(57)【要約】【課題】  クレジットカードの利用代金の引落予定金額と引落しに指定した預金口座残高の同時照会サービスにおいて、預金口座残高の過不足などの利用情報、特に残高不足時の具体的な手段や、利用者に対してクレジットカードの利用を促進する情報などを通知することが可能なクレジットカード利用情報通知システムを提供する。【解決手段】  アグリゲーションサーバ１１は、顧客端末４０から受け付けた会員番号に対応するカード番号及び引落指定預金口座の預金口座番号をアグリゲーションデータベース１２を参照して特定し、請求明細データベース２２と預金残高データベース３１からそれぞれ引落予定金額と預金口座残高を取得する。これらから預金口座残高の過不足を算出し、リボ払いへの変更を促すなど対応するメッセージをメッセージデータベース１３から取得して、顧客端末４０に表示する。【選択図】        図１
2005056211.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
クレジットカードの利用者に利用情報を通知するためのシステムであって、
クレジットカードのカード番号毎に利用代金の引落予定金額を格納する引落予定金額格納装置から、前記利用者の利用するクレジットカードのカード番号に対応する利用代金の引落予定金額を取得する引落予定金額取得手段と、
預金口座の預金口座番号毎に預金口座残高を格納する預金残高格納装置から、前記利用者が前記クレジットカードにかかる利用代金の引落しに指定した預金口座の預金口座番号に対応する預金口座残高を取得する預金口座残高取得手段と、
クレジットカードにかかる利用代金の引落予定金額に対する前記クレジットカードにかかる利用代金の引落しに指定した預金口座の預金口座残高の過不足金額と前記利用者が操作する利用者端末に表示するメッセージを関連付けて格納するメッセージ格納手段と、
前記引落予定金額取得手段が取得した引落予定金額と預金口座残高取得手段が取得した預金口座残高を対比して前記過不足金額を算出する過不足金額算出手段と、
前記メッセージ格納手段を参照して前記過不足金額算出手段が算出した過不足金額に対応するメッセージを取得するメッセージ取得手段と、
前記メッセージを前記利用者端末に送信するメッセージ送信手段と、を備えること
を特徴とする利用情報通知システム。
【請求項２】
前記メッセージ格納手段には、前記過不足金額として前記引落予定金額と前記預金口座残高の差額から算出した金額が用いられていて、
前記過不足金額が一定の条件を満たす場合について、クレジットカードの利用代金の引落しに不足が生じる恐れがあること、又はリボルビング払い若しくは分割払いへの変更が可能であることの少なくとも一つのメッセージが格納されていること
を特徴とする請求項１記載の利用情報通知システム。
【請求項３】
クレジットカードの利用者の識別情報を、前記利用者の利用するクレジットカードのカード番号及び前記クレジットカードにかかる利用代金の引落しに指定された預金口座の預金口座番号と関連付けて格納する利用者情報格納手段と、
前記利用者の操作する利用者端末から、前記利用者の利用するクレジットカードにかかる利用代金の引落予定金額及び前記クレジットカードにかかる利用代金の引落しに指定された預金口座の預金口座残高を同時に表示する同時表示要求を受け付ける同時表示要求受付手段と、
前記同時表示要求受付手段が要求を受け付けた利用者にかかる識別情報を特定して、前記利用者情報格納手段から前記識別情報に対応する前記カード番号及び前記預金口座番号を特定する利用者情報特定手段と、を備えており、
前記引落予定金額取得手段は、前記カード番号に対応する引落予定金額を前記引落予定金額格納装置から取得し、
前記預金口座残高取得手段は、前記預金口座番号に対応する預金口座残高を前記預金口座残高格納装置から取得すること
を特徴とする請求項１又は２記載の利用情報通知システム。
【請求項４】
前記利用者情報格納手段には、一の識別情報に対して一又は二以上のクレジットカードのカード番号が格納されていて、
前記引落予定金額取得手段は、前記識別番号に対応する全てのカード番号にかかる引落予定金額を取得し、
