(57)【要約】  カードリーダー、ＶＡＮサーバーおよびカード会社サーバーなどの既存のインフラストラクチャーの変更および変更による負担を最小化しながら、磁気ストリップカード、ＩＣカードおよび携帯端末などの決済デバイスのトランザクションのセキュリティ性を向上させる、ダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法を提案する。  このために、本発明のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法は、カードリーダーへＩＳＯ(International Standardization Organization)規格のトラック２(track 2)情報を提供する決済デバイスによって行われ、トラック２(track 2)情報のＰＡＮ(Primary Account Number)領域を、ＢＩＮ(Bank Information Number)を含む第１領域、およびＢＩＮを含まない第２領域に区画する段階と、第２領域を暗号化して動的領域を形成する段階と、第１領域と動的領域とを結合して１つのダイナミックＰＡＮ領域を形成する段階と、前記ダイナミックＰＡＮ領域を含むトラック２情報をカードリーダーへ提供する段階とを含んでなる。
2015536508.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
カードリーダーへＩＳＯ(International Standardization Organization)規格のトラック２(track 2)情報を提供する決済デバイスによって行われ、
前記トラック２(track 2)情報のＰＡＮ(Primary Account Number)領域を、ＢＩＮ(Bank Information Number)を含む第１領域、および前記ＢＩＮを含まない第２領域に区画する段階と、
前記第２領域を暗号化して動的領域を形成する段階と、
前記第１領域と前記動的領域とを結合して１つのダイナミックＰＡＮ領域を形成する段階と、
前記ダイナミックＰＡＮ領域を含むトラック２情報を前記カードリーダーへ提供する段階とを含んでなることを特徴とする、ダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項２】
ダイナミックＰＡＮ領域は、
前記決済デバイスが決済時ごとに生成する乱数およびＡＴＣのいずれか一つを変数として動的に暗号化されることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項３】
前記一つのダイナミックＰＡＮ領域を形成する段階の後に行われ、
前記ダイナミックＰＡＮ領域をＩＳＯフォーマットに変換して第１フォーマットのデータを形成する段階をさらに含むことを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項４】
前記第１フォーマットのデータを形成する段階の後に行われ、
前記第１フォーマットのデータを暗号化して第２フォーマットのデータを形成する段階をさらに含むことを特徴とする、請求項３に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項５】
前記トラック２情報は、
前記ＢＩＮ、有効期間データ（ＥＤ：Expiration Date）領域、サービスコード（ＳＣ：Service Code）領域、および任意データ（ＤＤ：Discretionary Data）領域を含むことを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項６】
前記動的領域は、
前記ＰＡＮの第２領域の値、前記乱数およびＡＴＣ(Application Transaction Count)値を変数とする暗号化アルゴリズムによって生成され、
前記暗号化アルゴリズムは、
ＡＥＳ(Advanced Encryption Standard)、ＲＳＡ(Rivest, Shamir, Adleman)、ＤＥＳ(Data Encryption Standard)、ＴＤＥＳ(Triple DES)、およびＡＲＩＡ(Academy Research Institute Agency)のいずれか一つの暗号化アルゴリズムであることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項７】
前記決済デバイスは、
電子クレジットカードおよび携帯端末のいずれか一つであることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項８】
前記携帯端末は、ＮＦＣ(Near Field Communication)通信を用いて前記トラック２情報を前記カードリーダーへ提供することを特徴とする、請求項７に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項９】
前記携帯端末は、前記ＮＦＣ通信のためのＮＦＣチップと一体に形成されるＵＳＩＭチップ、および金融取引のための金融チップのうちいずれか一つを内蔵することを特徴とする、請求項８に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項１０】
前記第１領域が４バイト〜１０バイトであることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項１１】
前記乱数は、
前記請求デバイスと前記カードリーダーとの間にトランザクションが発生するとき、前記決済デバイスで生成されることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項１２】
前記決済デバイスは、
ＩＣ(Intergrated Circuit)を内蔵する電子クレジットカードであることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項１３】
前記決済デバイスは金融取引のための金融チップを内蔵することを特徴とする、請求項１２に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項１４】
前記決済デバイスは、ＵＳＩＭ(Universal Subscriber Identity Module)チップを含む携帯端末であることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項１５】
前記ＵＳＩＭチップは、ＮＦＣ(Near Field Communication)チップと一体に形成されることを特徴とする、請求項１４に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項１６】
