(57)【要約】【課題】ネットバンキングサービスを利用する際に認証を受けるために必要な認証情報が印刷されたカードを所持せず、また、そのような認証情報を利用者自身が記憶していなくても、ネットバンキングサービスを利用できるようにする。【解決手段】  ネットバンキングサーバー１０と、ネットバンキングサービスの利用者が所持する、ネットバンキングサービスの利用に必要な認証情報が記憶された非接触ＩＣカード３４と、非接触ＩＣカード３４からデータの読出しが可能なＩＣカードアクセス部３０を備えると共に、サーバー１０とネットワーク経由で接続された利用者端末１４とを備える。ＩＣカードアクセス部３０は、非接触ＩＣカード３０から認証情報を読み出し、利用者端末１４は、読み出された認証情報をサーバー１０へ送信し、サーバー１０は、利用者端末１４から送信されてきた認証情報に基づいて利用者認証を実行する。【選択図】    図６
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
ネットバンキングサービスを提供するサーバーと、
前記ネットバンキングサービスへのログインに必要な認証情報が記憶されたＩＣカードと、
前記ＩＣカードからデータの読み出しが可能なＩＣカードアクセス部を備えると共に、前記サーバーとネットワークを介して接続された利用者端末と、
を含んで構成されたシステムにより前記ネットバンキングサービスの利用者認証を行う方法であって、
前記ＩＣカードアクセス部が、前記ＩＣカードから前記認証情報を読み出す認証情報読出しステップと、
前記利用者端末が、前記ＩＣカードアクセス部により読み出された認証情報を前記サーバーへ送信する認証情報送信ステップと、
前記サーバーが、前記利用者端末から送信されてきた認証情報に基づいて利用者認証を実行する認証実行ステップと、を備えることを特徴とするネットバンキングサービスの利用者認証方法。
【請求項２】
請求項１記載のネットバンキングサービスの利用者認証方法において、
前記利用者端末が、利用者から暗証番号の入力を受け付けるステップと、
前記利用者端末が、入力された暗証番号を前記サーバーへ送信するステップと、を更に備え、
前記認証実行ステップでは、前記サーバーは、前記暗証番号に基づく利用者認証と、前記確認番号に基づく利用者認証とを実行することを特徴とする方法。
【請求項３】
請求項１又は２記載のネットバンキングサービスの利用者認証方法において、
前記認証情報は、利用者を識別するための利用者識別情報と、利用者毎に設定された複数の確認番号の配列からなる確認番号列とを含んでおり、
前記サーバーには、各利用者について前記利用者識別情報と前記確認番号列とが対応付けて記憶された記憶部が設けられており、
前記サーバーが、前記利用者端末に対して、前記確認番号列のうち認証情報として入力すべき確認番号の位置の指定情報を送信する確認番号要求ステップを更に備え、
前記認証情報送信ステップでは、前記利用者端末は、前記利用者識別情報と、前記確認番号列のうち前記指定情報で指定された位置の確認番号とを前記サーバーへ送信し、
前記認証実行ステップでは、前記サーバーは、前記送信されてきた利用者識別情報及び確認番号と、前記記憶部に記憶された利用者識別情報及び前記記憶部に記憶された確認番号列のうち前記指定情報で指定された位置の確認番号とを照合することにより、確認番号に基づく利用者認証を実行することを特徴とする方法。
【請求項４】
前記ＩＣカードは携帯端末に内蔵された非接触ＩＣカードであることを特徴とする請求項１〜３のうち何れか１項記載の方法。
【請求項５】
前記携帯端末が、前記非接触ＩＣカードへ前記認証情報を書き込むステップを更に備えることを特徴とする請求項１〜４のうち何れか１項記載の方法。
【請求項６】
ネットバンキングサービスを提供するサーバーへアクセスした利用者端末において前記ネットバンキングサービスを利用するための利用者認証を受ける方法であって、
前記利用者端末には、前記ネットバンキングサービスへのログインに必要な認証情報が記憶されたＩＣカードから前記認証情報を読み出し可能なＩＣカードアクセス部が設けられており、
