(57)【要約】【課題】  効率的かつ的確に、ローンの管理を行なうことができるローン管理方法、メール管理方法、ローン管理プログラム及びメール管理プログラムを提供する。【解決手段】  利用者は、利用者端末１０を利用してローン条件を設定する。そして、利用者端末１０に格納された秘密鍵を用いて生成した電子署名を付して送信する。ローン契約を行なう場合、利用者自身の契約画像データ、位置データに対して電子署名を生成する。管理コンピュータ２１は、この電子署名をローン管理データ記憶部２３に記録する。返済が遅れている場合には、管理コンピュータ２１は督促メールを送信する。督促メールの閲覧時には、利用者端末１０は取得した位置データと開封時刻データとを、利用者端末１０の秘密鍵を用いて電子署名を生成する。そして、利用者端末１０は、この電子署名を管理コンピュータ２１に送信する。【選択図】      図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
利用者の秘密鍵を格納した携帯端末と、この携帯端末とネットワークを介して接続可能な管理コンピュータと、携帯端末識別子毎に前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を記録する電子署名管理データ記憶手段を用いて、ローンを管理する方法であって、
前記管理コンピュータが、
前記携帯端末から、前記携帯端末において入力されたローン条件について前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を含む申込データを受信し、前記電子署名管理データ記憶手段に記録する第１の段階と、
このローン条件についてローンの提供可否に関する審査結果を前記携帯端末に送信する第２の段階と、
前記携帯端末から、ローン契約時の位置と契約時刻とに関するデータについて前記秘密鍵を用いて生成された契約時電子署名を含む契約通知を受信する第３の段階と、
前記契約時電子署名を、前記ローンの申込データに関連付けて、前記電子署名管理データ記憶手段に記録し、前記利用者にローンを提供するための処理を実行する第４の段階とを含むことを特徴とするローン管理方法。
【請求項２】
前記契約時電子署名は、更に前記携帯端末において撮影された利用者の画像データを、前記携帯端末に格納された秘密鍵を用いて生成したことを特徴とする請求項１に記載のローン管理方法。
【請求項３】
前記管理コンピュータが、
前記電子署名管理データ記憶手段に記録されたローン条件に対して返済が遅れている利用者の携帯端末を特定し、前記特定された携帯端末に対して、位置情報を取得するための督促メールを送信する督促送信段階と、
前記督促メールに基づいて前記携帯端末が取得した位置情報を電子署名管理データ記憶手段に記録する督促記録段階と
を更に含むことを特徴とする請求項１または２に記載のローン管理方法。
【請求項４】
前記管理コンピュータが、
前記督促メールが開封された携帯端末から、前記携帯端末が取得した開封時の位置と開封時刻とに関するデータについて前記秘密鍵を用いて生成された督促時電子署名を含む督促開封通知を受信する開封受信段階と、
前記督促時電子署名を前記電子署名管理データ記憶手段に記録する開封記録段階と
を更に含むことを特徴とする請求項１〜３のいずれか一項に記載のローン管理方法。
【請求項５】
利用者の秘密鍵を格納した携帯端末と、この携帯端末とネットワークを介して接続可能な管理コンピュータと、携帯端末識別子毎に前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を記録する電子署名管理データ記憶手段を用いるメール管理方法であって、
前記携帯端末が、
前記管理コンピュータからメールを受信した場合、位置と時刻とに関するデータを取得するデータ取得段階と、
前記取得した位置と時刻とに関するデータについて、前記携帯端末に格納された秘密鍵を用いて生成した電子署名を含む受信通知を送信する受信通知段階と
を含むことを特徴とするメール管理方法。
【請求項６】
利用者の秘密鍵を格納した携帯端末と、この携帯端末とネットワークを介して接続可能な管理コンピュータと、携帯端末識別子毎に前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を記録する電子署名管理データ記憶手段を用いて、ローンを管理するプログラムであって、
前記管理コンピュータを、
前記携帯端末から、前記携帯端末において入力されたローン条件について前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を含む申込データを受信し、前記電子署名管理データ記憶手段に記録する第１の手段と、
このローン条件についてローンの提供可否に関する審査結果を前記携帯端末に送信する第２の手段と、
前記携帯端末から、ローン契約時の位置と契約時刻とに関するデータについて前記秘密鍵を用いて生成された契約時電子署名を含む契約通知を受信する第３の手段と、
前記契約時電子署名を、前記ローンの申込データに関連付けて、前記電子署名管理データ記憶手段に記録し、前記利用者にローンを提供するための処理を実行する第４の手段
として機能させることを特徴とするローン管理プログラム。
【請求項７】
前記契約時電子署名は、更に前記携帯端末において撮影された利用者の画像データを、前記携帯端末に格納された秘密鍵を用いて生成したことを特徴とする請求項６に記載のローン管理プログラム。
【請求項８】
前記管理コンピュータを、
前記電子署名管理データ記憶手段に記録されたローン条件に対して返済が遅れている利用者の携帯端末を特定し、前記特定された携帯端末に対して、位置情報を取得するための督促メールを送信する督促送信手段と、
前記督促メールに基づいて前記携帯端末が取得した位置情報を電子署名管理データ記憶手段に記録する督促記録手段
として更に機能させることを特徴とする請求項６または７に記載のローン管理プログラム。
【請求項９】
前記管理コンピュータを、
