(57)【要約】【課題】保険申の込みから契約までを時間をより短縮し、顧客の利便性を向上する。【解決手段】保険契約管理装置３は、申込基本情報とリスク情報とを受け付けて、記憶手段に記憶する情報保存手段と、前記リスク情報に応じてあらかじめ定められた保険料を算定し、算定した保険料を支払装置４に送信する保険料算定手段と、保険の契約を締結し、前記申込基本情報に基づいて、前記保険契約の証書である保険証書情報を作成する契約締結手段と、を有する。【選択図】図２
2005322123.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
保険契約システムであって、
保険に加入するための審査を行うリスク情報管理装置と、保険の契約を支援する保険契約管理装置と、保険料の精算を行う支払装置と、を有し、
前記リスク情報管理装置は、
保険の審査に必要なリスク評価用情報を受け付け、当該リスク評価用情報に基づいて、保険金を支払う可能性を示すリスクを評価し、保険の加入可否を審査する審査手段と、
前記審査手段が行ったリスク評価結果および審査結果を含むリスク情報を第１の記憶手段に記憶するリスク情報保存手段と、
前記第１の記憶手段に記憶された前記リスク情報を前記保険契約管理装置に送信する送信手段と、を有し、
前記保険契約管理装置は、
保険の契約を申し込むために必要な申込基本情報と、前記リスク情報と、を受け付けて第２の記憶手段に保存する情報保存手段と、
前記リスク情報の審査結果が加入許可を示す場合、前記リスク評価結果に応じてあらかじめ定められた保険料を特定し、前記申込基本情報に含まれる支払方法を特定するための支払識別情報および前記特定した保険料を含む保険料情報を、前記支払装置に送信する保険料算定手段と、
前記申込基本情報に基づいて、前記保険契約の証書である保険証書情報を作成す保険証書情報作成手段と、を有し
前記支払装置は、
前記保険料情報を受信し、当該保険料情報に含まれる前記支払識別情報から前記保険料を差し引く支払手段、を有すること
を特徴とする保険契約システム。
【請求項２】
請求項１記載の保険契約システムであって、
保険契約システムは、解約返戻金の精算を行う解約返戻金処理装置をさらに有し、
前記保険契約管理装置は、
保険の解約指示を受け付けて当該保険の残余期間に応じてあらかじめ定められた解約返戻金を特定し、前記申込基本情報に含まれる解約返戻金の払い戻し方法を特定するための解約返戻金識別情報および前記特定した解約返戻金を含む解約返戻金情報を、前記解約返戻金処理装置に送信する解約返戻金算定手段と、をさらに有し、
前記解約返戻金処理装置は、
前記解約返戻金情報を受信し、当該解約返戻金情報に含まれる前記解約返戻金識別情報に前記解約返戻金を加算する支払手段、を有すること
を特徴とする保険契約システム。
【請求項３】
請求項１記載の保険契約システムであって、
前記保険証書情報作成手段は、前記保険のあらかじめ定められた契約期間の終了時期を含む更新条件情報を、前記第２の記憶手段に記憶し、
前記保険契約管理装置は、
前記更新条件情報の前記終了時期と現在の時刻とが一致する場合、前記リスク情報管理装置にリスク情報を要求するリスク情報要求手段を、さらに有し、
前記保険料算定手段は、前記リスク情報要求手段により要求したリスク情報の審査結果が加入許可を示す場合、前記リスク評価結果に応じてあらかじめ定められた保険料を特定し、前記申込基本情報に含まれる支払方法を特定するための支払識別情報および前記特定した保険料を含む保険料情報を、前記支払装置に送信すること
を特徴とする保険契約システム。
【請求項４】
保険の契約を支援する保険契約管理装置であって、
保険の契約を申し込むために必要な申込基本情報と、保険金を支払う可能性を示すリスク評価結果および保険の加入可否を示す審査結果を含むリスク情報と、を受け付けて、記憶手段に記憶する情報保存手段と、
前記リスク情報の審査結果が加入許可を示す場合、前記リスク評価結果に応じてあらかじめ定められた保険料を特定し、前記申込基本情報に含まれる支払方法を特定するための支払識別情報および前記特定した保険料を含む保険料情報を、保険料の精算を行う支払装置に送信する保険料算定手段と、
前記申込基本情報に基づいて、前記保険契約の証書である保険証書情報を作成する保険証書情報作成手段と、を有することし
を特徴とする保険契約管理装置。
【請求項５】
保険に加入するための審査を行うリスク情報管理装置と、保険の契約を支援する保険契約管理装置と、保険料の精算を行う支払装置と、を有する保険契約システムにおける保険契約支援方法であって、
前記リスク情報管理装置は、
保険の審査に必要なリスク評価用情報を受け付け、当該リスク評価用情報に基づいて、保険金を支払う可能性を示すリスクを評価し、保険の加入可否を審査する審査ステップと、
前記審査ステップで行ったリスク評価結果および審査結果を含むリスク情報を第１の記憶手段に記憶するリスク情報保存ステップと、
前記第１の記憶手段に記憶された前記リスク情報を前記保険契約管理装置に送信する送信ステップと、を行い、
前記保険契約管理装置は、
保険の契約を申し込むために必要な申込基本情報と、前記リスク情報と、を受け付けて第２の記憶手段に保存する情報保存ステップと、
前記リスク情報の審査結果が加入許可を示す場合、前記リスク評価結果に応じてあらかじめ定められた保険料を特定し、前記申込基本情報に含まれる支払方法を特定するための支払識別情報および前記特定した保険料を含む保険料情報を、前記支払装置に送信する保険料算定ステップと、
前記申込基本情報に基づいて、前記保険契約の証書である保険証書情報を作成する保険証書情報作成ステップと、を行い
前記支払装置は、
前記保険料情報を受信し、当該保険料情報に含まれる前記支払識別情報から前記保険料を差し引く支払ステップ、を行うこと
を特徴とする保険契約支援方法。
【請求項６】
情報処理装置が行う保険契約支援方法であって、
前記情報処理装置の演算手段は、
保険の契約を申し込むために必要な申込基本情報と、保険金を支払う可能性を示すリスク評価結果および保険の加入可否を示す審査結果を含むリスク情報と、を受け付けて、記憶手段に記憶する情報保存ステップと、
前記リスク情報の審査結果が加入許可を示す場合、前記リスク評価結果に応じてあらかじめ定められた保険料を特定し、前記申込基本情報に含まれる支払方法を特定するための支払識別情報および前記特定した保険料を含む保険料情報を、保険料の精算を行う支払装置に送信する保険料算定ステップと、
前記申込基本情報に基づいて、前記保険契約の証書である保険証書情報を作成する保険証書情報作成ステップと、を実行すること
を特徴とする保険契約支援方法。
【請求項７】
情報処理装置が保険の契約を支援するための保険契約支援プログラムであって、
前記情報処理装置に、
保険の契約を申し込むために必要な申込基本情報と、保険金を支払う可能性を示すリスク評価結果および保険の加入可否を示す審査結果を含むリスク情報と、を受け付けて、記憶手段に記憶する情報保存手段、
前記リスク情報の審査結果が加入許可を示す場合、前記リスク評価結果に応じてあらかじめ定められた保険料を特定し、前記申込基本情報に含まれる支払方法を特定するための支払識別情報および前記特定した保険料を含む保険料情報を、保険料の精算を行う支払装置に送信する保険料算定手段、および、
前記申込基本情報に基づいて、前記保険契約の証書である保険証書情報を作成する保険証書情報作成手段、として実行させること
を特徴とする保険契約支援プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、保険の契約を支援する技術に関する。
【背景技術】
【０００２】
特許文献１には、ネットワークを介して保険の申込みを受け付け、予め審査に必要な情報が記憶された顧客情報データベースに基づいて保険加入のための審査、および、保険の契約を行う保険システムが開示されている。
