(57)【要約】【課題】本人確認や審査などを厳格にすると共に、利用者によるカード発行申し込みの操作、手続を柔軟にすることを目的とする。【解決手段】ローンカードの申し込みに免許証リーダとカメラとを有し、従来の自動契約機に比べて小型で低価格な受付端末を用いて、与信における厳密な本人確認を可能にすると共に取引ＩＤを発行して、後刻にカメラを有するカード発行端末にて取引ＩＤを入力することでカメラの画像と申し込み時の画像の突き合わせなどによる短時間の本人確認によってローンカードを発行することができる。【選択図】  図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
利用者の画像情報を取得する撮影手段と、利用者の免許証の画像情報を読み取る免許証読取手段と、利用者からの申込情報の入力を受ける入力手段と、前記撮影手段と前記免許証読手段で取得した画像と前記入力手段で入力した申込情報とを上位装置に送信する送信手段と、送信した情報に対応する取引ＩＤを受信して発行する取引ＩＤ発行手段とを有する受付端末と、
前記受付端末の各手段に加えて、前記受付端末の取引ＩＤ発行手段で発行した取引の入力を受ける取引ＩＤ入力手段と、前記取引ＩＤ入力手段で入力された取引ＩＤに対応する情報を上位装置から受信する受信手段と、前記受信手段が受信した情報に基づく契約書を発行する契約書発行手段とを有するカード発行端末とを有する契約システム。
【請求項２】
請求項１記載の契約システムであって、
前記上位装置は、前記送信手段から受け取った情報に取引ＩＤを付して記憶する記憶手段と、前記記憶手段に記憶した情報に基づく与信の結果を通知する通知手段とを有することを特徴とする契約システム。
【請求項３】
請求項１又は２記載の契約システムであって、
前記受付端末は、キャッシュカードから口座番号を読み取るキャッシュカード読取手段を有し、その口座番号を前記送信手段で上位装置に送信し、
前記上位装置は、前記契約書発行手段による契約書の発行の後に、前記キャッシュカード読取手段で読み取った口座番号の口座への融資金額の振込処理を実行する振込手段を有することを特徴とする契約システム。
【請求項４】
金融業者が発行するローンカードの申込を受け付ける受付端末であって、
ローンカードの申込時に免許証の画像を読み取る免許証リーダと、
ローンカードの申込時に当該ローンカードを発行する金融業者とは別の金融機関のキャッシュカードの情報を読み取るキャッシュカードリーダとを有する受付端末。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明はネットワークを介して受付端末・コントロールセンタ装置間で行われるローンカード申込や各種サービス受付業務に関して、本人確認やサービス提供を行うシステムに関するものである。
【０００２】
【従来の技術】
ローンカード発行の申込をオンラインで受け付けて与信するシステムがある。
【０００３】
一般的には、金融業者等が運営する自動契約機において申し込みをした場合、その場で、本人確認や与信が終わるまで待機する必要がある。このため、自動契約機の回転効率が下がるばかりでなく、利用者を拘束する時間が長いためにローンカードの申し込み自体が忌避される要因にもなり得る。
【０００４】
一方、例えば特許文献１には、コンビニエンスストア等のオープンスペースでもローンカードを発行するために、ローンカード発行のための申し込み工程と、ローンカード発行の工程とを切り離したシステムが開示されている。
【０００５】
【特許文献１】特開２００１−３２５４５３号公報
【発明が解決しようとする課題】
しかし、個人ローンは特に金銭に関するサービスであるため、本人確認を厳密に行う必要があるところ、特許文献１記載のシステムでは、申し込み及び与信時に本人確認資料を参照できず、本人確認の厳密を期し難い。
【０００６】
また、申し込みにおいては本人確認資料を参照しないため、カード発行の際に本人確認資料の参照を初めてすることとなり、その場での確認作業に時間を要して利用者を待たせてしまう課題があり、その場合に本人確認が不一致であった場合には、与信が徒労になってしまう問題もある。
【０００７】
