(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
複数の保険契約レベルと、各保険契約レベルに対応する１日当たりの平均歩数とが対応付けられて記憶されている契約レベルテーブルと、
保険契約者が携帯する歩数を検出する機能を備えた端末から送信される前記保険契約者が保険会社から付与されたＩＤデータを受信するＩＤ受信手段と、
前記端末から所定期間毎に送信される前記保険契約者の歩数データを受信する歩数受信手段と、
保険契約者毎に、前記ＩＤデータが記憶されており、前記歩数受信手段により受信した歩数データが蓄積記憶されている記憶手段と、
前記ＩＤ受信手段により受信したＩＤデータに基づき、前記記憶手段の契約者ファイルを検索する検索手段と、
第１所定期間を経過すると前記記憶手段に蓄積記憶されている歩数データから１日当たりの平均歩数を算出し、前記記憶手段に記憶する算出手段と、
第２所定期間を経過すると前記算出手段により算出された１日当たりの平均歩数に対応する保険契約レベルを、前記契約レベルテーブルを用いて算出し、算出した保険契約レベルを用いた保険契約者の契約更改を行う契約更改手段と、
前記契約更改手段により前記記憶手段の保険契約者の契約者ファイルを変更する変更手段と、
前記契約更改手段による契約更改の結果を前記端末へ送信する送信手段と、を備えることを特徴とする保険契約更改管理サーバ。
【請求項２】
前記記憶手段は、前記ネットワークを介して前記管理サーバに接続されるデータベースであることを特徴とする請求項１記載の保険契約更改管理サーバ。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、保険契約者の保険契約更改に有用なデータを生成するための保険契約更改システム、保険契約更改方法、クライアント端末、保険契約更改管理サーバ及び記録媒体に関する。
【０００２】
【発明の背景】
一般に、保険契約時においては、保険契約予定者に対する健康診断を行って、保険会社及び契約予定者の双方が健康状態を確認することが一般的に行われている。この健康診断の結果に基づき、保険契約が可能か否かが判断されて、可能であれば保険契約が締結される。また、契約時にたばこを吸わないことをと告知することにより、保険料の割引を受けることのできるリスク細分型の保険も出現するに至っている。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、保険会社にあっては、契約時には健康診断を実施することにより、あるいは告知により、契約者の健康について把握できても、その後の契約者の健康状態については、把握し得ないのが実状である。このため契約後における契約者の生活習慣を保険に反映させることができず、よって契約後における契約者の生活習慣を反映し得る保険システムを構築することができない。
【０００４】
本発明は、このような実状に鑑みなされたものであり、契約後における契約者の生活習慣を反映し得る保険システムを構築することのできる保険契約更改システム、保険契約更改方法、クライアント端末、保険契約更改管理サーバ及び記録媒体を提供することを目的とする。
【００２８】
【課題を解決するための手段】
請求項１記載の発明に係る保険契約更改管理サーバにあっては、複数の保険契約レベルと、各保険契約レベルに対応する１日当たりの平均歩数とが対応付けられて記憶されている契約レベルテーブルと、保険契約者が携帯する歩数を検出する機能を備えた端末から送信される前記保険契約者が保険会社から付与されたＩＤデータを受信するＩＤ受信手段と、前記端末から所定期間毎に送信される前記保険契約者の歩数データを受信する歩数受信手段と、保険契約者毎に、前記ＩＤデータが記憶されており、前記歩数受信手段により受信した歩数データが蓄積記憶されている記憶手段と、前記ＩＤ受信手段により受信したＩＤデータに基づき、前記記憶手段の契約者ファイルを検索する検索手段と、第１所定期間を経過すると前記記憶手段に蓄積記憶されている歩数データから１日当たりの平均歩数を算出し、前記記憶手段に記憶する算出手段と、第２所定期間を経過すると前記算出手段により算出された１日当たりの平均歩数に対応する保険契約レベルを、前記契約レベルテーブルを用いて算出し、算出した保険契約レベルを用いた保険契約者の契約更改を行う契約更改手段と、前記契約更改手段により前記記憶手段の保険契約者の契約者ファイルを変更する変更手段と、前記契約更改手段による契約更改の結果を前記端末へ送信する送信手段と、を備える。
【００３２】
