(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
トランザクションのセキュリティを確保するために自由裁量のデータフィールドを使用するコンピュータ実装方法であって、
1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、支払い処理システムによって発行されるユーザのアカウントに関連付けられた支払いアカウントを識別する支払いアカウント識別子を記憶するステップであって、
前記支払いアカウント識別子は、前記支払いアカウントを識別し、前記支払いアカウントの複数のデータフィールドに配置されており、自由裁量のデータフィールドを含む、ステップと、
前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、販売主のコンピューティングシステムからの通信において、支払い要求を受信するステップであって、
前記支払い要求は、支払いアカウントが支払いトランザクションに資金を提供するために使用する支払いアカウント情報に対する要求を含む、ステップと、
前記支払い要求を受信した後、前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、前記支払い要求に対するトランザクションが保留されていることを、前記支払い処理システムに通知するステップであって、
前記通知することは、前記販売主のコンピューティングシステムとの前記通信とは別の通信において行われる、ステップと、
前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、前記支払い処理システムから、認証チャレンジを受信するステップであって、
前記認証チャレンジは、前記通知を受信すると、前記支払い処理システムから通信される、ステップと、
前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、前記支払いアカウント識別子と前記認証チャレンジに対するチャレンジ応答とを取得するステップであって、
前記チャレンジ応答は、前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスに関連付けられたオペレータインターフェースに対する入力として取得される、ステップと、
前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、前記支払いアカウント識別子に関連付けられた前記自由裁量のデータフィールドに前記チャレンジ応答を組み込むステップと、
前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、前記販売主のコンピューティングシステムから前記支払い処理システムに通信されて、前記チャレンジ応答と前記支払い処理システムに記憶されたチャレンジ応答との間の一致に基づいて前記支払いトランザクションを認証するように、前記販売主のコンピューティングシステムに前記チャレンジ応答をそこに組み込んだ前記自由裁量のデータフィールドを含む前記支払いアカウント識別子を通信するステップと
を含むコンピュータ実装方法。
【請求項２】
トランザクションのセキュリティを確保するために自由裁量のデータフィールドを使用するコンピュータ実装方法であって、
1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、支払い処理システムによって発行されるユーザのアカウントに関連付けられた支払いアカウントを識別する支払いアカウント識別子を記憶するステップであって、
前記支払いアカウント識別子は、前記支払いアカウントを識別し、前記支払いアカウントの複数のデータフィールドに配置されており、自由裁量のデータフィールドを含む、ステップと、
前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、販売主のコンピューティングシステムからの通信において、支払い要求を受信するステップであって、
前記支払い要求は、支払いアカウントが支払いトランザクションに資金を提供するために使用する支払いアカウント情報に対する要求を含む、ステップと、
前記支払い要求を受信した後、前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、前記支払い要求に対するトランザクションが保留されていることを、前記支払い処理システムに通知するステップであって、
前記通知することは、前記販売主のコンピューティングシステムとの前記通信とは別の通信において行われる、ステップと、
前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスに予め記憶されていた認証チャレンジを識別するステップと、 前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、前記支払いアカウント識別子と前記認証チャレンジに対するチャレンジ応答とを取得するステップであって、
前記チャレンジ応答は、前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスに関連付けられたオペレータインターフェースに対する入力として取得される、ステップと、
前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、前記支払いアカウント識別子に関連付けられた前記自由裁量のデータフィールドに前記チャレンジ応答を組み込むステップと、
前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスによって、前記販売主のコンピューティングシステムから前記支払い処理システムに通信されて、前記チャレンジ応答と前記支払い処理システムに記憶されたチャレンジ応答との間の一致に基づいて前記支払いトランザクションを認証するように、前記販売主のコンピューティングシステムに前記チャレンジ応答をそこに組み込んだ前記自由裁量のデータフィールドを含む前記支払いアカウント識別子を通信するステップと
を含むコンピュータ実装方法。
【請求項３】
前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスに予め記憶されていた前記認証チャレンジは、前記支払い要求を受信するステップの前に、前記支払い処理システムによって提供される請求項2に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項４】
前記チャレンジ応答は、前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスの場所データを含む請求項1に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項５】
前記チャレンジ応答は、前記1つまたは複数のコンピューティングデバイスに記憶された前のトランザクションからのトランザクションデータを含む請求項1に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項６】
コンピュータによって実行された場合、前記コンピュータに、トランザクションのセキュリティを確保するために自由裁量のデータフィールドを使用させる、そこに一体化されたコンピュータ実行可能プログラム命令を持つ非一時的コンピュータ可読記憶デバイスであって、
前記コンピュータ実行可能プログラム命令は、
ユーザコンピューティングデバイスに関連付けられた支払いアカウントを識別する支払いアカウント識別子を記憶するためのコンピュータ実行可能プログラム命令であって、
前記支払いアカウント識別子は、前記支払いアカウントを識別し、前記支払いアカウントの複数のデータフィールドに配置されており、自由裁量のデータフィールドを含む、コンピュータ実行可能プログラム命令と、
トランザクションが開始されている前記ユーザコンピューティングデバイスから、通信を受信するためのコンピュータ実行可能プログラム命令と、
前記トランザクションが開始されている前記ユーザコンピューティングデバイスから、前記通信を受信すると、認証チャレンジを前記ユーザコンピューティングデバイスに通信するためのコンピュータ実行可能プログラム命令と、
販売主のコンピューティングシステムから発信された第1の支払い承認要求を受信するためのコンピュータ実行可能プログラム命令であって、
前記第1の支払い承認要求は、前記認証チャレンジに対するチャレンジ応答および前記支払いアカウントを使用してトランザクションに資金を提供するための要求がそこに組み込まれた前記自由裁量のデータフィールドを含む支払いアカウント識別子を含む、コンピュータ実行可能プログラム命令と、
前記チャレンジ応答をあらかじめ記憶されたチャレンジ応答と比較するためのコンピュータ実行可能プログラム命令と、
応答の承認状態を用いて前記販売主のコンピューティングシステムに応答するためのコンピュータ実行可能プログラム命令であって、
前記応答の承認状態は、前記チャレンジ応答および前記あらかじめ記憶されたチャレンジ応答が一致するかどうかの決定に基づいて決定される、コンピュータ実行可能プログラム命令と
を含み、前記チャレンジ応答は、前記ユーザコンピューティングデバイスにおいて、ユーザからの入力に基づいて構成される、非一時的コンピュータ可読記憶デバイス。
【請求項７】
前記チャレンジ応答は、前記ユーザコンピューティングデバイスの場所を含み、
販売主の場所のデータベースにアクセスするためのコンピュータ実行可能プログラム命令と、
前記トランザクションの詳細において前記販売主の識別情報に基づいて、前記ユーザコンピューティングデバイスの場所が、期待される前記ユーザコンピューティングデバイスの場所と一致するかどうかを決定するためのコンピュータ実行可能プログラム命令と
をさらに含む請求項6に記載の非一時的コンピュータ可読記憶デバイス。
【請求項８】
トランザクションのセキュリティを確保するために自由裁量のデータフィールドを使用する支払いアカウントを選択するシステムであって、
記憶リソースと、
