(57)【要約】  金融取引認可サーバは、位置が不変の取引参加者のレコードからなるデータベースと、そのレコードからなるデータベースと通信する取引認可手段を備える。データベースの各レコードは、位置が不変の取引参加者の各人と関連し、その関連した位置が不変の取引参加者の物理的な位置を特定する。取引認可手段は、（ｉ）金融取引を完了するために位置が不変の取引参加者の１人から要求を受け取り、（ｉｉ）金融取引に関連した位置が可変の取引参加者の現在位置情報を受け取り、（ｉｉｉ）受け取った現在位置情報と位置が不変の取引参加者の物理的な位置の間の相関関係に従って取引を認可するように構成される。
2010533346.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
不正な金融取引の可能性を制限する方法であって、
第１の取引参加者と第２の取引参加者が関与する金融取引を完了するために前記第１の取引参加者から要求を受け取るステップと、
前記第２の取引参加者の現在位置情報を受け取るステップと、
前記現在位置情報と前記第１の取引参加者の位置情報の間の相関関係に従って前記取引を認可するステップと、
を含むことを特徴とする方法。
【請求項２】
前記第２の取引参加者には無線認可装置が提供され、前記現在位置を受け取るステップは、前記現在位置情報を前記無線認可装置から受け取るステップを含むことを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記無線認可装置は、ＧＰＳ（Global Positioning System）受信機と、前記ＧＰＳ受信機に結合された無線送信機を備え、前記現在位置を受け取るステップは、ＧＰＳ座標情報を前記無線送信機から受け取るステップを含むことを特徴とする請求項２に記載の方法。
【請求項４】
前記現在位置を受け取るステップは、前記金融取引の通知を前記無線認可装置に送信するステップと、認可信号を前記ＧＰＳ座標情報とともに前記無線認可装置から受信するステップとを含み、前記取引認可ステップは、前記受信した認可信号と前記受信したＧＰＳ座標情報に従って前記取引を認可するステップを含むことを特徴とする請求項３に記載の方法。
【請求項５】
前記金融取引はデビットカード取引およびクレジットカード取引のうち１つを含み、前記金融取引通知は前記取引の金額を含むことを特徴とする請求項４に記載の方法。
【請求項６】
位置が不変の取引参加者のレコードからなるデータベースであって、各前記レコードは、前記位置が不変の取引参加者の各人に関連し、前記関連した位置が不変の取引参加者の物理的な位置を特定する、データベースと、
前記位置が不変の取引参加者の１人から金融取引を完了するための要求を受け取り、
前記金融取引に関連した位置が可変の取引参加者の現在位置情報を受け取り、
前記受け取った現在位置情報と前記位置が不変の取引参加者の物理的な位置の間の相関関係に従って前記取引を認証する
ように構成された、前記レコードからなるデータベースと通信する取引認可手段と
を備えることを特徴とする金融取引認可サーバ。
【請求項７】
前記位置が可変の取引参加者には無線認可装置が提供され、前記取引認可手段は、前記無線認可装置から現在位置情報を受け取るように構成されることを特徴とする請求項６に記載の金融取引認可サーバ。
【請求項８】
前記無線認可装置は、ＧＰＳ（Global Positioning System）受信機と、前記ＧＰＳ受信機に結合された無線送信機を備え、前記取引認可手段は、ＧＰＳ座標情報を前記無線送信機から受け取るように構成されることを特徴とする請求項７に記載の金融取引認可サーバ。
【請求項９】
前記取引認可手段は、前記金融取引の通知を前記無線認可装置に送信し、認可信号を前記ＧＰＳ座標情報とともに前記無線認可装置から受信し、前記受信した認可信号と前記受信したＧＰＳ座標情報に従って前記取引を認可するように構成されることを特徴とする請求項８に記載の金融取引認可サーバ。
【請求項１０】
前記金融取引はデビットカード取引およびクレジットカード取引のうち１つを含み、前記金融取引通知は、前記取引の金額を含むことを特徴とする請求項９に記載の金融取引認可サーバ。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本願はＦｉｎａｌｃｉａｌ  Ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ  Ｓｙｓｔｅｍ  Ｈａｖｉｎｇ  Ｌｏｃａｔｉｏｎ−Ｂａｓｅｄ  Ｆｒａｕｄ−Ｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎという名称の、２００７年７月１３日に出願した米国仮特許出願第６０／９４９，５９４号の出願日の利益を主張する。
