(57)【要約】【課題】  ネットバンキングにおいて、紙媒体の預金通帳の発行を極力省略する。【解決手段】  ユーザの取引口座の識別情報に基いて当該口座の入出金の実行日、項目名及び金額を含む入出金履歴情報を取引履歴情報格納部２８から取得する取引履歴情報取得部３４と、取得した入出金の項目名及び／若しくは金額を、カレンダー上の入出金実行日の該当欄に表示した通帳インタフェースを生成して前記ユーザに提供する通帳インタフェース生成部３８と、ユーザが特定の入出金項目に関連付けて入力した入出金メモ情報及びイベント発生日などの特定日に関連付けて入力した特定日メモ情報を受付けて取引履歴情報格納部２８に登録するメモ入力受付部３６とを備えた。【選択図】      図２
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
ユーザが金融機関に保有する取引口座の情報をネットワークを通じて提供するシステムであって、
前記ユーザの取引口座の識別情報に基いて当該口座の入出金の実行日、項目名及び金額を含む入出金履歴情報を取得する入出金履歴情報取得手段と、
取得した入出金の項目名及び／若しくは金額を、カレンダー上の入出金実行日の該当欄に表示した通帳インタフェースを生成して前記ユーザに提供する通帳インタフェース出力手段と
を備えたことを特徴とするシステム。
【請求項２】
請求項１に記載のシステムにおいて、
さらに、前記ユーザから、入出金項目に関連付けた入出金メモ情報及び／若しくは特定の日に関連付けた特定日メモ情報の入力を受付けて登録するメモ情報登録手段を備え、
前記通帳インタフェース出力手段は、前記入出金履歴情報取得手段が取得した入出金項目に関連付けられた入出金メモ情報及び／若しくは表示するカレンダー上の何れかの日に関連付けられた特定日メモ情報を前記メモ情報登録手段から検索するメモ情報検索手段を備え、
この通帳インタフェース出力手段は、検索したメモ情報をカレンダー上の当該入出金項目の実行日若しくは前記特定日の該当欄に表示した通帳インタフェースを生成するものである
ことを特徴とするシステム。
【請求項３】
請求項２に記載のシステムにおいて、
前記メモ情報登録手段は、入出金メモ情報が関連付けられた入出金項目の実行日と特定日メモ情報の特定日とを関連付けて登録するものであり、
前記メモ情報検索手段は、前記通帳インタフェース出力手段が入出金実行日若しくは特定日の何れか一方をカレンダー上に表示する場合に、当該特定日若しくは入出金実行日の他方に関連付けられたメモ情報を前記メモ情報登録手段から検索するものである
ことを特徴とするシステム。
【請求項４】
請求項１に記載のシステムにおいて、
さらに、前記入出金履歴情報取得手段が取得した入出金実行日及び入出金項目の属性に基いて、各入出金項目の次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測する入出金予定予測手段を備え、
前記通帳インタフェース出力手段は、予測した各入出金項目の入出金の実行予定金額を、カレンダー上の入出金実行予定日の該当欄に表示した通帳インタフェースを生成するものである
ことを特徴とするシステム。
【請求項５】
請求項４に記載のシステムにおいて、
前記入出金予定予測手段は、１の実行予定日を特定できない場合に複数の実行予定候補日を予測するものであり、
前記通帳インタフェース出力手段は、複数の実行予定候補日の少なくとも何れかの該当欄に入出金の項目名及び／若しくは実行予定金額を表示した通帳インタフェースを生成するものである
ことを特徴とするシステム。
【請求項６】
請求項４に記載のシステムにおいて、
さらに、前記予測された入出金の実行予定日及び予定金額に基づいて、ユーザが指定した期日における口座残高を演算する将来残高演算手段を備えた
ことを特徴とするシステム。
【請求項７】
請求項４に記載のシステムにおいて、
前記入出金項目の属性には、実行日が定期か不定期か、及び実行金額が一定額か変動額かの入出金実行種別を含み、
前記入出金予定予測手段は、各入出金項目の入出金実行種別に応じたアルゴリズムを適用して次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測するものである
ことを特徴とするシステム。
【請求項８】
請求項７に記載のシステムにおいて、
前記アルゴリズムは取引口座の種別毎に設定されており、
前記入出金予定予測手段は、入出金実行種別及び取引口座種別に応じたアルゴリズムを適用して次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測するものである
ことを特徴とするシステム。
【請求項９】
請求項４に記載のシステムにおいて、
前記入出金項目の属性には、ユーザが取引口座毎に指定した演算対象外指定情報を含み、
前記入出金予定予測手段は、当該口座について演算対象外と指定された入出金項目以外の項目について次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測するものである
ことを特徴とするシステム。
【請求項１０】
請求項１に記載のシステムにおいて、
さらに、
前記取得した入出金履歴情報に基づいて、ユーザが指定した期間内若しくは期日における余剰資金を算出する余剰資金算出手段と、
算出した余剰資金額に応じた金融商品情報を収集する金融商品情報収集手段とを備え、
前記通帳インタフェース出力手段は、収集した金融商品情報を出力するための通帳インタフェースを生成するものである
ことを特徴とするシステム。
【請求項１１】
請求項１に記載のシステムにおいて、
さらに、ユーザが指定した取引口座の識別情報を、当該口座の口座番号及び口座名義情報に関連付けて格納する口座識別情報格納手段を備え、
前記入出金履歴情報取得手段は、ユーザから取得した前記口座識別情報に基づいて口座識別情報格納手段から口座番号及び口座名義情報を検索し、当該口座の入出金履歴情報を取得するものである
ことを特徴とするシステム。
【請求項１２】
請求項１に記載のシステムにおいて、
