(57)【要約】【課題】顧客の住居、職場等に近い場所のコンビニエンスストア等の商店店舗において、料金収納代行サービスを利用して借入金の返済手続きを実行することができるようにして、顧客が煩わしさを感じることなく、手軽に短時間で借入金の返済手続きを実行することができるようにする。【解決手段】読み取り手段を備え、顧客が操作する無人契約端末１１と、該無人契約端末１１から受信した顧客データ及び借入金返済情報を登録する上位装置とを有し、前記無人契約端末１１は、読み取り手段が読み取った料金収納代行サービス用カードのカード情報を前記上位装置に送信し、該上位装置は、前記カード情報を登録する。【選択図】図１
2005100010.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
（ａ）読み取り手段を備え、顧客が操作する無人契約端末と、該無人契約端末から受信した顧客データ及び借入金返済情報を登録する上位装置とを有し、
（ｂ）前記無人契約端末は、読み取り手段が読み取った料金収納代行サービス用カードのカード情報を前記上位装置に送信し、
（ｃ）該上位装置は、前記カード情報を登録することを特徴とする無人契約システム。
【請求項２】
前記上位装置は、料金収納代行サービスサーバに接続され、該料金収納代行サービスサーバに前記借入金返済情報に基づく請求情報を送信する請求項１に記載の無人契約システム。
【請求項３】
前記上位装置は、料金収納代行サービスサーバに接続され、該料金収納代行サービスサーバから受信した収納情報に基づいて、借入金返済情報を更新する請求項１又は２に記載の無人契約システム。
【請求項４】
前記料金収納代行サービスサーバは、商店店舗に配設された商店端末に接続され、前記上位装置から受信した請求情報を前記商店端末に送信し、該商店端末から受信した収納情報を前記上位装置に送信する請求項２又は３に記載の無人契約システム。
【請求項５】
前記収納情報は、返済金額を収納した旨及び前記料金収納代行サービス用カードに付与されたＩＤ番号を含む請求項３又は４に記載の無人契約システム。
【請求項６】
（ａ）読み取り手段を備え、顧客が操作する無人契約端末と、該無人契約端末から受信した顧客データ及び借入金返済情報を登録する上位装置とを有する無人契約システムにおいて、
（ｂ）前記無人契約端末は、読み取り手段が読み取った料金収納代行サービス用カードのカード情報を前記上位装置に送信し、
（ｃ）該上位装置は、前記カード情報を登録することを特徴とする無人契約方法。
【請求項７】
前記上位装置は、料金収納代行サービスサーバに接続され、該料金収納代行サービスサーバに前記借入金返済情報に基づく請求情報を送信する請求項６に記載の無人契約方法。
【請求項８】
前記上位装置は、料金収納代行サービスサーバに接続され、該料金収納代行サービスサーバから受信した収納情報に基づいて、借入金返済情報を更新する請求項６又は７に記載の無人契約方法。
【請求項９】
前記料金収納代行サービスサーバは、商店店舗に配設された商店端末に接続され、前記上位装置から受信した請求情報を前記商店端末に送信し、該商店端末から受信した収納情報を前記上位装置に送信する請求項７又は８に記載の無人契約方法。
【請求項１０】
前記収納情報は、返済金額を収納した旨及び前記料金収納代行サービス用カードに付与されたＩＤ番号を含む請求項８又は９に記載の無人契約方法。
【請求項１１】
（ａ）ローンカードを発行するローンカード発行手段と、
（ｂ）読み取り手段と、
（ｃ）顧客が操作して契約手続きを行う入力手段とを有し、
（ｄ）前記顧客が入力した顧客データ、借入金返済情報、及び、前記読み取り手段が読み取った料金収納代行サービス用カードのカード情報を前記上位装置に送信し、
（ｅ）契約手続きが完了すると、ローンカードを発行することを特徴とする無人契約端末。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、無人契約システム及び方法に関するものである。
【背景技術】
【０００２】
従来、銀行、信用金庫、消費者金融会社、信販会社等の金融機関や、コンビニエンスストア、スーパーマーケット等の商店店舗、駐車場、道路脇（わき）等に配設された無担保ローン端末、無人カードローン端末等の無人契約端末は、顧客が自分で操作して無担保ローン、カードローン等の契約を行うようになっている（例えば、特許文献１参照。）。
【０００３】
この場合、前記金融機関、商店店舗等に配設された無人契約端末は、無人契約システムにおける運用管理センタに配設された運用管理サーバ、オペレータ端末等とネットワークを介して通信可能に接続されている。そして、前記運用管理サーバは、それぞれの無人契約端末の動作が正常か否かを監視するとともに、無人契約システム全体の動作を制御する。また、前記運用管理センタにおけるオペレータは、前記オペレータ端末を操作して前記無人契約端末を操作する顧客に対応する。
【０００４】
そして、該顧客は、前記無人契約端末を操作して、無担保ローン、カードローン等のローン契約を行うために必要な手続きを実行する。
【０００５】