前記督促メールが開封された携帯端末から、前記携帯端末が取得した開封時の位置と開封時刻とに関するデータについて前記秘密鍵を用いて生成された督促時電子署名を含む督促開封通知を受信する開封受信手段と、
前記督促時電子署名を前記電子署名管理データ記憶手段に記録する開封記録手段
として更に機能させることを特徴とする請求項６〜８のいずれか一項に記載のローン管理プログラム。
【請求項１０】
利用者の秘密鍵を格納した携帯端末と、この携帯端末とネットワークを介して接続可能な管理コンピュータと、携帯端末識別子毎に前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を記録する電子署名管理データ記憶手段を用いるメール管理プログラムであって、
前記携帯端末を、
前記管理コンピュータからメールを受信した場合、位置と時刻とに関するデータを取得するデータ取得手段と、
前記取得した位置と時刻とに関するデータについて、前記携帯端末に格納された秘密鍵を用いて生成した電子署名を含む受信通知を送信する受信通知手段
として機能させることを特徴とするメール管理プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、利用者に対して効率的かつ的確にローンを提供するためのローン管理方法、メール管理方法、ローン利用プログラム及びメール管理プログラムに関するものである。
【背景技術】
【０００２】
ローンの申込を受け付ける場合には、直接、面談等して本人の意思を確認しながら受け付けている。しかし、面談には時間がかかり、効率的にローンを提供することができない。そこで、申込者に不正契約を抑制することができる自動契約受付装置が提案されている（例えば、特許文献１参照。）。この自動契約受付装置は、顔画像を印刷した契約書及びローンカードの作成出力を処理制御する処理部を備える。さらに、顔写真撮影の人物カメラ、書類読取部を制御する画像入力部と、審査ガイダンスの表示、タッチパネル付き表示部、音声ガイダンス用スピーカを制御するガイダンス入出力部を備える。さらに、顔画像を印刷した契約書の契約書発行部、ローンカードを発行するローンカード発行部を制御する印刷出力部を備える。
【０００３】
そして、契約申込書を読み取り、申込者の写真撮影を行なう。さらに、審査用書類を読み取り、契約申込書及び提出書類に基づいて、契約審査のための質問を表示する。審査で不審な点がない場合、撮影した顔写真の顔画像と契約条文とが印刷された契約書を出力する。申込者が、該契約書に自署した契約書を読み取った場合、ローンカードを発行する。これにより、不正を抑制しながら、効率的にローンを提供することができる。
【０００４】
また、利用者の認証処理時間の高速化を図るための契約機も提案されている（例えば、特許文献２参照。）。この契約機では、携帯電話等の通信端末より身分証明書の画像データと顔写真データをローン会社に対して送信する。これにより、身分証明書の読取処理と顔写真の撮影とを自動契約機において行なう必要が無くなる。すなわち、個人情報の内容が利用者本人であるかどうかの確認を事前に行なうことができ、自動契約機での受付処理時間を短縮する利用者の利便性向上を図ることができる。
【特許文献１】特開２００１−１６７１６４号公報（図１、図２）
【特許文献２】特開２００２−３５８４２０号公報（第１頁）
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかし、上記技術においても、自動契約受付装置や契約機が設置された場所に出向く必要がある。このため、遠隔地の者に対してローンの提供が困難である。
一方、ネットワークを介してローンを提供することも可能である。しかし、この場合、本人の確認が困難であるため、成りすましの危険がある。また、利用者自身がローンの利用事実を否認したり、逃避したりすることもある。
【０００６】
本発明は、上記問題点を解決するためになされたものであり、その目的は、効率的かつ的確に、ローンの管理を行なうためのローン管理方法、メール管理方法、ローン利用プログラム及びメール管理プログラムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記問題点を解決するために、請求項１に記載の発明は、利用者の秘密鍵を格納した携帯端末と、この携帯端末とネットワークを介して接続可能な管理コンピュータと、携帯端末識別子毎に前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を記録する電子署名管理データ記憶
手段を用いて、ローンを管理する方法であって、前記管理コンピュータが、前記携帯端末から、前記携帯端末において入力されたローン条件について前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を含む申込データを受信し、前記電子署名管理データ記憶手段に記録する第１の段階と、このローン条件についてローンの提供可否に関する審査結果を前記携帯端末に送信する第２の段階と、前記携帯端末から、ローン契約時の位置と契約時刻とに関するデータについて前記秘密鍵を用いて生成された契約時電子署名を含む契約通知を受信する第３の段階と、前記契約時電子署名を、前記ローンの申込データに関連付けて、前記電子署名管理データ記憶手段に記録し、前記利用者にローンを提供するための処理を実行する第４の段階とを含むことを要旨とする。
【０００８】
請求項２に記載の発明は、請求項１に記載のローン管理方法において、前記契約時電子署名は、更に前記携帯端末において撮影された利用者の画像データを、前記携帯端末に格納された秘密鍵を用いて生成したことを要旨とする。
【０００９】
請求項３に記載の発明は、請求項１または２に記載のローン管理方法において、前記管理コンピュータが、前記電子署名管理データ記憶手段に記録されたローン条件に対して返済が遅れている利用者の携帯端末を特定し、前記特定された携帯端末に対して、位置情報を取得するための督促メールを送信する督促送信段階と、前記督促メールに基づいて前記携帯端末が取得した位置情報を電子署名管理データ記憶手段に記録する督促記録段階とを更に含むことを要旨とする。
