(57)【要約】      （修正有）【課題】  ローンの正常返済の促進に役立つポイントシステムの技術を提供する。【解決手段】    所定の期日までに所定の金額が債務者から債権者に返済された場合、コンピュータが用いられることによって、債務者に所定のポイントが付与される方法であって、債務を特定する特定情報が入力される債務特定情報入力ステップと、前記債務特定情報を基にして、債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得するカード特定情報取得ステップと、前記債務特定情報を基にして、ポイント付与率を取得するポイント付与率取得ステップと、前記ポイント付与率を基にして、ポイントを算出するポイント算出ステップと、前記カード特定情報と、前記ポイント算出ステップで算出されたポイントとを関連付けて記憶させる記憶ステップとを具備する。【選択図】    図２
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
所定の期日までに所定の金額が債務者から債権者に返済された場合、コンピュータが用いられることによって、債務者に所定のポイントが付与される方法であって、
前記コンピュータに債務を特定する特定情報が入力される債務特定情報入力ステップと、
前記コンピュータが、前記債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得するカード特定情報取得ステップと、
前記コンピュータが、前記債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、ポイント付与率を取得するポイント付与率取得ステップと、
前記コンピュータが、前記ポイント付与率取得ステップで取得したポイント付与率を基にして、ポイントを算出するポイント算出ステップと、
前記コンピュータが、前記カード特定情報取得ステップで取得したカード特定情報と、前記ポイント算出ステップで算出されたポイントとを関連付けて記憶させる記憶ステップ
とを具備することを特徴とするポイント付与方法。
【請求項２】
カード特定情報取得ステップは、
債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に記憶されているテーブルから、債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得するカード特定情報取得ステップである
ことを特徴とする請求項１のポイント付与方法。
【請求項３】
カード特定情報取得ステップは、
債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に債務特定情報と債務者名義のカードを特定するカード特定情報とが関連付けられて記憶されているカードテーブルから、カード特定情報を取得するカード特定情報取得ステップである
ことを特徴とする請求項１又は請求項２のポイント付与方法。
【請求項４】
ポイント付与率取得ステップは、
債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に記憶されているテーブルから、ポイント付与率を取得するポイント付与率取得ステップである
ことを特徴とする請求項１のポイント付与方法。
【請求項５】
ポイント付与率取得ステップは、
債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に債務特定情報と返済利率とが関連付けられて記憶されている利率テーブルから返済利率を取得し、該返済利率を基にして、コンピュータの記憶手段に返済利率とポイント付与率とが関連付けられて記憶されているポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得するポイント付与率取得ステップである
ことを特徴とする請求項１又は請求項４のポイント付与方法。
【請求項６】
ポイント付与率取得ステップは、
債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に債務特定情報と債務名称とが関連付けられている債務名称テーブルから債務名称を取得し、該債務名称を基にして、コンピュータの記憶手段に債務名称と返済利率とが関連付けられて記憶されている利率テーブルから返済利率を取得し、該返済利率を基にして、コンピュータの記憶手段に返済利率とポイント付与率とが関連付けられて記憶されているポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得するポイント付与率取得ステップである
ことを特徴とする請求項１、請求項４又は請求項５のポイント付与方法。
【請求項７】
コンピュータに返済金額が入力される返済金額入力ステップを更に有し、
ポイント算出ステップは、
ポイント付与率取得ステップで取得したポイント付与率と前記返済金額入力ステップで入力された返済金額とを基にしてポイントを算出するポイント算出ステップである
ことを特徴とする請求項１〜請求項６いずれかのポイント付与方法。
【請求項８】
コンピュータに返済金額が入力される返済金額入力ステップを更に有し、
前記コンピュータが、債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に債務特定情報と返済額とが関連付けられて記憶されている返済額テーブルから返済額を取得し、前記入力された返済金額が前記取得された返済額以上であるか否かを比較し、以上である場合にポイント付与率取得ステップを実行する
ことを特徴とする請求項１〜請求項７いずれかのポイント付与方法。
【請求項９】
コンピュータに返済日が入力される返済日入力ステップを更に有し、
前記コンピュータが、債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に債務特定情報と返済期限日とが関連付けられて記憶されている返済期限日テーブルから返済期限日を取得し、前記入力された返済日が前記取得された返済期限日以前であるか否かを比較し、以前である場合にポイント付与率取得ステップを実行する
ことを特徴とする請求項１〜請求項８いずれかのポイント付与方法。
【請求項１０】
所定の期日には債務者名義の口座から債権者名義の口座に所定の金額が移動された旨の正常返済情報が入力される正常返済情報入力ステップを更に有し、
前記コンピュータが、前記正常返済情報入力ステップで入力された正常返済情報を基にして、ポイント付与率取得ステップを実行する
ことを特徴とする請求項１〜請求項９いずれかのポイント付与方法。
【請求項１１】
所定の期日には債務者名義の口座から債権者名義の口座に所定の金額が移動された旨の正常返済情報を口座を有する金融機関から受けて該正常返済情報が入力される正常返済情報入力ステップを更に有し、
前記コンピュータが、前記正常返済情報入力ステップで入力された正常返済情報を基にして、ポイント付与率取得ステップを実行する
ことを特徴とする請求項１〜請求項１０いずれかのポイント付与方法。
【請求項１２】
コンピュータに債務を特定する債務特定情報と債務名称と債務額とが入力されるステップと、
前記コンピュータが、債務を特定する債務特定情報と債務名称と債務額とを関連付けて記憶手段に記憶させるステップ
とを更に有することを特徴とする請求項１〜請求項１１いずれかのポイント付与方法。
【請求項１３】
コンピュータに債務を特定する債務特定情報と債務名称と債務額と返済利率とが入力されるステップと、
前記コンピュータが、債務を特定する債務特定情報と債務名称と債務額と返済利率とを関連付けて記憶手段に記憶させるステップ
とを更に有することを特徴とする請求項１〜請求項１２いずれかのポイント付与方法。
