(57)【要約】【課題】手続が簡易で、かつ個人情報保護を保護することができ、一時的な取引において利用可能な資金移動管理システムを提供する。【解決手段】本発明は、顧客Ａから顧客Ｂに資金移動を行なう場合に、顧客Ａから支払の指示が行なわれると、顧客Ａに対して取引用ＩＤが発行されるとともに、顧客Ｂに対しては電子メール配信部３２によりパスワードが発行される。顧客Ｂは、インターネットバンキングシステム２に対して、取引用ＩＤ及びパスワードを使用することにより、支払指示を行ない、資金保留預金口座データベース２３に移動された資金を移動することができる。【選択図】      図２
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
支払人の情報装置から支払元の口座情報及び支払額を含む支払情報を受信する手段と、
前記支払情報に基づいて、前記支払元の口座から支払額を資金保留預金口座に移す手段と、
前記支払情報を受信した場合に、前記支払人に対して取引用の識別情報を報知する手段と、
受取人の情報装置から送信された取引用の識別情報が、前記支払人に対して報知した取引用の識別情報と一致したことを検出する手段と、
一致したことが検出された場合に、支払額の移動方法を示す移動情報を受信する手段と、
前記資金保留預金口座から、前記移動情報にしたがった方法で前記支払額を移動する手段と
を具備することを特徴とする資金移動管理システム。
【請求項２】
前記支払情報は、受取人の電子メールアドレス情報を含み、
前記支払情報を受信した場合に、前記支払に関するパスワード情報を、前記受取人の情報装置に対して、前記受信した受取人の電子メールアドレスを使用して送信する手段をさらに具備し、
前記検出手段は、前記受信した取引用の識別情報が、前記支払人に対して報知した取引用の識別情報と一致し、かつ受取人の情報処理装置から送信されたパスワード情報が、前記受取人の情報装置に対して、電子メールを使用して送信した前記パスワード情報と一致することを検出することを特徴とする請求項１記載の資金移動管理システム。
【請求項３】
前記取引用の識別情報と、前記取引用の識別情報に対応する支払のステータスを示すステータス情報とを関連付けて記憶するステータスデータベースをさらに具備することを特徴とする請求項１記載の資金移動管理システム。
【請求項４】
支払人或いは受取人の情報処理装置からの取引用の識別情報を含むステータス要求に基づいて、前記ステータスデータベースを検索し、前記ステータス情報に含まれる取引用の識別情報に対応する支払のステータス情報を取得し、この取得したステータス情報を前記支払人或いは受取人の情報処理装置に出力する手段をさらに具備することを特徴とする請求項３記載の資金移動管理システム。
【請求項５】
前記支払額を移動した後、前記ステータスデータベースにおける前記取引用の識別情報に対応するステータス情報を、支払済みを示すステータス情報に変更する手段をさらに具備することを特徴とする請求項３記載の資金移動管理システム。
【請求項６】
支払人の情報装置から支払元の口座情報及び支払額を含む支払情報を受信し、
前記支払情報に基づいて、前記支払元の口座から支払額を資金保留預金口座に移し、
前記支払情報を受信した場合に、前記支払人に対して取引用の識別情報を報知し、
受取人の情報装置から送信された取引用の識別情報が、前記支払人に対して報知した取引用の識別情報と一致したことを検出し、
一致したことが検出された場合に、支払額の移動方法を示す移動情報を受信し、
前記資金保留預金口座から、前記移動情報にしたがった方法で前記支払額を移動することを特徴とする資金移動管理システムにおける資金移動管理方法。
【請求項７】
前記支払情報は、受取人の電子メールアドレス情報を含み、
前記支払情報を受信した場合に、前記支払に関するパスワード情報を、前記受取人の情報装置に対して、前記受信した受取人の電子メールアドレスを使用して送信するステップをさらに具備し、
前記検出ステップは、前記受信した取引用の識別情報が、前記支払人に対して報知した取引用の識別情報と一致し、かつ受取人の情報処理装置から送信されたパスワード情報が、前記受取人の情報装置に対して、電子メールを使用して送信した前記パスワード情報と一致することを検出することを特徴とする請求項６記載の資金移動管理方法。
【請求項８】
前記資金移動管理システムは、
