(57)【要約】  トランザクションを許可するかどうかを決定する要求を認証システムが受信するとき、認証はそのトランザクションに対して適用可能な１つまたはそれ以上の規則を識別する。認証システムは、トランザクションに関与するユーザのモバイルデバイスから受信した履歴認証情報に基づいて、適用可能な規則の条件が満たされるかどうかを判定する。履歴情報は、要求を受信する前に、モバイルデバイスと認証システムとの間の限定範囲接続に基づいて、モバイルデバイスによって生成される。適用可能な規則の条件が満たされるかどうかに基づいて、認証システムはトランザクションを許可または拒否する。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
ユーザトランザクションを許可するための、コンピュータに実施される方法であって、前記方法は、
コンピュータシステムによって、トランザクションシステムからネットワークを介して、モバイルデバイスのユーザが関与するトランザクションを許可する要求を受信するステップと、
前記モバイルデバイスが認証デバイスの最大許容範囲内にあるかどうかを判定するステップと、
前記認証デバイスの前記最大許容範囲内にある前記モバイルデバイスに応答して、前記トランザクションを許可するステップと、
前記認証デバイスの前記最大許容範囲内にない前記モバイルデバイスに応答して、
前記トランザクションに対して適用可能な少なくとも１つの規則を識別するステップと、
前記モバイルデバイスおよび前記認証デバイスの間の接続を記述する履歴情報に従って、前記適用可能な規則が満たされるかどうかを判定するステップと、
満たされている前記適用可能な規則に応答して、前記トランザクションを許可するステップと
を含む、方法。
【請求項２】
満たされていない前記適用可能な規則に応答して、
前記ユーザに付加的な認証動作を行うよう要求を送るステップと、
前記ユーザが前記付加的な認証動作を行ったという表示を受信したことに応答して、前記トランザクションを許可するステップと
をさらに含む、請求項１に記載の方法。
【請求項３】
トランザクションを許可するための、コンピュータに実施される方法であって、前記方法は、
コンピュータシステムによって、トランザクションシステムからネットワークを介して、モバイルデバイスのユーザが関与するトランザクションを許可する要求を受信するステップと、
前記要求を受信する前に生成され、かつ認証デバイスおよびモバイルデバイスの間の限定範囲接続を介した通信に基づいて生成された履歴認証情報に基づいて、前記トランザクションを許可するかどうかを前記コンピュータシステムによって決定するステップと、
前記トランザクションを許可するかどうかに関する前記決定を、前記コンピュータシステムによって、前記トランザクションシステムに通知するステップと
を含む、方法。
【請求項４】
前記トランザクションを許可するかどうかを決定するステップは、
前記トランザクションに対して適用可能な１つまたはそれ以上の規則を識別するステップと、
前記適用可能な規則の条件が満たされるかどうかを判定するステップであって、前記適用可能な規則の少なくとも１つに対しては、前記履歴認証情報に基づいて前記判定が行われる、ステップと、
前記適用可能な規則の前記条件が満たされるかどうかに関する前記判定に基づいて、前記トランザクションを許可するかどうかを決定するステップと
を含む、請求項３に記載の方法。
【請求項５】
前記適用可能な規則の条件が満たされるかどうかを判定するステップはさらに、
適用可能な規則に基づいて、前記ユーザが前記トランザクションを許可するために個人情報を提供することを前記モバイルデバイスから要求するステップと、
前記個人情報を受信したことに応答して、前記個人情報に基づいて前記適用可能な規則の１つまたはそれ以上の条件が満たされると判定するステップと
を含む、請求項４に記載の方法。
【請求項６】
前記個人情報は、個人識別番号、ユーザ名、パスワード、およびセキュリティ質問への回答のうちの１つまたはそれ以上を含む、請求項５に記載の方法。
【請求項７】
前記適用可能な規則の条件が満たされるかどうかを判定するステップはさらに、
適用可能な規則に基づいて、前記ユーザが前記認証デバイスによって１つまたはそれ以上の動きを行うことを前記モバイルデバイスから要求するステップと、
前記ユーザが前記動きを行ったかどうかを示す情報を前記モバイルデバイスから受信するステップと、
前記受信された情報に基づいて、前記適用可能な規則の１つまたはそれ以上の条件が満たされるかどうかを判定するステップと
を含む、請求項４に記載の方法。
【請求項８】
前記適用可能な規則の前記条件が満たされるかどうかに基づいて、リスクスコアを算出するステップと、
前記リスクスコアに基づいて、前記トランザクションを許可するかどうかを決定するステップと
をさらに含む、請求項４に記載の方法。
【請求項９】
前記履歴認証情報は、前記限定範囲接続を介して前記モバイルデバイスによって前記認証デバイスから受信された１つまたはそれ以上のメッセージに基づいて、前記モバイルデバイスによって生成される、請求項３に記載の方法。
【請求項１０】
前記履歴認証情報は、前記限定範囲接続を介して前記モバイルデバイスによって前記認証デバイスから１つまたはそれ以上の予期されるメッセージが受信されていないことに基づいて、前記モバイルデバイスによって生成される、請求項３に記載の方法。
【請求項１１】
前記履歴認証情報は、前記モバイルデバイスによって前記認証デバイスからメッセージが受信されたときの日時、特定の時刻に前記限定範囲接続がアクティブだったかどうかに関する表示、特定の時刻における前記モバイルデバイスの地理的位置、および特定の時刻における前記モバイルデバイスのＩＰアドレスのうちの１つまたはそれ以上を含む、請求項３に記載の方法。
【請求項１２】
前記トランザクションに関与する口座が前記ユーザによって保留にされていると判定することに応答して、前記トランザクションを拒否することを決定するステップ
をさらに含む、請求項３に記載の方法。
【請求項１３】
コンピュータに実施される方法であって、
モバイルデバイスによって、認証デバイスとの限定範囲接続を確立するステップであって、前記モバイルデバイスおよび前記認証デバイスはユーザに関連する、ステップと、
前記モバイルデバイスによって、前記限定範囲接続に基づいて認証情報を生成するステップと、
前記モバイルデバイスによって、前記認証情報を許可システムに送信するステップであって、前記許可システムは、前記認証情報に基づいてトランザクションを許可するかどうかを決定する、ステップと
を含む、方法。
【請求項１４】
前記認証情報は、前記接続を介して前記モバイルデバイスによって認証デバイスから受信された１つまたはそれ以上のメッセージに基づいて生成される、請求項１３に記載の方法。
【請求項１５】
前記認証情報は、前記接続を介して前記モバイルデバイスによって認証デバイスから１つまたはそれ以上の予期されるメッセージが受信されていないことに基づいて生成される、請求項１３に記載の方法。
【請求項１６】
前記認証情報は、前記モバイルデバイスによって前記認証デバイスからメッセージが受信されたときの日時、特定の時刻に前記限定範囲接続がアクティブだったかどうかに関する表示、特定の時刻における前記モバイルデバイスの地理的位置、および特定の時刻における前記モバイルデバイスのＩＰアドレスのうちの１つまたはそれ以上を含む、請求項１３に記載の方法。
【請求項１７】
前記接続を介して、前記認証デバイスが前記モバイルデバイスの最大距離以内にあるかどうかをモニタするステップと、
前記認証デバイスが前記モバイルデバイスの前記最大距離以内にないと判定したことに応答して、前記認証デバイスの地理的位置を定めるステップと、
前記定められた地理的位置を前記ユーザに提示するステップと
をさらに含む、請求項１３に記載の方法。
【請求項１８】
前記定められた地理的位置は、前記認証デバイスが前記モバイルデバイスの前記最大距離以内にないと判定したときの前記モバイルデバイスの地理的位置である、請求項１７に記載の方法。
【請求項１９】
前記定められた地理的位置は、前記認証デバイスが前記モバイルデバイスの前記最大距離以内にないと判定する前に、前記モバイルデバイスが前記認証デバイスから最終メッセージを受信したときの前記モバイルデバイスの地理的位置である、請求項１７に記載の方法。
【請求項２０】