前記記憶リソースに通信できるように結合されたプロセッサであって、前記プロセッサは、前記記憶リソースに記憶され、前記システムに、
ユーザコンピューティングデバイスに関連付けられた支払いアカウントを識別する支払いアカウント識別子を記憶することであって、
前記支払いアカウント識別子は、前記支払いアカウントを識別し、前記支払いアカウントの複数のデータフィールドに配置されており、自由裁量のデータフィールドを含む、記憶することと、
トランザクションが開始されている前記ユーザコンピューティングデバイスから、通信を受信することと、
前記トランザクションが開始されている前記ユーザコンピューティングデバイスから、前記通信を受信すると、認証チャレンジを前記ユーザコンピューティングデバイスに通信することと、
販売主のコンピューティングシステムから発信された第1の支払い承認要求を受信することであって、
前記第1の支払い承認要求は、前記認証チャレンジに対するチャレンジ応答および前記支払いアカウントを使用してトランザクションに資金を提供する要求がそこに組み込まれた前記自由裁量のデータフィールドを含む前記支払いアカウント識別子を含む、受信することと、
前記チャレンジ応答をあらかじめ記憶されたチャレンジ応答と比較することと、
応答の承認状態を用いて前記販売主のコンピューティングシステムに応答することであって、
前記応答の承認状態は、前記チャレンジ応答および前記あらかじめ記憶されたチャレンジ応答が一致するかどうかの決定に基づいて決定される、応答することと
を生じさせるアプリケーションコード命令を実行するプロセッサと
を含み、前記チャレンジ応答は、前記ユーザコンピューティングデバイスにおいて、ユーザからの入力に基づいて構成される、システム。
【請求項９】
前記チャレンジ応答は、前記ユーザコンピューティングデバイスの場所データを含む請求項8に記載のシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本開示は、一般的に、デジタルウォレットのアカウントトランザクションに関し、より詳細には、トランザクションのセキュリティを確保するために自由裁量のデータフィールドを使用することに関する。
【背景技術】
【０００２】
支払い処理システムのデジタルウォレットアカウントは、ユーザが、トランザクションを実施するためにユーザコンピューティングデバイスを利用することを可能にする。ユーザは、近距離通信、Wi-Fi(登録商標)、Bluetooth(登録商標)、赤外線、または任意の適切な方法を介して、販売主の販売時点情報管理システムを用いてトランザクションにウォレットアカウントを適用する。支払い処理システムは、販売主とのトランザクションを実施するために、提供された金融アカウントを利用することができる。
【０００３】
デジタルウォレットアカウントおよびユーザコンピューティングデバイスは、多くの場合、不正行為を減らすために、特定の承認および認証の手続きを持っている。たとえば、ユーザコンピューティングデバイスは、デジタルウォレットのアプリケーションモジュールにアクセスするために、パスワードを要求することができる。しかし、従来のシステムは、支払い手段(payment instrument)の自由裁量のデータフィールドを介して、ユーザコンピューティングデバイスが、支払い処理システムにセキュリティ情報を提供することを許可しない。
【発明の概要】
【課題を解決するための手段】
【０００４】
本明細書の手法は、トランザクションのセキュリティを確保するために、自由裁量のデータフィールドを使用するためのコンピュータ実装方法を提供する。支払いシステムは、ユーザコンピューティングデバイスにユーザの支払いアカウントを関連付け、支払いアカウントは、支払いアカウントを識別する支払いアカウント識別子を含み、認証チャレンジおよび対応するチャレンジ応答を確立するように構成されたサーバを用いる。支払いシステムは、販売主のコンピューティングシステムから発信された第1の支払い承認要求を受信し、第1の支払い承認要求は、支払いアカウント識別子、支払いアカウント識別子に関連付けられたデータ、および支払いアカウントを使用してトランザクションに資金を提供するための要求を含み、支払いアカウント識別子に関連付けられたデータは、自由裁量のデータフィールドに位置するユーザコンピューティングデバイスによって提供されるチャレンジ応答を含む。支払いシステムは、提供されたチャレンジ応答を対応するチャレンジ応答と比較し、応答の承認状態を用いて販売主のコンピューティングシステムに応答し、応答の承認状態は、提供されるチャレンジ応答および対応するチャレンジ応答が一致するかどうかの決定に基づいて決定される。
【０００５】
本明細書に記述された特定の他の例示的な態様では、トランザクションのセキュリティを確保するために、自由裁量のデータフィールドを使用するためのシステムおよびコンピュータプログラム。
【０００６】
例示的な実施形態のこれらおよび他の態様、目的、特徴、および利点は、図示した例示的な実施形態の以下の詳細な説明を考慮すると、当業者には明白になるであろう。
【図面の簡単な説明】
【０００７】
【図１】特定の例示的な実施形態に従って、トランザクションのセキュリティを確保するために、自由裁量のデータフィールドを使用するためのシステムを示すブロック図である。
【図２】特定の例示的な実施形態に従って、トランザクションのセキュリティを確保するために、自由裁量のデータフィールドを使用するための方法を示すブロック流れ図である。
【図３】特定の例示的な実施形態に従って、支払いアカウント情報の自由裁量のデータフィールドにおいて販売主のPOS端末に、ユーザコンピューティングデバイスが支払いアカウント情報を通信するための方法を示すブロック流れ図である。
【図４】特定の例示的な実施形態に従って、認証応答を要求するユーザコンピューティングデバイスを示す図である。
【図５】特定の例示的な実施形態に従って、計算機械およびモジュールを示すブロック図である。
【発明を実施するための形態】
【０００８】
概要
1つの例示的な実施形態では、ユーザは、販売主の販売時点情報管理(「POS」)端末とのトランザクションを試みる。ユーザが、クレジットカードなど使用する支払い手段を選択すると、デジタルウォレットは、認証チャレンジを取得するために支払い処理システムと通信する。特定の実施形態では、認証チャレンジは、ユーザコンピューティングデバイスに存在し、支払い処理システムに接触する必要はない。デジタルウォレットは、使用されている支払い手段の自由裁量のデータフィールドにチャレンジ応答をポピュレートする。自由裁量のデータフィールドを含む支払い手段情報は、トランザクションを実施するためにPOS端末に送信される。POS端末は、支払い処理システムにトランザクション要求を通信する。支払い処理システムは、自由裁量のデータフィールドからチャレンジ応答にアクセスする。チャレンジ応答が受け入れ可能な場合、トランザクションは続行する。
【０００９】
ウォレットアカウントの1つの例示的な実施形態では、支払い処理システムは、ユーザが、トランザクションを実行するために支払いアカウントを利用することを可能にする。ユーザは、ウォレットアカウントに1つまたは複数の金融アカウントを関連付ける。たとえば、ユーザは、複数の発行者によって維持されているユーザのウォレットアカウントまたはより多くのデビット/クレジットカード(発行者として運用されている支払い処理システムを含む)、ストアドバリューカード(たとえばギフトカード、プリペイドカード、再ロード可能なトランザクションカード(re-loadable transaction card)、交換カード、および他の形態の非クレジットベースのバリューカード)、ロイヤルティーカードまたは他のストア報酬カード(store rewards card)、価値が加えられたサービスアカウント(たとえばクーポン、払い済みオファーに対するバウチャー、買い戻しオファー、および他の形態のオファー)、ピアツーピアのトランザクションアカウント、銀行アカウント、および/または他の形態の金融アカウントと関連付けることができる。
【００１０】
ウォレットアカウントは、デジタルウォレットアプリケーションモジュールまたはモバイル電話などユーザコンピューティングデバイスの他の支払いアプリケーションで表すことができる。たとえば、ウォレットアカウント識別子などユーザウォレットアカウント情報は、デジタルウォレットアプリケーションモジュールまたは他のアプリケーションによって支払いトランザクションに使用するために、ユーザコンピューティングデバイスに記憶され得る。
【００１１】
ユーザコンピューティングデバイスでウォレットアカウントを使用してトランザクションを実施するために、ユーザは、近距離通信(「NFC」)、バーコード、BLUETOOTH(登録商標)、Wi-Fi(登録商標)通信、赤外線、または他の適切な通信技術を介して、ユーザコンピューティングデバイスを使用して、販売主の販売時点情報管理(「POS」)端末にウォレットアカウント識別子および他のトランザクションデータを通信することができる。あるいは、ウォレットアカウントは、磁気ストライプを含む物理的な支払いカードまたはユーザのウォレットアカウント識別子および他の支払い情報を含む他の機械可読の部分をそれに関連付けることができる。この場合、ユーザは、販売主のPOS端末にウォレットアカウント識別子および他のトランザクションデータを通信するために、販売主のPOS端末でウォレットアカウントをスキャンまたはスワイプする。さらにまたはあるいは、ウォレットアカウントは、RFIDデバイスまたはスマートカードなど任意の他の適切な支払い手段として表され得る。さらにまたはあるいは、支払いアカウントは、モバイルもしくはデスクトップのコンピュータ、ラップトップコンピュータ、または1つもしくは複数のプロセッサがそこに埋め込まれたおよび/もしくはそこに結合されたテレビなど、オンライントランザクションを実施するためのユーザコンピューティングデバイスのデジタルウォレットアプリケーションモジュールまたは他の支払いアカウントの場合がある。
【００１２】