前記取引用の識別情報と、前記取引用の識別情報に対応する支払のステータスを示すステータス情報とを関連付けて記憶するステータスデータベースを具備し、
前記資金移動管理方法は、
支払人或いは受取人の情報処理装置からの取引用の識別情報を含むステータス要求に基づいて、前記ステータスデータベースを検索し、前記ステータス情報に含まれる取引用の識別情報に対応する支払のステータス情報を取得し、この取得したステータス情報を前記支払人或いは受取人の情報処理装置に出力するステップをさらに具備することを特徴とする請求項７記載の資金移動管理方法。
【請求項９】
前記支払額を移動した後、前記ステータスデータベースにおける前記取引用の識別情報に対応するステータス情報を、支払済みを示すステータス情報に変更するステップをさらに具備することを特徴とする請求項８記載の資金移動管理方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、資金移動管理システムに関し、特に、インターネットバンキングシステムを利用して個人間で資金移動を行なう際に使用される資金移動管理システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
従来、ネットオークションなどにおいて、個人間で資金を決済する場合の手段として、マネーエスクローサービスを利用する方法がある。
【０００３】
このマネーエスクローサービスを利用する方法では、事前にエスクロー勘定を金融機関に開設し、該金融機関との間で毎回どのような条件で特定の第三者にエスクロー口座に入金した資金をリリースするかリリース条件を決めておく必要がある。また、資金をリリースする特定の第三者の名前、住所などの識別情報や、リリースした資金の送金先に関する情報を事前に金融機関に通知しておく必要がある（特許文献１参照）。
【０００４】
【特許文献１】特開２００２−５６３３６号公報（段落[００２８]、[００５４]）
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかしながら、上述のマネーエスクロサービスを利用する方法では、リリース条件、資金をリリースする特定の第三者の名前、住所などの識別情報や、リリースした資金の送金先に関する情報を事前に金融機関に通知しておく必要があり、手続が煩雑で、一時的な取引関係には馴染まない。
【０００６】
また、いわゆる振込による方法では、被振込者に関する個人情報を振込人に対して開示しなければならず、個人情報保護の観点から望ましいものとはいえない。
【０００７】
本発明は、上記実情に鑑みてなされたものであり、手続が簡易で、かつ個人情報を保護することができ、一時的な取引において利用可能な資金移動管理システムを提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
したがって、上記目的を達成するために、本発明の第１の観点は、支払人の情報装置から支払元の口座情報及び支払額を含む支払情報を受信する手段と、前記支払情報に基づいて、前記支払元の口座から支払額を資金保留預金口座に移す手段と、前記支払情報を受信した場合に、前記支払人に対して取引用の識別情報を報知する手段と、受取人の情報装置から送信された取引用の識別情報が、前記支払人に対して報知した取引用の識別情報と一致したことを検出する手段と、一致したことが検出された場合に、支払額の移動方法を示す移動情報を受信する手段と、前記資金保留預金口座から、前記移動情報にしたがった方法で前記支払額を移動する手段とを具備することを特徴とする資金移動管理システム、である。
【０００９】
また、本発明の第２の観点は、支払人の情報装置から支払元の口座情報及び支払額を含む支払情報を受信し、前記支払情報に基づいて、前記支払元の口座から支払額を資金保留預金口座に移し、前記支払情報を受信した場合に、前記支払人に対して取引用の識別情報を報知し、受取人の情報装置から送信された取引用の識別情報が、前記支払人に対して報知した取引用の識別情報と一致したことを検出し、一致したことが検出された場合に、支払額の移動方法を示す移動情報を受信し、前記資金保留預金口座から、前記移動情報にしたがった方法で前記支払額を移動することを特徴とする資金移動管理システムにおける資金移動管理方法、である。
【発明の効果】
【００１０】