前記利用者端末が、前記ＩＣカードアクセス部が前記ＩＣカードから読み出した前記認証情報を取得する認証情報取得ステップと、
前記利用者端末が、前記取得した認証情報を前記サーバーへ送信する認証情報送信ステップと、を備えることを特徴とする方法。
【請求項７】
請求項７記載のネットバンキングサービスで利用者認証を受ける方法において、
前記利用者端末が、利用者から暗証番号の入力を受け付けるステップと、
前記利用者端末が、入力された暗証番号を前記サーバーへ送信するステップと、を更に備えることを特徴とする方法。
【請求項８】
請求項６又は７記載のネットバンキングサービスで利用者認証を受ける方法において、
前記認証情報は、利用者を識別するための利用者識別情報と、利用者毎に設定された複数の確認番号の配列からなる確認番号列とを含んでおり、
前記利用者端末が、前記サーバーから、前記確認番号列のうち認証情報として入力すべき確認番号の位置の指定情報を受信するステップを更に備え、
前記認証情報送信ステップでは、前記利用者端末は、前記確認番号列のうち前記指定情報で指定された位置の確認番号を前記サーバーへ送信することを特徴とする方法。
【請求項９】
ネットバンキングサービスを提供するサーバーへアクセス可能であると共に、前記ネットバンキングサービスへのログインに必要な認証情報が記憶されたＩＣカードから前記認証情報を読み出し可能なＩＣカードアクセス部を備える利用者端末に、前記ネットバンキングサービスを利用するための利用者認証を受けるための処理を実行させるコンピュータプログラムであって、前記利用者端末に、
前記ＩＣカードアクセス部が前記ＩＣカードから読み出した前記認証情報を取得する認証情報取得ステップと、
前記利用者端末が、前記取得した認証情報を前記サーバーへ送信する認証情報送信ステップと、を実行させることを特徴とするプログラム。
【請求項１０】
請求項９記載のコンピュータプログラムにおいて、
前記利用者端末に、利用者から暗証番号の入力を受け付けるステップと、入力された暗証番号を前記サーバーへ送信するステップと、を更に実行させることを特徴とするコンピュータプログラム。
【請求項１１】
請求項９又は１０記載のコンピュータプログラムにおいて、
前記認証情報は、利用者を識別するための利用者識別情報と、利用者毎に設定された複数の確認番号の配列からなる確認番号列とを含んでおり、
前記利用者端末に、
前記サーバーから、前記確認番号列のうち認証情報として入力すべき確認番号の位置の指定情報を受信するステップを更に実行させ、
前記認証情報送信ステップでは、前記利用者端末に、前記確認番号列のうち前記指定情報で指定された位置の確認番号を前記サーバーへ送信させることを特徴とするプログラム。
【請求項１２】
ネットバンキングサービスを提供するサーバーと、
前記ネットバンキングサービスへのログインに必要な認証情報が記憶されたＩＣカードと、
前記ＩＣカードから前記認証情報を読み出し可能なＩＣカードアクセス部を備えると共に、前記サーバーとネットワークを介して接続された利用者端末と、を含んで構成され、
前記利用者端末は、前記ＩＣカードアクセス部により読み出された認証情報を前記サーバーへ送信する手段を備え、
前記サーバーは、前記利用者端末から送信されてきた認証情報に基づいて利用者認証を実行する手段を備えることを特徴とするネットバンキングサービスの利用者認証システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、ネットバンキングサービスにおいて利用者認証を行う技術に関する。
【背景技術】
【０００２】
近年、様々な金融機関が、インターネット上で振込や残高照会等の取引を行うことが可能なネットバンキングサービスを提供している（例えば非特許文献１を参照）。ネットバンキングサービスによれば、利用者は、店舗やＡＴＭコーナーへ赴かなくても、残高照会や振込依頼等の取引を行えるので、至極便利である。ところで、ネットバンキングサービスは、キャッシュカードや通帳を所持しなくても利用できるため、営業店窓口やＡＴＭでの取引の場合に比べて、より厳格な本人確認を行うことが必要である。
