(57)【要約】  Ｊａｖａソフトウェアを実行するＪａｖａ  ２  Ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＥＥ）対応サーバが、各々がＪ２ＥＥ対応サーバと無線通信してＪａｖａソフトウェアを実行し、イシュアが消費者に発行したアカウントに基づいて販売業者と消費者との間で金融取引を行う金融取引ウェブサービスをクライアントに提供する。各金融取引が、販売業者によりアクワイアラに送信されて取引ハンドラ／支払プロセッサで処理され、取引ハンドラ／支払プロセッサによりイシュアに送信されて金融取引の支払額をアカウントから取得し、イシュアが金融取引の支払額を取引ハンドラ／支払プロセッサに転送し、該取引ハンドラ／支払プロセッサが、金融取引の支払額をアクワイアラに転送して金融取引に対して販売業者に支払を行う。【選択図】図１
2010524051.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
Ｊａｖａソフトウェア製品を実行して金融取引サービスを提供するサーバと、
複数のウェブ対応クライアントと、
を備えたシステムであって、
前記クライアントが各々、
前記金融取引サービスに登録され、
前記サーバと無線通信して前記金融取引サービスを利用することができ、
Ｊａｖａ言語ソフトウェア製品を実行し、前記金融取引サービスと連携してイシュアが消費者に発行するアカウントに基づいて販売業者と消費者との間の金融取引を行うことができ、
前記金融取引が、前記クライアント及び前記サーバと少なくとも部分的に無線通信して行われる、
ことを特徴とするシステム。
【請求項２】
前記サーバが、無線ローカルエリアネットワークを用いて前記クライアントがインターネットに接続できるホットスポットを介して、前記各クライアントにサービスを提供する、
ことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項３】
前記各金融取引が、
取引ハンドラ／支払プロセッサにより処理するために前記販売業者によりアクワイアラに送信され、
前記取引ハンドラ／支払プロセッサによりイシュアに送信されて、前記アカウントから前記金融取引のための支払額を取得し、前記イシュアが前記金融取引の支払額を前記取引ハンドラ／支払プロセッサに転送し、該取引ハンドラ／支払プロセッサが、前記金融取引の支払額を前記アクワイアラに転送して、前記金融取引に対して前記販売業者に支払を行うものである、
ことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項４】
Ｊａｖａソフトウェア製品を実行して金融取引サービスを提供するサーバと、
ワークステーション、パーソナルコンピュータ、及びラップトップコンピュータから成る群から選択されたシッククライアントと、
を備えた無線取引システムであって、
販売業者により操作される前記シッククライアントが、
前記金融取引サービスに登録され、
前記サーバと無線通信して前記金融取引サービスが提供され、
Ｊａｖａ言語ソフトウェア製品を実行し、前記金融取引サービスと連携して金融取引を行い、
前記各金融取引が、
イシュアが消費者に発行したアカウントに基づいて消費者により販売業者と行われ、
前記シッククライアントと少なくとも部分的に無線通信して行われる、
ことを特徴とする無線取引システム。
【請求項５】
前記サーバが、無線ローカルエリアネットワークを用いて前記クライアントがインターネットに接続できるホットスポットを介して前記各シッククライアントにサービスを提供する、
ことを特徴とする請求項４に記載の無線取引システム。
【請求項６】
前記シッククライアントがオペレーティングシステム（ＯＳ）を実行して、ＯＳ専用コマンドを実行し、
前記金融取引を行うＪａｖａソフトウェア製品は、Ｊａｖａ仮想マシン（ＪＶＭ）により、前記ＯＳにより実行されるＯＳ専用コマンドに変換されるバイトコードである、
ことを特徴とする請求項４に記載の無線取引システム。
【請求項７】
前記各金融取引が、
取引ハンドラ／支払プロセッサにより処理するために前記販売業者によりアクワイアラに送信され、
前記取引ハンドラ／支払プロセッサにより前記イシュアに送信されて、前記アカウントから前記金融取引の支払額を取得し、前記イシュアが前記金融取引の前記支払額を前記取引ハンドラ／支払プロセッサに転送し、該取引ハンドラ／支払プロセッサが、前記金融取引の支払額を前記アクワイアラに転送して、前記金融取引に対して前記販売業者に支払を行うものである、
ことを特徴とする請求項４に記載の無線取引システム。
【請求項８】
複数のＪａｖａソフトウェア製品を実行して金融取引ウェブサービスにサービスを提供するＪａｖａ  ２  Ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＥＥ）対応サーバと、
ウェブ及びＪａｖａ  ２  Ｍｉｃｒｏ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＭＥ）対応シンクライアントと、
を備える無線金融取引システムであって、
前記シンクライアントが、
前記Ｊ２ＥＥ対応サーバと無線通信して前記金融取引ウェブサービスが提供され、
Ｊａｖａ言語ソフトウェア製品を実行し、前記金融取引ウェブサービスと連携して金融取引を行い、
前記各金融取引が、
前記ウェブ及びＪ２ＭＥ対応シンクライアントと少なくとも部分的に無線通信して行われ、
イシュアが消費者に発行したアカウントに基づいて前記販売業者と行われる、
ことを特徴とする無線金融取引システム。
【請求項９】
前記シンクライアントが、Ｊ２ＭＥ構成を備えたＣｏｎｎｅｃｔｉｖｅ  Ｄｅｖｉｃｅ  Ｃｏｎｆｉｇｕｒａｔｉｏｎ（ＣＤＣ）を有する、
ことを特徴とする請求項８に記載の無線金融取引システム。
【請求項１０】
前記シンクライアントが、オペレーティングシステム（ＯＳ）を実行してＯＳ専用コマンドを実行し、
前記金融取引を行う前記Ｊａｖａソフトウェア製品は、Ｊａｖａ仮想マシン（ＪＶＭ）により、前記ＯＳにより実行される前記ＯＳ専用コマンドに変換されるバイトコードである、
ことを特徴とする請求項９に記載の無線金融取引システム。
【請求項１１】
前記シンクライアントが、パームトップコンピュータ、携帯情報端末（ＰＤＡ）、ネットワークカード、ケーブル又は衛星セットトップボックス、及び視聴覚テレビ電話から成る群から選択される、
ことを特徴とする請求項９に記載の無線金融取引システム。
【請求項１２】
前記シンクライアントが、Ｊ２ＭＥ構成を備えたＣＯＮＮＥＣＴＥＤ  ＬＩＭＩＴＥＤ  ＤＥＶＩＣＥ  ＣＯＮＦＩＧＵＲＡＴＩＯＮ（ＣＤＬＣ）を有する、
ことを特徴とする請求項８に記載の無線金融取引システム。
【請求項１３】
前記シンクライアントが、オペレーティングシステム（ＯＳ）を実行してＯＳ専用コマンドを実行し、
前記金融取引を行う前記Ｊａｖａソフトウェア製品は、コンパクトＪａｖａ仮想マシン（ＪＶＭ）により、前記ＯＳにより実行される前記ＯＳ専用コマンドに変換されるバイトコードである、
ことを特徴とする請求項１２に記載の無線金融取引システム。
【請求項１４】
金融取引を行うための前記Ｊａｖａ言語ソフトウェア製品が、Ｊ２ＭＥプロファイルのためのモバイル情報デバイスプロファイル（ＭＩＤＰ）仕様で記述されたアプリケーションであり、前記シンクライアントのＪ２ＭＥスタックの上部層に対応しており、
前記Ｊ２ＭＥデバイススタックが、Ｊ２ＭＥコアアプリケーションプログラムインタフェース（ＡＰＩ）層の底部層としてデジタル信号プロセッサ（ＤＳＰ）を有し、前記ＡＰＩ層が、その上にＭＩＤＰを有し、その上に前記Ｊ２ＭＥデバイススタックの上部層がある、
ことを特徴とする請求項１３に記載の無線金融取引システム。
【請求項１５】
Ｊ２ＭＥプロファイルのためのＭＩＤＰ仕様で記述される前記アプリケーションが、販売業者に支払うための支払アプリケーション、消費者の識別機能を提供するアプリケーション、クレジット、デビット、又はプリペイドカードを有する消費者が複数の前記金融取引に前記カードを用いるロイヤルティを与えるためのアプリケーション、輸送機関に消費者がアクセスできるアプリケーションから成る群から選択される、
ことを特徴とする請求項１４に記載の無線金融取引システム。
【請求項１６】
前記シンクライアントが、前記販売業者により操作される販売時点端末（ＰＯＳ）、ページャ、及びスマート携帯電話から成る群から選択される、
請求項１３に記載の無線金融取引システム。
【請求項１７】
前記ウェブ及びＪ２ＭＥ対応シンクライアントが、前記Ｊ２ＥＥ対応サーバとＢｌｕｅｔｏｏｔｈ無線通信して前記金融取引ウェブサービスが提供される、
ことを特徴とする請求項１３に記載の無線金融取引システム。
【請求項１８】
前記各金融取引が、
取引ハンドラ／支払プロセッサで処理するために前記販売業者によりアクワイアラに送信され、
前記取引ハンドラ／支払プロセッサにより前記イシュアに送信されて、前記アカウントから前記金融取引の支払額を取得し、前記イシュアが、前記金融取引の支払額を前記取引ハンドラ／支払プロセッサに転送し、該取引ハンドラ／支払プロセッサが、前記金融取引の支払額を前記アクワイアラに転送して、前記金融取引に対して前記販売業者に支払を行うものである、
ことを特徴とする請求項８に記載の無線金融取引システム。
【請求項１９】
Ｊａｖａソフトウェア製品を実行して金融取引サービスを提供するサーバと、
オペレーティングシステム（ＯＳ）を実行してＯＳ専用コマンドを実行し、Ｊａｖａソフトウェア製品を実行して、前記ＯＳにより実行される前記ＯＳ専用コマンドにカード仮想マシンによって変換されるバイトコードで金融取引を行うデジタル信号プロセッサを有するスマートカードと、
を備える無線金融取引システムであって、
前記スマートカードが、
前記サーバと無線通信して前記金融取引サービスが提供され、
Ｊａｖａ言語ソフトウェア製品を実行し、前記金融取引サービスと連携して金融取引を行い、
前記各金融取引が、
前記スマートカードと少なくとも部分的に無線通信して行われ、
イシュアが消費者に発行したアカウントに基づいて販売業者と行われる、
ことを特徴とする無線金融取引システム。
【請求項２０】
前記各金融取引が、
取引ハンドラ／支払プロセッサで処理するために前記販売業者によりアクワイアラに送信され、
前記取引ハンドラ／支払プロセッサにより前記イシュアに送信されて、前記アカウントから前記金融取引の支払額を取得し、前記イシュアが、前記金融取引の支払額を前記取引ハンドラ／支払プロセッサに転送し、該取引ハンドラ／支払プロセッサが、前記金融取引の支払額を前記アクワイアラに転送して、前記金融取引に対して前記販売業者に支払を行うものである、
ことを特徴とする請求項１９に記載の無線金融取引システム。
【請求項２１】
前記サーバがＪａｖａ  ２  Ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＥＥ）対応サーバである、
ことを特徴とする請求項１９に記載の無線金融取引システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
（関連出願の相互参照）
本出願は、引用により全体が本明細書に組み込まれる２００７年２月１２日に出願された名称「モバイルサービス」の米国特許出願第６０／８８９，４４３号、及び引用により全体が本明細書に組み込まれる２００８年２月７日に出願された名称「モバイル支払サービス」の米国特許出願第１２／０２７，８０９号に対する優先権並びに利益を主張する。
【０００２】
（技術分野）
本実施形態は一般に、金融取引に関し、より詳細には、モバイル消費者用電子デバイスで行われる金融取引に関する。
