(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
加盟店に設置されキャッシュカードのカード情報を読み取る処理端末と、該処理端末を管理する情報処理センタと、銀行側コンピュータとを有し、前記処理端末から前記情報処理センタを介して前記銀行側コンピュータに送信される決済情報に基づいて該銀行側コンピュータが決済処理を行うキャッシュカードによる取引決済システムにおいて、
前記処理端末は、
前記処理端末が読み取ったカード情報とともに、該処理端末から入力された決済情報および認証情報、該処理端末に固有の処理端末番号を前記情報処理センタに送信し、
前記情報処理センタは、
前記カード情報と前記処理端末番号とに基づいて、前記キャッシュカードを発行した発行銀行と前記加盟店の口座が開設されている加盟銀行とが同一銀行であるか否かを判断し、
前記発行銀行と前記加盟銀行とが同一銀行である場合には、少なくとも前記加盟店と前記加盟銀行との間で銀行ＰＯＳ契約が締結されていることを条件に、前記決済情報と前記認証情報とを含む銀行ＰＯＳ取引情報を前記加盟銀行に対応する銀行側コンピュータに送信し、
前記条件を満たさない場合および前記発行銀行と前記加盟銀行とが同一銀行でない場合には、前記決済情報と前記認証情報とを含むデビット取引情報を前記発行銀行に対応する銀行側コンピュータに送信する
ことを特徴とするキャッシュカードによる取引決済システム。
【請求項２】
前記条件は、
前記決済情報に含まれる決済額と予め設定した利用金額との比較結果を含むことを特徴とする請求項１記載のキャッシュカードによる取引決済システム。
【請求項３】
前記情報処理センタは、
少なくとも前記処理端末番号と前記加盟銀行との関係を記憶したテーブル情報に基づいて、前記発行銀行と前記加盟銀行とが同一銀行であるか否かを判断することを特徴とする請求項１記載のキャッシュカードによる取引決済システム。
【請求項４】
前記情報処理センタは、
前記銀行ＰＯＳ取引情報を前記加盟銀行に対応する銀行側コンピュータに送信した場合には、該加盟銀行から銀行ＰＯＳ取引に係る手数料を徴収することを特徴とする請求項１記載のキャッシュカードによる取引決済システム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
この発明は、キャッシュカードによる取引決済システムに関し、特に、キャッシュカードの取り扱いを柔軟に行うキャッシュカードによる取引決済システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
情報処理や通信技術の発展に伴い、現金の授受を伴わずに決済を行うことのシステムが普及しつつある。中でも、銀行等の金融機関の発行する「キャッシュカード」を利用して決済を行うことのできる「デビットカード」を利用したシステムが注目されている。
【０００３】
このシステムは、デビットカードシステムに加盟している小売店等（以下、加盟店と称する）において、利用者（顧客）が購入した商品の代金を支払う際に、加盟店に設置された処理端末で、利用者の保有する金融機関発行のキャッシュカードを読み取り、読み取ったキャッシュカードのデータと別途入力された代金等のデータを処理端末を管理運営する情報処理センタを介して金融機関のコンピュータに送信し、該当する利用者の口座から購入金額を即時に引き落とすとともに、後日、相当額を加盟店の口座に振り込むシステムである。
【０００４】
例えば、図６（ａ）に示すように、顧客がＡ銀行５０１が発行したキャッシュカードを利用して、Ｃ銀行５０３に口座を有する加盟店で商品を購入した場合、Ａ銀行５０１の顧客の口座５１１から代金相当額が引き落とされてＢ銀行５０２の情報処理センタの口座５２２に振り込まれ、その後、口座５２２からＣ銀行５０３の加盟店の口座５３３に振り込まれる。
【０００５】
デビットカードシステムは、このような資金の流れが基本となるため、顧客の口座と加盟店の口座が同一銀行にある場合であっても、情報処理センタの口座を介して資金が流れることになる。例えば、図６（ｂ）に示すように、Ａ銀行５０１に顧客の口座５１１と加盟店の口座５１３がある場合でも、Ｂ銀行５０２の情報処理センタの口座５２２を介して資金が流れることになる。