さらに、ユーザからカレンダーの月の開始日及び／若しくは週の開始曜日のレイアウト選択を受け付けて、取引口座の識別情報に関連付けて登録するカレンダーレイアウト登録手段を備え、
前記通帳インタフェース出力手段は、ユーザから取引口座の識別情報を取得して取引履歴の照会を受付けた場合に、当該識別情報に基づいて登録されたレイアウトを抽出して通帳インタフェースを生成するものである
ことを特徴とするシステム。
【請求項１３】
コンピュータによって、ユーザが金融機関に保有する取引口座の情報をネットワークを通じて提供する方法であって、
前記ユーザの取引口座の識別情報に基いて当該口座の入出金の実行日、項目名及び金額を含む入出金履歴情報を取得する入出金履歴情報取得工程と、
取得した入出金の項目名及び／若しくは金額を、カレンダー上の入出金実行日の該当欄に表示した通帳インタフェースを生成して前記ユーザに提供する通帳インタフェース出力工程と
を備えたことを特徴とする方法。
【請求項１４】
請求項１３に記載の方法において、
さらに、前記ユーザから、入出金項目に関連付けた入出金メモ情報及び／若しくは特定の日に関連付けた特定日メモ情報の入力を受付けてメモ情報格納部に登録するメモ情報登録工程を備え、
前記通帳インタフェース出力工程は、前記入出金履歴情報取得工程で取得した入出金項目に関連付けられた入出金メモ情報及び／若しくは表示するカレンダー上の何れかの日に関連付けられた特定日メモ情報を前記メモ情報登録部から検索するメモ情報検索工程を備え、
この通帳インタフェース出力工程は、検索したメモ情報をカレンダー上の当該入出金項目の実行日若しくは前記特定日の該当欄に表示した通帳インタフェースを生成するものである
ことを特徴とする方法。
【請求項１５】
請求項１４に記載の方法において、
前記メモ情報登録工程は、入出金メモ情報が関連付けられた入出金項目の実行日と特定日メモ情報の特定日とを関連付けてメモ情報格納部に登録するものであり、
前記メモ情報検索工程は、前記通帳インタフェース出力工程で入出金実行日若しくは特定日の何れか一方をカレンダー上に表示する場合に、当該特定日若しくは入出金実行日の他方に関連付けられたメモ情報を前記メモ情報格納部から検索するものである
ことを特徴とする方法。
【請求項１６】
請求項１３に記載の方法において、
さらに、前記入出金履歴情報取得工程で取得した入出金実行日及び入出金項目の属性に基いて、各入出金項目の次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測する入出金予定予測工程を備え、
前記通帳インタフェース出力工程は、予測した各入出金項目の入出金の実行予定金額を、カレンダー上の入出金実行予定日の該当欄に表示した通帳インタフェースを生成するものである
ことを特徴とする方法。
【請求項１７】
請求項１４に記載の方法において、
前記入出金予定予測工程は、１の実行予定日を特定できない場合に複数の実行予定候補日を予測するものであり、
前記通帳インタフェース出力工程は、複数の実行予定候補日の少なくとも何れかの該当欄に入出金の項目名及び／若しくは実行予定金額を表示した通帳インタフェースを生成するものである
ことを特徴とする方法。
【請求項１８】
請求項１４に記載の方法において、
さらに、前記予測された入出金の実行予定日及び予定金額に基づいて、ユーザが指定した期日における口座残高を演算する将来残高演算工程を備えた
ことを特徴とする方法。
【請求項１９】
請求項１４に記載の方法において、
前記入出金項目の属性には、実行日が定期か不定期か、及び実行金額が一定額か変動額かの入出金実行種別を含み、
前記入出金予定予測工程は、各入出金項目の入出金実行種別に応じたアルゴリズムを適用して次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測するものである
ことを特徴とする方法。
【請求項２０】
請求項１９に記載の方法において、
前記アルゴリズムは取引口座の種別毎に設定されており、
前記入出金予定予測工程は、入出金実行種別及び取引口座種別に応じたアルゴリズムを適用して次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測するものである
ことを特徴とする方法。
【請求項２１】
請求項１４に記載の方法において、
前記入出金項目の属性には、ユーザが取引口座毎に指定した演算対象外指定情報を含み、
前記入出金予定予測工程は、当該口座について演算対象外と指定された入出金項目以外の項目について次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測するものである
ことを特徴とする方法。
【請求項２２】
請求項１３に記載の方法において、
さらに、
前記取得した入出金履歴情報に基づいて、ユーザが指定した期間内若しくは期日における余剰資金を算出する余剰資金算出工程と、
算出した余剰資金額に応じた金融商品情報を収集する金融商品情報収集工程とを備え、
前記通帳インタフェース出力工程は、収集した金融商品情報を出力するための通帳インタフェースを生成するものである
ことを特徴とする方法。
【請求項２３】
請求項１３に記載の方法において、
さらに、ユーザが指定した取引口座の識別情報を、当該口座の口座番号及び口座名義情報に関連付けて口座識別情報格納手段に格納する工程を備え、
前記入出金履歴情報取得工程は、ユーザから取得した前記口座識別情報に基づいて口座識別情報格納手段から口座番号及び口座名義情報を検索し、当該口座の入出金履歴情報を取得するものである
ことを特徴とする方法。
【請求項２４】
請求項１３に記載の方法において、
さらに、ユーザからカレンダーの月の開始日及び／若しくは週の開始曜日のレイアウト選択を受け付けて、取引口座の識別情報に関連付けて登録するカレンダーレイアウト登録工程を備え、
前記通帳インタフェース出力工程は、ユーザから取引口座の識別情報を取得して取引履歴の照会を受付けた場合に、当該識別情報に基づいて登録されたレイアウトを抽出して通帳インタフェースを生成するものである
ことを特徴とする方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