【背景技術】
【０００３】
販売業者との消費者取引は、次第に、現金又は小切手以外で支払可能になってきた。更に最近では、このような消費者取引を行うために消費者が用いるデバイスは、携帯電話又は携帯情報端末（ＰＤＡ）のような無線通信機能を有するモバイル消費者電子デバイスである。このようなモバイル消費者電子デバイスは、相互運用性に欠ける。
【０００４】
無線通信機能を有するモバイル消費者電子デバイスにより用いられるアプリケーションプロトコルの１つは、ワイヤレスアプリケーションプロトコル（ＷＡＰ）である。しかしながら、ＷＡＰには制限がある。ＷＡＰは、主にセキュリティ面での改善が必要とされ、また、オフライン動作のための一定の通話時間（ｃｏｎｓｔａｎｔ  ａｉｒ  ｔｉｍｅ）も必要である。ＷＡＰは、リッチユーザインタフェースに関する限界があり、マイクロブラウザ間の互換性に欠ける。ＷＡＰは、異なるベンダーと異なるゲートウェイを必要とする。
【０００５】
別のこのようなプロトコルは、無線パケットネットワークによりアクセスされる無線データサービスであるＩモードプロトコルであり、そのコンテンツは、ＨＴＭＬ言語のサブセットで記述される。Ｉモードプロトコルの問題の１つは、無線マークアップ言語（ＷＭＬ）のようなクライアント側のスクリプト言語が存在しないことであり、ここでＷＭＬは、無線アクセスを介してウェブページのテキスト部分を携帯電話及び携帯情報端末（ＰＤＡ）に提示することができる言語である。また、Ｉモードプロトコルは、全ての地理的領域で利用可能というわけではない。
【０００６】
従って、当該技術分野において、消費者が、イシュア(issuer)により消費者に発行されたアカウント上でキャッシュレス取引を行うことができる無線通信機能を有するモバイル消費者電子デバイスであって、消費者が販売業者と取引を行い、モバイルデバイス上で取引を行うことを可能にする実行可能な命令が、異なる種類の金融取引及び複数の関連サービスを提供するアプリケーションの１つとして種々の異なるモバイルデバイス（例えば、携帯電話、ＰＤＡ、パームトップコンピュータ、その他）上で相互運用されることになる電子デバイスを提供することが必要とされている。
【発明の概要】
【課題を解決するための手段】
【０００７】
１つの実施形態において、無線金融取引システムは、Ｊａｖａ（登録商標）ソフトウェア製品を実行してウェブ対応クライアントに金融取引ウェブサービスを提供するＪａｖａ  ２  Ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＥＥ）対応サーバを含む。各クライアントは、Ｊ２ＥＥ対応サーバと無線通信して金融取引ウェブサービスを提供する。各クライアントは、Ｊａｖａ言語ソフトウェア製品を実行して、金融取引ウェブサービスと連携してイシュアが消費者に発行したアカウントに基づいて販売業者と消費者との間の金融取引を行うようにする。金融取引は、クライアント及びＪ２ＥＥ対応サーバと少なくとも部分的に無線通信して行われる。各金融取引は、取引ハンドラ／支払プロセッサにより処理するために販売業者によりアクワイアラ(acquirer)に送信され、取引ハンドラ／支払プロセッサによりイシュアに送信されて、アカウントから金融取引のための支払額を取得し、イシュアは、金融取引の支払額を取引ハンドラ／支払プロセッサに転送し、該取引ハンドラ／支払プロセッサが、金融取引の支払額をアクワイアラに転送して、金融取引に対して販売業者に支払を行う。
【０００８】
別の実施形態において、ウェブ対応クライアントは、ワークステーション、パーソナルコンピュータ、又はラップトップコンピュータとすることができるＪａｖａ  ２  Ｓｔａｎｄａｒｄ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＳＥ）対応シッククライアントである。各シッククライアントは、オペレーティングシステム（ＯＳ）を実行してＯＳ専用コマンドを実行し、金融取引を行うＪａｖａソフトウェア製品は、Ｊａｖａ仮想マシン（ＪＶＭ）により、ＯＳにより実行されるＯＳ専用コマンドに変換されるバイトコードである。
【０００９】
更に別の実施形態では、ウェブ対応クライアントは、Ｊａｖａ  ２  Ｍｉｃｒｏ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＭＥ）対応シンクライアントである。これらのシンクライアントは、Ｊ２ＭＥ構成を備えたＣＯＮＮＥＣＴＥＤ  ＬＩＭＩＴＥＤ  ＤＥＶＩＣＥ  ＣＯＮＦＩＧＵＲＡＴＩＯＮ（ＣＤＬＣ）を有することができ、オペレーティングシステム（ＯＳ）を実行してＯＳ専用コマンドを実行することができ、金融取引を行うためのＪａｖａソフトウェア製品は、コンパクトＪａｖａ仮想マシン（ＫＶＭ）により、ＯＳにより実行されるＯＳ専用コマンドに変換されるバイトコードである。
【００１０】
更に別の実施形態では、無線金融取引システムは、Ｊａｖａソフトウェア製品を実行して金融取引ウェブサービススマートカードを提供するＪａｖａ  ２  Ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＥＥ）対応サーバを含む。各スマートカードは、オペレーティングシステム（ＯＳ）を実行してＯＳ専用コマンドを実行し、Ｊａｖａソフトウェア製品を実行し、ＯＳにより実行されるＯＳ専用コマンドにカード仮想マシン（ＫＶＭ）によって変換されるバイトコードで金融取引を行うデジタル信号プロセッサを有する。スマートカードは、Ｊ２ＥＥ対応サーバと無線通信して金融取引ウェブサービスを提供し、Ｊａｖａ言語ソフトウェア製品を実行し、金融取引ウェブサービスと連携して金融取引を行う。金融取引は、スマートカードと少なくとも部分的に無線通信して行われ、イシュアが消費者に発行したアカウントに基づいて販売業者と行われる。
【図面の簡単な説明】
【００１１】
【図１】無線キャッシュレス取引を行うためにＪａｖａ環境のアーキテクチャにおいて動作することができる、サーバからスマートカードまでの様々なスケールの例示的な環境の機能ブロック図である。
【図２】図１に示す環境でキャッシュレス取引を行うために消費者が用いることができる無線通信機能を有するモバイル消費者電子デバイスの例示的なＪ２ＭＥデバイススタックを示す図である。
【図３】Ｊａｖａ２プラットフォームＭｉｃｒｏ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＭＥ）対応無線キャッシュレス取引システムの例示的なアーキテクチャの機能ブロック図である。
【図４】Ｊａｖａ仕様リクエスト−８２に従うＪ２ＭＥ及びＢｌｕｅｔｏｏｔｈ規格に準拠した例示的な通信スタックを示す図であり、その目的は、アプリケーションプログラムインタフェース（ＡＰＩ）のセットを標準化して、Ｊａｖａ技術対応デバイスが、各ＡＰＩが使用されるスタック及び無線と独立であるＢｌｕｅｔｏｏｔｈ環境に統合することができるようにすることである。
【図５】スマートカード、ＳＩＭカード、及びスマートクライアントが、図１に示す環境で支払処理システムを作動させる支払ゲートウェイと通信することができる、４層の例示的なアーキテクチャの図である。
【図６】イシュアによりそれぞれ発行され、図１に示す環境で消費者が販売業者と無線キャッシュレス取引を行うことになるアカウントを登録するビジネスモデルの工程フローを有する例示的な環境を示すブロック図である。
【図７】個人が無線消費者電子デバイスを用いて販売業者に対してキャッシュレス取引で支払を行う例示的な方法を示すフローチャートである。
【図８】譲渡人が譲渡人のアカウントから譲受人のアカウントに金銭を移動させる無線通信機能を有するモバイル消費者電子デバイスが双方向性に用いられる個人間の送金サービスの例示的な工程フローを示すフローチャートである。
【図９】個人が、無線消費者電子デバイスを双方向に用いることによりキャッシュレス取引でインターネット電子商取引ウェブサービスを通じて販売業者から購入するための例示的な方法を示すフローチャートである。
【図１０】消費者が、無線消費者電子デバイスを双方向に用いることによりイシュアが消費者に発行したアカウントを管理するための例示的な方法を示すフローチャートである。
【図１１】借り手が、貸手からの貸付金を申し込み、貸手により発行されたアカウントで購入を行う例示的な方法であり、ここで借り手は、無線消費者電子デバイスを双方向に用いることにより貸手からの貸付金を申し込む方法を示すフローチャートである。
【図１２】消費者が、イシュアが消費者に発行したアカウントの取引行為から起こる不正行為の可能性に関する実時間通知を受け取る例示的な方法であり、ここで消費者は、通知を配信することができる無線消費者電子デバイスを双方向に用いることにより通知をリクエストする方法を示すフローチャートである。
【図１３】消費者が、イシュアが消費者に発行したアカウントに対してなされる自動支払を構成する例示的な方法であって、ここで、無線通信機能を有するモバイル消費者電子デバイスが、該構成を形成するために消費者によって双方向に用いられる方法を示すフローチャートである。
【図１４】消費者の名義でアカウントを開設する試みのような、消費者の識別情報の盗難が起こる可能性に関する実時間通知を消費者が受け取るための例示的な方法であって、ここで、該消費者は、該通知が配信されることができる無線消費者電子デバイスを双方向に用いることにより該通知をリクエストする方法を示すフローチャートである。
【図１５】イシュア消費者が販売業者に支払いを行い、イシュアが消費者に発行したアカウントに金銭を加える例示的な方法であって、ここで、販売業者は、無線通信機能を有するモバイル消費者電子デバイスを用いて消費者の金銭を消費者のアカウントに加えることができる方法を示すフローチャートである。
【図１６】無線消費者電子デバイスを用いて支払処理システム内で金融関連取引を行うときに、消費者がセキュアに通信することができる例示的な方法を示すフローチャートである。
【図１７】無線消費者電子デバイスを用いて支払処理システム内で金融関連取引を行うときに、消費者がセキュアに通信することができる例示的な方法を示すフローチャートである。
【図１８】無線通信機能を有するモバイル消費者電子デバイスを用いて、図１に示す環境で消費者がキャッシュレス取引を行うことができる例示的な支払処理システムを示すブロック図である。
【発明を実施するための形態】
【００１２】
本実施形態は、同様の要素には同様の参照符号が付けられた図面と併せて以下に説明する詳細な説明から更に明かになるであろう。
【００１３】
１つ又はそれ以上の無線デバイスで行われるキャッシュレス取引は、支払処理システムについて記載される種々の例示的な実施形態で取り組まれている。支払処理システム内で行われるキャッシュレス取引は、簡潔性、セキュリティ、ユーザの使いやすさ、多機能性、相互運用性、多言語機能性、費用有効性、並びに高性能及び信頼性を有するように構築されたものとして開示される環境において、携帯電話及び携帯情報端末のような多くの消費者ハンドヘルド通信デバイスで行うことができる。
【００１４】
この構築環境では、消費者ハンドヘルド通信デバイスを用いて、個人間の送金、消費者から販売業者への近接(proximity)支払を行い、オンライン購入を行い、アカウントを維持し、不正、送金及び識別情報盗難通知を設定し、受け取り、自動請求書支払を設定し、ローンを契約して購入し、自動請求書支払警告を受け取り、アカウントに入金し、並びに他の機能も行うことができる。
【００１５】
