(57)【要約】【課題】  決済事業者に負担のない形でカード決済の延滞リスクを軽減することができるカード決済装置を提供する。【解決手段】  本発明では、積立専用口座と通常の口座とを有するカード会員のカードを利用した取引に関する情報処理を行う。カード利用額は、積立専用口座から優先的に引き落とす。カード会社サーバは、ステップＳ６０２において、Ａ銀行に対し積立専用口座の口座振替依頼をしたかどうかを判断する。積立専用口座の口座振替依頼をしたと判断された場合、ステップＳ６０４に移行し、積立専用口座の口座振替依頼に基づくポイントを、通常の口座の振替額に応じたポイントより高い割合で付与する。ステップＳ６０６に移行し、Ｂ銀行に対し通常の口座の口座振替依頼をしたかどうかを判断する。通常の口座の口座振替依頼をしたと判断された場合、ステップＳ６０８に移行し、通常の口座の口座振替依頼に基づくポイントを付与する。【選択図】  図６
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
第１の口座と第２の口座とを有するカード会員のカードを利用した取引に関する情報処理を行うカード決済装置であって、
前記第１の口座の残高情報を管理する第１の決済サーバに対し、前記カード会員のカード利用額を前記第１の口座の残高情報に対応する金額の範囲内で振り替える要求情報を送信する送信手段であって、前記カード利用額が前記第１の口座の残高情報に対応する金額以上である場合、前記第２の口座の残高情報を管理する第２の決済サーバに対し、前記カード利用額の残額を前記第２の口座から振り替える第２の要求情報を送信する送信手段と、
前記カード利用額に応じて優待情報を生成する生成手段であって、前記第１の要求情報に対応する金額と、前記第２の要求情報に対応する金額とで、異なる優待に対応する優待情報を生成する生成手段と
を備えることを特徴とするカード決済装置。
【請求項２】
前記第１の口座の残高情報を記憶した記憶手段を更に備え、前記送信手段は、
前記記憶手段に記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額以上であるか判断する判断手段と、
前記記憶手段に記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額に満たないと前記判断手段により判断された場合、
前記第１の決済サーバに対し、前記第１の口座の残高分の金額を振り替える第１の要求情報を送信する手段と、
前記第２の決済サーバに対し、前記カード利用額と前記第１の口座の残高分の金額との差額を振り替える第２の要求情報を送信する手段と
を有することを特徴とする請求項１に記載のカード決済装置。
【請求項３】
前記判断手段は、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額以上であるかを更に判断し、前記送信手段は、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額に満たないと前記判断手段により判断された場合、前記第２の決済サーバに対し、前記カード利用額を振り替える第３の要求情報を送信する手段を更に有することを特徴とする請求項２に記載のカード決済装置。
【請求項４】
第１の口座と第２の口座とを有するカード会員のカードを利用した取引に関する情報処理を行うカード決済装置であって、
前記第１の口座および第２の口座の残高情報を管理する決済サーバに対し、前記カード会員のカード利用額を前記第１の口座の残高情報に対応する金額の範囲内で振り替える第１の要求情報を送信し、前記カード利用額が前記第１の口座の残高情報に対応する金額以上である場合、前記カード利用額の残額を前記第２の口座から振り替える第２の要求情報を送信する送信手段と、
前記カード利用額に応じて優待情報を生成する生成手段であって、前記第１の要求情報に対応する金額と、前記第２の要求情報に対応する金額とで、異なる優待に対応する優待情報を生成する生成手段と
を備えることを特徴とするカード決済装置。
【請求項５】
前記第１の口座の残高情報を記憶した記憶手段を更に備え、前記送信手段は、
前記記憶手段に記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額以上であるか判断する判断手段と、
前記記憶手段に記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額に満たないと前記判断手段により判断された場合、前記決済サーバに対し、前記第１の口座の残高分の金額を振り替える第１の要求情報と、前記カード利用額と前記第１の口座の残高分の金額との差額を振り替える第２の要求情報とを送信する手段と
を有することを特徴とする請求項４に記載のカード決済装置。
【請求項６】
前記判断手段は、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額以上であるかを更に判断し、前記送信手段は、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額に満たないと前記判断手段により判断された場合、前記決済サーバに対し、前記第２の口座から前記カード利用額を振り替える第３の要求情報を送信する手段を更に有することを特徴とする請求項５に記載のカード決済装置。
【請求項７】
前記生成手段は、前記第１の要求情報に対応する金額に応じた優待の程度を、前記第２の要求情報に対応する金額に応じた優待の程度より高く設定した優待情報を生成することを特徴とする請求項１ないし６のいずれかに記載のカード決済装置。
【請求項８】
第１の口座と第２の口座とを有するカード会員のカードを利用した取引に関する情報処理を行うコンピュータにより実行されるカード決済方法であって、
