(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
ユーザのアイデンティティを確認するためのユーザ確認装置と、
ユーザのアイデンティティが確認されたとき、特有の認可コードを生成するコード発生装置と、
電子資金転送トランザクションで使用するためのユーザのアカウントの詳細を記憶する記憶装置と、
電子資金転送トランザクションを行うためにユーザのアカウントの詳細および認可コードをトランザクション局に秘密を保護して通報する通信装置とを具備している電子クレジットカード。
【請求項２】
電子クレジットカードは、予め定められた期間後にユーザのアイデンティティの確認をできなくするためのタイマを含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項３】
電子クレジットカードは、ある状態になった場合には、その電子クレジットカードの使用をできないようにする使用不能化手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項４】
前記使用不能化手段は電子クレジットカードの発行者または他の権限のある者によって遠隔的に動作可能である請求項３記載の電子クレジットカード。
【請求項５】
特有の認可コードはトランザクション局と同期して生成される請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項６】
記憶装置は、財務上の限界を越えるトランザクションが許されない場合に、その財務上の限界を記憶するように構成されている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項７】
財務上の限界は通信装置によってトランザクション局に与えられる請求項６記載の電子クレジットカード。
【請求項８】
電子クレジットカードは、その電子クレジットカードの使用の追跡するためのプロセッサを備えている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項９】
財務上の限界は記憶装置中に記憶するために財務機構からトランザクション局を介して検索できるように構成されている請求項６記載の電子クレジットカード。
【請求項１０】
記憶装置は、複数のセットのアカウントの詳細を記憶するように構成されている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１１】
記憶装置は電子キャッシュを記憶にするように構成され、通信装置はユーザのアイデンティティが確認された場合に記憶装置中に記憶された電子キャッシュの使用を可能にするように構成されている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１２】
ユーザ確認装置は、個人識別番号（ＰＩＮ）の入力のためのキーパッドおよびユーザのアイデンティティを確認ためのＰＩＮ確認手段を含んでいる請求項１載の電子クレジットカード。
【請求項１３】
ユーザ確認装置は、指紋を読取るための指紋読取り装置と、ユーザのアイデンティティを確認するための指紋照合手段とを含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１４】
ユーザ確認装置は、網膜パターンを走査するための網膜スキャナと、ユーザのアイデンティティを確認するための網膜パターン照合手段とを含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１５】
通信装置は赤外線転送手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１６】
通信装置は無線周波数転送手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１７】
通信装置は磁気誘導転送手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１８】
通信装置は有線接続転送手段を含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項１９】
記憶装置および通信装置は部分的にアカウントの詳細を記憶し、トランザクション局にアカウントの詳細を通信するための磁気ストリップの形態である請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項２０】
通信装置は電話ネットワークインターフェースを含んでいる請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項２１】
記憶装置はトランザクションの詳細を記憶し、プロセッサは財務上の制限から電子資金転送トランザクション中で利用可能な資金の計算を行うように構成されている請求項６記載の電子クレジットカード。