また、請求項２記載の発明に係る保険契約更改管理サーバにあっては、前記記憶手段は、前記ネットワークを介して前記管理サーバに接続されるデータベースである。
【００３３】
したがって、以上の請求項１〜２記載の発明によれば、契約後における契約者の生活習慣を反映し得る保険システムを構築することのできる管理サーバを提供することができる。
【００３９】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の一実施の形態を図に従って説明する。図１に示すように、本実施の形態にかかる保険契約更改システム１は、基地局１、公衆電話回線網２及びネットワーク３を介して相互に接続可能なクライアント端末としての携帯電話端末４、保険契約更改管理サーバ５（以下、単に管理サーバ５という）、及びこの管理サーバ５とネットワーク３を介して接続されたデータベース６とで構成される。管理サーバ５は、生命保険会社が運営管理するサーバであり、携帯電話端末４は当該保険会社と契約を締結済みの保険契約者が携帯する端末である。
【００４０】
前記携帯電話端末４は、機器本体４０２を有し、機器本体４０２の頂部には、伸縮可能なロッドアンテナ４０３が設けられ、前面上部には通話用のスピーカ４０４が配置されている。このスピーカ４０４の下部には、受信したメッセージや、当該携帯電話端末４の操作案内、動作状況等を表示するＬＣＤからなる表示部４０５が配置されている。この表示部５の下部には、複数のキー４０７が配置され、キー４０７の下端部近傍には、マイクロフォン４０８が配置されている。
【００４１】
図２は、携帯電話端末４の回路構成を示すブロック図であり、前記スピーカ４０４、表示部４０５、キー４０７、マイクロフォン４０８は、制御部９に接続されている。さらに、制御部９には、歩数計４０６、スピーカ４１０、前記アンテナ４３に接続された送受信部４１１、音源４１２、受信データ記憶部４１３、時計部４１４、およびＩＤ記憶部４１５が接続されている。
【００４２】
歩数計４０６は、周知の構成であって内部に加速度センサを備え、携帯電話端末４を携帯する者の歩行毎に信号を発生し、この信号の発生が後述するカウンタ９３によりカウントされる。スピーカ４１０は、呼出用であり、着信時に着信音を発生し、送受信部４１１は、アンテナ４０３を介して、図３に示す基地局１６との間で無線通信を行うものである。音源１２には、波形データが格納されており、受信データ記憶部４１３は、受信したメールデータを記憶するものである。時計部４１４は、後述する所定日数を計測するために使用され、ＩＤ記憶部４１５は、この携帯電話端末４を所有する保険契約者が保険会社から付与されたＩＤが記憶されている。
【００４３】
制御部４０９は、ＣＰＵ、ＲＯＭ、ＲＡＭ等からなり、ＣＰＵがＲＡＭをワークエリアとして使用しつつＲＯＭに記憶されているプログラムに従って動作することにより、各部を制御するとともに、携帯電話端末４として必要な処理を実行する。このようにプログラムは、予めＲＯＭに記憶させておいてもよく、プログラムが記憶されている記憶媒体を制御部４０９に装着するようにしてもよい。この場合、記憶媒体は磁気的、光学的記録媒体、もしくは半導体メモリで構成される。また、この記憶媒体に記憶するプログラムは、その一部もしくは全部を管理サーバ５から受信して記憶する構成にしてもよい。
【００４４】
また、制御部４０９は、電話回線網２およびネットワーク３を介して、管理サーバ５に歩数計４０６による計測値を送信したり、管理サーバ５に格納されているメッセージデータを取り込んで、表示部５に表示する処理を実行する。制御部４０９には、このような、データ通信を行うために、データを送信用の信号に変換するエンコーダ９１、および受信信号からメッセージデータを復元するデコーダ９２、及び前記歩数計４０６からの信号、つまり歩数をカウントするカウンタ９３が内蔵されている。
【００４５】
管理サーバ５は、図３に示すように、バス５０１を介して接続されたＣＰＵ５０２、プログラムメモリ５０３、ＲＡＭ５０４、入力部５０５、表示部５０６、及び通信部５０７を備えている。ＣＰＵ５０２は、プログラムメモリ５０３に記憶されているプログラムに基づき、ＲＡＭ５０４をワークエリアとして使用しつつ動作することにより、各部を制御するものである。入力部５０５は、キーボードやマウスで構成され、表示部５０６はＣＲＴやＬＣＤで構成される。通信部５０７は、モデム等を有し、電話回線網２及び基地局１を介して携帯電話端末４とデータの授受を行うとともに、ネットワーク３を介してデータベース６とデータの授受を行う。
【００４６】
