(57)【要約】【課題】２４時間どこからでもキャッシングの申込みと口座への振替を行うことを可能にすると共に、キャッシングの申込みから実行までに要する時間を短縮する。【解決手段】銀行に口座を保有するユーザからのログインを受付け、ユーザとその口座を特定するユーザ認証部２８と、認証済みのユーザにキャッシング会社５に対する借入／返済の受付画面を表示してログイン情報及び借入／返済希望金額の情報を受取るキャッシング情報受付部２９と、前記キャッシング会社のキャッシング処理システムへ送信する電文を作成する電文生成部３０と、前記キャッシング処理システムに電文を送信する電文送信部３１と、キャッシング会社からの承認結果に基づいてキャッシング会社の取引口座とユーザの口座との間の即時振替処理を行なわせ、その結果を表示する振替処理部３２とを有する。【選択図】      図２
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
キャッシング会社の取引処理システムに接続可能な銀行システムであって、
前記銀行に口座を保有するユーザのログインを処理し、当該ユーザ及びそのユーザの口座を特定するためのユーザ認証システムと、
前記ユーザ認証システムによって認証済みのユーザに特定のキャッシング会社に対する借入若しくは返済の受け付け画面を表示し、当該キャッシング会社に登録された当該ユーザのセキュリティ情報の一部若しくは全て、及び借入希望金額若しくは返済希望金額を含むキャッシング情報を受取るキャッシング情報受付システムと、
前記キャッシング会社の取引処理システムへ送信する電文を作成するシステムであって、前記電文に前記セキュリティ情報及びキャッシング情報と前記ユーザ認証システムで特定されたユーザの情報とを含ませて前記電文を生成する電文生成システムと、
前記キャッシング会社の取引処理システムに前記電文を送信する電文送信システムと、
前記キャッシング会社の取引処理システムからの前記電文に対する処理結果に基づいて、前記キャッシング会社の口座と前記ユーザの口座との間の即時振替処理を行なわせ、その結果を表示する振替処理システムと
を有することを特徴とするネットキャッシング処理システム。
【請求項２】
請求項１記載のネットキャッシング処理システムにおいて、
前記電文作成システムは、前記キャッシング情報及び前記ユーザ認証システムで特定されたユーザの情報の一部若しくは全部を暗号化して前記電文に含ませるものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理システム。
【請求項３】
請求項１記載のネットキャッシング処理システムにおいて、
このシステムは、前記ユーザの前記セキュリティ情報の一部若しくは全部をユーザ情報として記憶可能であり、
前記キャッシング情報受付システムは、前記記憶されたユーザのセキュリティ情報の一部若しくは全部を前記ユーザへの受け付け画面に表示するものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理システム。
【請求項４】
請求項１記載のネットキャッシング処理システムにおいて、
前記キャッシング情報受付システムは、ユーザに対して複数のキャッシング会社から特定のキャッシング会社を選択させる選択画面を表示し、この選択画面を通した選択に基づいて当該選択に係る受け付け画面を表示するものであり、
前記電文生成システムは、前記選択及び前記受け付け画面を通して受取った情報に基づいて前記選択にかかるキャッシング会社への電文を生成するものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理システム。
【請求項５】
請求項４記載のネットキャッシング処理システムにおいて、
前記電文生成システムは、キャッシング会社別の電文生成ルールを保持する電文生成ルール格納部を有し、ここに格納されたルールに基づいて前記電文を生成するものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理システム。
【請求項６】
請求項５記載のネットキャッシング処理システムにおいて、
前記電文作成システムは、前記キャッシング情報及び前記ユーザ認証システムで特定されたユーザの情報の一部若しくは全部を暗号化して前記電文に含ませるものであり、
前記電文生成ルール格納部は、前記キャッシング情報及びユーザの情報の暗号化方法を含む電文生成ルールを格納するものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理システム。
【請求項７】
請求項５記載のネットキャッシング処理システムにおいて、
前記電文生成ルール格納部は、前記電文に含ませるユーザの情報の項目を含む電文生成ルールを格納するものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理システム。
【請求項８】
請求項１記載のネットキャッシング処理システムにおいて、
このシステムは、前記ユーザのログインから振替処理結果の表示までを同一の通信セッションで完了させるものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理システム。
【請求項９】
請求項１記載のネットキャッシング処理システムにおいて、
さらに、前記振替処理システムが即時振替処理の結果を表示した後に、支払いメニュー画面を表示させる支払いメニュー表示部を有する
ことを特徴とするネットキャッシング処理システム。
【請求項１０】
請求項１記載のネットキャッシング処理システムにおいて、
さらに、前記振替処理システムによる即時振替処理が完了した後に、前記キャッシング会社の口座と前記ユーザの口座との間の所定の提携手数料の振替を行うための処理を実行する提携手数料振替処理システムを有する
ことを特徴とするネットキャッシング処理システム。
【請求項１１】
ユーザがネットワークを通してアクセス可能な銀行システムを通したキャッシング取引の処理方法であって、
前記銀行システムで前記銀行に口座を保有するユーザのログインを処理し、当該ユーザ及びそのユーザの口座を特定するユーザ認証工程と、