前記第１の口座の残高情報を管理する第１の決済サーバに対し、前記カード会員のカード利用額を前記第１の口座の残高情報に対応する金額の範囲内で振り替える要求情報を送信する送信手段であって、前記カード利用額が前記第１の口座の残高情報に対応する金額以上である場合、前記第２の口座の残高情報を管理する第２の決済サーバに対し、前記カード利用額の残額を前記第２の口座から振り替える第２の要求情報を送信する送信ステップと、
前記カード利用額に応じて優待情報を生成する生成ステップであって、前記第１の要求情報に対応する金額と、前記第２の要求情報に対応する金額とで、異なる優待に対応する優待情報を生成する生成ステップと
を備えることを特徴とするカード決済方法。
【請求項９】
前記コンピュータは前記第１の口座の残高情報を記憶しており、前記送信ステップは、
前記記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額以上であるか判断する判断ステップと、
前記記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額に満たないと前記判断手段により判断された場合、
前記第１の決済サーバに対し、前記第１の口座の残高分の金額を振り替える第１の要求情報を送信するステップと、
前記第２の決済サーバに対し、前記カード利用額と前記第１の口座の残高分の金額との差額を振り替える第２の要求情報を送信するステップと
を有することを特徴とする請求項８に記載のカード決済方法。
【請求項１０】
前記判断ステップは、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額以上であるかを更に判断し、前記送信ステップは、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額に満たないと前記判断ステップにおいて判断された場合、前記第２の決済サーバに対し、前記カード利用額を振り替える第３の要求情報を送信するステップを更に有することを特徴とする請求項９に記載のカード決済方法。
【請求項１１】
第１の口座と第２の口座とを有するカード会員のカードを利用した取引に関する情報処理を行うコンピュータにより実行されるカード決済方法であって、
前記第１の口座および第２の口座の残高情報を管理する決済サーバに対し、前記カード会員のカード利用額を前記第１の口座の残高情報に対応する金額の範囲内で振り替える第１の要求情報を送信し、前記カード利用額が前記第１の口座の残高情報に対応する金額以上である場合、前記カード利用額の残額を前記第２の口座から振り替える第２の要求情報を送信する送信ステップと、
前記カード利用額に応じて優待情報を生成する生成ステップであって、前記第１の要求情報に対応する金額と、前記第２の要求情報に対応する金額とで、異なる優待に対応する優待情報を生成する生成ステップと
を備えることを特徴とするカード決済方法。
【請求項１２】
前記コンピュータは前記第１の口座の残高情報を記憶しており、前記送信ステップは、
前記記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額以上であるか判断する判断ステップと、
前記記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額に満たないと前記判断ステップにおいて判断された場合、前記決済サーバに対し、前記第１の口座の残高分の金額を振り替える第１の要求情報と、前記カード利用額と前記第１の口座の残高分の金額との差額を振り替える第２の要求情報とを送信するステップと
を有することを特徴とする請求項１１に記載のカード決済方法。
【請求項１３】
前記判断ステップは、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額以上であるかを更に判断し、前記送信ステップは、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額に満たないと前記判断ステップにおいて判断された場合、前記決済サーバに対し、前記第２の口座から前記カード利用額を振り替える第３の要求情報を送信するステップを更に有することを特徴とする請求項１２に記載のカード決済方法。
【請求項１４】
前記生成ステップは、前記第１の要求情報に対応する金額に応じた優待の程度を、前記第２の要求情報に対応する金額に応じた優待の程度より高く設定した優待情報を生成することを特徴とする請求項８ないし１３のいずれかに記載のカード決済方法。
【請求項１５】
コンピュータを請求項１ないし７のいずれかに記載のカード決済装置として機能させるためのコンピュータプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明はカード決済装置、カード決済方法およびコンピュータプログラムに関し、より詳細には、カード決済取引の決済額に応じて顧客に優待情報を付与するカード決済装置、カード決済方法およびコンピュータプログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
現在、カード会社等の決済事業者が保有するネットワークシステムが、クレジット決済、ポイントプログラム、リボルビング等の実施に使用されている。
【０００３】
これらの取引やサービスは銀行の指定口座からの引き落としが原則となっている。しかし、引落対象の口座に引き落とされる金額がなければ、支払いの延滞が発生してしまう。そこで、複数口座を有するカード会員については、ある口座の残高が引落額に満たない場合、他の口座から残りの金額を引き落とすという技術が知られている（例えば、特許文献１参照）。
【０００４】
また、一定期間毎に積立を行い、積立期間が満期になったときにその積立金を使用可能とする技術が知られている（例えば、特許文献２参照）。