従来のトランザクションの例について続けると、販売主のシステムは、ウォレットアカウント情報を使用して、トランザクションのための支払い要求を作成し、取得者へ支払い要求を転送し、これはカードネットワークへ支払い要求を転送する。カードネットワークは、支払い処理システムへ支払い要求を転送し、これは、支払い要求のための支払い手段の発行者として機能することができる。
【００１３】
支払い処理システムは、支払い要求からウォレットアカウント情報を読み込み、ウォレットアカウントに関連付けられたユーザのアカウントにアクセスする。支払い処理システムが、ウォレットアカウントトランザクションに対する補助アカウント(backing account)として選択された特定の金融アカウントの発行者である場合、支払い処理システムは、トランザクションを承認または拒否する。
【００１４】
別の発行者が、トランザクションのために補助アカウントとして使用される特定の金融アカウントを維持する場合、支払い処理システムは、カードネットワークを介して(または異なるカードネットワークを介して)この別の発行者へトランザクションのために新しい支払い要求を生成し送る。支払い処理システムは、トランザクションが承認された場合、カードネットワークを介してこの別の発行者から承認メッセージを受信する。
【００１５】
支払い処理システムは、カードネットワークを通じて取得者へ承認を転送し、これは、販売主のシステムへ承認を転送する。承認は、この別の発行者から受信されたトランザクションまたは承認を認可するために、発行者として支払い処理システムの決定に基づく。
【００１６】
次いで、販売主のシステムは、支払い処理システムから受信された承認に基づいて、トランザクションを承認する。
【００１７】
特定の例示的な実施形態では、ユーザおよび/または支払い処理システムは、トランザクションに対してセキュリティ手順を確立する。セキュリティ手順は、特定のチャレンジおよび応答、ユーザコンピューティングデバイスの問い合わせ、場所の検証、または任意の適切な手順の場合がある。例示的なセキュリティ手順の詳細について、本明細書に記述されるであろう。
【００１８】
例示的な一実施形態では、ユーザは、販売主の場所で購入を開始する。ユーザは、ユーザコンピューティングデバイスで実行されているデジタルウォレットアプリケーションモジュールを開く。デジタルウォレットアプリケーションモジュールは、ユーザコンピューティングデバイスを介して、ウォレットアカウントおよび他のトランザクションを実施するために、ユーザが用いる任意のアプリケーションまたは他のユーザインターフェースシステムを表している。ユーザは、デジタルウォレットアプリケーションモジュールを介して、ユーザのウォレットアカウントにアクセスする。
【００１９】
ユーザは、次のトランザクションに使用されるウォレットアカウントに関連付けられた支払いアカウントを選択することができる。特定の実施形態では、デジタルウォレットアプリケーションモジュールを開くことによってなど、トランザクションが差し迫っていることをユーザが示しているとき、ユーザコンピューティングデバイスは、アカウントに対して構成された認証チャレンジにアクセスする。1つの例示的な実施形態では、認証チャレンジは、デジタルウォレットアプリケーションモジュール、安全な要素、他のメモリ、またはユーザコンピューティングデバイスの任意の適切な場所に記憶される。代替の例示的な一実施形態では、トランザクションが差し迫っていることをユーザが示しているとき、ユーザコンピューティングデバイスは、認証チャレンジを要求するために支払い処理システムに接触する。ユーザコンピューティングデバイスは、Wi-Fi(登録商標)信号、移動体通信、電子メール、テキスト、または任意の適切な通信技術を介してインターネットを通じて支払い処理システムに接触することができる。接触された場合、支払い処理システムは、ユーザコンピューティングデバイスに認証チャレンジを送信する。
【００２０】
代替の例示的な実施形態では、ユーザコンピューティングデバイスは、販売主のPOS端末がユーザコンピューティングデバイスにトランザクション要求を提供した後に、認証チャレンジにアクセスする。たとえば、POS端末は、トランザクションの開始を受信し、支払い情報を提供するためにユーザコンピューティングデバイスに要求を送信する。POS端末からの要求のときに、ユーザコンピューティングデバイスは、認証チャレンジにアクセスするか、または支払い処理システムに認証チャレンジを要求することができる。
【００２１】
認証チャレンジは、ユーザに対するチャレンジ/応答の質問の場合がある。たとえば、チャレンジは、支払い処理システムを用いて応答が以前に構成された質問の場合がある。1つの例示的な質問は、「あなたのお母さんの旧姓は何ですか」の場合がある。別の質問は、「どこの町で生まれましたか」の場合がある。任意の適切な質問が使用され得る。チャレンジ質問は、ユーザコンピューティングデバイスのユーザインターフェースに表示され得る。ユーザは、ユーザコンピューティングデバイスのユーザインターフェースに適切な応答を入力する。応答は、トランザクション前の構成された場合、デバイスおよび/または支払い処理システムに記憶される必要がある。
【００２２】
別の例では、認証チャレンジは、ユーザコンピューティングデバイスに向けられ得る。たとえば、チャレンジは、ユーザコンピューティングデバイスの識別番号、ユーザコンピューティングデバイスのモデル番号に対する要求、または同様の要求の場合がある。別の例では、支払い処理システムは、ユーザコンピューティングデバイスの場所を要求することができる。場所は、ユーザコンピューティングデバイスの全地球測位システム(「GPS」)技術から、Wi-Fi(登録商標)の場所技術から、または任意の適切な技術からアクセスされ得る。別の例では、ユーザコンピューティングデバイスのトランザクション履歴からデータが使用され得る。たとえば、最後の成功したトランザクションの時間または場所が要求され得る。
【００２３】
ユーザコンピューティングデバイスは、販売主の販売時点情報管理(「POS」)システムに、ウォレットアカウント識別およびチャレンジ応答を含む、支払いアカウント情報を通信する。たとえば、ユーザは、販売主の場所で購入のために製品を選択し、販売主のシステムのPOS端末で購入トランザクションを実施することができる。
【００２４】
ユーザコンピューティングデバイスのデジタルウォレットアプリケーションモジュールに記憶されているウォレットアカウント情報は、販売主に支払うために使用される。ウォレットアカウント情報は、NFC、Bluetooth(登録商標)、ユーザコンピューティングデバイスを介して表示されるバーコード、Wi-Fi(登録商標)、または他の形態の通信を介してPOS端末に送信される。ユーザは、POS端末とのユーザコンピューティングデバイスのワイヤレス「タップ」を実行することによって、あるいはユーザコンピューティングデバイスの実物もしくは仮想のボタンを始動させるか、またはユーザコンピューティングデバイスにコマンドを話すことによってなど、他の適切なアクションによって、通信を開始することができる。代替の例示的な一実施形態では、購入は、RFIDデバイス、スマートカード、ユーザコンピューティングデバイスに表示されるバーコード、またはPOS端末によって読み込まれ得る他の適切な媒体の使用によって開始される。
【００２５】
トランザクションが開始される場合、デジタルウォレットアプリケーションモジュールは、チャレンジ応答を含む、ユーザコンピューティングデバイスのデジタルウォレットアプリケーションモジュールまたは他のセキュリティを確保されているか、もしくはセキュリティを確保されていない記憶装置に存在するウォレットアカウント情報にアクセスすることができる。チャレンジ応答が、ユーザまたはユーザコンピューティングデバイスによって供給されている場合、デジタルウォレットアプリケーションモジュールは、POS端末に送信されているトランザクションの詳細に応答を含む。応答は、ウォレットアカウント情報の自由裁量のデータフィールドで送信され得る。チャレンジ応答が自由裁量のデータフィールドに位置され得るため、チャレンジ応答は、販売主のシステムまたはPOS端末によって利用されない。しかし、チャレンジ応答情報は、まだ、販売主のシステムによって支払い処理システムに通信される。
【００２６】
例示的な一実施形態では、チャレンジ応答は、チャレンジ質問にユーザによって提供される応答である。別の例では、チャレンジ応答は、ユーザコンピューティングデバイスのGPS場所である。別の例では、チャレンジ応答は、ユーザコンピューティングデバイスの識別番号である。別の例では、チャレンジ応答は、最後のトランザクションの時間など、ユーザコンピューティングデバイスから要求された特定のトランザクションに関係するデータである。
【００２７】
支払い承認要求は、POS端末からの支払い処理システムに通信される。要求は、ウォレットアカウント識別およびチャレンジ応答を含む。POS端末は、ユーザと販売主の間の購入トランザクションに対する支払いを取得するために、支払い処理システムに支払い承認要求を通信する。支払い承認要求は、購入されている製品、合計価格、販売主のシステム情報、ウォレットアカウント情報、および他の適切なデータなどトランザクションの詳細を含む。
【００２８】
支払い処理システムは、支払い承認要求を受信し、チャレンジ応答が受け入れられるかどうかを決定する。ウォレットアカウント情報とともに、支払い処理システムは、提供されたデータからチャレンジ応答を識別する。支払い処理システムは、要求で提供されるウォレットアカウント情報に基づいてユーザのウォレットアカウントにアクセスし、チャレンジ応答が適切かどうかを決定する。たとえば、支払い処理システムは、ユーザによって提供された応答が、構成された期待される応答と一致するかどうかを決定することができる。例では、「あなたのお母さんの旧姓は何ですか」という質問に対する期待される応答は「ジョーンズ」である。ユーザが「ジョーンズ」と応答し、応答が支払い処理システムに送信されたら、支払い処理システムは、チャレンジ応答が受け入れられると決定する。
【００２９】