【０００６】
また、情報処理センタは、一般に複数の銀行に口座を開設していることが多いため、顧客の口座、加盟店の口座、情報処理センタの口座の全てが同一銀行に開設されている場合であっても、資金は他の銀行を経由して流れる可能性がある。例えば、図７に示すように、情報処理センタがＡ銀行５０１、Ｂ銀行５０２、Ｃ銀行５０３、Ｄ銀行５０４、Ｅ銀行５０５のそれぞれに、口座５１２、５２２、５３２、５４２、５５２を開設している場合、Ａ銀行５０１の顧客の口座５１１から引き落とされた代金相当額の資金は、口座５１２、５２２、５３２、５４２、５５２に分割して振り込まれ、その後、Ａ銀行５０１の情報処理センタの口座５１２からＡ銀行５０１の加盟店の口座５１３に振り込まれることになる。
【０００７】
【発明が解決しようとする課題】
上述したように、デビットカードシステムでは、顧客と加盟店とが同一の銀行に口座を開設している場合であっても、決済資金が他行をを経由して流れる可能性がある。このような資金の流れは、一時的ではあるにしろ、他行へ資金が流出することになり、資金効率の低下を引き起こす一因となる。
【０００８】
そこで、この発明は、キャッシュカードの取り扱いを柔軟に行い、資金効率を向上させることのできるキャッシュカードによる取引決済システムを提供することを目的とする。
【０００９】
【課題を解決するための手段】
上述した目的を達成するため、請求項１の発明は、加盟店に設置されキャッシュカードのカード情報を読み取る処理端末と、該処理端末を管理する情報処理センタと、銀行側コンピュータとを有し、前記処理端末から前記情報処理センタを介して前記銀行側コンピュータに送信される決済情報に基づいて該銀行側コンピュータが決済処理を行うキャッシュカードによる取引決済システムにおいて、前記処理端末は、前記処理端末が読み取ったカード情報とともに、該処理端末から入力された決済情報および認証情報、該処理端末に固有の処理端末番号を前記情報処理センタに送信し、前記情報処理センタは、前記カード情報と前記処理端末番号とに基づいて、前記キャッシュカードを発行した発行銀行と前記加盟店の口座が開設されている加盟銀行とが同一銀行であるか否かを判断し、前記発行銀行と前記加盟銀行とが同一銀行である場合には、少なくとも前記加盟店と前記加盟銀行との間で銀行ＰＯＳ契約が締結されていることを条件に、前記決済情報と前記認証情報とを含む銀行ＰＯＳ取引情報を前記加盟銀行に対応する銀行側コンピュータに送信し、前記条件を満たさない場合および前記発行銀行と前記加盟銀行とが同一銀行でない場合には、前記決済情報と前記認証情報とを含むデビット取引情報を前記発行銀行に対応する銀行側コンピュータに送信することを特徴とする。
【００１０】
また、請求項２の発明は、請求項１の発明において、前記条件は、前記決済情報に含まれる決済額と予め設定した利用金額との比較結果を含むことを特徴とする。
【００１１】
また、請求項３の発明は、請求項１の発明において、前記情報処理センタは、少なくとも前記処理端末番号と前記加盟銀行との関係を記憶したテーブル情報に基づいて、前記発行銀行と前記加盟銀行とが同一銀行であるか否かを判断することを特徴とする。
【００１２】
また、請求項４の発明は、請求項１の発明において、前記情報処理センタは、前記銀行ＰＯＳ取引情報を前記加盟銀行に対応する銀行側コンピュータに送信した場合には、該加盟銀行から銀行ＰＯＳ取引に係る手数料を徴収することを特徴とする。
【００１３】
【発明の実施の形態】
以下、この発明に係るキャッシュカードによる取引決済システムの一実施の形態について、添付図面を参照して詳細に説明する。
【００１４】
図１は、この発明を適用した取引決済システムの構成を示すブロック図である。
同図に示すように、取引決済システムは、加盟店等に設置される処理端末１０−１乃至１０−ｎと、情報処理センタ２０、銀行等が有する銀行側コンピュータ３０−１乃至３０−ｍを具備して構成される。
【００１５】
