本発明の方法およびシステムは、人物の所有する全金融口座への同時かつ直接的アクセスを当該人物提供するように設計されているため、クレジットカード、デビットカード、紙幣、クレジット手形（ｃｒｅｄｉｔ  ｄｒａｆｔ）およびそのようなものを用いたトランザクションの必要性を大幅に低減し、これにより、このようなトランザクションの収集、明細の報告および処理を行うのに必要な機器および人員のコストを低減する。
【００４１】
さらに、磁気スワイプカードおよびスマートカードなどの全個人化トークンの発行および再発行を行うコストを実質的に生成および分散し、これにより、発行元銀行、事業体そして最終的には消費者に対し、さらなる経済的節約を提供する。
【００４２】
インターネットの電子的トランザクションにおいてこの究極の個人化トークンを直接的所有および使用しなければならない買い手に従来要求されてきた要件も、まら、買い手に固有のデータを常駐させているパーソナルコンピュータも、不要である。
【００４３】
その上、本発明は、不法行為に極めて強い点において、既存のシステムと比較して極めて有利かつ優秀である。上述したように、現行の認証システムは、ユーザの同一性を判定する際、製造された個人化トークンの物理的提示（および場合によってはユーザの既知情報）を基にして判定を行っているため、本質的に信頼性に欠ける。上記トークンおよび情報はどちらとも、残念ながら、紛失、盗難または上記認証を受けたユーザの自発的行為を通じて、他の人物に転送される可能性がある。
【００４４】
従って、これらのアイテムの紛失または意図されない転送が実現せず、また上記認証を受けたユーザによって報告されない限り、既存の認証システムは、このようなアイテムを所有する者ならば誰でも、当該トークンおよび当該トークンに対応する金融口座が割り当てられた買い手であると認識し得る。上記認証を受けた買い手が、トランザクションにおいて必要なトークンを提示することができない場合、上記買い手は、自身の金融口座にアクセスすることができないので、バイオメトリック情報をこのような個人化トークンと共に提示する必要性を追加することさえも、極めて困難となっている。そのため、既存の認証システムが意図しているセキュリティは、ユーザの個人化トークンが紛失、盗難および損傷された場合、認証を受けた本物のユーザが正しい金融リソースを利用することを容易に遮断し得るため、これらの複雑な構成は、効果的でない。
【００４５】
それとは対照的に、本発明は、正しいユーザへのアクセスを拒否するリスクを実質的に無くし、同時に、認証を受けていないユーザによるアクセスを承認する事態を防ぐ。ユーザの一意に定まるバイオメトリック特性の解析のみから同一性およびトランザクション認証を判定することにより、本発明は、買い手および売り手の双方が自身の電子的取引を行う際はいつでもどこでも最適な簡便性を保持する、極めてセキュアなシステムを作成する。
【００４６】
本発明の上記および他の利点は、以下の本発明の詳細な説明を添付の図面と共に読めば、より十分に明らかである。
【００４７】
（詳細な説明）
本発明は、小売りによる販売時点におけるまたはインターネットを介した貸方口座（ａｃｃｏｕｎｔ）および借方口座を用いて、電子的支払いをカードを用いずに認証する、バイオメトリック情報を用いる方法を提供する。本発明の本質は、支払人がトランザクションを行う際、いかなる人為的な個人化トークンを直接的に用いる必要も無い点にある。これらの目的を達成するために、コンピュータシステムを用いる。
【００４８】
貸方口座を、エンティティ（例えば、ＶＩＳＡ（登録商標）、マスターカード（登録商標）、Ｄｉｓｃｏｖｅｒ（登録商標）、Ａｍｅｒｉｃａｎ  Ｅｘｐｒｅｓｓ（登録商標））によって発行される電子的支払いまたは小売業者（例えば、Ｍａｃｙ’ｓ）によって発行される企業内貸方口座の認証および決済を可能にする口座として定義する。貸方口座の発行者は、支払人に金銭を貸し付け、手数料（ｉｎｔｅｒｃｈａｎｇｅ  ｆｅｅｓ）を受取人に課金する場合が多く、トランザクションの可否決定の責任を負う。また、リソースを供託するのは発行者からの一連の貸方ではなく支払人ではあるが、オフラインの借方口座を、貸方口座としても定義する。
【００４９】
借方口座は、支払人が供託した金銭を借方としてリアルタイムでいつでも利用可能なように保持する口座として定義され、当該業界においてはオンライン借方としても知られている。借方口座は、当座口座である場合が多い。オンライン借方トランザクションでは、支払人を識別するためのＰＩＮが必要となる。
【００５０】
本発明による、トークンを用いない認証システムまたは第三者的識別器（ｉｄｅｎｔｉｃａｔｏｒ）は、以下の構成要素を含む。
【００５１】
・当事者識別装置（ＰＩＡ）
・通信線
・データ処理センター（ＤＰＣ）
これらの構成要素は協働して、支払人が運転免許証、クレジットカード、Ｃｈｅｃｋ  ｇｕａｒａｎｔｅｅ  カードまたは他の形態の個人情報（同一性）の所持を必要とすることなく電子的支払いを行うことを可能にする。
【００５２】
当事者識別装置（ＰＩＡ）
ＰＩＡは、電子的支払いを認証するために識別情報を収集するデバイスである。各ＰＩＡは、以下の動作のうち、一つ以上を行う。
【００５３】
・支払人または受取人からのバイオメトリック入力を収集する。
【００５４】
・支払人または受取人からＰＩＮコードまたはパスワードを収集する。
【００５５】
・暗号化を用いてＰＩＡとＤＰＣとの間の通信を保護する。
【００５６】
・秘密暗号化鍵の格納を保護する。
【００５７】
・一意に定まる受取人ＰＩＡハードウェア識別コードの格納および取出しを行う。
【００５８】
・封入物および構成要素を不法改竄から保護する。
【００５９】
・情報を表示し、当事者が電子的支払いの承認または取消を行うことを可能にする。
【００６０】
・磁気ストライプカードを走査する。