前記定められた地理的位置は、前記認証デバイスが前記モバイルデバイスの前記最大距離以内にないと判定する前に、前記モバイルデバイスが前記認証デバイスから最終メッセージを受信したときの前記認証デバイスの地理的位置である、請求項１７に記載の方法。
【請求項２１】
前記接続を介して、前記認証デバイスが前記モバイルデバイスの最大距離以内にあるかどうかをモニタするステップと、
前記認証デバイスが前記モバイルデバイスの前記最大距離以内にないと判定したことに応答して、インタフェースを提示するステップであって、前記インタフェースを通じて前記ユーザは前記ユーザに関連する金融口座を保留にするよう要求し得る、ステップと、
前記ユーザが前記金融口座を保留にするよう要求したことに応答して、前記口座を保留にするために前記許可システムと通信するステップと
をさらに含む、請求項１３に記載の方法。
【請求項２２】
コンピュータに実施される方法であって、
モバイルデバイスによって、ユーザが関与するトランザクションを許可するかどうかを決定する要求をトランザクションシステムから受信するステップと、
前記要求を受信する前に生成され、かつ認証デバイスおよび前記モバイルデバイスの間の限定範囲接続を介した通信に基づいて生成された履歴認証情報に基づいて、前記トランザクションを許可するかどうかを前記モバイルデバイスによって決定するステップと、
前記トランザクションを許可するかどうかに関する前記決定を、前記モバイルデバイスから前記トランザクションシステムに通知するステップと
を含む、方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
関連出願の相互参照
本出願は、その全体が引用により援用される、２０１２年７月１６日に出願された米国特許仮出願第６１／６７１，９１６号の利益を請求するものである。
【０００２】
記載される実施形態は一般的にトランザクションを許可することに関し、特に、履歴認証情報に基づいてトランザクションを許可するかどうかを決定することに関する。
【背景技術】
【０００３】
今日、人々は異なるタイプの金融トランザクションを容易に電子的に開始できる。たとえば、ある人物が業者から商品を購入することを電子的に要求したり、１つの銀行口座から別の口座に資金を移すことを要求したりできる。典型的に、リクエスタはパスワードもしくは個人識別番号（ｐｅｒｓｏｎａｌ  ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ  ｎｕｍｂｅｒ：ＰＩＮ）を用いるか、またはセキュリティ質問に答えることによって認証される。場合によっては、口座の口座情報を伴うカード（例、クレジットカード）を所有することによってリクエスタが認証される。これらの認証方法にもかかわらず、許可されない個人が不正なトランザクションを開始するようなトランザクションがなおも毎年何百万件も起こっている。
【発明の概要】
【課題を解決するための手段】
【０００４】
記載される実施形態は、トランザクションを許可する要求を受信する前に得られた履歴認証情報に依拠することによって、トランザクションの許可を容易にするものである。ユーザのモバイルデバイス（例、携帯電話）と認証デバイスとの間に、限定された範囲の無線接続またはテザーが確立される。認証デバイスは、たとえばユーザの財布に入れて持ち運べるカード、キーホルダーにて持ち運べるトークン、または別のタイプのコンピュータデバイスなどの形であってもよい。
【０００５】
認証デバイスは、（例、２秒毎に）接続を介してモバイルデバイスに定期的なメッセージを送信する。モバイルデバイスは、認証デバイスから受信したメッセージ、またはメッセージが無いことに基づいて、認証情報を生成する。モバイルデバイスは、たとえば定期的に（例、毎分、または３番目のメッセージを受信する毎に）、または認証デバイスから各メッセージを受信する毎に、認証情報を生成してもよい。
【０００６】
生成される認証情報は接続に関するものであり、トランザクションを許可するかどうかを決定する際に用いられてもよい。認証情報はたとえば、認証モジュールからモバイルデバイスが最終メッセージを受信したときの時刻、デバイス間の限定範囲接続がまだアクティブであるかどうかに関する表示、認証デバイスから最終メッセージを受信したときのモバイルデバイスのＩＰアドレス、および受信された最終メッセージの信号強度などであってもよい。
【０００７】
モバイルデバイスは、生成した認証情報を認証システムに送信する。認証システムはその情報を履歴認証情報として保存し、その履歴認証情報はトランザクションを許可するかどうかを決定する際に用いられてもよい。
【０００８】
認証システムがトランザクションを許可するかどうかを決定する要求をトランザクションシステムから受信するとき、認証システムはそのトランザクションの特性（例、トランザクションの量、トランザクションが開始された場所、トランザクションのタイプ）、およびそのトランザクションに関与するユーザを識別する。認証システムは、そのトランザクションに対して適用可能な１つまたはそれ以上の規則を識別する。トランザクションに対して適用可能な規則は、トランザクションのリスクの程度を反映する。たとえば、高額な商品の購入トランザクションにはより厳重な規則が適用され得るのに対し、少量の飲料に対する購入トランザクションにはより緩やかな規則が適用されてもよい。
【０００９】
認証システムは、適用可能な規則の条件が満たされるかどうかを判定する。１つまたはそれ以上の規則の条件が満たされるかどうかに関する判定は、ユーザのモバイルデバイスから受信した履歴認証情報に基づいて行われてもよい。たとえば、過去１時間以内に、ユーザのモバイルデバイスと認証デバイスとが７０％以上の時間にわたり限定範囲接続を介して接続されていたことを履歴認証情報が示していれば、規則の条件が満たされてもよい。別の例として、過去１５分間のモバイルデバイスのＩＰアドレスが、トランザクションを開始するために用いられたＩＰアドレスと同じであることを履歴認証情報が示していれば、規則の条件が満たされてもよい。
【００１０】
１つまたはそれ以上の規則の条件はさらに、モバイルデバイスが認証プロセスを行うことを必要としてもよい。認証プロセスは、たとえばモバイルデバイスが現在の認証情報を生成し、トランザクション許可のためにユーザが個人情報（例、パスワードまたは個人識別番号（ＰＩＮ））を提供することを要求するか、またはトランザクション許可のためにユーザが認証デバイスによるジェスチャーを行う（例、モバイルデバイスの上で認証デバイスによるスイープ動作を行う）ことを要求することを必要としてもよい。
【００１１】
認証システムは、適用可能な規則の条件が満たされるかどうかに基づいて、トランザクションを許可または拒否する。認証システムは、トランザクションシステムにトランザクションの許可または拒否を通知する。
【００１２】
この概要および以下の詳細な説明に記載される特徴および利点は、包括的なものではない。これについての図面、明細書および請求項を鑑みて、当業者には多くの付加的な特徴および利点が明らかになるであろう。
【図面の簡単な説明】
【００１３】
【図１】一実施形態に従う認証環境１００のブロック図である。
【図２】一実施形態に従う、モバイルデバイス、許可システムおよび／またはトランザクションシステムとして使用するための典型的なコンピュータシステムの機能図を示すブロック図である。
【図３】一実施形態に従うセキュリティモジュール内のモジュールを示すブロック図である。
【図４】一実施形態に従う許可システム内のモジュールを示すブロック図である。
【図５】一実施形態に従う、認証デバイスとモバイルデバイスとの間の限定範囲接続をモニタするためのプロセスの相互作用図である。
【図６】一実施形態に従う、トランザクションを許可するかどうかを決定する要求を処理する際に許可システム１０４が実行するステップを示す流れ図である。
【発明を実施するための形態】
【００１４】
図面は、例示の目的のみのためにさまざまな実施形態を示すものである。当業者は以下の記述から、本明細書に記載される実施形態の原理から逸脱することなく、本明細書に示される構造および方法の代替的な実施形態が用いられ得ることを容易に認識するであろう。
【００１５】
図１は、一実施形態に従う認証環境１００のブロック図である。図１は２つのモバイルデバイス１０２Ａおよび１０２Ｂと、許可システム１０４と、複数のトランザクションシステム１０６とを示す。デバイス１０２ならびにシステム１０４および１０６は、ネットワーク１０８を介して接続される。図示される環境１００は、各エンティティを選ばれた数しか含まないが、他の実施形態は各エンティティをより多数または少数含んでもよい（例、付加的なモバイルデバイス１０２およびトランザクションシステム１０６）。