前記過不足金額算出手段は、前記全てのカード番号に対応する引落予定金額の合計額を用いて前記過不足金額を算出すること
を特徴とする請求項３記載の利用情報通知システム。
【請求項５】
前記預金口座の預金口座番号毎に定期的に入金又は引落しが予定されている予定金額を格納する予定金額格納手段を備えており、
前記過不足金額算出手段は、前記予定金額格納手段を参照して預金口座残高に前記予定金額を加算又は減算して前記過不足金額を算出すること
を特徴とする請求項１乃至４いずれかに記載の利用情報通知システム。
【請求項６】
クレジットカードのカード番号毎に利用明細を格納する利用明細格納装置から、前記利用者がクレジットカードを利用した加盟店に関する加盟店情報を取得する加盟店情報取得手段と、
前記加盟店情報と前記利用者端末に表示する広告情報を関連付けて格納する広告情報格納手段と、
前記広告情報格納手段を参照して、前記加盟店情報取得手段が取得した加盟店情報に対応する広告情報を取得する広告情報取得手段と、
前記広告情報を前記利用者端末に送信する広告情報送信手段と、を備えること
を特徴とする請求項１乃至５いずれかに記載の利用情報通知システム。
【請求項７】
クレジットカードのカード番号毎に獲得したポイント残高を格納するポイント残高格納装置から、前記利用者がクレジットカードを利用して獲得したポイント残高を取得するポイント残高取得手段と、
前記ポイント残高から算出されるポイント条件と前記利用者端末に表示するメッセージを関連付けて格納する第二のメッセージ格納手段と、
前記第二のメッセージ格納手段を参照して、前記ポイント残高取得手段が取得したポイント残高から算出したポイント条件に対応する第二のメッセージを取得する第二のメッセージ取得手段と、
前記第二のメッセージを前記利用者端末に送信する第二のメッセージ送信手段と、を備えること
を特徴とする請求項１乃至６いずれかに記載の利用情報通知システム。
【請求項８】
前記ポイント残高取得手段は、一の利用者について一又は二以上のクレジットカードのカード番号に対応する一又は二以上のポイント残高を取得し、
前記第二のメッセージ取得手段は、前記ポイント残高取得手段が取得した一又は二以上のポイント残高の合計値から算出した前記ポイント条件に対応する第二のメッセージを取得すること
を特徴とする請求項７記載の利用情報通知システム。
【請求項９】
クレジットカードの利用者に利用情報を通知するための通知方法であって、
コンピュータが、クレジットカードのカード番号毎に利用代金の引落予定金額を格納する引落予定金額格納装置から、前記利用者の利用するクレジットカードのカード番号に対応する利用代金の引落予定金額を取得する引落予定金額取得ステップと、
前記コンピュータが、預金口座の預金口座番号毎に預金口座残高を格納する預金残高格納装置から、前記利用者が前記クレジットカードにかかる利用代金の引落しに指定した預金口座の預金口座番号に対応する預金口座残高を取得する預金口座残高取得ステップと、
前記コンピュータが、前記引落予定金額取得ステップで取得した引落予定金額と預金口座残高取得ステップで取得した預金口座残高を対比して前記預金口座残高の過不足金額を算出する過不足金額算出ステップと、
クレジットカードにかかる利用代金の引落予定金額に対する前記クレジットカードにかかる利用代金の引落しに指定した預金口座の預金口座残高の過不足金額と前記利用者が操作する利用者端末に表示するメッセージを関連付けて格納するメッセージ格納装置を参照して、前記過不足金額算出ステップにおいて算出した過不足金額に対応するメッセージを取得するメッセージ取得ステップと、
前記メッセージを前記利用者端末に送信するメッセージ送信ステップと、を有すること
を特徴とする利用情報の通知方法。
【請求項１０】
前記メッセージ格納装置には、前記過不足金額として前記引落予定金額と前記預金口座残高の差額から算出した金額が用いられていて、
前記過不足金額が一定の条件を満たす場合について、クレジットカードの利用代金の引落しに不足が生じる恐れがあること、又はリボルビング払い若しくは分割払いへの変更が可能であることの少なくとも一つのメッセージが格納されていること