手続が簡易で、かつ個人情報保護を保護することができ、一時的な取引において利用可能な資金移動管理システムを提供することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１１】
以下、図面を参照して、本発明の実施の形態に係るインターネットバンキングシステム（資金移動管理システム）について説明する。
【００１２】
図１は、本発明の実施の形態に係る資金移動管理システムの構成を示す図である。同図に示すように、インターネット１には、インターネットバンキングシステム２と、顧客Ａのコンピュータ３及び顧客Ｂのコンピュータ４が接続されている。
【００１３】
インターネットバンキングシステム２は、ＣＰＵ１１、ディスプレイ１２、通信インターフェイス１３、メモリ１４及びデータベース１５を具備しており、これらは、バス１０に接続されている。
【００１４】
ＣＰＵ１１は、インターネットバンキングシステムの全体の制御を司るものであり、データベース１５に格納された資金移動管理プログラム２１にしたがって、本発明の実施の形態に係る資金移動管理を行なう。
【００１５】
ディスプレイ１２は、インターネットバンキングシステム２における表示装置である。
【００１６】
通信インターフェイス１３は、インターネット１を介して、他の装置と通信を行なうためのものである。
【００１７】
メモリ１４は、ＣＰＵ１１の作業領域、資金移動管理プログラム２１の展開領域などに使用される。
【００１８】
データベース１５は、記憶装置であり、資金移動管理プログラム２１、顧客預金口座データベース２２、資金保留預金口座データベース２３及びステータスデータベース２４を具備している。
【００１９】
資金移動管理プログラム２１は、本発明の実施の形態に係る資金移動管理を実現するソフトウェアである。
【００２０】
顧客預金口座データベース２２は、インターネットバンキングシステムの顧客の口座情報及び預金額などの情報を格納する。
【００２１】
資金保留預金口座データベース２３は、顧客預金口座データベース２２からの資金を保留するためのデータベースであり、この資金保留預金口座データベース２３へ移動された資金は、後述する支払い処理部３４から資金移動指示があるまで移動されることはない。
【００２２】
ステータスデータベース２４は、資金移動処理のステータスを確認するデータベースである。図３は、ステータスデータベース２４を示す図である。同図に示すように、ステータスデータベース２４は、識別ＩＤ４１、支払元情報４２、支払い金額４３、パスワード４４、支払い先情報４５及びステータス情報４６が互いに関連付けて格納されている。
【００２３】
識別ＩＤ４１は取引に関するＩＤであり、支払元情報４２は支払元の口座番号などの情報であり、支払金額４３は移動資金の額を示し、パスワード４４は当該取引を行なう際に必要とされるパスワードであり、支払先情報４５は支払先の口座番号などの情報であり、ステータス情報４６は当該取引に関する資金が支払済みか、或いは未支払かを示す情報である。なお、ステータス情報としては、資金が支払済みか、或いは未支払かを示す情報に限らず、支払のステータスに関する情報、例えば、支払実行日、支払方法などの情報を有していてもよい。
【００２４】
図２は、本実施の形態に係るインターネットバンキングシステムの機能ブロックを示す図である。
【００２５】
同図に示すように、本実施の形態のインターネットバンキングシステムは、資金移動管理プログラムによって実現される資金付替処理部３１、電子メール配信部３２、ステータス照会部３３及び支払処理部３４を具備している。また、図１において説明した顧客預金口座データベース２２、資金保留預金口座データベース２３及びステータスデータベース２４を具備している。
【００２６】
資金付替処理部３１は、支払人である顧客Ａのコンピュータ３から振込に関する情報を含む資金移動指示を受信すると、その受信した振込に関する情報を含む資金移動指示を顧客預金口座データベース２２に行ない、受信した振込に関する情報にしたがって、顧客預金口座データベース２２に格納された振込に関する情報によって特定される口座及び移動金額を資金保留預金口座データベース２３に移動する。
【００２７】
ここで、支払人である顧客Ａのコンピュータ３から送信される振込に関する情報には、例えば、顧客預金口座の口座情報、支払い金額及び受取人の電子メールアドレスが含まれる。
【００２８】