【請求項１４】
コンピュータに債務を特定する債務特定情報と該債務の債務者名義のカードを特定するカード特定情報とが入力されるステップと、
前記コンピュータが、債務を特定する債務特定情報とカード特定情報とを関連付けて記憶手段に記憶させるステップ
とを更に有することを特徴とする請求項１〜請求項１３いずれかのポイント付与方法。
【請求項１５】
債務を特定する債務特定情報は債務の契約を特定する記号であることを特徴とする請求項１〜請求項１４いずれかのポイント付与方法。
【請求項１６】
所定の期日までに所定の金額が債務者から債権者に返済された場合、コンピュータが用いられることによって、債務者に所定のポイントが付与されるシステムであって、
前記システムは、演算手段と記憶手段と出力手段と入力手段とを有するコンピュータＡを具備してなり、
前記コンピュータＡの記憶手段は、
債務を特定する債務特定情報と債務者名義のカードを特定するカード特定情報とを関連付けるカードテーブルと、
債務を特定する債務特定情報とポイント付与率とを関連付けるポイント付与率テーブルと、
カード特定情報とポイントとを関連付けるポイントテーブル
とを具備し、
前記コンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、前記カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、前記ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けて前記ポイントテーブルに記憶させる
ことを特徴とするポイント付与システム。
【請求項１７】
所定の期日までに所定の金額が債務者から債権者に返済された場合、コンピュータが用いられることによって、債務者に所定のポイントが付与されるシステムであって、
前記システムは、演算手段と記憶手段と出力手段と入力手段と通信手段とを有するポイント付与者のコンピュータＡ、及び演算手段と記憶手段と出力手段と入力手段と通信手段とを有する金融機関のコンピュータＢを具備してなり、
前記コンピュータＡと前記コンピュータＢとは互いの通信手段を介して接続されており、
前記コンピュータＡの記憶手段は、
債務を特定する債務特定情報と債務者名義のカードを特定するカード特定情報とを関連付けるカードテーブルと、
債務を特定する債務特定情報とポイント付与率とを関連付けるポイント付与率テーブルと、
カード特定情報とポイントとを関連付けるポイントテーブル
とを具備し、
前記コンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、前記カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、前記ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けて前記ポイントテーブルに記憶させる
ことを特徴とするポイント付与システム。
【請求項１８】
債務を特定する債務特定情報とポイント付与率とを関連付けるポイント付与率テーブルは、債務特定情報と返済利率とを関連付ける利率テーブルと、返済利率とポイント付与率とを関連付けるポイント付与率テーブルとを具備するものであり、
コンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、前記利率テーブルから返済利率を取得し、該返済利率を基にして前記ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けてポイントテーブルに記憶させる
ことを特徴とする請求項１６又は請求項１７のポイント付与システム。
【請求項１９】
債務を特定する債務特定情報とポイント付与率とを関連付けるポイント付与率テーブルは、債務特定情報と債務名称とを関連付ける債務名称テーブルと、債務名称と返済利率とを関連付ける利率テーブルと、返済利率とポイント付与率とを関連付けるポイント付与率テーブルとを具備するものであり、
コンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、前記債務名称テーブルから債務名称を取得し、該債務名称を基にして前記利率テーブルから返済利率を取得し、該返済利率を基にして前記ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けてポイントテーブルに記憶させる
ことを特徴とする請求項１６又は請求項１７のポイント付与システム。
【請求項２０】
コンピュータＡの演算手段は、取得されたポイント付与率と入力手段で入力された返済金額とを基にしてポイントを算出することを特徴とする請求項１６〜請求項１９いずれかのポイント付与システム。
【請求項２１】
コンピュータＡの記憶手段は、債務特定情報と返済額とを関連付ける返済額テーブルを更に具備し、
コンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、前記返済額テーブルから返済額を取得し、該取得された返済額と入力された返済金額とを比較し、（取得された返済額）≦（入力された返済金額）の場合に、カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けて前記ポイントテーブルに記憶させる
ことを特徴とする請求項１６〜請求項２０いずれかのポイント付与システム。
【請求項２２】
コンピュータＡの記憶手段は、債務特定情報と返済期限日とを関連付ける返済期限日テーブルを更に具備し、
コンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、前記返済期限日テーブルから返済期限日を取得し、該取得された返済期限日と入力された返済日とを比較し、入力された返済日が前記取得された返済期限日以前の場合に、カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けて前記ポイントテーブルに記憶させる
ことを特徴とする請求項１６〜請求項２１いずれかのポイント付与システム。
【請求項２３】
所定の期日には所定の金額が正常に返済された旨の情報を、コンピュータＢから受信したコンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けて前記ポイントテーブルに記憶させる
ことを特徴とする請求項１７〜請求項２２いずれかのポイント付与システム。
【請求項２４】
コンピュータＡの記憶手段は、債務を特定する債務特定情報と債務名称と債務額とが関連付けられたテーブルを更に具備することを特徴とする請求項１６〜請求項２３いずれかのポイント付与システム。
【請求項２５】
コンピュータＡの記憶手段は、債務を特定する債務特定情報と債務名称と債務額と返済利率とが関連付けられたテーブルを更に具備することを特徴とする請求項１６〜請求項２３いずれかのポイント付与システム。
【請求項２６】
コンピュータＡの演算手段は、口座振替の為の金融機関が有する債務者名義の口座および債権者名義の口座、口座振替日と、口座振替額とを、コンピュータＢに送信させることを特徴とする請求項１７〜請求項２４いずれかのポイント付与システム。
【請求項２７】
債務を特定する債務特定情報は債務の契約を特定する記号であることを特徴とする請求項１６〜請求項２６いずれかのポイント付与システム。
【請求項２８】
所定の期日までに所定の金額が債務者から債権者に返済された場合、債務者に所定のポイントを付与する為に、コンピュータを、
債務を特定する債務特定情報を入力する手段、
債務特定情報を基にして債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得する手段、