【０００３】
そこで、非特許文献１のネットバンキングサービスでは、契約者番号及びパスワードによる認証に加えて、サービス契約者に予め発行した契約者カードを用いた認証を行うようにしている。この契約者カードには、例えば５×５のマス目状に番号（確認番号）の配列が印刷されており、利用者がネットバンキングサービスへログインする際には、サーバーから指定されたマス目位置に表示された確認番号の入力が要求される。サーバーでは、利用者が入力した番号と、当該利用者に発行した契約者カードの上記指定位置の確認番号とが一致するかどうかに基づいて利用者認証を行う。例えば、契約者カードには図１０に示すような確認番号の配列が印刷されていて、ログイン時に「イ−１」の位置の確認番号の入力が要求された場合、この位置に対応する「１５」が入力されれば、利用者が契約者本人であると認証される。
【非特許文献１】株式会社東京三菱銀行、"東京三菱ダイレクト"、[online]、[平成１５年９月１１日検索]、インターネット＜ＵＲＬ：http://direct.btm.co.jp＞
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
しかしながら、上記の契約者カードは、ネットバンキングサービスへのログイン時以外には必要のないものであり、そのようなカードを常時携帯することは利用者にとって煩わしい。その一方、利用者は、契約者カードを携帯していなければ、例えば職場や外出先のパソコンからネットバンキングを利用したいと思っても利用することはできない。また、契約者カードに印刷された確認番号の配列は桁数が大きいため全て暗記することはほとんど不可能であり、手帳等にメモしておくことも煩わしい。
【０００５】
本発明は上記の点に鑑みてなされたものであり、ネットバンキングサービスの利用者が利用者認証を受けるために必要な認証情報が表示されたカードを所持せず、また、そのような認証情報を記憶しあるいはメモしていなくても、利用者認証を受けてネットバンキングサービスを利用できるようにすることを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
上記の目的を達成するため、本発明は、
ネットバンキングサービスを提供するサーバーと、
前記ネットバンキングサービスへのログインに必要な認証情報が記憶されたＩＣカードと、
前記ＩＣカードからデータの読み出しが可能なＩＣカードアクセス部を備えると共に、前記サーバーとネットワークを介して接続された利用者端末と、
を含んで構成されたシステムにより前記ネットバンキングサービスの利用者認証を行う方法であって、
前記ＩＣカードアクセス部が、前記ＩＣカードから前記認証情報を読み出す認証情報読出しステップと、
前記利用者端末が、前記ＩＣカードアクセス部により読み出された認証情報を前記サーバーへ送信する認証情報送信ステップと、
前記サーバーが、前記利用者端末から送信されてきた認証情報に基づいて利用者認証を実行する認証実行ステップと、を備えることを特徴とする。
【０００７】
この利用者認証方法は、前記利用者端末が、利用者から暗証番号の入力を受け付けるステップと、前記利用者端末が、入力された暗証番号を前記サーバーへ送信するステップと、を更に備え、前記認証実行ステップでは、前記サーバーは、前記暗証番号に基づく利用者認証と、前記確認番号に基づく利用者認証とを実行することとしてもよい。
【０００８】
また、前記認証情報は、利用者を識別するための利用者識別情報と、利用者毎に設定された複数の確認番号の配列からなる確認番号列とを含んでおり、
前記サーバーには、各利用者について前記利用者識別情報と前記確認番号列とが対応付けて記憶された記憶部が設けられており、
前記サーバーが、前記利用者端末に対して、前記確認番号列のうち認証情報として入力すべき確認番号の位置の指定情報を送信する確認番号要求ステップを更に備え、
前記認証情報送信ステップでは、前記利用者端末は、前記利用者識別情報と、前記確認番号列のうち前記指定情報で指定された位置の確認番号とを前記サーバーへ送信し、