まず、顧客が無人契約端末の操作を開始すると、該無人契約端末の表示手段に、無担保ローン、カードローン等の内容や契約手続きに関する案内が表示される。なお、スピーカ等の音声出力手段からの音声によって案内が行われてもよい。続いて、前記顧客は無人契約端末の入力手段を操作して契約の申し込みを行った後、本人確認の手続きを実行する。そして、本人確認が完了すると、運用管理センタにおいて、前記顧客の信用情報の審査が行われる。ここで、該審査にパスすると、前記顧客は必要事項を記載した契約書を無人契約端末に読み取らせてローン契約を行う。
【０００６】
このように、顧客は、前記無人契約端末を操作することによって、金融機関の窓口に出向く必要がないので、手間がかからず、迅速に、無担保ローン、カードローン等のローン契約を行うことができる。
【０００７】
そして、無担保ローン、カードローン等のローン契約を締結した顧客は、ローンカードを使用して前記金融機関、商店店舗等に配設されたＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｉｃ  Ｔｅｌｌｅｒ  Ｍａｃｈｉｎｅ：現金自動預払機）を操作し、借入金の返済手続きを実行するようになっている。なお、前記顧客は、必要に応じて、金融機関の窓口において借入金の返済手続きを実行することもできる。
【特許文献１】特開平１０−２５４９４９号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００８】
しかしながら、前記従来の無人契約システムにおいて、顧客は、借入金の返済手続きを実行するために、金融機関、商店店舗等に配設されたＡＴＭや金融機関の窓口に、所定の営業時間内に出向く必要があった。そのため、手間と時間がかかり、顧客は煩わしく感じてしまう。特に、ＡＴＭの配設場所や金融機関の窓口が顧客の住居、職場等の場所から離れている場合には、借入金の返済手続きを完了するまでにかなり時間がかかってしまう。
【０００９】
このように、借入金の返済手続きを実行するために時間がかかったり煩わしく感じてしまったりするので、借入金の返済が遅れがちとなり、返済期日に間に合わない場合がある。この場合、顧客にとっては、返済遅延のための利払い金額負担が増加するともに、社会的信用が低下してしまう。また、金融機関にとっては、資金回収不能リスクが増大してしてしまう。
【００１０】
本発明は、前記従来の無人契約システムの問題点を解決して、顧客の住居、職場等に近い場所のコンビニエンスストア等の商店店舗において、料金収納代行サービスを利用して借入金の返済手続きを実行することができるようにして、顧客が煩わしさを感じることなく、手軽に短時間で借入金の返済手続きを実行することができる無人契約システム及び方法を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【００１１】
そのために、本発明の無人契約システムにおいては、読み取り手段を備え、顧客が操作する無人契約端末と、該無人契約端末から受信した顧客データ及び借入金返済情報を登録する上位装置とを有し、前記無人契約端末は、読み取り手段が読み取った料金収納代行サービス用カードのカード情報を前記上位装置に送信し、該上位装置は、前記カード情報を登録する。
【００１２】
本発明の他の無人契約システムにおいては、さらに、前記上位装置は、料金収納代行サービスサーバに接続され、該料金収納代行サービスサーバに前記借入金返済情報に基づく請求情報を送信する。
【００１３】
本発明の更に他の無人契約システムにおいては、さらに、前記上位装置は、料金収納代行サービスサーバに接続され、該料金収納代行サービスサーバから受信した収納情報に基づいて、借入金返済情報を更新する。
【００１４】
本発明の更に他の無人契約システムにおいては、さらに、前記料金収納代行サービスサーバは、商店店舗に配設された商店端末に接続され、前記上位装置から受信した請求情報を前記商店端末に送信し、該商店端末から受信した収納情報を前記上位装置に送信する。
【００１５】
本発明の更に他の無人契約システムにおいては、さらに、前記収納情報は、返済金額を収納した旨及び前記料金収納代行サービス用カードに付与されたＩＤ番号を含む。
【００１６】
本発明の無人契約方法においては、読み取り手段を備え、顧客が操作する無人契約端末と、該無人契約端末から受信した顧客データ及び借入金返済情報を登録する上位装置とを有する無人契約システムにおいて、前記無人契約端末は、読み取り手段が読み取った料金収納代行サービス用カードのカード情報を前記上位装置に送信し、該上位装置は、前記カード情報を登録する。
【００１７】
本発明の他の無人契約方法においては、さらに、前記上位装置は、料金収納代行サービスサーバに接続され、該料金収納代行サービスサーバに前記借入金返済情報に基づく請求情報を送信する。
【００１８】
本発明の更に他の無人契約方法においては、さらに、前記上位装置は、料金収納代行サービスサーバに接続され、該料金収納代行サービスサーバから受信した収納情報に基づいて、借入金返済情報を更新する。
【００１９】
本発明の更に他の無人契約方法においては、さらに、前記料金収納代行サービスサーバは、商店店舗に配設された商店端末に接続され、前記上位装置から受信した請求情報を前記商店端末に送信し、該商店端末から受信した収納情報を前記上位装置に送信する。