【０００２】
本発明は、不正な金融取引が発生する可能性を減らすためのシステムに関する。
【背景技術】
【０００３】
Ｋｒａｍｅｒ（特許文献１）は、サービス・プロバイダが認可プロバイダとの電話接続を確立して開始する商取引を認可する方法を教示している。電話接続が事前に認可されている場合には、サービス・プロバイダはその接続を受け入れ、その後顧客に識別子と生態認証用サンプルをその接続を介して提供することを要求する。認可プロバイダは、その生態認証用サンプルと記憶された生態認証用サンプルの間の対応度が閾値を超えれば、取引を認可する。
【０００４】
Ｗｉｌｌｉａｍｓ（特許文献２）は、ベンダの位置座標を認可ホストに送信し、部分的にその位置座標から取引のリスクを計算し、計算したリスクに基づいて商取引を認可ホストで許可または拒絶する、商取引のリスクを管理するための方法を教示している。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００５】
【特許文献１】米国特許第６，９３４，８４９号明細書
【特許文献２】米国特許第７，１５２，７８８号明細書
【発明の概要】
【０００６】
本発明は、金融取引を認可するために、金融取引において移動しうる参加者の現在位置情報を利用する。
【０００７】
本発明の一態様によれば、不正な金融取引が行われる可能性を制限する方法が提供される。本方法では、金融取引を完了するために第１の取引参加者から要求を受け取る。金融取引には、第１の取引参加者と第２の取引参加者が関与する。
【０００８】
次いで、第２の取引参加者の現在位置情報が受け取られ、その現在位置情報と第１の取引参加者の位置情報の間の相関関係に従って取引を認可する。
【０００９】
本発明の別の態様によれば、位置が不変の取引参加者のレコードからなるデータベースを備える金融取引認可サーバと、そのレコードからなるデータベースと通信する取引認可手段が提供される。そのデータベースの各レコードは、位置が不変の取引参加者の各人と関連し、その関連した位置が不変の取引参加者の物理的な位置を特定する。取引認可手段は、（ｉ）金融取引を完了するために位置が不変の取引参加者の１人から要求を受け取り、（ｉｉ）金融取引に関連した位置が可変の取引参加者の現在位置情報を受け取り、（ｉｉｉ）受け取った現在位置情報と位置が不変の取引参加者の物理的な位置の間の相関関係に従って取引を認可するように構成される。
【００１０】
好適な実装形態では、位置が可変の取引参加者には無線認可装置が提供され、取引認可手段は現在位置情報を無線認可装置から受け取るように構成される。無線認可装置がＧＰＳ（Global Positioning System）受信機と、ＧＰＳ受信機に結合された無線送信機とを備え、取引認可手段がＧＰＳ座標情報を無線送信機から受け取るように構成されることが好ましい。
【００１１】
好適な実装形態では、取引認可手段は、金融取引の通知を無線認可装置に送信し、認可信号をＧＰＳ座標情報とともに無線認可装置から受け取り、受け取った認可信号と受け取ったＧＰＳ座標情報に従って取引を認可するように構成される。金融取引にはデビットカード取引またはクレジットカード取引が含まれ、金融取引の通知には取引の金額が含まれることが好ましい。
【図面の簡単な説明】
【００１２】
ここで、添付図面を参照して本発明を説明するが、これは例にすぎない。
【図１】無線認可装置と金融取引認可システムを含む金融取引認可ネットワークを示す概略図である。
【図２】無線認可装置の特定の機能の詳細を示す概略図である。
【図３】金融取引を金融取引認可ネットワーク上で認可する場合に金融取引認可システムによって実施される方法を示すデータ・フロー図である。
【発明を実施するための形態】
【００１３】
１．０  金融取引認可ネットワーク１００の構造
図１は、一般的に１００で示した金融取引認可ネットワークの概略図である。金融取引認可ネットワーク１００は、金融機関２００、衛星通信ネットワーク３００、ＧＰＳロケーションネットワーク４００、無線認可装置５００、および金融取引認可システム６００を含むとして示してある。
【００１４】