【００６１】
・受取人デジタル識別コードの格納、確認および検索を行う。
【００６２】
・当事者が支払人および受取人の貸方／借方口座から選択を行うことを可能にする。
【００６３】
図１は、これらの構成要素を含む好適な実施形態を示す。
【００６４】
ＰＩＡ１中に配置されたバイオメトリックセンサー２を用いて、バイオメトリック入力を収集する。バイオメトリックセンサー２は指画像センサーであるが、他の種類のバイオメトリックセンサー（例えば、虹彩走査等）も用いられることも理解される。
【００６５】
ＰＩＡは指紋センサーを必要とするため、バイオメトリック不法行為検出ユニット（図示せず）を有する。このバイオメトリック不法行為検出ユニットは、バイオメトリックセンサーから収集されたバイオメトリック入力がコピーまたはレプリカからのものではなく本物の人物の人体からのものであるかどうかを確認する。指画像センサーには血流検出器がある方が好ましい。
【００６６】
ＰＩＮを用いたシステムの場合、ＰＩＮ入力の収集は、やはりＰＩＡ中に安全に配置されているキーパッドまたはＰＩＮパッド６を用いた行うのが好ましい。
【００６７】
特定のＰＩＡおよびＤＰＣならびにＤＥＳ暗号化アルゴリズムのみにより認識されている一意に定まる秘密鍵を用いた暗号化によって、通信セキュリティが提供される。ＤＥＳ暗号化アルゴリズムは好適には三重に暗号化される。三重暗号化とは、２つの別個の５６−ビットのＤＥＳ鍵を用いて、暗号化／復号化／暗号化の動作を連続的に行うことを意味する。三重暗号化を用いれば、１つの５６−ビットのＤＥＳ鍵を用いた単一の暗号化動作場合よりも、有意に高いセキュリティが可能となる。あるいは、公開鍵／秘密鍵システムを用いて、ＰＩＡとＤＰＣとの間でやり取りされる情報を暗号化してもよい。ＤＥＳおよび公開鍵暗号化は当該業界において周知である。
【００６８】
ＰＩＡはまた、セキュアなメモリも有し、このメモリは、ＤＰＣとのセキュアな通信を可能にするために用いられる一意に定まる秘密暗号化鍵の格納および検索を行う。この実施形態において、このメモリはバッテリでバックアップされたＲＡＭであり、改竄検出回路から改竄の検出が報告された場合いつでも消去できるように設定されている。
【００６９】
暗号化鍵を用いる際、鍵管理システムを用いて、送信者および受信者の双方が同じ鍵を用いることを保証する必要がある。ＤＥＳを用いる場合、好適な鍵管理システムは、当該業界において周知のＤＵＫＰＴである。ＤＵＫＰＴは、各トランザクションにおいて別々のＤＥＳ鍵を提供して、最初の秘密鍵の痕跡を残さないように設計されている。このような設計が意味するものは、どんなに上手くＰＩＡを取得して解析しても、以前に送られたメッセージを明らかにすることは不可能であるということである。これは、送信された情報の有効存続期間が数年間に及ぶ場合、大変重要な目標である。ＤＵＫＰＴについては、ＡＮＳＩ  Ｘ９．２４に全て記載されている。ＤＵＫＰＴ鍵の表は、セキュアなメモリに格納される。
【００７０】
各ＰＩＡは好適には、製造時にＤＰＣと共に登録されるハードウェア識別コードを有する。これにより、ＰＩＡは、当該デバイスからの全伝送において、ＤＰＣに対して一意的に識別可能となる。このハードウェア識別コードは、追記型メモリ１０に格納される。
【００７１】
ＰＩＡの物理的セキュリティは、標準的メカニズムによって確実にされる。このような標準的メカニズムは好適には、改竄検出回路と、封入物を目に見えるほど傷つけないと開くことが困難な封入物と、暗号化鍵等の重要な秘密用の消去可能なメモリと、ハードウェア識別用の追記型メモリと、全構成要素の強固な集積と、回路の露出部の「ポッティング」とを含む。
【００７２】
トランザクション量情報、受取人の識別情報、支払人が選択する貸方／借方口座リストまたは他のトランザクション関連情報等の情報を、組み込まれたＬＣＤ画面１４を用いて表示する。ＬＣＤ画面をＰＩＡ中の他の構成要素にセキュアに接続して、セキュリティを維持することが好ましい。
【００７３】
電子的支払いの承認または取消は、ＰＩＡキーパッドを用いて行う。
【００７４】
磁気ストライプ読取器２０を用いて、クレジットカードまたはデビットカードの磁気ストライプ上に符号化された口座情報を読み取る。初期登録中、この口座情報を用いて、支払人の貸方／借方口座番号をバイオメトリック識別情報とリンクさせる。
【００７５】
オプションとして、ＰＩＡはまた、公開鍵デジタル証明も確認する。１つの実施形態において、特定の証明書発行機関の公開鍵は、構築後、始めにＰＩＡに格納される。これにより、証明書発行機関により署名された受取人のデジタル証明情報を確認するメカニズムを提供する。
【００７６】
ＰＩＡはまた、オプションとして、支払人の貸方／借方リストまたは受取人の金融口座リストをＬＣＤ画面上に表示し、キーパッドを用いて口座を選択する機会を提供する。好適には、各カード発行者によって提供される特定のロゴを口座番号の代わりに表示して、支払人がキーパッドを用いて電子的支払いを行う貸方／借方口座を選択することを可能にする。
【００７７】
上記にて好適な実施形態を述べてきたが、具体的なＰＩＡインプリメンテーションには他にも多くの異なる改変例がある。基本的には、人物またはエンティティを高い確実性を以って識別し、かつ、何らかの形態の通信線を介してＤＰＣに接続可能なセキュアなデバイスであれば、ＰＩＡとして機能可能である。
【００７８】
いくつかの実施形態において、特に家庭での用途および公的な用途の場合、支払人または受取人の識別用途にＰＩＡハードウェア識別コードは用いない。
【００７９】
（通信線）
ＰＩＡとＤＰＣとの間の通信は、多くの異なる通信方法で発生する。殆どの通信方法は、トランザクション認証システムを配備する機関または小売業者によって既設された特定の通信ネットワークに依存する。
【００８０】