債務特定情報を基にしてポイント付与率を取得する手段、
ポイント付与率を基にしてポイントを算出する手段、
カード特定情報とポイントとを関連付けて記憶させる手段
として機能させることを特徴とするポイント付与プログラム。
【請求項２９】
前記プログラムは、
債務特定情報を基にして、記憶手段に債務特定情報と債務者名義のカードを特定するカード特定情報とが関連付けられて記憶されているカードテーブルから、カード特定情報を取得する手段
として機能させることを特徴とする請求項２８のポイント付与プログラム。
【請求項３０】
前記プログラムは、
債務特定情報を基にして、記憶手段に債務特定情報と返済利率とが関連付けられて記憶されている利率テーブルから返済利率を取得する手段、
返済利率を基にして、記憶手段に返済利率とポイント付与率とが関連付けられて記憶されているポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得する手段
として機能させることを特徴とする請求項２８のポイント付与プログラム。
【請求項３１】
前記プログラムは、
債務特定情報を基にして、記憶手段に債務特定情報と債務名称とが関連付けられて記憶されている債務名称テーブルから債務名称を取得する手段、
債務名称を基にして、記憶手段に債務名称と返済利率とが関連付けられて記憶されている利率テーブルから返済利率を取得する手段、
返済利率を基にして、記憶手段に返済利率とポイント付与率とが関連付けられて記憶されているポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得する手段
として機能させることを特徴とする請求項２８のポイント付与プログラム。
【請求項３２】
前記プログラムは、
返済金額を入力する手段、
ポイント付与率と返済金額とを基にしてポイントを算出する手段
として機能させることを特徴とする請求項２８〜請求項３１いずれかのポイント付与プログラム。
【請求項３３】
前記プログラムは、
返済金額を入力する手段、
債務特定情報を基にして、記憶手段に債務特定情報と返済額とが関連付けられて記憶されている返済額テーブルから返済額を取得する手段、
返済金額が前記取得された返済額以上であるか否かを比較する手段、
返済金額が前記取得された返済額以上である場合、ポイント付与率の取得を実行する手段
として機能させることを特徴とする請求項２８〜請求項３２いずれかのポイント付与プログラム。
【請求項３４】
前記プログラムは、
返済日を入力する手段、
債務特定情報を基にして、記憶手段に債務特定情報と返済期限日とが関連付けられて記憶されている返済期限日テーブルから返済期限日を取得する手段、
返済日が前記取得された返済期限日以前であるか否かを比較する手段、
返済日が前記取得された返済期限日以前である場合、ポイント付与率の取得を実行する手段
として機能させることを特徴とする請求項２８〜請求項３３いずれかのポイント付与プログラム。
【請求項３５】
前記プログラムは、
正常返済情報を入力する手段、
正常返済情報を基にして、ポイント付与率の取得を実行する手段
として機能させることを特徴とする請求項２８〜請求項３４いずれかのポイント付与プログラム。
【請求項３６】
前記プログラムは、
債務を特定する債務特定情報と債務者名義のカードを特定するカード特定情報とを入力する手段、
債務特定情報とカード特定情報とを関連付けて記憶手段に記憶させる手段
として機能させることを特徴とする請求項２８〜請求項３５いずれかのポイント付与プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、特に、融資に対する定期的な返済を実効ならしめる為の技術に関する。
【背景技術】
【０００２】
商店で商品を購入して支払がなされた際、購入者に所定のポイントを付与し、このポイントが所定の点数に到達した場合、特定の商品をプレゼントしたり、或いは所定の金額に換算して支払の一部とする等のサービスが広く行われている。すなわち、この種のポイントシステムは、再度の来店・購入を期待して広く採用されている。
【０００３】
ところで、この種のポイントシステムをローンの世界にも導入することが考えられる。すなわち、所定額以上の金額、例えば１０万円を借りた人（債務者）に対して、例えば１０ポイントを付与することが考えられる。つまり、ローンの債務者にポイントと言う特典を提供し、サービスの一環とすることが考えられる。
【０００４】
しかしながら、１０万円を借りたいと言う人にしてみると、ポイントを貰えるのなら、利息を低くして貰える方が有り難いと考えるのが通常であろう。
【０００５】
従って、商品購入の際のポイントシステムと同様なポイントシステムをローンの世界に単に導入したとしても、殆ど意味が無いであろうと思われる。
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
さて、商品購入に相当する借入（ローン）に対してポイント付与を行っても余り歓迎されないであろうことを予想できたのであるが、所謂、ローンの世界にもポイントシステムを有効活用できないかとの検討を鋭意押し進めて行った。
【０００７】
そして、借入（融資）が行われた場合に、現在、そして将来においても大きな問題であろうことは、返済が確実に履行されるか否かであることに鑑み、返済、特に、返済期限日までの正常な返済を如何にして実行させるかが大事であり、この正常返済の促進にポイントシステムを活用できるのでは無いかと考えるに至ったのである。
【０００８】
従って、本発明が解決しようとする課題は、所謂、ローンの世界において有効なポイントシステムの技術を提供することである。
【０００９】
特に、正常返済の促進に役立つポイントシステムの技術を提供することである。
【課題を解決するための手段】
【００１０】
前記の課題は、
所定の期日までに所定の金額が債務者から債権者に返済された場合、コンピュータが用いられることによって、債務者に所定のポイントが付与される方法であって、
前記コンピュータに債務を特定する特定情報が入力される債務特定情報入力ステップと、
前記コンピュータが、前記債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得するカード特定情報取得ステップと、
前記コンピュータが、前記債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、ポイント付与率を取得するポイント付与率取得ステップと、
前記コンピュータが、前記ポイント付与率取得ステップで取得したポイント付与率を基にして、ポイントを算出するポイント算出ステップと、
前記コンピュータが、前記カード特定情報取得ステップで取得したカード特定情報と、前記ポイント算出ステップで算出されたポイントとを関連付けて記憶させる記憶ステップ
とを具備することを特徴とするポイント付与方法によって解決される。
【００１１】
前記カード特定情報取得ステップは、債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に記憶されているテーブルから、債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得するカード特定情報取得ステップである。特に、債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に債務特定情報と債務者名義のカードを特定するカード特定情報とが関連付けられて記憶されているカードテーブルから、カード特定情報を取得するカード特定情報取得ステップである。
【００１２】