【０００５】
【特許文献１】特開昭５９−１５１２５９号公報
【特許文献２】特開平１０−１２４５９２号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
しかしながら、複数口座から引き落としを行う従来の技術は、決済事業者側で引落額を確保することを目的としているものであって、カード会員に預金への動機付けになるものではないため、カード決済について依然として高い延滞リスクを負っているという問題があった。
【０００７】
また、積立金を適用した決済は決済事業者における独自のサービスであることから、顧客や加盟店との独自の優待契約を締結する等の手続が必要であり、顧客の開拓が大変である。そこで、顧客がこのようなサービスへ加入する動機を高める仕組みが必要とされているという問題があった。
【０００８】
本発明はこのような問題に鑑みてなされたものであり、その目的とするところは、販売店舗、決済事業者共に負担のない形でカード決済の延滞リスクを軽減することができるカード決済装置、カード決済方法およびコンピュータプログラムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００９】
このような目的を達成するため、請求項１に記載の発明は、第１の口座と第２の口座とを有するカード会員のカードを利用した取引に関する情報処理を行うカード決済装置であって、前記第１の口座の残高情報を管理する第１の決済サーバに対し、前記カード会員のカード利用額を前記第１の口座の残高情報に対応する金額の範囲内で振り替える要求情報を送信する送信手段であって、前記カード利用額が前記第１の口座の残高情報に対応する金額以上である場合、前記第２の口座の残高情報を管理する第２の決済サーバに対し、前記カード利用額の残額を前記第２の口座から振り替える第２の要求情報を送信する送信手段と、前記カード利用額に応じて優待情報を生成する生成手段であって、前記第１の要求情報に対応する金額と、前記第２の要求情報に対応する金額とで、異なる優待に対応する優待情報を生成する生成手段とを備えることを特徴とする。
【００１０】
また、請求項２に記載の発明は、請求項１に記載のカード決済装置において、前記第１の口座の残高情報を記憶した記憶手段を更に備え、前記送信手段は、前記記憶手段に記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額以上であるか判断する判断手段と、前記記憶手段に記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額に満たないと前記判断手段により判断された場合、前記第１の決済サーバに対し、前記第１の口座の残高分の金額を振り替える第１の要求情報を送信する手段と、前記第２の決済サーバに対し、前記カード利用額と前記第１の口座の残高分の金額との差額を振り替える第２の要求情報を送信する手段とを有することを特徴とする。
【００１１】
また、請求項３に記載の発明は、請求項２に記載のカード決済装置において、前記判断手段は、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額以上であるかを更に判断し、前記送信手段は、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額に満たないと前記判断手段により判断された場合、前記第２の決済サーバに対し、前記カード利用額を振り替える第３の要求情報を送信する手段を更に有することを特徴とする。
【００１２】
また、請求項４に記載の発明は、第１の口座と第２の口座とを有するカード会員のカードを利用した取引に関する情報処理を行うカード決済装置であって、前記第１の口座および第２の口座の残高情報を管理する決済サーバに対し、前記カード会員のカード利用額を前記第１の口座の残高情報に対応する金額の範囲内で振り替える第１の要求情報を送信し、前記カード利用額が前記第１の口座の残高情報に対応する金額以上である場合、前記カード利用額の残額を前記第２の口座から振り替える第２の要求情報を送信する送信手段と、前記カード利用額に応じて優待情報を生成する生成手段であって、前記第１の要求情報に対応する金額と、前記第２の要求情報に対応する金額とで、異なる優待に対応する優待情報を生成する生成手段とを備えることを特徴とする。
【００１３】
また、請求項５に記載の発明は、請求項４に記載のカード決済装置において、前記第１の口座の残高情報を記憶した記憶手段を更に備え、前記送信手段は、前記記憶手段に記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額以上であるか判断する判断手段と、前記記憶手段に記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額に満たないと前記判断手段により判断された場合、前記決済サーバに対し、前記第１の口座の残高分の金額を振り替える第１の要求情報と、前記カード利用額と前記第１の口座の残高分の金額との差額を振り替える第２の要求情報とを送信する手段とを有することを特徴とする。
【００１４】
また、請求項６に記載の発明は、請求項５に記載のカード決済装置において、前記判断手段は、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額以上であるかを更に判断し、前記送信手段は、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額に満たないと前記判断手段により判断された場合、前記決済サーバに対し、前記第２の口座から前記カード利用額を振り替える第３の要求情報を送信する手段を更に有することを特徴とする。
【００１５】