この発明は、インターネットなどのネットワークを通じて顧客に銀行口座の取引情報を提供するシステム及び方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
近年、ＡＤＳＬ（Asymmetric Digital Subscriber Line）や光ファイバー網などの通信インフラの整備や、パーソナルコンピュータ（ＰＣ）や携帯電話を初めとする通信端末の普及に伴い、インターネットを利用した種々のサービスが広く普及してきている。その一例として、金融機関が提供するネットバンキングが挙げられる。ユーザは、自宅のＰＣ等で金融機関のＷＥＢサイトにアクセスしてネットバンキングを利用することで、２４時間いつでも自己の銀行口座の残高や入出金履歴などの情報を確認したり、振込み依頼を行うことができる。また、金融機関にとっては、このネットバンキングは残高照会や振込みの処理等において支店窓口やＡＴＭで受付ける場合に比べて人的負荷やコストを格段に低減できるというメリットがある。
【０００３】
このようなネットバンキングにおける口座情報の管理方法として、例えば特許文献１に開示されている発明が参考となる。
【０００４】
【特許文献１】特開２００２−３４２５８６号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
ところで、ネットバンキングにおいては、過去の取引（入出金）履歴もＷＥＢ上で提供されているため、金融機関には従来の紙媒体の預金通帳の発行や更新を省略して人的負荷やコストをより一層低減したいという要請がある。
【０００６】
しかし、ネットバンキングのユーザの中には、従来通りの預金通帳を継続して保有していたいという根強い要請もある。その理由の一つに、通帳であれば過去の取引履歴を容易に把握できるということが挙げられる。すなわち、従来のネットバンキングで取引履歴情報を参照する場合、入出金の発生日順に発生年月日や金額等がリスト表示されるものがほとんどであり、表示される項目数も数行〜１０行程度に過ぎない（例えば、上記特許文献１の図９）。これは、通帳に印字される情報と同一である。そのため、ユーザがある程度まとまった期間内の入出金履歴を参照したい場合は、履歴画面をスクロールしたり印刷する必要がある。また、取引履歴の表示欄を大きくしたとしても、入出金の発生日順にリスト表示するだけでは１ヶ月間等の所定期間内の取引履歴の全体を把握するのは容易ではない。
【０００７】
このように、従来のネットバンキングにおいては過去の取引履歴情報を参照し辛いという問題があるため、ネットバンキングのユーザであっても引続き預金通帳の交付を希望しているのが実情である。
【０００８】
本発明は上記の課題を解決するためになされたもので、ネットバンキングのユーザに過去の取引履歴を見易く表示して使い勝手を向上させ、紙媒体の預金通帳の交付を省略することが可能な取引口座情報提供システム及び提供方法を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００９】
上述した課題を解決するために、本発明の第１の主要な観点によれば、ユーザが金融機関に保有する取引口座の情報をネットワークを通じて提供するシステムであって、前記ユーザの取引口座の識別情報に基いて当該口座の入出金の実行日、項目名及び金額を含む入出金履歴情報を取得する入出金履歴情報取得手段と、取得した入出金の項目名及び／若しくは金額を、カレンダー上の入出金実行日の該当欄に表示した通帳インタフェースを生成して前記ユーザに提供する通帳インタフェース出力手段とを備えたことを特徴とするシステムが提供される。
【００１０】
このような構成によれば、ネットバンキングのユーザから過去の取引履歴の照会があった場合に、「給料」「電気代」などの入出金項目名や入出金額をカレンダー形式の通帳インタフェースの入出金実行日に該当する日の欄に表示するようにした。これにより、ユーザは１ヶ月間等の所定期間内の取引履歴の全体を一見して把握でき、従来の預金通帳よりも視認性を向上させることができる。一方、金融機関にとっては、取引履歴の視認性を向上させることで、預金通帳の交付を希望するユーザ数の減少が期待できる。これにより、預金通帳の交付（更新）を省略して人的負荷やコストを低減することが可能となる。
【００１１】
本発明の一の実施形態によれば、さらに、前記ユーザから、入出金項目に関連付けた入出金メモ情報及び／若しくは特定の日に関連付けた特定日メモ情報の入力を受付けて登録するメモ情報登録手段を備え、前記通帳インタフェース出力手段は、前記取得した入出金項目に関連付けられた入出金メモ情報／及び若しくは入出金実行日に関連付けられた特定日メモ情報を前記メモ情報登録手段から検索するメモ情報検索手段を備え、この通帳インタフェース出力手段は、検索したメモ情報をカレンダー上の当該入出金項目の実行日若しくは前記特定日の該当欄に表示した通帳インタフェースを生成するものである。
【００１２】
このような構成により、ユーザは入出金項目や特定の日に関連付けてメモを記入することができ、従来の預金通帳と同様かそれ以上の利便性を得ることができる。また、金融機関にとっては預金通帳の交付を希望するユーザ数の減少が期待できる。
【００１３】
本発明の他の実施形態によれば、前記メモ情報登録手段は、入出金メモ情報が関連付けられた入出金項目の実行日と特定日メモ情報の特定日とを関連付けて登録するものであり、前記メモ情報検索手段は、前記通帳インタフェース出力手段が入出金実行日若しくは特定日との何れか一方を表示する場合に、特定日若しくは入出金実行日の他方に関連付けられたメモ情報を前記メモ情報登録手段から検索するものである。
【００１４】
このような構成により、例えば、入出金を伴うイベントの発生日などの特定の日に関連付けてユーザが入力した特定日メモ情報を、そのイベントに関連する入出金項目の実行日の欄に自動的に表示することが可能になる。逆に、イベントに関連する入出金項目に関連付けて入力した入出金メモ情報を、当該イベントの発生日の該当欄に自動表示させることができる。これにより、入出金を伴うイベントの発生と実際の入出金の実行日とが異なる場合でも、これらのメモ情報を相互に参照することが容易になる。
