(57)【要約】【課題】  本発明は銀行の支店等に設置されたＡＴＭを利用したリスク評価方法に関し、特に予めリスク評価に基づく設定を行い、ＡＴＭを使用して迅速に自動貸越サービス（ローン）設定を行うことができるものである。【解決手段】  管理センタ１は専用回線又はインターネットを介して各地に設置されたＡＴＭ２ａ〜２ｃ、３ａ〜３ｃ等に接続され、これらのＡＴＭ２ａ〜２ｃ、３ａ〜３ｃを使用して自動貸越サービス（ローン）設定を行う。この場合、予め顧客に対する与信を行い、これらのデータをデータベースに蓄積しておき、ＡＴＭを介して自動貸越サービスの希望があった場合、迅速に自動貸越サービスの契約を行い、例えばカードローンの設定を行う構成である。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶手段と、該第１の記憶手段によって記憶した蓄積情報に基づいてリスク評価を行うリスク評価手段と、該リスク評価処理による評価結果を前記顧客毎に記憶する第２の記憶手段と、前記顧客からのローン設定の依頼に対して対応する顧客の情報を前記第２の記憶処理から読み出しローン設定の可否を判断する判断手段とを有し、
前記取引情報は、ＡＴＭ外入金額、又はＡＴＭ出金額、又はＣＣ利用回数、又はクレジットカード利用額、又は預金平均残高、又は流動性資産平均残高、又は固定性未残、又は配当金、又は入金額の合計、又は自動振出金額、又は給与振込金額、又は電気、水道等の公共料金金額、又は融資残高、又は年金、又は預金収益、又は貸金収益、又は現在年齢、又は家族取引人数、又は未既婚、又は統合ＣＩＦ番号、又は性別コード、又は取引経過期間、又は自動振出決済率、又はＡＰＴ利用有無、又はＡＳＰ利用有無、又はＣＲＳ利用有無、又はＨＯＭ利用、又はＣＣ総合保有有無、又はＡＳＬ保有有無、又はＡＳＬ利用有無、又は極度消化率、又はＣＣ総合利用有無、又はＣＣ当座保有有無、又はＣＣ当座利用有無、又はＶＩＰ保有有無、又はＶＩＰ利用有無、又は商品利用数であることを特徴とするリスク評価装置。
【請求項２】
予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶処理と、該第１の記憶処理に従って記憶した蓄積情報に基づいてリスク評価を行うリスク評価処理と、該リスク評価処理による評価結果を前記顧客毎に記憶する第２の記憶処理と、前記顧客からのローン設定の依頼に対して対応する顧客の情報を前記第２の記憶処理から読み出しローン設定の可否を判断する判断処理とを行い、
前記取引情報は、ＡＴＭ外入金額、又はＡＴＭ出金額、又はＣＣ利用回数、又はクレジットカード利用額、又は預金平均残高、又は流動性資産平均残高、又は固定性未残、又は配当金、又は入金額の合計、又は自動振出金額、又は給与振込金額、又は電気、水道等の公共料金金額、又は融資残高、又は年金、又は預金収益、又は貸金収益、又は現在年齢、又は家族取引人数、又は未既婚、又は統合ＣＩＦ番号、又は性別コード、又は取引経過期間、又は自動振出決済率、又はＡＰＴ利用有無、又はＡＳＰ利用有無、又はＣＲＳ利用有無、又はＨＯＭ利用、又はＣＣ総合保有有無、又はＡＳＬ保有有無、又はＡＳＬ利用有無、又は極度消化率、又はＣＣ総合利用有無、又はＣＣ当座保有有無、又はＣＣ当座利用有無、又はＶＩＰ保有有無、又はＶＩＰ利用有無、又は商品利用数であることを特徴とするリスク評価方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、銀行等に設置されたＡＴＭ（automated-tellermachine ）を利用したリスク評価装置に関する。
【背景技術】
【０００２】