【００１０】
請求項４に記載の発明は、請求項１〜３のいずれか一項に記載のローン管理方法において、前記管理コンピュータが、前記督促メールが開封された携帯端末から、前記携帯端末が取得した開封時の位置と開封時刻とに関するデータについて前記秘密鍵を用いて生成された督促時電子署名を含む督促開封通知を受信する開封受信段階と、前記督促時電子署名を前記電子署名管理データ記憶手段に記録する開封記録段階とを更に含むことを要旨とする。
【００１１】
請求項５に記載の発明は、利用者の秘密鍵を格納した携帯端末と、この携帯端末とネットワークを介して接続可能な管理コンピュータと、携帯端末識別子毎に前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を記録する電子署名管理データ記憶手段を用いるメール管理方法であって、前記携帯端末が、前記管理コンピュータからメールを受信した場合、位置と時刻とに関するデータを取得するデータ取得段階と、前記取得した位置と時刻とに関するデータについて、前記携帯端末に格納された秘密鍵を用いて生成した電子署名を含む受信通知を送信する受信通知段階とを含むことを要旨とする。
【００１２】
請求項６に記載の発明は、利用者の秘密鍵を格納した携帯端末と、この携帯端末とネットワークを介して接続可能な管理コンピュータと、携帯端末識別子毎に前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を記録する電子署名管理データ記憶手段を用いて、ローンを管理するプログラムであって、前記管理コンピュータを、前記携帯端末から、前記携帯端末において入力されたローン条件について前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を含む申込データを受信し、前記電子署名管理データ記憶手段に記録する第１の手段と、このローン条件についてローンの提供可否に関する審査結果を前記携帯端末に送信する第２の手段と、前記携帯端末から、ローン契約時の位置と契約時刻とに関するデータについて前記秘密鍵を用いて生成された契約時電子署名を含む契約通知を受信する第３の手段と、前記契約時電子署名を、前記ローンの申込データに関連付けて、前記電子署名管理データ記憶手段に記録し、前記利用者にローンを提供するための処理を実行する第４の手段として機能させることを要旨とする。
【００１３】
請求項７に記載の発明は、請求項６に記載のローン管理プログラムにおいて、前記契約
時電子署名は、更に前記携帯端末において撮影された利用者の画像データを、前記携帯端末に格納された秘密鍵を用いて生成したことを要旨とする。
【００１４】
請求項８に記載の発明は、請求項６または７に記載のローン管理プログラムにおいて、前記管理コンピュータを、前記電子署名管理データ記憶手段に記録されたローン条件に対して返済が遅れている利用者の携帯端末を特定し、前記特定された携帯端末に対して、位置情報を取得するための督促メールを送信する督促送信手段と、前記督促メールに基づいて前記携帯端末が取得した位置情報を電子署名管理データ記憶手段に記録する督促記録手段として更に機能させることを要旨とする。
【００１５】
請求項９に記載の発明は、請求項６〜８のいずれか一項に記載のローン管理プログラムにおいて、前記管理コンピュータを、前記督促メールが開封された携帯端末から、前記携帯端末が取得した開封時の位置と開封時刻とに関するデータについて前記秘密鍵を用いて生成された督促時電子署名を含む督促開封通知を受信する開封受信手段と、前記督促時電子署名を前記電子署名管理データ記憶手段に記録する開封記録手段として更に機能させることを要旨とする。
【００１６】
請求項１０に記載の発明は、利用者の秘密鍵を格納した携帯端末と、この携帯端末とネットワークを介して接続可能な管理コンピュータと、携帯端末識別子毎に前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を記録する電子署名管理データ記憶手段を用いるメール管理プログラムであって、前記携帯端末を、前記管理コンピュータからメールを受信した場合、位置と時刻とに関するデータを取得するデータ取得手段と、前記取得した位置と時刻とに関するデータについて、前記携帯端末に格納された秘密鍵を用いて生成した電子署名を含む受信通知を送信する受信通知手段として機能させることを要旨とする。
【００１７】
（作用）
請求項１又は６に記載の発明によれば、利用者の秘密鍵を格納した携帯端末と、この携帯端末とネットワークを介して接続可能な管理コンピュータと、携帯端末識別子毎に前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を記録する電子署名管理データ記憶手段を用いる。前記管理コンピュータが、前記携帯端末において入力されたローン条件について前記秘密鍵を用いて生成した電子署名を含む申込データを受信し、前記電子署名管理データ記憶手段に記録する。そして、このローン条件についてローンの提供可否に関する審査結果を前記携帯端末に送信する。この場合、前記携帯端末は、ローン契約時の位置と契約時刻とに関するデータを取得し、前記携帯端末に格納された前記秘密鍵を用いて暗号化した契約時電子署名を生成する。そして、前記携帯端末は、この契約時電子署名を含む契約通知を送信する。この契約通知を受信した管理コンピュータは、前記契約時電子署名を、前記ローンの申込データに関連付けて、前記電子署名管理データ記憶手段に記録し、前記利用者にローンを提供するための処理を実行する。これにより、ローン条件には、秘密鍵を用いて生成した利用者の電子署名が付されるため、本人性を確認し、的確にローンを提供することができる。更に、ローン契約時の位置と契約時刻とに関するデータを、前記携帯端末に格納された秘密鍵を用いて生成した契約時電子署名を電子署名管理データ記憶手段に記録するため、ローン契約に関しての記録を残すことができる。すなわち、「いつ」、「どこ」で、「誰」が契約したかを特定することができ、契約の確実性を向上することができる。
【００１８】