【００１５】
本発明の他の実施形態によれば、さらに、前記入出金履歴情報取得手段が取得した入出金実行日及び入出金項目の属性に基いて、各入出金項目の次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測する入出金予定予測手段を備え、前記通帳インタフェース出力手段は、予測した各入出金項目の入出金の実行予定金額を、カレンダー上の入出金実行予定日の該当欄に表示した通帳インタフェースを生成するものである。
【００１６】
このような構成により、入出金項目毎に将来の実行予定日と金額を予測してカレンダー上に表示できるようにしたので、資金計画や将来の資金移動の要否判断等に有益な情報を提供できる。
【００１７】
本発明の他の実施形態によれば、前記入出金予定予測手段は、１の実行予定日を特定できない場合に複数の実行予定候補日を予測するものであり、前記通帳インタフェース出力手段は、複数の実行予定候補日の少なくとも何れかの該当欄に入出金の項目名及び／若しくは実行予定金額を表示した通帳インタフェースを生成するものである。
【００１８】
このような構成により、例えば公共料金の中には実行日が月毎にまちまちなものがあるが、このような場合でも複数の実行予定候補日をカレンダー上に表示することができる。
【００１９】
本発明の他の実施形態によれば、さらに、前記予測された入出金の実行予定日及び予定金額に基づいて、ユーザが指定した期日における口座残高を演算する将来残高演算手段を備えた。これにより、ユーザが指定した任意の期日の残高を演算して表示することが可能になり、将来の資金計画や資金移動の要否判断に有用な情報を提供できる。
【００２０】
本発明の他の実施形態によれば、前記入出金項目の属性には、実行日が定期か不定期か、及び実行金額が一定額か変動額かの入出金実行種別を含み、前記入出金予定予測手段は、各入出金項目の入出金実行種別に応じたアルゴリズムを適用して次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測するものである。ここで、前記アルゴリズムは取引口座の種別毎に設定されており、前記入出金予定予測手段は、入出金実行種別及び取引口座種別に応じたアルゴリズムを適用して次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測するものであることが好ましい。
【００２１】
このような構成により、実行日と金額の属性に応じて、固定額・数ヶ月間の平均値・前年該当月の実績等、入出金項目毎にアルゴリズムを変えることができる。これにより、将来の残高の予測や実行日の予測精度を向上させることができる。また、アルゴリズムを取引口座の種別毎に設定した場合には、普通預金・当座預金・定期預金等の種別や、流動性・外貨・投信等の種別、ユーザが任意に設定した種別（子供用、給与受取等）毎に、異なるアルゴリズムを適用することができる。
【００２２】
ここで、入出金項目の属性としては、実行日が定期／実行金額が一定のものとして、年金、NHK受信料、家賃、住宅ローン、会費等がある。定期／変動額のものとして、給与、賞与、利息、クレジットカードの支払い、電気代等がある。また、不定期／変動額のものとして、個別の振込み、引出し、競馬の配当金等が挙げられる。
【００２３】
本発明の他の実施形態によれば、前記入出金項目の属性には、ユーザが取引口座毎に指定した演算対象外指定情報を含み、前記入出金予定予測手段は、当該口座について演算対象外と指定された入出金項目以外の項目について次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測するものである。
【００２４】
このような構成により、イレギュラーな入出金、一定額以上／以下の入出金は無視して予定実行日及び金額を表示させることができる。これにより、将来の残高の予測や実行日の予測精度を向上させることができる。
【００２５】
本発明の他の実施形態によれば、さらに、前記取得した入出金履歴情報に基づいて、ユーザが指定した期間内若しくは期日における余剰資金を算出する余剰資金算出手段と、算出した余剰資金額に応じた金融商品情報を収集する金融商品情報収集手段とを備え、前記通帳インタフェース出力手段は、収集した金融商品情報を出力するための通帳インタフェースを生成するものである。
【００２６】
このような構成により、１ヶ月・６ヶ月等の所定期間内の余剰資金を算出して、余剰資金に応じた適切な金融商品を提案することが可能になる。
【００２７】
本発明の他の実施形態によれば、さらに、ユーザが指定した取引口座の識別情報を、当該口座の口座番号及び口座名義情報に関連付けて格納する口座識別情報格納手段を備え、前記入出金履歴情報取得手段は、ユーザから取得した前記口座識別情報に基づいて口座識別情報格納手段から口座番号及び口座名義情報を検索し、当該口座の入出金履歴情報を取得するものである。
【００２８】
このような構成により、例えば、「公共料金用」、「子供用」、「海外旅行用」等の口座名をユーザが自由に指定でき利便性を向上させることができる。
【００２９】
本発明の他の実施形態によれば、さらに、ユーザからカレンダーの月の開始日及び／若しくは週の開始曜日のレイアウト選択を受け付けて、取引口座の識別情報に関連付けて登録するカレンダーレイアウト登録手段を備え、前記通帳インタフェース出力手段は、ユーザから取引口座の識別情報を取得して取引履歴の照会を受付けた場合に、当該識別情報に基づいて登録されたレイアウトを抽出して通帳インタフェースを生成するものである。
【００３０】
このような構成により、ユーザが給料日や勤務体系等に応じてカレンダー通帳のレイアウトを変更することが可能となり、ユーザの利便性を向上させることができる。例えば、１ヶ月を給料日（２５日等）で始まるようにしたり、１週間を月曜日から始まるように通帳インタフェースを設定できる。
【００３１】