前記銀行システムが、前記ユーザ認証システムによって認証済みのユーザに特定のキャッシング会社に対する借入若しくは返済の受け付け画面を表示し、当該キャッシング会社に登録された当該ユーザのセキュリティ情報の一部若しくは全て、及び借入希望金額若しくは返済希望金額を含むキャッシング情報を受取るキャッシング情報受付工程と、
前記銀行システムが前記キャッシング会社の取引処理システムへ送信する電文を作成する工程であって、前記電文に前記セキュリティ情報及び前記キャッシング情報と、前記ユーザ認証工程で特定されたユーザの情報とを含ませて前記電文を生成する電文生成工程と、
前記銀行システムが前記キャッシング会社の取引処理システムに前記電文を送信する電文送信工程と、
前記キャッシング会社の取引処理システムが、前記電文に含まれるキャッシング情報とユーザの情報とをキャッシング会社の取引処理システムに予め登録されている前記ユーザの情報と突合し、前記希望金額の借入れ希望若しくは返済希望を承認する希望承認工程と、
前記キャッシング会社の取引処理システムが、前記銀行システムに当該承認結果を送信する承認結果送信工程と、
前記銀行システムが、前記キャッシング会社の取引処理システムからの前記電文に対する承認結果に基づいて、前記キャッシング会社の口座と前記ユーザの口座との間の即時振替処理を行なわせ、その結果を表示する振替処理工程と
を有することを特徴とするネットキャッシング処理方法。
【請求項１２】
請求項１１記載のネットキャッシング処理方法において、
前記電文作成方法は、前記キャッシング情報及び前記ユーザ認証工程で特定されたユーザの情報の一部若しくは全部を暗号化して前記電文に含ませるものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理方法。
【請求項１３】
請求項１１記載のネットキャッシング処理方法において、
前記銀行システムは、前記ユーザの前記セキュリティ情報の一部若しくは全部をユーザ情報として記憶可能であり、
前記キャッシング情報受付工程は、前記銀行システムが、記憶されたユーザのセキュリティ情報の一部若しくは全部を前記ユーザへの受け付け画面に表示するものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理方法。
【請求項１４】
請求項１１記載のネットキャッシング処理方法において、
前記キャッシング情報受付工程は、前記銀行システムが、ユーザに対して複数のキャッシング会社から特定のキャッシング会社を選択させる選択画面を表示し、この選択画面を通した選択に基づいて当該選択に係る受け付け画面を表示するものであり、
前記電文生成工程は、前記銀行システムが、前記選択及び前記受け付け画面を通して受取った情報に基づいて前記選択にかかるキャッシング会社への電文を生成するものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理方法。
【請求項１５】
請求項１４記載のネットキャッシング処理方法において、
前記銀行システムは、キャッシング会社別の電文生成ルールを保持する電文生成ルール格納部を有し、前記電文生成工程は、電文生成ルール格納部に格納されたルールに基づいて前記電文を生成するものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理方法。
【請求項１６】
請求項１５記載のネットキャッシング処理方法において、
前記電文作成工程は、前記キャッシング情報及び前記ユーザ認証工程で特定されたユーザの情報の一部若しくは全部を暗号化して前記電文に含ませるものであり、
前記電文生成ルール格納部は、前記キャッシング情報及びユーザの情報の暗号化方法を含む電文生成ルールを格納するものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理方法。
【請求項１７】
請求項１５記載のネットキャッシング処理方法において、
前記電文生成ルール格納部は、前記電文に含ませるユーザの情報の項目を含む電文生成ルールを格納するものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理方法。
【請求項１８】
請求項１１記載のネットキャッシング処理方法において、
この方法は、前記ユーザのログインから振替処理結果の表示までの工程を同一の通信セッションで完了させるものである
ことを特徴とするネットキャッシング処理方法。
【請求項１９】
請求項１１記載のネットキャッシング処理方法において、
さらに、前記振替処理工程で即時振替処理の結果を表示した後に、前記銀行システムが、支払いメニュー画面を表示させる支払いメニュー表示工程を有する
ことを特徴とするネットキャッシング処理方法。
【請求項２０】
請求項１１記載のネットキャッシング処理方法において、
さらに、前記振替処理工程で即時振替処理が完了した後に、前記銀行システムが、前記キャッシング会社の口座と前記ユーザの口座との間の所定の提携手数料の振替を行うための処理を実行する提携手数料振替処理工程を有する
ことを特徴とするネットキャッシング処理方法。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、キャッシング会社の取引処理システムに接続可能な銀行システム及びユーザがネットワークを通してアクセス可能な銀行システムを通したキャッシング取引の処理方法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
従来より、キャッシングにおいては金融機関の店舗等に設置された端末機を利用したいわゆるリモートキャッシングが広く利用されている。
【０００３】
通常のキャッシング処理では、ユーザからの申込情報に基づいてキャッシング会社による事前審査が行われた後に、ユーザ情報等が磁気ストライプに格納されてなるキャッシングカードがこのユーザに発行される。ユーザが、キャッシング会社が提携する端末機にカードを挿入することで、キャッシングカードの磁気ストライプの部分に記憶された情報が読み取られ、この情報が処理されることで、ユーザはこの端末機から現金を受け取ることができる。
【０００４】