を特徴とする請求項９記載の利用情報の通知方法。
【請求項１１】
前記コンピュータが、前記利用者の操作する利用者端末から、前記利用者の利用するクレジットカードにかかる利用代金の引落予定金額及び前記クレジットカードにかかる利用代金の引落しに指定された預金口座の預金口座残高を同時に表示する同時表示要求を受け付ける同時表示要求受付ステップと、
前記コンピュータが、前記同時表示要求受付ステップにおいて要求を受け付けた利用者にかかる識別情報を特定する識別情報特定ステップと、
前記コンピュータが、前記利用者の識別情報を前記利用者の利用するクレジットカードのカード番号及び前記クレジットカードにかかる利用代金の引落しに指定された預金口座の預金口座番号と関連付けて格納する利用者情報格納装置から、前記識別情報に対応する前記カード番号及び前記預金口座番号を特定する利用者情報特定ステップと、を有しており、
前記引落予定金額取得ステップにおいては、前記カード番号に対応する引落予定金額を前記引落予定金額格納装置から取得し、
前記預金口座残高取得ステップにおいては、前記預金口座番号に対応する預金口座残高を前記預金口座残高格納装置から取得すること
を特徴とする請求項９又は１０記載の利用情報の通知方法。
【請求項１２】
前記利用者情報格納装置には、一の識別番号に対して一又は二以上のクレジットカードのカード番号が格納されていて、
前記引落予定金額取得ステップにおいては、前記識別番号に対応する全てのカード番号にかかる引落予定金額を取得し、
前記過不足金額算出ステップにおいては、前記全てのカード番号に対応する引落予定金額の合計額を用いて前記過不足金額を算出すること
を特徴とする請求項１１記載の利用情報の通知方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、クレジットカードの利用代金の引落予定金額と引落しに指定した預金口座残高の同時照会サービスにおいて、預金口座残高の過不足などの利用情報を通知するクレジットカード利用情報通知システム及びクレジットカード利用情報の通知方法に関するものである。
【背景技術】
【０００２】
クレジットカードの利用者に対して、インターネットを利用してカードの利用代金にかかる請求額の明細等の照会が可能なサービスが、広く普及するようになっている。クレジットカードの利用代金は、利用者が指定した銀行等の預金口座から自動引落しとなることが一般的であるため、インターネット上で次回引落対象となる請求額を照会した利用者は、請求額に不足することがないか、指定した預金口座の残高を確認することが必要になる場合がある。
【０００３】
インターネットを利用して利用明細を参照する利用者に対して、預金口座残高の参照を容易にするために、近時はクレジットカードの請求額等の利用明細と引落指定預金口座の残高を同時に参照することができサービスが提供されるようになっている。このサービスにおいては、クレジットカード会社のＷｅｂサイトにアクセスする際に銀行のネットバンキングにも自動的にログインし、引落指定預金口座の残高に関する情報を取得する（例えば、非特許文献１参照。）。
【０００４】
上記のように、利用者が特定のＷｅｂサイトにログインし、複数事業者のＷｅｂサーバから同一の利用者に関連する情報を集約するように構成すると、一つのＩＤやパスワードにより必要な情報を取得することが可能になる。このようなサービスは一般にアグリゲーションと呼ばれて提供されており、例えば個人の金融資産の管理において有効な技術として活用されている（例えば、特許文献１参照。）。
【０００５】
【特許文献１】特開２００２−１７５４１８号公報
【０００６】
【非特許文献１】「本人確認法もクリアした完全オンライン入会を実現・ＳＭＦＧのアライアンスを生かしたネット戦略を続々発表」、月刊カード・ウェーブ、株式会社シー・メディア、２００３年５月号、ｐ．２９
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００７】
