(57)【要約】【課題】  磁気ストライプ型などの記憶容量が少ないカードを用いて、カード利用前に決済システムへその利用の通知をするなどの煩わしい手続き無しに、不正にコピーされたカードの不正使用を早期発見し、不正使用によって生じる損害を防止できるようにすることを目的とする。【解決手段】  クレジット会社決済システムでカードごとに採番されるコード情報を、決済システム内記憶手段とクレジット・カード内記憶手段の両方に格納し、カード利用時にはこれらのコード情報が一致することを確認する。一致すれば正常として決済処理を行うとともに、毎回このコード情報を変更し、新たなコード情報を決済システム内記憶手段とクレジット・カード内記憶手段の両方に上書きする。カードが不正コピーされた場合、不正カードの使用前に正常カードが使用されれば決済システム内記憶手段のコード情報が書き換えられるので、不正カードの使用時に早期に不正使用を発見できる。【選択図】  図２
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
カードに格納された情報をネットワーク経由で受信して決済処理を行う決済システムに適用するカード不正使用発見方法であって、
利用者へのカード発行時またはカード初期化時に、該カード内記憶手段に、カードを特定するカードＩＤと所定のコード情報とを格納するステップと、
前記カードＩＤとコード情報とを対応させて前記決済システムの記憶手段に格納するステップと、
前記カード利用時、前記カード内記憶手段に格納されているカードＩＤとコード情報を読み出し、ネットワーク経由で前記決済システムに送信するステップと、
前記決済システムで、前記カードＩＤおよびコード情報を受信し、該カードＩＤに対応するコード情報が、前記決済システムの記憶手段に格納されているものと一致するか否かを判定し、一致するときは当該カードが正常に利用されていると判定し、一致しないときは当該カードに対し不正コピーが行われたと判定するステップと
を備えたことを特徴とするカード不正使用発見方法。
【請求項２】
請求項１に記載のカード不正使用発見方法において、
前記カードが正常に利用されていると判定されたときは、新たなコード情報を生成し、前記カード内記憶手段および前記決済システムの記憶手段の両方に記憶されている前記カードＩＤに対応するコード情報を、前記生成した新たなコード情報に、書き換えるステップを、さらに備えたことを特徴とするカード不正使用発見方法。
【請求項３】
カードに格納された情報をネットワーク経由で受信して決済処理を行う決済システムに適用するカード不正使用発見システムであって、
カード発行時またはカード初期化時にカード内記憶手段に格納されたカードＩＤおよびコード情報と同じ情報を記憶した決済システムの記憶手段と、
前記カード利用時、前記カード内記憶手段に格納されているカードＩＤとコード情報がネットワーク経由で送信されてきたとき、それらの情報を受信する手段と、
受信したカードＩＤおよびコード情報が、前記決済システムの記憶手段に格納されているものと一致するか否かを判定し、一致するときは当該カードが正常に利用されていると判定し、一致しないときは当該カードに対し不正コピーが行われたと判定する手段と
を備えたことを特徴とするカード不正使用発見システム。
【請求項４】
請求項３に記載のカード不正使用発見システムにおいて、
前記カードが正常に利用されていると判定されたときは、新たなコード情報を生成し、前記カード内記憶手段および前記決済システムの記憶手段の両方に記憶されている前記カードＩＤに対応するコード情報を、前記生成した新たなコード情報に、書き換える手段を、さらに備えたことを特徴とするカード不正使用発見システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、クレジット・カードなどのカードを利用した決済システムにおいて、不正にコピーされたカードの不正使用を早期発見し、不正使用によって生じる損害を防止するための技術に関する。
【背景技術】
【０００２】
従来、カードによる不正使用を防止する技術として、例えば、特許文献１、特許文献２、または特許文献３などに記載のものが知られている。
【０００３】
特許文献１には、ICカードとICカード端末を用いた不正使用を防止するシステムが記載されている。このシステムでは、ICカードに残金額や前回使用した端末番号など多くの情報を保有する。またICカード端末にも不正使用を防止するためのアルゴリズムを持たせて不正使用を防止している。
【０００４】
また、特許文献２や特許文献３に記載の技術では、カード使用前にカード決済システムへカードを利用する旨のアクセスをした後にカードを利用する方式で、不正使用を防止している。
【特許文献１】特開平6-161354号公報
【特許文献２】特開2001-243391号公報
【特許文献３】特開2002-42028号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかしながら、特許文献１に記載の技術では、カードに大容量の情報を保有できなければならず、またICカード端末にも複雑なアルゴリズムが必要である。したがって、現在普及している磁気ストライプ型のカードでは対応できない。
【０００６】
