(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
情報を入出力することができるユーザ端末と、
当該ユーザ端末とインターネットを介して接続されたサーバと、を備えた自動車損害保険販売支援システムであって、
前記ユーザ端末は、
自動車運転シミュレーションを提供するシミュレーション提供手段と、
前記自動車運転シミュレーションにおいてユーザによって実施される運転操作を所定の基準に基いて評価することによって安全運転適性評価を算出する適性評価手段と、
保険契約内容を表わす契約申込データの入力を受け付ける契約申込データ取得手段と、
前記安全運転適性評価及び前記契約申込データを前記サーバに送信する契約申込データ送信手段と、を有し、
前記サーバは、
前記安全運転適性評価及び前記契約申込データを前記ユーザ端末から受信する契約申込データ受信手段と、
受信された前記安全運転適性評価を記憶する安全運転適性評価記憶手段であって、受信された前記安全運転適性評価に関するユーザについての前記安全運転適性評価を過去に受信していたかどうかを確認し、過去に受信していた場合には受信された前記安全運転適性評価を新たに記憶しない安全運転適性評価記憶手段と、
記憶された当該安全運転適性評価及び受信された当該契約申込データに基づいて保険料を算出する保険料算出手段と、
当該保険料算出手段によって算出された保険料を前記ユーザ端末に送信する保険料送信手段と、
を有し、
前記ユーザ端末は、
算出された前記保険料を前記サーバから受信する保険料受信手段と、
受信した当該保険料を表示する保険料表示手段と、を更に有することを特徴とする自動車損害保険販売支援システム。
【請求項２】
前記ユーザ端末は、
前記契約申込データが契約内容を表わす保険の契約成立のためのユーザからの決済要求を受け付ける決済要求取得手段と、
受け付けた当該決済要求を前記サーバに送信する決済要求送信手段と、を更に有し、
前記サーバは、
前記決済要求を前記ユーザ端末から受信する決済要求受信手段と、
受信した前記決済要求に基づき、決済処理の要求を金融機関コンピュータにネットワークを通じて送信する決済処理要求手段と、を更に有することを特徴とする請求項１に記載の自動車損害保険販売支援システム。
【請求項３】
前記ユーザ端末は、インターネットに接続可能なゲーム機であることを特徴とする請求項１または２に記載の自動車損害保険販売支援システム。
【請求項４】
前記ユーザ端末が有する前記シミュレーション提供手段は、コンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録されたプログラムによって機能することを特徴とする請求項１乃至３のいずれかに記載の自動車損害保険販売支援システム。
【請求項５】
情報を入出力することができるユーザ端末と、
当該ユーザ端末とインターネットを介して接続されたサーバと、を備えるシステムで実行される自動車損害保険販売支援方法において、
前記ユーザ端末が、自動車運転シミュレーションを提供するステップと、
前記ユーザ端末が、前記自動車運転シミュレーションにおいてユーザによって実施される運転操作を所定の基準に基いて評価することによって安全運転適性評価を算出するステップと、
前記ユーザ端末が、保険契約内容を表わす契約申込データの入力を受け付けるステップと、
前記ユーザ端末が、前記安全運転適性評価及び前記契約申込データを前記サーバに送信するステップと、
前記サーバが、前記安全運転適性評価及び前記契約申込データを前記ユーザ端末から受信するステップと、
前記サーバが、前記ユーザ端末から受信した前記安全運転適性評価を記憶するステップであって、受信した前記安全運転適性評価に関するユーザについての前記安全運転適性評価を過去に受信していたかどうかを確認し、過去に受信していた場合には新たに記憶しないステップと、
前記サーバが、記憶された前記安全運転適性評価及び受信された前記契約申込データに基づいて保険料を算出するステップと、
前記サーバが、算出された前記保険料を前記ユーザ端末に送信するステップと、
前記ユーザ端末が、算出された前記保険料を前記サーバから受信するステップと、
前記ユーザ端末が、受信した当該保険料を表示するステップと、を有することを特徴とする自動車損害保険販売支援方法。
【請求項６】
前記サーバが、前記契約申込データが契約内容を表わす保険の契約成立のためのユーザからの決済要求を前記ユーザ端末から受け付けるステップと、
前記サーバが、当該決済要求に基づき、決済処理の要求を金融機関コンピュータにネットワークを通じて送信するステップと、を更に有することを特徴とする請求項５に記載の自動車損害保険販売支援方法。
【請求項７】
前記ユーザ端末は、インターネットに接続可能なゲーム機であることを特徴とする請求項５または６に記載の自動車損害保険販売支援方法。
【請求項８】
前記ユーザ端末が、自動車運転シミュレーションを提供する前記ステップは、コンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録されたプログラムによって機能することを特徴とする請求項５乃至７のいずれかに記載の自動車損害保険販売支援方法。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、自動車損害保険販売支援システムに関し、より詳しくは、ユーザ端末上で動作する運転シミュレーションを顧客に実行させることによって、顧客（ユーザ）の運転操作技術に関する安全運転適性を評価し、保険料の割増引率の決定要素としてその安全運転適性評価を適用した自動車保険を、インターネットを通じて販売するための自動車損害保険販売支援システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