クレジットカード会社がアグリゲーションを採用することにより、インターネットによる利用明細照会サービスを利用する利用者が引落指定預金口座の残高を別途参照する手間を省くことができるが、その状態で預金口座残高が不足することになるか否かは、利用者自身が判断しなければならない。利用者の判断を容易にするためには、過不足金額を自動的に算出することが好ましく、より正確な算出結果を導くためには、決済時点までの預金口座残高の推移を推測することができればなお好ましい。
【０００８】
また、残高が引落金額に不足すると判断した利用者は、これを回避するためにどのような手段をとり得るかを了知しているとは限らない。このような利用者に対しては、リボルビング払いや分割払いなど、次回の引落金額を減ずることができる手段を具体的に提示し、かつ誘導できることが好ましい。
【０００９】
また、かかる同時表示の参照が、利用者が月に一度は参照する可能性の高い機会であることを考慮すると、利用者に対する利便性の提供だけでなく、クレジットカードの利用促進に資するような情報を提供することができれば、クレジットカード会社にとっては効果的な広告宣伝の機会として利用することが可能になる。
【００１０】
本発明は、このような課題に対応してなされたものであり、クレジットカードの利用代金の引落予定金額と引落しに指定した預金口座残高の同時照会サービスにおいて、預金口座残高の過不足などの利用情報、特に残高不足時の具体的な手段や、利用者に対してクレジットカードの利用を促進する情報などを通知することが可能な、クレジットカード利用情報通知システム及びクレジットカード利用情報の通知方法を提供することを目的とするものである。
【課題を解決するための手段】
【００１１】
このような課題を解決するために、本発明は、クレジットカードの利用者に利用情報を通知するためのシステムであって、クレジットカードのカード番号毎に利用代金の引落予定金額を格納する引落予定金額格納装置から、前記利用者の利用するクレジットカードのカード番号に対応する利用代金の引落予定金額を取得する引落予定金額取得手段と、預金口座の預金口座番号毎に預金口座残高を格納する預金残高格納装置から、前記利用者が前記クレジットカードにかかる利用代金の引落しに指定した預金口座の預金口座番号に対応する預金口座残高を取得する預金口座残高取得手段と、クレジットカードにかかる利用代金の引落予定金額に対する前記クレジットカードにかかる利用代金の引落しに指定した預金口座の預金口座残高の過不足金額と前記利用者が操作する利用者端末に表示するメッセージを関連付けて格納するメッセージ格納手段と、前記引落予定金額取得手段が取得した引落予定金額と預金口座残高取得手段が取得した預金口座残高を対比して前記過不足金額を算出する過不足金額算出手段と、前記メッセージ格納手段を参照して前記過不足金額算出手段が算出した過不足金額に対応するメッセージを取得するメッセージ取得手段と、前記メッセージを前記利用者端末に送信するメッセージ送信手段と、を備えることを特徴とする。前記メッセージ格納手段には、前記過不足金額として前記引落予定金額と前記預金口座残高の差額から算出した金額が用いられていて、前記過不足金額が一定の条件を満たす場合について、クレジットカードの利用代金の引落しに不足が生じる恐れがあること、又はリボルビング払い若しくは分割払いへの変更が可能であることの少なくとも一つのメッセージが格納されていることを特徴とすることもできる。
【００１２】
この発明により、クレジットカードの引落予定金額と預金口座残高を同時照会した利用者に対して、預金口座残高の過不足の状況に対応したメッセージを具体的に提示することができるので、かかる同時照会サービスの利便性を向上させることが可能になる。尚、利用者端末としては、インターネット等の通信ネットワークに接続可能なパーソナルコンピュータや携帯電話が用いられる。メッセージについては、残高不足時にはリボルビング払いや分割払いの提案など、具体的な手段を伝達するものであることが好ましい。
【００１３】