前記トラック２情報は、
前記第１領域が非暗号化され、
前記トラック２情報のうち、前記第１領域を除いた残りの領域は暗号化されて形成されることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項１７】
前記トラック２情報は、
前記第２領域のみ暗号化され、
前記第２領域を除いた残りの領域は暗号化されないことを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【請求項１８】
前記トラック２(track2)情報のＰＡＮ(Primary Account Number)領域は、
前記決済デバイスに与えられるカード番号であることを特徴とする、請求項１に記載のダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、トランザクション処理方法に係り、さらに詳しくは、動的に可変し、セキュリティ性を向上させながらも既存のカードリーダーおよび中継サーバーを利用することが可能な、ダイナミックＰＡＮ(Primary Account Number)を用いたトランザクション処理方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
近年最も多く使われている決済手段として、磁気ストリップ（ＭＳ：Magnetic Strip）を有する磁気式クレジットカードがある。磁気式クレジットカードは、磁気ストリップにＩＳＯ(International Standardization Organization)規格のトラック２(Track 2)情報を含んでいる。よって、トラック２情報の含むクレジットカードをカードリーダーに接触させると、カードリーダーは、磁気ストリップ（ＭＳ）に記録されたトラック２情報を読み取り、これをＶＡＮ(Value Added Network)サーバーやカード会社サーバーなどの金融機関サーバーに提供してクレジットカードに対するトランザクションを処理する。
【０００３】
磁気ストリップ（ＭＳ）に含まれるトラック２情報は、カード識別のためのＰＡＮ(Primary Account Number)領域を備え、ＰＡＮ領域は、クレジットカードのトランザクションを処理する金融機関サーバーの情報を含んでいる。
【０００４】
トラック２情報は、ＰＡＮ(Primary Account Number)領域、ＥＤ(Expiration Date)領域、ＳＣ(Service Code)領域、およびＤＤ(Discretionary Data)領域から構成される。これらの領域のうち、ＰＡＮ領域は、金融機関の識別のためのＢＩＮ(Bank Information Number)を含む。ＶＡＮサーバーまたはカード会社サーバーは、ＢＩＮを用いて、クレジットカードのトランザクションを処理すべき対象を判断する。
【０００５】
ところが、磁気ストリップに記録されたトラック２情報は、固定値(Static Value)を持つので、偽造や変造の危険性が常に存在し、カードリーダーから金融機関サーバーへの伝送過程で外部に漏れてしまうおそれもある。このような偽造や変造の危険を減少させるために、ＩＣ(Integrated Circuit)を内蔵したタイプの電子クレジットカードが提案されている。電子クレジットカードは、内蔵されるＩＣを用いて動的な暗号値を生成することができるが、動的な暗号値の生成のためには、ＩＣを内蔵する電子クレジットカードだけでなく、電子クレジットカードからトラック２情報を獲得するカードリーダーも暗号化機能を行うことができなければならない。これは、現在のトランザクション処理方法が、磁気ストリップ（ＭＳ）付きクレジットカードの決済のために設けられたインフラストラクチャー上で行なわれることに起因し、既存のインフラストラクチャーを変更および追加するのに多くの費用がかかるおそれがある。
【０００６】
かかる問題点に鑑みて、ＰＣＴ出願ＷＯ２００３／０８１８３２は、トラック２情報を構成するＰＡＮ(Primary Account Number)領域、ＥＤ(Expiration Date)領域、ＳＣ(Service Code)領域、およびＤＤ(Discretionary Data)領域のうち、ＤＤ領域に動的認証コードを記録し、動的認証コードを用いてトランザクションを処理することにより、既存の磁気ストリップ付きクレジットカードのセキュリティ性を向上させる近接装置を用いてトランザクションを処理する方法およびシステムを提案している。
【０００７】
図１はＷＯ２００３／０８１８３２のトランザクション処理方法に対する概念図を示す。図１を参照すると、近接装置１０からリーダー２０へトラック２情報を提供し、この時、近接装置１０は、リーダー２０へ提供するトラック２情報におけるＤＤ領域（任意の領域）に第１認証値を生成することができる。
【０００８】
ＷＯ２００３／０８１８３２で言及される第１認証値は、ＤＤ(Discretionary Data)領域に記録される任意の認証値を示す。
【０００９】
また、ＷＯ２００３／０８１８３２で言及される第２認証値は、クレジットカードの裏面に記載されるクレジットカード番号の一部を意味することができる。
【００１０】
リーダー２０は、近接装置１０が提供する第１認証値をクレジットカード発行者３０へ提供し、クレジットカード発行者は、第１認証値を基に第２認証値を誘導した後、第１認証値と第２認証値とを比較して、両者が一致する場合には認証を完了し、両者が一致しない場合には認証が失敗したと判断する。
【００１１】
ＷＯ２００３／０８１８３２は、基本的に、クレジットカードからトラック２情報を獲得するリーダー２０よりは近接装置１０のセキュリティ性に対する信頼度をより高く判断する傾向があり、これは、近接装置１０が第１認証値を生成するハードウェアおよびソフトウェアの構造を備えるようにする傾向がある。
【００１２】
ＷＯ２００３／０８１８３２は、動的な認証値をユーザー定義のＤＤ領域に記録し、記録された動的な認証値を用いてトランザクションを処理するという側面で、磁気ストリップを用いるトランザクションシステムを活用する利点を持つ。ところが、ＷＯ２００３／０８１８３２で提案された動的認証値は、ＶＡＮ(Value Added Network)サーバーを利用する韓国のトランザクション処理システムでＶＡＮサーバーがカード番号の復号化を行わなければならないので、ＶＡＮサーバーは、カード番号の復号化のためのシステムの開発および維持保守の問題点を有し、動的に暗号化されたカード番号を復号化するための暗号化キーを備えなければならない。