本発明の目的は、上述した問題を解決し、例えば、利用者へ発行するカードを簡単な操作、手続にて発行し、また一方で利用者による申し込み時の審査を厳密に行うことを目的とするものである。
【０００８】
【課題を解決するための手段】
上記目的を達成するため、特に、ローンカードの申し込みに免許証リーダとカメラとを有し、従来の自動契約機に比べて小型で低価格な受付端末を用いて、与信における厳密な本人確認を可能にすると共に取引ＩＤを発行して、後刻にカメラを有するカード発行端末にて取引ＩＤを入力することでカメラの画像と申し込み時の画像の突き合わせなどによる短時間の本人確認によってローンカードを発行することができる。
【０００９】
また、キャッシュカードリーダを有することで、キャッシュカードの情報をも本人確認に反映できると共に、ローンカード発行後のキャッシングサービスにおいて、端末からの現金出金ではなく融資の口座振込が可能になるので、比較的高価な現金ユニットを備えた端末を金融業者に用意する必要がなくなり、コスト低減できる。
【００１０】
【発明の実施の形態】
以下、本発明に好適な一実施形態について図１及び図２を参照しつつ説明する。なお、本願発明は、本実施形態に限定されるものではない。
【００１１】
図１は、一例として消費者金融業者等の金融業者によるローンカード申込などの各種契約（若しくはそのための審査）の受付業務に関して、本人確認や与信などの審査を経た契約を実行又はサポートする契約システムのブロック図である。
【００１２】
契約システムは、通信機能を備え付けた受付端末１と、ネットワークを介して接続している複数台の受付端末１とカード発行端末３とをコントロールするコントロールセンタ装置（上位装置）２とを有する。携帯電話４は利用者の所持品である。
【００１３】
受付端末１は、情報表示を行う表示部１１と、項目入力を行うタッチパネルやテンキー等の入力部１２と、表示部１１の画面に書き込むように入力できる電子ペン１３と、利用者を撮影して画像を取得するカメラ１４と、免許証を読み取る免許証リーダ１５と、ローンカードとは別のキャッシュカードから銀行名、口座番号等を読み取るキャッシカードリーダ１６と、入力内容などを要旨に印字出力する（レシート）プリンタ１７と、コントロールセンタ装置２との通信を行う通信制御部１８とを含む。なお、比較的高価であってカード発行時にしか利用しないカード発行機構３３は、受付端末１には搭載しないことで受付端末１を安価にして同じ費用での多数の取引処理を可能にする。受付端末１は、自動契約機やカード発行端末３より小型で低価格な端末となるため設置条件の制約が少なく、コストの面からも多数の設置することが可能となる。このようなシステムを構築することで、金融業者にとっては同じ導入コストでも自動契約機のみを設置するのではなく、受付端末１を多数設置し契約受付の機会を増やすことで集客能力の高い、効率的なシステムを構築することができるメリットが生まれる。また、免許証リーダ１５とキャッシュカードリーダ１６へ通じる搬送路を同じ挿入口にすることで省スペースになり、また、利用者も挿入する口を迷わない。免許証とキャッシュカードは、利用者の操作中は取り込んだままでも良いが、読み取りが終わったらすぐに利用者に返却するのが利用者の安心のために望ましい。
【００１４】
コントロールセンタ装置２は、表示部２１と、入力部２２と、通信制御部２３と、個人情報が格納された記憶部２４と、これらを制御する制御部２５とを含む。
【００１５】
カード発行端末３は、受付端末１の構成に加えて、契約書発行機構３１と、契約書回収機構３２と、カード発行機構３３と、制御部３４とを含む。
【００１６】
図２は、利用者の操作等に応じて受付端末１、コントロールセンタ装置２、カード発行端末３において、それぞれの制御部１９、２５、３４が実行する処理のフローチャートを示す。
【００１７】
受付端末１を利用してローンカード申込を行う場合、図３の初期画面３００でローンカード申込を選択し（ステップＳ１）、利用者は表示部１２にて表示されている案内に従い入力部１２より必要事項を入力していく（ステップＳ２）。入力部１２に入力された入力内容は通信制御部１８を介してコントロールセンタ装置２に送信される（ステップＳ１２、Ｓ１７）。
【００１８】