また、本発明は、クレジットカードの利用者の識別情報を、前記利用者の利用するクレジットカードのカード番号及び前記クレジットカードにかかる利用代金の引落しに指定された預金口座の預金口座番号と関連付けて格納する利用者情報格納手段と、前記利用者の操作する利用者端末から、前記利用者の利用するクレジットカードにかかる利用代金の引落予定金額及び前記クレジットカードにかかる利用代金の引落しに指定された預金口座の預金口座残高を同時に表示する同時表示要求を受け付ける同時表示要求受付手段と、前記同時表示要求受付手段が要求を受け付けた利用者にかかる識別情報を特定して、前記利用者情報格納手段から前記識別情報に対応する前記カード番号及び前記預金口座番号を特定する利用者情報特定手段と、を備えており、前記引落予定金額取得手段は、前記カード番号に対応する引落予定金額を前記引落予定金額格納装置から取得し、前記預金口座残高取得手段は、前記預金口座番号に対応する預金口座残高を前記預金口座残高格納装置から取得することを特徴とすることもできる。前記利用者情報格納手段には、一の識別情報に対して一又は二以上のクレジットカードのカード番号が格納されていて、前記引落予定金額取得手段は、前記識別番号に対応する全てのカード番号にかかる引落予定金額を取得し、前記過不足金額算出手段は、前記全てのカード番号に対応する引落予定金額の合計額を用いて前記過不足金額を算出することを特徴としてもよい。
【００１４】
このように構成すると、顧客は一の識別情報を用いるだけで同時照会が可能なアグリゲーションシステムとの連動が可能になる。特に、一の識別情報に対して一又は二以上のクレジットカード番号を関連付けることにより、一人の利用者が同一のクレジットカード会社で複数の提携カードを利用している場合にも、当該クレジットカード会社における取引をまとめて照会することが可能になる。尚、識別情報としては、通常は利用者毎に付与されるＩＤ番号等が用いられる。
【００１５】
さらに、本発明は、前記預金口座の預金口座番号毎に定期的に入金又は引落しが予定されている予定金額を格納する予定金額格納手段を備えており、前記過不足金額算出手段は、前記予定金額格納手段を参照して預金口座残高に前記予定金額を加算又は減算して前記過不足金額を算出することを特徴とすることもできる。
【００１６】
本発明における預金口座残高は、通常は照会時点における残高が用いられるが、クレジットカードの利用代金の引落までには残高が変動することも生じ得る。この構成においては、例えば給与の受け取り、家賃の支払いなど定期的に発生する入出金の金額を予め登録しておくことにより、引落時点における残高の過不足を推測することが可能になる。
【００１７】
さらに、本発明は、クレジットカードのカード番号毎に利用明細を格納する利用明細格納装置から、前記利用者がクレジットカードを利用した加盟店に関する加盟店情報を取得する加盟店情報取得手段と、前記加盟店情報と前記利用者端末に表示する広告情報を関連付けて格納する広告情報格納手段と、前記広告情報格納手段を参照して、前記加盟店情報取得手段が取得した加盟店情報に対応する広告情報を取得する広告情報取得手段と、前記広告情報を前記利用者端末に送信する広告情報送信手段と、を備えることを特徴とすることもできる。
【００１８】
このように構成すると、同時照会を利用したクレジットカードの利用者に対して、利用明細から加盟店情報を取得して当該利用者の消費傾向から適切と思われる広告を配信することにより、効果的な広告宣伝を行うことが可能になる。同時照会が利用者に利用される頻度の高いサービスとなれば、クレジットカード会社にとってはクレジットカードの利用促進を図る機会として活用することも可能になる。
【００１９】
さらに、本発明は、クレジットカードのカード番号毎に獲得したポイント残高を格納するポイント残高格納装置から、前記利用者がクレジットカードを利用して獲得したポイント残高を取得するポイント残高取得手段と、前記ポイント残高から算出されるポイント条件と前記利用者端末に表示するメッセージを関連付けて格納する第二のメッセージ格納手段と、前記第二のメッセージ格納手段を参照して、前記ポイント残高取得手段が取得したポイント残高から算出したポイント条件に対応する第二のメッセージを取得する第二のメッセージ取得手段と、前記第二のメッセージを前記利用者端末に送信する第二のメッセージ送信手段と、を備えることを特徴とすることもできる。前記ポイント残高取得手段は、一の利用者について一又は二以上のクレジットカードのカード番号に対応する一又は二以上のポイント残高を取得し、前記第二のメッセージ取得手段は、前記ポイント残高取得手段が取得した一又は二以上のポイント残高の合計値から算出した前記ポイント条件に対応する第二のメッセージを取得することを特徴としてもよい。
