(57)【要約】【課題】適切な審査プロセスを決定する操作性に優れた与信審査支援装置を提供する。【解決手段】被与信者の審査に関する情報により、審査プロセスＡ２０３ａ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎと、審査処理制御部２０２と、所定の審査プロセスの処理結果に基づく与信判定スコアを設定する判定スコア設定部２０６と、これによりつぎの審査プロセスの遷移先を決める遷移先設定部２０７とを備え、前記審査処理制御部２０２により決定した前記遷移先となる審査プロセスを実行させる。【選択図】        図２
2005196267.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
被与信者の与信審査に関する情報の入力を受け付ける審査情報入力手段と、
複数種の審査プロセスの処理を司る審査処理制御手段と、
前記所定の審査プロセスの処理結果に基づいて与信判定スコアを設定する判定スコア設定手段と、
前記判定スコア設定手段によって設定された与信判定スコアに基づいてつぎの審査プロセスの遷移先を決定する遷移先決定手段と、
を備え、
前記審査処理制御手段は、前記遷移先決定手段によって決定された遷移先の審査プロセスを実行させることを特徴とする与信審査支援装置。
【請求項２】
前記遷移先決定手段は、所定のコードから与信判定スコアを判定するとともに遷移先テーブルを用いて遷移先の審査プロセスを決定することを特徴とする請求項１に記載の与信審査支援装置。
【請求項３】
前記審査プロセスは、審査ルール名称、ステータス番号、ルール番号、および処理命令の内容を示す所定の文字列を含んで構成されることを特徴とする請求項１または２に記載の与信審査支援装置。
【請求項４】
前記審査処理制御手段は、与信審査に際してネットワークを介し外部業者の審査プロセスの審査結果を取得し、該審査結果を自社内の前記審査プロセスの審査に反映させることを特徴とする請求項１〜３のいずれか一つに記載の与信審査支援装置。
【請求項５】
前記審査処理制御手段は、与信審査に際してネットワークを介し外部業者の審査プロセスの審査結果を取得した際、該審査結果に与信判定スコアを付加し自社内の前記審査プロセスの審査に反映させることを特徴とする請求項４に記載の与信審査支援装置。
【請求項６】
被与信者の与信審査に関する情報の入力を受け付ける審査情報入力工程と、
複数種の審査プロセスの処理を司る審査処理制御工程と、
前記所定の審査プロセスの処理結果に基づいて与信判定スコアを設定する判定スコア設定工程と、
前記判定スコア設定工程によって設定された与信判定スコアに基づいてつぎの審査プロセスの遷移先を決定する遷移先決定工程と、
を含み、
前記審査処理制御工程は、前記遷移先決定工程によって決定された遷移先の審査プロセスを実行させることを特徴とする与信審査支援方法。
【請求項７】
前記遷移先決定工程は、所定のコードから与信判定スコアを判定するとともに遷移先テーブルを用いて遷移先の審査プロセスを決定することを特徴とする請求項６に記載の与信審査支援方法。
【請求項８】
前記審査処理制御工程は、与信審査に際してネットワークを介し外部業者の審査プロセスの審査結果を取得し、該審査結果を自社内の前記審査プロセスの審査に反映させることを特徴とする請求項６または７に記載の与信審査支援方法。
【請求項９】
前記審査処理制御工程は、与信審査に際してネットワークを介し外部業者の審査プロセスの審査結果を取得した際、該審査結果に与信判定スコアを付加し自社内の前記審査プロセスの審査に反映させることを特徴とする請求項８に記載の与信審査支援方法。
【請求項１０】
前記請求項６〜９のいずれか一つに記載された方法をコンピュータに実行させることを特徴とするプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
この発明は、与信審査支援装置、与信審査支援方法、およびその方法をコンピュータに実行させるプログラムに関し、特に、被与信者の所定の情報に基づいて複数の審査プロセスの中から最適な審査プロセスの処理に遷移し、効率的かつ確実に与信審査をおこなう与信審査支援装置、与信審査支援方法、およびその方法をコンピュータに実行させるプログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
従来、たとえば、取引先の信用を定性的に評価するための評価項目について所定の評価ランクを付与した情報である定性情報を格納する定性情報データベースから、取引先ごとの定性情報を参照して、評価ランクを数値化することで取引先の取引先評価値を算出する与信管理システムが知られている（たとえば特許文献１参照。）。
【０００３】
この与信管理システムは評価項目ごとに評価ランクの入力を促す評価ランク入力画面を提示し、与信管理システムは、取引先の取引先評価値を算出することで取引先の信用度を判定するものであり、取引先の評価ランクを変更することも可能であるが、取引先の与信を判定するのにあらかじめ設定された審査プロセスを処理した後は一意に定められたつぎの審査プロセスの処理に移るというものである。
【０００４】
【特許文献１】特開２００３−１９６４７４号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかしながら、従来の与信管理システムにおいては、取引先の評価ランクを変更することが可能ではあるが、あらかじめ設定された審査プロセスを順に処理してゆくものであり、つぎの審査プロセスの遷移先を変更する場合、担当者が審査プロセスの結果を把握して変更すべき遷移先の審査プロセスを選定し決定するという手作業が必要である。この与信審査に関するすべての一連の手続きを処理するには与信審査に際してあらゆる判断能力を身につけた熟練度が要求されるものであり、時代の進展とともに十分な社内研修、社内教育などが必要になる。このため、与信業務の遂行にあたって質の高い人的資源の確保および高いコストと多くの労力を必要とするという問題がある。
【０００６】
この発明は、上述した従来技術による問題点を解消するため、被与信者の所定の情報に基づいて複数の審査プロセスの中から最適な審査プロセスの処理に遷移し、効率的かつ確実に与信審査をおこなう与信審査支援装置、与信審査支援方法、およびその方法をコンピュータに実行させるプログラムを提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上述した課題を解決し、目的を達成するため、請求項１の発明にかかる与信審査支援装置は、被与信者の与信審査に関する情報の入力を受け付ける審査情報入力手段と、複数種の審査プロセスの処理を司る審査処理制御手段と、前記所定の審査プロセスの処理結果に基づいて与信判定スコアを設定する判定スコア設定手段と、前記判定スコア設定手段によって設定された与信判定スコアに基づいてつぎの審査プロセスの遷移先を決定する遷移先決定手段と、を備え、前記審査処理制御手段が、前記遷移先決定手段によって決定された遷移先の審査プロセスを実行させることを特徴とする。
【０００８】
また、請求項２の発明にかかる与信審査支援装置は、請求項１に記載の発明において、前記遷移先決定手段が、所定のコードから与信判定スコアを判定するとともに遷移先テーブルを用いて遷移先の審査プロセスを決定することを特徴とする。
【０００９】
また、請求項３の発明にかかる与信審査支援装置は、請求項１または２に記載の発明において、前記審査プロセスが、審査ルール名称、ステータス番号、ルール番号、および処理命令の内容を示す所定の文字列を含んで構成されることを特徴とする。
【００１０】
また、請求項４の発明にかかる与信審査支援装置は、請求項１〜３のいずれか一つに記載の発明において、前記審査処理制御手段が、与信審査に際してネットワークを介し外部業者の審査プロセスの審査結果を取得し、該審査結果を自社内の前記審査プロセスの審査に反映させることを特徴とする。
【００１１】
また、請求項５の発明にかかる与信審査支援装置は、請求項４に記載の発明において、前記審査処理制御手段が、与信審査に際してネットワークを介し外部業者の審査プロセスの審査結果を取得した際、該審査結果に与信判定スコアを付加し自社内の前記審査プロセスの審査に反映させることを特徴とする。
【００１２】
また、請求項６の発明にかかる与信審査支援方法は、被与信者の与信審査に関する情報の入力を受け付ける審査情報入力工程と、複数種の審査プロセスの処理を司る審査処理制御工程と、前記所定の審査プロセスの処理結果に基づいて与信判定スコアを設定する判定スコア設定工程と、前記判定スコア設定工程によって設定された与信判定スコアに基づいてつぎの審査プロセスの遷移先を決定する遷移先決定工程と、を含み、前記審査処理制御工程は、前記遷移先決定工程によって決定された遷移先の審査プロセスを実行させることを特徴とする。
【００１３】
また、請求項７の発明にかかる与信審査支援方法は、請求項６に記載の発明において、前記遷移先決定工程が、所定のコードから与信判定スコアを判定するとともに遷移先テーブルを用いて遷移先の審査プロセスを決定することを特徴とする。
【００１４】
また、請求項８の発明にかかる与信審査支援方法は、請求項６または７に記載の発明において、前記審査処理制御工程が、与信審査に際してネットワークを介し外部業者の審査プロセスの審査結果を取得し、該審査結果を自社内の前記審査プロセスの審査に反映させることを特徴とする。
【００１５】
また、請求項９の発明にかかる与信審査支援方法は、請求項８に記載の発明において、前記審査処理制御工程が、与信審査に際してネットワークを介し外部業者の審査プロセスの審査結果を取得した際、該審査結果に与信判定スコアを付加し自社内の前記審査プロセスの審査に反映させることを特徴とする。
【００１６】
また、請求項１０にかかるプログラムは、前記請求項６〜９のいずれか一つに記載された方法をコンピュータに実行させることを特徴とする。
【発明の効果】
【００１７】
この発明によれば、被与信者の所定の情報に基づいて複数の審査プロセスの中から最適な審査プロセスの処理に遷移し、効率的かつ確実に与信審査をおこなう与信審査支援装置、与信審査支援方法、およびその方法をコンピュータに実行させるプログラムが得られるという効果を奏する。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１８】
以下に添付図面を参照して、この発明にかかる与信審査支援装置、与信審査支援方法、およびその方法をコンピュータに実行させるプログラムの好適な実施の形態を詳細に説明する。
【００１９】
（与信審査支援装置のハードウエア構成）
まず、この発明の本実施の形態にかかる与信審査支援装置のハードウエア構成について説明する。図１は、この発明の本実施の形態にかかる与信審査支援装置のハードウエア構成を示すブロック図である。図１において、与信審査支援装置１００は、ＣＰＵ１０１と、ＲＯＭ（またはＥＰＲＯＭ）１０２と、ＲＡＭ１０３と、ＨＤＤ（ハードディスクドライブ）１０４と、ＨＤ（ハードディスク）１０５と、ＦＤＤ（フレキシブルディスクドライブ）１０６と、着脱可能な記録媒体の一例としてのＦＤ（フレキシブルディスク）１０７と、ディスプレイ１０８と、通信Ｉ／Ｆ（インターフェイス）１０９と、キーボード１１０と、マウス１１１と、スキャナ１１２と、プリンタ１１３とを備えている。また、各構成部はバス１１４によってそれぞれ接続されている。
【００２０】
ここで、ＣＰＵ１０１は、与信審査支援装置１００の全体の制御を司る。ＲＯＭ１０２は、ブートプログラムなどのプログラムや、複数の審査プロセス（審査実行プログラム）などを記憶している。ＲＡＭ１０３は、ＣＰＵ１０１のワークエリアとして使用される。ＨＤＤ１０４は、ＣＰＵ１０１の制御にしたがってＨＤ１０５に対するデータのリード／ライトを制御する。ＨＤ１０５は、ＨＤＤ１０４の制御により書き込まれたデータを記憶する。
【００２１】
