(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
利用者の操作によって取引を行う端末システムと、前記取引のための処理を行うホストコンピュータとがネットワークを介して接続された現金取引システムであって、
前記端末システムは、
前記利用者の顔を撮像する撮像部と、
前記利用者から前記取引を行うための操作を受け付ける操作部と、
前記操作部が前記操作を受け付けた場合に、前記撮像部が撮像した前記利用者の顔写真（利用者顔写真）を前記ホストコンピュータに送信する制御部と、を備え、
前記ホストコンピュータは、
あらかじめ前記利用者の身分証から読み取られた顔写真（身分証顔写真）と前記利用者顔写真との照合回数と、今回の取引時における利用者顔写真と前記身分証顔写真とによる前記利用者の照合率と、前記照合率とそれまでの取引時における照合率とを乗算して得られた累積照合率と、を前記利用者毎及び前記取引毎に対応付けて記憶する取引履歴記憶部と、
前記端末システムから前記利用者顔写真を受信した場合に、前記身分証顔写真と前記利用者顔写真とを照合して前記照合率を算出するとともに、前記累積照合率を算出する本人照合部と、
前記本人照合部によって算出された前記累積照合率が本人か否かを判定するための限界値を示す限界照合率以上である場合に前記照合回数をカウントアップし、カウントアップした前記照合回数と今回の取引時に算出された前記照合率と前記累積照合率とを前記取引履歴記憶部に記憶させ、前記照合回数が、前記累積照合回数が連続して前記限界照合率以上である場合に本人とみなす回数である規定照合回数以上になった場合、前記照合回数を、初回取引時の値にするとともに、今回の取引時の累積照合率を、前記初回取引時と同じ値の照合回数に対応付けて前記取引履歴記憶部に記憶されている累積照合率にして、前記取引の実行を許可する可否判定部と、
を備えることを特徴とする現金取引システム。
【請求項２】
ネットワークを介して接続される、利用者の操作によって少なくとも現金の取引を行うことができる端末システムと、該端末システムで取引される少なくとも現金取引のための処理を行うホストコンピュータとを含む現金取引システムにおいて、
該端末システムは、利用者の顔を撮影するカメラと、利用者に対してカードを発行するカード発行部と、利用者が挿入した身分証を読み取る身分証読取部と、利用者が選択した取引を実行する取引実行部と、利用者が挿入したカードを読み取るカード読取部と、利用者により操作される入力部及び取引のための案内を表示する表示部を含む操作部と、これらの各部を制御する制御部を有し、該制御部は、該カメラによって撮影された利用者の顔写真（利用者顔写真）と該身分証読取部で読み取られた該身分証の顔写真（身分証顔写真）を該ホストコンピュータに送信し、該ホストコンピュータによる判定の結果に従って、該カード発行部によるカードの発行、又は該取引実行部による取引を有効とし、
該ホストコンピュータは、該端末システムより取得した該利用者顔写真と該身分証顔写真とを照合して該利用者の照合率を算出する本人照合部と、該本人照合部による照合結果に基いて該カードの発行の可否を判定するカード発行可否判定部と、該利用者に対する取引の実行可否を判定する取引可否判定部と、該端末システムで取引された利用者の取引履歴を記憶する取引履歴記憶部と、該身分証読取部によって取得された利用者の該身分証顔写真、該カメラによって取得された該利用者顔写真を記憶する顔写真記憶部とを有し、該カード発行可否判定部は該本人照合部で算出された照合率に基いてカード発行可否を判定し、該取引可否判定部は該本人照合部で算出された照合率に基いて該取引の実行可否を判定するものであり、
前記取引履歴記憶部は、前記取引履歴として、今回の取引時に算出された前記照合率と、前記照合率とそれまでの取引時において算出された前記照合率とを乗算して得られた累積照合率と、前記利用者顔写真と前記身分証顔写真との照合回数と、を利用者毎及び取引毎に対応付けて記憶し、
前記本人照合部は、取引時に前記照合率および前記累積照合率を算出し、