本明細書に記載するような１つ又はそれ以上の無線デバイスで行われるキャッシュレス取引は、支払処理システムでの取引に適用可能である。支払処理システム内では、取引ハンドラは、イシュアが消費者に発行したアカウントに基づき、取引に携わる消費者及び販売業者により特徴付けられる取引を処理する。アカウントは、プリペイドアカウント、デビットアカウント、デポジットアカウント、フレキシブル支出アカウント、医療貯蓄アカウント、又はこれらの組み合わせのような、好ましくは非クレジットアカウントである。販売業者は、例えば、小売業者、卸売業者、再小売商、製造業者、又は代理店とすることができる。本明細書で用いる場合、販売業者が、別の販売業者からの取引での購入に携わる場合には、購入する販売業者が消費者と見なされ、販売する販売業者は、その取引の販売業者と見なされることになる。
【００１６】
図１を参照すると、フローチャートは、支払処理システムにおけるモバイル取引を容易にしたハードウェア／Ｊａｖａ対応アルティメットコマース(ultimate commerce)（Ｕコマース）環境１００の例示的な実施形態を示す。Ｕコマースは、インターネットを通じて接続することができる多数のネットワーク及びネットワークデバイスにより導入される変化により使用可能な環境を表す。Ｕコマースは、更に、そこから通信タスクが達成される場所での制約を緩和する無線技術によっても使用可能である。
【００１７】
環境１００のセグメント１０２は、サーバがＪａｖａ言語を用いてＪａｖａ  ２  Ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ  Ｅｄｉｔｉｏｎを実行する例示的なサーバの実施形態であり、このようなアプリケーションの１つは、ワイヤレスフィディリティ（Ｗｉ−Ｆｉ）アクセスポイントが位置決めされるホットスポット、又はこれがオープンワイヤレスネットワークである領域のものである。
【００１８】
環境１００のセグメント１０４は、ワークステーション、ＰＣ及びラップトップの実施形態のための例示的なセグメントである。セクション１０４デバイスは、Ｊａｖａ言語を用いてＪａｖａ  ２  Ｓｔａｎｄａｒｄ  Ｅｄｉｔｉｏｎを実行することができる。セグメント１０４に対するこのようなアプリケーションの１つは、Ｊａｖａ仮想マシン（ＪＶＭ）である。
【００１９】
環境１００のセグメント１０６は、パームトップコンピュータ、通信機能を備えた携帯情報端末、ネットワークカード、ネットワークテレビ用のケーブル又は衛星セットトップボックス、及びテレビ電話（ｓｃｒｅｅｎ  ｐｈｏｎｅ）のような視聴覚電話機器を含む、種々のモバイル通信の実施形態のためのものである。これらの通信機構は、Ｊａｖａ  ２  Ｍｉｃｒｏ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＭＥ）構成の実施デバイス用のＣｏｎｎｅｃｔｉｖｅ  Ｄｅｖｉｃｅ  Ｃｏｎｆｉｇｕｒａｔｉｏｎ（ＣＤＣ）とすることができる。詳細には、セグメント１０６のＣＤＣデバイスは、セグメント１０８のＪ２ＭＥ  ＣＯＮＮＥＣＴＥＤ  ＬＩＭＩＴＥＤ  ＤＥＶＩＣＥ  ＣＯＮＦＩＧＵＲＡＴＩＯＮ（ＣＬＤＣ）デバイスよりもメモリが大きく、処理能力が高いことになる。ＣＬＤＣは、パーソナル、モバイル接続情報デバイスからなる市場で役立つ。この構成には、省スペースデバイスの必要性に特に適合するように設計された幾つかの新しい種類が含まれる。ＣＤＬＣデバイスは、Ｊ２ＭＥ  ＣＯＮＮＥＣＴＥＤ  ＬＩＭＩＴＥＤ  ＤＥＶＩＣＥ  ＣＯＮＦＩＧＵＲＡＴＩＯＮを有する。詳細には、ＣＬＤＣデバイスは、モバイルパーソナル及び接続情報デバイスの市場にサービスを提供する。ＣＤＣデバイスに対して、ネットワーク状態の接続は、「常時オン」であり、ジョブ支援に利用可能な最低２メガバイトのメモリを備える。
【００２０】
環境１００のセグメント１０６は、Ｊａｖａ  ２  Ｍｉｃｒｏ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＭＥ）及びＪａｖａ言語を用いる。セグメント１０４と同様に、セグメント１０６は、Ｊａｖａ仮想マシン（ＪＶＭ）のためのものである。
【００２１】
環境１００のセグメント１０８は、販売時点管理（ＰＯＳ）端末、ページャ、スマートフォン、携帯電話、及び関連モバイルデバイスを含む、種々のデバイスのためのものである。ここで、セグメント１０８は、ＣＬＤＣデバイス、又はＪ２ＭＥ  ＣＯＮＮＥＣＴＥＤ  ＬＩＭＩＴＥＤ  ＤＥＶＩＣＥ  ＣＯＮＦＩＧＵＲＡＴＩＯＮデバイスのためのものである。詳細には、セグメント１０８の仮想マシンは、コンパクトＪａｖａ仮想マシン（ＫＶＭ）である。
【００２２】
環境１００のセグメント１１０は、Ｊａｖａ言語を用いるスマートカードのためのものであり、特定の仮想マシンがカード仮想マシン（ＣＶＭ）である。
【００２３】
図１に示すように、セグメント１０２〜１０の各々に必要なメモリは、各セグメントの下部に示す。セグメント１０２〜１０４は、６４ビット構成で実行されるほぼ１０及び１メガバイトの間のメモリを有することになるのに対し、セグメント１０８は、メモリサイズ５１２ｋＢ〜３２ｋＢで動作し、ビットサイズは３２ビット〜１６ビットの範囲である。最後に、セグメント１１０は、約８ビットの範囲である。
【００２４】
図１に見られる環境１００は、種々の価値のある理由でＪａｖａバージョン２  Ｍｉｃｒｏ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＭＥ）を重視している。これには、コードを１度書くだけで、あらゆるモバイルデバイスでこれを実行できる能力が含まれる。また、Ｊ２ＭＥは、標準ＨＴＴＰＳプロトコルを用いて終端間Ｎセキュリティを提供する。更に、Ｊ２ＭＥを用いてアプリケーション及びサービスを動的に供給することができる。
【００２５】
上記のことにより、ユーザエクスペリエンスが向上し、拡張性がもたらされ、性能が向上する。Ｊ２ＭＥアプリケーションのようなアプリケーションは、無線でモバイルデバイスにダウンロードすることができる。Ｊ２ＭＥは、ＳＭＳ及びその他のような無線メッセージサービスをサポートする。要約すると、環境１００の例示的な実施形態に記載するようなＪ２ＭＥは、対応する互換性がある実施形態を有する各モバイルデバイスに対して、セキュアなネットワーク機能、リッチグラフィカルユーザインタフェース及びセキュアな永続可能性をもたらす。
【００２６】
図２は、モバイルデバイスのための例示的なＪａｖａ  ２  Ｍｉｃｒｏ  Ｅｄｉｔｉｏｎ（Ｊ２ＭＥ）デバイススタックを示す。限定ではなく例証として、モバイルデバイスは、例示的なＪ２ＭＥデバイススタック２００を用いた携帯電話とすることができる。スタックの底部は、デジタル信号プロセッサ（ＤＳＰ）２１０である。例証として、ＤＳＰ２１０は、３２ビットＲＩＳＣ、２５６ｋ  ＲＯＭ、２５６ｋ  Ｆｌａｓｈ、６４ｋ  ＲＡＭ、その他のようなＡＲＭチップとすることができる。スタックの次の層は、コンパクトＪａｖａ仮想マシン（ＫＶＭ）２０８である。ＫＶＭ２０８では、スレッドがありフロートがない。スタック２００を有するデバイスでは、好ましくは、例証として、ＫＶＭ及びＪａｖａ  ２  Ｍｉｃｒｏ  Ｅｄｉｔｉｏｎコアアプリケーションプログラムインタフェース（ＡＰＩ）を有するＪ２ＭＥ  ＣＯＮＮＥＣＴＥＤ  ＬＩＭＩＴＥＤ  ＤＥＶＩＣＥ  ＣＯＮＦＩＧＵＲＡＴＩＯＮ（ＣＬＤＣ）が存在することになる。
【００２７】
スタックの次の層は、Ｊ２ＭＥコアＡＰＩ２０６である。詳細には、スタック２００の層２０６は、デバイス（例えば携帯電話）上で実行されているアプリケーションとＪＶＭ実行Ｊ２ＭＥとの間をインタフェースさせるのに用いることができる種々のＡＰＩを示す。
【００２８】
スタック２００の層２０４は、モバイル情報デバイスプロファイルのためのものである。これには、例えば、ユーザインタフェース及びハイパーテキスト転送プロトコル（ＨＴＴＰ）ネットワークが含まれる。
【００２９】
スタック２００の最高レベルは、特定のＭＩＤｌｅｔアプリケーションである層２０２である。ＭＩＤｌｅｔアプリケーションは、このような一連のアプリケーションの１つとすることができる。詳細には、ＭＩＤｌｅｔは、モバイル情報デバイスプロファイル（ＭＩＤＰ）用に記述されたアプリケーションである。ＭＩＤｌｅｔアプリケーションは、ＭＩＤＰにより定義されるＪＡＶＡＸ．Ｍｉｃｒｏ  Ｅｄｉｔｉｏｎ．ＭＩＤｌｅｔ．ＭＩＤｌｅｔクラスのサブクラスである。ＭＩＤＰは、Ｊ２ＭＥプロファイルのための仕様である。これは、ＣＬＤＣの上部に階層化され、アプリケーションライフサイクル、ユーザインタフェース、ネットワーク、及び永続性記憶のためのＡＰＩを付加する。ＭＩＤｌｅｔスイートのアプリケーションの例は、支払アプリケーション、識別情報アプリケーション、クレジットカードを受け入れる販売業者に対するそのクレジットカードを有する消費者の販売業者ロイヤルティを与えるため、又は特定の銘柄のクレジットカード（例えば、アメリカンエキスプレス、マスター、ビザ、ダイナーズクラブ、その他）の使用に対して消費者の特定のロイヤルティを与えるためのロイヤルティアプリケーションである。ＭＩＤｌｅｔスイートの別のアプリケーションは、ユーザが、アカウントを用いて、地下鉄、バス、列車、路面電車、その他のような輸送機関を利用することができるできる輸送アプリケーションである。
【００３０】
図３は、詳細には、Ｕコマースに対する例示的なアーキテクチャ３００を示す例示的なＪ２ＭＥシステムを示している。アーキテクチャ３００は、バックエンド階層３１２、ミドルエンド階層３１０、ウェブ階層３０８、ファイアウォール３０６、及びクライアント階層３０２を有する。
【００３１】
バックエンド階層３１２は、Ｕコマースアーキテクチャ３００内の他の階層が用いるデータを記憶するためのデータベースを含む。ミドル層階層３１０は、Ｊ２ＥＥアプリケーションサーバ及びＥＪＢコンテナ、並びにセッションＢｅａｎ及びエンティティＢｅａｎの構成要素を有するエンタプライズＢｅａｎ（ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ  ｂｅａｎ）を含む。本明細書で用いる場合、Ｊ２ＥＥは、大企業に典型的なメインフレームスケールのコンピュータのような企業アプリケーションを開発及び使用するためのＪａｖａのあるバージョンである、Ｊａｖａ２プラットフォームＥｎｔｅｒｐｒｉｓｅ  Ｅｄｉｔｉｏｎとして理解すべきである。本明細書で用いる場合、ＥＪＰ又はエンタプライズＪａｖａＢｅａｎは、オブジェクト指向、分散型、エンタプライズレベルアプリケーションを開発及び利用するための構成要素アーキテクチャである。エンタプライズＪａｖａＢｅａｎを用いて記述されたアプリケーションは、スケーラブルでり、トランザクショナル(transactional)であり、及び複数ユーザセキュアである。エンタプライズＢｅａｎは、ビジネスタスク又はビジネスエンティティを実施する構成要素であり、上述のような２つの種類、すなわちエンティティＢｅａｎ又はセッションＢｅａｎである。
【００３２】
ウェブ階層３０８は、ウェブサーバ（例えばＨＴＭＬ画像供給）及びサーブレットエンジン（例えば、ＪＳＰサーブレットプレゼンテーションＢｅａｎ）を含む。本明細書に用いる場合、ＪＳＰは、Ｊａｖａコード要素が埋め込まれた標準ＨＴＭＬであるＪａｖａサーバページであると理解される。サーブレットは、サービス側Ｊａｖａプログラムがサーバに付加的な機能をもたらすウェブサーバ上で実行されるＪａｖａプログラムである。Ｊａｖａサーブレットの一般的な例は、ウェブサーバに付加されるＪａｖａ言語で記述された小プログラムである。
【００３３】
