(57)【要約】  情報担持領域を有する携帯消費者デバイスは、耐タンパー性部材でパッケージされる。該領域は、支払い処理システムに関連付けられた口座に関する情報を含む。領域をアクセス可能にするよう耐タンパー性部材を恒久的に変更することによって、加盟店の販売時点情報管理端末は、口座の状態を変えるように領域と対話することができる。【選択図】図３
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
携帯消費者デバイスであって、
支払い処理システムに関する情報担持領域を有する基板と、
前記情報担持領域のためのカバーと、
を備え、
前記カバーが破断可能な耐タンパー性部材を有し、
前記耐タンパー性部材が破断されていないときには、前記カバーが前記情報担持領域と販売時点情報管理端末との対話を実質的に阻止し、
前記耐タンパー性部材が破断されたときには、前記耐タンパー性部材の破断は、前記情報担持領域と販売時点情報管理端末との対話を許可し、ほぼ恒久的に前記カバーを変更する、
ことを特徴とする携帯消費者デバイス。
【請求項２】
前記カバーが、
壊れにくい部分と、
壊れやすい耐タンパー性部材と、
を含む、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項３】
前記耐タンパー性部材が、前記カバーの複数の部分を結合するストリング接続部、ミシン目、手の摩擦によって前記基板から除去可能な材料、及びこれらの組み合わせからなるグループから選択される、
ことを特徴とする請求項２に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項４】
前記耐タンパー性部材の完全な破断が、前記カバーを複数の非接続部分に分離する、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項５】
前記耐タンパー性部材が、前記カバー全体にわたってほぼ完全に延びたミシン目を含む、ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項６】
前記基板が、ペイメントカード、トランスポンダ、ギフトカード、ペイロールカード、医療カード、リストバンド、キーチェーンデバイス、社会保障カード、非リローダブルカード、リローダブルカード、アクセスカード、スマートカード、及びスマートメディアカードからなるグループから選択される、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項７】
前記基板が、携帯電話、パーソナルデジタルアシスタント、ページャ、及び無線端末からなるグループから選択される、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項８】
前記基板が、前記情報担持領域に対する情報を記憶するための揮発性メモリと、前記情報担持領域に対する情報を記憶するための不揮発性メモリの少なくとも１つを含む、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項９】
前記情報担持領域が機械可読領域を含む、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項１０】
前記情報担持領域が磁気ストライプを含む、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項１１】
前記情報担持領域が、無線周波数を受信、送信、又は送受信するためのデバイスを含む、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項１２】
前記情報担持領域が、前記販売時点情報管理端末と電気的に、磁気的に、或いは光学的に、通信するための手段を含む、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項１３】
前記情報担持領域によって記憶される情報は、前記支払い処理システムの口座番号、口座名義人の名前、アクティベーション状態、有効期限、確認コード、前記支払い処理システムの口座に関連付けられた値、及び前述の組み合わせからなるグループから選択される、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項１４】
前記支払い処理システムは、イシュアー、アクワイアラー、取引ハンドラ、加盟店、ユーザ、及びこれらの組み合わせからなる群から選択されるエンティティを含む、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項１５】
前記カバーが不透明な材料を含む、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項１６】
前記カバーが、前記基板用のパッケージングを含む、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項１７】
前記カバーが、無線周波数信号シールドを含む、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項１８】
前記カバーの一部を前記基板の一部と接触させて保持する手段を更に含み、前記保持手段が、ヒンジ、接着剤、リベット、タック、及びこれらの組み合わせからなるグループから選択される、
ことを特徴とする請求項１に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項１９】
携帯消費者デバイスであって、
支払い処理システムに関する情報担持領域を有するペイメントカードと、
ミシン目を有し、前記ペイメントカードを内包するカバーと、
を備え、
前記ミシン目が破断されていないときには、前記カバーが、前記支払い処理システムについて前記情報担持領域と販売時点情報管理端末との対話を実質的に阻止し、