【００１６】
図１では、類似の構成要素を識別するために類似の参照番号が使用される。参照番号の後の文字、たとえば「１０２Ａ」などは、その文言がその特定の参照番号を有する構成要素を特定的に示していることを示す。文中において後ろに文字が付いていない参照番号、たとえば「１０２」などは、図中のその参照番号を有する任意またはすべての構成要素を示す（例、文中の「１０２」は、参照番号「１０２Ａ」および「１０２Ｂ」を示す。
【００１７】
モバイルデバイス１０２は、モバイル電子コンピュータデバイスである。モバイルデバイス１０２は、たとえば携帯電話、タブレットコンピュータ、ノート型コンピュータ、またはパーソナルデジタルアシスタント（ｐｅｒｓｏｎａｌ  ｄｉｇｉｔａｌ  ａｓｓｉｓｔａｎｔ：ＰＤＡ）などであってもよい。モバイルデバイス１０２は、モバイルデバイス１０２と認証デバイス１１４との間の接続１１２を確立するセキュリティモジュール１１０を含む。モバイルデバイス１０２および認証デバイス１１４は、同じユーザに関連付けられる（例、両方のデバイス１０２および１１４が同じユーザに所有されるか、および／または登録されてもよい）。典型的に、ユーザはモバイルデバイス１０２および認証デバイス１１４の両方を持ち運ぶ。たとえば、ユーザは認証デバイス１１４を自身の財布に入れてもよく、かつモバイルデバイス１０２を自身のポケットまたはハンドバッグ（ｐｕｒｓｕｅ）に入れてもよい。
【００１８】
モバイルデバイス１０２と認証デバイス１１４との間に確立される接続１１２は、限定範囲無線通信リンクである。したがって、モバイルデバイス１０２および認証デバイス１１４は、互いの範囲内にある限り通信できる。一実施形態において、接続１１２は、たとえばＢｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）低エネルギ接続などのＢｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）接続である。
【００１９】
認証デバイス１１４は、限定範囲通信が可能なデバイスである。一実施形態において、認証デバイス１１４は財布の中に収まるカードの形である（例、クレジットカードまたはスマートカードと類似の形状）。認証デバイス１１４はさらに、ユーザの１つまたはそれ以上の金融口座に関する情報を含んでもよい。たとえば、そのカードは表面に印刷された金融口座情報（例、クレジットカード番号）と、金融口座情報が保存された磁気ストリップとを含んでもよい。認証デバイス１１４は他の形であってもよい。たとえば、認証デバイス１１４は別のモバイルデバイス（例、携帯電話、タブレット、キーホルダーに取付けられたトークン／フォブ）またはパーソナルデスクトップコンピュータであってもよい。
【００２０】
モバイルデバイス１０２と認証デバイス１１４との間に接続１１２が確立された後、認証デバイス１１４は定期的にモバイルデバイス１０２にメッセージを送信する。たとえば、認証デバイス１１４は０．５秒毎にメッセージを送信してもよい。そのメッセージは、認証デバイス１１４がまだ接続１１２の範囲内にあることをモバイルデバイス１０２に示す。
【００２１】
モバイルデバイス１０２のセキュリティモジュール１１０は、認証デバイス１１４から受信したメッセージ、またはメッセージが無いことに基づいて、認証情報を生成する。セキュリティモジュール１１０は、たとえば定期的に（例、２分毎に、または３番目のメッセージを受信する毎に）、または認証デバイス１１４から各メッセージを受信する毎に、認証情報を生成してもよい。
【００２２】
生成された認証情報は、デバイス１０２および１１４の間の接続１１２に関する情報であり、トランザクションを許可するかどうかを決定する際に用いられてもよい。セキュリティモジュール１１０が生成した認証情報は、たとえば認証デバイス１１４から最終メッセージを受信したときの日時、モバイルデバイス１０２のＩＰアドレス、デバイス１０２および１１４がまだ接続１１２を介して接続されているかどうか、ならびにデバイス１０２および１１４の現在の地理的位置などを含んでもよい。セキュリティモジュール１１０は生成した認証情報を保存し、加えてその情報が履歴認証情報として保存され得るようにそれをセキュリティモジュール１１０に送信する。
【００２３】
一実施形態において、認証デバイス１０２から受信したメッセージ、または受信したメッセージが無いことに基づいて、セキュリティモジュール１１０は認証デバイス１１４がモバイルデバイス１０２からの最大距離以内にないと判定してもよい。最大距離は、たとえば接続１１２の最大範囲であってもよいし、接続の最大範囲よりも小さい距離であってもよい。認証デバイス１１４がモバイルデバイス１０２からの最大距離以内にないことをセキュリティモジュール１１０が判定するとき、セキュリティモジュール１１０は認証デバイス１１４が位置し得る地理的位置を決定する。この位置決定は、たとえばモバイルデバイス１０２が認証デバイス１１４から受信した最終メッセージに基づいて行われてもよい。セキュリティモジュール１１０は、決定した地理的位置を含むインタフェースをユーザに提示する。
【００２４】
決定された地理的位置は、ユーザが認証デバイス１１４を見つけることを助ける。一例として、ユーザは自身の財布に認証デバイス１１４を入れており、自身のポケットにモバイルデバイス１０２を入れており、これら２つのデバイス間に接続１１２があるものと仮定する。食事の後、ユーザはモバイルデバイス１０２とともにレストランから出るが、レストランのテーブルに財布を忘れている。ユーザが財布を忘れたことの結果として、財布／認証デバイス１１４とモバイルデバイス１０２との間の距離が最大距離を超える。ユーザが外に出たとき、セキュリティモジュール１１０は、最大距離を超えたこと、および認証デバイス１１４がおそらくレストランにあるという警告を提示してもよい。そのメッセージに基づいて、ユーザは次いでレストラン内に戻り、財布を見つけることができる。
【００２５】
一実施形態において、ユーザはユーザに提示されたインタフェースを通じて、ユーザの１つまたはそれ以上の金融口座を保留にする（例、クレジットカード口座および銀行口座を保留にする）ことを要求できる。その口座を用いてトランザクションを行うことができないように、金融口座が保留にされてもよい。ユーザが１つまたはそれ以上の口座を保留にするよう要求するとき、セキュリティモジュール１１０は、要求された口座を保留にするよう許可システム１０４に通知する。その口座は、認証デバイス１１４が見つかるまで保留にされてもよい。
【００２６】
一実施形態において、セキュリティモジュール１１０は、許可システム１１０からモバイルデバイス１０２に提供されるアプリケーションである。別の実施形態において、モバイルデバイス１０２は、モバイルアプリケーションストアからセキュリティモジュール１１０を得る。一実施形態においては、ユーザがセキュリティモジュール１１０の機能を用いるために、ユーザは許可システム１０４にアカウント（すなわちサインアップ）を作成する必要がある。
【００２７】
許可システム１０４は、モバイルデバイス１０２から認証情報を受信し、かつトランザクションシステム１０６からの要求を処理して、トランザクションを許可する電子システムである。許可システム１０４がユーザのモバイルデバイス１０２から認証情報を受信するとき、許可システム１０４はその情報を履歴認証情報として保存する。履歴認証情報は、トランザクションを許可するかどうかを決定する際に用いられる。
【００２８】
許可システムがトランザクションシステム１０６から許可の要求を受信するとき、許可システム１０４はそのトランザクションの特性（例、トランザクションの量およびトランザクションのタイプ）、およびそのトランザクションに関与するユーザ（例、トランザクションの一部である口座を有するユーザ）を識別する。許可システム１０４は、そのトランザクションの特性に基づいて、そのトランザクションに対して適用可能な１つまたはそれ以上の規則を識別する。トランザクションに対して適用可能な規則は、さまざまな実施形態において実行者によって定められ、それはたとえばトランザクションがユーザ、許可システム１０４および／またはトランザクション１０６にもたらすリスクの量などに基づくものであってもよい。たとえば、３，０００ドルのトランザクションには５ドルのトランザクションよりもかなり厳重な規則が適用されてもよい。