また、近時、インターネットを利用してキャッシング会社にキャッシングを申込むいわゆるネットキャッシングも実用化されている。これに関連する特許文献としては、実現されているものではないが、以下に示すものがある。
【０００５】
【特許文献１】
特開２００２−７７０５号公報。
【０００６】
【特許文献２】
特開２００２−１７５４１３号公報。
【０００７】
現在のネットキャッシングでは、事前にキャッシング会社のＷｅｂサイトで本人情報、与信情報等を入力してキャッシング会社の審査を受け、ユーザＩＤやパスワードが発行される。ユーザは、キャッシング会社のＷｅｂサイトにユーザＩＤ等を入力してログインすることで、キャッシングが実行されることになる。ネットキャッシングの場合には、その場で現金を受取ることはできないので、例えば、キャッシングにかかる借入金がキャッシング会社からこのユーザの取引銀行の口座に振り込まれるようになっている。
【０００８】
【発明の解決するべき課題】
ところで、このキャッシングサービスを２４時間どこでも受けたいという希望がある。例えば、夜中にタクシーに乗っている際に現金の持ち合わせがない場合等である。
【０００９】
このような場合、携帯電話などの通信端末等を利用してキャッシング会社にネットキャッシングの申し込みを行い、その場でタクシー運賃の支払いが出来れば便利である。
【００１０】
しかし、従来のネットキャッシングシステムでは、本人確認が済んでキャッシングが実行されても、その金額を自己の銀行口座から利用できるようになるためには一定の時間を要する。すなわち、ネットキャッシング実行後、キャッシング会社で銀行への振替指令を用意して銀行に伝達する必要があり、また、銀行でもこれを処理する必要がある。したがって、上述したような状況において、特に深夜にその場で直ぐにタクシー運賃の融資を受けて自己の銀行口座から支払いを実行することは不可能である。
【００１１】
この発明は上述した事情に鑑みてなされたものであり、２４時間どこからでもキャッシングの申込みと口座への振替を行うことができると共に、キャッシングの申込みから実行までに要する時間を短縮することができるシステム及び方法を提供することを目的とする。
【００１２】
【課題を解決するための手段】
この発明は上記課題を解決するために成されたものであり、その第１の主要な観点によれば、キャッシング会社の取引処理システムに接続可能な銀行システムであって、前記銀行に口座を保有するユーザのログインを処理し、当該ユーザ及びそのユーザの口座を特定するためのユーザ認証システムと、前記ユーザ認証システムによって認証済みのユーザに特定のキャッシング会社に対する借入若しくは返済の受け付け画面を表示し、当該キャッシング会社に登録された当該ユーザのセキュリティ情報の一部若しくは全て、及び借入希望金額若しくは返済希望金額を含むキャッシング情報を受取るキャッシング情報受付システムと、前記キャッシング会社の取引処理システムへ送信する電文を作成するシステムであって、前記電文に前記セキュリティ情報及びキャッシング情報と前記ユーザ認証システムで特定されたユーザの情報とを含ませて前記電文を生成する電文生成システムと、前記キャッシング会社の取引処理システムに前記電文を送信する電文送信システムと、前記キャッシング会社の取引処理システムからの前記電文に対する処理結果に基づいて、前記キャッシング会社の口座と前記ユーザの口座との間の即時振替処理を行なわせ、その結果を表示する振替処理システムとを有することを特徴とするネットキャッシング処理システムが提供される。
【００１３】
このような構成によれば、銀行のサイトにログインし、銀行ユーザとしてユーザ認証を受けたユーザが、この銀行のサイト上で特定のキャッシング会社に借入れ若しくは返済を申し込む。銀行システムは、受取ったキャッシング会社のセキュリティ情報及びキャッシング情報と、予め登録されたユーザの情報とに基づいて電文を生成する。この電文を特定のキャッシング会社に送信してキャッシングを申込み、キャッシング会社からの処理結果を受け取った後、直ちに振替処理を行う。これにより、ユーザは口座に振り込まれた資金を即時に利用することが可能になる。また、キャッシング会社では、ユーザに全てのセキュリティ情報を入力させなくてもユーザ認証を行うことができセキュリティが向上する。さらに、銀行サイトへのログインから、キャッシングの申込及び口座への振替を同一の通信セッション内で処理することができるようになる。
【００１４】
また、本発明の好ましい一の実施態様によれば、前記電文作成システムは、前記キャッシング情報及び前記ユーザ認証システムで特定されたユーザの情報の一部若しくは全部を暗号化して前記電文に含ませるものである。
【００１５】
このような構成によれば、暗号化によりセキュリティを高めることができる。
【００１６】
本発明の好ましい他の一の実施態様によれば、このシステムは、前記ユーザの前記セキュリティ情報の一部若しくは全部をユーザ情報として記憶可能であり、前記キャッシング情報受付システムは、前記記憶されたユーザのセキュリティ情報の一部若しくは全部を前記ユーザへの受け付け画面に表示するものである。
【００１７】
このような構成によれば、例えば最初のキャッシングの申込時にユーザが入力したキャッシング会社用のセキュリティ情報を記憶しておき、次回、このユーザからキャッシングの申込を受付けた場合に、例えば記憶したキャッシング会社用ユーザＩＤを表示した受付画面を表示することができる。
【００１８】
本発明の好ましい他の一の実施態様によれば、前記キャッシング情報受付システムは、ユーザに対して複数のキャッシング会社から特定のキャッシング会社を選択させる選択画面を表示し、この選択画面を通した選択に基づいて当該選択に係る受け付け画面を表示するものであり、前記電文生成システムは、前記選択及び前記受け付け画面を通して受取った情報に基づいて前記選択にかかるキャッシング会社への電文を生成するものである。
【００１９】
このような構成によれば、ユーザが複数のキャッシング会社の中からキャッシングを申込む会社を選択できる。
【００２０】