ＦＤＤ１０６は、ＣＰＵ１０１の制御にしたがってＦＤ１０７に対するデータのリード／ライトを制御する。ＦＤ１０７は、ＦＤＤ１０６の制御で書き込まれたデータを記憶したり、ＦＤ１０７に記録されたデータをＦＤＤ１０６の制御により読み取らせたりする。着脱可能な記憶媒体として、ＦＤ１０７のほか、ＣＤ−ＲＯＭ（ＣＤ−Ｒ，ＣＤ−ＲＷ）、ＭＯ、ＤＶＤ（Ｄｉｇｉｔａｌ  Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ  Ｄｉｓｋ）、メモリカードなどであってもよい。ディスプレイ１０８は、カーソル、アイコン、あるいはツールボックスをはじめ、文章、図表、画像、機能情報などのデータに関するウインドウを表示する。たとえば、ＣＲＴ、ＴＦＴ液晶ディスプレイ、プラズマディスプレイなどである。
【００２２】
通信Ｉ／Ｆ１０９は、通信回線１１６を通じてインターネットなどのネットワーク１１５に接続され、このネットワーク１１５を介して他の装置（たとえば、端末装置として他社の与信審査端末装置など）に接続される。そして、通信Ｉ／Ｆ１０９は、内部とネットワーク１１５とのインターフェイスを司り、外部装置（たとえば、他社の与信審査端末装置など）からのデータの入出力を制御する。通信Ｉ／Ｆ１０９は、たとえば、モデムやＬＡＮアダプタなどである。
【００２３】
キーボード１１０は、文字、数字、各種指示などの入力ためのキーを備え、データの入力をおこなう。タッチパネル式の入力パッドやテンキーなどであってもよい。マウス１１１は、カーソルの移動や範囲選択、あるいはウインドウの移動やサイズの変更などをおこなう。ポインティングデバイスとして同様の機能を備えるものであれば、トラックボール、ジョイスティック、十字キー、ジョグダイヤルなどであってもよい。スキャナ１１２は、画像を光学的に読み取り、読み取った画像データを、たとえば、ＲＡＭ１０３やＨＤ１０５などに取り込む。たとえば、レーザプリンタや、インクジェットプリンタなどである。
【００２４】
（与信審査支援装置の主要機能の構成）
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる与信審査支援装置の機能構成について説明する。図２は、この発明の本実施の形態にかかる与信審査支援装置の機能構成を示すブロック図である。図２において、与信審査支援装置１００は、審査情報入力部２０１と、審査処理制御部２０２と、審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎと、ポリシーテーブル２０４と、ポリシーセット２０５と、判定スコア設定部２０６と、遷移先設定部２０７と、遷移先テーブル２０８と、ステータスマップ２０９と、ステータス一覧テーブル２１０と、を含む構成となっている。
【００２５】
ここで、審査情報入力部２０１は、被与信者の与信審査がおこなわれる場合、入力される被与信者の審査情報が入力される。審査情報入力部２０１は、具体的には、たとえば図１に示したキーボード１１０、マウス１１１、スキャナ１１２などによってその機能を実現する。審査処理制御部２０２は、審査情報入力部２０１から入力される被与信者の審査情報によって与信審査をおこなう。審査処理制御部２０２は、具体的には、たとえば図１に示したＲＯＭ１０２、ＲＡＭ１０３、ＨＤ１０５、ＦＤ１０７などに記憶されたプログラムをＣＰＵ１０１が実行することによってその機能を実現する。
【００２６】
審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎは、審査処理制御部２０２が与信審査をおこなう際の判断に用いる審査実行プログラムである。また、審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎのそれぞれの内容は、審査実行プログラムの１ステップ分を示すステータスによって構成される。審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎは、具体的には、たとえば図１に示した通信Ｉ／Ｆ１０９を介してネットワーク１１５上のたとえばサーバコンピュータ（図示せず）などからダウンロードすることでＲＯＭ１０２やＨＤ１０５に記憶する。
【００２７】
ポリシーテーブル２０４は、ステータスを構成する与信審査の処理単位である審査ルールの一覧と、それぞれの審査ルールに対する評価結果を表す数値の与信判定スコア（シビアリティ・コード）を登録するテーブルである。ステータスによって与信審査がおこなわれる場合、このポリシーテーブル２０４が参照される。すべてのステータスに対してそれぞれ固有のポリシーテーブル２０４が対応する。そして、審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎ内の各ステータスによる評価によってシビアリティ・コードが決定されると、判定スコア設定部２０６によりポリシーセット２０５に記憶される。
【００２８】
この結果は、必要に応じてディスプレイ１０８やプリンタ１１３から出力される。ポリシーテーブル２０４やポリシーセット２０５は、具体的には、たとえば図１に示したＨＤ１０５やＦＤ１０７に記憶される。判定スコア設定部２０６は、具体的には、たとえば図１に示したＲＯＭ１０２、ＲＡＭ１０３、ＨＤ１０５、ＦＤ１０７などに記憶されたプログラムをＣＰＵ１０１が実行することによってその機能を実現する。
【００２９】
また、審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎ内の各ステータスは、それぞれのステータスごとにシビアリティ・コードに応じて遷移先を決定するための遷移先テーブル２０８と対応しており、遷移先設定部２０７としての機能を備える。遷移先設定部２０７は、各ステータスごとのシビアリティ・コードを参照して、遷移先テーブル２０８からつぎの遷移先となる、たとえば、審査プロセスＢ２０３ｂなどを決定する。
【００３０】
そして、審査処理制御部２０２が、決定した遷移先である審査プロセスＢ２０３ｂを実行することによって遷移先が移行する。遷移先テーブル２０８は、具体的には、たとえば図１に示したＨＤ１０５やＦＤ１０７に記憶される。遷移先設定部２０７は、具体的には、たとえば図１に示したＲＯＭ１０２、ＲＡＭ１０３、ＨＤ１０５、ＦＤ１０７などに記憶されたプログラムをＣＰＵ１０１が実行することによってその機能を実現する。
【００３１】
また、ステータスマップ２０９には、審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎ内の各ステータス間の関連情報や、各ステータスの実行順序を示す情報などが記憶されている。そして、これらの情報を追加、変更、削除することによって、各審査プロセス内の各ステータスの追加、変更、削除をおこなうことが可能である。
【００３２】
図２に示したステータス一覧テーブル２１０には、審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎ内の各ステータスの名称と処理内容とを示した情報が記憶されており、さらに、ステータスマップ２０９に記憶された各ステータスに関する情報との関係も記憶されている。ステータスマップ２０９やステータス一覧テーブル２１０は、具体的には、たとえば図１に示したＨＤ１０５やＦＤ１０７に記憶される。
【００３３】
なお、審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎは、たとえば、ＬＡＮなどのネットワーク１１５を介して複数のシステムプロセス（与信審査支援装置１００が、たとえば、ＵＮＩＸ（Ｒ）を利用したシステムである場合、各審査プロセスがＵＮＩＸ（Ｒ）上にて実行されるときの実行単位となるプロセス）として、たとえば、与信審査端末装置などに分散し、各々の処理を同時におこなって各審査結果を通信Ｉ／Ｆ１０９を介して収集してもよい。
【００３４】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる審査処理制御部が処理するステータスの流れについて説明する。図３は、この発明の本実施の形態にかかる審査処理制御部が処理するステータスの流れの一例を示す遷移図である。図３には、与信審査の際に審査処理制御部２０２が実行する審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎ内の処理単位であるステータスの処理の一例が示されている。図３の遷移図において、与信審査の際に審査処理制御部２０２が実行する審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎ内の処理単位であるステータスの処理の一例が示されている。
【００３５】
まず、ステータス３０１で示される被与信者の基本条件（たとえば、年齢が１８歳以上であるか否か、など）チェックをおこなう。ステータス３０２は、自社信用情報に基づく判定をおこない、ステータス３０３は、ネットワーク１１５を介して他社の与信審査プロセスとして、たとえば、ＣＩＣ情報（個人信用情報機関である（株）シー・アイ・シーの情報）に基づく判定をおこなう。そして、ステータス３０４では、ＣＣＢ情報（個人信用情報機関である（株）シーシービーの情報）に基づく判定をおこなった後、ステータス３０５にて、前述した各ステータスにて出された結果となる与信判定スコアを参照し、最終的な与信判定スコアを決定する。
【００３６】
なお、上述した審査処理に際して、ステータス３０１〜３０５の実行ごとに処理結果であるシビアリティ・コードを図２に示したディスプレイ１０８に画像出力してもよい。また、最終的な処理結果であるステータス３０５の実行結果のみを図２に示したディスプレイ１０８やプリンタ１１３などに出力するようにしてもよい。
【００３７】
図２に示した与信審査支援装置１００は、審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎ内のそれぞれのステータスで実行される審査ルールを用い、被与信者の審査情報が与信可能な基準にあるか否かの評価をおこなう。つぎに、この発明の本実施の形態にかかる審査ルールについて説明する。図４は、この発明の本実施の形態にかかる審査ルールの仕様の一例を示す説明図である。図４において、審査ルールは、管理する際の呼び名を表すルールの名称と、ルールごとの内容と、ルールごとに定められるシビアリティ・コードが仕様として決められる。
【００３８】
審査ルールの仕様の一例として、「申込者（被与信者）は１８歳以上で安定した収入があり勤続３年以上でなければならない」という複数の条件を含む場合がある。この条件は、３つのルール、すなわち、「ルール１：申込者は１８歳未満かどうか」、「ルール２：申込者は収入が不安定かどうか」、「ルール３：申込者の勤続年数は３年未満かどうか」に項目分けすることができる。ルール１が該当した場合はシビアリティ・コードが２５０となり、ルール２が該当した場合はシビアリティ・コードが１５０となり、ルール３が該当した場合はシビアリティ・コードが１５０となるよう設定される。審査ルールの仕様を作成する場合、このような条件を細分化し、シビアリティ・コードの設定（割り当て）をおこなう。
【００３９】
図３に示したステータス３０５において、申込者の申込書（すなわち審査情報）の内容が、図４に示したルール１〜３のいずれかに該当した場合、該当するルール１〜３のシビアリティ・コードが割り当てられるとともに、その中で最もスコアの大きいシビアリティ・コードが有効とされる。たとえば、ルール１〜３の中から二つ以上が該当した場合は、それらのシビアリティ・コードのうち最大のシビアリティ・コード（たとえば、２５０など）が有効となる。しかし、ルール１〜３のいずれにも該当しない場合はシビアリティ・コード＝０（審査情報に問題なし）となる。
【００４０】