処理端末１０−１乃至１０−ｎと、銀行側コンピュータ３０−１乃至３０−ｍは、それぞれ、情報処理センタ２０に回線等を介して接続される。情報処理センタ２０は、デビットカードシステムと銀行ＰＯＳ（Ｐｏｉｎｔ  Ｏｆ  Ｓａｌｅｓ）システムの両者に対する情報処理等を行い、処理端末１０（１０−１乃至１０−ｎ）でキャッシュカードが使用された場合、金融機関の銀行側コンピュータ３０（３０−１乃至３０−ｍ）と交信を行って決済処理を行う。
【００１６】
ここで、図１に示した取引決済システムにおける資金の流れを説明する。
この取引決済システムでは、キャッシュカードが使用された際の決済をデビットカードシステムまたは銀行ＰＯＳシステムにより行うため、それぞれの場合において資金の流れが異なる。
【００１７】
まず、顧客が利用するキャッシュカードを発行した発行銀行と、加盟店が口座を開設している加盟銀行が同一の銀行であり、加盟店が加盟銀行との間で銀行ＰＯＳ契約を結んでいる場合、図２に示すように、資金は、発行銀行兼加盟銀行であるＡ銀行２０１内で顧客の口座２１１から加盟店の口座２１３に移動する。このとき、情報処理センタの口座２２２が開設されているＢ銀行２０２に資金が流れることはない。
【００１８】
また、発行銀行と加盟銀行が同一の銀行であっても、加盟店が加盟銀行との間で銀行ＰＯＳ契約を結んでいない場合には、従来と同様にデビットシステムを利用した決済が行われ（図６（ｂ）参照）、発行銀行と加盟銀行が同一の銀行でない場合にもデビットシステムを利用した決済が行われる（図６（ａ）参照）。
【００１９】
次に、加盟店等に設置される処理端末１０について説明する。
図３は、処理端末１０の構成を示すブロック図である。
【００２０】
同図に示すように処理端末１０は、制御部１１とカードリーダ部１２、表示部１３、暗証入力部１４、通信制御部１５、処理端末番号記憶部１６を具備して構成される。
【００２１】
制御部１１は、処理端末１０の各部を制御し、カードリーダ部１２は、顧客の保有するキャッシュカードから所定の情報を読み取る。表示部１３は、顧客等に対して操作指示等のメッセージを表示し、暗証入力部１４は、顧客による暗証番号の入力を受け付ける。通信制御部１５は、回線等を介して接続される情報処理センタ２０との間の通信を制御し、データの送受信を行う。処理端末番号記憶部１６は、処理端末１０に付与された固有の処理端末番号を記憶している。
【００２２】
ここで、図４を参照して、この取引決済システムにおける決済処理の流れを説明する。
図４は、取引決済システムの決済処理の流れを示すフローチャートである。
【００２３】
決済処理は、まず、処理端末１０側で開始され、加盟店の店員等が売上代金等の決済額を処理端末１０に入力し、その決済額が表示部１３に表示される（ステップ１０１）。顧客が表示部１３に表示された決済額を確認した後に、カードリーダ部１２にキャッシュカードを挿入すると、カードリーダ部１２は、挿入されたキャッシュカードから金融機関番号や口座番号等の情報を読み取る（ステップ１０２）。
【００２４】
続いて、表示部１３が暗証番号の入力を促すメッセージを表示し、これを受けた顧客が暗証入力部１４より暗証番号を入力すると（ステップ１０３）、通信制御部１５が、キャッシュカードから読み取った金融機関番号や口座番号等の情報と、暗証番号、決済額等の各種データとともに、処理端末番号記憶部１６に記憶している処理端末番号を情報処理センタ２０に送信する（ステップ１０４）。
【００２５】
次に、情報処理センタ２０が、受信した各種データに基づいて、発行銀行の顧客の口座と加盟銀行の加盟店の口座を特定する（ステップ１０５）。顧客の口座の特定は、受信したデータのうちの金融機関番号と口座番号により行い、加盟店の口座の特定は、受信したデータのうちの処理端末番号により行う。処理端末番号からの加盟店の口座番号の特定は、例えば、図５に示すようなテーブルを用いて行う。図５に示したテーブルでは、処理端末番号から加盟店とその加盟銀行、口座番号、銀行ＰＯＳ契約の有無といった情報を取得することができる。
【００２６】