【００１３】
暗号化キーはカード会社サーバーからＶＡＮサーバーへ提供されなければならない。暗号化キーを２つ以上のサーバー（ＶＡＮサーバーおよびカード会社サーバー）で管理することはセキュリティの面で有利でないおそれがある。
【先行技術文献】
【特許文献】
【００１４】
【特許文献１】ＰＣＴ出願ＷＯ２００３／０８１８３２
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【００１５】
本発明は、クレジットカード決済時のセキュリティ性を向上させ、金融情報の漏出を最小化し、既存の決済システムを最大限活用するダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【００１６】
上記目的を達成するために、本発明によれば、カードリーダーへＩＳＯ(International Standardization Organization)規格のトラック２(track 2)情報を提供する決済デバイスによって行われ、前記トラック２(track 2)情報のＰＡＮ(Primary Account Number)領域を、ＢＩＮ(Bank Information Number)を含む第１領域、および前記ＢＩＮを含まない第２領域に区画する段階と、前記第２領域を暗号化して動的領域を形成する段階と、前記第１領域と前記動的領域とを結合して１つのダイナミックＰＡＮ領域を形成する段階と、前記ダイナミックＰＡＮ領域を含むトラック２情報を前記カードリーダーへ提供する段階とを含んでなる、ダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法を提供する。
【発明の効果】
【００１７】
本発明によれば、カードリーダー、ＶＡＮサーバーおよびカード会社サーバーなどの既存のインフラストラクチャーの変更を最小化しながら、磁気ストリップカード、ＩＣカードおよび携帯端末などの決済デバイスのトランザクションのセキュリティ性を向上させることができる。
【図面の簡単な説明】
【００１８】
【図１】ＷＯ２００３／０８１８３２のトランザクション処理方法に対する概念図を示す。
【図２】本発明の一実施例に係るダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法に対する概念図を示す。
【図３】本発明に係るダイナミックＰＡＮの構造に対する参照図を示す。
【図４】ＰＡＮ領域における第２領域を形成する方法の参照図を示す。
【図５】第１領域によって決済デバイスのトランザクションを処理する一例に対する参照図を示す。
【図６】本発明に係るトラック２情報の構造に対する参照図を示す。
【図７】本発明の一実施例に係るダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法のフローチャートを示す。
【図８】図７で生成されたダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法に対するフローチャートを示す。
【図９】カード会社サーバーの一実施例に係るブロック概念図を示す。
【発明を実施するための形態】
【００１９】
本明細書で言及される「決済デバイス」は、トラック２情報を含み、ＩＣチップが内蔵された電子クレジットカードおよびＵＳＩＭ(Universal Subscriber Identity Module)チップを備える携帯端末のいずれか一つでありうる。ところが、上述した電子クレジットカードおよび携帯端末の他にも、トラック２情報を含み、トラック２情報をカードリーダーへ提供することにより、カードリーダーでトランザクション処理が可能なものであれば決済デバイスであるといえる。決済デバイスはカードリーダーに近接または接触しうる。
ここで、トラック２情報は、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格による情報を意味することができる。
【００２０】
本明細書におけるトラック２情報の構造および機能についてさらに必要な情報は、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格を参照する。
【００２１】
ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格によるトラック２情報は、ＰＡＮ(Primary Account Number)領域、ＥＤ(Expiration Date)領域、ＳＣ(Service Code)領域、およびＤＤ(Discretionary Data)領域を含むことができる。
【００２２】
本明細書で言及される「カードリーダー」は、ＩＣを内蔵した電子クレジットカードおよびＵＳＩＭチップを内蔵する携帯端末からトラック２情報を獲得してトランザクション処理が可能な機器を意味することができる。これに加えて、磁気ストリップ付き磁気式クレジットカードと接触してトラック２情報を獲得することが可能な装置であってもよい。
【００２３】
ここで、カードリーダーは、磁気式クレジットカード、電子クレジットカードおよび携帯端末のいずれか一つのみとトランザクション処理が可能なものであってもよく、いずれか２つまたは３つとトランザクション処理が可能なものであってもよい。特に限定はしない。
【００２４】
本明細書で言及されるＮＦＣは、Ｎｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎの略語であって、スマートフォン、モバイルフォン(Mobile Phone)に内蔵でき、ＵＳＩＭチップとは別に内蔵されてもよく、ＵＳＩＭチップと一体に形成されてもよい。
【００２５】
本明細書において、携帯端末は、スマートフォン(Smart Phone)とモバイルフォンを中心に記述および説明される。しかし、言及されたスマートフォンおよびモバイルフォンの他にも、携帯およびＵＳＩＭチップの内蔵が可能でありかつＮＦＣ機能を用いてカードリーダーにトラック２情報を伝送することが可能な装置であれば、特に言及しなくても、携帯端末と呼ぶことができる。
【００２６】
本明細書で言及されるＰＡＮ領域の情報の一部（または全部）は、磁気式クレジットカードまたは電子クレジットカードの表面に陽刻または陰刻で刻まれる数字列の形態を指し示すことができる。
【００２７】
ＰＡＮ領域のＢＩＮとカード番号に対する情報は１６桁の数字列から構成され、１６桁の数字列は、上位８桁がＢＩＮに対応し、下位８桁はカード番号に対応することができる。
【００２８】