【０００３】
【特許文献１】特開２００３−１４１３６５
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
一般的に、保険の契約申込から契約締結までにおいて、保険の加入を認めるか否かの審査に要する時間の割合が大きい。また、顧客の健康状態や自動車事故の発生状況に応じてリスクを細分化し、適切な保険料を設定する保険商品の場合、審査にかかる時間はさらに長くなる傾向にある。しかしながら、特許文献１では、保険の契約申込を受け付けてから保険の審査および保険の契約までの一連の処理を行っている。そのため、審査に必要な情報を予め取得している場合であっても、審査自体にある程度の時間がかかる保険商品については、迅速に保険に加入することは困難である。
【０００５】
本発明は上記事情を鑑みてなされたものであり、本発明の目的は、保険の申し込みから契約までの時間をより短縮し、顧客の利便性を向上することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
上記課題を解決するために、本発明では、リスク情報管理装置があらかじめ保険の審査を実施しておくことで、保険の申し込みを受け付けてから短い時間で保険の契約を締結する。
【０００７】
例えば、保険に加入するための審査を行うリスク情報管理装置と、保険の契約を支援する保険契約管理装置と、保険料の精算を行う支払装置と、を有する。そして、リスク情報管理装置は、保険の契約申し込みの前に、保険の審査に必要なリスク評価用情報を受け付け、当該リスク評価用情報に基づいて、保険金を支払う可能性を示すリスクを評価し、保険の加入可否を審査する審査手段と、審査手段が行ったリスク評価結果および審査結果を含むリスク情報を第１の記憶手段に記憶するリスク情報保存手段と、第１の記憶手段に記憶されたリスク情報を保険契約管理装置に送信する送信手段と、を有する。保険契約管理装置は、保険の契約を申し込むために必要な申込基本情報と、リスク情報と、を受け付けて第２の記憶手段に保存する情報保存手段と、リスク情報の審査結果が加入許可を示す場合、リスク評価結果に応じてあらかじめ定められた保険料を特定し、申込基本情報に含まれる支払方法を特定するための支払識別情報および特定した保険料を含む保険料情報を支払装置に送信する保険料算定手段と、申込基本情報に基づいて、保険契約の証書である保険証書情報を作成する保険証書情報作成手段と、を有する。支払装置は、保険料情報を受信し、当該保険料情報に含まれる支払識別情報から保険料を差し引く支払手段を有する。
【発明の効果】
【０００８】
本発明では、リスク情報管理装置があらかじめ保険の審査を実施しておくことで、保険の申し込みから契約までの時間をより短縮し、顧客の利便性を向上することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【０００９】
以下に、本発明の実施の形態を説明する。
【００１０】
図１は、本発明の一実施形態が適用された保険契約システムの概略図である。図示するように、保険契約システムは、少なくとも１つの保険契約端末装置１１〜１ｎと、リスク情報管理装置２と、保険契約管理装置３と、支払装置４と、解約返戻金処理装置５と、を有する。そして、保険契約端末装置１１〜１ｎ、保険契約管理装置３およびリスク情報管理装置２は、インターネットなどのネットワーク８により接続されている。また、保険契約管理装置２と、支払装置４および解約返戻金処理装置５は、ＬＡＮなどのネットワーク９により接続されている。なお、保険契約管理装置２と、支払装置４および解約返戻金処理装置５は、インターネットなどのネットワーク８により接続されていてもよい。
【００１１】
保険契約端末装置１１〜１ｎは、顧客が保険の審査要求および保険の契約申し込みを行うための装置であって、例えば、パーソナルコンピュータ、携帯電話、ＰＤＡ、サーバ、カーナビゲーションシステムなどのコンピュータ装置が用いられる。
【００１２】
リスク情報管理装置２は、顧客が保険の契約申し込みをする前に、当該顧客が保険に加入した場合のリスク（保険会社が保険金を支払う可能性）を評価し、当該顧客が保険に加入できるか否か審査するための装置である。なお、本実施形態では、保険会社以外の第３者機関が、リスク情報管理装置２を有し、各保険会社が販売する各保険商品についてリスク評価および審査を行うものとする。また、リスク情報管理装置２には、例えば、パーソナルコンピュータ、サーバなどのコンピュータ装置が用いられる。
【００１３】
保険契約管理装置３は、保険の契約申し込みを受け付けて、保険の契約を締結および管理するための装置であって、例えば、汎用的なコンピュータ装置が用いられる。なお、保険契約管理装置３は、保険会社各々が、少なくとも一台有するものとする。
【００１４】
支払装置４は、保険の契約締結後に保険料を精算する（顧客が支払う）ための装置である。例えば、金融機関の口座の入出金を管理するコンピュータ装置、または、クレジットカード会社のクレジットカード決済を管理するコンピュータ装置などが考えられる。解約返戻金処理装置５は、保険を解約した際の解約返戻金を精算する（顧客に払い戻す）ための装置である。例えば、金融機関の口座の入出金を管理するコンピュータ装置などが考えられる。なお、支払装置４と解約返戻金処理装置５は、１つの装置であってもよい。
【００１５】
なお、本実施形態の保険契約システムでは、リスク情報管理装置２、支払装置４、および、解約返戻金処理装置５は、それぞれ一台である。しかしながら、これらの装置は、複数台であってもよい。
【００１６】
次に、本実施形態における保険契約システムの審査および契約処理の概要について説明する。
【００１７】
図２は、審査および契約処理の概要を模式的に示した図である。まず、保険契約端末装置１は、顧客から保険の審査要求を受け付けて、後述するリスク評価用情報を作成する（Ｓ１１）。そして、保険契約端末装置１は、リスク評価用情報をリスク情報管理装置２に送信する（Ｓ１２）。次に、リスク情報管理装置２は、リスク評価用情報を用いてリスク評価及び審査を行う（Ｓ１３）。そして、リスク情報管理装置２はリスク情報を作成し、記憶装置に記憶する（Ｓ１４）。
【００１８】
次に、保険契約端末装置１は、顧客から保険契約の申し込み指示を受け付けて、後述する申込基本情報を作成し（Ｓ１５）、作成した申込基本情報を保険契約管理装置３に送信する（Ｓ１６）。そして、リスク情報管理装置２は、保険契約端末装置１からの指示を受け付けて、記憶装置に記憶されたリスク情報を保険契約管理装置３に送信する（Ｓ１７）。
【００１９】
次に、保険契約管理装置３は、申込基本情報およびリスク情報を用いて保険料を算定し、後述する保険料支払情報を作成する（Ｓ１８）。そして、保険契約管理装置３は、作成した保険料支払情報を支払装置４に送信する（Ｓ１９）。そして、支払装置４は、受信した保険料支払情報を用いて保険料の支払（精算）処理を行う（Ｓ２０）。そして、支払装置４は、支払処理の完了を通知するための支払終了信号を保険契約管理装置３に送信する（Ｓ２１）。
【００２０】
そして、保険契約管理装置３は、申込基本情報を用いて後述する保険証書情報を作成し（Ｓ２２）、作成した保険証書情報を保険契約端末装置１に送信する（Ｓ２３）。そして、保険契約端末装置１は、保険証書情報を記憶装置に記憶する（Ｓ２４）。
次に、保険契約端末装置１の機能を説明する。
図３は、保険契約端末装置１の機能構成の一例を示したものである。図示するように、保険契約端末装置１は、リスク評価用情報作成部１０１と、申込基本情報作成部１０２と、情報送信許可信号作成部１０３と、保険証書情報保存部１０４と、保険証書情報送信部１０５と、保険証書情報無効化部１０６と、入力受付部１０７と、出力部１０８と、記憶部１０９と、通信処理部１１０と、を有する。
【００２１】
