(57)【要約】【課題】  通信ネットワークを介して金融サービスの提供を受ける際に、送信する認証データの漏洩を防止したＩＣカードを利用した金融システムを提供する。【解決手段】  サーバと、ＩＣカードリーダライタが備えられたユーザ端末と、ＩＣカードとからなり、ＩＣカードは、秘密鍵と、デジタル証明書とが記憶された記憶手段と、暗号手段とを有し、ＩＣカードリーダライタは、デジタル証明書及び暗号化された認証用データを読み取る手段と、認証用データをＩＣカードに伝送する手段とを有し、通信端末は、デジタル証明書及び暗号化された認証用データをサーバに送信する手段を有し、サーバは、口座情報が登録されたデータベースと、復号処理手段と、復号化された認証用データと登録されている認証用データを照合する照合手段と、照合手段で照合一致した場合に、金融取引サービスの処理を行う制御手段と、を備えたことを特徴とする。【選択図】        図３
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
通信ネットワークを介して金融サービスを提供する金融機関のサーバと、ＩＣカードリーダライタが備えられ、前記サーバと通信ネットワークを介して通信可能に接続されたユーザ端末と、ユーザ用のＩＣカードと、からなるＩＣカードを利用した金融システムであって、
前記ＩＣカードは、公開鍵暗号方式における秘密鍵と、公開鍵を含むデジタル証明書とが記憶された記憶手段と、認証用データを前記秘密鍵により暗号化する暗号手段とを有し、
前記ＩＣカードリーダライタは、前記ＩＣカードから読み取ったデジタル証明書及び暗号化された認証用データを読み取る手段と、前記通信端末から伝送された認証用データを前記ＩＣカードに伝送する手段とを有し、
前記通信端末は、前記ＩＣカードリーダライタで読み取ったデジタル証明書及び暗号化された認証用データを前記サーバに送信する手段を有し、
前記サーバは、ユーザ毎の認証用データを有する口座情報が登録されたデータベースと、前記通信端末から受信した暗号化された認証用データを、前記公開鍵を含むデジタル証明書を用いて復号化する復号処理手段と、前記復号処理手段で復号化された認証用データと前記データベースに登録されている認証用データを照合する照合手段と、前記照合手段で照合一致した場合に、金融取引サービスの処理を行う制御手段と、
を備えたことを特徴とするＩＣカードを利用した金融システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、ユーザが、通信ネットワークを介して、ユーザ端末により金融機関のサーバと通信を行ない、所望の金融サービスの提供を受けることを可能としたＩＣカードを利用した金融システムであって、特に、通信ネットワークによるユーザの本人認証処理時のセキュリティー性を高めて、第三者による不正なアクセスの防止を図ったＩＣカードを利用した金融システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
近年、金融機関による残高照会や振込サービスなどの金融サービスは、通信ネットワークを介してユーザ端末を使用して、ユーザの自宅等で行えるようにシステム化されている。
【０００３】
通常、これらの通信ネットワークを利用した取引きにおいては、暗証番号等の認証用データによる本人照合処理が行われ、第三者による通信上における不正行為や通信データの漏洩などを保護するようにしている。
【０００４】
そして、認証用データによる本人照合処理により、本人と認定された場合にだけ、ユーザが希望する金融サービスを金融機関がユーザ側に提供され、種々の金融取引きや決済処理などが行えるようにしてある。
【０００５】
また、これらの通信ネットワークを利用した金融サービスにおける本人認証処理又は通信ネットワークを利用した金融処理などについては、既に知られている技術がある。（例えば、特許文献１及び特許文献２参照）
しかしながら、通信ネットワークで暗証番号等の認証用データが送信された場合に、通信ネットワーク上で認証用データが盗まれる危険性があり、盗まれた認証用データを悪用して、本人に成りすまし、第三者が不正な金融取引きを行うことも予想され、通信ネットワーク上における通信データのセキュリティーの安全性に問題がある。
【特許文献１】特開２００２−１８３６０８
【特許文献２】特開２００２−３６６７４８
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
本発明は、通信ネットワークを介して、ユーザ端末により金融機関のサーバと通信を行ない、所望の金融サービスの提供を受ける際に、本人認証処理のためにユーザ端末から金融機関のサーバに送信する認証データの漏洩を防止して、通信ネットワークを利用した金融取引きのセキュリティー性を高めて、第三者による不正なアクセスの防止を図るＩＣカードを利用した金融システムを提供する。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