本明細書で言及される中継サーバーは、カードリーダーから決済データをカード会社サーバーへ伝送するとき、各カード会社を代行して売上伝票を収集管理し、カードリーダーから伝送された決済データからカード会社情報を把握して決済データを該当カード会社サーバーへ提供するＶＡＮ(Value Added Network)サーバーでありうる。
【００２９】
以下、図面を参照して本発明を詳細に説明する。
【００３０】
図２は本発明の一実施例に係るダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法を示す概念図である。
【００３１】
図２を参照すると、実施例に係るダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法は、決済デバイス５０から暗号化または変造されていないトラック２情報をカードリーダー２０へ提供すると、カードリーダー２０がトラック２情報に対するダイナミックＰＡＮを生成し、ダイナミックＰＡＮを用いてトランザクションを処理することにより、向上したセキュリティ性を得ることができ且つ既存のインフラストラクチャー(infra)をそのまま利用することができるトランザクション処理方法を実現している。
【００３２】
決済デバイス５０が電子クレジットカードまたはＵＳＩＭチップを内蔵した携帯端末である場合、決済デバイス５０がカードリーダー２０に近接（または接触）するとき、トラック２情報を提供することができる。決済デバイス５０がカードリーダー２０に近接（または接触）するとき、カードリーダー２０はトラック２情報の読み取りコマンドを生成し、決済デバイス５０へ伝送してトラック２情報を要請および獲得することができる。
【００３３】
カードリーダー２０は、決済デバイス５０から獲得したトラック２情報のＰＡＮ領域を、ＢＩＮ(Bank Information Number)を含む第１領域、およびＢＩＮを含まない第２領域に区画することができる。
【００３４】
カードリーダー２０は、様々な形態の決済デバイスに接触(contact)または近接(proximity)してトラック２情報を獲得することができる。
【００３５】
例えば、カードリーダー２０は、電子クレジットカード５２および携帯端末５３のいずれか一つと接触してトラック２情報を獲得するか、或いは近接状態で無線にてトラック２情報を獲得することもできる。
【００３６】
−カードリーダー２０は、電子クレジットカード５２に内蔵されるＩＣチップ５２ａと近距離無線通信を行い、トラック２情報を獲得することもできる。また、カードリーダー２０は、ＮＦＣ(Near Field Communication)通信を介して、携帯端末５３に内蔵されるＵＳＩＭチップ５３ａとデータ通信を行い、ＵＳＩＭチップ５３ａを介して、トラック２情報を獲得することもできる。この場合、カードリーダー２０は、携帯端末５３との近距離無線通信のためにＮＦＣ通信機能を備えなければならない。
【００３７】
カードリーダー２０は、電子クレジットカード５２および携帯端末５３のいずれか一つとデータ通信が可能であるか、或いは電子クレジットカード５２および携帯端末５３の両方とデータ通信が可能な種類の機器でありうる。特に限定はしない。
【００３８】
カードリーダー２０は、決済デバイス５１、５２、５３から獲得したトラック２情報からＰＡＮ(Primary Account Number)領域を選択し、ＰＡＮ領域を第１領域および第２領域に区画することができる。
【００３９】
カードリーダー２０で区画される第１領域にはＢＩＮが位置する。ＢＩＮは、４桁〜１０桁から構成される数字列であって、カード会社や銀行などの金融機関を指すのに用いられている。下記表１は、ＢＩＮを構成する数字列が韓国の金融機関を指す一例を示す。
【００４０】
【表１】
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【００４１】
表１に示すように、ＢＩＮは、韓国では主に４バイトを用いてクレジットカード会社を区分しており、後ろの２つのバイトは必要に応じて利用されることも利用されないこともある。１桁から６桁までの番号（ＢＩＮ）を介して、中継サーバー１５０またはクレジットカード会社サーバー１００は、ＢＩＮを備える決済デバイスにクレジットカード（またはクレジットカードに準ずる金融チップ）を発行した国、発行した金融機関、およびクレジットカードの種類を判断することができる。
【００４２】
表１では、ＢＩＮを構成する６つの数字列のうち、前の６桁を介して金融機関を区別している。表１では、ＳＨＩＮＨＡＮカード、ＢＣカード、三星カード、国民カードおよび現代カードがそれぞれ６桁の区切られた数字列を利用している。また、ＢＩＮは、決済デバイスのトランザクションを処理するとき、決済デバイスが前払いをするか、後払いをするか、或いはデビットカードとして利用されるかについての決済方式を示すことができる。
【００４３】
本実施例において、ＢＩＮ値を含む第１領域は、暗号化または変造されない。第１領域を暗号化または変造しないことにより、決済デバイス５０をカードリーダー２０に近接（または接触）させるとき、カードリーダー２０へ提供されるトラック２情報のうち、ＢＩＮの形態は維持される。ＢＩＮの形態を維持するというのは、ＢＩＮを中継サーバー１５０またはクレジットカード会社サーバー１００へ変形なしで提供することであり、中継サーバー１５０またはクレジットカード会社サーバー１００は、カードリーダー２０から提供するＢＩＮを介して決済対象がどのカード会社サーバーであるかを明確にすることができる。これにより、中継サーバー１５０は、決済対象を判断するために第１領域に対する復号化を要求せず、これは、中継サーバー１５０がカード会社サーバー１００側から提供する別途の暗号化キーを必要としないことを意味する。
【００４４】
これにより、既存のトランザクション処理インフラストラクチャーの一つである中継サーバー１５０がダイナミックＰＡＮを復号化しなくてもよいので、中継サーバー１５０に対するシステム変更を要求しない。
【００４５】
また、中継サーバー１５０からＢＩＮを抽出するための別途の復号化過程を行わなくてもよいという利点が発生する。
【００４６】
このような利点は、決済デバイス５０のＰＡＮ領域が動的に変動するとしても、中継サーバー１５０またはカード会社サーバー１００が動的に変動するＰＡＮ領域を復号化してトランザクションを処理すべきカード会社サーバーを探す負担が発生しないところで目立つ。
【００４７】
これは、中継サーバー１５０がＰＡＮ領域を復号化するために別途のシステムを開発し維持保守する必要がないことを意味する。
【００４８】