前記認証実行ステップでは、前記サーバーは、前記送信されてきた利用者識別情報及び確認番号と、前記記憶部に記憶された利用者識別情報及び前記記憶部に記憶された確認番号列のうち前記指定情報で指定された位置の確認番号とを照合することにより利用者認証を実行することとしてもよい。
【０００９】
また、前記ＩＣカードは携帯端末に内蔵された非接触ＩＣカードであることとしてもよい。
【００１０】
また、前記携帯端末が、前記非接触ＩＣカードへ前記認証情報を書き込むステップを更に備えることとしてもよい。
【００１１】
また、本発明は、ネットバンキングサービスを提供するサーバーへアクセスした利用者端末において前記ネットバンキングサービスを利用するための利用者認証を受ける方法であって、
前記利用者端末には、前記ネットバンキングサービスへのログインに必要な認証情報が記憶されたＩＣカードから前記認証情報を読み出し可能なＩＣカードアクセス部が設けられており、
前記利用者端末が、前記ＩＣカードアクセス部が前記ＩＣカードから読み出した前記認証情報を取得する認証情報取得ステップと、
前記利用者端末が、前記取得した認証情報を前記サーバーへ送信する認証情報送信ステップと、を備えることを特徴とする。
【００１２】
この場合、前記利用者端末が、利用者から暗証番号の入力を受け付けるステップと、
前記利用者端末が、入力された暗証番号を前記サーバーへ送信するステップと、を更に備えることとしてもよい。
【００１３】
また、前記認証情報は、利用者を識別するための利用者識別情報と、利用者毎に設定された複数の確認番号の配列からなる確認番号列とを含んでおり、
前記利用者端末が、前記サーバーから、前記確認番号列のうち認証情報として入力すべき確認番号の位置の指定情報を受信するステップを更に備え、
前記認証情報送信ステップでは、前記利用者端末は、前記確認番号列のうち前記指定情報で指定された位置の確認番号を前記サーバーへ送信することとしてもよい。
【００１４】
また、本発明は、ネットバンキングサービスを提供するサーバーへアクセス可能であると共に、前記ネットバンキングサービスへのログインに必要な認証情報が記憶されたＩＣカードから前記認証情報を読み出し可能なＩＣカードアクセス部を備える利用者端末に、前記ネットバンキングサービスを利用するための利用者認証を受けるための処理を実行させるコンピュータプログラムであって、前記利用者端末に、
前記ＩＣカードアクセス部が前記ＩＣカードから読み出した前記認証情報を取得する認証情報取得ステップと、
前記利用者端末が、前記取得した認証情報を前記サーバーへ送信する認証情報送信ステップと、を実行させることを特徴とする。
【００１５】
また、本発明は、ネットバンキングサービスを提供するサーバーと、前記ネットバンキングサービスへのログインに必要な認証情報が記憶されたＩＣカードと、前記ＩＣカードから前記認証情報を読み出し可能なＩＣカードアクセス部を備えると共に、前記サーバーとネットワークを介して接続された利用者端末と、を含んで構成され、
前記利用者端末は、前記ＩＣカードアクセス部により読み出された認証情報を前記サーバーへ送信する手段を備え、
前記サーバーは、前記利用者端末から送信されてきた認証情報に基づいて利用者認証を実行する手段を備えることを特徴とする。
【発明の効果】
【００１６】
ネットバンキングサービスの利用者が、利用者認証を受けるために必要な認証情報が印刷されたカードを所持せず、また、そのような認証情報を記憶しあるいはメモしていなくても、利用者認証を受けてネットバンキングサービスを利用することが可能となる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１７】
＝＝システム構成＝＝