本発明のＩＣカードを利用した金融システムは、通信ネットワークを介して金融サービスを提供する金融機関のサーバと、ＩＣカードリーダライタが備えられ、前記サーバと通信ネットワークを介して通信可能に接続されたユーザ端末と、ユーザ用のＩＣカードと、からなるＩＣカードを利用した金融システムであって、前記ＩＣカードは、ユーザの認証用データと、公開鍵暗号方式における秘密鍵と、公開鍵を含むデジタル証明書とが記憶された記憶手段と、前記認証用データを前記秘密鍵により暗号化する暗号手段とを有し、前記ＩＣカードリーダライタは、前記ＩＣカードから読み取ったデジタル証明書及び暗号化された認証用データを読み取る手段を有し、前記通信端末は、前記ＩＣカードリーダライタで読み取ったデジタル証明書及び暗号化された認証用データを前記サーバに送信する手段を有し、前記サーバは、ユーザ毎の認証用データを有する口座情報が登録されたデータベースと、前記通信端末から受信した暗号化された認証用データを、前記公開鍵を含むデジタル証明書を用いて復号化する復号処理手段と、前記復号処理手段で復号化された認証用データと前記データベースに登録されている認証用データを照合する照合手段と、前記照合手段で照合一致した場合に、金融取引サービスの処理を行う制御手段と、を備えたことを特徴とする。
【発明の効果】
【０００８】
本発明は、通信ネットワークを介して、ユーザ端末により金融機関のサーバに認証データを送信する際に、送信する認証データを公開鍵暗号方式における秘密鍵で暗号化して送るので、認証データが通信された場合でもデータの漏洩を防止することができ、また、通信ネットワークを利用した金融取引きのセキュリティー性を高めて、第三者による不正なアクセスの防止を図ることができるという効果がある。
【発明を実施するための最良の形態】
【０００９】
以下、図面を参照しながら本発明について、実施の形態を詳述する。
【００１０】
図１は、本発明の実施形態に係るＩＣカードを利用した金融システムの概要を説明する図、図２は、本発明に用いるＩＣカードのシステムブロック図、図３は、本発明の実施形態に係るＩＣカードを利用した金融システムのシステムブロック図、図４は、本発明の実施形態に係るＩＣカードを利用した金融システムの処理手順を示すフローチャートである。
【００１１】
図１に示すように、本発明のＩＣカードを利用した金融システムは、金融機関１と取引きを行うユーザ宅２などに備えられたＩＣカードリーダライタ３を有するパソコンなどからなるユーザ端末４と、このユーザ端末４と通信ネットワーク５を介して通信可能に接続された金融機関１のサーバ６と、ユーザが金融取引きを行う際に使用するＩＣカード７とから構成される。
【００１２】
したがって、ユーザは、自宅などに居ながらユーザ端末４を操作して、金融機関１のサーバ６との間で通信を行うことで、所望の金融取引きが行えるようにシステム化されている。
【００１３】
ユーザが所持するＩＣカード７は、図２に示すように、外部接続用端子からなるデータ入出力手段８と、ＣＰＵからなる制御手段９と、メモリからなる記憶手段１０と、暗号化手段１１とを有している。
【００１４】
記憶手段１０には、暗証番号等の認証用データ１２と、秘密鍵１３と、デジタル証明書１４とが記憶されている。
【００１５】
この秘密鍵１３は、公開鍵暗号システム（ＰＫＩ：Ｐｕｂｌｉｃ  Ｋｅｙ  Ｉｎｆｒａｓｔｒｕｃｔｕｒｅ）における個人鍵であり、第三者に対して秘密性を有する鍵である。
【００１６】
また、デジタル証明書１４は、秘密鍵と対になって使用される公開鍵を、登録局（ＲＡ：Ｒｅｇｉｓｔｒａｔｉｏｎ  Ａｕｔｈｏｒｉｔｙ）と呼ばれる第３者機関に登録し、認証局（ＣＡ：Ｃｅｒｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ  Ａｕｔｈｏｒｉｔｙ）から発行した証明書である。
【００１７】
このデジタル証明書１４には、ユーザの公開鍵、ユーザ名、有効期間、発行者名、デジタル署名などを含んでいる。
【００１８】
秘密鍵で暗号化された送信データは、その送信データと共に送信されたデジタル証明書１４に含まれている公開鍵を用いることで、受信した暗号化された送信データを復号化させることができ、これにより通信ネットワーク上における通信情報の漏洩を防止することができる通信の秘密が確保される。
【００１９】
ＩＣカードリーダライタ３には、データ読取手段１５と、データ書込手段１６とが備えられ、ＩＣカードリーダライタ３のＩＣカード挿入部に挿入されたＩＣカード７から、記憶されたデータの読み取り及びデータの書き込みを行うと共に、ユーザ端末４とのデータの伝送が行えるように接続されている。
【００２０】
また、ユーザ端末４には、表示手段１７、入力手段１８、記憶手段１９、通信手段２０、制御手段２１、などを有している。
【００２１】