示したように、金融取引認可ネットワーク１００はＰＯＳ（Point Of Sale）１０２も含む。一般に、ベンダの物理的な店舗から商品またはサービスを販売したいベンダ（「物理的なベンダ」）は、クレジットカード、デビットカード、またはスマートカード装置を用いて販売を促進するための１つまたは複数のＰＯＳ端末を有する。この状況では、ＰＯＳ  １０２はベンダのＰＯＳ端末を備えるはずである。あるいは、一方で、ベンダ（「仮想的なベンダ」）が物理的な店舗ではなくインターネットのウェブサイトから商品またはサービスを販売したい場合もある。この後者の状況では、ＰＯＳ  １０２は販売を開始するコンピュータサーバを備える。
【００１５】
金融取引認可ネットワーク１００が、単一のＰＯＳ  １０２、単一の金融機関２００、および単一の無線認可装置５００を含むとして示してあるが、一般には金融取引認可ネットワーク１００は、複数のＰＯＳ  １０２、複数の金融機関２００、複数の無線認可装置５００を含む。さらに、金融取引認可サーバ６００が、金融機関２００と別個であるとして示してあるが、金融取引認可サーバ６００の機能を金融機関２００側で実装してもよい。
【００１６】
１．１  ＰＯＳ  １０２
上述のように、ＰＯＳ  １０２は物理的なＰＯＳ端末を備えてもよい。各ベンダによって使用されるＰＯＳ端末が、各ベンダと一意に関連するベンダ識別番号で構成されることが好ましい。
【００１７】
各ＰＯＳ端末は従来式のデザインであり、共通の筐体内部で提供されたデータ処理サブシステム、表示装置、キーパッド、および現金引出しを備える。データ処理サブシステムは、表示装置、キーパッド、および現金引出しとインタフェースする。キーパッドは、購入されている商品またはサービスに関連するコード、商品またはサービスの取引金額（例えば、価格）などの金融取引の明細を、データ処理サブシステムに入力するために使用される。表示装置は、取引において使用したクレジットカードもしくはデビットカード、商品もしくはサービスの名前、および／または関連する取引金額などの、金融取引の明細を表示するために使用される。
【００１８】
ＰＯＳ端末のデータ処理サブシステムはまた、可撓ケーブルを介してポータブル認可端末とインタフェースする。ポータブル認可端末は、共通のポータブル筐体内で提供されたデータプロセッサ、磁気カードリーダ、表示装置、およびキーパッドを備える。磁気カードリーダは、デビットカードおよび／またはクレジットカードの磁気ストライプを読み取るように構成される。キーパッドは、取引の認可を開始する目的でＰＩＮ（Personal Identification Number：個人識別番号）をデータプロセッサに入力するために使用される。表示装置は取引金額などの金融取引の明細を表示するために使用される。
【００１９】
上述のように、ＰＯＳ端末の代わりに、ＰＯＳ  １０２は販売を開始するコンピュータサーバを備えてもよい。コンピュータサーバが複数のベンダ向けに販売を促進する場合、コンピュータサーバが複数のベンダ識別番号で構成され、各ベンダ識別番号が、特定のベンダに一意に関連することが好ましい。あるいは、コンピュータサーバが単一のベンダ向けに販売を促進するためにのみ使用される場合は、ベンダ識別番号は、コンピュータサーバのネットワークアドレスを含んでもよい。
【００２０】
１．２  金融機関２００
各金融機関２００はＰＯＳ  １０２の一部に関連し、関連したＰＯＳ  １０２を介してデビットサービスまたはクレジットサービスを提供する。図１に示すように、各金融機関２００には金融機関サーバ２０２と加入者データベース２０４が提供されている。
【００２１】
金融機関サーバ２０２は、関連したＰＯＳ  １０２と安全なネットワーク通信接続を介して通信し、加入者データベース２０４にアクセスすることができる。加入者データベース２０４は複数の加入者レコードを備え、各加入者レコードが各金融機関加入者と関連している。各金融機関加入者は、一般的に、金融取引の消費者である。
【００２２】
各金融機関加入者に関連する加入者レコードは、加入者のクレジットカード番号および／またはデビットカード番号、加入者のＰＩＮ、および消費者に一意に関連する加入者識別番号を特定することが好ましい。
【００２３】
１．３  衛星通信ネットワーク３００
図１に示すように、衛星通信ネットワーク３００は、金融取引認可システム６００と通信し、双方向の無線通信ネットワークと双方向の有線通信ネットワークを備える。
【００２４】