ここで、図２に示した審査処理制御部２０２は、与信審査の処理をおこなう際に、たとえば図３に示したようなステータス３０５に伴い、図２に示した判定スコア設定部２０６の起動とともに申込者のシビアリティ・コードのデータを割り当て、図２に示したポリシーセット２０５（たとえば、ＲＡＭ１０３の所定のメモリ領域など）に記憶し、図２に示した遷移先設定部２０７の処理を実行させる。なお、ポリシーセット２０５は、与信審査支援装置１００のＨＤ１０５やＦＤ１０７に記憶される。
【００４１】
そして、図２に示した遷移先設定部２０７は、図２に示したポリシーセット２０５のシビアリティ・コードを割り当てると、図２に示した遷移先テーブル２０８（なお、図２には、一つの遷移先テーブル２０８が示されているが、各審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎごとに固有の遷移先テーブルが設けられているものと考えてよい）とシビアリティ・コードとの対応によって一意に示される遷移先（たとえば、ステータス３０３など）を決定し、図２に示した審査処理制御部２０２に出力する。
【００４２】
図２に示した審査処理制御部２０２は、与信審査の処理を実行する際、図２に示した遷移先設定部２０７からシビアリティ・コードに基づいて決定されたつぎの遷移先を取得した場合、その時点でおこなっている処理、たとえば、ステータス３０２などを終了させ、取得した遷移先であるステータス３０３などの処理に移行（遷移）する。
【００４３】
一方、審査ルールを作成する場合は、まず、ルール名称、ルール番号などを決定し、図１に示したキーボード１１０のキー操作から、図２に示した審査処理制御部２０２（ＣＰＵ１０１）へ入力することにより、図２に示したステータスマップ２０９およびステータス一覧テーブル２１０に記憶される。審査ルールには、たとえば、ステータス内で一意に決まる３桁の番号を割り当てる。
【００４４】
この番号は審査ルールを識別するために使用される。ルール名称は、たとえば、“ｒＡＣ”に続けて、ステータス番号、ピリオド（ドット記号）、ルール番号などを記述し、この後に任意の文字列を加えてたとえば３５文字以内で命名する。ルール名称の一例として、ステータス番号：１００、ルール番号：００１である場合、たとえば、「ｒＡＣ＿１００．００１＿ＳａｍｐｌｅＲｕｌｅ」などに定められる。なお、ルール名称の命名基準はステータスごとに決めるものとする。
【００４５】
また、審査の対象となるのは、通常、申込者（たとえば、被与信者など）に関する情報であるが、場合によっては申込書全体に関する情報（たとえば、店頭申込みまたは郵便申込など）や、家族に関する情報となる場合もあり、いずれかに定める必要がある。審査には、単純に申込書の内容だけを判断すればよい審査ルールもあるが、多くの場合は申込書の内容と関連する他の情報を用いて判断するのが一般的である。
【００４６】
たとえば１８歳未満かどうかのチェックは申込書の内容のみから判断することが可能であるが、申込者の債務額に関する審査判定をおこなう場合は申込書の内容に基づいて、たとえばネットワーク１１５を介し外部信用情報機関から取得した情報を判定する必要がある。図２に示した審査処理制御部２０２は、各審査プロセスの実行に伴って所定のタイミング（外部接続を促すステータスの実行など）で通信Ｉ／Ｆ１０９を介して外部信用情報機関にアクセスし、申込者の債務額に関する情報などを取得する。
【００４７】
また、審査の判定に際しては所定の閾値を用いる。閾値とは、審査ルールにおいて判定の基準となる値であり、たとえば、“ショッピング残高が１００万円以上か？”という審査ルールである場合、判定の閾値は１００万円となる。この場合、図２に示した審査処理制御部２０２は、たとえば、図２に示した判定スコア設定部２０６を起動させ、各ショッピング残高の合計が１００万円を超えるか否かを判定させるとともにショッピング残高の合計額を求めさせる。閾値を決定する場合、各審査プロセスの各ステータスに基づいて判定基準が閾値そのものを含めるかどうか、すなわち未満か以下かなどや、閾値の単位（たとえば、ＮＮ円、ＮＮ千円、ＮＮ件、ＮＮ％など）を決定し、判定スコア設定部２０６に認識させる。
【００４８】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる審査ルールの仕様について説明する。図５は、この発明の本実施の形態にかかる審査ルールの仕様の他の例を示す説明図である。図５において、審査ルールの仕様は、「Ｎｏ．」と、審査ルールを一意に示す「ルール番号」と、審査ルールの名称である「ルール名」と、審査ルールの内容である「説明」と、審査ルールの対象となる「対象」者と、審査する対象がどの外部信用情報機関のデータであるかを示す「判定データ」と、判定の際に基準とする「閾値」と、閾値の「単位」と、閾値の範囲指定を表す「範囲」との各項目からなる。
【００４９】
まず、各審査ルールごとに、たとえば、各ルールを識別するための一意の３桁のルール番号（たとえば、００１，００２，００３など）を付与する。そして、ルール番号に続いて、たとえば以下の情報を付与することによって審査ルールの仕様を定める。
【００５０】
ルール名称：ｒＡＣ＿０００．００１＿Ｚａｎｓａｉｇａｋｕ＿ＣＩＣ
内容説明：残債額合計が１５０万円以上
対象：主申込者
判定データ：ＣＩＣ（外部信用情報機関）
閾値：１５００
単位：千円
範囲：≧
【００５１】
これらの情報は、たとえば、図２に示したステータスマップ２０９に格納され、所定の審査プロセスの実行とともに与信審査に利用される。
【００５２】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかるステータスの内部構成について説明する。図６は、この発明の本実施の形態にかかるステータスの内部構成を示す概要図である。図６の概念図において、図２に示した審査処理制御部２０２が、各ステータスを構成する制御ディシジョンプロセス６０１と審査ディシジョンプロセス６０２とを用いて審査処理を実行することが示されている。
【００５３】
制御ディシジョンプロセス６０１は、制御ルールベース６０３として、審査前処理ルール６０３ａ、審査後処理ルール６０３ｂ、および、遷移処理ルール６０３ｃを所定のタイミングで順に処理する。審査前処理ルール６０３ａの処理は、審査結果を格納する図２に示したポリシーセット２０５の生成、初期化などの前処理をおこなった後、所定の関数を使用して審査ディシジョンプロセス６０２を起動する。
【００５４】
審査後処理ルール６０３ｂの処理は、審査ディシジョンプロセス６０２の実行により図２に示したポリシーセット２０５に格納された審査ルールごとの審査結果から、ステータス全体のシビアリティ・コードを算出する。たとえば、図２に示した判定スコア設定部２０６を起動させ、ポリシーセット２０５内のシビアリティ・コードを検出させるとともに、審査ルールごとのシビアリティ・コードの中から最高値のシビアリティ・コードを比較選定させたり、閾値との比較で該当するシビアリティ・コードを選定させる。
【００５５】
遷移処理ルール６０３ｃの処理は、ステータス全体のシビアリティ・コードから遷移先となるつぎの審査プロセスあるいはステータスを決定し、かつ遷移先への遷移を実行する。たとえば、図２に示した遷移先設定部２０７を起動させ、図２に示したポリシーセット２０５内のシビアリティ・コードを検出させるとともに、図２に示した遷移先テーブル２０８を検索してシビアリティ・コードに対応する遷移先の審査プロセスあるいはステータスを決定させ、かつ遷移先への遷移処理をおこなう。
【００５６】
一方、審査ディシジョンプロセス６０２は、図２に示した審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎ内の各ステータスの審査ルールを評価（すなわち審査ルールに照らした審査情報の審査判定）して審査結果（シビアリティ・コード）を導くとともに、審査結果を図２に示したポリシーセット２０５に格納する。そして、審査ディシジョンプロセス６０２は、ポリシーセット２０５への審査結果の格納後、制御ディシジョンプロセス６０１を起動させ、上述した遷移処理ルール６０３ｃの処理に移行させる。なお、審査ディシジョンプロセス６０２の処理には、図１に示した通信Ｉ／Ｆ１０９を介して外部信用情報機関などにアクセスして外部からの審査結果の情報を取得する処理をおこなうことができる。
【００５７】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる審査前処理ルールおよび審査後処理ルールについて説明する。図７は、この発明の本実施の形態にかかる審査前処理ルールの一例を示す説明図である。図７において、図６に示した審査前処理ルール６０３ａは、図２に示したポリシーセット２０５の生成、初期化をおこなった後に、図６に示した審査ディシジョンプロセス６０２を起動するものである。そして、たとえばルール名称を「ｒＡＣ＿ＲＣＬ＿ＰｒｅＰｒｏｃｅｓｓ」などとし、これに対して「ポリシーセットなどに関する処理ロジックを初期化する制御ルール」などの詳細な処理内容を登録し、審査前処理ルール６０３ａとして作成する。
【００５８】
また、図８は、この発明の本実施の形態にかかる審査後処理ルールの一例を示す説明図である。図８において、図６に示した審査後処理ルール６０３ｂは、図２に示したポリシーセット２０５に格納された各審査ルールごとの審査結果からステータス全体のシビアリティ・コードを算出するものであり、シビアリティ・コードに対して所定の処理（たとえば、比較選定、閾値照合など）をおこなうものである。そして、たとえばルール名称を「ｒＡＣ＿ＲＣＬ＿ＰｏｓｔＰｒｏｃｅｓｓ」などとし、これに対して「ポリシーセットなどに関する処理ロジックを初期化する制御ルール」などの詳細な処理内容を登録し、審査後処理ルール６０３ｂとして作成する。
【００５９】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる審査ルールの詳細について説明する。図９は、この発明の本実施の形態にかかる審査ルールの詳細の一例を示す概念図である。図９において、図６に示した審査ディシジョンプロセス６０２内の審査ルール群６０４ａは、図２に示したポリシーテーブル２０４を参照して被与信者の与信審査に関する情報を審査ルール群６０４ａ（たとえば、Ｉｆ…ａ：＝ｂなど）により評価（すなわち審査ルールに照らした審査情報の審査判定）し、図２に示したポリシーセット２０５に審査結果を記憶させるものである。
【００６０】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかるポリシーテーブルの項目内容について説明する。図１０は、この発明の本実施の形態にかかるポリシーテーブルの項目内容の一例を示す説明図である。図１０の説明図において、ポリシーテーブル２０４は、各項目の順番を示す「Ｎｏ．」、各項目内容を示す「列名」、各項目の識別符号である「識別名」、各項目のデータセット時の「属性」、各項目の「説明」がそれぞれ示されている。
【００６１】
まず、Ｎｏ．１はポリシー・キーで、識別名は行ヘッダであり、ポリシーとルールを関連付ける文字列を表す。Ｎｏ．２は説明で、識別名はＤｅｓｃｒｉｐｔｉｏｎであり、ポリシーの説明を表す。Ｎｏ．３はルール使用フラグで、識別名はＵｓｅ  Ｒｕｌｅであり、ルールを使用するかどうかのフラグを表す。”Ｙ”がセットされていれば使用する、”Ｙ”以外がセットされていれば使用しないとする。Ｎｏ．４は最小値で、識別名はＭｉｎであり、ルールの評価時に使用する最小値を表す。Ｎｏ．５は最大値で、識別名はＭａｘであり、ルールの評価時に使用する最大値を表す。
【００６２】