【００２９】
許可システム１０４は、適用可能な規則の条件を評価して、その条件が満たされるかどうかを判定する。許可システム１０４は、ユーザの履歴認証情報に基づいて、１つまたはそれ以上の適用可能な規則の条件が満たされるかどうかを判定する。たとえば、トランザクションに２つの規則が適用されてもよい。１つの規則は、過去１時間以内に、モバイルデバイス１０２と認証デバイス１１４とが５０％以上の時間にわたり接続１１２を介して接続されていたことを要求してもよい。第２の規則は、過去１０分以内のモバイルデバイス１０２のＩＰアドレスが、トランザクションを開始するために用いられたＩＰアドレスと同じであることを要求してもよい。モバイルデバイス１０２から受信した履歴認証情報に基づいて、セキュリティモジュール１１０は両方の規則の条件が満たされるかどうかを判定できる。２つの規則が満たされていれば、許可システム１０４はトランザクションを許可し、トランザクションシステム１０６に次に進むよう知らせる。規則が満たされていなければ、一実施形態において、許可システム１０４はトランザクションシステム１０６にトランザクションを拒絶すべきであると通知する。代替的実施形態において、許可システム１０４はモバイルデバイス１０２のセキュリティモジュール１１０に対し、たとえばＰＩＮ、単回使用もしくは有効期限付きのキー、またはモバイルデバイスにおける一連のジェスチャーの入力を要求することなどによって、ユーザから付加的な認証情報を得るように指示する。付加的な認証情報を受信した後、許可システム１０４は次いでトランザクションシステム１０６に、トランザクションが許可されることを通知する。
【００３０】
トランザクションシステム１０６は、モバイルデバイス１０２および認証デバイス１１４が関与するトランザクションを処理する電子システムである。一実施形態において、トランザクションシステム１０６は、銀行、クレジットカード会社、業者、または情報センターの電子システムである。一実施形態において、処理されるトランザクションは、たとえば商品／サービスを購入するためのトランザクション、または金融口座に資金を移すためのトランザクションなどの金融トランザクションである。トランザクションは、本質的に金融トランザクションでなくてもよい。たとえば、処理されるトランザクションは、ユーザによる自身の電子アカウントにアクセスするための要求（例、ログイントランザクション）であってもよい。
【００３１】
一実施形態において、トランザクションシステム１０６がトランザクションを処理するとき、トランザクションシステム１０６はそのトランザクションに関与するユーザを定める。一実施形態においては、あるユーザの口座（例、クレジットカード口座または銀行口座）がトランザクションの一部であるとき、そのユーザはトランザクションに関与する。トランザクションシステム１０６は、トランザクションに関与するユーザが許可システム１０４にアカウントを有するかどうかを判定する。そのユーザが許可システム１０４にアカウントを有していれば、トランザクションシステム１０６は、許可システム１０４がトランザクションを許可するかどうか決定することを要求する。
【００３２】
トランザクションシステム１０６は、許可システム１０４が行う許可決定に基づいてトランザクションを処理する。一実施形態において、トランザクションシステム１０６は、トランザクションを許可または拒絶するときに許可システム１０４の決定のみに依拠する。別の実施形態において、トランザクションシステム１０６は、許可システム１０４が行った決定を勧告とみなす。トランザクションシステム１０６は、トランザクションを許可するか拒絶するかを決定する際に、この許可システム１０４からの勧告を、トランザクションの他のリスク因子およびあらゆる付加的なビジネスロジックとともに使用する。
【００３３】
ネットワーク１０８は、モバイルデバイス１０２と、許可システム１０４と、トランザクションシステム１０６との間の通信経路を表す。一実施形態において、ネットワーク１０８はインターネットであり、標準的な通信技術および／またはプロトコルを用いる。加えてネットワーク１０８は、必ずしもインターネットの一部ではない専用、特定用途または私設の通信リンクを使用してもよい。ネットワーク１０８は、有線および無線通信システムの両方を用いる、ローカルエリアネットワークおよび／または広域ネットワークの任意の組み合わせを含んでもよい。
【００３４】
図２は、一実施形態に従う、モバイルデバイス１０２、許可システム１０４および／またはトランザクションシステム１０６として使用するための典型的なコンピュータシステム２００の機能図を示すブロック図である。チップセット２０４に結合された少なくとも１つのプロセッサ２０２が図示される。加えて、チップセット２０４にはメモリ２０６と、記憶装置２０８と、キーボード２１０と、グラフィックスアダプタ２１２と、ポインティングデバイス２１４と、ネットワークアダプタ２１６とが結合される。グラフィックスアダプタ２１２にはディスプレイ２１８が結合される。一実施形態において、チップセット２０４の機能は、メモリコントローラハブ２２０およびＩ／Ｏコントローラハブ２２２によって提供される。別の実施形態において、メモリ２０６はチップセット２０４ではなくプロセッサ２０２に直接結合される。
【００３５】
記憶装置２０８は、たとえばハードドライブ、コンパクトディスクリードオンリメモリ（ｃｏｍｐａｃｔ  ｄｉｓｋ  ｒｅａｄ−ｏｎｌｙ  ｍｅｍｏｒｙ：ＣＤ−ＲＯＭ）、ＤＶＤ、または固体メモリデバイスなどの、非一時的なコンピュータ読取り可能記憶媒体である。メモリ２０６は、プロセッサ２０２が使用する命令およびデータを保有する。ポインティングデバイス２１４はマウス、トラックボール、またはその他のタイプのポインティングデバイスであってもよく、コンピュータシステム２００にデータを入力するためにキーボード２１０と組み合わせて用いられる。グラフィックスアダプタ２１２は、ディスプレイ２１８に画像およびその他の情報を表示する。ネットワークアダプタ２１６は、コンピュータシステム２００をネットワーク１０８に結合する。コンピュータシステム２００のいくつかの実施形態は、図２に示されるものとは異なる構成要素および／またはそれ以外の構成要素を有する。たとえば、携帯電話などのモバイルデバイス１０２は、グローバルポジショニングシステム（Ｇｌｏｂａｌ  Ｐｏｓｉｔｉｏｎｉｎｇ  Ｓｙｓｔｅｍ：ＧＰＳ）位置追跡のための付加的な構成要素、およびデバイス１０６がモバイルサービスプロバイダネットワークを介して通信することを可能にするための構成要素を含んでもよい。
【００３６】
コンピュータシステム２００は、本明細書に記載される機能を提供するためのコンピュータプログラムモジュールを実行するように適合される。本明細書において用いられる「モジュール(“ｍｏｄｕｌｅ”)」という用語は、指定された機能を提供するためのコンピュータプログラム命令およびその他の論理を示す。モジュールは、ハードウェア、ファームウェアおよび／またはソフトウェアにおいて実現されてもよい。典型的に、モジュールは記憶装置２０８に保存され、メモリ２０６にロードされて、プロセッサ２０２により実行される。
【００３７】
モジュールは１つまたはそれ以上のプロセスを含むか、および／またはプロセスの一部のみによって提供されてもよい。本明細書に記載されるエンティティの実施形態は、本明細書に記載されるもの以外のモジュールおよび／またはそれとは異なるモジュールを含んでもよい。加えて、他の実施形態においては、それらのモジュールに帰する機能が他のモジュールまたは異なるモジュールによって実行されてもよい。さらに、本記載では明瞭性および簡便性のために「モジュール」という用語を省略することがある。
【００３８】
図１のエンティティによって用いられるコンピュータシステム２００のタイプは、実施形態およびそのエンティティが用いる処理能力に依存して変わり得る。たとえば、携帯電話であるユーザデバイス１０６は、典型的に限られた処理能力と、小型のディスプレイ２１８とを有し、物理的なキーボード２１０およびポインティングデバイス２１４は有さなくてもよい。これに対し、許可システム１０４およびトランザクションシステム１０６は、本明細書に記載される機能を提供するためにともに作業する複数のブレードサーバを含んでもよい。
【００３９】
