(57)【要約】【課題】  顧客が日常使用する口座を他人に通知することで不正使用されることの不安感や抵抗感を払拭でき、しかも簡便な手続きで開設できる臨時口座開設方法とそのシステムを提供する。【解決手段】  臨時口座の開設時、顧客はATM装置１０の取引選択画面に新たに設けた臨時口座開設を指示する選択ボタンを入力操作する。この入力信号に基づいて銀行等の統合センター３のホストコンピュータ３０はATM装置１０から臨時口座用カードをキャッシュカードとして発行するまでの一連の手続き制御を行う。ATM装置１０に挿入された顧客の親口座用キャッシュカードのカード情報を読み取り、暗証番号入力により顧客を正当取引人と確認後、ホストコンピュータ３０の親口座確認モジュール３１、臨時口座開設モジュール３２が必要な情報処理を行い、ATM装置１０から臨時口座用カードをキャッシュカードとして発行して顧客に渡す。顧客が指定したその臨時口座期間は臨時口座閉鎖モジュール３３が監視しており、期限切れの臨時口座を閉鎖して無効処理する。【選択図】    図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
金融機関に設けた親口座のキャッシュカードを顧客がATM装置に挿入することでそのカード情報を読み取るとともに、認証情報の入力によりホストコンピュータが顧客を正当取引人であることを確認し、さらに顧客が臨時口座の開設期間を入力指定した情報を含む必要な臨時口座情報を顧客情報データベースに格納後、振込み、自動引き落としおよび入出金が可能なキャッシュカードとして臨時口座用カードを発行することを特徴とする臨時口座の開設方法。
【請求項２】
顧客を正当取引人と確認後、前記ホストコンピュータは親口座のカード情報に基づいて臨時口座の開設に必要な情報を前記ATM装置に送信して保持させ、以後、ホストコンピュータから臨時口座の開設を受理したことの通知を受け取るまでの処理をATM装置単独で実行することを特徴とする請求項１に記載の臨時口座開設方法。
【請求項３】
前記臨時口座用カードに振込カードを用いることを特徴とする請求項１または２に記載の臨時口座開設方法。
【請求項４】
臨時口座の開設を顧客が選択して入力操作するための選択ボタンが取引選択画面に設けられたATM装置と、
ネットワークを介して接続されて前記ATM装置との間で送受信を行い、顧客の入力操作による前記選択ボタンからのボタン信号に基づいて臨時口座の開設手続き処理を起動し、顧客に親口座用キャッシュカードをATM装置に挿入することを指示してカード情報を読み取るとともに、暗証番号の入力信号に基づいて顧客情報データベースを参照することにより正当取引人と確認後、臨時口座の開設に必要な顧客情報を格納して臨時口座用キャッシュカードをATM装置から発行するまでの一連の処理を制御するホストコンピュータと、を備えてなっていることを特徴とする臨時口座の開設システム。
【請求項５】
前記ホストコンピュータが、
親口座に関する前記顧客情報データベースを格納した口座マスタと、
臨時口座の開設および閉鎖に必要な情報を収集して格納しかつ臨時口座の日限を管理するデータベースである臨時口座マスタと、を備えていることを特徴とする請求項４に記載の臨時口座開設システム。
【請求項６】
前記臨時口座マスタは、期限の過ぎた臨時口座の残高を検出してその残金を親口座に振り替えるとともに、期間内であれば振替先口座を変更処理することを特徴とする請求項５に記載の臨時口座開設システム。
【請求項７】
前記ATM装置に、顧客を正当取引人と確認後の前記ホストコンピュータから臨時口座の開設に必要な情報を受信して格納する臨時口座開設情報取得手段を設けて、前記ホストコンピュータから臨時口座の開設を受理したことの通知を受け取るまでの一連の処理を前記ATM装置単独で臨時口座開設情報取得手段において実行するように構成したことを特徴とする請求項４，５または６のいずれかに記載の臨時口座開設システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、銀行等金融機関に設けた取引口座の不正使用防止に有効な臨時口座の開設方法および開設システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