また、本発明の第２の主要な観点によれば、コンピュータによって、ユーザが金融機関に保有する取引口座の情報をネットワークを通じて提供する方法であって、前記ユーザの取引口座の識別情報に基いて当該口座の入出金の実行日、項目名及び金額を含む入出金履歴情報を取得する入出金履歴情報取得工程と、取得した入出金の項目名及び／若しくは金額を、カレンダー上の入出金実行日の該当欄に表示した通帳インタフェースを生成して前記ユーザに提供する通帳インタフェース出力工程とを備えたことを特徴とする方法が提供される。
【００３２】
このような構成によれば、上記した第１の主要な観点における取引口座情報提供システムを利用して好適に実行できる取引口座情報提供方法を得ることができる。
【発明の効果】
【００３３】
本発明によれば、ネットバンキングのユーザに過去の取引履歴をカレンダー形式で見易く表示してユーザの利便性を向上させると共に、金融機関は紙媒体の預金通帳の交付（更新）を省略することで人的負荷やコストを低減することが可能な取引口座情報提供システム及び提供方法を得ることができる。
【００３４】
なお、この発明の他の特徴と顕著な効果は、次の発明を実施するための最良の形態の項の記載と添付した図面とを参照することで、より明確に理解される。
【発明を実施するための最良の形態】
【００３５】
以下、この発明の実施形態を、図面を参照して説明する。まず、図１を参照して、本実施形態の全体構成について説明する。
【００３６】
この図で符号１で示す口座情報提供システムは、金融機関２が設置・運営するネットバンキングシステム３の一部の機能を構成するシステム（サーバ）である。この口座情報提供システム１は、同じくネットバンキングシステム３を構成する電子メールサーバ４及びＷｅｂサーバ５とＬＡＮ等の専用回線で接続されている。ネットバンキングシステム３は、ＣＣ（Channel Control）サーバ６を介して、契約マスターファイル７と、ＭＣＩＦ（Marketing Customer Information File）サーバ８及び情報系ホスト９を備えた情報系システム１０と、顧客データベース（ＤＢ）１１及び取引口座毎の勘定情報のマスターファイル１２を備えた勘定系システム１３とに夫々接続される。後述するように、前記口座情報提供システム１は、契約マスターファイル７、情報系システム１０若しくは勘定系システム１３から必要な情報を取得する。上記したサーバ４〜６、８やマスターファイル７、１２等は何れも１又は２以上のコンピュータによって構成されている。
【００３７】
口座情報提供システム１は、前記Ｗｅｂサーバ５によってインターネットに接続可能な環境が構築されており、ファイアウォール１４を介して顧客（ユーザ）１５の通信端末（ＰＣや携帯電話等）１６から取引履歴等の口座情報の照会を受付けて提供するものである。なお、金融機関２におけるネットバンキングシステム３や情報系システム１０、勘定系システム１３等のシステム構成は従来周知であるため、以下においては、本発明の特徴に関連する事項について説明する。
【００３８】
次に、図２を参照して、前記口座情報提供システム１の概略構成を説明する。
このシステム１は、ＣＰＵ１７、ＲＡＭ１８、入出力装置１９、通信デバイス２０が接続されたバス２１に、データ格納部２２と、プログラム格納部２３とを備えている。
【００３９】
データ格納部２２は、前記金融機関２に設置されるサーバ（コンピュータシステム）の記憶領域に確保された一定の領域であり、契約情報格納部２５、口座情報格納部（口座識別情報格納部）２６、通帳レイアウトテーブル２７、取引履歴情報格納部（メモ情報格納手段）２８、アルゴリズムテーブル２９及び金融商品テーブル３０を備えている。
【００４０】
契約情報格納部２５には、前記契約マスターファイル７から取得されたユーザ１５と金融機関２との間で締結されたネットバンキング利用契約の内容（可能取引等）が格納されている。口座情報格納部２６には、ユーザ１５が保有する取引口座の口座番号及び口座名義等の口座基本情報が、ユーザ１５が指定した取引口座の識別情報に関連付けて格納されている。通帳レイアウトテーブル２７には、過去及び将来の所定期間（過去１年分、将来１０年分等）のカレンダー情報と、ユーザ１５が選択可能な通帳レイアウトの情報とが格納されている。取引履歴情報格納部２８には、前記勘定系システム１３から取得した取引口座の入出金履歴情報と、ユーザ１５が特定の入出金項目に関連付けて入力した入出金メモ情報及び特定の月日に関連付けて入力した特定日メモ情報と、後述する入出金予定予測部３５が予測した将来の入出金の実行予定日及び金額（将来の取引レコード）とが格納されている。アルゴリズムテーブル２９には、入出金の項目毎に設定された将来残高の演算アルゴリズムや入出金の実行予定日等の演算アルゴリズムが、入出金実行日及び入出金項目の属性に関連付けられて格納されている。金融商品テーブル３０には、演算された余剰資金に応じてユーザ１５に提供する金融商品情報が格納されている。
【００４１】
金融商品テーブル３０以外の各格納部２５〜２９はリレーショナルデータベースを構成しており、図３に示すように１又は２以上のデータ項目によって相互に関連付けられている。例えば、契約情報格納部２５と口座情報格納部２６とは、支店名や口座番号などの口座基本情報をキーにして相互に参照可能とされており、取引履歴情報格納部２８とアルゴリズムテーブル２９とは、取引レコードの中の入出金項目名をキーとして他の情報を参照可能となっている。
【００４２】
ここで、前記口座情報格納部２６に格納される取引口座の識別情報としては、ユーザ１５が覚え易く、複数の口座を区別し易い名称が設定される。例えば、ユーザ１５は、使途に応じた口座名（旅行用、公共料金、教育資金、短期貯蓄等）や、優先順位や区別を示す数字や記号（第一口座、最優先口座、Ａ口座等）、及び口座とは無関係の任意の名称（ペットや好きな俳優の名前等）などを付して登録しておくことができる。図４に示す例では、普通（総合）預金口座について「ハワイ預金口座」という名称（識別情報）が設定されており、また外貨預金口座について「１ドル１１０円で１０万」という名称（識別情報）が設定されている。なお、ユーザ１５が識別情報を指定しない場合には、デフォルトで金融機関２が設定した一般名称（残高別普通（総合）等）がそのまま登録される。