今日、多くのカードが発行され、当該カードには銀行系、信販係、流通系等の発行元企業の特色を生かしたサービスが付加されている。そして、それぞれのカードはその目的に従って使用され、例えばキャッシュカードは現金を持ち歩くことなく、必要に応じてキャッシングを行える便利なカードである。
【０００３】
そこで、更に当該カードにローン機能を付加できればより便利なカードとなる。特に、今日簡単な手続きで、顧客に負担を掛けることなくカードにローン設定できるシステムの構築が要望されている。しかしながら、この場合ローン設定の際の与信判断を短時間で行う必要がある。
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
上記のように、従来リスク評価の伴った与信判断を短時間で行うことは難しく、カードにローン機能を付加する際の障害になっている。しかし、今日銀行の支店のみならず、コンビニエンスストア等の多くの場所にＡＴＭ設備が設置され、これらの設備を利用して自動貸越サービスの設定（ローン設定）ができれば極めて有効な手段となる。
【０００５】
そこで、本発明はＡＴＭを使用し、容易かつ短時間でカードに自動貸越サービス（ローン）の設定を行うことを可能とするリスク評価装置を提供するものである。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
上記課題は本発明によれば、予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶手段と、該第１の記憶手段によって記憶した蓄積情報に基づいてリスク評価を行うリスク評価手段と、該リスク評価処理による評価結果を前記顧客毎に記憶する第２の記憶手段と、前記顧客からのローン設定の依頼に対して対応する顧客の情報を前記第２の記憶処理から読み出しローン設定の可否を判断する判断手段とを有し、前記取引情報は、ＡＴＭ外入金額、又はＡＴＭ出金額、又はＣＣ（カードローン）利用回数、又はクレジットカード利用額、又は預金平均残高、又は流動性資産平均残高（例えば、流動性預金月間平均残高の直近６ヶ月の平均）、又は固定性未残（例えば、固定性預金月末残高の直近６ヶ月の平均）、又は配当金、又は入金額の合計、又は自動振出金額、又は給与振込金額、又は電気、水道等の公共料金金額、又は融資残高、又は年金、又は預金収益（例えば、預金によって銀行が得られる月間収益の直近６ヶ月の平均）、又は貸金収益（例えば、貸金によって銀行が得られる月間収益の直近６ヶ月の平均）、又は現在年齢、又は家族取引人数、又は未既婚、又は統合ＣＩＦ番号（顧客を識別するための番号であり、同一人であれば複数の店舗と取引があっても１つのＣＩＦ番号で管理する）、又は性別コード、又は取引経過期間、又は自動振出決済率（公共料金等の自動振替が遅滞なく決済できている割合）、又はＡＰＴ（アパートローン）利用有無、又はＡＳＰ（アセットプラン）利用有無、又はＣＲＳ（クレジットサービス）利用有無、又はＨＯＭ（ホームローン）利用、又はＣＣ総合保有有無（カードローン総合口座型商品の契約を行っているか否か）、又はＡＳＬ保有有無（有担保ローン当座貸越型の契約を行っているか否か）、又はＡＳＬ利用有無（有担保ローン当座貸越型の利用を行っているか否か）、又は極度消化率（当座貸越型ローンの利用限度額に占める利用額の割合）、又はＣＣ総合利用有無（カードローン総合口座型商品の利用を行っているか否か）、又はＣＣ当座保有有無（カードローン当座貸越型商品の契約を行っているか否か）、又はＣＣ当座利用有無（カードローン当座貸越型商品の利用を行っているか否か）、又はＶＩＰ（ローン）保有有無、又はＶＩＰ（ローン）利用有無、又は商品利用数であるリスク評価装置を提供することによって達成できる。
【０００７】
このように構成することにより、顧客からの自動貸越サービス（ローン設定）の依頼に対して迅速に対応でき、例えばキャッシュカードに自動貸越サービスを付加することができる。