請求項２又は７に記載の発明によれば、前記契約時電子署名は、更に前記携帯端末において撮影された利用者の画像データを、前記携帯端末に格納された秘密鍵を用いて生成する。これにより、ローン契約の本人性を確認することができる。
【００１９】
請求項３又は８に記載の発明によれば、前記管理コンピュータが、前記電子署名管理データ記憶手段に記録されたローン条件に対して返済が遅れている利用者の携帯端末を特定
する。そして、前記特定された携帯端末に対して、位置情報を取得するための督促メールを送信する。前記督促メールに基づいて前記携帯端末が取得した位置情報を電子署名管理データ記憶手段に記録する。これにより、返済が遅れている利用者の所在を特定することができる。
【００２０】
請求項４又は９に記載の発明によれば、前記管理コンピュータが、前記携帯端末において前記督促メールが開封された場合、前記携帯端末は開封時の位置と開封時刻とに関するデータを取得する。そして、前記携帯端末は、前記秘密鍵を用いて督促時電子署名を生成し、これを含む督促開封通知を送信する。そして、前記督促時電子署名を前記電子署名管理データ記憶手段に記録する。これにより、ローン契約に関する督促記録を残すことができる。すなわち、「いつ」、「どこ」で、「誰」が督促を受けたかを特定することができ、督促の確実性を向上することができる。
【００２１】
請求項５又は１０に記載の発明によれば、利用者の秘密鍵を格納した携帯端末と、この携帯端末とネットワークを介して接続可能な管理コンピュータと、携帯端末識別子毎に前記秘密鍵を用いて生成された電子署名を記録する電子署名管理データ記憶手段を用いる。そして、前記携帯端末が、前記管理コンピュータからメールを受信した場合、位置と時刻とに関するデータを取得する。そして、前記携帯端末は、前記取得した位置と時刻とに関するデータについて、前記携帯端末に格納された秘密鍵を用いて生成した電子署名を含む受信通知を送信する。これにより、管理コンピュータは、利用者の所在を特定することができる。すなわち、「いつ」、「どこ」で、「誰」がメールを受けたかを特定することができ、メール受信の確実性を向上することができる。
【発明の効果】
【００２２】
以上詳述したように、本発明によれば、利用者に対して効率的かつ安全にローンを提供することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２３】
以下、本発明を具体化した一実施形態を図１〜図７に従って説明する。本実施形態では、利用者に対してローンを提供する場合に用いるローン管理方法、メール管理方法、ローン利用プログラム及びメール管理プログラムとして説明する。本実施形態では、ローン提供者である銀行は、メール管理プログラムとしてのローン管理アプリケーションを利用者の携帯端末に送信する。
【００２４】
本実施形態では、図１に示すように、携帯電話網やインターネットを含むネットワークＮを介してローン管理アプリケーションを利用者に提供する。利用者は、ローン管理アプリケーションを格納した携帯端末としての利用者端末１０を用いて受信する。
【００２５】
この利用者端末１０は、図１に示すように、ダイヤル番号ボタン１１０の他に、表示部１０１、セレクタボタン１０２、モード変更ボタン１０３を有する。この利用者端末１０は、通常の電話モードの他に、電子メールの送受信を行なうためのメールモード、ウェブページの表示を行なうためのブラウザモード、そして各種プログラムの実行処理を行なうプログラム実行モードを有する。各モード（例えば、電話モード）から他のモード（例えば、プログラム実行モード）に切り替える場合には、モード変更ボタン１０３を用いる。
【００２６】
表示部１０１には、利用者端末１０が受信した電子メールやウェブページが表示される。
また、利用者端末１０のセレクタボタン１０２は、ポインタ移動機能とクリック機能とを有する。このセレクタボタン１０２を用いて方向指示を行なうことによりポインタを移動させることができ、セレクタボタン１０２を押すことにより、ポインタが示している項
目を選択することができる。
【００２７】
さらに、利用者端末１０は、ＧＰＳ（Global Positioning Systems）を利用した位置取得機能や写真撮影機能を有する。さらに、この利用者端末１０には、予め秘密鍵及び公開鍵に関するデータを格納しておく。
【００２８】
さらに、利用者端末１０は、図示しない制御手段（ＣＰＵ）、記憶手段（ＲＡＭ、ＲＯＭ等）、データ送受信手段等を有する。そして、利用者端末１０内の記憶手段には、アプリケーションプログラム記憶部が含まれ、後述する手順により提供されたローン管理アプリケーションが格納される。そして、このローン管理アプリケーションが起動されることにより、この利用者端末１０の制御手段は、後述するメール管理方法に関する処理手順（データ取得段階、受信通知段階等）を実行する。これにより、利用者端末１０の制御手段は、データ取得手段、受信通知手段等の各手段として機能する。
【００２９】
この利用者端末１０は、図１に示すように、ネットワークＮを介して、ローン管理サーバとしてのローン管理システム２０に接続されている。
ローン管理システム２０は、ローン利用アプリケーションや利用者に関するデータの管理に関する各種データ処理を行なうコンピュータシステムである。図１に示すように、管理コンピュータ２１を備えている。管理コンピュータ２１は、図示しない制御手段（ＣＰＵ）、記憶手段（ＲＡＭ、ＲＯＭ、ハードディスク等）やデータ送受信手段等を有する。この管理コンピュータ２１は、ローン管理に関して後述する処理手順（第１の段階、第２の段階、第３の段階、第４の段階、開封受信段階、開封記録段階、督促送信段階、督促記録段階等）のためのローン管理プログラムを実行する。これにより、管理コンピュータ２１は、第１の手段、第２の手段、第３の手段、第４の手段、開封受信手段、開封記録手段、督促送信手段、督促記録手段等の各手段として機能する。
【００３０】
さらにローン管理システム２０は、利用者データ記憶部２２及び電子署名管理データ記憶手段としてのローン管理データ記憶部２３を備えている。