前記取引可否判定部は、前記本人照合部によって算出された前記累積照合率が本人か否かを判定するための限界値を示す限界照合率以上である場合に前記照合回数をカウントアップし、カウントアップした前記照合回数と今回の取引時に算出された前記照合率と前記累積照合率とを前記取引履歴記憶部に記憶させ、前記照合回数が、前記累積照合回数が連続して前記限界照合率以上である場合に本人とみなす回数である規定照合回数以上になった場合、前記照合回数を、初回取引時の値にするとともに、今回の取引時の累積照合率を、前記初回取引時と同じ値の照合回数に対応付けて前記取引履歴記憶部に記憶されている累積照合率にして、前記取引の実行を許可することを特徴とする現金取引システム。
【請求項３】
前記端末システムは、利用者の操作に応じてカードを発行するカード発行機と、利用者の操作に応じて現金の取引を行う現金自動取引装置とを含み、
該カード発行機は、利用者の顔写真を撮影する前記カメラと、利用者に対してカードを発行する前記カード発行部と、利用者が挿入した身分証を読み取る前記身分証読取部と、利用者により操作される入力部及び取引のための案内を表示する表示部を含む前記操作部と、これらの各部を制御する前記制御部を有し、利用者により該操作部で口座開設の取引が選択された場合、該制御部は、該カメラによって撮影された該利用者顔写真と、該身分証読取部で読み取られた該身分証顔写真をホストコンピュータに送信し、該ホストコンピュータからのカード発行可否電文がカード発行可の場合にカードを発行し、
該現金自動取引装置は、利用者の顔写真を撮影する前記カメラと、利用者が選択した取引を実行する前記取引実行部と、利用者が挿入したカードを読み取る前記カード読取部と、利用者により操作される入力部及び取引のための案内を表示する表示部を含む前記操作部と、これらの各部を制御する前記制御部を有し、該制御部は、該カメラによって撮影された該利用者顔写真を該ホストコンピュータに送信し、該ホストコンピュータからの取引可否電文が取引可の場合に取引を実行する、
ことを特徴とする請求項２の現金取引システム。
【請求項４】
前記操作部で利用者により口座開設の取引が選択された場合であって、
前記ホストコンピュータの前記カード発行可否判定部は、該本人照合部で算出した照合率と本人か否かを判定するための限界値である限界照合率との関係を判定して、該判定の結果、該照合率が該限界照合率以上である場合、該端末システムから送信された該利用者顔写真及び該身分証明書顔写真を、固有の識別ＩＤを付して前記顔写真記憶部に記憶することを特徴とする請求項２又は３の現金取引システム。
【請求項５】
前記操作部より該利用者に固有の暗証情報及び口座開設の取引を入力することができ、前記端末システムの前記制御部は、入力された該暗証情報、取引種類として口座開設の取引に関する情報を、該ホストコンピュータへ送信し、
前記ホストコンピュータの前記カード発行可否判定部は、該本人照合部で算出した照合率と本人か否かを判定するための限界値である限界照合率との関係を判定して、該判定の結果、該照合率が該限界照合率以上である場合、受信した該暗証情報を記憶部に記憶することを特徴とする請求項２乃至４のいずれかの現金取引システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、現金取引システム及び方法に係り、特にキャッシュカード（以下単にカードという）を発行する機能と、そのカードを利用して現金の取引を行うことができる機能とを含む現金自動取引システム及び取引方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
利用者が金融機関で現金取引を行いたい場合、まず、利用者は金融機関の窓口に出向いて、申請書に所要事項を記入して口座を開設し、その後自宅に郵送されてくるカードを利用して、その後取引を行うが一般的である。利用者は、現金自動取引装置（ＡＴＭという）でカードを利用して現金取引することができる。
また最近では、金融機関やコンビニなどでＡＴＭの普及が進み、顧客に対してカードを発行するニーズが高まっている。カード発行機からカードを自動的に発行する場合、利用者が正当な本人であることを確認することが必要である。
【０００３】