前記ポイント付与率取得ステップは、債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に記憶されているテーブルから、ポイント付与率を取得するポイント付与率取得ステップである。特に、債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に債務特定情報と返済利率とが関連付けられて記憶されている利率テーブルから返済利率を取得し、該返済利率を基にして、コンピュータの記憶手段に返済利率とポイント付与率とが関連付けられて記憶されているポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得するポイント付与率取得ステップである。又、債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に債務特定情報と債務名称とが関連付けられている債務名称テーブルから債務名称を取得し、該債務名称を基にして、コンピュータの記憶手段に債務名称と返済利率とが関連付けられて記憶されている利率テーブルから返済利率を取得し、該返済利率を基にして、コンピュータの記憶手段に返済利率とポイント付与率とが関連付けられて記憶されているポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得するポイント付与率取得ステップである。
【００１３】
上記の本発明は、コンピュータに返済金額が入力される返済金額入力ステップを更に有し、ポイント算出ステップは、ポイント付与率取得ステップで取得したポイント付与率と前記返済金額入力ステップで入力された返済金額とを基にしてポイントを算出するポイント算出ステップである。
【００１４】
上記の本発明は、コンピュータに返済金額が入力される返済金額入力ステップを更に有し、前記コンピュータが、債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に債務特定情報と返済額とが関連付けられて記憶されている返済額テーブルから返済額を取得し、前記入力された返済金額が前記取得された返済額以上であるか否かを比較し、以上である場合にポイント付与率取得ステップを実行する。
【００１５】
上記の本発明は、コンピュータに返済日が入力される返済日入力ステップを更に有し、前記コンピュータが、債務特定情報入力ステップで入力された債務特定情報を基にして、コンピュータの記憶手段に債務特定情報と返済期限日とが関連付けられて記憶されている返済期限日テーブルから返済期限日を取得し、前記入力された返済日が前記取得された返済期限日以前であるか否かを比較し、以前である場合にポイント付与率取得ステップを実行する。
【００１６】
上記の本発明は、所定の期日には債務者名義の口座から債権者名義の口座に所定の金額が移動された旨の正常返済情報が入力される正常返済情報入力ステップを更に有し、前記コンピュータが、前記正常返済情報入力ステップで入力された正常返済情報を基にして、ポイント付与率取得ステップを実行する。特に、所定の期日には債務者名義の口座から債権者名義の口座に所定の金額が移動された旨の正常返済情報を口座を有する金融機関から受けて該正常返済情報が入力される正常返済情報入力ステップを更に有し、前記コンピュータが、前記正常返済情報入力ステップで入力された正常返済情報を基にして、ポイント付与率取得ステップを実行する。
【００１７】
上記の本発明は、コンピュータに債務を特定する債務特定情報と債務名称と債務額とが入力されるステップと、前記コンピュータが、債務を特定する債務特定情報と債務名称と債務額とを関連付けて記憶手段に記憶させるステップとを更に有する。
【００１８】
上記の本発明は、コンピュータに債務を特定する債務特定情報と債務名称と債務額と返済利率とが入力されるステップと、前記コンピュータが、債務を特定する債務特定情報と債務名称と債務額と返済利率とを関連付けて記憶手段に記憶させるステップとを更に有する。
【００１９】
上記の本発明は、コンピュータに債務を特定する債務特定情報と該債務の債務者名義のカードを特定するカード特定情報とが入力されるステップと、前記コンピュータが、債務を特定する債務特定情報とカード特定情報とを関連付けて記憶手段に記憶させるステップとを更に有する。
【００２０】
又、前記の課題は、
所定の期日までに所定の金額が債務者から債権者に返済された場合、コンピュータが用いられることによって、債務者に所定のポイントが付与されるシステムであって、
前記システムは、演算手段と記憶手段と出力手段と入力手段とを有するコンピュータＡを具備してなり、
前記コンピュータＡの記憶手段は、
債務を特定する債務特定情報と債務者名義のカードを特定するカード特定情報とを関連付けるカードテーブルと、
債務を特定する債務特定情報とポイント付与率とを関連付けるポイント付与率テーブルと、
カード特定情報とポイントとを関連付けるポイントテーブル
とを具備し、
前記コンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、前記カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、前記ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けて前記ポイントテーブルに記憶させる
ことを特徴とするポイント付与システムによって解決される。
【００２１】
又、所定の期日までに所定の金額が債務者から債権者に返済された場合、コンピュータが用いられることによって、債務者に所定のポイントが付与されるシステムであって、
前記システムは、演算手段と記憶手段と出力手段と入力手段と通信手段とを有するポイント付与者のコンピュータＡ、及び演算手段と記憶手段と出力手段と入力手段と通信手段とを有する金融機関のコンピュータＢを具備してなり、
前記コンピュータＡと前記コンピュータＢとは互いの通信手段を介して接続されており、
前記コンピュータＡの記憶手段は、
債務を特定する債務特定情報と債務者名義のカードを特定するカード特定情報とを関連付けるカードテーブルと、
債務を特定する債務特定情報とポイント付与率とを関連付けるポイント付与率テーブルと、
カード特定情報とポイントとを関連付けるポイントテーブル
とを具備し、
前記コンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、前記カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、前記ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けて前記ポイントテーブルに記憶させる
ことを特徴とするポイント付与システムによって解決される。
【００２２】
上記の本発明において、債務を特定する債務特定情報とポイント付与率とを関連付けるポイント付与率テーブルは、債務特定情報と返済利率とを関連付ける利率テーブルと、返済利率とポイント付与率とを関連付けるポイント付与率テーブルとを具備するものであり、
コンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、前記利率テーブルから返済利率を取得し、該返済利率を基にして前記ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けてポイントテーブルに記憶させることを特徴とする。
【００２３】
上記の本発明において、債務を特定する債務特定情報とポイント付与率とを関連付けるポイント付与率テーブルは、債務特定情報と債務名称とを関連付ける債務名称テーブルと、債務名称と返済利率とを関連付ける利率テーブルと、返済利率とポイント付与率とを関連付けるポイント付与率テーブルとを具備するものであり、
コンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、前記債務名称テーブルから債務名称を取得し、該債務名称を基にして前記利率テーブルから返済利率を取得し、該返済利率を基にして前記ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けてポイントテーブルに記憶させることを特徴とする。
【００２４】
前記コンピュータＡの演算手段は、取得されたポイント付与率と入力手段で入力された返済金額とを基にしてポイントを算出することを特徴とする。
【００２５】
上記の本発明において、コンピュータＡの記憶手段は、債務特定情報と返済額とを関連付ける返済額テーブルを更に具備し、
コンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、前記返済額テーブルから返済額を取得し、該取得された返済額と入力された返済金額とを比較し、（取得された返済額）≦（入力された返済金額）の場合に、カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けて前記ポイントテーブルに記憶させることを特徴とする。
【００２６】
上記の本発明において、コンピュータＡの記憶手段は、債務特定情報と返済期限日とを関連付ける返済期限日テーブルを更に具備し、
コンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、前記返済期限日テーブルから返済期限日を取得し、該取得された返済期限日と入力された返済日とを比較し、入力された返済日が前記取得された返済期限日以前の場合に、カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けて前記ポイントテーブルに記憶させることを特徴とする。
【００２７】
上記の本発明において、所定の期日には所定の金額が正常に返済された旨の情報を、コンピュータＢから受信したコンピュータＡの演算手段は、
入力された債務特定情報を基にして、カードテーブルから債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得すると共に、ポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得してポイントを算出し、前記取得されたカード特定情報と前記算出されたポイントとを関連付けて前記ポイントテーブルに記憶させることを特徴とする。
【００２８】
前記コンピュータＡの記憶手段は、債務を特定する債務特定情報と債務名称と債務額とが関連付けられたテーブルを更に具備する。又、債務を特定する債務特定情報と債務名称と債務額と返済利率とが関連付けられたテーブルを更に具備する。
【００２９】
上記の本発明において、コンピュータＡの演算手段は、口座振替の為の金融機関が有する債務者名義の口座および債権者名義の口座、口座振替日と、口座振替額とを、コンピュータＢに送信させることを特徴とする。
【００３０】
又、前記の課題は、
所定の期日までに所定の金額が債務者から債権者に返済された場合、債務者に所定のポイントを付与する為に、コンピュータを、
債務を特定する債務特定情報を入力する手段、
債務特定情報を基にして債務者名義のカードを特定するカード特定情報を取得する手段、
債務特定情報を基にしてポイント付与率を取得する手段、
ポイント付与率を基にしてポイントを算出する手段、
カード特定情報とポイントとを関連付けて記憶させる手段
として機能させることを特徴とするポイント付与プログラムによって解決される。
【００３１】
前記プログラムは、債務特定情報を基にして、記憶手段に債務特定情報と債務者名義のカードを特定するカード特定情報とが関連付けられて記憶されているカードテーブルから、カード特定情報を取得する手段
として機能させることを特徴とする。
【００３２】
前記プログラムは、債務特定情報を基にして、記憶手段に債務特定情報と返済利率とが関連付けられて記憶されている利率テーブルから返済利率を取得する手段、返済利率を基にして、記憶手段に返済利率とポイント付与率とが関連付けられて記憶されているポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得する手段として機能させることを特徴とする。又、債務特定情報を基にして、記憶手段に債務特定情報と債務名称とが関連付けられて記憶されている債務名称テーブルから債務名称を取得する手段、債務名称を基にして、記憶手段に債務名称と返済利率とが関連付けられて記憶されている利率テーブルから返済利率を取得する手段、返済利率を基にして、記憶手段に返済利率とポイント付与率とが関連付けられて記憶されているポイント付与率テーブルからポイント付与率を取得する手段として機能させることを特徴とする。
【００３３】
前記プログラムは、返済金額を入力する手段、ポイント付与率と返済金額とを基にしてポイントを算出する手段として機能させることを特徴とする。
【００３４】
前記プログラムは、返済金額を入力する手段、債務特定情報を基にして、記憶手段に債務特定情報と返済額とが関連付けられて記憶されている返済額テーブルから返済額を取得する手段、返済金額が前記取得された返済額以上であるか否かを比較する手段、返済金額が前記取得された返済額以上である場合、ポイント付与率の取得を実行する手段として機能させることを特徴とする。又、返済日を入力する手段、債務特定情報を基にして、記憶手段に債務特定情報と返済期限日とが関連付けられて記憶されている返済期限日テーブルから返済期限日を取得する手段、返済日が前記取得された返済期限日以前であるか否かを比較する手段、返済日が前記取得された返済期限日以前である場合、ポイント付与率の取得を実行する手段として機能させることを特徴とする。
【００３５】
前記プログラムは、正常返済情報を入力する手段、正常返済情報を基にして、ポイント付与率の取得を実行する手段として機能させることを特徴とする。
【００３６】
前記プログラムは、債務を特定する債務特定情報と債務者名義のカードを特定するカード特定情報とを入力する手段、債務特定情報とカード特定情報とを関連付けて記憶手段に記憶させる手段として機能させることを特徴とする。
【００３７】
本発明において、債務を特定する債務特定情報は記号（符号、番号）であり、具体的には、債務の契約を特定する契約番号である。
【発明の効果】
【００３８】
本発明は、融資（ローン）の返済に際して、例えば月々の返済期限日以前において返済額以上の金額が返済された場合、所定のポイントが算出されて、返済者に付与されるようになる。特に、返済者が有するカードにポイントが溜まるようになる。
【００３９】
従って、返済期限日までに所定の金額の返済を間違いなく行おうとする動機付けが高まる。その結果、延滞が起き難くなる。
【００４０】