また、Ｎｏ．６は範囲で、識別名はＲａｎｇｅを表す。Ｎｏ．７はシビアリティで、識別名はＳｅｖｅｒｉｔｙであり、ルールに適用されるシビアリティ・コードを表す。Ｎｏ．８は理由種別で、識別名はＲｅａｓｏｎ  Ｔｙｐｅを表す。Ｎｏ．９は理由コードで、識別名はＲｅａｓｏｎ  Ｃｏｄｅであり、審査結果として出力されるリーズン・コードを表す。Ｎｏ．１０は審査対象で、識別名はＴａｒｇｅｔであり、審査の対象を示すコード値であり、通常Ｐｅｒｓｏｎ  Ｔｙｐｅの値を指定する。Ｎｏ．１１はカテゴリで、識別名はＣａｔｅｇｏｒｙを表す。Ｎｏ．１２は優先順位コードで、識別名はＰｒｉｏｒｉｔｙであり、ルールの優先順位を指定するコード値を表す。Ｎｏ．１３は対象コードで、識別名はＳｕｂｊｅｃｔ  Ｃｏｄｅであり、対象の種類を識別するコード値を表す。Ｎｏ．１４は情報元コードで、識別名はＩｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ  Ｃｏｄｅであり、情報元を識別するコード値を表す。
【００６３】
一方、図２に示したポリシーセット２０５に格納される内容は、シビアリティ・コードの他に、以下のコードがある。これらのコードにも固有の数値を割り当てて審査の要素に加えてもよい。
【００６４】
リーズン・コード：不承認の理由を示すコード値
ワーニング該当値：ワーニングの根拠となる数値（年齢制限に該当した場合はその年齢などが設定される。最大２件出力されるものとする。）
本人コード：本人情報をもとに審査がおこなわれたか否かを示すコード
類似コード：類似情報をもとに審査がおこなわれたか否かを示すコード
合計コード：本人／類似の合計情報をもとに審査がおこなわれたか否かを示すコード
その他コード：その他情報をもとに審査がおこなわれたか否かを示すコード
情報元コード：情報もとを示すコード
優先順位コード：優先順位を示すコード
【００６５】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる遷移処理ルールの詳細について説明する。図１１は、この発明の本実施の形態にかかる遷移処理ルールの詳細の一例を示す説明図である。図１１において、図６に示した遷移処理ルール６０３ｃは、ステータス全体のシビアリティ・コードから遷移先のステータスを決定し、かつ遷移先への遷移を実行するものである。そして、図１１に示すように、たとえば、ルール名称を「ｒＡＣ＿ＲＣＬ＿ＭｏｖｅＮｅｘｔＳｔａｔｕｓ」とし、内容説明を「遷移先ステータスを決定し、遷移を実行する」とすることにより、ルールを具体化したものである。遷移先ブロックの詳細は、たとえば、「１．遷移先テーブルの詳細  ２．遷移の実現方法」の二つの内容に分けて記述するものとする。
【００６６】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる与信審査に伴う遷移について説明する。図１２は、この発明の本実施の形態にかかる与信審査に伴う遷移の一例を示す遷移図である。図１２の遷移図において、ステータス間の遷移先決定の流れが示されている。ステータス間を遷移する場合、図２に示した遷移先設定部２０７がシビアリティ・コードを検出するとともに図２に示した遷移先テーブル２０８を参照することにより決定されるが、遷移先テーブル２０８には、遷移元ステータスにおけるシビアリティ・コードに対応した遷移先ステータス名が記述されていることは既に述べた通りである。
【００６７】
ＡＣ０００＿Ｓｔａｒｔステータス１２０１において審査ルールの評価が終了した段階で、遷移先設定部２０７によりシビアリティ・コード（ＳＣ）が、ＳＣ≦０であると判定した場合は、ＡＣ１００＿Ａｐｐｏｒｖｅｄ＿Ｓｔａｔｕｓ１２０２に遷移する。また、０＜ＳＣ≦１５０であると判定した場合は、ＡＣ２００＿Ｗａｒｎｉｎｇ＿Ｓｔａｔｕｓ１２０３に遷移する。そして、１５０＜ＳＣ≦２５０であると判定した場合は、ＡＣ３００＿Ｄｅｃｌｉｎｅｄ＿Ｓｔａｔｕｓ１２０４に遷移し、２５０＜ＳＣ≦９００であると判定した場合は、ＡＣ９００＿Ｓｙｓｔｅｍ＿Ｅｒｒｏｒ１２０５に遷移する。
【００６８】
このように遷移先の決定に際して図２に示した遷移先設定部２０７が、図２に示した遷移先テーブル２０８を参照し、シビアリティ・コードに対応する遷移先である審査プロセスあるいはＡＣ１００＿Ａｐｐｏｒｖｅｄ＿Ｓｔａｔｕｓ１２０２などを決定し、この決定に関する情報を遷移処理を司る図２に示した審査処理制御部２０２に対し出力することで、上述のように遷移処理が実行される。
【００６９】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる遷移先テーブル２０８のレイアウト項目について説明する。図１３は、この発明の本実施の形態にかかる遷移先テーブルのレイアウト項目の一例を示す説明図である。図１３において、図２に示した遷移先テーブル２０８は、列の左から順に、各項目の順番を示す「Ｎｏ．」、各項目内容を示す「列名」、各項目の識別符号である「識別名」、各項目のデータセット時の「属性」、各項目の「説明」が示されている。
【００７０】
Ｎｏ．１は最大シビアリティ・コードで、識別名はＭａｘＳｅｖＣｏｄｅであり、シビアリティ・コードの最大値であり、この値以下のシビアリティ・コードが審査ルール評価の結果として得られた場合、「遷移先ステータス名」に示すステータスに遷移するものとする。Ｎｏ．２は遷移先ステータス名で、識別名はＮｅｘｔＳｔａｔｕｓであり、遷移先のステータスの識別名（オブジェクト名）である。Ｎｏ．３は説明で、識別名はＤｅｓｃｒｉｐｔｉｏｎであり、任意の説明文字列であり、実行には影響しない。
【００７１】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる遷移先テーブルの遷移先判定項目欄について説明する。図１４は、この発明の本実施の形態にかかる遷移先テーブルの遷移先判定項目欄の一例を示す説明図である。図１４において、遷移先判定項目欄１４０１は、列の左から順に、「ＭａｘＳｅｖＣｏｄｅ」、「ＮｅｘｔＳｔａｔｕｓ」、「Ｄｅｓｃｒｉｐｔｉｏｎ」が示されている。
【００７２】
たとえば、図１２に示したＡＣ０００＿Ｓｔａｒｔステータス１２０１のルール評価の場合、遷移先判定項目欄１４０１には、ＭａｘＳｅｖＣｏｄｅが０の場合、ＮｅｘｔＳｔａｔｕｓはＡＣ１００＿Ａｐｐｏｒｖｅｄ＿Ｓｔａｔｕｓ１２０２で、Ｄｅｓｃｒｉｐｔｉｏｎは「承認の場合」となる。ＭａｘＳｅｖＣｏｄｅが１５０の場合、ＮｅｘｔＳｔａｔｕｓはＡＣ２００＿Ｗａｒｎｉｎｇ＿Ｓｔａｔｕｓ１２０３で、Ｄｅｓｃｒｉｐｔｉｏｎは「承認だが警告情報がある場合」となる。
【００７３】
ＭａｘＳｅｖＣｏｄｅが２５０の場合、ＮｅｘｔＳｔａｔｕｓはＡＣ３００＿Ｄｅｃｌｉｎｅｄ＿Ｓｔａｔｕｓ１２０４で、Ｄｅｓｃｒｉｐｔｉｏｎは「不承認の場合」となる。ＭａｘＳｅｖＣｏｄｅが９００の場合、ＮｅｘｔＳｔａｔｕｓはＡＣ９００＿Ｓｙｓｔｅｍ＿Ｅｒｒｏｒ１２０５で、Ｄｅｓｃｒｉｐｔｉｏｎは「システムエラー発生時」となる。このように、シビアリティ・コードの値に関する情報を格納する。
【００７４】
図２に示した遷移先設定部２０７は、この遷移先判定項目欄１４０１において、主にシビアリティ・コードの値がＭａｘＳｅｖＣｏｄｅのどの値に対応するかを検出することによりつぎの遷移先を即座に決定することができる。なお、最大シビアリティ・コードは昇順に指定するものとし、最大シビアリティ・コードが重複する列が存在する場合は先の順位の列の最大シビアリティ・コードを評価するものとする。
【００７５】
（与信審査支援装置の全体的な動作の概要）
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる与信審査支援装置の動作（与信審査支援プログラム）の処理内容について説明する。図１５は、この発明の本実施の形態にかかる与信審査支援装置の動作（与信審査支援プログラム）の処理手順を示すフローチャートである。図１５において、フローチャートは、図２に示した審査処理制御部２０２の動作を示すものである。
【００７６】
まず、たとえばキーボード１１０などにより被与信者の申込書などの与信審査にかかる審査情報を入力する（ステップＳ１５０１）。審査情報は、審査処理制御部２０２により認識されて、ＲＡＭ１０３などに一旦記憶される。そして、審査処理制御部２０２により制御ディシジョンプロセス６０１と審査ディシジョンプロセス６０２とを立ち上げるとともに、制御ディシジョンプロセス６０１により制御ルールベース６０３として、審査前処理ルール６０３ａをおこない、かつ審査ディシジョンプロセス６０２を起動して最初の基本審査をおこなわせるべく、たとえば、図３に示したステータス３０１の基本条件チェックを実行させる（ステップＳ１５０２）。基本条件チェックの結果は、ポリシーセット２０５に記憶される。
【００７７】
つぎに、社外処理、すなわち外部信用情報機関の与信審査プロセスによる審査が必要であるか否かを判定する（ステップＳ１５０３）。社外処理が必要である場合（ステップＳ１５０３：Ｙｅｓ）は、たとえば、ＣＩＣ判定をおこなった（ステップＳ１５０４）後、ＣＣＢ判定をおこない（ステップＳ１５０５）、ステップＳ１５０６へ進む。なお、ＣＩＣ判定の結果、およびＣＣＢ判定の結果については後述するインポートを完了した時点でディスプレイ１０８などに画像出力してもよい。一方、ステップＳ１５０３において、社外処理が必要でない場合（ステップＳ１５０３：Ｎｏ）は、つぎの審査プロセスあるいはステータスを選定する（ステップＳ１５０６）。つぎの審査プロセスの選定は、自社内の審査プロセスあるいはステータスを選定するものとする。
【００７８】
つぎに、審査ルールの項目分類、すなわち申込書の中の各審査項目を検索するとともに、あらかじめ設定された審査ルールの項目ごとに対応させることで審査基準の最適化を図る（ステップＳ１５０７）。ただし、この処理は、申込書の内容があらかじめ審査ルールの各項目ごとに適した記載となっている場合は不要である。そして、審査ディシジョンプロセス６０２の起動とともに所定のステータスを実行して、ポリシーテーブル２０４に記憶された所定の審査ルールを参照（ステップＳ１５０８）し、今回の審査情報の各項目の分類ごとの審査ルールを評価する（ステップＳ１５０９）。
【００７９】
審査ディシジョンプロセス６０２の起動に伴う審査プロセスの所定のステータスの実行に伴って判定スコア設定部２０６を起動し、審査ルールの評価結果からシビアリティ・コードを検出する（ステップＳ１５１０）。判定スコア設定部２０６の実行に伴う審査ルールの評価結果から得られた申込者のシビアリティ・コードをポリシーセット２０５に記憶する（ステップＳ１５１１）。その後、制御ディシジョンプロセス６０１の審査後処理ルール６０３ｂの実行に伴って、ポリシーセット２０５に格納された各ルールごとの審査結果からステータス全体のシビアリティ・コードを算出し、シビアリティ・コードに関連付けられた所定の処理をおこなわせる。
【００８０】
つぎに、制御ディシジョンプロセス６０１の遷移処理ルール６０３ｃの起動に伴って遷移先設定部２０７を起動し、ポリシーセット２０５のシビアリティ・コードを検出するとともに、たとえば、審査プロセスのステータスに一意に付随する遷移先テーブル２０８を参照する（ステップＳ１５１２）。そして、シビアリティ・コードの検出、および遷移先テーブル２０８の参照結果から今回のシビアリティ・コードに対応する遷移先の、審査プロセスもしくはステータスを決定する（ステップＳ１５１３）。そして、決定された遷移先の審査プロセスもしくはステータスの処理に遷移する（ステップＳ１５１４）。
【００８１】
審査ディシジョンプロセス６０２の起動とともに、今回の遷移先の審査プロセスもしくはステータスを実行し、上述したステップＳ１５０７〜Ｓ１５１１までの処理と同様の処理をおこなって各審査ルールの評価をおこなう（ステップＳ１５１５）。今回の審査結果をディスプレイ１０８などに画像出力する（ステップＳ１５１６）と、与信審査を終了するか否かを判定し（ステップＳ１５１７）、終了しない場合（ステップＳ１５１７：Ｎｏ）は、ステップＳ１５１１に戻る。一方、ステップＳ１５１７において、与信審査を終了する場合（ステップＳ１５１７：Ｙｅｓ）は、処理を終了する。
【００８２】
（審査ルールの作成／変更／削除の処理の具体例）