リスク評価用情報作成部１０１は、入力受付部１０７から入力された情報を用いて、後述するリスク評価用情報を作成する。申込基本情報作成部１０２は、入力受付部１０７から入力された情報を用いて後述する申込基本情報を作成する。情報送信許可信号作成部１０３は、後述するリスク情報を保険契約管理装置３に送信させるための情報送信許可信号を作成し、作成した情報送信許可信号をリスク情報管理装置２に送信する。
保険証書情報保存部１０４は、後述する保険証書情報を記憶部１０９に記録する。保険証書情報送信部１０５は、保険解約時において、記憶部１０９に記憶された保険証書情報を、保険契約管理装置３に送信する。保険証書情報無効化部１０６は、保険解約時において、記憶部１０９に記憶された保険証書情報を無効とする。入力受付部１０７は、リスク評価用情報および申込基本情報を作成するために必要な情報の入力を受け付ける。出力部１０８は、各種の表示画面を出力装置に出力する。記憶部１０７には、保険証書情報などが記憶される。通信部１１０は、ネットワーク８を介して、リスク情報管理装置２および保険契約管理装置３とデータを送受信する。
【００２２】
次に、リスク情報管理装置２の機能を説明する。
【００２３】
図４は、リスク情報管理装置２の機能構成を示したものであ。図示するように、リスク情報管理装置２は、審査部２０１と、リスク情報保存部２０２と、リスク情報送信部２０３と、記憶部２０４と、通信処理部２０５とを有する。審査部２０１は、リスク評価および審査を行い、その結果情報であるリスク情報を作成する。リスク情報保存部２０２は、リスク情報を記憶部２０４に記録する。リスク情報送信部２０３は、記憶部２０４から対象となるリスク情報を抽出し、保険契約管理装置３に送信する。記憶部２０４には、リスク情報などが記憶される。通信処理部２０５は、ネットワーク８を介して、保険契約端末装置１、および保険契約管理装置３とデータを送受信する。
【００２４】
次に、保険契約管理装置３の機能を説明する。
【００２５】
図５は、保険契約管理装置３の機能構成の一例を示したものである。図示すように、保険契約管理装置３は、保険料算定部３０１と、保険証書作成部３０２と、情報保存部３０３と、解約返戻金算定部３０４と、解約終了通知部３０５と、更新条件監視部３０６と、リスク情報読込部３０７と、リスク情報要求部３０８と、記憶部３０９と、通信部３１０と、を有する。保険料算定部３０１は、リスク情報を用いて保険料を算定し、後述する保険料支払情報を作成する。保険証書作成部３０２は、保険契約の締結を支援し、申込基本情報を用いて保険証書情報を作成する。情報保存部３０３は、リスク情報および申込基本情報を記憶部３０９に記録する。
【００２６】
解約返戻金算定部３０４は、解約返戻金を算定し、解約返戻金情報を作成する。解約終了通知部３５は、解約処理が終了したことを保険契約端末装置１に通知するための解約終了通知情報を作成する。更新条件監視部３０６は、後述する更新条件情報を監視し、所定の日時となった場合に自動更新処理を開始する。リスク情報読込部３０７は、自動更新対象の顧客のリスク情報を、記憶部３０９から読み込む。リスク情報要求部３０８は、最新のリスク情報を要求するリスク情報要求信号を保険契約管理装置３に送信する。記憶部３０９には、リスク情報および申込基本情報などが記憶される。通信処理部３１０は、ネットワーク８を介して、保険契約端末装置１およびリスク情報管理装置２とデータの送受信を行う。また、通信処理部３１０は、ネットワーク９を介して、支払装置４および解約返戻金処理装置５とデータの送受信を行う。
【００２７】
以上説明した、保険契約端末装置１、リスク管理装置２、保険契約管理装置３、支払装置４、および、解約返戻金装置５は、いずれも例えば図６に示すようなＣＰＵ９０１と、ＲＡＭ等のメモリ９０２と、ＨＤＤ等の外部記憶装置９０３と、キーボードやマウスなどの入力装置９０４と、ディスプレイやプリンタなどの出力装置９０５と、ネットワーク接続するための通信制御装置９０６と、これらの各装置を接続するバス９０７と、を備えた汎用的なコンピュータシステムを用いることができる。このコンピュータシステムにおいて、ＣＰＵ９０１がメモリ９０２上にロードされた所定のプログラムを実行することにより、各装置の各機能が実現される。
【００２８】
例えば、保険契約端末装置１、リスク管理装置２、保険契約管理装置３、支払装置４、および、解約返戻金装置５の各機能は、保険契約端末装置１用のプログラムの場合は、保険契約端末装置１のＣＰＵ９０１が、リスク管理装置２用のプログラムの場合は、リスク管理装置２のＣＰＵ９０１が、保険契約管理装置３用のプログラムの場合は保険契約管理装置３のＣＰＵ９０１が、支払装置４用のプログラムの場合は支払装置４のＣＰＵ９０１が、そして、解約返戻金装置５用のプログラムの場合は解約返戻金装置５のＣＰＵ９０３が、それぞれ実行することにより実現される。この場合、保険契約端末装置１の記憶部１０９には、保険契約端末装置１のメモリ９０２または外部記憶装置９０３が用いられる。また、リスク管理装置２の記憶部２０４には、リスク管理装置２のメモリ９０２または外部記憶装置９０３が用いられる。また、保険契約管理装置３の記憶部３０９には、保険契約管理装置３のメモリ９０２または外部記憶装置９０３が用いられる。
【００２９】
次に、リスク評価用情報７００のデータ構造について説明する。リスク評価用情報７００は、リスク情報管理装置２が審査を行うために必要な情報である。
図７は、リスク評価用情報７００のデータ構成の一例を示したものである。図示するように、リスク評価用情報７００は、顧客属性情報７１０と、自己申告情報７２０と、証明書情報７３０とを有する。顧客属性情報７１０は、顧客を一意に識別するための顧客識別情報７１１と、顧客の性別を表す顧客性別情報７１２と、顧客の年齢を表す顧客年齢情報７１３とを有する。顧客識別情報７１１は、例えば、顧客コードや名前などが考えられる。図示する顧客属性情報７１０は、顧客識別情報７１１は「顧客１」で、の顧客性別７１２は「男」で、顧客年齢７１３は「３３」であることを表している。
自己申告情報７２０は、保険の審査および契約の際に、顧客が自ら申告する情報である。図示する例では、自己申告情報７２０は、食生活情報７２１と、運転情報７２６と、を有し、各質問に対して回答を入力するアンケート形式となっている。食生活情報７２１は、顧客の食生活に関する情報であり、図示する例では、「一週間にお酒を飲む回数」の質問に対し、「２回」７２２という回答が設定されている。また、「一回のお酒の量」の質問に対し、「日本酒２合」７２３という回答が設定されている。運転情報７２６は、顧客の自動車の運転に関する情報である。図示する例では、運転情報７２６は、「一週間の運転時間」の質問に対し、「１０時間」７２７という回答が設定され、「運転技術の自己評価」の質問に対し、「平均的」７２８という回答が設定されている。
【００３０】
証明書情報７３０は、顧客以外の第三者が発行する情報である。なお、この証明書情報７３０は、保険契約端末装置１の記憶部１０９にあらかじめ記憶されているものとする。図示する例では、証明書情報７３０は、健康診断情報７３１、運転免許情報７３６などが含まれる。健康診断情報７３１は、顧客が受診した健康診断の結果の情報であって、受信日７３２と健康状態７３３とを有する。図示する例では、受信日７３２には「2003/08/08」が、健康状態７３２には「問題無し」の健康診断結果が設定されている。運転免許情報７３６は、顧客が保持する運転免許証に示されている情報であって、免許取得年月日７３７、免許更新年月日７３８などが含まれる。図示する例では、免許取得年月日７３７には「1988/04/02」が、免許更新年月日７３８には「2002/04/02」が設定される。
【００３１】