前記ミシン目が破断されたときには、前記カバーが、前記支払い処理システムについて前記情報担持領域と販売時点情報管理端末との対話を実質的に許可する、
ことを特徴とする携帯消費者デバイス。
【請求項２０】
前記ペイメントカードが、トランスポンダ、ギフトカード、プリペイドカード、ペイロールカード、医療カード、リストバンド、キーチェーンデバイス、社会保障カード、非リローダブルカード、リローダブルカード、アクセスカード、スマートカード、及びスマートメディアカードからなるグループから選択される、
ことを特徴とする請求項１９に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項２１】
前記ミシン目が破断されたときには、前記壊されたミシン目が、前記カバーを実質的に恒久的に変更する、
ことを特徴とする請求項１９に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項２２】
前記ミシン目の実質的に完全な破断が、前記カバーを複数の非接続部分に分離する、
ことを特徴とする請求項１９に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項２３】
携帯消費者デバイスであって、
支払い処理システムに関する情報担持領域を有するペイメントカードと、
前記情報担持領域のためのカバーと、
前記カバーの一部を前記ペイメントカードの一部と接触させて保持するヒンジと、
前記ヒンジの周りで前記カバーを枢動させることによって破断される耐タンパー性部材と、
を備え、
前記耐タンパー性部材が破断されていないときには、前記カバーが、前記支払い処理システムについて前記情報担持領域と販売時点情報管理端末との対話を実質的に阻止し、
前記耐タンパー性部材が破断されたときには、前記カバーを枢動させることによって、前記支払い処理システムについて前記情報担持領域と前記販売時点情報管理との対話が実質的に許可される、
ことを特徴とする携帯消費者デバイス。
【請求項２４】
前記耐タンパー性部材は、前記ペイメントカードに対して前記ヒンジの周りで前記カバーを枢動させることによって恒久的に変更される、
ことを特徴とする請求項２３に記載の携帯消費者デバイス。
【請求項２５】
支払い処理システムに関連付けられた口座を含む情報を担持した携帯消費者デバイスの情報担持領域を実質的に覆うカバーの耐タンパー性部材を破断する段階と、
前記情報担持領域と前記支払い処理システムと通信状態にある販売時点情報管理端末とを対話させる段階と、
を含む方法であって、
前記耐タンパー性部材が破断されていないときには、前記カバーが、前記情報担持領域と販売時点情報管理端末との対話を実質的に阻止し、
前記耐タンパー性部材が破断されたときには、前記カバーが、前記情報担持領域と販売時点情報管理端末との対話を実質的に許可する、
ことを特徴とする方法。
【請求項２６】
前記耐タンパー性部材を破断する段階が、
ミシン目の縁部でミシン目を破断する段階と、
ストリングによって閉じられている継ぎ目において前記カバーを開くために前記ストリングを引っ張る段階と、
前記カバーの一部を前記携帯消費者デバイスの一部と接触させて保持するヒンジの周りで前記カバーを回転させる段階と、
からなる群から選択されるステップを含む、
ことを特徴とする請求項２５に記載の方法。
【請求項２７】
前記耐タンパー性部材を破断する段階が、前記カバーを複数の非接続部分に分離する段階を含む、
請求項２５に記載の方法。
【請求項２８】
前記携帯消費者デバイスに対してヒンジの周りで前記カバーを枢動させる段階を更に含み、前記ヒンジが、前記カバーの一部を前記携帯消費者デバイスの一部と接触させて保持している、
請求項２５に記載の方法。
【請求項２９】
前記支払い処理システムへの送信を形成する段階を更に含み、前記送信が、前記販売時点情報管理端末と前記携帯消費者デバイスの情報担持領域との対話から取得された情報を含む、
ことを特徴とする請求項２５に記載の方法。
【請求項３０】
前記販売時点情報管理端末を使用して前記取引オーソリゼーションリクエストのイシュアーによる次のオーソリゼーション又は非オーソリゼーションのために前記携帯消費者デバイスのイシュアーに取引オーソリゼーションリクエストを送信する段階と、
前記取引オーソリゼーションリクエストが承認されているか又は承認されていないかの表示を前記販売時点情報管理端末で受信する段階と、
前記取引オーソリゼーションリクエストが承認されている表示の受信後に、
前記口座をアクティベーションする段階、
前記口座を非アクティベーションする段階、
前記口座に値をロードする段階、
前記口座に値をリロードする段階、
前記口座に関連付けられた値を遷移させる段階、
前記口座に関連付けられた値を減らす段階、
前記口座に関連付けられた値を増やす段階、
前記口座に関連付けられた値を振り替える段階、
及び前述の段階の組み合わせからなる群から選択される前記口座の状態を変更する段階と、
を更に含む、
請求項２５に記載の方法。
【請求項３１】
前記支払い処理システムから前記携帯消費者デバイスの取引履歴を受信する段階を更に含み、
前記取引履歴が、前記口座の状態の変更の表示、前記口座のアクティベーションの表示、前記口座の状態の変更と共に起こった値の変化、前記口座の状態変更の日付、前記口座の状態変更が起こされたロケーション、及び前記口座に関連付けられた不正の表示のうちの少なくとも１つを含む、
ことを特徴とする請求項３０に記載の方法。
【請求項３２】
支払い処理システムに関する情報担持領域を有するペイメントカードを内包するパッケージング上のミシン目を破断する段階と、
前記支払い処理システムと通信状態にある販売時点情報管理端末と前記ペイメントカードの領域とを対話させる段階と、
を含む方法であって、
前記ミシン目の破断が、前記支払い処理システムについて前記情報担持領域と販売時点情報管理端末との対話を実質的に許可し、