ＰＡＮ領域におけるＢＩＮを含まない第２領域は、カードリーダー２０によって動的値に暗号化または変造できる。カードリーダー２０は、決済デバイス５０がトランザクション処理を要請した時間に応じて、ランダムに生成される乱数と決済デバイス５０の取引要請順番（ＡＴＣ：Application Transaction Count）を用いて第２領域の情報をトランザクション処理するたびに、動的に変動する値に暗号化または変造することができる。
【００４９】
ＡＴＣ(Application Transaction Count)は、決済デバイス１０からカード会社サーバー１００への取引要請が発生するたびに、カード会社サーバー１００から決済デバイスに与える番号である。カード会社サーバー１００は多数の決済デバイスから取引要請を受信するたびに該当取引要請に番号を与えて管理し、ＡＴＣはこの番号を指し示す。
【００５０】
第２領域は、ＡＥＳ(Advanced Encryption Standard)、ＲＳＡ(Rivest, Shamir, Adleman)、ＤＥＳ(Data Encryption Standard)、ＴＤＥＳ(Triple DES)、ＡＲＩＡ(Academy Research Institute Agency)アルゴリズムによる暗号化方法のいずれか一つに従って暗号化できる。本明細書において別に暗号化方法を記載しない場合、ＡＥＳ、ＲＳＡ、ＤＥＳ、ＴＤＥＳおよびＡＲＩＡアルゴリズムのいずれか一つが適用できることを意味する。
【００５１】
第２領域は、暗号化アルゴリズムの入力変数であって、決済デバイス５０がトランザクションを誘発する時間情報、第２領域の情報、およびＡＴＣ(Application Transaction Count)値が利用でき、ＥＤ領域、ＳＣ領域およびＤＤ領域の値と共に暗号化できる。ＰＡＮ領域の情報はトランザクションを処理するカード会社に対する情報のみが露出し、残りの情報は暗号化（または変造）された状態を有する。これにより、決済デバイス５０に内蔵されるクレジットカードのアカウント情報(Credit Card Account)は、カード会社に対する情報を示すＢＩＮを除いた残りが暗号化アルゴリズムによって暗号化され、第２領域は、カード会社サーバー１００で復号化できる。第２領域に対する暗号化方法がＤＥＳまたはＴＤＥＳ暗号化方法である場合、カード会社サーバー１００は、復号化のためのマスターキ(Master Key)を用いてハッシュ関数(Hash Function)を駆動することにより、暗号化された第２領域を復号化することができる。
【００５２】
したがって、暗号化された第２領域は、カード会社サーバー１００以外には他人に露出しない。
【００５３】
図３は本発明に係るダイナミックＰＡＮの構造に対する参照図面を示す。
【００５４】
図３を参照すると、ダイナミックＰＡＮは、ＰＡＮ領域、ＥＤ領域、ＳＣ領域およびＤＤ領域を含むＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格のトラック２情報において、ＰＡＮ領域を第１領域（ＢＩＮ）と第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）に区画する。第１領域（ＢＩＮ）は、カード会社を定義するＢＩＮを含む領域であって、４バイト(Byte)〜１０バイト(Byte)の長さを持つことができる。第２領域ＰＡＮ−ＢＩＮはＰＡＮ領域からＢＩＮを除いた残りの領域で構成され、カードリーダー２０に与えられたクレジットカードのアカウント情報を含むことができる。ここで、クレジットカードのアカウント情報はクレジットカードのカード番号でありうる。図３において、
−ＰＡＮ領域のうち、第１領域ＢＩＮは固定値(Static Value)である。
−第１領域（ＢＩＮ）は、クレジットカードに陽刻または陰刻で刻まれたカード番号１６桁のうち前の８桁を意味することができる。
【００５５】
このとき、カード番号１６桁は、クレジットカードの表面に刻印されるか、或いは電子クレジットカードに内蔵されるチップにデータの形で記録されるものでありうる。ＵＳＩＭチップを内蔵する携帯端末の場合、１６桁の数字列から構成されるカード番号はＵＳＩＭチップ内に保存できる。
【００５６】
−ＰＡＮ領域のうち、第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）は固定値(Static Value)である。ところが、第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）は、決済デバイス５０で駆動する暗号化アルゴリズムによって動的値(Dynamic Value)に変換できる。このとき、決済デバイス５０で駆動する暗号化アルゴリズムは、ＡＥＳ、ＲＳＡ、ＤＥＳ、ＴＤＥＳおよびＡＲＩＡアルゴリズムのいずれか一つであり、以下、省略する。
【００５７】
すなわち、ダイナミックＰＡＮは、固定値である第１領域（ＢＩＮ）と、暗号化アルゴリズムによって暗号化された第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）とが結合された形態を有し、図３に示すように、第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）は、カード会社サーバー１００に設けられるマスターキー、およびマスターキー(Master Key)を用いて第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）を復号化する復号化関数によって正しい値が算出できる。
【００５８】
もし決済デバイス５０の第２領域の暗号化方法がＤＥＳおよびＴＤＥＳのいずれか一つである場合、マスターキー値を必要とするハッシュ関数(Hash Function)を介してのみ正しい値が算出できる。ここで、マスターキー値はカード会社サーバー１００に設けられ得る。
【００５９】
第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）が暗号化された状態でダイナミックＰＡＮがカードリーダー２０に露出するか、或いはカードリーダー２０から中継サーバー１５０へ伝送される過程で露出するとしても、カード会社サーバー１００に設けられるマスターキー(Master Key)なしでは復号化することができず、カード会社サーバー１００側でマスターキーを用いて復号化するアルゴリズム（ＴＤＥＳアルゴリズム）と同一のアルゴリズムを知らない限り、部外者によって第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）は復号化されない。
【００６０】
図４はＰＡＮ領域における第２領域を形成する方法に対する参照図を示す。
【００６１】