【０００８】
また、上記課題は本発明によれば、予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶処理と、該第１の記憶処理に従って記憶した蓄積情報に基づいてリスク評価を行うリスク評価処理と、該リスク評価処理による評価結果を前記顧客毎に記憶する第２の記憶処理と、前記顧客からのローン設定の依頼に対して対応する顧客の情報を前記第２の記憶処理から読み出しローン設定の可否を判断する判断処理とを行い、前記取引情報は、ＡＴＭ外入金額、又はＡＴＭ出金額、又はＣＣ（カードローン）利用回数、又はクレジットカード利用額、又は預金平均残高、又は流動性資産平均残高（例えば、流動性預金月間平均残高の直近６ヶ月の平均）、又は固定性未残（例えば、固定性預金月末残高の直近６ヶ月の平均）、又は配当金、又は入金額の合計、又は自動振出金額、又は給与振込金額、又は電気、水道等の公共料金金額、又は融資残高、又は年金、又は預金収益（例えば、預金によって銀行が得られる月間収益の直近６ヶ月の平均）、又は貸金収益（例えば、貸金によって銀行が得られる月間収益の直近６ヶ月の平均）、又は現在年齢、又は家族取引人数、又は未既婚、又は統合ＣＩＦ番号（顧客を識別するための番号であり、同一人であれば複数の店舗と取引があっても１つのＣＩＦ番号で管理する）、又は性別コード、又は取引経過期間、又は自動振出決済率（公共料金等の自動振替が遅滞なく決済できている割合）、又はＡＰＴ（アパートローン）利用有無、又はＡＳＰ（アセットプラン）利用有無、又はＣＲＳ（クレジットサービス）利用有無、又はＨＯＭ（ホームローン）利用、又はＣＣ総合保有有無（カードローン総合口座型商品の契約を行っているか否か）、又はＡＳＬ保有有無（有担保ローン当座貸越型の契約を行っているか否か）、又はＡＳＬ利用有無（有担保ローン当座貸越型の利用を行っているか否か）、又は極度消化率（当座貸越型ローンの利用限度額に占める利用額の割合）、又はＣＣ総合利用有無（カードローン総合口座型商品の利用を行っているか否か）、又はＣＣ当座保有有無（カードローン当座貸越型商品の契約を行っているか否か）、又はＣＣ当座利用有無（カードローン当座貸越型商品の利用を行っているか否か）、又はＶＩＰ（ローン）保有有無、又はＶＩＰ（ローン）利用有無、又は商品利用数であるリスク評価方法を提供することによって達成できる。
【０００９】
このように構成することによっても、顧客からの自動貸越サービス（ローン設定）の依頼に対して迅速に対応でき、キャッシュカードに短時間で自動貸越サービスを付加することができる。
【発明の効果】
【００１０】
本発明によれば、ＡＴＭを利用したカードローンの設定が可能となる。また、予め顧客毎の自動貸越サービスの有無、貸出限度額の設定等を行っておくことにより、未だ自動貸越サービス（ローン設定）の契約を行っていない顧客に対して、迅速に自動貸越サービスの設定を行うことができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１１】
以下、本発明の実施の形態を図面を参照しながら説明する。
（実施形態１）
図１は、本実施形態のリスク評価に基づくローン設定システムのシステム構成図である。同図において、１は本システムの要となる管理センタであり、本システムの管理サーバが配設されている。この管理センタ１は、各地に設置されたＡＴＭに専用線、又はインターネットを介して接続されている。
【００１２】
例えば、同図においては専用回線を介して接続されたＡＴＭを２ａ、２ｂ、２ｃ、・・・で示し、インターネットを介して接続されたＡＴＭを３ａ、３ｂ、３ｃ、・・・で示す。
【００１３】