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる審査ルールを作成／変更／削除する際の処理内容について説明する。図１６は、この発明の本実施の形態にかかる審査ルールを作成／変更／削除する際の手順の一例を示すフローチャートである。図１６において、フローチャートは、図２に示した審査処理制御部２０２の動作を示すものであり、審査処理プログラムの一部をなす。
【００８３】
まず、たとえば、マウス１１１などにより審査ルール作成にかかる所定の設定パネル（図示せず）を表示させる（ステップＳ１６０１）。設定パネル内の作成（追加）ボタンをクリック（ステップＳ１６０２）して、設定パネルの表示を情報入力（書き替え）フィールドを有する情報入力パネル（図示せず）に変更する。そして、各情報入力フィールドに適宜情報の入力をおこなう。たとえば。ルール名称、ルール番号、ステータス名、ステータス番号、処理名、処理内容、制御ルールベース名、審査ルールベース名、制御ディシジョンプロセス名、審査ディシジョンプロセス名、ポリシーテーブル名、遷移先テーブル名、ルックアップテーブル名、および、ライブラリ名の入力をおこなう（ステップＳ１６０３）。そして、たとえば情報入力パネルの記憶ボタンをクリックする。
【００８４】
この段階で、情報入力パネルに入力された上記各情報がステータスマップ２０９に記憶される（ステップＳ１６０４）。続いて、ステータス一覧テーブル２１０にステータス名（審査ルール名）などが記憶される（ステップＳ１６０５）。この後、終了か否かを判定（ステップＳ１６０６）し、終了でない場合（ステップＳ１６０６：Ｎｏ）は、ステップＳ１６０２に戻り、つぎの審査ルールの作成に移ることを可能にするが、ステップＳ１６０６において、終了である場合（ステップＳ１６０６：Ｙｅｓ）は、処理を終了する。
【００８５】
なお、設定パネルには、作成、変更、削除のボタンが設定されており、変更ボタンをクリックした場合はたとえばステータス名（審査ルール名）を指定した後、情報入力パネルの内容を任意に書替えて記憶することが可能となり、削除ボタンをクリックした場合は、たとえば、ステータス名（審査ルール名）を指定した後にＯＫボタンなどをクリックすることで所定の審査ルールを削除することが可能となる。
【００８６】
（各種データフォーマット：各種データ作成基準例）
ステータス間の遷移を実現する場合、遷移処理ルール６０３ｃは、たとえば下記に示すような内部の関数を実行して遷移先を決定するという態様がある。
【００８７】
ｃＡＰＰ  ＭｏｖｅＮｅｘｔＳｔａｔｕｓ（ｎＳｅｖｅｒｉｔｙＣｏｄｅ）
［引数］ｎＳｅｖｅｒｉｔｙＣｏｄｅ：評価されるシビアリティ・コード
［戻値］０：遷移に失敗した（定義が存在しないか、遷移先のステータスがない）
１：遷移に成功した
【００８８】
この関数は、図２に示した遷移先テーブル２０８からｎＳｅｖｅｒｉｔｙＣｏｄｅに対応する遷移先ステータス名を検索し、ステータスへの遷移をおこなうものとする。ステータスの遷移は、たとえば上記関数が実行された時点においては発生せず、ステータス内のルールがすべて評価された時点で設定された遷移先のステータスが有効となるものとする。指定されたシビアリティ・コードが遷移先テーブル２０８に定義された値に該当しない場合は上記関数の処理をおこなわず、ステータスに定義されたデフォルトの遷移が実行されるものとする。
【００８９】
ステータスの命名をおこなう規則には、下記の如く、たとえば、
ステータス名：“ＡＣ”ステータス番号“  ”処理名
ステータス番号：審査プロセスでのステータスの分類を示すたとえば３桁の番号
処理名：処理の内容を示す名称、処理内容を英語で表記したものを短縮して指定、文字列はたとえば２６文字以内とする。“内部虚偽チェック”の場合は、“Ｉｎｔｅｒｎａｌ  ｆｒａｕｄ  ｃｈｅｃｋ”を短縮して“ＩｎｔＦｒａｕｄＣｈｅｃｋ”
制御ルールベース名：“ｒｂ”ステータス名
審査ルールベース名：“  ｒｂ”ステータス名
制御ディシジョンプロセス名：ステータス名
審査ディシジョンプロセス名：“  ”ステータス名
ポリシーテーブル名：“ｌｔｓ  ｐｏｌｉｃｙ  ＡＣ”ステータス番号
遷移先テーブル名：“ｌｔｓ  ｔｒａｎｓ  ＡＣ”ステータス番号
ルックアップテーブル名：“ｌｔｓ  ＡＣ”ステータス番号  ２２文字以内などの任意の文字列
ライブラリ名：“ＡＣＡＰ”ステータス名
などのような規則に定めることができる。
【００９０】
内部虚偽チェックのステータスに、ステータス番号１００を割り当てる場合、ステータス名、ルールベース名、各ディシジョンプロセス名は、たとえば、
ステータス名：“ＡＣ１００  ＩｎｔＦｒａｕｄＣｈｅｃｋ”
制御ルールベース名：“ｒｂＡＣ１００  ＩｎｔＦｒａｕｄＣｈｅｃｋ”
審査ルールベース名：“  ｒｂＡＣ１００  ＩｎｔＦｒａｕｄＣｈｅｃｋ”
制御ディシジョンプロセス名：“ＡＣ１００  ＩｎｔＦｒａｕｄＣｈｅｃｋ”
審査ディシジョンプロセス名：“  ＡＣ１００  ＩｎｔＦｒａｕｄＣｈｅｃｋ”
などのように設定することができる。
【００９１】
また、ステータス内で参照されるポリシーテーブル２０４と遷移先テーブル２０８の名称は、たとえば、
ポリシーテーブル名：“ｌｔｓ  ｐｏｌｉｃｙ  ＡＣ１００”
遷移先テーブル名：“ｌｔｓ  ｔｒａｎｓ  ＡＣ１００”
などのように設定する態様がある。また、ステータスおよびステータスに関連するルックアップテーブル、ルールなどを格納するライブラリ名は、たとえば、
ライブラリ名：“ＡＣＡＰ  ＡＣ１００  ＩｎｔＦｒａｕｄＣｈｅｃｋ”
などのように設定する態様がある。
【００９２】
与信審査支援装置１００の審査プロセスを構成するシステムプロセスには、たとえば、
ルールプロセス：審査ルールを実際に実行するプロセス「このプロセスに対してステータスを配置する」
スプーラプロセス：他のプロセスへの入力となる申込書データをスプールするプロセス
エクスポートプロセス：外部へのデータのエクスポートを実行するプロセス
インポートプロセス：外部からのデータのインポートを実行するプロセス
などのプロセスが適用される。
【００９３】
そして、これらのプロセスを命名する場合、たとえば、
ルールプロセス名：“ｒ”プロセス名文字列
スプーラプロセス名：“ｓ”プロセス名文字列
エクスポートプロセス名：“ｅ”プロセス名文字列
インポートプロセス名：“ｉ”プロセス名文字列
プロセス名文字列：ＵＮＩＸ（Ｒ）のプロセス名として妥当なプロセス
などの命名規則が適用される。なお、スプーラプロセスのプロセス名文字列は、スプーラプロセスが接続するプロセスのプロセス名文字列と一致する文字列であるものとする。たとえば、“ｅＲｕＬｅＰｒｏｃｅｓｓ”のスプーラプロセスの場合、たとえばプロセス名は、“ｓＲｕｌｅＰｒｏｃｅｓｓ”などのように設定する態様がある。
【００９４】
（外部アクセスを実現する構成例）
一方、たとえば通信Ｉ／Ｆ１０９（図２参照）は、以下、外部インターフェイスと称する。また、本例での外部システムとは、たとえば、ＪＲＩ入会審査パッケージ、外部信用情報機関への照会（外信照会）、ＴＡＣＳ照会などの他社の与信審査端末装置のことをいう。
【００９５】
ところで、本実施の形態では、外部にデータを提供する場合をエクスポートと定義し、外部からのデータを与信審査支援装置に取り込む場合をインポートと定義するものとする。ここで、この発明の本実施の形態にかかる外部照会の場合のインポート、エクスポートについて説明する。図１７は、この発明の本実施の形態にかかる外部照会する場合のインポート、エクスポートの一例を説明する説明図である。
【００９６】
図１７において、審査ディシジョンマネジャ１７０１（たとえば、図６に示した審査ディシジョンプロセス６０２など）は、たとえば、ＪＲＩ入会審査パッケージ１７０２から申込書データのインポートがあった場合、外信照会アプリケーション（図２に示した審査処理制御部２０２により実行されるもので、図６に示した審査ディシジョンプロセス６０２に含まれるものと理解してもよい）１７０３に対し、照会依頼のエクスポートをおこなう。
【００９７】
この結果、外信照会アプリケーション１７０３はネットワーク１１５を介して外部システム（すなわち他社の与信審査端末装置）にアクセスして照会結果を取得し、審査ディシジョンマネジャ１７０１に対し照会結果のインポートをおこなう。そして、審査ディシジョンマネジャ１７０１は、ＪＲＩ入会審査パッケージ１７０２に対し照会結果に基づく審査結果をエクスポートする。
【００９８】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかるステータスと、インポート、エクスポートとの関係について説明する。図１８は、この発明の本実施の形態にかかるステータスと、インポートおよびエクスポートとの関係を構成的に示す概念図である。図１８の概念図において、ステータスＡ１８０２ａおよびステータスＢ１８０３ａは、その実行時にエクスターナルシステム１８０１に対してインポート、エクスポートの処理をおこなうことが示されている。
【００９９】
ステータスＡ１８０２ａは、システムプロセス（プロセスＡ１８０２）内に配置され、ステータスＢ１８０３ａは、システムプロセス（プロセスＢ１８０３）内に配置されてそれぞれ順に実行される。ステータスＡ１８０２ａは、その実行に伴いエクスポート処理をおこない、ステータスＢ１８０３ａは、実行に伴いインポートを処理をおこなう。このように、ステータスＡ１８０２ａとステータスＢ１８０３ａとは、実行の際にエクスターナルシステム１８０１とそれぞれ審査情報などのやりとりをおこなうため、インポート、エクスポートの関係を持つ。なお、ステータスＡ１８０２ａによってエクスターナルシステム１８０１にエクスポートされたデータを、ステータスＢ１８０３ａによってインポートして用いてもよい。
【０１００】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかるインポート処理（与信審査支援プログラムの一部となる）の処理の内容について説明する。図１９は、この発明の本実施の形態にかかるインポート処理（与信審査支援プログラムの一部となる）の概要を示すフローチャートである。図１９のフローチャートにおいて、まず、外部システム側において、申込書などのインポートファイルを作成する（ステップＳ１９１１）。インポートファイルは各インポートファイルごとに一意に定まるファイル名が付与される（ステップＳ１９１２）。
【０１０１】
そして、インポートファイルを通信形式のデータに加工するとともにネットワーク１１５を介して本例の与信審査支援装置１００に対し出力（送信）する（ステップＳ１９１３）。また、インポートファイルを閉じるとともに記憶し、インポートファイルの開示を支援するセマフォファイルを作成する（ステップＳ１９１４）。そして、今回のセマフォファイルをネットワーク１１５を介して本実施の形態の与信審査支援装置１００に対し出力（送信）する（ステップＳ１９１５）と、外部システム側の処理を終了する。
【０１０２】
一方、インポートプロセス、すなわち本例の与信審査支援装置１００側のインポートプロセス（たとえば、図２に示した審査処理制御部２０２により監視される所定の受信プロセスなど）側において、外部システムからの今回のセマフォフォイルを監視し（ステップＳ１９２１）、セマフォファイルがあるか否かを判定する（ステップＳ１９２２）。
【０１０３】
セマフォファイルがない場合（ステップＳ１９２２：Ｎｏ）は、ステップＳ１９２１に戻るが、セマフォファイルがある場合（ステップＳ１９２２：Ｙｅｓ）は、今回のインポートファイルのインポートを実行し（ステップＳ１９２３）、今回のインポートファイルのインポート完了を検出する（ステップＳ１９２４）。今回のインポートファイルのインポート完了を検出すると、与信審査支援装置１００側にインポート完了を示す情報を渡すとともに、今回のセマフォファイルをリネームし（ステップＳ１９２５）、このインポートプロセス側の処理を終了する。なお、今回のセマフォファイルのリネームをおこなうのは、インポートデータの重複読み込みを避けるためであり、リネームに際しても一意に定まるリネームをおこなうものとなる。