なお、リスク評価用情報７００は、上記以外にもさまざまなリスク評価を行うために必要な情報が含まれていてもよい。例えば、顧客属性情報７１０には、顧客の住所、郵便番号が含まれていてもよい。また、運転情報７２６には、顧客の車に搭載されたカーナビゲーションが測定した運転速度、エンジンの回転数、走行距離、走行場所など顧客の運転傾向・技術を把握可能な各種の情報の履歴が含まれていてもよい。また、証明書情報７３０には、車検情報や戸籍情報などが含まれていてもよい。また、リスク評価用情報７００には、顧客自身、顧客の車および家屋などの画像情報が含まれていてもよい。
【００３２】
次に、リスク情報８００のデータ構造について説明する。リスク情報８００は、リスク情報管理装置２が行ったリスク評価および審査の結果である。
【００３３】
図８は、リスク情報８００のデータ構成の一例を示したものである。図示すように、リスク情報８００は、顧客識別情報８１０と、保険商品識別情報８２０と、リスク評価情報８３０と、審査結果情報８４０と、有効期限情報８５０とを有する。顧客識別情報８１０は、顧客を一意に識別するための情報であり、例えば、顧客コードや名前などが考えられる。保険商品識別情報８２０は、保険商品を一意に識別するための情報であり、例えば、保険商品番号や保険商品名などが考えられる。
【００３４】
リスク評価情報８３０は、顧客毎および保険商品毎のリスク評価の結果を表す情報である。リスクとは、顧客が病気になる、または事故を起こしたりなどすることにより、保険会社が保険金を支払う可能性を意味する。リスク評価情報８３０には、例えば、格付けを示す「Ａ」、「Ｂ」または「Ｃ」のいずれかが設定される場合、１００点を満点とするようなスコア情報が設定される場合、あるいは、一定期間の間に顧客が事故を起こす確率を表す数値が設定される場合などが考えられる。審査結果情報８４０には、顧客識別情報８１０に設定された顧客が、保険商品情報８２０に設定された保険商品に加入することができるか否の審査結果が設定される。例えば、加入可能な場合は「○」が設定され、加入不可能な場合は「×」が設定される。有効期限８５０には、リスク評価情報８３０および審査結果情報８４０の有効期限が設定される。保険の申し込は、この有効期限８５０内に後述する申込基本情報を保険契約管理装置３に送信する必要がある。なお、有効期限８５０には、審査を行った日時に各保険会社が保険商品毎にあらかじめ定めた所定の日数を加算した日時が設定される。
【００３５】
図８では、例えば、「顧客１」の「Ａ社自動車保険」に対するリスク評価情報８３０には「Ａ」が、審査結果情報８４０には加入可能を示す「○」が、有効期限８５０には「2004/01/01 00:00」が、それぞれ設定されている。なお、図示するリスク情報８００は、全ての顧客の情報を１つのテーブルに格納している。しかし、リスク情報８００は、顧客毎にテーブルを分けて作成してもよい。
【００３６】
次に、保険料支払情報９００のデータ構造について説明する。
【００３７】
図９は、保険料支払情報９００のデータ構造の一例を示したものである。図示するように、保険料支払情報９００は、支払手段識別情報９０１と、保険料金額情報９０２とを有する。支払手段識別情報９０１には、保険料の支払手段を一意に識別するための情報、例えば、銀行名と口座番号、クレジット会社名とクレジットカード番号などが設定される。保険料金額情報９０２には、保険料の金額が設定される。図示する例では、「クレジット-２１３０」で特定されるクレジットカードを用いた支払手段により、保険料「20000」の支払が行われることを示している。
【００３８】
次に、申込基本情報１０００のデータ構造について説明する。申込基本情報１０００は、保険契約の申込みに必要な情報である。
【００３９】
図１０は、申込基本情報１０００のデータ構成の一例を示したものである。図示するように、申込基本情報１０００は、顧客属性情報１０１０と、保険商品情報１０２０と、支払手段識別情報１０３１と、解約返戻金処理手段識別情報１０３２とを有する。顧客属性情報１０１０は、顧客識別情報１０１１と、顧客性別情報１０１２と、顧客年齢情報１０１３とを有する。顧客識別情報１０１１は、保険を申し込んだ顧客を一意に識別するための情報であり、例えば、契約者番号や名前などの識別情報である。顧客性別情報１０１２は、顧客の性別を表す情報である。顧客年齢情報１０１３は、顧客の年齢を表す情報である。
【００４０】
保険商品情報１０２０は、顧客が申し込んだ保険商品の情報である。保険商品情報１０２０は、保険商品を一意に識別するための保険商品識別情報１０２１と、保険商品の種類を示す保険種類１０２２と、保険金の名前および金額を示す保険金情報１０２３とを有する。図示する例では、保険金情報１０２３には、「車両保険金」として、「300000」の金額が設定されている。なお、保険金情報１０２３は、複数あってもよい。
支払手段識別情報１０３１は、顧客が申し込んだ保険商品の保険料を支払うための支払手段を一意に識別するための情報、例えば、銀行名と口座番号、クレジット会社名とクレジットカード番号などが設定される。解約返戻金処理手段識別情報１０３２は、顧客が申し込んだ保険商品を解約するときに、解約返戻金を振り込むための振込先を特定するための情報であり、例えば、銀行名と口座番号が設定される。図示する例では、「顧客１」１０１１は、「Ａ社自動車保険」１０２１を申し込んだことを示している。また、その保険料の支払を「クレジット‐２１３０」１０３１で行い、また、その保険を解約する際は、解約返戻金を「銀行口座−２２３３」１０３２に振り込むことを示している。
【００４１】
次に、保険証書情報１１００のデータ構造について説明する。
【００４２】
図１１は、保険証書情報１１００のデータ構成の一例を示したものである。図示するように、保険証書情報１１００は、保険証書識別情報１１１１と、有効フラグ１１１２と、契約開始時刻１１１３と、契約終了時刻１１１４と、保険料金額情報１１１５と、解約返戻金処理手段識別情報１１１６と、顧客属性情報１１２０と、保険商品情報１１３０とを有する。
【００４３】
保険証書識別情報１１１１は、顧客と保険会社の間で契約した保険を一意に識別するための情報である。有効フラグ１１１２は、保険契約が、現在、有効かまたは無効（解約されている）かを識別するための情報である。契約開始時刻１１１３は、当該保険契約の契約開始時点（日時）を示す情報である。契約終了時刻１１１４は、当該保険契約の契約終了時点（日時）を示す情報である。保険料金額情報１１１５は、保険料の金額を示す情報である。解約返戻金処理手段識別情報１１１６は、当該保険契約を解約するときに、解約返戻金を振り込む解約返戻金処理手段を識別するための情報である。顧客属性情報１１２０および保険商品情報１１３０は、図１０の申込基本情報で前述した顧客属性情報１０１０および保険商品情報１０２０と、同様である。
【００４４】
次に、解約返戻金情報１２００のデータ構造について説明する。
【００４５】
図１２は、解約返戻金情報１２００のデータ構成の一例を示したものである。図示するように、解約返戻金情報１２００は、解約返戻金処理手段識別情報１２０１と、解約返戻金額１２０２とを有する。解約返戻金処理手段識別情報１２０１は、当該保険契約を解約するときに、解約返戻金を振り込む解約返戻金処理手段を識別するための情報である。解約返戻金額１２０２は、保険を解約した時に顧客に戻ってくる金額である。図１２に示す例では、「銀行口座−２２３３」で指定される銀行口座に、「10000」の金額が振り込まれることを示している。
【００４６】
次に、更新条件情報１３００のデータ構造について説明する。
【００４７】
図１３は、更新条件情報１３００のデータ構成の一例を示したものである。図示するように、更新条件情報１３００は、顧客識別情報１３０１と、自動更新時期１３０２と、支払手段識別情報１３０３と、保険商品識別情報１３０４、端末装置識別情報１３０５とを有する。顧客識別情報１３０１は、保険契約を自動更新する顧客を一意に識別するための情報である。自動更新時期１３０２は、自動更新を実施する時期を表す情報である。支払手段識別情報１３０３は、自動更新を行う際に保険料を支払う支払手段を一意に識別するための情報である。保険商品識別情報１３０４は、自動更新する保険商品を一意に識別するための情報である。端末装置識別情報１３０５は、保険商品を自動更新した後に、保険証書情報１１００を送信する保険契約端末装置１を識別するための情報、例えばＩＰアドレスなどである。