自動車損害保険料は、現在、主として、「補償額、補償範囲」及び「自動車の種類、大きさ」で決定される基本料率に、「過去の事故歴（等級）」及び「自動車の安全装備（エアバッグ、ABS等）の有無」で決定される割増引率をかけることによって算出している。今般、政府による規制緩和政策の一環として、２０００年６月に算定会料率の使用可能期間が終了し、損害保険会社が独自に保険料を定めていくこととなった。これによって、損害保険会社は、保険料を算出するための要素として、上記の要素以外の種々の要素を独自に追加することが認められることになり、各損害保険会社毎に独自の料率体系が確立しつつある。例えば、話題になっている追加要素としては、「地域」などが挙げられる。これによって、「地域」により事故発生率に差があるという現実を保険料に反映させることができる。保険料の割増引率を決定するための要素は、実際の事故発生率に強い相関を有することが望ましい。運転者の安全運転の適性も事故発生率に強い相関を有していると考えられるため、新たな保険料算出のための要素として、この安全運転の適性を取り上げることができる。
【０００３】
その安全運転の適性をある程度客観的に判断するための要素としては、「過去の事故歴」、「違反歴」、「免許証の色」などが考えられる。これらの内、「過去の事故歴」については、上述のように、従来から割増引率の決定要素として既に使用されているが、保険金の請求を行っていない事故は対象にならないこと、新規な免許取得者の料率は一定にせざるを得ないこと、などの制限があり、安全運転の適性を必ずしも適切に表わしているとは言えないという欠点がある。「違反歴」については、安全運転の適性に密接な関連があると考えられるが、個人のプライバシーに深く関わることであり、それを管理している警察からそのデータが公開される目処はなく、保険料算出のための要素として使用することはできないと考えられる。「免許証の色」については、そもそも事故を起こし得る機会をほとんど持たないペーパードライバーに対しては、安全運転の適性との相関が非常に小さいという欠点がある。
【０００４】
上述の「過去の事故歴」、「違反歴」、「免許証の色」などの欠点を補完するために、「安全運転適性テスト」の結果を保険料の割増引率の決定要素として使用することが考えられる。「安全運転適性テスト」とは、統計心理学をベースにして構築されたテスト方法であり、「警察庁方式」、「運輸省方式」などがある。これらのテストは、一般的には、テスト受験者に自動車の運転を運転シミュレーション装置を使用して行わせる。テストの方法には色々とあり、例えば、運転シミュレーション装置の画面に各種の危険場面、夜間や降雨雪等特殊環境を模擬した画像を表示させ、それに対する運転操作を行わせることによって、危険予知回避能力を測定するテストがある。他には、画面に模擬画像及び操作指示を表示させ、それに対する運転操作を行わせることによって、緊急反応検査、信号確認検査、連続緊急反応検査、アクセル反応検査、ハンドル操作検査、側方警戒検査、アクセル・ブレーキ反応検査を実施するテストがある。更に他には、画面に模擬画像及び操作指示を表示させ、それに対する運転操作を行わせることによって、速度感覚、あせりの傾向、判断の正確さ、操作の機敏さ等の運転適性を評価するテストもある。このようなテストは、自動車の教習所などで実際に活用されていて、事故発生予測の方式として一定の実績があり、安全運転の適性をかなり正確に測定することができるという評価が確立している。
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
しかし、上述の「安全運転適性テスト」は、設置場所が限られる大規模な運転シミュレーション装置を使用しているため、大量に販売される自動車保険について、保険の契約者に対して逐一そのテストを実施しようとすると、多数の運転シミュレーション装置を多くの場所に設置する必要が生じる。これは、あまりにも費用がかかりすぎるため、現実的でない。また、仮にそのような多数のテスト設備を設置したとしても、保険の契約者は、依然として、テスト設備のところまでわざわざ出向く必要がある。従って、「安全運転適性テスト」を保険料の割増引率の決定要素とするためには、そのテストを場所の制約なしに簡易に行うことができるシステムが必要となる。
【０００６】
本発明は、上記の課題に鑑みてなされたものであり、顧客の有する情報端末上で動作する運転シミュレーションを顧客に実行させることによって、顧客の運転操作技術に関する安全運転適性を評価し、保険料の割増引率の決定要素としてその安全運転適性評価を適用した自動車保険を、当該情報端末からインターネットを通じて販売する、極めて利便性の高い自動車保険販売システム、その方法及び記録媒体を提供することを目的とする。
【０００７】
【課題を解決するための手段】