銀行に設けた個人口座は、顧客が給与振込みや各種支払の自動引き落としに利用するほか、ときには開催事や冠婚葬祭時に祝儀不祝儀金を不特定多数の知人や他人から自分の口座に振り込んでもらって集金するのに利用するケースがある。そうしたケースの集金担当者という立場になった場合、不本意でも口座番号をそれら多数の人々に教えなければならない。自分の口座番号を他人に知られたくないという意から短期間だけ臨時に別口座を開設することも可能である。その場合、近場のATM（現金自動預け払い機）装置では臨時口座の開設手続きができないので、銀行窓口まで出向いて印鑑や身分証明書を持参して審査を受けるなど面倒な手続きを踏む必要がある。
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
ところで、今日のように個人情報が流出したり、クレジットカードやキャッシュカード偽造などの犯罪が多発する情勢下にあっては、自分の銀行口座を何らかの目的でやむを得ず他人に教えることに顧客の心情的な不安感や抵抗感が増す場合が多くなっている。たとえば慶事の祝い金を集金する担当者となったような場合、また集金担当者が途中で交代せざるを得なくなったような場合、振込先口座の変更通知、既に集めた金額を交代した担当者に受け渡すといった予想以上の面倒な手続きが必要となる。他人に自分の口座を教えることの不安感や抵抗感を払拭するために、短期間だけ臨時口座を設ける方法もあるが、前述のように、近場では用を足せず、金融機関窓口まで出向いて面倒な手続きをしなければならない。
【０００４】
以上の背景に鑑み、本発明の目的は、顧客が日常使用する口座を他人に通知することで不正使用されることの不安感や抵抗感を払拭でき、しかも簡便な手続きで開設できる臨時口座の開設方法と開設システムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００５】
<構成>
上記目的を達成するために、本発明による請求項４記載の臨時口座開設システムは、臨時口座の開設を顧客が選択して入力操作する選択ボタンが取引選択画面に設けられたATM装置と、ネットワークを介して前記ATM装置との間で送受信を行い、顧客の入力操作による前記選択ボタンからのボタン信号に基づいて臨時口座の開設手続き処理を起動し、顧客に親口座用キャッシュカードをATM装置に挿入することを指示してカード情報を読み取るとともに、暗証番号の入力信号に基づいて顧客情報データベースを参照することにより正当取引人と確認後、臨時口座の開設に必要な顧客情報を格納して臨時口座用キャッシュカードをATM装置から発行するまでの一連の処理を制御するホストコンピュータと、を備えてなっていることを特徴とする。
【０００６】
以上から、金融機関に設けた親口座のキャッシュカードを顧客がATM装置に挿入することでそのカード情報を読み取る。また、顧客が入力した暗証番号などの認証情報に基づいてホストコンピュータは顧客を正当取引人であることを確認する。さらに、顧客が臨時口座の開設期間を入力指定した情報を含む必要な情報を収集して顧客情報データベースに格納後、振込み、自動引き落としおよび入出金が可能なキャッシュカードとして臨時口座用カードを発行する。
【発明の効果】
【０００７】
本発明による臨時口座の開設方法および開設システムは、クレジットカードやキャッシュカードの口座番号から個人情報が流出したりカード偽造など不正使用の懸念があることから、顧客は自分の銀行口座を他人に何らかの目的のために教えざるを得ないような立場になった際、親口座のキャッシュカードを利用して簡単に臨時口座を短期間開設して所要を達した後は閉鎖することができるので、心情的な不安感や抵抗感を払拭できる。また、従来のように新規口座を開設する際、銀行窓口などに出向いて印鑑や身分証明書を提示して審査を受けるなど面倒な手続きを踏まないで済む。
【発明を実施するための最良の形態】
【０００８】
以下、本発明による臨時口座の開設方法および開設システムの実施例について図を用いて詳細に説明する。
【実施例１】
【０００９】
＜実施例の構成＞