図２は上記管理センタ１に構築される管理サーバの模式図である。同図において、管理サーバ４は、ＣＰＵ４ａ、ＲＯＭ４ｂ、ＲＡＭ４ｃ等で構成され、ＣＰＵ４ａはＲＯＭ４ｂに登録されたシステムプログラムに従って処理を行い、必要に応じて管理サーバ４に接続された外部記憶装置５をアクセスする。
【００１４】
また、ディスプレイ４ｄには必要な情報が表示され、通信回線を介して情報の授受が行われる。尚、本例のシステム制御はＲＯＭ４ｂに記憶したプログラムに従って実行されるが、同図に示すように管理サーバ４に配設されたメディアドライバ４ｅにＣＤ−ＲＯＭ、フロッピー（登録商標）ディスク、ＭＯ等の記録媒体６を装着し、この記録媒体６から上記プログラムを読み込み出して使用する構成としてもよい。
【００１５】
図３は上記管理サーバ４に接続された外部記憶装置５のデータ構造を説明する図である。このデータベースは、登録されたユーザ情報を記憶するものであり、「顧客コード」、「氏名」、「電話番号」、「Ｅメールアドレス」、「登録内容」の各記憶エリア５ａ〜５ｅで構成されている。例えば、エリア５ａの「顧客コード」には、銀行口座に加入した順に、「０００１」、「０００２」、「０００３」、・・・のコード番号が付されている。また、「氏名」のエリア５ｂには上記「顧客コード」に対応した顧客の氏名が記憶される。
【００１６】
また、「電話番号」のエリア５ｃ、及び「Ｅメールアドレス」のエリア５ｄには、対応する顧客の電話番号、及びＥメールアドレスが記憶される。さらに、「登録内容」のエリア５ｄには当該顧客の信用情報や後述するが記憶される。
【００１７】
例えば、顧客コード「０００１」の場合、氏名が「○○○」であり、電話番号は「０３−１２３・・・」であり、Ｅメールアドレスは「ｓｕｒｕｇａ＠ａｂ．・・・」である。また、「登録内容」は当該顧客の信用情報等であり、詳しくは後述する。また、顧客コード「０００２」の場合、氏名が「△△△」であり、電話番号及びＥメールアドレスは「０３−４５６・・・」であり、Ｅメールアドレスは「ｍｉｓｈｉｍａ＠ａｂ．・・・」であり、「登録内容」として当該顧客の信用情報等が記憶される。
【００１８】
以下、詳述しないが、顧客コード「０００３」以降についても同様に各種情報が記憶されている。
以上の構成において、以下に本例の処理を説明する。
【００１９】
図４は本例の処理を説明するフローチャートである。同図において、先ず予め銀行口座を設定し、前述のデータベースに登録を行った顧客は、近くのＡＴＭに出向き操作を行う。例えば、図１に示すＡＴＭ２ａを操作し、先ず取引選択画面を表示する（ステップ（以下、ＳＴで示す）１がＹＥＳ）。この画面は、キャッシュカードをＡＴＭに挿入した際の初期画面である。
【００２０】
次に、取引キーを押下する（ＳＴ２）。尚、この時の取引対象は支払、入金、照会である。上記取引キーの押下により取引が開始され、画面上に表示されるタッチパネルを操作して暗証番号の入力、金額指定、電文送受信等の処理を行う（ＳＴ３）。
【００２１】
次に、上記取引の内容確認画面を表示する（ＳＴ４）。図５（ａ）はこの取引内容確認画面の例である。顧客はディスプレイに表示される当該画面を確認し、明細書の要、不要を指示する。
【００２２】
次に、ＡＴＭ２ａは当該顧客がＡＴＭの自動貸越サービスの対象者であるか判断する（ＳＴ５）。ここで、自動貸越サービスの対象者ではない場合、即ちリスク評価によりローン設定が不可能な顧客である場合（ＳＴ５がＮＯ）、例えばディスプレイに「ありがとうございました」等の表示を行い、処理を終了する。一方、自動貸越サービスの対象者、即ちリスク評価により、ローン設定が可能な顧客である場合（ＳＴ５がＹＥＳ）、処理を継続する。
【００２３】