本発明は、情報を入出力することができるユーザ端末と、当該ユーザ端末とインターネットを介して接続されたサーバと、を備え、前記ユーザ端末は、自動車運転シミュレーションを提供するシミュレーション提供手段と、前記自動車運転シミュレーションにおいてユーザによって実施される運転操作を所定の基準に基いて評価することによって安全運転適性評価を算出する適性評価手段と、保険契約内容を表わす契約申込データの入力を受け付ける契約申込データ取得手段と、前記安全運転適性評価及び前記契約申込データを前記サーバに送信する契約申込データ送信手段と、を有し、前記サーバは、前記安全運転適性評価及び前記契約申込データを前記ユーザ端末から受信する契約申込データ受信手段と、受信された前記安全運転適性評価を記憶する安全運転適性評価記憶手段であって、受信された前記安全運転適性評価に関するユーザについての前記安全運転適性評価を過去に受信していたかどうかを確認し、過去に受信していた場合には受信された前記安全運転適性評価を新たに記憶しない安全運転適性評価記憶手段と、記憶された当該安全運転適性評価及び受信された当該契約申込データに基づいて保険料を算出する保険料算出手段と、当該保険料算出手段によって算出された保険料を前記ユーザ端末に送信する保険料送信手段と、を有し、前記ユーザ端末は、算出された前記保険料を前記サーバから受信する保険料受信手段と、受信した当該保険料を表示する保険料表示手段と、を更に有することを特徴とする。
【０００８】
さらに本発明は、前記ユーザ端末が、前記契約申込データが契約内容を表わす保険の契約成立のためのユーザからの決済要求を受け付ける決済要求取得手段と、受け付けた当該決済要求を前記サーバに送信する決済要求送信手段と、を更に有し、前記サーバは、前記決済要求を前記ユーザ端末から受信する決済要求受信手段と、受信した前記決済要求に基づき、決済処理の要求を金融機関コンピュータにネットワークを通じて送信する決済処理要求手段と、を更に有するように構成できる。
【００１１】
さらに本発明は、前記ユーザ端末が、インターネットに接続可能なゲーム機であるように構成できる。
【００１２】
さらに本発明は、前記ユーザ端末が有する前記シミュレーション提供手段が、コンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録されたプログラムによって機能するように構成できる。
【００１３】
別の態様による本発明は、情報を入出力することができるユーザ端末と、当該ユーザ端末とインターネットを介して接続されたサーバと、を備えるシステムで実行され、前記ユーザ端末が、自動車運転シミュレーションを提供するステップと、前記ユーザ端末が、前記自動車運転シミュレーションにおいてユーザによって実施される運転操作を所定の基準に基いて評価することによって安全運転適性評価を算出するステップと、前記ユーザ端末が、保険契約内容を表わす契約申込データの入力を受け付けるステップと、前記ユーザ端末が、前記安全運転適性評価及び前記契約申込データを前記サーバに送信するステップと、前記サーバが、前記安全運転適性評価及び前記契約申込データを前記ユーザ端末から受信するステップと、前記サーバが、前記ユーザ端末から受信した前記安全運転適性評価を記憶するステップであって、受信した前記安全運転適性評価に関するユーザについての前記安全運転適性評価を過去に受信していたかどうかを確認し、過去に受信していた場合には新たに記憶しないステップと、前記サーバが、記憶された前記安全運転適性評価及び受信された前記契約申込データに基づいて保険料を算出するステップと、前記サーバが、算出された前記保険料を前記ユーザ端末に送信するステップと、前記ユーザ端末が、算出された前記保険料を前記サーバから受信するステップと、前記ユーザ端末が、受信した当該保険料を表示するステップと、を有することを特徴とする。
【００１４】
さらに本発明は、前記契約申込データが契約内容を表わす保険の契約成立のためのユーザからの決済要求を前記ユーザ端末から受け付けるステップと、当該決済要求に基づき、決済処理の要求を金融機関コンピュータにネットワークを通じて送信するステップと、を更に有するように構成できる。
【００１７】
さらに本発明は、前記ユーザ端末が、インターネットに接続可能なゲーム機である方法としても構成できる。
【００１８】
さらに本発明は、前記ユーザ端末において自動車運転シミュレーションを提供する前記ステップは、コンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録されたプログラムによって機能するように構成できる。
【００２０】
【発明の実施の形態】
以下、図面に基いて本発明の実施形態を説明する。図１は、本発明の実施形態を表わすシステム構成図である。自動車損害保険販売支援システム１として全体が表わされた本発明によるシステムは、処理サーバ２、データベースサーバ（以下、ＤＢサーバと称する）３、顧客情報データファイル４、安全運転適性評価データファイル５、保険料基礎データファイル６、契約情報データファイル７、及びユーザ端末８から構成される。
【００２１】
処理サーバ２は、損害保険会社が管理する、自動車損害保険販売支援に関する各種の機能を実行するサーバである。処理サーバ２は、個別には図示していないが、記憶手段（HDD、RAMなど）、プログラム実行手段（CPU、OSなど）、ネットワーク接続手段（LANアダプタ、ルータなど）を有している。本発明の各種の手段又はステップによる機能を実行するためのアプリケーションが、それを記憶しているHDDからRAMにロードされ、ネットワーク接続手段を通じて入力されたコマンドに基き、CPUによってOSを仲立ちとして実行される。処理サーバ２は、LANアダプタによってＤＢサーバ３に接続され、ルータによって接続されたインターネットを介してユーザ端末８に接続される。処理サーバ２は、本発明の各種の手段又はステップによる機能を実行するためのWebページを提供するWebサイト（以下、「本Webサイト」と称する）をインターネットのWWW上に提供するWWWサーバとしても機能する。なお、請求項に記載のサーバは、処理サーバ２と、ＤＢサーバ３と、ＤＢサーバ３が管理する各種のデータファイルとを含む概念である。
【００２２】