本発明の好ましい他の一の実施態様によれば、前記電文生成システムは、キャッシング会社別の電文生成ルールを保持する電文生成ルール格納部を有し、ここに格納されたルールに基づいて前記電文を生成するものである。ここで、前記電文作成システムは、前記キャッシング情報及び前記ユーザ認証システムで特定されたユーザの情報の一部若しくは全部を暗号化して前記電文に含ませるものであり、前記電文生成ルール格納部は、前記キャッシング情報及びユーザの情報の暗号化方法を含む電文生成ルールを格納するものである、若しくは、前記電文生成ルール格納部は、前記電文に含ませるユーザの情報の項目を含む電文生成ルールを格納するものである。
【００２１】
このような構成によれば、キャッシング会社毎に電文生成ルール異なる場合でもネットキャッシングの処理が可能である。
【００２２】
本発明の好ましい他の一の実施態様によれば、このシステムは、前記ユーザのログインから振替処理結果の表示までを同一の通信セッションで完了させるものである。
【００２３】
このような構成によれば、銀行のシステムへのログインの中でネットキャッシングの申し込みを行うことができる。
【００２４】
本発明の好ましい他の一の実施態様によれば、このシステムはさらに、前記振替処理システムが即時振替処理の結果を表示した後に、支払いメニュー画面を表示させる支払いメニュー表示部を有する。
【００２５】
このような構成によれば、キャッシングの申込みの受付け、ユーザの口座への即時振替（入金）、支払い依頼の受付けという一連の処理を同一の通信セッション内で実行することができる。
【００２６】
本発明の好ましい他の一の実施態様によれば、このシステムはさらに、、前記振替処理システムによる即時振替処理が完了した後に、前記キャッシング会社の口座と前記ユーザの口座との間の所定の提携手数料の振替を行うための処理を実行する提携手数料振替処理システムを有する。
【００２７】
このような構成によれば、キャッシング会社との間で予め取り決めた提携手数料も一括して決済することができる。
【００２８】
本発明の第２の主要な観点によれば、ユーザがネットワークを通してアクセス可能な銀行システムを通したキャッシング取引の処理方法であって、前記銀行システムで前記銀行に口座を保有するユーザのログインを処理し、当該ユーザ及びそのユーザの口座を特定するユーザ認証工程と、前記銀行システムが、前記ユーザ認証システムによって認証済みのユーザに特定のキャッシング会社に対する借入若しくは返済の受け付け画面を表示し、当該キャッシング会社に登録された当該ユーザのセキュリティ情報の一部若しくは全て、及び借入希望金額若しくは返済希望金額を含むキャッシング情報を受取るキャッシング情報受付工程と、前記銀行システムが前記キャッシング会社の取引処理システムへ送信する電文を作成する工程であって、前記電文に前記セキュリティ情報及び前記キャッシング情報と、前記ユーザ認証工程で特定されたユーザの情報とを含ませて前記電文を生成する電文生成工程と、前記銀行システムが前記キャッシング会社の取引処理システムに前記電文を送信する電文送信工程と、前記キャッシング会社の取引処理システムが、前記電文に含まれるキャッシング情報とユーザの情報とをキャッシング会社の取引処理システムに予め登録されている前記ユーザの情報と突合し、前記希望金額の借入れ希望若しくは返済希望を承認する希望承認工程と、前記キャッシング会社の取引処理システムが、前記銀行システムに当該承認結果を送信する承認結果送信工程と、前記銀行システムが、前記キャッシング会社の取引処理システムからの前記電文に対する承認結果に基づいて、前記キャッシング会社の口座と前記ユーザの口座との間の即時振替処理を行なわせ、その結果を表示する振替処理工程とを有することを特徴とするネットキャッシング処理方法が提供される。
【００２９】
このような構成によれば、上記した第１の観点におけるネットキャッシング処理システムを好適に利用したキャッシング取引の処理方法を得ることができる。
【００３０】
なお、この発明の他の特徴と顕著な効果は、次の発明の実施の形態の項の記載と添付した図面とを参照することで、より明確に理解される。
【００３１】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の一実施形態について図面を参照して説明する。
【００３２】
図１は、銀行２内に設置されたキャッシング処理用銀行側システム１（以下「銀行側システム」と称する）の概略構成を示す図である。このシステム１は、ユーザ３の携帯電話等の通信端末４から、インターネットＩＮを通じてキャッシングに関する取引（借入や返済）の申込を受付け、キャッシング会社５のキャッシング処理システム６向けの要求電文を生成して送信するものである。また、キャッシング処理システム６からキャッシングの承認結果を受取ってユーザ３に報告するための報告電文を生成して送信するものである。
【００３３】
前記銀行側システム１は、銀行２内に設置された１又２台以上のコンピュータシステム（サーバ）によって構成されており、ＦＥ（Ｆｒｏｎｔｅｎｄ）サーバ７、図示しないファイアウォールやルータを介してインターネットＩＮ上に公開されている。前記ユーザ３は、通信端末４を使用することで、インターネットＩＮを介して前記銀行側システム１に接続することができる。また、この銀行側システム１は、対外系ＣＡＦＩＳ（Ｃｒｅｄｉｔ  Ａｎｄ  Ｆｉｎａｎｃｅ  Ｉｍｆｏｒｍａｔｉｏｎ  Ｓｙｓｔｅｍ：ＮＴＴデータ社の登録商標）サーバ８を介して、外部のＣＡＦＩＳセンタ９及び前記キャッシング会社５と接続することができる。なお、銀行内には銀行側システム１以外に基幹系システムを初めとする種々の業務処理システムが設置され、ＬＡＮ、ＷＡＮ等によって相互に接続されているが、これらのシステムの詳細説明は省略する。
【００３４】
ここで、ＣＡＦＩＳとは、予め加入契約を締結したキャッシング（カード）会社、金融機関、加盟店、流通企業等をオンラインで接続するカードビジネス・ネットワークを言う。このＣＡＦＩＳへの接続形態としては、大きく分けてＣＡＴ（Ｃｒｅｄｉｔ  Ａｕｔｈｏｒｉｚａｔｉｏｎ  Ｔｅｒｍｉｎａｌ）と呼ばれるクレジットカードの与信照会用の専用端末を利用した接続と、センタ間接続の２つがある。前者は、利用カードにより店舗に設置されている前記専用端末（ＣＡＴ）若しくはカード会社のセンタに接続し、公衆回線経由でキャッシング会社に対して与信照会を行うものである。また、後者は、デパートなどのホストコンピュータが専用線等でＣＡＦＩＳに接続される形態である。この実施形態は、銀行側システム１をＣＡＦＩＳサーバ８を介して専用回線でＣＡＦＩＳセンタ９と接続する後者の接続形態を採用した例である。
