(57)【要約】 【課題】  保険料を算出する上で特に重要となる運転者や乗員人数等の情報を自動的に検出し、虚偽情報の申告、または誤申告を防止し、事故発生時の保険料の支払いに係るトラブルを防止すること。【解決手段】  保険会社サーバと車載装置とから成り、契約自動車に搭載される車載装置に、運転者固有の情報を検出して個人認証を行う第１の手段と、乗車人数を検出する第２の手段と、これら第１、第２の手段で検出した情報を前記保険会社サーバに送信する第３の手段とを設け、前記保険会社サーバに、前記車載装置から受信した情報に基づき契約自動車の保険料を算出する保険料算出手段を設けたことを特徴とする。【選択図】      図２
2005266877.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
保険会社サーバと車載装置とから成り、契約自動車の運転状況に応じて保険料を算出するシステムであって、
契約自動車に搭載される前記車載装置が、
運転者固有の情報を検出して個人認証を行う第１の手段と、乗車人数を検出する第２の手段と、これら第１、第２の手段で検出した情報を前記保険会社サーバに送信する第３の手段とを備え、
前記保険会社サーバが、
前記車載装置から受信した情報に基づき契約自動車の保険料を算出する保険料算出手段を備えることを特徴とする保険料算出システム。
【請求項２】
前記車載装置が、
契約自動車の運転時間、運転時間帯、走行地域、搭乗者のシートベルト着用状況、スピード等の運転状況を検出する複数の検出手段と、検出した運転状況の情報を前記第１、第２の手段で検出した情報と共に蓄積する蓄積手段とをさらに備え、蓄積した情報を所定の時間間隔で前記第３の手段により前記保険会社サーバに送信することを特徴とする請求項１に記載の保険料算出システム。
【請求項３】
前記車載装置が、
前記保険会社サーバから契約自動車の現在の保険料を取得して表示する手段をさらに備えることを特徴とする請求項１または２に記載の保険料算出システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、自動車保険の算出システムに係り、特に、契約自動車の運転者や搭乗者数などの詳細かつ正確な情報を基に保険料を算出するシステムに関するものである。
【背景技術】
【０００２】
従来、自動車の運転状況を速やかに保険料に反映できるシステムとして、例えば、下記特許文献１に記載のものが知られている。
下記特許文献１に記載のものは、予め支払われた自動車保険の契約保険料から、運転者または搭乗者によって申告入力された運転者の年齢等の情報と走行速度等の運転情報に基づいた１乗車毎の保険料分を算出し、契約保険料を消費していくものである。情報の受渡形態については、車載端末と保険会社サーバとがネットワークを介して接続され、情報がリアルタイムに速やかに伝達されるものとしている。
【特許文献１】特開２００２−２９７９１０号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
しかしながら、上記特許文献１に記載の技術は、運転者、乗車する運転者の年齢、乗車人数等の使用情報を、運転者が車載端末を操作し入力することによる申告制としていることから手間がかかり、また、虚偽情報の申告を防ぐことができない。従って、申告者に偽りの意識がなくとも誤操作により偽りの情報が入力された場合における事故発生に対し、保険会社−契約者間でのトラブルの発生が予想される。
さらに、契約自動車が事故に遭うリスクとして、走行地域、走行時間帯にも左右されることが挙げられるが、そのことによる保険料の変動について対応できていないという問題がある。
【０００４】
本発明の目的は、保険料を算出する上で特に重要となる運転者や乗員人数等の情報を自動的に検出し、虚偽情報の申告、または誤申告を防止し、事故発生時の保険料の支払いに係るトラブルを防止することができる保険料算出システムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００５】
上記目的を達成するために、本発明は、保険会社サーバと車載装置とから成り、契約自動車に搭載される前記車載装置に、運転者固有の情報を検出して個人認証を行う第１の手段と、乗車人数を検出する第２の手段と、これら第１、第２の手段で検出した情報を前記保険会社サーバに送信する第３の手段とを設け、前記保険会社サーバに、前記車載装置から受信した情報に基づき契約自動車の保険料を算出する保険料算出手段を設けたことを特徴とする。
また、前記車載装置に、契約自動車の運転時間、運転時間帯、走行地域、搭乗者のシートベルト着用状況、スピード等の運転状況を検出する複数の検出手段と、検出した運転状況の情報を前記第１、第２の手段で検出した情報と共に蓄積する蓄積手段とをさらに設け、蓄積した情報を所定の時間間隔で前記第３の手段により前記保険会社サーバに送信することを特徴とする。
また、前記車載装置に、前記保険会社サーバから契約自動車の現在の保険料を取得して表示する手段をさらに設けたことを特徴とする。
【発明の効果】
【０００６】