利用者データ記憶部２２には、図２に示すように、本サービスを利用してローンを利用することができる利用者に関しての利用者データ２２０が記録されている。本実施形態では、利用者は事前登録が必要であり、この利用者データ２２０は、利用者が登録を行なった場合に設定される。利用者データ２２０は、利用者毎に、利用者識別子、氏名、住所、職業属性、口座識別子、電子メールアドレス、パスワード及びローン限度に関するデータを含んで構成される。
【００３１】
利用者識別子データ領域には、各利用者を特定するために用いる識別子に関するデータが記録される。この利用者識別子は、利用者登録を行なった場合にサービス提供者により付与される。この利用者識別子を用いることにより、ローン管理システム２０において図示しない他の記憶部に記録されたデータを用いて、利用者の属性データ（例えば、利用料金の引落口座番号等）を抽出することができる。
【００３２】
氏名データ領域、住所データ領域、職業属性データ領域には、この利用者の氏名、住所、職業属性に関するデータが記録される。
口座識別子データ領域には、この利用者が保有する銀行口座を特定するためのデータが記録される。提供されたローンはこの口座に振り込まれる。この口座識別子は銀行の支店コード、預金種別コード、口座番号から構成されている。
【００３３】
電子メールアドレスデータ領域には、この利用者が用いる電子メールアドレスに関するデータが記録される。
パスワードデータ領域には、ローンを利用する場合に行なわれるユーザ認証に用いるパ
スワードに関するデータが記録される。
【００３４】
ローン限度データ領域には、この利用者に関するローン限度に関するデータが記録される。このローン限度には、この利用者の借入金額や借入期間についての上限に関するデータが記録される。
【００３５】
ローン管理データ記憶部２３には、図３に示すように、利用者に対して提供されるローンに関するローン管理データ２３０が記録されている。このローン管理データ２３０は、利用者にローンを提供した場合に生成される。ローン管理データ２３０は、ローン毎に、ローン設定データ２３１と督促管理データ２３２とを含んで構成される。ローン設定データ２３１は、ローンを提供した場合に記録される。また、督促管理データ２３２は提供したローンに関しての督促を行なった場合に記録される。
【００３６】
ローン設定データ２３１は、受付識別子、受付日、借入金額、借入期間、返済方法、契約時画像、契約時ロケーション及び契約時電子署名に関するデータを含んで構成される。
受付識別子データ領域には、このローンの申込を識別するためのデータが記録される。
【００３７】
受付日データ領域には、このローンの申込を受け付けた日時を特定するためのデータが記録される。
借入金額データ領域、借入期間データ領域、返済方法データ領域には、この利用者から申込のあったローンに関して借入金額、借入期間、返済方法を特定するためのデータが記録される。
【００３８】
契約時画像データ領域には、この利用者がローンの契約を行なった時の様子を撮影した画像データが記録される。この画像は、事後的に確実にローン契約を行なった様子を確認するための記録として用いられる。
【００３９】
契約時ロケーションデータ領域には、この利用者がローン契約を締結した場所を特定するためのデータが記録される。
契約時電子署名データ領域には、この利用者から受信したローン契約に関するデータについて、利用者の電子署名データが記録される。
【００４０】
また、督促管理データ２３２は、督促時刻、督促時ロケーション、開封時刻及び開封ロケーション及び督促時電子署名に関するデータを含んで構成される。
督促時刻データ領域には、ローン返済の督促メールを送信した時刻に関するデータが記録される。
【００４１】
督促時ロケーションデータ領域には、ローン返済の督促メールを受信した時の利用者の所在を特定するためのデータが記録される。
開封時刻データ領域には、この利用者が督促メールを開封した時刻に関するデータが記録される。
【００４２】
開封ロケーションデータ領域には、この利用者が督促メールを開封した場所を特定するためのデータが記録される。
督促時電子署名データ領域には、この利用者から受信した督促メールの開封に関するデータについて、利用者の電子署名データが記録される。
【００４３】
上記のように構成されたシステムにおいて、ローンの提供を行なう場合の処理手順を説明する。以下、ローンの利用登録段階、ローン契約段階、ローン返済の督促段階の順に説明する。
【００４４】
（ローンの利用登録段階）
まず、ローンの利用登録の段階の処理を、図４を用いて説明する。本実施形態では、本サービスを利用する場合、まず、利用者は、ローン利用の初期登録を行なう。この場合、利用者は、ローン加入申込書を金融機関に提出する。このローン加入申込書には、利用者の氏名、住所、職業属性、口座識別子、電子メールアドレスに関する情報が記入される。
【００４５】
金融機関は、このローン加入申込書に基づいて、ローン加入審査を行なう。このローン加入審査では、この利用者にローンを提供できるどうかについて審査を行なう。この利用者にローンを提供できる場合、ローン限度を決定する。
【００４６】
ローン加入審査において、ローンの提供可能と判断された場合、管理コンピュータ２１は、ローン加入処理を実行する（ステップＳ１−１）。具体的には、この利用者に、利用者識別子及びパスワードを付与する。そして、付与した利用者識別子及びパスワードとともに、利用者が申請した利用者の氏名、住所、職業属性、口座識別子、電子メールアドレスに関する情報を利用者データ記憶部２２に登録する。
【００４７】
次に、管理コンピュータ２１は、利用者識別子、パスワードの提供処理を行なう（ステップＳ１−２）。具体的に、この利用者の住所に、利用者識別子、パスワードを送付するための処理を実行する。本実施形態では、郵送により送付される。
【００４８】