双方向の無線通信ネットワークは、地球上の軌道を周回する複数の静止衛星局３０２を備える。係る各衛星局３０２は、共通の筐体内部に配置した衛星アンテナ、無線送信機および無線受信機を含む。無線送信機は衛星アンテナに結合され、無線通信信号を地球表面に向かって送信するように構成される。無線受信機も衛星アンテナに結合され、地球表面から発せられた無線通信信号を受信するように構成される。
【００２５】
双方向の有線通信ネットワークは固定ネットワーク３０４を介して金融取引認可システム６００と通信し、双方向の無線通信ネットワークの衛星局を追跡する、複数の位置が不変の地上衛星局３０６を備える。各地上衛星局３０６は共通の筐体内部に配置された地上アンテナ、無線送信機および無線受信機を含む。無線送信機は地上アンテナに結合され、金融取引認可システム６００から受信した有線通信信号を衛星通信信号に変換し、衛星通信信号を（地上アンテナを介して）衛星局に送信するように構成される。無線受信機も地上アンテナに結合され、衛星局から（地上アンテナを介して）受信した衛星通信信号を有線通信信号に変換し、有線通信信号を金融取引認可システム６００に送信するように構成される。
【００２６】
１．４  ＧＰＳロケーションネットワーク４００
ＧＰＳロケーションネットワーク４００は、複数の静止中軌道衛星を備える。当業者に良く知られているように、地上ベースのＧＰＳ受信機は、ＧＰＳ衛星から受信した衛星信号を使用して、ＧＰＳ受信機の位置を表す緯度経度位置情報を生成する。
【００２７】
１．５  無線認可装置５００
金融取引認可ネットワーク１００の認可サービスに加入している各消費者には、無線認可装置５００が提供される。各無線認可装置５００は双方向の無線通信装置であり、衛星通信ネットワーク３００とＧＰＳロケーションネットワーク４００内部で動作するように構成される。さらに、各無線認可装置５００は、無線認可装置５００に一意に関連する端末番号で構成される。
【００２８】
図２に示すように、無線認可装置５００は、ＧＰＳ受信機５１２、衛星通信サブシステム５２２、およびＧＰＳ受信機５１２と衛星通信サブシステム５２２と通信するデータ処理サブシステム５０２を含む。ＧＰＳ受信機５１２、衛星通信サブシステム５２２、およびデータ処理サブシステム５０２は、共通の筐体内部に配置されることが好ましい。
【００２９】
ＧＰＳ受信機５１２は、モバイル衛星アンテナ、およびモバイル衛星アンテナに結合された信号処理サブシステムを含む。信号処理サブシステムは、ＧＰＳロケーションネットワーク４００のＧＰＳ衛星から（モバイル衛星アンテナを介して）受信した衛星信号を、無線認可装置５００の位置を表す緯度経度位置情報に変換する。
【００３０】
衛星通信サブシステム５２２は、ポータブル衛星アンテナ、ポータブル衛星アンテナに結合された無線受信機および無線送信機を含む。無線受信機は、衛星通信ネットワーク３００から（ポータブル衛星アンテナを介して）受信した衛星通信信号を、データ処理サブシステム５０２が使用するのに適した形に変換するように構成される。無線送信機は、データ処理サブシステム５０２から受信した情報を衛星通信ネットワーク３００が使用するのに適した衛星通信信号に変換し、その衛星通信信号を（ポータブル衛星アンテナを介して）衛星通信ネットワーク３００に送信するように構成される。
【００３１】
無線認可装置５００が、ＧＰＳロケーションネットワーク４００から衛星信号を受信するためのモバイル衛星アンテナと、衛星通信ネットワーク３００と通信するためのポータブル衛星アンテナの両方を備えるとして示してあるが、モバイル衛星アンテナとポータブル衛星アンテナを単一の共通のアンテナとして提供してもよい。
【００３２】
示したように、データ処理サブシステム５０２は、フラッシュメモリ５２４と、スピーカ５２６と、ＬＥＤ（Light Emitting Diode）５２８と、ディスプレイ５３２と、キーパッド５３６と、フラッシュメモリ５２４、スピーカ５２６、ＬＥＤ  ５２８、ディスプレイ５３２、キーパッド５３６と通信するマイクロプロセッサ５３８とを備える。キーパッド５３６が、１組の数字キーおよび／またはアルファベットキー、キャンセルキーを含むことが好ましい。
【００３３】
フラッシュメモリ５２４は、マイクロプロセッサ５３８によって実行された場合にオペレーティングシステム５５０、取引認可手続き５５２を実装するコンピュータ処理命令を含む。フラッシュメモリ５２４は、また、パスキー列、および無線認可装置５００に割り当てた一意な端末番号を保存することが好ましい。さらに、フラッシュメモリ５２４は、金融取引認可システム６００と無線認可装置５００の間の暗号通信を提供するために使用される暗号鍵を含むことが好ましい。