【０１０４】
このように、与信審査支援装置１００側において、今回のインポートファイルのインポート完了（ステップＳ１９３１）を示す情報の授受が検出された場合は、今回のインポートファイルに基づく審査プロセスのうち適切な審査プロセスあるいはステータスの評価を実行し（ステップＳ１９３２）、今回のインポートファイルの与信審査を終了する。
【０１０５】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかるエクスポート処理（与信審査支援プログラムの一部となる）の処理の内容について説明する。図２０は、この発明の本実施の形態にかかるエクスポート処理（与信審査支援プログラムの一部となる）の概要を示すフローチャートである。図２０のフローチャートにおいて、まず、外部スケジューラ側では、あらかじめ設定されたスケジュールにしたがってエクスポートの発生を待機し（ステップＳ２０１１）、エクスポートの発生タイミングにより、エクスポートを実行し、かつ完了させる（ステップＳ２０１２）。
【０１０６】
一方、この処理に伴って、与信審査支援装置１００およびエクスポートプロセス側では、ファイルに所定のデータを追記する（ステップＳ２０２１）ことでエクスポートファイルを作成し（ステップＳ２０２２）、かつ外部システムに対しネットワーク１１５を介してエクスポートファイルを送信（エクスポート）する。また、エクスポート完了を認識し（ステップＳ２０２３）、たとえば、エクスポートクローズを実行してエクスポートファイルを閉じ、かつセマフォファイルを作成し、かつ外部システムに対しネットワーク１１５を介してセマフォファイルを外部システムに対し送信する（ステップＳ２０２４）。
【０１０７】
この後、外部システム側では、たとえば、受信情報についてセマフォファイルを監視し（ステップＳ２０３１）、受信情報にセマフォファイルがあるか否かを判定する（ステップＳ２０３２）。セマフォファイルがない場合（ステップＳ２０３２：Ｎｏ）は、ステップＳ２０３１に戻るが、セマフォファイルがある場合（ステップ２０３２：Ｙｅｓ）は、エクスポートファイルを読み込む（ステップＳ２０３３）。そして、エクスポートファイルとセマフォファイルを削除する（ステップＳ２０３４）と、この外部システム側の処理を終了する。なお、エクスポート処理をおこなう場合、外部システム側では、エクスポートデータの受信完了を検知するためにセマフォファイルの存在判定を一定間隔ごとにおこなうものである。
【０１０８】
（ファイルの命名基準例）
エクスポートファイルおよびセマフォファイルの命名をおこなう場合、たとえば、
エクスポートファイル名：“ＦＥＸＰＯＲＴ２００２１１２７１１３７３０”
セマフォファイル名：“ＦＥＸＰＯＲＴ２００２１１２７１１３７３０．ＳＥＭ”などの態様がある。ファイル命名規則に関しては、以下のようになる。
【０１０９】
エクスポートファイル名：“．”（ピリオド）を除くファイル名として有効な任意の文字からなる長さ０以上の文字列
セマフォファイル名：エクスポートファイル名、完了日時、“．”、セマフォ識別子
完了日時：エクスポートを完了した（ＥｘｐｏｒｔＣｌｏｓｅが実行された）時点の日時をＹＹＹＹＭＭＤＤＨＨＮＮＳＳ形式で指定
セマフォ識別子：セマフォファイルの識別子、“．”を除くファイル名として有効な任意の文字からなる長さ１以上１６以内の文字列
などの命名規則を採用する態様がある。なお、最初に示した例は、
個々のエクスポートファイル名が“ＦＩＭＰＯＲＴ”
セマフォ識別子が“ＳＥＭ”
完了日時が“２００２１１２７１１３７３０”
【０１１０】
セマフォ識別子は、個々のエクスポート処理ごとに定義される。複数のエクスポート処理において同一のディレクトリを使用する場合は、それぞれのセマフォ識別子は一意に定める必要がある。ただし、複数のエクスポート処理において、それぞれ異なるディレクトリを使用する場合は、セマフォ識別子は必ずしも一意に定める必要はない。
【０１１１】
（遷移の他の例）
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる与信審査に伴う遷移について説明する。図２１は、この発明の本実施の形態にかかる与信審査に伴う遷移の他の一例を示す遷移図である。図２１の遷移図において、ステータス間の遷移先決定の流れが示されている。たとえば、ＡＣ０００＿Ｓｔａｒｔステータス２１０１においてルールの評価が終了した段階で、図２に示した遷移先設定部２０７の実行に基づくシビアリティ・コード（ＳＣ）の値を判定し、ＡＣ１００＿Ａｐｐｏｒｖｅｄ＿Ｓｔａｔｕｓ（ステータス）２１０２に遷移した場合には、ステータス２１０２の審査結果があきらかになると、後続のステータス２１１２に遷移し、かつステータス２１１２の審査結果があきらかになると、さらに後続のステータス２１１３に遷移するものである。
【０１１２】
また、ＡＣ２００＿Ｗａｒｎｉｎｇ＿Ｓｔａｔｕｓ（ステータス）２１０３に遷移した場合には、ステータス２１０３の審査結果があきらかになると、後続のステータス２１２２に遷移し、かつステータス２１２２の審査結果があきらかになると、さらに後続のステータス２１２３に遷移するものである。
【０１１３】
また、ＡＣ３００＿Ｄｅｃｌｉｎｅｄ＿Ｓｔａｔｕｓ（ステータス）２１０４に遷移した場合には、ステータス２１０４の審査結果があきらかになると、後続のステータス２１３２に遷移し、かつステータス２１３２の審査結果があきらかになると、さらに後続のステータス２１３３に遷移するものである。
【０１１４】
また、ＡＣ９００＿Ｓｙｓｔｅｍ＿Ｅｒｒｏｒ２１０５に遷移した場合には、ステータス２１４６に遷移してエラー表示をおこなうものである。なお、各ステータス２１０１〜２１３３において審査結果があきらかとなった時点で各々の審査結果を随時画像出力してもよく、もしくは最後のステータス２１１３，２１２３，または２１３３の審査結果があきらかになった時点でその審査結果を画像表示してもよい。また、画像表示にあたっては、各ステータス２１０１〜２１３３の審査結果を、たとえば、一枚の用紙にレイアウトしてプリントするなど、表示形式は任意に設定することが可能である。
【０１１５】
つぎに、この発明の本実施の形態にかかる与信審査に伴う遷移について説明する。図２２は、この発明の本実施の形態にかかる与信審査に伴う遷移のさらに他の一例を示す遷移図である。図２２の遷移図において、ステータス間の遷移先決定の流れが示されている。たとえば、ＡＣ０００＿Ｓｔａｒｔステータス２２０１においてルールの評価が終了した段階で、遷移先設定部２０７（図２参照）の実行に基づくシビアリティ・コード（ＳＣ）の値を判定し、ＡＣ１００＿Ａｐｐｏｒｖｅｄ＿Ｓｔａｔｕｓ（ステータス）２２０２に遷移した場合には、ステータス２２０２の審査結果であるシビアリティ・コードに基づいてステータス２２１３もしくはステータス２２１４に遷移し、かつ最終的にステータス２２５５の審査処理に移るものである。
【０１１６】
また、ＡＣ２００＿Ｗａｒｎｉｎｇ＿Ｓｔａｔｕｓ（ステータス）２２０３に遷移した場合には、ステータス２２０３の審査結果であるシビアリティ・コードに基づいてステータス２２２３もしくはステータス２２２４に遷移し、かつ最終的にステータス２２５５の審査処理に移るものである。
【０１１７】
また、ＡＣ３００＿Ｄｅｃｌｉｎｅｄ＿Ｓｔａｔｕｓ（ステータス）２２０４に遷移した場合には、ステータス２２０４の審査結果であるシビアリティ・コードに基づいてステータス２２３３もしくはステータス２２３４に遷移し、かつ最終的にステータス２２５５の審査処理に移るものである。
【０１１８】
また、ＡＣ９００＿Ｓｙｓｔｅｍ＿Ｅｒｒｏｒ２２０５に遷移した場合には、エラー内容に応じてステータス２２４３もしくはステータス２２４４に遷移し、かつステータス２２５５もしくは図示しないステータスに遷移してエラー表示をおこなうものである。なお、本例の場合も、各ステータス２２０１〜２２４４において審査結果があきらかとなった時点で各々の審査結果を随時画像出力してもよく、もしくは、最後のステータス２２５５の審査結果があきらかになった時点でステータス２２５６に移り、その審査結果を画像表示してもよい。また、画像表示にあたっても、各ステータス２２０１〜２２４４の審査結果をたとえば一枚の用紙にレイアウトしてプリントするなど、その表示形式は任意に設定することが可能である。
【０１１９】
つぎに、この発明の別の実施の形態にかかる審査プロセスの分割多重化処理について説明する。図２３は、この発明の別の実施の形態にかかる与信審査支援装置の主要構成を示す概念図である。図２３において、審査プロセス２３０１は、申込書データ２３０２を入力とし、システムプロセス２３０３に配置されるステータス２３０４とステータス２３０５とを順に処理する。
【０１２０】
ここで、たとえば審査プロセス２３０１に含まれるステータス２３０５が、不図示のデータベースに対して大量のデータ抽出や、頻繁にアクセスをおこなう処理を含む場合、その処理完了までに費やす時間は多大なものとなる。このような場合、不図示の審査処理制御部は、審査プロセス２３１０に示すように、ステータス２３０４をシステムプロセス２３０３ａ内に配置し、単独のシステムプロセスになるように分離する。
【０１２１】
つぎに、ステータス２３０５は、システムプロセス２３０３ｂ内のステータス２３０５ａと、システムプロセス２３０３ｃ内のステータス２３０５ｂと、システムプロセス２３０３ｄ内のステータス２３０５ｃとにそれぞれプロセスを分割して配置する。このことにより、ステータス２３０４と、ステータス２３０５ａと、ステータス２３０５ｂと、ステータス２３０５ｃとをすべて並列に処理することができるようになり、処理の効率化図ることができる。
【０１２２】
一方、この実施の形態の場合、たとえば、与信審査の基本条件チェックなどの審査結果を、所定のステータス２３０５ａ、ステータス２３０５ｂ、ステータス２３０５ｃなどに分割し、分割多重化して処理をおこなう。そして、それぞれの審査結果のシビアリティ・コードを判定してステータス２３０５ａ、ステータス２３０５ｂ、ステータス２３０５ｃの各々の遷移先を決定し、遷移先（外部信用調査機関を含む）に遷移する際にも分割多重化を図って同時処理をおこなうようにしてもよい。
【０１２３】
なお、申込書データ２３０２または所定の審査結果を分割多重化する点については上記実施の形態に適宜適用することが可能である。また、分割多重化を図る時点は任意である。そして、申込書データ２３０２または所定の審査結果を分割多重化するために、所定の分割多重化手段を備えるようにしてもよい。
【０１２４】
以上説明したように、本実施の形態によれば、たとえば、申込書データ２３０２をステータス２３０４で審査した後、その審査結果を分割多重化して、つぎのステータス２３０５ａと、ステータス２３０５ｂと、ステータス２３０５ｃとにおいて同時に各々の審査（評価）をおこなわせるものとして構成したため、初心者の管理の下でも適切な審査処理を効率良く短時間に遂行することが容易となる。
【０１２５】
なお、上記別の実施の形態においては、ベリファイ入力、ベリファイチェック、ベリファイ修正などのベリファイ処理、データ精査（不備修正）処理、補助シート入力、補助シート削除などの補助シート処理、会員重複や自社ネガチェックの処理などをも含めることが可能である。
【０１２６】
（与信業務の全体的フロー）
つぎに、与信業務の処理手順について説明する。図２４は、与信業務の処理手順を示す説明図である。図２４の説明図において、縦方向の上段から順に、外部・店頭・営業所と、審査部と、初期与信システムと、他システムの区域を示し、横軸は時間の経過を示している。
【０１２７】