【００４３】
また、前記通帳レイアウトテーブル２７に格納される通帳レイアウトの情報としては、具体的には、図５に示すように、Ｗｅｂ通帳の基本レイアウト種別や、１画面で表示する期間（１ヶ月、１週間、平日のみ等）、通帳の色、背景の模様、１ヶ月の開始日、１週間の開始曜日が含まれる。なお、取引履歴を表示する／表示しない入出金項目名などを選択できるようにしても良い。これらのレイアウト項目には夫々識別コード（ＩＤ）が付されており、ユーザ１５が選択した通帳レイアウトの個々の項目のコードが前記口座の識別情報に関連付けて口座情報格納部２６に格納される。例えば、ユーザ１５が、図６に示すＷｅｂ通帳のカスタマイズ画面において、基本レイアウトで「２：手帳型」、背景模様で「１：無地」、色で「２：ブラウン」を選択し、表示期間及び開始曜日を無選択（＝デフォルト）とした場合、通帳レイアウトコードは、「２１２１００１０１」となる。なお、図６の画面で１ページ当たりの表示行数を選択した場合は、図８の取引画面の取引履歴リストの欄に反映される。
【００４４】
取引履歴情報格納部２８に格納される前記メモ情報として、本実施形態では、入出金メモ情報が関連付けられた入出金項目の実行日と特定日メモ情報の特定日とが関連付けられて登録される。これにより、入出金を伴うイベント発生日とその入出金の実行日との間で相互にメモ情報を参照（自動表示）することができる。この点については後述する。
【００４５】
前記アルゴリズムテーブル２９には、一例として、入出金項目の実行日が定期か不定期か、実行金額が一定額か変動額かという属性に基づいてアルゴリズムが設定されている。例えば、実行日が定期で金額が一定額の項目として、ＮＨＫ受信料・住宅ローン・年金（受取り及び国民年金の支払い）などがある。この属性に該当する項目については、毎月の実行日（該当日が休日の場合は翌日）・一定額を将来取引レコードとするアルゴリズムが設定される。また、実行日が定期で金額が変動する項目として、ＮＨＫ受信料以外の公共料金、税金、クレジットカードの利用料金、給与や賞与、利息などがある。この属性に該当する項目については、過去の所定期間（直近６ヶ月、上半期等）の平均額や前年同月の実行金額を実行月日の将来取引レコードとするアルゴリズムが設定される。これら以外の項目は、全て不定期かつ変動額の項目として１ヶ月、６ヶ月等の期間内の実行金額・回数の合計や平均等を将来取引レコードとするアルゴリズムが設定される。なお、後述するように、公共料金の中には厳密な意味で実行日が定期とは言えないものも含まれるため、特別の処理が行われる。
【００４６】
上記した入出金項目の属性は、取引口座の科目（普通預金、当座預金、外貨預金等）によって異なることが多いため、演算アルゴリズムは取引口座の科目毎に格納しておくのが好ましい。例えば、当座預金や定期預金では普通預金の様に多種多様な入出金項目は含まれないため、設定されるアルゴリズムも限定される。さらに、ユーザ１５が個別に指定した入出金項目について演算対象若しくは対象外とするのが好ましい。例えば、ユーザ１５は、入金は給与・賞与に限定し、出金は定期的な引落としのみに限定することも可能である。
【００４７】
また、図２のプログラム格納部２３は、メインプログラムの他、取引情報の照会受付・認証部３３、取引履歴情報取得部３４、入出金予定予測部３５、メモ入力受付部３６、通帳レイアウト選択受付部３７及び通帳インタフェース生成部３８を備えている。これらの各構成要素は、前記金融機関２のサーバ（コンピュータシステム）にインストールされたコンピュータソフトウェアプログラム若しくはそのサブルーチンであり、前記ＣＰＵ１７によってＲＡＭ１８上に展開されて適宜実行されることで後述する各機能を奏するものである。
【００４８】
照会受付・認証部３３は、ユーザ１５からＩＤ・パスワードの認証情報と口座識別情報を取得して取引情報の照会を受付け、取得した情報を前記契約情報格納部２５と照合してユーザ認証及び当該ユーザの可能取引（権限）の認証を行うものである。
【００４９】
取引履歴情報取得部３４は、前記勘定系システム１３の勘定情報マスターファイル１２にアクセスして毎営業日の取引口座毎の取引履歴情報を取得して前記取引履歴情報格納部２８に口座識別情報に関連付けて格納するものである。また、この取引履歴情報取得部３４は、前記照会受付・認証部３３がユーザ１５から照会を受け付けた場合に、ユーザ１５から取得した口座識別情報に基いて前記口座情報格納部２６から口座番号などの口座基本情報を検索し、当該口座の入出金の実行日、項目名及び金額を含む入出金履歴情報を前記取引履歴情報格納部２８から取得して通帳インタフェース生成部３８に受け渡すものである。なお、ユーザ１５からの照会を受け付けた場合に、前記勘定系システム１３のマスターファイル１２にアクセスして履歴情報を取得するようにしてもよい。この場合には取引履歴情報格納部２８を省略できる。
【００５０】
入出金予定予測部３５は、前記取引履歴情報格納部２８に格納された取引履歴の入出金実行日及び入出金項目の属性に基いて、前記アルゴリズムテーブル２９から所定のアルゴリズムを抽出して適用することで、次回以降の入出金の実行予定日と予定金額とを予測して前記取引履歴情報格納部２８に「将来の取引レコード」として格納するものである。
【００５１】
この入出金の予測処理は、前記取引履歴情報格納部２８に取引履歴情報が格納される都度（毎営業日等）、若しくはユーザ１５から将来の入出金予定の照会を受け付けた時に実行される。後者の場合、図４や図８の取引画面で「今月」のボタンが押下された場合や、図７の通帳レイアウト画面でカレンダー表示の切り替え指示を受付けた場合に、指示された月が照会日よりも先（将来）の日を含む時に将来の入出金予定の照会と判別する。例えば、図７の通帳レイアウト画面の例では、取引履歴の照会が２００３年１２月４日に行われており、１２月５日以降は「将来の取引レコード」を表示する必要があるため、２００３年１２月度の通帳レイアウトの表示が指定された場合には前記入出金予定予測部３５が起動する。
【００５２】