【００３４】
オペレーティングシステム５５０により、データ処理サブシステム５０２はＧＰＳ受信機５１２から緯度経度位置情報を受信することができ、通信サブシステム５１１を介して、衛星通信ネットワーク３００に情報を送信し、衛星通信ネットワーク３００から情報を受信することができる。
【００３５】
特に、オペレーティングシステム５５０は、試みられた金融取引の通知を衛星通信ネットワーク３００上で受信し、無線認可装置５００の位置の緯度経度位置情報を衛星通信ネットワーク３００上で送信するように構成される。
【００３６】
取引認可手続き５５２は、試みられた金融取引の通知を受け取り、試みられた金融取引を無線認可装置５００のベアラ（bearer）にスピーカ５２６および／またはＬＥＤ  ５２８を介して通知し、取引を開始するために使用したデビットカードまたはクレジットカード、購入しようとする商品またはサービスの名前、および取引金額などの、金融取引の明細を任意にディスプレイ５３２に表示するように構成される。取引認可手続き５５２はまた、後でより詳細に説明するように、衛星通信ネットワーク３００上での位置情報の送信を開始するように構成される。
【００３７】
１．６  金融取引認可システム６００
金融取引認可システム６００は、金融機関２００の金融機関サーバ２０２と通信し、衛星通信ネットワーク３００の有線通信ネットワークと通信する。
【００３８】
図１に示すように、金融取引認可システム６００は、金融取引認可サーバ６０２と加入者データベース６０４を備える。金融取引認可サーバ６０２は、加入者データベース６０４と通信する。加入者データベース６０４は複数の認可加入者レコードを備え、各レコードは金融取引認可ネットワーク１００の認可サービスの各加入者と関連している。各認可サービスの加入者は、ベンダまたは消費者であってもよい。
【００３９】
認可サービスの加入者がベンダである場合、関連した加入者レコードが、ベンダが物理的なベンダであるか、または仮想的なベンダであるかを示し、（サービスの加入者が物理的なベンダである場合は）ベンダの店舗の固定された位置の情報と、ベンダに割り当てられたベンダ識別番号を含む。ベンダの位置情報は、緯度経度の座標の対として提供されることが好ましい。
【００４０】
認可サービスの加入者が消費者である場合は、関連した加入者レコードが、加入者識別番号（金融機関２００の加入者データベース２０４において加入者と関連した番号と同一であることが好ましい）と、消費者に割り当てられた無線認可装置５００の一意な端末番号を含むことが好ましい。消費者の加入者レコードはまた、金融取引認可システム６００と無線認可装置５００の間の暗号通信を提供するために使用される暗号鍵を含むことが好ましい。
【００４１】
金融取引認可サーバ６０２は、コンピュータサーバとして実装され、関連したベンダのうち１つの消費者が、クレジットカードまたはデビットカードをＰＯＳ端末１０２に通すかＰＯＳのコンピュータサーバ１０２と通信するコンピュータ端末を介してクレジットカード番号を入力することによってそのベンダとの金融取引を試みていることを示す通知を、金融機関２００の１つから受け取るように構成される。金融取引認可サーバ６０２はまた、試みられた取引の取引通知情報を（衛星通信ネットワーク３００を介して）無線認可装置５００に送信するように構成される。無線認可装置５００は、そのクレジットカード番号またはデビットカード番号がＰＯＳ  １０２に提供された消費者に、割り当てられている。
【００４２】
また、金融取引認可サーバ６０２は、無線認可装置５００の現在位置を示す現在のＧＰＳ位置情報を無線認可装置５００から（衛星通信ネットワーク３００を介して）受け取るように構成される。無線認可装置５００は、そのクレジットカード番号またはデビットカード番号がＰＯＳ  １０２に提供された消費者に、割り当てられている。
【００４３】
さらに、金融取引認可サーバ６０２は、受け取ったＧＰＳ位置情報と、（物理的なベンダの場合は）取引を開始するためにそのＰＯＳ  １０２が使用されたベンダの固定位置情報との間の相関関係に従って、認可メッセージを生成するように構成される。金融取引認可サーバ６０２はまた、金融取引を承認または拒絶し、および／または取引を開始するために使用したクレジットカードまたはデビットカードに関連した金融口座を停止するための認可メッセージを金融機関２００に送信するように構成される。