図２に示す実施形態において、ＰＩＡ１は、イーサネット（登録商標）を介してローカルルータ２に接続される。ローカルルータ２は、フレームリレー線を介してネットワークオペレーションセンター（ＮＯＣ）３に接続される。ＮＯＣには少なくとも１つのＤＰＣ４が配置される。このネットワークを通じて、ＴＣＰ／ＩＰを用いてＰＩＡからＤＰＣにメッセージを送る。
【００８１】
図３に示す別の実施形態において、ＰＩＡ１は、セルラーデジタルパケットデータ（ＣＤＰＤ）モデムを介してＣＤＰＤプロバイダ２に接続される。ＣＤＰＤプロバイダ２は、ＰＩＡから少なくとも１つのＤＰＣ３を有するイントラネットへのＴＣＰ／ＩＰ接続性を提供する。
【００８２】
さらに別の実施形態において、ＰＩＡは、少なくとも１つのＤＰＣのようなインターネットを介して接続される。ＴＣＰ／ＩＰを用いて、メッセージをＰＩＡからＤＰＣに伝送する。当該分野において周知の、多くの異なるＰＩＡをＤＰＣに接続する様式が存在する。
【００８３】
（データ処理センター）
データ処理センター（ＤＰＣ）の機能は、トランザクションにおいて支払人および受取人を識別することと、識別対象当事者の貸方／借方情報および金融口座情報を検索することと、トランザクションの決済および電子的支払い用のリソース調達を実行することである。
【００８４】
図４に示すように、ＤＰＣ２２は、合法的なＰＩＡデバイスからではないメッセージを全てフィルタリング除去するファイアウォール機器２４を用いて、インターネットまたはイントラネット２に接続される。次いで、メッセージを、トランザクション全体を処理するために必要な工程を監督する機能を行うトランザクションプロセッサ（ＴＰ）２６に送る。
【００８５】
好適な実施形態において、メッセージを復号化する。復号化の際、トランザクションプロセッサは、復号化モジュール（ＤＭ）２８を用いる。この復号化モジュール（ＤＭ）２８は、ＰＩＡのハードウェア識別コードを用いて、ＰＩＡからのメッセージの復号化に必要な暗号化コードを識別する。
【００８６】
復号化を行った後、双方の当事者のトランザクションに対する識別情報を、識別モジュール（ＩＭ）またはコンパレータエンジン３０を用いて判定する。識別を行った後、ＴＰ２６は、口座セレクタ（ＡＳ）３２を用いて、各当事者によって用いられる金融口座を判定する。支払人または受取人のいずれかが電子的支払いの実施用として複数の選択可能な金融口座を有する場合、この判定工程では、ＤＰＣメッセージを発行元のＰＩＡに返送しなければならない。
【００８７】
各当事者のトランザクション用の金融口座を選択した後、実行モジュール（ＥＭ）３４を用いて電子的支払いを実行する。貸方トランザクションの場合、ＥＭは、貸方ネットワークから認証を得て、口座の貸方限度に対してリソースを引き下げる。しかし、決済が発生するまで、リソース移動は行なわない。借方トランザクションの場合、ＥＭは、借方命令を借方ネットワークに送信し、その後すぐに、支払人の借方口座に借方が発生する。どちらの場合においても、支払人の口座のリソースが十分でない場合、トランザクションを拒否する。各トランザクションは、（成功または失敗に関係なく）ログイン設備（ＬＦ）３６にログインする。
【００８８】
好適な実施形態において、一つ以上のＤＰＣは、自然災害または人為的災害に対する故障許容を提供する。この実施形態において、各ＤＰＣは、バックアップ発電器、二重化ハードウェア、データベースのミラーリングおよび他の当該業界で公知の標準的な故障許容機器を用いる。
【００８９】
（復号化モジュール（ＤＭ））
好適な実施形態において、ＤＰＣが受け取るメッセージは全て、ＰＩＡによって構築されていないメッセージを除いて、ＰＩＡハードウェア識別コードと、シーケンスナンバーと、メッセージ認証コード（ＭＡＣ）とを含む。（メッセージ認証コードは、暗号チェックサムとしても知られ、トランザクション業界において周知であり、このメッセージ認証コードを用いて、伝送内容を受け取るエンティティがメッセージのコンテンツに対するいかなる変更も検出することができることを確実にする）。ＤＭは、メッセージのＭＡＣを確認し、次いで、その特定のＰＩＡのシーケンスナンバーをチェックする。ＤＭは、ＭＡＣおよびシーケンスナンバーの両方が有効であると判定すると、その特定のＰＩＡ用の一意に定まる秘密鍵を用いて、メッセージを復号化する。復号化を適切に行うために、ＤＭは、各ＰＩＡのＤＵＫＰＴ鍵表のコピーを含む必要がある。
【００９０】
復号化オペレーションが失敗した場合またはＭＡＣのチェックが失敗した場合、そのメッセージは無効メッセージであると見なされる。ＴＰは、ＬＦに警告をログ接続し、メッセージ処理を終了し、発行元のＰＩＡにエラーメッセージを返送する。
【００９１】
ＴＰ２６によって受け取られるメッセージはそれぞれ、メッセージの暗号化部分に格納される応答鍵を含むのが好ましい。ＴＰは、応答鍵を含むメッセージに応答する前に、ＤＭに命令して、その応答鍵を用いて応答メッセージを暗号化させる。ＤＭはまた、応答メッセージ用のＭＡＣを作成し、作成したＭＡＣをメッセージに添付する。
【００９２】
ＤＭは実際はメッセージ認証用のＭＡＣを含むが、エラーメッセージは暗号化しない方が好ましい。このようなメッセージは機密情報を絶対に含まないが、多くの応答メッセージは、リクエストが成功したかどうかを示し得るステータスまたは応答コードを含む。例えば、ＥＭは、金銭上の理由によりトランザクションを拒否する場合、エラーメッセージを返送するのではなく、通常のトランザクション応答メッセージに「失敗」に設定された応答コードを添付したものを返送する。
【００９３】
（識別モジュール（ＩＭ））
当事者識別は、ＰＩＡにより提供される識別情報に応じて、様々な様式で発生する。識別モジュールは、各種類の提供情報に応じたサブシステムを有し、各サブシステムは、以下に述べるような敏速な識別を提供できるように高度に最適化される。