ステップＳ２において、受付端末１の表示部１１の画面に表示された記入項目の一部について利用者に電子ペン１３により文字入力させ、そのデータを筆跡データとし保存し、筆跡確認という点からも本人確認の判断材料として使用し、また、利用者本人が記入したことの証明として、後に役立てる事ができるというメリットがあり、より厳密な本人確認が可能となる。
【００１９】
金融会社においては金銭に関わる契約を行うため、本人確認が重要となることから身分証明として免許証を利用し、利用者の身元確認を行う。このため免許証リーダ１３に受付端末１の利用者本人の免許証を挿入させる旨の指示を表示部１２に行い、免許証挿入後は免許証リーダ１３では免許証の画像データを取り出し（ステップＳ１３）、通信制御部１８を介してコントロールセンタ装置２に送信され（ステップＳ１８）、入力事項（生年月日、住所など）が正しいのかをコントロールセンタ装置２のオペレータが判断する。免許証の画像を文字認識するようにしてもよい。
【００２０】
受付端末１の利用者が操作している状況をカメラ１４にて動画もしくは静止画として撮影し（ステップＳ１１）、そのデータを、通信制御部１８を介してコントロールセンタ装置２の表示部２１に表示する。受付端末１に設置した近接センサによる利用者の検知、若しくは入力部１２への入力をカメラ１４による撮影開始の契機とすることで動画又は静止画の過不足を少なく取得することができる。
【００２１】
このように、カード発行機構３３を有しない受付端末１においても、免許証の読み取りと利用者の映像の取得をすることで、免許証リーダ１５から取得した免許証の写真と利用者の映像とを突き合わせた本人確認が与信においても可能になり、与信における本人確認の厳密化が可能になり、また、カード発行端末３においての審査の効率化による利用者の待ち時間の短縮化が可能になる。
【００２２】
また、キャッシュカードリーダ１６でローンカードを発行する金融業者とは別の金融機関が発行したキャッシュカードから、利用者の所有するキャッシュカードの磁気ストライプ部分から銀行名、支店名、口座番号等を読み取る（ステップＳ１４）。
【００２３】
本システムを実現させることで、金融業者にとっては免許証リーダ１５やカメラ１４で得られた情報をもとに本人確認を行ったデータに加え、キャッシュカードによっても本人確認をすることができる。つまり、キャッシュカードリーダや免許証リーダとを持ち合わせることで、金融業者にとっては本人確認をより厳密にできる。利用者にとっては振込希望先の銀行名、支店名、口座番号等を記入する手間がなくなるメリットがある。次回以降にキャッシングサービスを受ける際の振込先銀行口座の変更では、キャッシュカードリーダ１６にキャッシュカードを読み込ませてできる。
【００２４】
ローンカード申込時には審査が行われ、審査に合格した後に契約書の取り交わしを行い、カードが渡され、以降のキャッシングに利用される。ただし、この審査の作業には時間を要するので、利用者の受付端末１での操作を終了させる。手続きを再開するために、与信に必要なデータを受信後にコントロールセンタ装置２で取引ＩＤを発行して受付端末１に送信し（ステップＳ２０）、受信した取引ＩＤをプリンタ１７で用紙に印字して発行する（ステップＳ１５）。これにより、利用者は、受付端末１の前で与信の審査結果を待つ必要がなくなり、移動が自由である。
【００２５】
サービス提供可能の判断（与信の結果）がなされ、更にそのサービス遂行完了（口座振込完了の結果）した場合に、受付端末１で入力した携帯電話４の電話番号又は電子メールアドレス宛てにその旨を示す結果（情報）を送信し、利用者に結果を通知する（ステップＳ２２）。これにより、入会利用者は手続きをいつ再開することができるのかという情報を得ることができ、入会利用者本人は行動計画を立て易くなる。
【００２６】
審査結果については同金融業者のネットワークに接続されている別の受付端末又はカード発行端末３においても閲覧可能としても良い。利用者が審査に合格した場合、契約書の取り交わしはカード発行端末３で行う。なお、時間的な余裕のある場合は、自宅の電話番号やメールアドレスに審査結果を通知してもよく、後日郵送で契約書の取り交わしやカードの受け取りを行うという選択を行うことも可能である。
【００２７】