前記壊されなかったミシン目が、前記支払い処理システムについて前記情報担持領域と前記販売時点情報管理端末との対話を実質的に阻止する、
ことを特徴とする方法。
【請求項３３】
前記ペイメントカードの領域と前記販売時点情報管理端末とを対話させる段階が、前記販売時点情報管理端末に前記携帯消費者デバイスの磁気ストライプを通す段階を含み、
前記磁気ストライプが、前記情報担持領域に位置付けられている、
ことを特徴とする請求項３２に記載の方法。
【請求項３４】
携帯消費者デバイスの情報担持領域が支払い処理システムに関連付けられた口座を含む情報を担持し、前記情報担持領域を実質的に覆うカバーの一部をペイメントカードの一部と接触させて保持するヒンジの周りで、前記ペイメントカードに対して前記カバーを枢動させることによって前記カバーの耐タンパー性部材を破断する段階と、
前記支払い処理システムと通信状態にある販売時点情報管理端末と前記ペイメントカードの情報担持領域を対話させる段階と、
を含み、
前記耐タンパー性部材が破断されていないときには、前記カバーリングが、前記情報担持領域と前記販売時点情報管理端末との対話を実質的に阻止し、
前記耐タンパー性部材が破断されたときには、前記枢動されたカバーリングが、前記情報担持領域と前記販売時点情報管理端末との対話を実質的に許可する、
ことを特徴とする方法。
【請求項３５】
支払い処理システムと通信状態にある販売時点情報管理端末と、
複数の携帯消費者デバイスを陳列するラックと、
を備え
前記各携帯消費者デバイスが、
支払い処理システムに関する情報担持領域を有する基板と、
耐タンパー性部材と、
前記領域を実質的に覆うカバーと、
を有し、
前記耐タンパー性部材が破断されていないときには、前記カバーが、前記情報担持領域と販売時点情報管理端末との対話を実質的に阻止し、前記耐タンパー性部材が破断されたときには、前記耐タンパー性部材の破断は、前記情報担持領域と販売時点情報管理端末との対話を許可する、
ことを特徴とする加盟店チェックアウト。
【請求項３６】
前記販売時点情報管理端末が、前記支払い処理システムへの送信を形成し、前記送信は、前記携帯消費者デバイスの領域との前記販売時点情報管理端末の対話から取得された情報を含む、
ことを特徴とする請求項３５に記載の加盟店チェックアウト。
【請求項３７】
前記販売時点情報管理端末と前記ラックを接続する消費者通路を更に備え、前記消費者通路は、前記消費者デバイスを前記ラックから前記販売時点情報管理端末に移送するのに使用される、
ことを特徴とする請求項３５に記載の加盟店チェックアウト。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
関連出願の相互参照
本出願は、引用により全体が本明細書に組み込まれる、２００７年４月２０日に出願された名称「携帯消費者デバイスのためのパッケージング」の米国特許出願第１１／７３８，３１０号に対する優先権及び利益を主張する。
【０００２】
プリペイドカードなどの携帯消費者デバイスは、商取引業界において一般に受け入れられており、消費者の間での使用が増えてきた。携帯消費者デバイスは、取引及び送金を行うための好都合な方法を提供する。
【背景技術】
【０００３】
支払いのカテゴリーとしての携帯消費者デバイスの成長は、小売店、コンビニエンスストア、セルフサービス端末、及びスーパーマーケットにおけるその広範な可用性に対する役割をもたらした。幾つかの携帯消費者デバイスは、加盟店固有のものであり、Ｓｔａｒｂｕｃｋｓ（商標）カードのように加盟店の店舗以外でのアクティベート、ロード、リロード、又は使用を行うことができず、Ｂａｒｎｓ  ａｎｄ  Ｎｏｂｌｅｓ（登録商標）ギフトカードなどの他のタイプの加盟店固有のカードは、Ｂａｒｎｓ  ａｎｄ  Ｎｏｂｌｅｓ（登録商標）と契約したスーパーマーケットなどのサードパーティを介してロードすることはできるが、カードの使用は加盟店の店舗でしかできない。デビットギフトカードなどの更に別のタイプの携帯消費者デバイスは、通常のクレジット又はデビットカードを受け付けるほとんどの加盟店の店舗で受け付けられる広範な利用範囲を有するが、これらは、当該特定の携帯消費者デバイスのローディングを行うために、加盟店の店舗で特別にセットアップした場合にのみロードすることができる。
【０００４】
現在のところ、携帯消費者デバイスは、パッケージ上のバーコード情報などの情報に基づいてロードされることが多い。携帯消費者デバイスのバーコードローディングにより、クレジット又はデビットカード会社の支払い処理システムのような取引支払い処理システムに携帯消費者デバイス情報を入力する特別な処理ステップをもたらすことができる。例えば、携帯消費者デバイスのローディングのために具体的にセットアップした後、加盟店の店舗は、サードパーティを利用してバーコード情報を携帯消費者デバイスに関連付けて、該情報を取引処理システムに送信することができる。携帯消費者デバイスをローディングするための現在の方法、システム、及び装置は、携帯消費者デバイスのアクティベーションにおいてエラー及び遅延を引き起こす可能性があり、標準化された方法及び規則を有することができる支払い処理システムなどの取引処理システムの利便性をこれら携帯消費者デバイスに持たせることができない。
【０００５】
更に、不正行為の問題は、携帯消費者デバイスがパッケージング上の情報に基づいてロードされる場合など、口座情報に基づいてローディングする携帯消費者デバイスのローディング方法、システム及び装置の開発を妨げている。例えば、携帯消費者デバイスのイシュアーは、パッケージング上のバーコードをスキャンし、パッケージング内で携帯消費者デバイスをアクティベートすることができる。しかしながら、パッケージ上のバーコードをスキャンする前に、窃盗者が、携帯消費者デバイスのパッケージングを開き、オリジナルの携帯消費者デバイスを代替アイテムに置き換えて、加盟店が代替アイテムを収容するパッケージをスキャンするのを待ち、これによって、窃盗者が所有しているオリジナルの携帯消費者デバイスをアクティベートすることができる。その後、窃盗者は、オリジナルの携帯消費者デバイス上に記憶された価値を使い果たすことができる。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