ＤＢサーバ３は、損害保険会社が管理する、データ管理を実行するサーバである。ＤＢサーバ３は、LANアダプタによって処理サーバ２に接続される。ＤＢサーバ３は、図示していないが、記憶手段（HDD、RAMなど）、プログラム実行手段（CPU、OSなど）、ネットワーク接続手段（LANアダプタなど）を有している。ＤＢサーバ３は、主として処理サーバ２からの要求に基づき、各種データファイルの記憶・読み出し・操作等のデータ管理を実行する。データ管理を実行するデータベース管理システムのソフトウェアが、それを記憶しているHDDからRAMにロードされ、CPUによってOSを仲立ちとして実行される。管理される各種データファイルには、顧客情報データファイル４、安全運転適性評価データファイル５、保険料基礎データファイル６、及び契約情報データファイル７が含まれる。
【００２３】
顧客情報データファイル４は、本Webサイトにアクセスしてきた顧客の、氏名・住所・電話番号・メールアドレス等の顧客情報を含むデータファイルである。これらの顧客情報は、本Webサイトによって、安全運転適性の診断テストの受験、保険契約の見積及び締結をする際に使用される。
【００２４】
安全運転適性評価データファイル５は、顧客が安全運転適性の診断テストを受験した結果である安全運転適性評価を含むデータファイルである。安全運転適性評価は、例えば５段階の総合評価で表わされる。
【００２５】
保険料基礎データファイル６は、保険料を算出するための基礎となるデータを含むデータファイルである。それは、保険の「補償額、補償範囲」及び「自動車の種類、大きさ」毎に定められた基本料率のデータ、及び「過去の事故歴（等級）」、「自動車の安全装備の有無」及び「安全運転適性評価」毎に定められた割増引率のデータを含んでいる。保険料は、基本料率に割増引率をかけることによって算出される。
【００２６】
契約情報データファイル７は、契約された保険契約についての、補償額、補償範囲（保険コース）、契約者の住所・氏名・年齢、自動車の型式・登録番号等の保険の申込データを含むデータファイルである。
【００２７】
なお、これらのデータファイルを、このように個別のデータファイルとして管理するか、あるいは、それらを統合したデータファイルで管理するかは、設計上の選択に過ぎない。従って、これらのデータファイルの全部又は一部を統合すること、あるいは、それらの全部又は一部を下位のデータファイルに分割することができる。
【００２８】
ユーザ端末８は、ユーザが運転シミュレーション等の安全運転適性評価テストを実行し、本Webサイトにアクセスして、自動車損害保険販売支援のサービスを受けるための端末である。ユーザ端末８は、後述の運転シミュレーションを実行するための高度なグラフィックス処理能力を有するパーソナルコンピュータ、ゲーム機等であり、本体価格、普及度の観点からは、家庭用のゲーム機がより好適である。ユーザ端末８は、個別に図示していないが、入出力手段（キーボード、マウス、ジョイスティック、CRT/LCDディスプレイなど）、記憶手段（HDD、CD-ROM、RAMなど）、プログラム実行手段（CPU、OSなど）、ネットワーク接続手段（ダイヤルアップIP接続手段など）を有している。入出力手段によって、ユーザからの操作の受け付け及びその結果の出力等が実行される。なお、入力手段としてのキーボード、マウスは必ずしも必要ではなく、ディスプレイ上に表示させたキーボードのキーをジョイスティックを使用して選択させることによって情報を入力することもできる。本発明の機能を実行するためのアプリケーションが、それを記憶しているCD-ROM又はHDDなどからRAMにロードされ、CPUによってOSを仲立ちとして実行される。ユーザ端末８には、本WebサイトにアクセスするためのWWWブラウザ、及び運転シミュレーション等の安全運転適性評価テストを実行するためのアプリケーションがロード（インストール）される。当該アプリケーションは、CD-ROM等に収められて、店頭での配布物、雑誌の付録などの形態で幅広くユーザに配布される。また、当該アプリケーションを、適当なダウンロードサイトからインターネットを通じて配信することもできる。なお、ユーザ端末８は、ゲームセンター等に設置されている業務用のゲーム機であってもよい。
【００２９】
これから、自動車損害保険販売支援システム１の動作の説明をする。以下の説明において、処理サーバ２とユーザ端末８との間のデータの送受信は、一般的に以下のような動作によって実行される。処理サーバ２はWWWサーバとして、ユーザ端末８はWWWクライアントとして機能し、またそれらは、それぞれネットワーク接続手段によってインターネットに接続されている。WWWクライアントにおいて、WWWサーバのアドレス（URL，http://ホストコンピュータ名/ファイル名）を指定して、Webページを表わすHTML文書のようなファイルの要求をWWWブラウザを使用して行うと、当該要求はインターネット上で転送され、指定されたWWWサーバがそれを受信する。それにより、WWWサーバは、要求されたファイルをインターネットを通じてそのWWWクライアントに送信する。WWWクライアントは、受信したHTML文書ファイルをWWWブラウザを使用して出力（表示）する。
【００３０】
HTML文書ファイルは、次にアクセスすべきアドレスの情報を有するハイパーリンクを含んでいる。WWWクライアントから当該ハイパーリンクが選択されると、対応するアドレスのファイルの要求がインターネットを通じて当該アドレスに対応するWWWサーバになされ、WWWクライアントは、そのWWWサーバから他のHTML文書ファイルを受信して表示する。このようにして、WWWクライアントに、ハイパーリンクで関連づけられたWebページを次々に表示させることができる。