【００２０】
本発明の更に他の無人契約方法においては、さらに、前記収納情報は、返済金額を収納した旨及び前記料金収納代行サービス用カードに付与されたＩＤ番号を含む。
【００２１】
本発明の無人契約端末においては、ローンカードを発行するローンカード発行手段と、読み取り手段と、顧客が操作して契約手続きを行う入力手段とを有し、前記顧客が入力した顧客データ、借入金返済情報、及び、前記読み取り手段が読み取った料金収納代行サービス用カードのカード情報を前記上位装置に送信し、契約手続きが完了すると、ローンカードを発行する。
【発明の効果】
【００２２】
本発明によれば、顧客は、自己の住居、職場等に近い場所のコンビニエンスストア等の商店店舗において、料金収納代行サービスを利用して借入金の返済手続きを実行することができるので、煩わしさを感じることなく、手軽に短時間で借入金の返済手続きを実行することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２３】
以下、本発明の実施の形態について図面を参照しながら詳細に説明する。
【００２４】
図１は本発明の実施の形態における無人契約システムの構成を示す図、図２は本発明の実施の形態における無人契約端末の構成を示す図である。
【００２５】
図１において、１０は無人契約システムであり、無人契約端末１１、オペレータ端末１２、運用管理サーバ１３、上位装置としてのホスト１４及びＡＴＭ１６を有する。なお、前記無人契約端末１１及びＡＴＭ１６の数は、通常複数であり、任意に設定することができる。
【００２６】
ここで、前記無人契約端末１１は、銀行、信用金庫、消費者金融会社、信販会社等の金融機関の顧客が無担保ローン、カードローン等のローン契約を行うために自分で操作する無担保ローン端末、無人カードローン端末等であるが、新規の口座開設、住所変更届の受付、通帳の発行等の他の機能を有する多機能端末であってもよい。また、前記無人契約端末１１は、前記金融機関の本店、支店等、コンビニエンスストア、スーパーマーケット、デパート等の商店店舗、駅の構内、地下街、市役所、病院等の公共施設、工場、事務所等の私企業、駐車場、道路脇等の屋外など、いかなる場所に配設されていてもよい。
【００２７】
なお、前記無人契約端末１１は、ローンカードを発行するローンカード発行手段を備えるものである。さらに、前記無人契約端末１１は、ＡＴＭの機能を備えるものであってもよい。この場合、前記顧客は、無人契約端末１１を操作することによって、入金、出金、通帳記帳、残高照会、振り込み、振り替え、送金、定期性預金設定等の金融サービスを利用することができる。
【００２８】
そして、前記無人契約端末１１は、ＣＰＵ、ＭＰＵ等の演算手段、半導体メモリ、磁気ディスク等の記憶手段、通信するための通信手段等を備える一種のコンピュータであり、さらに、図２に示されるように、身分証明書、契約書等を読み取るための読み取り手段としてのイメージスキャナ装置２１、タッチパネル等の入力手段、ＣＲＴ、液晶ディスプレイ、ＬＥＤ（Ｌｉｇｈｔ  Ｅｍｉｔｔｉｎｇ  Ｄｉｏｄｅ）ディスプレイ等の表示手段とタッチスイッチ等の入力手段とを兼ね備えるタッチパネルディスプレイ２２を有する。さらに、前記無人契約端末１１は、音声案内のためのスピーカ等の音声出力手段、顧客の音声を入力するためのマイクロフォン等の音声入力手段、顧客の静止画像又は動画像を撮影するためのカメラ、ＣＣＤ（Ｃｈａｒｇｅ  Ｃｏｕｐｌｅｄ  Ｄｅｖｉｃｅ：電荷結合素子）装置等の撮影手段等を有していることが望ましい。
【００２９】
また、前記無人契約端末１１は、ローンカード、クレジットカード等を発行するためのカード発行機を備える。さらに、前記無人契約端末１１は、ＡＴＭの機能を備えるものである場合、キャッシュカード、クレジットカード、ＩＣカード等のカードを取り扱うカード取り扱い装置、取引明細票、契約書等を発行する印刷装置、預金通帳等の通帳に記帳する通帳記帳装置、紙幣又は貨幣を取り扱う貨幣入出金装置を有する。該貨幣入出金装置は、入金等の金融取引や借入金の返済等の支払い手続きにおいて顧客が入金した現金を受け取りカウントするとともに、出金等の金融取引や現金の借入等の支払い手続きにおいて所定金額の貨幣又は硬貨を払い出す。
【００３０】
また、前記無人契約端末１１は、ネットワーク１５に通信可能に接続されている。ここで、該ネットワーク１５は、無線又は有線の専用通信回線網又は公衆通信回線網、インターネット、ＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ  Ａｒｅａ  Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＷＡＮ（Ｗｉｄｅ  Ａｒｅａ  Ｎｅｔｗｏｒｋ）等いかなるものであってもよい。なお、前記ネットワーク１５は、公衆通信回線網を利用したＶＰＮ（Ｖｉｒｔｕａｌ  Ｐｒｉｖａｔｅ  Ｎｅｔｗｏｒｋ）であってもよい。
【００３１】