【００４８】
図示する例では、「2004/12/01 09:00」に「顧客１」の「Ａ社自動車保険」は自動更新され、その際の保険料は「クレジット-２１３０」で識別されるクレジットカードによる支払手段で支払われ、自動更新後に「アドレス１」の保険契約端末装置１に保険証書情報が送信されることを示している。
【００４９】
次に、リスク評価および審査の処理について説明する。
【００５０】
図１４は、リスク評価および審査の処理のフローチャートである。まず、保険契約端末装置１の入力受付部１０７は、リスク評価用情報を作成するための情報を受け付ける（Ｓ１４０１）。例えば、図７に示すリスク評価用情報７００の顧客属性情報７１０および自己申告情報７２０は、ＧＵＩ（Graphical User Interface）などの入力画面から、入力手段９０４を用いて入力される。また、証明書情報７３０は、保険契約端末装置１の記憶部１０９にあらかじめ記憶されている健康診断情報７３１や運転免許情報７３６などが入力される。なお、入力手段９０４から入力された情報は、記憶部１０９に記憶しておき、次回再利用できるようにしてもよい。そして、リスク評価用情報作成部１０１は、これらの入力情報からリスク評価用情報７００を作成する（Ｓ１４０２）。そして、リスク評価用情報作成部１０１は、作成したリスク評価用情報７００を、通信処理部１１０を用いてリスク情報管理装置２に送信する。
【００５１】
次に、リスク情報管理装置２の審査部２１０は、保険契約端末装置１から送信されたリスク評価用情報７００を用いて、リスク評価を行う（Ｓ１４０３）。すなわち、審査部２０１は、リスク評価用情報７００の顧客識別情報７１１に設定された顧客について、あらかじめ設定された種類の保険商品毎に、リスク評価を行う。まず、審査部２０１は、保険商品とリスク評価項目との評価項目特定テーブル（不図示）を参照して、保険商品各々に対応する少なくとも１つの情報を特定する。そして、審査部２０１は、保険商品毎に特定された各情報の設定内容に応じてリスク評価を行う。リスク評価は、例えば、保険商品毎に各情報の設定内容と評価結果とが対応付けられた評価決定テーブル（不図示）を参照することによって、評価を決定する。なお、評価項目特定テーブルと、評価決定テーブルとは、あらかじめ記憶部２０４に記憶されているものとする。
【００５２】
例えば、保険商品が「Ｂ社ガン保険」の場合、審査部２０１は、評価項目特定テーブルを用いて評価項目としてリスク評価用情報７００から健康状態７３３を特定する。そして、審査部２０１は、健康状態７３３に「問題なし」が設定されているため、評価決定テーブルを参照して健康状態が「問題なし」に対応するリスク評価結果「Ａ」を決定する。
【００５３】
また、保険商品が「Ｃ社ガン保険」の場合、審査部２０１は、評価項目特定テーブルを用いて評価項目としてリスク評価用情報７００から食生活情報７２１を特定する。そして、審査部２０４は、例えば、「一週間にお酒を飲む回数」７２２が「２回」の場合「＋１点」、「３回」の場合は「＋２点」などあらかじめ定められたリスクの大きさを表すスコアを、食生活情報７２１の項目毎に加減して算出する。そして、審査部２０４は、評価決定テーブルを参照して、算出されたスコアに対応するリスク評価結果を決定することが考えられる。具体的には、算出されたスコアが０〜１０点ならば、リスク評価結果は「Ａ」で、１１〜２０点ならば、リスク評価結果は「Ｂ」とする。
【００５４】
また、保険商品が「Ａ社自動車保険」の場合、審査部２０１は、評価項目特定テーブルを用いて評価項目としてリスク評価用情報７００から運転情報７２６を特定する。そして、審査部２０１は、運転情報７２６に図示しないカーナビゲーションが測定した各種情報の履歴を用いて顧客の運転傾向を分析して、リスク評価することが考えられる。例えば、運転速度の履歴情報から、顧客の運転速度の平均値を算出する。そして、審査部２０１は、評価決定テーブルを参照して、算出した運転速度の平均値に対応するリスク評価結果を決定することが考えられる。具体的には、運転速度の平均値が20km/h未満の場合、リスク評価情報は「Ａ」とし、平均値が20km/h以上30km/h以下の場合、リスク評価結果は「Ｂ」とする。
【００５５】
次に、審査部２０１は、リスク評価結果に基づいて、審査をする（Ｓ１４０４）。すなわち、審査部２０１は、リスク評価用情報７００の顧客識別情報７１１に設定された顧客について、あらかじめ設定された種類の保険商品各々に、加入できるか否かを判別する。具体的には、審査部２０１は、保険商品毎に、リスク評価情報８０３と加入可否とを対応付けた対応テーブルを用いて判別することが考えられる。たとえば、この対応テーブルには、リスク評価情報が「Ａ」または「Ｂ」の場合は、当保険商品に加入可能であることを意味する「〇」が、リスク評価情報が「Ｃ」の場合は、当保険商品に加入不可能であることを意味する「×」が、設定されているものとする。
【００５６】
審査部２０１がリスク評価用情報７００の顧客識別情報７１１に設定された顧客に対して、全ての保険商品のリスク評価および審査を終了した後、リスク情報保存部２０２は、当該顧客のリスク評価および評価結果を、記憶部２０４に記憶されたリスク情報８００に追加する（Ｓ１４０５）。すなわち、リスク情報保存部２０２は、あらかじめ定められた保険商品毎に、当該顧客の各レコードをリスク情報８００に追加する。なお、リスク情報保存部２０２は、顧客識別番号８１０には顧客識別情報７１１に設定された情報を、保険商品識別情報８２０には各保険商品名を、リスク評価情報８３０にはＳ１４０３で設定したリスク評価結果を、審査結果情報８４０にはＳ１４０４で設定した審査結果を、有効期限８５０には保険商品毎にあらかじめ定められた所定の期間を現在の日時に加算した日時を、それぞれ設定する。
そして、リスク情報送信部２０３は、リスク評価用情報７００を送信した保険契約端末装置１に、通信処理部２０５を用いて、当該顧客のリスク情報８００を送信する（Ｓ１４０６）。そして、保険契約端末装置１の出力部１０８は、当該顧客のリスク情報８００を受信し、以下に説明する表示画面を出力装置９０５に表示する（Ｓ１４０７）。
【００５７】
図１５は、Ｓ１４０７において出力部１０８が表示するリスク情報８００の画面の一例を示したものである。なお、図示する例は、図８に示すリスク情報８００の「顧客１」の「Ａ社自動車保険」の表示画面を示したものである。表示画面１５０は、メッセージ表示部１５１と、全ての保険商品のリスク情報の一覧画面の表示指示を受け付ける一覧表示ボタン１５７と、他の保険商品のリスク情報の表示指示を受け付ける次画面表示ボタン１５８とを有する。
【００５８】
そして、メッセージ表示部１５１には、リスク情報８００の保険商品識別情報８２０の内容が設定されたテキストボックス１５２と、審査結果情報８４０が設定されたテキストボックス１５３と、リスク評価情報８３０の内容が設定されたテキストボックス１５４と、有効期限８５０の内容が設定されたテキストボックス１５５と表示されている。図示する例では、「Ａ社自動車保険」１５２を契約するための審査を「通過しており」１５３、リスク評価は「Ａ」１５４であり、この審査結果およびリスク評価の有効期限１５５は、「2004/01/01」１５５までであることを表示している。このような表示画面１５０を見ることによって、顧客は、各保険商品の審査結果を保険の契約申込前にあらかじめ知ることができる。顧客は、審査を通過している保険商品のみ、保険の契約申込をすることができる。また、顧客は、この審査結果を用いて保険の契約申し込みをする場合、表示画面１５０の有効期限１５５内に申し込みをしなければならないことを知ることができる。