また、この入出金予定予測部３５は、入出金が実行され前記取引履歴情報取得部３４が取引レコードを取引履歴情報格納部２８に格納した時に、将来の取引レコードを取引履歴情報格納部２８から削除する。
【００５３】
ここで、定期的に実行される入出金項目のうち、１の実行予定日を特定できない項目については、複数の実行予定候補日を予測するのが好ましい。例えば、毎月の所定日（第一水曜日、第５営業日、１０日）に口座引落としや振込みが実行されるのではなく、一部の公共料金のように、各家庭の利用実績を検針・集計した日（基準日）から所定営業日（３〜５日）後に引き落としされるような厳密な規則性がない入出金項目も存在する。このような項目については、当該月分の検針が実行された後でなければ引落し（出金）予定日を確定できない。そこで、本実施形態では、図７に示すように、このようなやや不規則な入出金項目については、複数の実行予定日の候補を予測して将来の取引レコードとして格納し、カレンダー上に表示するようにした。この場合は、入出金が実行され取引レコードが取引履歴情報格納部２８に格納された時に、複数の実行予定候補日が全て抹消される。
【００５４】
メモ入力受付部３６は、ユーザ１５が図７に示す取引画面の入力ダイアログボックスＤ１で入出金項目に関連付けて入力した入出金メモ情報Ｍ１や、図８に示す取引画面の入力ダイアログボックスＤ２でカレンダー上の特定の月日に関連付けて入力した特定日メモ情報Ｍ２を受付けて前記取引履歴情報格納部２８に格納するものである。なお、前記情報系ホスト９で入力インタフェースを提供して入出金メモ情報Ｍ１及び特定日メモ情報Ｍ２の入力を受付けるようにしても良い。また、入出金メモ情報Ｍ１は勘定系システム１３で受付けて前記勘定情報のマスターファイル１２に取引履歴と共に格納し、特定日メモ情報Ｍ２を情報系ホスト９で受付けて登録するようにしても良い。これらの場合、本システム１のメモ入力受付部３６は、情報系ホスト９及び勘定系システム１３からメモ情報Ｍ１、Ｍ２を取得して取引履歴情報格納部２８に格納する機能を奏する。
【００５５】
通帳レイアウト選択受付部３７は、図６に示す通帳レイアウトカスタマイズ画面でユーザ１５から通帳レイアウトの選択を受付けた場合に、選択された項目のコードを取引口座の識別情報に関連付けて前記口座情報格納部２６に格納するものである。
【００５６】
通帳インタフェース生成部３８は、前記取引履歴情報取得部３４が取得した取引レコードから入出金項目名と金額をカレンダー上の入出金実行日の該当欄に表示した通帳インタフェース（図７参照）を生成して前記ユーザ１５の端末１６に提供するものである。具体的には、口座識別情報に基づいて前記口座情報格納部２６からユーザ１５の選択にかかる通帳レイアウトのコードを検索する通帳レイアウト検索部４０と、同じく口座識別情報に基づいて前記取引履歴情報格納部２８から前記入出金メモ情報若しくは特定日メモ情報を検索するメモ情報検索部４１とを備えている。
【００５７】
メモ情報検索部４１は、入出金メモ情報については、図８に示す取引画面の取引履歴リストからユーザ１５がその入出金項目を選択（クリック）した場合に前記取引履歴情報格納部２８から該当するメモ情報Ｍ２を検索する。また、特定日メモ情報については、図７に示すカレンダーレイアウト画面でメモ登録されていることを示す「表示」の文字をユーザ１５がクリックした場合に、前記取引履歴情報格納部２８から該当するメモ情報Ｍ１を検索する。夫々のメモ情報Ｍ１、Ｍ２が検索されると、通帳インタフェース生成部３８が特定の入出金項目若しくは特定の月日とメモ情報Ｍ１、Ｍ２を含むダイアログボックスＤ１、Ｄ２を生成してユーザ１５に提示する。なお、メモ情報Ｍ１、Ｍ２を情報系ホスト９や勘定系システム１３から直接検索・取得することもできる。この場合には、前記メモ入力受付部３６を省略しても良い。
【００５８】
本実施形態では、例えば図８に示すように、入出金項目（クレジット）の実行日（平成１５年７月１０日）に関連付けられて入出金メモ情報（平成１５年５月３日／温泉旅行）が入力された場合、図示しない５月度の通帳カレンダーの該当日（５月３日）の欄に特定日メモ情報を示す「表示」の文字が表示される。ユーザ１５が５月度の通帳カレンダーを開いて５月３日の「表示」の文字をクリックすると、前記メモ情報検索部４１が当該特定日（＝入出金実行日）に基づいて取引履歴情報格納部２８から入出金メモ情報を検索して図８に示すような特定日メモ情報のダイアログボックス上に入出金メモ情報として登録された情報（温泉旅行）を表示する。
【００５９】
逆に、図７に示すように、イベントの発生日（平成１５年１２月４日）に関連付けられて特定日メモ情報（○○カード／25,000円／ＡＢＣホテル出張）が入力された場合、図示しない決済手段テーブルに登録された当該クレジットカードの決済スケジュールに基づいて当該入出金項目の実行予定日（翌々月の１０日等）を判定する。判定された実行予定日（２月１０日）の該当欄にクレジットカード利用料金の引落とし日を示す「クレジット」の文字を表示される。ユーザ１５が平成１６年２月度の通帳カレンダーを開いて２月１０日の「クレジット」の文字をクリックすると、前記メモ情報検索部４１が当該入出金項目の実行予定日（２月１０日）に基づいて取引履歴情報格納部２８から特定日メモ情報を検索して図７に示すような入出金メモ情報のダイアログボックス上に特定日メモ情報として登録された情報（ＡＢＣホテル出張）を表示する。なお、ユーザ１５が図８に示す取引履歴のリストから入出金項目を選択した場合に、特定日メモ情報として登録された情報（ＡＢＣホテル出張）を表示するようにしても良い。
【００６０】
また、この通帳インタフェース生成部３８は、前記したように、ユーザ１５から照会日以降の日を含むカレンダーの表示指示を受付けた場合に、図７に示すように、前記入出金予定予測部３５が予測した各入出金項目毎の入出金の実行日と項目名をカレンダー上の該当欄に表示した通帳インタフェースを生成する。
【００６１】