本発明によれば、保険料を算出する上で特に重要となる運転者や乗員人数等の情報を１乗車毎に自動的に検出し、その検出した情報に基づき契約自動車の保険料を算出するようにしているため、運転者や乗員人数等の虚偽情報の申告、または誤申告を防止し、事故発生時の保険料の支払いに係るトラブルを防止することができる。
また、契約自動車の乗車開始時から乗車終了時までにおける速度、シートベルト着用状況などの詳細な運転状況の情報を全て自動的に１乗車毎に検出して保険会社サーバに逐次送信するため、運転状況を正確に反映した保険料を算出し、保険料の不公平感を無くすことができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【０００７】
以下、本発明を実施する場合の一形態を図面を参照して具体的に説明する。
図１は、本発明の実施の一形態である保険料算出システムの概要を示すブロック図である。
図１において、契約者１０１は通常考えられる方法（書面等）により、保険会社１０６と自動車保険の契約を結ぶ。契約締結時、従来通りの算出方法で算出した保険料１０２の支払いを保険会社１０６は受ける。また、保険会社１０６は契約自動車１０５が保険会社サーバ１０３とアクセスするための保険会社サーバアクセス情報１０４を契約者１０１に提供する。契約者１０１は保険会社サーバアクセス情報１０４を契約自動車１０５の車載装置２００に入力する。
保険会社サーバアクセス情報１０４とは、保険会社サーバのネットワークアドレスやアクセス時のパスワード、契約者ＩＤなどである。
保険会社サーバ１０３は、契約自動車１０５から送信される運転者の個人情報や速度などの運転状況に応じた情報を契約締結自動車使用情報データベースに蓄積し、契約自動車の運転状況に応じた保険料を算出する。算出した保険料は、契約自動車１０５からの参照要求に応じて返信し、契約自動車１０５の保険契約者に通知する。
【０００８】
図２は、契約自動車１０５に搭載される車載装置の構成を詳細に示した機能ブロック図である。
図２に示す車載装置２００は、各種のセンサから情報を収集する制御装置２０１、収集した情報を蓄積する記憶装置２０２、蓄積された情報を無線回線を通じて基地局１０７の送信し、基地局１０７からインターネット１０８経由で保険会社サーバ１０３に所定時間間隔で送信する無線データ送受信装置２０３を備えている。
また、各種のセンサとして、カーナビゲーションシステム２０４を備えている。
さらに、運転者固有の情報を検出し、個人認証を行う個人認証装置２０５を備える。この個人認証装置２０５は、例えば図３に示すようにハンドル３０１の一部に設けた指紋認識装置３０２によって運転者の指紋情報を検出すものである。
なお、指紋に代えて、指の静脈パターン、声紋など公知の個人情報検出センサを用いることができる。
さらに、速度センサ２０６、シートベルト装着判定装置２０７、乗車人数判定装置２０８、ブレーキ＆アクセル操作検出装置２０９を備えている。
シートベルト装着判定装置２０７は、前部および後部座席におけるシートベルトの装着状態を判定するものである。
乗車人数判定装置２０８は、重量センサと赤外線による物体認識センサを用い、乗車人数を判定するものである。
ブレーキ＆アクセル操作検出装置２０９は、ブレーキとアクセルの踏み込み具合を検出するものである。
これらの各種センサが検出した情報は、カーナビゲーションシステム２０４が検出した位置情報と共に制御装置２０１によって所定時間間隔で収集され、記憶装置２０２に蓄積される。
【０００９】
図４は、記憶装置２０２に記憶される情報の例を示す図であり、第１の記憶領域４０１には保険会社サーバ１０３へアクセスする際のサーバアドレス４０１１、パスワード４０１２、契約者ＩＤ４０１３、契約運転者の個人情報（例えば指紋情報）４０１４が記憶されている。このうち、契約運転者の個人情報４０１４については、保険会社と契約した契約自動車の運転者がＮ人であれば、Ｎ人分の個人情報が記憶される。
第２の記憶領域４０２には、前記の各種センサで検出した情報、すなわち個人情報４０２１、速度情報４０２２、シートベルト装着情報４０２３、乗車人員情報４０２４、ＧＰＳ情報４０２５、ブレーキ＆アクセル情報４０２６が時系列で記憶される。
【００１０】
図５は、運転者の動作を含めた車載装置２００の動作を示すフローチャートである。
ステップ５０１では、車載装置２００に保険契約期間内の保険会社サーバアクセス情報（契約者ＩＤ，パスワード、サーバアドレス）が登録されているかを確認する。
もし、登録されていなければ、ステップ５０２において、保険会社サーバアクセス情報の入力を運転者に要求し、入力を受け付ける。入力された情報は記憶装置２０２の第１の記憶領域４０１に登録される。
ステップ５０３では、車載装置２００は運転手がハンドルを握るのを待ち、握り次第、運転者個人の認証情報を個人認証装置２０５で検出する。
ステップ５０４では、取得した運転者の認証情報と一致する個人情報が既に記憶装置２０２に登録済みであるかを確認する。
もし、登録されていなければ、ステップ５０５において、個人情報の入力を運転者に要求し、入力を受け付ける。登録済みであった場合、登録済みの運転者であることを示す認証情報を作成する。
ステップ５０６では、保険会社サーバアクセス情報を用いて、保険会社サーバ１０３にアクセスし、認証情報と個人情報を送信する。