ウェブ階層３０８は、ＸＭＬ拡張可能マークアップ言語又はＪＳＰ  ＨＴＭＬを用いて、ファイアウォール３０６を通してインターネットと通信する。インターネットは、ＨＴＴＰＳプロトコルを用いた種々のクライアント通信機構３０４との通信を含むクライアント階層３０２でアーキテクチャ３００に公開される。クライアント通信機構３０４の例には、パームトップコンピュータ、ＰＤＡ、ＨＴＭＬブラウザを用いるパーソナルコンピュータ、ラップトップコンピュータ、スマートフォン、Ｊａｖａ  ２  Ｍｉｃｒｏ  Ｅｄｉｔｉｏｎを用いて、ＸＭＬパーサーを有するＭＩＤｌｅｔとのグラフィカルユーザインタフェースを可能にする携帯電話が含まれる。
【００３４】
図４は、特定のＪａｖａ仕様リクエスト（ＪＳＲ）第８２号の通信プロトコルを示す。ＪＳＲ−８２は、Ｊａｖａプラットフォームのために提案された最終仕様の現在の記述である。ＪＳＲ−８２仕様４００では、Ｊ２ＭＥとＢｌｕｅｔｏｏｔｈ通信プロトコルとの間の連携が示されている。ＪＲ−８２  ４００には、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ無線を介したＢｌｕｅｔｏｏｔｈプロトコルスタックを含むスタック４００の最下層４０８が含まれる。
【００３５】
スタック４００の次に高い層４０６は、ＫＶＭ及びその拡張を含む。スタック４００のその次に高い層４０４は、ＪＡＶＸ．Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ及びモバイル情報デバイスプロファイル（ＭＩＤＰ）を含み、ＭＩＤＰは、詳細にはスタック４００の層４０４に示されるように、ＣＯＮＮＥＣＴＥＤ  ＬＩＭＩＴＥＤ  ＤＥＶＩＣＥ  ＣＯＮＦＩＧＵＲＡＴＩＯＮ（ＣＬＤＣ）上で一般には実装されるＪａｖａアプリケーションプログラムインタフェースのセットである。スタック４００の最も高い層４０２は、Ｊ２ＭＥ及びＢｌｕｅｔｏｏｔｈを用いて実施することができる種々のアプリケーションを示す。ＪＳＲ−８２の目的は、Ｊａｖａ技術対応デバイスをＢｌｕｅｔｏｏｔｈ環境に統合することができるように、ＡＰＩのセットを標準化することである。スタック４００の最も高い層４０２は、スタック４００又は使用中の無線と独立のＡＰＩを提供する。
【００３６】
図５は、イシュアが発行したアカウントを有する消費者の通信用の例示的なアーキテクチャ５００を示しており、ここでは消費者は、取引ハンドラ／プロセッサと通信する。アーキテクチャ５００は４つの層を含む。層５１４は、アーキテクチャ５００の最下層であり、スマートカード又はＳＩＭカード用のセキュアな要素層である。層５１４は、耐改ざん性があり、一時的又は永続的に接続することができ、ユーザのクレデンシャルを含むことができ、また、暗号化機能を行うこともできる。層５１０は、アプリケーションプロトコルデータユニットの頭文字であるＡＰＤＵプロトコルを用いて、層Ｉ  ５１４と通信する。好ましくは、ＡＰＤＵプロトコルは、ＩＳＯ  ７８１６−４フォーマットに準拠する。層５１０は、詳細には、スマートクライアント層と関連性がある。このスマートクライアント層は、高度なユーザエクスペリエンス、並びにセキュアネットワーク機能、オンデバイスデータ持続性サポート、多言語サポート提供、マルチカードウォレットアプリケーション提供、多機能アプリケーションパッケージ提供、種々のアプリケーションを無線でダウンロードする設備の提供、セッションベースのステートフル変換の提供、マルチスレッドサポートの提供、及びサイズが２００ｋＢ未満のアプリケーションサポートの提供の機能を含む。
【００３７】
層５０６は、拡張可能マークアップ言語（ＸＭＬ）ＨＴＴＰＳを用いて層５１０と通信する。層５０６は、取引ハンドラ／支払プロセッサのゲートウェイである。従って、ゲートウェイは、イシュアにより発行されたアカウント番号を用いて取引においてモバイルクライアントを認証及び許可する機能を含む。また、リクエストによりユーザを登録する機能も提供される。層５０６はまた、スマートカードをアクティブにすること、並びに着信モバイルメッセージを標準金融メッセージ（例えばＩＳＯ  ８５８３フォーマット）に変換することに関与することができる。更に、層５０６は、ＳＭＳ及びベース１金融メッセージを介してゲートウェイと相互作用することができる。最後に、層５０６は、イシュア及びアクワイアラを含む加盟銀行の管理運営を提供する。
【００３８】
層５０２は、ＩＳＯ  ８５８３フォーマット金融メッセージを通してスタック５００の層５０６と通信する。層５０２は、取引ハンドラ／支払プロセッサにおけるゲートウェイ機能を実施する。これらの機能には、ゲートウェイと通信する許可及びカードリクエストが含まれる。従って、スタック５００に示される階層化アーキテクチャは、アカウントベースの取引を行うことができる携帯用デバイスを操作する消費者と支払プロセッサ／ハンドラとの間のゲートウェイを介した通信を容易にする。
【００３９】
図６は、支払処理システムに用いるモバイルデバイスを登録するための例示的なモデル６００を示す。モデル６００では、消費者６０２は、イシュア６０４により発行されたアカウントを有する。消費者６０２は、登録したモバイルデバイスを用いて、販売業者６１２と１つ又はそれ以上の取引を行うことができる。販売業者６１２は、消費者６０２との取引をアクワイアラ６１０に送信する。取引は、アクワイアラ６１０から取引ハンドラ／支払プロセッサ６０６に送信される。モデル６００の登録工程では、イシュア６０４は、消費者６０２の登録リクエストを開始する。イシュア６０４は、支払ゲートウェイ６０８と通信して、複数のこのような消費者６０２の一括(bulk)顧客ファイルアップロードを用いた登録を可能にする。支払ゲートウェイ６０８は、取引ハンドラ／プロセッサ６０６と通信して証明機関から証明書に署名するためのコードを取得する。アクワイアラ６１０は、一括販売業者ファイルアップロードの登録を送信するために支払ゲートウェイ６０８と通信し、これによって複数の販売業者６１２の登録リクエストを開始する。
【００４０】
１つの実施形態において、スマートカードを備える消費者無線デバイスは、ボックス６１４に示すように製造業者により事前インストールすることができ、これによって、このような消費者無線クライアント６１２を用いて各消費者６０２が事前登録される。ネットワーク通信機能は、無線ダウンロード及びアップグレードの機能、並びに署名及び信頼できるスマートクライアント能力を示す雲形６１６において図示されている。図示のように、ネットワーク機能は、支払ゲートウェイ６０８、消費者６０２、消費者無線クライアント６１４、及び販売業者６１２に関する雲形６１６から伸びる。支払ゲートウェイ６０８は、イシュア及びアクワイアラ（６０４、６１０）の代理としてホストされる中央集中ゲートウェイとすることができる。
【００４１】
近接支払取引の流れの例示的な方法７００を図７に示す。方法７００では、消費者無線クライアント７０２は、販売業者７１２と近接支払を行う。販売業者７１２は、あるポイントのサービス端末を用いるか、又は無線クライアントを用いる、或いはその両方により取引に参加することができる。販売業者７１２とクライアント７０２との間の特定の通信は、金融アプリケーションの利用を通じたものになる。販売業者７１２は、近距離無線通信機能（ＮＦＣ）を用いるか、又はＢｌｕｅｔｏｏｔｈ通信を用いることにより通信することができる。或いは、販売業者７１２の通信は、ＩＲＤＡを介したＯＢＥＸとすることができ、ＯＢＥＸは、オブジェクト交換、詳細には赤外線（ＩＲＤＡ）又はＩＲＯＢＥＸ又はＢｌｕｅｔｏｏｔｈの何れかを用いて、ｖＣａｒｄ連絡先（ｃｏｎｔａｃｔ ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ）及びｖＣａｌｅｎｄａｒスケジュールエントリのようなオブジェクトを交換することができる、高レベルプロトコルのセットである。或いは、販売業者７１２と消費者７０２との間の通信は、ショートメッセージサービス（ＳＭＳ）、又はＮＦＣ及びＢｌｕｅｔｏｏｔｈの組み合わせ、或いは無線ＩＣタグ（ＲＦＩＤ）とすることができる。方法７００の工程フローで行われる金融アプリケーションは、販売業者７１２と消費者７０２間の取引において顧客インボイス又は消費者クレジットカードを交換することができる。
【００４２】
販売業者７１２は、無線インターネットＨＴＴＰＳプロトコルを用いてインターネット７１７と通信することになる。インターネット７１６と通信する支払ゲートウェイ７０８は、アクワイアラ７１０と取引を通信することになる。アクワイアラ７１０は、取引ハンドラ／支払プロセッサ７０６と通信することになる。その結果、取引ハンドラ／支払プロセッサ７０６は、イシュア７０６と通信して、近接支払の支払をセキュアにする。支払ゲートウェイ７０８は、好ましくは、取引ハンドラ／支払プロセッサ７０６を通して実施されることになる。方法７００では、消費者７０２は、この近接支払においてデフォルトの通信プロトコルを選択することができる。有利には、販売業者７１２は、例示的な方法７００に示す近接支払を行うのに特別なハードウェアを必要としない。更に、販売業者７１２は、無線によるインターネット７１６を介した金融取引に参加するために特定のスマートクライアントをダウンロードすることができる。
【００４３】
図８は、無線クライアント８０２Ａ、８０２Ｂをそれぞれ有する２人の消費者が、そのアカウントの１つから別のアカウントに資金を交換することができる、対話式方法８００を示す。言い換えると、方法８００は、個人対個人の送金サービスである。
【００４４】
方法８００では、送信者の消費者無線クライアント８０２ａは、参照番号８２０に見られるユーザインタフェース（ＵＩ）と対話する。ＵＩ８２０では、資金を受け取るアカウントに対応する電話又は携帯電話の電話番号が、「受取人ＩＤ」と表記されたフィールドに入力される。送金される資金の額（ここでは２００ドル）を次のフィールドに入力する。次いで、ユーザは、ＵＩ８２０の「次」ボタン選択し、フロー矢印２に沿って次のＵＩ８２２に進むようにする。ＵＩ８２２は、２００ドルが送金されることになる人の詳細を提供する。すなわち、ＵＩ８２２は、「オースティン」市の「Ｊｏｈｎ  Ｍｉｋｅ」が２００ドルを受け取ることになっていることを示している。無線クライアント８０２のオペレータが、ＵＩ８２２に提示された情報が正しいと同意した場合、オペレータは、「送信」ボタンをアクティブにし、次いで、携帯電話が工程フロー番号３００を通じて支払ゲートウェイ８０８との対話を開始する。支払ゲートウェイ８０８は、取引ハンドラ／支払プロセッサ８０６を通じて許可をセキュアにすると共に、取引ハンドラ／支払プロセッサ８０８と種々のクレジット取引を通信する。
【００４５】
取引ハンドラ／支払プロセッサ８０６は、支払を行うリクエストを送ることにより、参照番号８０４ａで表わされる消費者のイシュア銀行と通信する。プロセッサ８０６とイシュア銀行８０４ａとの間の特定の通信は、ピアツーピア支払又は個人対個人支払を許可するためのものである。取引ハンドラ／支払プロセッサ８０６は、資金を受け取る参照番号８０４ｂで示される消費者のイシュアである受け取り銀行と通信する。詳細には、取引ハンドラ／支払プロセッサ８０６は、イシュアに対するクレジット取引を介して資金を受け取る消費者、すなわち受取人８０４ｂのアカウントに入金することになる。
【００４６】
イシュア銀行８０４ｂは、消費者無線クライアント８０２ｂに対応する。そして、イシュア銀行８０４ａは、消費者無線クライアント８０２ａに対応する。従って、イシュア８０４ａは、携帯電話８０２ａを操作する消費者のアカウントのイシュアであり、イシュア８０４ｂは、携帯電話８０２ｂを操作する消費者にアカウントを発行する。
【００４７】