【００９４】
１つの実施形態において、ＩＤモジュールは、再登録チェックを行うことにより、システムに再登録された支払人または受取人を検出する。システムに登録しようとしている人物が提出した特定の登録用バイオメトリックサンプルを与えられると、ＩＤモジュールは、登録が希望されているバイオメトリックサンプルと、以前に登録された他のバイオメトリックサンプルと比較することにより、その人物が以前に登録されていたかどうかを判定する。前者のサンプルと後者のサンプルとがマッチングした場合、その登録は拒否される。
【００９５】
好適な実施形態において、識別モジュール３０は、以下の情報から当事者を識別することが可能なサブシステムを含む。
【００９６】
・バイオメトリックデータおよびＰＩＮ
・バイオメトリックデータのみ
・デジタル識別（デジタル証明）
・ＰＩＡハードウェア識別コード
（バイオメトリックＰＩＮ識別サブシステム（ＢＰＩＤ））
好適な実施形態において、ＢＰＩＤサブシステムは、少なくとも２つのＢＰＩＤプロセッサを含む。各ＢＰＩＤプロセッサは、当事者のバイオメトリックコードおよびＰＩＮコードから当事者を識別することが可能である。
【００９７】
バイオメトリック情報とＰＩＮ情報との組み合わせから識別可能な当事者のデータベースを、全ＢＰＩＤプロセッサに均等に分散させるのが好ましい。そうすることにより、各プロセッサは、識別情報のサブセットに対して責任を負う。
【００９８】
図５において、ＴＰ２６は、ＢＰＩＤサブシステム４４から、バイオメトリックデータベースの所与の部分に対応するバイオメトリック−ＰＩＮを判定する。１つの実施形態において、あるＢＰＩＤ４６は、ＰＩＮ１〜１０を有する人物を担当し、別のＢＰＩＤ４８は、ＰＩＮ１１〜２０の識別を担当し、第３のＢＰＤ５０は、ＰＩＮ２１〜３０の識別を担当する。例えば、ＰＩＮ番号が３０のＰＩＡからのメッセージは全て、支払人の識別情報としてＢＰＩＤ５０に経路設定される。
【００９９】
ＢＰＩＤプロセッサは、送信権要求（ｂｉｄ）バイオメトリックサンプルおよび識別用ＰＩＮを受け取ると、自身のデータベースをサーチして、その特定の送信権要求ＰＩＮにマッチングまたは対応する登録済みバイオメトリックサンプルを全て検索する。ＢＰＩＤプロセッサは、対応する登録済みバイオメトリックサンプルを全て検索した後、当該メッセージからの送信権要求バイオメトリックサンプルと、検索された全ての登録済みバイオメトリックサンプルとを比較する。前者のサンプルと後者のサンプルとがマッチングした場合、ＢＰＩＤプロセッサは、当事者の識別情報をＴＰ２６に返送する。前者のサンプルと後者のサンプルとがマッチングしない場合、ＢＰＩＤプロセッサは、「当事者が識別されなかった」旨のメッセージをＴＰ２６に返送する。
【０１００】
（バイオメトリック識別サブシステム（ＢＩＤ））
別の実施形態において、送信権要求サブシステムは、少なくとも２つのＢＩＤプロセッサを含み、各ＢＩＤプロセッサは、当事者のバイオメトリックサンプルのみから当事者を識別することができる。
【０１０１】
１つの実施形態において、各ＢＩＤプロセッサは、バイオメトリック情報の全データベースを含む。トランザクションを過度な労力無く均等にプロセッサに分配するために、ＴＰは、所与の電子的支払いに用いられるＢＩＤプロセッサを無作為に決定し、そのＢＩＤプロセッサに識別リクエストを送る。次いで、ＢＩＤプロセッサは、自身のバイオメトリックサンプルデータベースをサーチして、登録されたバイオメトリックサンプルでマッチングするものを探す。
【０１０２】
１つの実施形態において、ＢＩＤプロセッサによるデータベースのサーチを支援する他の情報が存在する。指画像の場合、このような情報としては、画像の分類情報（渦状紋、弓状紋（ａｒｃｈ）等）およびマッチングしそうにないバイオメトリック情報（またはマッチングしそうなバイオメトリック情報）を選択する際に有用な指稜線構造に関する他の情報がある。特定のバイオメトリックデータベースを敏速にサーチするための様々な分類方法が当該分野において公知であり、例えば、顔面画像化および虹彩認識を用いた分類方法等がある。
【０１０３】
バイオメトリック情報比較は、複数のバイオメトリック情報を用いると、正確性が増す場合が多い。いくつかの実施形態において、複数のバイオメトリック情報を用いて、個人識別をより敏速かつ正確に行う。
【０１０４】
（デジタル識別サブシステム）
好適な実施形態において、本発明によるデジタル識別サブシステムは、複数のプロセッサを含む。各プロセッサは、受取人のデジタル証明情報から受取人を識別することが可能である。この実施形態において、デジタル証明情報を用いて、受取人をデジタル的に識別する。このデジタル的識別情報は好適には、所属会社のウェブサイトのアドレスおよび証明書発行機関のみを含む。可能であれば、人間は識別手段としてバイオメトリックを提供し、一方コンピュータはデジタル証明を提供する。
【０１０５】
デジタル証明情報は、当事者を一意的に識別する。デジタル証明情報を用いた識別における主な問題点は、特定のデジタル証明の有効性を確認するのが困難な点である。特定のデジタル証明の有効性を確認するためには、特定のデジタル証明を発行した証明書発行機関からの公開鍵が必要であり、また、デジタル識別サブシステムが証明書発行機関および証明書発行機関によって発行されるデジタル証明情報の確認用に用いられる公開鍵のリストを有することも必要である。この表はセキュアでなければならず、この表中に保存される鍵を最新の状態に保持する必要もある。上記プロセスおよびデジタル証明情報を確認するための実際のプロセスに関連するほかのプロセスは、当該業界において周知である。
【０１０６】
（ＰＩＡハードウェア識別サブシステム（ＰＨＩ））