携帯消費者デバイスの状態を安全に変えることを可能にする方法、システム、及び装置を提供することが望ましい。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
本発明は、耐タンパー性部材を有する携帯消費者デバイスのための装置、方法、及びシステムを含む。１つの実施において、本装置は、磁気ストライプなどの支払い処理システムに関する情報担持領域を有するペイメントカードなどの基板と、破断可能な耐タンパー性部材を有するカバーとを含む。耐タンパー性部材が破断されていないときには、カバーは該領域を保護し、磁気ストライプリーダーなどの販売時点情報管理端末と領域との対話を実質的に阻止する。しかしながら、耐タンパー性部材が破断されたときには、領域が露出され、販売時点情報管理端末と領域との対話が許可されることになる。更に、耐タンパー性部材の実質的な破断(breaking)は、カバーを恒久的に変更し(alter)、携帯消費者デバイスによる改竄を検出可能にする。耐タンパー性部材は、加盟店がチェックアウト中に破断することのできるカバー上のミシン目とすることができる。
【０００８】
１つの実施において、本方法は、支払い処理システムに関連付けられた口座に関する情報担持領域を有する携帯消費者デバイスを実質的に覆うカバーの耐タンパー性部材を破断する段階と、支払い処理システムと通信状態にある販売時点情報管理端末と領域とを対話させる段階を含む。本方法はまた、支払い処理システムに対しての、領域と販売時点情報管理端末との対話から得られた情報を含む送信を形成する段階と、口座の状態を変化させる段階とを含むことができる。
【０００９】
１つの実施において、本システムは、複数の携帯消費者デバイスを陳列するラックと、支払い処理システムと通信状態にある販売時点情報管理端末とを有する加盟店チェックアウトを含む。携帯消費者デバイスの各々は、支払い処理システムに関する情報担持領域を有する基板と、耐タンパー性部材と、領域を実質的に保護するカバーとを含む。耐タンパー性部材が破断されていないときには、カバーは、販売時点情報管理端末と情報担持領域との対話を実質的に阻止し、耐タンパー性部材が破断されたときには、耐タンパー性部材の破断により、販売時点情報管理端末と情報担持領域との対話が許可される。加盟店チェックアウトは、販売時点情報管理端末とラックを接続する消費者通路(passage way)などのユーザ通路を有することができ、消費者通路は、消費者デバイスをラックから販売時点情報管理端末に移送するのに使用される。
【００１０】
本発明の付加的な態様は、同じ参照符号が同じ要素を示す添付図面を参照しながら、本明細書、付属書及び請求項において記載される非限定的な実施形態を精査すると明らかになるであろう。
【図面の簡単な説明】
【００１１】
【図１】例示的な支払い処理システムを示すブロックレベル図である。
【図２】耐タンパー性部材を含むパッケージングを有し、図１に示されたシステムにおいて有用性がある例示的な携帯消費者デバイスの斜視図である。
【図３】ペイメントカードの露出された領域を示す、図２の携帯消費者デバイスの正面分解図である。
【図４】図１に示されたシステムにおいて有用性がある、耐タンパー性部材を含むパッケージングを有する例示的な携帯消費者デバイスの斜視図である。
【図５】図１に示されたシステムにおいて有用性がある、耐タンパー性部材を含むパッケージングを有する例示的な携帯消費者デバイスを示す斜視図である。
【図６】図１に示されたシステムにおいて有用性がある、耐タンパー性部材を含みその閉じられた位置においてパッケージングを有する例示的な携帯消費者デバイスを示す斜視図である。
【図７】図１に示されたシステムに有用性がある仮想線で見られるペイメントカードの露出領域を示すために変更されており、耐タンパー性部材の変更後にオープン位置におけるパッケージングを有する図６に示された携帯消費者デバイスの斜視図である。
【図８】耐タンパー性部材が変更された状態で示され、仮想線で示されたペイメントカードがパッケージングの外側で回転されており、ペイメントカードが図１に示されたシステムにおいて有用性がある、耐タンパー性部材と仮想線見えるペイメントカードとを含むパッケージングを有する例示的な携帯消費者デバイスを示す斜視図である。
【図９】図１に示されたシステム内で、耐タンパー性部材を有する携帯消費者デバイスを使用するための例示的なプロセスを示すフローチャートである。
【発明を実施するための形態】
【００１２】
１つの実施において、携帯消費者デバイスは、壊すことができる耐タンパー性部材を備えたカバーを有する。カバーの耐タンパー性部材を破断した後、加盟店は、携帯消費者デバイスに関連付けられた口座の状態を変えることができる。携帯消費者デバイスに関連付けられた口座の状態は、アクティベーション、非アクティベーション、及び価値のローディング、リローディング、或いは振替を通じて発生する可能性のある価値の増加又は減少など、携帯消費者デバイスに関連付けられた口座の値の変換を含む動作を介して変更することができる。
【００１３】
取引は、値の単位の交換を包含する。例えば、取引は、商品又はサービスの購入、ロイヤリティインセンティブの償還、或いは商品又はサービスの購入に関連した情報の転送を伴うことができる。携帯消費者デバイスに関連付けられた口座の値の単位は、ドル価値、ポイント値、抽選番号などのゲーム値、ゲーム又はアミューズメントパークの乗り物のチケットなどのチケット値、クーポンなどのディスカウント値、リベート値、クレジット値、或いは、名前、口座番号、医療記録、又は処方箋などのデータ単位を含むことができる。値の単位は、携帯消費者デバイスのメモリ内に記憶することができる。代替として或いは組み合わせて、値の単位は、支払い処理システム内のデータベースに記憶することができる。