【００５９】
図１６は、一覧表示ボタン１５７を押下した場合に、出力装置９０５に表示される一覧画面の一例を示したものである。図示するように、リスク情報一覧画面は、「審査結果の一覧表」が設定されたタイトル１６１と、審査一覧表１６２とを有する。審査一覧表１６２は、保険商品識別情報１６３と、リスク評価情報１６４と審査結果１６５と、有効期限と１６６とを有する。図示する例では、「Ａ社自動車保険」１６７については、リスク評価は「Ａ」で、審査に通過しており、有効期限は「2004/01/01」までであることを表示している。
【００６０】
次に、保険契約申込時の処理について説明する。
【００６１】
図１７は、保険契約申込時のフローチャートである。まず、まず、保険契約端末装置１の入力受付部１０７は、申込基本情報１０００（図１０参照）を作成するための情報を受け付ける（Ｓ１７０１）。例えば、図１０に示す申込基本情報１０００の各項目について、ＧＵＩ（Graphical User Interface）を用いた入力画面からの入力を受け付ける。なお、入力手段９０４から入力された情報は、記憶部１０９に記憶しておき、次回再利用できるようにしてもよい。そして、申込基本情報作成手段１０２は、これらの入力情報に基づいて保険契約の申込みに必要な情報である申込基本情報１０００を作成する（Ｓ１７０２）。そして、申込基本情報作成手段１０２は、作成した申込基本情報１０００を、通信処理部１１０を用いて保険契約管理装置３に送信する。そして、保険契約管理装置３の情報保存部３０３は、申込基本情報１０００を受信し、記憶部３０９に記憶する（Ｓ１７０３）。
【００６２】
次に、保険契約端末装置２の情報送信許可信号作成部１０３は、リスク情報８０００の送信を許可するための情報送信許可信号を作成し、当該情報送信許可信号をリスク情報管理装置２に送信する（Ｓ１７０４）。情報送信許可信号は、前述の審査処理（図１４：Ｓ１４０５）において作成されたリスク情報８００を、保険契約管理装置３に送信するための情報である。そして、情報送信許可信号には、顧客識別情報（申込基本情報１０００の顧客識別情報１０１１に設定された情報）が含まれている。
【００６３】
リスク情報管理装置２のリスク情報送信部２０３は、情報送信許可信号を受信し、当該信号に含まれる顧客識別情報１０１１の顧客をリスク情報８００から抽出する。そして、リスク情報送信部２０３は、抽出したリスク情報８００を、通信処理部２０５を用いて保険契約管理装置３に送信する（Ｓ１７０５）。例えば、情報送信許可信号に含まれる顧客識別情報１０１１が「顧客１」の場合、リスク情報送信部２０３は、リスク情報８００の顧客識別情報８１０が「顧客１」のレコードのみを送信する。
【００６４】
次に、保険契約管理装置３の情報保存部３０３は、当該顧客のリスク情報８００を受信し、記憶部３０９に記録する（Ｓ１７０６）。そして、保険料算定部３０１は、記憶部３０９に記憶された申込基本情報１０００の保険商品識別情報１０２１に設定された保険商品を、記憶部３０９に記憶されたリスク情報８００から特定する。そして、保険料算定部３０１は、特定した保険商品各々の保険料を算定する（Ｓ１７０７）。すなわち、保険料算定部３０１は、特定した保険商品毎に、当該保険商品のリスク情報８００のリスク評価情報８３０を読み出す。そして、保険料算定部３０１は、リスク評価情報８３０と保険料とを対応付けた料率算定テーブル（不図示）を参照し、読み出したリスク評価情報８３０に対応する保険料を決定する。なお、料率算定テーブルは、保険商品毎にあらかじめ記憶部３０９に記憶されているものとする。例えば、保険商品が「Ａ社自動車保険」の料率算定テーブルには、リスク評価情報８３０が「Ａ」の保険料には「20000」が設定され、リスク評価情報８３０が「Ｂ」の保険料にが「30000」が設定されているものとする。
【００６５】
そして、保険料算定部３０１は、保険料支払情報９００を作成し、記憶部３０９に記憶する。すなわち、保険料算定部３０１は、申込基本情報１０００の支払手段識別情報１０３１に設定された情報を支払手段識別情報９０１に、保険商品毎に算定した保険料を各保険料金額情報９０２に、それぞれ設定した保険料支払情報９００を作成する。そして、保険料算定部３０１は、作成した保険料支払情報９００を、支払装置４に送信する。
【００６６】
支払装置４は、保険契約端末装置２から保険料支払情報９００を受信し、支払手段識別情報９０１に設定されたクレジットカード、銀行口座などの支払手段から、保険料金額情報９０２に設定された金額の保険料の支払処理（引き落とし）を行う（Ｓ１７０８）。図９に示す保険料支払情報９００の場合、支払装置４は、「クレジット-２１３０」で指定されるクレジットカードから、「20000」の金額を引き落とす。そして、支払装置４は、支払が終了したことを知らせるための支払終了信号を、保険契約管理装置３に送信する（Ｓ１７０９）。
保険契約管理装置３の保険証書作成部３０２は、支払終了信号を受信すると、申込基本情報１０００の顧客識別情報１０１１に設定された顧客に対して、保険商品識別情報１０２１で設定された保険商品の契約締結を支援し、当該契約に対応する保険証書情報１１００を作成する（Ｓ１７１０）。すなわち、保険証書作成部３０２は、保険証書情報１１００の保険証書情報１１１１には所定の一意の識別番号を、有効フラグ１１１２には「有効」を、契約開始時刻１１１３には前述の支払い終了信号を受信した年月日時刻を、契約終了時刻１１１４には契約開始時刻１１１３に設定した年月日時刻に契約期間を加算した年月日時刻を、保険料金額情報１１１５にはＳ１７０７において算出した保険料を、それぞれ設定する。また、保険証書作成部３０２は、解約返戻金処理手段識別情報１１１６、顧客属性情報１１２０および保険商品情報１１３０には、申込基本情報１０００の解約返戻金処理手段識別情報１０３２、顧客属性情報１０１０および保険商品情報１０２０の設定情報を、それぞれ設定する。なお、保険証書作成部３０２が行う保険の契約処理は、一般的な契約計上処理である。
【００６７】
そして、保険証書作成部３０２は、保険証書情報１１００を作成した保険商品について、更新条件情報１３００（図１３参照）を作成する（Ｓ１７１１）。すなわち、保険証書作成部３０２は、保険証書情報１１００顧客識別情報１３０１、自動更新時期１３０２および保険商品識別情報１３０４には、保険契約情報１１００の顧客識別情報１１２１、契約終了時刻１１１４、および、保険商品識別情報１１３１を、それぞれ設定する。また、保険証書作成部３０２は、支払手段識別情報１３０３には、保険料支払情報９００の支払手段識別情報９０１を設定する。また、保険証書作成部３０２は、端末識別情報１３０５には、保険申込基本情報１０００を送信した保険契約端末装置１のアドレス情報を設定する。なお、アドレス情報は、図示しないが保険申込基本情報１０００に含まれているものとする。
【００６８】
そして、保険証書作成部３０２は、Ｓ１７１０において作成した保険証書情報１１００を、保険申込基本情報１０００を送信した保険契約端末装置１に送信する。そして、保険契約端末装置１の保険証書情報保存部１０４は、保険証書情報１１００を受信し、記憶部１０９に記録する（Ｓ１７１２）。そして、出力部１０８は、保険証書情報１１００を出力装置９０５に表示する（Ｓ１７１３）。
【００６９】
次に、Ｓ１７１２において出力装置９０５に表示される保険証書情報１１００の表示画面を説明する。
【００７０】