好適な実施形態において、ＰＨＩサブシステムを用いて、ＰＩＡハードウェア識別コードを受取人識別情報に翻訳する。このサブシステムは、ＰＩＡの製造時点以降のＰＩＡのリストを保持する。特定の受取人がＰＩＡを購入した場合、その受取人の識別情報を購入されたＰＩＡにリンクさせることが好ましい。リンク付けされたＰＩＡから発生したトランザクションは全て、そのＰＩＡを購入した当事者に向けられたものであると見なされる。
【０１０７】
１つの実施形態において、特定の一人の受取人にリンクされた金融口座が複数ある場合もあれば、特定のＰＩＡから発行されたトランザクションにリンクされた金融口座が１つだけある場合もある。別の実施形態において、ＰＩＡの購入目的が公共の端末、現金自動預入払出機または家庭用途である場合、ＰＩＡハードウェア識別コードは、受取人または支払人のいずれも識別するように機能しない。
【０１０８】
（口座セレクタサブシステム（ＡＳ））
ＡＳのプロセスは、識別対象となる当事者によって異なる。支払人が登録した情報が１つの貸方／借方口座番号のみである場合、リソースが借方に記入される際、その口座番号がＡＳによって自動的に選択される。
【０１０９】
支払人が貸方／借方口座を複数登録している場合、ＡＳプロセッサは、指定されている貸方／借方口座全てのリストを検索し、検索したリストを支払人が選択できるようにＰＩＡに返送する。
【０１１０】
法人エンティティの中には、販売時点地点について１つの口座、領域について１つの口座等のように、自身の識別情報に複数の口座を付加している法人エンティティもある。このような場合、ＡＳプロセッサは、電子的支払いメッセージ中の情報に基づいて、その特定のエンティティに対応する特定の選択ルールを呼び出す。
【０１１１】
１つの実施形態において、特定のＰＩＡは、自身と関連付けられた口座選択情報を有する。特定の格納場所に割り当てられたＰＩＡは、リソースの供託用として１つの金融口座を指定し、別の格納場所に割り当てられたＰＩＡは、リソースの供託用として別の金融口座を指定する。しかし、どちらのトランザクションも、同じ受取人と関連付けられる。
【０１１２】
別の実施形態において、バイオメトリック情報を通じて自身を識別する支払人または受取人は、電子的支払いの際に用いる口座を口座インデックスコードを用いてプレセレクトするオプションを有する。この口座インデックスコードは、オプションとして、口座番号そのものを短縮した、思い出すのが容易な英数字または一連の数字およびコードである。登録期間中、これらの口座インデックスコードは、特定の貸方／借方口座と相関される。
【０１１３】
（実行モジュール（ＥＭ））
好適な実施形態において、実行モジュール３４は、支払人によって選択された貸方／借方の口座の種類に応じて、貸方ネットワークまたは借方ネットワークのいずれかに対してメッセージを生成する。
【０１１４】
貸方口座の場合、ＥＭは、支払人貸方口座番号と、トランザクション量と、受取人トランザクションデータとを貸方ネットワークに送信する。この情報は、発行者に転送され、次いで、発行者は、その貸方トランザクションを承認または拒否する。
【０１１５】
発行者は、貸方トランザクションを承認する場合、認証情報を実行モジュールに返送し、支払人の口座の貸方限度を認証された量だけ制限する。次いで、ＴＰは、貸方認証番号をＰＩＡに返送し、ＰＩＡは、決済の前にその認証情報を格納する。一日の終わりの時期または受取人が要求するたびに、ＰＩＡは、格納した認証情報全てを決済を行うプロセッサを備える貸方ネットワークに送信し、その結果、支払人の口座の借方が記入され、受取人の口座の貸方が記入される。
【０１１６】
別の実施形態において、支払人がＭａｃｙ’ｓの店舗で商品を購入する際にＭａｃｙ’ｓの貸方口座を用いる場合、発行者は受取人でもある。この実施形態において、発行者はトランザクションを承認し、利用可能な貸方額を低減するが、決済は不要である。
【０１１７】
借方口座の場合、ＥＭは、支払人借方口座番号と、トランザクション量と、受取人トランザクションデータとをオンライン借方ネットワークに送信する。この情報は、支払人の発行元銀行に転送され、発行元銀行においてトランザクションは承引または拒否される。
【０１１８】
発行元銀行は、借方トランザクションを承認した場合、トランザクション番号をＥＭに返送し、その後すぐに支払人の借方口座の借方に記入を行う。このトランザクション番号はＰＩＡに返送され、ＰＩＡは、一日の借方トランザクションの概要に基づいてこのトランザクションをリスト化する。受取人の金融口座の貸方が記入された時点で借方トランザクションは自動的に清算されるため、受取人は、それ以上アクションを行なわなくてもよい。
【０１１９】
各トランザクションは（成否に関わらず）ログイン設備（ＬＦ）３６にログインされる。
【０１２０】
（ログイン設備）
好適な実施形態において、ログイン設備（ＬＦ）３６は、全ての電子的支払い試行を追記型媒体上に記録し、これにより、トークンを用いない認証システムのオペレーションの間に発生した各トランザクションおよび各エラーの記録を保持する。
【０１２１】
（使用感応性の（Ｕｓｅ−Ｓｅｎｓｉｔｉｖｅ）ＤＰＣコンフィギュレーション）
各ＤＰＣは上記機能のいくつかまたは全てを有するが、いくつかの実施形態において、システムは、使用感応性のデータ処理能力を有し、この能力では、複数のＤＰＣが存在し、いくつかのＤＰＣは、登録された当事者の総数のサブセットを格納する。
【０１２２】
このシステムは、少なくとも１つのマスターＤＰＣを含み、このマスターＤＰＣは、システム中に登録された当事者全員の大部分のサブセットを含む。このシステムはさらに、少なくとも２つのローカルＤＰＣを含み、これらのローカルＤＰＣは互いに物理的に別個である。各ローカルＤＰＣは、マスターＤＰＣ中に含まれる当事者のサブセットを含む。データ通信線は、メッセージが各ローカルＤＰＣとマスターＤＰＣとの間を流れることを可能にする。