別の例では、チャレンジ応答は、ユーザコンピューティングデバイスのGPS場所である。支払い処理システムは、トランザクションの詳細で識別された販売主の場所に基づいて、ユーザコンピューティングデバイスの期待されるGPS場所を決定する。たとえば、ユーザコンピューティングデバイスは販売主を識別し、販売主の場所のデータベースから販売主の場所にアクセスする。支払い処理システムは、販売主の場所をユーザコンピューティングデバイスの場所と比較する。場所が一致する場合、支払い処理システムは、ユーザコンピューティングデバイスが販売主に位置し、不正なトランザクションの可能性が低減されると決定する。
【００３０】
別の例では、チャレンジ応答は、最近のトランザクションからの詳細である。ユーザコンピューティングデバイスは、ユーザコンピューティングデバイスを用いるユーザによって実施された最後のトランザクションを決定し、最後のトランザクションの時間など特定の詳細を抽出する。支払い処理システムは、ユーザコンピューティングデバイスの最後のトランザクションの時間を支払い処理システムのメモリに記憶された最後のトランザクションの時間と比較する。時間が一致する場合、支払い処理システムは、ユーザコンピューティングデバイスが、以前に使用されたのと同じユーザコンピューティングデバイスであり、不正なトランザクションの可能性が低減されると決定する。
【００３１】
適切なチャレンジに対する任意の適切な応答が提供され得る。たとえば、ユーザコンピューティングデバイスの識別番号または個人識別番号。
【００３２】
支払い処理システムのウォレットアカウントが、代理アカウントとして機能する場合、支払い処理システムは、販売主のトランザクションに資金を提供するために、選択された補助アカウントの発行者と第2のトランザクションを開始することができる。支払い処理システムは、選択された補助アカウントとのトランザクションの承認または拒否に基づいて、販売主のシステムにトランザクションの承認または拒否を送信することができる。
【００３３】
支払い処理システムは、トランザクションの詳細およびチャレンジ応答に基づいてトランザクションを承認する。チャレンジ応答が受け入れられ、トランザクションが承認されると、支払い処理システムは、POS端末に承認を送信する。販売主のシステムは承認を受信し、ユーザに購入された製品またはサービスを提供し、トランザクションを記録する。トランザクション資金は、販売主のシステムに送金される。
【００３４】
例示的なシステムアーキテクチャ
ここで、図面の全体を通じて同様の数字は同様の要素(しかし、必ずしも同一でない)を表している図面を見ると、例示的な実施形態について詳細に記述されている。
【００３５】
図1は、特定の例示的な実施形態に従って、トランザクションのセキュリティを確保するために、自由裁量のデータフィールドを使用するためのシステムを示すブロック図である。一部の実施形態では、デバイスに関連付けられたユーザは、本明細書に記述された手法の利点を得るために、アプリケーションをインストールし、および/または特徴を選択する必要がある。
【００３６】
図1に描写したように、システム100は、1つもしくは複数のネットワーク105または任意の適切な通信技術を介して、相互に通信するように構成されたネットワークコンピューティングデバイス110、130、および140を含む。
【００３７】
各ネットワーク105は、ネットワークデバイス(デバイス110、130、および140を含む)がデータを交換することができるワイヤードまたはワイヤレスの電気通信手段を含む。たとえば、各ネットワーク105は、ローカルエリアネットワーク(「LAN」)、ワイドエリアネットワーク(「WAN」)、イントラネット、インターネット、モバイル電話ネットワーク、ストレージエリアネットワーク(SAN)、パーソナルエリアネットワーク(PAN)、メトロポリタンエリアネットワーク(MAN)、ワイヤレスローカルエリアネットワーク(WLAN)、仮想プライベートネットワーク(VPN)、セルラー方式もしくは他のモバイル通信ネットワーク、Bluetooth(登録商標)、NFC、もしくはそれらの任意の組合せ、または信号、データの通信を促進する任意の他の適切なアーキテクチャもしくはシステムを含むことができる。例示的な実施形態の論述の全体にわたって、「データ」および「情報」という用語は、テキスト、イメージ、オーディオ、ビデオ、またはコンピュータベースの環境に存在することができる他の形態の情報を表すために区別なく本明細書に使用されることを理解されたい。デバイス110、130、および140によって利用される通信技術は、ネットワーク105に似たネットワークまたは代替通信技術の場合がある。
【００３８】
各ネットワークコンピューティングデバイス110、130、および140は、ネットワーク105または同様のネットワークを通じてデータを送信および受信することができる通信モジュールを持つデバイスを含む。たとえば、各ネットワークデバイス110、130および140は、サーバ、デスクトップコンピュータ、ラップトップコンピュータ、タブレットコンピュータ、1つもしくは複数のプロセッサがそこに組み込まれ、および/もしくはそこに結合されたテレビ、スマートフォン、ハンドヘルドコンピュータ、携帯情報端末(「PDA」)、または任意の他のワイヤードもしくはワイヤレスのプロセッサで駆動されるデバイスを含むことができる。図1に描写された例示的な実施形態では、ネットワークデバイス110、130、および140は、エンドユーザまたは消費者、販売主のシステムオペレータ、および支払い処理システムのオペレータによってそれぞれ運用される。
【００３９】
ユーザ101は、分散ネットワーク105を介して、文書またはウェブページを表示、ダウンロード、アップロード、またはそうでなければアクセスするために、たとえば、ウェブブラウザアプリケーションまたはスタンドアロンのアプリケーションの場合がある、通信アプリケーション112を使用することができる。通信アプリケーション112は、販売主のシステム130の販売時点情報管理端末134、販売主のシステム130の販売主のサーバ135、および支払い処理システム140のウェブサーバ144を含む、ネットワーク105に接続されたウェブサーバまたは他のコンピューティングデバイスと対話することができる。
【００４０】
ユーザネットワークデバイス110は、デジタルウォレットアプリケーションモジュール111を含むことができる。デジタルウォレットアプリケーションモジュール111は、ユーザ101が購入を完了するのを支援するために、ユーザコンピューティングデバイス110が用いることができる任意のアプリケーション、ハードウェア、ソフトウェア、またはプロセスを包含することができる。デジタルウォレットアプリケーションモジュール111は、通信アプリケーション112と対話することができるか、または通信アプリケーション112のコンパニオンアプリケーションとして一体化することができる。コンパニオンアプリケーションとして、デジタルウォレットのアプリケーションモジュール111は、通信アプリケーション112内で実行される。すなわち、デジタルウォレットアプリケーションモジュール111は、通信アプリケーション112に組み込まれたアプリケーションプログラムの場合がある。デジタルウォレットアプリケーションモジュール111は、支払い処理システム140または別の適切なシステムによって管理されるユーザ101のウォレットアカウントを使用することができる。ウォレットアカウントは、デジタルウォレットのアプリケーションモジュール111および通信アプリケーション112と無関係に、ユーザコンピューティングデバイス110で実行することができる。
【００４１】
ウォレットアカウントは、ユーザ101が、ルールを設定することと、トランザクションを確認することと、トランザクションに対する好ましいアカウントを選択することと、アカウント選択の通知を受信することと、他の適切なサービスを提供することとを許可することができる。ウォレットアカウントの任意の機能は、デジタルウォレットアプリケーションモジュール111で実行され得る。さらにまたはあるいは、ウォレットアカウントおよびデジタルウォレットのアプリケーションモジュール111の任意の機能は、支払い処理システム140で、または支払い処理システム140によって実行され得る。
【００４２】
ユーザコンピューティングデバイス110は、また、デジタルウォレットアプリケーションモジュール111によってアクセス可能なデータ記憶ユニット113、ウォレットアカウントアプリケーション115、および通信アプリケーション112を含む。例示的なデータ記憶ユニット113は、1つまたは複数の有形のコンピュータ可読記憶デバイスを含むことができる。データ記憶ユニット113は、ユーザコンピューティングデバイス110に記憶され得るか、またはユーザコンピューティングデバイス110に論理的に結合され得る。たとえば、データ記憶ユニット113は、内蔵のフラッシュメモリおよび/または1つもしくは複数のリムーバブルメモリアカウントもしくは取り外し式フラッシュメモリを含むことができる。
【００４３】
ユーザ101は、デジタルウォレットアプリケーションモジュール111を登録し、および/またはユーザ101の支払い処理システムアカウントにアクセスするために、ユーザコンピューティングデバイス110または他のネットワークデバイスを使用することができる。ユーザコンピューティングデバイス110は、ウェブサーバを含むかそれに結合されている適切な技術を含むことができる。
【００４４】
ウォレットアカウントまたは他の支払いアカウントは、磁気ストリップカードをそれに関連付けることができる。磁気ストライプカードは、磁気ストライプを含む物理的な支払いカードまたはユーザのウォレットアカウント識別子および他の支払い情報を含む他の機械可読の部分の場合がある。この場合、ユーザは、POS端末134にウォレットアカウント識別子および他のトランザクションデータを通信するために、販売主のPOS端末134で磁気ストライプカードをスキャンまたはスワイプする。さらにまたはあるいは、ウォレットアカウントは、RFIDデバイスまたはスマートカードなど、任意の他の適切な支払い手段をそれに関連付けることができる。
【００４５】