また、請求項７に記載の発明は、請求項１ないし６のいずれかに記載のカード決済装置において、前記生成手段は、前記第１の要求情報に対応する金額に応じた優待の程度を、前記第２の要求情報に対応する金額に応じた優待の程度より高く設定した優待情報を生成することを特徴とする。
【００１６】
また、請求項８に記載の発明は、第１の口座と第２の口座とを有するカード会員のカードを利用した取引に関する情報処理を行うコンピュータにより実行されるカード決済方法であって、前記第１の口座の残高情報を管理する第１の決済サーバに対し、前記カード会員のカード利用額を前記第１の口座の残高情報に対応する金額の範囲内で振り替える要求情報を送信する送信手段であって、前記カード利用額が前記第１の口座の残高情報に対応する金額以上である場合、前記第２の口座の残高情報を管理する第２の決済サーバに対し、前記カード利用額の残額を前記第２の口座から振り替える第２の要求情報を送信する送信ステップと、前記カード利用額に応じて優待情報を生成する生成ステップであって、前記第１の要求情報に対応する金額と、前記第２の要求情報に対応する金額とで、異なる優待に対応する優待情報を生成する生成ステップとを備えることを特徴とする。
【００１７】
また、請求項９に記載の発明は、請求項８に記載のカード決済方法において、前記コンピュータは前記第１の口座の残高情報を記憶しており、前記送信ステップは、前記記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額以上であるか判断する判断ステップと、前記記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額に満たないと前記判断手段により判断された場合、前記第１の決済サーバに対し、前記第１の口座の残高分の金額を振り替える第１の要求情報を送信するステップと、前記第２の決済サーバに対し、前記カード利用額と前記第１の口座の残高分の金額との差額を振り替える第２の要求情報を送信するステップとを有することを特徴とする。
【００１８】
また、請求項１０に記載の発明は、請求項９に記載のカード決済方法において、前記判断ステップは、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額以上であるかを更に判断し、前記送信ステップは、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額に満たないと前記判断ステップにおいて判断された場合、前記第２の決済サーバに対し、前記カード利用額を振り替える第３の要求情報を送信するステップを更に有することを特徴とする。
【００１９】
また、請求項１１に記載の発明は、第１の口座と第２の口座とを有するカード会員のカードを利用した取引に関する情報処理を行うコンピュータにより実行されるカード決済方法であって、前記第１の口座および第２の口座の残高情報を管理する決済サーバに対し、前記カード会員のカード利用額を前記第１の口座の残高情報に対応する金額の範囲内で振り替える第１の要求情報を送信し、前記カード利用額が前記第１の口座の残高情報に対応する金額以上である場合、前記カード利用額の残額を前記第２の口座から振り替える第２の要求情報を送信する送信ステップと、前記カード利用額に応じて優待情報を生成する生成ステップであって、前記第１の要求情報に対応する金額と、前記第２の要求情報に対応する金額とで、異なる優待に対応する優待情報を生成する生成ステップとを備えることを特徴とするカード決済方法。
【００２０】
また、請求項１２に記載の発明は、請求項１１に記載のカード決済方法において、前記コンピュータは前記第１の口座の残高情報を記憶しており、前記送信ステップは、前記記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額以上であるか判断する判断ステップと、前記記憶された残高情報に対応する金額が前記カード利用額に満たないと前記判断ステップにおいて判断された場合、前記決済サーバに対し、前記第１の口座の残高分の金額を振り替える第１の要求情報と、前記カード利用額と前記第１の口座の残高分の金額との差額を振り替える第２の要求情報とを送信するステップとを有することを特徴とする。
【００２１】
また、請求項１３に記載の発明は、請求項１２に記載のカード決済方法において、前記判断ステップは、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額以上であるかを更に判断し、前記送信ステップは、前記第１の口座の残高情報に対応する金額が所定の金額に満たないと前記判断ステップにおいて判断された場合、前記決済サーバに対し、前記第２の口座から前記カード利用額を振り替える第３の要求情報を送信するステップを更に有することを特徴とする。
【００２２】
また、請求項１４に記載の発明は、請求項８ないし１３のいずれかに記載のカード決済方法において、前記生成ステップは、前記第１の要求情報に対応する金額に応じた優待の程度を、前記第２の要求情報に対応する金額に応じた優待の程度より高く設定した優待情報を生成することを特徴とする。
【００２３】
また、請求項１５に記載の発明は、コンピュータプログラムであって、コンピュータを請求項１ないし７のいずれかに記載のカード決済装置として機能させるためのものである。
【発明の効果】
【００２４】
本発明によれば、カード会員、カード会社、銀行のそれぞれに対し、以下に述べる効果を奏することができる。
【００２５】
＜カード会員にとってのメリット＞
カード会員にとっては、積立額が保証されているため、リスクの低い資産運用が可能である。  
また、積立額を利用した買い物において通常よりも多いポイントを取得することができる。  
また、積立金をカード決済に使用することができるため、プリペイドのような一般的な積立制度と異なり汎用性が極めて高い。