【００４４】
２．０  金融取引認可ネットワーク１００の動作方法
図３は、金融取引認可ネットワーク１００上で金融取引を認可する場合に金融取引認可システム６００によって実行されるステップのシーケンスを詳細に示すものである。
【００４５】
先ず、消費者には無線認可装置５００のうち１つが提供される。無線認可装置５００のプロバイダ（例えば、金融機関２００のうち１つ）が、金融取引認可サーバ６０２に関連したウェブサイトを介して無線認可装置５００の端末番号を金融取引認可システム６００に入力し、金融取引認可システム６００に金融機関の加入者データベース２０４の消費者に関連した加入者識別番号を提供することによって、無線認可装置５００を金融取引認可ネットワーク１００に登録することが好ましい。
【００４６】
続いて、消費者は、金融取引認可ネットワーク１００の認可サービスに加入しているベンダのうち１つの店舗に入るかウェブサイトを訪問し、そのベンダと金融取引を開始する。消費者は、カードをベンダのポータブル認可端末のうち１つのカードリーダに通すか、クレジットカード番号をベンダのウェブサイトと通信するコンピュータ端末に入力することによって、ベンダのＰＯＳ  １０２にクレジットカード番号またはデビットカード番号を提供し、それにより取引を完了することを試みる。消費者がデビットカードを通した場合、消費者はまた、認可端末のキーパッドを介して消費者のＰＩＮをポータブル認可端末に入力する。
【００４７】
ステップＳ１００で、クレジットカード情報またはデビットカード情報（および、入力された場合はＰＩＮ）が、ベンダ識別番号および取引金額とともに、ＰＯＳ  １０２に関連した金融機関２００へと送信される。
【００４８】
金融機関２００は、受け取ったクレジットカード情報またはデビットカード情報に関連する金融口座に、取引を完了するのに十分な残高または資金があるかどうかを判定する。さらに、消費者がデビットカードを使用した場合は、金融機関２００は、消費者から受け取ったＰＩＮが、受け取ったデビットカード番号に対する金融機関２００のファイル上のＰＩＮと一致するかどうかを判定する。一致しない場合は、ステップＳ１０２で、金融機関２００は、要求されたベンダとの金融取引が拒否されたことを示すメッセージをもってＰＯＳ  １０２に応答する。
【００４９】
しかし、受け取ったクレジットカード情報またはデビットカード情報に関連した金融口座に取引を完了するのに十分な残高または資金があると金融機関２００が判定した場合、ステップＳ１０４で、金融機関２００の金融機関サーバ２０２は、受け取ったクレジットカード情報またはデビットカード情報を用いて加入者データベース２０４に問い合わせ、ステップＳ１０６で、クレジットカード情報またはデビットカード情報に関連した加入者識別番号を（もしあれば）受け取る。金融機関サーバ２０２が、受け取ったクレジットカード情報またはデビットカード情報に関連したレコードを加入者データベース２０４内に発見できない場合、または金融機関２００がその取引が事前に認可された取引であると判定した場合は、ステップＳ１０８で、金融機関２００はその取引を承認し、要求されたベンダとの金融取引が承認されたことを示すメッセージをもってＰＯＳ  １０２に応答する。
【００５０】
一方、金融機関サーバ２０２が、受け取ったクレジットカード情報またはデビットカード情報に関連したレコードを加入者データベース２０４内に発見した場合は、ステップＳ１１０で、金融機関サーバ２０２は発見した加入者識別番号を、ベンダ識別番号、ならびに場合によっては、取引を開始するために使用したクレジットカード番号またはデビットカード番号の一部（例えば、末尾４桁からカードの種類まで）および／または取引金額と共に、金融取引認可システム６００に送信する。
【００５１】
ステップＳ１１２で、金融取引認可サーバ６０２は受け取った加入者識別番号で加入者データベース６０４に問い合わせ、ステップＳ１１４で、加入者識別番号に関連した無線認可装置５００の端末番号を受け取る。受け取ったベンダ識別番号が仮想的なベンダに関連している場合は、処理はステップ１２８に飛ぶ。
【００５２】