正当な利用者の確認に関して、特許文献１には、顧客が消費者金融機関に入会手続を行う無人店舗の端末を利用する場合、免許証など顧客の顔写真入り身分証の顔写真と、その場で顧客の顔を撮影して得られた顔写真とを比較し、照合率がある一定以上の場合に、その顧客に入会を許可する端末システムが開示されている。
【０００４】
【特許文献１】特開２０００−３３１１５７号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
然るに、特許文献１の技術では、顔写真の照合率が一定以下の場合に、上位側のコントロール端末へ身分証の顔写真と実際に撮影した顔写真とを送信して、そこでオペレータが再度、両顔写真を照合することで本人確認を行う必要がある。従って、本人確認のためにオペレータが介在する以上、完全な自動化は困難であり、特許文献１の技術は、ＡＴＭなどの自動取引装置には適用できない。
【０００６】
本発明の目的は、係員による本人確認を必要とせず、カードを発行することができ、かつ発行されたカードを用いて現金の取引を行える取引システム及び方法を実現することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
本発明に係る現金取引システムは、好ましくは、利用者の操作によって取引を行う端末システムと、前記取引のための処理を行うホストコンピュータとがネットワークを介して接続された現金取引システムであって、前記端末システムは、前記利用者の顔を撮像する撮像部と、前記利用者から前記取引を行うための操作を受け付ける操作部と、前記操作部が前記操作を受け付けた場合に、前記撮像部が撮像した前記利用者の顔写真（利用者顔写真）を前記ホストコンピュータに送信する制御部と、を備え、前記ホストコンピュータは、あらかじめ前記利用者の身分証から読み取られた顔写真（身分証顔写真）と前記利用者顔写真との照合回数と、今回の取引時における利用者顔写真と前記身分証顔写真とによる前記利用者の照合率と、前記照合率とそれまでの取引時における照合率とを乗算して得られた累積照合率と、を前記利用者毎及び前記取引毎に対応付けて記憶する取引履歴記憶部と、前記端末システムから前記利用者顔写真を受信した場合に、前記身分証顔写真と前記利用者顔写真とを照合して前記照合率を算出するとともに、前記累積照合率を算出する本人照合部と、前記本人照合部によって算出された前記累積照合率が本人か否かを判定するための限界値を示す限界照合率以上である場合に前記照合回数をカウントアップし、カウントアップした前記照合回数と今回の取引時に算出された前記照合率と前記累積照合率とを前記取引履歴記憶部に記憶させ、前記照合回数が、前記累積照合回数が連続して前記限界照合率以上である場合に本人とみなす回数である規定照合回数以上になった場合、前記照合回数を、初回取引時の値にするとともに、今回の取引時の累積照合率を、前記初回取引時と同じ値の照合回数に対応付けて前記取引履歴記憶部に記憶されている累積照合率にして、前記取引の実行を許可する可否判定部と、を備えることを特徴とする現金取引システムとして構成される。
【０００８】
また、本発明に係る現金取引システムは、好ましくは、ネットワークを介して接続される、利用者の操作によって少なくとも現金の取引を行うことができる端末システムと、該端末システムで取引される少なくとも現金取引のための処理を行うホストコンピュータとを含む現金取引システムにおいて、該端末システムは、利用者の顔を撮影するカメラと、利用者に対してカードを発行するカード発行部と、利用者が挿入した身分証を読み取る身分証読取部と、利用者が選択した取引を実行する取引実行部と、利用者が挿入したカードを読み取るカード読取部と、利用者により操作される入力部及び取引のための案内を表示する表示部を含む操作部と、これらの各部を制御する制御部を有し、該制御部は、該カメラによって撮影された利用者の顔写真（利用者顔写真）と該身分証読取部で読み取られた該身分証の顔写真（身分証顔写真）を該ホストコンピュータに送信し、該ホストコンピュータによる判定の結果に従って、該カード発行部によるカードの発行、又は該取引実行部による取引を有効とし、該ホストコンピュータは、該端末システムより取得した該利用者顔写真と該身分証顔写真とを照合して該利用者の照合率を算出する本人照合部と、該本人照合部による照合結