【００３５】
前記ＣＡＦＩＳサーバ８は、取引を行うキャッシング会社５の情報を登録するＣＡＦＩＳカウンタファイル１０を備えており、このＣＡＦＩＳサーバ８は、銀行側システム１の対外カウンタファイル１１との間でＣＡＦＩＳを利用した取引等に関する照合を行う。このようなカウンタファイル１０の保守・精査・更新は、キャッシング会社５を始めとする全ての被仕向会社や、任意に指定した特定の被仕向会社について定期／不定期に行われる。また、このＣＡＦＩＳサーバ８は、ＣＡＦＩＳサービスの開始／停止や通信経路の制御、被仕向会社の起動の確認、被仕向会社毎の取引単位のカウンタ情報の更新等の各処理を行うものである。
【００３６】
次に、前記銀行側システム１の概略構成を図２を参照して説明する。
【００３７】
銀行側システム１は、ＣＰＵ１２と、ＲＡＭ１３と、入出力装置１４と、モデム等の通信デバイス１５と、が接続されたバス１６に、データ格納部１７と、プログラム格納部１８とを備えて構成されている。
【００３８】
前記データ格納部１７は、前記ユーザ３の情報や口座の情報を格納する顧客データベース１９と、電文生成のための基礎データを格納する電文テーブル２０と、取引毎のログを格納する取引ログファイル２１と、未処理の内部勘定データを一時的に格納しておく別段預金口座情報格納部２２と、前記対外カウンタファイル１１と、キャッシングの資金決済（口座間の資金の振替や返済）に必要な情報を格納するクレジット情報格納部２３とを備えている。
【００３９】
前記顧客データベース１９は、ユーザ３が銀行側システム１にログインするためのユーザＩＤやパスワード（銀行用ログイン情報１９ａ）と、このユーザ３の口座やキャッシング会社５の取引口座の情報１９ｂ（口座番号、名義人）と、キャッシング会社５でキャッシングの申込みの承認を行うための承認情報１９ｃ（氏名・銀行取引履歴・勤務先の情報）を格納している。なお、顧客データベース１９に格納する情報は上記に限定されない。
【００４０】
前記電文テーブル２０は、前記電文基礎データの他に、提携する複数のキャッシング会社５から電文生成ルール２０ａを夫々取得してこのキャッシング会社５の情報に関連付けて格納するものである。例えば、電文に含ませる項目や桁数、暗号化のアルゴリズム（暗号鍵等）を格納する。このルールに従って生成された電文をキャッシング会社５に送信することで、キャッシング処理システム６での認証処理が行われる。なお、この電文生成ルールは、キャッシング会社別の受付画面に予め組み込んでおくこともできる。
【００４１】
また、前記プログラム格納部１８は、前記銀行２に口座を保有するユーザ３からログイン要求があった場合に所定のユーザ認証を行うユーザ認証部２８と、認証されたユーザ３から所定のセキュリティ情報及びキャッシング情報を受取るキャッシング情報受付部２９と、受け取った情報及び前記顧客ＤＢ１９に格納されたユーザの情報に基づいて前記キャッシング処理システム６への要求電文を生成する電文生成部３０と、当該キャッシング処理システム６に前記電文を送信する電文送信部３１と、前記キャッシング処理システム６からのキャッシングの承認結果に基づいて前記キャッシング会社５の取引口座とユーザ３の口座との間の即時振替処理を行なわせる振替処理部３２と、前記即時振替処理が完了した場合に、前記キャッシング会社５の口座と前記ユーザ３の口座との間の所定の提携手数料の振替処理を実行する提携手数料振替処理部３３とを備えている。
【００４２】
ユーザ認証部２８は、前記銀行２に口座を保有するユーザ３からログイン要求があった場合に、入力された情報と前記顧客データベース１９に格納されたログイン情報１９ａとを照合することでユーザ認証を行うものである。またこのユーザ認証部２８は、銀行側システム１へのログイン画面（図１３（ａ））で入力されたユーザＩＤに基いて前記顧客データベース１９を検索し、当該ユーザ３及びそのユーザ３の口座を特定する機能を有する。
【００４３】
キャッシング情報受付部２９は、前記ユーザ３からキャッシング会社５がユーザ３に予め発行したセキュリティ情報（ユーザＩＤ及びパスワード）及びキャッシング情報（借入希望金額若しくは返済希望金額）を受取るものである。具体的には、このキャッシング情報受付部２９は、ユーザ３の通信端末４に後述する各受付画面（図１３の（ｃ）〜（ｅ））を表示させる受付画面表示部３４を備え、これらの画面を通じて入力された前記の情報を前記電文生成部３０に受け渡すものである。この受付画面表示部３４は、ネットキャッシング選択画面（図１３（ｃ））でユーザ３が選択したキャッシング会社５の情報に基いて、このキャッシング会社５用の認証情報入力画面（同、（ｄ））及びネット・キャッシング借入・返済金額入力画面（同、（ｅ））を夫々生成して表示させるものである。
【００４４】
ここで、前記セキュリティ情報は、キャッシング会社５のシステム６にログインするために必要なユーザＩＤやパスワードであるが、この実施形態ではユーザ３はキャッシング会社５のキャッシング処理システム６にはログインしない。そのため、以下においては、説明の便宜上、銀行側システム１にログインする際に入力されるユーザの情報をログイン情報と称し、ユーザ３が選択したキャッシング会社５のキャッシング処理システム６に提示する情報をセキュリティ情報と称する。
【００４５】
電文生成部３０は、特定のキャッシング会社５別に登録されている電文生成ルールに従って、前記セキュリティ情報、キャッシング情報、ユーザの情報及び電文基礎データを合成してキャッシング処理システム６への要求電文を生成するものである。
【００４６】
具体的には、前記電文テーブル２０から当該キャッシング会社５の電文生成ルール２０ａを抽出する電文生成ルール取得部３５と、取得した生成ルールに従って電文生成に必要な情報を前記顧客データベース１９や電文テーブル２０から収集する電文情報収集取得部３６と、収集された情報及び前記キャッシング情報受付部２９から受け渡された情報を合成して要求電文を生成する要求電文生成部３７とを備えている。