【００１４】
図１を参照すると、全体的に取引は、イシュアー１０２、クレジットカード会社などの取引ハンドラ１０４、アクワイアラー１０６、加盟店１０８、又は口座名義人などのユーザ１１０を含む、支払い処理システム１００の種々のエンティティからの参加を含む。アクワイアラー１０６及びイシュアー１０２は、取引ハンドラ１０４を介して通信することができる。加盟店１０８は、商品又はサービスを販売する個人又はエンティティとすることができる。加盟店１０８は、製造業者、ディストリビュータ、小売業者、ロードエージェント、ドラッグストア、食料品店、ガソリンスタンド、ハードウェアストア、スーパーマーケット、ブティック、レストラン、又は医院を含む。企業対企業の設定では、ユーザ１１０は、加盟店１０８から購入を行う第２加盟店とすることができる。加盟店１０８は、アクワイアラー１０６、取引ハンドラ１０４、又はイシュアー１０２と通信できる少なくとも１つの販売時点情報管理（ＰＯＳ）端末を利用することができる。従って、ＰＯＳ端末は、支払い処理システム１００と動作可能に通信している。
【００１５】
通常、取引は、口座名義人又はカード名義人などのユーザ１１０が、商品又はサービスと交換に加盟店１０８に携帯消費者デバイス１１２を提示することから始まる。携帯消費者デバイス１１２は、ペイメントカード、ギフトカード、スマートカード、スマートメディア、ペイロールカード、医療カード、リストバンド、口座情報を含む機械可読媒体、Ｅｘｘｏｎ−Ｍｏｂｉｌ  Ｃｏｒｐｏｒａｔｉｏｎから市販されているＳＰＥＥＤＰＡＳＳ（商標）などのキーチェーンデバイス、又はスーパーマーケットディスカウントカード、携帯電話、パーソナルデジタルアシスタント、ページャ、社会保障カード、アクセスカード、無線端末、又はトランスポンダを含むことができる。携帯消費者デバイス１１２はまた、口座番号又は口座名義人の名前などの情報を記憶するための揮発性又は不揮発性メモリを含むことができる。
【００１６】
加盟店１０８は、ＰＯＳ端末を使用して、携帯消費者デバイス１１２から口座番号などの口座情報を取得することができる。携帯消費者デバイス１１２は、無線周波数又は磁界認識システムを使用した非接触システム、或いは磁気ストライプリーダーなどの接触システムなど、何らかの好適な電気的、磁気的、又は光学的インターフェース接続システムを含む機構を用いてＰＯＳ端末とインターフェース接続することができる。ＰＯＳ端末は、携帯消費者デバイス１１２のイシュアー１０２に取引オーソリゼーションリクエストを送信する。代替として又は組み合わせて、携帯消費者デバイス１１２は、イシュアー１０２、取引ハンドラ１０４、又はアクワイアラー１０６と直接、及び／又は１つ又はそれ以上のネットワークなどを介して間接的に通信することができる。
【００１７】
イシュアー１０２は、取引ハンドラ１０４を使用して取引を承認することができる。取引ハンドラ１０４はまた取引のクリアリングを行うことができる。オーソリゼーションは、イシュアー１０２又はイシュアー１０２の代わりの取引ハンドラ１０４が、ビジネス規則を使用することなどにより、イシュアー１０２の命令に関連した取引を承認することを含む。ビジネス規則は、取引ハンドラ１０４、ユーザ１１０、加盟店１０８、アクワイアラー１０６、イシュアー１０２、金融機関、又はこれらの組み合わせからの命令又はガイドラインを含むことができる。取引ハンドラ１０４は、承認された取引のログ又は履歴を保持することができる。承認されると、加盟店１０８は、オーソリゼーションを記録し、これによりユーザ１１０は、商品又はサービスを受け取ることができる。
【００１８】
加盟店１０８は、一日の終わりなどの別個の期間に、承認された取引のリストをアクワイアラー１０６に又は支払い処理システム１００の他のコンポーネントに提出することができる。取引ハンドラ１０４は、提出された承認取引リストを承認取引の自己のログと比較することができる。一致が見つかった場合、取引ハンドラ１０４は、対応するアクワイアラー１０６からのオーソリゼーション取引額リクエストを各取引に関与する対応のイシュアー１０２に転送することができる。アクワイアラー１０６が承認された取引額の支払いをイシュアー１０２から受け取ると、アクワイアラー１０６は、手数料などの何らかの取引費用を差し引いて、加盟店１０８に支払いを送ることができる。取引がデビット又はプリペイドカードに関わる場合、アクワイアラー１０６は、加盟店１０８に支払う前に初期支払いを待たないよう選択することができる。
【００１９】
このプロセスには断続的なステップが存在する場合があり、その幾つかは同時に行うことができる。例えば、アクワイアラー１０６は、取引額に対するアクワイアラー１０６への支払いを生じることができる、クリアリング(clearing)及び決済(settling)プロセスを開始できる。アクワイアラー１０６は、取引をクリアリング及び決済するよう取引ハンドラ１０４にリクエストすることができる。クリアリングは、イシュアー１０２とアクワイアラー１０６との間の金融情報の交換を含み、決済は、資金の交換を含む。取引ハンドラ１０４は、取引の決済に関連したサービスを提供することができる。取引の決済は、取引ハンドラ１０４が通常は選ぶ決済銀行などのセツルメントハウスから、アクワイアラー１０６が通常は選ぶクリアリングバンクなどのクリアリングハウスに取引決済の額を預ける段階を含む。イシュアー１０２は、この額をイシュアー１０２が通常は選ぶクリアリングバンクなどのクリアリングハウスからセツルメントハウスに預ける。従って、典型的な取引は、種々のエンティティが取引処理のリクエスト、承認、及び実行を行うことを包含する。
【００２０】