果に基いて該カードの発行の可否を判定するカード発行可否判定部と、該利用者に対する取引の実行可否を判定する取引可否判定部と、該端末システムで取引された利用者の取引履歴を記憶する取引履歴記憶部と、該身分証読取部によって取得された利用者の該身分証顔写真、該カメラによって取得された該利用者顔写真を記憶する顔写真記憶部とを有し、該カード発行可否判定部は該本人照合部で算出された照合率に基いてカード発行可否を判定し、該取引可否判定部は該本人照合部で算出された照合率に基いて該取引の実行可否を判定するものであり、前記取引履歴記憶部は、前記取引履歴として、今回の取引時に算出された前記照合率と、前記照合率とそれまでの取引時において算出された前記照合率とを乗算して得られた累積照合率と、前記利用者顔写真と前記身分証顔写真との照合回数と、を利用者毎及び取引毎に対応付けて記憶し、前記本人照合部は、取引時に前記照合率および前記累積照合率を算出し、前記取引可否判定部は、前記本人照合部によって算出された前記累積照合率が本人か否かを判定するための限界値を示す限界照合率以上である場合に前記照合回数をカウントアップし、カウントアップした前記照合回数と今回の取引時に算出された前記照合率と前記累積照合率とを前記取引履歴記憶部に記憶させ、前記照合回数が、前記累積照合回数が連続して前記限界照合率以上である場合に本人とみなす回数である規定照合回数以上になった場合、前記照合回数を、初回取引時の値にするとともに、今回の取引時の累積照合率を、前記初回取引時と同じ値の照合回数に対応付けて前記取引履歴記憶部に記憶されている累積照合率にして、前記取引の実行を許可することを特徴とする現金取引システムとして構成される。
【０００９】
また好ましくは、前記端末システムは、利用者の操作に応じてカードを発行するカード発行機と、利用者の操作に応じて現金の取引を行う現金自動取引装置とを含み、該カード発行機は、利用者の顔写真を撮影する前記カメラと、利用者に対してカードを発行する前記カード発行部と、利用者が挿入した身分証を読み取る前記身分証読取部と、利用者により操作される入力部及び取引のための案内を表示する表示部を含む前記操作部と、これらの各部を制御する前記制御部を有し、利用者により該操作部で口座開設の取引が選択された場合、該制御部は、該カメラによって撮影された該利用者顔写真と、該身分証読取部で読み取られた該身分証顔写真をホストコンピュータに送信し、該ホストコンピュータからのカード発行可否電文がカード発行可の場合にカードを発行し、該現金自動取引装置は、利用者の顔写真を撮影する前記カメラと、利用者が選択した取引を実行する前記取引実行部と、利用者が挿入したカードを読み取る前記カード読取部と、利用者により操作される入力部及び取引のための案内を表示する表示部を含む前記操作部と、これらの各部を制御する前記制御部を有し、該制御部は、該カメラによって撮影された該利用者顔写真を該ホストコンピュータに送信し、該ホストコンピュータからの取引可否電文が取引可の場合に取引を実行する現金取引システムである。
【００１０】
また好ましくは、前記操作部で利用者により口座開設の取引が選択された場合であって、前記ホストコンピュータの前記カード発行可否判定部は、該本人照合部で算出した照合率と本人か否かを判定するための限界値である限界照合率との関係を判定して、該判定の結果、該照合率が該限界照合率以上である場合、該端末システムから送信された該利用者顔写真及び該身分証明書顔写真を、固有の識別ＩＤを付して前記顔写真記憶部に記憶する現金取引システムである。
【００１１】
また好ましくは、前記操作部より該利用者に固有の暗証情報及び口座開設の取引を入力することができ、前記端末システムの前記制御部は、入力された該暗証情報、取引種類として口座開設の取引に関する情報を、該ホストコンピュータへ送信し、前記ホストコンピュータの前記カード発行可否判定部は、該本人照合部で算出した照合率と本人か否かを判定するための限界値である限界照合率との関係を判定して、該判定の結果、該照合率が該限界照合率以上である場合、受信した該暗証情報を記憶部に記憶する現金取引システムである。
【発明の効果】
【００１２】