図１は、本発明の一実施形態であるシステムの全体構成図である。同図に示す如く、本実施形態のシステムは、金融機関Ｘのネットバンキングサービスを提供するネットバンキングサーバー１０を含んで構成されている。本実施形態では、上記背景技術で述べた非特許文献１のネットバンキングサービスと同様に、ネットバンキングサービスの利用者（契約者）に対して、当該利用者に固有の契約者番号と、例えば５×５の確認番号の配列（以下、確認番号列という）が発行され、それら契約者番号と確認番号列が印刷された契約者カードが各利用者に配布されている。従前のネットバンキングサービスでは、ログイン時に、契約者番号及び暗証番号による認証に加えて、契約者カードに印刷された確認番号列のうちサーバーから指定された位置の確認番号とを入力して認証を受けることが必要であるが、本実施形態のシステムは、契約者カードを参照しなくても認証を受けてネットバンキングサービスを利用できるようにするものである。
【００１８】
図１に示す如く、ネットバンキングサーバー１０は、インターネット１２等の公衆ネットワークに接続されており、金融機関Ｘとインターネットバンキングの利用契約を結んだ各利用者は、例えばパソコンである利用者端末１４からネットバンキングサーバー１０にアクセスしてネットバンキングサービスを利用することができる。
【００１９】
ネットバンキングサーバー１０は、金融機関Ｘの社内ネットワーク１６に接続されている。この社内ネットワーク１６には、金融機関Ｘの口座管理を行うホストコンピュータ１８と、口座情報データベース２０及び契約者情報データベース２２の各データベースとが設けられている。これらのデータベース２０，２２には、ホストコンピュータ１８およびネットバンキングサーバー１０からアクセスすることができる。
【００２０】
口座情報データベース２０には、金融機関Ｘに開設された各口座について、名義人、顧客番号、口座情報（店名、口座科目、口座番号）、口座残高、取引履歴明細等のデータが記録されている。
【００２１】
契約者情報データベース２２には、図２に示すように、金融機関Ｘとの間でインターネットバンキングサービスの契約を結んだ各顧客について、契約者番号、確認番号列、暗証番号、氏名、住所、電話番号、電子メールアドレス、口座情報（店名、口座科目、口座番号）等の各データが記録されている。このうち、契約者番号は各顧客に割り当てられた固有の番号である。また、確認番号列は、上記背景技術で参照した図１０に示すように、例えば５×５の計２５個の確認番号の配列からなり、顧客に発行した契約者カードに印刷された確認番号配列と同じ内容のデータが格納される。なお、確認番号列は、数字だけではなく、アルファベットや仮名を含んでいてもよい。
【００２２】
一方、利用者端末１４には、ＩＣカードアクセス部３０が設けられている。ＩＣカードアクセス部３０は携帯電話機３２を設置するためのクレードルを備えており、携帯電話機３２に内蔵された非接触ＩＣカード３４と通信して、データの読出し及び書込みを行う機能を有している。なお、携帯電話機３２に限らず、ＰＤＡなどの他の携帯端末を用いてもよい。要するに、利用者が常時携帯する端末に非接触ＩＣカード３４を内蔵させればよい。
【００２３】
本実施形態では、非接触ＩＣカード３４に契約者番号及び確認番号列を記憶させ、この記憶した契約者番号及び確認番号列を読み出すことで、上記したように、利用者が契約者カードを所持していなくてもネットバンキングサービスを利用できるようにしている。
【００２４】
＝＝非接触ＩＤカードへのデータ登録＝＝
先ず、携帯電話機３２から非接触ＩＣカード３４へ契約者番号及び確認番号を記憶させる処理について説明する。図３は、携帯電話機３２の機能ブロック図である。図３に示すように、携帯電話機３２は番号入力部３６と、番号記録部３８とを備えている。これらの各機能部３６，３８は、携帯電話機３２がその内部に実装されたアプリケーションプログラム４０を実行することにより実現される。
【００２５】
番号入力部３６は、携帯電話機３２のディスプレイ４２に契約者番号及び確認番号列を入力するための入力画面を表示させ（Ｓ１００）、この入力画面に操作部４４から入力された契約者番号及び確認番号列を取得する（Ｓ１０２）。図４に、入力画面の一例を示す。
【００２６】