図２〜３を参照すると、図１に参照符号１１２で更に表される携帯消費者デバイスの実施が示されている。図２〜３の携帯消費者デバイス１１２は、支払い処理システム１００に関係する情報担持領域を有する基板３０２を含むことができる。例えば、情報担持領域は、磁気ストライプ３０６、或いは無線個体識別（ＲＦＩＤ）デバイスのような無線周波数を受信、送信、又は送受信するデバイスとすることができる。従って、基板３０２は、情報担持領域を有するペイメントカードであってもよい。カバー２００は、携帯消費者デバイス１１２を内包することができる。代替として、支払い処理システム１００に関する情報を担持することができる領域全体にコーティングを施すことができる。支払い処理システム１００に関する情報は、携帯消費者デバイス１１２に関連付けられた口座番号、口座名義人の名前、アクティベーション状態、有効期限、暗証番号などの確認コード、支払い処理システム１００内の口座に関連付けられた値、又はこれらの組み合わせとすることができる。
【００２１】
カバー２００は、ミシン目２０２などの壊れやすい耐タンパー性部材を有する。耐タンパー性部材が破断されていないときには、カバー２００は、少なくとも情報を担持できる領域を隠し、ＰＯＳ端末とこの領域との対話を実質的に阻止する。例えば、カバー２００は、磁気ストライプ３０６又は口座に関連付けられた番号を隠すことができ、或いはカバー２００は、無線周波数タイプの携帯消費者デバイス１１２の無線周波数信号をシールドすることができる。
【００２２】
幾つかの実施において、耐タンパー性部材を破断することにより、携帯消費者デバイス１１２に対してカバーの一部分が移動し、機械可読とすることができる領域が露出するようになり、従って、ＰＯＳ端末とこの領域との対話が可能になる。更に、耐タンパー性部材を破断することにより、ほぼ恒久的にカバーが変更され、従って、携帯消費者デバイス１１２に対する改竄が実質的に検出可能になる。例えば、ミシン目２０２の完全な破断は、カバー２００を第１の部分３００と第２の部分３０８などの複数の非接続部分に分離させる結果となる。従って、ミシン目２０２の完全な破断は目視で検出することができる。ミシン目２０２の破断は、カバー２００を非接続部分に分離させる必要はなく、例えば、ミシン目は、第１の部分３００と第２の部分３０８が接続されたままになるように、部分的にのみ破断してもよい。耐タンパー性部材の破断は、裸眼で目視検出可能である必要はない。例えば他の場合では、耐タンパー性部材の破断は、光学、磁気、又は電磁周波数の信号リーダーの使用などを介して検出することができる。
【００２３】
カバー２００は、他の構成を有することができる。図４〜８を参照すると、カバー及び耐タンパー性部材を有する携帯消費者デバイス１１２の種々の実施が示されている。例えば、図２で見られるミシン目２０２の代替として、携帯消費者デバイス１１２のパッケージングのミシン目は、図２に示すものとは異なるパターン又は異なる位置を有することができ、すなわち、ミシン目は、カバー全体にわたって実質的に延びることができ、或いは、ミシン目は、カバー全体にわたって参照数字４００で示されるように対角線上に構成することができる。カバーは、ストリング接続部５００を有することができ、該ストリングは、カバーの複数の部分を接合し、ストリングを引っ張ることによって、カバーの一部分３０８を携帯消費者デバイス１１２に対して移動させることが可能になる。カバー上のミシン目２０２又はストリング５００は、カバーの外周６００に位置付けることができる。例えば、携帯消費者デバイス１１２のカバーは、リローダブルカード７０２を収容するためのスリーブを有するグリーティングカード７００とすることができ、携帯消費者デバイス１１２のパッケージングの外周６００上のストリング６０２を引いてパッケージを開き、グリーティングカード７００の内部表面及びリローダブルカード７０２の両方が露出されるようにする。
【００２４】
幾つかの実施において、携帯消費者デバイス１１２用のカバーは、手で摩擦することなどによって、情報を担持できる携帯消費者デバイス１１２の領域から取り除くことができる材料で作ることができる。例えば、材料を擦り取り、磁気ストライプ３０６の下にあるもの、或いはペイメントカードに印刷されている口座番号を明らかにすることができる。
【００２５】
携帯消費者デバイス１１２のパッケージング内部のペイメントカードは、パッケージングに取り付けてもよい。このような取り付けは、機械的、化学的、又は磁気的とすることができる。例えば、取り付けは、携帯消費者デバイス１１２のパッケージングと接触するペイメントカードの片面上に接着剤又は一時的な粘着ゲルのような粘着性物質を塗布することによって行うことができる。或いは保持手段を使用することによって、ペイメントカードの一部を携帯消費者デバイス１１２のパッケージングの一部と接触させて保持することができる。ここで、保持手段は、リベット、タック、ボルト、ヒンジ、従来の取り付けデバイス、又はこれらの組み合わせとすることができる。
【００２６】
図８に見られる携帯消費者デバイス１１２の１つの実施において、ヒンジ８００は、情報担持領域を有するペイメントカード８０４の一部と接触させてカバー８０２の一部を保持しており、ここでは、ペイメントカード及びその情報担持領域の両方が仮想線で示されている。参照符号８０６で見られる耐タンパー性部材は、ヒンジ８００の周りにカバー８０２を強力に枢動させてカバー８０２の外側にペイメントカードを移動させることによって、破断された状態で示されている。代替として、或いはこれに加えて、壊れやすい部材（図示せず）をヒンジ８００の中心内に位置付けることができ、最初にヒンジ８００の周りでペイメントカード８０４を枢動させると、壊れやすい部材が、破断され、ヒンジ８００内部から取り外されて目視認識可能になり、ヒンジ８００が恒久的に変更されたままになる。従って、ヒンジ８００内の壊れやすい部材（図示せず）と８０６で見られる破断可能部材の両方が、ヒンジ８００の周りでペイメントカード８０４を回転させることによって恒久的に変更される耐タンパー性部材とすることができ、これによって、耐タンパー性部材の破断が実質的に目視検出可能になる。更に、耐タンパー性部材が破断されたときに、ペイメントカード８０４上で現在露出されている情報担持領域は、支払い処理システム１００のＰＯＳ端末と対話することができる。