一方、受け取ったベンダ識別番号が物理的なベンダに関連している場合は、金融取引認可サーバ６０２は、指定された端末番号を有する無線認可装置５００から現在の位置情報を要求する、位置問合せメッセージを生成する。金融取引認可サーバ６０２はまた、一意で一時的なランダムな取引識別子を生成し、その取引識別子を位置問合せメッセージに含める。金融取引認可サーバ６０２は、加入者データベース６０４内の加入者識別番号に関連した暗号鍵を用いて位置問合せメッセージを暗号化することが好ましい。その後、ステップＳ１１６で、金融取引認可サーバ６０２は、位置問合せメッセージを衛星通信ネットワーク３００に送信する。ステップＳ１１８で、衛星通信ネットワーク３００は位置問合せメッセージを無線認可装置５００に転送する。
【００５３】
取引メッセージを無線認可装置５００で受け取ると、オペレーティングシステム５５０は（必要ならば）取引メッセージをその復号鍵で復号化する。メッセージ内で指定された端末番号が無線認可装置５００の端末番号と一致する場合、取引認可手続き５５２により、オペレーティングシステム５５０は無線認可装置５００の緯度経度座標をＧＰＳ受信機５１２から取り出す。次いで、取引認可手続き５５２は、緯度経度座標と取引識別子を含む位置応答メッセージを生成する。取引認可手続き５５２は（必要ならば）位置応答メッセージを暗号鍵で暗号化し、次いでステップＳ１２０で、オペレーティングシステム５５０は、位置応答メッセージを衛星通信ネットワーク３００に送信する。更にステップＳ１２２で、衛星通信ネットワーク３００は位置応答メッセージを金融取引認可サーバ６０２に転送する。（必要ならば）位置応答メッセージは、金融取引認可サーバ６０２が適切な復号鍵を選択し、位置応答メッセージを復号化できるようにするために無線認可装置５００の端末番号を含むことが好ましい。
【００５４】
位置応答メッセージを受け取ると、金融取引認可サーバ６０２は、位置応答メッセージに含まれた取引識別子を使用して、その取引に関連したベンダのベンダ識別番号を決定する。次いで、ステップＳ１２４で、金融取引認可サーバ６０２はベンダ識別番号を用いて加入者データベース６０４に問い合わせ、ステップＳ１２６で、それに応答してベンダの緯度経度座標を受け取る。
【００５５】
次いで、金融取引認可サーバ６０２は、ベンダの緯度経度座標を無線認可装置５００の緯度経度座標と比較する。所定の許容度レベル内でこの２組の座標が一致しない場合は、処理はステップＳ１３８に進む。
【００５６】
一方、所定の許容度レベル内でこの２組の座標が一致する場合、またはステップＳ１１６でベンダが仮想的なベンダであると金融取引認可サーバ６０２が判定する場合は、金融取引認可サーバ６０２は、消費者のクレジットカードまたはデビットカードのうち１つにより金融取引が開始されたことを示す取引メッセージを生成する。取引メッセージは取引識別子を含み、場合によっては、取引を開始するために使用されたクレジットカード番号もしくはデビットカード番号の一部および／または金融取引の取引金額を含む。
【００５７】
金融取引認可サーバ６０２が、加入者データベース６０４における加入者識別番号に関連した暗号鍵で取引メッセージを暗号化することが好ましい。次いで、ステップＳ１２８で、金融取引認可サーバ６０２は取引メッセージを衛星通信ネットワーク３００に送信する。ステップＳ１３０で、衛星通信ネットワーク３００は、取引メッセージを無線認可装置５００に転送する。
【００５８】
無線認可装置５００で取引メッセージを受け取ると、オペレーティングシステム５５０は、（必要ならば）取引メッセージをその復号鍵で復号化する。メッセージ内で指定された端末番号が無線認可装置５００の端末番号と一致する場合は、取引認可手続き５５２は、スピーカ５２６を介してトーンを生成することによって、および／またはＬＥＤ  ５２８を点滅もしくは起動することによって、試みられた金融取引を無線認可装置５００のベアラに通知する。さらに、取引メッセージが、取引を開始するために使用されたクレジットカード番号もしくはデビットカード番号の一部および／または取引金額を含む場合は、取引認可手続き５５２はまた、この情報をディスプレイ５３２に表示する。
【００５９】
無線認可装置５００のベアラが金融取引を開始しなかった場合、または表示された取引金額に対して金融取引を開始しなかった場合は、ベアラは単に取引メッセージを無視して取引を終了させることができる。
【００６０】
あるいは、ベアラが自身のクレジットカードまたはデビットカードが盗まれたことに気付いた場合、ステップＳ１３２で、ベアラは端末５００のキーパッド５３６上のキャンセルキーを起動して、そのカードを発行した金融機関２００の口座を一時的に停止することができる。キャンセルキーの起動に応答して、取引認可手続き５５２は、取引識別子を含む取引応答メッセージを生成し、端末５００のベアラがクレジットカードまたはデビットカードの一時的な停止を要求したことを示す。停止されると、ベアラは、金融機関２００に電話して適切な身分証明情報を提供することによって、カードを再度有効にすることができる。