【請求項２２】
電子クレジットカードは他の装置中に含まれている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項２３】
使用不能化手段は、ユーザのアイデンティティの確認の試みが失敗した数が予め定められた数である場合に動作するように構成されている請求項１記載の電子クレジットカード。
【請求項２４】
プロセッサは、財務上の限界が超過された場合に認可コードの生成または認可コードの通信を動作不可能にするように構成されている請求項９記載の電子クレジットカード。
【請求項２５】
ユーザのアイデンティティを確認するためのユーザ確認装置と、
ユーザのアイデンティティが確認されたとき、特有の認可コードを生成するコード発生装置と、
電子資金転送トランザクションで使用するためのユーザのアカウントの詳細を記憶する記憶装置と、
電子資金転送トランザクションを行うためにユーザのアカウントの詳細および認可コードをトランザクション局に秘密を保持して通信する通信装置と、
ユーザのアイデンティティの確認ができる期間を決定するタイマとを具備している電子クレジットカード。
【請求項２６】
ユーザのアイデンティティを確認するためのユーザ確認装置と、
ユーザのアイデンティティが確認されたとき、特有の認可コードを生成するコード発生装置と、
電子資金転送トランザクションで使用するためのユーザのアカウントの詳細を記憶する記憶装置と、
電子資金転送トランザクションを行うためにユーザのアカウントの詳細および認可コードをトランザクション局に秘密を保持して通信する供給する通信装置と、
電子クレジットカードがそれ以上使用できないようにする使用不能化手段とを具備している電子クレジットカード。
【請求項２７】
ユーザのアイデンティティを確認するためのユーザ確認手段と、
ユーザのアイデンティティが確認されたとき、特有の認可コードを生成する手段と、
電子資金転送トランザクションで使用するためのユーザのアカウントの詳細を記憶する記憶手段と、
電子資金転送トランザクションを行うためにユーザのアカウントの詳細および認可コードをトランザクション局に秘密を保持して供給する通信手段とを具備している電子クレジットカード。
【請求項２８】
トランザクション局と、
電子クレジットカードとを具備し、
前記電子クレジットカードは、
ユーザのアイデンティティを確認するためのユーザ確認手段と、
アイデンティティの証明として作用し、特有のトランザクション識別子として機能する特有の認可コードと、
ユーザのアイデンティティが確認されたとき、特有の認可コードを生成するコード発生手段と、
電子資金転送トランザクションで使用するためのユーザのアカウントの詳細を記憶する記憶手段と、
電子資金転送トランザクションを行うためにユーザのアカウントの詳細および認可コードをトランザクション局に秘密を保護して通信する通信手段とを具備し、
前記トランザクション局は、ユーザのアイデンティティの証拠として作用する特有の認可コードを受信した後に電子資金転送を行うように構成され、
前記トランザクション局は、与えられたアカウントの詳細にしたがって電子資金転送トランザクションを行い、トランザクションの特有の識別子として特有のトランザクション識別子を使用するように構成されている電子資金転送システム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、セキュリティ制御された電子クレジットカードおよび信頼性の高い資金トランザクションに関する。
【０００２】
【従来の技術】
本発明の対象とするクレジットカード環境およびシステムは次のような欠点を有する。
・クレジットカードが紛失または盗難にあったことがカード保持者によって報告されたとき、カード保持者はカードを発行した会社または機構とコンタクトとして不法なトランザクションを阻止するためにカードを取消さなければならない。カード保持者がカードをなくしたことに気付いていなければ直ちに取消しを行うことはできない。
・現在“スマートカード”技術を使用しているクレジットカード会社および、または機構によって約束されているセキュリティ方法は、詐欺の阻止には不十分である。同様にクレジットカードにおけるホログラフイメージの使用も詐欺行為を無くすことができない。
・確認制御として署名を使用することは見落とす可能性があり、偽造も可能である。
・現在のクレジットカードの背景にある技術は時代遅れで、インターネットを介してのセキュリティを必要とするトランザクションには適していない。
・詐欺行為による不正使用のためにクレジットカードの詳細の使用できるようにする“セキュリティウエブサイト”に侵入するハッカーを阻止することは困難である。
・商用クレジットカードの詳細を与えることはサインされた金額のブランクの小切手を与えるようなものである。クレジット会社または機構は偽のトランザクションを扱うときに有効ではない。