本発明によれば、オペレータによる本人確認を必要とせず、カードを発行することができ、かつ発行されたカードを用いて現金の取引を行える取引システムを実現できる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１３】
以下、図を用いて本発明の実施形態について説明する。
図１は、一実施例に供する現金取引システムの全体構成を示す図である。
このシステムは、ネットワーク１８を介して、センタに設置されたホストコンピュータ（ホストという）１０と、支店１９に設置されたカード発行機１１および複数台のＡＴＭ１２が接続して構成される。
【００１４】
カード発行機１１は、利用者の顔写真を撮影するカメラ１１２と、利用者に対してカードを発行するカード発行部１１３と、顔写真の入った利用者の身分証、例えば自動車免許証を読み取る身分証読取部１１４、及びこれら各ユニットを制御しかつカード発行に関わる情報を処理する制御部１１０とを有して構成される。制御部１１０の制御の下、カメラ１１２で撮影された顔写真及び身分証読取部１１４で読み取られた身分証の顔写真は、画像データとして、ハードディスク又はフラッシュメモリ等の記憶部（図示せず）に一時保管される。なお、図示していないが、カード発行機１１は、利用者によってキー入力操作される入力部、及び操作の案内及び必要な情報を表示する表示部を持つ操作部を有する。この操作部は例えばタッチパネルによって構成される。
【００１５】
利用者が金融機関で新たな口座を開設すると、カード発行機１１は、その利用者に対して、口座番号を含む所定の管理情報を記録した新たなカードを発行する。利用者は、ＡＴＭ１２でそのカードを利用して入金や出金、残高照会、振込等の取引を行うことができる。なお、本例では口座開設も一種の取引とみなす。
【００１６】
ＡＴＭ１２は、利用者の顔写真を撮影するカメラ１２２と、利用者が挿入したカードの情報を読み取るカード読取部１２３と、利用者がＡＴＭ１２の操作部で選択した取引に関する処理を実行する取引実行部１２４と、これら各ユニットを制御しかつ取引に関わる情報を処理する制御部１１０とを有して構成される。
取引実行部１１５は、紙幣を入出金する機構や、取引に関する情報を明細票に印字して発行する機構や、通帳を印字する機構などの諸機構を有するが、本実施例ではそれら詳細な図示を省略している。同様に、図示していないが、ＡＴＭ１２は、取引のために利用者によって操作される入力部及び操作の案内等の必要な情報を表示する表示部を持つ操作部を有する。これら入力部及び表示部を含む操作部は例えばタッチパネルによって構成される。
【００１７】
ホスト１０は、カード発行機１１に対するカードの発行に関する情報処理及びＡＴＭ１２での取引に伴う情報処理を行うコンピュータ及び関連する情報を記憶するデータベースを有して構成される。
コンピュータは、利用者の顔写真および身分証の顔写真を基に本人である照合率を算出する本人照合部１０１と、カード発行機１１の利用者に対してカード発行の可否を判定するカード発行可否判定部１０２と、ＡＴＭ１２の利用者に対して取引実行の可否を判定する取引可否判定部１０３を有する。これらの機能は、コンピュータでアプリケーションプログラムが実行されることによって実現される。
またデータベースは、各利用者にその利用者の暗証番号（暗証情報）を暗号化した上で格納する暗号化暗証番号格納エリア１０４と、各利用者の取引の履歴を格納する取引履歴データベース１０５と、取引毎にカード発行機１１またはＡＴＭ１２の利用者の顔写真の画像を格納する顔写真データベース１０６を有する。
【００１８】
図２は、取引履歴データベース１０５の構成を示す。
取引履歴データベース１０５は、利用者の取引が行われる度に、項番２０１に対応して、取引日時２０２、入手金や振込み等の種類を示す取引種類２０３、取引金額２０４、取引の度にカメラ１２２で撮影された利用者の顔写真を識別する顔写真ＩＤ２０５、今回計算された照合率２０６、照合回数２０７、累積照合率２０８の各情報を格納する。
【００１９】
ここで、照合率とは、身分証顔写真と実際にカメラで撮影された利用者顔写真を照合した結果、両者にどの程度の類似度があるかを表した数値である。また、累積照合率とは、毎回の取引ごとに計算される照合率のデータを掛け算したものである。