図３は、一実施形態に従う、ユーザのモバイルデバイス１０２のセキュリティモジュール１１０内のモジュールを示すブロック図である。セキュリティモジュール１１０は、接続モジュール３０２と、保護モジュール３０４と、プロセスモジュール３０６と、履歴データベース３０８とを含む。他の実施形態は本明細書に記載されるものとは異なるモジュールおよび／またはそれ以外のモジュールを有し得ること、ならびにモジュール間に異なる態様で機能が分散され得ることを、当業者は認識するだろう。
【００４０】
接続モジュール３０２は、ユーザのモバイルデバイス１０２とユーザの認証デバイス１１４との間の限定範囲無線接続を管理する。接続モジュール３０２は、モバイルデバイス１０２と認証デバイス１１４との間の限定範囲無線接続を確立する。一実施形態においては、接続を確立するときに、接続モジュール３０２は認証デバイス１１４に対し、その接続を通じてモバイルデバイス１０２に定期的にメッセージを送る（例、０．５秒毎）ように指示する。
【００４１】
モバイルデバイス１０２が認証デバイス１１４から受信するメッセージは、２つのデバイス１０２および１１４がまだ互いの限定範囲内にあることを示す。一実施形態において、認証デバイスは、メッセージに以下のうちの１つまたはそれ以上を含ませてもよい。すなわち、メッセージが送信されたときの日時、認証デバイス１１４の現在の地理的位置、デバイス１１４のインターネットプロトコル（Ｉｎｔｅｒｎｅｔ  Ｐｒｏｔｏｃｏｌ：ＩＰ）アドレス、デバイス１１４の現在の温度、および認証デバイス１１４の信頼性を確認する認証キーである。
【００４２】
一実施形態において、認証デバイス１１４は、デバイス１１４の向きおよびそのデバイスによって行われる物理的な動きを検出する１つまたはそれ以上の加速度計を含む。モバイルデバイス１０２に送信するメッセージに、認証デバイスは以下のうちの１つまたはそれ以上を含ませてもよい。すなわち、デバイス１１４の現在の向き、および最近ユーザがデバイス１０２によって特定のジェスチャー／物理的な動き（例、認証デバイス１１４によってモバイルデバイス１０２をタップすること、特定のパターンに従って認証を動かすこと）を行ったという表示である。
【００４３】
接続が確立された後、接続モジュール３０２は、予期されるメッセージ（例、０．５秒毎）を待つ。接続モジュール３０２は、認証デバイスから受信したメッセージまたはメッセージが無いことに基づいて、認証情報を生成する。認証情報は、デバイス１０２および１１４の間の接続に関する情報であり、トランザクションを許可するかどうかを決定する際に用いられてもよい。
【００４４】
一実施形態において、接続モジュール３０２は定期的に認証情報を生成する（例、５番目のメッセージを受信する毎に）。一実施形態において、接続モジュール３０２は、認証デバイス１１４との接続が中断された（例、デバイス１１４および１１０が接続の最大範囲よりも遠くに分離された）ときに認証情報を生成する。一実施形態においては、接続が中断された後に再確立されたときに、接続モジュール３０２によって認証情報が生成される。さらに、接続モジュール３０２は、認証デバイス１１４から各メッセージを受信する毎に認証情報を生成してもよく、および／または、デバイス１０２および１１４が接続の最大範囲よりも小さい最大距離よりも遠くに分離されたときに認証情報を生成してもよい。
【００４５】
接続モジュール３０２によって生成される認証情報は、以下のうちの１つまたはそれ以上を含んでもよい。すなわち、認証デバイス１１４から最終メッセージを受信したときの日時、認証デバイス１１４から受信した最終メッセージに含まれる情報、デバイス１０２および１１４が現在限定範囲接続を介して接続されているかどうかに関する表示、モバイルデバイス１０２の現在の地理的位置、モバイルデバイス１０２のＩＰアドレス、モバイルデバイス１０２の現在の温度、認証デバイス１１４から受信した最終メッセージの信号強度、ならびにデバイス１０２および１１４間の現在の推定距離である。接続モジュール３０２は、生成された認証情報を履歴認証情報として履歴データベース３０８に保存する。加えて接続モジュール３０２は、生成された情報を履歴認証情報として保存するために許可システム１０４に送信する。以下に詳細に説明するとおり、履歴認証情報は、トランザクションシステム１０６が処理するトランザクションを許可するかどうかを決定する際に用いられる。一実施形態において、許可システム１０４に送信された認証情報は暗号化され、許可システム１０４に保存された１つまたはそれ以上のキーによってのみ復号化され得る。
【００４６】
保護モジュール３０４は、モバイルデバイス１０２と認証デバイス１１４とが互いの最大距離以内にあるかどうかをモニタする。一実施形態において、最大距離は接続の最大範囲である。別の実施形態において、最大距離は接続の最大範囲よりも小さい。最大距離は、たとえばモバイルデバイス１０２のユーザ、または管理者などによって設定されてもよい。
【００４７】
最大距離が接続の最大範囲である実施形態においては、モバイルデバイス１０２が認証デバイス１１４から予期されるメッセージを受信している限り、保護モジュール３０４は、認証デバイス１１４がまだモバイルデバイス１０２からの最大距離以内にあるものと判定する。しかし、ある期間内にモバイルデバイス１０２が認証デバイス１１４から特定数の予期されるメッセージを受信しなかったとき、保護モジュール３０４は接続が中断されたものとみなし、かつ認証デバイス１１４がもはやモバイルデバイス１０２からの最大距離以内にないものとみなす。
【００４８】
最大距離が接続の最大範囲よりも小さい実施形態においては、ある期間内に認証デバイス１１４から特定数の予期されるメッセージが受信されなかったとき、保護モジュール３０４は自動的に、接続が中断されたものとみなし、かつモバイルデバイス１０２と認証デバイス１１４との間の距離が最大距離よりも大きいものとみなす。モバイルデバイス１０２が接続を介して認証デバイス１１４から予期されるメッセージを受信するとき、保護モジュール３０４はモバイルデバイス１０２と認証デバイス１１４との間の現在の距離を推定する。
【００４９】
保護モジュール３０４は、受信したメッセージに基づいて距離を推定する。たとえば、保護モジュール３０４は、認証デバイス１１４がメッセージを送信してからモバイルデバイス１０２がそれを受信するまでにかかった時間に基づいて距離を推定してもよい。別の例として、保護モジュール３０４は、受信したメッセージの強度（例、ｄＢｍによる強度）に基づいて距離を推定してもよい。保護モジュール３０４は、その推定距離を最大距離と比較する。推定距離が最大距離よりも大きければ、保護モジュール３０４は、認証デバイス１１４がもはやモバイルデバイス１０２からの最大距離以内にないものと判定する。
【００５０】
認証デバイス１１４がモバイルデバイス１０２からの最大距離以内にないと判定されるとき、保護モジュール３０４は、認証デバイス１１４が位置し得る地理的位置（デバイス１１４の予想現在位置）を定める。一実施形態において、保護モジュール３０４は、以下のうちの１つとなるように予想現在位置を定める。すなわち、認証デバイス１１４が最大距離以内にないと接続モジュール３０２が判定したときのモバイルデバイス１０２の地理的位置、モバイルデバイス１０２が認証デバイス１１４から最後にメッセージを受信したときのモバイルデバイス１０２の地理的位置、または認証デバイス１１４から最終メッセージが受信されたときの認証デバイス１１４の地理的位置である。
【００５１】
保護モジュール３０４は、認証デバイス１１４がモバイルデバイス１０２からの最大距離以内にないという警告を含むインタフェースをユーザに提示する。加えて保護モジュール３０４は、ユーザがデバイス１１４を見つけようと試み得るように、定められた認証デバイス１１４の予想位置をインタフェースにおいて提示する。
【００５２】
ユーザはインタフェースを通じて、自身の金融口座の１つまたはそれ以上を保留にするよう付加的に要求してもよい。一実施形態においては、金融口座を保留にすることによって、その口座を用いて行われるあらゆるトランザクションが拒絶されることになる。したがって、仮に許可されない人物がユーザの財布を（認証デバイス１１４と共に）有していて、財布に入っていたクレジットカードによる購入を行おうとしても、そのクレジットカード口座が保留にされている限り、購入トランザクションは拒絶されることになる。ユーザが１つまたはそれ以上の口座を保留にするよう要求するとき、保護モジュール３０４は許可システム１０４にその口座を保留にするよう通知する。ユーザはあらゆるとき（例、認証デバイス１１４を見つけた後）に口座に対する保留を解除するよう要求できる。ユーザが口座に対する保留を解除するよう要求するとき、保護モジュール３０４は許可システム１０４に保留を解除するよう通知する。