まず、被与信者からの申し込みにより審査情報が入力され、ベリファイチェックなどにより申し込みの意志確認がとれた申込書データに対してデータ精査がおこなわれる（ステップＳ２４０１）。ステップＳ２４０１において、データに問題があった場合（ステップＳ２４０１：ＮＧ）は、口振依頼書ひもづけがおこなわれる（ステップＳ２４０２）。そして、審査部の担当者２４０１ａから電話などで申込者２４０１ｂの意思確認をおこない、端末装置２４０１のデータ精査、不備修正の画面を用いてデータ精査、不備修正がおこなわれる（ステップＳ２４０３）。この時点で被与信者により「本人キャンセル」があった場合は、後述する取下げ登録をおこなう（ステップＳ２９０３）（図２９参照）。
【０１２８】
一方、ステップＳ２４０１において、データ精査の結果に問題がない場合（ステップＳ２４０１：ＯＫ）は、補記シートひもづけをおこなって（ステップＳ２４０４）申込書データと確認をとれたり、申込書データの内容チェックをおこなう（ステップＳ２４０５）。なお、ポイントｔ１は、上記別の実施の形態で説明した与信審査支援装置１００の自動審査処理の開始点を示す。そして、ステップＳ２４０５において、申込書データの内容に問題があった場合（ステップＳ２４０５：ＮＧ）は、自動審査がＮＧとなり、最終的には後述する自社ネガ登録をおこなう（ステップＳ２９０１）（図２９参照）処理へ進む。
【０１２９】
そして、ステップＳ２４０５において、申込書データの内容に問題がなかった場合（ステップＳ２４０５：ＯＫ）は、他システムにあるホスト２４０２から自社信用情報を取得する（ステップＳ２４０６）。そして、会員重複＆自社ネガチェックをおこない（ステップＳ２４０７）、チェックに問題があった場合（ステップＳ２４０７：ＮＧ）は、自動審査がＮＧとなる。ステップＳ２４０７において、会員重複＆自社ネガチェックの結果に問題がない場合（ステップＳ２４０７：ＯＫ）は、他システムであるＪＩＮＴＥＣ（個人信用情報機関である（株）ジンテック）のホスト２４０３からＪＩＮＴＥＣ情報取得をおこなった（ステップＳ２４０８）後、ＪＩＮＴＥＣ情報審査をおこなう（ステップＳ２４０９）。
【０１３０】
つぎに、図２５は、与信業務の処理手順を示す説明図である。図２５のフローチャートにおいて、図２４に示したＪＩＮＴＥＣ情報審査をおこなった（ステップＳ２４０９）後の処理について説明する。まず、ＪＩＮＴＥＣ情報審査をおこなった（ステップＳ２４０９）後、他システムのＣＩＣ（個人信用情報機関である（株）シー・アイ・シー）のホスト２５０１から外部信用情報取得（ＣＩＣ）をおこなう（ステップＳ２５０１）。そして、取得した外部信用情報に対して外信情報サマリ（ＣＩＣ）をおこない（ステップＳ２５０２）、外信情報審査（ＣＩＣ）をおこなう（ステップＳ２５０３）。
【０１３１】
外信情報の内容に問題があった場合（ステップＳ２５０３：ＮＧ）は、自動審査がＮＧとなり、最終的には後述する自社ネガ登録をおこなう（ステップＳ２９０１）（図２９参照）処理へ進む。ステップＳ２５０３において、取得した外信情報の内容に問題がなかった場合（ステップＳ２５０３：ＯＫ）は、他システムのＣＣＢ（個人信用情報機関である（株）シーシービー）のホスト２５０２から外部信用情報取得（ＣＣＢ）をおこなう（ステップＳ２５０４）。
【０１３２】
そして、取得した外部信用情報に対して外信情報サマリ（ＣＣＢ）をおこない（ステップＳ２５０５）、外信情報審査（ＣＣＢ）をおこなう（ステップＳ２５０６）。取得した外信情報の内容に問題があった場合（ステップＳ２５０６：ＮＧ）は、自動審査がＮＧとなり、最終的には後述する自社ネガ登録をおこなう（ステップＳ２９０１）（図２９参照）処理へ進む。ステップＳ２５０６において、取得した外信情報の内容に問題がなかった場合（ステップＳ２５０６：ＯＫ）は、与信判定スコア（シビアリティ・コード）のスコアリングをおこなう（ステップＳ２５０７）。
【０１３３】
そして、スコアリングをおこなった（ステップＳ２５０７）結果が低ランクであった場合（ステップＳ２５０７：低ランク）は、他システムのＴＥＲＡ−ＮＥＴ（個人信用情報機関である（株）テラネット）のホスト２５０３から外部信用情報取得（ＴＥＲＡ−ＮＥＴ）をおこなう（ステップＳ２５０８）。そして、取得した外部信用情報に対して外信情報サマリ（ＴＥＲＡ−ＮＥＴ）をおこない（ステップＳ２５０９）、外信情報審査（ＴＥＲＡ−ＮＥＴ）をおこなう（ステップＳ２５１０）。
【０１３４】
取得した外信情報の内容に問題があった場合（ステップＳ２５１０：ＮＧ）は、自動審査がＮＧとなり、最終的には後述する自社ネガ登録をおこなう（ステップＳ２９０１）（図２９参照）処理へ進む。ステップＳ２５１０において、取得した外信情報の内容に問題がなかった場合（ステップＳ２５１０：ＯＫ）、および、スコアリングの結果に問題がなかった場合（ステップＳ２５０７：ＯＫ）は、スコア評価審査結果振分をおこなう（ステップＳ２５１１）。
【０１３５】
つぎに、図２６は、与信業務の処理手順を示す説明図である。図２６のフローチャートにおいて、図２５に示したスコア評価審査結果振分をおこなった（ステップＳ２５１１）後の処理について説明する。まず、スコア評価審査結果振分をおこない（ステップＳ２５１１）、その後、スコア評価審査結果の内容に問題があった場合（ステップＳ２５１１：ＮＧ）は、自動審査がＮＧとなり、最終的には後述する自社ネガ登録をおこなう（ステップＳ２９０１）（図２９参照）処理へ進む。ステップＳ２５１１において、スコア評価審査結果の内容に問題がなかった場合（ステップＳ２５１１：ＯＫ）は、限度額設定をおこなう（ステップＳ２６０１）。なお、ポイントｔ２は、上記別の実施の形態で説明した与信審査支援装置１００の自動審査処理の終了点を示す。
【０１３６】
そして、ステップＳ２６０１において、審査結果＝ＯＫ（架電確認済）である場合（ステップＳ２６０１：審査結果＝ＯＫ（架電確認済））は、後述する不備不足チェックをおこなう（ステップＳ２７０１）（図２７参照）処理へ進む。一方、ステップＳ２６０１において、審査結果＝ＯＫ（架電確認要）である場合（ステップＳ２６０１：審査結果＝ＯＫ（架電確認要））は、たとえば、審査部の担当者２４０１ａから申込者２４０１ｂに在籍確認の架電をおこなって、端末装置２４０１の在籍確認画面から在籍確認の情報を入力し、在籍確認をおこなう（ステップＳ２６０２）。
【０１３７】
在籍確認をおこなった（ステップＳ２６０２）結果、申込者２４０１ｂの属性変更がされる場合（ステップＳ２６０２：属性変更）は、「再審査」へ移る。また、申込者２４０１ｂと連絡はとれたが不明点などがあり、人間（たとえば、担当者２４０１ａなど）による判断が必要である場合（ステップＳ２６０２：人間審査要）は、「人間審査」へ移る。また、本人によるキャンセルがあった場合（ステップＳ２６０２：本人キャンセル）は、後述する取下げ登録をおこなう（ステップＳ２９０３）（図２９参照）。そして、いずれにも該当しない場合（ステップＳ２６０２：該当なし）は、後述する不備不足チェックをおこなう（ステップＳ２７０１）処理へ進む。
【０１３８】
つぎに、図２７は、与信業務の処理手順を示す説明図である。図２７のフローチャートにおいて、まず、図２６に示したステップＳ２６０１において、審査結果＝ＯＫ（架電確認済）である場合（ステップＳ２６０１：審査結果＝ＯＫ（架電確認済））と、ステップＳ２６０２において、在籍確認の結果に問題がない場合（ステップＳ２６０２：該当なし）は、審査部の端末装置２４０１のデータ精査不備修正画面から不備不足チェックがおこなわれる（ステップＳ２７０１）。不備不足チェックをおこない（ステップＳ２７０１）、書類に不備がない場合（ステップＳ２７０１：不備なし）は、カード発行をおこない（ステップＳ２７０８）、申込者２４０１ｂに対してカードが発行される。
【０１３９】
また、不備不足チェックをおこない（ステップＳ２７０１）、依頼書不備がある場合（ステップＳ２７０１：依頼書不備）は、口振依頼書返送依頼をおこない（ステップＳ２７０２）、他システムのカードプロセスセンター２７０１を通じ、郵送により申込者２４０１ｂに口振依頼書の返送を依頼する。その後、申込者２４０１ｂから郵送により口振依頼書が再送され、受け付けられるまで口振依頼書不備返却待ちをおこない（ステップＳ２７０３）、依頼書返却があった場合は不備不足チェックをおこなう（ステップＳ２７０１）処理へ再度戻るが、一定期間返却がない場合は「中止」へ移る。
【０１４０】
また、不備不足チェックをおこない（ステップＳ２７０１）、身分証明書不備がある場合（ステップＳ２７０１：身分証明書不備）は、身分証明書返送依頼をおこない（ステップＳ２７０４）、郵送により申込者２４０１ｂに身分証明書の修正を依頼する。その後、申込者２４０１ｂから郵送により身分証明書が再送され、受け付けられるまで身分証明書不備返却待ちをおこない（ステップＳ２７０５）、郵送により身分証明書返却があった場合は不備不足チェックをおこなう（ステップＳ２７０１）処理へ再度戻るが、本人確認の方法に変更があった場合は「必要書類チェック」へ移る。
【０１４１】
また、不備不足チェック（ステップＳ２７０１）により暗証番号不備がある場合（ステップＳ２７０１：暗証番号不備）は、暗証番号返却依頼をおこない（ステップＳ２７０６）、郵送により申込者２４０１ｂに暗証番号の再送を依頼する。その後、申込者２４０１ｂから郵送により暗証番号が再送され、受け付けられるまで暗証番号不備返却待ちをおこない（ステップＳ２７０７）、郵送により暗証番号返却があった場合は不備不足チェックをおこなう（ステップＳ２７０１）処理へ再度戻るが、一定期間返却がない場合は「中止」へ移る。
【０１４２】
つぎに、図２８は、与信業務の処理手順を示す説明図である。図２８のフローチャートにおいて、まず、図２６に示した限度額設定をおこなった（ステップＳ２６０１）上で、限度額設定ＯＫの場合（ステップＳ２６０１：審査権ＯＫ）は、自動審査＝ＯＫとなる。一方、限度額設定をおこなう（ステップＳ２６０１）際に架電確認が必要な場合（ステップＳ２６０１：架電確認要）は、審査判定をおこなう（ステップＳ２８０１）。この審査判定をおこなう（ステップＳ２８０１）場合は、端末装置２４０１の審査結果編集画面によって処理される。
【０１４３】
審査判定をおこなった（ステップＳ２８０１）結果、外信情報の再照会が必要な場合（ステップＳ２８０１：外信情報再照会）は、外信情報再照会をおこなう（ステップＳ２８０２）ため、他システムである外部信用情報機関２８０１にアクセスする。また、架電確認要の場合（ステップＳ２８０１：架電確認要）は審査部において申込者２４０１ｂに架電確認をおこない、端末装置２４０１の在籍確認画面から架電確認をおこなった（ステップＳ２８０３）結果を入力する。そして、架電確認をおこなった（ステップＳ２８０３）結果、申込者２４０１ｂの属性変更の場合は「再審査」へ移り、あるいは、申込者２４０１ｂから取下げ依頼が来た場合は「本人キャンセル」へ移る。
【０１４４】
さらに、審査判定をおこなった（ステップＳ２８０１）結果が要調査の場合（ステップＳ２８０１：要調査）は、たとえば、審査部から調査員を派遣して申込者２４０１ｂの住居を確認したり、住民票徴求書を申込者２４０１ｂに郵送し住民票を郵送してもらうなどの各種調査をおこなって端末装置２４０１の在籍確認画面から調査した（ステップＳ２８０４）結果を入力する。
【０１４５】
なお、審査判定をおこなう（ステップＳ２８０１）処理において、申込者２４０１ｂの属性変更がされる場合（ステップＳ２８０１：属性変更）は、「再審査」へ移る。また、審査判定をおこなった（ステップＳ２８０１）結果がＮＧとなった場合（ステップＳ２８０１：ＮＧ）は、「不承認」へ移る。また、審査判定をおこなった（ステップＳ２８０１）結果が上位審査となった場合（ステップＳ２８０１：上位審査）は、再度、審査判定（ステップＳ２８０１）を繰り返す。また、本人によるキャンセルがあった場合（ステップＳ２８０１：本人キャンセル）は、「本人キャンセル」へ移る。また、申込者２４０１ｂに連絡がとれない場合（ステップＳ２８０１：連絡とれない）は、「中止」へ移る。
【０１４６】