審査に合格したとのステップＳ２２による通知を受けた利用者は、ステップＳ１５で発行された取引ＩＤと融資希望額をカード発行端末３の入力部に入力する（ステップＳ７）。カード発行端末３は、取引ＩＤと融資希望額の入力を受けると（ステップＳ２９）、その取引ＩＤと融資希望額とカード発行端末３のカメラによって撮影した利用者の映像とをコントロールセンタ装置２に送信する。受信した取引ＩＤと利用者の映像とが（ステップＳ２３、Ｓ２４）、その取引ＩＤを発行した受付端末１の免許証リーダ１５で読み取った画像の人物と同じ（または、受付端末１のカメラ１４で取得した映像の人物と同じ）であるとコントロールセンタ装置２のオペレータが判断すると、これまでの入力項目をカード発行端末３に送信し、カード発行端末３は、契約書発行機構３１により契約書のフォーマットを出力し、利用者による記入を求める（ステップＳ３０）。記入が終了した契約書を契約書回収機構３２で回収して（ステップＳ３１）、コントロールセンタ装置２のオペレータの確認後（ステップＳ２６）、カード発行機構３２によりカードを発行し、契約書控え等をプリントアウトして終了する（ステップＳ３２）。
【００２８】
その後、コントロールセンタ装置２では、キャッシュカードリーダ１６より読み取った口座に融資金額の振込処理を実行する。このように融資金を利用者本人の指定する銀行口座に振込みを行うことで、金融業者が独自に自動支払機を用意する必要は無く、経費の節減に繋がるメリットがある。受付端末１にキャッシュカードリーダ１６を具備していなくとも、カード発行端末３のキャッシュカードリーダでキャッシュカードを読み取って振込を行えば、与信段階でその情報を利用できないまでも、金融業者独自の自動支払機を有さないことが可能になる。
【００２９】
以上のような契約システムは、金融業者に対して、入会／キャッシングを申し込む場合、業者による審査が必要されるが、利用者は審査時間中に移動することもでき、審査が終了した後には、同業者のネットワークに繋がっている端末からであればどこでも審査後の手続きが行える仕組みが達成されので、特に、鉄道の駅に設置するのが効果的である。
【００３０】
例えば、Ａ駅付近の受付端末１にて入会申込を行い、審査時間中は鉄道にて移動し、到着駅Ｂ付近のカード発行端末３で手続きを再開するということができ、利用者の利便性を向上させることできる。
【００３１】
この場合、図２のステップＳ１２等でローンカードの申し込みを受け付ける際に、与信終了後にカード発行端末３でカードを受け取る駅の入力を受けるようにして、この受け取り駅までの所要時間を受付端末１が設置されている駅と現在時刻に基づいて受付端末１又はコントロールセンタ装置２の経路検索機能により計算し、この利用者が受け取り駅でスムーズにカードを受領できるようコントロールセンタ装置２での与信の順序に優先、非優先の区別をすることにより、与信の効率化と利用者へのサービス向上につながる。受け取り駅の指定と、受け取り時間の指定とを組み合わせることも更に良い。
【００３２】
また、図３に示す受付端末１の初期画面には、ローンカードの申込だけではなく、鉄道の経路検索、駅周辺案内、観光案内、時刻表のプリントアウト、ＩＣカード型定期券の利用状況確認等のメニューを備えることで、受付端末１の集客能力を高め、ローンカードの申込の増加を期待できる。また、カード発行端末３で発行されたローンカードを用いて、キャッシングの申込も可能であり、この場合にキャッシングされる融資金は、キャッシュカードリーダ１６で読み取る等して読み取った金融機関の口座番号宛に振り込む。
【００３３】
【発明の効果】
本人確認書類を用い、且つ、利用者を無用に拘束しない与信を経た契約を達成できる。また、利用者が鉄道で移動している間に与信をすることができる。また、受付端末の利用機会を増やし、契約機会が拡大する。また、金融業者の端末で現金を取り扱わずに済む融資が可能になる。
【図面の簡単な説明】
【図１】システム構成例
【図２】各端末の処理フローチャート
【図３】受付端末の初期画面
【符号の説明】
１・・・受付端末、２・・・コントロールセンタ装置、３・・・カード発行端末、４・・・携帯電話。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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