【００６１】
しかし、無線認可装置５００のベアラが金融取引を開始した場合は、ステップＳ１３２で、ベアラはキーパッド５３６の数字キーおよび／または英字キーを介してキー列をポータブル認可端末５００に入力する。次いで、取引認可手続き５５２は、キー列の入力がフラッシュメモリ５２４に保存されたパスキー列と一致するかどうかを判定する。一致する場合は、取引認可手続き５５２は取引識別子を含む取引応答メッセージを生成し、端末５００のベアラが取引を承認したことを示す。他方、ステップＳ１３２でキーパッド５２６を介して入力されたキー列がフラッシュメモリ５２４に保存されたパスキー列と一致しない場合には、取引認可手続き５５２は取引メッセージに応答しない。
【００６２】
ステップＳ１３４で、取引認可手続き５５２は、（必要ならば）取引応答メッセージを（もしあれば）暗号鍵で暗号化し、次いでオペレーティングシステム５５０が取引応答メッセージを衛星通信ネットワーク３００に送信する。ステップＳ１３６で、衛星通信ネットワーク３００は応答メッセージを金融取引認可サーバ６０２に転送する。オペレーティングシステム５５０はまた、無線認可装置５００の端末番号を暗号化された取引応答メッセージとともに送信して、（必要ならば）金融取引認可サーバ６０２が適切な復号鍵を選択し応答メッセージを復号化できるようにすることが好ましい。
【００６３】
ベアラが取引を認証したことを（もしあれば）取引応答メッセージが示す場合は、金融取引認可サーバ６０２は、金融機関２００が取引を進められることを示す取引認可メッセージを生成する。
【００６４】
他方、金融取引認可サーバ６０２が所定の期間内に無線認可装置５００から応答を受信しない場合、またはステップＳ１２６で金融取引認可サーバ６０２が、ベンダの座標が無線認可装置５００の座標と一致しないと判定する場合は、金融取引認可サーバ６０２が、金融機関２００が取引を進めるべきではないことを示す認可メッセージを生成することが好ましい。あるいは、金融取引認可サーバ６０２は、単に衛星放送の伝播状態が悪いために無線認可装置５００から応答を受信しないことがあるので、金融取引認可システム６００はこれらの状況において無用に取引がキャンセルされることを避けるために、無線認可装置５００のベアラに関連した無線電話に対して通話を開始してもよい。この後者の状況では、認可メッセージは、ベアラが自身の身分を金融取引認可システム６００に対して確認できなかった場合に金融機関２００が取引を進めるべきではないことを示すのみであろう。
【００６５】
取引応答メッセージが、ベアラがクレジットカードまたはデビットカードの一時的な停止を要求したことを示す場合は、認可メッセージは、金融機関２００がそのクレジットカードまたはデビットカードに関連した口座を一時的に停止すべきであることを示す。応答メッセージが生成される前述の状況の何れかにおいては、金融機関サーバ２０２が取引を識別できるように、認可メッセージには加入者識別番号とベンダ識別番号を含めることが好ましい。
【００６６】
ステップＳ１３８で、金融取引認可サーバ６０２は、認可メッセージを金融機関サーバ２０２に送信する。金融機関２００が取引を進めることができることを取引メッセージが示す場合は、ステップＳ１４０で、金融機関２００は取引を承認し、対応する通知をＰＯＳ  １０２に発行する。
【００６７】
一方、金融機関２００が取引を進めるべきではないことを取引メッセージが示す場合は、消費者が（身分証明後に）金融機関２００に口座を再度有効にするための命令を提供するまで、通されたクレジットカードまたはデビットカードに関連した金融機関２００の口座を金融機関２００が一時停止することが好ましい。あるいは、金融機関２００は単に、金融機関の口座を一時停止せず現在の取引を拒否するだけでよい。
【００６８】
あるいは、金融機関サーバ２０２は、十分な残高または資金の利用可能性（および／またはＰＩＮ入力の信憑性）の検証を、ステップＳ１３８で認可メッセージを受け取った後まで遅らせてもよい。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【国際調査報告】
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