【０１２３】
この実施形態において、識別リクエストメッセージは最初に、処理用としてローカルＤＰＣに送られる。ローカルＤＰＣが当事者を識別できない場合、このメッセージはマスターＤＰＣに転送される。マスターＤＰＣが当事者を適切に識別できた場合、このメッセージは適切に処理される。加えて、いずれかまたは双方の当事者の識別情報が、マスターＤＰＣからローカルＤＰＣに送信され、これにより、次回から、ローカルＤＰＣが当事者を識別することが可能となる。
【０１２４】
使用感応性のＤＰＣシステムの別の実施形態において、システムは、ローカルＤＰＣデータベースから当事者の識別情報を削除するパージエンジンをさらに含む。所定の周波数よりも大きな周波数でシステムを用いる当事者に関する記録のみを格納し、かつ、システムをたまにしか使用しない当事者からの記録によってデータベースがオーバーロードされる事態を回避するために、規定の有効期限までに当事者を識別できる試行が行なわれない場合、ローカルＤＰＣデータベースから当事者の記録を削除する。
【０１２５】
マスターＤＰＣとローカルＤＰＣとの間の通信をセキュアに行うために、本システムは、マスターＤＰＣとローカルＤＰＣとの間の通信を暗号化する暗号化手段および復号化手段をさらに含む。
【０１２６】
（登録）
電子的支払いの実行または受信を望む当事者は、先ず、トークンを用いない認証システムに登録する必要がある。システム中に登録される所与の当事者に関する識別情報および金融情報は、支払いの実行または受信に用いられるモードによって異なる。支払人は、少なくとも１つのバイオメトリック情報またはバイオメトリックＰＩＮを登録する必要がある。法人エンティティは、少なくとも１つのデジタル証明を登録するか、または、自身のＰＩＡハードウェア識別コードを登録しなければならない。また、全当事者は、ＡＣＨによる貸方記入および借方記入に適した金融口座情報を登録しなければならない。
【０１２７】
登録の際、支払人は、ＰＩＡのバイオメトリックセンサーを用いて人体から入手した登録用バイオメトリックサンプルを提出する。ＰＩＡは、そのバイオメトリック走査情報が不法でないことを判定し、次いで、そのバイオメトリック走査情報をＤＰＣへの急速伝送に適した形式に翻訳および圧縮する。次いで、支払人は、ＰＩＮコードをＰＩＡキーパッドに入力する。
【０１２８】
次いで、この人物は、少なくとも１つの貸方／借方口座番号をシステム中の登録用バイオメトリックサンプルと関連付ける。好適には、この関連付けは、当該人物によって提供された磁気ストライプカードをＰＩＡに取り付けられた磁気ストライプカード読取器を通過させて走査することにより、達成される。
【０１２９】
好適には、人物の写真付きＩＤ（運転免許証、パスポート、ＩＤカード等）とクレジット／デビットカード上にリストされている名前とを比較することにより、操作者は、当該人物が実際に貸方／借方口座を所有しているかどうかを確認する。
【０１３０】
操作者が登録データと支払人の同一性とを確認し終えると、ＰＩＡは、登録データをＤＰＣに送信する。次いで、ＤＰＣは、そのバイオメトリック情報（またはバイオメトリックＰＩＮ）を適切な識別データベースに挿入し、口座セレクタを更新し、当該人物が電子的支払いを開始することを可能にする。
【０１３１】
１つの実施形態において、ＤＰＣは、登録中に提出された貸方／借方口座データを確認する。この確認工程では、登録されている貸方／借方口座が有効な口座であるかどうかを確認する。エンティティは、少なくとも１つのデジタル証明を登録するか、または、少なくとも１つのＰＩＡハードウェア識別コードを用いて、ＤＰＣに自身を識別させ得る。デジタル証明情報は、証明書発行機関から利用可能であり、そのデジタル証明情報を有するエンティティがそのデジタル証明情報との同一性を本当に有する所有者であることを確実にする。これらの証明情報は、判読可能なテキストおよび当該エンティティを示す他の情報を含む。これらの証明情報としては、法人ロゴ、住所およ社名などがある。
【０１３２】
次いで、このデジタル証明情報は、少なくとも１つの金融口座にリンクされる。当該デジタル証明情報が受け取り側の当事者を識別するために用いられる場合、この金融口座を用いて、支払人が行った全電子的支払いを受取人に供託する。
【０１３３】
１つの実質的ににおいて、エンティティの金融口座は、デジタル証明情報中に含まれる。金融口座を開示するとエンティティに損害を与える可能性があるため、これは実施形態として好適ではない。
【０１３４】
ＰＩＡハードウェア識別コードは、製造時にＰＩＡデバイスに割り当てられる一意に定まる番号である。所与のＰＩＡから発生するトランザクション全てを特定の法人口座に流すことを望む会社がある場合、その会社は、このようなＰＩＡ全てをＤＰＣに登録し、ＤＰＣは、ＰＩＡデバイスを更新して、当該ＰＩＡの所有者を反映する。
【０１３５】
好適には、エンティティのデジタル証明情報またはＰＩＡハードウェア識別コードを金融口座番号に登録する工程に対するセキュリティは、非常に強固である。なぜならば、そうしないと、短期間の間に大きな損失が起こる原因となるからである。
【０１３６】
（トランザクション）
トランザクションは、オプションとして、小売り販売時点において、周知の売買業者からのネットワークを介して、または家庭もしくは公共の端末において１人の人物から別の人物へと行なわれる。
【０１３７】
（小売における販売時点トランザクション）
図６および７に示す小売における販売時点トランザクションは、販売トランザクションのバイオメトリックサンプルまたは受取人によって制御されるＰＩＡ上のバイオメトリックサンプルＰＩＮを用いて、支払人を識別することにより特徴付けられる。支払人はこのようにしてバイオメトリック情報を通じて識別され、受取人はＰＩＡのハードウェア識別コードを通じて識別される。
【０１３８】