【００２７】
携帯消費者デバイス１１２用のパッケージングは、あらゆる好適な材料から作ることができる。例えば、パッケージングは、紙、プラスチック、ボール紙、布、金属、又はこれらの組み合わせから作ることができる。材料は、色付きの不透明なもの或いは透明なものとすることができる。材料は、電子又は磁気信号シールド特性を有することができる。例えば、パッケージングは、無線周波数信号シールドを有することができる。携帯消費者デバイス１１２がシールドを取り除かれている場合には、携帯消費者デバイス１１２は、ＰＯＳ端末と対話することができる。携帯消費者デバイス１１２がこのシールド内に留まっている間は、電子又は磁気信号リーダーは、携帯消費者デバイス１１２のパッケージング内のペイメントカードの状態を変更することができない。
【００２８】
携帯消費者デバイス１１２は、パッケージング２００の第１の部分３００内では損傷を受けていない状態を維持することができる。例えば、プリペイドカードは、接着剤、グリップ、又は他の接続手段を使用することによって、パッケージング２００の第１の部分３００内に留まることができる。このように、ユーザ１１０がプリペイドカードを第２のユーザに贈る場合、パッケージング２００の第１の部分３００もまた第２のユーザに与えることができる。パッケージング２００の第１の部分３００は、携帯消費者デバイス１１２、携帯消費者デバイス１１２をサポートするイシュアー１０２、携帯消費者デバイス１１２をサポートする取引ハンドラ１０４、又は携帯消費者デバイス１１２のパッケージング内のペイメントカードの状態を変更するための命令に関する情報、或いは他の情報を含む、情報を有することができる。パッケージング２００の第１の部分３００は、広告及びロゴなどの種々の表示を載せることができる。
【００２９】
図９を参照すると、携帯消費者デバイス１１２を利用するための方法がステップ９００で始まる。他の実施では、より多い又は少ないステップを有することができる。ステップ９００において、携帯消費者デバイス１１２を実質的に覆うカバー２００のミシン目２０２などの耐タンパー性部材が破断される。例えば、顧客などのユーザ１１０は、加盟店１０８の店舗において、カバーがされた複数のデビットカードを陳列しているラックからデビットカードを手に取ることができ、加盟店１０８は、支払い処理システム１００と動作可能に通信している通常のＰＯＳ端末を有する何れかの企業である。ユーザ１１０は、デビットカードを加盟店１０８に手渡してデビットカードを購入し、該デビットカードに関連付けられた口座に値を入れることができる。この購入は、例えば、加盟店のチェックアウトシステム又はＰＯＳ端末を使用することによって行うことができる。次いで、加盟店１０８は、ミシン目２０２に沿ってカバー２００を引き裂くことにより、携帯消費者デバイス１１２の耐タンパー性部材を破断することができる。その結果、引き裂き動作によって、ペイメントカード及び具体的には、ペイメントカード上の情報担持領域を露出させる。代替として又は組み合わせて、加盟店１０８は、ヒンジ８００の周りでカバー８０２を回転させ、１つ又はそれ以上の耐タンパー性部材を破断させるようにし、これによってペイメントカード上の情報担持領域を露出させることができる。
【００３０】
ステップ９０２において、加盟店は、携帯消費者デバイス１１２の露出された情報担持領域を、支払い処理システム１００と通信している加盟店のＰＯＳ端末と対話させる。例えば、加盟店１０８は、磁気ストライプリーダーにペイメントカードの磁気ストライプ３０６を通すことができ、或いは、基板３０２上の情報担持領域内に配置されたトランスポンダを無線周波リーダーに近接するように通過させ、これによってトランスポンダからの信号を担持する情報を検出することができ、或いは、加盟店は、光学リーダーで基板３０３上のバーコードを光学的にスキャンすることができる。基板３０２の情報担持領域からのデータをＰＯＳ端末に伝送するための他の汎用パケット無線サービス技術も企図され、本発明の種々の実施と見なされる。
【００３１】
携帯消費者デバイス１１２の領域がＰＯＳ端末と対話すると、支払い処理システム１００に関連付けられた口座の状態を変更することができ、ここで当該口座は、基板３０２の情報担持領域内に含まれる情報、或いは参照符号８０４内に見られるような情報に相当することができる。
【００３２】
加盟店１０８は、ＰＯＳ端末を使用して支払い処理システム１００への送信を構成することができ、該送信は、携帯消費者デバイス１１２内の情報担持領域とのＰＯＳ端末の対話から得られた情報を含む。例えば、加盟店１０８は、ＰＯＳ端末を使用して携帯消費者デバイス１１２のイシュアー１０２に取引オーソリゼーションリクエストを送信することができる。加盟店１０８は、携帯消費者デバイス１１２のイシュアー１０２が取引オーソリゼーションリクエストを承認又は非承認かどうかの表示をＰＯＳ端末で受信することができる。携帯消費者デバイス１１２のイシュアー１０２が取引オーソリゼーションリクエストを承認した場合、加盟店１０８は、口座をアクティベートする、口座にある値をロードする、口座にある値をリロードする、口座に関連付けられたある値に遷移させる、口座に関連付けられたある値を減らす、口座に関連付けられた値を増やす、又は口座に関連付けられたある値を振り替えることによって、口座の状態を変更することができる。
【００３３】