番号記録部３８は、番号入力部３６が取得した契約者番号及び確認番号列を非接触ＩＣカード３４へ記録する（Ｓ１０４）。より具体的には、番号記録部３８は、非接触ＩＣカード３４に固有のＰＩＮ（暗証番号）と、契約者番号と、確認番号列とを非接触ＩＣカード３４へ送信する。非接触ＩＣカード３４に格納されたアプリケーションプログラムは、番号記録部３８から送られてきたＰＩＮが自身のＰＩＮに一致することを確認したうえで、契約者番号及び確認番号列を非接触ＩＣカード３４の所定の記憶領域に書き込む。
【００２７】
＝＝取引処理＝＝
次に、上記のように契約者番号及び確認番号列が記憶された非接触ＩＣカード３４を用いて、ネットバンキングサービスにログインする場合の処理の流れを説明する。
【００２８】
図５に示すように、利用者は、利用者端末１４にてブラウザを起動し、ネットバンキングサイトのＵＲＬを指定する（Ｓ２００）。これに応じて、ネットバンキングサーバー１０はネットバンキングサイトのホームページ画面を利用者端末１４へ送信する（Ｓ２０２）。このホームページ画面には、ＩＣカードを用いたログインを選択するためのメニューが含まれており、利用者端末１４にてこのメニューが選択されると（Ｓ２０４）、ネットバンキングサーバー１０は、ＩＣカードログイン用の画面を利用者端末１４へ送信する（Ｓ２０６）。このログイン画面には、ＪＡＶＡ（登録商標）アップレットとして構成されたログインプログラムが付帯している。ログインプログラムは利用者端末１４で受信されると直ちに起動され（Ｓ２０８）、以下のように、ネットバンキングサーバー１０から利用者認証を受けるための処理を実行する（Ｓ２１０）。
【００２９】
図６は、上記のログインプログラムが起動された利用者端末１４の各機能部を処理の流れと共に示す図である。同図に示すように、利用者端末１４は、携帯電話要求部５２、認証情報要求部５４、暗証番号入力部５６、ログイン画面要求部５８、契約者番号入力部６０、確認番号入力部６２、データ送信部６４の各機能部を備えている。これらの各機能部は利用者端末１４が上記ログインプログラムを実行することにより実現される。
【００３０】
先ず、携帯電話要求部５２は、利用者端末１４のディスプレイ装置７０に「ＩＣカード付き携帯電話機をリーダー部にセットして下さい」との旨のメッセージを表示させる（Ｓ２１０）。また、認証情報要求部５４は、ＩＣカードアクセス部３０に対して、非接触ＩＤカード３４から契約者番号及び確認番号列を読み出すことを要求する（Ｓ２１２）。この要求に応じて、ＩＣカードアクセス部３０は、図７に示す手順で、非接触ＩＣカード３４と通信を行い、非接触ＩＣカード３４から契約者番号及び確認番号を読み出す（Ｓ２１４）。
【００３１】
ここで、図７に示す手順について説明する。同図に示すように、先ず、ＩＣカードアクセス部３０は、非接触ＩＣカード３４に対するポーリング信号を発信する（Ｓ２２０）。ＩＣカードアクセス部３０に設置された携帯電話機３２に内蔵された非接触ＩＣカード３４は、このポーリング信号に応じて、自己のＩＤ（以下、カードＩＤという）をＩＣカードアクセス部３０へ返信する（Ｓ２２２）。この返信を受けたＩＣカードアクセス部３０は、非接触ＩＣカード３４のアクセスしたいデータブロック名（すなわち、契約者番号及び確認番号が格納されたデータブロック名）をカードＩＤと共に、非接触ＩＣカード３４へ通知する（Ｓ２２４）。非接触ＩＣカード３４は、通知されたカードＩＤが自己のカードＩＤに一致することを確認のうえ（Ｓ２２６）、指定されたデータブロックへのアクセスに必要な暗号鍵のバージョン情報をＩＣカードアクセス部３０へ返送する（Ｓ２２８）。
【００３２】
ＩＣカードアクセス部３０は、アクセスしたいデータブロック名と暗号鍵のバージョン情報とから暗号鍵Ｋｃを生成する（Ｓ２３０）。一方、非接触ＩＣカード３４も、データブロック名から暗号鍵Ｋｃを生成する（Ｓ２３２）。こうして、ＩＣカードアクセス部３０と非接触ＩＣカード３４との間で暗号鍵Ｋｃが共有され、この暗号鍵Ｋｃを用いて相互認証が行われる。この相互認証の手順は次の通りである。
【００３３】