・顧客はクレジットカードの詳細を誤用しないことについては取引業者を信頼するしかない。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
本発明は、現在のクレジットカードシステムの欠点を除去しようとする電子クレジットカードを提供することを目的としている。
【０００４】
【課題を解決するための手段】
本発明によれば、少なくとも、ユーザのアイデンティティを確認するためのユーザ確認手段と、ユーザのアイデンティティが確認されたとき、特有の認可コードを生成する手段と、電子資金転送トランザクションで使用するためのユーザのアカウントの詳細を記憶する記憶手段と、トランザクション局と通信して電子資金転送トランザクションを容易にするためにユーザのアカウントの詳細および認可コードをトランザクション局に供給する通信手段とを備えている電子クレジットカードが提供される。
【０００５】
好ましくは、電子クレジットカードは、ユーザのアイデンティティの確認が終了した後の期間を決定するためのタイマ手段を含んでいる。
好ましくは、電子クレジットカードは、ユーザのアイデンティティの確認の試みが失敗した数が予め定められた数である場合にはその電子クレジットカードの使用をできないようにする使用不能化手段を含んでいる。この使用不能化手段は電子クレジットカードの発行者または他の権限のある機関によって遠隔的に付勢可能であることが好ましい。
好ましくは、１実施形態では、特有の認可コードはトランザクション局と同期して生成される。
【０００６】
好ましくは、記憶手段は、電子クレジットカードが使用されるトランザクションに対する財務上の制限を記憶するように構成されている。好ましくは、財務上の制限は通信手段によってトランザクション局に与えられる。別の電子クレジットカードは、その電子クレジットカードの使用の追跡を維持し、財務上の制限が超過された場合に認可コードを生成または提供しないプロセッサ手段を備えている。その代りに、財務または金融機構からトランザクション局を介して検索されてもよい。
【０００７】
好ましくは、記憶手段は、複数のセットのアカウントの詳細を記憶するように構成されている。
好ましくは、記憶手段は、電子キャッシュを記憶にするように構成され、通信手段はユーザのアイデンティティが確認された場合に記憶手段中に記憶された電子キャッシュの使用を可能にするように構成されている。
【０００８】
１実施形態では、ユーザ識別手段は、個人識別番号（ＰＩＮ）の入力のためのキーパッドおよびユーザのアイデンティティを確認ためのＰＩＮ確認手段を含んでいる。別の実施形態では、ユーザ識別手段は、ユーザの指紋を読取るための指紋読取り装置と、ユーザの指紋からユーザのアイデンティティを確認するための指紋照合手段とを含んでいる。さらに別の実施形態では、ユーザ識別手段は、網膜パターンを走査するための網膜スキャナと、ユーザのアイデンティティを網膜パターンから確認するための網膜パターン照合手段とを含んでいる。
【０００９】
１実施形態では、通信手段は赤外線転送手段を含んでいる。別の実施形態では、通信手段は無線周波数転送手段を含んでいる。さらに別の実施形態では、通信手段は磁気誘導転送手段を含んでいる。さらに別の実施形態では、通信手段は有線接続転送手段を含んでいる。
【００１０】
好ましくは、記憶手段および通信手段は部分的にアカウントの詳細を記憶し、トランザクション局にアカウントの詳細を通信するための磁気ストリップの形態である。好ましくは、通信手段は電話ネットワークインターフェースを含んでいる。
好ましくは、記憶手段はトランザクションの詳細を記憶し、プロセッサ手段は財務上の制限から利用可能な資金を計算するために設けられる。
好ましくは、電子クレジットカードは別の装置中に含まれている。
【００１１】
【発明の実施の形態】
本発明を十分に理解するために、添付図面を参照して好ましい実施形態について説明するが、これは例示であって本発明はそれに限定されるものではない。
【００１２】
図１を参照すると、示されている電子クレジットカードはユーザ確認手段と、特有のコードを発生する手段（図示せず）と、ユーザのアカウントの詳細を記憶する手段（図示せず）と、通信手段とを備えている。この実施形態では、ユーザ確認手段は、個人識別番号（ＰＩＮ）の入力のためのキーパッドを含み、通信手段は赤外線通信装置5 、磁気誘導通信装置6 、アンテナ7 を備えた無線周波数通信装置を含んでいる。電子クレジットカードはまたディスプレイ2 、入力／確認ボタン、オーディオ音響を出力するためのオーディオトランスデューサ4 を含んでいる。
【００１３】
電子クレジットカードはまたキーパッド1 およびボタン3 から入力を受けるプロセッサ手段を備えている。このプロセッサ手段はまたディスプレイ2 の出力およびオーディオトランスデューサ4 の出力を制御するように構成されている。プロセッサ手段はさらに通信手段5, 6, 7 による通信を制御するように構成されている。