さらに、本実施形態では、上記以外のオプション機能として、図２に示すように、予測された入出金の実行予定日及び予定金額と現在の残高と当該取引口座について設定されている利率とに基づいてユーザ１５が指定した将来の期日における予測残高を演算する予測残高算出部４３と、前記取得した入出金履歴情報に基づいて、ユーザ１５が指定した期間内若しくは期日における余剰資金を算出する余剰資金算出部４４と、算出した余剰資金額に応じた金融商品情報を前記金融商品テーブル３０から取得する金融商品情報取得部４５とを備えている。
【００６２】
ここで、前記予測残高算出部４３は、ユーザ１５が金融機関２に複数の口座を保有している場合には、ユーザ１５が選択した１又は２以上の口座の予測残高を集計するアカウントアグリゲーション機能を有することが好ましい。また、選択された口座に外貨預金口座が含まれている場合には、前記勘定系システム１３や外国為替取引システム等から当該外貨の当日の為替レートや標準レートを取得して予測残高を演算する。
【００６３】
上記したオプション機能は、ユーザ１５が口座開設時の契約で予め設定した場合や、月間平均残高・契約年数等の所定の条件を満たしたユーザ１５にだけ提供するのが好ましい。このようなオプション機能の利用可否は、前記契約情報格納部２５に格納される。
【００６４】
図９に上記オプション機能の選択画面の例を示す。この選択画面は、図４、図６等の取引画面に表示された「オプション機能」ボタンをユーザ１５が押下（クリック）した場合に表示される。
この選択画面において、ユーザ１５が希望する機能をラジオボタンで選択し、所定の条件をプルダウンメニューから選択して実行ボタンを押す。すると、前記照会受付・認証部３３が、契約情報格納部２５に登録されたユーザ情報に基づいてオプション機能の利用権限を認証する。認証が正当な場合に、選択に係る前記各機能部４３〜４５の何れかが起動してオプション機能をユーザ１５に提供する。例えば、「投資情報照会」が選択され実行ボタンが押下されると、前記金融商品情報取得部４５が起動して該当する金融商品情報を検索して前記通帳インタフェース生成部３８に受け渡すことで、この通帳インタフェース生成部３８が検索された金融商品情報を含む通帳インタフェースを生成してユーザ１５の端末１６に出力する。
【００６５】
なお、この発明は上記の実施形態に限定されるものではなく、発明の要旨を変更しない範囲で種々変形可能である。
【００６６】
例えば、Ｗｅｂ通帳に表示する項目やユーザが選択可能な通帳レイアウト項目は上記したものに限定されない。
【００６７】
また、入出金毎の演算アルゴリズムをソフトウェアに組み込むことも可能であり、この場合は、アルゴリズムテーブル２９を省略できる。また、ユーザ１５から照会があった場合に金融商品情報を前記情報系ホスト９等から取得して提供することも可能であり、この場合には金融商品テーブル３０を省略できる。
【００６８】
さらに、前記入出金予定予測部３５は、前記特定日メモ情報に含まれる決済手段の情報（クレジットカード種別等）を図示しない決済手段テーブルに適用して得られる入出金の実行予定日や、この特定日メモ情報に含まれる入出金の額も参照して入出金の予測処理を行うのが好ましい。
【００６９】
さらにまた、特定の入出金項目や特定メモ情報（イベント）と定型の入出金メモ情報や他の入出金項目とを関連付けて登録しておき、相互に参照可能にしておくこともできる。例えば、ユーザが「給料日」というイベント（特定メモ情報）をプルダウンメニューから選択すると、給料から支払う出金項目として登録しておいた「公共料金」及び「住宅ローン」の実行（予定）日のカレンダー上の該当欄にこれらの出金項目名が表示されるようにする。これとは逆に、取引履歴の入出金項目名をクリックすると関連付けられた「給料日」を含むダイアログボックスが表示される。入出金額が一定の項目については金額も関連付けて登録しておくことで、将来の取引レコードに反映させることも可能になる。これにより、メモ情報の入力や相互参照がより容易になり、ユーザの利便性が向上する。
【図面の簡単な説明】
【００７０】
【図１】本発明の実施形態の全体構成を示す図である。
【図２】同、口座情報提供システムの概略構成を示すブロック図である。
【図３】データベース構成を示す概念図である。
【図４】ＷＥＢ通帳の初期画面の例を示す図である。
【図５】通帳レイアウトテーブルの一例を示す図である。
【図６】ＷＥＢ通帳のカスタマイズ画面の例を示す図である。
【図７】カレンダー型の通帳インタフェースの例を示す図である。
【図８】ＷＥＢ通帳の取引履歴のリスト表示画面の例を示す図である。
【図９】オプション機能の選択画面の例を示す図である。
【符号の説明】
【００７１】
Ｄ１、Ｄ２…メモ情報の入力ダイアログボックス
Ｍ１…特定日メモ情報
Ｍ２…入出金メモ情報
１…口座情報提供システム
２…金融機関
３…ネットバンキングシステム
４…電子メールサーバ
５…ＷＥＢサーバ
６…ＣＣサーバ
７…契約マスターテーブル
８…ＭＣＩＦサーバ
９…情報系ホスト
１０…情報系システム
１１…顧客データベース（ＤＢ）
１２…勘定情報マスターファイル
１３…勘定系システム
１４…ファイアウォール
１５…顧客（ユーザ）
１６…通信端末
１７…ＣＰＵ
１８…ＲＡＭ
１９…入出力装置
２０…通信デバイス
２１…バス
２２…データ格納部
２３…プログラム格納部
２５…契約情報格納部
２６…口座情報格納部
２７…通帳レイアウトテーブル
２８…取引履歴情報格納部
２９…アルゴリズムテーブル
３０…金融商品テーブル
３３…照会受付・認証部
３４…取引履歴情報取得部
３５…入出金予定予測部
３６…メモ入力受付部
３７…通帳レイアウト選択受付部
３８…通帳インタフェース生成部
４０…通帳レイアウト検索部
４１…メモ情報検索部
４３…予測残高算出部
４４…余剰資金算出部
４５…金融商品情報取得部
【図１】
2005216097.tif 000003
【図２】
2005216097.tif 000004
【図３】
2005216097.tif 000005
【図４】
2005216097.tif 000006
【図５】
2005216097.tif 000007
【図６】
2005216097.tif 000008
【図７】
2005216097.tif 000009
【図８】
2005216097.tif 000010
【図９】
2005216097.tif 000011