また、特許文献２や特許文献３に記載の技術は、カード利用前に決済システムへカード利用の通知をすることが必要であり煩わしい。
【０００７】
本発明の目的は、磁気ストライプ型などの記憶容量が少ないカードを用いて、またカード利用前に決済システムへその利用の通知をするなどの煩わしい手続き無しに、不正にコピーされたカードの不正使用を早期発見し、不正使用によって生じる損害を防止することができるようにすることにある。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
上記目的を達成するために、本発明は、クレジット・カードなどのカードの記憶手段（例えば磁気ストライプなど）に、例えばクレジット会社の決済システムが採番するコード情報を保有できる構成にする。カード内のコード情報は、カード使用時に、クレジット会社の決済システムが採番するコードを毎回書き換える構成とする。カード発行時（あるいはカードの磁気情報が壊れた場合に初期化するときなども含む）は、予めクレジット会社の決済システムが採番したコード情報をカード内記憶手段に書き込んでおく。
【０００９】
カード利用時、クレジット・カード加盟店端末機は、カード内記憶手段に格納されているユーザ番号などのカードＩＤと同時に、クレジット会社の決済システムから採番されたコード情報も、決済システムに送信する。
【００１０】
一方、クレジット会社の決済システムでは、カード発行時またはカード初期化時に当該カード内記憶手段に格納されたコード情報を、カードＩＤと対応させて、所定の記憶手段に格納しておく。決済システムは、このコード情報を少なくとも次回カード利用時まで保持する。クレジット・カード利用時の決済システムへのアクセス時、決済システムは、カードから送信されるカード内情報の一部である前回発行したコード情報と、決済システムに保持しているコード情報とを比較し、等しければ正規のカードと判断し、要求された決済処理を行うとともに、新たに別のコード情報を採番し、カードへ送信する。上記判定で、カードのコード情報と決済システム保有のコード情報とが不一致の場合、カードが不正コピーされたものと判断し、カードの利用を抑止する。
【発明の効果】
【００１１】
本発明によれば、既存決済システムにはセンタ採番番号の採番、保有、及びチェック機能を追加し、クレジット・カード加盟店端末機ではデータ送受信時の処理方法を若干変更し、既存の例えばストライプ型カードにはセンタ採番番号を保有するようにすることで、不正コピーされたカードか否かを利用時に確認することができ、早期に不正使用を発見することができる。不正使用が発見された以後は、当該カードＩＤのカードをすべて利用禁止とすることで、早期に不正利用を防止することができる。このような対応は既存システムに対して簡単な変更を加えることで実現が可能である。用いるカードも磁気ストライプ型の簡易なものでよい。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１２】
以下、図面を用いてこの発明を実施するための最良の形態を説明する。
【００１３】
図１は、クレジット・カード会社の決済システム、クレジット・カード、及びクレジット・カード加盟店端末機のシステム全体の構成を示す。クレジット・カード会社の決済システム１は、クレジットカード加盟店端末機３からネットワーク経由で送られてくる各種の決済情報を処理するコンピュータシステムであり、処理装置や記憶装置や通信装置などを備えたものである。特に決済システム１は、システム内で採番されるカード毎の「センタ採番コード」を保有する。
【００１４】
クレジット・カード２は、磁気ストライプ型のカードであり、該磁気ストライプに、カード内の情報としてカード番号などの他に「センタ採番コード」を保有する。
【００１５】
クレジット・カード加盟店端末機３は、ネットワーク経由でクレジット・カード会社の決済システム１と通信可能なコンピュータシステムであり、処理装置や記憶装置や通信装置などを備えたものである。クレジット・カード加盟店端末機３は、クレジット・カード２の磁気ストライプを読み書きするリーダ／ライタを備えている。クレジット・カード加盟店端末機３は、クレジット・カード２による決済を行うとき、カード番号とともにカード２内の「センタ採番コード」を読込み（ステップ１１）、決済システム１へ送信する（ステップ１２）。決済システム１は、センタ採番コードをチェックし、正常なら決済処理を行い、新しい採番コードを含めた処理結果を端末機３に送信する。クレジット・カード加盟店端末機３は、新しい「センタ採番コード」を受信し（ステップ１３）、カード２内に上書きする（ステップ１４）。
【００１６】
図２は、図１のシステムにおいて正規カード利用者がクレジット・カード２を使用した正常なケースを示す。
【００１７】
クレジット・カード新規発行時、決済システム１は、「センタ採番コード」を採番し、センタ採番コード保有DBにカード番号とセンタ採番コードとを対応させて格納し、発行するカード内に、採番したセンタ採番コードを格納する（ステップ２１）。正規カード利用者のカード利用時、クレジット・カード加盟店端末機は、当該カード利用に係る決済情報を決済システム１に送信するが、その際、カード２内の「センタ採番コード」をカード番号などと同時に決済システム１に送信する（ステップ２２）。