【００５３】
プロセスモジュール３０６は、許可システム１０４が要求する許可プロセスを実行する。トランザクションを許可するかどうかを決定するために許可システム１０４が受信する要求に基づいて、許可システム１０４は、トランザクションを許可するかどうかに関する決定を行い得るようにセキュリティモジュール１１０が許可プロセスを実行することを要求してもよい。
【００５４】
許可システム１０４によって行われる要求は、現在の認証情報の要求であってもよい。許可システム１０４がこうした要求を行うとき、プロセスモジュール３０６は認証デバイス１１４からのメッセージを要求する。その要求に対する認証デバイスの応答に基づいて、プロセスモジュール３０６は認証情報を生成する。プロセスモジュール３０６は、生成した認証情報を許可システム１０４に送信する。プロセスモジュール３０６はさらに、その認証情報を履歴デバイス３０８に保存する。
【００５５】
許可システム１０４によって行われる要求は、ユーザに対して、たとえばそのユーザが許可システム１０４またはトランザクションシステム１０６に有するアカウントに対する個人識別番号（ＰＩＮ）、ユーザ名およびパスワードなどの個人情報、またはセキュリティ質問への回答を提供することによって、トランザクションがトランザクションシステム１０６によって処理されることを許可することを要求するものであってもよい。許可システム１０４がこうした要求を行うとき、許可システム１０４はトランザクションに関する情報をモバイルデバイス１０２に提供する。プロセスモジュール３０６は、そのトランザクション情報をユーザに提示する。加えてプロセスモジュール３０６は、ユーザがトランザクションの許可を希望するのであれば、ユーザは個人情報を提供する必要があることを示すメッセージをユーザに提示する。ユーザが個人情報を提供すれば、プロセスモジュール３０６はその個人情報を許可システム１０４に提供する。
【００５６】
許可システム１０４によって行われる要求は、ユーザが認証デバイス１１４によってジェスチャーを行うことによってトランザクションを許可することをユーザから要求することであってもよい。プロセスモジュール３０６は、ユーザにトランザクション情報を提示するとともに、ユーザがトランザクションの許可を希望するのであれば、ユーザは認証デバイス１１４によって特定のジェスチャーを行う必要があることを示すメッセージを提示する（例、認証デバイス１１４によってモバイルデバイス１０２を１回またはそれ以上タップすること、またはモバイルデバイス１０２の上で認証デバイス１１４を振ること。
【００５７】
ユーザがジェスチャーを行ったことを認証デバイス１１４が検出するとき、認証デバイス１１４は限定範囲接続を介してモバイルデバイス１０２に通知する。次いでプロセスモジュール３０６は、ユーザが許可ジェスチャーを行ったことを許可システム１０４に通知する。
【００５８】
許可システム１０４はさらに、認証デバイス１１４が現在モバイルデバイス１０２からの最大距離以内にあることを確認するために許可プロセスが実行されることを要求してもよい。許可システム１０４がこの要求を行うとき、プロセスモジュール３０６は、接続モジュール３０２によって確立された接続を介して認証デバイス１１４にメッセージを送る。このメッセージは、認証デバイス１１４がメッセージの受信を確認することによってその要求に直ちに応答することを要求するものである。
【００５９】
認証デバイス１１４からの応答に基づいて、プロセスモジュール３０６は、認証デバイス１１４が現在最大距離以内にあるかどうかを判定する。プロセスモジュール３０６は、デバイス１０２および１１４が互いの最大距離以内にあるかどうかに関する判定を許可システム１０４に知らせる。
【００６０】
図４は、一実施形態に従う許可システム１０４内のモジュールを示すブロック図である。許可システム１０４は、アカウントモジュール４０２と、情報モジュール４０４と、許可モジュール４０６と、ユーザデータベース４０８と、履歴データベース４１０とを含む。他の実施形態は本明細書に記載されるものとは異なるモジュールおよび／またはそれ以外のモジュールを有し得ること、ならびにモジュール間に異なる態様で機能が分散され得ることを、当業者は認識するだろう。
【００６１】
アカウントモジュール４０２は、ユーザが許可システム１０４にアカウントを作成することを可能にする。許可システム１０４にアカウントを作成することによって、ユーザは許可システム１０４およびセキュリティモジュール１１０の機能を使用できるようになる。ユーザが以前許可システム１０４にアカウントを作成したことがなく、アカウントの作成を要求するとき、ユーザはアカウントを作成するためのサインアッププロセスを行う。一実施形態において、ユーザはサインアッププロセスにおいて、自身の認証デバイス１１４および／またはモバイルデバイス１０２に関する情報を提供する。たとえば、ユーザは自身の認証デバイス１１４の識別番号およびモバイルデバイス１０２の電話番号を提供してもよい。
【００６２】
一実施形態において、ユーザはサインアッププロセスにおいて、自身の金融口座の１つまたはそれ以上に関する情報を提供する。ユーザの金融口座とは、たとえば銀行またはクレジットカード会社などの金融機関にユーザが有する口座である。一実施形態において、ユーザはサインアッププロセスにおいて、認証デバイス１１４がモバイルデバイス１０２から最大距離を超えて離された場合にユーザが保留にすることを望み得る金融口座の情報を提供する。たとえばユーザは、ユーザが認証デバイス１１４とともに自身の財布に入れて持ち運んでいるクレジットカードおよびデビットカードの口座情報を提供してもよい。ユーザが金融口座について提供する情報は、たとえば口座を保有する金融機関の名称および口座番号などを含んでもよい。
【００６３】
一実施形態において、ユーザはサインアッププロセスにおいて安全地帯を示す。安全地帯とは、ユーザが安全であるとして指定した場所／区域である。安全地帯においては、ユーザはたとえばその場所から不正なトランザクションが開始されることを心配しない。ユーザは、たとえば自身の家および職場などを安全地帯として指定してもよい。一実施形態において、ユーザはさらに、不正なトランザクションが開始されるおそれのある危険地帯を示してもよい。アカウントモジュール４０２は、サインアッププロセスを通じてユーザから受信した情報をユーザデータベース４０８に保存する。
【００６４】
履歴モジュール４０４は、モバイルデバイス１０２のセキュリティモジュール１１０から受信した認証情報を処理する。許可システム１０４がモバイルデバイスのセキュリティモジュール１１０からセキュリティモジュールが生成した認証情報を受信するとき、履歴モジュール４０４はそのモバイルデバイス１０２に関連するユーザを識別する。履歴モジュール４０４は、履歴データベース４１０内のそのユーザの履歴ログを識別して、認証情報をそのユーザの履歴認証情報として履歴データベース４１０に保存する。履歴データベース４１０は、許可システム１０４の各ユーザに対する履歴ログを含む。履歴ログは、ユーザの履歴認証情報の少なくとも一部を含む。
【００６５】
履歴モジュール４０４はさらに、金融口座を保留にするためのセキュリティモジュール１１０からの要求を処理する。一実施形態において、履歴モジュール４０４がセキュリティモジュール１１０からユーザの金融口座を保留にする要求を受信するとき、履歴モジュール４０４はデータベース４１０内のユーザの履歴ログに、その口座が保留にされることを示す情報を保存する。一実施形態においては、口座が保留にされている限り、許可モジュール４０６はその口座が関与するトランザクションの処理を拒絶する。
【００６６】
一実施形態において、許可システム１０４がセキュリティモジュール１１０からユーザの金融口座を保留にする要求を受信するとき、履歴モジュール４０４はユーザデータベース４０８に保存された情報に基づいて、その口座を保有する金融機関を定める。履歴モジュール４０４はその金融機関と通信し、口座のユーザによって行われた要求に基づいてその口座を保留にするよう金融機関に指示する。金融機関は、ユーザの要求のさらなる確認を必要としてもよい。その後、許可システム１０４がその金融口座の保留を解除する要求を受信するとき、履歴モジュール４０４は金融機関に保留を解除するよう指示する。