利用者識別子、パスワードを受け取った利用者は、利用者端末１０を用いてローン管理システム２０にアクセスを行なう。具体的には、利用者は利用者端末１０のブラウザを起動し、ローン管理システム２０にアクセスするためのＵＲＬ（Uniform Resource Locator）を入力する。そして、利用者端末１０は、ネットワークＮを介して、アクセス要求をローン管理システム２０に送信する。このアクセス要求を受信したローン管理システム２０は、ユーザ認証画面を利用者端末１０の表示部１０１に出力させる。このユーザ認証画面には、利用者識別子及びパスワードの入力欄が設けられている。利用者は、このユーザ認証画面の各入力欄に利用者識別子、パスワードを入力する。この場合、利用者端末１０は、利用者識別子、パスワードに関するデータを含むログイン要求をローン管理システム２０に送信する（ステップＳ１−３）。
【００４９】
このログイン要求を受信した管理コンピュータ２１は、ユーザ認証を行なう（ステップＳ１−４）。具体的には、受信した利用者識別子、パスワードが、利用者データ記憶部２２に登録されているかどうかを確認する。ユーザ認証できない場合には、その旨を利用者端末１０を送信し、処理を終了する。
【００５０】
ユーザ認証が完了した場合には、管理コンピュータ２１は、この利用者に関する電子証明書を生成する（ステップＳ１−５）。
そして、管理コンピュータ２１は、ネットワークＮを介して、電子証明書を発行し、ローン管理アプリケーションとともに送信する（ステップＳ１−６）。この電子証明書には、例えば、ＩＴＵ（International Telecommunications Union：国際電気通信連合電気通信標準化部門）が定めたデジタル証明書の標準仕様である「Ｘ．５０９」を用いる。この電子証明書には、利用者に関する情報、利用者の公開鍵、証明書の期限、発行機関の電子署名等の証明書発行機関に関する情報を含む。
【００５１】
また、ローン管理アプリケーションは、後述するように、利用者端末１０内のメモリに格納される。そして、このローン管理アプリケーションは、利用者端末１０内の内部リソース（例えば、ＧＰＳ機能、送受信機能等）にアクセスでき、各種機能を制御する。
【００５２】
そして、ローン管理アプリケーション及び電子証明書を受信した利用者端末１０は、この電子証明書を利用者端末１０内のメモリに格納する（ステップＳ１−７）。
（ローン契約段階）
次に、ローン契約段階の処理を、図５、図６を用いて説明する。利用者は、ローン管理アプリケーションを格納した利用者端末１０を用いてローン管理システム２０にログイン処理を実行する（ステップＳ２−１）。具体的には、利用者は利用者端末１０のブラウザを起動し、ローン管理システム２０にアクセスするためのＵＲＬを入力する。そして、利用者端末１０は、ネットワークＮを介して、アクセス要求をローン管理システム２０に送信する。このアクセス要求を受信したローン管理システム２０は、ユーザ認証画面を利用者端末１０の表示部１０１に出力させる。このユーザ認証画面には、利用者識別子及びパスワードの入力欄が設けられている。利用者は、このユーザ認証画面の各入力欄に利用者識別子、パスワードを入力する。この場合、利用者端末１０は、利用者識別子、パスワードに関するデータを含むログイン要求をローン管理システム２０に送信する。このログイン要求には、利用者端末１０内のメモリに格納された電子証明書を付加する。
【００５３】
この場合、管理コンピュータ２１は、ログイン要求に付加された電子証明書の有効性を確認する（ステップＳ２−２）。ここでは、電子証明書に含まれる有効期間に基づいて、有効性を確認を判断する。
【００５４】
次に、管理コンピュータ２１は、ログイン要求に含まれる利用者識別子、パスワードを用いてユーザ認証を行なう（ステップＳ２−３）。具体的には、受信した利用者識別子、パスワードが、利用者データ記憶部２２に記録されているかどうかを確認する。
【００５５】
そして、電子証明書の有効性の確認及びユーザ認証が完了した場合、管理コンピュータ２１は、ローン申込画面データを送信する（ステップＳ２−４）。このデータを受信した利用者端末１０の表示部１０１には、ローン申込画面が出力される。このローン申込画面には、ローンの借入金額、借入期間、返済方法を設定するための入力欄が設けられている。
【００５６】
利用者は、この利用者端末１０の表示部１０１に表示されたローン申込画面を利用して、利用者端末１０は、ローン条件を設定する（ステップＳ２−５）。具体的には、ローン申込画面の各入力欄に借入金額、借入期間、返済方法を入力する。
【００５７】
そして、ローン条件を完了した場合、利用者端末１０は、入力されたローン条件に対して電子署名を生成する（ステップＳ２−６）。具体的には、設定されたローン条件に関するデータのハッシュ値を算出する。そして、このハッシュ値を、利用者端末１０に格納された秘密鍵を用いて暗号化して電子署名を生成する。
【００５８】
そして、利用者端末１０は、ローン申込を送信する（ステップＳ２−７）。ローン申込には、ローン申込画面を用いて設定されたローン条件に関するデータ、ステップＳ２−６において生成した電子署名、及び利用者端末１０内のメモリに格納された電子証明書を含める。
【００５９】
このローン申込を受信した管理コンピュータ２１は、まず電子署名の有効性を確認する（ステップＳ２−８）。ここでは、ＣＲＬ（Certificate Revocation List ：廃棄証明書リスト）を用いて、有効性を確認する。
【００６０】
そして、管理コンピュータ２１は、ローン申込データをローン管理データ記憶部２３に記録する（ステップＳ２−９）。ここでは、管理コンピュータ２１は、受信したローン申込に対して、受付識別子を付与し、ローン申込に含まれる借入金額、借入期間、返済方法
に関するデータをローン管理データ記憶部２３に記録する。
【００６１】
次に、管理コンピュータ２１は、受信したローン条件に基づいてローン審査を実行する（ステップＳ３−１）。ここでは、受け付けたローン条件が、利用者データ記憶部２２に記録されたローン限度内にあるかどうかを確認する。
【００６２】
そして、管理コンピュータ２１は、審査結果を利用者端末１０に対して通知する（ステップＳ３−２）。ローン条件が、利用者データ記憶部２２に記録されたローン限度を超えている場合には、その旨を通知して処理を終了する。一方、ローン条件がローン限度内の場合には、管理コンピュータ２１は、利用者端末１０に対して契約画面データを送信する。