例えば、図８に示すように、1回目の累積照合率が1.000として、その後は毎回0.950または0.700を順次掛け算していく。従って、５回目の0.815は、0.950の４乗で計算できる。実際には、照合率は毎回微妙に変動があると考えられるので、
１回目累積照合率=1.000
２回目累積照合率=１回目累積照合率(1.000)×２回目照合率(0.950)=0.950
３回目累積照合率=２回目累積照合率(0.950)×３回目照合率(0.945)=0.898
４回目累積照合率=３回目累積照合率(0.898)×４回目照合率(0.956)=0.858
のようになる。
【００２０】
図３は、顔写真データベース１０６の構成を示す。
顔写真データベース１０６は、カメラ１２２又は１１２で撮影された利用者の顔写真の画像データ３０１を格納する。各顔写真に対応して顔写真ＩＤ２０５が付与され、そのＩＤ２０５は、取引履歴データベース１０５の顔写真ＩＤ２０５に格納される。
【００２１】
図４は、カード発行機１１における処理フローを示す。
利用者による身分証の挿入を受け付けると（Ｓ４０１）、身分証読取部１１４は身分証に表示されている顔写真（身分証顔写真）を読み取る。また、カメラ１１２は利用者の顔写真（利用者顔写真）を撮影する（Ｓ４０３）。
また、利用者による入力部からの暗証番号の入力を受け付け、制御部１１０は入力された暗証番号を暗号化する（Ｓ４０４）。この暗号化された暗証番号は、利用者が当該カードを用いてＡＴＭ１２で取引する場合に使用される情報となる。
【００２２】
次に、制御部１１０は、（１）暗号化暗証番号、(２)取引種類として“口座開設”、(３)身分証顔写真、(４)利用者顔写真を含んだ電文をホスト１０へ送信する（Ｓ４０５）。ホスト１０では顔写真を照合して利用者本人の確認を行なう。なお、この処理動作については図６，７を参照して後述する。
【００２３】
その後、カード発行機１１はホスト１０から送信されるカード発行可否電文を受信する（Ｓ４０６）。制御部１１０は、カード発行の可否を判定する（Ｓ４０７）。この判定結果が“可”のときは、カード発行部１１３からカードを排出して発行し（Ｓ４０８）、利用者に身分証を返却して一連の処理を終了する（Ｓ４０９）。一方、上記判定でカード発行可否が“否”のときは、カードを発行せずに、利用者に身分証を返却して終了する（Ｓ４０９）。
【００２４】
図５は、ＡＴＭ１２における処理フローを示す。
利用者によるカードの挿入を受け付けると（Ｓ５０１）、制御部１２０は暗証番号入力を受け付けて暗号化する（Ｓ５０２）。また、カメラ１２２で利用者の顔写真（利用者顔写真）を撮影し（Ｓ５０３）、利用者が入力部から入力する取引種類の選択を受け付ける（Ｓ５０４）。取引種類としては、入金取引、出金取引、残高照会取引、振込取引などがある。そして、選択された取引種類の対応して、必要な情報の入力を受け付ける（Ｓ５０５）。例えば、入金取引の場合には、実際に投入された紙幣や硬貨の計数結果、及びその結果である入金金額の確認処理であり、出金取引の場合は出金金額の指定、振込取引の場合は振込金額や振込先の口座番号などの情報入力を伴う。
【００２５】
取引に必要な情報の入力がなされると、制御部１２０は、(１)暗号化暗証番号、(２)取引種類、(３)取引必要情報、(４)利用者顔写真を含んだ電文を、ホスト１０へ送信する（５０６）。ホスト１０では利用者本人の認証及び取引情報の更新処理を行う。
その後、ＡＴＭ１１はホスト１０から送信される取引可否電文を受信する（Ｓ５０７）。そして、制御部１２０は利用者によって選択された当該取引の可否を判定する（Ｓ５０８）。判定の結果、取引が“可”のときは、取引実行部１２４で当該取引を実行し（Ｓ５０９）、最後に利用者へカードを返却して一連の取引を終了する（Ｓ５１０）。一方、判定の結果、取引が“否”のときは、当該取引を実行せずに、利用者へカードを返却して終了する。
【００２６】
次に、図６及び図７を参照して、ホスト１０における処理について説明する。
この処理は、利用者がカード発行機１１またはＡＴＭ１２を利用した場合のホスト１０における処理である。