まず、図４の（ａ）は決済デバイス５０がＰＡＮ領域に対して第２領域を形成する一例を示す図である。
【００６２】
図４の（ａ）において、トラック２情報はＰＡＮ領域、有効期間領域（ＥＤ）、サービスコード領域（ＳＣ）および任意の領域（ＤＤ）を含んで構成されるが、決済デバイス５０はＢＩＮを除くＰＡＮ領域に対してのみ第２領域を形成し、有効期間領域（ＥＤ）、サービスコード領域（ＳＣ）および任意の領域（ＤＤ）は第２領域に区画しない。
【００６３】
この方法でＰＡＮを形成する場合、通常のクレジットカードに陽刻または陰刻された１６桁のカード番号でもダイナミックＰＡＮを形成することができる。
【００６４】
図４の（ｂ）において、決済デバイス５０は、トラック２情報における、カードアカウントを含むＰＡＮ領域、有効期間領域（ＥＤ）、サービスコード領域（ＳＣ）および任意の領域（ＤＤ）を第２領域に区画し、第２領域に対して暗号化アルゴリズムを適用して暗号化することができる。
【００６５】
図４の（ａ）および図４の（ｂ）を介して説明されたダイナミックＰＡＮは、両者ともＢＩＮが記載された第１領域が暗号化されないので、中継サーバー１５０は、別途の復号化アルゴリズムまたは復号化のためのマスターキーを利用する必要がない。また、中継サーバー１５０は、カードリーダー２０から提供される決済要請メッセージを受信した後、暗号化されていないＢＩＮを参照して、受信された決済要請メッセージをどのカード会社サーバーに送るべきかを即時に把握することができる。
【００６６】
図５は第１領域によって決済デバイスのトランザクションを処理する一例に対する参照図を示す。
【００６７】
図５と図２を一緒に参照すると、ＩＣ５２ａを内蔵する電子クレジットカード５２およびＵＳＩＭチップ５３ａを備える携帯端末５３のいずれか一つが決済デバイス５０である場合、決済デバイス５２、５２がカードリーダー２０に接触または近接し、カードリーダー２０が決済デバイス５２、５３からトラック２情報を獲得すると、カードリーダー２０は、獲得したトラック２情報からＰＡＮ領域を読み取り、ＰＡＮ領域から第１領域ＢＩＮを抽出する。ダイナミックＰＡＮ領域は、第１領域（ＢＩＮ）、第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）を含む。
【００６８】
ここで、第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）は、
１）ＰＡＮ領域における第１領域ＢＩＮを除いた残りの領域全体を意味するか、或いは
２）第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）にＥＤ領域、ＳＣ領域およびＤＤ領域が付加された領域を意味することができる。
【００６９】
１）の場合、第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）はクレジットカード番号領域のみを意味することができるが、
２）の場合、第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）はＢＩＮを除くトラック２情報の残りの領域（ＥＤ領域、ＳＣ領域およびＤＤ領域）の全てを意味することができる。
【００７０】
第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）が前述の１）または２）の形態のうちいずれか一つであるとしても、第１領域（ＢＩＮ）は、固定値(Static Value)であって、４バイト〜１０バイトがカードリーダー２０に露出する。
【００７１】
カードリーダー２０は、第１領域（ＢＩＮ）を中継サーバー１５０に提供することができる。勿論、クレジットカード決済のために中継サーバー１５０を必要としないこともあり、カード会社サーバー１００ａ〜１００ｎとカードリーダー２０がダイレクト(Direct)にネットワーク接続されることもできる。特に限定はしない。
【００７２】
本発明の全般にわたって、中継サーバー１５０は省略できる。中継サーバー１５０は、カードリーダー２０とカード会社サーバー１００との間に設けられ、トランザクションを誘発する決済デバイス５２、５３とカード会社サーバー１００ａ〜１００ｎをマッチングすることにその目的がある。
【００７３】
中継サーバー１５０は、カードリーダー２０から第１領域に含まれるＢＩＮを伝送すると、伝送されたＢＩＮを参照して決済デバイス５２、５３がどのカード会社サーバー１００ａ〜１００ｎのいずれか一つにマッチングされるべきかを判断し、判断の結果、ＢＩＮがカード会社サーバー１００ｂを指し示す場合、カードリーダー２０から提供される第１領域（ＢＩＮ）および第１領域（ＢＩＮ）を除いた残りのトラック２情報をカード会社サーバー１００ｂへ提供することができる。
【００７４】
図６は本発明に係るトラック２情報の構造に対する参照図面を示す。
【００７５】
図６を参照すると、トラック２情報は、トラック２情報の開始監視文字である「ＳＴＸ」、クレジットカードの口座情報およびＢＩＮを含み且つ１６バイトからなる「ＰＡＮ(Primary Account Number)領域」、ＰＡＮ領域と他の領域を区分する区切り文字「ＦＳ」、有効期間情報を示すＥＤ(Expiration Date)領域、サービスコードを表すＳＣ(Service Code)領域、任意のデータ領域ＤＤ(Discretionary Data)、終了監視文字（ＥＴＸ）およびトラック２情報に対するチェックサム(Checksum)に割り当てられる領域としてＬＲＣ(Longitudinal Redundancy Check)が設けられる。
【００７６】
図７は本発明の一実施例に係るダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法に対するフローチャートを示す。
【００７７】
図７についての説明は、図２〜図６を一緒に参照して説明し、図２〜図６に与えられた参照符号が引用できる。但し、決済デバイスに対する参照符号は、説明および理解の便宜のために、図２に示した参照符号５０を引用する。
【００７８】
決済デバイス５０が電子クレジットカードである場合、または、ＵＳＩＭチップを内蔵する携帯端末であり、カードリーダー２０が電子クレジットカードまたは携帯端末との近接通信を行うことが可能な場合、カードリーダー２０は、電子クレジットカードや携帯端末が動作フィールド内に存在するかを確認することができる。動作フィールドは、カードリーダー２０と決済デバイス５０との相互通信が可能な距離であって、数センチメートル（ｃｍ）〜数十センチメートル（ｃｍ）の距離でありうるが、カードリーダー２０または決済デバイス５０の性能向上に応じて動作フィールドの距離はさらに増加しうる。よって、カードリーダー２０と決済デバイス５０とが接触しなければならない磁気式クレジットカードの場合には、動作フィールドは接触状態を意味することができ、その他に電子クレジットカードや携帯端末が決済デバイス５０である場合には、動作フィールドが数センチメートル〜数十センチメートルでありうる。