そして、前記ネットワーク１５には、銀行、信用金庫、消費者金融会社、信販会社等の金融機関の支店等に配設されたＡＴＭ１６が通信可能に接続されている。該ＡＴＭ１６は、前記金融機関の顧客が自分で操作して入金、出金、通帳記帳、残高照会、振り込み、振り替え、送金、定期性預金設定等の金融サービスを利用するための装置である。また、前記ＡＴＭ１６は、他の機能、例えば、チケット予約機能、商品購入申し込み機能、クレジットカードの与信確認機能、施設情報案内機能等を有するキオスク端末のような多機能端末であってもよい。
【００３２】
また、前記ＡＴＭ１６は、キーボード、タッチパネル、マウス等の入力手段、ＣＲＴ、液晶ディスプレイ、ＬＥＤディスプレイ等の表示手段等を備える。なお、前記顧客が操作を行い易いようにするために、前記表示手段及び入力手段の機能を兼ね備えた液晶ディスプレイ等から成るタッチパネルを入力手段として備えることが望ましい。また、前記ＡＴＭ１６は、キャッシュカード、クレジットカード、ＩＣカード、ローンカード等のカードを取り扱うカード取り扱い装置、取引明細票を発行する印刷装置、預金通帳等の通帳に記帳する通帳記帳装置、紙幣又は硬貨を取り扱う貨幣入出金装置を有する。該貨幣入出金装置は、入金等の金融取引や借入金の返済等の支払い手続きにおいて顧客が入金した現金を受け取りカウントするとともに、出金等の金融取引や現金の借入等の支払い手続きにおいて所定金額の紙幣又は硬貨を払い出す。
【００３３】
そして、前記ネットワーク１５には、無人契約システム１０における運用管理センタに配設された前記オペレータ端末１２が通信可能に接続されている。ここで、該オペレータ端末１２は、ＣＰＵ、ＭＰＵ等の演算手段、磁気ディスク、半導体メモリ等の記憶手段、キーボード、マウス、タッチパネル等の入力手段、ＣＲＴ、液晶ディスプレイ等の表示手段、通信手段、マイクロフォン等の音声入力手段、スピーカ等の音声出力手段、印刷機等を備えるコンピュータである。そして、前記運用管理センタにおけるオペレータは、前記オペレータ端末１２を操作して、前記無人契約端末１１を操作する顧客に対応する。
【００３４】
また、前記ネットワーク１５には、運用管理サーバ１３が通信可能に接続されている。そして、該運用管理サーバ１３は、ＣＰＵ、ＭＰＵ等の演算手段、磁気ディスク、半導体メモリ等の記憶手段、通信インターフェイス等を備えるコンピュータであり、各無人契約端末１１の動作が正常か否かを監視するとともに、無人契約システム１０全体の動作を制御する。そして、前記運用管理サーバ１３は、大型の汎（はん）用機であっても、パーソナルコンピュータであっても、ワークステーションであってもよい。また、前記運用管理サーバ１３は、独立して構成されたものであっても、複数のサーバを有機的に結合した分散型サーバであってもよい。さらに、前記運用管理サーバ１３は、他のコンピュータと一体的に構成されたものであってもよいし、大型コンピュータの中に構築された複数のシステムの中の一つであってもよい。
【００３５】
そして、前記ホスト１４は、前記オペレータ端末１２及び運用管理サーバ１３と通信可能に接続されている。前記ホスト１４は、ＣＰＵ、ＭＰＵ等の演算手段、磁気ディスク、半導体メモリ等の記憶手段、キーボード、マウス等の入力手段、ＣＲＴ、液晶ディスプレイ等の表示手段、通信手段等を備えるコンピュータである。また、前記ホスト１４は、顧客の口座データ、暗証番号等の顧客データを格納する。なお、前記ホスト１４は、独立して構成されたものであっても、複数のサーバを有機的に結合した分散型サーバであってもよい。また、前記ホスト１４は、他のコンピュータ、例えば、運用管理サーバ１３と一体的に構成されたものであってもよいし、大型コンピュータの中に構築された複数のシステムの中の一つであってもよい。
【００３６】
さらに、前記ホスト１４は勘定系ホストとしても機能し、入金、出金、振り替え、通帳記帳等の金融処理のような金融機関における勘定系の業務を遂行する。そして、前記ホスト１４は、顧客の口座データ、暗証番号等の顧客データを記憶手段に登録し、現金の借入等の支払い手続きの際に、前記情報に基づいて現金の出金の許可を前記無人契約端末１１及びＡＴＭ１６に送信する。
【００３７】
本実施の形態において、前記オペレータ端末１２、運用管理サーバ１３及びホスト１４は、ネットワーク１８を介して、料金収納代行サービスシステムにおける料金収納代行サービスサーバ１７に接続されている。前記料金収納代行サービスシステムは、通信販売、インターネットショッピング等を利用する顧客が、コンビニエンスストア等の後述される商店店舗２７において料金を支払うことができるようにするためのシステムであり、前記商店店舗２７において料金の収納を代行する。この場合、前記顧客は、後述される料金収納代行サービス用カード２６を所持し、通信販売、インターネットショッピング等を利用して商品等の購入申し込みをする際にあらかじめ登録されたＩＤ番号を通知する。なお、該ＩＤ番号は、前記料金収納代行サービス用カード２６のそれぞれに対して付与され、また、ＩＤ番号を示すバーコード、ＱＲ（Ｑｕｉｃｋ  Ｒｅｓｐｏｎｓｅ）コード等のＩＤ番号表示コードが前記料金収納代行サービス用カード２６の面に表示されている。そして、購入申し込みの後、身近に存在する商店店舗２７において、前記料金収納代行サービス用カード２６を提示して、前記商品等の料金を支払うようになっている。また、前記商店店舗２７において料金を収納する際に、前記料金収納代行サービス用カード２６のＩＤ番号を後述される商店端末２８に読み取らせ、前記料金収納代行サービスサーバ１７に前記ＩＤ番号及び収納した料金金額を通知する。そして、後日、料金収納代行サービスシステムを運営する者と通信販売、インターネットショッピング等によって商品等の販売を行う者との間で、前記料金の精算が行われるようになっている。そのため、クレジットカードを使用したインターネットショッピング等と比較して、個人情報等の流出がなく、セキュリティが高くなっている。