まず、カード発行機１１またはＡＴＭ１２から送信された電文を受信すると（Ｓ６０１）、取引可否判定部１０３は受信した電文内の取引種類を判定する（Ｓ６０２）。判定の結果、取引種類が口座開設の場合は、カード発行可否判定部１０２による処理を実行する。即ち、身分証顔写真と利用者顔写真を使って、本人照合部１０１は、上述の例のように、照合率を算出する（Ｓ６０３）。
【００２７】
次に、その照合率が限界照合率以上かを判定する（Ｓ６０４）。限界照合率とは、身分証顔写真と利用者顔写真が本人か別人かを判定する場合の限界を表した数値であり、この限界照合率は予め設定してデータベースの記憶部に記憶されている。
この判定の結果、計算された照合率が限界照合率未満のときは、カード発行可否電文として“否”を送信して終了する（Ｓ６０５）。一方、計算された照合率が限界照合率以上のときは、暗号化暗証番号格納エリア１０４、取引履歴データベース１０５、顔写真データベース１０６に新たなエントリを作成し（Ｓ６０６）、受信した電文内の暗号化暗証番号を、暗号化暗証番号格納エリア１０４に格納する（Ｓ６０７）。
【００２８】
即ち、取引履歴データベース１０５の項番２０１＝０００１の行に、取引日時２０２＝現在の日時、取引種類２０３＝“口座開設”、取引金額２０４＝“−”、顔写真ＩＤ２０５=“０００００００１”、今回照合率２０６＝“算出した照合率”、照合回数２０７＝“１”、累積照合率２０８＝“算出した照合率”を格納する。
そして、電文内の身分証顔写真を、顔写真データベース１０６に、顔写真ＩＤ（２０５）＝“０００００００１”を付与して格納し（Ｓ６０９）、電文内の利用者顔写真を、顔写真データベース１０６に顔写真ＩＤ(２０５)＝“０００００００１”として格納する（Ｓ６１０）。そして、カード発行可否電文として、“可”を送信して終了する（Ｓ６１１）。
【００２９】
ステップＳ６０２で取引種類を判定した結果、取引種類が入金取引、出金取引、残高照会取引、振込取引など通常取引の場合は、取引可否判定部１０３でそれらに関連した処理を実行する（Ｓ６０２→Ａ（図７参照））。即ち、本人照合部１０１は電文内の暗号化暗証番号と、暗号化暗証番号格納エリア１０４内の暗号化暗証番号とを比較し、暗号化暗証番号が一致しているか判定する（Ｓ６１３）。その結果、暗号化暗証番号が不一致の場合は、取引可否電文として“否”を送信して終了する（Ｓ６１４）。
【００３０】
一方、暗号化暗証番号が一致した場合は、電文内の利用者顔写真と、顔写真データベース１０６内の顔写真ＩＤ(２０５)＝“００００００００”の顔写真、すなわち、身分証顔写真とを使って、本人照合部１０１で照合率を算出する（Ｓ６１５）。
そして、取引履歴データベース１０５内の最新の累積照合率２０８と、今回の照合率とを掛け算して、新たに累積照合率を算出する（Ｓ６１６）。そして、その新たな累積照合率が限界照合率以上かを判定し（Ｓ６１７）、限界照合率未満の場合は、取引可否電文として、“否”を送信して終了する（Ｓ６１４）。
【００３１】
一方、新たな累積照合率が限界照合率以上の場合は、取引履歴データベース１０５内の最新の項番２０１の次のエントリに、取引日時２０２＝現在の日時、取引種類２０３、取引金額２０４、顔写真ＩＤ２０５＝“上のエントリの顔写真ＩＤ(２０５)＋１”、今回照合率２０６＝“ステップＳ６１５で算出した照合率”、照合回数２０７＝“上のエントリの照合回数(２０７)＋１”、累積照合率(２０８)＝“ステップＳ６１６で算出した新たな累積照合率”、をそれぞれ格納する。
【００３２】
その後、照合回数が規定照合回数以上であるか判定する（Ｓ６１９）。ここで、規定照合回数とは、連続して何回か累積照合率が限界照合率以上の場合に、ＡＴＭの利用者が身分証の本人であるとみなすための回数である。照合回数が規定照合回数未満の場合、取引可否電文として、“可”を送信して終了する（Ｓ６２１）。一方、照合回数が規定照合回数以上の場合は、取引履歴データベース１０５において、今回の照合回数２０７を“１”とし、前回、照合回数２０７が“１”であったときの累積照合率２０８を今回の累積照合率２０８とし（Ｓ６２０）、取引可否電文として、“可”を送信して終了する（Ｓ６２１）。
【００３３】
図８は、本実施例における累積照合率の変遷を表に示したものである。