ポイント算出の基礎となるポイント付与率の数値は返済利率の数値に連動させるのが合理的である。これは、返済利率が高いと言うことは、融資者に対して多くの利益をもたらすからによる。つまり、融資者が得る利益とポイント付与率とを連動させるのが合理的と考えられるからである。従って、例えば返済利率が高いとポイント付与率も高いようにしている。そして、この返済利率とポイント付与率との関係は、返済利率の値によらず、一定の関係のものとすることが出来る。つまり、機械的に決めることが出来る。例えば、ポイント付与率をｙ、返済利率をｘとすると、ｙ＝ｋｘ＋ａ（ｋ，ａ共に定数）で機械的に決めることが出来る。尚、これに限られない。返済利率の値は、対象となっているローン（債務名称：商品名称）が如何なるものかによって決まっている。例えば、教育費用のローン、新車のオートローン、中古車のオートローン、リフォームのローンと言ったローン内容によって決まっている。従って、ポイント付与率の取得に際しては、債務名称−返済利率、返済利率−ポイント付与率のテーブルを用意しておけば、ポイント付与率は極めて簡単に得られる。例えば、新商品のローンが新しく開発・提供された場合でも、返済利率とポイント付与率との関係を示すデータが当初から細かく設定されておれば、返済利率−ポイント付与率のテーブルを変更する必要が無い。そして、新商品のローンが設計・開発された時点で、その債務名称と返済利率との関係は判明しているから、ポイント付与率を考慮する必要がない。すなわち、新商品（ローン）のポイント付与率を幾らにするかを考える必要がない。従って、処理が非常に容易となる。
【００４１】
さて、ポイント付与率が決まっていると、付与されるポイントは、ポイント付与率×返済金額（特に、返済利息を除いた返済元本額）によって算出される。つまり、返済金額（返済元本額）が多いと、ポイント付与率が同じでも、付与されるポイントが多いようになっている。従って、返済額が均等返済で設定されていても、早く、出来るだけ多く返済しようとする動機付けが高まる。
【００４２】
本発明は正常返済である場合にのみポイントを付与する。すなわち、正常返済の動機付けを高める為の道具である。ここで、正常返済とは、返済金額が予め決まっている返済額以上の返済であること、かつ、返済日が返済期限日までの要件を満たしていることである。従って、特定の契約番号の契約に基づいて返済がなされた場合、契約番号に基づいて返済額の情報が読み出され、この読み出された返済額と現実になされた返済金額とを対比し、返済金額≧返済額の場合に、ポイント付与率を取得するようにしている。又、契約番号に基づいて返済期限日の情報が読み出され、この読み出された返済期限日と現実になされた返済日とを対比し、返済日が返済期限日以前の場合に、ポイント付与率を取得するようにしている。すなわち、返済が行われても、その返済に対してポイントが必ず付与されるものでは無い。
【００４３】
尚、コンピュータの記憶手段に記憶させている返済期限日テーブルにおける返済期限日は、契約で定まっている返済期限日より数日（具体的には１〜３日）後の日としていることが好ましい。これは、返済が行われてから返済情報が入力されるまでに数日の遅延が起きることも有るからによる。現実にはこのようなケースは多いものと想定される。
【００４４】
ローンの返済は、今日、銀行などの金融機関において、口座振替の手法を用いて実行されることが多い。すなわち、予め設定されている振替日に、予め決められた金額が、債務者の口座から債権者の口座に移動させられる決済手法が用いられることが多い。尚、振替日が返済期限日の最終日である必要は無い。例えば、１〜２日前の日を振替日としても良い。これは、債務者の口座に所定の金額が無く、振替できない場合において、そのことが判った場合、債務者が急いで返済することによって、ポイントが得られるようにする為である。しかし、いずれにせよ、振替日は返済期限日の最終日以前に設定される。このような振替手法が採用されている場合に、銀行から、振替が実行された旨の情報は、正常な返済が行われたと言う情報に他ならない。従って、金融機関から振替が実行された旨の情報（正常返済情報）が入力された場合、ポイント付与率を取得するようにしている。
【００４５】
金融機関による口座振替の手法により返済の実行がなされる場合、該金融機関のコンピュータＢに対して、債務特定情報、口座振替の為の金融機関が有する債務者名義の口座および債権者名義の口座の情報、口座振替日の情報と、口座振替額の情報とを送信し、コンピュータＢはこれを受信するようにしている。そして、得られた情報を基にして口座振替を実行する。口座振替が実行されて債務者から債権者に所定額の返済が行われた場合には、コンピュータＢは、その旨、即ち、正常返済情報をコンピュータＡに送信する。そして、正常返済情報を受信したコンピュータＡはポイント付与率取得ステップを実行する。
【００４６】
従って、正常返済が行われた場合、ポイント付与率取得ステップが実行され、そしてポイントの算出が行われ、又、カード特定情報が取得されて、これ等の情報が関連付けられて記憶されるようになる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００４７】
図１〜図１１は本発明を説明する為のもので、図１はポイント付与システム全体の概略図、図２はポイント付与システムにおけるポイント付与者のコンピュータＡの概略図、図３はコンピュータＡの記憶手段が有するカードテーブルの概略図、図４はコンピュータＡの記憶手段が有する債務名称テーブルの概略図、図５はコンピュータＡの記憶手段が有する利率テーブルの概略図、図６はコンピュータＡの記憶手段が有するポイント付与率テーブルの概略図、図７はコンピュータＡの記憶手段が有するポイントテーブルの概略図、図８はコンピュータＡの記憶手段が有する返済額テーブルの概略図、図９はコンピュータＡの記憶手段が有する返済期限日テーブルの概略図、図１０及び図１１はポイント付与の動作説明図である。
【００４８】
本発明のポイント付与システムは、ポイント付与者が有するコンピュータＡと、銀行などの金融機関が有するコンピユータＢとを有する。コンピュータＡは、演算（制御）手段Ａ１と、記憶手段Ａ２と、例えばプリンタや表示画面などの出力手段Ａ３と、例えばキーボード等の入力手段Ａ４と、通信手段Ａ５とを有する。コンピュータＢも、演算（制御）手段Ｂ１と、記憶手段Ｂ２と、出力手段Ｂ３と、入力手段Ｂ４と、通信手段Ｂ５とを有する。そして、通信手段Ａ５と通信手段Ｂ５とは、専用回線あるいはインターネットを介して繋がっている。従って、コンピュータＡとコンピュータＢとの間では、情報の授受が行われる。
【００４９】
金融機関のコンピュータＢでは、これまでの金融機関のコンピュータと同様な仕事が実行される。例えば、口座振替の仕事が実行されるように構成されている。
【００５０】
ポイント付与者のコンピュータＡは、ポイント付与の仕事が実行されるように構成されている。
すなわち、コンピュータＡの演算手段Ａ１は、
契約番号（債務特定情報）を基にして、記憶手段Ａ２に契約番号とカード番号（債務者名義のカードを特定するカード特定情報）とが関連付けられて記憶されているカードテーブルＴ１を読み出し、カードテーブルＴ１からカード番号を取得するカード番号取得手段６と、
契約番号を基にしてポイント付与率を取得するポイント付与率取得手段７と、
ポイント付与率と返済金額とを基にしてポイントを算出するポイント算出手段８と、
カード番号と算出されたポイントとを関連付けて記憶手段Ａ２に記憶させるポイント記憶指示手段９と、
契約番号を基にして、記憶手段Ａ２に契約番号と返済額（元本請求額と利息請求額）とが関連付けられて記憶されている返済額テーブルＴ５を読み出し、返済額テーブルＴ５から返済額を取得する返済額取得手段１０と、
返済金額が返済額テーブルＴ５から取得した返済額以上であるか否かを比較する返済額比較手段１１と、
契約番号を基にして、記憶手段Ａ２に契約番号と返済期限日とが関連付けられて記憶されている返済期限日テーブルＴ６を読み出し、返済期限日テーブルＴ６から返済期限日を取得する返済期限日取得手段１２と、
返済日が返済期限日テーブルＴ６から取得した返済期限日以前であるか否かを比較する返済日比較手段１３と、
返済金額が返済額テーブルＴ５から取得した返済額以上であり、かつ、返済日が返済期限日テーブルＴ６から取得した返済期限日以前である場合、若しくは正常返済情報を取得した場合に、ポイント付与率取得手段７を実行動作させる指示手段１４とを有する。