【００３８】
このような料金収納代行サービスシステムとしては、例えば、ＮＴＴコムウェア株式会社が提供するスマートピット（Ｒ）と称するシステムが存在する。該システムにおいては、料金収納代行サービス用カード２６として、ＩＤ番号を示すバーコードが付与されたスマートピット（Ｒ）カードと称するカードを使用して、多数のコンビニエンスストアにおいて料金を支払うことができるようになっている。
【００３９】
そして、前記ホスト１４は、料金収納代行サービス情報登録端末として機能し、顧客の所持する料金収納代行サービス用カード２６のＩＤ番号等のカード情報を記憶手段に登録する。
【００４０】
また、前記料金収納代行サービスサーバ１７は、ＣＰＵ、ＭＰＵ等の演算手段、磁気ディスク、半導体メモリ等の記憶手段、キーボード、マウス等の入力手段、ＣＲＴ、液晶ディスプレイ等の表示手段、通信手段等を備え、料金収納代行サービスシステムを運営する者によって管理されるコンピュータである。そして、前記料金収納代行サービスサーバ１７は、ＩＤ番号、収納した料金金額等の受信、料金の精算等の処理を実行する。なお、前記料金収納代行サービスサーバ１７は、独立して構成されたものであっても、複数のサーバを有機的に結合した分散型サーバであってもよい。また、前記料金収納代行サービスサーバ１７は、他のコンピュータと一体的に構成されたものであってもよいし、大型コンピュータの中に構築された複数のシステムの中の一つであってもよい。
【００４１】
さらに、前記ネットワーク１８は、無線又は有線の専用通信回線網又は公衆通信回線網、インターネット、ＬＡＮ、ＷＡＮ等いかなるものであってもよく、公衆通信回線網を利用したＶＰＮであってもよい。
【００４２】
次に、前記構成の無人契約システム１０の動作について説明する。まず、契約手続きを行う場合の動作について説明する。
【００４３】
図３は本発明の実施の形態における契約手続きを行う場合の動作を示すフローチャートである。
【００４４】
まず、顧客が無人契約端末１１の操作を開始すると、該無人契約端末１１のタッチパネルディスプレイ２２に、無担保ローン、カードローン等の内容や契約手続きに関する案内が表示される。なお、スピーカ等の音声出力手段からの音声によって案内が行われてもよい。そして、前記顧客は無人契約端末１１の入力手段としてのタッチパネルディスプレイ２２を操作してローン契約の申し込みを開始する。これにより、前記無人契約端末１１が取引を開始する。なお、オペレータ端末１２も、前記無人契約端末１１が取引を開始したことを受信して、取引を開始する。
【００４５】
続いて、前記顧客は、住所、氏名等の必要事項が記入されたローン契約の申し込み書をイメージスキャナ装置２１に読み取らせる。そして、該イメージスキャナ装置２１が読み取った申し込み書のイメージファイルは、申し込み書確認依頼とともにオペレータ端末１２に送信される。なお、申し込み書をイメージスキャナ装置２１に読み取らせることなく、ローン契約の申し込みを行うこともできる。この場合、前記顧客は無人契約端末１１のタッチパネルディスプレイ２２に表示された申し込み書の入力欄に必要事項を入力することによって申し込み書を完成させると、該申し込み書の内容が、申し込み書確認依頼とともにオペレータ端末１２に送信される。
【００４６】
すると、運用管理センタにおけるオペレータは、前記オペレータ端末１２の表示手段に表示された申し込み書の内容を確認する。そして、オペレータが申し込み書が完全である、すなわち、すべての必要事項が記入されていると判断すると、申し込み書確認の通知がオペレータ端末１２から無人契約端末１１に送信される。すると、該無人契約端末１１のタッチパネルディスプレイ２２に自動車運転免許証、パスポート等の証明書を提示する旨の要請が表示される。なお、オペレータが申し込み書が不完全である、すなわち、いくつかの必要事項が記入されていないと判断すると、申し込み書不確認の通知がオペレータ端末１２から無人契約端末１１に送信される。すると、該無人契約端末１１のタッチパネルディスプレイ２２に、申し込み書を完成させた後、再度、申し込み書をイメージスキャナ装置２１に読み取らせる旨の要請が表示される。また、前記申し込み書に記入された必要事項は、顧客データとしてホスト１４に送信されて登録される。
【００４７】