ステップ５０７では、各種センサの情報の取得タイミングに従って、速度や現在位置、アクセルの操作状態などの情報を収集し、記憶装置２０２の第２の記憶領域４０２に蓄積する。
【００１１】
ステップ５０８では、蓄積した情報を保険会社サーバ１０３に無線回線およびインターネット経由で送信する。
ステップ５０９では、エンジンが停止したかを確認する。エンジンが稼動している限り、ステップ５０７と５０８の処理を繰返し実行し、運転状況に応じて収集した情報を保険会社サーバ１０３に逐次送信する。
ここで、ステップ５０５において、個人情報の入力を運転者に要求しているが、これは最初の1回のみであり、また契約条項で虚偽の個人情報を入力した場合、保険金の支払を受けられないとしておくことにより、虚偽情報の入力を防ぎ、慎重に入力することを促すことができる。
虚偽情報かどうかの判定は、事故発生時の個人情報を特定できるため、事故発生後、事故時運転者の個人情報を虚偽申告できない状況で取得し、認証情報と相違がないかを確認することにより、真偽を確認することができる。
この場合、運転を開始する際に運転者が所有するＩＣカードから運転者の個人情報を収集することも考えられるが、運転を他の者に代わる場合にＩＣカードを入れ替えるのを怠った場合には実際の運転者を識別することができない。本発明の構成では運転者本人の指紋などの個人情報を取得しているため、運転を代わる場合でも面倒な手続が不要であり、かつ実際の運転者を確実に把握することができる。
【００１２】
図６は、車載装置２０で収集する情報の取得タイミングの一例を示す図であり、指紋などの個人情報は１０分おき、若しくは運転席の重量変化やドアが閉まるなどの運転者が変わる要因毎に取得する。また、スピードは１秒おき、乗車人数はドアが閉まった時に取得する。
図７は、ポイント制を利用した保険料変動の一例を示す図である。
予め保険会社１０６で規定したポイント表に対し、保険会社サーバ１０３に蓄積された契約自動車１０５の使用情報を当てはめ、現在のポイントを算出する。また、経過時間を詳細に区切り、経過時間に対する規定の保険料に対し、現在のポイントに沿った変動率を掛け合わせ、残時間分の保険料を足すことにより、現在の保険料を算出する。
図７の例では、現在状況として、契約保険料が５００００円、契約日からの経過時間が２１９日＋１２時間１５分、残時間保険料が１９９３０円、経過時間保険料が３００７０円であることが示されている。
運転状況を反映して保険料をポイント制で変動させるために、１日の平均運転時間、深夜運転の回数、事故遭遇地域での運転経歴、平均乗車人数などに応じたポイントが定義され、このポイントを用いて保険料が算出される。この場合、ポイントが少ない運転状況については危険な運転状況が多いものと見做し、保険料が高くなる方向に変動させる変動率を用いる。
なお、図５のフローチャートでは、未登録者が運転する場合には必ず事前に個人情報を入力するようになっているが（ステップ５０５）、緊急時で未登録者の個人情報を入力する時間的余裕が無いような場合もあるので、このような場合は個人情報入力省略の選択を許可し、未登録者の運転回数、運転時間等に応じて所定のポイントをマイナスすることによって、未登録のまま運転を許可するような処理にしても良い。この場合更に、未登録者運転中の事故については保険金支払いの対象外とするようにしても良い。
図７の例では、次の計算式によって保険料を算出する。
保険料＝残時間保険料＋経過時間保険料×変動率
なお、この計算式は保険会社によって任意に設定可能なものである。
この計算式によって算出された保険料、残時間保険料、ポイントの累計値などは、車載装置２００から保険会社サーバ１０３に任意のタイミングでアクセスして車載装置２００の表示部（図示せず）に表示することができる。
【図面の簡単な説明】
【００１３】
【図１】本発明の実施の一形態である保険料算出システムの概略構成を示すブロック図である。
【図２】契約自動車に装備された車載端末の構成を示す機能ブロック図である。
【図３】運転者の個人情報を検出するセンサの例を示す図である。
【図４】車載装置の記憶装置に記憶される情報の例を示す図である。
【図５】運転者の動作を含めた車載装置の動作を示すフローチャートである。
【図６】車載装置で収集する情報の取得タイミングの一例を示す図である。
【図７】ポイント制を利用した保険料算出の一例を示す図である。
【符号の説明】
【００１４】
１０１…契約者
１０２…保険料
１０３…保険会社サーバ
１０４…保険会社サーバアクセス情報
１０５…契約自動車
１０６…保険会社
２００…車載装置
２０５…個人認証装置
２０８…乗車人数判定装置
【図１】
2005266877.tif 000003
【図２】
2005266877.tif 000004
【図３】
2005266877.tif 000005
【図４】
2005266877.tif 000006
【図５】
2005266877.tif 000007
【図６】
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【図７】
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