図１は、臨時口座の開設システムを金融機関の代表例である銀行に適用した実施例１の構成を示す機能ブロック図である。銀行本支店１ではそれぞれキャッシュコーナーに現金自動預け払い機（ATM装置）１０が設置され、これらATM装置１０はWAN(Wide Area Network)２を介して統合センター３に接続して管理されている。顧客が望む臨時口座の新規開設と臨時口座カードとしての臨時キャッシュカード発行までに至る一連の手続きは統合センター３に設置されたホストコンピュータ（ＰＣ）において処理されるようになっている。本支店１の各ATM装置１０から顧客によって入力操作された信号はルータ４から出力され、WAN２を介して統合センター３のルータ５やゲートウェイ６を経てホストＰＣ３０に入力される。このホストＰＣ３０は勘定系全般の処理を統括し、そうした統合システムに親口座確認モジュール３１、臨時口座開設モジュール３２および臨時口座閉鎖モジュール３３などの各機能を組み込んでいる。
【００１０】
親口座確認モジュール３１は口座マスタ３１ａと呼ぶ顧客情報データベースを有し、顧客ごとに親口座の店番号、普通口座または当座口座の科目、口座番号、個人番号および付随する他の情報を格納して管理している。また、臨時口座開設モジュール３２は臨時口座マスタ３２ａと呼ぶデータベースを有し、顧客ごとに開設された臨時口座に関する店番号、科目および口座番号を格納するとともに、臨時口座を開いておく期間、親口座番号および個人番号の他、付随情報などを格納して管理している。また、臨時口座閉鎖モジュール３３は上記口座マスタ３１ａと臨時口座マスタ３２ａの両データベースに関連して臨時口座の日限を管理し、日限となった臨時口座を閉鎖する手続き処理を行うようになっている。
【００１１】
ATM装置１０は、操作パネルにキャッシュカードなどを挿入操作するカード挿入排出部１１を有し、入力部１２の数字キーを操作する入力部１２、LCD表示窓による表示部１３が設けられている。顧客は表示部１３の画面を確認しながら現金の入出金や振込みを行うとともに、図２に示すように、表示部１３の取引選択画面に本発明の要旨である『臨時口座開設』を選択するタッチパネル式スイッチ式の選択ボタン１３ａが新たに設けられている。顧客はその選択ボタン１３ａをタッチ操作することで、期限付き短期の臨時口座開設を選択するようになっている。
【００１２】
図２の取引選択画面では、顧客が臨時口座開設を希望して選択ボタン１３ａをタッチ操作することで、その入力信号に基づいたプログラムを開始して顧客に対して臨時口座開設に関する説明、制約事項、規則などを表示し、臨時口座を開設するうえで必要となる親口座のキャッシュカードの挿入を促す文言を表示したり、親口座の暗証番号の入力を促す文言を表示するようになっている。さらに、親口座の暗証番号の入力により正当取引人と確認後は、図３に示すような臨時口座開設画面Ａが表示されるようになっており、親口座番号が表示窓１３ｂに初期表示された状態で同画面Ａのたとえば「□□年□□月□□日まで」という期間指示入力窓１３ｃの□の部分に顧客のキー入力操作で数字を入力するようになっている。あるいは、同画面Ａでは細かい日付入力に代えて大まかに期間指示するためのたとえば「１ヶ月」、「３ヶ月」、「６ヶ月」、「１年」などといったタッチボタン１３ｄをタッチ操作できるようにもなっている。また、続いて表示される臨時口座開設画面では、顧客が指示した期間に応じた手数料を表示窓にたとえば「２００円／月」といった金額を表示して、親口座から自動引き落としする旨の了解を求めるようになっている。さらに、図４に示すように、最終手続きとして表示される臨時口座開設画面Ｂでは、同画面Ｂに「臨時口座が開設できました」、「臨時口座番号は○○○○です」、「続いて臨時口座カードを発行します」などの表示がなされ、カード排出口から臨時口座カードを排出して顧客に受け渡すようになっている。
【００１３】
＜実施例の動作＞
次に、かかる臨時口座の開設システムの動作および作用について図５の動作フローを参照しつつ説明する。