続いて、顧客が身分証明書を前記イメージスキャナ装置２１に読み取らせると、該イメージスキャナ装置２１が読み取ったイメージファイルは、身分証明書確認依頼とともに、無人契約端末１１からオペレータ端末１２に送信される。すると、運用管理センタにおけるオペレータは、前記オペレータ端末１２の表示手段に表示された身分証明書の内容を確認する。この場合、前記無人契約端末１１の撮影手段は、顧客の静止画像又は動画像、すなわち、顧客画像を撮影して取得する。続いて、前記無人契約端末１１は、取得した顧客画像をオペレータ端末１２に送信する。そして、オペレータは、前記オペレータ端末１１の表示手段に表示された顧客画像を前記身分証明書の顔写真と照合して、前記顧客が本人であることを確認する。ここで、オペレータが身分証明書が適正である、すなわち、顧客が本人であることが確認できたと判断すると、身分証明書確認の通知がオペレータ端末１２から無人契約端末１１に送信される。すると、該無人契約端末１１のタッチパネルディスプレイ２２に本人確認がなされた旨が表示される。また、前記イメージスキャナ装置２１から顧客に身分証明書が返却される。
【００４８】
なお、オペレータが身分証明書が不適正である、すなわち、顧客が本人であることが確認できないと判断すると、身分証明書不確認の通知がオペレータ端末１２から無人契約端末１１に送信される。すると、該無人契約端末１１のタッチパネルディスプレイ２２に、本人確認ができないので、取引を中止する旨が表示される。また、前記イメージスキャナ装置２１から顧客に身分証明書が返却される。
【００４９】
続いて、顧客が無人契約端末１１のタッチパネルディスプレイ２２に表示された信用情報の審査を依頼する旨の選択手段を選択すると審査依頼が無人契約端末１１からオペレータ端末１２に送信される。すると、運用管理センタにおいて前記顧客の信用情報の審査が行われる。そして、該審査が終了すると、審査結果知がオペレータ端末１２から無人契約端末１１に送信される。ここで、審査結果がＯＫである場合、すなわち、審査にパスした場合、無人契約端末１１のタッチパネルディスプレイ２２に顧客が料金収納代行サービス用カード２６を所持しているか否かの質問が表示される。なお、審査結果がＯＫでない場合、すなわち、審査にパスしなかった場合、無人契約端末１１のタッチパネルディスプレイ２２に審査にパスしなかった旨が表示され、取引が終了される。
【００５０】
そして、前記顧客は、料金収納代行サービス用カード２６を所持し、該料金収納代行サービス用カード２６を使用してコンビニエンスストア等の商店店舗２７において借入金の返済手続きを実行する意思がある場合、前記料金収納代行サービス用カード２６をイメージスキャナ装置２１に読み取らせる。すると、該イメージスキャナ装置２１が読み取った料金収納代行サービス用カード２６のイメージファイルは、カード情報登録依頼とともに、無人契約端末１１からオペレータ端末１２に送信される。そして、該オペレータ端末１２は、料金収納代行サービス用カード２６のイメージファイルに含まれるバーコード、ＱＲコード等のＩＤ番号表示コードを認識し該ＩＤ番号表示コードの示すＩＤ番号をホスト１４に送信する。これにより、前記料金収納代行サービス用カード２６のカード情報、借入金の返済が料金収納代行サービス用カード２６を使用して行われること等の情報が前記ホスト１４に登録される。なお、料金収納代行サービス用カード２６のイメージファイルに含まれるＩＤ番号表示コードの認識は、無人契約端末１１によって行われるようにしてもよい。この場合、料金収納代行サービス用カード２６のイメージファイルに代えて、ＩＤ番号が、カード情報登録依頼とともに、無人契約端末１１からオペレータ端末１２に送信される。
【００５１】
続いて、前記顧客は必要事項を記載した契約書を無人契約端末１１のイメージスキャナ装置２１に読み取らせて契約を行う。すると、該イメージスキャナ装置２１が読み取った契約書のイメージファイルは、契約書確認依頼とともに、無人契約端末１１からオペレータ端末１２に送信される。なお、借入金の返済が料金収納代行サービス用カード２６を使用して行われる場合には、特に、返済回数、毎回の返済期日、毎回の返済金額等の条件が契約書に明記されていることが望ましい。続いて、運用管理センタにおけるオペレータは、前記オペレータ端末１２の表示手段に表示された契約書を確認する。そして、オペレータが前記契約書を確認すると、契約書確認の通知がオペレータ端末１２から無人契約端末１１に送信される。なお、借入金額、返済回数、毎回の返済期日、毎回の返済金額等は、借入金返済情報として、ホスト１４に送信されて登録される。
【００５２】
続いて、前記無人契約端末１１のタッチパネルディスプレイ２２に、暗証番号を入力する旨の指示が表示される。そして、顧客が入力手段としてのタッチパネルディスプレイ２２を操作して入力した暗証番号はオペレータ端末１２に送信される。この場合、セキュリティの観点から、前記暗証番号はスクランブルされた状態でオペレータ端末１２に送信されることが望ましい。
【００５３】
続いて、運用管理センタのオペレータは、オペレータ端末１２を操作し、ホスト１４への接続を行い、顧客の口座データ及び暗証番号を前記ホスト１４へ送信して、顧客の口座データ及び暗証番号を顧客データとして登録する。そして、該顧客の口座データ及び暗証番号の登録が完了すると、前記オペレータ端末１２から無人契約端末１１へ、ローン返済先の店番号、科目、口座番号等の口座データを返信する。