次に、情報処理センタ２０は、特定した発行銀行と加盟銀行、銀行ＰＯＳ契約の有無等の情報に基づいて、発行銀行と加盟銀行が同一で加盟店と加盟銀行の間で銀行ＰＯＳ契約が結ばれていると判断すると（ステップ１０６でＹＥＳ、ステップ１０７でＹＥＳ）、当該決済を銀行ＰＯＳ取引として処理し、当該加盟銀行の銀行側コンピュータ３０に銀行ＰＯＳ取引に必要な電文を送信する。
【００２７】
一方、発行銀行と加盟銀行が同一であっても、加盟店と加盟銀行の間に銀行ＰＯＳ契約が結ばれていないと判断した場合や（ステップ１０６でＹＥＳ、ステップ１０７でＮＯ）、発行銀行と加盟銀行が同一でない場合には（ステップ１０６でＮＯ）、当該決済をデビット取引として処理し、当該発行銀行の銀行側コンピュータ３０にデビット取引に必要な電文を送信する。
【００２８】
なお、銀行ＰＯＳ取引を行うための条件を、発行銀行と加盟銀行が同一で、当該銀行と加盟店との間に銀行ＰＯＳ契約が結ばれていることとしているが、この他に、決済額に応じて（決済額が所定額以上の場合や以下の場合等、任意に設定してよい）銀行ＰＯＳ取引を選択するようにしてもよい。
【００２９】
ところで、デビットカードシステムによる決済に際しては、一般に加盟店から手数料を徴収し、徴収した手数料を発行銀行と加盟銀行、情報処理センタ２０の三者で分配している。これは、デビットカードシステムによる決済では、加盟店が現金を持たない顧客に対する販売機会の拡大といった恩恵を受けることになるためである。
【００３０】
同様に、銀行ＰＯＳシステムによる決済に際しても、加盟店から手数料を徴収し、発行銀行（兼加盟銀行）と情報処理センタ２０で手数料を分配することになる。
【００３１】
しかしながら、ここで説明した取引決済システムでは、このシステムによる決済で恩恵を受けるのは、加盟店ばかりとは限らない。例えば、加盟店としては、デビットカードシステムと銀行ＰＯＳシステムのいずれを利用しても、販売機会の拡大といった意味では同意であるのに対し、銀行ＰＯＳシステムを利用した場合の発行銀行兼加盟銀行となる銀行は、資金の流出が防止できるといった恩恵を享受することができる。したがって、情報処理センタ２０が銀行ＰＯＳシステムを利用した場合の発行銀行兼加盟銀行となる銀行に対して手数料を要求することも考えられる。
【００３２】
【発明の効果】
以上説明したように、この発明によれば、キャッシュカードを利用した決済時に、銀行ＰＯＳシステムによる決済が可能な場合は、デビットカードシステムによる決済に優先して銀行ＰＯＳシステムによる決済を行うように構成したので、キャッシュカードを発行した発行銀行が、加盟店の口座が開設された加盟銀行と同一の場合に当該銀行における一時的な資金流出をなくし、資金効率を向上させることが可能となる。
【図面の簡単な説明】
【図１】この発明を適用した取引決済システムの構成を示すブロック図である。
【図２】取引決済システムにおける資金の流れを示した図である。
【図３】処理端末１０の構成を示すブロック図である。
【図４】取引決済システムの決済処理の流れを示すフローチャートである。
【図５】処理端末番号から加盟店の口座番号等を特定するテーブルの例を示した図である。
【図６】従来の取引システムにおける資金の流れを示した図（１）である。
【図７】従来の取引システムにおける資金の流れを示した図（２）である。
【符号の説明】
１０、１０−１〜１０−ｎ    処理端末
１１    制御部
１２    カードリーダ部
１３    表示部
１４    暗証入力部
１５    通信制御部
１６    処理端末番号記憶部
２０    情報処理センタ
３０−１〜３０−ｍ    銀行側コンピュータ
２０１    Ａ銀行
２０２    Ｂ銀行
２１１    顧客の口座
２１３    加盟店の口座
２２２    情報処理センタの口座
【図１】
0004453993.tif 000002
【図２】
0004453993.tif 000003
【図３】
0004453993.tif 000004
【図４】
0004453993.tif 000005
【図５】
0004453993.tif 000006
【図６】
0004453993.tif 000007
【図７】
0004453993.tif 000008