照合率は利用者がカード発行機またはＡＴＭを利用する毎に変化するのが一般的であるが、この表では簡単のため、毎回固定値であるとしている。それが毎回照合率であり、(１)０.９５０、(２)０.９５０、(３)０.７００の場合について累積照合率を算出した。(２)の例では、利用回数６回目と１１回目で累積照合率を１.０００に設定している点が、(１)の例と異なる。
【００３４】
図９は、図８の累積照合率の変遷をグラフに示したものである。
ここでは限界照合率＝０.８００と比較している。図７および図８を見ると、以下のことが分かる。
（１）毎回照合率＝０.９５０のとき、利用回数１回目〜５回目は累積照合率が限界照合率以上である。この場合、利用者はカード発行機１１およびＡＴＭ１２を利用可能であるが、６回目以降は利用不可能である。
【００３５】
(２)毎回照合率＝０.９５０で、利用回数６回目と１１回目で累積照合率を１.０００に設定したとき、全ての利用回数で累積照合率が限界照合率以上である。この場合、利用者は常にカード発行機１１およびＡＴＭ１２を利用可能である。
(３)毎回照合率＝０.７００のとき、利用回数１回目のみ利用者は利用可能である。１回目であるから、カード発行機１１のみ利用可能である。ＡＴＭ１２は１回も利用できない。
このように、本実施例によれば、単に毎回の照合率ではなく、以前の取引時の照合率を累積することで、本人は利用可能であるが、他人の利用を不可能とすることができる。
【００３６】
なお、本発明は上記実施例に限定されることなく、種々変形して実施し得る。例えば、上記実施例では身分証顔写真をホスト１０内の顔写真データベース１０６に格納する例であるが、キャッシュカードがＩＣカードの場合には、身分証顔写真をＩＣカード内に格納するようにしてもよい。
【００３７】
また、上記実施例ではカード発行機１１で身分証を使用する例であるが、身分証を不要とし、カード発行は常に可能とするがＡＴＭ１２での利用時のみ、照合率を算出するようにしてもよい。この場合、顔写真データベース１０６内の身分証顔写真として、カード発行機１１で撮影した利用者顔写真を使用し、取引履歴データベース１０５内の項番２０１＝“０００１”の累積照合率２０８を１.０００とすればよい。
【００３８】
また、他の例として、カード発行機１１を単体の装置として構成しないで、その機能をＡＴＭ１２に具備させることにより、単体のＡＴＭ１２に両者の機能を備えるようにしてもよい。この場合、ＡＴＭ１２の取引種類の１つとして、カード発行を加えるようにしてよい。この構成によれば、両者が個別に持っていたカメラを１台に省略することができる。
【００３９】
なお、上記実施例で用いた用語及びその呼び方は一例であって、本発明の趣旨を逸脱しない限り、他の文言や呼び名でもよい。例えば、ホストにおける機能部の呼び名に関して、本人照合部は単に照合部と呼んでもよいし、或いは利用者の照合率計算部または照合処理部と呼んでもよい。
【図面の簡単な説明】
【００４０】
【図１】一実施例における現金取引システムの全体構成を示す図、
【図２】取引履歴データベース１０５の構成を示す図
【図３】顔写真データベース１０６の構成を示す図、
【図４】カード発行機１１における処理フローを示す図、
【図５】ＡＴＭ１２における処理フローを示す図、
【図６】ホスト１０における処理フローを示す図（その１）、
【図７】ホスト１０における処理フローを示す図（その２）、
【図８】累積照合率の変遷を表に示した図、
【図９】累積照合率の変遷をグラフに示した図。
【符号の説明】
【００４１】
１０：ホスト  １０１：本人照合部  １０２：カード発行可否判定部  １０３：取引可否判定部  １０４：暗号化暗証番号格納エリア  １０５：取引履歴データベース  １０６：顔写真データベース  １８：ネットワーク  １９：支店  １１：カード発行機  １１０：制御部、  １１２：カメラ  １１３：カード発行部  １１４：身分証読取部  １２：ＡＴＭ  １２０：制御部  １２２：カメラ  １１３：カード読取部  １１４：取引実行部。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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