この場合、ディスプレイに取引移行確認画面を表示する（ＳＴ６）。図５（ｂ）はこの取引移行確認画面の例である。この取引移行確認画面には、キャッシュカードにローン機能をもたせることができる旨の説明が表示される。この画面表示は所定期間行われ、詳しい内容を知りたい場合「はい」の表示を選択する。一方、ローン機能に興味がない顧客は「いいえ」の表示を選択する。
【００２４】
ここで、上記ローン設定を希望しない場合（ＳＴ７がＮＯ）、カードを放出し、取引明細を放出し、更に現金等の放出を行う（ＳＴ８）。尚、上記取引選択画面の表示状態から所定期間操作を行わない場合もローン設定を行わないものと判断し、カード等の放出処理等を行い、前述の支払、又は入金、又は照会処理を終了する（ＳＴ７がＮＯ、ＳＴ８）。
【００２５】
一方、ローン設定を希望する場合（自動貸越サービスの設定を希望する場合）、顧客は前述の図５（ｂ）に示す取引移行確認画面に表示される「はい」の表示を選択し、ローン設定処理に移行する（ＳＴ７がＹＥＳ）。尚、この場合も、先ずカードの放出、取引明細等の放出処理が行われ（ＳＴ９）、取引移行中画面に変わる（ＳＴ１０）。尚、図５（ｃ）は取引移行中画面の表示例である。
【００２６】
次に、カードローンの設定処理が開始される。ここで、処理は分かれ、自動貸越サービス（ローン設定）の商品説明を行う場合には（同図に示す第２フェーズ）、ＡＴＭを使用して先ず商品案内を行う（ＳＴ１１〜ＳＴ１５）。この場合、顧客はディスプレイの表示に従ってＡＴＭを操作し、キャッシュカードの挿入処理、照会情報の送受信処理を行い、ディスプレイに商品説明を表示する（ＳＴ１２）。例えば、ローン商品の特徴や、返済方法、返済期間、リスク等の表示を行う。
【００２７】
次に、上記説明を読み、ローン契約を選択する場合には後の処理（ＳＴ１６）に進む（ＳＴ１３がＹＥＳ）。一方、契約を選択しない場合、キャッシュカードは返却され、処理を終了する（ＳＴ１４、ＳＴ１５）。
【００２８】
一方、前述の取引移行中画面から直接自動貸越サービス（ローン設定）手続きに移行する場合、キャッシュカードを挿入し、暗証番号の入力、紹会情報の送受信、契約内容の確認等の処理を行い、自動貸越サービス（ローン契約）処理を行う（ＳＴ１６）。
【００２９】
図６はこの処理を詳しく説明するフローチャートである。
先ず、カードローン契約キーを押下し（ステップ（以下、ＳＴＰで示す）１）、カードローンの契約処理を開始する（ＳＴＰ２）。先ず、キャッシュカード（銀行カード）の挿入画面が表示される（ＳＴＰ３）。図７（ａ）はこのカード挿入画面であり、顧客はキャッシュカードを挿入し、次に暗証入力画面を表示して暗証番号を入力する（ＳＴＰ４）。この処理によって照会電文が前述の管理サーバ４に送信され、対応する画像情報が受信される（ＳＴＰ５）。上記画像情報は、契約内容確認画面であり、前述の図７（ｂ）に示す画面を表示する（ＳＴＰ６）。
【００３０】
この画面には、同図（ｂ）に示すように、貸越限度額や、利率、貸越方法、契約期間等の確認事項が表示される。顧客はディスプレイに表示される確認画面を確認し、問題がなければ「契約する」を選択する。この情報は前述の管理サーバ４に送信され、管理サーバ４から承諾事項確認画面が送信される（ＳＴＰ７）。
【００３１】
図８（ａ）、（ｂ）等はこの承諾事項確認画面の例であり、例えば自動貸越サービスの利用方法等が順次表示される。そして、同図（ｂ）に示す最後の確認画面の「同意する」の表示を選択すると、生年月日入力画面に移行する（ＳＴＰ８）。
【００３２】
図９（ａ）は、この生年月日入力画面の表示例である。顧客はこの表示画面の状態から生年月日を入力する。さらに、電話番号入力画面が表示され（ＳＴＰ９）、同図（ｂ）に示す電話番号入力画面から連絡先の電話番号を入力する。これらの入力データは、管理サーバ４に送信され、契約完了確認画面をディスプレイに表示する（ＳＴＰ１０、ＳＴＰ１１）。図１０は契約完了確認画面の表示例である。顧客はこの画面から契約完了を判断し、カードの返却を受けて処理を終了する（ＳＴＰ１２）。