携帯電話８０２ａのオペレータが、「送信」ボタンを操作することによりＵＩ８２２上で受け取った情報を確認すると、方法８００は、工程フロー番号３に進み、上述のように支払ゲートウェイ８０８と通信する。その後、方法８００は、工程フロー番号４を通ってＵＩ８２４に進む。ＵＩ８２４では、「金額２００ドルがＪｏｈｎに正常に送られた」という結果に対する確認が、携帯電話８０２ａ上にレンダリングされる。この結果がＵＩ８２４にレンダリングされた後、携帯電話８０２ａの操作者は、ＵＩ８２４上の「次」ボタンを操作し、方法８００は、工程フロー番号５を通ってＵＩ８２６に進むことができる。ＵＩ８２６では、携帯電話８０２ｂ（受取人の消費者無線クライアント）上に表示されるようレンダリングする通知を提供する。ＵＩ８２６上のこのレンダリングは、「通知：名：Ｊｏｈｎ、姓：Ｍｉｋｅ、携帯：５１２−００３−１０１」である。消費者が、携帯電話８０２ａを用いて、資金を受け取った人にこの通知を送る場合、携帯電話８０２ａの操作者は、ＵＩ８２６の「通知」ボタンを操作することになる。その後、方法８００において工程フロー番号６がアクティブにされることになる。
【００４８】
方法８００の工程フロー番号６は、スマートクライアントを介して「押す」ＭＳＭメッセージがあり、これにより受取人の携帯電話８０２ｂ上のレンダリングを自動的に起動することを示している。携帯電話８０２ｂ上のレンダリングは、例えば、「お金が入りました」などの可聴フレーズとすることができる。言い換えると、受取人の消費者無線クライアント８０２ｂは、携帯電話８０２ｂ上で実行されるスマートクライアントアプリケーションに自動起動レンダリングを有し、これにより、携帯電話のユーザは、携帯電話８０２ｂによりレンダリングされるフレーズ「お金が入りました」を音声で聞くことにより、その到着を通知されるようになる。
【００４９】
図８の方法８００に見られる個人対個人支払により、支払ゲートウェイ８０８は、資金を受け取る消費者にアカウントを発行した銀行、すなわち詳細には、受取人の消費者無線クライアント８０２ｂに対応するイシュア銀行８０４ｂと通信できるようになる。イシュア８０４ｂが発行したアカウントを有する消費者は、資金を即時にロードすることができる。このように受け取った資金を１つのアカウントから別のアカウントに即座にロードすることは、ＨＴＴＰＳ／ＳＯＡＰのようなプロトコルを用いることができるウェブサービスを通じて達成することができる。
【００５０】
図９は、モバイル無線クライアント９０２を用いてオンライン電子商取引ウェブサービスで購入するための例示的な方法９００を示す。方法９００は、消費者無線クライアント９０２上の一連の時系列に並べたユーザインタフェース（ＵＩ）ディスプレイを示す。消費者は、ウェブサービス電子商取引アプリケーションを通じてオンライン販売業者と取引を行うために、方法９００で見られる各ＵＩに対して無線クライアント９０２を操作する。
【００５１】
方法９００は、ＵＩ９２０から始まり、ここで消費者は、電話番号をＵＩ９２０のフィールドに入力する。この場合、入力される電話番号は、消費者無線クライアント９０２の電話番号である。その後、消費者は、ＵＩ９２０のボタン「チャレンジ番号を入手」を操作し、工程フロー番号１を通ってＵＩ９２２に進む。
【００５２】
ＵＩ９２２では、ＵＩ９２２のディスプレイ画面上にチャレンジ番号が表示される。消費者は、ＵＩ９２２で見られる空欄にチャレンジ番号に対する応答を入力することが求められる。消費者は、携帯電話９０２のキーパッドを用いて応答を入力し、次いで、ＵＩ９２２上の「次」ボタンをアクティブにする。
【００５３】
図９の工程フロー番号２は、方法９００をＵＩ９２６に進め、ここで。消費者無線クライアント９０２を操作する消費者によりチャレンジ番号が入力される。また、携帯電話９０２によりＵＩ９２６上に個人識別番号（ＰＩＮ）が入力される。その後、消費者は、ＵＩ９２６のボタン「次」を操作し、工程フロー番号３で方法９００をＵＩ９２４に進める。
【００５４】
ＵＩ９２４により、消費者は、取引が行われることになる「オンライン」販売業者の電子商取引ウェブサイトの特定のインターネットアドレスを選択することができる。しかしながら、このステップＵＩ９２４は任意であり、ユーザは、ボタン 「次」をアクティブにすることによりＵＩ９２６から進み、ＵＩ９２４から工程フロー番号４を通ってＵＩ９２８に進む。
【００５５】  ＵＩ９２８は、選択されたアドレスであるオンライン販売業者「（公序良俗違反につき、不掲載）」を携帯電話９０２上に描いたレンダリングを示し、ここにおいて、携帯電話９０２を操作している消費者によりこの販売業者から金額３００ドルでの購入が求められている。この販売業者とのこの取引及びその金額を確認するために、消費者は、ＵＩ９２８上のボタン「次」をアクティブにし、方法９００を工程フロー番号５を通ってＵＩ９３０に進む。
【００５６】
ＵＩ９３０では、消費者は、購入が完了したこと、或いは終了したことを確認するための応答を入力する。次いで、この購入は、ＵＩ９３０でデータエントリフィールドの「３６９０２３」として見られる確認コードを介してＵＩ９３０上で確認される。このデータ入力を確認するために、消費者は、ＵＩ９３０上のボタン「ＯＫ」をアクティブにする。
【００５７】
ＵＩ９３０上のデータエントリフィールドに応答コードを入力した後、方法９００は、工程フロー番号６を通って支払ゲートウェイ９０８に進む。支払ゲートウェイ９０８は、方法９００が工程フロー番号７に進む前に、取引ハンドラ／支払プロセッサ９０６と対話する。
【００５８】  工程フロー番号７の後、ＵＩ９３２が携帯電話９０２上に表示される。ＵＩ９３２は、「ユーザのチャレンジ番号」を「１２９６２Ａ」として表示する。このチャレンジ番号に対して、消費者は、ＵＩ９３２上のデータエントリフィールドを介して応答を入力するように求められる。ＵＩ９３２上に示されるデータエントリフィールドに行われる入力は、「３６９０２３」である。ＵＩ９３２上のこのデータ入力を確認するために、消費者は、ボタン「次」を操作し、工程フロー番号８を通ってＵＩ９３４に進む。ＵＩ９３４では、消費者は、販売業者「（公序良俗違反につき、不掲載）」にてなされた購入物が発送されることになる発送先を選択することができる。ここで、ＵＩ９３４は、発送先が「７０１１  Ｗ  Ｐａｒｍｅｒ  Ｌｎ，  ＃８３３，  Ａｕｓｔｉｎ，  Ｔｅｘａｓ  ７８７２９」であることを示す。ＵＩ９３４上に表示されるこの発送先が正しい場合には、消費者は、ボタン「送信」を選択し、方法９００が消費者無線クライアント９０２との対話を示す工程フロー番号１０に沿って進む。ＵＩ９３４と支払ゲートウェイ９０８、並びに取引ハンドラ／支払プロセッサ９０６との間には対話が存在する。携帯電話９０２のＵＩ９３４と支払ゲートウェイ９０８との間の対話は、好ましくは、工程フロー番号９に見られるＳＯＡＰ／ＨＴＴＰＳのプロトコルとなる。
【００５９】
ＵＩ９３４に続き、工程フロー番号１０は、消費者により販売業者との取引が許可され、取引が確認されたことを聞き手に示すために、消費者無線クライアント９０２上で音声フレーズ「このオンライン取引を許可する」という音声レンダリングを呼び出すことができる。従って、方法９００は、消費者がオンライン販売業者とオンライン購入を行うために携帯電話を操作する例示的な実施形態であり、ここでは、購入は、イシュアが消費者に発行したアカウントに基づいてオンライン販売業者と行われる非現金取引である。
【００６０】
図９に見られる方法９００は、有利には、オンライン販売業者に対して、消費者の携帯電話を認証する支払ゲートウェイの利点をもたらし、従って、支払処理システム内の取引プロセッサ／ハンドラ９０８から受ける不利益又はエクスポージャが少なくなる可能性が高い。消費者は、販売業者にクレジットカード番号を与える必要がないという恩恵を受け、更に、このようなオンライン購入をするときに精算が速くなるという利点が得られ、この速度は、販売業者並びに消費者の発送先のアドレスブックにアクセスすることにより可能となる。方法９００で見られるように、ユーザの個人識別番号（ＰＩＮ）並びに消費者が操作するモバイルデバイス（消費者無線クライアント９０２を参照）による認証の両方を含む、２要素認証がある。任意選択的に、方法９００は、暗号グラフィック特性(cryptic graphic feature)を用いたデジタル署名を組み込むことができる。
【００６１】
図１０は、消費者が携帯電話又は他のモバイル通信機構を操作して、イシュア銀行から発行されたアカウントを管理することができる方法１０００を示している。図１０から見ると、消費者無線クライアント１００２は、方法１０００の工程フロー番号１を通ってユーザインタフェース１０２０に進む。ＵＩ１０２０は、携帯電話１００２を操作する消費者が、ＵＩ１０２０上にレンダリングされる３つの異なるアカウントのうちの１つを選択することを可能にするディスプレイを示す。図１０に示すように、ＵＩ１０２０は、第１のアカウントを「Ｗｅｌｌｓ  Ｆａｒｇｏ  １２３」と示し、第２のアカウントを「ＢＯＦＡ２」と示し、第３のアカウントを「Ｃｈａｓｅ１」と示す。関連する当業者には理解されるように、ＵＩ１０２０上にリストされた３つのアカウントは、特定のアカウント番号及び消費者に対応するイシュアについての消費者だけが知ることができる識別子である。
【００６２】
ＵＩ１０２０上の「次」ボタンを選択すると、方法１０００は工程フロー番号２を通ってＵＳ１０２２に進む。ＵＩ１０２２は、ＵＩ１０２０で選択されたアカウントに関する関連情報を表示する。図１０に示すように、ＵＩ１０２２は、仮想アカウント番号が１２３４５６７８９０１２３４５６としてリストされ、そのアカウントに対応するＰＩＮが「１２３４」であり、ウォレットＩＤは、ＵＩ１０２０で利用可能な選択肢から見られる「Ｗｅｌｌｓ  Ｆａｒｇｏ１２３」である選択されたアカウントである。消費者がＵＩ１０２２で視覚的に確認した後、消費者は、ＵＩ１０２２上の「次」ボタンを操作し、工程１０００が工程フロー番号３に沿って進み、ＵＩ１０２４が携帯電話１００２上に表示されるようにすることができる。ＵＩ１０２４により、消費者は、３つの異なるデータフィールドに入力できるようになる。
【００６３】
ＵＩ１０２４上の第１のデータフィールドは、仮想アカウント番号を用いて選択アカウントで行われることになる取引の期限日である。ＵＩ１０２４に見られるように、第１のフィールドのデータエントリは、２００７年１２月１日である。第２のデータエントリフィールドは、仮想アカウント番号を用いて現在データと選択アカウントの期限日との間で行うことができる取引の数である。ここで、ＵＩ１０２４は、消費者により最大取引５が入力されたことを示している。最後のフィールドは、仮想アカウント番号を用いて選択アカウントに許可される各取引の最大金額である。ＵＩ１０２４に見られるように、この金額は５００ドルである。これらの異なるフィールドのデータエントリ後、消費者は、ＵＩ１０２６のボタン「完了」をアクティブにする。このようにアクティブにすると、方法１０００は、工程フロー番号４に沿って進み、携帯電話１００２にＵＩ１０２６を表示する。
【００６４】
ＵＩ１０２６は、消費者が、予めＵＩ１０２２に表示される仮想アカウント番号及びＰＩＮを入力できるようにする。ＵＩ１０２６上の２つのデータエントリフィールドへのこれらのデータエントリ後、ユーザは、ボタン「送信」を操作し、方法１０００が図１０に見られる工程フロー番号５ｅに沿って進む。
【００６５】
図１０に見られる工程フロー番号５は、携帯電話１００２と取引ハンドラ／支払プロセッサ１００６の支払ゲートウェイ１００８との間の対話を含む。携帯電話１００２と支払ゲートウェイ１００８との通信は、種々の通信プロトコルを用いることができる。好ましくは、通信プロトコルは「ＳＯＡＰ／ＨＴＴＰＳ」である。