【００１４】
プロセッサのファームウエア制御と組合わせてキーパッドはユーザ確認手段を構成している。ファームウエアの制御下でプロセッサは特有の認可コードを生成する手段を構成している。赤外線通信装置、磁気通信装置、または無線周波数通信装置は、ファームウエアの制御下で通信手段を構成している。ファームウエアは記憶手段中に記憶されてもよく、再プログラムされることが可能である。
【００１５】
電子クレジットカードはキーパッド1 にＰＩＮ番号を入力することによりユーザによって動作し、ユーザ確認手段はそのＰＩＮ番号が正しいものであり、したがってユーザのアイデンティティが確認されたことを証明する。特有の認可コードを発生する手段は、ユーザのアカウントの詳細と共に与えられる認可コードを発生し通信手段に供給し、通信手段はこれらをトランザクション局に送り、電子資金転送トランザクションを行わせる。
【００１６】
転送局は、特有の認可コードおよびアカウントの詳細の受信により電子資金転送トランザクション局だけと連続して通信可能であるように構成されなければならない。
【００１７】
図２を参照すると、パーソナルコンピュータと対話するトランシーバ装置を有する電子クレジットカードとの間の通信が示されている。トランシーバ装置およびパーソナルコンピュータはこの実施形態では、トランザクション局として動作する。トランザクション局は電子資金転送取引を行うために、ホストコンピュータへのインターネットのようなコンピュータネットワークに有線または無線通信により通信することができる。
【００１８】
図３を参照すると、電子クレジットカードは自動預入れ支払機（ＡＴＭ）または販売時電子資金転送（ＥＦＴＰＯＳ）装置とその通信手段により通信し、それらの装置は標準的な方法でホストコンピュータと通信して電子資金転送、現金回収、その他の取引を行う。
【００１９】
図４は、ユーザ確認手段としてキーパッド1 を備え、また通信手段として赤外線送受信機5 を有する電子クレジットカードの物理的形態を示している。
図５は、ユーザ確認手段の一部を形成するキーパッド1 を備え、また通信手段の一部を形成する無線アンテナ7 を有する電子クレジットカードの変形を示している。
図６は、ユーザ確認手段の一部を形成するキーパッド1 を備え、また通信手段の一部を形成する磁気誘導通信装置6 を有する電子クレジットカードの変形を示している。
図７は、ユーザ確認手段の一部を形成するキーパッド1 を備え、また通信手段の一部を形成する有線接続通信装置8 を有する電子クレジットカードの変形を示している。
図８は、ユーザ確認手段の一部として動作するキーパッド1 および通信手段の一部としてコード化された情報を提供する図９に示された磁気ストリップ9 を有する電子クレジットカードの変形を示している。
図１０は、ユーザ確認手段の一部を形成するキーパッド1 および通信手段の一部を形成する赤外線送受信機5 、無線アンテナ7 および磁気誘導通信装置6 を有する電子クレジットカードの変形を示している。
図１１は、ユーザ確認手段の一部を形成する指紋スキャナ10および通信手段の一部を形成する赤外線送受信機5 、無線アンテナ7 および磁気誘導通信装置6 を有する電子クレジットカードの変形を示している。
図１２は、ユーザ確認手段の一部を形成する眼球網膜スキャナパッド11および通信手段の一部を形成する赤外線送受信機5 、無線アンテナ7 および磁気誘導通信装置6 を有する電子クレジットカードの変形を示している。
【００２０】
電子クレジットカードの使用は、各トランザクションが電子クレジットカードによって与えられたユニークなトランザクションによってのみ生成されることができるので、承認されていないトランザクションを取引業者が使用することを阻止する。取引業者は電子クレジットカードなしではユニークなトランザクション識別子を生成することができない。電子クレジットカードは動作される前にユーザのアイデンティティを確認する。電子クレジットカードは、その動作にアクセスしようとする試みが予め定められた回数失敗した場合には使用できないようにされ、それは電子クレジットカードが盗難にあった場合に詐欺による不正使用を阻止する。権限のある分配者またはその他の権限のある者は、電子クレジットカードを発行するために使用された制御された管理システムによりその電子クレジットカードを再度初期化することができる。
【００２１】
電子クレジットカードは発行会社または機関によりシステム制御機能によりトランザクション局において使用できないようにすることができる。これは必要な場合に電子クレジットカードの動作を直ちに終了させることを可能にする。電子クレジットカードはその１以上の通信モードでコンピュータシステムに情報をダウンロードしてもよい。これは電源の交換或いは再充電の場合にデータの完全性を確実にする。さらに、またトランザクションの履歴のダウンロードを行うこともできる。