プログラムメモリ５０３には、プログラムとともに図４に示す契約レベルテーブル５１０が記憶されている。この契約レベルテーブル５１０は、各々対応する複数の領域５１１、５１２、５１３、５０１４で構成されている。領域５１１には、保険の契約レベル「１」〜「５」が格納されており、領域５１２には保険の契約レベル「１」〜「５」に対応する日常活動レベル「低い」「普通」「やや高い」「高い」「かなり高い」が格納されている。領域５１３には、各レベルに対応する１日当たりの平均歩数が格納され、領域５１４には各レベルに対応する保険額の割引率が格納されている。
【００４７】
なお、プログラムメモリ５０３は、磁気的、光学的記録媒体、もしくは半導体メモリで構成されている。このプログラムメモリ５０３は管理サーバ５に固定的に設けたもの、もしくは着脱自在に装着するものである。また、このプログラムメモリ５０３に記憶するプログラム、テーブルデータ等は、その一部もしくは全部を他の機器からネットワーク３を介して通信部５０７から受信して記憶する構成にしてもよい。
【００４８】
前記データベース６には、図５に示すように、保険会社と契約した各契約者毎に契約者ファイル６０１が記憶されている。この契約者ファイル６０１は、各々領域６０２〜６０８・・・を有している。領域６０２には、契約者名が記録されており、領域６０３には当該契約者に付与したＩＤが記録されている。領域６０４には、当該契約者の現在の契約レベル（図４の領域５１１参照）が記録されている。領域６０５には、割引率（図４の領域５１４参照）が記録されており、領域６０６には、当月における現時点までの歩数の累算値である当月カウント値が更新されつつ格納される。また、領域６０７、６０８・・・には、各月毎の１日当たりの平均歩数が格納される。
【００４９】
以上の構成に係る本実施の形態において、携帯電話端末４の制御部４０９は内部ＲＯＭに記憶されているプログラムに基づき、図６のフローチャートに従って動作する。先ずカウンタ９３をリセットし（ステップＳＡ１）、しかる後に歩数カウントを実行する（ステップＳＡ２）。このとき、保険契約者が携帯電話端末４を携帯して行動していると、歩行毎に歩数計４０６から信号が出力され、これに応答して制御部４０９がカウンタ９３をカウントアップさせることにより、保険契約者の歩数が計測されていく。
【００５０】
次に、所定日数が経過したか否かを、時計部４１４により計測されている日データに基づき判断する（ステップＳＡ３）。ここで、所定日数は、後述するように本実施例において１ヶ月単位で平均歩数計算を行っているので、１ヶ月以内の日数であれば特に限定はなく、１週間、あるいは２日等であってもよいが、１ヶ月単位で歩数を集計し易い日数（例えば１日）であることが好ましい。
【００５１】
また、このステップＳＡ３の判断がＹＥＳとなるまで、ステップＳＡ２の処理を継続する。したがって、所定日数となるまで、歩数計４０６による歩数の計測が続行されて、カウンタ９３の値が増加していく。そして、所定日数が経過したならば、制御部４０９は自動発呼処理を行って、基地局１、公衆電話網２、及びネットワーク３を介して、管理サーバ５にアクセスし、ＩＤ記憶部４に記憶されているＩＤを管理サーバ５に送信する（ステップＳＡ４）。引き続き、制御部４０９は、カウンタ９３のカウント値を読み出して、これを管理サーバ５に送信する（ステップＳＡ５）。
【００５２】
しかる後に、管理サーバ５の処理結果を受信したか否かを判断し（ステップＳＡ６）、受信していない場合には、ステップＳＡ１からの処理を繰り返す。したがって、ステップＳＡ１〜ＳＡ６の処理が繰り返し実行されることにより、所定日数が経過する毎に、その日数間における保険契約者の歩数が携帯電話端末４から管理サーバ５に送信される。そして、後述するように、管理サーバ５側から処理結果が送信されてこれを受信すると（ステップＳＡ６；ＹＥＳ）、この処理結果を表示部４０５に表示する（ステップＳＡ７）。
【００５３】
他方、管理サーバ５のＣＰＵ５０２は、プログラムメモリ５０３に記憶されているプログラムに基づき、図７に示すフローチャートに従って処理を実行する。すなわち、携帯電話端末４から送信されてきたＩＤを受信するとともに（ステップＳＢ１）、前記カウント値を受信する（ステップＳＢ２）。次に、ステップＳＢ１で受信したＩＤに基づき、データベース６からＩＤに対応する契約者の契約者ファイル６０１を検索する（ステップＳＢ３）。
【００５４】