また、資金付替処理部３１は、当該取引に関する識別ＩＤを支払人である顧客Ａに報知する。この報知の方法としては、顧客Ａのコンピュータ３上に識別ＩＤを表示させてもよいし、また、顧客Ａのコンピュータ３に識別ＩＤを送信してもよい。
【００２９】
さらに、資金付替処理部３１は、当該支払いに関するパスワードを発行し、この発行されたパスワードとともに受信した振込に関する情報に含まれる受取人の電子メールアドレスを電子メール配信部３２に渡す。
【００３０】
電子メール配信部３２は、資金付替処理部３１から渡されたパスワードを、渡された電子メールアドレスを使用して、受取人である顧客Ｂのコンピュータ４に送信する。
【００３１】
ステータス照会部３３は、顧客Ａのコンピュータ３或いは顧客Ｂのコンピュータ４から取引に関する照会が行なわれた場合に、ステータスデータベース２４を検索し、識別ＩＤに関連付けられたステータス情報を、照会元のコンピュータ上に表示させる。
【００３２】
支払い処理部３４は、受取人のコンピュータから送信された識別情報が支払人のコンピュータに送信した識別情報と一致し、かつ受取人のコンピュータから送信されたパスワードが電子メール配信部３２から受取人に配信されたパスワードと一致することが検出された場合に、受取人から指示された支払額の移動方法を示す移動情報にしたがって、資金保留預金口座データベース２３に格納されている資金を移動する。資金の移動方法としては、例えば、振込、郵送、店頭にて受領などの方法が考えられる。
【００３３】
次に、本発明の実施の形態に係るインターネットバンキングシステムの動作について、図４及び図５のフローチャートを参照して説明する。
【００３４】
支払人である顧客Ａは、コンピュータ３を介して、インターネットバンキングシステム２にログインし、支払対象である預金口座、支払金額及び受取人の電子メールアドレスを、図６に示すＧＵＩ(Graphical User Interface)を通じて指定する（Ｓ１）。
【００３５】
その後、Ｓ１において入力した内容の確認を行なうための画面が、インターネットバンキングシステムにおいて生成され、図７に示す画面が顧客Ａのコンピュータ３の画面に表示される。図７に示す画面において、「支払実行」ボタンを押すと支払指示が行なわれ（Ｓ２）、Ｓ１において指定した預金口座データベースから支払金額が資金保留口座データベースに移動する（Ｓ３）。
【００３６】
その後、インターネットバンキングシステムは、一回限り利用可能な本サービス専用の「取引用ＩＤ」、「パスワード」を生成する。「取引用ＩＤ」は、図７に示す画面のように表示されて顧客Ａに報知される（Ｓ４）。一方、パスワードは、Ｓ１において、顧客Ａによって指定された顧客Ｂの電子メールアドレスを使用して、電子メールで通知される（Ｓ５）。
【００３７】
図９は、顧客Ｂに送信される電子メールの例を示す図である。同図に示すように、インターネットバンキングシステム２から顧客Ｂにパスワードは通知されるが、取引用ＩＤは通知されない。すなわち、顧客Ａは「取引用ＩＤ」のみを知りえ、「パスワード」は分からない。顧客Ｂは、顧客Ａから教えてもらわない限り、「取引用ＩＤ」が何であるか分からない。
【００３８】
なお、電子メールでパスワードを顧客Ｂに通知することは、顧客Ａが支払を行ない、銀行に資金を預けたことを顧客Ｂに報知する役割も果たす。電子メールでパスワードを顧客Ｂに通知した後、顧客Ａのコンピュータ３の画面には、図８に示す支払結果を知らせる画面が表示される。
【００３９】
その後、顧客Ａは、顧客Ｂとの間で支払に関する問題、例えば、ネットオークションで購入した物に瑕疵があるなどの問題がなく、代金を払っても良いと判断した場合に、顧客Ｂに「取引用ＩＤ」を連絡する。この連絡方法は、両者間で合意した方法による。例えば、電子メール、ＦＡＸ，手紙などで取引用ＩＤを連絡する。
【００４０】
なお、顧客Ａが顧客Ｂに取引用ＩＤを連絡する時と、インターネットバンキングシステムから顧客Ｂにパスワードが通知される時との間にタイムラグがあり、また、情報発信の主体が異なるため、第三者からは「取引用ＩＤ」が「パスワード」と関連がある情報であると推測することは困難で、セキュリティは保たれる。
【００４１】
顧客Ｂは、インターネットバンキングシステムから通知されたパスワード及び顧客Ａから報知された取引用ＩＤを使用して、インターネットバンキングシステムにログインする。
【００４２】