【００３１】
上記に説明した情報の流れは、インターネット上のHTTPを使用したデータの送受信に共通するものであるため、以下の説明では、上述のような情報の流れの説明は省略し、専らWWWクライアントのWWWブラウザを通じてなされる操作と、それに対するWWWサーバからのWWWブラウザを通じて得られる応答に焦点を当てて説明する。
【００３２】
これから、図２〜３の動作フロー図に基いて、自動車損害保険販売支援システム１の動作について説明する。ユーザは、ユーザ端末８上で動作するWWWブラウザでURLを指定することにより、ユーザ端末８をインターネットを介して処理サーバ２に接続し、本Webサイトにアクセスする（ステップS101）。それに応答して、処理サーバ２は、「ユーザ登録」画面をユーザ端末８に送信する（ステップS102）。ユーザ端末８は、「ユーザ登録」画面を受信し、それを図４に示すように表示する（ステップS103）。「ユーザ登録」画面には、氏名、住所、電話番号、Ｅメールアドレスの入力欄が表示される。本システムでは、最初にユーザを登録することによって、あるユーザが運転シミュレーションによる安全運転適性テストを複数回受けることを防止し、また、登録された情報を利用することによって、テスト終了後にユーザが保険の契約にスムーズに移行できるようにしている。ユーザが、それらの入力欄にユーザ登録情報を入力して、画面上の「登録」ボタンを選択すると、ユーザ端末８は、入力されたユーザ登録情報を処理サーバ２に送信する（ステップS104）。処理サーバ２は、ユーザ登録情報を受信し、それに基いてＤＢサーバ３が管理する顧客情報データファイル４を更新する（ステップS105）。すなわち処理サーバ２は、顧客情報データファイル４を検索し、当該ユーザがまだ登録されていなければ、当該ユーザの登録情報を記憶させる。
【００３３】
ユーザ登録後、ユーザ端末８はWWWブラウザの実行を中断し、安全運転適性テストのアプリケーションの実行を開始する。まず、ユーザ端末８は、図５に示すような「安全運転適性テストメニュー」画面を表示する（ステップS106）。「安全運転適性テストメニュー」画面には、これから行う安全運転適性テストの内容が表示される。テストは、（１）安全運転適性問題テスト、（２）基本動作診断テスト、及び（３）運転シミュレーションテストから構成される。（１）安全運転適性問題テストは、安全運転に適しているかどうかの観点から、知識、心理的性向などを評価するためのテストである。（２）基本動作診断テストは、基本的な運動能力、視覚的能力などを確認するためのテストである。（３）運転シミュレーションテストは、実際に自動車を運転するようなシミュレーションを提供してユーザにその中で自動車を運転させ、運転操作の技術を評価するためのテストである。
【００３４】
ユーザによって図５に示す画面上の「開始」ボタンが選択されると、ユーザ端末８は、（１）安全運転適性問題テストを開始し、図示していないが、アプリケーションが有する問題文のデータに基づいて、安全運転適性問題の問題文及び回答の選択肢を画面上に表示する（ステップS107）。問題文は、Yes又はNoのような選択肢で答える質問形式の問題から構成される。ユーザ端末８は、それらの問題に対するユーザからの回答の入力を受け付ける（ステップS108）。ユーザ端末８は、入力された回答を、アプリケーションが有する評価基準のデータと比較することによって、回答の評価を数値化する（ステップS109）。評価基準のデータは、例えば、問題文１に対しては、回答が「Yes」なら評価値は「＋２」、回答が「No」なら評価値は「０」、また、問題文２に対しては、回答が「Yes」なら評価値は「−２」、回答が「No」なら評価値は「＋１」というように定めることができる。すべての問題文に対する回答の入力後に、すべての評価値を合計することによって、このテストによる評価が求められる。なお、安全運転適性問題を、例えば「交通規則理解度」、「安全運転意識」などの複数の観点に応じた複数の種類に区分し、それぞれについて評価値を計算することもできる。
【００３５】
次に、ユーザ端末８は、（２）基本動作診断テストを開始し、図示していないが、基本動作診断テストのための画面を表示する（ステップS110）。基本動作診断テストは、反応動作速度、動体視力、深視力、夜間視力などの基本的な運動能力、視覚的能力などを確認するためのテストである。これらのテストには、ユーザ端末８のみを使用して、ある程度確実に評価することができるようなテストの種類と、ユーザ端末８のみでは不十分で、専用のテスト機器を使用しないと、完全な評価は難しいようなテストの種類とがある。最初にユーザ端末８は、反応動作速度のテストを開始する。ユーザ端末８は、例えば「ジョイスティックを右に動かす」などの操作指示を画面上に表示し、その瞬間からユーザがジョイスティックを操作するまでの時間差を測定することによって、反応動作速度を確認する。なお、ここで、画面に表示する操作指示を、静止画ではなく動画で表示させることによって、動体視力を加味した反応動作速度の評価をすることもできる。次にユーザ端末８は、動体視力、深視力、夜間視力を確認するテストを開始する。これらのテストについては、ユーザ端末８の画面上のみで完全なテストを実施することは困難である。そこで、ユーザ端末８は、画面上にそれらのテスト項目（各種の視力）についての説明と、それらの各種の視力の程度をユーザが入力するための入力欄を表示し、ユーザに自己申告ベースでそこに回答を入力させる。このように、ユーザ端末８は、操作指示に対する反応操作の入力、及び自己申告による回答の入力を行う（ステップS111）。ユーザ端末８は、反応操作及び回答に基づいて、所定の基準により、基本動作診断テストについての評価を行う（ステップS112）。