【００３３】
次に、上記自動貸越サービス（ローン設定）の際に管理サーバ４が行う信用確認処理（与信処理）について説明する。この処理は、基本的にＰＡＳ（PersonalAssessmentSystem）によるリスク評価に基づくものであり、例えば顧客の取引振りを図１１に示す３９項目に分けて評価する。尚、同図に示す英文字は、融資商品の略号である。
【００３４】
また、上記１〜３９の変数の中で、リスク評価に全ての変数が適用できるわけではなく、顧客との取引状況に応じて、例えば８〜１２程度の最も説得力のある変数を選択して使用する。尚、上記各変数の基礎情報は、前述の図３に示す外部記憶装置５内の「登録内容」のエリア５ｄに予め登録されている。
【００３５】
ここで、例えば遅延回数を使用する場合には、図１２に示すようにランク分けが行われる。例えば、４日以上の延滞を延滞と定義し（同図のａ）、３１日以上の延滞を「月越え延滞」と定義し（同図のｂ）、４日以上３０日以下の延滞を「月中延滞」と定義する（同図のｃ）。以下、ｄ〜ｆについても同図に示す通りの定義とする。そして、上記遅延の定義に従って不良化率（Ｆ）を計算する。
【００３６】
次に、上記結果から図１３に示す顧客のランク分けを行う。例えば、同図に示す「Ａ＋」は今後１年間の間に軽度遅滞発生の可能性が１．５％以下であり、「Ａ−」は今後１年間の間に軽度遅滞発生の可能性が１．５％〜３．０％であり、「Ｂ＋」は今後１年間の間に軽度遅滞発生可能性が３．０％以上であり、中度遅滞発生の可能性が３．０％以下である。また、「Ｂ」は今後１年間の間に軽度遅滞発生の可能性が３．０％以上であり、中度遅滞発生の可能性が３．０％〜６．０％以上である。以下、同図に示す通りであり、上記「Ａ＋」〜「Ｂ−」までを正常債権とし、「Ｃ」以下が注意を要する債権である。
【００３７】
したがって、予め顧客毎に上記ランクを作成し、データベースに登録しておくことによって、当該顧客が前述のように自動貸越サービス（ローン設定）を希望する場合、直ちに契約を行うことができる。すなわち、ＡＴＭのような端末機器からでも、依頼が有ったときデータベースを参照し、直ちに与信を行い、自動貸越サービスの契約を行うことができる。
【００３８】
例えば、前述の図３に示す顧客コード「０００１」（氏名が「○○○」）の顧客がＡＴＭ２ａを使用し、管理サーバ４にアクセスし、自動貸越サービス（ローン設定）の契約依頼を送信する場合、管理サーバ４は当該顧客の「登録内容」のエリア５ｅを参照し、当該顧客のランクを判断し、例えば上記「Ａ＋」〜「Ｂ−」であれば自動貸越サービスの契約を行い、「Ｃ」以下であれば与信不可として迅速に処理することができる。
【００３９】
このように構成することによって、ＡＴＭを利用してローン設定を行う際、短時間で与信を行うことができ、ＡＴＭを使用したカードローンの設定が容易となり、カードローン契約の促進に繋がる。
【００４０】
尚、上記与信の際、各顧客に対する貸出限度額の設定や、最長貸出期間の設定、利率の設定等も同様に行われ、顧客の取引状況に従った適切設定が行われている。
尚、上記実施形態の説明では端末機器としてＡＴＭを利用したローン設定について説明したが、ＡＴＭ以外の端末機器、例えば携帯電話や、ＰＤＡ（personaldigital assistants ）、モバイル機器等の端末機器を使用する構成としてもよい。このように構成することにより、顧客はより容易にローン設定を行うことができる。
【００４１】