具体的に、顧客Ｂがインターネットバンキングシステムにログインする場合には、ログイン条件を満たすことが必要である。ここで、ログイン条件を満たすためには、顧客Ｂのコンピュータ４から送信される取引用ＩＤ及びパスワードが、それぞれインターネットバンキングシステムが顧客Ａに報知した取引用ＩＤ及び電子メールを使用して顧客Ｂに通知したパスワードと一致している場合に、ログイン条件が満たされたと判断する。ここで、取引用ＩＤ及びパスワードの入力は、図１０に示すような画面を使用して行なわれる。
【００４３】
顧客Ｂから取引用ＩＤ及びパスワードが入力されるとインターネットバンキングシステムにおいてログイン条件が満たされているか否かの判断が行なわれる（Ｓ６）。Ｓ６において、ログイン条件が満たされていると判断された場合には、顧客Ｂは、図１１に示すような画面において、資金の受取方法を指定する。ここでは、指定口座に振り込む場合、店頭で現金を受け取る場合、及び預金小切手を郵送する場合を選択することができるものとする。なお、インターネットバンキングシステムに顧客Ｂは振込先の情報を入力するが、これにより、顧客Ａに自己の銀行口座情報などが知られることはない。
【００４４】
Ｓ７において、顧客Ｂの資金の受取方法が設定されると、図１２に示す画面において取引内容を示す画面を表示し、当該画面において支払実行ボタンを押すと、設定された受取方法にしたがって資金保留預金口座データベースに格納された資金を設定された移動先に移動する（Ｓ８）。
【００４５】
この資金の移動の方法は、移動先の情報に依存する。例えば、銀行振込が選択された場合には、振込に必要な情報をユーザに入力してもらい、この入力された情報をインターネットバンキングシステムの振込処理を行なうシステムに送信することにより行なわれる。
【００４６】
また、店頭受取が選択された場合には、店頭受取に必要な情報、例えば、受取の支店、受取金額、本人確認資料などの情報をユーザに入力してもらい、この入力された情報をインターネットバンキングシステムにおいて保持し、支店の端末などから参照可能にすることにより、受取人が資金を受取にきた際に、当該情報を参照することにより、資金の受取の可否を決定することができる。
【００４７】
銀行小切手の郵送が選択された場合には、銀行小切手の郵送を行なう際に必要な情報、例えば、郵送先に関する情報、小切手の金額などをユーザに入力してもらう。これにより、銀行内部において、当該情報を参照して、銀行小切手の郵送処理を行なうことができる。
【００４８】
資金の移動が完了すると、顧客Ｂのコンピュータに図１３に示す画面を表示して、ステータスデータベース２４において、該当する取引用ＩＤのステータス情報を「支払済み」に変更して（Ｓ９）、取引用ＩＤの再使用を禁止する。
【００４９】
次に、顧客Ａのコンピュータからステータス照会があったか否かの判断が行なわれる（Ｓ１０）。Ｓ１０において、ステータス照会があると判断された場合には、照会元から送信される取引用ＩＤをキーとして、ステータスデータベースを検索して（Ｓ１１）、ステータス情報を取得し、照会元に出力する（Ｓ１２）。これにより、顧客は、自己の取り引きの状況を確認することができる。
【００５０】
なお、「取引用ＩＤ」、「パスワード」は、一定期間経過後、インターネットバンキングシステムにより自動的に放棄される。これにより、顧客Ｂは、インターネットバンキングシステムにログインすることができなくなる。
【００５１】
また、上述の図４及び図５の説明においては、ステータス照会は、支払実行後に行なう場合について説明しているが、ステータス照会はインターネットバンキングシステムにログイン後であればいつでも行なうことができる。また、ステータス照会は、受取人及び支払人のいずれも、インターネットバンキングシステムにログイン後であれば行なうことができる。
【００５２】
図１４は、支払人がステータス照会を行なった場合に表示されるステータス照会画面の一例を示す図である。同図に示すように、この画面においては、支払日、受取人、取引ＩＤ、金額及び受取の指定に関するステータスが表示される。
【００５３】
図１５は、銀行振込が指定された場合の受取人用のステータス照会画面の一例を示す図である。同図に示すように、この画面においては、振込対象となる口座情報、金額、取引ＩＤなどの情報が表示される。
【００５４】