先ず、ＩＣカードアクセス部３０は乱数Ｒ１を生成し（Ｓ２３４）、これを暗号化したＭ１＝Ｅ１（Ｒ１）を非接触ＩＣカード３４へ送信する（Ｓ２３６）。非接触ＩＣカード３４はＭ１を復号してＰ１＝Ｄ１（Ｍ１）を得る（Ｓ２３８）。そして、このＰ１を暗号化したＭ２＝Ｅ２（Ｐ１）をＩＣカードアクセス部３０へ送信する（Ｓ２４０）。ＩＣカードアクセス部３０は、非接触ＩＣカード３４から受信したＭ２を復号してＰ２＝Ｄ２（Ｍ２）を得て（Ｓ２４２）、このＰ２がＲ１と一致するか否かを確認する（Ｓ２４４）。
【００３４】
次に、非接触ＩＣカード３４は、乱数Ｒ２を生成し（Ｓ２４６）、これを暗号化したＭ３＝Ｅ１（Ｒ２）をＩＣカードアクセス部３０へ送信する（Ｓ２４８）。ＩＣカードアクセス部３０は、Ｍ３を復号してＰ３＝Ｄ１（Ｍ３）を得る（Ｓ２５０）。そして、このＰ３を暗号化したＭ４＝Ｅ２（Ｐ３）を非接触ＩＣカード３４へ送信する（Ｓ２５２）。非接触ＩＣカード３４は、Ｍ４を復号してＰ４＝Ｄ２（Ｍ４）を得て（Ｓ２５４）、このＰ４が、Ｒ２と一致するか否かを確認する（Ｓ２５６）。
【００３５】
上記Ｓ２４４，Ｓ２５６で一致が確認できれば、ＩＣカードアクセス部３０と非接触ＩＣカード３４との相互認証が完了する。そして、ＩＣカードアクセス部３０及び非接触ＩＣカード３４はＲ１をシーケンスＩＤに、Ｒ２をトランザクション鍵に、夫々設定し（Ｓ２５８，Ｓ２６０）、これらシーケンスＩＤ及びトランザクション鍵を用いた暗号化通信により、ＩＣカードアクセス部３０は非接触ＩＣカード３４にアクセスし（Ｓ２６２）、契約者番号及び確認番号を読み出すことができる。
【００３６】
なお、上述したＩＣカードアクセス部３０と非接触ＩＣカード３４との通信手順は一例であり、使用する非接触ＩＣカード３４の仕様に応じた通信手順を用いることができる。
【００３７】
ＩＣカードアクセス部３０は、以上のようにして非接触ＩＣカード３４から読み出した契約者番号及び確認番号を利用者端末１４へ送信し（図６のＳ２７０）、認証情報要求部５４がそれらの番号を取得する。
【００３８】
次に、利用者端末１４の暗証番号入力部５６は、利用者端末１４のディスプレイ７０にネットバンキング用の暗証番号の入力画面を表示させる（Ｓ２７２）。この入力画面にキーボードなどの操作部７２から暗証番号が入力されると（Ｓ２７３）、ログイン画面要求部５８は、ネットバンキングサーバー１０に対して、ログイン画面の送信を要求する（Ｓ２７４）。これに応じて、ネットバンキングサーバー１０は、契約者番号及び暗証番号の入力欄を含んだログイン画面（図８）を利用者端末１４へ送信する（Ｓ２７６）。利用者端末１４の契約者番号入力部６０は、このログイン画面の各入力欄に、ＩＣカードアクセス部３０から送信された契約者番号及び利用者が入力した暗証番号を夫々自動入力し（Ｓ２７８）、データ送信部６４がそれらの入力データをネットバンキングサーバー１０へ送信する（Ｓ２８０）。
【００３９】
次に、ネットバンキングサーバー１０は、例えば乱数を発生させることにより、確認番号のマス目の縦、横の位置を決定する（Ｓ２８２）。例えば、図１０の確認番号の例で、横方向の位置を示すア〜オと、縦方向の位置を示す１〜５との組み合わせを乱数で決定する。そして、決定した位置を表示した確認番号要求画面（図９）を利用者端末１４へ送信する（Ｓ２８４）。
【００４０】
利用者端末１４の確認番号入力部６２は、ＩＣカードアクセス部３０から受信した確認番号のうち、確認番号要求画面で指定されたマス目位置に対応する番号を、当該確認番号要求画面の入力欄に自動入力し（Ｓ２８６）、データ送信部６４がその入力データをネットバンキングサーバー１０へ送信する（Ｓ２８８）。
【００４１】
ネットバンキングサーバー１０は、利用者端末１４から送信されてきた契約者番号、暗証番号、及び、確認番号と、契約者情報データベース２２に記録された契約者番号、暗証番号、及び確認番号列のうちＳ２８２で決定した位置の確認番号とを照合することにより、利用者認証を行う（Ｓ２９０）。
【００４２】
こうして利用者認証が行われると、ネットバンキングサーバー１０は、利用者端末１４のログインを許可し、振込や残高照会等の取引を行うための取引画面を当該利用者端末１４へ送信する（図５のＳ２１２）。以後、利用者は、各取引画面において所望の取引を行なうことができる。