【００６６】
図１０に見られる方法１０００は、消費者によってオンラインでコンタクトされる販売業者であっても、消費者によって電話によりコンタクトされる販売業者であっても、あらゆる販売業者にクレジットカード番号を与える必要もなく、消費者がアカウントを管理できるという点で有利である。更に、消費者は、一時的な仮想アカウント番号を容易に変更することができる。ここで、仮想アカウント番号は、消費者がイシュアにより発行された実際のアカウント番号に一時的に対応する番号である。仮想アカウントに行うことができる変更には、そのアカウントの有効期限、消費者が、消費者によるその一時的なアカウント番号を用いて行うことが許可される取引の数、消費者がこの一時的なアカウントを用いて取引することが許可されない販売業者、その他が含まれる。従って、消費者は、販売業者との実際のアカウントの多くの許可されない使用を防止することができ、消費者設定限度を超える貨幣額の取引を防止することができ、所与の日付を超えた取引、及び所与の消費者設定の取引数を超えた取引、並びに、図１０には必ずしも示されていないが当業者には公知の多数の他の可能性を防止することができる。
【００６７】
図１１は、携帯電話を用いて貸手からの貸付を開始することができる例示的な方法１１００を示す。携帯電話は、貸手と対話する消費者により操作され、商品又はサービスを販売業者から購入するのに用いられる貸付金を取得する。方法１１００は、消費者が無線クライアント１１０２を操作して、ユーザインタフェース１１２０を表示するアプリケーションを実行するときに開始する。ＵＩ１１０２は、貸付金を確保することができる２つの異なる機関をレンダリングする。ＵＩ１１２０に見られるこれらの機関には、イシュア「ＢＯＦＡ」、及び別のイシュア「Ｗｅｌｌｓ  Ｆａｒｇｏ」が含まれる。各イシュアは、消費者無線クライアント１１０２を操作する消費者に貸付金アカウント番号を発行することができる。ＵＩ１１２０において消費者が特定の貸手を選択した後、ユーザは、「次」ボタンを操作して、方法１１００が工程フロー番号２に沿って進み、消費者無線クライアント１１０２上にＵＩ１１２２をレンダリングする。
【００６８】
ＵＩ１１２２は、「イシュアから３，０００ドルの電子ＰＯＳ小切手を取得」を表示する。すなわち、消費者は、ＵＩ１１２０上で選択されたイシュアから３，０００ドルの貸付金が提供される。ＵＩ１１２２上で消費者に提供される特定の貸付金が受け入れ可能である場合、ユーザは、「次」ボタンを操作して貸付金を受け取る。限定ではなく例証として、貸付は、ここでの貸付が「分割払い」サービス用とすることができる、「頭金ゼロ、利子ゼロ」の支払条件で行われる購入のものとすることができる。このサービスは、消費者に、貸付を利用することにより即時の高額商品オンライン又は販売時点取引を行う能力を与える。このような取引は、出費額が大きく、場合によっては予想外であるので、消費者が貸付を受ける必要があるような場合に望ましいとすることができる。販売業者は、購入に頭金を払う必要がないというクレジットの魅力（ｃｒｅｄｉｔ  ｅｎｔｉｃｅｍｅｎｔ）で購入することを期待して、消費者にこの貸付を提供することができ、また、場合によっては、消費者が購入の９０日以内に貸付金を完済した場合には、貸付金の利子を無利子にする有利な利率を提供する。更に、販売業者は、これにも消費者のモバイルフォンを用いることにより、消費者がこの分割払いクレジットアカウント取引を実際のクレジットカード取引に変えることができるようにする。例えば、クレジットカードに振り替えると、取引日付から最大１年間を無利子にして取引を消費者に対して行うことができるとすると、販売業者による消費者に対しての利率インセンティブを与えることができる。このようにして、消費者は、販売業者から商品又はサービスの配達物を受け取ることができ、販売業者は、後で消費者に取引を請求することができ、ここで取引の支払請求は、この状況では取引後最大１年までは貸付金に対して利子の請求が生じないことになる。
【００６９】
ＵＩ１１２２で消費者により申し込まれた貸付金が受け入れられると、消費者無線クライアント１００２と支払ゲートウェイ１１０８との間の対話が開始する。支払ゲートウェイ１１０８は、取引ハンドラ／支払プロセッサ１１０６と通信する。ゲートウェイ１１０８とプロセッサ１１０６との間のこの対話において、工程フロー番号４で貸付金のイシュアとウェブサービス通信が起こり、これは図１１の参照番号１１０４で見られる。ここで、イシュア１１０４は、電子小切手（Ｅ小切手）の形式で貸付金を消費者に発行する機関である。貸付を供与する前に、イシュア１１０４は、図１１に見られる工程フロー番号５を通して信用調査機関１１１８による消費者の信用調査の実施を望むことができる。工程フロー番号５は、消費者の実時間信用調査とすることができる。従って、消費者が携帯電話を操作することによって、即時に貸付を得ることができる。イシュア１１０４としての金融機関は、信用調査機関１１１８が工程フロー番号５の実時間信用調査を実施することによって、返済されそうにない不良貸付にするエクスポージャを低減させる。
【００７０】
図１２は、消費者に発行されたアカウントを用いて不正行為が行われている場合に、消費者及びモバイルフォンの操作者に通知することができる工程１２００を示す。図１２に示すように、工程フロー番号１を通る消費者無線クライアント１２０２ａは、ユーザインタフェース１２２０として見られる携帯電話上にレンダリングされるディスプレイを有する。ＵＩ１２２０は、携帯電話１２０２ａ上で不正通知を消費者により受け取られることを望む消費者が選択できる特定のアカウントのディスプレイを示す。ＵＩ１２２０は、それから消費者が選択できる３つの異なるアカウントの識別子を示す。暗号識別子で示されるこれらのアカウントは、「Ｗｅｌｌｓ  Ｆａｒｇｏ１２３」、「ＢＯＦＡ２」、及びアカウント「Ｃｈａｓｅ１」を含む。消費者が３つの異なるアカウント識別子の１つを選択した後、消費者は、ＵＩ１２２０上の「次」ファンクションを選択する。
【００７１】
ＵＩ１２２２は、消費者によるある金額のデータエントリを可能にし、この金額を超えた取引が行われた場合には、携帯電話１２０２ａに送信される警報を作動させることになる。例えば、消費者は、アカウント上で２５００ドルを超えるあらゆる取引がなされた場合に通知することを望むことができる。この場合、消費者は、携帯電話１２０２ａ上のキーボードを用いて、ＵＩ１２２２で見られるデータエントリフィールドに数字２５００を入力する。ＵＩ１２２２のデータエントリフィールドに適切な金額が入力されると、消費者は、ＵＩ１２２２上の「完了」ボタンをアクティブにすることができる。その後、このアクティブにより、方法１２００は工程フロー番号３に進み、支払ゲートウェイ１２０８と対話するようになる。
【００７２】
支払ゲートウェイ１２０８は、実時間対不正検出システムの機能を提供する。支払ゲートウェイ１２０８により操作される対不正検出システムは、取引ハンドラ／支払プロセッサ１２０６との通信を含む。また、支払ゲートウェイ１２０８は、方法１２００に見られる工程フロー番号４とも対話する。工程フロー番号４は、ＵＩ１２２０で消費者に選択された対応するアカウントについて種々の活動を監視することができる情報通信インフラを含む。これらのアカウントアクティビティには、アカウントに関する取引の許可、アカウントに関する取引の精算及び決済、並びにＵＩ１２２０で消費者に選択されたアカウントに行うことができる他の典型的な及び特定の金融サービスに関連する行為が含まれる。
【００７３】
工程フロー番号４は、支払ゲートウェイ１２０８がアカウント活動を監視することができるインフラの２つの異なる態様を示す。これらのインフラ構成要素には、統合マスターログサービス（Ｃｏｎｓｏｌｉｄａｔｅｄ  Ｍａｓｔｅｒ  Ｌｏｇ  Ｓｅｒｖｉｃｅ）（ＣＭＬＳ）及びコモンデータインタフェース（Ｃｏｍｍｏｎ  Ｄａｔａ  Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）（ＣＤＩ）が含まれる。ＣＭＬＳは、種々のソースからデータを読み込み、特定のクレンジングルールを適用する。クレンジングされたデータは、次に、あらゆる種々のフォーマット（フラットファイル、データベース等）で顧客に供給される。ＣＭＬＳの焦点は、必要な時に適切な変換適用規則を用いてリクエストされた形式で顧客アプリケーションデータを与えることである。インフラのＣＤＩ構成要素は、変換集約及びロード許可、ドラフト、不正取引詳細、及びＣＯＧＮＯＳ及びマイクロストラテジーを用いるクライアントについての決定のバックエンドサーバデータの準備を行う関連データベースへのエントリのためのものである。データを変換、集約及びロードする工程は、ＣＤＩビル(bill)として公知である。データを記憶するデータベースは、ＣＤＩウェアハウスとして公知である。支払処理業界の当業者には、ＣＤＩ及びＣＭＬＳインフラが本明細書で使用可能であることが容易に理解されるであろう。
【００７４】
消費者が求める特定の不正警報が、ＵＩ１２２２又は他の不正警報パラメータを指定する他のこのようなＵＩにおいて入力された場合、工程フロー番号５に見られる方法１２００は、実時間不正警報を消費者無線クライアント１２０２ｂに送ることができる。消費者無線クライアント１２０２ａは、消費者無線クライアント１２０２ｂと同じモバイルフォン又は他の無線モバイル通信機構とする必要はない。それでも尚、図１２に見られる方法１２００により、消費者は、イシュアが消費者に発行したアカウント上で不正が行われていることをどの時点でどのようにして通知されたいかを指定することができる。これらの通知は、消費者の携帯電話に実時間で且つＳＭＳメッセージを成立させる種々のフォーマットで送ることができ、このＳＭＳメッセージは、消費者の携帯電話上で特定のアプレット又はモブレット(moblet)を自動的に起動させ、これにより、消費者は、不正な取引が発生すると実時間で一般的な不正警告を受け取ることができる。
【００７５】
図１３は、ユーザが初期設定の後に携帯電話を操作して、自動的に請求を支払うことができる例示的な方法１３００を示している。図１３に見られるように、消費者無線クライアント１３０２（例えば携帯電話）は、工程フロー番号１に沿って消費者により操作され、携帯電話１３０２がユーザインタフェース１３２０を表示するようにする。ＵＩ１３２０は、携帯電話１３０２を用いて消費者により達成されることになる機能の説明として、テキスト「自動請求書支払のために永久（無期限）自動支払アカウント番号を生成する」を表示する。これが受け入れ可能である場合、消費者は、ＵＩ１３２０上の「次」ボタンをアクティブにする。このようにアクティブにすると、方法１３００は、工程フロー番号２に沿ってＵＩ１３２２に進む。ＵＩ１３２２により、消費者は、それぞれの識別子により表示される３つの異なるアカウントのうちの１つを選択することが可能になり、このアカウントは、支払が当該アカウントに対して自動的に行われることを示すために消費者が用いることを望むものである。ＵＩ１３２２で３つの異なるアカウント識別子のうち１つが選択されると、消費者は、「次」ボタンをアクティブにする。このようにアクティブにすると、方法１３００は、工程フロー番号３に沿って進み、携帯電話１３０２がＵＩ１３２４をレンダリングできるようになる。
【００７６】