【００６７】
許可モジュール４０６は、トランザクションを許可するかどうかに関する決定に対するトランザクションシステム１０６からの要求を処理する。各トランザクションは、固有の程度のリスクを有する。たとえば、１つの銀行口座から別の銀行口座に大金を移すことを伴うトランザクションは、カフェで軽食を購入するためのトランザクションよりもリスクが高いと考えられ得る。許可システム１０４は、トランザクションの認識されるリスクの高さに依存して、トランザクションの許可に異なる規則が適用されるように実施者が選択することを可能にする。より厳重な規則は、ユーザによるより多数または即時の認証を要求し得るのに対し、より緩やかな規則は、追加のユーザ入力なしに履歴情報に依拠してトランザクションを許可してもよい。
【００６８】
許可モジュール４１２は規則エンジン４１２を含む。規則エンジン４１２は、トランザクションの特性に依存して選択的に適用される規則を保存する。さまざまな実施形態において、たとえばトランザクションの量、トランザクションのタイプ（例、オンライン購入、クレジットカード購入、銀行資金の移行）、トランザクションが開始された場所（例、安全地帯または危険地帯で開始されたトランザクション）、およびトランザクションが開始された時刻などのトランザクション特性に依存して、異なる規則が選択される。一例として、規則エンジン４１２内の１つの規則は１０００ドルを超えるオンライン購入に対して適用可能であってもよく、別の規則は１０００ドル未満のオンライン購入に対して適用可能であってもよい。別の例として、１つの規則は安全地帯で開始されたトランザクションに対して適用可能であってもよく、別の規則は危険地帯で起こったトランザクションに対して適用可能であってもよい。一実施形態において、たとえば許可システム１０４および／またはトランザクションシステム１０６のシステム管理者などの実施者は、ある規則を適用可能なトランザクションの特性を定める。
【００６９】
トランザクションの許可の要求をトランザクションシステム１０６から受信するとき、許可モジュール４０６はそのトランザクションの特性（例、トランザクションの量、トランザクションのタイプ、トランザクションに関与する口座）と、そのトランザクションに関与するユーザとを識別する。トランザクションの特性に基づいて、許可モジュール４０６はそのトランザクションに対して適用可能な規則エンジン４１２の規則を識別する。
【００７０】
一実施形態において、許可モジュール４０６は適用可能な規則の各々を適用する。別の実施形態において、許可モジュール４０６は識別された規則を段階的に適用する。一例として、４つの規則が適用可能であると仮定する。規則１の条件が満たされれば、次いで規則２および３が適用される。しかし、規則１の条件が満たされなければ、規則４が適用される。一実施形態において、トランザクションに複数の規則が適用可能であるとき、許可モジュール４０６は最も限定的／厳重な規則のみを適用する。
【００７１】
許可モジュール４０６は、適用可能な規則の条件を評価して、その規則の条件が満たされるかどうかを判定する。一実施形態においては、識別された規則の１つまたはそれ以上について、許可モジュール４０６はユーザの履歴認証情報に基づいて、その規則の条件が満たされるかどうかを判定する。履歴認証情報に基づいて判定される規則について、許可モジュール４０６は履歴データベース４１０からユーザの履歴ログを検索し、そのログに含まれる履歴認証情報に基づいて、その規則の条件が満たされるかどうかを判定する。
【００７２】
履歴認証情報に基づいて判定される規則は、ＩＰアドレス規則であってもよい。ユーザのモバイルデバイス１０２および／または認証デバイス１１４の履歴ＩＰアドレス情報に基づいて、ＩＰアドレス規則が満たされるかどうかの判定が行われる。たとえば、過去５分以内のデバイス１０２および１１４のＩＰアドレスが、トランザクションを開始するために用いられたＩＰアドレスと同じであったことを履歴情報が示すときに、ＩＰアドレス規則が満たされてもよい。ＩＰアドレスが同じであれば、それはそのユーザがトランザクションを開始したであろうことを意味する。
【００７３】
履歴情報に基づいて判定される別の規則は、タイミング規則であってもよい。モバイルデバイス１０２から受信した認証情報のタイミングに基づいて、その規則が満たされるかどうかが判定される。たとえば、過去１５分以内にモバイルデバイス１０２から認証情報を受信したことを履歴情報が示すときに、タイミング規則が満たされてもよい。この規則が満たされることによって、認証デバイス１１４とモバイルデバイス１０２とが過去１５分間に互いの限定範囲内にあったという何らかの保証が提供されてもよい。履歴認証情報に基づいて判定される別の規則は、デバイス１０２および１１４の間の近接に基づいて満たされ得る近接規則であってもよい。たとえば、過去５分間にモバイルデバイス１０２が認証デバイス１１４から受信したメッセージがすべて−４０ｄＢＭより高い信号強度を有したことを履歴情報が示すときに、近接規則が満たされてもよい。
【００７４】
一実施形態において、履歴情報に基づいて判定される規則は、モバイルデバイス１０２および／または認証デバイス１１４の位置に基づいて満たされ得る位置規則である。一例として、過去１０分以内にデバイス１０２および１１４がトランザクションが開始された場所から１マイル以内にあったことを履歴情報が示すときに、位置規則が満たされてもよい。履歴情報に基づいて判定されるその他の規則は、運動規則（例、デバイス１０２および１１４が徒歩運動で移動していることを履歴情報が示すときに満たされる）および温度規則（例、デバイスが人体の近くにあることを意味する、デバイスの温度がおよそ３８℃であることを履歴情報が示すときに満たされる）を含んでもよい。
【００７５】
一実施形態において、識別された規則の１つまたはそれ以上に対し、許可モジュール４０６は、モバイルデバイス１０２のセキュリティモジュール１１０が許可プロセスを実行することを要求する。プロセスモジュール３０６を参照して上述したとおり、許可モジュール４０６は、セキュリティモジュール１１０が以下のプロセスの１つまたはそれ以上を実行することを要求してもよい。すなわち、現在の認証情報を生成すること、トランザクション許可のためにユーザが個人情報（例、ＰＩＮ、パスワード）を提供することを要求すること、トランザクション許可のためにユーザが認証デバイス１１４によって特定のジェスチャーを行う（例、認証デバイス１１４によってモバイルデバイス１０２をタップする）ことを要求すること、および認証デバイス１１４がモバイルデバイス１０２からの最大距離以内にあることを確認することである。
【００７６】
セキュリティモジュール１１０によって実行された認証プロセスに関する情報をモバイルデバイス１０２から受信するとき、許可モジュール４０６は受信した情報に基づいて、規則が満たされるかどうかを判定する。一例として、許可モジュール４０６は高リスクのトランザクションを許可するかどうかを決定しているものと仮定する。そのトランザクションに適用される第１の規則は、履歴認証情報に基づいて満たされている。しかし、このトランザクションは高リスクであるため、ユーザが特定のジェスチャーを行うことを要求する第２の規則がさらに適用されてもよい。ユーザがトランザクション許可のためのジェスチャーを行ったことを示す情報をモバイルデバイス１０２から受信したとき、許可モジュール４０６は第２の規則が満たされたと判定する。
【００７７】
一実施形態において、許可モジュール４０６は、トランザクションに対して適用されたすべての規則の条件が満たされたときに、そのトランザクションを許可することを決定する。すべての規則が満たされなければ、許可モジュール４０６はそのトランザクションを拒絶することを決定する。
【００７８】
別の実施形態において、許可モジュール４０６は、トランザクションを許可するかどうか決定するためにリスクスコアを算出する。リスクスコアは、トランザクションに対して適用された各規則が与える点数の和に基づいて算出される。各規則が与える点数の大きさは、その規則の条件が満たされると判定されたかどうかによって決まる。
【００７９】