【００５４】
続いて、前記無人契約端末１１のタッチパネルディスプレイ２２に、契約が完了した旨が表示され、無人契約端末１１のカード発行手段からローンカードが発行され、取引が終了される。該ローンカードが備える磁気ストライプ、ＩＣ等の記憶手段には、顧客の口座データ、暗証番号等が格納されている。これにより、前記顧客はローンカードを使用し、前記金融機関、商店店舗等に配設されたＡＴＭを操作して、現金を取得することができる。
【００５５】
なお、前記無人契約端末１１は、料金収納代行サービス用カード２６を発行する機能を有するものであってもよい。この場合、前記顧客は、料金収納代行サービス用カード２６を所持していなくても、該料金収納代行サービス用カード２６を使用してコンビニエンスストア等の商店店舗２７において借入金の返済を行う意思があるのであれば、前記無人契約端末１１から発行された料金収納代行サービス用カード２６を取得することができる。
【００５６】
次に、フローチャートについて説明する。
ステップＳ１  無人契約端末１１は取引を開始する。
ステップＳ２  オペレータ端末１２は取引を開始する。
ステップＳ３  無人契約端末１１のイメージスキャナ装置２１は申し込み書を読み取る。
ステップＳ４  無人契約端末１１はオペレータ端末１２に申し込み書確認依頼を送信する。
ステップＳ５  オペレータは申し込み書を確認する。
ステップＳ６  無人契約端末１１のイメージスキャナ装置２１は身分証明書を読み取る。
ステップＳ７  無人契約端末１１はオペレータ端末１２に身分証明書確認依頼を送信する。
ステップＳ８  オペレータは身分証明書を確認する。
ステップＳ９  顧客は審査を依頼する。
ステップＳ１０  オペレータ端末１２に審査依頼を送信する。
ステップＳ１１  運用管理センタにおいて審査が行われる。
ステップＳ１２  審査結果を無人契約端末１１を送信する。
ステップＳ１３  審査がＯＫであるか否かを確認する。審査がＯＫである場合はステップＳ１４に進み、審査がＯＫでない場合は取引を終了する。
ステップＳ１４  料金収納代行サービス用カード２６を所持しているか否かを確認する。料金収納代行サービス用カード２６を所持している場合はステップＳ１５に進み、料金収納代行サービス用カード２６を所持していない場合はステップＳ１９に進む。
ステップＳ１５  無人契約端末１１のイメージスキャナ装置２１は料金収納代行サービス用カード２６を読み取る。
ステップＳ１６  オペレータ端末１２にカード情報登録依頼を送信する。
ステップＳ１７  ＩＤ番号表示コードを認識する。
ステップＳ１８  カード情報等がホスト１４に登録される。
ステップＳ１９  顧客は、契約書を無人契約端末１１のイメージスキャナ装置２１に読み取らせて契約を行う。
ステップＳ２０  無人契約端末１１はオペレータ端末１２に契約書確認依頼を送信する。
ステップＳ２１  オペレータは証明書契約書の確認を行い、取引を終了する。
ステップＳ２２  無人契約端末１１はローンカードを発行し、取引を終了する。
【００５７】
次に、顧客が料金収納代行サービスシステムを利用して借入金を返済する動作について説明する。
【００５８】
図４は本発明の実施の形態における料金収納代行サービスシステムの構成を示す図である。
【００５９】
図４において、２７はコンビニエンスストア等の商店店舗であり、商店端末２８が配設されている。なお、前記商店店舗２７を運営する者は、料金収納代行サービスシステムを運営する者とあらかじめ契約を締結して、料金収納代行サービスシステムに参加しているものとする。そして、前記商店端末２８は、商店店舗２７のレジに配設されたＰＯＳ（Ｐｏｉｎｔ  ｏｆ  Ｓａｌｅｓ）端末であることが望ましいが、料金収納代行サービス用カード２６のＩＤ番号表示コードを認識することができるコード読み取り装置、及び、ネットワーク２９に接続可能な通信手段を備えるものであればいかなるものであってもよく、例えば、チケット予約機能、商品購入申し込み機能、クレジットカードの与信確認機能、施設情報案内機能等を有するキオスク端末のような多機能端末であってもよい。なお、商店店舗２７及び商店端末２８は、実際には複数であるが、図４には説明の都合上、それぞれ、一つずつ示されている。
【００６０】
また、前記ネットワーク２９には、料金収納代行サービスサーバ１７が接続され、商店端末２８と通信可能になっている。なお、前記ネットワーク２９は、無線又は有線の専用通信回線網又は公衆通信回線網、インターネット、ＬＡＮ、ＷＡＮ等いかなるものであってもよく、公衆通信回線網を利用したＶＰＮであってもよい。
【００６１】
ここで、２５は無人契約システム１０によって、ローン契約を行った顧客であり、料金収納代行サービス用カード２６を所持している。そして、ローン契約において定められた返済期日になると、矢印Ａで示されるように、料金収納代行サービス用カード２６及びローン契約において定められた返済金額以上の現金を持参して、前記商店店舗２７に出向く。この場合、前記顧客２５は、料金収納代行サービスシステムに参加している商店店舗２７であれば、いずれの商店店舗２７にも出向くことができる。そのため、前記顧客２５は、自己の住居、職場等に近い場所に存在する商店店舗２７のように、自己にとって都合のよい商店店舗２７に出向くことができる。