図１８は、保険証書情報１１００の表示画面の一例を示したものである。図示するように表示画面１８０は、保険商品識別情報１１３１の内容を表示するテキストボックス１８１と、保険料金額１１１５の内容を表示するテキストボックス１８２と、契約開始時刻１１１３を表示するテキストボックス１８３と、契約終了時刻１１１４を表示するテキストボックス１８４と、を有する。図示する例では、「Ａ社自動車保険」１８１の契約が成立し、その契約を結ぶために「20000」１８２の保険料が支払われたことを示している。また、「Ａ社自動車保険」１８１の契約の有効期間は、「2003/12/01  09:11」１８３から「2004/12/01 09:11」１８４までであることを示している。
【００７１】
図１９は、保険証書情報１１００の表示画面の別の一例を示したものである。この表示画面１９０は、パスワードを入力させることにより、他人が保険証書情報１１００を閲覧できないようにしている。図示するように、表示画面１９０は、まず保険証書情報１１００の保険証書識別情報１１１１を表示するための保険証書識別情報表示部１９１と、パスワード入力ポップアップ表示部１９２と、を有する。パスワード入力ポップアップ部１９２は、パスワード入力ボックス１９３と、ボタン１９４とを有する。パスワード入力ボックス１９３に正しいパスワードを入力してボタン１９４を押した場合、表示画面１９０からパスワード入力ポップアップ部１９２が消えて、代わりに図１８で前述した表示内容１８１〜１８４、または、図１１に示す保険証書情報１１００が表示されるものとする。なお、パスワードのチェックは、出力部１０８が、あらかじめ記憶部１０９に設定されたパスワードを読み出し、一致するか否かを判別する。
【００７２】
次に、保険契約の解約処理について説明する。
【００７３】
図２０は、保険契約の解約処理のフローチャートである。保険契約端末装置１の入力受付部１０７は、入力装置９０４から入力された解約指示を受け付ける（Ｓ２００１）。そして、保険証書情報送信部１０５は、記憶部１０９に記憶された保険証書情報１１００を複製し、複製した保険証書情報１１００を保険契約管理装置３に送信する（Ｓ２００２）。なお、複数の保険証書情報１１００が記憶部１０９に記憶されている場合、Ｓ２００１において保険証書識別情報の入力を受け付け、受け付けた保険証書識別情報の保険証書情報１１００のみを送信することとしてもよい。
【００７４】
次に、保険契約管理装置２の解約返戻金算定部３０４は、保険証書情報１１００を受信し、当該保険証書情報１１００を用いて解約返戻金を算定する（Ｓ２００３）。すなわち、解約返戻金算定部３０４は、例えば、現時点から保険期間の終了までの残余期間に応じて、解約返戻金が設定された解約返戻金テーブル（不図示）を参照して解約返戻金を算定するなどの、一般的な解約返戻金の算定処理を行う。なお、解約返戻金テーブルは、あらかじめ、記憶部３０９に保険商品毎に記憶されているものとする。そして、解約返戻金算定部３０４は、  解約返戻金情報１２００を作成し、記憶部３０９に記憶する。すなわち、解約返戻金算定部３０４は、保険証書情報１１０の解約返戻金処理手段識別情報１１１６に設定された情報を解約返戻金処理手段識別情報１２０１に、算定した解約返戻金を解約返戻金額１２０２に、それぞれ設定した解約返戻金情報１２００を作成する。そして、解約返戻金算定部３０４は、作成した解約返戻金情報１２００を、解約返戻金装置５に送信する。
【００７５】
解約返戻金装置５は、保険契約端末装置２から解約返戻金情報１２００を受信し、解約返戻金処理手段識別情報１２０１に設定された銀行口座などの支払手段に、解約返戻金額１２０２に設定された金額の解約返戻金を払い戻す（振り込む）（Ｓ２００４）。そして、解約返戻金処理装置５は、払い戻しが終了したことを知らせるための解約返戻終了信号を、保険契約管理装置３に送信する（Ｓ２００５）。
【００７６】
保険契約管理装置３の解約終了通知部３０５は、解約返戻終了信号を受信すると、当該保険証書情報１１００の保険契約を解約処理し、当該保険証書情報１１００を無効にするための解約終了通知情報を保険契約端末装置１に送信する（Ｓ２００６）。ここで、解約終了通知情報には、算定された解約返戻金額と、Ｓ２００２において送信された保険証書情報１１００の保険証書識別情報１１１１とが含まれている。
【００７７】
次に、保険契約端末装置１の保険証書情報無効化部１０６は、解約終了通知情報を受信し、解約指示した保険証書情報１１００を無効とする（Ｓ２００７）。すなわち、保険証書情報無効化部１０６は、保険証書情報１１００の有効フラグ１１１２を「有効」から「無効」に変更する。そして、出力部１０８は、図２１に示すような解約が成立したことを通知する表示画面を出力装置９０５に表示する（Ｓ２００８）。
【００７８】
図２１は、解約成立を通知する表示画面の一例を示したものである。図示するように、表示画面２１０は、保険商品識別情報１１１１の内容を表示するテキストボックス２１１と、解約返戻金の金額情報を表示するテキストボックス２１２とを有する。図示する例では、「Ａ社自動車保険」の解約が成立し、「10000」の金額の解約返戻金が振り込まれた（払い戻された）ことを表している。
【００７９】
次に、保険契約の自動更新処理について説明する。
図２２は、保険契約の自動更新処理のフローチャートである。保険契約管理装置３の更新条件監視部３０６は、一定の時間間隔で、記憶部３０９に記憶された更新条件情報１３００の各自動更新時期１３０２を読み込む（Ｓ２２０１）。そして、更新条件監視部３０６は、ＯＳ（Operating System）の機能などにより取得した現在の年月日時刻と、読み込んだ各自動更新時期１３０２とを比較する（Ｓ２２０２）。そして、現在の年月日時刻と一致する自動更新時期１３０２の契約（レコード）が存在しない場合（Ｓ２２０２：ＮＯ）、更新条件監視部３０６は、Ｓ２２０１に戻り、一定の時間間隔で自動更新時期１３０２を読み込む。
一方、現在の年月日時刻と一致する自動更新時期１３０２の契約（レコード）が存在する場合（Ｓ２２０２：ＹＥＳ）、更新条件監視部３０６は、当該自動更新時期１３０１の契約を特定する。そして、リスク情報読込部３０７は、特定した更新条件情報１３００の契約（レコード）に設定された顧客識別情報１３０１および保険商品識別情報１３０４に対応するリスク情報８００を記憶部３０９から読み込む（Ｓ２２０３）。例えば、現在の年月日時刻が「2004/12/01 09:11」の場合、更新条件監視部３０６は、図１３に示す更新条件情報１３００の自動更新時期１３０２が「2004/12/01 09:11」の「顧客１」のレコードを特定する。そして、リスク情報読込部３０７は、図８に示すリスク情報８００から顧客識別情報８１０が「顧客１」で、かつ、保険商品識別情報８２０が「Ａ社自動車保険」のレコードを読み込む。
【００８０】
そして、リスク情報読込部３０７は、現在の年月日時刻が当該リスク情報８００の有効期限８５０より前か否かを判別する（Ｓ２２０４）。現在の年月日時刻が有効期限８５０より前の場合（Ｓ２２０４：ＹＥＳ）、後述するＳ２２０８の処理を行う。一方、現在の年月日時刻が有効期限８５０より後の場合（Ｓ２２０４：ＮＯ）、リスク情報要求部３０８は、リスク情報８００を要求するためのリスク情報要求信号を作成し、リスク情報管理装置２に送信する（Ｓ２２０５）。なお、リスク情報要求信号には、Ｓ２２０３で特定した更新条件情報１３００の顧客識別情報１３０１と、保険商品識別情報１３０４とが含まれている。
リスク情報管理装置２のリスク情報送信部２０３は、リスク情報要求信号を受信し、当該リスク情報要求信号に含まれる顧客識別情報１３０１と保険商品識別情報１３０４に対応する最新のリスク情報８００を記憶部２０４から抽出し、抽出したリスク情報８００を保険契約管理装置３に送信する（Ｓ２２０６）。なお、保険を契約した顧客は、所定のタイミングで、図１４に示すリスク評価および審査処理を行うものとする。これにより、リスク情報管理装置２の記憶部２０４には、最新のリスク情報８００が存在している。
【００８１】