【００４７】
また、この電文生成部３０は、キャッシング会社５から受け付けたキャッシング承認結果をユーザ３の通信端末４に通知するための報告電文を生成する報告電文生成部３８を有している。この報告電文生成部３８は、当該承認結果と前記電文テーブル２０から抽出した所定の報告電文データとを合成して電文を生成するものである。
【００４８】
さらに、この電文生成部３０は、前記要求電文若しくは報告電文の生成に際して、ユーザの情報を所定の暗号化ルールで暗号化する暗号化処理部３９を備えている。この暗号化処理部３９は、前記特定されたユーザの情報若しくはその口座情報１９ｂ、ユーザの承認情報１９ｃ及びユーザ３が入力したキャッシング会社５用のユーザＩＤ・パスワードを、前記電文生成ルール２０ａに含まれる暗号化ルール（暗号化する項目やアルゴリズム）を適用して暗号化するものである。
【００４９】
電文送信部３１は、上記キャッシング会社５に要求電文を送信する機能に加えて、前記報告電文生成部３８が生成した報告電文をユーザ３の通信端末４に送信する機能も備えている。
【００５０】
振替処理部３２は、前記キャッシング会社５から申込に係るキャッシングの承認結果を受け付ける承認結果受付部４０と、承認結果を受け付けた場合にキャッシング会社５の取引口座からユーザの口座への即時振替に必要な所定の処理を実行する即時振替実行部４１と、即時振替が完了した場合に、当該特定のキャッシング会社５毎の「ネットキャッシング受付完了画面」（図１３（ｆ））を生成してユーザ３の通信端末４に表示させる処理結果出力部４２と、ユーザ３やキャッシング会社５に郵送する所定フォームのキャッシング取引明細表を作成する取引明細表作成部４３とを備えている。
【００５１】
提携手数料振替処理部３３は、具体的には、前記取引ログファイル２４に格納された取引履歴等に基づいて、前記キャッシング会社５と銀行２との間で予め取り決めたキャッシング提携手数料の請求書を作成するものである。作成された提携手数料請求書は、翌営業日等の所定のタイミングでキャッシング会社５に郵送される。なお、この請求書は前記取引明細表作成部４３が作成したキャッシング取引明細表と共に同送することもできる。
【００５２】
上記した各構成要素は、実際には、前記銀行内に設置された１又は２以上のコンピュータシステムにインストールされたコンピュータソフトウエアプログラム若しくは１つのプログラム中のサブルーチンである。そして、このコンピュータシステムのＣＰＵ１２（中央演算装置）によってＲＡＭ１３上に呼び出され実行されることで、この発明の構成要素としての各機能を奏する。
【００５３】
次に、前記電文テーブル２０に格納される電文の基礎データ及び電文生成部３０によって生成される電文の構成例を図３〜図１１を参照して説明する。ここで、図３〜図１０は借入（キャッシング）時にキャッシング会社５に送信される要求電文の例であり、図１１は入金（返済）時の電文の構成例である。
【００５４】
まず、要求電文は、図３に示すように、電文種別（ＣＤキャッシング、照会等）の個々の電文種別コード（電文名）ａに対応して、電文の長さｂ、共通制御ヘッダ部ｃ及びデータ部ｄ（ｄ１〜ｄ６）の夫々の長さ（桁数＝バイト数）が設定されている。図中の○数字が生成される電文中の各データの順序を示す。例えば、電文種別コ−ドａ＝３６１０の「ＣＤキャッシング要求」の電文を生成する場合は、図４に示す「共通制御ヘッダ部」ｃ（６３桁）の各項目１〜１５が抽出され、次に図５の「データ部１−５」ｄ１（１１０桁）の各項目１〜１５が抽出されて合成され、１７３桁の電文が生成される。この例では、「データ部１−５」ｄ１の項番４の情報（エンコード内容）と項番１１の情報（お客様入力暗証）とが前記暗号化処理部３９によって暗号化されるように設定されている。
【００５５】
なお、詳細説明は省略するが、「データ部ｃ」ｄ２、「データ部１−０」ｄ３、「データ部１−４」ｄ４、「データ部２−１０」ｄ５及び「データ部９−ｎ」ｄ６は、夫々図６〜図１０に示すように構成され、電文種別コードａに応じて適宜抽出・合成されて所定の電文が生成される。上記した電文の具体的な構成は、銀行２が提携するキャッシング会社５毎に予め設定されており、電文生成ルール２０ａとして電文テーブル２０に格納される。
【００５６】
次に、入金時の電文は、図１１に示すように構成されている。基本構成は上記の借入時の要求電文と同様であるため、個々のデータ項目の説明及び図示は省略する。
【００５７】
以下、このシステム１の機能を実際の動作と共に、図１２のフローチャートを参照して説明する。なお、この図のＳ１〜Ｓ１８は処理順序を示す符号であり、以下の説明のステップＳ１〜Ｓ１８に対応する。以下においては、ユーザ３が銀行側システム１を通じたネットキャッシングで借入を申込み、振り込まれた借入金を他の口座に振り込み依頼する場合を例に取り、ユーザ３の通信端末４に表示される取引画面の例（図１３（ａ）〜（ｆ））も参照しながら説明する。
【００５８】
まず、ユーザ３が携帯電話や自宅のパーソナルコンピュータ等の通信端末４からインターネットを通じて銀行２が提供するネットバンクのＷｅｂサイトにアクセスすると、図１３（ａ）のネットバンクのログイン画面が表示される（ステップＳ１）。ユーザ３が、この画面上でユーザＩＤ等を入力すると、前記ユーザ認証部２８は、入力されたユーザＩＤ・パスワードと、前記顧客データベース１９に登録されているログイン情報１９ａとを照合してユーザ認証を行う（ステップＳ２）。
【００５９】
認証が正当である場合、ユーザＩＤに基づいて前記顧客データベース１９からこのユーザ３の情報と銀行２に保有する口座の情報とが特定される（ステップＳ３）。また、前記キャッシング情報受付部２９の受付画面表示部３４が図１３（ｂ）の取引メニュー画面を通信端末４に表示させて取引の選択を受付ける（ステップＳ４）。
【００６０】
ユーザ３が「キャッシング」を選択すると、前記受付画面表示部３４が図１３（ｃ）のネットキャッシング選択画面を表示し、ユーザ３からのキャッシング会社の選択を受付ける（ステップＳ５）。ここでは、キャッシング会社Ａ（Ａ社）を選択したものとする。なお、顧客ＤＢ１９に登録されたユーザの情報と照合し、ここで選択されたキャッシング会社５についてユーザ３がネットキャッシングの契約をしていない場合には、所定のエラーメッセージを表示したり、ネット上での契約締結処理（ウィザード）を開始する。