【００１８】
決済システム１は、カード利用要求によりカードの有効期限などの確認と同時に、カード情報の一部として送信されたセンタ採番コードと決済システム１内に保有されている当該カード番号に対応するセンタ採番コードが等しいか確認する。この時点では、送信されたカードの「センタ採番コード」と決済システム１が保有している「センタ採番コード」が等しいため、不正コピーに関する確認は問題なしと判断する。その他、有効期限などの確認でも問題がなければ、当該カードは利用許可されて加盟店端末機から要求された決済処理が実行される。この場合、決済システム１は、新しい「センタ採番コード」を採番し（ステップ２３）、クレジット・カード加盟店端末機に、利用可能である旨、及び新しい「センタ採番コード」を送信する（ステップ２４）。この新しく採番した「センタ採番コード」は、決済システム１内に当該カード番号に対応するセンタ採番コードとして上書きされる。クレジット・カード加盟店端末機は、新しい「センタ採番コード」をカード２に上書きする。
【００１９】
図３は、図１のシステムにおいて不正カード利用者がクレジット・カードを使用した不正なケースを示す。
【００２０】
クレジット・カード不正コピー者は、正規カード利用者に気づかれないようにして、そのカード情報をコピーしカードを複製する（ステップ３１）。この際、カード番号などとともに「センタ採番コード」の情報もコピーされてしまう。
【００２１】
正規カード利用者が、商品購入やサービス提供の代金を決済するために当該カードを利用した場合、クレジット・カード加盟店端末機は、正規カード２内の「センタ採番コード」を決済システム１へ送信する（ステップ３２）。この時点ではカードは不正コピーされているものの、決済システム１側では不正コピーの事実を認識できず、正常ケースと同様にして利用許可を行う（ステップ３３）。この場合、決済システム１は、図２で説明した正常ケースと同様に、新しい「センタ採番コード」の採番及びそのセンタ採番コードのセンタ採番コード保有DBへの登録を行い、クレジット・カード加盟店端末機は、決済システム１から受信した新しい「センタ採番コード」をカード２内に上書きする。
【００２２】
不正カード利用者が不正コピーカード４を利用した場合、クレジット・カード加盟店端末機は、正常ケースと同様に不正コピーカード４内の「センタ採番コード」を決済システム１へ送信する（ステップ３４）。決済システム１は、不正コピーされたカード利用要求に対し、正常ケースと同様にチェックを行う。この場合、決済システム１は、送信された不正コピーカード４内の「センタ採番コード」と決済システム１で保有している「センタ採番コード」が異なるため、このカード４は不正にコピーされた可能性があると判断し、当該カード４の使用を制限する（ステップ３５）。
【００２３】
上記実施形態によれば、クレジット・カードなどを不正コピーして使用した場合、それを早期発見することができる。不正カードは、例えばある店でカードを使用した場合に不正コピーされて作られてしまうケースがあるが、この場合、その不正コピーの実行者は、不正コピーがどこで行われたのかが発覚しないように、不正コピーの後ある程度の期間を置いて当該不正カードを利用するケースが見られる。その期間に正規のカード利用者が正規カードを利用すれば、決済システムに記憶されるセンタ採番コードが書き換えられるので、上記不正カードは利用できなくなり不正コピーが行われたことを発見できる。また、正規カードの使用より先に不正カードが使用された場合、その後の正規カードの使用で（使われたのが正規カードか不正カードかということは分からないが）当該カードに対して不正コピーが行われたことは発見できる。したがって、そのカード番号のカードの使用を不許可にしてしまうことで、以後の不正カードの使用を防止でき、クレジット・カード会社の損失を少なく抑えることが可能になる。
【００２４】
なお、銀行などと提携しているクレジット・カードであれば、利用者が残高照会や預金引出しなどを行ったときにもセンタ採番コードを書き換えるとよい。頻繁に書き換えることで不正コピーの発見がし易くなる。また、上記実施形態ではセンタ採番コードを書き換えるときはカウントアップした値としているが、乱数などを用いてもよい。また、カードを特定するカードＩＤとしてカード番号を使用したが、これに限らず、カードを特定できる情報であればどのような情報でもカードＩＤとして用いることができる。
【図面の簡単な説明】
【００２５】
【図１】クレジット会社決済システム、クレジット・カード加盟店端末機、及びクレジット・カードの概略構成を示す図
【図２】正規カード利用者がクレジット・カードを使用したケースを説明するための図
【図３】不正カード利用者がコピーしたクレジット・カードを使用したケースを説明するための図
【符号の説明】
【００２６】
１・・クレジット会社決済システム、２・・正規のクレジット・カード、３・・クレジット・カード加盟店端末機、４・・不正コピーされたクレジット・カード。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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