そして、保険契約管理装置３の情報保存部３０３は、リスク情報８００を受信し、記憶部３０９に記憶する（Ｓ２２０７）。そして、図１７に示す保険契約処理（Ｓ１７０７からＳ１７１３）と同様の処理により、保険料算定（Ｓ２２０８）、保険料の支払処理（Ｓ２２０９）、支払終了信号送信（Ｓ２２１０）、保険証書の作成（Ｓ２２１１）、更新条件情報の作成（Ｓ２２１２）、保険証情報の保存（Ｓ２２１３）、および、保険証書情報の表示（Ｓ１７１４）を行う。なお、当該処理の対象となる申込基本情報１０００は、図１７のＳ１７０３において、既に記憶部３０９に記憶されている。
【００８２】
以上、本発明の一実施形態を説明した。
【００８３】
本実施形態では、保険の申し込みを受け付ける前に、顧客から入力されたリスク評価用情報７００に基づいて、あらかじめリスク評価および審査を実施する。これにより、保険申の込みから契約までを時間をより短縮し、顧客の利便性を向上することができる。
【００８４】
また、保険会社以外の第３社機関がリスク情報管理装置２を有し、各保険会社の各保険商品のリスク評価および審査を一手に実施することによって、効率の良い審査処理を実現することができる。
【００８５】
また、本実施形態では、保険契約端末装置１の記憶部１０９には、保険証書情報１１００が記憶されている。そして、顧客からの解約指示を受け付けて、この保険証書情報１１００を保険契約管理装置３に送信することにより、保険の即時解約を可能とし、顧客の利便性を向上することができる。
【００８６】
また、本実施形態では、更新条件情報１３００を作成して、保険の自動更新を行う。そして、顧客に更新した保険証書を送付することで、顧客の利便性を向上することができる。
【００８７】
なお、本発明は上記の実施形態に限定されるものではなく、その要旨の範囲内で数々の変形が可能である。
【００８８】
例えば、本実施形態では、保険契約端末装置１は、申込基本情報１０００を保険契約管理装置３に送信してから、情報送信許可信号をリスク情報管理装置２に送信する。そして、リスク情報管理装置２は、この信号を受信したタイミングでリスク情報８００を保険契約管理装置３に送信する。しかしながら、保険契約端末装置１は、情報送信許可信号を送信してから、申込基本情報１０００を保険契約管理装置３に送信してもよい。また、保険契約管理装置３が、情報送信許可信号をリスク情報管理装置２に送信することとしてもよい。すなわち、申込基本情報１０００を受信した保険契約管理装置３が、リスク情報８００の送信を要求する情報送信許可信号をリスク情報管理装置２に送信し、リスク情報管理装置２がリスク情報８００を、保険契約管理装置３に送信することとしてもよい。なおこの場合は、保険契約端末装置１は、情報送信許可信号を送信しない。
【００８９】
また、リスク情報管理装置２は、情報送信許可信号を受信した場合、リスク情報８００を、保険契約管理装置３ではなく、保険契約端末装置１に送信してもよい。この場合、保険契約端末装置１は、申込基本情報１０００とともにリスク情報８００を、保険契約管理装置３に送信する。
【００９０】
また、本実施形態では、支払装置４または解約返戻金処理装置５は、銀行またはクレジット会社が有するコンピュータ装置をとした。しかしながら、支払装置４または解約返戻金処理装置５は、保険会社が決済機能を有する場合、保険会社が有するものであってもよい。
【００９１】
また、支払装置４または解約返戻金処理装置５は、ポイントを使った取引を管理するコンピュータ装置、または、ローンを用いた支払を管理するコンピュータ装置であってもよい。ポイントは、保険などの商品と交換するために顧客が予め購入しておく、プリペイド型のポイントであってもよい。また、保険商品とは別の商品やサービスを購入することにより蓄積されるポイントであってもよい。具体的には、航空会社が発行するマイレージと呼ばれるポイントや、クレジットカードで取引する金額に応じて蓄積されるようなポイントなどが考えられる。また、ローンを用いた支払は、例えば、顧客がクレジット会社からお金を借り、顧客は借りたお金で保険会社から保険商品を一括払いで購入し、その後、顧客がクレジット会社に借りたお金を返却するローンによる支払いが考えられる。
【００９２】
また、本実施形態では、リスク管理装置２は、保険会社以外の第三者機関が有するコンピュータ装置であって、各保険会社の保険商品のリスク評価および審査を行うものとした。しかしながら、保険会社各々がリスク管理装置２を有し、自社保険商品のリスク評価および審査を行うもとしてもよい。
【図面の簡単な説明】
【００９３】
【図１】図１は、本発明の一実施形態が適用された保険契約システムの概略図である。
【図２】図２は、保険契約システムの処理概要を模式的に示す図である。
【図３】図３は、保険契約端末装置の機能構成の一例を示す図である。
【図４】図４は、リスク情報管理装置の機能構成の一例を示す図である。
【図５】図５は、保険契約管理装置の機能構成の一例を示す図である。
【図６】図６は、各装置のハードウェア構成例を示す図である。
【図７】図７は、リスク評価用情報の構成の一例を示す図である。
【図８】図８は、リスク情報の構成の一例を示す図である。
【図９】図９は、保険料支払情報の構成の一例を示す図である。
【図１０】図１０は、申込基本情報の構成の一例を示す図である。
【図１１】図１１は、保険証書情報の構成の一例を示す図である。
【図１２】図１２は、解約返戻金情報の構成の一例を示す図である。
【図１３】図１３は、更新条件情報の構成の一例を示す図である。
【図１４】図１４は、審査処理のフローチャートである。
【図１５】図１５は、リスク情報表示画面の一例を示す図である。
【図１６】図１６は、リスク情報表示画面の一例を示す図である。
【図１７】図１７は、保険契約申込処理のフローチャートである。
【図１８】図１８は、保険契約表示画面の一例を示す図である。
【図１９】図１９は、保険契約表示画面の一例を示す図である。
【図２０】図２０は、保険契約解約処理のフローチャートである。
【図２１】図２１は、解約処理終了通知画面の一例を表す図である。
【図２２】図２２は、保険契約自動更新処理のフローチャートである。
【符号の説明】
【００９４】
１：保険契約端末装置、  ２：リスク情報管理装置、  ３：保険契約管理装置、  ４：支払装置、  ５：解約返戻金処理装置、  ８：ネットワーク、  ９：専用回線、  １０１：リスク評価用情報作成部、  １０２：申込基本情報作成部、  １０３：情報送信許可信号作成部、  １０４：保険証書情報保存部、  １０５：保険証書情報送信部、  １０６：保険証書情報無効化部、  １０７：入力受付部、  １０８：出力部  １０９：記憶部、１１０：通信処理部、  ２０１：審査部、  ２０２：リスク情報保存部、  ２０３：リスク情報送信部、  ２０４：記憶部、  ２０５：通信処理部、  ３０１：保険料算定部、  ３０２：保険証書作成部、  ３０３：リスク情報保存部、  ３０４：解約返戻金算定部、  ３０５：解約終了通知部、  ３０６：更新条件監視部、  ３０７：リスク情報読込部、  ３０８：リスク情報要求部、  ３０９：記憶部、  ３１０：通信処理部
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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【図１８】
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【図１９】
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【図２０】
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【図２１】
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【図２２】
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