【００６２】
続いて、該商店店舗２７において、前記顧客２５は自己の所持する料金収納代行サービス用カード２６を前記商店店舗２７の店員に提示する。該店員は、商店端末２８のコード読み取り装置を操作して、前記料金収納代行サービス用カード２６の面に表示されているＩＤ番号表示コードを読み取らせる。そして、商店端末２８は、矢印Ｂで示されるように、ネットワーク２９を介して料金収納代行サービスサーバ１７にアクセスし、前記ＩＤ番号表示コードの示すＩＤ番号に対応する請求情報を要求する。すると、料金収納代行サービスサーバ１７は、矢印Ｃで示されるように、ネットワーク１８を介してホスト１４にアクセスし、前記請求情報を要求する。この場合、前記ホスト１４は、前記ＩＤ番号に対応する顧客２５を検索し、既に登録されている前記顧客２５の借入金返済情報に基づいて請求情報を作成して料金収納代行サービスサーバ１７に送信する。なお、前記請求情報は、ローン契約において定められた返済期日、返済金額等である。そして、前記請求情報は、料金収納代行サービスサーバ１７から商店端末２８に送信される。
【００６３】
すると、商店店舗２７の店員は、商店端末２８の表示手段に表示された請求情報を確認して、前記顧客２５からローン契約において定められた返済金額に該当する現金を受け取り収納する。これにより、前記顧客２５による借入金の返済手続きが完了する。そして、前記店員が、商店端末２８の入力手段を操作して、前記返済金額を収納した旨を入力すると、返済金額を収納した旨が収納情報として料金収納代行サービスサーバ１７に送信される。なお、前記収納情報には、ＩＤ番号表示コードの示すＩＤ番号が含まれている。
【００６４】
また、前記料金収納代行サービスサーバ１７は、ネットワーク１８を介してホスト１４に前記収納情報を送信する。すると、ホスト１４は、受信した収納情報に基づいて、前記顧客２５からローン契約において定められた返済金額が返済期日に返済されたものとして、勘定系の業務を遂行する。この場合、前記ホスト１４は、登録されている前記顧客２５の借入金返済情報を更新する。なお、収納された返済金額の決済は、後日行われる。
【００６５】
このように、本実施の形態において、顧客２５は、ローン契約を行う際に、自己の所持するスマートピット（Ｒ）カードのような料金収納代行サービス用カード２６のＩＤ番号を登録することによって、自己の住居、職場等に近い場所のように自己にとって都合のよい場所に偏在するコンビニエンスストア等の商店店舗２７において、前記料金収納代行サービス用カード２６を使用して、借入金の返済手続きを実行することができる。
【００６６】
そのため、前記顧客２５は、煩わしさを感じることなく、手軽に短時間で借入金の返済手続きを実行することができる。したがって、借入金の返済手続きが遅れることがないので、前記顧客２５は返済遅延のための利払い金額を負担する必要がなく、社会的信用を失うこともない。また、金融機関にとっては、資金回収不能リスクが増大することがない。
【００６７】
また、コンビニエンスストア等の商店店舗２７において料金の支払いをするという行為は、公共料金やインターネットショッピングの料金の支払い等によって、一般的になってきている。そのため、商店店舗２７において、借入金の返済を行うことによって、銀行、信用金庫、消費者金融会社、信販会社等の金融機関から借入を他人に知られることがない、という安心感を顧客２５に与えることができる。  
【００６８】
さらに、無人契約端末１１のカード発行手段からローンカードが発行されるので、該ローンカードを使用して、ＡＴＭ１６を操作して、借入金の返済手続きを実行することもできる。そのため、顧客２５の利便性が向上する。
【００６９】
なお、本発明は前記実施の形態に限定されるものではなく、本発明の趣旨に基づいて種々変形させることが可能であり、それらを本発明の範囲から排除するものではない。
【図面の簡単な説明】
【００７０】
【図１】本発明の実施の形態における無人契約システムの構成を示す図である。
【図２】本発明の実施の形態における無人契約端末の構成を示す図である。
【図３】本発明の実施の形態における契約手続きを行う場合の動作を示すフローチャートである。
【図４】本発明の実施の形態における料金収納代行サービスシステムの構成を示す図である。
【符号の説明】
【００７１】
１０    無人契約システム
１１    無人契約端末
１４    ホスト
１７    料金収納代行サービスサーバ
２１    イメージスキャナ装置
２２    タッチパネルディスプレイ
２５    顧客
２６    料金収納代行サービス用カード
２７    商店店舗
２８    商店端末
【図１】
2005100010.tif 000003
【図２】
2005100010.tif 000004
【図３】
2005100010.tif 000005
【図４】
2005100010.tif 000006