ＵＩ１３２４は、ＵＩ１３２２で消費者により選択されたアカウントの詳細の確認を示している。ＵＩ１３２４に見られる特定のアカウントは、「あなたの自動支払アカウント：アカウント：１２３４５６７８０１２３４５６；ウォレットｉｄ：Ｗｅｌｌｓ  Ｆａｒｇｏ  １２３」のレンダリングを介したものである。ＵＩ１２３４から分かるように、アカウント識別子「Ｗｅｌｌｓ  Ｆａｒｇｏ  １２３」は、ＵＩ１３２２で消費者により選択されている。ＵＩ１３２２でアカウントを選択し、ＵＩ１３２４で選択したアカウントを確認した後、ユーザは、ＵＩ１２３４のボタン「ｏｋ」をアクティブにすることができる。このようにアクティブにすると、方法１３００は、工程フロー番号４に沿って進み、携帯電話１３０２を支払ゲートウェイ１３０８と対話させる。
【００７７】  支払ゲートウェイ１３０８は、取引ハンドラ／支払プロセッサ１３０６と対話して、携帯電話１３０２を操作する消費者が望む販売業者との自動支払取引を可能にする。支払ゲートウェイ１３０８は、図１３に見られる工程フロー番号５を販売業者１３２６と通信させる。詳細には、販売業者１３２６は、消費者無線クライアント１３０２を操作する消費者に対応するアカウントで支払われる金額の電子支払を受け入れる電子請求書支払販売業者とすることができる。図１３に見られるように、自動的に支払われるべき特定の販売業者は、「（公序良俗違反につき、不掲載）」である。販売業者１３２６と支払ゲートウェイ１３０８との間の通信は、セキュリティ及び完全性の理由から望ましいとすることができる「ＳＯＡＰ／ＨＴＴＰＳ」通信プロトコルで行われるのが好ましい。従って、方法１３００により、消費者は、自動請求書支払とこのような支払を行うのに使用している実際のクレジットカード番号又はデビットカード番号との間の関連付けを変えることができるようになる。また、消費者は、イシュアにより消費者に発行され、請求書を支払うのに用いるつもりであるカード番号の有効期限が間もなく切れる場合には、その前に警告を受け取ることもできる。また、消費者は、希望する自動支払に関して誤りがある場合にも警告を受け取ることができる。初期設定後、支払ゲートウェイ１３０８は、ＵＩ１３２２で消費者により指定されたアカウントを用いて、販売業者１３２６に支払うべき金額の自動支払を定期的に行うことができる。従って、消費者は、定期的な雑用として請求書を手動での支払に定期的に注意を向ける必要はなく、方法１３００に見られるように設定後は、支払ゲートウェイ１３０８が様々な販売業者に自動的に支払うようにさせることが可能になる。
【００７８】
図１４は、消費者の識別情報の盗難が行われようとしたときに、消費者無線クライアント１４０２を操作して通知を受け取るようにすることができる例示的な方法１４００を示す。このような識別情報盗難の警告に関わる種々の当事者は、消費者無線クライアント１４０２を操作する消費者、消費者無線クライアント１４０２を操作する消費者にアカウントを発行するイシュア１４０４、及び消費者無線クライアント１４０２を操作する消費者にイシュア１４０４が発行したアカウント上で行われる取引を処理する取引ハンドラ／支払プロセッサ１４０６として図１４において見られる。支払ゲートウェイ１４０８が、取引ハンドラ／支払プロセッサ１４０６と通信する。支払ゲートウェイ１４０８とイシュア１４０４との間では、図１４に示す工程フロー番号１を通じて通信が行われている。工程フロー番号１により、イシュア１４０４は、支払ゲートウェイ１４０８とのＨＴＴＰＳ通信を通じて特定の消費者に割り当てた各アカウントをロードすることが可能になる。その後、支払ゲートウェイ１４０８は、可能性のある識別情報盗難に対して監視する必要がある全アカウントのリストを有することになる。図１４に見られる工程フロー番号２を通じて、支払ゲートウェイ１４０８は、新しいアカウントファイルの妥当性を確認し、図１４に見られるデータベースにロードする。支払ゲートウェイ１４０８と通信してアカウントをデータベースにロードした後、工程１４２０は、識別情報盗難を構成する消費者名義の新しいクレジット又はデビットカードを用いる試みがなされた状態が発生したことを表示する。この盗難が試みられた識別情報は、支払ゲートウェイ１４０８との通信として図１４の工程フロー番号３で見られる。このような試みがなされると、支払ゲートウェイ１４０８は、消費者無線クライアント１４０２に通知を送る。このような消費者無線クライアント１４０２への通知は、携帯電話１４０２へのＳＭＳメッセージを介することができる。携帯電話１４０２がＳＭＳメッセージを受け取ると、モバイルフォン１４０２上で実行されるスマートクライアントに対してアプレット又はモブレットを自動的に起動することができる。このスマートクライアントは、携帯電話１４０２上で、イシュア１４０４が消費者に対して発行したアカウントを有する消費者の識別情報を盗難する試みがあることを知らせる警告をレンダリングすることになる。このように、モバイルフォン１４０２の操作者は、携帯電話の受信範囲内のどこに位置していても携帯電話がアクティブにされている限り、識別情報盗難に関する警告を受け取ることができる。限定ではなく例証として、消費者は、消費者に成り代わってアカウントを発行させるように消費者名義のデビット又はクレジットアカウントを開設しようと誰かが試みるときは常に、携帯電話で通知を受け取ることになる。消費者が警告を受け取ると、携帯電話を操作して取引ハンドラ／支払プロセッサ１４０６及び／又はイシュア１４０４に電話をかけ、消費者の識別情報の盗難を止める手助けをする。
【００７９】
図１５は、消費者が、携帯電話又は他のモバイル通信デバイスを用いることにより、イシュアが消費者に発行したアカウントに資金を加算することができる例示的な方法１５００を示す。方法１５００に見られるように、消費者１５３０は、工程フロー番号１に見られる支払として販売業者１５０２に現金又は小切手を差し出す。販売業者は、タクシーキャブ、モバイルカフェテリア、又は無線接続を介して金融機関と通信することを望むあらゆる販売業者のような、モバイル販売業者とすることができる。例えば、販売業者は、図１５に見られる支払ゲートウェイ１５０８と無線通信するサービス時点管理端末（ＰＯＳ）を操作することができる。このような通信は、工程フロー番号２を通って無線で行われることになる。図１５に見られる工程フロー番号２では、消費者１５３０がアカウントに加えることを望む金額が、販売業者１５１２との無線通信を通して支払ゲートウェイ１５０８に送られることになる。支払ゲートウェイ１５０８は、図１５に見られる工程フロー番号３を通って取引ハンドラ／支払プロセッサ１５０６と対話することになる。工程フロー番号３により、工程フロー番号１で支払われた金額を消費者１５３０のアカウントに入金することができるようになる。工程フロー番号１で支払われた金額を消費者１５３０のアカウントに入金するために、取引ハンドラ／支払プロセッサ１５０６は、イシュア１５０４と対話する。ここで、工程番号１で支払を行う消費者１５３０に対してイシュア１５０４が発行したアカウントには、入金又は預金がなされることになる。従って、消費者は、販売業者に現金又は小切手の形式で金銭を与えることができ、その金銭をイシュアが消費者に対して発行した消費者のアカウントに入金、預金又は他の方法で加算させることができる。そのために、販売業者は、支払ゲートウェイ１５０８と無線通信して、消費者アカウントに資金の無線現金加算を行うようにする。限定ではなく例証として、販売業者は、携帯電話又は他のモバイル通信機構デバイスを操作して、図１５に示す方法を実施し、詳細には販売業者１５１２が支払ゲートウェイ１５０８と対話するようにすることができる。図１５に見られるように、消費者１５３０は、携帯電話又は他のモバイル通信機構を操作する必要はない。むしろ図１５は、工程フロー番号２を介して支払ゲートウェイ１５０８と対話するために、モバイルクライアントが販売業者１５１２によって操作されることだけを示している。
【００８０】
図１６は、発行されたアカウント上で取引を行うための携帯電話又は他の携帯用モバイルデバイスをセキュアにアクティブにすることができる例示的な方法１６００を示す。アクティブにすることができる他のこのようなモバイルデバイスは、スマートカード又はＳＩＭカードとすることができる。図１６に示す方法１６００は、工程フロー番号１で消費者１６３０がクレデンシャル及び個人用識別番号（ＰＩＮ）を入力すると開始する。これらのデータは、消費者無線クライアント１６０２ａのようなモバイルフォンと対話形式で入力される。クレデンシャル及びＰＩＮのエントリ後、工程フロー番号２に進み、消費者無線クライアント１６０２ａがクレデンシャル及びＰＩＮを図１６に見られる支払ゲートウェイ１６０８に送ることができるようになる。
【００８１】
支払ゲートウェイ１６０８は、クレデンシャル及びＰＩＮの妥当性を確認し、次いで、クレデンシャル及び他のあらゆるデータを含むこれらのデータをハッシュ化又は他の方法で隠蔽する。支払ゲートウェイ１６０８はまた、取引ハンドラ／支払プロセッサ１６０６と対話する。クレデンシャル及び他のデータの隠蔽又はハッシュ化後、図１６に見られる工程フロー番号３は、電子ウォレット詳細からハッシュ化されたメッセージダイジェスト及び動的鍵ペアを図１６に示される消費者無線クライアント１６０２ｂに戻す。無線クライアント１６０２ａは、モバイルデバイス１６０２ｂがスマートカード又はＳＩＭカードであり、モバイルデバイス１６０２ａが携帯電話である場合のように、モバイルデバイス１６０２ｂとは異なることができる。或いは、アクティブ化モバイルデバイス１６０２ａは、アクティブ化モバイルデバイス１６０２ｂと同じであってもよい。消費者モバイルデバイス１６０２Ｂがハッシュ化メッセージダイジェスト、電子ウォレット詳細、及び動的鍵ペアを受け取った後、方法１６００は、工程フロー番号４を通って進み、消費者１６３０にアカウント番号を発行したイシュア１６０４と対話する。
【００８２】
図１６から分かるように、支払ゲートウェイ１６０８は、消費者無線クライアント１６０２ａから受け取ったクレデンシャルの妥当性を確認し、ハッシュアルゴリズムを通じて隠蔽できるようにすることができる。従って、イシュアによりアカウントが発行された消費者は、このような個人情報が自分の携帯電話、ＳＩＭカード又はスマートカードに確実に記憶されないようにすることによって、プライバシーの侵害を回避することができる。例えば、工程フロー番号２で入力されたＰＩＮは、モバイルデバイス上に記憶する必要はない。従って、携帯電話のようなモバイルデバイスが、消費者から盗まれた場合、アカウント、アクセスコード、及び他のこのようなクレデンシャルに関する個人情報は、モバイルデバイス上に記憶されていないので、モバイルデバイスからリバースエンジニアリング又は他の方法で取り出すことができない。むしろ、このようなあらゆる情報は、支払ゲートウェイ１６０８及び／又は取引ハンドラ／支払プロセッサ１６０６と共に行われるハッシュアルゴリズムにより隠蔽されている。
【００８３】
図１７は、支払処理システムと対話するためにモバイルデバイスを認証することができる例示的な方法１７００を示す。方法１７００は、消費者１７３０が有効なＰＩＮを消費者無線クライアント１７０２に入力することから始まる。例証として、クライアント１７０２は、携帯電話とすることができる。従って、携帯電話１７０２は、消費者１７２０が有効な個人用識別番号（ＰＩＮ）を入力するのに最大で３回試すことが可能な取引アプリケーションを実行する。消費者１７３０が有効なＰＩＮを入力を試す回数を超えた場合には、携帯電話１７０２は、消費者１７０３が取引の実施で用いるために携帯電話を認証させるこれ以上の試みが禁止される。
【００８４】