電子クレジットカードは転送局と同期して遠隔位置のシステム制御機能に対してトランザクション番号を生成することができる。トランザクション局はこの能力を有するインターネットサイトであってもよい。
【００２２】
電子クレジットカードの財務上の制限が遠隔位置のシステムへのリンクによりトランザクション局によって確認されることができる。これは財務上の制限に到達したとき、さらにトランザクションを電子クレジットカードが行うことを阻止する。この資金制限機能は随意的であり、電子クレジットカードを発行する財務機関またはカードの保持者により付勢されて保持者のアカウントバランスの二重チェックおよび保持者への警告を行うことができる。電子クレジットカードは電子現金のトランザクションを行い、それは通貨交換装置として使用されることができる。海外へ旅行する旅行者は彼等が訪問する特定の国の特定の通貨に対して金額を設定することを選択できる。電子クレジットカードは他の電子装置または装置の一部中に含まれることができ、例えば携帯電話機中に含まれることができる。
【００２３】
オーディオトランスデューサが使用されて、ユーザの確認の成功の処理プロセスを確認するために使用され、電話ネットワークにより通信を行うためにユーザの確認が使用されることができる。
【００２４】
内蔵されたタイマは予め定められた経過時間後にユーザ確認を動作できないようにする。この特徴は、ユーザのアイデンティティがすでに確認されているときに盗難された電子クレジットカードが使用されることがないようにする。
【００２５】
電子クレジットカードのキーパッドは反射性の幅の広い薄膜、ゴム、および、またはプラスティック材料で形成され、耐久性で、スリムな大きさを与える．キーパッドは、円形、方形またはその他の形状のボタンを有するように設計されることができる。
【００２６】
電子クレジットカードは２以上のクレジットカード／デビットカードアカウントを記憶することができる。これは異なった財務、会計機構、機関または会社から頒布されたカードであってもよい。電子クレジットカードはユーザによって行われたトランザクションの量を保持し、情報はアカウントの制限に関係する財務保持者のパランスについての情報が含まれる。これは１以上のクレジットカードアカウントに対して利用可能である。
【００２７】
本発明の技術的範囲を逸脱することなく、種々の変形、変更を行うことができる。そのような変形、変更は前述の説明および特許請求の範囲によって規定された本発明の技術的範囲に含まれるべきものである。
【図面の簡単な説明】
【図１】  本発明による電子クレジットカードの概略図。
【図２】  図１の電子クレジットカードとパーソナルコンピュータとの間、したがってそれが結合されているホストコンピュータを有するコンピュータネットワークとの間の通信を示す概略図。
【図３】  図１の電子クレジットカードとＡＴＭまたはＥＦＴＰＯＳとの間、およびホストコンピュータとの間の関係を示す概略図。
【図４】  本発明による電子クレジットカードの別の実施形態の概略図。
【図５】  本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図。
【図６】  本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図。
【図７】  本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図。
【図８】  本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図。
【図９】  本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図。
【図１０】  本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図。
【図１１】  本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図。
【図１２】  本発明による電子クレジットカードのさらに別の実施形態の概略図。
【図１】
0004833481.tif 000002
【図２】
0004833481.tif 000003
【図３】
0004833481.tif 000004
【図４】
0004833481.tif 000005
【図５】
0004833481.tif 000006
【図６】
0004833481.tif 000007
【図７】
0004833481.tif 000008
【図８】
0004833481.tif 000009
【図９】
0004833481.tif 000010
【図１０】
0004833481.tif 000011
【図１１】
0004833481.tif 000012
【図１２】
0004833481.tif 000013