【００２６】
＜カード会社にとってのメリット＞
カード会社にとっては、既存のシステムおよび仕組みを使用して、低コストでカード決済の延滞リスクを低減することができる。  
また、多くの顧客を優良顧客へと導くことが可能となる。
【００２７】
＜銀行にとってのメリット＞
銀行にとっては、積立専用口座を開設することで、無利息で資金をプールすることが可能となる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２８】
本発明では、カード会員を対象に一定額の積立制度を提供し、毎月一定額をカードで集金する。積立は、提携する銀行等に積立専用口座を開設して行う。積立金は、指定した積立期間経過後、通常のカード決済に利用することができる。そして、積立口座を通常の決済口座より優先する引落口座として設定する。
【００２９】
カード会員によるカード利用額は、優先的に積立口座より引き落とし、積立額以上の買い物については差額分を通常口座より引き落とす。そして、カード利用時に、通常のポイント（例えば０．５％）に加えて、積立口座に対応するポイント（例えば０．５％）を付与する。  
付与されたポイントは、現金に換算して加盟店での買い物に利用することができる。  
【００３０】
積立期間、金額は、任意の設定が可能であり、例えば翌月利用ではなく据置期間を設定することも可能である。  
解約時は積立金を引落指定口座に返金する。  
以下、図面を参照し、本発明の好適な実施の形態について詳細に説明する。
【００３１】
＜第１実施形態＞
図１は、本実施形態に係るネットワークシステムのシステム構成を概念的に示すブロック図である。同図に示すように、ネットワークシステム１は、コンピュータシステムであるカード会社サーバ１０２、決済サーバ１０４ａ、１０４ｂ、およびクレジット端末１２２が、ネットワーク１００に接続されて構成されている。
【００３２】
クレジット端末１２２は、カード会社が発行するクレジットカードの加盟店において使用される情報処理端末で、各店舗からカード会社サーバ１０２に対し与信処理の要求を行うものである。
【００３３】
カード会社サーバ１０２はカード決済サービスを提供するカード会社により管理されるサーバコンピュータであり、クレジット端末１２２からの要求に応じて与信処理を行うとともに、カード会員のカード利用額に基づき、決済サーバ１０４ａ、１０４ｂに口座振替を要求する。
【００３４】
決済サーバ１０４ａは、第１の銀行（以下、「Ａ銀行」という）で使用されるサーバコンピュータであり、顧客の口座の残高情報を管理するために使用される。決済サーバ１０４ｂは、第２の銀行（以下、「Ｂ銀行」という）で使用されるサーバコンピュータであり、決済サーバ１０４ａと同様顧客の口座の残高情報を管理するために使用される。
【００３５】
次に、本実施形態に係るカード会社サーバと決済サーバの機能構成について説明する。  図１に示すように、カード会社サーバ１０２は、口座振替依頼部１０６、与信処理部１０７、ポイント処理部１０８、記憶部１１０、通信制御部１２０を含んでいる。口座振替依頼部１０６は、カード会員がクレジットカードを利用して加盟店で決済を行った場合、カード会員の口座から加盟店の口座にカード利用額を振り替えるための要求情報を生成し、決済サーバ１０４ａ、１０４ｂに送信するものである。与信処理部１０７は、カード決済取引の承認、キャッシングの承認等の与信処理を実行する。ポイント処理部１０８は、カード会員の利用額に応じたポイントを加算する処理、およびカード会員がポイントを利用した場合に、ポイントを減算する処理を行う。ここで、ポイントの加算、減算は、後述するポイント情報テーブル内の情報を更新することにより行う。
【００３６】
記憶部１１０は、本発明の機能を実行するためのプログラムや関連するデータを記憶するものである。ここで、記憶部１１０に記憶された関連するデータの一部は、データの集合（データベース）を構成する。このデータベース中で、各データは所定のテーブルの項目を構成する。  
通信制御部１２０は、ネットワーク１００を介した情報の送受信を制御するものである。
【００３７】
図２は、記憶部１１０に記憶されたテーブルの一例を概念的に示す図である。同図に示すように、データベースを管理するために使用するために、本実施形態では少なくとも会員情報テーブル、残高テーブル、ポイント情報テーブルおよび売上情報テーブルが定義される。なお、記憶部１１０には与信処理等に必要な他の周知の情報も含まれている。
【００３８】
図２（ａ）に示すように、会員情報テーブルは項目として、カード会員を識別するための会員ＩＤ、クレジットカードのカード番号、カード会員が指定する口座番号および積立口座番号を有する。ここで、積立口座番号とは、カード会員がカード決済用の金額を積み立てるためにＡ銀行に開設された口座の番号である。
【００３９】
残高テーブルは、図２（ｂ）に示すようにカード会員の口座番号と残高とを対応付けたものである。ここで、残高は数値情報として表現され、本明細書ではこの数値情報を残高情報という。
【００４０】
また、ポイント情報テーブルは、図２（ｃ）に示すように会員ＩＤとポイントとを対応付けたものである。ここで、ポイントは数値情報として表現され、本明細書ではこの数値情報をポイント情報という。
【００４１】
図２（ｄ）に示す売上情報テーブルは、カードＩＤにより特定されるカード会員がカード決済を行った日時、カード決済を行った加盟店の加盟店番号およびカード利用額を管理するものである。ここで、カード利用額は数値情報として表現され、本明細書ではこの数値情報をカード利用額情報という。
【００４２】
再び図１を参照すると、決済サーバ１０４ａは、口座振替部１１２ａ、通知部１１４ａ、記憶部１１６ａ、および通信制御部１１８ａを含んでいる。
【００４３】