消費者１７３０が工程フロー番号１で有効なＰＩＮを携帯電話１７０２に入力すると、方法１７００は、工程フロー２を通って進み、支払ゲートウェイ１７０８と対話する。消費者に発行されたアカウントに基づいた消費者と販売業者との間の取引、又は他のこのような取引を行った後、動的鍵及び静的メッセージダイジェストが工程フロー２を通って携帯電話１７０２に戻される。動的鍵及び静的メッセージダイジェストは、支払ゲートウェイ１７０８から携帯電話１７０２に戻される。動的鍵及び静的メッセージダイジェストは、支払ゲートウェイ１７０８が取引ハンドラ／支払プロセッサ１７０６と対話することにより導出される。消費者１７３０が行うあらゆる取引の最後に動的鍵及び静的メッセージを携帯電話１７０２に確実に送信することに本来備わっているセキュリティによって、金融取引の適切な認証、安全性、及びセキュリティが確保される。これらにより、携帯電話１７０２において不正取引が行われる可能性が低くなる。言い換えると、消費者は、適切なＰＩＮを入力しない限り、携帯電話１７０２を用いて取引を行うことが許可されず、消費者は、図１７に見られるように、最大数の試行（例えば３回の試行）後に有効なＰＩＮを入力することができない場合、このような取引が禁止されることになる。
【００８５】
上記の説明及び図面により使用可能な実施には、以下のものが含まれる。
Ａ．携帯電話及びＰＤＡのようなモバイルデバイスのためのセキュアでユーザが使い勝手のよいサービス
Ｂ．送金される金銭の受取人に事前ＭＭＳ通知する個人対個人間送金ソリューションのプロトタイプ
Ｃ．Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ技術を用いた近接支払解決法のプロトタイプ
Ｄ．販売業者のためのモバイルＰＯＳデバイス（すなわち、ＰＯＳ取引を行うために何らかの特定のハードウェアを購入する必要があるが、携帯電話しか必要としない販売業者（小荷物配達者及びタクシー運転手のようなモバイル販売業者に用いられる）のための携帯電話ベースのアプリケーション
Ｅ．非ＰＯＳ（インターネット）取引のための２要素認証（消費者がクレジット又はデビットカードアカウント番号を販売業者に与える必要がないように、携帯電話を用いた「チャレンジ／レスポンス」認証モデル、及び消費者が迅速に精算するためのアドレスブック機能があり、２つの要素がＰＩＮ及び携帯電話番号である）
Ｆ．携帯電話を用いた仮想アカウント管理
Ｇ．取引プロセッサ／取引ハンドラからのメッセージのための消費者警告インボックス
Ｈ．モバイルクライアントが金融取引を行うために対話することができるインターネットウェブサイト用の支払ゲートウェイアプリケーション
Ｉ．消費者及び販売業者に対するモバイルサービスのアクティブ化による消費者及び販売業者登録
Ｊ．消費者のための電子ウォレット（ｅウォレット）管理
Ｋ．消費者が販売業者とのＰＯＳ取引のためのモバイルウォレットを選択又は変更する、モバイルサービス個人化
Ｌ．モバイルデバイスに記憶されないＰＩＮ、デバイスに記憶された各取引の最後に生成される動的鍵、デバイスに記憶された静的固有メッセージダイジェストを含む、モバイルデバイス用の強力な認証及び許可フレームワーク
Ｍ．識別情報盗難警告サービス
Ｎ．請求書支払警告
Ｏ．不正警告を備えた不正通知設定
Ｐ．自動請求書支払設定及び自動請求書支払誤り並びに他の警告
Ｑ．モバイルフォン主導の消費者貸付金
Ｒ．近接技術を用いた個人対個人送金
Ｓ．販売業者のモバイルＰＯＳデバイスを用いた資金のロード（すなわち、販売業者のためのフリー携帯電話ベースアプリケーション）
Ｔ．暗号技術を用いたデジタル署名及びデータ暗号化機能
Ｕ．ロケーションベースのサービス（例えば、関心のある場所が最近接のＡｕｔｏｍｏｔｉｖｅ  Ｔｅｌｌ  Ｍａｃｈｉｎｅ等のような携帯電話に対して位置付けられている場所を示す携帯電話サービス）
Ｖ．ＡＴＭ又は販売業者と携帯電話を用いたキャッシングの実施
Ｗ．紛失及び／又は盗難された携帯電話を停止させるモバイルサービス
Ｘ．消費者が受取人の携帯電話にギフトカードを発信することができるインスタントギフトカードサービス
Ｙ．家族向けの仮想クレジットカード（例えば、親は、実際のアカウントにリンクする仮想アカウントリンクを生成して、携帯電話のこの仮想アカウントを子供に提供又はロードすることができる）
Ｚ．集中型ｅ請求書配達、ここで販売業者は、ウェブサービスを用いて請求明細書を消費者のアカウントにアップロードすることができ、消費者は、ブラウザを介して請求書をダウンロード／閲覧し、デビット又はクレジットカードを用いて請求書を支払うことができ、このサービスにより小切手による支払が排除される。
Ａ１．消費者が携帯電話を用いてクレジットカードイシュアを探し、即時にクレジットカードを入手して、クレジットを用いて直ちに買い物をすることができる、即時クレジットカードアプリケーション
Ｂ１．テキストメッセージ機能を介した金銭をリクエストする方法
【００８６】
支払処理システム
図１８は、図１〜図３の例示的な方法及び工程を実施することができる例示的な支払処理システム１８００のブロック図を示す。支払処理システムにおける当業者には容易に理解されるように、支払処理システムにおける支払取引のような取引は、各々が支払処理システムの構成要素である異なるエンティティからの参加を含むことができる。例示的な支払処理システム１８００は、イシュアのようなイシュア１８０４、取引ハンドラのような取引ハンドラ１８０６、アクワイアラのようなアクワイアラ１８０８、販売業者のような販売業者１８１０；及び同意消費者のような消費者１８０２を含む。アクワイアラ１８０８及びイシュア１８０４は、取引ハンドラ１８０６を通して通信する。ユーティリティプロバイダのような販売業者１８１０は、アクワイアラ１８０８、取引ハンドラ１８０６、又はイシュア１８０４と通信できる少なくとも１つのＰＯＳを用いることができる。従って、ＰＯＳは、支払処理システム１８００と動作可能に通信する。
【００８７】
典型的には、取引は、消費者１８０２が、コンピュータ端末又は携帯用消費者デバイス１８１２を用いること等を通して、販売業者１８１０にアカウントのアカウント番号（例えば非クレジットアカウント）を提示し、商品又はサービスの交換を開始することから始まる。消費者１８０２は、個人又は法人のエンティティとすることができる。消費者１８０２は、アカウントの共同アカウント所有者又は法人のアカウントのアクセス権を有する法人エンティティの従業員等のアカウントのアクセス権を有する個人など、イシュア１８０４が発行したアカウントのアカウント所有者とすることができる。携帯用消費者デバイス１８１２には、ペイメントカード、ギフトカード、スマートカード、スマートメディア、給与支払カード、ヘルスケアカード、リストバンド、アカウント情報を含む機械読み取り可能媒体、ＥｘｘｏｎＭｏｂｉｌ  Ｃｏｒｐｏｒａｔｉｏｎから市販されているＳＰＥＥＤＰＡＳＳ（登録商標）のようなキーチェーンデバイス、又はスーパーマーケット割引カード、携帯電話、携帯情報端末、ページャ、社会保険カード、コンピュータ、アクセスカード、無線端末、又はトランスポンダーを含むことができる。携帯用消費者デバイス１８１２は、アカウント番号又はアカウント所有者の名前のような情報を記憶する揮発性又は不揮発性メモリを含むことができる。
【００８８】
販売業者１８１０は、ＰＯＳのような受け入れポイント（ａｃｃｅｐｔａｎｃｅ  ｐｏｉｎｔ）デバイスを用い、携帯用消費者デバイス１８１２からアカウントのインジケータ（例えば、アカウントのアカウント番号）のようなアカウント情報を得ることができる。携帯用消費者デバイス１８１２は、無線周波数を用いた非接触システム、磁場認識システム、又は磁気ストライプリーダのような接触システムといった、あらゆる好適な電子、磁気、又は光学インタフェースシステムを含む機構を用いて、ＰＯＳとインタフェース接続することができる。ＰＯＳは、取引許可リクエストを携帯用消費者デバイス１８１２のイシュア１８０４に送る。代替として、又はこれと組み合わせて、携帯用消費者デバイス１８１２は、イシュア１８０４、取引ハンドラ１８０６、又はアクワイアラ１８０８と通信することができる。
【００８９】
イシュア１８０４は、取引ハンドラ１８０６を介して取引の認証応答を送信することができる。許可には、イシュア１８０４、又はイシュア１８０４の代わりの取引ハンドラ１８０６が、ビジネスルールを用いることなどによりイシュア１８０４の命令に関連する取引を許可することが含まれる。取引ハンドラ１８０６は、認証取引のログ又は履歴を維持することができる。承認されると、販売業者１８１０は、この許可を記録し、消費者１８０２が商品又はサービスを受け取ることができるようにすることができる。
【００９０】
販売業者１８１０は、１日の終わりのような不連続な期間に、精算及び決済するためにアクワイアラ１８０８又は支払処理システム１８００の他の構成要素に認証取引のリストを送信することができる。取引ハンドラ１８０６は、送信された認証取引リストを取引ハンドラ１８０６所有の認証取引のログと比較することができる。一致が見つかった場合、取引ハンドラ１８０６は、対応するアクワイアラ１８０８から各取引に関与する対応するイシュア１８０４まで、精算及び決済リクエストをルーティングすることができる。アクワイアラ１８０８がイシュア１８０４から取引の支払を受け取ると、手数料のような、何らかの取引費用を差し引いて、販売業者１８１０に支払を転送することができる。取引がデビット又はプリペイドカードを伴う場合には、アクワイアラ１８０８は、販売業者１８１０に支払う前に頭金を待たないことを選択することができる。
【００９１】
前述の工程には断続的な段階が存在する場合があり、その一部は同時に発生する可能性がある。例えば、アクワイアラ１８０８は、精算及び決済工程を開始することができ、これにより、取引額をアクワイアラ１８０８への支払を生じることができる。アクワイアラ１８０８は、取引ハンドラ１８０６に取引を精算及び決済するようにリクエストすることができる。
【００９２】
本実施形態は、ソフトウェア、ハードウェア又はその両方の組み合わせを用いたモジュラー方式又は一体化方式で制御論理の形とすることができる点は理解されたい。本明細書に記載した実施形態に関連して説明された方法、工程、又はアルゴリズムの各段階は、ハードウェア、プロセッサにより実行されるソフトウェアモジュール、又はこの２つの組み合わせで直接具現化することができる。
【００９３】
方法又は工程の種々の段階又は行為は、図示の順序で行うこともでき、或いは、別の順序で行うこともできる。加えて、１つ又はそれ以上の工程又は方法の段階を省略することもでき、１つ又はそれ以上の工程又は方法の段階を方法及び工程に付加することもできる。付加的な段階、ブロック、又は行為は、既存の方法及び工程の要素の最初、最後、又は途中に加えることができる。本明細書で示された開示事項及び教示に基づき、当業者であれば、種々の実施形態に対する他の手段及び／又は方法が理解されるであろう。
【００９４】
本明細書に記載される実施例及び実施形態は、例証の目的のものであり、これに照らして、当業者であれば種々の変更形態及び変形形態が示唆され、本出願の精神及び範囲並びに添付の特許請求の範囲に含まれるものとされる点は理解される。
【図１】
2010524051.tif 000003
【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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【図１８】
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【国際調査報告】
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