好適な実施形態において、当事者は、販売時点において、電子的支払いを以下の様式で行う。第一に、支払人は、ＰＩＡのバイオメトリックセンサーを用いて人体から入手した送信権要求バイオメトリックサンプルを提出する。ＰＩＡは、バイオメトリックサンプルが不法ではないことを判定し、次いで、バイオメトリックサンプルをＤＰＣへの急速伝送に適した形式に翻訳および圧縮する。
【０１３９】
次いで、支払人は、ＰＩＮコードをＰＩＡキーパッドに入力する。この時点において、ＰＩＡは、バイオメトリックＰＩＮを識別用としてＰＩＡハードウェア識別コードと共にＤＰＣに送信する。ＤＰＣは、このバイオメトリックサンプルを用いて支払人を識別し、支払人が以前に登録したシステムの貸方／借方口座リストを検索し、このリストをＰＩＡに返送する。ＤＰＣは、受取人が以前に登録したＰＩＡハードウェア識別コードを用いて、受取人の金融口座を識別する。
【０１４０】
ＰＩＡは、貸方／借方口座のリストを支払人に表示し、次いで、支払人は、貸方／借方口座のうちリソースを引き出す方を選択する。貸方／借方口座のうち１つのみが登録された場合、その口座は、トークンを用いない認証システムによって自動的に選択される。
【０１４１】
次いで、電子的金銭登録器を用いてまたは受取人によって手動で、トランザクション量をＰＩＡに入力する。次いで、支払人は、ＰＩＡのキーパッドを用いてトランザクションを承認またはキャンセルする。電子的支払いが承認を受けた後、ＰＩＡは、電子的支払い情報をＤＰＣに送信し、ＤＰＣはトランザクションを認証し、トランザクション量についてのトランザクション情報を適切な貸方ネットワークまたは借方ネットワークに送信する。
【０１４２】
ＤＰＣによる実行は、リソースの欠如または貸方／借方ネットワークにより報告される他の問題的状況のために、トランザクションの拒否の結果になり得る。トランザクションが拒否された場合、ＤＰＣは、拒否通知をＰＩＡに返送し、支払人は、トランザクションをキャンセルするか、または、支払いに用いる別の口座を提供し得る。
【０１４３】
別の実施形態において、ＤＰＣが可能な貸方／借方口座のリストを支払者の選択対象としてＰＩＡに返送する代わりに、支払人は、口座インデックスコードまたは文字を入力することにより、選択したい口座を示す。このコードは、口座登録の間に支払人によって選択され、支払人の特定の貸方／借方口座にリンクされる。
【０１４４】
（ネットワーク販売時点トランザクション）
ネットワーク販売時点トランザクションの特徴付けは、支払人の個人のＰＩＡ、またはＡＴＭあるいは他の公共の端末に取りつけられた公開ＰＩＡを通じて提出される支払人の送信権要求バイオメトリックサンプルを用いて支払人を識別することにより、行なわれる。受取人は、登録を受けたネットワーク売買業者であり、デジタル証明情報を通じて識別される。従って、支払人はバイオメトリック情報を通じて識別され、受取人は、公認の証明書発行機関によって発行されるデジタル証明情報を確認することにより識別される。
【０１４５】
好適な実施形態において、支払人は先ず、受取人のネットワークアドレスを用いて売り手のネットワーク上での営業場所（すなわち、ウェブサイト）を捜すことにより、受取人を捜し出す。支払人は、受取人のデジタル証明情報を、支払人が用いているＰＩＡにダウンロードする。ＰＩＡは、受取人によって提供されたデジタル証明情報が有効な証明であることを確認する。
【０１４６】
次いで、支払人は、ＰＩＡのバイオメトリックセンサーを用いて、支払人の
体から得られた送信権要求バイオメトリックサンプルを提出する。ＰＩＡは、バイオメトリック走査情報が不法なものでないことを判定し、次いで、そのバイオメトリック走査情報を、ＤＰＣへの急速伝送に適した形態に翻訳および圧縮する。次いで、支払人は、ＰＩＮコードをＰＩＡキーパッドに入力する。
【０１４７】
ＰＩＡは、受取人のデジタル証明情報と共にバイオメトリックＰＩＮ情報を識別対象情報としてＤＰＣに送信する。ＤＰＣは、支払人を識別し、支払人がシステムに事前登録した貸方／借方口座のリストを検索し、このリストをＰＩＡに返送する。
【０１４８】
両当事者は、当該トランザクションにおいて用いられる金融口座を確認（ｉｄｅｎｔｉｆｙ）する。受取人は、この金融口座確認工程を自動化された様式で行う必要がある。好適な実施形態において、この金融口座確認工程は、受取人によるトランザクション中に含まれる口座選択情報を用いて、ＤＰＣにおいて行なわれる。支払人は、オプションとして、貸方／借方口座のリストから選択するか、または、支払い用の貸方／借方口座を１つだけ有し得る。支払人が支払い用の貸方／借方口座を１つしか持たない場合、支払人の口座は自動的に選択される。
【０１４９】
また、トランザクション量も、受取人によってＰＩＡに送信される。次いで、支払人は、ＰＩＡのキーパッドを用いてトランザクションを承認またはキャンセルする。トランザクションが承認を受けた後、ＰＩＡは、電子的支払い情報をＤＰＣに送り、ＤＰＣは、その電子的支払い情報を認証し、新規の電子的支払いトランザクションを、適切な貸方ネットワークまたは借方ネットワークに認証対象または実行対象として送信する。
【０１５０】
ＤＰＣによる実行の結果、トランザクションは、口座中のリソースの不足、口座の閉鎖または他の何らかの即座に検出可能な問題状態のために拒否され得る。トランザクションが拒否された場合、ＤＰＣは、拒否通知をＰＩＡに返送し、支払人は、トランザクションをキャンセルするか、または、別の口座が存在する場合、支払い用に別の別の口座を選択し得る。
【０１５１】