支払い処理システム140は、ウェブサーバ144によってアクセス可能なデータ記憶ユニット147を含む。例示的なデータ記憶ユニット147は、1つまたは複数の有形のコンピュータ可読記憶デバイスを含むことができる。支払い処理システム140は、ユーザ101と販売主のシステム130の間でワイヤレスおよび他の支払いを実施するように操作可能である。支払い処理システム140は、販売主のシステム130およびユーザ101のトランザクションを記憶するデータベースを維持し、自動的な支払い受信者および他の適切な機能を勧めるようにさらに操作可能である。
【００４６】
ユーザ101は、ウェブサイト(図示せず)および通信ネットワーク105を介して支払い処理システム140を表示、登録、ダウンロード、アップロード、またはそうでなければアクセスするために、支払い処理システム140のウェブサーバ141にアクセスすることができる。ユーザ101は、銀行口座のデビットカード、クレジットカード、ギフトカード、ロイヤルティーカード、クーポン、オファー、プリペイドのオファー、ストア報酬カード、または価値が加えられたサービスを購入もしくは買い戻すために使用され得る他のタイプの金融アカウントを含む、1つまたは複数の登録された金融アカウントをユーザ101の支払いアカウントに関連付ける。金融アカウント発行者は、登録されている金融アカウントの発行者の場合がある。たとえば、金融アカウント発行者は、クレジットカード発行者、デビットカード発行者、ストアドバリューカード発行者、アカウントを提供する金融機関、または金融アカウントの任意の他の提供者の場合がある。支払い処理システム140は、また、関連付けられた金融アカウントの発行者として機能することができる。ユーザ101の登録情報は、支払い処理システム140のデータ記憶ユニット147に保存され、ウェブサーバ141によってアクセス可能である。
【００４７】
ユーザ101は、また、支払いルールを定義するためにウェブサーバ141を使用することができる。ユーザに対する補助アカウントモデルの作成については、図2に記述した方法に関してより詳細に以下に論述する。
【００４８】
ユーザ101は、販売主のシステム130からの購入を要求することができる。例示的な一実施形態では、購入は、POS端末134とのモバイルデバイス110のワイヤレス「タップ」によって開始される。代替の例示的な一実施形態では、購入は、ユーザ101がPOS端末134で、またはモバイルデバイス110にアカウント識別番号を入力したときに開始される。別の代替の例示的な実施形態では、購入は、販売主のサーバ135とオンラインで開始される。購入は、販売主のウェブサイト(描写せず)を介して開始され得る。さらに別の代替の例示的な実施形態では、購入は、永久/一時的な仮想/物理トークン、QRコード(登録商標)、バーコード、またはPOS端末134によって取り込まれる他の適切な機械可読媒体の使用によって開始される。販売主のPOS端末134は、取得者、カードネットワーク、支払い処理システム140、および発行者と対話する。
【００４９】
POS端末134は、販売主のサーバ135から分離され別個の場合がある。販売主のサーバ135は、POS端末134の物理的場所に、または離れた場所に位置するサーバの場合がある。POS端末134は、それがトランザクションストレージ、または何らかの適切な理由のために有利であろう状況において、販売主のサーバ135とトランザクション情報を通信することができる。例では、POS端末134は、物理的な場所でトランザクションに利用され、販売主のサーバは、オンライントランザクションに利用される。別の例では、POS端末134と販売主のサーバ135は、相互に論理的に接続されており、両方とも販売主のシステム130の場所でトランザクションに利用される。別の例では、POS端末134は、販売主のシステム130の場所ですべてのトランザクションを実施し、販売主のサーバ135は利用されない。
【００５０】
図示したネットワーク接続は例を示すものであり、コンピュータとデバイスの間に通信リンクを確立する他の手段が使用され得ることを理解されるであろう。さらに、本開示の恩恵を受ける当業者は、図1に示した販売主のシステム130、支払い処理システム140、およびユーザコンピューティングデバイス110は、他の複数の適切なコンピュータシステム構成のいずれかを持つことができることを理解されるであろう。たとえば、モバイル電話またはハンドヘルドコンピュータとして一体化されたユーザコンピューティングデバイス110は、上に記述されたすべてのコンポーネントを含んでいるとは限らない場合がある。
【００５１】
例示的なプロセス
図2〜図3に示された例示的な方法について、例示的な操作環境100のコンポーネントに関して以下に記述される。図2〜図3の例示的な方法は、また、他のシステムとともに、および他の環境で実行され得る。
【００５２】
図2は、特定の例示的な実施形態に従って、トランザクションのセキュリティを確保するために、自由裁量のデータフィールドを使用するための方法200を示すブロック流れ図である。
【００５３】
図1および図2に関して、ブロック205で、ユーザ101は、ユーザコンピューティングデバイス110および支払い処理システム140とウォレットアカウントを確立する。例示的な一実施形態では、ユーザ101は、ウェブサーバ141を使用して、ウォレットアカウントを要求し、ウォレットアカウントは、ユーザ101に関連付けられる。ユーザ101は、物理的なカードが受信される前または後にインターネットを介して、トランザクションに使用されるアカウント番号が発行され得る。代替の例示的な一実施形態では、支払い処理システム140は、ユーザ101に非アクティブ化されたウォレットアカウントカードを郵送する。次に、ウォレットアカウントは、使用の前にユーザ101によってアクティブ化される。例示的な一実施形態では、物理的なウォレットアカウントカードは発行されない。ウォレットアカウント情報は、ユーザコンピューティングデバイス110に記憶され得て、販売時点情報管理(「POS」)端末134を用いて、NFC、Bluetooth(登録商標)、バーコード、Wi-Fi(登録商標)、またはユーザコンピューティングデバイス110の他の形態のワイヤレスタップを介して支払いをするために使用される。代替の例示的な一実施形態では、購入は、ユーザ101がPOS端末134で、またはユーザコンピューティングデバイス110にアカウント識別番号を入力したときに開始される。アカウント識別番号は、支払いトランザクションをウォレットアカウントにリンクするウォレットアカウント番号または異なる番号の場合がある。さらに別の代替の例示的な実施形態では、購入は、永久/一時的な仮想/物理トークン、QRコード(登録商標)、バーコード、またはPOS端末134によって読み込まれる他の適切な機械可読媒体の使用によって開始される。これらのケースでは、POS端末134は、スキャナ、カメラ、またはバーコードなどウォレットアカウント情報を取り込む他の読み取りデバイス、またはQRリーダーもしくは他の適切な読み取りデバイスを含むことができる。ウォレットアカウント情報は、紙または他の形態で印刷され得る。
【００５４】
ブロック210で、ユーザ101および/または支払い処理システム140は、トランザクションのためにセキュリティ手順を確立する。セキュリティ手順は、特定のチャレンジおよび応答、ユーザコンピューティングデバイスの問い合わせ、場所検証、または任意の適切な手順の場合がある。例示的なセキュリティ手順の詳細は、本明細書に記述されている。
【００５５】
ブロック215で、ユーザ101は、販売主のシステム130の場所、ウェブサイト、または任意の仮想の場所で購入を開始する。ユーザ101は、ユーザコンピューティングデバイスで実行されているデジタルウォレットアプリケーションモジュール111を開く。デジタルウォレットアプリケーションモジュール111は、ユーザコンピューティングデバイス110を介して、ウォレットアカウントトランザクションおよび他のトランザクションを実施するために、ユーザ101が用いる任意のアプリケーションまたは他のユーザインターフェースシステムを表している。ユーザ101は、ユーザコンピューティングデバイス110のデジタルウォレットアプリケーションモジュール111を介して、ユーザ101のウォレットアカウントにアクセスする。ユーザ101は、次のトランザクションに使用されるウォレットアカウントに関連付けられた支払いアカウントを選択することができる。
【００５６】
ブロック220で、トランザクションが差し迫っていることをユーザ101が示しているとき、ユーザコンピューティングデバイス110は、アカウントに対して構成された認証チャレンジにアクセスする。1つの例示的な実施形態では、認証チャレンジは、デジタルウォレットアプリケーションモジュール111、安全な要素もしくは他の安全なメモリ、またはユーザコンピューティングデバイス110の任意の適切な場所に記憶される。特定の実施形態では、ユーザコンピューティングデバイス110および支払い処理システム140が、通信状態にある場合、チャレンジ要求は、支払い処理システム140によって更新され得る。代替物の例示的な一実施形態では、トランザクションが差し迫っていることをユーザ101が示すとき、ユーザコンピューティングデバイス110は、認証チャレンジを要求するために支払い処理システム140に接触する。ユーザコンピューティングデバイス110は、Wi-Fi(登録商標)信号、移動体通信、電子メール、テキスト、または任意の適切な通信技術を介してインターネットを通じて支払い処理システム140に接触することができる。接触された場合、支払い処理システム140は、ユーザコンピューティングデバイス110に認証チャレンジ要求を送信する。
【００５７】
代替の実施形態では、販売主のPOS端末134がユーザコンピューティングデバイス110にトランザクション要求を提供した後、ユーザコンピューティングデバイス110は、認証チャレンジにアクセスする。たとえば、POS端末134は、ユーザ101または販売主のシステムオペレータからトランザクションの開始を受信し、支払い情報を提供するためにユーザコンピューティングデバイス110に要求を送信する。POS端末134からの要求のときに、ユーザコンピューティングデバイス110は、認証チャレンジにアクセスすることができる。