別の実施において、加盟店チェックアウトシステムは、支払い処理システムと通信しているＰＯＳ端末と、支払い処理システムに関する情報担持領域を有する基板を各々が含む携帯消費者デバイス１１２を陳列するラックと、耐タンパー性部材と、情報担持領域を実質的に覆うパッケージングとを含む。耐タンパー性部材が破断されなかった場合、消費者ポータブルデバイスのパッケージングは、消費者ポータブルデバイスの情報担持領域とＰＯＳ端末との対話を実質的に阻止する。耐タンパー性部材が破断された場合、消費者ポータブルデバイスのパッケージングは、消費者ポータブルデバイスの情報担持領域とＰＯＳ端末との対話を阻止しない。より正確には、耐タンパー性部材の破断により、ＰＯＳ端末との情報担持領域との対話が許可される。
【００３４】
加盟店チェックアウトはまた、ラックとＰＯＳ端末を接続する消費者通路などのユーザ通路を含むことができる。次に消費者は、ラックから消費者ポータブルデバイスの１つを取り出して、これをＰＯＳ端末に移すことができる。ＰＯＳでは、加盟店は、携帯消費者デバイス１１２の情報担持領域とＰＯＳ端末との対話を許可するように、消費者ポータブルデバイスの耐タンパー性を変更することができる。次にＰＯＳ端末は、支払い処理システムにアドレス指定された送信を形成することができ、ここでの送信は、携帯消費者デバイス１１２の情報担持領域とのＰＯＳ端末の対話から得られた情報を含むことができる。
【００３５】
加盟店１０８は、支払い処理システムから携帯消費者デバイス１１２の取引履歴を受信することができる。例えば、各携帯消費者デバイス１１２は、シリアルナンバーを有することができる。加盟店１０８は、加盟店１０８の店舗で販売するために連続したシリアルナンバーのバッチを受信することができる。支払い処理システム１００は、加盟店１０８のロケーションでアクティベートされた携帯消費者デバイス１１２を追跡することができる。アクティベートされた携帯消費者デバイス１１２のシーケンスが、連続したシリアルナンバーの加盟店１０８のバッチのシーケンスに一致しない場合、不正状況が発生している可能性がある。支払い処理システム１００は、店舗でアクティベートされなかったバッチからの一致しないシリアルナンバーに関するメッセージ又はレポートを加盟店１０８に送信することができる。
【００３６】
支払い処理システム１００は、種々の加盟店１０８によって扱われた携帯消費者デバイス１１２に対する取引履歴を、例えばサーバー上のデータベースにおいて保持することができる。取引履歴は、口座がアクティベーションされた場合などの消費者ポータブルデバイスに対応する口座の状態の変化の表示、口座の状態の変化に伴って発生した値の変化、状態の変化の日付、状態の変化が引き起こされたロケーション、及び口座に関連付けられた疑わしい不正の発生が存在していることの表示などの情報を含むことができる。
【００３７】
限定ではなく例証として、医院での設定を考える。このような設定では、患者は、医者の受付から携帯消費者デバイス１１２を取得し、これを医者のエージェントに手渡すことができる。医者のエージェントは、携帯消費者デバイス１１２の耐タンパー性部材を破断し、磁気ストライプ３０６を露出させるようにすることができる。医者のエージェントは、磁気ストライプリーダーを有し且つ支払い処理システムと通信状態にある医者のＰＯＳ端末に磁気ストライプ３０６を通すことができる。ＰＯＳ端末は、口座に関連付けられている患者の処方箋に処理すべきデータユニットをロードすることによって、携帯消費者デバイス１１２に関連付けられた口座の状態を変更することができる。医者のエージェントは、開いた携帯消費者デバイス１１２を、患者の薬局に持参するために患者に与えることができる。同じ携帯消費者デバイス１１２を用いて、医者の診療により患者にもたらされたサービスに対し支払をすることができる。例えば、患者は、医者のエージェントに現金又は小切手を与え、該エージェントは、患者の処方箋と共に受け取られる、患者が支払う現金又は小切手の額に等しい金銭価値を携帯消費者デバイス１１２にロードすることができる。医者のエージェントは、携帯消費者デバイス１１２に関連付けられた口座上の値から患者になされたサービスに対する医者の請求額を控除することができ、或いは携帯消費者デバイス１１２をロードする前にこの控除を行うことができる。
【００３８】
代替の設定では、ユーザ１１０は、レストランで食事をすることができる。ユーザ１１０は、ウェイターに携帯消費者デバイス１１２を依頼することができる。携帯消費者デバイス１１２は、関連付けられたロイヤルティプログラムを有する提携ペイメントカードとすることができる。例えば、ロイヤルティプログラムによって、レストランの常連とすることができるユーザ１１０は、ペイメントカードを使用して、レストランの常連が次回レストランに食事に来たときに無料で食べることができるようにすることができる。レストランの常連は、ペイメントカードにロードするようウェイターに現金を与えることができ、これによって給仕スタッフは、今ペイメントカードにロードされる値から食事の請求額を控除することができる。ウェイターは、携帯消費者デバイス１１２をＰＯＳ端末に持って行き、携帯消費者デバイス１１２上の耐タンパー性部材を破断してペイメントカード上の情報担持領域を露出させるようにし、情報担持領域をＰＯＳ端末と対話させると同時に食事の請求額を控除することによってペイメントカードにロードし、次いで、現在露出されたペイメントカードをレストランの常連に返すことができる。レストランの常連が次回レストランで食事するときには、レストランの常連は、携帯消費者デバイス１１２及びその中のペイメントカードに関連付けられたロイヤルティプログラムの一部として、無料の食事のクレジットとしてペイメントカードを使用することができる。
【００３９】
本発明を、その特定の実施形態に関して説明してきたが、これらの実施形態は、本発明の単なる例証に過ぎず、限定ではない。例えば、本発明は、あらゆる認証システムで利用することができる。従って、本発明の範囲は、請求項によってのみ決定付けられるものとする。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【国際調査報告】
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