１つの実施形態において、プライベートコードが、ＤＰＣからＰＩＡに送信され、バイオメトリック情報を用いた識別が成功した後に、支払人または受取人のいずれかに提示される。このプライベートコードは、個人識別番号（ＰＩＮ）とは別であり、支払人識別工程において用いられず、かつ好適にはユーザによって選択される。このプライベートコードにより、認証システムと、支払側のユーザまたは受取側のユーザとを確認する。このプライベートコードは、第三者的識別器による登録の間に支払人または受取人によって選択され、トランザクション認証の間にＰＩＡに入力されることはない。加えて、ＰＩＡおよびＤＰＣは、プライベートコードを常に暗号化された形態で伝送する。その結果、認証を受けたＤＰＣおよびＰＩＡだけが、識別の成功後、人物のプライベートコードを提供することができることとなる。プライベートコードを支払人に表示するのは、認証を受けた電子的な第三者的識別器がトランザクションを処理したことを確認するためである。
【０１５２】
あるいは、認証システムは、支払人のリソースを判定する工程およびトランザクション支払い工程の間に一つ以上の外部コンピュータと通信する、トークンを用いない認証システムをさらに含む。
【０１５３】
トランザクション量は、トランザクションを行う際に必要なデータ（例えば、価格情報、物品およびサービスのリスト、受取人名、日付あるいは時間、場所、または請求書番号）を含む。
【０１５４】
トランザクション承認工程は、オプションとして、支払人が新規のトランザクション量を入力する工程をさらに含む。この新規のトランザクション量は、金融トランザクションに関するキャッシュバック量およびトランザクション量の総計である。
【０１５５】
好適には、支払人を再登録する工程において、ユーザの登録用バイオメトリックサンプルと、事前指定されたバイオメトリックサンプルとを比較して、両者がマッチングした場合、トークンを用いない認証システムにその支払人が再登録したことに関する警告がコンピュータシステムに送られる。
【０１５６】
また、好適には、支払人がバイオメトリック情報−ＰＩＮ識別サブシステムを用いる、バイオメトリック情報の盗用を解明する工程において、支払人のバイオメトリックサンプルが不法に複製されたことが判定されるたびに、支払人の個人識別番号を変更する。
【０１５７】
オプションとして、支払人登録工程の間、支払人は、少なくとも１つの支払人借方／貸方口座を登録し、口座インデックスコードを各支払人貸方／借方口座に割り当て、承認工程の間、ユーザは、一つ以上の英数字文字をさらに含む口座インデックスコードを、金融トランザクションに追加する。
【０１５８】
１つの実施形態において、ＰＩＡは、パーソナルコンピュータに実際に内蔵および／または組み込まれる。これらのパーソナルコンピュータのＰＩＡハードウェア識別コードは、トランザクションにおける両当事者を識別するために用いられない。
【０１５９】
別の実施形態において、支払人は、ネットワーク上のアイテムを購入する際に用いられる事業エンティティの貸方／借方口座にアクセスする許可を得ている事業エンティティの代理人であり得る。
【０１６０】
さらに別の実施形態において、支払いの決済は、合意に基づいた期間だけ遅延され、これにより、正味３０日の（ｎｅｔ−３０）支払い期間およびその程度の実施を可能にする。
【０１６１】
１つの実施形態において、ネットワークトランザクションは、受け取られた物品の直接的支払いとして、売買業者の実在の口座にではなく、インターネット売買業者におけるエスクロー口座に供託される。
【０１６２】
上記から、本発明の目的および機能を満たす様式が理解される。第１に、本発明は、支払人がトランザクションに関する認証を受ける際に個人化人為的トークンを所有および提示する必要を無くす電子的支払いコンピュータシステムを提供する。
【０１６３】
第２に、本発明は、個人化されたオブジェクトおよび情報の所有の確認とは対照的に、支払人の一意に定まる個人同一性を確認することが可能な電子的支払いコンピュータシステムを提供する。
【０１６４】
第３に、本発明は、ユーザ本人の一意に定まる一つ以上の人体特性に基づいて、支払人の同一性を確認する。
【０１６５】
第４に、本発明は、実際的で、簡便であり、かつ使用が容易な低コストの電子的支払いシステムを提供する。
【０１６６】
第５に、本発明は、コンピュータシステムへのセキュアなアクセスのシステム、すなわち未認証のユーザによるトランザクションへの不法な認証試行に対して高い耐性を有するシステムを提供する。
【０１６７】
特定のトークンを用いない認証システムおよびその使用方法に関して本発明を説明してきたが、本発明による装置および方法の様々な改変物が、本明細書中に記載される特許請求の範囲に記載される本発明から逸脱することなく可能であることが理解される。
【図面の簡単な説明】
【図１】  図１は、バイオメトリックセンサーおよび鍵パッドを備える当事者識別デバイス（ＰＩＡ）の好適な実施形態を示す。
【図２】  図２は、ＰＩＡと、ローカルルータおよびネットワークオペレーションセンターとの間の接続を示す。
【図３】  図３は、セルラーデジタルパケットデータを用いてＰＩＡをＤＰＣに接続した実施形態を示す。
【図４】  図４は、データ処理センター（ＤＰＣ）の好適な実施形態であり、ＤＰＣの構成要素間の接続を示す。
【図５】  図５は、バイオメトリック−ＰＩＮ識別サブシステムがバイオメトリックデータベースの所与の一部について担当する部分から、トランザクションプロセッサを用いてバイオメトリック−ＰＩＮを判定する方法を示す。
【図６】  図６は、トークンを用いないシステムがバイオメトリックサンプルおよびＰＩＮを用いてＡＣＨトランザクションを認証する際の、好適な全体的フローチャートを示す。
【図７】  図７は、ＡＣＨトランザクションを認証するトークンを用いないシステムの好適な実施形態の全体の図である。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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