【００５８】
認証チャレンジは、ユーザ101に対するチャレンジ/応答質問の場合がある。たとえば、チャレンジは、支払い処理システム140を用いて応答が以前に構成された質問の場合がある。1つの例示的な質問は、「あなたのお母さんの旧姓は何ですか」の場合がある。別の質問は、「どこの町で生まれましたか」の場合がある。任意の適切な質問が使用され得る。チャレンジ質問は、ユーザコンピューティングデバイス110のユーザインターフェースに表示され得る。ユーザは、ユーザコンピューティングデバイスのユーザインターフェースに適切な応答を入力する。
【００５９】
図4は、特定の例示的な実施形態に従って、認証データを要求するユーザコンピューティングデバイスを示す図である。ユーザコンピューティングデバイス110は、ユーザコンピューティングデバイス110のユーザインターフェース画面305に示される。ユーザインターフェースは、トランザクションに使用されることをユーザ101が示したクレジットカード102を表示する。ユーザインターフェースは、チャレンジ質問310「どこの町で生まれましたか」を表示する。ユーザ101は、応答チャレンジを入力するためにモジュール315を提供される。例では、ユーザは、ユーザコンピューティングデバイス110に関連付けられたキーボードを用いて応答をタイプすることができる。
【００６０】
別の例では、認証チャレンジは、ユーザコンピューティングデバイス110に向けられ得る。たとえば、チャレンジは、ユーザコンピューティングデバイス110の識別番号、ユーザコンピューティングデバイス110のモデル番号に対する要求、または同様の要求の場合がある。別の例では、認証チャレンジは、ユーザコンピューティングデバイス110の場所を要求することができる。場所は、ユーザコンピューティングデバイスの全地球測位システム(「GPS」)技術から、Wi-Fi(登録商標)の場所技術から、または任意の適切な技術からアクセスされ得る。別の例では、ユーザコンピューティングデバイス110のトランザクション履歴からデータが使用され得る。たとえば、最後の成功したトランザクションの時間または場所が要求され得る。ユーザコンピューティングデバイス110は、チャレンジ要求にアクセスし、適切な応答を決定する。応答は、ユーザコンピューティングデバイス110のメモリからアクセスされ得るか、またはユーザ101入力から受信され得る。
【００６１】
図2に戻ると、ブロック225で、ユーザコンピューティングデバイス110は、支払いアカウント情報の自由裁量のデータフィールドにおいて販売主のPOS端末134に支払いアカウント情報を通信する。ブロック225の詳細は、図3の方法225に関してさらに詳細に記述される。
【００６２】
図3は、特定の例示的な実施形態に従って、支払いアカウント情報の自由裁量のデータフィールドにおいて販売主のPOS端末134に、ユーザコンピューティングデバイス110が支払いアカウント情報を通信するための方法を示すブロック流れ図である。
【００６３】
ブロック226で、ユーザコンピューティングデバイス110は、ユーザコンピューティングデバイス110データまたはユーザ101入力からのチャレンジ応答を識別する。例では、ユーザコンピューティングデバイス110は、ユーザコンピューティングデバイス110のメモリまたは支払い処理システム140からチャレンジにアクセスする。ユーザコンピューティングデバイス110は、ユーザコンピューティングデバイス110のメモリまたはユーザ101の入力からチャレンジ応答にアクセスする。
【００６４】
ブロック227で、ユーザコンピューティングデバイス110は、ウォレットアカウント情報の自由裁量のデータフィールドに応答を組み込む。ユーザコンピューティングデバイス110は、自由裁量のデータ入力に利用可能な支払いアカウント情報の自由裁量のデータフィールドを識別する。ユーザコンピューティングデバイス110は、自由裁量のデータフィールドにチャレンジ応答を挿入する。
【００６５】
ブロック228で、ユーザコンピューティングデバイス110は、POS端末134にウォレットアカウント情報を通信する。ウォレットアカウント情報は、NFC、Bluetooth(登録商標)、バーコード、Wi-Fi(登録商標)、または他の形態の通信を介してPOS端末134に転送される。ユーザ101は、POS端末134とのユーザコンピューティングデバイス110のワイヤレス「タップ」を実行することによって、あるいはユーザコンピューティングデバイス110の実物もしくは仮想のボタンを始動させるか、またはユーザコンピューティングデバイス110にコマンドを話すことによってなど、任意の他の適切なアクションによって、通信を開始することができる。代替の例示的な一実施形態では、購入は、RFIDデバイス、スマートカード、ユーザコンピューティングデバイス110に表示されるバーコード、またはPOS端末134によって読み込まれ得る他の適切な媒体の使用によって開始される。
【００６６】
トランザクションが開始される場合、デジタルウォレットアプリケーションモジュール111は、チャレンジ応答を含むデジタルウォレットアプリケーションモジュール111に存在するウォレットアカウント情報にアクセスすることができる。チャレンジ応答が、ユーザ101またはユーザコンピューティングデバイス110によって供給済みの場合、デジタルウォレットアプリケーションモジュール111は、POS端末134に送信されているトランザクションの詳細に応答を含むことができる。
【００６７】
応答は、ウォレットアカウント情報の自由裁量のデータフィールドでPOS端末134に送信され得る。従来のウォレットアカウント情報のデータフィールドは、ウォレットアカウントと関連する情報から構成され得る。たとえば、データフィールドは、書式コード、一次的なアカウント番号、ユーザ名、有効期限、水平冗長検査、または他の適切なデータを含むことができる。自由裁量のデータフィールドは、従来のウォレットアカウント情報に含まれ得る。従来のウォレットアカウントは、自由裁量のデータフィールドに、PIN検証鍵、カード検証コードを含むことができる。例では、チャレンジ応答は、自由裁量のデータフィールドに組み込まれる。チャレンジ応答は、他の自由裁量のデータを置き換え得るか、または他の自由裁量のデータに追加され得る。
【００６８】
チャレンジ応答は、自由裁量のデータフィールドに位置され得るため、応答は販売主のシステム130またはPOS端末134によって利用されない。しかし、販売主のシステム130は、トランザクションの詳細で、支払い処理システム140に自由裁量のデータフィールドにおいてチャレンジ応答を通信する。
【００６９】
例示的な一実施形態では、チャレンジ応答は、チャレンジ質問にユーザ101によって提供される応答である。別の例では、チャレンジ応答は、ユーザコンピューティングデバイス110のGPS場所である。別の例では、チャレンジ応答は、ユーザコンピューティングデバイス110の識別番号である。別の例では、チャレンジ応答は、最後のトランザクションの時間など、ユーザコンピューティングデバイス110から要求された特定のトランザクションに関係するデータである。
【００７０】
図2に戻ると、ブロック230で、支払い承認要求は、POS端末134から支払い処理システム130に通信される。要求は、ウォレットアカウント識別およびチャレンジ応答を含む。POS端末134は、ユーザ101と販売主のシステム130の間の購入トランザクションに対する支払いを取得するために、支払い処理システム140に支払い承認要求を通信する。支払い承認要求は、購入されている製品、合計価格、販売主のシステムの情報、ウォレットアカウント情報、および他の適切なデータなどトランザクションの詳細を含む。要求は、取得者を介して、クレジットカードネットワーク、次に支払い処理システム140に送信され得る。
【００７１】
ブロック235で、支払い処理システム140は、支払い承認要求を受信し、チャレンジ応答が受け入れられるかどうかを決定する。ウォレットアカウント情報とともに、支払い処理システム140は、提供されたデータからチャレンジ応答を識別する。支払い処理システム140は、ユーザ101のウォレットアカウントにアクセスし、チャレンジ応答が適切かどうかを決定する。支払い処理システム140は、支払い承認要求からウォレットアカウント識別情報を読み込み、アカウント識別子情報からウォレットアカウントを識別する。支払い処理システム140は、自由裁量のデータフィールドに記憶されているチャレンジ応答を識別する。支払い処理システム140は、チャレンジ応答が期待される応答と一致するかどうかを決定する。応答が一致する場合、支払い処理システム140は、他のトランザクションの詳細が適切である限り(支払い金額が承認された金額内であるなど)、トランザクションを承認する。
【００７２】
たとえば、チャレンジ応答が期待された応答に一致するかどうかを決定するために、支払い処理システム140は、ユーザによって提供された応答が、構成された期待される応答と一致するかどうかを決定することができる。例では、「あなたのお母さんの旧姓は何ですか」という質問に対する期待される応答は、「ジョーンズ」である。ユーザが「ジョーンズ」と応答し、応答が支払い処理システム140に送信されたら、支払い処理システム140は、チャレンジ応答が受け入れられると決定する。
【００７３】
別の例では、チャレンジ応答は、ユーザコンピューティングデバイス110のGPS場所である。支払い処理システム140は、トランザクションの詳細で識別された販売主のシステム130の場所に基づいて、ユーザコンピューティングデバイス110の期待されるGPS場所を決定する。たとえば、支払い処理システム140が、ウォレットアカウント情報の自由裁量のデータフィールドにおいてチャレンジ応答を識別する場合、ユーザコンピューティングデバイス110は、トランザクション情報から販売主のシステム130を識別する。支払い処理システム140は、販売主のシステム130場所のデータベースから販売主のシステム130の場所にアクセスする。支払い処理システム140は、販売主のシステム130の場所をユーザコンピューティングデバイス110の場所と比較する。場所が一致する場合、支払い処理システム140は、ユーザコンピューティングデバイス110が販売主のシステム130に位置し、不正なトランザクションの可能性が低減されると決定する。