【００２０】
クレジットカード会社は利用促進の一手段として、クレジットカードの利用に応じて特典と交換可能なポイント付与を行っていることが多い。例えば一人の利用者が同一のクレジットカード会社で複数の提携カードを利用している場合に、このように構成すると、一人の利用者に対して複数の提携カードのポイントを合算するサービスの提供した場合に、ポイント合計額の参照が容易になる。ポイントの残高に対して、例えばあと何ポイントでどのような特典が可能かを具体的に提示することにより、クレジットカードの利用促進を図ることが可能になる。
【００２１】
さらに、本発明は、本発明にかかるクレジットカード利用情報通知システムのそれぞれの構成に対応して、当該クレジットカード利用情報通知システムのそれぞれの構成を利用したクレジットカード利用情報の通知方法として構成することもできる。
【発明の効果】
【００２２】
本発明により、クレジットカードの利用代金の引落予定金額と引落しに指定した預金口座残高の同時照会サービスを利用する利用者は、預金口座残高の過不足と残高不足時の具体的な手段など、必要な情報を容易に了知することが可能になる。クレジットカード会社にとっては、利用者に対するサービス提供に資するとともに、同時照会の機会を利用して広告等の情報を提供し、クレジットカードの利用を促進することが可能になる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２３】
本発明を実施するための最良の形態について、図面を用いて以下に詳細に説明する。以下の実施形態においては、クレジットカード会社のシステムと利用代金の引落口座を有する銀行システムをアグリケーションシステムにより接続する例について説明するが、以下の説明は実施形態の一例であって、本発明はかかる実施形態に限定されるものではない。
【００２４】
図１は、本発明にかかるクレジットカード利用情報通知システムの構成を示すブロック図である。図２は、本発明にかかるクレジットカード利用情報通知システムのアグリケーションデータベースのレコードの一例を示す図である。図３は、本発明にかかるクレジットカード利用情報通知システムのメッセージデータベースの一例を示す図である。図４は、本発明にかかるクレジットカード利用情報通知システムの異動条件データベースと、当該異動条件データベースを参照して口座残高を算出する一例を示す図である。図５は、同時照会サービスの画面の一例を示す図である。図６は、同時照会サービスにメッセージを表示した画面の一例を示す図である。図７は、本発明にかかるクレジットカード利用情報の通知方法のフローを示すフローチャートである。
【００２５】
本発明にかかるクレジットカード利用情報通知システムは、図１のアグリゲーションシステム１０に含まれている。アグリゲーションシステム１０は、アグリゲーションサーバ１１、アグリゲーションデータベース１２、メッセージデータベース１３及び異動条件データベース１４により構成されている。アグリゲーションサーバ１１は、カード会社システム２０に含まれる顧客データベース２１及び請求明細データベース２２、銀行システム３０に含まれる預金残高データベース３１から必要なデータを取得できるよう接続されている。また、アグリゲーションサーバ１１は、インターネット等の通信ネットワークを通じて顧客端末４０とデータの送受信が可能なよう構成されている。
【００２６】
尚、アグリゲーションシステム１０は、クレジットカード会社の運営するカード会社システム２０の一部として運用されてもよいし、カード会社システム２０とは別にクレジットカード会社向けのＡＳＰサービス事業者等により運用されるものであってもよい。
【００２７】