【００５１】
尚、ポイント付与率取得手段７は、
契約番号を基にして、記憶手段Ａ２に契約番号とローン商品名称（債務名称）とが関連付けられて記憶されているローン商品名称テーブルＴ２を読み出し、ローン商品名称テーブルＴ２からローン商品名称を取得するローン商品名称取得手段７ａと、
ローン商品名称を基にして、記憶手段Ａ２にローン商品名称と返済利率とが関連付けられて記憶されている利率テーブルＴ３を読み出し、利率テーブルＴ３から返済利率を取得する返済利率取得手段７ｂと、
返済利率を基にして、記憶手段Ａ２に返済利率とポイント付与率とが関連付けられて記憶されているポイント付与率テーブルＴ４を読み出し、ポイント付与率テーブルＴ４からポイント付与率を取得するポイント付与率取得手段７ｃとからなる。
【００５２】
コンピュータＡの記憶手段Ａ２は、演算手段Ａ１が動作するに必要な情報を記憶している。
すなわち、記憶手段Ａ２は、
契約番号とカード番号とが関連付けられているカードテーブルＴ１と、
契約番号とローン商品名称とが関連付けられているローン商品名称テーブルＴ２と、
ローン商品名称と返済利率とが関連付けられている利率テーブルＴ３と、
返済利率とポイント付与率とが関連付けられているポイント付与率テーブルＴ４と、
契約番号と返済額（元本請求額と利息請求額）とが関連付けられている返済額テーブルＴ５と、
契約番号と返済期限日（実際には、契約書で定まった返済期限日より２〜３日後の日）とが関連付けられている返済期限日テーブルＴ６と、
カード番号とポイントとが関連付けられるポイントテーブルＴ７とを有する。更に、契約番号とローン商品名称とローン額（貸付額）と返済利率とが関係付けられているテーブルＴ８を有する。
【００５３】
コンピュータＡの入力手段Ａ４は、
契約番号を入力する契約番号入力手段１５と、
カード番号を入力するカード番号入力手段１６と、
ローン商品名称を入力するローン商品名称入力手段１７と、
返済利率を入力する返済利率入力手段１８と、
ポイント付与率を入力するポイント付与率入力手段１９と、
貸付額（融資額）を入力する貸付額入力手段２０と、
定期的、例えば月々の返済額（元本額と利息額）を入力する返済額入力手段２１と、
返済金額を入力する返済金額入力手段２２と、
契約によって定められる定期的、例えば月々の返済額の返済の最終期限である返済期限日（実際には、契約書で定まった返済期限日より２〜３日後の日）を入力する返済期限日入力手段２３と、
返済日を入力する返済日入力手段２４と、
所定の期日には所定の金額が正常に返済された旨の情報を入力する正常返済情報入力手段２５とを有する。
【００５４】
上記のように構成させたシステムが用いられると、月々のローンの正常返済に対して、債務者、即ち、ローン返済者が持つメンバーズカードに対してポイントが付与されるようになる。この動作を以下に述べる。
【００５５】
先ず、顧客からローンの申込みが行われる。そして、審査の結果、融資がＯＫであると、融資（ローン）契約書が送られ、申込者（顧客）からの署名・捺印が行われた後、該契約書が債権者（融資者）、例えばＡＰ社に送り返される。この一連の手続は、郵送・ファクシミリ・インターネット等の電子媒体を介して適宜行われる。
【００５６】
尚、コンピュータＡの入力手段Ａ４により、予め、所定の必要情報が入力され、そして記憶手段Ａ２に記憶させられている。すなわち、ローン商品名称入力手段１７によりローンの商品名称が入力される。例えば、融資契約がリフォームを対象とするものであれば「リフォーム」が入力され、融資契約が教育費を対象とするものであれば「教育」が入力され、融資契約が新車購入を対象とするものであれば「新車」が入力され、融資契約が中古車を対象とするものであれば「中古車」が入力される。又、返済利率入力手段１８により返済利率が入力されている。又、ポイント付与率入力手段１９によりポイント付与率が入力されている。そして、これ等の作業により、ローン商品名称と返済利率とポイント付与率とが関連付けられて記憶手段Ａ２の各々のテーブルに記憶されている。
【００５７】
さて、上記契約書を手にした債権者は、該契約書類に記載の内容を基にして、コンピュータＡの入力手段Ａ４により所定の情報を入力する。そして、記憶手段Ａ２に記憶させられる。例えば、当該契約書を特定する契約番号ＡＢＣＤが契約番号入力手段１５により入力される。又、申込者に付与されているメンバーズカードのカード番号（ＸＹＺ）がカード番号入力手段１６で入力される。又、ローン商品名称入力手段１７により、ローン商品名称が入力される。この時、即ち、ローン商品名称が入力されると、この入力情報を基にして記憶手段から返済利率とポイント付与率とが読み出され、各々の情報が入力されるようになる。又、貸付額入力手段２０により貸付額（融資額）が入力される。又、返済額入力手段２１により月々の返済額が入力される。又、返済期限日入力手段２３により返済期限日が入力される。又、口座振替により返済が行われる場合、口座振替の為の金融機関が有する債務者名義の口座情報および債権者名義の口座情報、口座振替日、口座振替額が各々の入力手段により入力される。すなわち、各々の入力手段１５〜２５によって、各々の情報が入力される。そして、これ等の作業により、例えば契約番号とカード番号とが関連付けられてカードテーブルＴ１に記憶させられる。又、契約番号とローン商品名称とが関連付けられてローン商品名称テーブルＴ２に記憶させられる。尚、ローン商品名称と返済利率とが関連付けられて利率テーブルＴ３に記憶されており、又、返済利率とポイント付与率とが関連付けられてポイント付与率テーブルＴ４に記憶されている。又、契約番号と返済額（元本額と利息額）とが関連付けられて返済額テーブルＴ５に記憶させられる。又、契約番号と返済期限日とが関連付けられて返済期限日テーブルＴ６に記憶させられる。又、契約番号とローン商品名称と貸付額と返済利率とが関連付けられてテーブルＴ８に記憶させられる。又、契約番号と、口座振替の為の金融機関が有する債務者（申込者；顧客）名義の口座情報（銀行名、債務者名称や口座番号）および債権者（融資者）名義の口座情報（銀行名、債権者名称や口座番号）と、口座振替日と、口座振替額（元本請求額、利息請求額、合計額）とが関連付けられてテーブルＴ９に記憶させられる。
【００５８】
一連の入力・記憶作業が終了した後で、コンピュータＡの演算手段Ａ１は、記憶手段Ａ２のテーブルＴ９から契約番号、債務者および債権者名義の口座情報、口座振替日、及び口座振替額の情報を読み出し、この読出情報を通信手段Ａ５を介して金融機関のコンピュータＢに送信する。通信手段Ｂ５を介して受信したコンピュータＢの演算手段Ｂ１は、記憶手段Ｂ２に記憶させる。そして、口座振替日の日には、口座振替額を債務者の口座から債権者の口座に移す。そして、口座振替額の移動が完了すると、コンピュータＢの演算手段Ｂ１は、口座振替完了（正常返済情報）をコンピュータＡに向けて送信する。債務者名義の口座に口座振替額未満の資金しか無く、口座振替が実行できない場合には、コンピュータＢの演算手段Ｂ１は、口座振替不能（返済遅延情報）をコンピュータＡに向けて送信する。
尚、正常返済情報および返済遅延情報の送信に際しては、同時に、契約番号も付けて送信される。
【００５９】
契約番号および返済遅延情報を受信したコンピュータＡの演算手段Ａ１は、該情報を基にして返済督促情報作成手段に返済督促情報を作成させ、出力手段Ａ３により出力する。
【００６０】