口座振替部１１２ａは、記憶部１１６ａに記憶された情報を更新することにより、口座振替処理を行う。通知部１１４ａは、外部のコンピュータシステムに通知する情報の生成および通信制御部１１８ａに対する通知の命令を行う。記憶部１１６ａは、本発明の機能を実行するためのプログラムや関連するデータを記憶するものである。ここで、記憶部１１６ａに記憶された関連するデータの一部は、データの集合（データベース）を構成する。このデータベース中で、各データは所定のテーブル内の項目を構成する。  
通信制御部１２０は、ネットワーク１００を介した情報の送受信を制御するものである。
【００４４】
図３は、決済サーバ１０４ａの記憶部１１６ａに記憶された顧客情報テーブルの一例を示す図である。顧客情報テーブルは、顧客が銀行Ａに開設した口座の口座番号、普通／当座等の種別、口座の名義、残高を含んでいる。
【００４５】
決済サーバ１０４ｂの機能構成は、記憶部１１６ｂに記憶した情報の内容が銀行Ｂ固有のものである点を除き、決済サーバ１０４ａと同様であるため、説明を省略する。
【００４６】
図４は、図１のネットワークシステムに含まれるカード会社サーバ１０２および決済サーバ１０４ａ、１０４ｂとして機能するコンピュータシステムのハードウェア構成を示すブロック図である。なお、各コンピュータシステムは複数のハードウェアにより構成されるものとしても良い。
【００４７】
同図において、コンピュータシステム２００は、ＣＰＵ２０２などにより構成される中央処理装置、ＲＯＭ２０４やＲＡＭ２０６などにより構成される主記憶装置、ＨＤドライブ２０８やＦＤドライブ２１０などにより構成される外部記憶装置、マウス２１６やキーボード２１５などにより構成される入力装置、ディスプレイ２１４などにより構成される表示装置、ネットワークに接続するための通信インタフェース２１８、およびこれら各要素を通信可能に接続するシステムバス２１２を含んでいる。
【００４８】
このコンピュータシステムは、オペレーティングシステム（ＯＳ）およびアプリケーションプログラムのプログラム命令をＣＰＵ２０２が実行することにより動作する。ＯＳやアプリケーションプログラムはＨＤドライブ２０８中のＨＤに書き込まれている。そしてコンピュータシステムの電源が投入されたときにＨＤドライブ２０８に含まれるＨＤからＯＳがＲＡＭ２０４に読み出され、ＯＳの動作が開始される。
【００４９】
また、本実施形態を実現するアプリケーションログラムおよびそのプログラムの実行に関連するデータはＦＤに記録されている。そして、ＦＤがＦＤドライブ２１０にセットされると、アプリケーションプログラムおよび関連データは、ＦＤドライブ２１０を通じてコンピュータシステムにロードされる。各コンピュータシステムは、このＯＳおよびアプリケーションプログラムの制御の下に動作する。後述する本実施形態に関わる各コンピュータシステムの諸機能は、これらのコンピュータプログラムのプログラム命令を実行することにより達成される。
【００５０】
本実施形態においては、カード会員、カード会社、銀行Ａおよび銀行Ｂの間に、以下のような条件が満たされていることが前提となる。
（１）カード会員は、通常の口座としてＢ銀行に口座を開設している。また、積立専用口座としてＡ銀行に口座を開設している。
（２）Ａ銀行およびＢ銀行に開設されたカード会員の口座番号はカード会社に通知されており、カード会社はこの口座番号の情報を会員情報テーブルに記憶している。なお、Ａ銀行の口座はカード会社により開設することとしても良い。
（３）カード会員は、積立専用口座に毎月一定額を積み立てる。この積立はカード会社において行う。したがって、カード会社は積立額を把握しており、積立額に応じて毎月残高テーブルが更新される。ここで、積立期間・積立額はカード会社において設定可能とすることができる。また、一括で指定金額を預け入れ、使用不可能な一定期間経過後にカード決済に使用可能とすることとしても良い。  
なお、本実施形態では積立金をＢ銀行の口座から振り替えることとしているが、本実施形態はこれに限定されるものではない。
（４）銀行Ａは積立専用口座に無利息で積立を行う。
【００５１】
次に、図１を参照し、上記のように構成されたネットワークシステムにおけるカード決済時の動作について説明する。  
カード会員がある加盟店においてカード決済を行う際、当該加盟店に設置されたクレジット端末１２２でカード会員のクレジットカードが読み取られる。クレジット端末１２２は、決済額とカードの情報をカード会社サーバ１０２に送信し、与信処理を依頼する。カード会社サーバ１０７は通信制御部１２０を介して与信依頼を受信すると、与信処理部１０７においてカード会員の記憶部１１０に記憶された情報を参照して、与信処理を行い、回答をクレジット端末に返信する。決済を承認した場合、与信処理部１０７は売上情報テーブルに当該取引に関する情報を追加する。
【００５２】
次に、図１および図５を参照し、上述した処理に続き行われる本実施形態に係るカード決済方法の動作について説明する。  
カード会社サーバ１０２は口座振替依頼部１０６において、売上情報テーブルを参照し、一定期間内のカード利用額の合計を算出する（ステップＳ５０２）。次いで、残高テーブルを参照し、カード会員の積立専用口座に残高があるかどうかを判断する（ステップＳ５０４）。
【００５３】
積立専用口座に残高がある場合は、カード会員のカード利用額を積立専用口座の残高の範囲内で振り替える要求情報を決済サーバ１０４ａに送信する。具体的には、積立専用口座の残高が、カード利用額より小さいか判断し（ステップＳ５０６）、積立専用口座の残高がカード利用額以上の場合、決済サーバ１０４ａに対し、積立専用口座からカード利用額を振り替える要求情報を送信する（ステップＳ５０８）。
【００５４】