図１６は、店頭受取が指定された場合における受取人用のステータス照会画面の一例を示す図である。同図に示すように、この画面においては、受取支店に関する情報、本人確認資料などの情報が表示される。
【００５５】
図１７は、小切手郵送作成が指定された場合における受取人用のステータス照会画面の一例を示す図である。同図に示すように、この画面においては、小切手の金額、郵送先などの情報が表示される。
【００５６】
上記ステータス照会画面においては、当然、機密情報は保護される。具体的には、受取人からの照会があった場合には、支払元の口座番号などの情報は表示されない。
【００５７】
上述の実施の形態においては、顧客Ｂがインターネットバンキングシステムにログインする場合には、取引用ＩＤ及びパスワードを必要とする場合について説明したが、パスワードは必ずしも必須情報ではなく、取引用ＩＤのみを使用してもよい。すなわち、取引用ＩＤが一致することをログイン条件としてもよい。
【００５８】
さらに、支払人にＩＤを発行し、受取人に対してパスワードを電子メールで発行する場合について説明したが、この逆であってもよい。すなわち、支払人にパスワードを発行し、受取人に対して電子メールでＩＤを発行してもよい。
【００５９】
したがって、本実施の形態によれば、支払人に受取人の口座情報を知られることなく、資金移動を行なうことができる資金移動管理システムを提供することができる。
【００６０】
また、受取人の口座をインターネットバンキングシステムに設ける必要がないので、一時的な取り引きに適した資金移動管理システムを提供することができる。
【図面の簡単な説明】
【００６１】
【図１】本発明の実施の形態に係る資金移動管理システムの構成を示す図である。
【図２】本実施の形態に係るインターネットバンキングシステムの機能ブロックを示す図である。
【図３】ステータスデータベースを示す図である。
【図４】本発明の実施の形態に係るインターネットバンキングシステムの動作について説明するためのフローチャートである。
【図５】本発明の実施の形態に係るインターネットバンキングシステムの動作について説明するためのフローチャートである。
【図６】支払対象である預金口座、支払金額及び受取人の電子メールアドレスを入力するための画面を示す図である。
【図７】入力した内容の確認を行なうための画面を示す図である。
【図８】支払結果を知らせる画面を示す図である。
【図９】顧客Ｂに送信される電子メールの例を示す図である。
【図１０】取引用ＩＤ及びパスワードの入力を行なう画面を示す図である。
【図１１】資金の受取方法を指定するための画面を示す図である。
【図１２】取引内容を示す画面を示す図である。
【図１３】取り引き終了後のメッセージを表示する画面を示す図である。
【図１４】支払人がステータス照会を行なった場合に表示されるステータス照会画面の一例を示す図である。
【図１５】銀行振込が指定された場合の受取人用のステータス照会画面の一例を示す図である。
【図１６】店頭受取が指定された場合における受取人用のステータス照会画面の一例を示す図である。
【図１７】小切手郵送作成が指定された場合における受取人用のステータス照会画面の一例を示す図である。
【符号の説明】
【００６２】
１…インターネット、２…インターネットバンキングシステム、３，４…コンピュータ、１０…バス、１１…ＣＰＵ、１２…ディスプレイ、１３…通信インターフェイス、１４…メモリ、１５…データベース、２１…資金移動管理プログラム、２２…顧客預金口座データベース、２３…資金保留預金口座データベース、２４…ステータスデータベース、３１…資金付替処理部、３２…電子メール配信部、３３…ステータス照会部、３４…支払処理部、４１…識別ＩＤ、４２…支払元情報、４３…支払金額、４４…パスワード、４５…支払先情報、４６…ステータス情報。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
2005071138.tif 000014
【図１３】
2005071138.tif 000015
【図１４】
2005071138.tif 000016
【図１５】
2005071138.tif 000017
【図１６】
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【図１７】
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