また、上記説明では、使用する取引情報として返済遅滞の例で説明したが、返済遅滞以外にも、例えば図１１に示すように、ＡＴＭ外入金額やＡＴＭ出金額、ＣＣ（カードローン）利用回数、クレジットカード利用額、預金平均残高、流動性資産平均残高（例えば、流動性預金月間平均残高の直近６ヶ月の平均）、固定性未残（例えば、固定性預金月末残高の直近６ヶ月の平均）、配当金、入金額の合計、自動振出金額、給与振込金額、電気、水道等の公共料金金額、融資残高、年金、預金収益（例えば、預金によって銀行が得られる月間収益の直近６ヶ月の平均）、貸金収益（例えば、貸金によって銀行が得られる月間収益の直近６ヶ月の平均）、現在年齢、家族取引人数、未既婚、統合ＣＩＦ番号（顧客を識別するための番号であり、同一人であれば複数の店舗と取引があっても１つのＣＩＦ番号で管理する）、性別コード、取引経過期間、自動振出決済率（公共料金等の自動振替が遅滞なく決済できている割合）、ＡＰＴ（アパートローン）利用有無、ＡＳＰ（アセットプラン）利用有無、ＣＲＳ（クレジットサービス）利用有無、ＨＯＭ（ホームローン）利用、ＣＣ総合保有有無（カードローン総合口座型商品の契約を行っているか否か）、ＡＳＬ保有有無（有担保ローン当座貸越型の契約を行っているか否か）、ＡＳＬ利用有無（有担保ローン当座貸越型の利用を行っているか否か）、極度消化率（当座貸越型ローンの利用限度額に占める利用額の割合）、ＣＣ総合利用有無（カードローン総合口座型商品の利用を行っているか否か）、ＣＣ当座保有有無（カードローン当座貸越型商品の契約を行っているか否か）、ＣＣ当座利用有無（カードローン当座貸越型商品の利用を行っているか否か）、ＶＩＰ（ローン）保有有無、ＶＩＰ（ローン）利用有無、及び商品利用数の情報を使用してリスク評価を行うことができる。
【図面の簡単な説明】
【００４２】
【図１】本実施形態のリスク評価に基づくローン設定システムのシステム構成図である。
【図２】管理センタに構築される管理サーバの模式図である。
【図３】外部記憶装置に構築されたデータ構造を説明する図である。
【図４】本例の処理を説明するフローチャートである。
【図５】（ａ）は取引内容確認画面であり、（ｂ）は取引移行確認画面であり、（ｃ）は取引移行中画面である。
【図６】ローン契約の取引を説明するフローチャートである。
【図７】（ａ）はカード挿入画面であり、（ｂ）は契約内容確認画面である。
【図８】（ａ）及び（ｂ）は承諾事項確認画面である。
【図９】（ａ）は生年月日入力画面であり、（ｂ）は電話番号入力画面である。
【図１０】契約完了確認画面である。
【図１１】ＰＡＳ（PersonalAssessmentSystem）によるリスク評価変数を説明する図である。
【図１２】遅延に基づくランク分けを説明する図である。
【図１３】与信判断の基礎を説明する図である。
【符号の説明】
【００４３】
１ 管理センタ
２ａ，２ｂ，２ｃ，      ＡＴＭ
３ａ，３ｂ，３ｃ，      ＡＴＭ
４      管理サーバ
４ａ      ＣＰＵ
４ｂ      ＲＯＭ
４ｃ      ＲＡＭ
４ｄ      ディスプレイ
４ｅ      メディアドライバ
５      外部記憶装置
６      記録媒体
【図１】
2005174362.tif 000003
【図２】
2005174362.tif 000004
【図３】
2005174362.tif 000005
【図４】
2005174362.tif 000006
【図５】
2005174362.tif 000007
【図６】
2005174362.tif 000008
【図７】
2005174362.tif 000009
【図８】
2005174362.tif 000010
【図９】
2005174362.tif 000011
【図１０】
2005174362.tif 000012
【図１１】
2005174362.tif 000013
【図１２】
2005174362.tif 000014
【図１３】
2005174362.tif 000015