決済サーバ１０４ａは口座振替部１１２ａにおいて、受信した振替の要求情報に基づき顧客情報テーブルの残高情報を更新し、積立専用口座からカード利用額を他の口座に振り替える処理を行う（ステップＳ５１９）。ここで、加盟店の口座が他行に開設されたものである場合は他行との間で電文の送受を行うことになり、この処理は周知の技術を使用して行われる。口座振替を終了した決済サーバ１０４ａは、その旨を通知部１１４ａから通信制御部１１８ａを介してカード会社サーバ１０２へ通知し、ステップＳ５１６へ移行する。
【００５５】
一方、積立専用口座の残高が、カード利用額より小さい場合、積立専用口座の残高分の金額を振り替える要求情報を送信する（ステップＳ５１０）。
【００５６】
したがって、積立専用口座の残高がカード利用額以上の場合、要求情報はカード利用額の全額を引き落とし、各加盟店の口座へ振り替えることを指示するものとなる。これに対し、積立専用口座の残高がカード利用額に満たない場合は、残高の全額を引き落とし、各加盟店の口座へ振り替えることを指示するものとなる。
【００５７】
次いで、決済サーバ１０４ａは口座振替部１１２ａにおいて、受信した振替の要求情報に基づき顧客情報テーブルの残高情報を更新し、積立専用口座からカード利用額を他の口座に振り替える処理を行う（ステップＳ５２０）。口座振替を終了した決済サーバ１０４ａは、その旨を通知部１１８ａから通信制御部１１８ａを介してカード会社サーバ１０２へ通知する。
【００５８】
次いで、カード会社サーバ１０２はステップＳ５１２に移行し、カード会員のカード利用額と積立専用口座からの引落額との差額を、新たなカード利用額とする。
【００５９】
ステップＳ５０４において積立専用口座に残高がないと判断されたとき、またはステップＳ５１２の処理が終了したとき、カード会社サーバ１０２の処理はステップＳ５１４に移行し、カード会員の通常の口座からカード利用額を振り替える要求情報を生成し、これを決済サーバ１０４ｂへ送信する。
【００６０】
次いで、決済サーバ１０４ｂは、口座振替部１０４ｂにおいて受信した振替の要求情報に基づき顧客情報テーブルの残高情報を更新し、カード会員の口座からカード利用額を他の口座に振り替える処理を行う（ステップＳ５２２）。口座振替を終了した決済サーバ１０４ｂは、その旨を通知部１１４ｂから通信制御部１１８ｂを介してカード会社サーバ１０２へ通知する。
【００６１】
カード会社サーバ１０２は、決済サーバ１０４からの通知を受けたとき、あるいはステップＳ５０８の処理が終了すると、ステップＳ５１６に移行し、残高テーブルを更新し、カード会員の積立専用口座の残高情報を書き替える。
【００６２】
次いで、カード会社サーバ１０２は、決済サーバ１０４ａおよび／または決済サーバ１０４ｂへ依頼した口座振替の引落額に対応するポイントをカード会員に付与するため、ポイント情報テーブル中のカード会員に対応するポイント情報を更新する（ステップＳ５１８）。
【００６３】
次に、図６を参照し、カード会社サーバ１０２により実行されるポイント情報テーブルの更新処理について説明する。  
まず、ステップＳ６０２において、Ａ銀行に対し、積立専用口座の口座振替依頼をしたかどうかを判断する。この判断処理は、例えば決済サーバ１０４ａに積立専用口座から利用額を振り替える要求情報を送信したかどうかを示すフラグを定義することにより実現される。この場合、カード会社サーバ１０２は要求情報を送信する際にフラグをオンし、ステップＳ６０２においてこのフラグを参照する。そして、ステップＳ５１８の処理が終わったときにフラグをオフする。
【００６４】
ステップＳ６０２において積立専用口座の口座振替依頼をしたと判断された場合、ステップＳ６０４に移行し、積立専用口座の口座振替依頼に基づくポイントを、通常の口座の振替額に応じたポイントより高い割合で付与する。
【００６５】
まず、振替額に応じたポイントを取得する。ポイントの取得は、所定の数式に振替額を適用することにより実現される。この場合、複数の数式を用意しておき、振替額に応じて異なる数式を使用することとしても良い。このような処理により、例えば利用額が高額である場合には、ポイントを付与する割合を高くする等の制御を行うことができる。
【００６６】
また、振替額とポイントとの対応関係をテーブルとして保持し、このテーブルから振替額に対応するポイントを抽出することとしても良い。
【００６７】
そして、カード会員が既に所有しているポイントに、取得したポイントを加算するため、ポイント情報テーブル中のポイント情報を更新する。
【００６８】
このような処理により、積立専用口座からの口座振替要求に対応する金額に応じた優待の程度を、通常の口座振替要求に対応する金額に応じた優待の程度より高く設定した優待情報を生成することができる。
【００６９】
ステップＳ６０２で積立専用口座の口座振替依頼をしていないと判断された場合、あるいはステップＳ６０４の処理が終わった場合、ステップＳ６０６に移行し、Ｂ銀行に対し、通常の口座の口座振替依頼をしたかどうかを判断する。この判断処理は、例えば決済サーバ１０４ｂに通常の口座から利用額を振り替える要求情報を送信したかどうかを示すフラグを定義することにより実現される。この場合、カード会社サーバ１０２は要求情報を送信する際にフラグをオンし、ステップＳ６０４においてこのフラグを参照する。そして、ステップＳ５１８の処理が終わったときにフラグをオフする。
【００７０】
ステップＳ６０４において通常の口座の口座振替依頼をしたと判断された場合、ステップＳ６０８に移行し、通常の口座の口座振替依頼に基づくポイントを付与するため、振替額に応じたポイントを取得し、カード会員が所有しているポイントに、取得したポイントを加算するため、ポイント情報テーブル中のポイント情報を更新する。
【００７１】
＜第２実施形態＞