契約番号および正常返済情報を受信したコンピュータＡの演算手段Ａ１は、該情報を基にしてポイント算出を行う。すなわち、先ず金融機関からオンラインにより正常返済情報が受信・入力される（ステップ１）。そして、契約番号が受信・入力される（ステップ２）。この契約番号を基にして、ローン商品名称取得手段７ａは、ローン商品名称テーブルＴ２を読み出し、該当するローン商品名称を取得する（ステップ３）。この取得されたローン商品名称を基にして、返済利率取得手段７ｂは、利率テーブルＴ３を読み出し、該当する返済利率を取得する（ステップ４）。この取得された返済利率を基にして、ポイント付与率取得手段７ｃは、ポイント付与率テーブルＴ４を読み出し、ポイント付与率を取得する（ステップ５）。又、契約番号を基にして、返済額取得手段１０は、返済額テーブルＴ５を読み出し、返済額（元本額と利息額）を取得する（ステップ６）。そして、前記取得されたポイント付与率と前記取得された元本額との掛け算を行わせ、ポイントを算出する（ステップ７）。
【００６１】
又、演算手段Ａ１（カード番号取得手段６）は、受信した契約番号を基にして、カードテーブルＴ１を読み出し、該当するカード番号を取得する（ステップ８）。
【００６２】
そして、演算手段Ａ１（ポイント記憶指示手段９）は、前記算出されたポイントと前記取得されたカード番号とを関連付けて、ポイントテーブルＴ７に記憶させる（ステップ９）。
【００６３】
この後、演算手段Ａ１は、必要に応じて、ポイントテーブルＴ７を読み出し、出力手段Ａ３に出力させる。そして、該当顧客にカードに溜まっているポイントを通知する。
【００６４】
融資を受けた顧客は、口座振替のみで返済するとは限らない。口座振替のみでなく債権者に、直接、現金で返済する場合や、債権者名義の口座に振込まれる場合も有る。
【００６５】
現金を、直接、返済された場合、債権者の担当者は、返済情報（返済金額や返済日や契約番号）を入力手段Ａ４（契約番号入力手段１５、返済金額入力手段２２、返済日入力手段２４）で入力する。債権者名義の口座に振込まれた場合、その銀行からの振込情報を受けて、自動的、あるいは担当者の作業により、返済情報（返済金額や返済日や契約番号）が入力手段Ａ４（契約番号入力手段１５、返済金額入力手段２２、返済日入力手段２４）で入力される（ステップ１１，１２，１３）。
【００６６】
返済情報の入力を受けて、演算手段Ａ１（返済額取得手段１０）は、契約番号を基にして、返済額テーブルＴ５を読み出し、返済額を取得する（ステップ１４）。又、返済情報の入力を受けて、演算手段Ａ１（返済期限日取得手段１２）は、契約番号を基にして、返済期限日テーブルＴ６を読み出し、返済期限日を取得する（ステップ１５）。そして、返済額比較手段１１は、入力された返済金額と前記取得された返済額との対比を行う。又、返済日比較手段１３は、入力された返済日と前記取得された返済期限日との対比を行う（ステップ１６）。上記対比において、返済金額が返済額以上であり、かつ、返済日が返済期限日以前であることが判った場合、該情報を基にしてポイント算出を行う。すなわち、先ず、契約番号を基にして、ローン商品名称取得手段７ａは、ローン商品名称テーブルＴ２を読み出し、該当するローン商品名称を取得する（ステップ１７）。この取得されたローン商品名称を基にして、返済利率取得手段７ｂは、利率テーブルＴ３を読み出し、該当する返済利率を取得する（ステップ１８）。この取得された返済利率を基にして、ポイント付与率取得手段７ｃは、ポイント付与率テーブルＴ４を読み出し、ポイント付与率を取得する（ステップ１９）。又、契約番号を基にして、返済額取得手段１０は、返済額テーブルＴ５を読み出し、返済額（元本額と利息額）を取得する（ステップ２０）。そして、前記取得されたポイント付与率と前記返済金額から前記利息額を差し引いた額（基本的には、元本額）との掛け算を行わせ、ポイントを算出する（ステップ２１）。又、演算手段Ａ１（カード番号取得手段６）は、受信した契約番号を基にして、カードテーブルＴ１を読み出し、該当するカード番号を取得する（ステップ２２）。そして、演算手段Ａ１（ポイント記憶指示手段９）は、前記算出されたポイントと前記取得されたカード番号とを関連付けて、ポイントテーブルＴ７に記憶させる（ステップ２３）。この後、演算手段Ａ１は、必要に応じて、ポイントテーブルＴ７を読み出し、出力手段Ａ３に出力させる。そして、該当顧客にカードに溜まっているポイントを通知する。
尚、顧客のカードがカード読取・書込装置Ｘに差し込まれ、このカードのカード番号が読み取られ、このカード番号がコンピュータＡに送信・入力されると、このカード番号を基にして演算手段Ａ１はポイントテーブルＴ７からポイントを読み出し、そしてカード読取・書込装置Ｘにポイントを送信するので、カード読取・書込装置Ｘはポイントの更新を行う。これによっても、顧客はカードに溜まっているポイントを知ることが出来るようになっている。
【００６７】
従って、顧客（返済者）は、所定の期日までに所定の返済額以上の返済を行った場合には、所定のポイントを得ることになるので、正常返済を行おうとする意欲が高められることになる。例えば、カードがカード読取・書込装置Ｘで使用された場合には、正常返済によるポイントアップの事実を知ることになり、正常返済の意欲が高まる。
尚、ポイント付与の為の事務コストが嵩むものの、債権者（融資者）にしてみると、督促事務コストなどを鑑みると、即ち、全体を勘案したならば、極めて効果的なことが窺える。
【００６８】
本発明のシステムはコンピュータプログラムによっても実現されすなわち、図１２に示される如く、プロセッサ３１とプログラムメモリ３２と記憶媒体３３とから構成される。プロセッサ３１は、コンピュータＡの演算手段Ａ１の全部または一部の機能を、プログラムメモリ３２に格納されたプログラムに基づいて処理する。記憶媒体３３にはこれ等の全部または一部が格納される。
【図面の簡単な説明】
【００６９】
【図１】本発明になるポイント付与システム全体の概略図
【図２】ポイント付与システムにおけるコンピュータＡの概略図
【図３】カードテーブルの概略図
【図４】債務名称テーブルの概略図
【図５】利率テーブルの概略図
【図６】ポイント付与率テーブルの概略図
【図７】ポイントテーブルの概略図
【図８】返済額テーブルの概略図
【図９】返済期限日テーブルの概略図
【図１０】返済額テーブルの概略図、
【図１１】ポイント付与の動作説明図である。
【図１２】他の実施例の概略図
【符号の説明】
【００７０】
Ａ      ポイント付与者のコンピュータＡ
Ｂ      金融機関のコンピユータ
Ａ１    演算手段
Ａ２    記憶手段
Ａ３    出力手段
Ａ４    入力手段
Ａ５    通信手段
６      カード番号取得手段
７      ポイント付与率取得手段
７ａ    ローン商品名称取得手段
７ｂ    返済利率取得手段
８      ポイント算出手段
９      ポイント記憶指示手段
１０    返済額取得手段
１１    返済額比較手段
１２    返済期限日取得手段
１３    返済日比較手段
１４    指示手段
１５    契約番号入力手段
１６    カード番号入力手段
１７    ローン商品名称入力手段
１８    返済利率入力手段
１９    ポイント付与率入力手段
２０    貸付額入力手段
２１    返済額入力手段
２２    返済金額入力手段
２３    返済期限日入力手段
２４    返済日入力手段
２５    正常返済情報入力手段
Ｔ１    カードテーブル
Ｔ２    ローン商品名称テーブル
Ｔ３    利率テーブル
Ｔ４    ポイント付与率テーブル
Ｔ５    返済額テーブル
Ｔ６    返済期限日テーブル
Ｔ７    ポイントテーブル
代  理  人  宇  高  克  己
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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