さらに、この検索した契約者ファイル６０１の領域６０６に記憶されている現時点までの今月のカウント値（当該契約者の歩数）に、先程のステップＳＢ２で受信した今回のカウント値を加算して更新する（ステップＳＢ４）。引き続き、ＣＰＵ５０２が有する計時機能に基づき、１ヶ月が経過したか否かを判断し（ステップＳＢ５）、１ヶ月が経過するまで、ステップＳＢ１〜ＳＢ５の処理を繰り返す。これにより、契約者ファイル６０１の領域６０６には、対応する契約者の歩数が順次更新されて記録されていくこととなる。
【００５５】
そして、１ヶ月が経過したならば、ステップＳＢ５からステップＳＢ１に進み、領域６０６に記憶されているカウント値を当月の日数で除することにより、当月における１日当たりの平均歩数を算出するとともに、この算出した平均歩数を当該契約者の契約者ファイル６０１における領域６０７、６０８・・・の対応する月の領域に記録する（ステップＳＢ６）。しかる後に、当該契約者の契約者ファイル６０１の領域６０６に残存している不要となった当月カウント値をクリアする（ステップＳＢ７）。
【００５６】
さらに、１２ヶ月（１年）が経過したか否かを判断し（ステップＳＢ８）、１２月が経過するまで、ステップＳＢ１〜ＳＢ８の処理を繰り返す。これにより、契約者ファイル６０１の領域６０７、６０８・・・には、当該契約者の１２ヶ月分の各月毎の１日当たりの平均歩数が記録されることとなる。そして、このように、契約者ファイル６０１の領域６０７、６０８・・・に、当該契約者の１２ヶ月分の各月毎の１日当たりの平均歩数が記録されたならば、契約更改処理を実行する（ステップＳＢ９）。
【００５７】
この契約更改処理（ステップＳＢ９）は、図８に示すフローチャートに従って実行される。まず、契約者ファイル６０１の領域６０７、６０８・・・において、現契約レベルよりも１つ上の日常活動レベルの月が「３」以上あるか否かを判断する（ステップＳＢ９１）。すなわち、図９（Ａ）に示すＡさんの場合のように、昨年４月の契約時申告で“やや高い”の１０％割り引き適用（１年契約）であったとすると、“やや高い”は、図４に示すように、契約レベル３である。また、この契約レベル３の１つ上の契約レベルは“４”であり、その日常活動レベルは“高い”であって、１日に当たりの平均歩数は８００１〜１００００である。
【００５８】
したがって、ステップＳＢ９１では、図９（Ａ）に示した１２ヶ月分の歩数データにおいて、次のレベルである「８００１〜１００００」の値が３個以上あるか否かを判断する。すると、図９（Ａ）において、「８００１〜１００００」の値は、４月、５月、６月、１０月、１月、２月、３月であり合計７である。よって、ステップＳＢ９１の判断結果はＹＥＳとなり、１つ上のレベルであるレベル４に契約更改する（ステップＳＢ９２）。つまり、Ａさんの契約者ファイル６０１の領域６０４に記録されている契約レベルを「３」から「４」に変更する。
【００５９】
さらに、現契約レベルよりも１つ上の日常活動レベルの月が「７」以上あるか否かを判断する（ステップＳＢ９３）。前述のように、図９（Ａ）に示したＡさんの場合、現契約レベルよりも１つ上の日常活動レベルの月が「７」であるので、ステップＳＢ９３からステップＳＢ９４に進む。そして、このステップＳＢ９４で、現契約レベルの保険料と１つ上の契約レベルの保険料との差額を（Ａさんに）払い戻す（ステップＳＢ９４）。この差額の払い戻しは、公知のネットワーク３を利用した送金方法により、当該契約者の口座に振り込むようにすればよい。
【００６０】
引き続き、これらの処理結果、つまり契約レベルを「４」に変更したこと、及び現契約レベルの保険料と１つ上の契約レベルの保険料との差額を払い戻すことを、当該契約者（Ａさん）の携帯電話端末４に送信する（ステップＳＢ９９）。すると、前述した図６のフローチャートにおけるステップＳＡ６で、携帯電話端末４側がこの処理結果を受信したか否かを判断して、受信するとステップＳＡ７でこれを表示部４０５に表示する。したがって、当該契約者は、１年間における自己の活動レベルにより、１つ上の契約レベルに更改されて割り引き率が高くなり（Ａさんの場合、１０％から２０％；図４参照）、かつ差額の払い戻しがあることを知ることができる。
【００６１】
他方、ステップＳＢ９１の判断がＮＯであった場合には、ステップＳＢ９５に進み、契約者ファイル６０１の領域６０７、６０８・・・において、現契約レベルよりも１つ下の日常活動レベルの月が「３」以上あるか否かを判断する（ステップＳＢ９５）。すなわち、図９（Ｂ）に示すＢさんの場合のように、昨年４月の契約時申告で“やや高い”の１０％割り引き適用（１年契約）であったとすると、“やや高い”は、図４に示すように、契約レベル３である。また、この契約レベル３の１つ下の契約レベルは“２”であり、その日常活動レベルは“普通”であって、１日に当たりの平均歩数は３００１〜５０００である。