【００６３】
このデータを受信した利用者端末１０は、契約画面を表示する（ステップＳ３−３）。ここで、契約画面を確認した利用者は、自分の写真を撮影する。これにより、利用者端末１０は、契約画像データを生成する（ステップＳ３−４）。さらに、利用者端末１０は、このときの位置データを取得する（ステップＳ３−５）。
【００６４】
そして、利用者端末１０は、電子署名を生成する（ステップＳ３−６）。この場合も、契約画像データ及び位置データのハッシュ値を算出する。そして、このハッシュ値を、利用者端末１０に格納された秘密鍵を用いて暗号化して電子署名を生成する。
【００６５】
そして、利用者端末１０は、ローン契約確認を送信する（ステップＳ３−７）。ローン契約確認には、契約画像データ及び位置データ、電子署名及び利用者端末１０内のメモリに格納された電子証明書を含める。
【００６６】
ローン契約確認を受信した管理コンピュータ２１は、ローン契約確認をローン管理データ記憶部２３に記録する（ステップＳ３−８）。ここでは、ローン契約確認に含まれる契約画像データを契約時画像データとして、位置データを契約時ロケーションデータとして記録する。更に、管理コンピュータ２１は、ローン契約確認に含まれる電子署名を、ローン設定データ２３１の契約時電子署名として記録する。
【００６７】
そして、管理コンピュータ２１は、貸付金振込処理を実行する（ステップＳ３−９）。この場合、まず、管理コンピュータ２１は、受信した契約画像データをローン管理データ記憶部２３に記録する。さらに、ローン契約確認に含まれる位置データを契約時ロケーションとしてローン管理データ記憶部２３に記録する。そして、この利用者の預金口座に、借入金額を振り込むための処理を実行する。振込処理を完了した場合、管理コンピュータ２１は、利用者端末１０に対して振込通知を送信する（ステップＳ３−１０）。
【００６８】
（ローン返済の督促段階）
次に、返済の督促段階の処理を、図７を用いて説明する。まず、管理コンピュータ２１は、ローンの返済が遅れているローン管理データ２３０を特定する（ステップＳ４−１）。具体的には、ローン管理データ２３０のローン設定データ２３１に基づいて算出される貸付金の回収がなされていないローンを特定する。
【００６９】
返済が遅れているローン管理データ２３０がある場合には、管理コンピュータ２１は、督促メールを送信する（ステップＳ４−２）。この督促メールは、通常の電子メールとは異なり、インターネットを経由しないで、通信キャリアサーバから、直接、利用者端末１０に送信される。本実施形態では、午前３時に送信する。
【００７０】
督促メールを受信した利用者端末１０は、利用者端末１０内に格納されたローン管理ア
プリケーションを起動する（ステップＳ４−３）。そして、利用者端末１０は、ＧＰＳ機能を制御して、現在の位置データを取得する（ステップＳ４−４）。さらに、利用者端末１０は、取得した位置データをローン管理システム２０に送信する（ステップＳ４−５）。
【００７１】
管理コンピュータ２１は、督促記録を行なう（ステップＳ４−６）。この督促記録には、督促メールを送信した時刻、利用者端末１０から受信した位置データを督促時ロケーションとして含む督促管理データ２３２をローン管理データ記憶部２３に記録する。そして、管理コンピュータ２１は、利用者による利用者端末１０が受信した督促メールの開封を待つ。
【００７２】
その後、利用者は、利用者端末１０を用いて、ローン管理システム２０から受信した督促メールを開封する。この場合、利用者端末１０は電子署名の確認表示を実行する（ステップＳ４−７）。これにより、利用者は督促メールの送信者（ここでは、ローンを提供した銀行）を確認することができる。
【００７３】
そして、利用者端末１０は、督促メールの督促内容を表示する（ステップＳ４−８）。これにより、利用者は、督促内容を把握することができる。
さらに、督促メールの閲覧時にも、利用者端末１０のローン管理アプリケーションは、ＧＰＳ機能を制御して位置データを取得する（ステップＳ４−９）。そして、利用者端末１０は、開封通知をローン管理システム２０に送信する（ステップＳ４−１０）。この場合、利用者端末１０は、取得した位置データと開封時刻データとを、利用者端末１０の秘密鍵で暗号化した電子署名を生成する。そして、位置データ、開封時刻データ、電子署名、電子証明書を含む開封通知をローン管理システム２０に送信する。
【００７４】
開封通知を受信した管理コンピュータ２１は、電子署名の有効性を確認する（ステップＳ４−１１）。そして、この場合もＣＲＬを用いる。
そして、管理コンピュータ２１は、開封通知をローン管理データ記憶部２３に記録する（ステップＳ４−１２）。具体的には、開封時刻データとともに、位置データを開封ロケーションデータとして含む督促管理データ２３２を記録する。
【００７５】
以上、本実施形態によれば、以下に示す効果を得ることができる。
・  上記実施形態では、ローン管理システム２０は、ユーザ認証画面を利用者端末１０の表示部１０１に出力させ、利用者識別子及びパスワードの入力を促す。そして、管理コンピュータ２１は、ログイン要求に含まれる利用者識別子、パスワードを用いてユーザ認証を行なう。そして、利用者は、この利用者端末１０の表示部１０１に表示されたローン申込画面を利用して、利用者端末１０は、ローン条件を設定する（ステップＳ２−５）。具体的には、ローン申込画面の各入力欄に借入金額、借入期間、返済方法を入力する。そして、ローン条件を完了した場合、利用者端末１０は、入力されたローン条件に対して電子署名を生成する（ステップＳ２−６）。この場合、契約画像データ及び位置データのハッシュ値を算出する。そして、このハッシュ値を、利用者端末１０に格納された秘密鍵を用いて暗号化して電子署名を生成する。従って、この電子署名は、この利用者端末１０の利用者のみが設定することができる。従って、より確実にローンの申込者を特定することができる。