【００７９】
次に、カードリーダー２０が決済デバイス５０に接触（または近接）する場合、カードリーダー２０は、決済デバイス５０にリードレコード(Read Record)コマンドを伝送してトラック２情報を要請し（Ｓ３０３）、決済デバイス５０はリードレコードコマンドに応答してトラック２情報をカードリーダー２０へ伝送し、カードリーダー２０は決済デバイス５０からトラック２情報を獲得する（Ｓ３０４）。
【００８０】
電子クレジットカードは数センチメートル〜数十センチメートルの距離でトラック２情報をカードリーダー２０へ提供するので、決済デバイスからカードリーダー２０へ伝送される区間ではトラック２情報が漏出するおそれはないと看做すことができる。トラック２情報は、カードリーダー２０から中継サーバー１５０またはクレジットカード会社サーバー１００へ伝送されるとき、またはカードリーダー２０で印刷する領収書から漏出するおそれがあると看做すことができる。
【００８１】
次に、カードリーダー２０は、決済デバイス５０から獲得したトラック２情報からＰＡＮ領域を抽出した後、ＰＡＮ領域を第１領域と第２領域に区画する（Ｓ３０５）。ＰＡＮ領域は、ＢＩＮ(Bank Information Number)およびカードアカウント(Credit Card Account)についての情報を含むことができる。第１領域は４〜１０バイトからなるＢＩＮを含んで構成され、第２領域はＢＩＮを除いた残りのＰＡＮ領域のデータから構成できる。このような区画に応じて、カードリーダー２０から中継サーバー１５０またはクレジットカード会社サーバー１００へ伝送されるＰＡＮ情報では、カードアカウントが露出しない。
【００８２】
一方、決済デバイス５０が電子クレジットカードである場合、電子クレジットカードの表面に陽刻または陰刻で表示される１６桁の数字列のうち、前の８桁が第１領域に該当し、残りの８桁が第２領域に該当することができる。韓国では、電子クレジットカードの表面に陽刻または陰刻される１６桁の数字列のうち、前の８桁がＢＩＮに対応し、残りの８桁がカード番号に対する情報を含むので、１６桁の数字列もＰＡＮであるといえる。
【００８３】
次に、決済デバイス５０は、カードリーダー２０へ提供される無線電波を電源にして駆動し、第２領域を暗号化することができる（Ｓ３０６）。
【００８４】
決済デバイス１０は、ＡＴＣ(Application transaction count)、決済デバイス５０によってトランザクションが発生する時間、またはトランザクションが発生するときに生成する任意の乱数を暗号化アルゴリズムの変数として入力して暗号化値を生成する。この時、生成された暗号化値は第２領域の値に該当することができる。
【００８５】
ここで、ＡＴＣ(Application Transaction Count)は、決済デバイスがカード会社サーバー１００に向かって決済を要請したとき、カード会社サーバー１００から与える決済要請順番に対応し、トランザクションが発生した時間は任意の時間であると看做すことができる。したがって、トランザクションが発生した任意の時間に生成される数字または数字列が乱数であるとするとき、暗号化アルゴリズムは、ＡＴＣ(Application Transaction Count)と乱数を変数として入力を受け、第２領域を暗号化することができる。
【００８６】
このような暗号化に応じて、第３者がカードリーダー２０から中継サーバー１５０またはクレジットカード会社サーバー１００へ伝送されるＰＡＮを横取りしたり、印刷された領収書を獲得したりするとしても、決済デバイス５０に与えられるＡＴＣとトランザクションが発生した時間に任意に生成される乱数を見つけ出すというのは現実的に非常に難しくなる。
【００８７】
暗号化アルゴリズムから変数（本発明ではＡＴＣと乱数）を知得することができなければ、暗号化された第２領域を復号化することが難しい。しかも、暗号化アルゴリズムがＤＥＳまたはＴＤＥＳである場合、暗号化された第２領域の復号化のためには、復号化アルゴリズムだけでなく、復号化アルゴリズムを駆動するためのマスターキー(Master Key)が要求できる。この場合、マスターキーはカード会社サーバー１００にのみ設けられることが好ましく、他人が該当マスターキーを知ることはできないので、第２領域の実際値は外部に露出するおそれがないと看做すことができる。
【００８８】
次に、カードリーダー２０は、暗号化されていない第１領域と、暗号化するたびに動的に変動する動的領域である第２領域とを一つに結合してダイナミックＰＡＮ（Ｄ−ＰＡＮ）を形成し（Ｓ３０７）、形成されたダイナミックＰＡＮを金融機関サーバー（例えば、中継サーバー１５０またはクレジットカード会社サーバー１００）へ提供してトランザクション処理を要請することができる。
【００８９】
図８は図７で生成されたダイナミックＰＡＮを用いたトランザクション処理方法に対するフローチャートを示す。
【００９０】
図８を参照すると、まず、カードリーダー２０が決済デバイス５０に接触または近接するとき、カードリーダー２０は決済デバイス５０へ無線電波を送信し、決済デバイス５０は無線電波を駆動電源としてパワーオン状態になることができる。決済デバイス５０は、内蔵されたトラック情報からＰＡＮ領域を抽出し、抽出されたＰＡＮ領域のうちＢＩＮを除いた残りの領域に対して暗号化アルゴリズム（ＡＥＳ、ＲＳＡ、ＤＥＳ、ＴＤＥＳおよびＡＲＩＡアルゴリズムのいずれか一つ）を用いて暗号化することができる。
【００９１】
このとき、決済デバイス５０は、カードリーダー２０とのデータ通信を開始する時間を乱数として用いるか、或いはカードリーダー２０とのデータ通信を開始するとき、任意に乱数を生成することもできる。また、決済デバイス５０は、生成された乱数とＡＴＣ(Application Transaction Count)を変数にして第２領域を暗号化することにより、ＢＩＮを含む第１領域に暗号化された第２領域を結合してダイナミックＰＡＮを形成することができある。
【００９２】
ダイナミックＰＡＮは、決済デバイス５０がカードリーダー２０と接触するとき或いは接触した後、任意に生成される数字または数字列からなる乱数を用いるので、一つの決済デバイス５０から発生する乱数であるとしても連続して同じ値の乱数が発生することは難しい。
【００９３】