【００６１】
次いで、前記受付画面表示部３４が、選択されたキャッシング会社用のセキュリティ情報の入力画面（図１３（ｄ））を生成してユーザ３の通信端末４に表示させる（ステップＳ６）。ここでは、ユーザ３に対して予めＡ社から発行されたＡ社用ユーザＩＤとパスワードの入力を受け付ける画面が表示される。
【００６２】
Ａ社用のユーザＩＤとパスワードが入力されると、前記受付画面表示部３４が図１３（ｅ）の借入・返済金額入力画面を生成して通信端末４に表示させ、借入金額の入力を受付ける（ステップＳ７）。借入金額が入力されると、前記電文生成ルール取得部３５が、前記ステップＳ５で選択されたＡ社について前記電文テーブル２０に登録されている電文生成ルール２０ａを抽出する（ステップＳ８）。抽出された電文生成ルール２０ａに従って、前記電文情報収集取得部３６が前記特定されたユーザ３の承認情報を前記顧客ＤＢ１９から抽出する（ステップＳ９）。また、この電文情報収集取得部３６は、電文生成ルール２０ａに従って電文テーブル２０から必要な電文基礎データを収集する（ステップＳ１０）。
【００６３】
前記要求電文生成部３７は、収集された電文基礎データと、前記ステップＳ３で特定されたユーザの情報及びその口座情報１９ｂと、ステップＳ５〜Ｓ７で入力された情報と、ステップＳ９で取得された承認情報１９ｃとを、電文生成ルール２０ａに従って合成してキャッシング会社Ａ社に対する要求電文を生成する（ステップＳ１１）。ここで、収集された情報の一部は前記暗号化処理部３９によって暗号化される。
【００６４】
生成された要求電文は、前記電文送信部３１がＣＡＦＩＳサーバ８及びＣＡＦＩＳセンタ９を通じてＡ社のキャッシング処理システム６に送信する（ステップＳ１２）。Ａ社は、社内の所定の基準に従ってキャッシングの申込を審査する（ステップＳ１３）。具体的には、送信された前記電文に含まれるＡ社用ユーザＩＤ及びパスワードに基づいてユーザ認証を行う。また、同じく電文に含まれる承認情報や借入金額の情報をこのキャッシング処理システム６に予め登録されている前記ユーザの情報と突合し、前記希望金額の借入れを承認するかを審査する。例えば、そのユーザについて契約で設定されている借入限度額や過去の返済履歴を基準として判断する。この審査が完了すると、キャッシング処理システム６は審査結果を銀行側システム１に回答する（ステップＳ１４）。
【００６５】
Ａ社から「キャッシング承認」の審査結果を前記承認結果受付部４０が受付けると、前記即時振替実行部４１に対してＡ社の口座から前記ステップＳ３で特定されたユーザ３の口座へ承認に係る借入金額の即時振替処理を指示する（ステップＳ１５）。具体的には、Ａ社の取引口座からユーザ３の口座にリアルタイムで借入金額及び取扱手数料の資金決済処理が行われる。また、この決済に係る内部勘定データを一時的に前記別段預金口座情報格納部２２に格納した後、所定のタイミングで前記クレジット情報格納部２３に格納する。なお、承認結果受付部４０は、Ａ社のキャッシング処理システム６から取得した審査結果をユーザ情報に関連付けて前記取引ログファイル２１等に保存しておく。
【００６６】
上記の即時振替処理が完了すると、前記処理結果出力部４２が図１３（ｆ）の受付完了画面を生成してユーザ３の通信端末４に表示させる（ステップＳ１６）。また、前記取引明細表作成部４３が、前記取引ログファイル２１に格納された取引履歴情報に基づいてＡ社に送付する明細表を作成すると共に、前記提携手数料振替処理部３３が、所定の提携手数料の振替処理を実行し、銀行２からＡ社への請求書を発行する（ステップＳ１７）。
【００６７】
前記受付完了通知画面（図１３（ｆ））でキャッシングの受付（入金）が完了をしたことを確認したユーザ３は、前記取引メニュー（図１３（ｂ））に戻って、引き続き自己の口座から例えば他の口座への振込を依頼することができる（ステップＳ１８のＹｅｓ）。これにより、キャッシングの申込み、自己の口座への即時振替（入金）、他の口座への振込という一連の処理を同一の通信セッション内で実行することができる。従って、例えば、現金の持ち合わせがない場合でも、携帯電話等からネットキャッシングを申込み、自己の口座への入金を確認した後に、当該口座を利用したデビットカードで決済することができるようになる。
【００６８】
ここで、前記銀行２内のＣＡＦＩＳサーバ８から伝送された要求電文データが、ＣＡＦＩＳセンタ９を経由してＡ社に送信され、与信照会のチェックが行われた後に再度ＣＡＦＩＳセンタ９を経由してＣＡＦＩＳサーバ８に戻ってくるまで、通常は数秒程度である。従って、ユーザ３が通信端末４から銀行側システム１にログイン情報（銀行用ユーザＩＤ・パスワード）を入力してログインしてから、ネットキャッシングの申込の審査結果が表示される（ステップＳ１〜Ｓ１６）まで、サーバの処理能力や通信環境等にもよるが、通常は数十秒〜数分程度で完了する。
【００６９】
一方、上記借入金の返済を行う場合（図１３（ｅ）の借入・返済金額の入力画面で借入金の返済金額を入力した場合）も、上記と略同様の処理が行われる。これにより、例えば提携ＡＴＭ端末機の稼動時間外や付近にＡＴＭ端末機がない場合であっても、通信端末４から返済を申込むことが可能になる。貸出金利が日割り計算の短期キャッシングの場合には特に有利である。なお、返済の場合でも、提携手数料の振替えが行われる。また、ステップＳ１５の即時振替処理は、ユーザ口座からＡ社取引口座への振替となり、即時に実行される。
【００７０】
なお、ユーザ３は、前記ステップＳ１８でログオフし（ステップＳ１８のＮｏ）、前記銀行２が提携するＡＴＭ端末機から現金を引き出すことも可能である。この場合は、ＡＴＭ端末機でログイン情報（銀行用ユーザＩＤ・パスワード）及び引出し希望金額を入力して出金を要求すると、入力されたデータが専用回線を通じて銀行側システム１に送信される。銀行２では入力されたログイン情報に基づいてユーザ認証を行い、ＡＴＭ端末機に対して引出し希望金額の出金を要求する所定の電文を生成する。
【００７１】
以上説明した構成により、本実施形態に係る発明は以下のような作用効果を奏する。
【００７２】