【００４３】
以上説明したように、本実施形態のシステムによれば、携帯電話機３２に内蔵された非接触ＩＣカード３４に契約者番号及び確認番号を記録しておけば、以後、この携帯電話機３２を利用者端末１４のＩＣカードアクセス部３０にセットするだけで、ネットバンキングサービスへのログインに必要な契約者番号及び確認番号を自動入力させることができる。したがって、利用者は、携帯電話機３２さえ所持していれば、契約者カードを所持していなくてもネットバンキングサービスを利用することができる。
【００４４】
なお、上記実施形態では、ログインプログラム５０は、利用者端末１４からネットバンキングサーバー１０にアクセスした際に、ＪＡＶＡアップレットとしてネットバンキングサーバー１０から利用者端末１４へ送信されるものとしたが、これに限らず、予め金融機関Ｘが各契約者にログインプログラム５０を配布して利用者端末１４にインストールして起動する形態も本発明の範囲に含まれる。
【００４５】
また、上記実施形態では、パーソナルコンピュータ等のコンピュータ端末からネットバンキングサーバー１０にアクセスする場合について説明したが、本発明は、携帯電話機等の携帯端末からネットバンキングサーバー１０にアクセスする場合にも適用が可能である。携帯端末からアクセスする場合、携帯端末が内蔵された非接触ＩＣカードから直接、契約者番号や確認番号列を読み出して、ネットバンキングサーバー１０へ送信する構成とすればよい。
【００４６】
さらに、上記実施形態では、利用者が携帯電話機３２などの携帯端末を常時携帯するのが通常であることに鑑みて、非接触ＩＣカード３４を携帯端末に内蔵させることとしたが、例えば、非接触ＩＣカード３４が多目的に用いられるカードであって利用者が常時携帯する性質のものであれば、携帯端末に内蔵させなくてもよい。その場合、非接触ＩＣカード３４への契約者番号や確認番号列の記録は、適宜なＩＣカードライタを用いて行えばよい。
【００４７】
また、上記実施形態では、確認番号列のマス目の数は５×５としたが、マス目の数はこれに限られるものではない。また、確認番号列としてマス目状の配列に限らず、一列に配列した番号列を用いてもよく、それらの形態も本発明の範囲に含まれる。
【図面の簡単な説明】
【００４８】
【図１】本発明の一実施形態であるシステムの全体構成図である。
【図２】契約者情報データベースに記録されたデータの構成例を示す図である。
【図３】携帯電話機の機能ブロック図である。
【図４】携帯電話機における契約者番号及び確認番号列の入力画面の一例を示す図である。
【図５】非接触ＩＣカードを用いて、ネットバンキングサービスにログインする場合の処理の流れの概要を示す図である。
【図６】ログインプログラムが起動された利用者端末１４の機能ブロック図である。
【図７】ＩＣカードアクセス部と非接触ＩＣカードとの間の通信手順を示す図である。
【図８】契約者番号及び暗証番号の入力欄を含んだログイン画面の一例を示す図である。
【図９】確認番号要求画面の一例を示す図である。
【図１０】確認番号の配列が印刷されたネットバンキングサービスの契約者カードの一例を示す図である。
【符号の説明】
【００４９】
１０  ネットバンキングサーバー
１２  インターネット
１４  利用者端末
２２  契約者情報データベース
３０  ＩＣカードアクセス部
３２  携帯電話機
３４  非接触ＩＣカード
３６  番号入力部
３８  番号記録部
４０  アプリケーションプログラム
４２  ディスプレイ部
４４  操作部
５２  携帯電話要求部
５４  認証情報要求部
５６  暗証番号入力部
５８  ログイン画面要求部
６０  契約者番号入力部
６２  確認番号入力部
６４  データ送信部
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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