【００７４】
別の例では、チャレンジ応答は、最近のトランザクションからの詳細である。ユーザコンピューティングデバイス110は、ユーザコンピューティングデバイス110を用いるユーザ101によって実施された最後のトランザクションを決定し、最後のトランザクションの時間など特定の詳細を抽出する。支払い処理システム140は、ユーザコンピューティングデバイス110の最後のトランザクションの時間を支払い処理システム140のサーバ141に記憶された最後のトランザクションの時間と比較する。時間が一致する場合、支払い処理システム140は、ユーザコンピューティングデバイス110が、以前に使用されたのと同じユーザコンピューティングデバイス110である可能性があり、不正なトランザクションの可能性が低減されると決定する。
【００７５】
適切なチャレンジに対する任意の適切な応答も提供され得る。たとえば、ユーザコンピューティングデバイス110の識別番号またはユーザ101からの個人識別番号。
【００７６】
ブロック240で、支払い処理システム140のウォレットアカウントが代理アカウントとして機能する場合、支払い処理システム140は、販売主のトランザクションに資金を提供するために、選択された補助アカウントの発行者と第2のトランザクションを開始することができる。支払い処理システム140は、選択された補助アカウントとのトランザクションの承認または拒否に基づいて、販売主のシステム130にトランザクションの承認または拒否を送信することができる。支払い処理システム140が支払いアカウントの発行者である場合、支払い処理システム140は、すべての条件が満たされ、チャレンジ応答が受け入れられると、トランザクションを承認する。
【００７７】
支払い処理システム140は、トランザクションの詳細およびチャレンジ応答に基づいてトランザクションを承認する。チャレンジ応答が受け入れられ、トランザクションが受け入れられると、支払い処理システム140は、POS端末134に承認を送信する。トランザクションを承認するために、支払い処理システム140は、アカウントがアクティブかどうか、利用可能な資金が要求された承認で要求された資金の金額より低い必要があるかどうか、特定の不正な取引条件が満たされていないかどうかを決定するか、または他の適切な決定など、特定の構成可能な条件が満たされているかどうかを決定する。販売主のシステム130は、承認を受信し、ユーザ101に購入された製品またはサービスを提供し、トランザクションを記録する。
【００７８】
トランザクション資金は、支払い処理システム140から販売主のシステム130に送金される。資金は、トランザクションの決済時に後に送信され得る。
【００７９】
特定の実施形態では、トランザクションは、オンライントランザクションである。例では、チャレンジ応答は、オンライントランザクションで販売主のサーバ135に提供されるアカウント識別子の自由裁量のデータフィールドに含まれている。チャレンジ要求およびチャレンジ応答は、オンライントランザクションと一致する方法で本明細書に記述されている手法のいずれかを利用することができる。
【００８０】
例示的なシステム
図4は、特定の例示的な実施形態に従って計算機械2000およびモジュール2050を示している。計算機械2000は、本明細書に提示された様々なコンピュータ、サーバ、モバイルデバイス、組み込まれたシステム、またはコンピューティングシステムのいずれかに対応することができる。モジュール2050は、本明細書に提示された様々な方法および処理機能を実行する際に、計算機械2000を促進するように構成された1つまたは複数のハードウェアまたはソフトウェアの要素を含むことができる。計算機械2000は、プロセッサ2010、システムバス2020、システムメモリ2030、記憶媒体2040、入力/出力インターフェース2060、およびネットワーク2080と通信するためのネットワークインターフェース2070など、様々な内部コンポーネントまたは接続されたコンポーネントを含むことができる。
【００８１】
計算機械2000は、従来のコンピュータシステム、組み込まれた制御装置、ラップトップ、サーバ、モバイルデバイス、スマートフォン、セットトップボックス、キオスク、乗り物の情報システム、テレビに関連付けられたもう1つのプロセッサ、カスタマイズされた機械、任意の他のハードウェアプラットフォーム、またはその任意の組合せもしくは多数として実装され得る。計算機械2000は、データネットワークまたはバスシステムを介して相互に接続された複数の計算機械を使用して機能するように構成された分散型システムの場合がある。
【００８２】
プロセッサ2010は、本明細書に記述された動作および機能を実行するためにコードまたは命令を実行し、要求フローおよびアドレス対応を管理し、計算を実行しコマンドを生成するように構成され得る。プロセッサ2010は、計算機械2000のコンポーネントの動作を監視および制御するように構成され得る。プロセッサ2010は、汎用プロセッサ、プロセッサコア、マルチプロセッサ、再構成可能なプロセッサ、マイクロコントローラ、デジタル信号プロセッサ(「DSP」)、特定用途向け集積回路(「ASIC」)、グラフィック処理ユニット(「GPU」)、フィールドプログラマブルゲートアレイ(「FPGA」)、プログラマブルロジックデバイス(「PLD」)、制御装置、状態機械、ゲートロジック(gated logic)、個別のハードウェアコンポーネント、任意の他の処理ユニット、またはその任意の組合せもしくは多数の場合がある。プロセッサ2010は、単一の処理ユニット、複数の処理ユニット、単一の処理コア、複数の処理コア、専用処理コア、コプロセッサ、またはそれらの任意の組合せの場合がある。特定の実施形態に従って、計算機械2000の他のコンポーネントとともにプロセッサ2010は、1つまたは複数の他の計算機械内で実行される仮想化された計算機械の場合がある。
【００８３】
システムメモリ2030は、読み取り専用メモリ(「ROM」)、プログラム可能読み取り専用メモリ(「PROM」)、消去可能プログラム可能ROM(「EPROM」)、フラッシュメモリ、または印加された電力を用いて、または用いずにプログラム命令またはデータを記憶することができる任意の他のデバイスなど不揮発性メモリを含むことができる。システムメモリ2030は、また、ランダムアクセスメモリ(「RAM」)、静的ランダムアクセス記憶装置(「SRAM」)、ダイナミックランダムアクセスメモリ(「DRAM」)、および同期式ダイナミックランダムアクセスメモリ(「SDRAM」)など揮発性メモリを含むことができる。他のタイプのRAMは、また、システムメモリ2030を実装するために使用され得る。システムメモリ2030は、単一のメモリモジュールまたは複数のメモリモジュールを使用して実装され得る。システムメモリ2030は、計算機械2000の一部であるとして描写されているが、システムメモリ2030は、主題となる技術の範囲から逸脱することなく計算機械2000から分離され得ることを当業者は認識するであろう。また、システムメモリ2030は、記憶媒体2040など不揮発性記憶デバイスを含むか、またはそれと連携して動作することができることを理解されたい。
【００８４】
記憶媒体2040は、ハードディスク、フロッピーディスク、コンパクトディスクを使った読み出し専用メモリ(「CD-ROM」)、デジタル多用途ディスク(「DVD」)、Blu-ray(登録商標)ディスク、磁気テープ、フラッシュメモリ、他の不揮発性メモリデバイス、ソリッドステートドライブ(「SSD」)、任意の磁気記憶デバイス、任意の光学記憶デバイス、任意の電気記憶デバイス、任意の半導体記憶デバイス、任意の物理ベースの記憶デバイス、任意の他のデータ記憶デバイス、またはその任意の組合せもしくは多数を含むことができる。記憶媒体2040は、1つまたは複数のオペレーティングシステム、モジュール2050などのアプリケーションプログラムおよびプログラムモジュール、データ、または他の任意の情報を記憶することができる。記憶媒体2040は、計算機械2000の一部である場合があるか、またはそこに接続され得る。記憶媒体2040は、また、サーバ、データベースサーバ、クラウド記憶装置、ネットワーク接続された記憶装置など、計算機械2000と通信状態にある1つまたは複数の他の計算機械の一部の場合がある。
【００８５】
モジュール2050は、本明細書に提示された様々な方法および処理機能を実行するとともに、計算機械2000を促進するように構成された1つまたは複数のハードウェアまたはソフトウェアの要素を含むことができる。モジュール2050は、システムメモリ2030、記憶媒体2040、または両方と関連してソフトウェアまたはファームウェアとして記憶された命令の1つまたは複数の連続を含むことができる。したがって、記憶媒体2040は、命令またはコードがプロセッサ2010によって実行するために記憶され得る機械またはコンピュータ可読媒体の例を表す場合がある。機械またはコンピュータ可読媒体は、一般的に、プロセッサ2010に命令を提供するために使用される任意の媒体を指すことができる。モジュール2050に関連付けられたそのような機械またはコンピュータ可読媒体は、コンピュータソフトウェア製品を含むことができる。モジュール2050を含むコンピュータソフトウェア製品は、また、ネットワーク2080、任意の信号伝達媒体、または任意の他の通信もしくは伝達技術を介して、計算機械2000にモジュール2050を送るために、1つまたは複数のプロセスまたは方法に関連付けられ得ることを理解されたい。モジュール2050は、また、FPGAまたは他のPLDに対して、マイクロコードまたは構成情報などハードウェア回路を構成するために、ハードウェア回路または情報を含むことができる。
【００８６】