ユーザは、ユーザ端末４の入力手段１８から暗証番号等の認証用データや指示情報の入力を行うことで、本人の認証と、ユーザが希望する所望の金融取引きを特定する。
【００２２】
そして、ユーザ端末４から金融機関１のサーバ６に対して、本人認証用のデータと、所望の金融取引きを特定する情報などを、通信ネットワーク５を介して送信すると共に、ユーザ端末４が金融機関のサーバ６から金融サービスに関するデータを受信することができるようにしてある。
【００２３】
また、通信機関１のサーバ６には、ユーザ端末４と通信を行う通信手段２２、金融サービス処理手段２３、記憶手段２４、復号処理手段２５、照合手段２６、制御手段２７、口座情報データベース２８などが備えられている。
【００２４】
口座情報データベース２８には、各ユーザの暗証番号等の認証用データ、口座番号、預金データ、取引き履歴情報、などが登録されている。
【００２５】
また、金融サービス処理手段２３は、ユーザ端末４からの指示情報により、ユーザが要求する処理を口座情報データベース２８に登録されたデータに基いて行う機能を有している。
【００２６】
復号処理手段２５は、ユーザ端末４から通信ネットワーク５を介して受信した
暗号化された認証用データ１２とデジタル証明書１４とに基いて、デジタル証明書１４に含まれている公開鍵により、秘密鍵で暗号化された認証用データ１２を復号化する機能を有している。
【００２７】
そして、照合手段２６により、復号処理手段２５で復号化された認証用データと、口座情報データベース２８に予め登録されている認証用データとを照合処理することで、本人の認証処理が行なわれる。
【００２８】
この認証処理で照合した認証用データが一致した場合に、その後のサーバ６からユーザ端末４に対する通信ネットワーク５を介した金融取引きが行えるように制御手段２７による制御が行われる。
【００２９】
これらの処理は、記憶手段２４に登録されている処理プログラムにより、処理手順の制御が行なわれるようにしてある。
【００３０】
次に、本発明の実施形態に係るＩＣカードを利用した金融システムの処理手順を、図４に示すフローチャートに基いて説明する。
【００３１】
まず、ユーザは、ＩＣカード７をＩＣカードリーダライタ３のＩＣカード挿入部に挿入してセットする。（ステップＳ１）
次に、ユーザ端末４の入力手段１８から暗証番号等の認証用データを入力する。（ステップＳ２）
そして、入力された認証用データは、ユーザ端末４からＩＣカードリーダライタ３によりＩＣカード７に書き込まれる。（ステップＳ３）
次に、ＩＣカード７では、記憶手段１０に記憶されている秘密鍵１３を用いて、暗号化手段１１により認証用データの暗号化を行う。（ステップＳ４）
そして、この暗号化された認証用データと、記憶手段１０に記憶されているデジタル証明書をＩＣカードリーダライタ３で読み取り、ユーザ端末４から通信ネットワーク５を介して金融機関１のサーバ６に送信する。（ステップＳ５）
そして、これらのデータを受信したサーバ６では、復号処理手段２５で受信したデジタル証明書に含まれている公開鍵を用いて、受信した暗号化されている認証用データの復号化処理を行う。（ステップＳ６）
次に、照合手段２６により、復号化処理された認証用データと、口座情報データベース２８に登録されている認証用データとを照合処理する。（ステップＳ７）
この照合処理の結果、照合一致した場合には、その後におけるユーザ端末４からの金融取引きに関する種々の指示情報をサーバ６が受信した際でも、金融サービス処理手段２３などにより金融取引き処理に応じる状態に制御される。（ステップＳ８）
また、照合処理の結果、照合不一致の場合には、ユーザ端末４との通信を終了する。
【図面の簡単な説明】
【００３２】
【図１】本発明の実施形態に係るＩＣカードを利用した金融システムの概要を説明する図である。
【図２】本発明に用いるＩＣカードのシステムブロック図である。
【図３】本発明の実施形態に係るＩＣカードを利用した金融システムのシステムブロック図である。
【図４】本発明の実施形態に係るＩＣカードを利用した金融システムの処理手順を示すフローチャートである。
【符号の説明】
【００３３】
１  金融機関
２  ユーザ宅
３  ＩＣカードリーダライタ
４  ユーザ端末
５  通信ネットワーク
６  サーバ
７  ＩＣカード
８  データ入出力手段
９  制御手段
１０  記憶手段
１１  暗号化手段
１２  認証用データ
１３  秘密鍵
１４  デジタル証明書
１５  データ読取手段
１６  データ書込手段
１７  表示手段
１８  入力手段
１９，２４  記憶手段
２０，２２  通信手段
２１，２７  制御手段
２３  金融サービス処理手段
２５  復号処理手段
２６  照合手段
２８  口座情報データベース
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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