そして、図２９は、与信業務の処理手順を示す説明図である。図２９のフローチャートにおいて、図２４〜２８に示した処理中に自動審査がＮＧとなった場合、あるいは、図２８に示した審査判定をおこなった（ステップＳ２８０１）結果が不承認となった場合（ステップＳ２８０１：ＮＧ）は、自社ネガ登録をおこなう（ステップＳ２９０１）処理へと移る。ステップＳ２９０１における、自社ネガ登録をおこなう（ステップＳ２９０１）処理の際に、他システムのホスト２４０２を通じて不承認通知書を印刷会社などに作成させ、申込者２４０１ｂに郵送し、不備不足チェックをおこない（ステップＳ２９０２）、与信業務の処理を終了する。
【０１４７】
また、図２６に示した在籍確認をおこなう（ステップＳ２６０２）処理や、図２８に示した審査判定をおこなう（ステップＳ２８０１）処理にて本人によるキャンセルがあった場合は、取下げ登録をおこない（ステップＳ２９０３）、他システムのホスト２４０２に登録し、不備不足チェックをおこない（ステップＳ２９０４）、与信業務の処理を終了する。また、図２７に示した暗証番号不備返却待ち（ステップＳ２７０７）や図２８に示した審査判定（ステップＳ２８０１）にて中止となった場合は、中止登録（ステップＳ２９０５）をおこない、他システムのホスト２４０２に登録し、不備不足チェック（ステップＳ２９０６）をおこない、与信業務の処理を終了する。
【０１４８】
以上説明したように、本実施の形態によれば、複数種の審査プロセスＡ２０３ａ，審査プロセスＢ２０３ｂ，審査プロセスＣ２０３ｃ，・・・審査プロセスＮ２０３ｎのうち、所定の審査プロセスの処理結果に基づいてシビアリティ・コードを判定し、このシビアリティ・コードに基づいてつぎの審査プロセスもしくはステータスの遷移先を決定するように構成したため、随時、被与信者の申込書に記載した審査情報に最も適切な審査を自動的におこなうことが可能であり、したがって初心者の管理の下でも適切に遷移先の審査プロセスに対応することが容易であり、簡易な操作性に優れるとともに、たとえば時代の進展などに対応すべく人材教育に要するコストや労力を格段に低減することが可能である。
【０１４９】
また、前記審査プロセスの実行にあたり、ポリシーテーブル２０４を用いて各ステータスの審査ルールを処理して審査をおこない、審査結果をシビアリティ・コードでポリシーセット２０５に格納し、かつ遷移先テーブル２０８を用いて遷移先の審査プロセスを決定するよう構成したため、上述と同様の効果がある他、特にデータ処理にエラーの生じる割合を低く抑えるとともに、常時確実にデータ処理をおこなって常時適切な遷移先を決定することが可能である。
【０１５０】
また、各々の審査プロセスの詳細（各ステータス項目）として各ステータス間の関連、ルール番号、処理命令の内容、および実行順序などを格納したステータスマップ２０９、および審査プロセスの詳細（各ステータス項目）としてステータス名称（番号）を格納したステータス一覧テーブル２１０を用いて各審査プロセスの処理を管理し、しかもキーボード１１０などを介してステータスマップ２０９およびステータス一覧テーブル２１０に対し審査プロセスの各詳細を追加、変更、削除の処理をおこなうことで審査プロセスの追加、変更、削除をも管理することが可能であるため、特別に複雑なプログラムの作成をおこなわなくとも、かつ初心者の管理の下であっても、審査プロセスの追加、変更、削除が極めて容易であり非常に扱い易く、この観点からも、簡易な操作性に優れるとともに、たとえば時代の進展などに対応すべく人材教育に要するコストや労力を格段に低減することが可能である。
【０１５１】
また、前記審査プロセスの実行にあたり、与信審査に付随する制御ルールベース６０３を実行する制御ディシジョンプロセス６０１と、各審査プロセスの審査ルールベース６０４を実行するとともに、前記決定された遷移先の審査プロセスを実行する審査ディシジョンプロセス６０２とを用いることにより、審査処理に際し安定性が高く、システムの信頼性を向上させることが可能である。
【０１５２】
また、制御ルールベース６０３として、審査前処理ルール６０３ａ、審査後処理ルール６０３ｂ、遷移処理ルール６０３ｃの実行を含む他、所定の関数を使用して審査ディシジョンプロセス６０２を起動させ審査処理を実行するよう構成したため、審査処理に際し、安定性が高く、システムの信頼性をより向上させることが可能である。
【０１５３】
また、与信審査に際して、必要に応じてネットワーク１１５を介し外部業者の与信審査プロセスの審査結果を取得し、審査結果を簡易な操作によって自社内の各審査プロセスの審査に反映させることができるため、初心者の管理の下でも適切な審査処理を効率良く短時間に遂行することができるようになる。このことによって、人材教育に要するコストや労力を格段に低減させることが可能となる。
【０１５４】
また、与信審査に際してネットワーク１１５を介し外部業者の与信審査プロセスの審査結果を取得し、審査結果にシビアリティ・コードを対応させて簡易な操作によって自社内の審査プロセスの審査（評価）に反映させることができるため、随時個々の審査情報に適切な複数の審査を自動的におこなってゆくことが可能であり、したがって初心者の管理の下でも適切な審査処理を効率良く短時間に、かつ精細で容易に遂行することができるようになる。このことによって、人材教育に要するコストや労力を格段に低減することが可能である。
【産業上の利用可能性】
【０１５５】
以上のように、本発明にかかる与信審査支援装置、与信審査支援方法、およびその方法をコンピュータに実行させるプログラムは、熟練度の低い初心者の管理の下で与信審査を簡易におこなうために有用であり、特に、与信審査に対するコストおよび労力の削減を所望する企業に適している。
【図面の簡単な説明】
【０１５６】
【図１】この発明の本実施の形態にかかる与信審査支援装置のハードウエア構成を示すブロック図である。
【図２】この発明の本実施の形態にかかる与信審査支援装置の機能構成を示すブロック図である。
【図３】この発明の本実施の形態にかかる審査処理制御部が処理するステータスの流れの一例を示す遷移図である。
【図４】この発明の本実施の形態にかかる審査ルールの仕様の一例を示す説明図である。
【図５】この発明の本実施の形態にかかる審査ルールの仕様の他の例を示す説明図である。
【図６】この発明の本実施の形態にかかるステータスの内部構成を示す概要図である。
【図７】この発明の本実施の形態にかかる審査前処理ルールの一例を示す説明図である。
【図８】この発明の本実施の形態にかかる審査後処理ルールの一例を示す説明図である。
【図９】この発明の本実施の形態にかかる審査ルールの詳細の一例を示す概念図である。
【図１０】この発明の本実施の形態にかかるポリシーテーブルの項目内容の一例を示す説明図である。
【図１１】この発明の本実施の形態にかかる遷移処理ルールの詳細の一例を示す説明図である。
【図１２】この発明の本実施の形態にかかる与信審査に伴う遷移の一例を示す遷移図である。
【図１３】この発明の本実施の形態にかかる遷移先テーブルのレイアウト項目の一例を示す説明図である。
【図１４】この発明の本実施の形態にかかる遷移先テーブルの遷移先判定項目欄の一例を示す説明図である。
【図１５】この発明の本実施の形態にかかる与信審査支援装置の動作（与信審査支援プログラム）の処理手順を示すフローチャートである。
【図１６】この発明の本実施の形態にかかる審査ルールを作成／変更／削除する際の手順の一例を示すフローチャートである。
【図１７】この発明の本実施の形態にかかる外部照会する場合のインポート、エクスポートの一例を説明する説明図である。
【図１８】この発明の本実施の形態にかかるステータスと、インポートおよびエクスポートとの関係を構成的に示す概念図である。
【図１９】この発明の本実施の形態にかかるインポート処理（与信審査支援プログラムの一部となる）の概要を示すフローチャートである。
【図２０】この発明の本実施の形態にかかるエクスポート処理（与信審査支援プログラムの一部となる）の概要を示すフローチャートである。
【図２１】この発明の本実施の形態にかかる与信審査に伴う遷移の他の一例を示す遷移図である。
【図２２】この発明の本実施の形態にかかる与信審査に伴う遷移のさらに他の一例を示す説明図である。
【図２３】この発明の別の実施の形態にかかる与信審査支援装置の主要構成を示す概念図である。
【図２４】与信業務の処理手順の一例を示す説明図である。
【図２５】与信業務の処理手順の一例を示す説明図である。
【図２６】与信業務の処理手順の一例を示す説明図である。
【図２７】与信業務の処理手順の一例を示す説明図である。
【図２８】与信業務の処理手順の一例を示す説明図である。
【図２９】与信業務の処理手順の一例を示す説明図である。
【符号の説明】
【０１５７】
１００  与信審査支援装置
１０１  ＣＰＵ
１０２  ＲＯＭ
１０３  ＲＡＭ
１０４  ＨＤＤ
１０５  ＨＤ
１０６  ＦＤＤ
１０７  ＦＤ
１０８  ディスプレイ
１０９  通信Ｉ／Ｆ
１１０  キーボード
１１１  マウス
１１２  スキャナ
１１３  プリンタ
１１４  バス
１１５  ネットワーク
１１６  通信回線
２０１  審査情報入力部
２０２  審査処理制御部
２０３ａ  審査プロセスＡ
２０３ｂ  審査プロセスＢ
２０３ｃ  審査プロセスＣ
２０３ｎ  審査プロセスＮ
２０４  ポリシーテーブル
２０５  ポリシーセット
２０６  判定スコア設定部
２０７  遷移先設定部
２０８  遷移先テーブル
２０９  ステータスマップ
２１０  ステータス一覧テーブル
６０１  制御ディシジョンプロセス
６０２  審査ディシジョンプロセス
６０３  制御ルールベース
６０３ａ  審査前処理ルール
６０３ｂ  審査後処理ルール
６０３ｃ  遷移処理ルール
６０４  審査ルールベース
６０４ａ  審査ルール群
１２０１，１２０２，１２０３，１２０４，１２０５  ステータス
１４０１  遷移先判定項目欄
１７０１  審査ディシジョンマネジャ
１７０２  ＪＲＩ入会審査パッケージ
１７０３  外信照会アプリケーション
１８０１  エクスターナルシステム
１８０２  ステータスＡ
１８０３  ステータスＢ
２１０１，２１０２，２１０３，２１０４，２１０５，２１１２，２１１３，２１２２，２１２３，２１３２，２１３３，２１４６  ステータス
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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【図１８】
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【図１９】
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【図２０】
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【図２１】
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【図２２】
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【図２３】
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【図２４】
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【図２５】
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【図２６】
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【図２７】
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【図２８】
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【図２９】
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