【００７６】
・  上記実施形態では、ローン契約時には、利用者端末１０は、契約画像データを生成する（ステップＳ３−４）。さらに、利用者端末１０は、このときの位置データを取得する（ステップＳ３−５）。そして、利用者端末１０は、電子署名を生成する（ステップＳ３−６）。この場合、契約画像データ及び位置データのハッシュ値を算出する。そして、このハッシュ値を、利用者端末１０に格納された秘密鍵を用いて暗号化して電子署名を生
成する。このため、誰が、どこで、どの端末を用いて契約を行なったかを特定することができる。ローン提供者が管理する自動契約受付装置とは異なり、利用者端末１０は利用者が管理する端末である。画像と位置とに関するデータに対して、その利用者端末１０の秘密鍵を用いて電子署名を生成することにより、利用者の利用者端末１０を自動契約受付装置と同様に扱うことができる。
【００７７】
・  上記実施形態では、利用者端末１０は、ローン契約確認を送信する（ステップＳ３−７）。ローン契約確認には、契約画像データ及び位置データ、電子署名及び利用者端末１０内のメモリに格納された電子証明書を含める。ローン契約確認を受信した管理コンピュータ２１は、ローン契約確認を２３に記録する（ステップＳ３−８）。契約時の契約画像や契約時ロケーションを記録することにより、契約事実の存在を確認できる。また、これらのデータは、利用者端末１０に格納された秘密鍵を用いて生成された電子署名が付されているため、証拠能力を向上させることができる。
【００７８】
・  上記実施形態では、管理コンピュータ２１は、ローンの返済が遅れている２３０を特定する（ステップＳ４−１）。具体的には、ローン管理データ２３０のローン設定データ２３１に基づいて算出される貸付金の回収がなされていないローンを特定する。返済が遅れているローン管理データ２３０がある場合には、管理コンピュータ２１は、督促メールを送信する（ステップＳ４−２）。督促メールを受信した利用者端末１０は、利用者端末１０内に格納されたローン管理アプリケーションを起動する（ステップＳ４−３）。そして、利用者端末１０は、ＧＰＳ機能を制御して、現在の位置データを取得する（ステップＳ４−４）。さらに、利用者端末１０は、取得した位置データをローン管理システム２０に送信する（ステップＳ４−５）。管理コンピュータ２１は、督促記録を行なう（ステップＳ４−６）。このため、ローンを提供した銀行は、債務者の所在を確認することができる。例えば、本実施形態のように、午前３時に送信した場合、通常、利用者は就寝していることが多い。従って、利用者の就寝場所を把握することができる。
【００７９】
・  上記実施形態では、利用者は、ローン管理システム２０から受信した督促メールを開封した場合、利用者端末１０は電子署名の確認表示を実行する（ステップＳ４−７）。これにより、利用者は督促メールの送信者（ここでは、ローンを提供した銀行）を確認することができる。そして、利用者端末１０は、督促メールの督促内容を表示する（ステップＳ４−８）。さらに、督促メールの閲覧時にも、利用者端末１０のローン管理アプリケーションは、ＧＰＳ機能を制御して位置データを取得する（ステップＳ４−９）。そして、利用者端末１０は、開封通知をローン管理システム２０に送信する（ステップＳ４−１０）。この場合、利用者端末１０は、取得した位置データと開封時刻データとを、利用者端末１０の秘密鍵で暗号化した電子署名を生成する。これにより、「誰」が、「いつ」、「どこで」督促メールを閲覧したかという記録を残すことができる。従って、配達証明郵便と同様に場所と閲覧者を特定でき、督促を確実に行なうことができる。
【００８０】
・  上記実施形態では、利用者端末１０は、位置データ、開封時刻データ、電子署名、電子証明書を含む開封通知をローン管理システム２０に送信する。開封通知を受信した管理コンピュータ２１は、電子署名の有効性を確認する（ステップＳ４−１１）。そして、管理コンピュータ２１は、開封通知をローン管理データ記憶部２３に記録する（ステップＳ４−１２）。具体的には、開封時刻データとともに、位置データを開封ロケーションデータとして含む督促管理データ２３２を記録する。これにより、管理コンピュータ２１は、利用者が「どこで」「いつ」督促メールを閲覧したかという記録を残すことができる。従って、配達証明郵便と同様に場所と閲覧者を特定でき、督促を確実に行なうことができる。
【００８１】
なお、上記実施形態は、以下の態様に変更してもよい。
○  上記実施例では、ローンを設定した本人に対して督促メールを送信する。これに代えて、連帯保証人に送信してもよい。この場合、連帯保証人の携帯端末にも、ローン管理アプリケーション及び電子証明書を格納させる。これにより、より確実に督促を行なうことができる。
【００８２】
○  上記実施例では、利用者の携帯端末である利用者端末１０に、ローン管理アプリケーションや電子証明書を提供する。これに代えて、ローン提供者が、ローン管理アプリケーションや電子証明書を格納した携帯端末を利用者に貸し出してもよい。
【図面の簡単な説明】
【００８３】
【図１】本発明の実施形態のシステム概略図。
【図２】利用者データ記憶部に記録されたデータの説明図。
【図３】ローン管理データ記憶部に記録されたデータの説明図。
【図４】本実施形態における処理手順の説明図。
【図５】本実施形態における処理手順の説明図。
【図６】本実施形態における処理手順の説明図。
【図７】本実施形態における処理手順の説明図。
【符号の説明】
【００８４】
１０…携帯端末としての利用者端末、２０…ローン管理システム、２１…管理コンピュータ、２３…電子署名管理データ記憶手段としてのローン管理データ記憶部、Ｎ…ネットワーク。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
2005267417.tif 000006
【図５】
2005267417.tif 000007
【図６】
2005267417.tif 000008
【図７】
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