臨時口座の開設を目的に銀行の本支店１に出向いた顧客は、まず取引開始にあたってキャッシュコーナーのATM装置１０の取引選択画面Ａ上に表示されている臨時口座開設の選択ボタン１３ａをタッチ操作して入力するステップ（Ｓ１）。この入力信号はWAN２を介して統合センター３のホストＰＣ３０に送られ、親口座確認モジュール３１が起動する。親口座確認モジュール３１内の顧客情報データベースである口座マスタ３１ａは本支店１の店番号を確認し、科目および口座番号を確認するためのメッセージを出力してATM装置１０の表示部１３に送り、顧客に対して親口座のキャッシュカード挿入を促し、続いて暗証番号の入力を促す表示をする(ステップ：S２)。顧客はその表示に従ってキャッシュカードをカード挿入排出口１１に挿入してから暗証番号をキー入力する。初期の手続きはそれだけであり、従来のように口座開設にあたって業務窓口に印鑑や身分証明書を提示する必要はない。業務窓口の担当者にとっても煩雑な開設手続きの業務を行う必要は一切ない。
【００１４】
ホストPC３０は、ATM装置１０からの顧客の入力信号に基づいて口座マスタ３１ａからその顧客の口座番号などを検索し、顧客が正当取引人かどうかのチェックを行う(ステップ：S３)。正当取引人であると判定した場合（Yes）、ホストPC３０の親口座確認モジュール３１はそこまでの受信情報を臨時口座開設モジュール３２に引き渡し、この臨時口座開設モジュール３２はデータベースである臨時口座マスタ３２ａの更新を開始する。
【００１５】
かかる臨時口座開設モジュール３２は、ATM装置１０に信号を送ってその表示部１３に図３に示す臨時口座開設画面Aを表示させ、顧客に対して臨時口座の開設期限の入力を促す。顧客が臨時口座開設画面Aにて期間を指定する日付入力して確認ボタンをタッチすると、その顧客の求める臨時口座期限が銀行規定の期間内であるか否かをチェックする（ステップ：S４）。顧客の求める日限が銀行規定の期間内を超えている場合（No）、画面にエラーメッセージを表示して顧客に再入力を促すようにすることができる。臨時口座を設ける最長期間は各銀行ごとに規定することができる。また、臨時口座開設画面Ａの期間入力を行なうタッチボタン１３ｄを押圧操作することにより、自動的に対応する日付を入力できるようにすることができる。この場合は規定期間を超える入力が行なわれないので便利さが一層増すことになる。そこで、期間内であれば受理し（Yes）、次のステップS５に進んで顧客の求める臨時口座の開設期間を書き込んで格納する。ATM装置１０の表示部画面に臨時口座開設に関する説明、制約事項ならびに規則などの文言を表示して顧客に了解を求める。続いて表示される臨時口座開設画面では、顧客に対して臨時口座用暗証番号の入力を求める表示をして届け出を行わせ(ステップ：S６)、また顧客が指示した期間に応じた手数料を表示窓にたとえば「２００円／月」または「１２００円／６ヶ月」といった金額を表示して親口座から自動引き落としすることを顧客に了解を求めるメッセージを通知する。
【００１６】
続いて、臨時口座開設モジュール３２は、受理した当該臨時口座に関する臨時口座用キャッシュカードを設定し(ステップ：Ｓ８)、それに印刷および磁気情報を書き込んで発行する旨の通知をATM装置１０に送信し、図４に示すATM装置１０の臨時口座開設画面Ｂに「臨時口座が開設できました」、「臨時口座番号は○○○○です」、「続いて臨時口座用カードを発行します」などの表示をさせてから、カード排出口から臨時口座カードを排出して顧客に受け渡す(ステップ：Ｓ９)。この臨時口座用カードは簡便なものとして紙質の「振込カード」形式で発行することができる。振込カード形式で発行された臨時口座用カードはキャッシュカードとして顧客は期間内であれば自由に現金を出し入れするサービスを受けることができる。紙質の振込カード形式では、情報を印字するとそれ一度のみの使用となって再利用ができない場合もある。それに対して、ＩＣカード形式の場合、臨時口座が期限切れになって所要を達したことで閉鎖した後、次回再び臨時口座を開設する機会が発生した場合は、前回使用のＩＣカードを利用して情報の書き換えを行うことで再利用可能とすることもできる。
【００１７】
なお、以上の手続き中、たとえばステップＳ７の過程において、開設した臨時口座を自動引き落とし用にも利用したいとする顧客の要望があれば、臨時口座開設モジュール３２は臨時口座マスタ３２ａにそうした顧客情報も書き込んで更新し、元の親口座から引き落とし金額を移動させる処理も実行する。このとき、それまでにホストＰＣ３０との通信によって口座残高の情報を受信し、指定金額の移動の可否をチェックしたり、表示して顧客に知らせるようにすることもできる。