入力/出力(「I/O」)インターフェース2060は、1つまたは複数の外部デバイスに結合し、1つまたは複数の外部デバイスからデータを受信し、1つまたは複数の外部デバイスへデータを送るように構成され得る。様々な内部デバイスとともにそのような外部デバイスも、周辺デバイスとして認識され得る。I/Oインターフェース2060は、計算機械2000またはプロセッサ2010に様々な周辺機器を操作可能に結合するための電気的接続および物理的接続の両方を含むことができる。I/Oインターフェース2060は、周辺機器、計算機械2000、またはプロセッサ2010の間でデータ、アドレス、および制御信号を通信するように構成され得る。I/Oインターフェース2060は、スモールコンピュータシステムインターフェース(「SCSI」)、直列接続されたSCSI(「SAS」)、ファイバチャネル、ペリフェラルコンポーネントインターコネクト(「PCI」)、PCI Express(PCIe)、シリアルバス、パラレルバス、アドバンストテクノロジアタッチメント(「ATA」:advanced technology attached)、シリアルATA(「SATA」)、ユニバーサルシリアルバス(「USB」)、サンダーボルト、FireWire、様々なビデオバスなど、任意の標準インターフェースを実装するように構成され得る。I/Oインターフェース2060は、唯一のインターフェースまたはバス技術を実装するように構成され得る。あるいは、I/Oインターフェース2060は、複数のインターフェースまたはバス技術を実装するように構成され得る。I/Oインターフェース2060は、システムバス2020の一部、全部として、またはそれと連携して動作するように構成され得る。I/Oインターフェース2060は、1つもしくは複数の外部デバイス、内部デバイス、計算機械2000、またはプロセッサ2010の間の送信をバッファリングするために1つまたは複数のバッファを含むことができる。
【００８７】
I/Oインターフェース2060は、マウス、タッチスクリーン、スキャナ、電子デジタイザ、センサ、受信機、タッチパッド、トラックボール、カメラ、マイクロフォン、キーボード、任意の他のポインティングデバイス、またはその任意の組合せを含む各種入力デバイスに計算機械2000を結合することができる。I/Oインターフェース2060は、ビデオディスプレイ、スピーカ、プリンタ、プロジェクタ、触覚フィードバックデバイス、自動化制御、ロボットコンポーネント、アクチュエータ、モータ、ファン、ソレノイド、バルブ、ポンプ、送信機、信号エミッタ、ライトなどを含む様々な出力デバイスに計算機械2000を結合することができる。
【００８８】
計算機械2000は、ネットワーク2080を横断して、1つまたは複数の他のシステムまたは計算機械へのネットワークインターフェース2070を通じて、論理接続を使用して、ネットワーク化された環境で動作することができる。ネットワーク2080は、ワイドエリアネットワーク(WAN)、ローカルエリアネットワーク(LAN)、イントラネット、インターネット、ワイヤレスアクセスネットワーク、ワイヤードネットワーク、モバイルネットワーク、電話ネットワーク、光学ネットワーク、またはその組合せを含むことができる。ネットワーク2080は、パケット交換、回線交換、または任意のトポロジの場合があり、任意の通信プロトコルを使用することができる。ネットワーク2080内の通信リンクは、光ファイバケーブル、自由空間光通信、導波路、導電体、ワイヤレスリンク、アンテナ、無線周波数通信など様々なデジタルまたはアナログの通信媒体を伴うことができる。
【００８９】
プロセッサ2010は、システムバス2020を通じて本明細書に論述された計算機械2000または様々な周辺装置の他の要素に接続され得る。システムバス2020は、プロセッサ2010内、プロセッサ2010外、または両方にある場合があることを理解されたい。一部の実施形態に従って、本明細書に論述されたプロセッサ2010、計算機械2000の他の要素、または様々な周辺装置のいずれかは、システムオンチップ(「SOC」)、システムオンパッケージ(「SOP」)、またはASICデバイスなど単一デバイスへ統合され得る。
【００９０】
ここに論述したシステムが、ユーザに関する個人情報を収集するか、または個人情報を利用することができる状況では、ユーザは、プログラムまたは機能がユーザ情報(たとえば、ユーザのソーシャルネットワーク、社会での行動、もしくは活動に関する情報、職業、ユーザの好み、またはユーザの現在の場所)を収集するかどうかを制御するか、またはコンテンツサーバからユーザにより関連する可能性があるコンテンツを受信するかどうか、および/またはその方法を制御するための機会を提供され得る。加えて、特定のデータは、個人的に識別可能な情報が削除されるように、記憶または使用される前に、1つまたは複数の方法で処理され得る。たとえば、ユーザの識別情報は、個人的に識別可能な情報がユーザに対して決定され得ないように処理され得るか、またはユーザの特定の場所が決定され得ないように、場所情報が取得されたユーザの地理的な場所(都市、郵便番号、または国家レベルなど)が一般化され得る。したがって、ユーザは、ユーザに関する情報がどのように収集されるか、およびコンテンツサーバによってどのように使用されるかを制御することができる。
【００９１】
実施形態は本明細書に記述および図示した機能を具体化するコンピュータプログラムを含むことができ、コンピュータプログラムは、機械可読媒体に記憶された命令を含むコンピュータシステムおよび命令を実行するプロセッサに実装される。しかし、コンピュータプログラミングにおいて実施形態を実装する多くの異なる方法がある可能性があり、実施形態は、コンピュータプログラム命令の任意の1組に限定するものと解釈されるべきでないことは明白であるべきである。さらに、熟練したプログラマは、出願文の添付されたフローチャートおよび関連する記述に基づいて、開示された実施形態の一実施形態を実装するために、そのようなコンピュータプログラムを記述することができるであろう。したがって、プログラムコード命令の特定の組の開示は、実施形態をどのように構成および使用するかについて適切に理解するために必要であるとは考えられない。さらに、当業者は、本明細書に記述された実施形態の1つまたは複数の態様は、1つまたは複数のコンピューティングシステムで具体化され得るように、ハードウェア、ソフトウェア、またはそれらの組合せによって実行され得ることを認識するであろう。さらに、複数のコンピュータが動作を実行することができるため、コンピュータによって実行されている動作への言及はいずれも、単一のコンピュータによって実行されるものとして解釈されるべきでない。
【００９２】
本明細書に記述された例示的な実施形態は、以前に記述された方法および処理機能を実行するコンピュータハードウェアおよびソフトウェアとともに使用され得る。本明細書に記述されたシステム、方法、および手順は、プログラム可能なコンピュータ、コンピュータ実行可能ソフトウェア、またはデジタル回路で具体化され得る。ソフトウェアは、コンピュータ可読媒体に記憶され得る。たとえば、コンピュータ可読媒体は、フロッピーディスク、RAM、ROM、ハードディスク、リムーバブル媒体、フラッシュメモリ、メモリスティック、光学媒体、光磁気媒体、CD-ROMなどを含むことができる。デジタル回路は、集積回路、ゲートアレイ、ビルディングブロックロジック、フィールドプログラマブルゲートアレイ(FPGA)などを含むことができる。
【００９３】
以前に提示した実施形態に記述した例示的なシステム、方法、および動作は実例であり、代替実施形態では、特定の動作は、異なる順序で、並行して実行され得る、完全に省略され得る、および/もしくは異なる例示的な実施形態間で組み合わせられ得て、ならびに/または様々な実施形態の範囲および精神から逸脱することなく、特定の追加の動作が実行され得る。したがって、そのような代替実施形態は、本明細書に記述された発明に含まれている。
【００９４】
特定の実施形態について上に詳細に記述されているが、記述は単に説明を目的とするものである。したがって、上に記述された多くの態様は、明示的に記述していない限り、必要とされる要素または必須の要素として意図するものではないことを理解されたい。上に記述したものに加えて、例示的な実施形態の開示された態様への変更、およびそれに対応する同等なコンポーネントまたは動作は、以下の特許請求の範囲に定義された実施形態の精神および範囲から逸脱することなく、本開示の恩恵を受ける当業者によってなし得るものであり、その範囲はそのような変更および同等な構造を包含するように最も広い解釈を与えられるものである。
【符号の説明】
【００９５】
100  システム
100  操作環境
101  ユーザ
102  クレジットカード
105  通信ネットワーク
105  分散ネットワーク
110  モバイルデバイス
110  ユーザコンピューティングデバイス
110  ユーザデバイス
110  ユーザネットワークデバイス
110、130、140  ネットワークコンピューティングデバイス
111  アプリケーションモジュール
111  デジタルウォレット
111  デジタルウォレットアプリケーションモジュール
112  通信アプリケーション
113  データ記憶ユニット
115  ウォレットアカウントアプリケーション
130  支払い処理システム
130  販売主のシステム
134  販売時点情報管理(「POS」)端末
134  販売主のPOS端末
135  販売主のサーバ
140  支払い処理システム
141  ウェブサーバ
144  ウェブサーバ
147  データ記憶ユニット
305  ユーザインターフェース画面
310  チャレンジ質問
315  モジュール
2000  計算機械
2010  プロセッサ
2020  システムバス
2030  システムメモリ
2040  記憶媒体
2050  モジュール
2060  入力/出力(「I/O」)インターフェース
2070  ネットワークインターフェース
2080  ネットワーク
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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