他方で、決済デバイス５０は、同じ乱数が連続して発生する場合、乱数を再生成する方法で同じ乱数が生成されないようにすることもできる。
【００９４】
ダイナミックＰＡＮがトラック２情報の残りの領域（例えば、ＥＤ領域、ＳＣ領域およびＤＤ領域）と結合すると、ダイナミックトラック２情報が形成される。
【００９５】
決済デバイス５０は、ダイナミックトラック２情報をカードリーダー２０へ提供し、カードリーダー２０は、ダイナミックトラック２情報、決済デバイス５０から支給すべき決済金額およびカードリーダー２０の加盟店情報を含む承認要請メッセージを作成する。その後、カードリーダー２０は、作成された承認要請メッセージを中継サーバー１５０へ提供することができる。
【００９６】
中継サーバー１５０は、カードリーダー２０から提供された承認要請メッセージからダイナミックトラック２情報を獲得し、ダイナミックトラック２情報から第１領域を抽出した後、第１領域に記載されたＢＩＮを読み取る。
【００９７】
中継サーバー１５０は、暗号化されていない第１領域から獲得したＢＩＮに基づいて、承認要請メッセージが伝送されるべきカード会社を判断し、判断の結果に基づいて、カードリーダー２０から獲得した承認要請メッセージを該当カード会社サーバー（例えば、参照符号１００）へ伝送する。
【００９８】
このとき、中継サーバー１５０は、暗号化された動的領域である第２領域の内容を知ることができないので、カードリーダー２０から中継サーバー１５０へ提供される承認要請メッセージが外部に露出するとしても、他人がこれを識別するのに困難さがある。
【００９９】
カード会社サーバー１００は、中継サーバー１５０から獲得したダイナミックトラック２情報を復号化する。復号化されたダイナミックトラック２情報は、本来のＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格によるトラック２情報になり、カードアカウントが含まれる。すなわち、カード会社サーバー１００は、ダイナミックトラック２情報を決済デバイス５０からカードリーダー２０へ提供した原型のトラック２情報を復号化する。
【０１００】
カード会社サーバー１００は、復号化されたトラック２情報からカードアカウントを読み取り、読み取ったカードアカウントがカード決済に有効なカードアカウントであるか否かを判断するとともに、承認要請メッセージで要請された決済費用が決済限度を超えないか否かを判断する。カード会社サーバー１００は、判断したカードアカウントが有効でありかつ承認要請メッセージに含まれる決済費用が決済限度内の決済費用である場合、中継サーバー１５０へ承認メッセージを送付し、中継サーバー１５０は、カード会社サーバー１００から獲得した承認メッセージをカードリーダー２０へ提供することができる。
【０１０１】
図９はカード会社サーバーの一実施例に係るブロック概念図を示す。
【０１０２】
図９を参照すると、カード会社サーバー１００は、承認モジュール１１０、カードアカウント復号化モジュール１２０およびデータベース１３０を含んで構成できる。
【０１０３】
カードアカウント復号化モジュール１２０は、カードリーダー２０からＩＳＯ／ＩＥＣ７８１３規格のトラック２情報を含む承認要請メッセージを受信し、承認要請メッセージの第２領域に対してＡＳＣＩＩ値を持つダイナミックトラック２情報を１６進値(Hexadecimal value)に変換し、１６進値に変換されたトラック２情報に対して復号化することができる。
【０１０４】
もし、ダイナミックトラック２情報がＤＥＳ、ＴＤＥＳアルゴリズムによって暗号化された場合、カードアカウント復号化モジュール１２０は、予め準備されたマスターキー(master-key)を用いてＴＤＥＳアルゴリズム、ＤＥＳアルゴリズムを逆に適用することにより、暗号化されたダイナミックトラック２情報を復号化することができる。
【０１０５】
データベース１３０は、顧客のカードアカウントに関する情報を備える。データベース１３０に備えられる顧客のカードアカウントには、顧客の各カードアカウント別の有効期間、支給限度に関する情報が設けられ得る。
【０１０６】
承認モジュール１１０は、カードアカウント復号化モジュール１２０から抽出されたカードアカウントが有効なアカウントであるか否かを判断し、承認要請メッセージで決済が要請された費用がカードアカウントから支払い可能な決済限度内の費用であるか否かを判断する。判断の結果、承認要請メッセージで支払い要請された費用が決済限度を超える場合、承認モジュール１１０は承認要請メッセージに対する承認を拒絶するメッセージを中継サーバー１５０へ伝送し、中継サーバー１５０はこれをカードリーダー２０へ提供して承認要請メッセージに対する取引を取り消すことができる。
【０１０７】
逆に、承認要請メッセージに含まれるカードアカウントが有効で、承認要請メッセージに含まれた決済費用が決済限度内の費用である場合、承認モジュール１１０は承認メッセージを作成して中継サーバー１５０へ送付し、中継サーバー１５０は承認メッセージをカードリーダー２０へ提供して承認要請メッセージに対するカード決済要請を処理することができる。
【産業上の利用可能性】
【０１０８】
本発明は、既存の決済インフラストラクチャーをそのまま利用しながらクレジットカードのセキュリティ性を向上させることができる。本発明は、クレジットカードを発行および流通するクレジットカード会社、銀行、そしてクレジットカード会社および銀行に関連付けられて信用取引を支援する金融業の活性化に寄与することができる。
【符号の説明】
【０１０９】
２０    カードリーダー
５０    決済デバイス
１００    カード会社サーバー
１５０    中継サーバー
【図１】
2015536508.tif 000004
【図２】
2015536508.tif 000005
【図３】
2015536508.tif 000006
【図４】
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【図５】
2015536508.tif 000008
【図６】
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【図７】
2015536508.tif 000010
【図８】
2015536508.tif 000011
【図９】
2015536508.tif 000012
【国際調査報告】
2015536508.tif 000013
2015536508.tif 000014
2015536508.tif 000015
2015536508.tif 000016
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