【００１８】
なお、上記説明ではATM装置１０がホストPC３０との間で交信しながら各処理を行なうとしたが、一部の処理についてはATM装置１０でのみ行なうようにすることもできる。たとえば、ステップS３において正当取引人か否かを確認する際、親口座の情報など臨時口座の開設に必要な基本となる情報をホストPC３０からATM装置１０に送信しておき、ステップS４〜S７までの顧客による情報入力の操作に関する処理はATM装置１０のみで行ない、顧客が確認キーを押した時点でホストPC３０に対して入力された情報を送信するようにしてもよい。その場合、ATM装置１０に「臨時口座開設情報取得モジュール」を装備することで、画面表示や画面遷移などの制御を実行させる。
【００１９】
開設された臨時口座の期限切れをチェックするためにホストＰＣ３０の臨時口座閉鎖モジュール３３が起動する。日常業務の中で臨時口座閉鎖モジュール３３はその日の決められた時間に起動して、臨時口座マスタ３２ａをチェック管理する。開設期限が過ぎた臨時口座を検出した場合、銀行ごとに規定する判断に基づいて当該臨時口座を閉鎖して無効にすることもできるし、期限切れ日時からある一定の日数経過後に削除することもできる。かかる閉鎖処理は臨時口座閉鎖モジュール３３が担当する。臨時口座閉鎖モジュール３３が期限切れの臨時口座を検出して閉鎖処理する際、期限切れ臨時口座に残金が残っている場合にその残金を親口座に移動させて振り替える処理が実行される。
【００２０】
なお、期限切れ後の残金発生が予測される場合、当初臨時口座開設の手続き時に臨時口座開設画面Aにて閉鎖処理時における振替先口座を指定させ、臨時口座マスタ３２ａにその振替先口座の情報を登録しておくことにより、振替先口座を顧客の都合で親口座以外に変更可能に構成することもできる。また、取引選択画面に「臨時口座情報変更」という表示のタッチボタンを設けておくことにより、期限や振替先の変更を行なえるように構成することもできる。
【００２１】
＜実施例の効果＞
以上のように、顧客は日常使用する親口座の番号を他人に教えることなく、その親口座のキャッシュカードを利用して手続きするだけで簡便に短期間臨時口座を開設して、振込みや引き落としを依頼することができるので、自分の口座が不正使用されるという不安感や抵抗感を払拭でき、また銀行等窓口にて印鑑や身分証明書を提示して開設手続きを行う従来のような煩わしさも解消される。また、この実施例１では、顧客が銀行の本支店１に出向き、キャッシュコーナーのATM装置１０を操作して臨時口座を開設する場合を想定して説明したが、生活環境の近場に設置されている当銀行所管のATM装置を利用すれば、わざわざ本支店１に出向くことも不要となり、一層便利さが増す。また、臨時口座が期限切れした時点でその口座に残っている残金を振り替える先の口座番号をたとえば親口座に登録し、またそうした振り替え先を期限内であれば他の口座に変更できるので、期限切れ後の臨時口座に対して柔軟な業務対応ができる。
【図面の簡単な説明】
【００２２】
【図１】本発明による実施例のシステム構成を示す機能ブロック図。
【図２】ATM装置における取引選択画面例の図。
【図３】同ATM装置における臨時口座開設画面。
【図４】同ATM装置における臨時口座開設画面。
【図５】動作を示すフローチャート図。
【符号の説明】
【００２３】
１      銀行の本支店
２      ネットワーク
３      銀行の統合センター
１０    ATM装置（現金自動預け払い機）
１１    カード挿入排出口
１２    入力部
１３    表示部
３０    ホストコンピュータ
３１    親口座確認モジュール
３１ａ  親口座に関する顧客情報データベースである口座マスタ
３２    臨時口座開設モジュール
３２ａ  臨時口座に関する顧客情報データベースである臨時口座マスタ
３３    臨時口座閉鎖モジュール
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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