【００６２】
したがって、ステップＳＢ９５では、図９（Ｂ）に示した１２ヶ月分の歩数データにおいて、次のレベルである「３００１〜５０００」の値が３個以上あるか否かを判断する。すると、図９（Ｂ）において、「３００１〜５０００」の値は、７月、１０月、１１月であり合計３である。よって、ステップＳＢ９５の判断結果はＹＥＳとなり、１つ下のレベルであるレベル４に契約更改する（ステップＳＢ９６）。つまり、Ｂさんの契約者ファイル６０１の領域６０４に記録されている契約レベルを「３」から「２」に変更する。
【００６３】
さらに、現契約レベルよりも１つ下の日常活動レベルの月が「７」以上あるか否かを判断する（ステップＳＢ９７）。前述のように、図９（Ｂ）に示したＢさんの場合、現契約レベルよりも１つ下の日常活動レベルの月が「３」であるので、ステップＳＢ９８の処理を行うことなく、ステップＳＢ９９に進む。したがって、Ｂさん場合、契約レベルを「２」に変更したことのみが、当該契約者（Ｂさん）の携帯電話端末４に送信される（ステップＳＢ９９）。
【００６４】
また、ステップＳＢ９７の判断がＹＥＳであれば、ステップＳＢ９８に進む。そして、このステップＳＢ９８で、現契約レベルの保険料と１つ下の契約レベルの保険料との差額を追徴する。この差額の追徴は、公知のネットワーク３を利用した引き落とし方法により、当該契約者の口座から引き落とすようにすればよい。
【００６５】
引き続き、これらの処理結果、つまり契約レベルを変更したこと、現契約レベルの保険料と１つ下の契約レベルの保険料との差額を払い戻すことを、当該契約者の携帯電話端末４に送信する（ステップＳＢ９９）。これにより、当該契約者は、１年間における自己の活動レベルにより、１つ下の契約レベルに更改されて割り引き率が低くなり（Ｂさんの場合、１０％から０％；図４参照）、かつ追徴があることを知ることができる。
【００６６】
なお、本実施の形態においては、日常活動量を検出する検出手段として、歩数計を用いるようにしたが、これに限ることなく、契約者の身体運動を振動検出センサで検出したり、あるいは日常活動量を契約者に自己申告させるようにしてもよい。また、本実施の形態においては、データベース６に契約者ファイル６０１を記憶させておくようにしたが、管理サーバ５内のＲＡＭ５０４に契約者ファイル６０１を記憶させておくようにしてもよい。
【００６７】
【発明の効果】
以上説明したように本発明によれば、契約後における契約者の生活習慣を反映し得る保険システムを構築することができる。また、クライアント端末から管理サーバへのアクセス回数を可及的に減少させて通信コストを低減させつつ、契約者の生活習慣を反映し得る適切な歩数データを用いることができる。また、契約後における契約者の生活習慣を、適切に契約更改に反映し得る保険システムを構築することができる。また、保険契約者の歩数に応じて、更改時に設定されるレベルを変化させる、簡易でありながら契約後における契約者の生活習慣を反映し得る保険システムを構築することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の一実施の形態を示すシステム構成図である。
【図２】クライアント端末としての携帯電話端末を示すブロック構成図である。
【図３】管理サーバを示すブロック構成図である。
【図４】管理サーバのプログラムメモリに格納されている契約レベルテーブルの構成を示す模式図である。
【図５】契約者ファイルのメモリ構成を示す模式図である。
【図６】携帯電話端末の処理手順を示すフローチャートである。
【図７】管理サーバの処理手順を示すフローチャートである。
【図８】契約更改処理の詳細を示すフローチャートである。
【図９】契約者ファイルの記録例を示す図である。
【符号の説明】
１    保険契約更改システム
２    公衆電話回線網
３    ネットワーク
４    携帯電話端末
５    管理サーバ
６    データベース
９３    カウンタ
４０５    表示部
４０６    歩数計
４１５    ＩＤ記憶部
５０２    ＣＰＵ
５０３    プログラムメモリ
５１０    契約レベルテーブル
６０１    契約者ファイル
【図１】
0004432242.tif 000002
【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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