クレジットカードの利用者は、顧客端末４０からアグリゲーションサーバ１１にアクセスして、クレジットカードの利用代金の引落金額と引落指定預金口座の口座残高の同時参照サービスを選択する。アグリゲーションサーバ１１では同時参照のためのプログラムが起動され、顧客端末４０から送信された会員番号を受け付けて、アグリゲーションデータベース１２を参照して当該会員番号に該当するクレジットカードのカード番号と、クレジットカードの利用代金の引落指定預金口座の預金口座番号を特定する。
【００２８】
図２は、アグリケーションデータベース１２に設けられたレコードの一例を示している。利用者を特定する会員番号毎に設けられたレコードには、当該利用者の保有するクレジットカードのカード番号と、クレジットカードの利用代金の引落指定預金口座の預金口座番号を格納するフィールドが設けられている。クレジットカードのカード番号については、例えば一人の利用者が同一のクレジットカード会社で複数の提携カードを利用している場合もあるので、複数のカード番号を格納するフィールドが設けられている。アグリケーションデータベース１２に格納されるカード番号や引落指定預金口座の預金口座番号に関するデータは、カード会社システム２０の顧客データベース２１に登録されたデータを取得して用いればよい。
【００２９】
アグリゲーションサーバ１１は、カード会社システム２０の請求明細データベース２２より、特定したカード番号に対応する請求明細から次回の引落予定金額を取得する。また、アグリゲーションサーバ１１は、銀行システム３０の預金残高データベース３１より、特定した預金口座番号に対応する預金口座残高を取得する。顧客端末４０からは、これらのデータを同時に参照することができる。
【００３０】
アグリゲーションサーバ１１には、上記の引落予定金額と預金口座残高を対比する演算プログラムが格納されている。例えば、預金口座残高と引落予定金額の差額を算出することにより、現在の預金口座残高をベースにした残高の過不足を算出することができる。このように算出した結果に対して、メッセージデータベース１３には顧客端末４０に表示するための表示データが、図３の例のように登録されている。例えば、引落予定金額が預金口座残高を上回っている場合には残高不足が生じる可能性が高いと判断されるので、リボ払いや分割払いなどの案内のメッセージを表示することにより、利用者は速やかに残高不足への対応を行うことができる。
【００３１】
図５は、同時照会サービスの画面の一例を示す図であるが、上記のメッセージを表示した画面の例が、図６である。このようなメッセージを表示するとともに、画面上にリボ払いや分割払いへの変更手続を行うことができる支払変更等のボタンを設けておくことにより、利用者の残高不足への対応が容易になる。
【００３２】
メッセージデータベース１３には残高の過不足の判定のみでなく、例えば図３のように預金口座残高が一定以上の利用者に対してはゴールドカードの案内を表示する、請求明細データベース２２から引落予定金額の他に獲得したポイント残高を取得して特典と交換までに必要なポイントを表示するなど、クレジットカードの利用を促進するための表示データを登録しておいてもよい。また、請求明細データベース２２からクレジットカードを利用した加盟店情報を取得して、加盟店に関連する広告情報をメッセージデータベース１３に登録して表示することとしてもよい。同時照会サービスは利用者が定期的に参照することが予想されるので、広告宣伝の場としても効果的に活用できると考えられる。
【００３３】
上記のうち、特にポイント残高の参照については、例えば一人の利用者が同一のクレジットカード会社で複数の提携カードを利用している場合に、図２の例のように会員番号と複数のカード番号を紐付けて全てのカードのポイントを合算するように構成すると、全ての提携カードを含めたポイントサービスを行う場合に、利用者がポイントを確認するための利便性を向上させることができる。
【００３４】
これまで説明した残高の過不足の判定においては、預金残高データベース３１から単純に照会時点での残高を取得したものを用いるとすると、クレジットカードの利用代金の引落までには残高が変動することも生じ得る。このような変動要因のうち、例えば給与の受け取り、家賃の支払いなど定期的に発生が予想される入出金の異動金額を異動条件データベース１４に予め登録しておくことにより、これらの金額を加算又は減算することにより、引落時点における残高の過不足を推測することが可能になる。