一例として、あるトランザクションに３つの規則が適用されると仮定する。ある規則の条件が満たされるとき、リスクスコアに１５点が与えられる。ある規則の条件が満たされないとき、リスクスコアに０点が与えられる。この例においては、履歴認証情報によって３つのうち２つの規則のみが満たされたものと仮定する。この例において、許可モジュール４０６はリスクスコアを３０点と算出する。
【００８０】
算出されたリスクスコアが閾値スコアよりも高ければ、許可モジュール４０６はトランザクションの許可を決定する。リスクスコアが閾値スコアよりも低ければ、許可モジュール４０６はトランザクションの拒絶を決定する。一実施形態において、閾値スコアはシステム管理者によって設定される。
【００８１】
一実施形態において、履歴データベース４１０に保存された情報に従うと、トランザクションに関与する口座が現在保留にされているとき、許可モジュール４０６は自動的にそのトランザクションを拒絶することを決定し、トランザクションに規則を適用するプロセスは行わない。許可モジュール４０６は、トランザクションを許可または拒絶するというその決定をトランザクションシステム１０６に通知する。
【００８２】
上記の実施形態においては、トランザクションを許可または拒絶するかどうかを許可システム１０４が決定すると説明していたが、他の実施形態においてはモバイルデバイス１０２がその決定を行ってもよい。トランザクション許可のためにトランザクションシステム１０６が許可システム１０４に要求を送る代わりに、トランザクションシステム１０６は、そのトランザクションに関与するユーザのモバイルデバイス１０２に要求を送る。モバイルデバイス１０２は上述のプロセスを適用し、履歴データベース３０８に保存された認証情報を用いて、トランザクションを許可または拒絶するかどうかを決定する。
【００８３】
図５は、一実施形態に従う、認証デバイス１１４とモバイルデバイス１０２との間の限定範囲接続をモニタするためのプロセスの相互作用図を示す。この相互作用図は、プロセス中に認証デバイス１１４、モバイルデバイス１０２および許可システム１０４が実行するステップを示している。他の実施形態は図５のステップを異なる順序で実行し得ることを当業者は認識するだろう。さらに、他の実施形態は、本明細書に記載されるものとは異なるステップおよび／または付加的なステップを含んでもよい。
【００８４】
認証デバイス１１４およびモバイルデバイス１０２は、それら２つのデバイス間に限定範囲接続を確立する５０２。モバイルデバイス１０２は、その接続に基づいて認証情報を定期的に生成し５０４、その認証情報を許可システム１０４に送信する５０６。
【００８５】
認証デバイス１１４がモバイルデバイス１０２からの最大距離以内にないことをモバイルデバイス１０２が判定する５０８とき、モバイルデバイス１０２はデバイス１０２のユーザに、認証デバイス１１４が位置し得る地理的位置を提示する５１０。モバイルデバイス１０２はユーザに対し、ユーザに関連する金融口座を保留にすることをユーザが望むかどうかを問い合わせる５１２。モバイルデバイス１０２は、１つまたはそれ以上の金融口座を保留にするという指示をユーザから受信する５１４。モバイルデバイス１０２は、その１つまたはそれ以上の口座を保留にするよう、許可システム１０４に要求する５１６。
【００８６】
図６は、一実施形態に従う、トランザクションを許可するかどうかを決定する要求を処理する際に許可システム１０４が実行するステップを示す流れ図６００である。他の実施形態は図６のステップを異なる順序で実行し得ることを当業者は認識するだろう。さらに、他の実施形態は、本明細書に記載されるものとは異なるステップおよび／または付加的なステップを含んでもよい。
【００８７】
許可システム１０４は、ユーザが関与するトランザクションを許可するかどうかを決定する要求をトランザクションシステム１０６から受信する６０２。許可システム１０４は、そのトランザクションに対して適用可能な１つまたはそれ以上の規則を識別する６０４。許可システム１０４は、適用可能な規則とユーザの履歴認証情報とに基づいて、トランザクションを許可するかどうかを決定する６０６。許可システム１０４は、トランザクションを許可するかどうかに関する決定をトランザクションシステム１０６に通知する６０８。
【００８８】
一実施形態に従うと、許可システム１０４は、モバイルデバイス１０２のユーザが関与するトランザクションを許可する要求をトランザクションシステム１０６から受信する。許可システム１０４は、モバイルデバイス１０２がユーザの認証デバイス１１４の最大許容範囲内にあるかどうかを判定する。モバイルデバイス１０２が認証デバイス１１４の最大許容範囲内にあれば、許可システム１０４はトランザクションを許可する。モバイルデバイス１０２が認証デバイス１１４の最大許容範囲内になければ、許可システム１０４はそのトランザクションに対して適用可能な少なくとも１つの規則を識別する。許可システム１０４は、モバイルデバイス１０２と認証デバイス１１４との間の限定範囲接続を記述する履歴情報に基づいて、適用可能な規則が満たされるかどうかを判定する。適用可能な規則が満たされていれば、許可システム１０４はトランザクションを許可する。
【００８９】
さまざまな実施形態において、認証デバイス１１４は、充電可能であっても使い捨てであってもよい電池によって電力供給される。電池の寿命を延ばすために、いくつかの実施形態において、認証デバイス１１４はモバイルデバイス１０２との通信を頻繁に行わず、たとえば、許可時に（すなわち、許可システム１０４からの要求時に）それらのデバイスが互いに近接しているかどうかを判定するために必要なときだけ通信する。いくつかの実施形態において、デバイスが通信する頻度は実施者によって調整可能であり、適切な場合には、デバイス間の予期される通信頻度を考慮するように規則エンジン４１２を同様に調整できる。
【００９０】
上の記載のいくつかの部分では、情報に対する動作のアルゴリズムおよび象徴的表現によって実施形態の特徴を提供している。これらのアルゴリズムの記載および表現は、データ処理の技術分野の当業者が、自身の仕事の実体を他の当業者に最も効果的に伝えるために用いる手段である。これらの動作は、機能的または論理的に記載されているが、コンピュータプログラムによって実施されることが理解される。さらに、一般性を失うことなく、これらの動作の配置をモジュールまたは機能名で呼ぶことがときには便利であることが実証されている。
【００９１】
上の記述から明らかであるとおり、別様であることが特定的に述べられていない限り、当然のことながら記載の全体にわたって、たとえば「処理“ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ”」または「計算“ｃｏｍｐｕｔｉｎｇ”」または「算出“ｃａｌｃｕｌａｔｉｎｇ”」または「決定（判定）“ｄｅｔｅｒｍｉｎｉｎｇ”」または「表示“ｄｉｓｐｌａｙｉｎｇ”」などの用語を用いた記述は、コンピュータシステムのメモリまたはレジスタまたはその他のこうした情報の記憶、送信もしくは表示デバイス内の物理的（電子的）な量として表されるデータを処理および変換するコンピュータシステムまたは類似の電子コンピュータデバイスの動作およびプロセスを示すものである。
【００９２】
実施形態の特定の局面は、本明細書に記載されるプロセスステップおよび命令をアルゴリズムの形で含む。実施形態のプロセスステップおよび命令は、ソフトウェア、ファームウェアまたはハードウェアにおいて具現化されてもよく、ソフトウェアにおいて具現化されるときは、リアルタイムネットワークオペレーティングシステムによって使用される異なるプラットフォーム上に存在してそこから動作されるように、ダウンロードされてもよいことが留意されるべきである。
【００９３】
実施形態の開示は、添付の請求項に示される実施形態の全範囲を例示するものであって、限定するものではないことが意図される。
【図１】
2015530637.tif 000003
【図２】
2015530637.tif 000004
【図３】
2015530637.tif 000005
【図４】
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【図５】
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【図６】
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【国際調査報告】
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