上述の実施形態では、図５のステップＳ５０４においてカード会社サーバ１０２が残高テーブルを参照し、カード会員の積立専用口座に残高があるかどうかを判断している。本実施形態では、ステップＳ５０４において、積立専用口座の残高が所定の金額以上であるかを更に判断する。そして、積立専用口座の残高が所定の金額に満たないと判断された場合、決済サーバ１０４ａに対し、カード利用額を振り替える要求情報を送信する。
【００７２】
ここで、積立専用口座の残高が所定の金額以上であるかどうかの判断は、積立期間に基づいて行うものとすることができる。この場合、カード会社サーバ１０２はカード会員毎に積立額と積立回数とを記憶しておき、積立額と積立回数とを乗算して残高を取得する。あるいは、積立専用口座の残高が所定の金額以上であることを示すフラグを定義し、残高テーブルを更新する際にフラグをオン／オフし、ステップＳ５０４でこのフラグを参照することとしても良い。
【００７３】
また、一括で指定金額を預け入れ、使用不可能な一定期間経過後にカード決済に使用可能とすることとしても良い。具体的には、毎月１万円×１２回の積立に代えて、１２万円を一括で預け入れ、１２ヶ月後から積立金の利用を可能にする。ここで、カード会員が一括で指定金額を預け入れたかどうかは、カード会社サーバ１０２において残高テーブルを参照し、積立専用口座の預金額を参照することにより判断することができる。また、一定期間が経過したかどうかは、カード会員が一括で指定金額を預け入れた日から経過した期間から判断することができる。
【００７４】
＜第３実施形態＞
上述の実施形態では、積立専用口座の残高がカード利用額より小さい場合に、決済サーバ１０４ａに対し、積立専用口座の残高分の金額を振り替える要求情報を送信したが、このような場合、加盟店によってはカード利用額が積立専用口座および通常の口座から引き落とされ、２つの明細が発生し、経理上煩雑となることがある。
【００７５】
本実施形態では、売上情報テーブルに記憶された所定期間内のカード利用額のうち、一部を積立専用口座の残高を上回らないように合計する。そして、この合計額を積立専用口座から振り替える要求情報を決済サーバ１０４ａに送信する。この場合、上記合計額とカード利用額との差額を通常の口座から振り替える要求情報が、決済サーバ１０４ｂに対して要求されることになる。
【００７６】
このような方法によっても、第１の決済サーバに対し、カード会員のカード利用額を積立専用口座の残高の範囲内で振り替える要求情報を送信し、カード利用額が積立専用口座の残高以上である場合、第２の決済サーバに対し、カード利用額の残額を振り替える要求情報を送信する処理が実現される。
【００７７】
＜その他の実施形態＞
上述の実施形態では、顧客が通常の口座と積立専用口座とをそれぞれ異なる銀行に開設した場合を説明したが、これらの口座は１つの銀行に開設されていても良い。この場合、上述した決済サーバ１０４ａおよび１０４ｂの機能が、１つ銀行の決済サーバにおいて実現されることになる。
【００７８】
また、上述の実施形態では、クレジット端末を使用したカード決済について説明したが、本発明は、インターネットを使用した決済においても適用することが可能である。この場合においても、振替依頼に関する処理は図５、図６に示すものと同様となる。
【００７９】
また、カード会員が積立専用口座を使用した決済を解約した場合の処理も、上述のネットワークシステムを使用して行うものとすることができる。この場合、カード会社サーバ１０２は、決済サーバ１０４ａに対し、積立専用口座の残高分の金額を、銀行Ｂに開設されたカード会員の通常の引落口座に振り替えるよう指示する要求情報を送信すれば良い。
【００８０】
また、上述の実施形態では優待情報としてポイントを利用した例を挙げて説明したが、カード会員に対する優待はポイントに限られない。例えば優待としてキャッシュバックを採用する場合、カード会社サーバ１０２は会員ＩＤと変換すべき金額とを対応付けて記憶し、これを手数料に応じて更新することで、本発明の処理を実現する。
【００８１】
以上、本発明の好適な実施形態を説明したが、本発明はこの実施形態のみに限定されることなく他の種々の態様でも実施することができることはいうまでもない。しかしながら、特許請求の範囲に記載された技術思想に基づくものである限り、その変形は本発明の技術範囲内となる。
【図面の簡単な説明】
【００８２】
【図１】本発明の一実施形態に係るネットワークシステムのシステム構成を示す図である。
【図２】カード会社サーバに記憶されたテーブルの一例を示す図である。
【図３】決済サーバに記憶されたテーブルの一例を示す図である。
【図４】本発明の一実施形態に係るネットワークシステムに含まれるコンピュータシステムのハードウェア構成を示すブロック図である。
【図５】本発明の一実施形態に係るカード決済方法の動作のフローを示す図である。
【図６】本発明の一実施形態に係るポイント情報テーブルの更新処理を示すフローチャートである。
【符号の説明】
【００８３】
１  ネットワークシステム
１００  ネットワーク
１０２  カード会社サーバ
１０４ａ、１０４ｂ  決済サーバ
１０６  口座振替依頼部
１０７  与信処理部
１０８  ポイント処理部
１１０  記憶部
１１２ａ、１１２ｂ  口座振替部
１１４ａ、１１４ｂ  通知部
１１６ａ、１１６ｂ  記憶部
１１８ａ、１１８ｂ  通信制御部
１２０  通信制御部
１２２  クレジット端末
２００  コンピュータシステム
２０２  ＣＰＵ
２０４  ＲＯＭ
２０６  ＲＡＭ
２０８  ＨＤドライブ
２１０  ＦＤドライブ
２１２  システムバス
２１４  ディスプレイ
２１５  キーボード
２１６  マウス
２１８  通信インタフェース
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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