【００３６】
次に、ユーザ端末８は、（３）運転シミュレーションテストを開始する。運転シミュレーションテストは、ユーザ端末８の画面上に、ユーザの運転操作に物理的に正しく応答して仮想環境中を走行する仮想的な自動車の運転席から見た走行環境の３次元透視画像を表示させて、その走行環境中に適宜危険場面を発生させて画像中にそれを表示させ、それに対するユーザの反応を測定することによって、ユーザの運転操作の技術を評価するためのテストである。このテストの検査の項目は、緊急反応検査、信号確認検査、アクセル反応検査、ハンドル操作検査、側方警戒検査、及びアクセル／ブレーキ反応検査などからなり、テストはそれらの観点から総合的に評価される。テスト開始後、ユーザ端末８は、運転シミュレーションのアプリケーションを起動し、「運転シミュレーション」画面を表示する（ステップS113）。「運転シミュレーション」画面の例は、図６及び７などに示される。ユーザは、ユーザ端末８のジョイスティックなどの入力手段を通じて、ハンドル、シフトレバー、ブレーキ、アクセルなどの操作を行い、また、ユーザ端末８は、その操作を入力し、それらの操作に応答して走行する自動車から見るのと同様の走行環境の画像を計算・生成してディスプレイに表示する。アプリケーションは、走行場所の地図データ、風景データ等を有しており、ユーザ端末８は、それに基いて走行環境の画像を生成する。画像には、走行場所毎にあらかじめ定められた制限速度、シナリオによりあらかじめ定められた操作指示、自己の自動車の走行速度などが合成されて画面に表示される。図６の例では、制限速度３０km/h（符号６０１）、走行速度３８km/h（符号６０２）、左折の操作指示（符号６０３）が表示されており、また、図７の例では、制限速度４０km/h（符号７０１）、走行速度０km/h（符号７０２）、発進の操作指示（符号７０３）が表示されている。
【００３７】
運転シミュレーションでは、ユーザは、シナリオに基いて画面に表示される操作指示に従って、運転操作を実行する。図６の画面では、あらかじめ操作指示によって制限速度をやや超える速度で走行するように指示されており、ユーザは制限速度３０km/h（符号６０１）のところを走行速度３８km/h（符号６０２）で自動車を走行させている。画面には、次の角を左折する旨の指示が、左向き矢印の操作指示（符号６０３）によって示されている。その矢印は、最初、黄色で表示されるが、左折地点が近づくと緑色で点滅して表示される。ユーザは、側壁への接触、道路からの逸脱、危険場面との衝突などを起こさないように、安全に気を配りつつ、自動車を走行させる。ユーザ端末８は、アプリケーションのシナリオに基いて、人の飛び出し、他の自動車の侵入等の危険場面を発生させて画面に表示させ、それに対するユーザの操作を測定する。図６の画面では、危険場面として、人（符号６０４）が道路に飛び出してきている。ユーザは、これに対して、ブレーキをかける等の回避操作を行う。ユーザ端末８は、危険場面を発生させてからユーザが回避操作を開始するまでの時間、回避操作の適切さなどを測定・評価する。ユーザが、側壁への接触、道路からの逸脱、危険場面との衝突などを起こす不適切操作を行った場合、ユーザ端末８は、評価にペナルティを加え、そして自動車をそこに停止させる。図７の画面は、そのようにして自動車が停止したときの状態を示す。画面では、制限速度４０km/h（符号７０１）のところ、自動車の走行速度は０km/h（符号７０２）であり、車を再発進させる旨の操作指示（符号７０３）が表示されている。ユーザは、操作指示に従って、自動車を再発進させ、運転シミュレーションにおける運転操作を継続する。ユーザは、画面にテストを終了する旨の操作指示が表示されるまで運転操作を行う。このようにして、ユーザ端末８は、運転シミュレーションを実行する（ステップS114）。ユーザ端末８は、運転シミュレーションの終了後に、危険場面の回避操作の適切さ、自動車の接触・逸脱の有無等に基いて、運転シミュレーションにおける操作の評価（これは請求項の安全運転適性評価に対応する）を決定する（ステップS115）。
【００３８】
ユーザ端末８は、上記の３種類のテストのそれぞれの評価を総合して、所定の基準により、安全運転適性評価を決定する（ステップS116）。ユーザ端末８は、図８に示すように「安全運転適性評価」画面を表示し、安全運転適性評価を表示する（ステップS117）。図８の例では、安全運転適性評価として、例えば５段階評価中の「４」が表示されている。なお、上述の３種類のテストのすべては実施せず、その内のいくつかに基いて安全運転適性評価を決定してもよい。例えば、運転シミュレーションテストのみを実施し、そこでの操作の評価を安全運転適性評価としてもよい。この安全運転適性評価の値は、自動車保険の保険料の割増引率を決定する要素として使用される。すなわち、評価が高いほど割引率が高くなり、評価が低いほど割引率は低くなる（又は割増率が大きくなる）。図８の画面には、自動車保険の見積りを行うかどうかの選択肢のボタンが表示されている。ユーザが画面上の「行う」ボタンを選択すると、ユーザ端末８は、安全運転適性評価を処理サーバ２に送信し（ステップS118）、運転シミュレーションのアプリケーションを終了する。
【００３９】