まず、ユーザに先に銀行の銀行側システムに接続させてから、この銀行側システムがキャッシング会社のキャッシング処理システムに所定の電文を送信するようにした。これにより、キャッシング会社からキャッシングの申込に対する承認結果が銀行側システムに返信されてきた時点で、承認された借入金額をユーザの銀行口座に振り込むことができ、即時に利用可能なように設定できる。従って、ユーザは、口座に振り込まれた資金を直ちに商品やサービスの料金の決済に利用することができる。
【００７３】
また、このようにキャッシングの申込から他の口座への振込み依頼までを同一の通信セッション内で実行することができるようにしたので、本人認証情報の入力や認証の手間を省くことができる。これにより、ネットキャッシングを迅速に実行することができる。
【００７４】
さらに、キャッシング会社は、予めユーザに発行しておいたユーザＩＤやパスワードのセキュリティ情報に加え、銀行側システムが保有しているユーザの情報や承認情報もこの銀行側システムから受け取ることができる。そのため、キャッシング申込の審査を迅速に行うことができる。また、このような情報は、専用線を通じて銀行側システムから受け取ることができるので、情報の伝達を安全に行うことができる。
【００７５】
なお、この発明は上記の実施形態に限定されるものではなく、発明の要旨を変更しない範囲で種々変形可能である。
【００７６】
例えば、上記実施形態においては、ＣＡＦＩＳを利用してキャッシング会社と接続しているが、他のカードビジネスネットワークを利用することもできる。
【００７７】
また、上記の実施形態では、キャッシング選択画面（図１３（ｃ））でキャッシング会社を１社選択するようにしているが、この選択画面で複数の会社の選択を同時に受け付けるようにしても良い。この場合は、複数のキャッシング会社の選択に基づいて、銀行側システムが特定したユーザの情報を当該選択された全てのキャッシング会社に送信するユーザ情報送信部と、各社から受け取った仮承認の結果を一覧表示する仮承認結果表示画面を生成してキャッシング会社の選択を受付ける仮承認結果表示画面生成部とを備える。これにより、最初に選択した企業の承認が得られなかった場合に、再度キャッシング情報を入力して、審査結果を待つ手間が省ける。また、会社毎にキャッシングの条件（借入限度額や利率等）が異なる場合に、ユーザは仮承認の結果を参照して最も有利な条件の会社にキャッシングを申込むことができる。
【００７８】
さらに、銀行側システム１の振替処理部３２は、キャッシング会社５からの承認結果とは異なる処理結果を受け付けた場合でも、即時振替実行部４１によって口座間の資金移動を行うようにしても良い。承認結果とは異なる処理結果としては、例えば、前記電文送信部３１が送信した電文を受信した通知や、申込に係るユーザの本人認証の結果、及びキャッシング会社に登録されているこのユーザのキャッシング条件の検索結果（例えば、借入限度額）が挙げられる。このような即時振替の条件は、ユーザの属性や取引実績に基づいてキャッシング会社５と銀行２との間で予め契約で取り決めて格納しておくのが好ましい。これにより、キャッシングに要する時間をさらに短縮することができる。
【００７９】
【発明の効果】
以上説明したように、本発明によれば、２４時間どこからでもキャッシングの申込みと口座への振替を行うことができると共に、キャッシングの申込みから実行までに要する時間を短縮することができるシステム及び方法を得ることができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の実施形態の全体構成を示す図。
【図２】銀行側システムの概略構成を示すブロック図。
【図３】借入時に生成される電文構成の一例を示す図。
【図４】電文の共通制御ヘッダ部の内容を示す図。
【図５】電文のデータ部の一例を示す図。
【図６】電文のデータ部の一例を示す図。
【図７】電文のデータ部の一例を示す図。
【図８】電文のデータ部の一例を示す図。
【図９】電文のデータ部の一例を示す図。
【図１０】電文のデータ部の一例を示す図。
【図１１】返済時に生成される電文構成の例を示す図。
【図１２】本発明の処理工程を示すフローチャート。
【図１３】取引画面の例を示す図。
【符号の説明】
１…キャッシング処理用銀行側システム
２…銀行
３…ユーザ
４…通信端末
５…キャッシング会社
６…キャッシング処理システム
７…ＦＥサーバ
８…ＣＡＦＩＳサーバ
９…ＣＡＦＩＳセンタ
１０…ＣＡＦＩＳカウンタファイル
１１…対外カウンタファイル
１２…ＣＰＵ
１３…ＲＡＭ
１４…通信デバイス
１５…入出力装置
１６…バス
１７…データ格納部
１８…プログラム格納部
１９…顧客データベース
１９ａ…ログイン情報
１９ｂ…口座情報
１９ｃ…承認情報
２０…電文テーブル
２０ａ…電文生成ルール
２１…取引ログファイル
２２…別段預金口座情報格納部
２３…クレジット情報格納部
２４…取引ログファイル
２８…ユーザ認証部
２９…キャッシング情報受付部
３０…電文生成部
３１…電文送信部
３２…振替処理部
３３…提携手数料振替処理部
３４…受付画面表示部
３５…電文生成ルール取得部
３６…電文情報収集取得部
３７…要求電文生成部
３８…報告電文生成部
３９…暗号化処理部
４０…承認結果受付部
４１…即時振替実行部
４２…処理結果出力部
４３…取引明細表作成部
【図１】
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【図２】
2005025468.tif 000004
【図３】
2005025468.tif 000005
【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
2005025468.tif 000009
【図８】
2005025468.tif 000010
【図９】
2005025468.tif 000011
【図１０】
2005025468.tif 000012
【図１１】
2005025468.tif 000013
【図１２】
2005025468.tif 000014
【図１３】
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