【００３５】
異動条件データベース１４には、会員番号毎に、例えば図４のようなテーブルが設けられている。ここには、定期的に入出金が発生する日付、金額が登録されており、図４の下の算出例のように、例えば２０日現在においては残高不足の状態にあるものが、引落日までの給与の入金などを考慮すると残高不足は発生せず、リボ払い等への変更のメッセージを表示する必要はない、と判断することも可能になる。これらの入出金に関するデータの入力は、顧客端末４０から自由に行えることが好ましい。
【００３６】
図７のフローチャートを用いて、本発明にかかるクレジットカード利用情報の通知方法のフローについて説明する。まず、利用者からインターネット等を通じて、アグリゲーションシステムがクレジットカードの請求額と引落指定口座の残高の同時表示に関する依頼を受け付ける（Ｓ０１）。
【００３７】
依頼を受け付けると、受け付けたデータから当該依頼を行った依頼者の会員番号を特定し（Ｓ０２）、アグリゲーションデータベースを参照して当該依頼者の利用するクレジットカードの会員番号と、当該クレジットカードの引落指定預金口座の預金口座番号を特定する（Ｓ０３）。特定したカード番号について、クレジットカード会社の請求明細データベースを参照して、次回引落予定の引落予定金額を取得する（Ｓ０４）。当該依頼者について他のカード番号が登録されている場合には（Ｓ０５）、さらに新たなカード番号に対応する引落予定金額を取得し（Ｓ０４）、全てのカード番号に対応する引落予定金額を取得したところで、これらの金額を合計して当該依頼者についての引落予定金額を特定する（Ｓ０６）。
【００３８】
次に、銀行の預金残高データベースを参照して、引落指定預金口座の預金口座残高を取得する（Ｓ０７）。ここでメッセージデータベースを参照し（Ｓ０８）、当該依頼者の引落予定金額や預金口座残高から、メッセージを表示すべき条件に該当するか否かを確認する（Ｓ０９）。該当する条件がある場合には、条件に対応する表示データをメッセージデータベースから取得し（Ｓ１０）、引落予定の請求金額、引落指定預金口座の預金口座残高と併せて、メッセージとして取得した表示データから同時表示用の画面を作成する（Ｓ１１）。メッセージを表示すべき条件に該当しない場合には、引落予定の請求金額、引落指定預金口座の預金口座残高から同時表示用の画面を作成する（Ｓ１２）。このように作成した同時表示画面用の表示データを、依頼者の操作する端末に送信して（Ｓ１３）、処理を終了する。
【図面の簡単な説明】
【００３９】
【図１】本発明にかかるクレジットカード利用情報通知システムの構成を示すブロック図である。
【図２】本発明にかかるクレジットカード利用情報通知システムのアグリケーションデータベースのレコードの一例を示す図である。
【図３】本発明にかかるクレジットカード利用情報通知システムのメッセージデータベースの一例を示す図である。
【図４】本発明にかかるクレジットカード利用情報通知システムの異動条件データベースと、当該異動条件データベースを参照して口座残高を算出する一例を示す図である。
【図５】同時照会サービスの画面の一例を示す図である。
【図６】同時照会サービスにメッセージを表示した画面の一例を示す図である。
【図７】本発明にかかるクレジットカード利用情報の通知方法のフローを示すフローチャートである。
【符号の説明】
【００４０】
１０  アグリゲーションシステム
１１  アグリゲーションサーバ
１２  アグリゲーションデータベース
１３  メッセージデータベース
１４  異動条件データベース
２０  カード会社システム
２１  顧客データベース
２２  請求明細データベース
３０  銀行システム
３１  預金残高データベース
４０  顧客端末
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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