処理サーバ２は、ユーザ端末８から安全運転適性評価を受信する。処理サーバ２は、受信した安全運転適性評価に関するユーザについての安全運転適性評価を過去に受信したことがあるかどうかを、安全運転適性評価データファイル５から当該ユーザに関する安全運転適性評価を検索することによって確認する（ステップS119）。すなわち、処理サーバ２は、当該ユーザが初めて運転シミュレーションテストを受けたのかどうかを判断する。これは、同じユーザが、何回も運転シミュレーションテストを受けることによって、当初より高い安全運転適性評価を得て、より割引率の高い保険料の適用を受けようとすることを防止するためである。同じユーザが何回も運転シミュレーションテストを受けると、テストのパターンを覚えたり、操作感覚に慣れることによって、実際の運転操作の技術以上の評価を得ることができると考えられるからである。
【００４０】
ステップS119の判断において、処理サーバ２が、当該ユーザについての安全運転適性評価を過去に受信しておらず、初回の受信であることを確認した場合は、処理をステップS120に進行させ、受信した安全運転適性評価を安全運転適性評価データファイル５に記憶させ、その後ステップS121に進行させる。一方、ステップS119の判断において、処理サーバ２が、当該ユーザについての安全運転適性評価を過去に受信しており、初回の受信でないことを確認した場合は、受信した安全運転適性評価を安全運転適性評価データファイル５に記憶させることなく、処理をステップS121に進行させる。処理サーバ２は、ステップS121で、保険の見積りを申し込むための「保険見積り申込」画面をユーザ端末８に送信する。ユーザ端末８は、WWWブラウザを起動して「保険見積り申込」画面を受信し、図９に示すようにそれを表示する（ステップS122）。その画面には、保険契約内容を表わす契約申込データの入力を受け付けるための入力欄が表示される。契約申込データとしては、自動車の型式、保険の等級、自動車の安全装備（ABS、エアバッグ）の有無、対人保険金額、対物保険金額、車両保険金額などがある。ユーザがこれらの契約申込データを入力後、画面上の「計算」ボタンを選択すると、ユーザ端末８は、入力された契約申込データを処理サーバ２に送信する（ステップS123）。
【００４１】
処理サーバ２は、契約申込データを受信する。処理サーバ２は、受信した契約申込データ、及び安全運転適性評価データファイル５に記憶された安全運転適性評価を、保険料基礎データファイル６に記憶された保険料基礎データと照合して基本料率及び割増引率を特定し、それらに基いて保険料の見積り額を算出する（ステップS124）。この際、好適には、処理サーバ２は、契約申込データの内容に不適切なものが含まれていないかどうかを確認するために、受信した契約申込データの内容の精査を行う。処理サーバ２は、不適切な内容の契約申込データを確認した場合は、その旨をユーザ端末８に通知し、正しい契約申込データの入力を促す。次に、処理サーバ２は、算出した保険料の見積額を表わす「保険見積り額」画面をユーザ端末８に送信する（ステップS125）。ユーザ端末８は、「保険見積り額」画面を受信し、図１０に示すようにそれを表示する（ステップS126）。「保険見積り額」画面には、契約申込データと、それに基いて算出された保険料とが表示される。図１０の例では、保険料として３００００円が表示されている。ユーザが画面に表示された「確認」ボタンを選択すると、その選択が処理サーバ２に送信され、処理サーバ２は、保険料を決済して保険契約を締結するための「契約締結」画面をユーザ端末８に送信する（ステップS127）。ユーザ端末８は、「契約締結」画面を受信し、図１１に示すようにそれを表示する（ステップS128）。「契約締結」画面には、クレジットカードで決済するための、クレジットカード番号及びその暗証番号の入力欄が表示される。なお「契約締結」画面は、銀行振込、ファームバンキング、コンビニエンスストア払込票、デビットカード決済などの他の決済方法の選択肢を表示する画面とすることもできる。図１１の画面で「契約」ボタンが選択されると、ユーザ端末８は、入力されたクレジットカード番号及びその暗証番号を処理サーバ２に送信する（ステップS129）。処理サーバ２は、クレジットカード番号及びその暗証番号を受信してユーザが契約を締結したことを確認すると、契約情報データファイル７を更新し、当該ユーザの契約を新規の契約として登録する（ステップS130）。すなわち、処理サーバ２は、顧客情報データファイル４から当該ユーザの個人情報を取得し、それと契約申込データとから保険契約の内容を表わす契約情報を作成し、その契約情報を契約情報データファイル７に登録する。次に処理サーバ２は、受信したクレジットカード番号に基いてそれを扱うクレジットカード会社を特定し、そのクレジットカード会社のコンピュータ（金融機関コンピュータ）に決済金額、クレジットカード番号及びその暗証番号などをネットワークを通じて送信することによって、決済の要求を行う（ステップS131）。なお、クレジットカード以外の決済方法が選択された場合は、処理サーバ２は、それに応じた金融機関コンピュータに決済処理の要求を送信する。
【００４２】
上述のように、ユーザ登録、運転シミュレーションを使用した安全運転適性テスト、契約申込データの入力、安全運転適性評価を加味した保険料の見積りの提供、保険契約の締結及び決済の実行という一連の流れで、自動車保険のインターネット上での販売が実施される。
【００４３】
なお、上述の説明では、新しく保険を締結する新規顧客を対象として説明してきたが、本発明は、既に保険契約を締結している顧客が契約を更改する際にも適用することができる。この場合の処理は以下のようになる。まず、処理サーバ２は、前述のステップS105の処理の際に、更に、前述のステップS104で入力／送信されるユーザ登録情報を検索キーとして契約情報データファイル７を検索することによって、ユーザが既に保険契約を有しているかどうかを確認する。ユーザが保険契約を有しており、かつ、当該保険期間の満了前の所定期間内にあることが確認された場合は、運転シミュレーションテストを使用して評価した安全運転適性を新たに割増引率に反映した、更改契約の保険料の見積りの提供、及びその更改契約の締結を本システムを使用して行うことができる。契約申込データについては、ユーザからの入力を受け付けるのではなく、現契約の内容をベースにするため、処理サーバ２は、前述のステップS121〜S123は実行せず、ステップS124に進行する。処理サーバ２は、前述のステップS124で、形式、等級、安全装備の有無については現契約と同じ内容であって、保険金額（対人、対物、車両）については現契約と同じ内容の契約に、それから少しずつ内容を変更した契約を加えた複数の更改契約の候補を作成し、それぞれの更改契約の候補について保険料の見積り額を算出する。処理サーバ２は、前述のステップS125で、更改契約の候補についての「保険見積り額」画面を送信する。ユーザ端末８は、前述のステップS126で、図１０に示すような「保険見積り額」画面であって、複数の更改契約の候補の内のいずれかに対応する画面を表示する。この場合、「保険見積り額」画面には、図１０には図示していないが、「確認」ボタン以外に「他候補」ボタンが表示される。ユーザによってその「他候補」ボタンが選択されると、ユーザ端末８は、処理サーバ２から、他の更改契約の候補に対応する「保険見積り額」画面を受信して表示する。ユーザが画面に表示された「確認」ボタンを選択すると、その選択が処理サーバ２に送信され、処理サーバ２は、その更改契約についての保険料を決済して保険契約を更改するための「契約締結」画面をユーザ端末８に送信する（ステップS127）。以下、前述の処理の流れと同様に、処理が実行される。なお、この場合、請求項に記載の契約申込データの内容は、更改契約の候補の選択となる。
【００４４】
【発明の効果】
本発明によれば、自動車運転シミュレーションをユーザ端末で提供し、自動車運転シミュレーションにおいてユーザによって実施される運転操作を所定の基準に基いて評価することによって安全運転適性評価を算出し、保険契約内容を表わす契約申込データの入力を受け付け、算出された安全運転適性評価に関するユーザについての安全運転適性評価を過去に記憶していなかった場合に記憶し、記憶された安全運転適性評価及び入力された契約申込データに基づいて算出された保険料をユーザ端末に表示するため、自宅のゲーム機等を使用して簡単に実施できるゲーム感覚の運転シミュレーションテストによって評価される安全運転適性評価という新しい割増引率の決定要素に基いた、従来より割引率の高くなる可能性のある保険料の見積りを即時にユーザに提供し、ユーザに保険契約のための強い動機付けをもたらすとともに、初回のテスト結果のみを使用することによって、複数回運転シミュレーションテストを受けるユーザの２回目以降の安全運転適性評価を排除し、正確な安全運転適性評価を行うことができるという効果が得られる。
【００４５】
さらに本発明によれば、契約申込データが契約内容を表わす保険の契約成立のためのユーザからの決済要求をユーザ端末から受け付け、当該決済要求に基づき、決済処理の要求を金融機関コンピュータにネットワークを通じて送信するため、ユーザは保険契約の申込を自宅のゲーム機等からインターネットを通じて簡単に申し込むことができ、また申し込まれた契約の決済処理をも行うことができるという効果が得られる。
【００４８】
さらに本発明によれば、ユーザ端末はゲーム機であるため、安価かつ普及度の高いゲーム機をインフラとして、広い範囲のユーザに本発明を適用できるという効果が得られる。
【００４９】
さらに本発明によれば、自動車運転シミュレーションは、コンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録されたプログラムによって機能するため、当該プログラムを、CD-ROMなどに収めて店頭配布物、雑誌の付録等の形態で配布したり、適当なダウンロードサイトからインターネットを通じて配信することによって、幅広いユーザに配布することができ、多くのユーザにゲーム感覚の運転シミュレーションを通じた自動車損害保険の販売の機会を提供することができるという効果が得られる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の自動車損害保険販売支援システム１の構成を表わすシステム構成図である。
【図２】処理サーバ２とユーザ端末８の動作及びそれらの間の情報の流れを示す動作フロー図である。
【図３】処理サーバ２とユーザ端末８の動作及びそれらの間の情報の流れを示す動作フロー図であり、図２の続きである。
【図４】「ユーザ登録」画面のイメージ図である。
【図５】「安全運転適性テストメニュー」画面のイメージ図である。
【図６】「運転シミュレーション」画面の一例のイメージ図である。
【図７】「運転シミュレーション」画面の一例のイメージ図である。
【図８】「安全運転適性評価」画面のイメージ図である。
【図９】「保険見積り申込」画面のイメージ図である。
【図１０】「保険見積り額」画面のイメージ図である。
【図１１】「契約締結」画面のイメージ図である。
【符号の説明】
１  自動車損害保険販売支援システム
２  処理サーバ
３  ＤＢサーバ
４  顧客情報データファイル
５  安全運転適性評価データファイル
６  保険料基礎データファイル
７  契約情報データファイル
８  ユーザ端末
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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